SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A Lời Nói Đầu Sau hai mơi năm thực công tác đổi mới, đất nớc ta đạt đợc thành tựu to lớn mặt: Kính tế, trị, văn hoá - xà hội, ngoại giao Đời sống nhân dân không ngừng đợc cải thiện Những thành tựu đà nâng cao vị Việt Nam trờng Qc tÕ Cïng víi sù thay ®ỉi cđa ®Êt níc, ngân hàng nhà nớc Việt Nam ngân hàng chuyên doanh có phát triển mạnh có phần đóng góp quan trọng, góp phần tăng trởng ổn định kinh tế đất nớc Hoạt động ngân hàng ngày đa dạng hình thức, phong phú nghiệp vụ, nâng cao chất lợng không đòi hỏi khách quan kinh tế mà sở quan trọng định tồn phát triển ngân hàng nông nghiệp nói riêng ngân hàng thơng mại nói chung kinh tế thị trờng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt vấn đề xuất - chất lợng - hiệu trở thành mét néi dung quan träng mang tÝnh sèng cßn cđa đơn vị, tổ chức kinh tế Đối với NHNo & PTNT tính chất tầm quan trọng đặc biệt nề kinh tế nên chất lợng hoạt động, mà cụ thể chất lợng tín dụng đợc bảo đảm ngân hàng đứng vững cạnh tranh, thực tốt chức góp phần thúc đẩy kinh doanh phát triển Học viện ngân hàng SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A Thực mục tiêu định hớng NHNo & PTNT Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp huyện Đông Hng với chức nhiệm vụ chủ yếu tập trung huy động vốn đầu t có hiệu quả, thúc đẩy sản xuất góp phần thực tốt chủ trơng, sách Đảng Nhà nớc địa bàn huyện theo hớng CNH - HĐH Xuất phát từ đặc điểm, yêu cầu, nhiệm vụ hệ thống Ngân hàng nông nghiệp nói chung, ngân hàng nông nghiệp huyện Đông Hng nói riêng mà đối tợng phục vụ chủ yếu nông nghiệp, địa bàn hoạt động nông thôn, khách hàng chủ yếu hộ nông dân lại hoạt động điều kiện tồn nhiêu tổ chức tín dụng khác, môi trờng kinh tế pháp luật cha đầy đủ, không đồng nên hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn, tiềm ẩn rủi ro tín dụng lớn, Do mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng nhiệm vụ trọng tâm mang tính chất chiến lợc ngành ngân hàng Vì tổng kết thực tiễn, đánh giá thực trạng tín dụng đề giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng đà trở thành vấn đề nóng bỏng thu hút quan tâm nhà quản lý ngân hàng mà nhà nghiên cứu kinh tế khác Là sinh viên khoa Ngân Hàng - Học Viện Ngân Hàng, đợc thực tập chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp huyện Đông Hng - tỉnh Thái Bình Bản thân muốn kết hợp Học viện ngân hàng SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A kiến thức lý luận học trờng thực tiễn đơn vị để làm sáng tỏ tầm quan trọng việc nâng cao tín dụng chất lợng Ngân hàng đổi phát triển Ngân hàng nông nghiệp huyện Đông Hng Chính em chọn đề tài nghiên cứu: "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp huyện Đông Hng tỉnh Thái Bình" để đóng góp công sức nhỏ bé vào nghiệp phát triển Ngân hàng Do thêi gian thùc tËp cã h¹n, kiÕn thøc lý luận thực tiến hạn chế định, nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đợc ý kiến đóng góp thầy, cô giáo bạn sinh viên để đề tài em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn ! chuyên đề đợc chia làm chơng Chơng 1: Tín dụng chất lợng tín dụng Ngân hàng Chơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng chất l- ợng tín dụng Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đông Hng tỉnh Thái Bình Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông Học viện ngân hàng SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A nghiệp & Phát triển nông thôn huyện Đông Hng tỉnh Thái Bình Chơng I Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1 Tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Trớc tiên ta hiểu tín dụng? Học viện ngân hàng SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A Tín dụng đợc coi mối quan hệ vay mợn lẫn ngời cho vay ngời vay điều kiện có hoàn trả vốn lẫn lÃi sau thời gian định Hay nói cách khác tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhờng quyền sử dụng khối lợng hay giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định thời gian hoàn trả, lÃi suất, cách thức vay mợn thu hồi Trải qua trình phát triển đà có nhiều hình thức tín dụng khác Đầu tiên tín dụng nặng lÃi xuất thời kỳ tan rà chế độ công xà nguyên thuỷ Trong thời kỳ lực lợng sản xuất phát triển, phân công lao động xà hội mở rộng, xà hội mở rộng, xà hội đà có phân chia giai cấp kẻ giầu, ngời nghèo Trong trình chủ yếu cho vay tiền Đây hình thức cho vay nặng lÃi với lÃi suất cao, thời hạn hình thức tín dụng tiêu dùng, chủ yếu để giải nhu cầu sinh hoạt hàng ngày Sự đời phơng thức sản xuất t cho thấy tín dụng nặng lÃi không phù hợp nữa, cản trở phát triển kinh tế nhà t kinh doanh với mục đích lợi nhuận vay với mức lÃi suất cao tỷ suất lợi nhuận Vì hoạt ®éng cđa nã ngµy cµng thu hĐp vµ tÝn dơng thơng mại xuất hình thức tín dụng nhà sản xuất kinh doanh với chủ thể tham Học viện ngân hàng SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A gia trình vay mợn nhà sản xuất kinh doanh Trong quan hệ mua bán chịu, thông thờng giá bán chịu hàng hoá cao giá bán tiền mặt, phần chênh lệch lÃi hàng hoá đem bán chịu Quan hệ mua bán chịu diễn đơn vị liên quan trực tiếp với nhau.Vì không đáp ứng đợc nhu cầu vay mợn ngày tăng sản xuất hàng hoá tín dụng ngân hang đời Mặt khác đặc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuất, xà hội thờng xuyên xuất hiện tợng thừa vốn tạm thời tổ chức cá nhân nhu cầu thiếu vốn tổ chức cá nhân khác Hiện tợng thừa, thiếu vốn phát sinh chênh lệch thời gian Trong số lợng khoản thu nhập chi tiêu tổ chức cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải đợc tiến hành cách liên tục Vậy để khắc phục tình trạng có ngân hàng - tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải đợc mâu thuẫn Vậy tín dụng ngân hàng gì? "Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ mà bên ngân hàng - tổ chøc chuyªn kinh doanh trªn lÜnh vùc tiỊn tƯ víi bên tất tổ chức, cá nhân xà hội ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay, vừa ngời cho vay" Học viện ngân hàng SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A Đây hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trờng, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt đầy đủ kịp thời Thật vậy, xem xét trờng hợp sau: Trong năm qua phủ Việt Nam ngành ký số hiệp định thơng mại với giá trị lớn việc xuất nông sản phẩm Ta đựơc biết ®ã xt khÈu rau qu¶ chÕ biÕn rÊt lín NÕu nhà đầu t tận dụng hội hợp tác với bà nông dân sản xuất rau xây dựng nhà máy chế biến nhà đầu t mang lại hiệu lớn Song để xây dựng đợc nhà máy, hỗ trợ nhân dân sản xuất rau cần lợng vốn lớn mà tự không đủ vốn Trong có số ngêi kh¸c cã mét mãn tiỊn tiÕt kiƯm tÝch luỹ đợc nhiều năm Nếu ngời gặp ngời cung cấp vốn cho kế hoạch trở lên khả thi Nhng vấn đề đợc đặt liệu - ngời thiếu vốn ngời có tiền nhàn rỗi có gặp không? kinh tế thị trờng hàng ngày diến mối quan hệ nh vậy? Nó đà hình thành lên: bên ngời có tích luỹ, có khả cung cấp phía bên ngời có nhu cầu vay cho đầu t phát triển Nh nảy sinh vấn đề làm để họ gặp đợc làm để lúc Học viện ngân hàng SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A thoả mÃn đợc nhu cầu vốn đa dạng to lớn nguồn tiết kiệm nằm phân tán xà hội Không phải có khả đầu t vay vốn thị trờng tài chính, giao dịch thị trờng tài đòi hỏi chi phí tiền bạc thời gian lớn Do ngân hàng thơng mại với chức trung gian tài chính, hoạt động nh cầu nối liền giũa khả cung ứng nhu cầu vốn, tiền tệ xà hội đà giải đợc vấn đề nảy sinh Đồng thời với t cách trung gian, tín dụng ngân hàng đóng vai trò ngời môi giới bên ngời có tiền cho vay bên ngời có nhu cầu vay vốn Thông qua chế thị trờng biện pháp kinh tế động áp dụng phơng pháp kỹ thuật theo hớng đại tiên tiến ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn vốn tiền tệ tiết kiệm dự trữ xà hội để chuyển giao nơi, lúc phù hợp nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà đồng tiền phân tán thành nguồn vốn tập trung phục vụ cho nhu cầu kinh doanh Qua thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho kinh tế ngày phát triển 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Cùng với phát triển cđa nỊn kinh tÕ víi xu híng tù do, c¸c ngân hàng phải luôn nghiên cứu đa hình thức tín dụng khác để đáp ứng cách tốt Học viện ngân hàng SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A nhu cầu trình tái sản xuất, từ đa dạng hoá danh mục đầu t để mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận thực phân tán rủi ro Dựa vào tiêu thức khác mà tiến hành phân loại hình thức tín dụng ngân hàng - Căn vào mục đích sử dụng có hình thức tín dụng sau: + Cho vay bất động sản: Là loại vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực thơng mại, dịch vụ + Cho vay công nghiệp thơng mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thơng mại dịch vụ + Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất nh: Thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc, lao động + Cho vay tiêu dùng cá nhân: cho vay để thoả mÃn nhung nhu cầu tiêu dùng hầng ngày cá nhân hộ gia đình - Căn vào tài sản chấp có hình thức tín dụng ngân hàng sau: + Cho vay có tài sản chấp: Ngân hàng vào tài sản khách hàng để đảm bảo cho việc trả nợ khác hàng Có hai hình thức cho vay tài sản chấp: Học viện ngân hàng SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A Cho vay cÇm cè Cho vay thÕ chÊp + Cho vay tài sản chấp (Tín chấp) VD: Hội nông dân, hội phụ nữ - Căn vào hình thái giá trị tín dụng có hình thức tín dụng ngân hàng sau: + Cho vay tiền mặt + Cho vay tài sản - Căn vào xuất sứ tín dụng có hình thức sau: + Cho vay trùc tiÕp: lµ cho vay đà thẩm định giải ngân theo dự án + Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay đợc thực thông qua việc mua lại khế ớc chứng từ nợ đà phát sinh lại thời hạn toán hình thức sau: * Chiết khấu thơng mại * Mua khoản nợ cđa c¸c doanh nghiƯp * TÝn dơng chøng tõ - Căn vào thời hạn cho vay có hình thức tín dụng sau: + Tín dụng ngắn hạn + Tín dụng trung hạn + Tín dụng dài hạn 1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế: Học viện ngân hàng 10 SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A số hạn chế cần khắc phục, tháo gỡ để giải phóng lực sản xuất Nhu cầu vay vốn hộ sản xuất lớn, hộ đủ điều kiện vay vốn nhiều, ngân hàng đáp ứng đợc 60% nhu cầu theo thời kỳ, chủ yếu cho vay ngắn hạn, nhu cầu cho vay trung hạn cha đáng kể, đặc biệt hộ nông dân có sức sản xuất, có đất, có ruộng, tìm đợc hớng sản xuất, tìm đợc ngành sản xuất Để đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ sản xuất cần tập trung vào giải pháp: - Đa dạng hoá hình thức cho vay trực tiếp, gián tiếp, phối hợp chặt chẽ với đoàn thể nh hội nông dân, hội phụ nữ, hội CCB để tổ chức có tr¸ch nhiƯm tÝn chÊp, theo dâi híng dÉn ngêi vay sử dụng vốn mục đích, trả nợ hạn - Đầu t tín dụng tạo điều kiện cho trình chuyển dịch cấu kinh tế, đặc biệt lĩnh vực kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hớng sản xuất hàng hoá - Tổ chức thẩm định dự án, kiểm tra thờng xuyên, đột xuất, quy định cụ thể thông tin kinh tế chế độ báo cáo 3.2- Một số kiến nghị 3.2.1 Đối với nhà nớc cấp quyền Nhà nớc phải có sách u tiên hoạt động ngân hàng, thực coi ngân hàng sờn xà hội, Học viện ngân hàng 50 SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A đòn bẩy kinh tế Vì hoạt động ngân hàng không tốt, không phát huy đợc hiệu dẫn đến kinh tế phát triển Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ quyền nhà nớc từ trung ơng đến địa phơng, kết hợp lợi ích nhà nớc, ngân hàng ngời lao động, tăng cờng sở vật chất, nâng cao phúc lợi cho ngời lao động Gắn chặt nhiệm vụ phát triển kinh tế địa phơng với hoạt động ngân hàng Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm UBND cấp, bộ, ngành có liên quan tham gia thẩm định, phê duyệt dự án, phơng án đầu t sản xuất kinh doanh có trách nhiệm ngân hàng đầu t vốn, tránh tình trạng quy trách nhiệm phía ngân hàng có rủi ro xảy Ngoài ra, nhà nớc cần tăng cờng giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt tài cần tăng cờng híng dÉn, gi¸m s¸t c¸c doanh nghiƯp thùc thi c¸c chế độ hạch toán kế toán, tránh tình trạng doanh nghiệp đa thông tin tài sai lệch gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Tích cực hoàn thiện quy chế có liên quan đến sử lý tài sản thâe chấp, cần ban hành sớm thông t liên NHNN vơi tài chính, t pháp, công an, tổng cực địa phơng để hởng dẫn nghị định 178 / 1999 / NĐ CP phủ bảo đảm tiền vay để làm pháp lý sở phối hợp quan chức để xử lý Học viện ngân hàng 51 SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A tài sản chấp thu hồi nợ vay Đồng thời UBND sở địa tỉnh, thành sím xem xÐt c¸c giÊy chøng nhËn qun së hữu nhà quyền sử dụng đất cho tổ chức, hộ gia đình cá nhân có vay chấp nhà đất ngân hàng thơng mại Các quan bảo vệ thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản chấp, tránh kéo dài dây da Cơ quan thi hành án cần thực nghiêm túc quy định cỡng chế buộc ngời vay thi hành án Trung tâm bán đấu giá tài sản phối hợp với sở địa làm nhanh thủ tục chuyển quyền sở hữu tài sản bán đấu giá để tạo điều kiện cho ngời mua * Chính sách ruộng đất Triển khai cấp giấy chøng nhËn qun sư dơng ®Êt cho ngêi sư dơng đất, xây dựng văn thể chế hoá quyền ngời sử dụng đất theo luật định làm sở pháp lý cho ngời sử dụng đất yên tâm sản xuất, tránh tranh chấp xẩy Qua viƯc cÊp giÊy chøng nhËn qun sư dơng đất, tạo cho nhân dân có đủ pháp lý để chấp vay vốn ngân hàng phát triển kinh tế Kiến nghị cấp quyền tạo điều kiện thuận lợi cho dân, cha đợc cấp sổ đỏ cần cấp giấy chứng nhận sử dụng đất tranh chấp để họ đợc vay vốn ngân hàng chấp, góp phần thực tốt định 67/ 1999/ QĐ - TT thủ tớng Học viện ngân hàng 52 SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A phủ số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp phát triển nông thôn Ruộng đất phải coi hàng hoá, thứ hàng hoá đặc biệt tạo tiền đề cho việc trao đổi, sử dụng, chuyển nhợng đất đợc nhanh chóng thuận tiện * Chính sách đầu t Nông nghiệp ngành sản xuất quan trọng chiếm tỷ trọng cao cấu GĐP, vấn đề đầu t cho phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn phải đợc quan tâm mức Nhà nớc giành phần đầu t ngân sách thoả đáng cho nông nghiệp, đồng thời có sách huy động vốn đầu t thành phần kinh tế, ngành kinh tế khác Chính sách đầu t nhà nớc cho phát triển nông nghiệp nông thôn cần u tiên cho việc xây dựng kêt cấu hạ tầng kinh tế - xà hội nông thôn nh: Thuỷ lợi, giao thông, điện, nớc sách đầu t đẩy nhanh nhịp độ tăng trởng, phát triển kinh tế số vùng trọng điểm, đồng thời phải có giải pháp thiết thực giúp vùng khó khăn vơn lên tập trung vào lĩnh vực, ngành có nhiều tiềm * Chính sách thị trờng nông nghiệp nông thôn Thị trờng giữ vai trò quan trọng trình chuyển nông nghiệp tự túc sản xuất hàng hoá nhỏ Học viện ngân hàng 53 SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A theo kiểu tiểu nông sang kinh tế hàng hoá lớn Thị trờng phát triển làm cho lu thông hàng hoá thông thoáng Thị trờng nông thôn phát triển tạo điều kiện cho việc tiêu tụ sản phẩm nông lâm ng nghiệp mà phân công lại lao động xà hội làm cải biến cấu kinh tế nông thôn Hoàn thiện sách Nhà nớc phải có sách cung ứng yếu tố đầu vào cho nông dân cách hợp lý giá vật t nông lâm nghiệp, giá giống trồng vật nuôi Mặt khác Nhà nớc cần có sách bao tiêu sản phẩm cho hộ sản xuất, nớc ta công nghiệp chế biến nông - lâm sản cha phát triển, cạnh tranh sản phẩm nông lâm nghiệp nớc gay gắt Có sách Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, thời gian qua hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nhiều mang tính xà hội gắn liền với phát triển nông nghiệp nông thôn Nhà nớc cần có sách u tiên vốn, thuế, xử lý nợ nguyên nhân bất khả kháng cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Vấn đề chấp cầm cố, bảo lÃnh vay vốn Ngân hàng với doanh nghiệp quốc doanh, hộ gia đình cá thể tài sản chấp chủ yếu nhà đất( chiếm 70 80%) nhng giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất cha đợc cấp đầy đủ Học viện ngân hàng 54 SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A Một số thực trạng nớc nói chung nh huyện Đông Hng nói riêng đa số hộ gia đình cá nhân cha đợc cấp giấy quyền sử dụng đất sở hữu nhà Vì khó cho Ngân hàng việc mở rộng cho vay khó khăn cho khách hàng có nhu cầu kinh doanh cần vốn nhng giấy chứng nhận quyền sử dụng hợp pháp để chấp Kiến nghị UBND Sở địa có kế hoạch triển khai việc thực hiƯn cÊp giÊy chøng nhËn qun sư dơng nhµ vµ quyền sử dụng đất để tạo điều kiện cho hộ kinh doanh có đủ hồ sơ pháp lý hợp lệ để chấp vay vốn Ngân hàng Nhà nớc cần tăng cờng sách khuyến khích hệ thống Ngân hàng nớc( vốn điều lệ, công nghệ Ngân hàng tiên tiến) để lâu dài có đủ sức cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng nớc tăng cờng vai trò chủ đạo hệ thống Ngân hàng thơng mại nớc kinh tế 3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Tăng cờng biện pháp quản lý tín dụng tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nớc cần sớm xây dựng đồng văn dới luật, văn hớng dẫn thực Nghị định Chính phủ Ngân hàng, nghiên cứu xây dựng sách huy động có hiệu nguồn vốn nớc nguồn vốn dài hạn, thực tốt sách cho vay, chấp Học viện ngân hàng 55 SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A hành nghiêm túc chế thể lệ, quy trình tín dụng sử dụng linh hoạt lÃi xuất Tăng cờng tuyên truyển phổ biến pháp luật Ngân hàng, tránh tâm lý ngời dân vay đợc tiền Ngân hàng coi nh đợc, hoàn trả Nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm soát định kì đột xuất Những sai sót vi phạm quy chế, thể lệ phải xử lý nghiêm túc, kịp thời mức Các quy định Ngân hàng Nhà nớc phải bảo vệ bình đẳng lợi ích Ngân hàng nh lợi ích khách hàng, quy định cần phải xác, cụ thể, đơn giản, dễ hiểu không sử dụng từ đa nghĩa Ngân hàng Nhà nớc phải sớm có văn hớng dẫn thực văn Chính phủ thực luật Ngân hàng luật TCTD nh Chính phủ đà có Nghị định 178/1999/NĐ- CP bảo hiểm tiền vay, Nghị định 91/1999/NĐ - CP tra Ngân hàng Sớm hoàn thiện tổ chức máy theo chơng trình điều lệ mới, hoàn thiện chức nhiệm vụ đảm bảo cho hoạt động nhịp nhàng phận Tiếp tục đại hoá Ngân hàng đảm bảo thực nhiệm vụ nhanh chóng kịp thời, xác an toàn, chuyển nhanh mạnh theo chế thị trờng sở hoàn thiện môi trờng pháp lý cải thiện môi trờng kinh tế Học viện ngân hàng 56 SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A Thúc đẩy nhanh việc đa thị trờng chứng khoàn vào hoạt động, thông qua hoạt động thị trờng chứng khoán để thu hút nguồn vốn Cần tăng cờng củng cố hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro cách có hiệu hơn, trang bị công nghệ đại đảm bảo kỹ thuật, đồng thời thông tin liệu phải đợc đầy đủ, chi tiết, xác kịp thời Ban hành chế độ bắt buộc việc cung cấp thông tin, số liệu Ngân hàng thơng mại phải trung thực, đầy đủ, xác để nâng cao hiệu hoạt động trung tâm đồng thời ngăn ngừa hạn chế rủi ro tiềm ẩn xảy cho công tác Ngân hàng thơng mại Ngân hàng Nhà nớc cần có biện pháp, chế quản lý tra, kiểm tra quy định cụ thể đảm bảo môi trờng kinh tế lành mạnh cho hạot ®éng kinh doanh tiỊn tƯ tÝn dơng qc doanh vµ quốc doanh phải thực theo quy chế tín dụng chung Ngân hàng Nhà nớc, không đợc hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng Ngân hàng Nhà nớc cần phải tiêu chuẩn hoá tiêu thức đánh giá chất lợng tín dụng Phải xây dựng sách cụ thể phù hợp với địa phơng, ngành sách tín dụng hộ sản xuất, cân đối lÃi xuất cho vay hiệu kinh tế ngời nông dân sản xuất, tạo điều kiện cho sản xuất phát triển Học viện ngân hàng 57 SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A Ngân hàng Nhà nớc phải tiếp tục đào tạo lại đội ngũ tra cách sâu sắc nhằm nâng cao hiệu lực tra hiệu quản lý Ngân hàng Nhà nớc, trọng tâm vào biện pháp khắc phục khuyết điểm, xử lý, chỉnh sửa kiên sai phạm đà đợc phát hiện, chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan để chấn chỉnh hoạt động tín dụng Chú trọng mức đấu tranh phòng chống tiêu cực tham nhũng Ngân hàng, nhằm củng cố uy tín, lấy lại niềm tin cho nhân dân gửi tiền Sớm hình thành hệ thống Ngân hàng lớn mạnh thực lực công nghệ Ngân hàng để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xà hội năm tới 3.2.3 Đối với NHNN & PTNT Việt Nam ghiên cứu đơn giản hoá hồ sơ, thủ tục vay vốn để phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh, phù hợp với trình độ dân trí nông thôn Hồ sơ thủ tục cho vay yếu tố cần thiết, song yếu tố định, mà yếu tố định hiệu kinh tế dự án vay vốn Đối với hộ vay có nhu cầu vay vốn thờng xuyên, số vốn vay không lớn, quan hệ Ngân hàng có tín nhiệm đà tham gia tổ vay vốn nên thực lập sổ vay vốn ®Ĩ cho vay lu vơ nh»m gi¶m bít thđ tơc phiền hà, vừa phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh, vừa tạo điều kiện gắn bó nông dân với Ngân hàng Học viện ngân hàng 58 SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A Nâng cao chất lợng tín dụng hoạt động Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam nói chung hoạt động cho vay hộ nông dân nói riêng cần thiết phải cải tiến phơng thức quản lý đại, áp dụng mô hình quản lý chất lợng tín dụng đại, tiến tới áp dụng ISO 9000 vào quản lý chất lợng tín dụng hệ thống Ngân hàng Nhà nớc phát triển nông thôn Việt Nam Học viện ngân hàng 59 SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A Kết luận Hoà chung với công đổi kinh tế, Ngân hàng Nhà nớc phát triển nông thôn huyện Đông Hng đà không ngừng đổi phát triển nhiều mặt, đặc biệt hoạt động tín dụng hoạt động nắm vai trò quan trọng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đông Hng với cố gắng toàn thể cán công nhân viên giúp đỡ ban ngành, năm qua Ngân hàng đà đạt đợc thành tựu đáng kể, mang lại hiệu cho thân Ngân hàng mà góp phần làm tăng trởng kinh tế huyện Tuy nhiên trình phát triển hoàn thiện, NHN0 Đông Hng đà gặp không khó khăn hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Để hoạt động kinh doanh thời gian tới với hiệu đòi hỏi lỗ lực tâm Ngân hàng nh hỗ trợ ban ngành liên quan Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đề tài khó, phức tạp Hoàn thành đề tài thân em hy vọng góp phần nhỏ bé công sức vào nghiệp phát triển ngành Ngân hàng Mặc dù đà cố gắng, song trình độ có hạn nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót mong đợc góp ý kiến thầy cô giáo bạn quan tâm đến Học viện ngân hàng 60 SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A lĩnh vực để đề tài đợc hoàn thiện Đề tài đợc hoàn thành với giúp đỡ cô NHN & PTNT Đông Hng Ngày 22 tháng năm 2009 Ngời thực Bùi Thị Thanh Huyền Danh mục tài liệu tham khảo 1- Giáo trình: Ngân hàng thơng mại - Edward W.Reed & Edwart Kgill 2- Giáo trình: Ngân hàng thơng mại - Lê Văn T 3- Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nâng cao - TS Tô Ngọc Hng Nguyễn Kim Anh 4- Luật Ngân hµng Nhµ níc ViƯt Nam 5- Lt tỉ chøc tÝn dụng 6- Tạp chí Ngân hàng, thời báo Ngân hàng năm 2007 2008 7- Báo cáo thống kê Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT huyện Đông Hng năm 2007 - 2008 8- C¸c b¸o c¸o tỉng kÕt cđa Ngân hàng huyện Đông Hng năm 2007 - 2008 Học viện ngân hàng 61 SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A Mục lục Lời Nói Đầu Ch¬ng I: TÝn dơng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 1.1 Tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng .7 1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế: .9 Học viện ngân hàng 62 SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A 1.2.1 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi xà hội nâng cao hiệu sử dụng vốn: 1.2.2 TÝn dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu t phát triển 10 1.2.3 Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng việc tổ chức điều hoà lu thông tiền tệ 10 1.2.4.Tín dụng ngân hàng góp phần tăng cờng việc chấp hành chế độ hạch toán doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu sử dơng vèn 11 1.2.5 TÝn dơng ng©n hàng công cụ chủ yếu để đầu t, tài trợ cho ngành kinh tế then chốt ngành vùng kinh tế phát triển 12 1.2.6 Tín dụng ngân hàng góp phần giải vấn đề xà hội: 12 1.2.7 TÝn dơng ng©n hàng tạo điều kiện phát triển kinh tế đối ngoại 13 1.3 Chất lợng tín dụng ngân hàng 13 1.3.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng 13 1.3.2 Các tiêu đánh gía chất lợng tín dụng ngân hàng 16 1.3.3 Ỹu tè ¶nh hëng đến chất lợng tín dụng 18 1.3.4 Quản lý chất lợng tín dụng 23 Chơng II: Thực trạng hoạt động chất lợng tín dụng NHNo & PTNT huyện Đông Hng 25 Học viện ngân hàng 63 SV: Bùi Thị Thanh Huyền Lớp LTCĐ3A 2.1 Khái quát NHNo & PTNT huyện Đông Hng 25 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp huyện Đông Hng 26 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 26 2.2.2 T×nh h×nh cho vay 29 2.3 Đánh giá công tác cho vay Ngân hàng nông nghiệp huyện Đông Hng .31 Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng .33 ngân hàng nông nghiệp huyện Đông Hng 33 3.1 - Những giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng ngân hàng nông nghiệp huyện Đông Hng 33 3.1.1 Các giải pháp làm tăng nguồn vốn 33 3.1.2 Các giải pháp mở rộng đầu t tín dụng 34 3.1.3- TiÕp tơc më réng cho vay s¶n xt - chủ yếu cho vay hộ nông dân 38 3.2- Mét sè kiÕn nghị .39 3.2.1 Đối với nhà nớc cấp quyền 39 3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc 43 3.2.3 §èi víi NHNN & PTNT ViƯt Nam 45 KÕt luËn 47 Häc viƯn ng©n hµng 64