Tín dụng ngắn hạn và chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHTM
Tổng quan về tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng.
Thật khó có thể đưa ra một định nghĩa rõ ràng về tín dụng Thuật ngữ tín dụng xuất phát từ chữ Latinh là “credo” có nghĩa là một sự tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau hay chính là lòng tin Theo Mác thì tín dụng là sự chuyển giao một lượng giá trị và quyền sử dụng từ người có quyền sở hữu sang người thứ hai và sau một thời gian nhất định sẽ nhận được lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu Lượng giá trị ở đây bao gồm: tiền, hiện vật, uy tín Quyền sở hữu đối với tài sản bao gồm: quyền chiếm hữu, quyền sử dụng và quyền định đoạt Như vậy, người thứ hai trong quan điểm của Mác chỉ được quyền sử dụng tài sản mà không được quyền chiếm hữu hay định đoạt nó Theo Luật các tổ chức tín dụng: “Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” Trong thực tế cuộc sống, thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; ngay cả trong quan hệ tài chính, tuỳ theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể hiểu theo các nghĩa sau: Tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ cho vay từ người thặng dư tiết kiệm sang người thiếu hụt tiết kiệm Trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể Phổ biến hơn cả là giao dịch giữa ngân hàng và các định chế tài chính khác với các doanh nghiệp và cá nhân thể hiện dưới hình thức cho vay Tín dụng còn có nghĩa là số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng Trong một số ngữ cảnh cụ thể, thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng ngân hàng được hiểu như sau: “Tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán”
Từ khái niệm trên, bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trưng sau:
- Đặc trưng đầu tiên cần phải nói đến chính là sự tín nhiệm Tín dụng thực chất là sự cung cấp một lượng giá trị trên cơ sở lòng tin Ở đây, người cho vay tin tưởng người đi vay sẽ sử dụng vốn đúng mục đich, có hiệu quả, có khả năng trả nợ và có thiện chí trả nợ ngân hàng trong tương lai khi hợp đồng tín dụng đến hạn.
- Thứ hai, tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn Thời hạn vay là một trong những nội dung không thể thiếu trong bất cứ một hợp đồng tín dụng nào Việc xác định thời hạn cho vay phù thuộc vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, chu kỳ luân chuyển vốn, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn ngân hàng sử dụng để cho vay Theo quyết định số 1627/2001/NHNN thời hạn cho vay đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập tại Việt Nam Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống và hoạt động tại Việt Nam.
- Thứ ba là tính hoàn trả Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Đây là thuộc tính riêng có của nghiệp vụ tín dụng
1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng.
Có nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng, song thực tế các nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo các tiêu thức sau đây:
1.1.2.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng
Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng thành ba loại:
- Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp và phục vụ các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng và chủ yếu để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới trang thiết bị kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, tín dụng trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập.
- Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng(đường xá, bến cảng, sân bay…), cải tiến và mở rộng sản xuất kinh doanh với quy mô lớn Tín dụng dài hạn bao gồm nhiều giai đoạn cam kết giải ngân Việc giải ngân tùy thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng, tiền vay có thể được giải ngân một lần hoặc nhiều lần trong suốt thời hạn cam kết Đây là loại tín dụng có mức độ rủi ro rất lớn vì trong thời hạn dài có nhiều biến động xảy ra ngân hàng không thể lường trước được.
1.1.2.2 Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
- Tín dụng có bảo đảm: Là hình thức cấp tín dụng có tài sản hoặc người bảo lãnh đứng ra làm bảo đảm cho khoản vay Hình thức này áp dụng đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có người bảo lãnh hoặc tài sản bảo đảm Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thu thứ hai bổ sung cho nguồn thu thứ nhất thiếu chắc chắn, nhằm giảm bớt rủi ro cho ngân hàng.
- Tín dụng không có bảo đảm: Là hình thức tín dụng không có tài sản hoặc người bảo lãnh đứng ra bảo đảm cho khoản vay.
1.1.2.3 Phân loại theo đối tượng tín dụng
Theo cách phân loại này tín dụng được chia làm hai loại:
- Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng được sử dụng để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế, có ý nghĩa là cho vay bù đắp vốn lưu động, cho vay chi phí sản xuất, cho vay để thanh toán các khoản nợ dưới hình thức chiết khấu kỳ phiếu Đây là loại tín dụng có mức độ rủi ro thấp vì vốn lưu động của doanh nghiệp là vốn luân chuyển trong chu kỳ sản xuất kinh doanh nên ngân hàng có thể theo dõi thường xuyên và nếu có biến động xảy ra thì kịp thời thu hồi vốn.
- Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng được sử dụng để hình thành tài sản cố định, có nghĩa là đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp và công trình mới Hình thức tín dụng này thường có mức độ rủi ro cao hơn vì khả năng thu hồi vốn chậm hơn.
1.1.2.4 Phân loại theo xuất xứ tín dụng
- Tín dụng trực tiếp: Là hình thức tín dụng trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.
- Tín dụng gián tiếp: Là hình thức tín dụng được thực hiện thông qua việc mua lại các chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán.
1.1.2.5 Phân loại theo phương pháp hoàn trả
Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng ra làm ba loại:
- Tín dụng trả góp: Là loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ Loại tín dụng này áp dụng đối với các khoản vay giá trị lớn và thời hạn dài.
- Tín dụng phi trả góp: Là loại tín dụng mà người vay có thể thanh toán một lần theo định kỳ đã thỏa thuận Loại tín dụng này áp dụng này áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ và thời hạn ngắn.
- Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu: Là loại tín dụng mà người vay có thể hoàn trả bất cứ lúc nào khi có thu nhập, ngân hàng không ấn định thời hạn, hình thức này thường áp dụng để cho vay thấu chi, cho vay thẻ tín dụng.
1.1.2.6 Phân loại theo hình thái giá trị của tín dụng
- Tín dụng bằng tiền: Là hình thức tín dụng mà hình thái giá trị của tín dụng là bằng tiền (còn gọi là cho vay).
Tín dụng ngắn hạn
1.2.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn
Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng, thường được sử dụng nhằm bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp và phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân.
Tín dụng ngắn hạn là một bộ phận của tín dụng ngân hàng nên nó mang đầy đủ đặc trưng của tín dụng ngân hàng Ngoài ra, nó còn mang một số đặc điểm riêng sau:
- Tín dụng ngắn hạn là nghiệp vụ chủ yếu của NHTM với thời gian cho vay dưới một năm Chính loại cho vay này giúp ngân hàng giữ được khả năng thanh toán vì nó tương thích với kết cấu nguồn vốn của ngân hàng thường là tiền gửi tiết kiệm dưới 12 tháng.
- Lãi suất cho vay ngắn hạn thường nhỏ hơn lãi suất cho vay trung dài hạn vì mức độ rủi ro của tín dụng ngắn hạn thường thấp hơn.
1.2.2 Phân loại tín dụng ngắn hạn.
Nếu xét theo cơ cấu nguồn vốn của doanh nghiệp, thì đây là tín dụng tài trợ vốn lưu động Nếu như vốn lưu động thường xuyên của doanh nghiệp không đủ trang trải về loại vốn này, thì doanh nghiệp đó phải xin vay tín dụng ngân hàng Nhu cầu về vốn lưu động cao hay thấp tuỳ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng quản lý vốn lưu động của doanh nghiệp Nhưng dù nhu cầu cao hay thấp, doanh nghiệp luôn sử dụng tín dụng vốn lưu động với tư cách là các khoản vay ít hay nhiều thường xuyên theo cơ cấu tài chính của doanh nghiệp.
Dưới góc độ kỹ thuật tín dụng, Ngân hàng thương mại thực hiện cho vay ngắn hạn theo các loại hình phổ biến sau đây:
Tín dụng ứng trước được gọi bằng các từ ngữ khác nhau Tên gọi của chúng thường thể hiện thực tế rất gần gũi như: Mở tín dụng khoản, thấu chi, tín dụng vãng lai (hay còn gọi là cho vay luân chuyển)… Nhìn chung, các khoản tín dụng ứng trước chủ yếu theo nhu cầu toàn bộ tài sản lưu động, nghĩa là không thực hiện một tài sản xác định nào Nói chung không có một đảm bảo riêng.
Tín dụng ứng trước bao gồm các loại sau đây: a Tín dụng thế chấp hoặc nghiệp vụ mở tín dụng khoản.
Loại tín dụng này là một thể thức cho vay được thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng trong đó khách hàng được sử dụng một mức cho vay trong một thời hạn nhất định.
Trong hình thức này, ngân hàng cho khách hàng vay bằng cách mở cho họ một tín dụng khoản Khi mở tài khoản như vậy khách hàng không phải bỏ tiền vào đấy, mà trái lại có thể lấy tiền ra, tiền đó là tiền ứng trước của ngân hàng vì vậy nghiệp vụ này còn gọi là nghiệp vụ ứng trước Khách hàng có thể sử dụng tài khoản này để phát hành séc chi trả hoặc có thể sử dụng cho nhiều mục đích khác.
Khi thực hiện một khoản tín dụng ứng trước tuỳ vào sự nhìn nhận của ngân hàng đối với khách hàng mà có thể ngân hàng đưa ra một trong hai hình thức sau:
- Tín dụng ứng trước không bảo đảm: Là việc cấp tín dụng không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh, mà dựa trên cơ sở uy tín của khách hàng.
Trước khi cho vay ngân hàng phải xem xét, đánh giá, phân tích Đánh giá khách hàng dựa vào hàng loạt chỉ tiêu như mức vốn, lợi nhuận hàng năm, uy tín của sản phẩm trên thị trường, khả năng tiêu thụ sản phẩm, trình độ quản lý.
- Tín dụng ứng trước có bảo đảm: Là loại tín dụng được cấp phát trên cơ sở có tài sản thế chấp (do đó có tên gọi là tín dụng thế chấp), cầm cố hay bảo lãnh của một hay nhiều người khác. b Thấu chi.
Thấu chi là hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt trên cơ sở hợp đồng tín dụng hay còn gọi là tín dụng hạn mức, được thực hiện bằng cách cho phép khách hàng được sử dụng kết số thiếu (dư nợ) trong một giới hạn nhất định Thấu chi là kỹ thuật cho vay đặc biệt mà trong đó xí nghiệp được sử dụng vốn một cách linh hoạt, các đảm bảo nếu có chỉ là yếu tố phụ, vì số nợ thường xuyên biến động không thể thực hiện các đảm bảo trực tiếp Thấu chi được xem là loại tín dụng không bảo chứng.
Thấu chi là một khoản tín dụng tổng hợp mà doanh nghiệp vay khi nhu cầu về vốn lưu động của nó vượt khả năng của vốn lưu động Khi cấp tín dụng thấu chi ngân hàng không đòi hỏi việc nghiên cứu một nguyên nhân rất chính xác về sự phát sinh và tìm sự hợp lý của nó trong cơ cấu tài chính của doanh nghiệp. c Tín dụng vãng lai.
Tín dụng vãng lai chưa được giới thiệu đầy đủ trên sách báo Việt Nam Có rất nhiều ý kiến khác nhau và đang còn có nhiều sự nhầm lẫn Do vậy việc quy tụ những thông tin, những tri thức về nội dung chủ yếu của tín dụng vãng lai, để hiểu thêm những ưu điểm của nó trong nền kinh tế thị trường Từ đó rút ra những thích ứng với điều kiện Việt Nam đang trong quá trình đổi mới và phát triển đa dạng các loại tín dụng của NHTM.
Tín dụng vãng lai được xem là hình thức tín dụng cổ điển nhất Tín dụng vãng lai là tín dụng ngân hàng do cơ quan tín dụng cấp cho khách hàng của mình: bằng bản tệ hoặc ngoại tệ và theo nhu cầu khách hàng có thể được sử dụng với số lượng khác nhau nhưng không vượt quá số tiền quy định trong hợp đồng Việc tính số dư các khoản nộp vào và rút ra khỏi tài khoản của khách hàng được tiến hành sau những khoảng thời gian quy định trong hợp đồng, đồng thời với việc thanh toán các khoản chi trả tín dụng trên tài khoản thống nhất của khách hàng. d Tín dụng thời vụ.
Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng VPBank
Khái quát về ngân hàng VPBank chi nhánh Khâm Thiên
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của ngân hàng VPbank chi nhánh KhâmThiên.
Ngân hàng VPBank chi nhánh Khâm Thiên (sau gọi là VPBank Khâm Thiên) thành lập ngày 21- 4- 2007 tại 92 Khâm Thiên, Đống Đa, Hà Nội Xác định phương hướng phát triển theo mô hình của một ngân hàng hiện đại, là đơn vị cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ và phục vụ đối tượng khách hàng khu vực dân doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp đang trong lộ trình cổ phần hoá, chi nhánh Khâm Thiên đã nỗ lực không ngừng trong việc tiếp cận và tìm kiếm khách hàng, tích cực thực hiện công tác phát triển nguồn nhân lực, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới nhằm nâng cao khả năng hoạt động của chi nhánh và đáp ứng tối đa các nhu cầu của các đối tượng khách hàng thuộc khối bán lẻ.
Nằm trên địa bàn quận Đống Đa là một quận tương đối rộng, đông dân cư, công ty thương nghiệp và nhiều loại hình kinh doanh khác như doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn và các loại hình hợp tác xã cùng các hộ tư thương buôn bán nhỏ Đây chính là điều kiện thuận lợi về mặt thị trường cho ngân hàng, với những đặc điểm trên địa bàn như vậy ngân hàng VPBank Khâm Thiên có nhiều thuận lợi về huy động vốn chủ yếu là huy động tiền gửi tiết kiệm, nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức, doanh nghiệp.
Cùng với sự thăng trầm của kinh tế nước ta, khi mới thành lập ngân hàngVPBank Khâm Thiên nhiều lúc cũng phải đối mặt với những khó khăn nhất định,nhưng với sự cố gắng không ngừng đến nay ngân hàng VPBank Khâm Thiên đã dần khẳng định được vị trí và vai trò của mình đối với kinh tế thủ đô, đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, đa dạng các mặt kinh doanh dịch vụ tiền tệ – ngân hàng, thường xuyên tăng cường nguồn vốn một cách có hiệu quả, thay đổi cơ cấu đầu tư phục vụ phát triển kinh tế nhiều thành phần, tăng cường vật chất kỹ thuật để từng bước đổi mới công nghệ, góp phần vào quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước.
Không dừng lại ở đó, hoạt động cuả ngân hàng không chỉ bó hẹp trong địa bàn quận Đống Đa mà còn vươn ra bình đẳng kinh doanh với các ngân hàng khác trên địa bàn Hà Nội, hoà nhập với sự nghiệp đổi mới kinh tế, đổi mới hoạt động của ngành Tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên chi nhánh Khâm Thiên đã phấn đấu thực hiện có hiệu quả chức năng, nhiệm vụ do cấp trên giao cho với mục tiêu: vì sự thành đạt của mọi người, mọi nhà, mọi doanh nghiệp, sự thành đạt của doanh nghiệp cũng chính là sự thành đạt của ngân hàng
Năm 2007, mặc dù mới được thành lập và đối mặt với những khó khăn (năng suất, chất lượng và sức cạnh tranh của sản phẩm và của cả nền kinh tế còn thấp, hiệu quả đầu tư còn kém, chi phí sản xuất còn cao, khả năng hấp thụ vốn hạn chế, các dự án ODA và FDI triển khai chậm, công nghiệp gia công vẫn chiếm tỷ trọng lớn, công nghiệp phụ trợ chưa có tiến bộ rõ nét, báo động về tình trạng nhập siêu, lạm phát với chỉ số CPI năm 2007 là 12,63% ) nhưng với quyết tâm ngân hàng cũng đã vượt qua được những khó khăn bước đầu đạt được những kết quả tốt.
Năm 2008, kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính toàn cầu, các điều tiết và chính sách vĩ mô của chính phủ, ngân sách nhà nước như thắt chặt tiền tệ, cắt giảm đầu tư xây dựng cơ bản, chi tiêu ngân sách, điều chỉnh tăng, giảm liên tục lãi suất cơ bản…bên cạnh đó là sự biến động không lường về giá cả các mặt hàng thiết yếu như xăng, dầu, sắt thép, phân bón…đã tác động không nhỏ đến hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng VPBank Khâm Thiên nói riêng Cùng với sự cố gắng của cán bộ công nhân viên, hoạt động kinh doanh của VPBank Khâm Thiên đã đạt hiệu quả cao góp phần vào sự phát triển chung của ngân hàng VPBank.
Năm 2010, hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng VPBank nói riêng gặp nhiều khó khăn Trên cơ sở những nhận định về khó khăn và thách thức năm 2010, VPBank Khâm Thiên có những giải pháp phù hợp, nhằm nâng cao năng lực, mở rộng hoạt động kinh doanh, bám sát phương hướng, mục tiêu phát triển của toàn ngành, phấn đấu hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch VPBank giao cho, đảm bảo và nâng cao đời sống người lao động, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với nhà nước, góp phần vào thành công chung của toàn hệ thống
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng VPBank chi nhánh Khâm Thiên.
Hiện nay, VPBank Khâm Thiên đang ngày một phát triển cùng sự phát triển chung của ngân hàng VPBank Việt Nam VPBank Khâm Thiên có đội ngũ cán bộ công nhân viên nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao Chi nhánh gồm có các phòng ban như sau:
- Phòng quan hệ khách hàng
* Khối dịch vụ khách hàng:
- Phòng dịch vụ khách hàng
- Phòng tiền tệ kho quỹ
* Khối quản lý nội bộ:
- Phòng tài chính kế toán
VPBank Khâm Thiên luôn thực hiện chiến lược kinh doanh: Lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu, lấy hiệu quả và an toàn trong mọi lĩnh vực hoạt động kinh doanh của ngân hàng làm tiêu chuẩn hàng đầu, vì sự tiến bộ lớn, phát triển lớn mạnh của VPBank, hành động theo luật pháp và những nguyên
Tình hình hoạt động của ngân hàng VPBank chi nhánh Khâm Thiên
2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG VPBANK CHI NHÁNH KHÂM THIÊN.
2.2.1.Tình hình huy động vốn.
Huy động vốn là một nghiệp vụ không thể thiếu của các ngân hàng thương mại Nó cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng và giúp ngân hàng hoàn thành các chức năng của mình trong nền kinh tế Một nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động thấp, khả năng huy động vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Chi nhánh đã luôn chủ động tích cực và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, thái độ phục vụ văn minh lịch sự nhằm thu hút tối đa nguồn tiền gửi của dân cư Công tác tiết kiệm được thực hiện đúng quy trình, đảm bảo an toàn, đã được sự yên tâm tin tưởng của người gửi tiền.
Song song với việc huy động vốn trong dân cư, chi nhánh đã chú trọng đến việc thu hút tiền gửi của các doanh nghiệp, thông qua việc khẳng định uy tín của mình bằng chất lượng dịch vụ không ngừng hoàn thiện với tiêu chí là: nhanh chóng, chính xác, thuận tiện cho khách hàng
Trong công tác huy động vốn, ngân hàng thường xuyên coi trọng chất lượng dịch vụ kết hợp tốt chính sách khách hàng nên nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng đều, đảm bảo được cân đối vốn cung cầu và tạo thế chủ động cho hoạt động kinh doanh Công tác quản lý tiền gửi dân cư được chi nhánh thực hiện nghiêm túc thông qua công tác kiểm tra với nhiều hình thức Qua đó đã khắc phục những sai sót, đảm bảo an toàn tuyệt đối nguồn tiền gửi của dân cư và các giấy tờ quan trọng, nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng
Một số kết quả đạt được trong công tác huy động vốn của ngân hàng VPBankKhâm Thiên được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động. Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2007-2009 Qua bảng số liệu trên ta thấy quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng VPBank Khâm Thiên tăng đều qua các năm, đáp ứng đầy đủ vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Năm 2007, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng là
40 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn ngoại tệ quy đổi là 4 tỷ đồng chiếm 10% tổng nguồn vốn Đến năm 2008, tổng nguồn vốn là 60 tỷ đồng, tăng 20 tỷ đồng so với năm 2007, tương ứng tỷ lệ tăng 50% Trong năm 2008 này, tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ trong tổng nguồn vốn tăng lên đáng kể, cụ thể là nguồn vốn ngoại tệ đạt 7 tỷ đồng, tăng 3 tỷ đồng so với năm 2007 (tương ứng tỷ lệ tăng là 75%) Năm 2009, nguồn vốn đạt 92 tỷ đồng, tiếp tục tăng 53,33% so với năm 2008 với mức tăng là 32 tỷ đồng Trong năm 2009, tỉ lệ vốn bằng ngoại tệ tiếp tục tăng so với năm 2007 và
2008, đạt 13 tỷ đồng chiếm 13,04% trong tổng nguồn vốn huy động.
Bảng số liệu trên cũng cho thấy nguồn vốn huy động được của ngân hàng chủ yếu là từ các tổ chức kinh tế và xã hội Điều này là do bộ phận tiền gửi của dân cư và các TCKT khác tăng khá đều qua các năm Năm 2008, tiền gửi dân cư đạt 10,66 tỷ, tăng 3,66 tỷ đồng (52,29%) so với năm 2007; đến năm 2009 đã là 18,5 tỷ đồng, tăng 7,84 tỷ đồng so với năm 2008 Bên cạnh đó tiền gửi các TCKT khác cũng tăng đáng kể, năm 2009 là 81,5 tỷ đồng, gấp 2,5 lần năm 2007 và gấp 1,7 lần so với năm 2008.
2.2.2 Tình hình sử dụng vốn.
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ đạo của ngân hàng VPBank Khâm Thiên. Thông qua bảng số liệu sau chúng ta sẽ phân tích một cách cụ thể hơn:
Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ. Đơn vị: tỷ đồng
1.3.Hộ gia đình, cá nhân 1,92 13,06 5,6 14,36 8,2 14,65 2.Theo nội, ngoại tệ
Nguồn: Báo cáo kết qủa kinh doanh năm 2007-2009.
Dựa vào bảng số liệu ta thấy tổng dư nợ trong ba năm của ngân hàng có sự gia tăng đáng kể Năm 2007, tổng dư nợ ở mức 14,7 tỷ đồng, năm 2008 đã tăng lên mức 39 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 165 % Đến năm 2009 dư nợ đạt 56 tỷ đồng, tăng 17 tỷ đồng (43,59%) so với năm 2008 Trong đó, xét theo thành phần kinh tế thì các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, và dư nợ thành phần này tăng mạnh qua các năm: năm 2007 là 11,88 tỷ đồng đến năm 2008 là 31,8 tỷ đồng và năm 2009 đã lên 46 tỷ đồng, tăng 14,2 tỷ đồng (44,65%) so với năm 2008, tăng 34,12 tỷ đồng (287%) so với năm 2007 Ngoài ra thì dư nợ ở thành phần hộ gia đình và cá nhân đều có xu hướng tăng đều qua các năm, đặc biệt là giai đoạn 2007-2008, dư nợ thành phần này đã tăng 3,68 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ tăng 191,67%.
Dư nợ nội tệ tăng trưởng ổn định qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Năm 2007 dư nợ nội tệ chiếm 85,71%, năm 2008 là 85,9% và đến năm
2009 đạt 90,36% trong tổng dư nợ Dư nợ ngoại tệ năm 2008 đạt cao nhất 5,5 tỷ đồng (quy đổi).
Bảng số liệu còn cho thấy trong tổng dư nợ thì dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn và tăng đều qua các năm về số tuyệt đối: năm 2007 là 10,62 tỷ đồng, năm
2008 là 29,4 tỷ đồng và năm 2009 đạt 41,5 tỷ đồng Bên cạnh đó tốc độ tăng của dư nợ trung dài hạn khá nhanh, năm 2008 tăng 135% so với năm 2007, còn năm 2009 tăng 4,9 tỷ đồng so với năm 2008 tương đương tỷ lệ tăng 51,04%.
2.2.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng VPBank chi nhánh Khâm Thiên Được coi là trung tâm của nền kinh tế, là một trong những lĩnh vực có độ nhạy cảm cao đòi hỏi phải có những bước đi vững chắc trong công cuộc đổi mới, ngân hàng VPBank Khâm Thiên phải gánh vác những nhiệm vụ khá khó khăn Chính vì nhận thức được những khó khăn đó, ban lãnh đạo ngân hàng luôn đề ra những phương hướng tích cực để đạt được kết quả kinh doanh khả quan nhất.
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Đơn vị: tỷ đồng Năm
Nguồn: Báo cáo kết qủa kinh doanh năm 2007-2009.
Ngân hàng VPBank Khâm Thiên là đơn vị kinh doanh có lãi, kết quả kinh doanh luôn đủ bù đắp các khoản chi phí phát sinh và trích lập quỹ khi cần thiết.Năm 2007 lợi nhuận của ngân hàng đạt 0,6 tỷ đồng, năm 2008 đạt 1 tỷ đồng tương ứng mức tăng 0,4 tỷ đồng (66.67%) Năm 2009 lợi nhuận đạt 1,35 tỷ đồng, tăng0,35 tỷ đồng (35%) so với năm 2008 và tăng 0,75 tỷ đồng (125%) so với năm 2007.Năm 2008 do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu dẫn đến các mức lãi suất liên tục giảm trong các tháng cuối năm Việc huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn do mức lãi suất tiền gửi thấp, nguồn vốn của ngân hàng vẫn chịu lãi suất cao do huy động những năm về trước Tuy vậy nguồn vốn của ngân hàng chẳng những không bị giảm sút mà còn tăng thêm 50% so với năm 2007 còn lợi nhuận vẫn đạt kết quả cao Đây là cố gắng lớn của ngân hàng cũng chứng tỏ rằng ngân hàng rất nhanh nhậy, linh hoạt trong việc điều hành lãi suất, thu hút nguồn vốn tăng trưởng ổn định, tận dụng được các cơ hội trong kinh doanh.
Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng VPBank chi nhánh Khâm Thiên
Nhìn chung, ngân hàng VPBank Khâm Thiên trong những năm vừa qua đều thực hiện nghiêm chỉnh luật pháp của Nhà nước, tuân thủ quy trình tín dụng và thu hút một lượng lớn khách hàng:
- Về cơ chế chính sách, pháp luật của Nhà nước: chịu sự chỉ đạo trực tiếp của ngân hàng VPBank, trong những năm qua chi nhánh đã thực hiện nghiêm chỉnh luật pháp của Nhà nước qua luật các tổ chức tín dụng, luật NHNN.
- Về quy trình nghiệp vụ: Cán bộ tín dụng đã thực hiện tương đối chặt chẽ quy trình nghiệp vụ tín dụng theo đúng trình tự các bước.
- Về khả năng thu hút khách hàng: Nơi chi nhánh đặt trụ sở là nơi có nhu cầu đầu tư lớn, nhiều khách hàng tiềm năng Đặc biệt chi nhánh có đội ngũ cán bộ nhiệt tình, chất lượng cán bộ tốt Bên cạnh đó, với cơ chế lãi suất linh hoạt, đa dạng các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm theo hướng ổn định, hiệu quả nên khả năng thu hút khách hàng là lớn.
2.3.2.1 Chỉ tiêu nguồn vốn ngắn hạn Để thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội, ngân hàng VPBank Khâm Thiên đã liên tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, kỳ hạn huy động vốn đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi cho khách đến gửi tiền. Lượng tiền gửi huy động theo kỳ hạn được cụ thể qua bảng sau:
Bảng 2.4: Kết quả huy động vốn theo kỳ hạn.
Số dư Tỷ trọng(%) Số dư Tỷ trọng(%) Số dư Tỷ trọng(%)
Tổng 40 100 60 100 92 100 Đơn vị: tỷ đồng Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2007-2009.
Biểu đồ 2.1: Kết quả huy động vốn theo kỳ hạn
Nhìn vào bảng và biểu đồ ta thấy tại chi nhánh ngân hàng thì tỷ trọng tiền gửi trung, dài hạn chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng nguồn vốn Năm 2007 nguồn tiền trung dài hạn là 21,5 tỷ đồng chiếm 53,75% trong tổng nguồn vốn, năm 2008 là 32,3 tỷ đồng chiếm 53,83% tổng nguồn vốn tăng 50,23% so với năm 2007 Đến năm
2009, nguồn tiền gửi trung dài hạn tiếp tục thể hiện ưu thế của mình khi đạt tới 66 tỷ đồng Nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ và thay đổi thất thường, năm 2008 đạt cao nhất tới 20,2 tỷ đồng trong khi các năm 2007 và 2009 lần lượt là 13,8 tỷ đồng và 14,35 tỷ đồng.
Cũng với bảng trên ta có thể thấy là nguồn tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng tuy tăng trưởng khá đều đặn qua các năm nhưng chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn trong tổng nguồn vốn Năm 2007 nguồn này có số dư là 4,7 tỷ đồng, năm 2008 là7,5 tỷ đồng và năm 2009 là 11,65 tỷ đồng Điều này khiến cho việc sử dụng vốn của ngân hàng có thể chủ động hơn, vì ngân hàng không bị phụ thuộc quá nhiều vào nhu cầu rút tiền của khách hàng nhưng chi phí sử dụng vốn lại cao hơn Như vậy trong những năm tới ngân hàng nên có chính sách thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn tích cực hơn, để có thể giảm chi phí sử dụng vốn xuống mức tối thiểu.
2.3.2.2 Tình hình sử dụng vốn
Bảng 2.5: Bảng theo dõi tình hình dư nợ của chi nhánh Khâm Thiên. Đơn vị: Tỷ đồng Năm
Số dư Tỷ trọng(%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%)
Nguồn: Báo cáo kết qủa kinh doanh năm 2007-2009.
Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng theo thời gian.
Dựa vào bảng và biểu đồ ta thấy dư nợ tín dụng ngắn hạn liên tục tăng qua các năm về số tuyệt đối và khá ổn định Năm 2007 dư nợ ngắn hạn là 10,62 tỷ đồng chiếm 72,24% tổng dư nợ; đến năm 2008 là 29,4 tỷ đồng tăng 18,78 tỷ đồng so với năm 2007 (tương ứng tỷ lệ tăng là 176,8%) Năm 2009 dư nợ ngắn hạn là 41,5 tỷ đồng chiếm 74,11% tổng dư nợ, tăng 12,1 tỷ đồng (41,16%) so với năm 2007 Tuy tỷ trọng dư nợ ngắn hạn có xu hướng giảm năm 2009 nhưng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, thể hiện rằng nghiệp vụ cho vay tại chi nhánh Khâm Thiên chủ yếu là cho vay ngắn hạn, và tín dụng ngắn hạn đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh cuả ngân hàng Việc tăng lên của dư nợ tín dụng trung dài hạn cũng thể hiện nét mới trong chiến kược kinh doanh của ngân hàng là khuyến khích đầu tư trung dài hạn.
Trong bảng cân đối kế toán của chi nhánh Khâm Thiên thì hoạt động tín dụng và đầu tư đem lại nguồn thu chính cho ngân hàng Trong tổng dư nợ tín dụng thì tín dụng ngắn hạn lại chiếm tỷ trọng lớn Mặt khác thì quận Đống Đa là một quận có nhu cầu đầu tư rất lớn, mà chủ yếu là đầu tư vừa và nhỏ, nhu cầu vốn thường xuyên nhanh chóng rất phù hợp với đặc điểm của tín dụng ngắn hạn là vòng quay tiền nhanh Đây chính là cơ sở để tín dụng ngắn hạn tại VPBank Khâm Thiên phát triển.
Cơ cấu dư nợ tín dụng ngắn hạn của VPBank chi nhánh Khâm Thiên.
Trong những năm gần đây, rất nhiều công ty cổ phần, công ty tư nhân ra đời, nhiều doanh nghiệp quốc doanh cũng được cổ phần hóa thì thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đang dần dần chiếm ưu thế so với các doanh nghiệp quốc doanh Do vậy, dư nợ tín dụng ngoài quốc doanh của chi nhánh Khâm Thiên luôn chiếm tỷ trong lớn:
Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế. Đơn vị: Tỷ đồng.
1.Doanh số cho vay ngắn hạn 41 65 24 58,54 81 16 24,62
2.Doanh số thu nợ ngắn hạn 30,38 46,22 15,84 52,14 68,9 22,68 49,07
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2007-2009.
Nhìn vào bảng trên ta thấy dư nợ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh (NQD) chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ ngắn hạn, trong khi đó khu vực kinh tế quốc doanh (QD) chiếm tỷ trọng rất nhỏ Năm 2007 dư nợ khu vực NQD chiếm 92,5% (9,82 tỷ đồng) trong tổng dư nợ ngắn hạn, năm 2008 dư nợ khu vực này là 27,7 tỷ đồng chiếm 94,2% tổng dư nợ ngắn hạn, tăng 17,88 tỷ đồng so với năm 2007 Năm
2009 thì dư nợ ngắn hạn khu vực này là 39,1 tỷ đồng cao nhất trong 3 năm, chiếm 94,22% dư nợ ngắn hạn Doanh số cho vay kinh tế NQD cũng vì thế mà “áp đảo” hơn rất nhiều so với kinh tế QD Đây là một thuận lợi của ngân hàng, một hướng đi hoàn toàn mới mẻ, khác xa tư tưởng của các ngân hàng trước đây khi chỉ muốn đầu tư cho khu vực QD vì an toàn, vì có Nhà nước đứng ra bảo hộ Năm 2007 doanh số cho vay khu vực NQD là 39 tỷ đồng chiếm 95,12% doanh số cho vay, năm 2008 đạt 62,5 tỷ đồng và năm 2009 là 78,2 tỷ đồng Tuy nhiên điều này cũng đặt ra một thách thức đối với ngân hàng trong việc cho vay và thu nợ, bởi vì khu vực kinh tế NQD còn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, nhiều doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, lừa đảo ngân hàng, nếu thua lỗ thì Nhà nước sẽ không bù lỗ nữa Vì vậy đây là một hướng đầu tư mạo hiểm, chi nhánh cần nâng cao công tác kiểm tra giám sát.
2.3.2.3 Tình hình nợ quá hạn
Nợ quá hạn là một chỉ tiêu không thể thiếu được khi đánh giá chất lượng tín dụng của một tổ chức tín dụng Bảng sau thể hiện rõ tình hình nợ quá hạn tại VPBank Khâm Thiên:
Bảng 2.7: Dư nợ quá hạn. Đơn vị: triệu đồng Năm
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2007-2009.
Biểu đồ 2.3: Tình hình NQH của ngân hàng VPBank Khâm Thiên.
Bảng và biểu đồ cho ta thấy rằng nợ quá hạn (NQH) của ngân hàng có xu hướng tăng rất nhanh qua ba năm Cụ thể là năm 2007 tổng NQH là 396 triệu đồng tương ứng tỷ lệ NQH/ Tổng dư nợ là 1,62% Năm 2008 đã tăng lên tới 936 triệu đồng (tỷ lệ 2,4% so với tổng dư nợ) tăng 540 triệu đồng so với năm 2007 tương ứng tỷ lệ tăng là 136,36% Năm 2009 NQH là 1600 triệu đồng chiếm 2,86% tổng dư nợ, tăng
664 triệu đồng so với năm 2008 (tỷ lệ tăng 70,94%) và tăng 1204 triệu đồng so với năm 2007 (tỷ lệ tăng 304%) Tỷ lệ NQH của ngân hàng tăng với tốc độ quá nhanh, nhanh hơn tốc độ tăng của dư nợ chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng có biểu hiện đi xuống Tỷ lệ NQH ngắn hạn cũng vì thế mà tăng lên: Năm 2007 NQH dưới 12 tháng là 110 triệu đồng chiếm 27,78% trong tổng NQH; năm 2008 là 234 triệu đồng (chiếm 25% trong tổng nợ quá hạn) tăng 124 triệu đồng so với năm
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng
Định hướng, mục tiêu phát triển của ngân hàng
* Những nhiệm vụ chủ yếu:
- Tập trung phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn Nghiên cứu mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm, đa dạng hình thức huy động vốn, đổi mới hoàn thiện phong cách giao dịch và công nghệ ngân hàng để tăng sức cạnh tranh.
- Về tín dụng: Phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn và hiệu quả đối với mọi thành phần kinh tế Đặc biệt phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, nâng cao năng lực thẩm định cho vay Tiếp tục chọn lọc khách hàng, kiên quyết rút dần dư nợ đối với những khoản vay không có dấu hiêu an toàn.
Phấn đấu thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay đối với các doanh nghiệp.
- Về công tác xử lý nợ tồn đọng: Tiếp tục triển khai tích cực các biện pháp để xử lý nợ tồn đọng của chi nhánh.
- Quan tâm đến chất lượng các loại hình dịch vụ ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh, mặt khác nhằm tăng tỷ trọng thu dịch vụ phí ngân hàng trong tổng thu nhập.
Nằm trong bối cảnh đất nước đang trên đà đổi mới, chính phủ tập trung vào chuyển dịch cơ cấu kinh tế, nâng cao hiệu quả và khả năng cạnh tranh của nền kinh tế Do đó nhiệm vụ của ngành ngân hàng nói chung cũng như chi nhánh Khâm Thiên nói riêng cần tiếp tục tăng cường huy động vốn, đáp ứng nhu cầu về vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
- Trích lập quỹ dự phòng và xử lý rủi ro theo đúng quy định của ngân hàng VPBank.
- Phấn đấu có đủ quỹ thu nhập để chi lương tối đa theo quy định của VPBank.
- Hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ tài chính đối với Nhà nước và đối với ngành
* Mục tiêu: Tập trung chỉ đạo công tác kinh doanh, bám sát các định hướng, nhiêm vụ của ngân hàng VPBank, đưa hoạt động của chi nhánh đi đúng hướng đạt vượt mức mục tiêu đề ra:
- Vốn huy động đạt 115 tỷ VND (đã quy đổi) Trong đó nguồn vốn nội tệ đạt
100 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2009; ngoại tệ đạt 15 tỷ đồng (đã quy đổi), tăng 25% so với năm 2009 Phấn đấu nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 30 tỷ VND (chiếm 30% nguồn vốn nội tệ).
- Dư nợ cho vay đạt 72 tỷ VND (đã quy đổi), trong đó dư nợ nội tệ là 65 tỷ VND, tăng 28,5% so với năm 2009; dư nợ USD là 7 tỷ đồng, tăng 29,6% so với năm 2009 Trong đó:
+ Tỷ lệ cho vay trung dài hạn: Nội tệ chiếm 42% tổng dư nợ nội tệ ; ngoại tệ chiếm 21% tổng dư nợ USD.
+ Nợ xấu: 3% tổng dư nợ.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng
3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh.
Chiến lược kinh doanh của một ngân hàng là sự thể hiện các mục tiêu cơ bản dài hạn của ngân hàng, sự lựa chọn đường lối hoạt động và sự phân bổ các nguồn lực cần thiết để đạt được các mục tiêu này Do đó, chiến lược kinh doanh là rất quan trọng, nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chiến lược kinh doanh ảnh hưởng lớn đến các hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng Vì vậy ngân hàng cần xây dựng một chiến lược kinh doanh phù hợp nhu cầu thị trường và thực lực của ngân hàng.
Chiến lược kinh doanh bao gồm những chiến lược sau :
- Thứ nhất, phải củng cố và phát triển khách hàng truyền thống Đối với các khách hàng lâu năm, ngân hàng cần đơn giản hóa các thủ tục cho vay trên cơ sở đảm bảo an toàn, đáp ứng kịp thời và nhanh chóng những nhu cầu của khách hàng trong khả năng của ngân hàng; tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng cho khách hàng. Cung cấp các dịch vụ tối ưu nhất cho nhóm khách hàng này, giảm thiểu các quy định về bảo đảm tiền vay cũng như áp dụng mức lãi suất hợp lý, linh hoạt cho họ.
- Thứ hai, đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, ngân hàng cần có những chính sách cụ thể để phát huy tiềm năng của đối tượng khách hàng này Trên thực tế, dư nợ của khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Ngân hàng cần mở rộng cho vay ngắn hạn với đối tượng này, ngoài ra cần khai thác triệt để nguồn vốn từ nhóm khách hàng này.
- Mở rộng có chọn lọc đối với khách hàng mới Ngân hàng cần tích cực bằng mọi biện pháp thu hút khách hàng thuộc khu vực nhà nước để cho vay khép kín với chu trình sản xuất Đồng thời thiết lập và nâng cao hiệu quả xử lý thông tin tín dụng trên cơ sở ngân hàng phải lựa chon khách hàng bằng nhiều biện pháp cần thiết để mở rộng thị phần khách hàng đối với các tổng công ty.
Thông qua việc xây dựng chiến lược khách hàng, ngân hàng có thể tiến hành quản lý khách hàng một cách sát thực hơn Nhờ đó mà ngân hàng có thể chủ động trực tiếp tham gia vào những dự án mới của doanh nghiệp xin vay qua đó ngân hàng có thể nắm rõ dự án hơn.
3.2.1.2 Chiến lược maketing ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là quy luật tất yếu nên để tồn tại các ngân hàng phải đưa ra những định hướng cũng như chiến lược phát triển cho mình, trong đó quan trọng là chiến lược maketing ngân hàng Ngân hàng phải luôn coi đó như một hoạt động sống còn trong cạnh tranh khi nước ta bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Hiện nay, tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam nói chung, ngân hàng VPBank Khâm Thiên nói riêng chưa thật sự chú trọng đến hoạt động maketing ngân hàng, mà nếu có quan tâm thì cũng chưa mang đúng nghĩa của nó Để nâng cao chất lượng tín dụng thông qua hoạt động này, ngân hàng cần phải xem xét các vấn đề :
- Nghiên cứu thị trường sản phẩm của ngân hàng: Nhu cầu vay vốn trên thị trường của các doanh nghiệp, khả năng cung ứng vốn vay và thị phần hiện có về sản phẩm cùng loại của các đối thủ cạnh tranh, hình thức cho vay nào được khách hàng ưa chuộng, chất lượng của những món vay hiện nay ra sao, phương thức cho vay nào là an toàn và có hiệu quả… Với những thông tin thu được, chi nhánh sẽ có những giải pháp phù hợp, kịp thời để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, kịp thời loại bỏ những món vay không hợp lý, những lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro Tất cả nhằm đưa ra thị trường những sản phẩm có chất lượng cao, các khoản cho vay lành mạnh.
- Nghiên cứu thị trường sản phẩm của khách hàng: Nhiều ngân hàng cho rằng chỉ cần nghiên cứu sản phẩm của ngân hàng, mà quên đi rằng khách hàng là người vay vốn, họ phải kinh doanh hiệu quả thì ngân hàng mới thu được nợ Ngân hàngVPBank Khâm Thiên cần khắc phục nhược điểm này bằng cách tìm hiểu thị trường sản phẩm của khách hàng như: số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lượng sản phẩm trên thị trường, xu thế nhu cầu của sản phẩm đó, những thế mạnh sản phẩm mà khách hàng có, sức cạnh tranh… để từ đó xem việc cho vay có an toàn không, thậm chí tư vấn cho khách hàng để họ lựa chọn sản phẩm phù hợp hơn, có chiến lược kinh doanh đúng đắn hơn, họ có thể kịp thời ứng phó với sự thay đổi của thị trường… giúp đảm bảo khả năng trả nợ cho khoản vay
3.2.2 Đa dạng hóa hoạt động huy động vốn.
Bất cứ một tổ chức kinh tế nào muốn hoạt động được đều phải có vốn, đặc biệt là với ngân hàng, thì càng cần có biện pháp thu hút triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, để khả năng cho vay là lớn, tăng chất lượng của khoản vay Tại chi nhánh ngân hàng thì thấy rằng nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, phần lớn là nguồn vốn dài hạn Ngân hàng cần mở rộng thêm nguồn vốn ngắn hạn và duy trì tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn dài hạn bằng cách:
- Phát hành thêm nhiều công cụ nợ ngắn hạn như kỳ phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi… với mức lãi suất hấp dẫn; đa dạng các hình thức tiết kiệm như tiết kiệm điện tử, tiết kiệm tại nhà với kỳ hạn ngắn có thể là 1 tuần, 2 tuần… Đặc biệt mở rộng chiết khấu chứng từ có giá trên thị trường tiền tệ Nền kinh tế càng phát triển, lượng cho vay của các ngân hàng thương mại càng tăng nhanh và loại hình cho vay càng trở nên vô cùng đa dạng Xu hướng cho vay chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Khu vực ngắn hạn nhường chỗ cho thị trường tài chính – tiền tệ cung ứng Với hình thức cho vay ngắn hạn hiện nay người ta gọi là “tín dụng ứng trước” nghĩa là vốn vay đưa ra lưu thông không tương xứng với một lượng hàng hoá nào, việc luân chuyển vốn tách rời việc luân chuyển vật tư hàng hoá Tuy nhiên phương pháp này đã gặp phải một số hạn chế sau: Rủi ro tập trung vào một khách hàng, hàng hoá luân chuyển chưa tương xứng với sự luân chuyển vốn tín dụng Để khắc phục tình trạng này ngân hàng VPBank Khâm Thiên nên mở rộng hình thức cung ứng vốn bằng hình thức chiết khấu thương phiếu Hình thức này cho phép mở rộng việc mua bán chịu giữa các doanh nghiệp với nhau, sự tham gia của ngân hàng thúc đẩy lưu chuyển hàng hoá giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế Không những thế nó còn được coi là một nghiệp vụ ít rủi ro, vì chiết khấu là một hợp đồng được phép truy đòi, vì vậy khi ngân hàng không thu được nợ của người phát hành chứng từ đó thì có thể đòi ở những người liên đới trách nhiệm theo quy định của pháp luật Trong trường hợp cần thiết, các tổ chức tín dụng có thể tái chiết khấu tại NHNN khi chứng từ có giá đến hạn thanh toán. Chiết khấu không làm đóng băng vốn của ngân hàng: do thời hạn ngắn lại có thể chiết khấu trong trường hợp cần thiết nên khoản vốn của ngân hàng nhanh chóng được giải phóng, nâng cao tính thanh khoản trong quản lý tài sản có của ngân hàng Mặt khác trong ngắn hạn cũng giúp cho ngân hàng dự đoán được sự phát triển của nền kinh tế khi quyết định có chiết khấu hay không Tạm ứng vốn trong nghiệp vụ chiết khấu sẽ tạo ra tiền gửi - nguồn vốn của ngân hàng: khi thực hiện chiết khấu, số tiền cấp cho khách hàng được chuyển sang tài khoản tiền gửi Số tiền này có thể chưa được sử dụng toàn bộ, như vậy đã tạo ra nguồn vốn trong ngân hàng, đồng thời ngân hàng cũng được hưởng toàn bộ tiền lãi thu trên số tiền ứng cho khách hàng.
Hiện nay hoạt động này rất nhỏ bé tại ngân hàng VPBank Khâm Thiên Với những ưu điểm đã nói trên, rõ ràng chiết khấu thương phiếu là một nghiệp vụ tín dụng có lợi cho ngân hàng Mở rộng và nâng cao hiệu quả làm việc của phương pháp này sẽ nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng VPBank Khâm Thiên.
- Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến các địa bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo kết hợp phong cách tận tình, lịch sự, chu đáo.
3.2.3 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng. Đa dạng hoá tín dụng là một trong những phương châm hoạt động của ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn cho bản thân ngân hàng và người gửi tiền Đa dạng hoá hoạt động tín dụng bao gồm đa dạng hoá về phương thức cho vay, ngành nghề.
- Đa dạng hoá phương thức cho vay:
Ngân hàng nên mở rộng cung ứng cho vay bằng hình thức chiết khấu thương phiếu Đây là một nghiệp vụ ít rủi ro vì chiết khấu cho phép ngân hàng có quyền được truy đòi khi không thu đựơc nợ của người phát hành Hơn nữa chiết khấu không làm đóng băng vốn của ngân hàng do thời hạn ngắn lại có thể tái chiết khấu nên khoản vốn của ngân hàng nhanh chóng được giải phóng, nâng cao tính thanh khoản tài sản có của ngân hàng.
Hiện nay, hoạt động này trong ngân hàng VPBank Khâm Thiên là rất nhỏ bé Vì thế mở rộng và nâng cao hiệu quả làm việc của phương pháp này sẽ nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng VPBank Khâm Thiên.