Luan van giai phap nang cao chat luong tin dung ngan hang

Trần Thị Kim Chi - TC12B LỜI MỞ ĐẦU i i Tính cấp thiết đề tài i i i i i i Tại Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa giữ vị trí quan trọng i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt sau có chuyển đổi kinh tế từ i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i kinh tế bao cấp sang kinh tế thị trường định hướng Xã hội chủ nghĩa (năm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1986) Sau Đại hội VI, thành phần kinh tế tư nhân bắt đầu quan tâm i i i i i i i i i i i i i i i i i mức Khẳng định kinh tế tư nhân thành phần kinh tế quan trọng i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế thị trường có tồn nhiều thành phần kinh tế, đóng góp quan trọng i i i i i i i i i i i i i i i i i vào nghiệp Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước Các hộ kinh doanh cá thể, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp tư nhân thành lập tăng lên nhanh chóng, chủ yếu i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp có quy mơ nhỏ Các doanh nghiệp có vốn đầu tư lại sử i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng lượng lao động lớn Theo thống kê DNV&N chiếm tới i i i i i i i i i i i i i i i 95% tổng số doanh nghiệp nước, đóng góp vào 30% GDP, thu i i i i i i i i i i i i i i i i i i hút 70% lao động làm việc lĩnh vực phi nông nghiệp, địa bàn hoạt rộng khắp i i i i i i i i i i i i i i i i i nước Cùng với phát triển DNV&N, có thực tế doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Các i i i i i i i i i i i i i i i i DNV&N sử dụng nguồn vốn tự có hay huy động từ người thân không đáp ứng i i i i i i i i i i i i i i i i yêu cầu thời gian số lượng Phát hành Trái phiếu, Tín phiếu doanh i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp giải pháp tốt chi phí phát hành tương đối tốn i i i i i i i i i i i i i i i i kém, thời gian dài vướng mắc lớn đa số DNNVV khó phát i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hành đủ lượng vốn cần thiết theo kế hoạch người mua thiếu thông tin doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp phát hành Do đó, để loại hình doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, i i i i i i i i i i i i i i i i mang lại lợi ích cho kinh tế, bên cạnh nỗ lực thân doanh nghiệp để i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khắc phục yếu điểm nội tại, cần có quan tâm hỗ trợ Nhà nước, hệ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thống Ngân hàng tổ chức tín dụng khác i i i i i i i i i Thực tế cho thấy việc tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng doanh i i i i i i i i i i i i i i nghiệpvừa nhỏ không đơn giản Chính vậy, việc tìm giải pháp nâng i i i i i i i i i i i i i i i i i cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ mối quan tâm đặc i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trần Thị Kim Chi - TC12B biệt NHTM, khơng loại trừ NHTMCP Dầu khí – GP Bank Xuất i i i i i i i i i i i i i i i i phát từ thực tế đó, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Dầu khí” làm đề tài i i i i i i i i i i i i i i i i khoá luận tốt nghiệp i i i Mục đích nghiên cứu đề tài i i i i i i i i *Khoá luận hệ thống hoá số vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế thị trường Từ thấy rõ tầm quan trọng ý nghĩa việc nâng cao i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ i i i i i i i i i i i i i * Đánh giá thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ i i i i i i i i i i i i i i i NHTMCP dầu khí, kết đạt hạn chế cần khắc phục i i i i i i i i i i i i i i * Từ thực tế, đưa số kiến nghị, giải pháp để nâng cao chất lượng tín i i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP dầu khí i i i i i i i i i i i Đối tượng phạm vi nghiên cứu i i i i i i i * Đối tượng phạm vi nghiên cứu khố luận hoạt động tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Dầu khí i i i i i i i i i i i i i * Phạm vi nghiên cứu: vấn dề liên quan tới chế, định hướng i i i i i i i i i i i i i i i sách cho hoạt động tín dụng, giải pháp, quy trình cho vay NHTMCP Dầu i i i i i i i i i i i i i i i i i khí thời gian từ 2007 – 2009 i i i i i i i Phương pháp nghiên cứu i i i i Trong khố luận có sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu kết hợp i i i i i i i i i i i i i i i lịch sử với logic, phương pháp hệ thống, thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp… i i i i i i i i i i i i i i i i minh hoạbằng bảng, biểu số liệu thu thập qua nhiều năm i i i i i i i i i i i i i Kết cấu đề tài i i i i i Ngồi phần mở đầu kết luận, khố luận kết cấu thành chương i i i i i i i i i i i i i i i sau: i Trần Thị Kim Chi - TC12B Chương 1: Tổng quan chất lượng tín dụng Ngân hàng doanh i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp vừa nhỏ i i i Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng doanh i i i i i i i i i i i i i i nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Dầu khí i i i i i i i Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Dầu khí i i i i i i i i Đề tài khoá luận lĩnh vực rộng phức tạp Do trình độ lý luận i i i i i i i i i i i i i i i i i i thực tiễn hạn chế nên khố luận khơng tránh khỏi thiếu sót Vì i i i i i i i i i i i i i i i i vậy,em mong nhận tham gia góp ý thầy giáo, anh chị i i i i i i i i i i i i i i i i i i i NHTMCP Dầu khí để bổ sung hồn thiện khố luận em hồn chỉnh i i i i i i i i i i i i i i i i Em xin chân thành cảm ơn! i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Trần Thị Kim Chi - TC12B CHƯƠNG i TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI i i i i i i i i i i i DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ i i i i 1.1 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ i i i i i i i i i 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trị tín dụng ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp vừa nhỏ i i i i 1.1.1.1.Khái niệm i Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hố Quan hệ tín dụng phát i i i i i i i i i i i i i i i i i sinh từ nhu cầu tiêu dùng sản xuất chủ thể kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i Tín dụng trước hết hiểu quan hệ vay mượn, sử dụng vốn i i i i i i i i i i i i i i i i hình thức tiền tệ hay hàng hóa dựa ngun tắc có hồn trả tin tưởng i i i i i i i i i i i i i i i i i i Theo định nghĩa Luật tổ chức tín dụng (2003) thì: “Tín dụng i quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao tiền hay tài sản i cho bên sử dụng khoảng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hay tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn thỏa thuận” i i i i i i i i i i i i i Căn vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng, hình thái tín dụng bao i i i i i i i i i i i i i i i i i gồm: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nước tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp Trong kinh tế thị trường đại,tín dụng Ngân hàng ngày i i i i i i i i i i i i i i i phát triển mạnh mẽ đóng góp vai trò ngày quan trọng vào phát triển i i i kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiii Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản(tiền hàng hoá) i i i i i i i i i i i i i i bên cho vay (Ngân hàng) bên vay(cá nhân, doanh nghiệp chủ thể i i i i i i i i i i i i i i i i i khác), Ngân hàng chuyển quyền sử dụng cho bên vay khoảng i i i i i i i i i i i i i i i i thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc i i i i i i i i i i i i i i i i i i lãi cho Ngân hàng đến hạn toán i i i i i i i i Trần Thị Kim Chi - TC12B Đây quan hệ tín dụng gián tiếp mà ngân hàng đóng vai trò trung gianhuy i i i i i i i i i i i i i i i i động vốn từ chủ thể có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi vay chủ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thể có nhu cầu vốn Vì thế, tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế thị trường, ln đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cách linh hoạt đầy đủ kịp thời i i i i i i i 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa i i i i i i i i i i i i i i nhỏ Một là: Quan hệ tín dụng thiết lập sở lòng tin Các DNV&N tin i i i i i i i i i i i i i i i i sau khoảng thời gian định, phương án dự án kinh doanh họ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i có hiệu tạo lợi nhuận đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng Các Ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng tin tưởng sau khoảng thời gian thoả thuận HĐTD, khách i i i i i i i i i i i i i i i hàng hoàn trả đầy đủ hạn gốc lãi vay Như sở lòng tin i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hình thành thơng qua uy tín DNV&N, giá trị tài sản đảm bảo, tính khả thi i i i i i i i i i i i i i i i i i i hiệu phương án sản xuất kinh doanh, uy tín người bảo lãnh… i i i i i i i i i i i i i i i Hai là: Tín dụng ngân hàng mang tính thời hạn Thời hạn khoản vay i i i i i i i i i i i i i i i i phụ thuộc vào đặc điểm luân chuyển vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp, tính chất nguồn vốn ngân hàng i i i i i i i Ba là: Tín dụng ngân hàng mang tính hồn trả Giá trị hồn trả thơng thường i phải lớn giá trị lúc cho vay Điều có nghĩa là, doanh nghiệp vay vốn phải i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hoàn trả thêm phần lãi vốn gốc Lãi cho vay chi phí cho việc sử dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i vốn DNV&N khoảng thời gian định i i i i i i i i i Bốn là: Tín dụng ngân hàng DNV&N mang tính rủi ro cao Khả i i i i i i i i i i i i i i i thu hồi nợ Ngân hàng phụ thuộc lớn vào hiệu sản xuất kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i DNV&N Trong môi trường kinh doanh doanh nghiệp thường i i i i i i i i i i i i xuyên biến động, chịu tác động nhiều nhân tố: lạm phát, biến động tỷ giá, lãi i i i i i i i i i i i i i i i i i i suất thị trường… i i i Trần Thị Kim Chi - TC12B 1.1.1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa i i i i i i i i i i i i i i nhỏ a Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu, tập trung i i i i i i i i i i i i i i i i vào sản xuất khai thác tối đa tiềm DNV&N i i i i i i i i i i i Trong kinh tế thị trường có doanh nghiệp sử dụng vốn tự i i i i i i i i i i i i i i i i có để sản xuất kinh doanh Vì gây lãng phí, hạn chế khả i i i i i i i i i i i i i i i i i i i mở rộng sản xuất làm tăng giá vốn doanh nghiệp Thông thường i i i i i i i i i i i i i i ngồi vốn tự có, doanh nghiệp thường sử dụng vốn vay từ ngân hàng Tuy nhiên i i i i i i i i i i i i i i i i i i sử dụng vốn vay lớn làm tăng chi phí trả lãi, giảm lợi nhuận cho doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp Do DNV&N cần thiết phải xây dựng cấu vốn tối ưu với số i i i i i i i i i i i i i i i i i i lượng nợ vay hợp lý Điều làm giảm bớt rủi ro vốn cho i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp mà giúp doanh nghiệp tối đa hoá lợi nhuận mức giá vốn bình i i i i i i i i i i i i i i i i i quân rẻ i i b Tín dụng ngân hàng thực trình huy động nguồn vốn nhàn i i i i i i i i i i i i i i rỗi đưa vào đầu tư,đáp ứng nhu cầu vốn để dảm bảo cho hoạt động doanh i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp liên tục, thuận lợi góp phần tái sản xuất mở rộng kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thơng qua q trình tập trung phân phối vốn, NHTM với tư cách trung i i i i i i i i i i i i i i i gian tài chính, tiến hành huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tất i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thành phần kinh tế dân cư vay kinh tế Nhờ nguồn vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i mà ngân hàng cho vay, doanh nghiệp đảm bảo cho hoạt động sản i i i i i i i i i i i i i i i xuất kinh doanh khơng bị gián đoạn mà cịn mở rộng sản xuất, cải tiến kĩ thuật, i i i i i i i i i i i i i i i i i tăng tính cạnh tranh sản phẩm thị trường Từ doanh nghiệp thúc i đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố, đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng Như i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng ngân hàng khơng cịn nguồn vốn bổ sung để bù đắp nhu cầu vốn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tạm thời mà dần trở thành nguồn vốn chủ yếu, quan trọng hoạt động sản i i i i i i i i i i i i i i i i i i xuất kinh doanh DNV&N i i i i i i i c Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn, tạo áp i i i i i i i i i i i i i i i i lực buộc doanh nghiệp kinh doanh có hiệu i i i i i i i i i Trần Thị Kim Chi - TC12B Bản chất tín dụng ngân hàng khơng phải hình thức cấp phát vốn mà i i i i i i i i i i i i i i i i phải hoàn trả gốc lãi thời hạn thoả thuận Do trả hạn cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng toạ lập uy tín việc thực hợp đồng tín dụng, doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i nghiệp phải hoạt động có hiệu Như vậy, tín dụng ngân hàng yếu i i i i i i i i i i i i i i i i i tố kích thích doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm, đảm bảo tạo tỷ i i i i i i i i i i i i i i i i i i suất lợi nhuận lớn lãi suất ngân hàng để trả nợ vay Về phía ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng, để đảm bảo an toàn tránh rủi ro không thu hồi vốn, ngân hàng cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay doanh nghiệp có uy tín, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu i i i i i i i i i i i i i i i i i i Muốn doanh nghiệp phải tìm hiểu kỹ thị trường, định hướng hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đồng thời thúc đẩy đổi công nghệ, cải tiến i i i i i i i i i i i i i i i i i sản phẩm để rút ngắn chu kỳ sản xuất, tăng nhanh vòng quay vốn để nâng cao vị i thị trường, tạo lập uy tín ngân hàng Trong thời hạn hiệu lực i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hợp đồng tín dụng, ngân hàng thường xuyên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp, buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay mục đích để i i i i i i i i i i i i i i i i đem lại hiệu cao Bên cạnh đó, vai trị tư vấn cán tín dụng giúp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh i ii i i i i i i i i i i i i i i có hiệu i i i d.Tín dụng ngân hàng kích thích tính động linh hoạt doanh i i i i i i i i i i i i i i nghiệp, nâng cao khả cạnh tranh DNV&N thị trường i i i i i i i i i i i i Trong kinh tế thị trường hoạt động doanh nghiệp chịu tác i i i i i i i i i i i i i i i động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan: quy luật giá trị, quy luật cung i i i i i i i i i i i i i i i i i i cầu, quy luật cạnh tranh… Khi nhu cầu thị trường ngày cao, để i i i i i i i i i i i i i i i i đứng vững thị trường DNV&N phải chủ động ứng dụng thành tựu i i i i i i i i i i i i i i i mới, đổi cơng nghệ, hồn thiện chế quản lý kinh tế, nâng cao chất lượng lao i i i i i i i i i i i i i i i i i động, tìm kiếm thị trường mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp…Để i i i i i i i i i i i i i i i i i i thực hoạt động này, đòi hỏi khối lượng lớn vốn, vượt i i i i i i i i i i i i i i i i i i khả vốn tự có doanh nghiệp Giải khó khăn này, doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i tìm tới hỗ trợ ngân hàng Nguồn vốn tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i i Trần Thị Kim Chi - TC12B nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i đáp ứng nhu cầu thị trường, từ tạo chỗ đứng vững cạnh tranh i i i i i i i i i i i i i i i e Tín dụng ngân hàng giúp chuyển dịch cấu kinh tế góp phần tạo nên i i i i i i i i i i i i i i i cấu kinh tế hợp lý công cụ tài trợ lực cho ngành kinh tế mũi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhọn ngành kinh tế phát triển i i i i i i i i Tín dụng ngân hàng cơng cụ hữu hiệu cho việc thay đổi cấu sản i i i i i i i i i i i i i i i i i xuất kinh doanh doanh nghiệp, điều hoà lượng cung cầu vốn i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế việc di chuyển vốn từ ngành i i i i i i i i i i i i i i i i i i sang ngành khác Các nhà sản xuất kinh doanh dễ dàng chuyển từ i i i i i i i i i i i i i i i i ngành có lợi nhuận thấp sang ngành có lợi nhuận cao, tạo điều kiện cho việc bình i i i i i i i i i i i i i i i i i quân hoá tỷ suất lợi nhuận kinh tế nhằm hình thành nên cấu kinh i i i i i i i i i i i i i i i i i tế hợp lý Đối với ngành kinh tế mũi nhọn ngành kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i i i phát triển, Ngân hàng thực sách ưu đãi lãi suất, giúp i i i i i i i i i i i i i i i i i ngành nghề hay khu vực dễ dàng tiếp cận vốn vay Ngân hàng, thông qua i i i i i i i i i i i i i i i i i làm địn bẩy để ngành phát triển i i i i i i i i i f Tín dụng ngân hàng địn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy q trình i i i i i i i i i i i i i i i i mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế i i i i i i i i i Trong xu hội nhập quốc tế, mối quan hệ nước khu vực i i i i i i i i i i i i i i i i i giới mở rộng, phát triển chiều rộng chiều sâu Đầu tư vốn nước i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh doanh xuất nhập hàng hoá hai lĩnh vực hợp tác i i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế phổ biến nước Ngân hàng với tư cách tổ chức kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i tiền tệ, thông qua hoạt động cho vay, bảo lãnh trở thành người cung cấp vốn cho i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp xuất hàng hoá Đồng thời nguồn tín dụng bên ngồi i i i i i i i i i i i i i i i góp phần phát triển kinh tế đất nước Từ Ngân hàng trở thành địn bẩy i i i i i i i i i i i i i i i i i i thúc đẩy trình mở rộng giao lưu kinh tế quốc tế, phương tiện nối liền i i i i i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế nước i i i 1.1.2 Các hình thức tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ i i i i i i i i i i i i Trần Thị Kim Chi - TC12B Để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn vay đa dạng, phong phú khả i i i i i i i i i i i i i i i i i kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp địi hỏi tín dụng ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng phải có nhiều phương thức cho vay phù hợp Có thể xem xét số hình thức i i i i i i i i i i i i i i i i i i tín dụng chủ yếu sau: i i i i a Cho vay lần: i i i i Hình thức tín dụng thực cho vay khách hàng khơng có i i i i i i i i i i i i i i i nhu cầu vay vốn bổ sung thường xuyên khách hàng có quan hệ lần đầu có i i i i i i i i i i i i i i i i i i giá trị khoản vay nhỏ Mỗi lần vay khách hàng ngân hàng thực thủ tục i i i i i i i i i i i i i i i i i i vay vốn, ký kết, giải ngân, thu nợ theo HĐTD Việc rút vốn vay i thực lần hay nhiều lần phù hợp với tiến độ sử dụng vốn vay thực tế i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng tổng số tiền lần rút vốn không vượt số tiền i i i i i i i i i i i i i i i i HĐTD Thời hạn cho vay phương thức xác định phù hợp với i i i i i i i i i i i i i i i i i chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng Với hình thức này, i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng kiểm soát, quản lý việc sử dụng vốn vay khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i b Cho vay theo hạn mức tín dụng i i i i i i i Hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối đa trì thời gian i i i i i i i i i i i i i i i i i i định mà ngân hàng khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i (thường năm).Cho vay theo hạn mức tín dụng thường áp dụng i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng có nhu cầu vay vốn - trả nợ thường xuyên, có đặc điểm sản xuất kinh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i doanh luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay lần có uy i i i i i i i i i i i i i i i i i tín với ngân hàng Theo phương thức khách hàng cấp hạn mức tín i i i i i i i i i i i i i i i i i dụng trì khoảng thời gian định Ngân hàng khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i vào phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn khách hàng, i i i i i i i i i i i i i i i i i tỷ lệ cho vay tối đa so với tài sản đảm bảo, khả nguồn vốn ngân hàng để i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tính tốn thỏa thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định i i i i i i i i i i i i i i i i i i không theo chu kỳ sản xuất kinh doanh HĐTD hạn mức hết hiệu lực khách i i i i i i i i i i i i i i i i hàng trả hết vốn, lãi vay chi phí khác (nếu có) tất khế ước nhận nợ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i phát sinh từ HĐTD hạn mức i i i i i c Cho vay theo dự án đầu tư i i i i i i i Trần Thị Kim Chi - TC12B Đây hình thức cho vay khách hàng co nhu cầu vay để thực i i i i i i i i i i i i i i i i i dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đời sống Tổng nhu cầu vốn tài trợ cho tài sản cố định nhu cầu vốn lưu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i động dự án Ngân hàng cho vay với khách hàng kí HĐTD thoả thuận i i i i i i i i i i i i i i i i mức vốn đầu tư trì cho thời gian đầu tư dự án, phân định kì hạn trả i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i nợ Thời hạn cho vay bao gồm thời hạn ân hạn thời hạn trả nợ, không vượt i i i i i i i i i i i i i i i i i i thời gian hoạt động dự án Trong thời hạn rút vốn quy định HĐTD, i i i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng rút vốn nhiều lần phù hợp với tiến độ thực dự án i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tổng số tiền lần rút vốn không vượt số tiền cho vay thoả thuận i i i i i i i i i i i i i i i i i d Cho vay hợp vốn i i i i Phương thức áp dụng số tiền cho vay tối đa ngân hàng đối i i i i i i i i i i i i i i i i i với khách hàng đáp ưng phần nhu cầu vay vốn khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i để thực dự án đầu tư phát triển kinh doanh Hình thức sử dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i ngân hàng muốn phân tán rủi ro cho vay dự án lớn Khi ngân i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hàng tham gia cho vay hợp vốn kí vào hợp đồng đồng tài trợ để xác định i i i i i i i i i i i i i i i i i i quyền nghĩa vụ ngân hàng tồn q trình cho vay Trong i i i i i i i i i i i i i i i i phương thức này, có ngân hàng đầu mối đứng ký khế ước cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i lần giải ngân thu nợ khách hàng i i i i i i i e Cho vay trả góp i i i i Là hình thức cho vay người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) i i i i i i i i i i i i i i i i i cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay, i i i i i i i i i i i i i i i i i kỳ trả phần gốc lãi vay Phương thức thường áp dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i khoản vay có giá trị lớn, người vay có nguồn thu nhập định kỳ, i i i i i i i i i i i i i i i i i không đủ khả toán hết lần số nợ vay Khách hàng thường có nhu i i i i i i i i i i i i i i i i i cầu vay vốn để mua sắm tài sản tiêu dùng sinh hoạt, chi trả chi phí du lịch… i i i i i i i i i i i i i i i i i i phục vụ cho nhu cầu sản xuất Đối với phương thức này, lãi suất cho vay tính i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i theo lãi suất trả góp tính theo dư nợ vốn gốc thực tế i i i i i i i i i i i i i f Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng i i i i i i i i i