Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng vpbank chi nhánh khâm thiên

Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng MC LC Li mở đầu………………………………………………………… Chương 1: Tín dụng ngắn hạn chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM………………………………………………………………… 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng………………………………… 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng………………………………… 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng…………………………………… 1.2 Tín dụng ngắn hạn………………………………………………… 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn…………………………………… 1.2.2 Phân loại tín dụng ngắn hạn…………………………………… 1.2.3 Vai trị tín dụng ngắn hạn………………………………… 13 1.3 Chất lượng tín dụng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM………………………………………………… 15 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng………………………………… 15 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn…………… 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn…… 23 1.3.4 Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng 27 Chương : Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng VPBank chi nhánh Khâm Thiên…………………………………… 29 2.1 Khái quát ngân hàng VPBank chi nhánh Khõm Thiờn 29 Phạm Đức Cờng -1- Lớp: NHI _ K9 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 2.1.1 S hình thành phát triển ngân hàng VPBank chi nhánh Khâm Thiên………………………………………………………… 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng VPBank chi nhánh Khâm Thiên 31 2.2 Tình hình hoạt động ngân hàng VPBank chi nhánh Khâm Thiên………………………………………………………………… 32 2.2.1 Tình hình huy động vốn……………………………………… 32 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn………………………………………… 34 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng VPBank chi nhánh Khâm Thiên…………………………………………………… 37 2.3.1 Về mặt định tính……………………………………………… 37 2.3.2 Về mặt định lượng…………………………………………… 37 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng VPBank chi nhánh Khâm Thiên…………………………………………………… 47 2.4.1 Những kết đạt được……………………………………… 47 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân cơng tác tín dụng ngắn hạn ngân hàng VPBank chi nhánh Khâm Thiên……………………… 48 Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng VPbank chi nhánh Khâm Thiên……………………… 52 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển ngân hàng………………… 52 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng VPbank chi nhánh Khâm Thiên………………………… 53 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh……………………………… 53 3.2.2 Đa dạng hóa hoạt động huy động 56 Phạm Đức Cờng -2- Lớp: NHI _ K9 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 3.2.3 a dng hóa hoạt động tín dụng……………………………… 57 3.2.4 Nâng cao hiệu thực quy trình nghiệp vụ tín dụng…… 59 3.2.5 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay…………………………… 61 3.2.6 Chủ động giải khoản nợ có vấn đề………………… 62 3.2.7 Tham gia bảo hiểm tín dụng…………………………………… 63 3.2.8 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng……………………… 64 3.2.9 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân tín dụng………………………………………………………………… 65 3.2.10 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng……… 67 3.2.11 Hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng… 68 3.3 Một số kiến nghị………………………………………………… 69 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng VPBank…………………………… 69 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước…………………………… 70 Kết luận………… ………………………………………………… 72 Tài liệu tham khảo……………………… ………………………… 73 Phạm Đức Cờng -3- Lớp: NHI _ K9 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng LI M U S cần thiết đề tài Hệ thống ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng kinh tế, vừa kênh trung gian huy động vốn kênh cung cấp vốn cho kinh tế Ngày hệ thống ngân hàng phát triển mau lẹ mạnh mẽ, đóng góp to lớn cho phát triển đất nước Quá trình hội nhập diễn mạnh mẽ, đặc biệt Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO tính cạnh tranh trở nên khốc liệt Muốn tồn phát triển bền vững, đòi hỏi ngân hàng thương mại nước ta phải nâng cao lực cạnh tranh để hội nhập ngày sâu rộng hiệu Một biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh lành mạnh hóa hệ thống tài ngân hàng Hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng ngắn hạn mà đảm bảo an tồn, hiệu có đóng góp tích cực cho kinh tế vĩ mô kiềm chế đẩy lùi lạm phát, trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế, giải vấn đề thất nghiệp Cần thấy hoạt động tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến phá sản việc quản lý khơng hiệu Do để tồn cạnh tranh điều ngân hàng cần quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt chất lượng tín dụng ngắn hạn Chất lượng tín dụng khơng mối quan tâm nhà quản trị ngân hàng mà cịn mối quan tâm tồn xã hội vừa tín hiệu tổng hợp vừa phản ánh trình độ hồn thiện pháp luật theo chế thị trường quản lý kinh tế nói chung hoạt động quản lý ngân hàng nói riêng Như làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng vấn đề vơ quan trọng quản trị ngân hàng Chính em ó Phạm Đức Cờng -4- Lớp: NHI _ K9 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng chn ti: Gii pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng VPBank chi nhánh Khâm Thiên” để làm khoá luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài - Đề tài đề cập đến vấn đề lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng, làm rõ vai trị tín dụng ngân hàng thương mại từ thấy rõ tầm quan trọng chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng ngắn hạn ngân hàng VPBank chi nhánh Khâm Thiên để từ kết đạt được, vấn đề tồn nguyên nhân tồn đồng thời kiến nghị nhằm củng cố nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng phạm trù rộng, bao gồm nhiều hoạt động hoạt động huy động vốn, cho vay, bảo lãnh…Trong khóa luận đề cập chủ yếu tới chất lượng tín dụng ngắn hạn góc độ cho vay - Phạm vi nghiên cứu: Vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng VPBank chi nhánh Khâm Thiên Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu vật biện chứng mối quan hệ với vật lịch sử đông thời kết hợp sử dụng phương pháp so sánh phân tích, tổng hợp sử dụng bảng số liệu để minh họa qua rút kết luận tổng quát Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu kết luận, nội dung khóa luận kết cấu thành chng : Phạm Đức Cờng -5- Lớp: NHI _ K9 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Chng 1: Tín dụng ngắn hạn chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng VPBank chi nhánh Khâm Thiên Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng VPBank chi nhánh Khâm Thiờn Phạm Đức Cờng -6- Lớp: NHI _ K9 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng CHNG TN DNG NGẮN HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHTM 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Thật khó đưa định nghĩa rõ ràng tín dụng Thuật ngữ tín dụng xuất phát từ chữ Latinh “credo” có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm lẫn lịng tin Theo Mác tín dụng chuyển giao lượng giá trị quyền sử dụng từ người có quyền sở hữu sang người thứ hai sau thời gian định nhận lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Lượng giá trị bao gồm: tiền, vật, uy tín Quyền sở hữu tài sản bao gồm: quyền chiếm hữu, quyền sử dụng quyền định đoạt Như vậy, người thứ hai quan điểm Mác quyền sử dụng tài sản mà không quyền chiếm hữu hay định đoạt Theo Luật tổ chức tín dụng: “Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; quan hệ tài chính, tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nghĩa sau: Tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ cho vay từ người thặng dư tiết kiệm sang người thiếu hụt tiết kiệm Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Phổ biến giao dịch ngân hàng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng Trong số ngữ cảnh cụ thể, thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Trên sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng ngân hàng hiểu sau: “Tín dụng giao dịch tài sản bên cho vay bên vay, bên cho vay chuyn Phạm Đức Cờng -7- Lớp: NHI _ K9 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng giao ti sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán” Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trưng sau: - Đặc trưng cần phải nói đến tín nhiệm Tín dụng thực chất cung cấp lượng giá trị sở lòng tin Ở đây, người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn mục đich, có hiệu quả, có khả trả nợ có thiện chí trả nợ ngân hàng tương lai hợp đồng tín dụng đến hạn - Thứ hai, tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Thời hạn vay nội dung thiếu hợp đồng tín dụng Việc xác định thời hạn cho vay phù thuộc vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, chu kỳ luân chuyển vốn, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn ngân hàng sử dụng vay Theo định số 1627/2001/NHNN thời hạn cho vay pháp nhân Việt Nam nước ngồi khơng q thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập Việt Nam Đối với cá nhân nước ngồi, thời hạn cho vay khơng vượt q thời hạn phép sinh sống hoạt động Việt Nam - Thứ ba tính hồn trả Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Đây thuộc tính riêng có nghiệp vụ tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Có nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng, song thực tế nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo tiêu thức sau đây: 1.1.2.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng Căn vào tiêu thức này, người ta chia tớn dng thnh ba loi: Phạm Đức Cờng -8- Líp: NHI _ K9 Kho¸ ln tèt nghiƯp Khoa Ngân hàng - Tớn dng ngn hn: L loi tớn dụng có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng chủ yếu để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi trang thiết bị kỹ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng cơng trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, tín dụng trung hạn cịn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn 60 tháng, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng(đường xá, bến cảng, sân bay…), cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh với quy mô lớn Tín dụng dài hạn bao gồm nhiều giai đoạn cam kết giải ngân Việc giải ngân tùy thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn khách hàng, tiền vay giải ngân lần nhiều lần suốt thời hạn cam kết Đây loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn thời hạn dài có nhiều biến động xảy ngân hàng lường trước 1.1.2.2 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Tín dụng có bảo đảm: Là hình thức cấp tín dụng có tài sản người bảo lãnh đứng làm bảo đảm cho khoản vay Hình thức áp dụng khách hàng khơng có uy tín cao ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có người bảo lãnh tài sản bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai bổ sung cho nguồn thu thứ thiếu chắn, nhằm giảm bớt rủi ro cho ngân hàng - Tín dụng khơng có bảo đảm: Là hình thức tín dụng khơng có tài sản người bảo lãnh đứng bảo đảm cho khon vay Phạm Đức Cờng -9- Lớp: NHI _ K9 Khoá luận tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 1.1.2.3 Phõn loại theo đối tượng tín dụng Theo cách phân loại tín dụng chia làm hai loại: - Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng sử dụng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế, có ý nghĩa cho vay bù đắp vốn lưu động, cho vay chi phí sản xuất, cho vay để tốn khoản nợ hình thức chiết khấu kỳ phiếu Đây loại tín dụng có mức độ rủi ro thấp vốn lưu động doanh nghiệp vốn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanh nên ngân hàng theo dõi thường xuyên có biến động xảy kịp thời thu hồi vốn - Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng sử dụng để hình thành tài sản cố định, có nghĩa đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình Hình thức tín dụng thường có mức độ rủi ro cao khả thu hồi vốn chậm 1.1.2.4 Phân loại theo xuất xứ tín dụng - Tín dụng trực tiếp: Là hình thức tín dụng ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Tín dụng gián tiếp: Là hình thức tín dụng thực thơng qua việc mua lại chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn 1.1.2.5 Phân loại theo phương pháp hoàn trả Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng làm ba loại: - Tín dụng trả góp: Là loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ Loại tín dụng áp dụng khoản vay giá trị lớn thời hạn dài - Tín dụng phi trả góp: Là loại tín dụng mà người vay tốn lần theo định kỳ thỏa thuận Loại tín dụng áp dụng áp dụng với khoản vay có giá tr nh v thi hn ngn Phạm Đức Cờng - 10 - Líp: NHI _ K9