i Tín i dụng i đối i với i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ
i Khái i niệm, i đặc i điểm, i vai i trò i của i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i các i
doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ.
Tíni dụngi lài mộti phạmi trùi củai nềni kinhi tếi hàngi hoá.i Quani hệi tíni dụngi pháti sinhi từi nhui cầui tiêui dùngi hoặci sảni xuấti củai cáci chủi thểi trongi nềni kinhi tế.
Tíni dụngi trướci hếti đượci hiểui lài quani hệi vayi mượn,i sửi dụngi vốni củai nhaui dưới i hình i thức i tiền i tệ i hay i hàng i hóa i dựa i trên i nguyên i tắc i có i hoàn i trả i và i tin i tưởng i nhau.i Theoi địnhi nghĩai củai Luật i các i tổ i chức i tín i dụng i (2003) i thì:i “Tín i dụng i là i một i quan i hệ i giao i dịch i giữa i hai i chủ i thể, i trong i đó i một i bên i chuyển i giao i tiền i hay i tài i sản i cho i bên i kia i sử i dụng i trong i một i khoảng i thời i gian i nhất i định, i đồng i thời i bên i nhận i tiền i hay i tài i sản i cam i kết i hoàn i trả i theo i thời i hạn i đã i thỏa i thuận” i
Căn i cứ i vào i chủ i thể i tham i gia i quan i hệ i tín i dụng, i các i hình i thái i tín i dụng i bao i gồm:i tíni dụngi thươngi mại,i tíni dụngi ngâni hàng,i tíni dụngi Nhài nướci vài tíni dụngi doanhi nghiệp.i Trongi nềni kinhi tếi thịi trườngi hiệni đại,tíni dụngi Ngâni hàngi ngàyi càngi pháti triểni mạnhi mẽi vài đóngi gópi vaii tròi ngàyi càngi quani trọngi vàoi sựi pháti triểni củai nền i kinh i tế i i i i i
Tín i dụng i ngân i hàng i là i một i giao i dịch i về i tài i sản(tiền i hoặc i hàng i hoá) i giữa i bêni choi vayi (Ngâni hàng)i vài bêni đii vay(cái nhân,i doanhi nghiệpi vài cáci chủi thểi khác),i trongi đói Ngâni hàngi chuyểni quyềni sửi dụngi choi bêni đii vayi trongi mộti khoảngi thời i gian i nhất i định i theo i thoả i thuận, i bên i đi i vay i có i trách i nhiệm i hoàn i trả i vốn i gốc i và i lãi i cho i Ngân i hàng i khi i đến i hạn i thanh i toán. Đâyi lài quani hệi tíni dụngi giáni tiếpi mài ngâni hàngi đóngi vaii tròi trungi gianhuyi động i vốn i từ i các i chủ i thể i có i nguồn i vốn i tạm i thời i nhàn i rỗi i để i cho i vay i đối i với i các i chủ i thể i có i nhu i cầu i về i vốn i Vì i thế, i tín i dụng i ngân i hàng i là i hình i thức i tín i dụng i chủ i yếu i trongi nềni kinhi tếi thịi trường,i nói luôni đápi ứngi nhui cầui vềi vốni choi nềni kinhi tếi mộti cáchi linhi hoạti đầyi đủi vài kịpi thời.
1.1.1.2 i Đặc i điểm i của i tín i dụng i Ngân i hàng i đối i với i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ.
Một i là :i Quani hệi tíni dụngi đượci thiếti lậpi trêni cơi sởi lòngi tin.i Cáci DNV&Ni tini rằngi saui mộti khoảngi thờii giani nhấti định,i phươngi áni vài dựi áni kinhi doanhi củai họi sẽi cói hiệui quải vài tạoi rai lợii nhuậni đảmi bảoi nguồni trải nợi choi ngâni hàng.i Cáci Ngâni hàng i cũng i tin i tưởng i rằng i sau i khoảng i thời i gian i đã i thoả i thuận i trong i HĐTD, i khách i hàngi sẽi hoàni trải đầyi đủi vài đúngi hạni cải gốci vài lãii vay.i Nhưi vậyi cơi sởi lòngi tini nàyi đượci hìnhi thànhi thôngi quai uyi tíni củai DNV&N,i giái trịi tàii sảni đảmi bảo,i tínhi khải thii vài hiệui quải củai phươngi áni sảni xuấti kinhi doanh,i uyi tíni củai ngườii bảoi lãnh…
Hai i là : i Tín i dụng i ngân i hàng i mang i tính i thời i hạn i Thời i hạn i của i một i khoản i vay i phụ i thuộc i vào i đặc i điểm i luân i chuyển i vốn, i chu i kỳ i sản i xuất i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp,i tínhi chấti nguồni vốni củai ngâni hàng.
Ba i là :i Tíni dụngi ngâni hàngi mangi tínhi hoàni trả.i Giái trịi hoàni trải thôngi thườngi phảii lớni hơni giái trịi lúci choi vay.i Điềui đói cói nghĩai là,i doanhi nghiệpi vayi vốni phảii hoàn i trả i thêm i phần i lãi i ngoài i vốn i gốc i Lãi i cho i vay i chính i là i chi i phí i cho i việc i sử i dụng i vốn i của i DNV&N i trong i một i khoảng i thời i gian i nhất i định.
Bốn i là :i Tíni dụngi ngâni hàngi đốii vớii DNV&Ni mangi tínhi rủii roi cao.i Khải năngi thui hồii nợi củai Ngâni hàngi phụi thuộci rấti lớni vàoi hiệui quải sảni xuấti kinhi doanhi của i DNV&N i Trong i khi i đó i môi i trường i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp i thường i xuyên i biến i động, i chịu i tác i động i của i nhiều i nhân i tố: i lạm i phát, i sự i biến i động i tỷ i giá, i lãi i suấti thịi trường…
1.1.1.3 i Vai i trò i của i tín i dụng i Ngân i hàng i đối i với i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ. a i Tín i dụng i ngân i hàng i góp i phần i hình i thành i cơ i cấu i vốn i tối i ưu, i tập i trung i vào i sản i xuất i và i khai i thác i tối i đa i tiềm i năng i của i DNV&N
Trongi nềni kinhi tếi thịi trườngi hiếmi cói doanhi nghiệpi nàoi chỉi sửi dụngi vốni tựi có i của i mình i để i sản i xuất i kinh i doanh i Vì i như i vậy i sẽ i gây i lãng i phí, i hạn i chế i khả i năng i mở i rộng i sản i xuất i cũng i như i làm i tăng i giá i vốn i của i doanh i nghiệp i Thông i thường i ngoàii vốni tựi có,i doanhi nghiệpi thườngi sửi dụngi vốni đii vayi từi ngâni hàng.i Tuyi nhiêni nếui sửi dụngi vốni vayi quái lớni sẽi làmi tăngi chii phíi trải lãi,i giảmi lợii nhuậni choi doanhi nghiệp.i Doi vậyi cáci DNV&Ni cầni thiếti phảii xâyi dựngi mộti cơi cấui vốni tốii ưui vớii sối lượng i nợ i vay i hợp i lý i Điều i này i không i những i làm i giảm i bớt i rủi i ro i mất i vốn i cho i doanhi nghiệpi mài còni giúpi doanhi nghiệpi tốii đai hoái lợii nhuậni tạii mứci giái vốni bìnhi quâni rẻi nhất. b i Tín i dụng i ngân i hàng i thực i hiện i quá i trình i huy i động i các i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i đưa i vào i đầu i tư,đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i để i dảm i bảo i cho i hoạt i động i của i doanh i nghiệp i được i liên i tục, i thuận i lợi i và i góp i phần i tái i sản i xuất i mở i rộng i nền i kinh i tế i
Thôngi quai quái trìnhi tậpi trungi vài phâni phốii vốn,i NHTMi vớii tưi cáchi lài trungi giani tàii chính,i tiếni hànhi huyi độngi cáci nguồni vốni tạmi thờii nhàni rỗii củai tấti cải cáci thànhi phầni kinhi tếi vài trongi dâni cưi đểi choi vayi đốii vớii nềni kinhi tế.i Nhời nguồni vốni mà i ngân i hàng i cho i vay, i doanh i nghiệp i không i những i đảm i bảo i cho i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i không i bị i gián i đoạn i mà i còn i mở i rộng i sản i xuất, i cải i tiến i kĩ i thuật, i tăngi tínhi cạnhi tranhi củai sảni phẩmi trêni thịi trường.i Từi đói cáci doanhi nghiệpi sẽi thúci đẩyi sảni xuấti lưui i thôngi hàngi hoá,i đẩyi nhanhi quái trìnhi táii sảni xuấti mởi rộng.i Nhưi vậy i tín i dụng i ngân i hàng i không i chỉ i còn i là i nguồn i vốn i bổ i sung i để i bù i đắp i nhu i cầu i vốn i tạm i thời i mà i đã i dần i trở i thành i nguồn i vốn i chủ i yếu, i quan i trọng i i trong i hoạt i động i sản i xuấti kinhi doanhi củai cáci DNV&Ni hiệni nay. c i Tín i dụng i ngân i hàng i góp i phần i nâng i cao i hiệu i quả i sử i dụng i vốn, i tạo i áp i lực i buộc i các i doanh i nghiệp i kinh i doanh i có i hiệu i quả
Bảni chấti củai tíni dụngi ngâni hàngi khôngi phảii lài hìnhi thứci cấpi pháti vốni mài phải i hoàn i trả i cả i gốc i và i lãi i đúng i thời i hạn i đã i thoả i thuận i Do i vậy i có i thể i trả i hạn i cho i ngân i hàng i và i toạ i lập i được i uy i tín i trong i việc i thực i hiện i hợp i đồng i tín i dụng, i doanh i nghiệpi phảii hoạti độngi cói hiệui quả.i Nhưi vậy,i tíni dụngi ngâni hàngi cũngi lài mộti yếui tối kíchi thíchi doanhi nghiệpi sửi dụngi vốni cói hiệui quả,i tiếti kiệm,i đảmi bảoi tạoi rai tỷi suất i lợi i nhuận i lớn i hơn i lãi i suất i ngân i hàng i để i có i thể i trả i được i nợ i vay i Về i phía i ngân i hàng, i để i đảm i bảo i an i toàn i tránh i rủi i ro i không i thu i hồi i được i vốn, i ngân i hàng i chỉ i cho i vayi đốii vớii doanhi nghiệpi cói uyi tín,i cói phươngi áni sảni xuấti kinhi doanhi khải thii hiệui quả.i Muốni vậyi doanhi nghiệpi phảii tìmi hiểui kỹi thịi trường,i địnhi hướngi hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanhi cói hiệui quả,i đồngi thờii thúci đẩyi đổii mớii côngi nghệ,i cảii tiếni sản i phẩm i để i rút i ngắn i chu i kỳ i sản i xuất, i tăng i nhanh i vòng i quay i vốn i để i nâng i cao i vị i thếi trêni thịi trường,i tạoi lậpi uyi tíni đốii vớii ngâni hàng.i Trongi thờii hạni hiệui lựci củai hợpi đồngi tíni dụng,i ngâni hàngi thườngi xuyêni kiểmi tra,i giámi sáti việci sửi dụngi vốni củai doanhi nghiệp,i buộci cáci doanhi nghiệpi phảii sửi dụngi vốni vayi đúngi mụci đíchi đểi đem i lại i hiệu i quả i cao i nhất i Bên i cạnh i đó, i vai i trò i tư i vấn i của i cán i bộ i tín i dụng i giúp i doanh i nghiệp i i tháo i gỡ i những i khó i khăn i để i tiến i hành i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i cói hiệui quả.i d.Tín i dụng i ngân i hàng i kích i thích i tính i năng i động i linh i hoạt i của i các i doanh i nghiệp, i nâng i cao i khả i năng i cạnh i tranh i của i các i DNV&N i trên i thị i trường
Trong i nền i kinh i tế i thị i trường i hoạt i động i của i các i doanh i nghiệp i chịu i sự i tác i động i mạnh i mẽ i của i các i quy i luật i kinh i tế i khách i quan: i quy i luật i giá i trị, i quy i luật i cung i cầu,i quyi luậti cạnhi tranh…i Khii nhui cầui củai thịi trườngi ngàyi càngi cao,i đểi cói thểi đứngi vữngi trêni thịi trườngi cáci DNV&Ni phảii chủi độngi ứngi dụngi nhữngi thànhi tựui mới, i đổi i mới i công i nghệ, i hoàn i thiện i cơ i chế i quản i lý i kinh i tế, i nâng i cao i chất i lượng i lao i động, i tìm i kiếm i thị i trường i mới, i mở i rộng i quy i mô i sản i xuất i một i cách i thích i hợp…Để i thựci hiệni nhữngi hoạti độngi này,i đòii hỏii mộti khốii lượngi lớni vềi vốn,i cói thểi vượti quái khải năngi vốni tựi cói củai doanhi nghiệp.i Giảii quyếti khói khăni này,i doanhi nghiệpi đãi tìm i tới i sự i hỗ i trợ i của i ngân i hàng i Nguồn i vốn i tín i dụng i ngân i hàng i giúp i doanh i nghiệp i
8 nângi caoi chấti lượngi mọii mặti củai quái trìnhi sảni xuấti kinhi doanh,i giúpi doanhi nghiệpi đáp i ứng i nhu i cầu i thị i trường, i từ i đó i tạo i chỗ i đứng i vững i chắc i trong i cạnh i tranh. e i Tín i dụng i ngân i hàng i giúp i chuyển i dịch i cơ i cấu i kinh i tế i góp i phần i tạo i nên i một i cơ i cấu i kinh i tế i hợp i lý i và i là i công i cụ i tài i trợ i lực i cho i các i ngành i kinh i tế i mũi i nhọn i và i các i ngành i kinh i tế i kém i phát i triển
Tín i dụng i ngân i hàng i là i một i công i cụ i hữu i hiệu i cho i việc i thay i đổi i cơ i cấu i sản i xuất i kinh i doanh i trong i mỗi i doanh i nghiệp, i điều i hoà i lượng i cung i cầu i về i vốn i trong i nềni kinhi tế,i gópi phầni chuyểni dịchi cơi cấui kinhi tếi bằngi việci dii chuyểni vốni từi ngànhi nàyi sangi ngànhi khác.i Cáci nhài sảni xuấti kinhi doanhi sẽi dễi dàngi chuyểni từi nhữngi ngànhi cói lợii nhuậni thấpi sangi ngànhi cói lợii nhuậni cao,i tạoi điềui kiệni choi việci bìnhi quân i hoá i tỷ i suất i lợi i nhuận i trong i nền i kinh i tế i nhằm i hình i thành i nên i một i cơ i cấu i kinh i tếi hợpi lý.i Đốii vớii nhữngi ngànhi kinhi tếi mũii nhọni hoặci nhữngi ngànhi kinhi tếi kémi pháti triển,i Ngâni hàngi sẽi thựci hiệni nhữngi chínhi sáchi ưui đãii vềi lãii suất,i giúpi cáci ngànhi nghềi hayi khui vựci đói dễi dàngi tiếpi cậni đượci vốni vayi Ngâni hàng,i thôngi quai đó i làm i đòn i bẩy i để i các i ngành i đó i phát i triển. f i Tín i dụng i ngân i hàng i là i đòn i bẩy i kinh i tế i quan i trọng i thúc i đẩy i quá i trình i mở i rộng i quan i hệ i giao i lưu i kinh i tế i quốc i tế
i Các i hình i thức i tín i dụng i đối i với i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ
Đểi đápi ứngi đượci nhui cầui sửi dụngi vốni vayi đai dạng,i phongi phúi vài khải năngi kiểm i tra, i giám i sát i việc i sử i dụng i vốn i vay i của i doanh i nghiệp i đòi i hỏi i tín i dụng i ngân i hàng i phải i có i nhiều i phương i thức i cho i vay i phù i hợp i Có i thể i xem i xét i một i số i hình i thức i tíni dụngi chủi yếui sau: a i Cho i vay i từng i lần:
Hình i thức i tín i dụng i này i được i thực i hiện i cho i vay i những i khách i hàng i không i có i nhu i cầu i vay i vốn i bổ i sung i thường i xuyên i hoặc i khách i hàng i có i quan i hệ i lần i đầu i và i có i giái trịi khoảni vayi nhỏi Mỗii lầni vayi kháchi hàngi vài ngâni hàngi thựci hiệni cáci thủi tụci vayi vốn,i kýi kết,i giảii ngân,i thui nợi theoi từngi HĐTD.i Việci rúti vốni vayi cói thểi đượci thựci hiệni mộti lầni hayi nhiềui lầni phùi hợpi vớii tiếni đội sửi dụngi vốni vayi thựci tếi củai khách i hàng i nhưng i tổng i số i tiền i của i các i lần i rút i vốn i không i được i vượt i quá i số i tiền i trongi HĐTD.i Thờii hạni choi vayi củai phươngi thứci nàyi đượci xáci địnhi phùi hợpi vớii chui kỳi sảni xuấti kinhi doanhi vài khải năngi trải nợi củai kháchi hàng.i Vớii hìnhi thứci này,i ngâni hàngi cói thểi kiểmi soát,i quảni lýi việci sửi dụngi vốni vayi củai kháchi hàng. b i Cho i vay i theo i hạn i mức i tín i dụng
Hạn i mức i tín i dụng i là i mức i dư i nợ i vay i tối i đa i được i duy i trì i trong i một i thời i gian i nhấti địnhi mài ngâni hàngi vài kháchi hàngi đãi thỏai thuậni trongi hợpi đồngi tíni dụngi
(thườngi lài mộti năm).Choi vayi theoi hạni mứci tíni dụngi thườngi đượci ápi dụngi đốii vớii kháchi hàngi cói nhui cầui vayi vốni -i trải nợi thườngi xuyên,i cói đặci điểmi i sảni xuấti kinhi doanh i luân i chuyển i vốn i không i phù i hợp i với i phương i thức i cho i vay i từng i lần i và i có i uy i tín i với i ngân i hàng i i Theo i phương i thức i này i khách i hàng i được i cấp i một i hạn i mức i tín i dụngi duyi trìi trongi mộti khoảngi thờii giani nhấti định.i Ngâni hàngi vài kháchi hàngi căni cứi vàoi phươngi án,i kếi hoạchi sảni xuấti kinhi doanh,i nhui cầui vayi vốni củai kháchi hàng,i tỷ i lệ i cho i vay i tối i đa i so i với i tài i sản i đảm i bảo, i khả i năng i nguồn i vốn i của i ngân i hàng i để i tính i toán i và i thỏa i i thuận i một i hạn i mức i tín i dụng i duy i trì i trong i thời i hạn i nhất i định i khôngi theoi chui kỳi sảni xuấti kinhi doanh.i HĐTDi hạni mứci chỉi hếti hiệui lựci khii kháchi hàngi trải hếti vốn,i lãii vayi vài cáci chii phíi kháci (nếui có)i củai tấti cải khếi ướci nhậni nợi phát i sinh i từ i HĐTD i hạn i mức. c i Cho i vay i theo i dự i án i đầu i tư
1 0 Đâyi lài hìnhi thứci choi vayi đốii vớii nhữngi kháchi hàngi coi nhui cầui vayi đểi thựci hiện i các i dự i án i đầu i tư i phát i triển i sản i xuất i kinh i doanh, i dịch i vụ i và i các i dự i án i phục i vụ i đời i sống i Tổng i nhu i cầu i vốn i được i tài i trợ i cho i tài i sản i cố i định i và i nhu i cầu i vốn i lưu i độngi củai dựi án.i Ngâni hàngi choi vayi cùngi vớii kháchi hàngi kíi HĐTDi vài thoải thuậni mứci vốni đầui tưi duyi trìi choi cải thờii giani đầui tưi củai dựi án,i phâni địnhi cáci kìi hạni trải nợ i Thời i hạn i cho i vay i bao i gồm i thời i hạn i ân i hạn i và i thời i hạn i trả i nợ, i không i được i vượt i quá i thời i gian i hoạt i động i của i dự i án i Trong i thời i hạn i rút i vốn i quy i định i trong i HĐTD, i kháchi hàngi cói thểi rúti vốni nhiềui lầni phùi hợpi vớii tiếni đội thựci hiệni dựi áni nhưngi tổngi sối tiềni củai cáci lầni rúti vốni khôngi vượti quái sối tiềni choi vayi đãi thoải thuận. d i Cho i vay i hợp i vốn
Phương i thức i này i áp i dụng i khi i số i tiền i cho i vay i tối i đa i của i một i ngân i hàng i đối i vớii mộti kháchi hàngi chỉi đápi ưngi đượci mộti phầni nhui cầui vayi vốni củai kháchi hàngi đểi thựci hiệni dựi áni đầui tưi pháti triểni kinhi doanh.i Hìnhi thứci nàyi cũngi đượci sửi dụngi khii ngâni hàngi muốni phâni táni rủii roi khii choi vayi mộti dựi áni lớn.i Khii đói cáci ngâni hàng i tham i gia i cho i vay i hợp i vốn i sẽ i cùng i kí i vào i hợp i đồng i đồng i tài i trợ i để i xác i định i quyền i và i nghĩa i vụ i của i mỗi i ngân i hàng i trong i toàn i bộ i quá i trình i cho i vay i Trong i phươngi thứci này,i sẽi cói mộti ngâni hàngi đầui mốii đứngi rai kýi khếi ướci choi vayi mỗii lầni giảii ngâni vài thui nợi kháchi hàng. e i Cho i vay i trả i góp
Là i hình i thức i cho i vay i trong i đó i người i đi i vay i trả i nợ i (gồm i số i tiền i gốc i và i lãi) i cho i ngân i hàng i nhiều i lần, i theo i những i kỳ i hạn i nhất i định i trong i thời i hạn i cho i vay, i mỗi i kỳi trải mộti phầni gốci vài lãii vay.i Phươngi thứci nàyi thườngi đượci ápi dụngi đốii vớii nhữngi khoảni vayi cói giái trịi lớn,i ngườii đii vayi cói nguồni thui nhậpi địnhi kỳ,i nhưngi không i đủ i khả i năng i thanh i toán i hết i một i lần i số i nợ i vay i Khách i hàng i thường i có i nhu i cầu i vay i vốn i để i mua i sắm i tài i sản i tiêu i dùng i sinh i hoạt, i chi i trả i chi i phí i du i lịch… i hoặc i phụci vụi choi nhui cầui sảni xuất.i Đốii vớii phươngi thứci này,i lãii suấti choi vayi cói thểi tínhi theoi lãii suấti trải gópi hoặci tínhi theoi dưi nợi vốni gốci thựci tế. f i Cho i vay i theo i hạn i mức i tín i dụng i dự i phòng
Phươngi thứci nàyi ápi dụngi đốii vớii kháchi hàngi cầni dựi phòngi nguồni vốni tíni dụng i trong i một i khoảng i thời i gian i nhất i định i nhằm i đảm i bảo i khả i năng i chủ i động i về i tài i chính i khi i thực i hiện i dự i án i đầu i tư i Sau i khi i hoàn i tất i các i thủ i tục i cần i thiết, i khách i hàngi vài ngâni hàngi kýi HĐTDi hạni mứci dựi phòng,i trongi đói ngâni hàngi cami kếti sẵni sàngi choi kháchi hàngi vayi vốni trongi phạmi vii hạni mứci tíni dụngi dựi phòngi trongi mộti khoảng i thời i gian i nhất i định i và i khách i hàng i phải i trả i phí i cho i hạn i mức i tín i dụng i dự i phòng i Trong i thời i hạn i rút i vốn, i nếu i khách i hàng i có i nhu i cầu i rút i vốn i thì i phải i ký i khế i ướci nhậni nợi vài gửii kèmi bảni saoi cáci tàii liệui chứngi minhi mụci đíchi sửi dụngi vốni vayi phùi hợpi vớii HĐTDi hạni mứci đãi ký.i Tổngi sối lầni rúti vốni khôngi đượci vượti quái hạni mứci tíni dụngi dựi phòngi vài thờii hạni choi vayi trongi từngi khếi ướci nhậni nợi khôngi được i vượt i quá i thời i hạn i cho i vay i quy i định i trong i HĐTD i hạn i mức i dự i phòng. g i Cho i vay i theo i hạn i mức i thấu i chi i i i i i i i i Trongi hìnhi thứci choi vayi thấui chi,i theoi đói ngâni hàngi choi phépi kháchi hàngi chii vượti sối tiềni hiệni cói trêni tàii khoảni thanhi toáni củai mìnhi đếni mộti giớii hạni nhấti địnhi và i trong i một i khoảng i thời i gian i cho i phép i Hầu i hết i các i NHTM i áp i dụng i hình i thức i tín i dụng i này i đối i với i các i khách i hàng i quen i thuộc, i độ i tin i cậy i cao, i thường i xuyên i có i số i dưi tiềni gửii thanhi toáni lớn,i nhui cầui thanhi toáni thườngi xuyên.i Đâyi lài mộti hìnhi thứci tíni dụngi linhi hoạti tạoi thuậni lợii choi kháchi hàngi trongi thanhi toán,i còni cáci ngâni hàngi đượci mởi rộng,i tăngi cườngi khải năngi thui húti đượci nhiềui hơni kháchi hàngi đếni với i ngân i hàng, i tăng i nguồn i thu i từ i dịch i vụ i thanh i toán i
1 2 h i Các i hình i thức i cho i vay i khác
Ngoài i các i hình i thức i cho i vay i trên, i tuỳ i thuộc i vào i thoả i thuận i giữa i ngân i hàng i và i doanh i nghiệp, i còn i có i các i phương i thức i cho i vay i khác i như i chiết i khấu, i cho i thuê i tàii chính,i choi vayi dướii hìnhi thứci bảoi lãnh…
i Quy i trình i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i DNV&N
Để i nâng i cao i hiệu i quả i của i hoạt i động i tín i dụng i nhằm i giảm i thiểu i rủi i ro i và i nâng i cao i doanh i lợi, i mỗi i ngân i hàng i cần i thiết i phải i thiết i lập i một i quy i trình i tín i dụng i hợp i lý i
Cói thểi nóii quyi trìnhi tíni dụngi lài quyi phạmi nghiệpi vụi bắti buộci trongi nộii bội ngâni hàng.i Mộti khoảni tíni dụngi đốii vớii doanhi nghiệpi vừai vài nhỏi phảii đượci thựci hiệni theoi mộti quyi trìnhi sau:
Bước i 1: i Khi i có i nhu i cầu i vay i vốn, i khách i hàng i gửi i hồ i sơ i vay i vốn i tới i ngân i hàng.i Hồi sơi vayi vốni baoi gồm:
*i Giấyi đềi nghịi vayi vốn.
*i Cáci tàii liệui chứngi minhi năngi lựci phápi lý,i năngi lựci hànhi vii dâni sựi nhưi giấy i phép i thành i lập, i đăng i ký i kinh i doanh, i điều i lệ i hoạt i động…
* i Phương i án, i dự i án i vay i vốn.
*i Cáci tàii liệui liêni quani đếni mụci đíchi sửi dụngi vốni vay,i tínhi khải thii củai phươngi án,i dựi áni vayi vốn.
*i Cáci tàii liệui chứngi minhi tìnhi hìnhi sảni xuấti kinhi doanh,i khải năngi tàii chínhi của i khách i hàng i vay, i bên i bảo i lãnh i (nếu i có): i báo i cáo i tài i chính i và i thuyết i minh i báo i cáo i tài i chính i (trong i 3 i năm i gần i nhất), i báo i cáo i tình i hình i vay i nợ, i hàng i tồn i kho, i khoản i phảii thu,i phảii trải vài cáci tàii liệui kháci cói liêni quani đếni tìnhi hìnhi tàii chính,i hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanh.
* i Hồ i sơ i tài i sản i đảm i bảo i khoản i cho i vay.
* i Các i tài i liệu i khác i nếu i có.
Bước i 2 :i Ngâni hàngi tiếni hànhi thẩmi địnhi khoảni vay.
Dựai trêni cơi sởi hồi sơi vayi vốni củai kháchi hàngi vài cáci nguồni thôngi tini thui thập i được, i cán i bộ i tín i dụng i tiến i hành i thẩm i định i để i ra i quyết i định i cho i vay i Nội i dung i phân i tích i tín i dụng i bao i gồm:
*i Năngi lựci phápi lýi củai doanhi nghiệp:i giấyi phépi thànhi lậpi đăngi kýi kinhi doanh, i cơ i cấu i tổ i chức…
* i Uy i tín i của i doanh i nghiệp: i ngành i nghề i kinh i doanh, i phẩm i chất i đạo i đức, i năngi lựci củai ngườii lãnhi đạo,i văni hoái doanhi nghiệp…
*i Năngi lựci tàii chínhi củai doanhi nghiệpi thểi hiệni quai việci phâni tíchi báoi cáoi tài i chính, i các i hệ i số i tài i chính i cơ i bản…
* i i Đánh i giá i năng i lực i kinh i doanh i về i thị i trường, i sản i phẩm, i các i nguồn i lực i của i doanhi nghiệp,i năngi lựci quảni lý…
*i Phâni tíchi môii trườngi kinhi doanh.
*i Thẩmi địnhi phươngi áni sảni xuấti kinhi doanhi vềi mụci tiêui củai dựi áni đầui tư,i thị i trường i tiêu i thụ, i hiệu i quả i kinh i tế, i tính i khả i thi…
*i Phâni tíchi bảoi đảmi tiềni vayi củai kháchi hàng.
Bước i 3 :i Quyếti địnhi choi vay.
Từi việci phâni tích,i thẩmi địnhi kháchi hàngi vayi vốn,i cáni bội tíni dụngi đưai rai quyết i định i và i thông i báo i chấp i nhận i hay i từ i chối i cho i vay i đối i với i khách i hàng i Nếu i quyết i định i cho i vay, i ngân i hàng i và i khách i hàng i ký i kết i HĐTD i Trong i HĐTD i bao i gồmi cáci nộii dungi chủi yếui sau:
Mục i đích i sử i dụng i tiền i vay.
Số i tiền i vay, i lãi i suất, i thời i hạn i cho i vay.
Phươngi thức,i kỳi hạni trải nợ.
Hình i thức i đảm i bảo i tiền i vay, i giá i trị i tài i sản i đảm i bảo.
i Quyềni vài nghĩai vụi giữai cáci bên.
Cáci cami kếti kháci đượci haii bêni thoải thuận.
Cơ i sở i để i ngân i hàng i thực i hiện i giải i ngân i là i kế i hoạch i sử i dụng i vốn i tín i dụng i đã i cami kếti trongi HĐTD.i Việci giảii ngâni phảii đảmi bảoi nguyêni tắci vậni độngi củai tíni dụngi gắni liềni vớii vậni độngi củai hàngi hoá.i Tứci lài việci pháti tiềni vayi phảii cói hàngi
1 4 hoái đốii ứng,i phùi hợpi vớii mụci đíchi vayi củai hợpi đồngi tíni dụng.i Mộti khoảni tíni dụngi có i thể i được i giải i ngân i một i lần i toàn i bộ i số i tiền i vay i hoặc i giải i ngân i thành i nhiều i đợt, i với i nhiều i phương i thức i giải i ngân i bằng i tiền i mặt i hoặc i chuyển i khoản.
Bước i 5 :i Giámi sáti vài thui nợi đốii vớii khoảni vay.
Ngâni hàngi cói tráchi nhiệmi vài cói quyềni kiểmi tra,i giámi sáti quái trìnhi vayi vốn,i sử i dụng i vốn, i tình i hình i hoạt i động i kinh i doanh, i hoạt i động i tài i chính i và i đảm i bảo i tín i dụng i của i khách i hàng, i việc i tuân i thủ i các i nguyên i tắc, i các i cam i kết i cho i vay i Quá i trình i kiểmi trai giámi sáti củai ngâni hàngi giúpi ngăni ngừai cáci hànhi vii vii phạmi củai kháchi hàng,i hạni chếi rủii roi đạoi đứci nhằmi đảmi bảoi ani toàni tíni dụng.i Đồngi thờii pháti hiệni kịpi thờii nhữngi biểui hiệni vii phạmi đểi cói biệni phápi xửi lýi kịpi thời.i Ngâni hàngi cói trách i nhiệm i theo i dõi i lịch i trả i nợ i của i khách i hàng i đã i cam i kết i trong i HĐTD, i tiến i hành i thui hồii cáci khoảni nợi cải gốci vài lãii khii đáoi hạn.i Trongi trườngi hợpi doi điềui kiệni kháchi quani mài kháchi hàngi khôngi thểi trải nợi đầyi đủi vài đúngi hạn,i ngâni hàngi cói thểi xéti giai hạni nợi đểi kháchi hàngi vượti quai khói khăni vài trải nợi choi ngâni hàng.
Bước i 6 : i Thanh i lý i hợp i đồng i tín i dụng.
Khi i khoản i nợ i đã i được i hoàn i trả i đầy i đủ i thì i ngân i hàng i tiến i hành i thanh i lý i hợp i đồng,i giaoi lạii tàii sảni thếi chấpi choi kháchi hàngi (thanhi lýi tíni dụngi mặci nhiên).i Đốii vớii cáci khoảni nợi quái hạn,i khôngi cói khải năngi thui hồi,i ngâni hàngi dựai vàoi cơi sởi phápi lýi đểi tìmi kiếmi cáci nguồni bùi đắpi đểi xửi lýi nhưi pháti mạii tàii sảni thếi chấp,i tríchi quỹ i dự i phòng i rủi i ro i để i bù i đắp…(thanh i lý i tín i dụng i bắt i buộc).
i Chất i lượng i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i DNV&N
i Khái i niệm i và i sự i cần i thiết i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i ngân i hàng
Chất i lượng i tín i dụng i ngân i hàng i là i một i chỉ i têu i tổng i hợp i phản i ánh i chế i độ i thích i nghi i của i ngân i hàng i đối i với i sự i phát i triển i của i môi i trường i bên i ngoài, i thể i hiện i sứci mạnhi củai ngâni hàngi trongi quái trìnhi cạnhi tranhi vài pháti triển.i Hayi nóii cáci khác,i nói lài sựi đápi ứngi yêui cầui hợpi lýi củai kháchi hàngi cói lựai chọn,i đảmi bảoi sựi tồni tạii vài phát i triển i của i ngân i hàng i đồng i thời i góp i phần i thúc i đẩy i tăng i trưởng i xã i hội.
Nhưi vậy,i chấti lượngi tíni dụngi đượci nhìni nhậni dướii cáci góci đội kinhi tếi kháci nhau: i từ i phía i khách i hàng, i từ i phía i ngân i hàng i và i từ i phía i nền i kinh i tế.
Chấti lượngi tíni dụngi thểi hiệni ởi phami vi,mứci đội giớii hạni tíni dụngi phảii phùi hợpi vớii thựci lựci theoi hướngi tíchi cựci củai bảni thâni ngâni hàngi vài phảii đảmi bảoi được i sự i cạnh i tranh i trên i thị i trường, i tuân i thủ i nguyên i tắc i hoàn i trả i đúng i hạn i và i có i lãi, i hạn i chế i thấp i nhất i khả i năng i rủi i ro i có i thể i xảy i ra.
Chấti lượngi tíni dụngi thểi hiệni ởi cáci chỉi tiêui vềi lợii nhuậni cao,i dưi nợi ngàyi càngi tăngi trưởngi nhưngi vẫni đảmi bảoi ani toàn,i tỉi lệi nợi quái hạni thấp,i đảmi bảoi cơi cấui nguồni vốni tíni dụngi hợpi lý.i Đểi đạti đượci chấti lượngi tíni dụngi tốt,i cầni cói sựi tổi chứci và i quản i lý i đồng i bộ i trong i mỗi i ngân i hàng i Xác i định i đúng i đối i tượng i cho i vay i phù i hợpi vớii khải năng,i quyi môi ngâni hàng,i thựci hiệni tốti quyi trìnhi choi vayi từi khâui thẩmi địnhi cáci điềui kiệni vayi vốn,i kiểmi trai giámi sáti tìnhi hìnhi tàii chính,i mụci đíchi sửi dụngi vốni vay…i Đểi đảmi bảoi móni vayi đượci hoàni trải đầyi đủi vài đúngi hạn,i hạni chếi rủii roi ởi mức i thấp i nhất.
Nhui cầui vayi vốni củai doanhi nghiệpi lài đểi tiếni hànhi hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanh,i đầui tư,i muai sắmi thiếti bịi côngi nghệi hiệni đại,i nângi caoi chấti lượngi sảni phẩm…i Từi đói tạoi rai lợii nhuận,i trải nợi ngâni hàng,i tăngi tíchi luỹi choi doanhi nghiệp,i nâng i cao i khả i năng i cạnh i tranh i trên i thị i trường.
Như i vậy, i chất i lượng i tín i dụng i chính i là i sự i dáp i ứng i kịp i thời i các i nhu i cầu i hợp i lýi củai doanhi nghiệpi vớii lãii suấti vài kìi hạni hợpi lý,i thủi tụci đơni giản,i thuậni lợi,i thui húti đượci kháchi hàngi nhưngi vẫni phảii đảmi bảoi đúngi nguyêni tắci tíni dụng.i Việci nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i các i doanh i nghiệp i sẽ i làm i lành i mạnh i tài i chính i doanh i nghiệp, i nâng i cao i hiệu i quả i sản i xuất i kinh i doanh i trong i doanh i nghiệp, i góp i phầni duyi trìi sựi tồni tạii vài pháti triểni củai ngâni hàng.
- Đối i với i sự i phát i triển i kinh i tế i xã i hội: chất i lượng i tín i dụng i được i đánh i giá i qua i khả i năng i phục i vụ i sản i xuất i i và i lưu i thông i hàng i hoá, i thúc i đẩy i quá i trìng i tích i tụ i và i tập i trung i sản i xuất, i hỗ i trợ i hoạt i động i
1 6 sảni xuấti kinhi doanh,i giảii quyếti côngi ăni việci làm,i thui húti vài tranhi thủi tốii đai cáci nguồn i vốn i trong i nước i và i nước i ngoài i để i phục i vụ i cho i quá i trình i phát i triển i kinh i tế i xã i hội i Chất i lượng i tín i dụng i góp i phần i kiềm i chế i lạm i phát, i ổn i định i tiền i tệ, i thúc i đẩy i tăng i trưởngi kinhi tế.
Quai việci đánhi giái chấti lượngi tíni dụngi từi cáci góci đội kháci nhaui tai thấy,i chấti lượng i tín i dụng i là i một i chỉ i tiêu i tổng i hợp, i vừa i mang i tính i trừu i tượng, i vừa i mang i tính i cụ i thể i Vì i nó i không i chỉ i thể i hiện i qua i các i chỉ i tiêu i định i tính i như i kết i quả i kinh i doanh, i doanhi sối choi vay,i tỉi lệi nợi xấu…i mài còni thểi hiệni quai khải năngi thui húti kháchi hàngi ,i mứci đội thoải mãn,i táci độngi tớii nềni kinhi tế…i Hiểui đúngi bảni chất,i phâni tích,i đánhi giái đúngi thựci trạngi vềi chấti lượngi tíni dụngi giúpi choi cáci ngâni hàngi đưai rai đượci cáci giải i pháp i quản i lý i thích i hợp, i làm i cho i hệ i thống i ngân i hàng i lớn i mạnh, i đáp i ứng i yêu i cầui quảni lýi kinhi tếi vĩi mô,i thúci đẩyi hộii nhậpi kinhi tếi quốci tế.
1.2.1.2 i Sự i cần i thiết i phải i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i DNV&N. Đối i với i DNV&N, i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i góp i phần i phát i triển i chất i lượng i sản i xuất i kinh i doanh i và i làm i lành i mạnh i hoá i tình i hình i tài i chính i Chất i lượng i tíni dụngi đượci đảmi bảoi nghĩai lài dựi áni đưai vàoi khaii tháci đãi pháti huyi hiệui quải kinhi tếi theoi đúngi kếi hoạchi đềi ra,i nguồni vốni vayi đượci sửi dụngi đúngi mụci đíchi nêni đạti hiệui quải caoi nhất.i Doi đói sảni phẩmi sảni xuấti rai cói chấti lượngi cao,i tiêui thụi nhanh,i cói khả i năng i cạnh i tranh i trên i thị i trường i Nhờ i đó i làm i tăng i nhanh i vòng i quay i vốn, i doanh i thu i của i doanh i nghiệp i không i ngừng i tăng i lên, i vừa i đảm i bảo i cho i nguồn i thu i vững i chắci đểi trải nợi gốci vài lãii vayi choi ngâni hàngi vừai tạoi rai nguồni tíchi luỹi đểi táii sảni xuấti mởi rộng.i Khii đói uyi tíni củai doanhi nghiệpi đượci nângi cao,i tăngi khải năngi tiếpi cậni nguồn i vốn i vay i ngân i hàng i Bởi i vì i uy i tín i là i cơ i sở i để i duy i trì i mối i quan i hệ i tín i dụng i lâu i dài i giữa i doanh i nghiệp i với i ngân i hàng. Đốii vớii ngâni hàng,i chấti lượngi tíni dụngi đượci nângi caoi lài tiềni đềi choi việci đẩyi mạnhi pháti triểni quani hệi tíni dụngi giữai ngâni hàngi vài cáci DNV&N.i Nângi caoi chất i lượng i tín i dụng i là i nâng i cao i chất i lượng i thông i tin i tài i chính i của i các i DNV&N i tạo i rai hệi thốngi thôngi tini trungi thực,i kháchi quan,i minhi bạchi giúpi ngâni hàngi rai cáci quyết i định i chính i xác.
Chất i lượng i tín i dụng i còn i góp i phần i tăng i cường i các i hoạt i động i dịch i vị i tư i vấn i củai ngâni hàngi đốii vớii doanhi nghiệpi trongi việci xâyi dựngi cáci dựi áni sảni xuấti kinhi doanh,i làmi tăngi tínhi khải thii vài hiệui quải choi dựi áni đầui tư.
Việc i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i buộc i ngân i hàng i phải i không i ngừng i hoàn i thiện i quy i trình i tín i dụng, i nâng i cao i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i trên i cả i hai i mặt i huyi độngi vốni vài choi vay.i Nhời nângi caoi chấti lượngi tíni dụng,i khôngi chỉi đảmi bảoi tínhi ani toàni hiệui quải choi hoạti độngi tíni dụng,i phâni táni rủii roi choi danhi mụci choi vayi vìi sối lượngi DNV&Ni lớn,i quyi môi khoảni vayi nhỏ,i mài còni giúpi ngâni hàngi thui húti được i nhiều i khách i hàng i có i uy i tín, i trung i thành i Đó i là i cơ i sở i đảm i bảo i khả i năng i thanh i toán,i tăngi lợii nhuận,i tạoi thếi mạnhi choi ngâni hàngi trongi cạnhi tranh. Đốii vớii nềni kinhi tế,i nângi caoi chấti lượngi tíni dụngi ngâni hàngi gópi phầni thựci hiệni tốti mụci tiêui chínhi sáchi tiềni tệ,i kiềmi chếi lạmi phát,i thúci đẩyi nềni kinhi tếi tăngi trưởng i và i phát i triển i Thông i qua i việc i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i giúp i các i doanh i nghiệp i làm i ăn i có i hiệu i quả, i từ i đó i góp i phần i tăng i ngân i sách i nhà i nước, i giải i quyết i côngi ăni việci làm,i giảmi tệi nạni xãi hội.
Quai nhữngi phâni tíchi trêni choi thấy,i nângi caoi chấti lượngi tíni dụngi lài thựci i sựi cầni thiếti đốii vớii cải DNV&N,i ngâni hàngi vài nềni kinhi tế.i Chấti lượngi tíni dụngi đượci nâng i cao i không i chỉ i giúp i doanh i nghiệp i tháo i gỡ i những i khó i khăn i về i vốn, i nâng i cao i hiệu i quả i sản i xuất i kinh i doanh i và i uy i tín i tín i dụng i mà i còn i giúp i ngân i hàng i đảm i bảo i an i toàni trongi hoạti độngi tíni dụngi vài tạoi thuậni lợii choi sựi pháti triểni bềni vữngi củai ngâni hàngi vài nềni kinhi tế.i Nhưi vậy,i đểi cói chấti lượngi tíni dụngi tốti cầni thiếti phảii cói sựi nỗi lực i từ i hai i phía: i các i DNV&N i và i ngân i hàng.
i Các i chỉ i tiêu i đánh i giá i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i DNV&N
1.2.2.1 i Các i chỉ i tiêu i định i tính a i Bảo i đảm i các i nguyên i tắc i vay i vốn
Tíni dụngi lài hoạti độngi kinhi doanhi cơi bảni củai ngâni hàng,i mangi lạii nhiềui lợii nhuận i cũng i như i tiềm i ẩn i nhiều i rủi i ro i nhất i Để i đảm i bảo i an i toàn, i hạn i chế i thấp i nhất i mức i độ i rủi i ro, i đối i với i bất i kì i một i khoản i tín i dụng i nào i cần i thiết i phải i xem i xét, i đánh i giái trướci hếti việci đảmi bảoi cáci nguyêni tắci choi vay.
Cáci nguyêni tắci cơi bảni củai choi vayi baoi gồm:
Nguyên i tắc i 1: i Sử i dụng i vốn i vay i đúng i mục i đích i đã i thoả i thuận i trong i HĐTD.
Nguyên i tắc i 2: i Hoàn i trả i vốn i gốc i và i lãi i vay i đúng i hạn i đã i thoả i thuận i trong i HĐTDi hayi trongi cáci khếi ướci nhậni nợ.
Thờii hạni choi vayi củai mộti khoảni tíni dụngi lài khoảngi thờii giani đượci tínhi từi ngàyi khoảni vayi đượci giảii ngâni khoảni đầui tiêni choi đếni thờii điểmi kháchi hàngi trải được i hết i vốn i gốc, i lãi i vay i và i các i chi i phí i khác i đã i thỏa i thuận i trong i HĐTD.
Căni cứi đểi ngâni hàngi xáci địnhi thờii hạni choi vayi đốii vớii kháchi hàngi lài chui kỳi sảni xuấti kinhi doanh,i thờii hạni thui hồii củai dựi áni đầui tư,i khải năngi trải nợi củai kháchi hàngi vài khải năngi nguồni vốni choi vayi củai ngâni hàng.
Xác i định i thời i hạn i cho i vay i hợp i lý i là i rất i quan i trọng, i quyết i định i tới i khả i năng i thu i hồi i vốn i của i ngân i hàng i Việc i xác i định i thời i hạn i cho i vay i sẽ i gắn i trách i nhiệm i của i ngườii vayi vốni vớii khoảni vay,i tạoi ápi lựci buộci họi phảii sửi dụngi vốni vayi tiếti kiệm,i cói hiệui quải nhấti trongi thờii hạni đói đểi cói thểi trải nợi choi ngâni hàngi đúngi hạn.i Việci trải nợi đúngi hạni củai kháchi hàngi giúpi ngâni hàngi bảoi toàni vài pháti triểni vốn,i mởi rộng i quy i mô i tín i dụng.
Nguyên i tắc i 3: i Việc i bảo i đảm i tiền i vay i phải i thực i hiện i theo i quy i định i của i Chính i phủ,i củai Thốngi đốci NHNNi đốii vớii kháchi hàng. b i Quá i trìng i thẩm i định i tín i dụng Đây i là i chỉ i tiêu i định i tính i quan i trọng i nhất, i quyết i định i tới i chất i lượng i của i khoản i vay i và i là i khâu i không i thể i thiếu i trong i quy i trình i tín i dụng, i là i cơ i sở i để i ra i quyết i địnhi choi vay.i Quái trìnhi thẩmi địnhi tíni dụngi giúpi ngâni hàngi hạni chếi tìnhi trạngi thôngi tini khôngi câni xứng,i đánhi giái chínhi xáci nhui cầui vay,i mứci đội rủii roi củai khách i hàng i vay i Việc i tuân i thủ i quy i trình i thẩm i định i và i nội i dung i thẩm i định i cho i vay i là i bắt i buộc i để i một i khoản i vay i đạt i chất i lượng. c i Các i chỉ i tiêu i dịnh i tính i khác Đó i là i các i chỉ i tiêu i về i chính i sách, i định i hướng i cho i hoạt i động i của i ngân i hàng, i hệ i thống i trang i thiết i bị i công i nghệ, i năng i lực i trình i độ i chuyên i môn i và i đạo i đức i nghề i nghiệpi củai cáni bội tíni dụng,i uyi tíni củai ngâni hàng,i đội thoải mãni củai kháchi hàng…
1.2.2.2 i Các i chỉ i tiêu i định i lượng. a i Doanh i số i cho i vay
Doanh i số i cho i vay i là i số i tiền i mà i ngân i hàng i đã i giải i ngân i cho i khách i hàng i trong i mộti khoảngi thờii giani nhấti định.i Doanhi sối choi vayi caoi vài tăngi trưởngi quai cáci nămi phảni ánhi quyi môi tíni dụngi ngàyi càngi mởi rộng,i khải năngi đápi ứngi nhui cầui vốni củai ngâni hàngi càngi cao.i Đồngi thời,i doanhi sối choi vayi caoi giúpi ngâni hàngi tạoi rai thui nhập i lớn i từ i hoạt i động i tín i dụng. b i Doanh i số i thu i nợ
Doanhi sối thui nợi phảni ánhi lượngi vốni choi vayi mài ngâni hàngi đãi đượci hoàni trải trongi mộti thờii kỳ.i Doanhi sối thui nợi tăngi trưởngi quai cáci nămi phảni ánhi chấti lượng i của i các i khoản i tín i dụng i được i đảm i bảo, i doanh i nghiệp i làm i ăn i có i hiệu i quả, i có i điều i kiện i thuận i lợi i để i trả i nợ i ngân i hàng i đúng i hạn. c.Dư i nợ i tín i dụng
Dưi nợi tíni dụngi đốii vớii DNV&Ni lài sối tiềni ngâni hàngi đangi choi vayi doanhi nghiệpi tạii mộti thờii điểmi nhấti định.i Dưi nợi choi vayi đượci tínhi bằngi sối dưi cuốii kỳi trên i bảng i cân i đối i kế i toán i của i ngân i hàng i Để i đánh i giá i chất i lượng i tín i dụng i ngân i hàng, i cần i xem i xét i mối i quan i hệ i của i chỉ i tiêu i này i với i độ i an i toàn i của i các i khoản i vay.
2 0 d i Tốc i độ i luân i chuyển i vốn i của i ngân i hàng
Số i vòng i quay i vốn i tín i dụng=Doanh i số i thu i nợ i trong i kỳ/doanh i số i bình i quân i trong i kỳ
Tỷi lệi nàyi càngi lớni (>1)i choi thấyi vòngi quayi vốni tíni dụngi càngi nhanh,i thami giai vàoi nhiềui chui kỳi sảni xuấti kinhi doanh.i Vớii mộti lượngi vốni nhấti địnhi nhưngi doi tốc i độ i luân i chuyển i vốn i tín i dụng i nhanh i nên i ngân i hàng i có i điều i kiện i mở i rộng i khả i năng i cho i vay i đối i với i khách i hàng, i đáp i ứng i kịp i thời i các i nhu i cầu i về i vốn i của i doanh i nghiệp.i Vòngi quayi vốni tíni dụngi lớni phảni ánhi doanhi sối thui nợi trongi kỳi tăng,i tỷi lệi nợi quái hạn,i nợi xấui giảmi đángi kể,i choi thấyi chấti lượngi tíni dụngi ngàyi càngi đượci nângi cao.i Tuyi nhiêni khii vòngi quayi vốni tíni dụngi tăngi doi doanhi sối bìnhi quâni trongi kỳ i giảm, i có i thể i là i biểu i hiện i không i tốt i của i tình i trạng i ứ i đọng i vốn i tín i dụng i Do i đó i cầni xemi xéti mốii quani hệi vớii cáci chỉi tiêui kháci đểi cói đánhi giái chínhi xáci hơn. e i Chỉ i tiêu i hiệu i suất i sử i dụng i vốn
Hiệui suấti sửi dụngi vốn=Tổngi nguồni vốni choi vay/i tổngi nguồni vốni huyi động Đây i là i chỉ i tiêu i quan i trọng i phản i ánh i chất i lượng i tín i dụng i Chỉ i tiêu i này i càng i lớn i cho i thấy i ngân i hàng i đã i sử i dụng i có i hiệu i quả i nguồn i vốn i huy i động i được i để i cho i vay.i f i Nhóm i chỉ i tiêu i về i nợ i quá i hạn
Tỷi lệi nợi quái hạn=Tổngi dưi nợi quái hạn/i tổngi dưi nợ
Nợ i quá i hạn i là i những i khoản i nợ i mà i thời i gian i tồn i tại i của i nó i vượt i quá i thời i hạn i cho i vay i theo i thoả i thuận i giữa i ngân i hàng i và i khách i hàng i cộng i với i thời i gian i đã i được i giai hạni thêmi (nếui kháchi hàngi cói yêui cầu).i Hayi nóii cáchi khác,i nợi quái hạni lài nhữngi khoảni choi vayi đếni hạni mài kháchi hàngi khôngi cói khải năngi hoàni trải sối tiềni vayi (cải gốc i và i lãi) i đã i thoả i thuận i trong i HĐTD i Khoản i vay i đó i sẽ i bị i chuyển i sang i nợ i quá i hạn i và i phải i chịu i mức i lãi i suất i quá i hạn i (cao i hơn i mức i lãi i suất i thông i thường).
Tỷi lệi nợi quái hạni càngi caoi choi thấyi rủii roi mấti vốn,i mấti khải năngi thanhi toáni càngi lớn,i lợii nhuậni củai ngâni hàngi càngi giảmi mạnh.i Doi vậy,i đâyi lài mộti chỉi tiêui quan i trọng i ảnh i hưởng i trực i tiếp i tới i chất i lượng i tín i dụng i Để i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng, i đảm i bảo i tính i an i toàn i và i hiệu i quả i cho i hoạt i động i kinh i doanh, i các i ngân i hàng i luôni nỗi lựci giảmi thiểui tỷi lệi nàyi xuốngi mứci thấpi nhấti cói thể.i Theoi quyi địnhi củai
NHNH i Việt i Nam, i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i trên i tổng i dư i nợ i lớn i hơn i 7% i được i xem i là i ngân i hàng i yếu i kém, i nhỏ i hơn i 5% i thì i được i đánh i giá i là i ngân i hàng i có i chất i lượng i tín i dụng i lànhi mạnh.
Nợi quái hạni đượci phâni loạii dựai trêni cáci tiêui chíi sau:
+ i Nợ i quá i hạn i dưới i 180 i ngày
+Nợi quái hạni từi 181i ngàyi đếni 360i ngày
+Nợi quái hạni trêni 360i ngàyi (nợi khói đòi)i
*Theoi khải năngi thui hồii nợ:
+ i Nợ i quá i hạn i có i khả i năng i thu i hồi: i là i những i khoản i vay i mà i doanh i nghiệp i khôngi thểi trải đúngi hạni nhưngi vẫni cói khải năngi trải nợi saui mộti khoảngi thờii giani nhấti địnhi trongi tươngi laii gần.i Trongi trườngi hợpi này,i ngâni hàngi cói thểi tạoi điềui kiệni choi doanhi nghiệpi trải nợi bằngi cáchi giai hạni nợ.
+ i Nợ i quá i hạn i không i có i khả i năng i thu i hồi i (nợ i khó i đòi): i là i những i khoản i nợ i đã i vượt i quá i thời i hạn i cho i vay i và i thời i hạn i gia i hạn i của i ngân i hàng i mà i người i vay i ít i có i khải năngi trải đượci nợ.i Tỷi lệi nàyi càngi caoi choi thấyi hoạti độngi tíni dụngi củai ngâni hàngi kếmi hiệui quả,i chấti lượngi tíni dụngi thấp.i Khii đói ngâni hàngi gặpi rủii roi mấti vốni doi khôngi cói khải năngi thui hồii đượci nợ. g i Chỉ i tiêu i về i khả i năng i thu i nợ
Tỷ i lệ i thu i nợ=Doanh i số i thu i nợ/ i Tổng i dư i nợ
i Các i nhân i tố i ảnh i hưởng i tới i chất i lượng i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i DNV&N
1.2.3.1 i Các i nhân i tố i chủ i quan. a i Từ i phía i ngân i hàng
Chínhi sáchi tíni dụngi lài kimi chỉi nami choi hoạti độngi tíni dụngi củai ngâni hàng,i thể i hiện i đường i lối, i chủ i trương i của i hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng i trong i từng i thời i kỳ i Chính i sách i tín i dụng i bao i gồm i các i yếu i tố i giới i hạn i mức i cho i vay i đối i với i một i kháchi hàng,i kỳi hạni củai khoảni vay,i lãii suấti choi vay,i mứci lệi phí…i Mộti chínhi sáchi tíni dụngi đúngi đắni sẽi thui húti đượci nhiềui kháchi hàng,i đảmi bảoi khải năngi sinhi lờii từi hoạt i động i tín i dụng i trên i cơ i sở i hạn i chế i rủi i ro, i tuân i thủ i pháp i luật i và i đường i lối i chính i sách i của i Nhà i nước i Do i vậy, i chất i lượng i tín i dụng i chịu i ảnh i hưởng i trực i tiếp i của i chínhi sáchi tíni dụng.i Mộti chínhi sáchi tíni dụngi đúngi đắn,i linhi hoạti vài phùi hợpi lài cơi sởi vữngi chắci đểi đảmi bảoi nhữngi khoảni vayi ani toàni vài hiệui quả.
Quy i trình i tín i dụng i là i tổng i hợp i các i nguyên i tắc, i quy i định i của i ngân i hàng i trong i việci cấpi tíni dụng.i Trongi đói xâyi dựngi cáci bướci đii cụi thểi theoi mộti trìnhi tựi nhấti địnhi từi khii chuẩni bịi hồi sơ,i thẩmi định,i xéti duyệti choi vay,i giảii ngân,i kiểmi trai giámi sáti quái trìnhi vayi vốni choi đếni khii thui hồii nợ,i chấmi dứti quani hệi tíni dụng.i Đâyi lài mộti quá i trình i bao i gồm i nhiều i giai i đoạn i mang i tính i chất i liên i hoàn, i theo i một i trật i tự i nhất i định, i đồng i thời i có i quan i hệ i chặt i chẽ, i gắn i bó i với i nhau, i nhằm i đảm i bảo i an i toàn i vốn i tíni dụng.i Doi đói chấti lượngi tíni dụngi phụi thuộci vàoi việci thựci hiệni mộti cáchi đúngi đắn,i phùi hợpi vài linhi hoạti cáci quyi địnhi ởi từngi bướci trongi quyi trìnhi tíni dụng.
*i Hệ i thống i thông i tin i tín i dụng.
Thông i tin i tín i dụng i là i những i thông i tin i về i khách i hàng i (năng i lực i kinh i doanh, i uy i tín…), i môi i trường i kinh i doanh i của i khách i hàng i vay i vốn… i Thông i tin i tín i dụng i có i thểi đượci thui thậpi từi nguồni lưui trữi tạii chínhi ngâni hàngi (hồi sơi vayi vốni củai kháchi hàng),i từi trungi tâmi thôngi tini tíni dụng,i hayi từi cáci phươngi tiệni thôngi tini đạii chúng… i Số i lượng, i chất i lượng i của i các i thông i tin i thu i thập i được i có i tính i chất i quyết i định i tới i độ i chính i xác i trong i việc i thẩm i định i khách i hàng i vay i vốn i để i đưa i ra i quyết i địnhi phùi hợp.i Sựi thiếui thôngi tini hayi thôngi tini khôngi trungi thực,i thiếui minhi bạchi lài trởi ngạii lớni đốii vớii ngâni hàngi trongi việci đưai rai quyếti địnhi choi vay,i làmi tăngi mức i độ i rủi i ro i cho i ngân i hàng.
Doi vậyi đểi nângi caoi chấti lượngi tíni dụng,i giảmi thiểui rủii roi tớii mứci thấpi nhất,i ngân i hàng i cần i thiết i phải i xây i dựng i một i hệ i thống i thông i tin i chính i xác, i kịp i thời i và i toàn i diện i Đó i chính i là i cơ i sở i để i cán i bộ i tín i dụng i đưa i ra i những i quyết i định i đúng i đắn.
*i Khả i năng i nguồn i vốn i của i ngân i hàng i i i i i i i
Ngâni hàngi lài tổi chứci trungi giani huyi độngi cáci nguồni vốni tạmi thờii nhàni rỗii để i cho i vay i tới i nền i kinh i tế i Vốn i huy i động i bao i gồm: i tiền i gửi i thanh i toán, i tiền i gửi i tiết i kiệm i cuả i dân i cư, i các i thành i phần i kinh i tế, i tiền i đi i vay, i vốn i tự i có i của i ngân i hàng i Do i vậyi nguồni vốni huyi độngi đóngi vaii tròi quani trọngi trongi việci nângi caoi chấti lượngi tíni dụng.i Vốni huyi độngi càngi lớni vài đai dạng,i ngâni hàngi càngi cói khải năngi choi vayi vài mởi rộngi hoạti độngi tíni dụng.i Mặti kháci kỳi hạni củai cáci khoảni huyi độngi vốni cũngi ảnh i hưởng i rất i lớn i tới i kỳ i hạn, i doanh i số, i lợi i nhuận i từ i các i khoản i cho i vay.
*i Chất i lượng i nguồn i nhân i sự.
Cùngi vớii sựi pháti triểni củai nềni kinhi tếi thìi hoạti độngi ngâni hàngi ngàyi càngi tinhi vi,i phứci tạp,i đòii hỏii cáni bội tíni dụngi phảii cói đủi phẩmi chấti đạoi đứci vài trìnhi đội chuyên i môn i để i lĩnh i hội, i ứng i dụng i công i nghệ i hiện i đại i Chất i lượng i nhân i sự i là i yếu i tố i quyết i định i chất i lượng i tín i dụng i vì i cán i bộ i tín i dụng i là i người i tham i gia i trực i tiếp i vào i mọii khâui củai quyi trìnhi tíni dụng.i Cáni bội tíni dụngi khôngi cói trìnhi đội chuyêni môn,i thiếui kinhi nghiệmi trongi phâni tích,i đánhi giái sẽi đưai rai nhữngi quyếti địnhi choi vayi khôngi chínhi xác,i cáci khoảni vayi cói vấni đềi khôngi đượci pháti hiệni sớmi doi năngi lựci yếu i kém i của i cán i bộ i tín i dụng i mang i lại i nhiều i rủi i ro i cho i ngân i hàng i Đồng i thời, i cán i bộ i tín i dụng i thiếu i trách i nhiệm, i đạo i đức i kém, i thông i đồng i với i khách i hàng i để i cho i vay i nhữngi móni vayi khôngi đảmi bảo,i gâyi rai nhữngi tổni thấti lớni choi ngâni hàng,i ảnhi hưởngi trựci tiếpi tớii chấti lượngi củai khoảni vay.
Như i vậy, i để i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng, i ngân i hàng i cần i một i đội i ngũ i cán i bộ i có i trìng i độ, i năng i lực i phân i tích, i dự i báo, i có i kỹ i năng i giao i tiếp, i chủ i động i trong i côngi việc,i cói kinhi nghiệm,i ami hiểui vài cói kiếni thứci phongi phúi vềi thịi trường,i vềi phápi luật,i thườngi xuyêni cậpi nhậti thôngi tini đểi bắti kịpi sựi biếni đổii vài pháti triểni củai nền i kinh i tế i thị i trường i Mỗi i cán i bộ i tín i dụng i phải i thường i xuyên i bồi i dưỡng i đạo i đức, i
2 4 tinhi thầni tráchi nhiệmi đốii vớii côngi việc.i Điềui đói phụi thuộci vàoi chínhi sáchi tuyểni dụng i và i đào i tạo i về i nhân i sự i của i ngân i hàng.
* i Công i tác i tổ i chức i quản i lý i tại i ngân i hàng
Côngi táci tổi chứci khôngi chỉi táci độngi đếni chấti lượngi tíni dụngi mài còni táci độngi đếni mọii hoạti độngi củai ngâni i hàng.i Sắpi xếpi côngi việci khôngi hợpi lý,i khôngi đúng i chuyên i môn i sẽ i không i phát i huy i được i khả i năng i của i cán i bộ i tín i dụng i Tổ i chức i thiếu i khoa i học i tạo i sự i chồng i chéo i trong i phối i hợp i công i việc i giữa i các i bộ i phận, i ảnh i hưởngi tớii thờii giani rai quyếti địnhi đốii vớii mộti khoảni vay.i Cũngi cói thểi tạoi rai sựi thiếui chặti chẽi giữai cáci khâu,i sựi thiếui tráchi nhiệmi đốii vớii côngi việc.i Nhưi vậyi tấti yếui ảnhi hưởngi tớii chấti lượngi tíni dụng.
Ngân i hàng i cần i đặc i biệt i coi i trọng i vấn i đề i tổ i chức i Cần i thiết i phải i xây i dựng i mộti môi hìnhi tổi chứci khoai học,i linhi hoạti vài cụi thểi hoái nhằmi đảmi bảoi cáci nguyêni tắci tíni dụng,i rúti ngắni thờii giani thẩmi địnhi nhưngi vẫni hạni chếi tớii mứci tốii đai cáci rủii roi trongi quái trìnhi thẩmi định,i vừai đảmi bảoi ani toàni choi ngâni hàng,i vừai phụci vụi khách i hàng i tốt i hơn i Từ i đó i chất i lượng i tín i dụng i sẽ i được i nâng i cao.
* i Kiểm i soát i nội i bộ Đâyi lài hoạti độngi mangi tínhi thườngi xuyêni vài cầni thiếti đốii vớii mọii ngâni hàng.i Côngi táci kiểmi trai nộii bội càngi thườngi xuyên,i chặti chẽi càngi đảmi bảoi hoạti độngi tíni dụngi thựci hiệni đúngi phápi luật,i đúngi nguyêni tắci vài quyi trìnhi tíni dụng.i
Kiểm i soát i nội i bộ i là i biện i pháp i mang i tính i chất i ngăn i ngừa, i hạn i chế i những i sai i sót i của i cán i bộ i tín i dụng i để i kịp i thời i sửa i chữa, i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i để i nâng i cao i chất i lượng i tíni dụng.
*i Quản i lý i rủi i ro i tín i dụng
Hoạt i động i kinh i doanh i ngân i hàng i là i hoạt i động i kinh i doanh i luôn i tiềm i ẩn i rủi i ro i Rủi i ro i tín i dụng i là i những i tổn i thất i không i mong i muốn i của i ngân i hàng i khi i khách i hàngi khôngi thanhi toáni đầyi đủi vài đúngi hạni nợi gốci vài lãii hoặci mộti phầni gốci vài lãi.i Đói lài rủii roi ứi đọngi vốni hoặci mấti vốni doi nhữngi khoảni vayi cói chấti lượngi kém.i
Quảni lýi rủii roi tíni dụngi lài cáci quyi chế,i chínhi sách,i tiêui chuẩni vềi quảni lýi tíni dụngi vài lượng i định i rủi i ro i tín i dụng i có i thể i xảy i ra i để i có i biện i pháp i kiểm i soát, i phòng i ngừa i Việc i quản i lý i rủi i ro i tín i dụng i càng i chặt i chẽ i thì i chất i lượng i tín i dụng i càng i cao i Do i vậy, i mỗii ngâni hàngi cầni xâyi dựngi mộti hệi thốngi quảni lýi rủii roi chínhi xác,i cói hiệui quải đểi đảmi bảoi ani toàni choi hoạti độngi tíni dụng. b i Từ i phía i DNV&N
* i Năng i lực i và i kinh i nghiệm i quản i lý i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp.
Chấti lượngi tíni dụngi phụi thuộci rấti lớni vàoi năngi lựci vài kinhi nghiệmi quảni lýi kinhi doanhi củai doanhi nghiệpi vayi vốn.i Đâyi lài yếui tối quyếti địnhi tínhi hiệui quải củai việci sửi dụngi vốni vay,i lài cơi sởi đểi doanhi nghiệpi thựci hiệni cami kếti thanhi toáni nợi đúng i hạn i và i đầy i đủ i cho i ngân i hàng. Điềui kiệni đầui tiêni đểi Ngâni hàngi xemi xéti choi vayi đốii vớii mộti doanhi nghiệpi lài năngi lựci phápi lý.i Tínhi phápi lýi củai mộti doanhi nghiệpi đượci chứngi minhi bằngi giấyi chứngi nhậni đăngi kýi kinhi doanh,i giấyi phépi đầui tư,i điềui lệi hoạti động…i Năngi lực i quản i lý i kinh i doanh i thể i hiện i ở i khả i năng i quản i lý i điều i hành i và i trình i độ, i kinh i nghiệm i của i cán i bộ i quản i lý, i khả i năng i nghiên i cứu, i dự i đoán i sự i biến i động i của i thị i trường,i trìnhi đội chuyêni môni vài đạoi đứci củai cáni bội ngâni hàng…i Năngi lựci kinhi doanhi yếui kém,i thiếui năngi độngi trongi kinhi doanh,i khôngi dựi đoáni đượci sựi biếni đổii củai môii trườngi kinhi doanh…i sẽi làmi choi phươngi áni đầui tưi thiếui thựci tế,i khôngi còn i đem i lại i hiệu i quả i Từ i đó i ảnh i hưởng i tới i khả i năng i thanh i toán i nợ i vay i của i doanh i nghiệp, i ảnh i hưởng i tới i chất i lượng i tín i dụng i Đặc i biêt, i trình i độ, i kinh i nghiệm i của i nhà i quảni lýi quyếti địnhi rấti lớni tớii kếti quải kinhi doanh,i ảnhi hưởngi tớii chấti lượngi tíni dụng.
* i Uy i tín i và i đạo i đức i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp i vay i vốn
Xuất i phát i từ i nguyên i tắc i hoàn i trả, i tín i dụng i là i quan i hệ i được i xác i lập i dựa i trên i cơi sởi lòngi tin.i Uyi tín,i đạoi đứci củai doanhi nghiệpi vayi vốni đượci hiểui lài sựi sẵni lòngi trải nợi vài mongi muốni thựci hiệni cáci nghĩai vụi cami kếti trongi HĐTD,i đượci phảni ánhi
i Kinh i nghiệm i về i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i các i DNV&N i ở i một i số i nước i và i bài i học i kinh i nghiệm i đối i với i Việt i Nam
i Kinh i nghiệm i của i Nhật i Bản
Vàoi thậpi kỉi 70i vớii sựi pháti triểni thầni kìi củai mìnhi nướci Nhậti đãi trởi thànhi mộti nền i kinh i tế i hàng i đầu i thế i giới i Trong i đó, i nhờ i một i phần i quan i trọng i là i Nhật i Bản i đặc i biệt i quan i tâm i đến i phát i triển i các i DNV&N i Chương i trình i "hiện i đại i hoá" i các i DNV&Ni trởi thànhi mộti nhiệmi vụi vài Nhậti Bảni đãi cói hàngi loạti cáci chínhi sáchi vềi nhiềui mặti đượci bani hành.i Nộii dungi chươngi trìnhi "hiệni đạii hoá"i cáci DNV&Ni chủi yếu i tập i trung i vào i bốn i lĩnh i vực:
- i Xúc i tiến i hiện i đại i hoá i DNV&N.
-i Hiệni đạii hoái cáci thểi chếi quảni lýi DNV&N.
-i Cáci hoạti độngi tưi vấni DNV&N.
- i Các i giải i pháp i tài i chính i cho i DNV&N.
Trong i đó i dành i một i sự i chú i ý i đặc i biệt i đối i với i sự i hỗ i trợ i tài i chính i nhằm i giúp i cáci DNV&Ni tháoi gỡi nhữngi khói khăn,i cảni trởi việci tăngi vốni trongi quái trìnhi sảni xuấti kinhi doanhi nhưi khải năngi tiếpi cậni tíni dụngi thấp,i khải năngi bảoi đảmi tiềni vayi thấp
Các i biện i pháp i hỗ i trợ i này i đã i được i thực i hiện i thông i qua i hệ i thống i hỗ i trợ i tín i dụng i và i các i tổ i chức i tài i chính i tín i dụng i công i cộng i phục i vụ i DNV&N i Hệ i thống i này i giúpi cáci DNV&Ni tiếpi cậni đươci vớii nguồni vốni tíni dụng,i tạoi điềui kiệni choi họi vayi vốni củai cáci tổi chứci tíni dụngi tưi nhâni thôngi quai sựi bảoi lãnhi củai hiệpi hộii bảoi lãnhi tíni dụng.i Ngoàii rai còni cói bai tổi chứci tàii chínhi côngi cộngi lài Côngi tii tàii chínhi
DNV&N, i Công i ty i tài i chính i nhân i dân i và i Ngân i hàng i Shoko i Chukin i do i chính i i phủ i đầui tưi thànhi lậpi toàni bội hoặci mộti phầni nhằmi tàii trợi vốni choi cáci DNV&Ni đổii mớii máyi móci thiếti bịi vài hỗi trợi vốni lưui độngi đểi sảni xuấti kinhi doanh.
i Kinh i nghiệm i của i Đài i Loan
Nền i công i nghiệp i Đài i Loan i đươc i đặc i trưng i bởi i các i DNV&N i Tại i đây, i loại i DNV&Ni phảii cói từi 5i -i 10i côngi nhân,i vốni trungi bìnhi i 1,6i triệui USDi lài rấti phổi biến.i
Chúngi chiếmi khoảngi 96%i tổngi sối doanhi nghiệp,i tạoi rai khoảngi 40%i sảni lượngi côngi nghiệp,i hơni 50%i giái trịi xuấti khẩui vài chiếmi hơni 70%i chỗi việci làm.i Đểi đạti được i thành i tựu i to i lớn i này, i Đài i Loan i đã i dành i những i nỗ i lực i trong i việc i xây i dựng i và i thựci thii cáci chínhi sáchi hỗi trợi côngi nghệ,i nghiêni cứui vài pháti triển,i chínhi sáchi quảni líi vài đàoi tạo, vài chínhi sáchi hỗi trợi tàii chínhi tíni dụng.
Chínhi sáchi hỗi trợi tàii chínhi tíni dụngi choi DNV&Ni baoi gồm:
- i Khuyến i khích i các i Ngân i hàng i cho i DNV&N i vay i vốn i Ngân i hàng i Trung i ương i Đài i Loan i yêu i cầu i các i Ngân i hàng i thương i mại i thành i lập i phòng i tín i dụng i cho i DNV&N,i tạoi điềui kiệni đểi cáci doanhi nghiệpi nàyi tiếpi cậni đượci vốni củai Ngâni hàng.
-i Thànhi lậpi Quỹi pháti triểni choi DNV&N:i cáci quỹi đượci thànhi lậpi nhưi Quỹi pháti triển,i Quỹi Sino-US,i Quỹi pháti triểni DNV&Ni đểi cungi cấpi vốni choi DNV&Ni qua i hệ i thống i Ngân i hàng, i nhằm i tài i trợ i cho i các i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i các i DNV&N.
-i Thànhi lậpi quỹi bảoi lãnhi tíni dụng:i Nguyêni tắci hoati độngi củai quỹi nàyi lài cùngi chiai sẻi rủii roi vớii cáci tổi chứci tíni dụng.i Từi đó,i tạoi lòngi tini đốii vớii cáci tổi chứci tín i dụng i khi i cấp i tín i dụng i cho i các i DNV&N i Kể i từ i khi i thành i lập i đến i nay, i quỹ i đã i bảo i lãnh i cho i 1,5 i triệu i trường i hợp i với i tổng i số i tiền i tương i đối i lớn.
i Kinh i nghiệm i của i Liên i bang i Đức
Đứci lài mộti quốci giai cói sối lượngi DNV&Ni tươngi đốii lớn.i Nói đóngi mộti vaii tròi quani trọngi trongi nềni kinhi tế,i tạoi rai gầni 50%i GDP,i chiếmi hơni 1/2i doanhi thui chịu i thuế i của i các i doanh i nghiệp i Để i đạt i được i những i thành i tựu i đó, i Chính i phủ i Đức i đã i áp i dụng i hàng i loạt i các i chính i sách i và i chương i trình i thúc i đẩy i DNV&N i trong i việc i huyi độngi vốn.
Côngi cụi chínhi đểi thựci hiệni cáci chínhi sáchi vài chươngi trìnhi nàyi lài thôngi quai các i khoản i tín i dụng i ưu i đãi, i có i sự i bảo i lãnh i của i Nhà i nước i Các i khoản i tín i dụng i được i ưu i tiên i phân i bố i cho i các i dự i án i đầu i tư i thành i lập i doanh i nghiệp, i đổi i mới i công i nghệ, i đầui tưi vàoi nhữngi khui vựci kémi pháti triểni củai đấti nước. Ởi Đứci còni pháti triểni cáci tổi chứci bảoi lãnhi tíni dụngi nhằmi giúpi cáci DNV&Ni giải i quyết i những i khó i khăn i trong i vấn i đề i bảo i đảm i tiền i vay i DNV&N i nhận i được i khoản i vay i từ i Ngân i hàng i với i sự i bảo i lãnh i của i các i tổ i chức i bảo i lãnh i tín i dụng i Khi i doanhi nghiệpi làmi ăni thuai lỗ,i cáci tổi chứci nàyi cói tráchi nhiệmi trải khoảni vayi đói choi
Ngâni hàng.i Ngoàii ra,i cáci khoảni vayi nàyi còni cói thểi đượci Chínhi phủi bảoi lãnh.
i Bài i học i kinh i nghiệm i đối i với i Việt i Nam
Qua i phân i tích i kinh i nghiệm i một i số i nước i trong i việc i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i DNV&N i trên i thế i giới, i đã i cho i ta i những i bài i học i quý i giá i về i vấn i đề i phát i triểni DNV&N.
Thứ i nhất, i Chínhi phủi cói vaii tròi quani trọngi trongi việci xâyi dựngi mộti môii trường i pháp i lí i ổn i định, i có i những i chính i sách i hỗ i trợ i cụ i thể i đối i với i sự i phát i triển i DNV&N i Vì i vậy, i Chính i phủ i cần i sớm i thành i lập i các i phòng, i cơ i quan i chuyên i phụ i tráchi DNV&Ni đểi tạoi điềui kiệni đưai rai cáci chươngi trìnhi trợi giúp,i điềui phối,i tưi vấni pháti triểni DNV&N.
Thứ i hai, i cáci Ngâni hàngi cầni cói sựi bìnhi đẳngi trongi quani hệi tíni dụngi vớii cáci doanh i nghiệp i đủ i mọi i thành i phần, i đặc i biệt i là i đối i với i các i DNV&N i Các i Ngân i hàng i thương i mại i nên i thành i lập i các i kênh i tài i chính i riêng i cho i các i DNV&N.
Thứ i ba, i cầni nhanhi chóngi triểni khaii môi hìnhi Quỹi bảoi lãnhi tíni dụngi choi cáci
DNV&N.i Quỹi sẽi đứngi rai bảoi lãnhi choi cáci khoảni vayi khôngi đủi điềui kiệni vềi thếi chấpi tàii sảni vài cami kếti trải nợi thayi choi cáci DNV&N.
Thứ i tư, i Ngân i hàng i thương i mại i nên i mở i rộng i hình i thức i tín i dụng i thuê i mua i Đâyi lài biệni phápi tàii trợi vốni trungi dàii hạni choi cáci DNV&Ni rấti hiệui quả.i Vớii hìnhi
3 2 thứci tíni dụngi này,i Ngâni hàngi giảmi bớti đượci rủii roi vìi tránhi đượci tìnhi trạngi đóngi băng i vốn.
Thứ i năm, i Thành i lập i quỹ i hỗ i trợ i đầu i tư i cho i các i DNV&N i nhằm i giúp i các i doanhi nghiệpi nàyi vayi vốni trungi vài dàii hạni bằngi nguồni vốni củai Nhài nước,i hoặci kếti hợpi vớii cáci tổi chứci cái nhâni khác.i Ngoàii ra,i Chínhi phủi cầni cói cáci biệni phápi nhằm i tạo i điều i kiện i về i mặt i tài i chính i cho i các i DNV&N i như i trợ i cấp i vốn i không i hoàn i lại, i cho i vay i với i lãi i suất i thấp i cho i các i dự i án i ở i vùng i sâu, i vùng i xa, i các i trọng i điểm i kinhi tếi nôngi nghiệp,i nôngi thôn.
i Tổng i quan i về i NHTMCP i Dầu i khí i - i GP i Bank
Quá i trình i hình i thành i và i phát i triển i NHTMCP i Dầu i khí i - i GP i Bank
Ngân i hàng i TMCP i Dầu i Khí i Toàn i Cầu, i tiền i thân i là i ngân i hàng i TMCP i nông i thôn i Ninh i Bình, i được i thành i lập i ngày i 13 i tháng i 11 i năm i 1993 i theo i quyết i định i số i 216 i ngàyi 13i thángi 11i nămi 1993i củai Thốngi đốci Ngâni hàngi Nhài nướci Việti Nam. i Ngàyi 7/11/2005,i ngâni hàngi chínhi thứci chuyểni đổii môi hìnhi hoạti độngi từi mộti ngâni hàngi nôngi thôni sangi ngâni hàngi đôi thị,i vớii têni gọii lài ngâni hàngi TMCPi
Toàn i Cầu i (GP i bank) i với i vốn i điều i lệ i đạt i 135 i tỷ i đồng.
Ngàyi 8/11/2006,i khaii trươngi Gp-banki vài côngi bối cổi đôngi chiếni lượci
Từi mộti tổi côngi táci Hài Nộii chưai đầyi 10i thànhi viêni thángi 11/2005,i đếni nayi toàn i ngân i hàng i có i khoảng i hơn i 800 i cán i bộ i nhân i viên i công i tác i tại i hội i sở i chính i và i 9 i chi i nhánh i cùng i với i 35 i phòng i giao i dịch i trên i toàn i quốc i tại i các i tỉnh, i thành i phố i kinh i tếi trọngi điểm:i Hài Nội,i TPi Hồi Chíi Minh,i Hảii Phòng,i Ninhi Bình,i Vũngi Tàu,i Đài
Nẵng…i Theoi thờii gian,i GP-Banki đãi khẳngi địnhi sựi trưởngi thànhi vài tạoi nhữngi ấni tượngi tốti đẹpi vềi sựi cói mặti củai mìnhi trêni thịi trườngi tàii chính-tiềni tệi Việti Nam. i GP-bank i là i một i trong i hai i ngân i hàng i đầu i tiên i đã i triển i khai i thành i công i phần i mền i hệ i thống i ngân i hàng i lõi i T24 i ( i Core i Banking i ) i của i hãng i Temenos i (Thụy i Sỹ i ) i nhằmi cảii tiếni cáci dịchi vụi trựci tuyến,i phảni hồii nhanhi cáci yêui cầui củai kháchi hàngi cũngi nhưi cảii thiệni chấti lượngi dịchi vụ.i Hiệni nayi GP-banki đangi triểni khaii nângi cấpi phần i mền i ngân i hàng i lõi i ( i core i banking i ) i T24 i lên i phiên i bản i R8 i i - i phiên i bản i mới i nhất, i T24-R8 i giúp i cho i ngân i hàng i tối i ưu i hóa i được i các i quy i trình i hoạt i động i trong i khi i vẫn i duyi trìi đượci sựi linhi hoạti trướci cáci thayi đổii trongi kinhi doanh.
3 4 i Lài mộti ngâni hàngi mới,i GP-banki cói nhữngi thếi mạnhi cũngi nhưi lợii thếi nhấti định i Với i cơ i cấu i gọn i nhẹ, i tính i chuyên i nghiệp i hóa i và i chuyên i môn i hóa i cao, i đội i ngũ i nhân i viên i năng i động, i sáng i tạo, i kinh i nghiệm, i chuyên i môn i đào i tạo i tốt, i GP-Bank i hứa i hẹni lài mộti trongi nhữngi ngâni hàngi thươngi mạii cổi phầni đầyi tiềmi năng
Với i cổ i đông i chiến i lược i là i tập i doàn i Dầu i khí i Việt i Nam i – i một i trong i những i tập i đoàn i hùng i mạnh i nhất i Việt i Nam, i sứ i mệnh i của i GP- i Bank i không i chỉ i là i làm i tốt i vai i trò i ngâni hàngi củai mộti tậpi đoàni hùngi mạnhi i baoi gồmi nhiềui tổngi côngi tyi mài còni phảii hoàni thànhi vaii tròi củai mộti tổi chứci tíni dụngi trongi hệi thốngi cáci NHTM
Khối đầu tư Khối nguồn vốn
Trung tâm xủ lý giao dịch
Khối hành chính sự nghiệp
Phòng tài chính kế toán
2.1.2 i i Cơ i cấu i tổ i chức i của i ngân i hàng i TMCP i Dầu i Khí i Toàn i Cầu i Cơ i cấu i tổ i chức i của i ngân i hàng i TMCP i Dầu i Khí i Toàn i Cầu i gồm i có i các i phòng i sau:
i Khái i quát i tình i hình i hoạt i động i kinh i doanh i của i NHTMCP i Dầu i khí i toàn i cầu
Năm i 2009, i mặc i dù i tình i hình i kinh i tế i xã i hội i và i thị i trường i tài i chính i tiền i tệ i trongi vài ngoàii nướci cói nhữngi biếni độngi phứci tạpi khói lường,i gâyi nêni nhữngi khói khăni vài bấti lợii choi hoạti độngi củai hệi thốngi ngâni hàngi nóii chungi vài Ngâni hàngi
TMCP i Dầu i khí i Toàn i cầu i (GP i Bank) i nói i riêng, i nhưng i Ban i lãnh i đạo i và i cán i bộ i GP.Bank i đã i có i nhiều i cố i gắng, i đề i ra i chiến i lược i và i định i hướng i đúng i trong i hoạt i độngi kinhi doanh,i tậpi trungi mọii nguồni lựci đểi đảmi bảoi choi Ngâni hàngi hoạti độngi tốt,i đạti hiệui quải caoi trongi kinhi doanh,i tạoi điềui kiệni choi Ngâni hàngi pháti triểni i bềni vững.i
Trong i thời i gian i qua, i với i định i hướng i kinh i doanh i đúng i đắn, i hoạt i động i của i
GPi Banki đãi đạti đượci nhữngi kếti quải toàni diện:i nguồni vốni huyi độngi tăngi trưởngi đềui vài ổni định,i tíni dụngi tăngi trưởngi ổni định,i hoạti độngi kinhi doanhi tốt,i hoạti độngi kinhi doanhi dịchi vụi pháti triểni mạnh,i khôngi ngừngi mởi rộngi mạngi lướii chii nhánhi trên i toàn i quốc i Với i những i kết i quả i đạt i được, i GP i Bank i đang i hướng i tới i sự i phát i triển i bền i vững i trong i tương i lai.
2.1.3.1 i Tình i hình i huy i động i vốn.
Huy i động i vốn i là i cơ i sở i để i ngân i hàng i xây i dựng i chiến i lược i kế i hoạch i kinh i doanh i (sử i dụng i vốn) i trong i ngắn i hạn, i trung i han i và i dài i hạn i Vì i thế, i huy i động i vốn i có i ýi nghĩai quyếti địnhi đếni việci hoàni thànhi kếi hoạchi kinhi doanhi củai ngâni hàng.i Nhậni thứci đượci tầmi quani trọngi củai nguồni vốni huyi động,i GPi Banki đãi vài đangi đai dạngi hoá i các i hình i thức i huy i động i vốn, i đưa i ra i lãi i suất i huy i động i hấp i dẫn i nhằm i thu i hút i thêm i ngày i càng i nhiều i khách i hàng, i tạo i ra i nguồn i vốn i ổn i định i từ i dân i cư.
Tai cói thểi thấyi cụi thểi tìnhi hìnhi huyi độngi vốni củai GPi Banki i quai bảngi sau: BẢNGi 2.1i :i TÌNHi HÌNHi HUYi ĐỘNGi VỐNi CỦAi NHTMCPi GPi BANK i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i tỷ i đồng i i i i i i
Chỉ i tiêu Năm i 2007 Năm i 2008 Năm i 2009 2008/2007 2009/2008
1.Tổng i nguồn i vốn i huy i động
2 i Phân i loại i theo i tính i chất i nguồn i vốn
Tiền i gửi i cá i nhân i cà i các i
3 i Phân i loại i theo i nội i tệ, i ngoại i tệ
( i Nguồn: i Báo i cáo i kết i quả i kinh i doanh i của i GP i Bank i 2007 i – i 2009 i )
Nhìn i vào i bảng i 2.1 i ta i thấy i được i nguồn i vốn i huy i động i của i GP i Bank i tăng i dần i quai cáci năm.
Tínhi đếni 31/12/2007,i tổngi nguồni vốni huyi độngi củai ngâni hàngi ướci đạti
2.702 i tỷ i đồng i Trong i đó i huy i động i tiền i gửi i tiết i kiệm i 1.897 i tỷ i đồng, i chiếm i tỷ i trọng i 70,21% i tổng i nguồn i vốn i huy i động i Tiền i gửi i thanh i toán i 805 i tỷ i đồng i chiếm i 29,79% i trongi tổngi nguồni vốni huyi động.
Nămi 2008,i tổngi nguồni huyi độngi lài 4084i tỷi đồng,i tăngi 51,15%i soi vớii mứci vốn i huy i động i được i cuối i năm i 2007 i Trong i đó, i tiền i gửi i tiết i kiệm i đạt i 2.834 i tỷ i đồng, i tăng i 49,39% i so i với i cuối i năm i 2007 i Huy i động i từ i tiền i gửi i thanh i toán i 1250 i tỷ i đồng, i tăngi 55,28%i soi vớii nămi 2007.i Vềi cơi cấui nguồni vốni huyi động,i tiềni gửii thanhi toáni chiếmi tỷi trọngi 30,61%,i tiềni gửii tiếti kiệmi chiếmi 69,39%i trongi tổngi nguồni vốni huyi động.i Nhưi vậyi soi vớii nămi 2007,i nguồni vốni huyi độngi củai ngâni hàngi đãi cói sựi tăngi trưởng i mạnh.
Tổngi vốni huyi độngi tạii ngâni hàngi đếni cuốii nămi 2009i đạti 8215i tỷi đồng,i tăngi
101,15%i soi vớii nămi 2008.i Trongi đói tiềni gửii thanhi toáni ướci đạti 2756i tỷi đồng,i tăngi
120,48%i soi vớii nămi 2008.i Tiềni gửii tiếti kiệmi 5459i tỷi đồng,i tăngi 92,63%i soi vớii năm i 2008 i Về i cơ i cấu i vốn i huy i động, i tỷ i trọng i tiền i gửi i thanh i toán i là i 33,55%, i tiền i gửi i tiết i kiệm i là i 66,45% i Từ i những i con i số i trên i cho i thấy i GP i Bank i ngày i càng i chú i trọng i đếni côngi táci huyi độngi vốn,i uyi tíni củai ngâni hàngi cũngi khôngi ngừngi tăngi lêni vớii kháchi hàng.
Quai bảngi 2.1i tai nhậni thấyi nguồni vốni huyi độngi tăngi trưởngi khái mạnhi quai các i năm i Tiền i gửi i cá i nhân i và i các i tổ i chức i kinh i tế i tăng i trưởng i khá i đều i và i ổn i định i Năm i 2008, i tiền i gửi i của i khách i hàng i đạt i 2311 i tỷ i đồng, i tăng i 34,98% i so i với i năm i
2007.i Đếni cuốii nămi 2009,i tiềni gửii củai kháchi hàngi đạti 5239i tỷi đồng,i tăngi 126,7%.i
Tuyi nhiên,i trongi cơi cấui nguồni vốni thìi nguồni vốni huyi độngi đượci từi cáci tổi chứci tíni dụng i chiếm i một i tỷ i trọng i khá i lớn i Cụ i thể, i năm i 2008 i tiền i gửi i của i các i TCTD i là i 1773 i tỷ i đồng, i chiếm i 43,42% i tổng i nguồn i vốn, i tăng i 81,84% i so i với i năm i 2007 i Đến i cuối i nămi 2009,i tiềni gửii củai cáci TCTDi ướci tínhi 2976i tỷi đồng,i chiếmi 36,23%i tổngi nguồni vốn,i tăngi 67,85%i soi vớii nămi 2008.i Việci tiềni gửii củai cáci TCTDi chiếmi tỷi trọng i khá i lớn i trong i tổng i nguồn i vốn i và i tăng i trưởng i khá i mạnh i có i ảnh i hưởng i không i nhỏi tớii hoạti độngi kinhi doanhi củai ngâni hàng,i bởii đâyi lài mộti nguồni vốni cói tínhi ổni định i kém.
Tổng i nguồn i vốn i huy i động i tăng i qua i các i năm, i đặc i biệt i là i tiền i gửi i tiết i kiệm i tăngi nhanhi chóng.i Đâyi đượci đánhi giái lài thànhi tíchi củai ngâni hàngi trongi việci huyi độngi vốn.i Đồngi thờii vớii việci mặti bằngi lãii suấti gầni đayi cói xui hướngi tăngi cùngi vớii sự i cạnh i tranh i mạnh i mẽ i giữa i các i NHTM, i cũng i là i nguyên i nhân i thu i hút i nguồn i tiền i gửi i vào i ngân i hàng i tăng i nhanh.
Trongi cơi cấui huyi độngi vốn,i nộii tệi luôni chiếmi tỷi trọngi caoi hơni ngoạii tệ.i
Nguyêni nhâni củai hiệni tượngi nàyi cũngi lài doi táci độngi củai nềni kinhi tếi trongi nhữngi nămi quai khiếni tỷi giái đồngi USDi biếni độngi mạnh.i Việci duyi trìi tỷi lệi ngoạii tệi thấpi nhằm i đảm i bảo i an i toàn i cho i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng.
Tíni dụngi lài hoạti độngi kinhi doanhi mangi lạii nguồni thui chínhi choi ngâni hàng.i Đảmi bảoi choi sựi tồni tạii vài pháti triểni bềni vững,i ngâni hàngi luôni đặti rai mụci tiêui mởi rộng i quy i mô i cho i vay i để i đáp i ứng i nhu i cầu i vay i vốn i ngày i càng i cao i của i DNV&N i đi i đôi i với i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng, i hạn i chế i rủi i ro i tới i mức i thấp i nhất.
BẢNGi 2.2.i DƯi NỢi CHOi VAYi THEOi KỲi HẠNi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i tỷ i đồng
Chỉ i tiêu Năm i 2007 Năm i 2008 Năm i 2009 2008/2007 2009/2008
Tỷ i trọng Số i dư Tỷ i trọng
Dư i nợ i trung i dài i hạn
( i Nguồn: i Báo i cáo i kết i quả i kinh i doanh i của i GP i Bank i 2007 i – i 2009 i ) i i i i i i i i i i i i i i i i i i
Từi bảngi 2.2i tai cói thểi thấyi hoạti độngi choi vayi củai ngâni hàngi đãi đạti đượci những i thành i tích i không i nhỏ i Năm i 2007, i tổng i dư i nợ i là i 1941 i tỷ i đồng, i trong i đó i dư i nợ i ngắn i hạn i là i 1102 i tỷ i đồng, i chiếm i 56,77% i trong i tổng i dư i nợ i Dư i nợ i trung i dài i hạn i lài 839i tỷi đồng,i chiếmi 43,23%i tổngi dưi nợ.i Nămi 2008,i tổngi dưi nợi lài 3110i tỷi đồng,i tăngi 60,23%i soi vớii nămi 2007.i Trongi đói dưi nợi ngắni hạni đạti 1963i tỷi đồng,i tăngi
78,13%i soi vớii nămi 2007.i Dưi nợi trungi dàii hạni đạti 1147i tỷi đồng,i tăngi 36,71%i soi với i năm i 2007 i Về i cơ i cấu, i tỷ i trọng i dư i nợ i ngắn i hạn i chiếm i 63,12% i tổng i dư i nợ, i trong i khii đó,i dưi nợi trungi dàii hạni chiếmi 36,88%i tổngi dưi nợ. Đếni cuốii nămi 2009,i tổngi dưi nợi đạti 5963i tỷi đồng,i tăngi 91,74%i soi vớii nămi
i Thực i trạng i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i DNV&N i tại i NHTMCP i Dầu i Khí i Toàn i Cầu
i Thực i trạng i tín i dụng i ngân i hàng i thông i qua i các i chỉ i tiêu i định i tính
a i Đảm i bảo i nguyên i tắc i vay i vốn
Theo i quy i chế i cho i vay, i khách i hàng i vay i vốn i tại i GP i Bank i phải i đảm i bảo i các i nguyêni tắci vayi vốni sau:
+i Sửi dụngi vốni vayi đúngi mụci đíchi đãi thoải thuận.
+ i Hoàn i trả i cả i gốc i và i lãi i vay i đúng i hạn
Thựci tếi choi thấyi tấti cải cáci khoảni vayi tạii GPi Banki đềui đượci sửi dụngi đúngi mục i đích i vay i vốn i đã i thoả i thuận i trong i HĐTD i Việc i tuân i thủ i nguyên i tắc i này i nhằm i đảm i bảo i tính i an i toàn i và i hiệu i quả i cho i hoạt i động i tín i dụng i của i ngân i hàng i Tuy i nhiên i vẫni còni mộti sối khoảni vayi ngâni hàngi phảii giai hạni nợ.i Nguyêni nhâni củai thựci trạngi này i là i do i trong i thời i gian i qua i môi i trường i kinh i doanh i biến i động i mạnh, i hoạt i động i sảni xuấti kinhi doanhi gặpi nhiềui khói khăn.i Từi đói ảnhi hưởngi tớii khải năngi thanhi toáni nợi đúngi hạni choi ngâni hàng. b i Thẩm i định i cho i vay
Quyi trìnhi tíni dụngi mài GPi Banki đangi ápi dụngi baoi gồmi cáci bướci sau:
Bướci 1:i Khii kháchi hàngi cói nhui cầui vayi vốni sẽi đượci nhâni viêni tíni dụngi hướng i dẫn i chi i tiết i các i thủ i tục i điều i kiện i và i giấy i tờ i cần i thiết i để i hoàn i thành i hồ i sơ i vay i vốn.
Bướci 2:i Nhâni viêni tíni dụngi tiếni hànhi thẩmi địnhi kháchi hàng,i đánhi giái mứci độ i rủi i ro i đối i với i khách i hàng i vay i vốn i Kết i quả i được i thể i hiện i trên i tờ i trình i thẩm i định. Đểi thựci hiệni xéti duyệti vài quyếti địnhi cấpi cáci khoảni tíni dụng,i GPi Banki tổi chứci thanhi 3i cấp:i bani tíni dụngi tạii chii i nhánh,i bani tíni dụngi hộii sởi vài hộii đồngi tíni dụng.
Trongi quái trìnhi thẩmi định,i ngâni hàngi thựci hiệni việci chấmi điểmi tíni dụngi vài xếpi hạngi doanhi nghiệpi đểi đánhi giái kháchi hàngi vayi vốn.i Đâyi lài cơi sởi đểi cáni bội tíni dụng i đưa i ra i quyết i định i có i hay i không i thiết i lập i quan i hệ i tín i dụng i với i doanh i nghiệp i vayi vốn.
Saui khii chấmi điểmi tíni dụng,i cáni bội tíni dụngi sẽi phâni loạii kháchi hàng,i thẩmi định i những i rủi i ro i cụ i thể i đối i với i khách i hàng i vay i vốn i để i đưa i ra i quyết i định i tín i dụng i Nhưi vậyi việci thẩmi định,i phâni tíchi tíni dụngi tạii GPi Banki đượci thựci hiệni mộti cáchi khoai họci đảmi bảoi đúngi cáci yêui cầui vềi cáci bướci trongi quyi trìnhi thẩmi định.i Việci tổi chức i tốt i công i tác i này i sẽ i làm i tăng i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i các i DNV&N, i tạo i điềui kiệni nângi caoi hiệui quải hoạti độngi tíni dụngi củai ngâni hàng.i c i Năng i lực, i trình i độ i của i cán i bộ i tín i dụng
Tính i đến i cuối i năm i 2009, i GP i Bank i đã i có i khoảng i hơn i 800 i cán i bộ i nhân i viên i côngi táci tạii hộii sởi chínhi vài 9i chii nhánhi cùngi vớii 35i phòngi giaoi dịchi trêni toàni quốci tại i các i tỉnh, i thành i phố i kinh i tế i trọng i điểm i Trong i đó i hơn i 95% i nhân i viên i có i trình i độ i đại i học i và i sau i đại i học i Với i đội i ngũ i nhân i viên i năng i động, i có i trình i độ i chuyên i môn i caoi trongi môii trườngi làmi việci chuyêni nghiệp,i GPi Banki đangi từngi bướci khẳngi định i vị i thế i của i mình i trong i hệ i thống i các i ngân i hàng. Đàoi tạoi vài pháti triểni nhâni viêni lài côngi táci đượci ưui tiêni hàngi đầui củai GPi
Bank.i Mụci tiêui lài xâyi dựngi vài pháti triểni độii ngũi nhâni viêni thànhi thạoi vềi nghiệpi vụ, i chuẩn i mực i trong i đạo i đức i kinh i doanh, i chuyên i nghiệp i trong i phong i cách i làm i việci vài nhiệti tìnhi phụci vụi kháchi hàng.i Ngâni hàngi cũngi khuyếni khíchi vài thúci đẩyi sựi chiai sẻi kinhi nghiệm,i kỹi năngi làmi việci giữai cáci thànhi viêni trongi ngâni hàngi tạoi nền i tảng i cho i sự i phát i triển i liên i tục i và i bền i vững i Tất i cả i các i nhân i viên i trong i ngân i hàngi đềui đượci thami dựi cáci lớpi huấni luyệni đàoi tạoi nghiệpi vụi theoi yêui cầui côngi việci vài đượci ngâni hàngi tàii trợi mọii chii phí. Đối i với i nhân i viên i mới i tuyển i dụng, i ngân i hàng i tổ i chức i các i khoá i học i liên i quani vềi cáci sảni phẩmi củai ngâni hàng,i khoái họci vềi nghiệpi vụi vài hướngi dẫni sửi dụngi cáci phầni mềmi liêni quani đếni chứci danhi nhâni viêni (tíni dụng,i giaoi dịch,i thanhi toáni quốc i tế…) i Đối i với i cán i bộ i quản i lý, i GP i Bank i thường i xuyên i tổ i chức i các i khoá i học i bồii dưỡngi vềi kiếni thứci quảni lý,i cáci khoái họci vềi kỹi năngi liêni quani như:i kỹi năngi báni hàng,i kỹi năngi đàmi phán,i kỹi năngi giảii quyếti vấni đề…,i cáci khoái họci nângi cao,cập i nhật i và i bổ i sung i kiến i thức i về i nghiệp i vụ: i tín i dụng i nâng i cao, i phục i vụ i khách i hàngi chuyêni nghiệp.i Nhời cói độii ngũi nhâni viêni cói trìnhi đội chuyêni môni cao,i đạoi đức i tốt, i chất i lượng i tín i dụng i của i ngân i hàng i vì i thế i cũng i được i nâng i cao. d i Trình i độ i công i nghệ, i cơ i sở i vật i chất i của i ngân i hàng
GP.Banki lài mộti trongi nhữngi ngâni hàngi đầui tiêni đãi triểni khaii thànhi côngi phần i mềm i Hệ i thống i Ngân i hàng i lõi i T24 i (Core i Banking) i của i hãng i Temenos i của i Thụyi Sỹ,i vớii khải năngi xửi lýi trêni 10.000i giaoi dịch/giâyi đãi đápi ứngi đượci hầui hếti cáci yêui cầui củai kháchi hàngi cũngi nhưi nângi caoi chấti lượngi dịchi vụ.i Đâyi lài côngi nghệ i ngân i hàng i mới, i hỗ i trợ i cho i việc i triển i khai i các i sản i phẩm, i dịch i vụ i ngân i hàng i hiệni đại,i đangi đượci triểni khaii tạii hơni 400i tổi chứci tàii chính-ngâni hàngi trêni thếi giới.i
Côngi nghệi mớii nàyi choi phépi ngâni hàngi quảni lýi dữi liệui kháchi hàngi theoi chuẩni mực i quốc i tế, i khả i năng i ứng i dung, i triển i khai i nhiều i sản i phẩm i mới i và i quản i trị i tốt i nhất i rủii roi trongi hoạti động.i Vớii mụci tiêui xâyi dựngi GP.Banki lài mộti trongi nhữngi ngâni hàng i có i hệ i thống i công i nghệ i thông i tin i hiện i đại i và i tiên i tiến, i hiện i nay i GP.Bank i đang i triển i khai i nâng i cấp i phần i mềm i ngân i hàng i lõi i (core i banking) i T24 i lên i phiên i bản i R8 i – i phiêni bảni mớii nhất,i T24-R8i giúpi choi ngâni hàngi tốii ưui hóai đượci cáci quyi trìnhi hoạt i động i trong i khi i vẫn i duy i trì i được i sự i linh i hoạt i trước i các i thay i đổi i trong i kinh i doanh.i
Cơi sởi vậti chấti củai ngâni hàngi khôngi ngừngi đượci nângi cao.i Mỗii nhâni viêni giao i dịch i và i cán i bộ i tín i dụng i đều i được i trang i bị i máy i tính i hiện i đại i với i cơ i sở i dữ i liệu i tậpi trungi vài cáci trangi thiếti bịi phụci vụi choi nhui cầui côngi việci như:i điệni thoại,i máyi in,i máyi fax,… e i Các i chỉ i tiêu i định i tính i khác
-i Đội thoải mãni củai kháchi hàng:i Tốci đội tăngi trưởngi caoi trongi cải huyi độngi vài choi vayi cùngi vớii sựi tăngi lêni nhanhi chóngi củai sối lượngi kháchi hàngi quai cáci nămi lài một i minh i chứng i rõ i nét i về i độ i tín i nhiệm i của i khách i hàng i đối i với i ngân i hàng i Đây i chínhi lài cơi sở,i tiềni đềi choi sựi pháti triểni củai GPi Banki trongi tươngi lai.
Cáci DNV&Ni đượci xáci địnhi lài mộti trongi nhữngi nhómi kháchi hàngi mụci tiêui của i GP i Bank.
2.2.2 i Thực i trạng i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i DNV&N i tại i GP i Bank i thông i qua i các i chỉ i tiêu i định i lượng. a i Doanh i số i cho i vay
Doanhi sối choi vayi cáci DNV&Ni tạii GPi Banki khôngi ngừngi tăngi lêni quai cáci năm i Như i vậy i hoạt i động i tín i dụng i của i ngân i hàng i không i ngừng i được i mở i rộng i về i quy i mô.
BẢNGi 2.4:i DOANHi SỐi CHOi VAYi DNV&Ni PHÂNi THEOi KỲi HẠN i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i tỷ i đồng
Chỉ i tiêu Năm i 2008 Năm i 2008 Năm i 2009 Tỷ i trọng i
Tổngi doanh i số i choi vay
(Nguồn: i Báo i cáo i kết i quả i kinh i doanh i của i GP i Bank i 2007 i – i 2009 i )
Bảngi 2.4i choi thấy:i Tổngi doanhi sối choi vayi củai ngâni hàngi nóii chungi vài doanh i số i cho i vay i đối i với i DNV&N i nói i riêng i tăng i qua i các i năm i Doanh i số i cho i vay i nămi 2008i đạti 3783i tỷi đồng,i tăngi 52,97%i soi vớii nămi 2007.i Nămi 2009i doanhi sối choi vayi đạti 7993tỷi đồng,i tăngi 111,28%i soi vớii nămi 2008.i Trongi đói doanhi sối choi vay i DNV&N i cũng i tăng i nhanh i Năm i 2008, i tổng i cho i vay i DNV&N i là i 3122 i tỷ i đồng, i tăngi 55,17%i soi vớii mămi 2007.i Đếni nămi 2009,i tổngi choi vayi vớii DNV&Ni lài 4356i tỷi đồng,i tăngi 39,52%i soi vớii nămi 2008.
Về i số i tuyệt i đối, i doanh i số i cho i vay i đối i với i DNV&N i vẫn i tăng i qua i các i năm i choi thấyi ngâni hàngi luôni đảmi bảoi duyi trìi hoạti độngi tíni dụngi ổni định.i Ngâni hàngi ngày i càng i thu i hút i được i thêm i nhiều i khách i hàng i mới, i đáp i ứng i được i ngày i càng i lớn i nhu i cầu i vay i vốn i của i DNV&N i trên i thị i trường i Tốc i độ i tăng i của i năm i 2009 i tăng i nhanhi hơni soi vớii nămi 2008,i doi gầni đây,i saui khii vượti quai khủngi hoảngi kinhi tếi năm i 2007-2008, i các i doanh i nghiệp i đang i dần i lấy i lại i cân i bằng i và i tiếp i tục i phát i triển i kinhi doanh,i choi nêni nhui cầui vốni trongi thờii giani nàyi lài khái lớn.
Vềi cơi cấui tíni dụng,i nămi 2007,i doanhi sối choi vayi ngắni hạni lài 1246i tỷi đồng,i chiếm i 61,93% i doanh i số i cho i vay i với i DNV&N, i doanh i số i cho i vay i trung i dài i hạn i là i
i Đánh i giá i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i DNV&N
i Kết i quả i đạt i được
* i Đối i với i DNV&N i -i Trongi nhữngi nămi quai doanhi sối choi vayi vài dưi nợi đềui tăngi quai cáci nămi choi thấyi sối lượngi cáci doanhi nghiệpi vừai vài nhỏi đượci hỗi trợi vềi vốni tăngi lêni vài ngày i cang i đa i dạng i trong i các i ngành i nghề i khác i nhau i Nguồn i vốn i tín i dụng i ngắn i hạn i nhằmi bổi sungi nguồni vốni lưui độngi cầni thiết,i giúpi DNV&Ni nắmi bắti kịpi thờii cơi hộii kinhi doanh,i mởi rộngi thịi phần…i Đặci biệt,i cáci nguồni vốni tíni dụngi trungi dàii hạni giúp i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i đầu i tư i đổi i mới i công i nghệ, i nâng i cao i chất i lượng i sản i phẩm…i cũngi đangi tăngi lêni nhanhi chóngi quai cáci năm.i Vớii nguồni vốni tíni dụngi mài ngân i hàng i cung i ứng, i hiệu i quả i sản i xuất i kinh i doanh i của i các i DNV&N i không i ngừng i lớn i mạnh, i giúp i các i doanh i nghiệp i tạo i ra i lợi i nhuận i tích i luỹ i để i đầu i tư i mở i rộng i sản i xuấti kinhi doanh,i tạoi uyi tíni trêni thịi trường.
Thông i qua i hoạt i động i tư i vấn i của i ngân i hàng, i các i DNV&N i đã i xây i dựn i được i phươngi áni đầui tưi khải thi,i cơi cấui nguồni vốni hợpi lý.i Đồngi thờii nângi caoi chấti lượngi quảni lý,i năngi lựci sảni xuấti kinhi doanh,i tạoi uyi tíni trêni thịi trường.
-i Vềi nguồni vốn:i đểi cói thểi đápi ứngi nhui cầui choi vayi ngàyi mộti tăng,i côngi táci huyi độngi vốni củai ngâni hàngi cũngi đạti đượci kếti quải tốt.i Vớii nhữngi chínhi sáchi khách i hàng i hấp i dẫn, i ngân i hàng i đã i thu i hút i được i một i khối i kượng i lớn i vốn i nhàn i rỗi i trongi dâni cưi đểi sửi dụngi cói hiệui quải nhất.
-i Trongi hoạti độngi tíni dụng,i cáni bội tíni dụngi trựci tiếpi tiếpi nhậni hồi sơ,i phani tích i thẩm i định i khách i hàng i và i tham i khảo i thêm i các i ý i kiến i chuyên i gia i về i giá i trị i tài i sảni đảmi bảo.i vìi vậyi cáni bội tíni dụngi cói thểi nắmi rõi tìnhi hìnhi củai kháchi hàng,i pháti huyi đượci năngi lựci chuyêni môni vài cói tráci nhiêmi hơni trongi côngi việc.
- i Việc i thẩm i định, i đánh i giá i rủi i ro i của i khách i hàng i vay i vốn i i dựa i trên i việc i chấmi điểm,i xếpi hạngi tíni dụngi doanhi nghiệpi khái chii tiết,i cụi thể,i chặti chẽ.i Từi đói giúpi cáni bội tíni dụngi cói cáii nhìni kháchi quani hơni vềi doanhi nghiệpi vayi vốn.
- i Quy i mô i tín i dụng i đối i với i DNV&N i được i mở i rộng i thể i hiện i qua i chỉ i tiêu i doanhi sối choi vayi vài dưi nợi đốii vớii DNV&Ni tăngi quai cáci năm.i Ngâni hàngi khôngi ngừng i mở i rộng i quan i hệ i tín i dụng i đối i với i khách i hàng i mới, i bên i cạnh i việc i duy i trì, i phát i triển i quan i hệ i tín i dụng i đối i với i nhóm i khách i hàng i hiện i tại i Việc i mở i rộng i cho i
5 6 vayi đốii vớii DNV&Ni giúpi ngâni hàngi mởi rộngi thịi phầni i Đồngi thờii tạoi thuậni lợii cho i ngân i hàng i phát i triển i các i dịch i vụ i ngân i hàng i hiện i đại, i nang i cao i uy i tín i và i khả i năngi cạnhi tranhi trêni thịi trường.
-i Dưi nợi trungi dàii hạni đốii vớii DNV&Ni tăngi trưởngi mạnhi vài chiếmi tỷi trọngi ngày i càng i tăng i giúp i ngân i hàng i khai i thác i có i hiệu i quả i nguồn i vốn i huy i động i trung i dàii hạn.
-i Doanhi sối thui nợi tăngi quai từngi năm,i tỷi lệi nợi quái hạni giảmi mặci dùi còni tương i đối i cao i nhưng i cũng i đã i cho i thấy i nỗ i lực i của i ngân i hàng i trong i công i tác i kiểm i tra,i giámi sáti vớii cáci khoảni vay.i từi đói nângi caoi chấti lượngi vài hiệui quải choi hoạti động i tín i dụng.
i Hạn i chế i và i nguyên i nhân
-Việc i xây i dựng i hệ i thống i thông i tin i về i DNV&N i đã i được i triển i khai i song i vấn i đềi cậpi nhậti thôngi tini liêni quani tớii ngànhi nghềi lĩnhi vựci kinhi doanhi vài dựi áni củai doanhi nghiệpi còni nhiềui hạni chế,i gâyi khói khăni choi côngi táci thẩmi địnhi kháchi hàngi và i quyết i định i mức i cho i vay i của i ngân i hàng.
-i Cơi sởi vậti chấti vài nhữngi điềui kiệni cầni thiếti phụci vụi choi cáni bội tíni dụngi ngâni hàngi tìmi hiểui thôngi tini còni nhiềui khói khăn:i chưai cói thiếti bịi đểi cậpi nhậti cáci dữ i liệu i từ i trung i tâm i thông i tin i thương i mại, i trung i tâm i phòng i ngừa i rủi i ro, i báo i cáo i tài i chínhi củai doanhi nghiệpi hầui hếti chưai đượci kiểmi toáni độci lập.
-i Trongi quái trìnhi choi vay,i ngâni hàngi còni tậpi trungi nhiềui vàoi giaii đoạni trước i cho i vay i Do i vậy, i nhiều i khi i có i dấu i hiệu i rủi i ro, i hoặc i những i khó i khăn i mà i doanhi nghiệpi gặpi phảii chưai đượci pháti hiện,i xửi lý,i giúpi đỡi kịpi thời.
-i Thủi tụci choi vayi chưai linhi hoạt,i cáci yêui cầui vềi hồi sơi thủi tụci vayi vốni còni phức i tạp, i nặng i về i giấy i tờ.
-i Tỷi lệi nợi quái hạni đốii vớii DNV&Ni tuyi đãi đượci giảmi xuốngi nhưngi vẫni còni khái caoi nêni tíni dụngi còni tiềmi ẩni nhiềui rủii ro.
-i Môii trườngi kinhi tếi xãi hội:i Nămi 2008i nềni kinhi tếi gặpi nhiềui khói khăni vớii nhưng i biến i động i bất i thường i 9 i tháng i đầu i năm i lạm i phát i và i nhập i siêu i cao, i sang i thángi 10i lạii rơii vàoi tìnhi trạngi giảmi phát,i nềni kinhi tếi cói dấui hiệui suyi giảm,i sứci cầui yếu.i Sảni xuấti lưui thôngi hàngi hoái cói dấui hiệui trìi trệ.i Đâyi lài nhữngi yếui tối bấti lợii đốii với i hoạt i động i ngân i hàng i Chính i phủ i và i ngân i hàng i nhà i nước i đã i sử i dụng i nhiều i biện i phápi đểi điềui hànhi nềni kinhi tế,i kiềmi chếi lạmi phát,i ổni địnhi nềni kinhi tếi vĩi mô.i i Tuyi nhiên,i thịi trườngi tiềni tệi diễni biếni bấti thườngi cùngi vớii táci độngi xấui củai khủngi hoảng i tài i chính i thế i giới i và i hiệu i ứng i tăng i trưởng i tín i dụng i nóng, i tăng i quy i mô i và i mạngi lướii hoạti độngi quái nhanhi củai nhữngi nămi trướci vẫni ảnhi hưởngi lớni tớii hoạti động i của i các i NHTMCP i i
-Chính i sách i và i cơ i chế i quản i lý i vĩ i mô i của i Nhà i Nước i đã i và i đang i trong i quá i trìnhi đổii mớii vài hoàni thiện.i Doi đói cáci DNV&Ni chuyểni hướngi vài điềui chỉnhi phương i án i kinh i doanh i không i theo i kịp i sự i thay i đổi i của i cơ i chế i chính i sách i vĩ i mô i nên i kinhi doanhi thuai lỗi hoặci khôngi đủi điềui kiệni đểi tiếpi tụci vayi vốn.
-i Môii trườngi phápi líi choi hoạti độngi tíni dụngi chưai đầyi đủ,i cáci cơi quani chịui trách i nhiệm i cấp i giấy i tờ i sở i hữu i tài i sản, i bất i động i sản i chưa i thực i hiện i kịp i thời i cấp i giấy i tờ i sở i hữu i cho i các i chủ i đang i sở i hữu i hoặc i đang i sử i dụng i tài i sản i Do i đó, i việc i thế i chấpi vài xửi líi tàii sảni thếi chấpi vayi vốni Ngâni hàngi gặpi nhiềui khói khăn,i phứci tạp,i nhiềui khii bịi áchi tắci doi giấyi tời khôngi hợpi lệ,i hợpi pháp.i Việci thựci hiệni phápi lệnhi kếi toáni thốngi kêi chưai nghiêmi túc,i đai sối cáci sối liệui quyếti toáni vài báoi cáoi tàii chínhi chưa i thực i hiện i chế i độ i kiểm i toán i bắt i buộc i nên i số i liêu i phản i ánh i không i trung i thực i tìnhi hìnhi sảni xuấti kinhi doanhi củai doanhi nghiệp.
Hơni nữa,i hiệui lựci củai cáci cơi quani hànhi phápi chưai đápi ứngi đượci yêui cầui vềi giảii quyếti tranhi chấp,i tối tụngi vềi tranhi chấpi tàii sản,i hợpi đồngi kinhi tếi …nhiềui khii chưa i bảo i vệ i chính i đáng i cho i người i cho i vay.
* i Nguyên i nhân i từ i phía i ngân i hàng
-i Điềui kiệni vayi vốni củai VPi Banki còni quái chặti chẽ,i tấti cải cáci khoảni vayi đềui phải i có i tài i sản i đảm i bảo, i nhiều i DNV&N i vì i không i đáp i ứng i được i điều i kiện i trên i nên i không i thể i tiếp i cận i được i nguồn i vốn i của i Ngân i hàng.
-i Vềi năngi lựci trìnhi đội cáni bội tíni dụng:
+i Trìnhi đội nghiệpi vụi vài kinhi nghiệmi củai cáni bội tíni dụng:i khải năngi phâni tích i kỹ i thuật i của i dự i án i và i phan i tích i thị i trường i của i cán i bộ i tín i dụng i còn i hạn i chế i Việci đánhi giái khải năngi cạnhi tranh,i khải năngi tiêui thụi sảni phẩmi củai dựi áni trêni thịi trườngi liêni quani đếni nhiềui khíai cạnh,i đòii hỏii khải năngi phâni tích,i tổngi hợp,i dựi đoán i nhạy i bén i của i cán i bộ i tín i dụng.
+i Nộii dungi phâni tíchi tíni dụngi còni chưai đầyi đủ.i Ngâni hàngi thườngi íti quani tâmi tớii cáci chỉi sối vềi tăngi trưởng,i phâni tíchi hoài vốni khii đánhi giái năngi lựci tàii chínhi của i DNV&N i Ngoài i ra i các i chỉ i tiêu i về i dự i báo i thị i trường, i sự i biến i động i giá i vàng, i tỷ i giá,i lạmi phát…i chưai đượci quani tâmi đúngi mức.i Vìi đểi đánhi giái đượci cáci chỉi tiêui này, i cán i bộ i tín i dụng i phải i thực i sự i có i năng i lựcchuyên i môn, i phải i thường i xuyên i cập i nhật i thông i tin i thị i trường.
-i Việci khaii tháci thôngi tini từi trungi tâmi thôngi tini tíni dụngi củai NHNN,i hayi các i nguồn i thông i tin i từ i các i ngân i hàng i bạn, i bạn i hàng, i nha i cung i cấp i của i khách i hàng i vayi vốn…i lài rấti khói khăni vài gầni nhưi khôngi thựci hiệni được.i Trongi khii đói nguồni thôngi tini mài DNV&Ni cungi cấpi choi ngâni hàngi thườngi khôngi đầyi đủ,i thiếui trungi thực i Từ i đó i cản i trở i việc i ra i quyết i định i cho i vay i của i ngân i hàng i Điều i này i làm i tăng i tínhi rủii roi củai cáci khoảni vay,i doi đói ngâni hàngi cói xui hướngi dựai vàoi điềui kiệni vềi tàii sảni đảmi bảoi đểi giảmi thiểui rủii roi hoặci phảii dựai trêni sựi tini cậyi vài cáci mốii quani hệ i cá i nhân i với i chủ i doanh i nghiệp i để i đánh i giá i mức i độ i rủi i ro i hợp i lý.
*i Nguyên i nhân i từ i phía i DNV&N
Trongi thờii giani quai GPi Banki đãi thựci sựi quani tâmi đếni việci pháti triểni tíni dụng i đối i với i DNV&N i , i coi i đây i là i khách i hàng i tiềm i năng, i là i mục i tiêu i chiến i lược i củai ngâni hàng.i Nhưngi ngượci lạii chínhi bảni thâni cáci doanhi nghiệpi lạii tạoi rai nhữngi khói khăni choi ngâni hàngi mởi rộngi hoạti độngi tíni dụngi này.
-Cơ i cấu i vốn i không i hợp i lý, i tỷ i lệ i vốn i vay i chiếm i tỷ i trọng i quá i cao i trong i tổng i nguồni vốn.i Cáci DNV&Ni vốni íti lạii sửi dụngi vốni khôngi hiệui quả,i lợii nhuậni thấpi hoặci khôngi cói lãi,i thậmi chíi lỗ.
- i Khả i năng i lập i dự i án i xin i vay i vốn i của i DNNVV i rất i yếu i không i chuyên i nghiệp.i Đayi lài mộti tìnhi trạngi chungi củai cáci ngâni hàngi thươngi mạii khii tiếpi xúci vớii
Hồi sơi củai cáci DNV&N.i Hồi sơi DNi đưai rai sối liệui sơi sài,i khôngi đồngi bộ,i khải năngi trình i bày i kém i không i thuyết i phục i được i ngân i hàng i Các i DNV&N i thường i không i có i quani hệi thườngi xuyêni vớii ngâni hàngi vềi tíni dụngi vài sửi dụngi cáci dịchi vụi củai ngâni hàng i nên i không i gây i được i uy i tín i cho i ngân i hàng.
- i Trình i độ i quản i lý i của i chủ i doanh i nghiệp, i trình i độ i chuyên i môn i của i công i nhâni viêni còni nhiềui hạni chế.
i Giải i pháp i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i tại i GP i Bank
i Công i tác i huy i động i vốn
Nguồni vốni huyi độngi lài nguồni vốni đảmi bảoi choi hoạti độngi kinhi doanhi củai ngâni hàng.i Nguồni vốni dồii dàoi thìi ngâni hàngi mớii đápi ứngi đượci nhui cầui vayi vốni củai doanhi nghiệp.i Vìi vậyi tổi chứci tốti côngi táci huyi độngi vốni cũngi gópi phầni quani trọng i vào i việc i hỗ i trợ i tín i dụng i cho i các i DNV&N i Trong i tình i hình i cạnh i tranh i gay i gắt i giữai cáci NHTMi khiếni choi việci huyi độngi vốni củai ngâni hàngi gặpi nhiềui khói khăn.i Đểi tạoi đượci nguồni vốni cói thểi đápi ứngi đượci nhui cầui vềi vốni củai cáci DNV&Ni thìi
GPi Banki cầni cói nhữngi giảii phápi tíchi cựci trongi côngi táci huyi độngi vốn.
-Chính i sách i về i lãi i suất: i Để i tăng i cường i huy i động i vốn i ngân i hàng i cần i xây i dựng i chính i sách i lãi i suất i hợp i lý, i hấp i dẫn i đối i với i người i gửi i tiền.
-i Chínhi sáchi sảni phẩm:i Ngâni hàngi cầni tăngi cườngi việci cungi ứngi cáci sảni phẩmi choi kháchi hàng,i đai dạngi hoái vềi chủngi loạii sảni phẩmi tiềni gửii vài cáci dịchi vụi cói liêni quani như:i cáci dịchi vụi uỷi tháci đầui tư,i bảoi quảni tàii sản…i Đồngi thời,i đai dạngi hoá i về i thời i hạn i và i phương i thức i huy i động i nhằm i thoả i mãn i tốt i nhất i nhu i cầu i của i khách i hàng i Ngân i hàng i cần i đa i dạng i các i loại i hình i huy i động i nhất i là i tiết i kiệm i trung i dàii hạn,i ápi dụngi lãii suấti linhi hoạti đểi tăngi nguồni vốni trungi dàii hạni mangi tínhi ổni địnhi choi ngâni hàng.
- i Chính i sách i phân i phối: i Mở i rộng i mạng i lưới i chi i nhánh i và i các i phòng i giao i dịch i đảm i bảo i thuận i tiện i cho i việc i huy i động i vốn i Tuy i nhiên, i trước i khi i phát i triển i mạngi lướii cầni tìmi hiểui rõi cáci yếui tối vềi dâni cư,i thui nhập,i đốii thủi cạnhi tranh…,ínhi toáni kỹi hiệui quải hoạti độngi vài khải năngi quảni lý.i Từi đói phâni bối mạngi lướii giaoi dịch i hợp i lý i giúp i cho i khách i hàng i tiếp i cận i với i ngân i hàng i dễ i dàng i hơn.
-i Đẩyi mạnhi cáci hoạti độngi marketing,i tiếpi thị,i quảngi cáo,i khuyếni mạii trongi huy i động i vốn i để i thu i hút i khách i hàng i Công i bố i thông i tin i rộng i rãi i và i minh i bạch i cho i người i dân i chủ i động i lựa i chọn i các i hình i thức i gửi i tiền i với i lãi i suất i và i kỳ i hạn i khác i nhau.
-i Tranhi thủi cáci nguồni tàii trợi uỷi tháci đầui tư.i Vìi đayi lài nguồni vốni luôni ổni định i và i vững i chắc.
i Giải i pháp i cho i hoạt i động i tín i dụng
-i Chínhi sáchi lãii suất:i Lãii suấti lài mộti yếui tối quani trọngi trongi việci thựci hiệni cáci khoảni choi vayi củai NHTM.i Ngâni hàngi nêni mởi rộngi cáci mứci lãii suấti hỗi trợi đai dạngi theoi thờii giani vài đốii tượngi kháchi hàng.i Căni cứi vàoi đặci điểmi từngi khoảni tíni dụng i để i phân i chia i thành i các i mức i lãi i suất i khác i nhau i đảm i bảo i tính i cạnh i tranh i của i lãii suấti trêni thịi trườngi cũngi nhưi khải năngi sinhi lời.i Căni cứi vàoi đốii tượngi kháchi i hàngi lài kháchi hàngi cũi hayi kháchi hàngi mới,i Ngâni hàngi ápi dụngi cáci mứci lãii suấti kháci nhau.i Kháchi hàngi cũi thườngi xuyêni cói quani hệi vớii ngâni hàngi hoặci thườngi xuyên i có i số i dư i tiền i gửi i lớn i và i có i lịch i sử i quan i hệ i tốt, i Ngân i hàng i phải i sẵn i sàng i áp i dụng i mức i lãi i suất i thấp i nhất i Với i các i khách i hàng i doanh i nghiệp i mới i cần i phải i tùy i thuộci vàoi lĩnhi vựci hoạti độngi củai doanhi nghiệpi cói đầui rai tốti không?i Nghĩai vụi đóngi thuếi choi nhài nướci củai doanhi nghiệpi cói thựci hiệni tốti không?i Quai đói đánhi giái ýi thức,i tráchi nhiệmi vềi cáci nghĩai vụi củai doanhi nghiệp,i ngâni hàngi cói biệni phápi quản i lý i chặt i chẽ i hơn.
- i Về i phương i thức i cho i vay i vốn: i
Ngâni hàngi cầni đai dạngi hoái cáci hìnhi thứci choi vay,i choi vayi theoi nhui cầu,i gắni vớii đặci điểmi sảni xuấti kinhi doanhi củai kháchi hàng i Phươngi thứci choi vayi phảii đảm i bảo i thực i hiện i tốt i cơ i chế i tín i dụng i và i đảm i bảo i cho i khách i hàng i sử i dụng i vốn i nhanh, i tiết i kiệm, i hiệu i quả i Ngoài i phương i thức i cho i vay i từng i lần, i GP i Bank i nên i mở i rộngi thêmi cáci phươngi thứci choi vayi kháci đốii vớii DNV&Ni đểi tiệni lợii choi hoạti độngi kinhi doanhi củai doanhi nghiệpi mài vẫni đảmi bảoi ani toàni vốni choi Ngâni hàng.i
Theo i phương i thức i cho i vay i từng i lần i thì i i mỗi i một i lần i vay, i khách i hàng i phải i lập i đơn i kiêm i khế i ước i xin i vay, i trình i các i chứng i từ, i hợp i đồng i kinh i tế i xin i vay, i qua i nhiều i khâu i
6 4 kiểmi duyệti xini vay.i Trongi khii đói nhui cầui vốni i hoạti độngi củai cáci DNV&Ni đai dạngi
, i phong i phú, i đòi i hỏi i nhanh i nhạy i cao i Vì i vậy, i ngoài i phương i thức i cho i vay i từng i lần i
GP i Bank i cần i phát i triển i cho i vay i theo i hạn i mức i tín i dụng i Đây i là i phương i thức i cho i vayi rấti phùi hợpi vớii tínhi năngi động,i nhanhi nhạyi củai cơi chếi thịi trường,i tạoi thuậni lợii choi kháchi hàngi vayi vốn,i tạoi điềui kiệni đểi vốni tíni dụngi luâni chuyểni đềui đưai quai quỹ i Ngân i hàng, i qua i đó i tăng i cường i công i tác i kiểm i tra, i kiểm i soát i trong i quá i trình i sử i dụng i vốn i vay i Như i vậy i hiệu i quả i sử i dụng i vốn i vay i sẽ i tăng i lên. i i i Hơni nữa,i GPi Banki cầni mởi rộngi hìnhi thứci cho i vay i bảo i lãnh, i hoạti độngi nàyi chưai pháti triểni tạii GPi Banki i Trongi quái trìnhi sảni xuất,i cói nhữngi DNV&Ni thiếui vốni nhưngi khôngi đủi điềui kiệni vayi vốni theoi quyi địnhi củai GPi Bank,i thìi GPi Banki có i thể i tư i vấn i cho i khách i hàng i nhờ i một i tổ i chức i nào i đó i đứng i ra i bảo i lãnh i khoản i vay i Khii ápi dụngi hìnhi thứci này,i GPi Banki cầni yêui cầui tổi chứci bảoi lãnhi phảii cói đầyi đủi giấyi tời cầni thiết.i Việci bảoi lãnhi phảii đượci kíi kếti bằngi văni bảni vài phảii cói xáci nhậni củai cơi quani làmi chứng.i Đâyi lài hìnhi thứci cấpi tíni dụngi cói đội rủii roi thấpi phùi hợpi vớii cho i vay i các i DNV&N i nên i VP i Bank i cần i khẩn i trương i đưa i vào i thực i tế i để i vừa i đáp i ứng i được i nhu i cầu i vay i vốn, i mở i rộng i tín i dụng i cho i khách i hàng.
-Vềi chínhi sáchi bảoi đảmi tiềni vay:i Cói haii hìnhi thứci bảoi đảmi tiềni vay,i bảoi đảmi bằngi tàii sảni vài bảoi đảmi bằngi uyi tíni củai ngườii đii vayi hoặci bêni thứi bai vớii tưi cáchi lài ngườii bảoi lãnh.Vấni đềi đặti rai đốii vớii GPi Banki lài phảii lựai chọni hìnhi thứci nào i để i vừa i có i thể i hạn i chế i được i rủi i ro, i vừa i tạo i điều i kiện i cho i khách i hàng i tiếp i cận i vốn i tín i dụng i một i cách i dễ i dàng i Hiện i nay i hầu i hết i các i DNV&N i đều i gặp i khó i khăn i trongi bảoi đảmi tíni dụng,i cói thểi lài doi doanhi nghiệpi khôngi cói tàii sảni thếi chấpi hoặci tàii sảni thếi chấpi củai doanhi nghiệpi bịi địnhi giái thấpi nêni khôngi đủi điềui kiệni vayi vốn.i
Vì i vậy, i để i tạo i điều i kiện i cho i các i DNV&N i có i thể i tiếp i cận i vốn i vay i một i các i dễ i dàng i hơn i GP i Bank i i có i thể i có i sự i ưu i đãi i trong i bảo i đảm i tiền i vay i theo i hướng i sau:
+i Đốii vớii doanhi nghiệpi đượci bảoi lãnhi tíni dụngi mộti phầni vài đủi tàii sảni thếi chấpi choi phầni còni lạii thìi yêui cầui doanhi nghiệpi thựci hiệni đảmi bảoi nợi theoi quyi định i và i quyết i định i cho i vay i nến i phương i án i khả i thi.
+i Đốii vớii doanhi nghiệpi đượci bảoi lãnhi tíni dụngi mộti phầni vài tàii sảni thếi chấpi không i đủ i bảo i đảm i cho i phần i còn i lại i thì i yêu i cầu i dùng i tài i sản i hình i thành i từ i vốn i vay i tiếp i tục i đảm i bảo i cho i khoản i nợ i vay i còn i lại.
+i Đốii vớii cáci DNV&Ni khôngi đủi điềui kiệni đểi thựci hiệni nhưi haii hìnhi thứci trêni thìi GPi Banki phảii chúi ýi thẩmi địnhi dựi án,i phươngi áni vayi vốni bằngi thôngi quai hội i đồng i tín i dụng, i trong i đó i có i các i chuyên i gia i tư i vấn i theo i chuyên i môn i yêu i cầu, i để i quyết i định i đầu i tư i hay i không i và i cả i mức i cho i vay.
-i Vềi côngi táci thui thậpi thôngi tin:i thôngi tini tíni dụngi lài yếui tối quani trọngi đầui tiêni mài Ngâni hàngi cầni khii quyếti địnhi choi vay.i Cáni bội tíni dụngi phảii thui thậpi thôngi tini từi nhiềui kênh,i nguồni kháci nhau,i cói khải năngi chọni lọci cáci thôngi tini cầni thiếti đảm i bảo i tránh i được i rủi i ro i khi i quyết i định i cho i vay i Phải i xem i xét i thông i tin i từ i phỏng i vấni ngườii vay.i Cầni phảii nắmi bắti thôngi tini quai cáci phươngi tiệni thôngi tini đạii chúng,i phốii hợpi vớii trungi tâmi thôngi tini tíni dụngi củai NHNNi (CIC),i thôngi tini từi đồngi nghiệp,i bạni bè,i GPi Banki cũngi cầni tạoi lậpi mốii quani hệi thườngi xuyêni vớii
Phòng i Thương i mại i và i Công i nghiệp i Việt i Nam i trong i đó i có i trung i tâm i hỗ i trợ i các i DNV&N i Đây i là i những i tổ i chức i có i thể i cung i cấp i những i thông i tin i đầy i đủ i nhất i về i hoạti độngi sảni xuấti kinhi doanhi củai cáci doanhi nghiệp.i Ngoàii cáci thôngi tini từi báoi cáoi tàii chính,i cáni bội tíni dụngi cầni phảii chủi độngi đii khảoi sáti tìnhi hìnhi thựci tếi củai
DNV&N.i Quai đói Ngâni hàngi cói thểi nắmi bắti đượci thôngi tini vềi khải năngi sảni xuấti cũng i như i năng i lực i quản i lí i của i chủ i doanh i nghiệp.
- i Về i tổ i chức i công i tác i phân i tích i tín i dụng: i Hoàn i thiện i trong i công i tác i tổ i chức i phâni tíchi tíni dụngi cói ýi nghĩai quani trọngi trongi việci giảmi thiểui rủii roi choi ngâni hàng.i Đểi tạoi điềui kiệni choi hoạti độngi tíni dụngi cói hiệui quải ngâni hàngi cầni đưai rai các i giải i pháp i tối i ưu: i phân i công i ácn i bộ i tín i dụng i thành i các i nhóm, i phụ i trách i các i nhóm i khách i hàng i của i những i ngành i nghề i lĩnh i vực i khác i nhau i hay i theo i thời i hạn i của i từngi khoảni vay,i theoi quyi môi củai từngi khoảni vay.i Nhưi vậyi sẽi tạoi đượci sựi chuyêni môni hoái trongi phâni tíchi -i thẩmi địnhi tíni dụng,i giúpi cáni bội tíni dụngi pháti huyi đượci hết i năng i lực i của i mình i Từ i đó i chất i lượng i tín i dụng i được i nâng i cao.
-i Vềi quyi trìnhi thẩmi địnhi choi vay:i Thẩmi địnhi lài bướci quani trọngi nhấti trongi quy i trình i tín i dụng i Nó i quyết i định i chất i lượng i tín i dụng, i giảm i rủi i ro i cho i Ngân i hàng i Ngân i hàng i cần i hoàn i chỉnh i hệ i thống i chấm i điểm i và i xếp i hạng i khách i hàng, i tham i khảoi mộti sối môi hìnhi chấmi điểmi đangi đượci ápi dụngi phổi biếni tạii cáci ngâni hàngi
Singapore.i Trongi việci xâyi dựngi môi hìnhi chấmi điểmi tíni dụng,i ngâni hàngi cầni xéti đến i tính i đặc i thù i và i lợi i thế i của i từng i ngành i kinh i tế.
- i Tăng i cường i hiệu i lực i của i bộ i máy i kiểm i tra, i giám i sát: i Ngoài i công i tác i giám i sát i doi cáni bội tíni dụngi tiếni hành,i đòii hỏii cáci ngâni hàngi phảii tăngi cườngi tổi chứci kiểmi tra,i kiểmi soáti nộii bội ngâni hàng.i Nhiệmi vụi củai tổi chứci nàyi lài thườngi xuyêni kiểmi tra,i kiểmi soáti việci thựci hiệni chếi độ,i quyi trìnhi tíni dụngi tìmi rai nhữngi saii sót,i vướngi mắci vii phạm i trong i các i khâu i nghiệp i vụ i Trên i cơ i sở i đó i có i thể i đề i ra i biện i pháp i khắc i phục i có i hiệui quải đểi củngi cối chấti lượngi tíni dụng,i ngăni ngừai rủii ro.
i Giải i pháp i về i nâng i cao i chất i lượng i nguồn i nhân i lực
Yếui tối coni ngườii đượci coii lài quani trọngi nhấti trongi hoạti độngi kinhi doanhi
Ngân i hàng, i nó i ảnh i hưởng i trực i tiếp i đến i chất i lượng i dịch i vụ i của i Ngân i hàng i Trong i điều i kiện i chúng i ta i đang i xây i dựng i nền i kinh i tế i hàng i hoá i nhiều i thành i phần, i vân i hành i theoi cơi chếi thịi trường,i chúngi tai phảii chămi loi pháti triểni nguồni nhâni lựci vìi sựi nghiệpi côngi nghiệpi hoái -i hiệni đạii hoái nóii chungi vài ngànhi Ngâni hàngi nóii riêng,i trongi đói mụci tiêui mởi rộngi vài nângi caoi chấti lượngi tíni dụngi đảmi bảoi ani toàni kinhi doanh i luôn i được i đặt i lên i hàng i đầu. Để i đáp i ứng i chất i lượng i cán i bộ i tín i dụng, i GP i Bank i cần i thực i hiện i một i số i biện i phápi sau:
-i Tổi chứci thii tuyểni mộti cáchi côngi bằng,i nghiêmi túc,i kháchi quan,i tuyểni chọn i những i người i có i năng i lực, i chuyên i môn, i tâm i huyết i với i nghề.
- i Tiếp i tục i nâng i cao i trình i độ i cán i bộ i tín i dụng, i tăng i cường i công i tác i đào i tạo i và i đàoi tạoi lạii đểi cáni bội tíni dụngi cói đủi kiếni thứci chuyêni môni cũngi nhưi kiếni thứci vềi kinhi tếi thịi trường.i Khuyếni khíchi cáci cáni bội đii nghiêni cứu,i nângi caoi trìnhi độ,i họci tập i ở i trong i và i ngoài i nước.
- i Phối i hợp i với i trung i tâm i điều i hành, i các i Ngân i hàng i thương i mại i khác i và i các i cơi quani thuộci Chínhi phủi tổi chứci cáci cuộci hộii thảoi vềi phươngi phápi đánhi giái tàii sảni thếi chấp,i cáci thôngi sối thẩmi địnhi kếti quải tàii chính,i kếti quải hoạti độngi kinhi doanh i của i doanh i nghiệp, i vấn i đề i thông i tin i phòng i chống i rủi i ro, i tổ i chức i cuộc i thi i cán i bộ i tín i dụng i giỏi i nhằm i khuyến i khích i cán i bộ i tín i dụng i học i hỏi i kinh i nghiệm i từ i các i Ngâni hàngi bạn,i đồngi thờii cậpi nhậti nhữngi thôngi tini mớii từi Chínhi phủ.
-i GPi Banki phảii cói chếi đội thưởngi phạti nghiêmi minh,i gắni lợii íchi vớii hiệui quải hoạti độngi nhằmi nângi caoi tráchi nhiệmi cáni bội tíni dụngi trongi việci tìmi kiếmi kháchi hàng i mới, i mở i rộng i tín i dụng, i cũng i như i giảm i nợ i quá i hạn, i nợ i khó i đòi.
-i Bối tríi sắpi xếpi độii ngũi cáni bội tíni dụngi phảii phùi hợpi vớii vịi trí,i yêui cầui từngi côngi việc.i Phâni rõi tráchi nhiệmi phápi líi củai từngi vịi tríi côngi táci đảmi bảoi quyềni lợii gắni vớii tráchi nhiệm.
i Giải i pháp i về i công i nghệ
Đối i với i công i tác i thẩm i định i tín i dụng, i công i nghệ i có i ý i nghĩa i rất i lớn i trong i việc i thui thập,i lưui trữ,i xửi lýi thôngi tin.i Côngi nghệi trangi thiếti bịi hiệni đạii giúpi cáni bội tíni dụngi tiếpi cậni thôngi tini nhanhi chóng,i chínhi xáci vài đầyi đủi hơn.i Cáci giảii phápi nângi caoi chấti lượngi côngi nghệi baoi gồm:
- i Đầu i tư i chiều i sâu i các i trang i thiết i bị i phục i vụ i cho i việc i thu i thập i thông i tin i của i ngân i hàng: i kết i nối i mạng i nội i bộ i với i các i phòng i giao i dịch, i trung i tâm i thông i tin, i trung i tâmi phòngi ngừai rủii roi vài cáci ngâni hàngi ngoàii hệi thống,i kếti nốii mạngi Internet…
-i Tìmi hiểu,i khaii tháci cáci côngi nghệi phầni mềmi mớii trongi lĩnhi vựci ngâni hàng, i giúp i hoạt i động i tín i dụng i được i thực i hiện i khoa i học, i chính i xác i trên i cơ i sở i công i nghệ i hiện i đại.
-i Xâyi dựngi chiếni lượci pháti triểni côngi nghệi ngâni hàngi phụci vụi choi côngi táci điềui hànhi kinhi doanh,i quảni lýi nguồni vốn,i quảni lýi rủii ro,i hệi thốngi thanhi toáni liêni
6 8 ngâni hàng,i hệi thốngi giaoi dịchi điệni tử…i Đảmi bảoi dịchi vụi đượci cungi cấpi nhanhi chóng, i chính i xác, i an i toàn, i đem i lại i lợi i ích i cho i cả i ngân i hàng, i khách i hàng i và i nền i kinh i tế.
i Giải i pháp i về i xây i dựng i chiến i lược i khách i hàng
Đểi thiếti lậpi đượci i mốii quani hệi bềni vữngi vớii kháchi hàng,i ngâni hàngi cầni xâyi dựng i một i chiến i lược i khách i hàng i tốt:
- i Ngân i hàng i cần i duy i trì i và i phát i triển i i hơn i nữa i chế i độ i chăm i sóc i khách i hàng i trêni cơi sởi duyi trìi kháchi hàngi truyềni thốngi vài pháti triểni kháchi hàngi mớii theoi cải sối lượngi vài chấti lượng.
-i Tổi chứci cáci buổii hộii thảo,i hộii nghịi kháchi hàngi DN,i Ngâni hàngi lắngi nghei ý i kiến, i kiến i nghị i của i DN i về i những i mong i muốn, i những i khó i khăn i họ i đang i gặp i phải i đểi haii i bêni cùngi tìmi cáchi tháoi gỡ.i Cụi thểi quai đói Ngâni hàngi hiểui rõi hơni i nhui cầui củai kháchi hàngi vềi loạii tíni dụng,i i giái cải choi vayi đểi cói kếi hoạchi bối tríi nguồni vốni kịpi thờii đápi ứngi tốti củai DN.i Đồngi thờii khii đãi ami hiểui vềi kháchi hàngi Ngâni hàngi sẽ i tiết i kiệm i được i chi i phí i thẩm i định, i chi i phí i giám i sát i khách i hàng, i sàng i lọc i thông i tin, i tránh i được i rủi i ro i đạo i đức, i rủi i ro i lựa i chọn i đối i nghịch i Từ i đó i Ngân i hàng i có i điều i kiệni hại lãii suấti choi vayi thui húti đượci kháchi hàngi mớii vài giữi đượci kháchi hàngi cũi mài vẫni đảmi bảoi đượci chấti lượngi tíni dụng.
-i Kếti hợpi vớii cáci tổi chứci hỗi trợi DNV&Ni nhưi Trungi tâmi hỗi trợi DNV&N,i Quỹi bảo i lãnh i tín i dụng i cho i DNV&N,… i để i mở i rộng i khách i hàng, i cũng i như i tạo i cho i DNV&N i dễ i dàng i tiếp i cận i được i nguồn i vốn i tín i dụng i của i GP i Bank i Phối i hợp i với i các i tổ i chứci nàyi kiểmi soát,i kiểmi trai tìnhi hình,i năngi lựci củai cáci DNV&Ni nhằmi thui thậpi thêmi thôngi tini vài tìmi hiểui nhui cầui củai đốii tượngi kháchi hàngi này.
- i Thúc i đẩy i hoạt i động i tư i vấn i cho i khách i hàng i về i hoạt i động i đầu i tư i sản i xuất i kinh i doanh i Do i năng i lực i sản i xuất i kinh i doanh i của i các i DNV&N i hiện i nay i còn i hạn i chế,i đặci biệti lài côngi táci xâyi dựngi phươngi áni sảni xuấti kinhi doanh.i Vìi thếi ngâni hàngi cầni thiếti phảii tưi vấni choi kháchi hàngi đểi đảmi bảoi tínhi hiệui quải vài khải thii choi các i phương i án i đầu i tư i sả i xuất i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp i Từ i đó i lựa i chọn i những i doanhi nghiệpi tiềmi năngi cói dựi áni khải thi,i hiệui quải đểi choi vayi vốn.i Từi đói nângi caoi chất i lượng i tín i dụng i và i hạn i chế i rủi i ro i cho i ngân i hàng.
i Giải i pháp i về i quản i trị i rủi i ro
-i Xâyi dựngi hệi thốngi quảni trịi rủii roi tíni dụngi theoi chuẩni mựci quốci tế:i thựci hiệni quảni trịi rủii roi tậpi trung,i độci lậpi vài toàni diệni hơni vớii cáci quyi trìnhi vài thủi tụci thống i nhất i Triển i khai i xây i dựng i một i hệ i thống i quản i trị i rủi i ro i tín i dụng i theo i chuẩn i mực i quốc i tế i với i các i bộ i phận i cấu i thành:
+i Mộti môi hìnhi tổi chứci quảni trịi rủii roi thốngi nhấti vớii sựi thami giai củai Hộii đồngi quảni trị,i cáci uỷi ban,i Bani lãnhi đạoi ngâni hàng.
+i Cáci chínhi sách,i quyi trìnhi thủi tụci vài hệi thốngi hạni mứci thốngi nhấti giúpi ngân i hàng i xác i định, i đo i lường, i theo i dõi i và i kiểm i soát i rủi i ro i tín i dụng i phát i sinh i trong i quái trìnhi hoạti độngi kinhi doanhi mộti cáchi hiệui quải nhất.
+i Cảii tiếni phươngi phápi đoi lường,i kiểmi soáti vài hệi thốngi thôngi tini quảni trịi rủii roi đểi hỗi trợi hiệui quải choi cáci hoạti độngi kinhi doanhi vài côngi táci quảni trịi rủii ro.
+ i Xác i định i rõ i trách i nhiệm i và i quyền i hạn i của i từng i bộ i phận i và i cá i nhân i trong i công i tác i quản i trị i rủi i ro i tín i dụng.
-i Ngâni hàngi muai bảoi hiểmi củai cáci tổi chứci chuyêni nghiệpi đốii vớii hoạti độngi đầui tưi choi vayi củai mình.i Biệni phápi nàyi mangi lạii hiệui quải caoi đốii vớii nhữngi khoảni đầui tưi lớn,i thờii hạni dàii vài ngâni hàngi chuyểni mộti phầni chii phíi choi kháchi hàng i cùng i san i sẻ.
i Một i số i kiến i nghị
i Kiến i nghị i với i Chính i phủ
a i Hoàn i thiện i khung i pháp i lý i cho i DNV&N
Nền i kinh i tế i nước i ta i đang i trong i giai i đoạn i phát i triển i mạnh i mẽ, i các i doanh i nghiệp i ra i đời i và i hoạt i động i ngày i càng i nhiều i và i phức i tạp i Nhà i nước i và i các i ban i ngànhi cầni tiếpi tụci hoàni thiệni i hệi thốngi phápi luật,i nhấti lài Luậti doanhi nghiệpi đểi
7 0 khuyếni khíchi cáci doanhi nghiệpi hoạti độngi kinhi doanhi đúngi phápi luậti vài hiệui quả.i
Ban i hành i các i chính i sách i hỗ i trợ, i bảo i vệ, i khuyến i khích i DNV&N i phát i triển.
Bên i cạnh i đó, i Nhà i nước i cần i ban i hành i các i văn i bản i pháp i luật, i hướng i dẫn i các i thủi tụci vềi cấpi chứngi thư,i sởi hữui tàii sản,i đểi tạoi điềui kiệni choi cáci DNV&Ni thựci hiệni việci thếi chấpi tàii sảni vayi vốni Ngâni hàngi mộti cáchi nhanhi chóng.i Bani hànhi cáci văn i bản i dưới i luật i hướng i dẫn i việc i thực i hiện i xử i lí, i phát i mại i tài i sản i thế i chấp i Có i như i vậy i mới i góp i phần i tạo i ra i sự i đảm i bảo i chắc i chắn i hơn i cho i các i NHTM. b i Xây i dựng, i củng i cố i và i hoàn i thiện i các i cơ i quan i tư i vấn i và i cơ i quan i cung i cấp i thông i tin
Chínhi phủi cùngi vớii cáci bội ngànhi cầni nghiêni cứui thànhi lậpi cáci tổi chứci chuyên i thu i thập i thông i tin, i đánh i giá i về i doanh i nghiệp, i xếp i hạng i doanh i nghiệp… i Cáci tổi chứci nàyi cói thểi thànhi lậpi dướii dạngi mộti cơi quani quảni lýi củai nhài nướci hoặci mộti doanhi nghiệpi chuyêni kinhi doanhi muai báni –i traoi đổii thôngi tin.i Tuyi nhiêni Nhài nướci cầni cói văni bảni phápi lýi quyi địnhi việci loạii hìnhi kinhi doanhi thôngi tini doi cáci tổi chức i này i cung i cấp. c i Tăng i cường i công i tác i quản i lý i nhà i nước i đối i với i hoạt i động i tín i dụng
Nhà i nước i cần i tăng i cường i các i biện i pháp i thanh i tra, i kiểm i tra, i giám i sát i đối i với i hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng i Nhà i nước i uỷ i quyền i cho i NHNN i có i trách i nhiệm i trongi việci lậpi cáci tổi chứci thanhi trai kiểmi trai địnhi kỳ,i độti xuấti cáci TCTDi đểi pháti hiệni vài xửi lýi kịpi thờii cáci vii phạmi trongi hoạti độngi tíni dụng. d i Quy i định i hệ i thống i kế i toán i đồng i bộ, i thống i nhất, i thực i hiện i chế i độ i kiểm i toán i bắt i buộc
Hiệni nayi chếi đội kếi toáni tạii cáci DNV&Ni chưai thốngi nhất,i cáci thôngi tini tàii chínhi thiếui trungi thực,i kháchi quan.i Vìi thếi nhài nướci cầni bani hànhi cáci chínhi sáchi bắti buộci đểi cáci DNV&Ni thốngi nhấti vềi chếi đội kếi toán,i quyi chếi kiểmi toáni bắti buộc, i công i khai i quyết i toán i của i doanh i nghiệp i Từ i đó i đảm i bảo i xây i dựng i một i hệ i thốngi thôngi tini trungi thực,i đầyi đủi vài đángi tini cậyi vềi doanhi nghiệp.i Tạoi điềui kiệni thuậni lợii choi hoạti độngi tíni dụngi ngâni hàng.
i Kiến i nghị i đối i với i NHNN
- i NHNN i phải i định i hướng i cho i hoạt i động i tín i dụng i của i các i NHTM i thông i qua i việc i ban i hành i các i văn i bản, i quy i định i đối i với i các i TCTD i trong i từng i thời i kỳ i Từ i đó i làmi cơi sởi choi cáci NHTMi điềui chỉnhi hoạti độngi củai mìnhi choi phùi hợpi vớii địnhi hướngi củai NHNN.
-i Tiếpi tụci xâyi dựngi vài hoàni thiệni cáci văni bảni phápi lý,i đơni giảni hoái thủi tụci hành i chính i nhất i là i thủ i tục i cho i vay, i không i cần i thiết i nhưng i phải i đảm i bảo i an i toàn i hoạt i động, i nâng i cao i quyền i tự i chủ i của i các i TCTD, i của i các i doanh i nghiệp i trong i hoạt i độngi tíni dụngi ngâni hàng.
-i NHNNi cầni tăngi cườngi côngi táci thôngi tini tíni dụngi vài phòngi ngừai rủii roi bằng i cách i thành i lập i và i nâng i cấp, i mở i rộng i hệ i thống i thông i tin i về i khách i hàng i để i cung i cấp i cho i các i tổ i chức i tín i dụng i Ban i hành i quy i chế i cụ i thể i về i trao i đổi i thông i tin i tín i dụngi giữai cáci tổi chứci tíni dụng.
-i Tăngi cườngi ứngi dụngi côngi nghệi thôngi tini vàoi hoạti độngi ngâni hàng,i thôngi qua i đó i NHNN i giám i sát, i quản i lý i hoạt i động i của i các i NHTM.
i Kiến i nghị i đối i với i GP i Bank
-i Bani hànhi ,i hoàni thiện,i đồngi bội hoái cáci văni bảni vềi hoạti độngi kinhi doanhi tíni dụngi củai cáci chii nhánhi trongi hệi thống,i tạoi điềui kiệni thuậni lợii choi cáci chii nhánh i mở i rộng i và i nâng i cao i chất i lượng i hoạt i động i tín i dụng i đối i với i khách i hàng i cũng i như i đối i với i DNV&N i Có i những i chính i sách i hỗ i trợ i tài i chính i và i xử i lí i nợ i đọng, i nợi khói đòii củai cáci DNV&N.i Xâyi dựngi chínhi sáchi tíni dụngi phùi hợpi vớii từngi loạii hìnhi doanhi nghiệpi Việti Nam.i Tăngi cườngi vaii tròi tưi vấni choi DNV&N,i khôngi chỉi trongi đềi rai phươngi áni sảni xuấti kinhi doanhi mài còni tưi vấni vềi luậti Ngâni hàng,i tưi vấni về i thủ i tục i khi i đến i vay i vốn i tại i Ngân i hàng.
-i Thui húti cáci dựi án,i chươngi trìnhi củai quốci tế,i trongi nướci hỗi trợi choi VPi
Banki trongi việci đàoi tạoi cáni bội quảni lí,i nângi caoi trìnhi đội quảni líi điềui hànhi hoạti độngi Ngâni hàngi theoi tiêui chuẩni quốci tế.i Đàoi tạoi nângi caoi trìnhi đội nghiệpi vụ,i thẩm i định i đánh i giá i dự i án, i phân i tích i và i đánh i giá i rủi i ro i cho i cán i bộ i tín i dụng i
- i Tăng i cường i công i tác i kiểm i tra, i kiểm i soát i trước, i trong i và i sau i khi i cho i vay i Nângi caoi vaii tròi củai côngi táci thanhi tra,i kiểmi soáti lài yêui cầui hếti sứci quani trọngi nhằmi đảmi bảoi chấti lượngi choi vay.
-i Thựci hiệni tốti cáci biêni phápi phòngi ngừai vài hạni chếi rủii ro:i tuâni thủi chặti chẽi các i điều i kiện i đảm i bảo i tín i dụng, i nâng i cao i chất i lượng i thông i tin i đề i phòng i rủi i ro.
-Đẩy i nhanh i thực i hiện i các i dự i án i hiện i đại i hoá i công i nghệ i ngân i hàng i nhằm i nângi caoi năngi lựci quảni trịi kinhi doanh,i chúi trọngi nângi caoi cáci dịchi vụi vài tiệni íchi ngâni hàngi choi kháchi hàng.
i Kiến i nghị i đối i với i các i DNV&N
- i Xây i dựng i kế i hoạch i sản i xuất i kinh i doanh i hàng i năm, i nâng i cao i kỹ i năng i lập i dựi án.i Xâyi dựngi kếi hoạchi sảni xuấti kinhi doanhi hàngi nămi giúpi DNi cói cáii nhìni tổngi quáti i vềi cáci kếi hoạch,i mụci tiêui cầni đạti đượci trongi năm.i Chủi độngi trongi kinhi doanh,i khôngi bịi bấti ngời trướci nhữngi biếni độngi củai thịi trường,i giảmi thiểui rủii roi hoạt i động i Thực i hiện i tốt i các i công i việc i này i doanh i nghiệp i đã i chứng i tỏ i được i năng i lực, i trình i độ i quản i lý i của i DN, i tình i hình i tài i chính i minh i bạch, i làm i ăn i có i hiệu i quả i Ngâni hàngi ani tâmi hơni khii choi vayi cáci DNi này.i Việci lậpi đượci kếi hoạchi kinhi doanhi i rèni luyệni nângi caoi trìnhi độ,i khải năngi trìnhi bàyi phươngi án,i dựi áni kinhi doanh i khả i thi i trước i ngân i hàng i
- i Cố i gắng i hoàn i thiện i các i thủ i tục i để i vay i vốn i Ngân i hàng i theo i đúng i quy i định i mài Ngâni hàngi yêui cầu,i minhi bạchi hệi thốngi sổi sáchi kếi toán,chínhi xác,i tạoi điềui kiệni thuậni lợii choi Ngâni hàngi khii thẩmi địnhi dựi áni củai doanhi nghiệpi muốni vayi vốn,i tăngi cườngi sửi dụngi cáci dịchi vụi tưi vấni hỗi trợi doanhi nghiệp.
- i Tăng i cường i đổi i mới i thiết i bị i công i nghệ i Các i doanh i nghiệp i cần i có i chương i trình i đổii mớii côngi nghệi đểi tăngi năngi suấti laoi động,i tiếti kiệmi chii phí,i nângi caoi chấti lượngi sảni phẩm…Bêni cạnhi việci cảii tiếni kýi thuậti côngi nghệi cầni phảii đàoi tạo,i nângi caoi tayi nghềi củai ngườii laoi độngi đểi theoi kịpi sựi hiệni đạii củai máyi móc,i nângi caoi hiệui quải sửi dụng i máy, i hạn i chế i hiện i tượng i lãng i phí i nguồn i lực.
- i Các i DNV&N i cần i thực i hiện i nghiêm i túc i chế i độ i hạch i toán i kế i toán i đúng i quy i địnhi củai nhài nước,i đảmi bảoi tìnhi hìnhi tàii chínhi minhi bạch,i tăngi cườngi hoạti độngi kiểmi toán…i Từi đói tạoi điềui kiệni thuậni lợii choi cáni bội tíni dụngi trongi việci xéti duyệti khoảni vay.
Nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i khi i cho i vay i đối i với i các i DNV&N i là i vấn i đề i quan i tâm i của i hầu i hết i các i NHTM i nói i chung i và i NHTMCP i Dầu i Khí i Toàn i Cầu i – i GP i Banki nóii riêng.i Vìi chấti lượngi củai cáci khoảni tíni dụngi ảnhi hưởngi trựci tiếpi đếni hiệui quải hoạti độngi kinhi doanhi củai doanhi nghiệpi cũngi nhưi củai ngâni hàng.i Mặti kháci tíni dụng i có i tác i động i trực i tiếp i trong i việc i kích i thích i nền i kinh i tế i phát i triển, i góp i phần i đẩy i nhanh i tiến i trình i xây i dựng i đất i nước i bằng i cách i tạo i điều i kiện i giúp i các i doanh i nghiệpi hoạti độngi ngàyi càngi cói hiệui quả.
Hoạti độngi tíni dụngi củai ngâni hàngi lài vấni đềi mangi tínhi quyếti địnhi đếni hoạti động i của i ngân i hàng i Do i đó i vấn i đề i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i luôn i được i ngân i
7 4 hàngi quani tâmi hàngi đầui vài coii đói lài mụci tiêui quani trọngi cầni đạti được.i GPi Banki luôn i nỗ i lực i đổi i mới, i hoàn i thiện i kịp i thời i để i không i ngừng i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i các i khoản i tín i dụng i nói i chung i và i các i khoản i tín i dụng i với i DNV&N i nói i riêng,i vài đãi đạti đượci nhữngi thànhi tựui đángi kể.i Bêni cạnhi đói ngâni hàngi cũngi khôngi tránhi khỏii nhữngi tồni tạii vài thiếui sóti cầni tậpi trungi vài giảii quyếti đểi nângi caoi uyi tíni và i vị i thế i của i mình i trên i thị i trường i Trong i thời i gian i tới i GP i Bank i sẽ i nỗ i lực i cố i gắng i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i góp i phần i thúc i đẩyi cáci doanhi nghiệpi đói pháti triểni đồngi thờii đẩyi mạnhi quái trìnhi Côngi nghiệpi hoái
-i hiệni đạii hoái đấti nước.
Vớii mongi muốni gópi phầni đưai rai mộti sối giảii phápi nhằmi nângi caoi chấti lượng i tín i dụng i đối i với i DNV&N, i khoá i luận i đã i tập i trung i hoàn i thành i một i số i nọi i dungi sau:
Mộti là:i Khoái luậni đãi trìnhi bàyi nhữngi lýi luậni chungi vềi kháii niệm,i đặci điểm,i vaii tròi củai tíni dụngi ngâni hàngi trongi nềni kinhi tếi thịi trường,i cáci hìnhi thứci tíni dụng,i quy i trình i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i DNV&N, i sự i cần i thiết i phải i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i DNV&N, i các i chỉ i têu i đánh i giá i các i nhân i tố i ảnh i hưởng.
Haii là:i Trêni cơi sởi lýi luận,i khoái luậni đii vàoi phâni tíchi thựci trạngi chấti lượngi tíni dụngi ngâni hàngi đốii vớii DNV&Ni tạii NHTMCPi Dầui Khíi Toàni Cầu-GPi Bank.i
Qua i đó i đánh i giá i kết i quả i đạt i được, i những i hạn i chế i và i nguyên i nhân.
Ba i là: i Trên i cơ i sở i lý i luận i và i phân i tích i thực i trạng, i khoá i luận i đưa i ra i một i số i giảii phápi nhằmi nângi caoi chấti lượngi tíni dụngi ngâni hàngi đốii vớii DNV&N.i Đồngi thờii đưai rai mộti sối kiếni nghịi vớii Chínhi phủ,i NHNN,i GPi Banki vài DNV&N.
Em i hi i vọng i những i vấn i đề i được i đề i cập i đến i trong i khoá i luận i này i một i phần i nào i đó i sẽ i giúp i cho i ngân i hàng i tham i khảo, i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i DNV&Ni trongi thờii giani tới.
Mặci dùi cói nhiềui cối gắng,i nhưngi doi trìnhi đội cói hạn,i thờii giani i eoi hẹpi nêni chuyên i đề i không i thể i tránh i khỏi i những i sai i sót, i em i rất i mong i nhận i được i sự i góp i ý, i phê i bình i của i các i thầy i cô i giáo i cũng i như i của i các i bạn i để i chuyên i đề i i được i hoàn i thiện i hơn.i Emi xini châni thànhi cảmi ơn.
TỔNG i QUAN i VỀ i CHẤT i LƯỢNG i TÍN i DỤNG i NGÂN i HÀNG i ĐỐI i VỚI i
DOANH i NGHIỆP i VỪA i VÀ i NHỎ 4
1.1 i Tín i dụng i đối i với i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ 4
1.1.1 i Khái i niệm, i đặc i điểm, i vai i trò i của i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ 4
1.1.1.2 i Đặc i điểm i của i tín i dụng i Ngân i hàng i đối i với i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ 5
1.1.1.3 i Vai i trò i của i tín i dụng i Ngân i hàng i đối i với i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ 6
1.1.2 i Các i hình i thức i tín i dụng i đối i với i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ 9
1.1.3 i Quy i trình i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i DNV&N 12
1.2 i Chất i lượng i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i DNV&N 14
1.2.1 i Khái i niệm i và i sự i cần i thiết i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i ngân i hàng 14
1.2.1.1 i Khái i niệm i về i chất i lượng i tín i dụng i ngân i hàng 14
1.2.1.2 i Sự i cần i thiết i phải i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i DNV&N 16
1.2.2 i Các i chỉ i tiêu i đánh i giá i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i DNV&N 18
1.2.2.1 i Các i chỉ i tiêu i định i tính 18
1.2.2.2 i Các i chỉ i tiêu i định i lượng 19
1.2.3 i Các i nhân i tố i ảnh i hưởng i tới i chất i lượng i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i DNV&N 22
1.2.3.1 i Các i nhân i tố i chủ i quan 22
1.2.3.2 i Các i nhân i tố i khách i quan 27
1.3 i Kinh i nghiệm i về i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i các i DNV&N i ở i một i số i nước i và i bài i học i kinh i nghiệm i đối i với i Việt i Nam 29
1.3.1 i Kinh i nghiệm i về i nâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i DNV&N i ở i một i số i nước i trên i thế i giới 29
1.3.1.1 i Kinh i nghiệm i của i Nhật i Bản 29
1.3.1.2.i Kinhi nghiệmi củai Đàii Loan 30
1.3.1.4.i Kinhi nghiệmi củai Liêni bangi Đức 31
1.3.2 i Bài i học i kinh i nghiệm i đối i với i Việt i Nam 31
THỰC i TRẠNG i CHẤT i LƯỢNG i TÍN i DỤNG i VỚI i CÁC i DOANH i NGHIỆP i VỪA i VÀ i NHỎ i TẠI i NGÂN i HÀNG i TMCP i DẦU i KHÍ i TOÀN i CẦU-GP i BANK 33
2.1 i Tổng i quan i về i NHTMCP i Dầu i khí i - i GP i Bank 33
2.1.1.Quá i trình i hình i thành i và i phát i triển i NHTMCP i Dầu i khí i - i GP i Bank 33
2.1.3 i Khái i quát i tình i hình i hoạt i động i kinh i doanh i của i NHTMCP i Dầu i khí i toàn i cầu 36
2.1.3.1 i Tình i hình i huy i động i vốn 37
2.1.3.3 i Các i hoạt i động i kinh i doanh i khác 41
2.2 i Thực i trạng i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i DNV&N i tại i NHTMCP i Dầu i Khí i Toàn i Cầu 44
2.2.1 i Thực i trạng i tín i dụng i ngân i hàng i thông i qua i các i chỉ i tiêu i định i tính 44
2.3 i Đánh i giá i chất i lượng i tín i dụng i đối i với i DNV&N 55
2.3.2 i Hạn i chế i và i nguyên i nhân 56
GIẢI i PHÁP i NÂNG i CAO i CHẤT i LƯỢNG i TÍN i DỤNG i NGÂN i HÀNG i ĐỐI i VỚI i DNV&N i TẠI i GP i BANK 61
