Khóa luận tốt nghiệp chuyên ngành ngân hàng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á chi nhánh hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH HÀ NỘI SINH VIÊN THỰC HIỆN : PHẠM THANH TÂM MÃ SINH VIÊN : A16448 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH HÀ NỘI Giáo viên hƣớng dẫn : Th.S Nguyễn Phƣơng Mai Sinh viên thực : Phạm Thanh Tâm Mã sinh viên : A16448 Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI - 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Trước tiên em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo, Thạc sĩ Nguyễn Phương Mai suốt tháng qua giúp đỡ em hoàn thành khóa luận Em xin cảm ơn anh chị Quỹ tiết kiệm Bà Triệu tạo hội cho em thực tập Ngân hàng Do kiến thức hiểu biết thực tế hạn chế nên chắn khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý cô giáo hướng dẫn – Thạc sĩ Nguyễn Phương Mai, thầy cô giáo Khoa Kinh tế - Quản lý trường Đại học Thăng Long để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Phạm Thanh Tâm LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Phạm Thanh Tâm Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng Ngân hàng vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế 1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Chức tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng Ngân hàng .4 1.2 Tín dụng ngắn hạn tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngắn hạn kinh tế 1.2.1 Tín dụng ngắn hạn vai trị tín dụng ngắn hạn 1.2.2 Chất lượng tín dụng, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng .8 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 21 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội 21 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội 21 2.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội từ năm 2010-2012 .22 2.2.1 Tình hình huy động vốn 22 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 25 2.2.3 Công tác kinh doanh đối ngoại .27 2.2.4 Kết kinh doanh Ngân hàng .29 2.3 Thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội từ năm 2010-2012 .31 2.3.1 Tình hình huy động vốn ngắn hạn 31 2.3.2 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội từ năm 2010-2012 32 2.3.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội 45 2.4 Đánh giá chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội từ năm 2010-2012 53 2.4.1 Kết đạt 53 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội từ năm 2010-2012 54 CHƢƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG NAM Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 60 3.1 Định hƣớng, mục tiêu phát triển ngân hàng .60 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội 61 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh 61 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 63 3.2.3 Thực có hiệu quy trình nghiệp vụ tín dụng 64 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản tín dụng 64 3.2.5 Xử lý tốt khoản nợ hạn 65 3.2.6 Giải pháp nhân tố người 65 3.2.7 Các giải pháp khác 68 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị 69 3.3.1 Kiến nghị nhà nước 70 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 71 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeABank 72 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội 73 Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ HTX Hợp tác xã LN Lợi nhuận NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TSCĐ Tài sản cố định TSLĐ Tài sản lưu động USD Đô la Mỹ VNĐ Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP SeA Bank chi nhánh Hà Nội từ năm 2010-2012 .23 Bảng 2.2 Tình hình cho vay – thu nợ - dư nợ Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội năm 2010 – 2012 26 Bảng 2.3 Tình hình thu nhập – chi phí Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010-2012 .29 Bảng 2.4 Kết huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội năm 2010-2012 31 Bảng 2.5 Tình hình cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội từ 2010 – 2012 .35 Bảng 2.6 Tình hình thu nợ ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 38 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội năm 2010-2012 39 Bảng 2.8 Dư nợ tín dụng ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế .44 Bảng 2.9 Tỷ trọng vốn lưu động ngắn hạn 45 Bảng 2.10 Khả cấp tín dụng 46 Bảng 2.11 Tình hình nợ hạn – nợ xấu – nợ khơng có khả thu hồi ngắn hạn chi nhánh Hà Nội từ năm 2010-2012 47 Bảng 2.12 Nợ hạn cho vay ngắn hạn 48 Bảng 2.13 Nợ khơng có khả thu hồi: 49 Bảng 2.14 Chỉ tiêu nợ xấu 50 Bảng 2.15 Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn 51 Bảng 2.16 Tình hình thu lãi hoạt động tín dụng 52 Bảng 2.17 Chỉ tiêu khả sinh lời 52 Biểu đồ 2.1 Tình hình mua bán ngoại tệ Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội 28 Biểu đồ 2.2 Dư nợ ngắn hạn SeA Bank chi nhánh Hà Nội từ 2010-2012 42 Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay chung Ngân hàng .10 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội 22 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 32 Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Tín dụng chức quan trọng tổ chức trung gian tài chính, dịch vụ sinh lời chủ yếu, đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Ngân hàng thương mại định chế tài khác Trong bối cảnh phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố ngày tăng, hoạt động tín dụng cần phải phát triển cho phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Nhưng vấn đề phải đảm bảo chất lượng tín dụng để Ngân hàng thương mại hoạt động an toàn, hiệu phát triển bền vững Tín dụng có chất lượng góp phần tăng chất lượng sản xuất kinh doanh tạo thị trường tài lành mạnh Chất lượng tín dụng đảm bảo có nghĩa Ngân hàng đà phát triển vốn, nhờ mà có điều kiện đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng, tình hình tài Ngân hàng thương mại cải thiện, tạo mạnh trình cạnh tranh, giúp cho Ngân hàng tránh hạn chế rủi ro, tổn thất to lớn xảy ra, góp phần làm lành mạnh hố quan hệ tín dụng tạo điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng Chất lượng tín dụng định cho tồn phát triển Ngân hàng thương mại nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng nói chung Qua vấn đề phân tích ta thấy rõ cần thiết việc củng cố tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Từ thực tế Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeA Bank) chi nhánh Hà Nội, sau thời gian học tập kiến thức tích lũy đại học, em chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội” Mục đích nghiên cứu đề tài: Đề tài đề cập đến vấn đề lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng, làm rõ vai trị tín dụng Ngân hàng thương mại từ thấy rõ tầm quan trọng chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đặc biệt tính dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chi nhánh Hà Nội để từ kết đạt được, vấn đề tồn nguyên nhân tồn đồng thời kiến nghị nhằm củng cố nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn nhằm đảm bảo an tồn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012 Phƣơng pháp nghiên cứu: Khóa luận sử dụng phương pháp so sánh phân tích, tổng hợp sử dụng bảng số liệu để minh hoạ, đối chiếu qua rút kết luận tổng quát, đề xuất giải pháp nhằm giúp chi nhánh Hà Nội nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn năm 2013 tới Kết cấu khóa luận: Ngồi danh mục bảng biểu, mục lục, danh mục viết tắt, lời mở đầu lời cam đoan khóa luận chia thành phần: Chƣơng 1: Cơ sở lý thuyết tín dụng chất lƣợng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội Chƣơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội Thang Long University Library Thông qua mối quan hệ gắn bó Ngân hàng khách hàng từ trước đến nay, chi nhánh am hiểu tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, lực tài chính, lực quản lý… khách hàng Do vậy, phát sinh vay khách hàng, Ngân hàng tiết kiệm thời gian thẩm định lẫn quy trình cho vay, thời gian xét duyệt giảm xuống thúc đẩy vay thực nhanh Thông thường khách hàng truyền thống thường có tài khoản tiền gửi tốn Ngân hàng để tiện cho việc giao dịch Cho nên, khoản đảm bảo cho vay Ngân hàng, đồng thời thơng qua Ngân hàng thu hồi hàng tháng số tiền lãi gốc khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện, bớt tốn chi phí cho tài sản có sinh lời Mở rộng khách hàng truyền thống đơn vị thuộc doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội tập trung phát triển khối khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (SME), năm 2012, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn chi nhánh 1.500 doanh nghiệp khơng dừng lại đó, số lượng tăng lên năm 2013 chi nhánh có biện pháp phát triển khách hàng Việc mở rộng cho vay thành phần kinh tế góp phần nâng cao tỷ trọng dư nợ thành phần lên mức cao thông qua tìm kiếm khách hàng có quan hệ tốt lâu dài sau Qua góp phần giảm chi phí khơng cần thiết khác thẩm định khách hàng, tìm kiếm thơng tin liên quan khác có quan hệ với khách hàng Cho vay nhiều mức quy định so với giá trị tài sản chấp, cầm cố để thu hút khách hàng (Cho vay thêm 15% so với tổng dư nợ khách hàng uy tín) Thứ hai: Đối với khách hàng doanh nghiệp quốc doanh công ty cổ phần, công ty tư nhân… Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chi nhánh Hà Nội cần có sách cụ thể để phát huy tiềm đối tượng khách hàng Từ ngày 16/04/2012, Ngân hàng SeABank dành riêng gói tài trợ 1.000 tỷ đồng hỗ trợ doanh nghiệp XNK với lãi suất cho vay VNĐ giảm đến 2%/năm so với lãi suất hành nhằm khuyến khích hoạt động kinh doanh, mở rộng sản xuất doanh nghiệp Tuy nhiên SeABank không dừng lại hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập mà nên mở rộng cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh khác thực tế, số lượng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ lớn tổng số lượng khách hàng Ngân hàng Mặc dù doanh nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro cao từ phía nguyên nhân khách quan chủ quan tất doanh nghiệp quốc doanh làm ăn vậy, có nhiều doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có lãi hồn trả đầy đủ vay Ngân hàng Chính vậy, nhiệm vụ 62 Thang Long University Library trước mắt đặt cho Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội mở rộng hình thức cho vay ngắn hạn khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Thứ ba: Mở rộng có chọn lọc khách hàng Ngân hàng cần tích cực biện pháp để thu hút khách hàng thuộc khu vực Nhà nước vay khép kín với chu trình sản xuất Hiện số lượng khách hàng chi nhánh Hà Nội thuộc doanh nghiệp Nhà nước khơng nhiều chi nhánh cần có biện pháp để thu hút đối tượng khách hàng 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Bất tổ chức kinh tế muốn hoạt động phải có vốn, đặc biệt với Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu vay vay, nguồn vốn huy động quan trọng Ngân hàng cần có biện pháp tích cực để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế Đây hoạt động đầu tiên, tảng để thực nghiệp vụ khác hoạt động toán, hoạt động tín dụng… Khi có nguồn vốn dồi khả mở rộng tín dụng Ngân hàng thực được, từ đem lại thu nhập cho Ngân hàng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội áp dụng biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn sau : Đối với tiền gửi doanh nghiệp: Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu nhanh chóng, an tồn cơng cụ toán để hấp dẫn việc toán qua Ngân hàng khách hàng Đồng thời khuyến khích khách hàng chuyển qua sử dụng hình thức tốn séc thẻ tốn Qua vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vừa tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hút thêm vốn tiền gửi Đối với tiền gửi tiết kiệm: Đa dạng hoá hình thức huy động: Ngồi tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chi nhánh Hà Nội có hình thức huy động khác như: tiết kiệm điện tử, tiết kiệm nhà, tiết kiệm cha con… Ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hố tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn việc định nhiều kỳ hạn khác như: tuần, tuần, ….nếu khách hàng có nhu cầu ứng với loại kỳ hạn Ngân hàng cần xác định mức lãi suất huy động phù hợp để hấp dẫn khách hàng Bên cạnh Ngân hàng thường xuyên đưa chương trình marketing nhằm thu hút người dân đến gửi tiền như: với hạn mức tiền gửi định, khách hàng tặng quà thay cho lời cảm ơn Ngân hàng đến khách hàng, 63 chương trình bốc thăm trúng thưởng du lịch mùa hè, trúng xe máy, ô tô… thu hút ý nhiều khách hàng Đối với công cụ nợ: Ngân hàng cần tăng cường phát hành công cụ nợ với hình thức đa dạng như: kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích trả lãi trước, kỳ phiếu Ngân hàng trả lãi sau, lãi suất kỳ hạn phải điều chỉnh linh hoạt tuỳ thuộc vào môi trường cạnh tranh quan hệ cung cầu thị trường Đồng thời Ngân hàng cần có sách khuyến khích tạo điều kiện cho cơng cụ nợ chuyển đổi dễ dàng nhằm làm bước đệm để tiến tới phát hành nhiều loại kỳ phiếu, trái phiếu ghi danh không ghi danh với thời hạn từ đến 10 năm 3.2.3 Thực có hiệu quy trình nghiệp vụ tín dụng Quy trình nghiệp vụ tín dụng bao gồm nội dung kỹ thuật nghiệp vụ bản, bước tiến hành từ bắt đầu đến kết thúc vay mà điểm khâu thẩm định mặt hiệu tài vay, kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay trình vay khách hàng, nhắc nhở khách hàng thời gian trả nợ lãi để khách hàng có kế hoạch trả nợ Đây cơng việc cần thiết cán tín dụng tiến hành cho vay để hạn chế khả vốn, hạn chế rủi ro đến mức thấp Chi nhánh Hà Nội thời gian vừa qua thực đầy đủ chặt chẽ quy trình cho vay, đặc biệt làm tốt công tác thẩm định dự án vay vốn, nắm bắt thông tin khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, mục đích sử dụng vốn, làm tốt cơng tác thẩm tra cơng đoạn q trình cho vay nhằm nâng cao chất lượng cho vay, đội ngũ nhân viên tín dụng có lực, chun nghiệp, góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển phương án dự án vay vốn khả thi, khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu khả trả nợ cho Ngân hàng gần chắn Chi nhánh nên tiếp tục phát huy mạnh để không khoản cho vay ngắn hạn mà khoản cho vay trung dài hạn mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngoài chi nhánh cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản tín dụng Kiểm tra trước vay: Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp khoản vay mẫu chữ ký người có liên quan, ngày tháng, số liệu giấy tờ loại văn khớp chưa, cán tín dụng cán lãnh đạo có liên quan thực quy trình vay có quy định khơng, có thiếu sót khơng 64 Thang Long University Library Kiểm tra cho vay: Kiểm tra phát tiền vay, chuyển tiền toán cho đối tác khách hàng vay có phù hợp với mục đích xin vay hay khơng, có đủ pháp lý hợp lệ hay khơng Khi vay ký duyệt giải ngân, cán tín dụng phải lưu hồ sơ vay vốn văn giấy tờ bổ sung khác trình theo dõi thu nợ thu hết nợ chuyển lưu trữ hồ sơ theo quy định Kiểm tra sau cho vay thu hồi nợ: Sau cấp vay vốn cho khách hàng, việc Ngân hàng kiểm tra, theo dõi chặt chẽ với khách hàng vay vốn làm giảm ý muốn sử dụng vay vốn sai mục đích khách hàng 3.2.4 Xử lý tốt khoản nợ hạn Nợ hạn vấn đề làm “đau đầu” nhà quản trị Ngân hàng thương mại Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Bất Ngân hàng thương mại nào, dù quản lý giỏi đến đâu triệt tiêu nợ hạn nguy rủi ro tiềm ẩn nơi, phía Do quản lý giảm thiểu rủi ro nhiệm vụ hàng đầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại trình tồn phát triển Nợ hạn phát sinh nhiều nguyên nhân khác Nếu tỷ lệ nợ hạn cao mức cho phép so với tổng dư nợ chất lượng tín dụng Ngân hàng khơng tốt Ngược lại, tỷ lệ nợ hạn thấp so với tổng dư nợ chất lượng tín dụng Ngân hàng tốt Do vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay đồng nghĩa với việc trì tỷ lệ nợ hạn mức hợp lý tổng dư nợ qua việc ngăn ngừa nợ hạn phát sinh giải dứt điểm nợ hạn phát sinh Ngăn ngừa nợ hạn phát sinh: Với phương châm “phòng bệnh chữa bệnh” Ngân hàng cần có biện pháp theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động người vay nhằm phát sớm khả phát sinh nợ hạn để có biện pháp can thiệp giúp đỡ người vay trả nợ hạn Năm 2012, SeABank Ngân hàng có nỗ lực việc giảm thiểu nợ xấu Ngân hàng Nhà nước công nhận Tiếp nối thành công, chi nhánh cần phát huy kết đạt được, theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, có dấu hiệu khơng trả nợ cần có sách giúp đỡ khách hàng gia hạn thêm nợ, yêu cầu tạm dừng kế 65 hoạch mở rộng có, nhận thêm tài sản chấp hay chấp nhận bảo lãnh bên thứ ba cho vay, xem xét cung cấp thêm khoản tín dụng mới… 3.2.5 Giải pháp nhân tố người Vai trò định người phủ nhận được, người nhân tố trung tâm chi phối có ảnh hưởng định đến hiệu hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng Ngân hàng Để hoạt động tín dụng hiệu Ngân hàng cần có cán hội tụ đủ ba điều kiện: trình độ, kinh nghiệm độ nhạy bén Bên cạnh cán không ngừng học tập, nâng cao trình độ mặt để làm tốt nhiệm vụ mình, góp phần thực tốt nhiệm vụ Ngân hàng giao, số cán lực cơng tác cịn hạn chế Các cán chưa ý thức đầy đủ trách nhiệm tồn phát triển Ngân hàng, ỷ lại, dựa dẫm vào tập thể Để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng biện pháp quan trọng bậc khơi dậy tính tự giác cán cần phải có biện pháp nâng cao tinh thần trách nhiệm người cán Ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng Để đáp ứng yêu cầu này, Ngân hàng cần tập trung vào số giải pháp sau: Vấn đề tuyển dụng bồi dƣỡng cán tín dụng: Ngân hàng cần có sách tuyển dụng cán hợp lý để thu hút sinh viên xuất sắc, có lực lĩnh vực tài Ngân hàng, tốt nghiệp trường đại học có uy tín Hiện chi nhánh Hà Nội nói riêng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á nói chung liên kết với Viện nhân lực Ngân hàng Tài (BTCI) có chương trình thực tập sinh Future Bankers, tạo điều kiện cho bạn sinh viên trường có trải nghiệm Ngân hàng, thử làm nhân viên ngân hàng khoảng thời gian từ 3-4 tháng, bạn sinh viên có thi tuyển Ngân hàng có hội làm việc Ngân hàng Ngoài chi nhánh liên tục tuyển bạn sinh viên làm cộng tác viên mảng phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng… Đối với cán bộ, nhân viên chi nhánh Hà Nội, hàng quý chi nhánh tổ chức buổi kiểm tra nghiệp vụ nhằm giúp nhân viên nâng cao lực chuyên môn học hỏi thêm nhiều kiến thức từ thực tế công việc làm việc kiểm tra toàn nhân viên chi nhánh ủng hộ Ngân hàng cần có sách đãi ngộ đặc biệt để thu hút đội ngũ chuyên gia giỏi, chào mời nhân viên giỏi Ngân hàng khác làm việc Ngân hàng mời làm cố vấn, cộng tác viên 66 Thang Long University Library Công tác đào tạo phải quan tâm mức, nhân viên tuyển chọn vào Ngân hàng cần phải đào tạo, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ Bên cạnh đó, phải hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định Ngân hàng quy định pháp luật liên quan đến hoạt động của Ngân hàng Đối với những nhân viên làm việc cần phải thường xuyên nghiên cứu cập nhật thông tin kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ Hàng năm Ngân hàng nên tổ chức cử cán tham dự lớp tập huấn đào tạo ngắn hạn cho cán tín dụng Vấn đề xếp, bố trí cán hợp lý Hiện hầu hết Ngân hàng thương mại nước ta gặp phải vướng mắc vấn đề cấu tổ chức Bộ máy tổ chức cồng kềnh lại chậm cải tổ, đổi hoạt động chưa hiệu Cán tín dụng vừa làm công tác tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân, thu nợ, xử lý nợ Do vậy, nảy sinh nhiều tiêu cực gây rủi ro cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Do cần phải phân tích, chun mơn hố quyền hạn cán tín dụng theo số hướng cơng việc chun môn sau: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng: Người cán có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ khách hàng, thường xuyên liên lạc với khách hàng để tiếp nhận báo cáo tài chính, lập hồ sơ khách hàng cách đầy đủ sâu vào khía cạnh nét tổ chức hoạt động khách hàng, lĩnh vực kinh doanh thị trường, hình thức tổ chức quản lý kế tốn, khoản tín dụng u cầu, thời hạn, lãi suất chấp nhận, ngồi phải có tóm tắt dự án, đảm bảo tiền vay, quan hệ với khách hàng khác Sau cán tiếp nhận hồ sơ chuyển hồ sơ đến cán thẩm định Cán thẩm định: Có nhiệm vụ xem xét lại hồ sơ khách hàng, khai thác thông tin liên quan việc thẩm định tính khả thi dự án Cán thẩm định chịu trách nhiệm với lãnh đạo tính xác thơng tin thẩm định, định thẩm định, trình lên lãnh đạo để xem xét sửa đổi từ có định cho vay hay không Báo cáo thẩm định cán thẩm định lập bao gồm nội dung hồi sơ khách hàng, kết thẩm định giải trình kết thẩm định Cán quản lý giải ngân: thực nhiệm vụ quản lý dư nợ cho vay khách hàng, thực tính lãi định kỳ, quản lý hợp đồng bảo lãnh Thu nhập thông tin tình hình kinh doanh, sử dụng vốn vay, bảo quản tài sản chấp, việc thực kế hoạch trả nợ, lưu hồ sơ khách hàng, thu nhập thông tin thực tế giao dịch tín dụng, tình tn thủ thu hồi nợ, tình hình tài sản đảm bảo 67 Như với việc phân tách, chuyên môn hố quyền hạn trách nhiệm cán tín dụng đương nhiên tạo gắn kết thống hoạt động tín dụng cán tín dụng, họ phải ràng buộc giám sát giúp đỡ q trình thực cơng tác Hơn phân tách chun mơn hố quyền hạn phận theo quyền hạn kết hợp chia theo chức quản lý khu vực kinh tế quốc doanh, quốc doanh, ngắn hạn, trung dài hại, nội ngoại tệ Vấn đề đãi ngộ Ngân hàng nên có sách ưu đãi cho cán tín dụng để khuyến khích trách nhiệm, ý thức tinh thần vươn lên hoàn thiện cán bộ, chế độ hàng năm cho nghỉ mát, điều dưỡng Ngân hàng cần có sách khuyến khích cán tự đào tạo hỗ trợ tiền mua tài liệu sách, sách tham khảo, áp dụng khung lương, thưởng hợp lý với cán có học vị đóng góp với Ngân hàng 3.2.6 Các giải pháp khác Lập quỹ dự phịng rủi ro Trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng không tránh khỏi rủi ro hoạt động kinh doanh Do vậy, Ngân hàng cần tăng giá trị cho quỹ dự phịng cách trích lập dự phịng rủi ro Rủi ro hoạt động Ngân hàng gồm nhiều lĩnh vực đáng kể rủi ro tín dụng Quỹ dự phịng bù đắp rủi ro cách mà Ngân hàng bù đắp cho khoản không thu hồi trình hoạt động Khoản tiền trích cho quỹ coi khoản chi phí Ngân hàng, đến cuối năm số tiền dự phịng cịn lại quỹ hồn lại để giảm số tiền dự phịng trích coi khoản thu Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro phải thực nghiêm túc theo quy định cách trích lập thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc trích lập thực theo quý dựa số dư nợ hạn cuối quý trước Thực phương án giúp cho việc trích lập trơ nên linh hoạt phản ánh thực chất quỹ dự phòng Ngay từ đầu năm tài chính, Ngân hàng phải trích lập quỹ dự phòng Tuy nhiên để phản ánh số quỹ dự phịng rủi ro trích phù hợp với tình hình nợ q hạn có từ đầu năm Ngân hàng Nhà nước nên cho phép Ngân hàng thương mại đưa vào thu nhập bất thường thối chi số trích khoản nợ hạn phát sinh năm phải trích lập đầy đủ 68 Thang Long University Library Phát triển hình thức bảo hiểm trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp: Ngân hàng thực yêu cầu doanh nghiệp trước tiến hành sản xuất kinh doanh phải mua bảo hiểm Công ty bảo hiểm, Ngân hàng thực chức Hình thức nên áp dụng dự án xin vay có độ rủi ro cao Nâng cao chất lƣợng tín dụng việc áp dụng công nghệ thông tin sản phẩm vốn lƣu động bảo lãnh Là đơn vị sớm triển khai dự án đại hoá giúp cho chi nhánh có nhiều thuận lợi việc mở rộng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Toàn phần SeABank thực hành nghiệp vụ ứng dụng cơng nghệ đại hố, phần mềm tiên tiến (T24) nên việc thực nhanh, kịp thời an toàn Ngân hàng nên cung cấp dịch vụ tƣ vấn kinh doanh cho khách hàng Quan hệ Ngân hàng khách hàng dựa nguyên tắc: hoạt động kinh doanh Ngân hàng dựa sở hoạt động kinh doanh khách hàng Khách hàng làm ăn có hiệu trả nợ nợ vay, đồng thời mở rộng quy mô, vay thêm vốn, tạo sở cho Ngân hàng hoạt động, thu lãi ngược lại Dẫn đến gia tăng nợ hạn kinh doanh Vì vậy, Ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn cơng cụ đắc lực giúp doanh nghiệp Ngân hàng tồn phát triển, hướng tới mục tiêu tạo thị trường mới, giảm rủi ro tăng lợi nhuận Ngân hàng nên thành lập phận phân tích thơng tin tín dụng xử lý rủi ro tín dụng Ngồi Ngân hàng chủ động liên kết ngồi hệ thống với Ngân hàng thương mại khác phối hợp cho vay, giải nợ hạn, thông tin khách hàng 3.3 Một số đề xuất, kiến nghị Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội có nhiều cố gắng bước đầu đạt kết chưa phải lớn song đáng khích lệ Ngân hàng chủ động biện pháp để khơi tăng nguồn vốn huy động, vốn năm sau cao năm trước Cơ cấu đầu tư có chuyển biến cho phù hợp với tình hình mới, dư nợ ngắn hạn tăng lên, dư nợ trung dài hạn có thay đổi đáng kể mặt tỷ trọng, đặc biệt dư nợ hạn mức thấp Tuy nhiên, yêu cầu công cấu lại không cho phép Chi nhánh thoả mãn với kết đạt Để tiếp tục đứng vững phát triển chế thị trường cạnh tranh đầy biến động đòi hỏi cố gắng toàn Chi nhánh 69 Qua thời gian thực tập Chi nhánh, kết hợp với kiến thức tiếp thu sau trình học tập nhà trường, em xin nêu số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á SeABank nói riêng 3.3.1 Kiến nghị nhà nước Thiết lập giữ mơi trường trị ổn định, tạo điều kiện thuận lợi ổn định cho hoạt động doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng Ngân hàng thương mại Quốc hội, nhà nước Chính phủ cần sớm có thống trật tự toán tiền bán tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh tiền vay Ngân hàng mà luật dân quy định nhằm để Ngân hàng thu hồi vốn vay có cố ứ đọng phát triển vốn, khắc phục tình trạng làm việc tuỳ tiện khơng thống quan chức giải tốn cơng nợ buộc phải lý tài sản nợ, đồng thời tránh thiệt hại cuối dồn phía Ngân hàng Nhà nước đẩy mạnh hoạt động thị trường thị trường chứng khoán để doanh nghiệp dễ dàng hoạt huy động nguồn vốn khác, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Chính phủ cần có sách xử lý rủi ro Ngân hàng cho vay vốn doanh nghiệp ngồi quốc doanh, bình đẳng doanh nghiệp nhà nước như: khoanh nợ, xoá nợ, ân hạn, ưu đãi Nhanh chóng đưa quỹ hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ vào hoạt động, hình thành quỹ tín dụng hỗ trợ xuất nhập Ổn định lưu thơng tiền tệ, lành mạnh hố hoạt động tín dụng, tổ chức nghiên cứu ảnh hưởng sâu sắc khủng hoảng tiền tệ khu vực để rút học quản lý vĩ mô Tiếp tục thực chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần, tiếp tục đổi xếp lại khu vực kinh tế quốc doanh thực cổ phần hoá doanh nghiệp quốc doanh, giữ doanh nghiệp quốc doanh lĩnh vực kinh tế thiết yếu Nhà nước Nhà nước cần ban hành, bổ sung hoàn chỉnh luật, văn luật liện quan đến hoạt động ngành Ngân hàng Đặc biệt cần ban hành sớm luật chấp văn xác định quyền sở hữu tài sản chấp, vấn đề cộm hoạt động tín dụng Ngân hàng 70 Thang Long University Library 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn pháp quy bao gồm: Nghị định Chính phủ, định thơng tư thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để hướng dẫn thi hành Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh phải thực khẩn trương, chất lượng, vừa đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đáp ứng yêu cầu đặt đời sống kinh tế xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà đảm bảo an toàn doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động khác Ngân hàng nói chung Tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng Việc tổ chức triển khai phải thực tới tận sở, cán Ngân hàng bao gồm khâu: Ra văn hướng dẫn cụ thể chấn chỉnh xếp cán cách hợp lý theo phương châm “ người việc” tổ chức đào tạo lại, tập huấn văn nghiệp vụ đến tận sở, kiểm tra đơn đốc q trình triển khai thực hiện, phát phản ánh kịp thời khó khăn để sửa đổi điều chỉnh Hồn thiện chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn Ngân hàng Cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh điều kiện đảm bảo cho khoản vay nguyên tắc tín dụng khách hàng vay vốn Ngân hàng Quan hệ đề cập Bộ luật dân Việt Nam Bên cạnh thơng tư hướng dẫn số 06/TT-CP Chính phủ Mặc dù cụ thể hố thơng tin quy chế cịn chung chung Hơn nữa, luật đất đai chưa rõ ràng Thủ tục chấp qua phịng cơng chứng cịn phức tạp Vấn đề phát mại tài sản chấp liên quan nhiều quan, nhiều thủ tục Trường hợp xử lý tài sản chấp kéo dài Chính để ban hành quy chế cụ thể, cần có phối hợp nhiều quan Kiểm tra chặt chẽ hoạt động Ngân hàng thương mại Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo khung pháp lý đáp ứng yêu cầu, mặt vừa nâng cao quyền hạn trách nhiệm tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng dự án cho vay, hạn chế đến xoá bỏ can thiệp trái pháp luật quyền định phải chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh trường hợp vi phạm Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn Phối hợp với quan chức tăng cường thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cầm cố Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin 71 Hệ thống thông tin Ngân hàng Nhà nước bao gồm trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước phịng thơng tin tín dụng Ngân hàng thương mại hình thành vào hoạt động vài năm, bước đầu đạt kết đáng phấn khởi Tuy nhiên, giai đoạn củng cố hồn thiện nên thơng tin phận thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước cung cấp chưa đáp ứng số lượng lẫn chất lượng tín dụng Đây nguyên nhân quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Vì vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy, có hiệu Ngân hàng Nhà nước có chủ trương rót vốn cho Ngân hàng thương mại để tăng vốn tự có Ngân hàng thương mại song gần Ngân hàng Nhà nước lại ngưng việc rót vốn lần cho Ngân hàng Vì đề nghị Ngân hàng Nhà nước nên tiếp tục cấp vốn tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeABank Ngân hàng TMCP Đông Nam Á cần bám sát định hướng đổi hoạt động Ngân hàng Từ đó, Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á cần có biện pháp thích hợp để nâng cao hiệu kinh doanh tín dụng mình, đứng vững cạnh tranh, phát huy tốt vai trò Ngân hàng thương mại quốc doanh có tầm cỡ quốc gia Những biện pháp là: Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phù hợp với tăng trưởng tín dụng điều kiện thị trường mở, góp phần kìm chế lạm phát, phát triển huy động tiềm nguồn vốn nước chủ yếu Ln trọng tiêu “an tồn, chất lượng, hiệu quả” kinh doanh để có biện pháp tích cực nhằm tăng trưởng đầu tư tín dụng Luôn trọng đến công tác cán đổi công nghệ Ngân hàng Bồi dưỡng kịp thời đầy đủ kiến thức chuyên môn cho cán bộ, hệ thống toán điện tử, phục vụ tốt cơng tác tốn hệ thống liên Ngân hàng, toán quốc tế quản trị điều hành kinh doanh Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh đối ngoại, tranh thủ khai thác nguồn vốn ngoại tệ, mở rộng toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, tiếp cận với thị trường tiền tệ giới Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh Ngân hàng như: Dịch vụ uỷ thác vốn đầu tư nước, vốn nước ngồi, tái chiết khấu tốn, mơi giới thị trường chứng khốn, nhận quản lý tài sản, vật quý, nhận cho thuê kỹ thuật tính toán, mua bán nợ, mở dịch vụ tư vấn, phát triển rộng rãi việc tốn thẻ tín dụng… 72 Thang Long University Library 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội Cần xác định rõ việc tăng trưởng nguồn vốn huy động tiền gửi tổ chức, cá nhân tiền đề để có hoạt động tín dụng chủ động, không bị động định khả tăng trưởng tín dụng Làm tốt cơng tác tốn qua Ngân hàng cách nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, từ tăng số lượng khách hàng đến với Ngân hàng mở tài khoản, giữ chữ tín khách hàng cách xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác, cẩn thận, điều quan trọng thái độ phục vụ khách hàng họ cảm thấy thực hài lòng, tin cậy với hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng phải biết tạo nhiều lợi ích khách hàng có quan hệ với mình, có hình thức khuyến khích họ ln đến với Ngân hàng để gửi vốn vay vốn, nhằm đạt mục đích tăng trưởng nguồn vốn cách ổn định, mở rộng đầu cho hoạt động tín dụng cho vay, từ mà bước đưa mức lợi nhuận kinh doanh tăng lên Tích cực tác động với cấp có thẩm quyền sớm có biện pháp hữu hiệu, kịp thời việc cấp thủ tục giấy tờ quyền sở hữu, sở hữu tài sản tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng đầu tư cho vay vốn theo chế độ Ngân hàng cần phối kết hợp với Chính quyền địa phương, quan chức có quan tâm hỗ trợ hoạt động ngành việc xác nhận, chứng thực, công chứng tài sản chấp vay vốn Ngân hàng đặc biệt vấn đề xử lý thu hồi nợ có phát sinh khoản nợ khê đọng, khó địi khách hàng có ý cố tình chậm trễ việc trả nợ lừa đảo chiếm đoạt vốn Ngân hàng Ngân hàng thường xun sốt phân loại tồn dư nợ để có biện pháp xử lý phù hợp việc cho vay, đôn đốc thu hồi nợ trường hợp cụ thể Riêng dự án có tính chất khả thi, đầu tư có khả thu hồi vốn, Ngân hàng cần trợ giúp vốn không phân biệt thành phần kinh tê Tăng cường đạo, kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng cách chặt chẽ, khoa học kịp thời uốn nắn sai lệch hoạt động tín dụng Nghiên cứu chiến lược khách hàng, thường xuyên thâm nhập đơn vị, sở để tìm hiểu nhu cầu khách hàng Phải tiếp cận doanh nghiệp để tìm hiểu khả vay vốn, trả nợ cách tình hình cần thiết có liên quan đến hoạt động Ngân hàng đơn vị, từ có sở phân loại khách hàng để việc cấp phát tín dụng chặt chẽ Kết luận chƣơng 3: 73 Chương đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn cho Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chi nhánh Hà Nội Từ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn chương khóa luận đưa giải pháp cho chi nhánh xây dựng chiến lược mới, trọng đến nhân tố người, đa dạng hóa hình thức cho vay, đầu tư vào quảng cáo, marketing, nợ xấu, nợ hạn cần có biện pháp để xử lý tốt khoản nợ này, giúp chi nhánh hoạt động tốt hơn, cạnh tranh với chi nhánh khác địa bàn Bên cạnh chương dề cập đến đề xuất, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Đơng Nám Á nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng nhằm tạo điều kiện tốt để chi nhánh hoạt động mạnh không mảng tín dụng ngắn hạn mà cịn lĩnh vực khác 74 Thang Long University Library KẾT LUẬN Trong trình thực tập Ngân hàng TMCP Đông Nam Á với kiến thức học đại học, em có nhìn tổng thể tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại, vai trò, chức năng, tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân, tổ chức kinh tế Khóa luận vào phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chi nhánh Hà Nội, tình hình huy động vốn sử dụng vốn sau phân tích tiêu tín dụng nhằm đưa nhận xét khách quan chất lượng tín dụng ngắn hạn Bên cạnh thành hoạt động tín dụng đạt chi nhánh khơng tránh khỏi hạn chế, vướng mắc khó khăn tình hình nợ xấu, nợ khơng có khả thu hồi, lực cán nhân viên… Vì vậy, em hi vọng với đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á chi nhánh Hà Nội” em mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm bổ sung cịn thiếu sót để nâng cao chất lượng hoạt động cho chi nhánh, giúp chi nhánh phát triển năm tới Hà Nội, ngày 24 tháng năm 2014 Sinh viên Phạm Thanh Tâm 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NHà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2005), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Luật tổ chức tín dụng năm 2010 76 Thang Long University Library ... số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội 45 2.4 Đánh giá chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội từ năm... TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 21 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội 21 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam. .. hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội Chƣơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội Thang Long