Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo tại nhcsxh huyện hàm yên

Học viện Ngân hàng tập Chuyên đề thực LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam quốc gia mà kinh tế xếp vào nhóm nước phát triển giới với sở tảng phát triển kinh tế nghèo nàn, lạc hậu phát triển không đồng vùng, khu vực, tầng lớp dân cư cịn lớn Điều đặt hàng loạt vấn đề sách kinh tế - xã hội mà Đảng Nhà nước cần quan tâm giải Xố đói giảm nghèo chương trình quan trọng hàng đầu Đảng Nhà nước để đảm bảo mục tiêu phát triển kinh tế đôi với ổn định xã Trong tiến trình đổi đât nước Đảng Nhà nước ta dành quan tâm đặc biệt cho nhiệm vụ xố đói giảm nghèo; mục tiêu thực nhiều chương trình lớn Chính phủ đạt thành tựu đáng khích lệ nhân dân tích cực hưởng ứng, cộng đồng quốc tế đánh giá cao Ngày 4/10/2002,Thủ tướng Chính phủ ký định số 131/2002/ QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội nhằm thống nguồn lực tài chính, thiết lập chế tín dụng sách hiệu quả, góp phần thực tốt mục tiêu hỗ trợ Nhà nước đối tượng sách xã hội Đây bước tiến quan trọng góp phần nâng cao hiệu xố đói giảm nghèo, nâng cao đời sống vật chất nhân dân vung xâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Và xuất phát từ địi hỏi cấp bách Đảng nhân dân huyện an sinh xã hội cho hộ nghèo, ngày 10/05/2003 NHCSXH huyện Hàm Yên trực thuộc NHCSXH tỉnh Tuyên Quang thành lập dựa định số 443/QĐ-HĐQT Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam Từ nhận thức tín dung hộ nghèo vai trị tín dụng ngân hàng hộ nghèo nói riêng nên kinh tế nói chung, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo cấp thiết mà chế thị trường, SV: Hoàng Thị Thu Hà Học viện Ngân hàng tập Chuyên đề thực nguyên nhân khách quan thiên tai, dịch bệnh… không ngừng gây tác động đời sống vật chất hộ nghèo làm cho hộ nghèo khơng có khả trả nợ cho ngân hàng, tình trạng tái nghèo hộ nghèo nghèo Chính việc đưa giải pháp nhằm hạn chế thấp rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thúc đẩy kinh tế nông nghiệp nơng thơn Từ đó, giúp hộ nghèo có chỗ dựa tinh thần để thoát nghèo lên làm giàu Qua thời gian nghiên cứu thực tế tai Ngân hàng chinhs sách xã hội Huyện Hàm Yên Em tìm hiểu chọn lựa đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Hàm Yên” làm chuyên đề thực tập Mục đích nghiên cứu đề tài: Hệ thống hố lý luận cảu hoạt động tín dụng hộ nghèo để từ thấy vai trị tầm quan trọng tín dụng hộ nghèo chương trình quốc gia xố đói giảm nghèo Phân tích đánh giá mức thực trạng tín dụng hộ nghèo tai chi nhánh NHCSXH huyện Hàm Yên tỉnh Tuyên Quang Chỉ rõ tồn tại, tìm nguyên nhân đề suất giải pháp, kiến nghị chủ yếu nhằm củng cố hoạt động tín dụng hộ nghèo địa bàn Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Chuyên đề tập chung vào chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Hàm Yên Lấy thực tiễn chất lượng tín dụng hộ nghèo thời gian từ năm 2007 – 2009 làm sở chứng minh Phương pháp nghiên cứu Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp điều tra, phân tích, tổng hợp, thống kê, bảng biểu minh hoạ Kết cấu chuyên đề Ngoài lời mở đâu, kết luận nội dung chuyên đề kết cấu thành chương SV: Hoàng Thị Thu Hà Học viện Ngân hàng tập Chuyên đề thực Chương I: Cơ sỏ lý luận cho vay hộ nghèo cảu ngân hàng sách xã hội Việt Nam Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Huyện Hàm Yên tỉnh Tuyên Quang Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang SV: Hoàng Thị Thu Hà Học viện Ngân hàng tập Chuyên đề thực Chương I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM ……… 1.1 NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG VỀ HỘ NGHÈO 1.1.1 Khái niệm hộ nghèo Hộ nghèo hộ gia đình có tên danh sách hộ nghèo xã, phường, thị trấn Căn Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg ngày 08 tháng 07 năm 2005 Thủ tướng Chính Phủ 1.1.2 Chuẩn nghèo Việt Nam Hiện nay, chuẩn nghèo giới quy định quốc gia có thu nhập bình quân người hàng năm 735 USD Thu nhập bình qn Việt Nam khoảng 400 USD (Chuẩn đói nghèo trước theo mức thu nhập bình quân người /tháng theo khu vực miền núi, nông thôn, thành thị: trước năm 2000 45.000 đồng, 70 000 đồng 100 000 đồng; Sau năm 2000 80000- 100 000 – 150 000 đồng) Theo chuẩn đói nghèo có hai mức: thu nhập bình quân tháng 200 000 đồng nông thôn 260000 đồng thành thị Tuy nhiên số thành phố chuẩn có thay đổi yếu tố giá sinh hoạt Ví dụ, Sở Lao động Thương binh xã hội Hà Nội đệ trình UBND thành phố mức chuẩn nghèo mới: 350.000 270.000 đồng/người/tháng tương ứng với khu vực thành thị nơng thơn 1.1.3 Ngun nhân đói nghèo Việt Nam Theo số liệu Chương trình Phát triển Liên Hiệp Quốc Việt Nam, vào năm 2004 số phát triển người Việt Nam xếp hạng 112 177 nước, số phát triển giới (tiếng Anh:Gender Development Index-GDI) xếp 87 144 nước số nghèo tổng hợp (tiếng SV: Hoàng Thị Thu Hà Học viện Ngân hàng tập Chuyên đề thực Anh:Human Poverty Index-HPI) xếp hạng 41 95 nước Cũng theo số liệu Chương trình Phát triển Liên Hiệp Quốc, vào năm 2002 tỷ lệ nghèo theo chuẩn quốc gia Việt Nam 12.9%, theo chuẩn giới 29% tỷ lệ nghèo lương thực (%số hộ nghèo ước lượng năm 2002) 10.87% Nguyên nhân nghèo Việt Nam: Có nhiều quan điểm nguyên nhân gây nghèo đói Việt Nam nói chung nghèo đói Việt Nam có nhiều Nguyên nhân khách quan chủ quan sau: Nguyên nhân khách quan Việt Nam nước nông nghiệp lạc hậu vừa trải qua chiến tranh lâu dài gian khổ, sở hạ tầng bị tàn phá, ruộng đồng bị bỏ hoang, bom mìn, nguồn nhân lực hộ gia đình bị sút giảm mát chiến tranh, thương tật, phải xa gia đình để tham gia chiến tranh, n tranh, học tập cải tạo thời gian dài.Chính sách nhà nước thất bại: sau thống đất nước việc áp dụng sách tập thể hóa nơng nghiệp, cải tạo cơng thương nghiệp sách giá lương tiền đem lại kết xấu cho kinh tế vốn ốm yếu Việt Nam làm suy kiệt toàn nguồn lực đất nước hộ gia đình nơng thơn thành thị, lạm phát tăng cao có lúc lên đến 700% năm Thất nghiệp tăng cao thời gian dài trước thời kỳ đổi nguồn vốn đầu tư thấp thiếu hiệu vào công trình thâm dụng vốn Nhà nước Nguyên nhân chủ quan Sau 20 năm đổi đến năm 2005 kinh tế đạt số thành tựu số lượng hộ nghèo cịn đơng, lên đến 26% (4,6 triệu hộ) nguyên nhân sau: Sai lệch thống kê: điều chỉnh chuẩn nghèo Chính Phủ lên gần với chuẩn nghèo giới (1USD/ngày) cho nước phát triển làm tỷ lệ hộ nghèo tăng lên Việt Nam nước mông nghiệp đến năm 2004 74,1% dân số sống nơng thơng tỷ lệ đóng góp nơng nghiệp tổng sản phẩm quốc gia thấp SV: Hoàng Thị Thu Hà Học viện Ngân hàng tập Chuyên đề thực Người dân chụi nhiều rủi ro sống, sản xuất mà chưa có thiết chế phồng ngừa hữu hiệu dễ tái nghèo trở lại như: thiên tai, dịch bệnh, sâu hại, tai nạn lao đông, tai nạn giao thông, thất nghiệp, rủi ro phá giá sản phẩm đầu vào đầu biến động thị truờng giới khu vực khủng hoảng dầu mở làm tăng giá đầu vào, rủi ro sách thay đổi khơng lường trước được, rủi ro hệ thống hành minh bạch, quan liêu, tham nhũng 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG, VAI TRỊ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ kinh tế hình thành chuyển nhượng giá trị hình thức tiền tệ, hay vật từ người sang người khác với điều kiện trả gốc lãi, thời gian định Tín dụng ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay 1.2.2 Đặc điểm tín dụng hộ nghèo 1.2.2.1 Khái niệm cho vay hộ nghèo Cho vay hộ nghèo việc ngân hàng cấp cho hộ nghèo khoản tín dụng chuyển giao tài sản cho hộ nghèo vay sử dụng vốn khoảng thời gian định theo thoả thuận, hộ nghèo có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lãi cho ngân hàng đến thời hạn tốn 1.2.2.2 Đặc điểm tín dụng hộ nghèo a Đặc điểm tín dụng ngân hàng Với cách hiểu tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn có trả vốn lãi thời gian định TDNH có đặc trưng sau _ Trong hoạt động tín dung, ngân hàng cho vay họ thấy khả trả nợ người vay cói thể trả đủ hạn Vì lịng tin sỏ ban đầu để định việc mở quan hệ tín dụng khả SV: Hồng Thị Thu Hà Học viện Ngân hàng tập Chuyên đề thực hoàn trả ln tính đến với ngun tắc định TDNH _ Giá trị hoàn trả quan hệ tín dụng phải lớn lúc ngân hàng cho vay, người vay ngồi phần gốc phải trả thêm phần lãi Vì lãi suất vay nhân tố quan trọng quan hệ tín dụng mà ngân hàng lẫn người vay quan tâm Về phía ngân hàng họ muốn mức lãi suất đủ để bù đắp chi phí hoạt động kinh doanh có lợi nhuận Cịn phía người vay họ mong muốn mộy mức lãi suất thấp tốt nhằm tối đa lợi nhuận hoạt động sản xuất kinh doanh Do hệ thống lãi suất vấn đề tạo nên cạnh tranh hoạt động tổ chức tín dụng b Đặc điểm tín dụng hộ nghèo Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả quan hệ tín dụng ngân hàng, ngân hàng chuyên giao tìa sản tài sản cho hộ nghèo vay sử dụng phải có sở để tin hộ nghèo sử dụng vốn mực đích hoàn trả lãi gốc hạn Tiền vay cấp cho hộ nghèo với sở hoàn trả vơ điều kiện Giá trị hồn trả phải lớn giá trị ban đầu Hộ nghèo vay chấp tài sản miễn thủ tục vay c Những quy định chung cho vay hộ nghèo * Nguyên tắc cho vay Hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ln đảm bảo ngun tắc tín dụng bản: Hộ nghèo vay vốn phải sử dụng vốn mực đích hồn trả nợ gốc lãi theo hợp đồng tín dụng thoả thuận * Điều kiện vay vốn Ngân hàng xem xét định cho vay hộ nghèo đủ điều kiện sau _ Có hộ thường trú đăng ký tạm trú dài hạn địa phương nơi cho vay _ Có tên danh sách hộ nghèo xã , phường, thị trấn sở theo chuẩn nghèo Bộ thương binh Xã hội ban hành SV: Hoàng Thị Thu Hà Học viện Ngân hàng tập Chuyên đề thực _ Chủ hộ người thừa kế uỷ quyền giao dịch nguời đại diện hộ gia đình chụi trách nhiệm quan hệ với ngân hàng, nguời trực tíêp ký nhận nợ vbà chụi trách nhiệm khoản nợ ngân hàng _ Phương án vay vốn hộ nghèo hiệu có khả hồn trả gốc lãi cho ngân hàng theo hợp đồng tín dụng _ Hộ vay phải thành viên tổ tích kiệm vay vốn, tổ bình xét, lập danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận uỷ ban nhân dân cấp xã ` * Loại vay thời hạn cho vay _ Loại cho vay Vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn nhỏ 12 tháng Vay trung hạn khoản vay có thời hạn 12 tháng trở lên đến 60 tháng Vay dài hạn 60 tháng _ Thời hạn cho vay Bên cho vay hộ thoả thuận thơì hạn cho vay theo - Mục đích sử dụng vốn vay - Chu kỳ sản xuất kinh doanh ( sản xuất kinh doanh, dịch vụ) - Nhu cầu vay vốn hộ nghèo - Nguồn cho vay ngân hàng sách xã * Quy trình cho vay Ngân hàng sách áp dụng phương thức cho vay hộ nghèo cho vay uỷ thác thơng qua tổ chức tri – xã hội cho vay trực tiếp * Mức cho vay Cho vay hộ nghèo xác định vào nhu cầu vay vốn, vốn tự có khả hồn trả nợ hộ nghèo Mỗi hộ vay vốn hay nhiều lần tồng dư nợ không vượt mức dư SV: Hoàng Thị Thu Hà Học viện Ngân hàng tập Chuyên đề thực nợ cho vay hộ nghèo HĐQT NHCSXH định công bố theo thời kỳ Mức cho vay cho vay hộ nghèo sau - Cho vay để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, dịch vu: tối đa không 30 triệu đồng/1 hộ - Cho vay giải phần nhu cầu thiết yếu về: nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng, chi phí học tập gôm: Cho vay sửa nhà ở: Tối đa không triệu đồng/1 hộ Cho vay điện thắp sáng: Tối đa không 1,5 triệu đồng/1 hộ Cho vay hỗ trợ phần chi phí học tập cho em hộ nghèo theo học cấp phổ thông gồm: tiền bảo hiểm, tiền xây dựng trường, tiền sách giáo khoa tiền quần áo đồng phục không 1triệu đồng/1 hộ * Lãi suất cho vay Áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi Thủ tướng phủ định theo thời kỳ Hiện nay, lãi suất cho vay áp dụng hộ nghèo xã thuộc khu vực III, xã đặc biệt khó khăn thuộc chương trình 135 0,6%/tháng; khu vực khác 0,6%/tháng Lãi suất nợ hạn: 130% lãi suất hạn Ngồi lãi suất vay hộ nghèo khơng phảichụi thêm loại phí khác 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ nghèo 1.2.3.1 Tín dụng ngân hàng giúp người nghèo vượt qua đói nghèo Người nghèo đói nhiều nguyên nhân như: già, yếu, ốm đau, khơng có sức lao động, đông con, mắc tệ nạn xã hội, thiếu kiến thức kinh doanh, thiếu vốn, không đầu tư… thực tế người nông dân Việt Nam cần cù chăm chỉ, nghèo đói khơng có vốn để tổ chức sản xuất thâm canh, tổ chức kinh doanh Vì vậy, vốn họ điều kiện tiên động lực giúp họ vượt qua khó khăn để khỏi đói nghèo Khi có vốn tay, với chất cần cù, chăm người nơng dân, sức lao động thânvà gia đình họ có điều kiện mua sắm SV: Hoàng Thị Thu Hà Học viện Ngân hàng tập Chuyên đề thực vật tư, trồng, phân bón… để tổ chức sản xuất thực thâm canh tạo suất sản phẩm hàng hoá cao hơn, tăng thu nhập, cải thiện đời sống 1.2.3.2 Tín dụng ngân hàng giúp người nghèo nâng cao kiến thức với thị trường, góp phần đẩy mạnh tiến trình cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nơng thơn chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng ngân hàng cung ứng vốn cho người nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho sản xuất chăn nuôi để xáo đói giảm nghèo Thơng qua kênh tín dụng ưu đãi cho người nghèo Tạo điều kiện giúp người nghèo học hỏi tìm hiều kỹ thuật sản xuất, tích luỹ kinh nghiệm công tác quản lý kinh tế Mặt khác, số đông người nghèo tạo nhiều sản phẩm hàng hóa họ đem trao đổi thị trường qua giúp người nghèo tiếp cận với kinh tế thị trường Trong nông nghiệp vấn đề quan trọng để lên sản xuất hàng hoá lớn, muốn nơng nghiệp nơng thơn khơng cịn cách khác phải áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất chăn ni Đó việc chuyển giao cấu trồng, vật nuôi đưa vào giống có suất chất lượng cao Để làm việc cần đòi hỏi phải đầu tư nguồn vốn lớn Và thông qua hoạt động cho vay hộ nghèo góp phần trực tiếp chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo ngành nghề dịch vụ nông nghiệp nơng thơn góp phần đẩy mạnh tiến trình cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nơng thơn chuyển dịch cấu kinh tế 1.2.3.3 Tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nơng thơn Xố đói giảm nghèo nhiệm vụ tồn Đảng, tồn dân, cấp, nghành Do tham gia phối hợp chặt chẽ đồn thể, trị - xã hội, cấp uỷ, quyền hộ nghèo có tác dụng - Tăng cường hiệu cấp uỷ, quyền địa phương lãnh đạo, đạo kinh tế Giúp cấp uỷ, quyền nắm rõ tình hình kinh tế địa phương để có giải pháp phù hợp SV: Hồng Thị Thu Hà