Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại nhno ptnt thị xã cẩm phả quảng ninh

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của tín dụng ngân hàng

Tín dụng là một khái niệm đã ra đời từ rất lâu, trải qua nhiều giai đoạn phát triển với nhiều hình thức khác nhau và tồn tại từ rất lâu đời trong xã hội loài người, Tín dụng theo nghĩa la tinh là creditiun, sự tín nhiệm, tin tưởng tên gọi này xuất phát từ bản chất của quan hệ tín dụng Trong quan hệ tín dụng người cho vay sẽ cho người cần vốn vay theo các điều kiện đã được thoả thuận trước như thời gian cho vay, thời gian hoàn trả, lãi suất tín dụng… Trong quan hệ đó người cho vay tin tưởng rằng người đi vay sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, đúng các thoả thuận, làm ăn có lãi và có khả năng hoàn trả đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn

Mặc dù có thể diễn giải tín dụng bằng những từ ngữ khác nhau, song chúng ta có thể hiểu một cách đơn giản nhất, tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi giữa người đi vay và người cho vay

Có thể định nghĩa tín dụng như sau :

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng, một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay

Hiện nay, ngân hàng thương mại là người cho vay lớn nhất đối với các tổ chức kinh tế, và dân cư Với tư cách là tổ chức huy động để cho vay, ngân hàng đã góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của các tổ chức kinh tế, các thương nhân giúp họ có thêm vốn để bổ sung vào hạt động sản xuất kinh doanh, tận dụng được cơ hội làm ăn tăng lợi nhuận cho chính mình

1.1.1.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng

Huy động vốn và cho vay vốn đều thực hiện dưới hình thức tiền tệ.

Quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng không hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa.

Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tập trung và điều hòa vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế.

1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế

Cho đến hiện nay, mọi người đều thống nhất ý kiến cho rằng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần tạo ra động lực lớn, đẩy nhanh sự tăng trưởng kinh tế, tăng thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, đưa lại sự phồn vinh kinh tế cho nước ta trong những năm qua Và để đạt được những kết quả như vậy thì phải kể đến một nhân tố góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế đất nước đó chính là tín dụng ngân hàng Khác so với tín dụng trước đây, trong thời kỳ bao cấp tín dụng được coi như là một công cụ cấp phát thay ngân sách, vì lẽ đó mà đã xảy ra tình trạng có nơi cần vốn sản xuất thì không có hoặc không kịp thời để đáp ứng nhu cầu sản xuất trong khi đó vẫn có nơi lại có một lượng vốn ứ đọng tương đối lớn trong xã hội Ngày nay khi chúng ta chuyển sang nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước thì tín dụng ngân hàng được sử dụng như một đòn bẩy kinh tế, điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu một cách hiệu quả, giúp cho nền kinh tế ngày một phát triển Biểu hiện:

1.1.2.1 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

Là một đơn vị kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với mục đích lợi nhuận, các Ngân hàng thương mại luôn tìm cách để tối đa hoá lợi nhuận của mình. Lợi tức thu được của các Ngân hàng được hình thành từ hai hoạt động đó là: Hoạt động tín dụng và các dịch vụ của Ngân hàng trong đó thu từ hoạt động tín dụng là chủ yếu Tín dụng ở đây chúng ta hiểu là hoạt động cho vay của Ngân hàng Vậy Ngân hàng lấy vốn ở đâu ra để cho vay? Phải chăng là vốn tự có của Ngân hàng ở đây các Ngân hàng phải huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân và các tầng lớp dân cư trong xã hội sau đó phân phối vốn trở lại một cách hợp lý Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà các chủ thể “thừa“ vốn có cơ hội không những bảo tồn vốn mà còn tạo thu nhập (thu lãi), còn đối với chủ thể thiếu vốn tín dụng ngân hàng giúp họ bổ sung vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh hoặc đời sống Trong công tác huy động vốn một mặt

Nguyễn Thị Thảo TC13B các Ngân hàng phải cố gắng đưa ra những mức lãi suất hấp dẫn đối với khách hàng mặt khác phải đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng.

Thông qua công tác tín dụng, Ngân hàng đã đáp ứng được hầu hết các nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế trong xã hội, giúp cho quá trình sản xuất được liên tục, đẩy mạnh quá trình tái sản xuất Đồng thời việc tập trung và phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế quốc dân từ nơi thừa đến nơi thiếu Bên cạnh việc đáp ứng vốn kịp thời đầy đủ cho các Doanh nghiệp, các Ngân hàng còn có những ý kiến đóng góp cho phương án sản xuất kinh doanh, lựa chọn đối tác thông qua quá trình sử dụng vốn của Doanh nghiệp

1.1.2.2.Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu tư phát triển

Thực tế cho thấy bất kỳ một Doanh nghiệp nào muốn hoạt động và sản xuất kinh doanh cũng phải cần có một lượng vốn nhất định, trong trường hợp muốn mở rộng sản xuất kinh doanh thì cần phải có một lượng vốn lớn hơn. Hiện nay trong nền kinh tế thị trường với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Doanh nghiệp đòi hỏi các Doanh nghiệp luôn luôn phải đổi mới và mở rộng sản xuất.Và tín dụng ngân hàng là nguồn vốn cơ bản hình thành nên vốn cố định và vốn lưu động của Doanh nghiệp Thông qua việc đầu tư tín dụng tín dụng ngân hàng sẽ góp phần hình thành cơ cấu vốn hợp lý cho các Doanh nghiệp

1.1.2.3 Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong tổ chức điều hoà lưu thông tiền tệ

Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng của mình, các Ngân hàng đã huy động và tập trung lượng vốn nhàn rỗi trong xã hội, đồng thời rút ra khỏi lưu thông một bộ phận tiền tệ không cần thiết góp phần giảm lạm phát.Bởi việc NHNN phát hành tiền để tạo ra nguồn vốn đầu tư phát triển sẽ làm tăng khối lượng tiền tệ trong lưu thông, gây mất cân đối trong quan hệ tiền hàng dẫn đến lạm phát cho nền kinh tế Mặt khác, dựa vào quy luật của lưu thông tiền tệ trong quá trình cân đối nguồn vốn tín dụng với nhu cầu vay màNHNN Trung ương thực hiện pháp lệnh đưa tiền vào lưu thông Do đó sự vận động của vốn tín dụng là dựa trên nguyên tắc đảm bảo hiệu quả kinh tế để tổ chức điều hoà lưu thông tiền tệ.

1.1.2.4 Tín dụng ngân hàng góp phần tăng cường việc chấp hành chế độ hạch toán trong các Doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Đặc trưng cơ bản của tín dụng ngân hàng là sự vận động trên cơ sở hoàn trả cả gốc lẫn lãi của các con nợ đối với Ngân hàng Các đơn vị kinh tế, cá nhân khi vay vốn Ngân hàng đều phải cam kết thực hiện đầy đủ các điều kiện mà Ngân hàng đưa ra nhằm đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh của đơn vị và hoàn trả vốn + lãi đúng thời hạn Trong trường hợp các đơn vị vay vốn không thực hiện đúng cam kết thì Ngân hàng sẽ dùng đến các biện pháp chế tài tín dụng Do vậy các đơn vị sản xuất kinh doanh luôn luôn tìm mọi biện pháp để tăng hiệu quả sử dụng vốn như: Đẩy nhanh vòng quay vốn, tăng năng xuất, giảm giá thành nhằm tạo ra nhiều lợi nhuận, để có thể hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn Điều này đã thúc đẩy đơn vị sản xuất kinh doanh tăng cường khâu hạch toán kế toán một cách chặt chẽ đảm bảo doanh lợi ngày càng cao, tăng hiệu quả sử dụng vốn tín dụng.

1.1.2.5 Tín dụng ngân hàng là công cụ chủ yếu để đầu tư, tài trợ cho các ngành kinh tế then chốt và các ngành, vùng kinh tế kém phát triển

Hoạt động tín dụng của Ngân hàng là tập trung lượng vốn nhàn rỗi trong xã hội của các tổ chức, cá nhân để cho các đơn vị kinh tế vay Nhưng không phải tất cả các chủ thể có nhu cầu vay đều được Ngân hàng đáp ứng, bởi để tránh rủi ro tín dụng các Ngân hàng chỉ thực hiện đầu tư tập trung vào một các đơn vị có triển vọng sản xuất kinh doanh.

Tuy nhiên trong điều kiện đất nước ta hiện nay một bộ phận lớn dân cư đang sống bằng nghề nông ở hầu hết các tỉnh miền núi vấn đề đưa máy móc vào nông nghiệp còn rất hạn chế nguyên nhân ở đây là do thiếu vốn Vì vậy trong giai đoạn trước mắt thông qua công tác tín dụng, Nhà nước cần tập trung vào phát triển nông nghiệp để giải quyết những nhu cầu tối thiểu của xã hội đồng thời tạo điều kiện phát triển các ngành kinh tế khác.

Bên cạnh đó nước ta đang trên con đường công nghiệp hoá hiện đại hoá tham gia vào các quan hệ kinh tế mang tính chất quốc tế Bởi vậy chúng ta cần phải tập trung vào việc phát triển các ngành mũi nhọn như: công nghiệp chế biến, dầu khí và tín dụng ngân hàng là một trong những yếu tố cơ bản góp phần quan trọng vào việc phát triển các ngành này Với một chính sách

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng

" Chất lượng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền) trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hay hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội "

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng

1.2.2.1 Chỉ tiêu về dư nợ và thu nợ

Chỉ tiêu thu nợ = Doanh số thu nợ

Tổng dư nợ bình quân

Chỉ số này đo lường tốc độ tăng trưởng của doanh số thu nợ qua các thời kỳ Tốc độ tăng doanh số thu nợ cao chứng tỏ công tác thu nợ của Ngân hàng tiến hành tốt và ngược lại.

Mức độ tăng dư nợ = Dư nợ cho vay kỳ (t + 1) – Dư nợ cho vay kỳ t x 100%

Dư nợ cho vay kỳ t

Chỉ tiêu này cho biết tổng số cho vay của Ngân hàng kỳ này so với kỳ trước tăng hay giảm Chỉ tiêu này cao cho thấy Ngân hàng đã ngày càng tạo được uy tín đối với khách hàng, cung cấp nhiều hơn các dịch vụ đa dạng và phong phú, thu hút được nhiều khách hàng.

1.2.2.2 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ

Chỉ tiêu này được tính như sau:

Chỉ tiêu này thể hiện chất lượng của những khoản vay Khi tỉ lệ này vượt quá một giới hạn cho phép thì nó thể hiện sự yếu kém của hoạt động tín dụng( Mức giới hạn của mỗi nước là khác nhau, ở Việt Nam hiện nay chấp nhận tỷ lệ này là 5%)

Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn x 100%

1.2.2.3 Vòng quay vốn tín dụng

Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số trả nợ

Chỉ tiêu này cho biết có thu hồi nợ của khách hàng nhanh hay không? Chỉ tiêu này chứng tỏ Ngân hàng cho vay khách hàng thu hồi nợ nhanh, tạo ra được số lần giao dịch lớn hơn trên một lượng tiền, làm giảm được lượng tiền lưu thông trong xã hội.

Vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng của Ngân hàng cao.

Hiệu quả tín dụng ngân hàng không thể nói là cao nếu lợi nhuận do hoạt động này mang lại thấp Cụ thể người ta thường dùng các chỉ tiêu sau để đánh giá hiệu quả tín dụng xét về mặt lợi nhuận :

Chỉ tiêu lợi nhuận = Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng

Tổng dư nợ tín dụng

Chỉ tiêu lợi nhuận Doanh thu từ lãi cho vay - Chi phí cho hoạt động tín dụng Tổng dư nợ tín dụng

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng Nó cho biết một đồng dư nợ cho vay mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ lợi nhuận do hoạt động tín dụng mang lại càng lớn, đó là một trong những nhân tố tạo nên hiệu quả tín dụng của Ngân hàng

1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng

- Đứng trên phương diện khách hàng:

Chúng ta hiểu: chất lượng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng (người gửi tiền và người vay tiền ) trong quan hệ tín dụng Đối với khách hàng khi gửi tiền hay vay tiền của Ngân hàng

1 4 thì luôn yêu cầu số tiền gửi của mình phải được đảm bảo an toàn hay khi vay tiền của Ngân hàng không mất nhiều thời gian và thủ tục rườm rà Với lãi suất hợp lý sẽ giúp cho các Doanh nghiệp có khả năng trả nợ đúng hạn và mở rộng hoạt động kinh doanh của mình.

Do đó việc ngân hàng phải luôn nâng cao chất lượng tín dụng là rất cần thiết Chất lượng tín dụng ngân hàng tốt thì giao dịch giữa Ngân hàng và khách hàng diễn ra nhanh, hiệu quả hơn, giảm được các chi phí giao dịch cho cả Ngân hàng và khách hàng.

- Đứng về phương diện Ngân hàng:

Sự cạnh tranh giữa hàng loạt ngân hàng : các ngân hàng liên doanh, các ngân hàng cổ phần, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài đòi hỏi ngân hàng phải luôn tìm ra các biện pháp nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh nói chung và nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng để giành thắng lợi trong cạnh tranh, nâng cao uy tín vị thế của mình, giành thị phần trên thị trường.

- Đối với nền kinh tế:

Theo như chúng ta thấy rằng với một chính sách tín dụng đúng đắn và được thực hiện có chất lượng không những hỗ trợ cho các ngành kém phát triển, thúc đẩy các ngành mũi nhọn mà còn góp phần vào việc tăng hiệu quả sản xuất kinh tế xã hội, đảm bảo sự cân đối giữa các vùng, giải quyết các vấn đề mang tính xã hội tạo điều kiện đưa đất nước ta tiến nhanh trên con đường công nghiệp hoá hiện đại hoá.

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Có nhiều nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng, nhưng gộp chung lại có thể phân thành 2 nhóm nhân tố chính sau:

- Các nhân tố bên trong : thuộc về ngân hàng

- Các nhân tố bên ngoài: gồm 3 yếu tố

+ Môi trường tự nhiên + Môi trường kinh tế + Môi trường pháp lý

1.2.4.1 Các nhân tố bên trong Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động

Nguyễn Thị Thảo TC13B tín dụng, bao gồm: chính sách, công tác tố chức, trình độ lao động, quy trình nghiệp vụ, kiểm tra, kiểm soát và trang bị.

+ Chính sách tín dụng: là đường lố chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Bất cứ ngân hàng nào muốn có chất lượng tín dụng cao đều phải có chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của ngân hàng, của thị trường.

+ Công tác tổ chức của ngân hàng: khả năng tổ chức của ngân hàng ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng tín dụng Tổ chức ở đây bao gồm tổ chức các phòng ban, nhân sự và tổ chức các hoạt động trong ngân hàng Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng với nhau trong toàn hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, theo dõi quản lý sát sao các khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ CẨM PHẢ - QUẢNG NINH

KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHAT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ CẨM PHẢ - QUẢNG NINH

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT thị xã Cẩm Phả - Quảng Ninh

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Cẩm Phả được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 3/1995 theo quyết định số 88 ngày 22/3/1995 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, với chức năng nhiệm vụ chủ yếu là huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư để cho vay các thành phần kinh tế, nhằm thúc đẩy sự nghiệp phát triển kinh tế trên địa bàn, đặc biệt ưu tiên cho lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn, góp phần thực hiện công cuộc xoá đói giảm nghèo tại địa phương.

Ngoài chi nhánh chính có trụ sở tại Tổ 41 – Phường Cẩm Đông – Thị xã Cẩm Phả - Quảng Ninh còn có 3 phòng giao dịch trực thuộc là: PGD Cửa Ông, PGD Quang Hanh và PGD Cẩm Trung.

Ngân hàng Nông nghiệp Cẩm Phả được thành lập trên khu vực có trữ lượng than lớn nhất vùng Đông Bắc, xung quanh có nhiều các mỏ than hoạt động khai thác sản xuất than như mỏ than Ngoài ra còn có các khu di tích thắng cảnh nổi tiếng như Hòn Hai, đền Cửa Ông và khu công nghiệp khai thác nước khoáng, khai thác đá, sản xuất vôi, công nghiệp cảng biển Bên cạnh đó còn có hoạt động sản xuất nông – lâm – ngư – nghiệp Nằm trong vùng điều kiện giàu tài nguyên thiên nhiên, nhiều ngành nghề như dịch vụ khai thác, vận tải, kinh doanh hàng hoá phát triển mạnh mẽ tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn và phát triển tín dụng của Ngân hàng.

Thành lập sau các ngân hàng khác trên địa bàn, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Cẩm Phả có nhiều điều kiện hơn trong hoạt động kinh doanh Cụ thể là:

- Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Cẩm Phả có điều kiện quan sát, rút ra được những bài học kinh nghiệm từ hoạt động kinh

Ban giám đốc Giám đốc Phó giám đốc

Phòng hành chính nhân sự Phòng tín dụng Phòng kế toán, ngân quỹ

Phòng giao dịch Cửa Ông

Phòng giao dịch Quang Hanh

Phòng giao dịch Cẩm Trung doanh của các ngân hàng khác và xây dựng cho mình chiến lược kinh doanh có hiệu quả tối ưu trên cơ sở vận dụng kinh hoạt cho các chính sách tiền tệ.

- Tranh thủ sự chỉ đạo và quan tâm giúp đỡ từ phía chính quyền địa phương và ngân hàng cấp trên Hơn nữa, sự ra đời của Luật ngân hàng và Luật tín dung, các văn bản quy chế tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại nói chung và của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Cẩm Phả nói riêng.

- Áp dụng những thành tựu Khoa học – Kỹ thuật – Công nghệ thông tin trong nghiệp vụ ngân hàng.

- Đội ngũ cán bộ công nhân viên được đào tạo từ các trường đại học, cao đẳng với trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao cùng với sự phân công lao động hợp lý của Ban Giám đốc là cơ sở của mọi sự thành công trong hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT thị xã Cẩm Phả.

- Triển khai giao dịch một cửa IPCAS tạo thuận lợi cho khách hàng như tiết kiệm thời gian, thủ tục nhanh gọn hơn nhưng cũng gặp những khó khăn trong những giai đoạn đầu vì nhiều cán bộ phải làm quen với phương thức làm việc mới.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động

Hiện nay ngân hàng có 32 CBCNV được phân công bố trí hợp lý vào các phòng ban theo sơ đồ sau:

Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng

* Phòng giao dịch Cẩm Trung:

- Giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp các dịch tiền gửi, chuyển tiền, dịch vụ thẻ, chi trả kiều hối, trên địa bàn

- Tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thực hiện công tác cho vay, thu nợ đối với các doanh nghiệp và cá nhân trên địa bàn phường Cẩm Trung, Cẩm Thủy, Cẩm Thành và Dương Huy.

- Thực hiện công tác báo cáo thống kê định kỳ gửi lên các phòng ban chức năng của hội sở NHNo Cẩm Phả.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do ban Giám đốc giao.

* Phòng giao dịch Cửa Ông:

- Giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp các dịch tiền gửi, chuyển tiền, dịch vụ thẻ, chi trả kiều hối, trên địa bàn

- Tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thực hiện công tác cho vay, thu nợ đối với các doanh nghiệp và cá nhân trên địa bàn phường Cửa Ông, phường Cẩm Thịnh, xã Cẩm Hải, xã Cộng Hòa.

- Thực hiện công tác báo cáo thống kê định kỳ gửi lên các phòng ban chức năng của hội sở NHNo Cẩm Phả.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do ban Giám đốc giao.

* Phòng giao dịch Quang Hanh:

- Giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp các dịch tiền gửi, chuyển tiền, dịch vụ thẻ, chi trả kiều hối, trên địa bàn

- Tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thực hiện công tác cho vay, thu nợ đối với các doanh nghiệp và cá nhân trên địa bàn phường Cẩm Thạch, Quang Hanh

- Thực hiện công tác báo cáo thống kê định kỳ gửi lên các phòng ban chức năng của hội sở NHNo Cẩm Phả.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do ban Giám đốc giao.

2.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội trên địa bàn thị xã Cẩm Phả - Quảng Ninh

2.1.2.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội

Với vị trí nằm giữa Thành phố Hạ Long và khu kinh tế tổng hợp Huyện Vân Đồn, Thị xã Cẩm Phả đang là địa phương hấp dẫn các nhà đầu tư trong và ngoài nước Ngoài các công ty than lớn đóng trên đại bàn như công ty than Cọc Sáu, công ty than Đèo Nai, Cao Sơn, Mông Dương, Khe Chàm, Thống nhất còn có những nhà máy cơ khí lớn, nhà mát sàng tuyển than và bến cảng, công ty địa chất khoáng sản và xí nghiệp xây lắp vận tải Ngoài ra còn có nhà máy Xi Măng Cẩm Phả Tất cả tạo nên một vùng công nghiệp có tiềm năng phát triển mạnh, hàng năm cung cấp cho thị trường trong nước và xuất khẩu 7-8 triệu tấn than.

Cùng với sự phát triển của ngành than, các doanh nghiệp địa phương tăng nhanh cả về số lượng và chất lượng Năm 2003, mới chỉ có 86 doanh nghiệp thì đến nay cả thị xã hơn 500 doanh nghiệp, trong đó có một số doanh nghiệp có tốc độ tăng trưởng vốn từ vài chục tỷ đồng lên hàng ngàn tỷ đồng, thu hút hàn nghìn lao động có đủ việc làm và thu nhập ổn định Tổng giá trị sản xuất công nghiệp ước đạt 412 tỷ, thương mại ước đạt 2.216 tỷ (năm 2009). Cẩm Phả đang là địa phương có mức tăng trưởng cao và ổn định trong tỉnh.

Bên cạnh phát triển kinh tế doanh nghiệp, phát triển kinh tế hộ, kinh tế tư nhân đang dà phát triển, khu vực kinh tế này làm dịch vụ cho ngành than: Dịch vụ vận tải, dịch vụ đời sống, thương mại hóa, tiểu thủ công trình độ dân trí trong địa bàn ngày một nâng cao, kinh tế ngày một phát triển

Năm 2009, sau khi bước ra từ cuộc khủng hoảng 2008, nền kinh tế đã và đang dần đi vào ổn định Các doanh nghiệp ngành than tren địa bàn tiếp tục sản xuất kinh doanh, đảm bảo việc làm cho người lao động và có thu nhập thường xuyên, nên đã ảnh hưởng tích cực đến hoạt động thương mại - dịch vụ trên địa bàn Bên cạnh đó giá cả một số mặt hàng chủ yếu như xăng dầu, vật liệu xây dựng, hàng điện máy và hàng tiêu dùng đã giảm nhiều so viới cùng kỳ năm 2008 và duy trì ở mức giá tương đối phù hợp với việc kích cầu tiêu dùng Tuy nhiên, năm 2008 cũng khiến nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh sản xuất kinh doanh chủ yếu ở các lĩnh vực san lấp, bốc xúc, vận tải, xây dựng, dịch vụ vật tư tạm ngừng hoạt động, khiến cho tình hình thu nợ gặp khjó khăn Mặt khác, lãi suất cho vay giảm nhanh, nhưng nguồn vốn huy động tại địa phương vẫn giữ lãi suất cao đến hết năm 2009 mới trả hết nên đã ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của NHNo Cẩm Phả năm 2009.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ CẨM PHẢ - QUẢNG NINH

Khi đánh giá chất lượng tín dụng thông thường chúng ta nhìn nhận khía cạnh nợ quá hạn, nơi nào có nợ quá hạn cao thì chất lượng tín dụng thấp, nơi nào có nợ quá hạn thấp thì chất lượng tín dụng cao Tuy nhiên điều đó phản ánh chưa đầy đủ vì chất lượng tín dụng phải được đánh giá từ kinh tế xã hội, xem nó có phục vụ chính sách phát triển kinh tế của Chính phủ, có phục vụ lợi ích của người dân hay không.

Nợ quá hạn là một vấn đề mà hầu như Ngân hàng thương mại nào cũng quan tâm phân tích, NHNo&PTNT Cẩm Phả không phải là ngoại lệ Nợ quá hạn là chỉ số phản ánh hiệu quả của các Ngân hàng đầu tư.Nếu có nợ quá hạn lớn rất có thể rủi ro cho Ngân hàng là đi đến phá sản Bởi vì nguồn vốn tự có của Ngân hàng không đủ đáp ứng đầu tư tín dụng do đó ảnh hưởngđến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Vì thế mà nợ quá hạn là vấn đề hết sức quan trọng liên quan đến sự tồn tại của Ngân hàng.

2.2.1.1 Nợ quá hạn phân theo thời hạn cho vay

Bảng 2.5 Tình hình nợ quá hạn

(Nguồn báo cáo tài chính của NHNo&PTNT Cẩm Phả năm 2008,2009, 2010)

Qua bảng số liệu 2.5 ta thấy :

Nợ quá hạn có xu hướng giảm cho ta thấy tình hình tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Cẩm Phả đang trên đà phát triển.

Năm 2009 nợ quá hạn là 33.045 triệu đồng, giảm 27.555 triệu đồng (tương đương với 45,4%) so với năm 2008.

Năm 2010 nợ quá hạn là 19.632 triệu đồng, giảm 13.413 triệu đồng (tương đương 40,6%) so với năm 2009 Nguyên Nhân là do:

+ Ban giám đốc có những chỉ dẫn kịp thời, đúng đắn về công tác thu nợ và giải quyết nợ quá hạn trong năm Do sự tích cực, có trách nhiệm trong công tác thu nợ đến hạn, thẩm định chặt chẽ phương án cho vay của cán bộ tín dụng.

+ Tuy vậy, do sự biến động giá cả thị trường (giá các mặt hàng thiết yếu tăng), làm ảnh hưởng đến kinh doanh của các hộ sản xuất và các doanh nghiệp, khiến việc trả nợ của họ cũng bị ảnh hưởng Do các công ty than trên địa bàn ngưng sản xuất than để củng cố lại hệ thống sản xuất, việc trả nợ giảm Ngoài ra do tư tưởng của một số khách hàng không muốn trả nợ đúng hạn, kéo dài nợ nhằm sử dụng vào mục đích khác khiến Ngân hàng phải chuyển nợ quá hạn, vì thực tế lãi suất nợ quá hạn trong Ngân hàng vẫn thấp hơn lãi suất bên ngoài nên họ vẫn chấp nhận.

Tuy bị ảnh hưởng của những nguyên nhân trên nhưng thực tế, dư nợ trong Ngân hàng ngày một tăng và nợ quá hạn đang có xu hướng giảm Được thể hiện ở mức cụ thể như sau:

Nợ quá hạn ngắn hạn trong năm 2009 là 18.892 triệu đồng, giảm 16.833 triệu đồng (tương đương 47,1%) so với năm 2008 Nợ quá hạn ngắn hạn trong năm 2010 là 13.532 triệu đồng, giảm 5.360 triệu đồng (tương đương 28,3%) so với năm 2009

Nợ trung hạn năm 2009 là 14.153 triệu đồng, giảm 10.722 triệu đồng (tương đương 43,1%) so với năm 2008 Nợ quá hạn trung hạn năm 2010 là 6.100 triệu đồng, giảm 8.053 triệu đồng (tương đương 56,9%) so với năm 2009

Nhìn chung, do tình hình giá cả thị trường biến động và một phần do sự chủ quan của Cán bộ Tín dụng, dẫn đến những thiệt hại nhất định cho Ngân hàng Để xem xét việc sử dụng vốn của khách hàngcó đúng với mục đích xin vay hay không là điều khó khăn và tốn nhiều thời gian, kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng thường không kịp thời khi phát hiện thì chuyện đã rồi hoặc khách hàng đã đầu tư hết vào các lĩnh vực khác, hoặc là khách hàng không còn khả năng trả nợ dẫn đến nợ quá hạn Tuy nhiên, ngoài yếu tố trên một phần thời tiết, khí hậu, giá cả thị trường…Đó là những yếu tố khách quan không thể lường trước được Đòi hỏi cán bộ tín dụng phải bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ, trình độ năng lực trong thẩm định cho vay và cố gắng thu hồi nợ để hạn chế nợ quá hạn đến mức thấp nhất.

Biểu đồ 2.1 Biểu đồ thể hiện tình hình nợ quá hạn phân theo thời hạn cho vay

2.2.1.2 Nợ quá hạn phân theo thành phần kinh tế

Bảng 2.6 Nợ quá hạn theo thành phần kinh tế

So sánh Chênh lệch % Chênh lệch %

(Nguồn báo cáo tài chính của NHNo&PTNT Cẩm Phả năm 2008,2009, 2010)

Biểu đồ 2.2 Biểu đồ thể hiện tình hình nợ quá hạn theo thành phần kinh tế

Qua bảng 2.6 ta thấy tuy doanh số cho vay hộ gia đình nhiều nhưng tỷ lệ nợ quá hạn trong thành phần kinh tế này rất ít so với tổng nợ quá hạn, cho thấy trong hoạt động kinh tế, các hộ sản xuất đạt hiệu quả kinh doanh, sinh lời và trả nợ đúng hạn hơn các thành phần kinh tế khác.

Nhìn chung, tình hình nợ quá hạn của Ngân hàng có xu hướng giảm, các hạn chế dần được khắc phục Tình hình nợ quá hạn theo thành phần kinh tế cụ thể như sau:

Doan nghiệp nhà nước: nợ quá hạn năm 2009 giảm 4.617 triệu đồng so với năm 2008 Năm 2010 giảm 3.188 triệu đồng so với năm 2009.

Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: nợ quá hạn cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nợ quá hạn Năm 2009 giảm 19.108 triệu đồng so với năm 2008.Năm 2010 giảm 3.992 triệu đồng so với năm 2009

Hộ gia đình: nợ quá hạn giảm nhẹ năm 2009 so với năm 2008 với số tiền là 642 triệu đồng Năm 2010 giảm 9.421 triệu đồng so với năm 2009

Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu

(Nguồn báo cáo tài chính của NHNo&PTNT Cẩm Phả năm 2008,2009, 2010)

Nợ xấu là rủi ro tín dụng, đây luôn là mối quan tâm lớn của các ngân hàng thương mại, bởi khi nợ xấu tồn đọng quá cao sẽ làm cho nguồn vốn của ngân hàng không luân chuyển được để xoay vòng kinh doanh và sẽ ảnh hưởng xấu đến lợi nhuận của ngân hàng Qua bảng trên ta thấy rằng các, Nợ xấu/Tổng Dư nợ năm 2010 thấp hơn rất nhiều so với năm 2009 và năm 2008.

Nợ xấu đã giảm từ 45.462 triệu đồng xuống còn 7.824 triệu đồng Đây là một kết quả đáng được ghi nhận, 37.638 triệu đồng nợ xấu đã được giải quyết từ

Nguyễn Thị Thảo TC13B năm 2008 đến năm 2010, chứng tỏ ngân hàng đã có biện pháp khắc phục nợ xấu như cân nhắc trước khi cho vay và kiểm soát vốn vay sau khi cho vay… Kết quả nợ trong các nhóm trong năm 2008 đến năm 2010 có xu hướng giảm nhanh, giảm về số lượng và tỷ trọng trong tổng dư nợ Năm 2008, tỷ lên Nợ xấu/ Tổng dư nợ là 8,36%, giảm còn 1,03% đến cuối năm 2010 Cụ thể NHNo Cẩm Phả đã thực hiện các biện pháp sau:

- Ngăn ngừa những khoản cho vay có vấn đề và tổn thất tín dụng: ngay khi có bằng chứng khách hàng vay đã gặp các khó khăn tài chính, Ngân hàng đã áp dụng kịp thời các biện pháp có thể để cứu lấy người vay và khôi phục sức mạnh tài chính của họ, ví dụ như: kiểm tra lại chính sách tín dụng đối với khách hàng.

- Nâng cao chất lượng quy trình thẩm định tín dụng để hạn chế phát sinh các khoản nợ xấu.

- Thực hiện công tác bồi dưỡng cán bộ để nâng cao kỹ năng tay nghề của nhân viên tín dụng khi thẩm định để cho vay.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT THỊ XÃ CẨM PHẢ

ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ CẨM PHẢ - QUẢNG NINH

3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Cẩm Phả - Quảng Ninh

NHNo & PTNT thị xã Cẩm Phả Quảng Ninh là một đơn vị thành viên của NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh hoạt động theo mô hình giao dịch một cửa IPCAS, cung ứng sản phẩm truyền thống và tiên tiến theo tiêu chuẩn ngân hàng khu vực. Định hướng hoạt động chung của NHNo & PTNT thị xã Cẩm Phả như sau:

- Thứ nhất: Giữ vũng và phát huy vị thế là một NHNN có vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính

- Thứ hai: Thực hiện tích cức các giải pháp theo chỉ đạo của Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước, góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng bền vững.

- Thứ ba: Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng mức hợp lý đảm bảo cân đối và khả năng sinh lời.

- Thứ tư: mở rộng nâng cao dịch vụ ngân hàng để tăng cường nguồn thu dịch vụ ngoài tín dụng.

- Thứ năm: Chú trọng công tác nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn.

- Thứ sáu: Tăng cường công tác phát triển khách hàng và quảng bá thương hiệu hình ảnh của Ngân hang trên các phương tiện thông tin đại chúng.

- Thứ bảy: Tích cực nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, nhất là các sản phẩm có ứng dụng công nghệ như sản phẩm thẻ, thanh toán điện tử…

3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp thị xã Cẩm Phả - Quảng Ninh

- Nâng cao năng lực, phẩm chất chính trị, trình độ nghiệp vụ, trình độ tin học và ngoại ngữ của cán bộ tín dụng để luôn sẵn sàng đáp ứng mọi nhiệm vụ trong bước chuyển biến mới của ngành, từng bước công nghiệp hoá hiện đại hoá, nâng cao năng lực cạnh tranh để tạo ra thế và lực cho hội nhập quốc tế.

- Thực hiện nghiêm túc việc cho vay hỗ trợ lãi suất của Chính phủ.

- Đa dang hoá các sản phẩm tín dụng.

- Định hướng chiến lược đối với khách hàng bên cạnh việc giám sát và thực hiện đúng định hướng của Chính phủ, NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT thị xã Cẩm Phả còn đề ra những chiến lược riêng đối với khách hàng của mình như thực hiện các chiến lược ưu đãi, đơn giản hoá thủ tục…

- Đưa một số loại hình sản phẩm dịch vụ mới vào hoạt động ngoài việc làm tốt và cải thiện các dịch vụ đã và đang cung ứng như: dịch vụ chuyển và nhận tiền nhanh, miễn phí đối với khách hang truyền thống

- NHNo&PTNT thị xã Cẩm Phả hoạt động trên địa bàn rộng có một trung tâm, ba phòng giao dịch đòi hỏi phải thường xuyên quan tâm đến công tác kiểm tra để phát hiện và chấn chỉnh những sai sót Làm cho hoạt động của ngân hàng luôn lành mạnh, trong sạch và tuyệt đối an toàn Hàng tháng lên kế hoạch kiểm tra, phối hợp giữa phòng tín dụng và ban giám đốc để thực hiện.

-Thực hiện kiểm tra, đối chiếu tới 100% số hộ vay vốn, thời gian kiểm tra trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận tiền vay.

NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ CẨM PHẢ

3.2.1 Chiến lược chung nâng cao tín dụng chung

Qua quá trình nghiên cứu về thực trạng hoạt động kinh doanh của NHNo Cẩm Phả nói chung và của tín dụng nói riêng trong 3 năm 2008 đến năm 2010, em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của NHNo Cẩm Phả như sau:

- Đẩy mạnh chiến lược khách hàng, làm tốt công tác chấm điểm phân loại khách hàng Giữ vững khách hàng truyền thống – mở rộng tín dụng chọn lọc, triển khai thực hiện tốt nghị định số 41 ngày 12/04/2010 của Chính Phủ và thông tư 14 ngày 14/06/2010 về chính sách Tín dụng phục vụ phát triển Nông nghiệp Nông thôn.

- Tăng trưởng dư nợ theo kế hoạch một cách bền vững, tiếp tục đẩy mạnh cho vay hộ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay theo lãi suất thoả thuận m bảo lãi suất dương trên cơ sở tái thẩm định tốt trước khi cho vay, mục tiêu là đảm bảo thu hồi vốn cả gốc cả lãi Khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, làm ăn có hiệu quả.

- Nắm vững khách hàng thuộc nhóm nợ xấu, để tích cực bám sát đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, nợ xấu, dư nợ ngoại bảng – kiên quyết xử lý khách hàng có nợ chây ỳ, nhất là một số khách hàng là doanh nghiệp; bằng nhiều hình thức phát mại, bán tài sản (khi đủ điều kiện) hoặc khởi kiện, đặc biệt những món có liên quan đến cán bộ, cần khép kín hồ sơ tín dụng và xử lý thu hồi giảm thấp dư nợ.

- Nâng cao công tác thẩm định, tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay Hàng quý, cán bộ tín dụng kiểm tra và đối chiếu khách hàng đạt từ 90% đến 100% món vay Đặc biệt là các món vay lớn.

- Thực hiện triệt để kịp thời phân loại nợ, trích lập và xử lý rủi ro, đẩy mạnh công tác huy động vốn và mở rộng các hoạt động dịch vụ khác, hình thức thanh toán, thẻ ATM

Trên đây là những mục tiêu chung, được phân bổ cụ thể cho những lĩnh vực liên quan sau:

3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng

Sự thành công trong tín dụng phụ thuộc vào năng lực, trình độ thẩm định, phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ tín dụng Trên thực tế cho thấy còn một số cán bộ tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, năng lực còn bị hạn chế làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.

Cán bộ tín dụng phải là người có phẩm chất đạo đức tư cách, trung thực và tâm huyết với nghề, có năng lực tự học, tự nghiên cứu, có khả năng giao tiếp, am hiểu thị trường và phải có nghệ thuật cho vay cũng như thu hồi nợ

Thường xuyên đào tạo, hướng dẫn tập huấn bồi dưỡng kiến thức và chuyên môn cho cán bộ tín dụng như cơ chế, chế độ, thể lệ của ngành, liên ngành Chủ trương đường lối phát triển kinh tế của Đảng và của địa phương. Trong quá trình học tập bồi dưỡng cần gắn lý luận với thực tiễn để cán bộ tín dụng có thể vận dụng linh hoạt sáng tạo và có hiệu quả khi đầu tư vốn Ngoài kiến thức về chuyên môn cán bộ tín dụng phải được trang bị về tin học, ngoại ngữ, pháp luật để không ngừng nâng cao hiểu biết về xã hội

3.2.2 Chấp hành thể lệ chế độ tín dụng, thực hiện đúng quy trình tín dụng

Muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì nhất thiết phải thực hiện theo quy trình nghiệp vụ, chấp hành thể lệ chế độ tín dụng đã ban hành Trong khi xét duyệt cho vay phải coi trọng đầy đủ tính pháp lý của hồ sơ vay vốn không được bỏ qua châm trước một yếu tố nào Nếu khoản vay không được hoàn trả đầy đủ thì tính pháp lý của bộ hồ sơ là căn cứ cơ sở để ngân hàng yêu cầu đơn vị vay vốn thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình.

3.2.3 Nâng cao hiệu quả thẩm định:

Thẩm định là khâu quan trọng nhất để giúp các NHTM đưa ra các quyết định đầu tư một cách chuẩn xác, từ đó nâng cao được chất lượng của các khoản vay, hạn chế được nợ quá hạn phát sinh Quá trình thẩm định đòi hỏi phải có sự hiểu biết và vận dụng một cách toàn diện kiến thức về kinh tế, xã hội phải áp dụng các biện pháp tính toán kỹ thuật và so sánh Tuỳ thuộc vào điều kiện thực tế ở địa phương từng loại khách hàng và dự án khi thẩm định các dự án cụ thể cán bộ thẩm định cần xem xét và vận dụng một cách

5 2 linh hoạt các quy định trong quá trình thẩm định nhưng phải tuân thủ chặt chẽ các vấn đề thuộc nguyên tắc, các vấn đề mấu chốt, tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài hoặc không chính xác từ đó nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả trong công tác thẩm định, tái thẩm định đầu tư.

3.2.3.1 Thẩm định khách hàng vay vốn: Để có cơ sở quyết định phát tiền vay, ngân hàng cần thẩm định, đánh giá chính xác về khách hàng trên các phương diện:

- Thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng; là việc xem xét năng lực pháp luật và năng lực hành vi của họ có nghĩa là xác định tư cách pháp nhân và thể nhân.

+ Đối với pháp nhân: Phải có đủ điều kiện được công nhận là pháp nhân và năng lực pháp luật dân sự của pháp nhân theo bộ luật dân sự và các quy định khác của pháp luật Khách hàng phải có đủ các giấy tờ hợp pháp, hợp lệ do các cơ quan có thẩm quyền cấp: Quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh, điều lệ, quyết định bổ nhiệm (tổng giám đốc, giám đốc, kế toán trưởng ) biên bản giao vốn, biên bản góp vốn Ngoài ra còn đảm bảo các yếu tố khác như: Vốn điều lệ tối thiểu phải đảm bảo vốn pháp định, thời gian hoạt động còn lại của doanh nghiệp, quan hệ giữa đơn vị thành viên với tổng công ty

+ Đối với doanh nghiệp tư nhân: Phải được thành lập theo luật doanh nghiệp tư nhân.