Chuyên đề tốt nghiệp lời nói đầu i i Trong năm vừa qua, với thành tựu đổi đất nớc, hệ thống Ngân Hàng Việt Nam đà có chuyển biến sâu sắc, đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định lu thông tiền tệ thúc đẩy tăng trởng kinh tế Nhng đồng thời, kinh tế vận hành theo chế thị trờng, với việc tạo triển vọng điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp ngân hàng nói riêng, nhiều khó khăn mà doanh nghiệp phải đối mỈt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đối với hệ thống Ngân hàng, rủi ro tín dụng nh vật cản hoạt động kinh doanh ngân hàng Tháo gỡ khó khăn hớng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận đợc xem chiến lợc kinh doanh ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Hoạt động cho vay nghiệp vụ quan trọng nhất, đem lại khoảng 70 - 80% lợi nhuận kinh doanh NHTM Trong lĩnh vực tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng NHTM tiêu tiên tồn phát triển hoạt động Ngân hàng Khi hiệu cho vay đạt mức cao tạo động lực cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng hoạt động sản xuất toàn kinh tế Ngợc lại, đồng vốn tín dụng không đợc sử dụng tốt làm cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng không ổn định suy yếu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chất lợng tín dụng mối quan tâm không nhà quản lý điều hành Ngân hàng mà mối quan tâm cña x· héi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận NHTM, làm rõ vai trò tín dơng kinh doanh cđa NHTM, tõ ®ã cho thÊy tầm quan trọng chất lợng tín dụng ý nghĩa công tác nâng cao chất lợng hoạt động tÝn dông i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thông qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT quận Thanh Xuân để thấy đợc mặt mạnh cần phát huy, đồng thời phát vấn đề tồn tại, tìm nguyên nhân vấn đề để có giải pháp nhằm củng cố, nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, đảm bảo tính an toàn hiệu cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i NguyÔn H¶i Thanh –TC1- K7 i i i i i i i i i i i i i i i i Đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHNo &PTNT Quận Thanh Xuân " đợc kết cấu làm chơng, lời nói đầu kết luận i i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I: NHTM chất lợng tÝn dơng cđa NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trêng i ii i i i ii i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp i ii i i i i i i i i i i i Phát Triển Nông Thôn Quận Thanh Xuân i i i i i i Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHNo&PTNT Quận Thanh Xu©n i i i i i i i i i i i i i i i i Ch¬ng i ii Lý ln chung vỊ chÊt lỵng tÝn dơng cđa NHTM i i i i i i i i i i nỊn kinh tÕ thÞ trêng i i i i i 1.1 Chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại i i i i i i i i 1.1.1 Khái niêm chất lợng tín dụng: i i i i i i i i i TÝn dơng Ng©n hàng mối quan hệ vay mợn theo nguyên tắc hoàn trả bên Ngân hàng bên đơn vị kinh tế tổ chức xà hội dân c i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Hoạt động tín dụng phát sinh từ lâu lịch sử nhân loại, với phát triển sản xuất hàng hoá, quan hệ tín dụng ngày đợc phát ttriển đóng vai trß hÕt søc quan träng nỊn kinh tÕ qc d©n i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nhê khả nguồn lực, khả huy động vốn lớn Ngân hàng, tín dụng Ngân hàng đà trở thành "bà đỡ" lý tởng việc đáp ứng nhu cầu vay vốn đơn vị, tổ chức kinh tế để phục vụ sản xuất, kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i Ngun H¶i Thanh –TC1- K7 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp thúc đẩy lu thông hàng hoá đóng góp phần làm tăng lực sản xuất, khả cạnh tranh phát triển lực lợng kinh tế, động lực bản, mang tính định, tạo sức bật tăng trởng bền vững, ổn định cho kinh tế quốc dân i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nhng bên cạnh hoạt động tín dụng gắn liền có mối quan hệ hữu với hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn kinh doanh tín dụng nghề vô mạo hiểm nghề kinh doanh đặc thù tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro nhất, việc phải đối đầu với rủi ro nảy sinh thị trờng tín dụng (do thay đổi chủ trơng, sách kinh tế, biến động thị trêng cã thĨ tỉn thÊt cho vay) th× Ngân hàng phải gánh chịu rủi ro ngời vay vèn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Do đó, NHTM đặt chất lợng tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu, ảnh hởng lớn tới tồn hay suy vong Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chất lợng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng phù hợp với phát triển kinh tế - xà hội đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Chất lợng tín dụng đợc hình thành bảo đảm từ hai phía Ngân hàng khách hàng Bởi vậy, chất lợng hoạt động TD Ngân hàng phụ thuộc vào chất lợng hoạt động doanh nghiệp mà phụ thuộc vào khả đáp ứng cao nhu cầu hợp pháp khách hàng từ phía Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ChÊt lợng tín dụng tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi NHTM thay đổi môi trờng bên ngoài, thể sức mạnh Ngân hàng trình cạnh tranh để tồn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.2 Mét sè chØ tiêu đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Để phân tích, đánh giá đợc kết hoạt động kinh doanh tháng, hàng quý, hàng năm, thời kỳ, phải sử dụng tiêu phân tích i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Cã thể sử dụng nhiều tiêu để đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng, sau số tiêu i i i i i i i i i i i Với số lợng NHTM ngày gia tăng, tính cạnh tranh đợc thể ngày mạnh mẽ Do đó, Ngân hàng phải tìm cho nét riêng, hớng để phù hợp với môi trờng thể sức mạnh Ngân hàng trình cạnh tranh i i i i i Ngun H¶i Thanh –TC1- K7 i i i i i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp - Hiệu suất sử dụng vốn i i i i i "Đi vay vay" hoạt động Ngân hàng Trong hoạt động vay, Ngân hàng ngời phải trả khoản lÃi cho nguồn vốn huy động đợc Đồng thời thu lại từ hoạt động cho vay Việc phân bổ nguồn vốn nh để ®¶m b¶o tÝnh hiƯu qu¶ NÕu ngn vèn huy ®éng lớn mà d nợ thấp bị ứ đọng vốn Nhng d Nợ tín dụng cao khả khống chế rủi ro khó khăn: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tỉng d nỵ HiƯu st sư = dơng vèn Tỉng ngn vèn huy động đợc iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i ii i i i iiiiiiiiiiiii i i i i i Qua c«ng thøc ta việc vận dụng cách linh hoạt nguồn vốn vay sử dụng vốn vay góp phần không nhỏ hiệu kinh doanh Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Vßng quay tÝn dơng : i i i i Doanh số thu nợ/năm Vòng quay tÝn dông = D nợ bình quân/năm iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiii i i i i i i i iiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i Chỉ tiêu phản ánh tốc độ luân chuyển vốn Nếu tỷ lệ vòng quay vốn tín dụng cao, chứng tỏ kỳ luân chuyển vốn tín dụng nhanh, hiệu hoạt động tín dụng tốt, kỳ luân chuyển vốn tín dụng nhanh, chứng tỏ công tác thu nợ kỳ tốt ngợc lại, tỷ lệ thấp, phản ánh việc thu nợ kém, vốn tín dụng bị đóng băng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - HÖ sè an toàn VLĐ iiii i i i i Tài sản lu ®éng HƯ sè an toµn = ……………………… * 100= >1 VLĐ Nợ ngắn hạn iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiii i i i iiiiiiiiiiiiiiii i i i i ii i iiiiiiiiiiiiiiiii i iii i i - Tỷ lệ Nợ hạn i i i i i Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = Tỉng d Nỵ iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i ii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i Đây tiêu quan trọng, đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng NHTM, tỷ lệ nợ hạn thấp biểu chất lợng hoạt động tín dông i i i i i i i i i i i i Ngun H¶i Thanh –TC1- K7 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyªn đề tốt nghiệp Ngân hàng cao, độ an toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng cao hay nói cách khác mức độ rủi ro hoạt động tÝn dông thÊp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tỷ lệ nợ hạn cao biểu chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng thấp, rủi ro hoạt động cao Phần lớn khoản nợ hạn khoản nợ "có vấn đề", bị phần, bị toµn bé vèn cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Thu nhập từ hoạt động cho vay: i i i i i i i Chỉ tiêu đợc xác định nh sau: i i i i i i i L·i tõ hoạt động cho vay Chỉ số thu nhập từ = -Ho¹t ®éng cho vay Tæng thu nhËp iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i i i i i i i i i iiiiiii i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i Chất lợng hoạt động tín dụng đợc nâng cao thực có ý nghĩa góp phần nâng cao khả sinh lời Ngân hàng Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu cần thiết để đo lờng khả sinh lời Ngân hàng hoạt động tín dụng mang l¹i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.3 Nh©n tè ¶nh hëng tíi chÊt lỵng TDNH i i i i i i i * Nhân tố từ phía Ngân hàng i i i i i i i i Các nhân tố bên ảnh hởng tới chất lợng hoạt động tín dụng nhân tố ảnh hởng trực tiếp tới tất khía cạnh khác chất lợng hoạt động tín dụng Có số nhân tố sau cần đợc quan tâm xem xét: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - ChiÕn lỵc kinh doanh: nhân tố ảnh hởng tới chất lợng hoạt động tín dụng, chiến lợc kinh doanh Ngân hàng bị động Trên sở chiến lợc kinh doanh dài hạn đắn NHTM có kế hoạch phận đắn thời kỳ để đảm bảo thực mục tiêu đề Đặc biệt kế hoạch phận ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng hoạt động tín dụng nh: Kế hoạch Marketing, kế hoạch phát triển nguồn nh©n lùc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Công tác tổ chức ngân hàng: Công tác tổ chức Ngân hàng phải đợc xếp cách khoa học, đảm bảo phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng phòng ban chức tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi, quản lý sát khoản cho vay, khoản i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngun H¶i Thanh –TC1- K7 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp huy động vốn Đây sở để tiến hành hoạt động tín dụng lành mạnh quản lý có hiệu khoản vay i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - ChÝnh sách tín dụng: Chính sách tín dụng kim nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng hớng, có ý nghĩa định đến thành công hay thất bại NHTM Một sách tín dụng đắn thu hút đợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lời từ hoạt động sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đờng lối, sách Nhà nớc đảm bảo công xà hội Điều có nghĩa chất lợng hoạt động tín dụng tuỳ thuộc vào việc xây dựng sách tín dụng NHTM có đắn hay không Ngân hàng muốn có chất lợng hoạt động tín dụng tốt phải có sách tín dụng phù hợp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Công tác kiểm tra, giám sát tín dụng: biện pháp giúp cho ban lÃnh đạo Ngân hàng có đợc thông tin tình h×nh kinh doanh nh»m tr× i i i i i i i Thu hồi nợ cho vay khâu có tính chất định đến tồn Ngân hàng Sự nhạy bén Ngân hàng việc phát kịp thời biểu bất lợi xảy khách hàng biện pháp xử lý kịp thời giảm tối thiểu khoản nợ hạn điều có tác dụng tích cực hoạt động tín dụng i i i i i i i Kiểm tra trình sử dụng vốn vay giúp cho Ngân hàng nắm đợc diễn biến khoản tín dụng đà cung cấp cho khách hàng để có hành động điều chỉnh, can thiệp cần thiết, sớm ngăn ngừa rủi ro xảy Việc lựa chọn áp dụng có hiệu hình thức kiểm tra, thiết lập đợc hệ thống phòng ngừa hữu hiệu góp phần cải thiện chất lợng hoạt động tín dụng i i i Trong qui trình tín dụng, bớc chuẩn bị cho vay quan trọng (khách hàng nộp hồ sơ vay vốn, ngân hàng thẩm định, phân tích để định có cho vay hay không) bớc sở định lợng rủi ro trình cho vay Trong bớc này, chất lợng hoạt động tín dụng tuỳ thuộc vào công tác thẩm định đối tợng đợc vay vốn nh qui định điều kiện thủ tục cho vay cña tõng NHTM i i i i i i i i i i - Quy tr×nh tÝn dơng: quy tr×nh tín dụng bao gồm bớc phải thực trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Nó đợc chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trình cho vay đến thu hồi đợc nợ Chất lợng hoạt động tín dụng có đợc đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc thực tốt quy định bớc phối hợp nhịp nhàng bớc quy trình tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngun H¶i Thanh –TC1- K7 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp có hiệu hoạt động kinh doanh đợc xúc tiến, phù hợp với sách, thực đợc mục tiêu đà định Để công tác kiểm tra, đánh giá có hiệu đòi hỏi cán kiểm tra, giám sát phải có trình độ nghiệp vụ giỏi, phải có phẩm chất đạo đức tốt, phải trung thựckhách quan i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Hệ thống thông tin tín dụng: Số lợng, chất lợng thông tin định đến mức độ xác việc phân tích, nhận định thị trờng, đánh giá khách hàng Giúp cán tín dụng đa định cho vay sáng suốt Thông tin đầy đủ, chất lợng, nhanh chóng kịp thời nâng cao khả phòng ngừa rủi ro tín dụng, nâng cao chất lợng hoạt động tín dông i i i i i i i i i i i i i i i i i - PhÈm chất trình độ cán bộ: Con ngời yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh Ngân hàng nh việc đảm bảo chất lợng hoạt động tín dụng Chất lợng nhân ngày đòi hỏi cao để đáp ứng kịp thời, có hiệu quả, thích ứng với thay đổi nhanh chóng môi trờng kinh doanh, từ tác động đến thay đổi hoạt động tín dụng Việc tuyển chọn nhân có đạo đức nghề nghiệp tốt giỏi chuyên môn (có lực phân tích, đánh giá hiệu kinh tế dự án xin vay, giám sát quản lý khoản vay ) giúp cho Ngân hàng ngăn ngừa đợc sai phạm xảy hoạt động tín dông i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i * Nhân tố từ phía khách hàng: i i i i i i Quan hƯ tÝn dơng đợc phát sinh khách hàng có nhu cầu vay vốn, đợc Ngân hàng chấp nhận cho vay Đây mối quan hệ tơng hỗ Ngân hàng khách hàng Hiệu khoản tín dụng mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng gắn liền với hiệu trình sản xuất kinh doanh khách hàng Rủi ro tín dụng phát sinh từ đây, khách hàng không hoàn thành trách nhiệm Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Do chuyển sang làm ăn chế thị trờng cha lâu nên doanh nghiệp cha có đủ lực kinh nghiệm để cạnh tranh thơng trêng nªn thêng thua thiƯt kinh doanh, dÉn tíi khả không trả đợc nợ Ngân hàng Đứng trớc khó khăn NHTM lúng túng thực tế Ngân hàng thờng co cụm đầu t, chờ thời i i i Những nhân tố từ phía khách hàng ảnh hởng tới chất lợng hoạt động tín dụng là: i i i Ngun H¶i Thanh –TC1- K7 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp - Một thực tế tồn lâu tình trạng doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng không cung cấp số liệu trung thực, khách quan Chế độ kế toán, thống kê đà đợc ban hành, nhng phần lớn doanh nghiệp thực không nghiêm túc Điều gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng việc nắm bắt tình hình hoạt ®éng s¶n xt kinh doanh, cịng nh viƯc qu¶n lý vốn vay đơn vị, để qua đa định đầu t đắn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Khách hàng sử dụng vốn sai mơc ®Ých: NhiỊu doanh nghiƯp dïng tiỊn i i i i i i i i i i i i i vay Ngân hàng quay vòng không đối tợng kinh doanh, không với phơng án, mục đích xin vay nên đà không trả đợc nợ hạn, chí khách hàng dùng vốn vay ngắn hạn đầu t vào tài sản cố định kinh doanh bất động sản nên không trả đợc nợ hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Đảm bảo tín dụng không đầy đủ hợp lý, thể hiện: Tài sản đảm bảo i i i i i i i i i i i i i i i tính khoản, khó có khả phát mại không xác định đợc quyền sở hữu tài sản, giá trị tài sản không đảm bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - C¸c doanh nghiƯp chiÕm dơng vèn lÉn kể vốn vay Ngân hàng, chí lừa đảo bỏ trốn làm cho doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng không trả đợc nợ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i * Nhân tố từ môi trờng kinh tế i i i i i i i - §Êt níc ta ®ang thêi kú chun ®ỉi tõ nỊn kinh tÕ tËp trung quan liªu bao cÊp sang nỊn kinh tÕ thị trờng có quản lý Nhà nớc theo định hớng xà hôi chủ nghĩ cha có đợc quy hoạch cụ thể ổn định lâu dài tầm vĩ mô Các chế, sách luôn thay đổi nên đà gây không cản trở cho doanh nghiệp việc đầu t sản xuất điều làm ảnh hởng xấu đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Sự giá đồng tiền nhân tố ảnh hởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đồng vốn Ngân hàng không đợc bảo toàn Việc đánh giá rủi ro, tài sản đảm bảo khó khăn phức tạp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Chu kú phát triển kinh tế tác động không nhỏ tới hoạt động tín dụng Nếu thời kỳ kinh tế phát triển, nhu cầu đầu t lớn, hoạt động kinh doanh diễn sôi dẫn đến luân chuyển vốn nhanh, hiệu đồng vốn tăng lên ngợc lại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngun H¶i Thanh –TC1- K7 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề tốt nghiệp - Việc xếp lại doanh nghiệp nh giải thể, sát nhập không đồng với việc giải khoản nợ Ngân hàng nên việc xác nhận nợ để thu hồi đơn vị gặp khó khăn, từ dẫn đến việc làm giảm chất lợng tín dụng NH i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i ii i i i i i i i i i ii Do tồn khứ cha đợc khắc phục nh phơng thức sản xuất cũ, sở hạ tầng, chế quản lý lạc hậu nợ nần dây da đà gây nhiều bất lợi cho doanh nghiệp ảnh hởng tới hoạt động tín dụng cña NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i * Nhân tố từ môi trờng pháp lý i i i i i i i Pháp luật phận thiếu đợc kinh tế thị trờng có điều tiết Nhà nớc Nhà nớc cần phải tạo lập môi trờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh Hiện nay, hệ thống pháp luật nớc ta vừa thiếu, lại cha đợc hoàn thiện thờng gây không khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, đặc biệt hoạt động kinh doanh NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i * Nhân tố bất khả kháng i i i i i i BiÕn ®éng cđa nỊn kinh tế giới, thiên tai, hoả hoạn bÃo lụt, hạn hán, động đất trực tiếp gây bất lợi cho tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, làm ảnh hởng đến khả trả nợ khách hàng từ ảnh hởng tới chất lợng tín dụng cđa c¸c NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tãm l¹i, qua nghiên cứu yếu tố ảnh hởng tới chất lợng hoạt động tín dụng NHTM cho thấy: Tuỳ theo phát triển, điều kiện kinh tế xà hội hoàn thiện môi trờng pháp lý nớc nh khả quản lý, sở vật chất kỹ thuật trình độ đội ngũ cán NHTM mà nhân tố có ảnh hởng khác tới chất lợng hoạt động tín dụng Vấn đề phải nắm nhân tố ảnh hởng tới chất lợng hoạt động tín dụng, biết vận dụng sáng tạo ảnh hởng nhân tố hoàn cảnh thực tế, từ tìm biện pháp quản lý có hiệu để củng cố, nâng cao chất lợng hoạt ®éng tÝn dơng, h¹n chÕ ®Õn møc thÊp nhÊt rđi ro, tạo điều kiện cho thành công hoạt động tín dụng nói riêng nh toàn hoạt động NHTM nói chung i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Qua qu¸ trình hoạt động NHTM, thấy việc nâng cao chất lợng tín dụng có ý nghĩa Ngân hàng, với chủ thể vay vốn điều đợc thể nh sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.Sù cÇn thiết nâng cao chất lợng tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguyễn Hải Thanh TC1- K7 Chuyên đề tốt nghiƯp 1.2.1 §èi víi chđ thĨ vay vèn i i i i i i Lợi nhuận đợc xem mục tiêu hàng đầu, nhng đồng thời thách thức chủ thể kinh tế Để đạt đợc mục tiêu đó, chủ thể kinh tế phải biết kết hợp hài hoà điều kiện chủ quan khách quan, nội lực ngoại lực Phần lớn chủ thể kinh tế phải đối mặt với thực tế vốn tự có đơn vị, tổ chức kinh tế không đủ để phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh việc vay vốn Ngân hàng tất yếu, lúc đồng nghĩa với quan hệ tín dụng đời Mối quan hệ đợc thiết lập bên thiếu vốn bên có vốn, hội để hai tiến hành hoạt động kinh doanh tác động tiêu cực hay tích cực bên ảnh hởng lớn đến kết kinh doanh bên Do đó, để thắt chặt mối quan hệ đảm bảo cho hai bên có lợi, đòi hỏi khoản tín dụng phải có hiệu quả, chất lợng cao i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nâng cao chất lợng tín dụng thực cần thiết với đơn vị, tổ chức kinh tế gắn liền với hiệu trình sản xuất kinh doanh KÕt qu¶ kinh doanh ci cïng cđa doanh nghiƯp phải đảm bảo bù đắp chi phí bỏ ra, hoàn trả gốc lÃi cho Ngân hàng thời hạn thu đợc lợi nhuận Có nh tạo đợc tin tởng với Ngân hàng Ngoài giúp cho doanh nghiệp trì mở rộng sản xuất kinh doanh, chiếm đợc chỗ đứng kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Ngợc lại, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hiệu thua lỗ doanh nghiệp gặp khó khăn nhiều vấn đề, nhng cộm vấn đề tài chính, khả toán với ngân hàng, với đối tác kinh doanh, tin tởng uy tín giảm dần môi trờng kinh doanh Không không trì đợc tồn kinh tế mà làm ảnh hởng đến kết kinh doanh Ngân hàng (thất thoát vốn), ảnh hởng xấu ®Õn kinh tÕ - x· héi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngun H¶i Thanh –TC1- K7 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trong ®iỊu kiƯn hiƯn nay, số lợng NHTM ngày nhiều, cạnh tranh NHTM ngày gay gắt Ngân hàng phải có biện pháp để huy động vốn sử dụng vốn cách linh hoạt, có hiệu quả, tạo đợc nguồn vốn đa dạng dồi dào, làm sở cho việc tạo tài sản cã i i i Cịng nh c¸c tỉ chøc kinh tế khác, hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận Với t cách trung gian tín dụng, hoạt động Ngân hàng "đi vay vay" i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2 Đối với Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i