Khát quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ là một bộ phận doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lón nhất trong tổng số các doanh nghiệp và có đóng góp rất lớn cho nền kinh tế.Việc đưa ra khái niệm để phân biệt DNVVN có ý nghĩa rất quan trọng.Nó giúp cho các cơ quan ban ngành xác định đúng đối tượng, quy mô để quản lý hỗ trợ và phát triển bộ phận doanh nghiệp này Có nhiều khái niệm được đưa ra về loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ.Nhiều nước cũng tập trung nghiên cứu đưa ra những tiêu thức để phân biệt DNVVN và DN lớn.Tuy nhiên không có một tiêu thức chung nào để định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ ở các nước hay ngay trong một nước Sự phân loại này khác nhau tùy từng thời kì, ngành nghề và mỗi nền kinh tế.
Trên thế giới mỗi nước lại có một khái niệm về DNVVN riêng của mình: Ở Hoa Kỳ DNVVN là doanh nghiệp có số lao động bình quân từ 1 – 500 người. Ở Nhật DNVVN trong ngành sản xuất là doanh nghiệp có số lao động bình quân là 1-300 và có vốn đầu tư dưới 300 triệu Yên, còn trong ngành thương mại thì doanh nghiệp có số lao động bình quân là từ 1 – 100 và số vốn đầu tư là dưới 100 triệu Yên, trong ngành dịch vụ số lao động bình quân cũng là dưới 100 người nhưng số vốn đầu tư lại dưới 50 triệu Yên Ở EU doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lao động dưới 10 người DNN có số lao động dưới 50 người có doanh thu dưới 7 triêu EURO cònDNV thì có số lao động dưới 250 người có doanh thu dưới 27 triệu EURO. Ở Trung Quốc DNN là doanh nghiệp có số lao động bình quân 50 -100 người và DNV là doanh nghiệp có số lao động bình quân từ 101- 500 Ở Thái Lan thì DNVVN là doanh nghiệp có số vốn đầu tư dưới 200 triệu Bath.
Ta nhận thấy rằng có nhiều tiêu thức khác nhau để xếp loại DNVVN nhưng có 2 tiêu thức được sử dụng phổ biến nhất đó là: số lượng lao động và tống số vốn của DN.
Tuy nhiên khái niệm về DNVVN không chỉ đơn thuần phản ánh quy mô của doanh nghiệp mà nó còn bao trùm nội dung kinh tế,tính chất sản xuất ,quản lý tiến bộ khoa học công nghệ Do đó tùy theo thực trạng quy mô của mỗi doanh nghiệp trong nền kinh tế mỗi nước ,tùy trình độ phát triển của mỗi nền kinh tế đến xu hướng phát triển trong thời gian tới mà các nước có tiêu chí xây dựng riêng của mình.Như vậy việc định nghĩa và phân loại DNVVN chỉ mang tính chất tương đối và nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Ở Việt Nam theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP ban hành ngày 23/01/2110 đã quy định rằng : “ DNVVN là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành ,có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không vượt quá 300 người ”.
Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ban hành ngày 30/6/2009 của Chính Phủ quy định số lượng lao động bình quân của DNVVN là từ 20 đến
Như vậy theo định nghĩa DNVVN ở Việt Nam bao gồm : Các DNNN,công ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân có quy mô nhỏ và vừa được đăng ký theo luật doanh nghiệp, luật hợp tác xã, luật doanh nghiệp theo hình thức kinh doanh cá thể được điều chỉnh bởi quy định của Chính Phủ.
Trong thời đại hiện nay sự ra đời và lớn mạnh của các DNVVN đang là đối tượng khách hàng có vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM.Việc hiểu rõ đặc điểm DNVVN sẽ giúp NH đưa ra được các sản phẩm dịch vụ nhất là sản phẩn tín dụng phù hợp để phục vụ ngày càng tốt hơn và mang lại hiệu quả ngày càng cao cho DN cũng như cho chính NH.
1.1.2.1 DNVVN có quy mô hoạt động nhỏ
Quy mô hoạt động thường được đánh giá dựa trên hai tiêu chí: số vốn hoạt động và số lao động bình quân Dựa và định nghĩa về DNVVN và xét trên tổng thể về tương quan nền kinh tế DNVVN có quy mô hoạt động không lớn.
Do điều kiện thành lập một DNVVN không đòi hỏi cần vốn lớn và điều kiện của các doanh nghiệp nói chung nên hầu hết DNVVN ở Việt Nam quy mô vốn tự có nhỏ, thường xuyên thiếu vốn để SXKD, cơ sở SXKD nhỏ.Tuy nhiên mức độ khó khăn của mỗi DNVVN còn phụ thuộc vào từng nền kinh tế, đặc điểm sản phẩm và lĩnh vực mà DN đó tham gia.Ví dụ với DNVVN trong ngành SXKD trực tiếp thì cần có lượng vốn đầu tư lớn còn trong lĩnh vực thương mại dịch vụ có thể chỉ cần một lượng vốn đầu tư không lớn để đi vào kinh doanh.
Nhưng so với các doanh nghiệp có quy mô lớn thì DNVVN thường có hiệu suất sử dụng vốn đầu tư cao hơn Vòng quay vốn lưu động ngắn Do đó nhu cầu về vốn đề sản xuất và tái sản xuất của DNVVN là rất nhiều.
1.1.2.2 Khả năng cạnh tranh của các DNVVN còn thấp.
Xuất phát từ quy mô nhỏ cùng lượng vốn đầu tư ít lại gặp khó khăn khi tiếp cận các nguồn vốn vay nên các DNVVN thường xuyên thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư các dự án lớn, mở rộng quy mô, đầu tư công nghệ sản xuất hiện đại.
Bên cạnh đó do không đủ vốn đầu tư nâng cấp đổi mới máy móc thiết bị nên cơ sở vật chất, máy móc thiết bị sản xuất của các DNVVN thường lạc hậu và lỗi thời so với các nước có nền kinh tế phát triển Mặt khác công tác quản lý và đào tạo nhân lực ở các DNVVN còn yếu kém.
Chính vì vậy mà sản phẩm sản xuất ra thường có chất lượng thấp, giá thành cao, sản phẩm có hàm lượng khoa học kỹ thuật thấp làm giảm sức cạnh tranh của sản phẩm Các DNVVN còn hạn chế trong việc quảng cáo sản phẩm, marketing, khả năng nắm bắt thông tin về thị trường Do đó đã hạn chế khả năng chiếm lĩnh và mở rộng thị trường làm cho sức cạnh tranh của các DNVVN thường thấp.
1.1.2.3 Bộ máy tổ chức gọn nhẹ hoạt động trong mọi lĩnh vực của nền kinh tế
Do thường có quy mô sản xuất nhỏ cho nên các DNVVN thường có bộ máy quản lý nhỏ gọn linh hoạt Mỗi quan hệ giữa người quản lý và người lao động rất gần gũi và chắt chẽ cho nên mọi quyết định đưa ra và thực hiện đều diễn ra nhanh chóng, kịp thời, chính xác phù hợp với biến động của môi trường kinh doanh.
1.1.3 Vai trò của các DNVVN đối với sự phát triển kinh tế - xã hội
DNVVN có vai trò hết sức to lớn trong việc góp phần phát triển và điều tiết kinh tế xã hội Lịch sử nhân loại đã cho thấy rằng trải qua các cuộc khủng hoảng kinh tế lớn như khủng hoảng KT năm 1929-1933 hay suy thoái KT các nước châu Á cuối thế kỷ XX và gần đây là cuộc khùng hoàng kinh tế năm
2008 thì DNVVN luôn đóng một vai trò cực kỳ quan trọng trong việc phục hưng lại nền kinh tế đưa các nước vượt qua cuộc khùng hoảng và trở lại với đà tăng trưởng Trong các giai đoạn phát triển của nền KT thì các DNVVN luôn giữ vai trò quan trọng cho sự phát triển ổn định và bền vững của nền kinh tế Ngày nay ở các nước phát triển và đang phát triển các DNVVN là bộ phận hợp thành nền kinh tế quốc dân, tạo công ăn việc làm, góp phần tăng trưởng kinh tế, đóng góp vai trò quan trọng trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế và giải quyết các vẫn đề xã hội.
Tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển của DNVVN
1.2.1 Khái quát về Tín dụng ngân hàng
1.2.1.1 Khái niệm về Tín dụng ngân hàng
Tín dụng ( credit) xuất phát từ chữ la tinh là credo ( tin tưởng ,tín nhiệm ) Tín dụng có thể hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau nhưng tựu chung lại có thể hiểu: Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân,doanh nghiệp và các chủ thể khác),trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến thời hạn thanh toán.
Hay nói một cách khác: Tín dụng là một phạm trù kinh tế của nền kinh tế hàng hóa, nó phản ánh quan hệ kinh tế giữa người sở hữu với người sử dụng các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả vốn và lợi tức khi đến hạn Cụ thể như sau: Tiền tệ hoặc hiện vật (đất đai, máy móc, nhà xưởng ) do người cho vay chuyển giao cho người đi vay. Người đi vay chỉ được sử dụng phần tài sản đó trong một thời gian định trước, hết thời gian, người đi vay phải hoàn trả lại cho người cho vay và thông thường phải trả thêm một khoản lãi.
Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ mà một bên là ngân hàng – một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội Trong tín dụng ngân hàng, ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi vay và người cho vay:
Trong vai trò người đi vay, ngân hàng huy động tiền nhàn rỗi trong xã hội bằng hình thức tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu.
Trong vai trò người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn sản suất, tiêu dùng của doanh nghiệp, cá nhân, các tổ chức tài chính khác
1.2.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng được thiết lập trên cơ sở lòng tin : sự tin tưởng của ngân hàng vào khả năng hoàn trả của khách hàng và khách hàng tín tưởng khả năng đáp ứng vốn của ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng mang tính hoàn trả: người cho vay khi giao tải sản của mình cho người đi vay phải có cơ sở để tin rằng người vay sẽ hoàn trả đúng hạn; giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, tức là người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài gốc.
Tín dụng ngân hàng có tính thời hạn: ngân hàng chỉ cho bên đi vay sử dụng tài sản trong một thời gian theo cam kết trong hợp đồng và đến hạn bên đi vay phải hoàn trả vô điều kiện cả vốn lẫn lãi nếu không đúng thời hạn sẽ bị phạt.
1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng
Mục đích của phân loại tín dụng ngân hàng là cơ sở để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Việc phân loại tín dụng ngân hàng có thể căn cứ vào nhiều tiêu thức khác nhau.
Phân loại theo thời hạn tín dụng
Tín dụng ngắn hạn: là khoản tín dụng dưới 1 năm, sử dụng để bổ sung vốn lưu động của doanh nghiệp hay cho vay tiêu dung.
Tín dụng trung hạn: là khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm Loại tín dụng này thường dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh và các dự án ngắn như trồng trọt hoặc chăn nuôi.Bên cạnh đó cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp mới thành lập.
Tín dụng dài hạn: là khoản tín dung có thời gian từ 5 năm trở lên Loại tín dụng này dùng để cung cấp vốn cho các dự án dài hạn, xây dựng cơ bản như: Xây dựng nhà máy, xí nghiệp, làm cầu đường
Nghiệp vụ truyền thống của các ngân hàng thương mại là cho vay ngắn hạn nhưng từ những năm 70 trở lại đây các ngân hàng thương mại đã chuyển sang kinh doanh tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới đó là nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ của ngân hàng.
Phân loại theo hình thức tài trợ
Cho vay: Là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khác hàng hoàn trả cả gốc và lãi trong khoản thời gian xác định Cho vay là khoản mục lớn nhất trong khoản mục tín dụng.
Chiết khấu thương phiếu là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu, trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn.
Cho thuê là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thỏa thuận nhất định
Bảo lãnh là việc ngân hàng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình Mặc dù không phải xuất tiền ra nhưng ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi.
Phân loại theo căn cứ đảm bảo
Cho vay không bảo đảm: là loại cho vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba Việc cho vay chỉ dựa trên uy tín. Đối vói những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả thì Ngân hàng có thể cấp tín dụng mà không đòi hỏi nguồn thu nợ bổ sung.
Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay được Ngân hàng cung cấp với điều kiện phải có tài sản thế chấp hoặc cần có bảo lãnh của bên thứ ba Đối với khách hàng không có uy tín cao đối với Ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm này căn cứ pháp lý để Ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ xung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn nhằm bù lại khoản tiền vay trong trường hợp người vay không có khả năng trả nợ.
Phân loại theo phương pháp hoàn trả
Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.1 Quan điểm về chất lượng tín dụng đối với DNVVN
Hoạt động tín dụng là hoạt động truyền thống và cơ bản của các ngân hàng Doanh thu của hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao song tín dụng lại là hoạt động ẩn chứa nhiều rủi ro Vì vậy chỉ trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng mới đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả và bền vững, nhanh chóng phát triển gia tăng thị phần.
Chất lượng tín dụng đối với DNVVN hiểu theo đúng nghĩa là sự đáp ứng nhu cầu vay vốn của DNVVN, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng.
1.3.2 Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của NHTM đặc biệt là NHTm Việt Nam Doanh thu từ hoạt động tím dụng chiếm trên 90% tồng doanh thu của ngân hàng, trong đó tỷ lệ dư nợ của các DNVVN trên tồng dư nợ ngày càng cao DNVVN là đối tượng khách hàng chủ yếu do đó nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN là hết sức cần thiết đối với hoạt động của ngân hàng :
Chất lượng tín dụng đối với DNVVN được nâng cao sẽ tạo ra sức cạnh tranh và thu hút khách hàng cho ngân hàng, giúp cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh hiệu quả, tư đó có thể trả nợ cho ngân hàng đầy đủ và đúng hạn Nhờ vậy hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới hiệu quả.
Chất lượng tín dụng được nâng cao: tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản giúp ngân hàng giảm thiểu được thiệt hại khi rủi ro tín dụng xảy ra và tăng trách nhiệm của DNVVN, tạo ra sự rang buộc về lợi ích giữa khách hàng và ngân hàng.
Chất lượng tín dụng được nâng cao thể hiện: Nợ quá hạn, nợ phải trích lập dự phòng rủi ro rín dụng và nợ ngoại bảng thấp có ý nghĩa đảm bảo an toàn trong kinh doanh cho ngân hàng.
Đồng thời lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với các DNVVN hàng năm cao giúp cho ngân hàng tăng lợi nhuận từ đó ngân hàng có thể phát triển hoạt động kinh doanh của mình.
1.3.2.2 Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN có nghĩa là chính sách tín dụng đưa ra ngày càng phù hợp hơn với nhu cầu, đặc điểm của DNVVN, chính sách lãi suất hợp lý, thủ tục nhanh chóng đơn giản, thuận tiện Nhờ đó tăng khả năng tiếp cận vốn của các DNVVN, sử dụng vốn một cách hiệu quả, góp phần thúc đẩy quá trình SXKD của doanh nghiệp tao lợi nhuận đủ khả năng chi trả cho ngân hàng và tăng vốn của chủ sở hữu cho doanh nghiệp.
1.3.2.3 Đối với sự phát triển kinh tế - xã hội
Nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN sẽ tăng khả năng tiếp cận và sử dụng vốn của các DNVVN từ ngân hàng, góp phần thúc đẩy các DNVVN phát triển SXKD từ đó giải quyết các vấn đề kinh tế xã hội: việc làm cho người lao động, tận dụng và khai thác triệt để các nguồn lực sẵn có, chuyển dịch cơ cấu kinh tế nhằm đạt mục tiên của Nhà nước về phát triển kinh tế - xã hội.
1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể, vừa trừu tượng, chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố khách quan Do đó việc đưa ra một chỉ tiêu định tính là rất khó khăn và chỉ mang tính chất tương đối Mỗi ngân hàng dựa vào tình hình cụ thể sẽ đưa ra tiêu chí xác định riêng Có thể đưa ra một số chỉ tiêu định tính sau:
Đảm bảo nguyên tắc cho vay: Được coi là nguyên tắc rất quan trọng với ngân hàng là căn cứ đánh giá chất lượng khoản vay Nguyên tắc cơ bản cho vay là:
Sử dụng vốn đúng mục đích thỏa thuận
Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn
Vốn vay phải được đảm bảo bằng tài sản tương đương.
Cho vay đảm bảo có điều kiện: Điều kiện để một khách hàng được vay tại ngân hàng là khách hàng phải có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự.
Quy trình thẩm định : là tiêu chí quyết định đến chất lượng khoản vay thông qua quá trình thẩm định ngân hàng có thể nắm bắt được thông tin về tình hình tài chính,khả năng trả nợ của khách hàng từ đó đưa ra quyết định cho vay hay không.
Uy tín của ngân hàng, mức độ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng đối với các khoản tín dụng.
Khách hàng luôn mong muốn nhu cầu của mình được đáp ứng một cách tốt nhất, thủ tục, quy trình đơn giản gọn nhẹ, thuận tiện và công bằng với thái độ phục vụ nhiệt tình.
Việc thực hiện luật, các văn bản, chế độ hiện hành của ngành về hoạt động tín dụng.
Chính sách quản trị điều hành đúng đắn, chiến lược phát triển phù hợp với yêu cầu cạnh tranh, phát triển kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn cụ thể.
Sự đóng góp của hoạt động tín dụng ngân hàng đến quá trình phát triển KT-XH.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với các DNVVN
Chất lượng tín dụng của các DNVVN chịu ảnh hưởng lớn bởi nhiều nhân tố nội tại của mỗi ngân hàng Sự ảnh hưởng của các nhân tố là khác nhau phụ thuộc vào tình hình cụ thể của mỗi ngân hàng và sự phá triển nền kinh tế. Điều quan trọng là cần linh hoạt trong việc sử dụng các nhân tố để hoạt động tín dụng đạt hiệu quả.
Chính sách tín dụng là những đường lối quy định của ngân hàng nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng của ngân hàng theo đúng quy trình Sự thành công hay thất bại của ngân hàng phụ thuộc vào sự đúng đắn của chính sách tín dụng đảm bảo khả năng sinh lời, phân tán rủi ro phát huy được năng lực của ngân hàng hạn chế bất lợi từ môi trường kinh doanh.
Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng Quy trình tín dụng hợp lý là sự thống nhất chặt chẽ, hợp lý ở từng giai đoạn có như vậy chất lượng tín dụng mới được đảm bảo.
Công tác thẩm định phương án, dự án vay vốn :
Là công việc sử dụng phương pháp phân tích, thu thập xử lý thông tin liên quan đến khách hàng vay vốn và phương án, dự án từ đó đưa ra quyết định có tài trợ hay không Nó ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Nếu thấy không chính xác sẽ gây thiệt hại cho ngân hàng và khách hàng, mất cơ hội kinh doanh và lợi nhuận cho ngân hàng.
Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Nhờ có thông tin tín dụng, người quản lý có thể đưa ra những quy định cần thiết liên quan đến cho vay, theo dõi va quản lý tài khoản cho vay.
Công tác tổ chức và trình độ nghiệp vụ của cán bộ :
Cán bộ tín dụng là người trực tiếp thực hiện tất cả các khâu của quy trình tín dụng do đó việc đảm bảo an toàn và tính sinh lời cho mỗi khoản tín dụng phụ thuộc vào trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp được tổ chức sắp xếp một cách khoa học, đúng người đúng việc, phối hợp nhịp nhàng hiệu quả sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro trong quá trình hoạt động, làm cho bộ máy ngân hàng hoạt động trôi chảy, đáp ứng yêu cầu của khách hàng.
Vốn tự có của ngân hàng:
Vốn tự có là tiềm lực của ngân hàng, giúp cho ngân hàng có đủ khả năng,điều kiện mở rộng tín dụng, đáp ứng được nhu cầu về vốn ngày càng lớn của các doanh nghiệp, tổ chức cũng như các cá nhân Vốn tự có của ngân hàng là điều kiện để ngân hàng đầu tư đào tại cán bộ, nâng cấp trang thiết bị cơ sở vật chất nâng cao chất lượng phục vụ, hiện đại hóa quy trình kỹ thuật, trên cơ sở đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Trang thiết bị ,cơ sở vật chất của ngân hàng :
Hiện nay ngoài việc nâng cao công tác tổ chức hoạch định chính sách, nghiệp vụ cho cán bộ thì cần quan tâm tới việc nâng cao trang thiết bị, cơ sở vật chất của ngân hàng Đây là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh bằng các dịch vụ hiện đại đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng
Tính an toàn và sinh lời của khoản tín dụng sau khi được cấp phụ thuộc chủ yếu vào bản thân doanh nghiệp,vì lúc này doanh nghiệp chính là người nắm giữ khoản tín dụng đó Bởi vậy để đảm bảo tính an toàn và hiệu quả cho các khoản tín dụng của ngân hàng thì cần có sự hợp tác của hai bên Doanh nghiệp phải đáp ứng đầy đủ điều kiện: năng lực về tài chính, quản lý điều hành, trình độ của người lao động, có dự án kinh doanh khả thi và có đạo đức nghề nghiệp Có như vậy chất lượng tín dụng mới được nâng cao
Môi trường kinh tế là tiền đề cho hoạt động SXKD trong nền kinh tế Nền kinh tế phát triển ổn định sẽ làm cho các hoạt động kinh tế diễn ra trôi chảy. Trong nền kinh tế ấy hoạt động tín dụng sẽ không phải chịu ảnh hưởng của lạm phát, khủng hoảng hay những biến động bất thường của lãi suất, chất lượng tín dụng được đảm bảo an toàn hơn Chất lượng tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào các nhân tố thuộc về phía NHTM.
Môi trường chính trị- xã hội
Môi trường chính trị xã hội ổn định là điều kiện thuận lợi cho hoạt động SXKD của các chủ thể trong xã hội, thu hút các nhà đầu tư và NHTM Sự bất ổn về chính trị - xã hội sẽ đe dọa và ảnh hưởng không tốt đến khoản tín dụng đã cấp do tác động xấu đến hoạt động SXKD của doanh nghiệp Vì vậy làm cho chất lượng tín dụng giảm xuống
Môi trường pháp lý thuận lợi có nghĩa là việc thực thi pháp luật có hiệu quả phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế làm cho mọi hoạt động kinh tế diễn ra trôi chảy Do đó việc xây dựng một môi trường pháp lý thuận lợi sẽ giúp các NHTM mạnh dạn đầu tư xây dựng và tiến hành các phương án kinh doanh của mình Nhờ vậy mà cả hai bên Ngân hàng và doanh nghiệp yên tâm vì sự hợp tác của họ có sự bảo vệ của pháp luật và chất lượng tín dụng sẽ được nâng cao.
Qua phân tích chúng ta có thể nhận thấy các DNVVN có vai trò hết sức quan trọng trong nền kinh tế trong mọi lĩnh vực và ở mọi thời kỳ Để có thể hoạt động tốt hơn mang lại nhiều hiệu quả và đóng góp nhiều hơn cho xã hội thì các DNVVN cần có sự hỗ trợ nhiều hơn về vốn để phát triển sản xuất kinh doanh Vốn vay từ các NHTM là một khoản vay chủ yếu và thường xuyên tuy nhiên việc tiếp cận nguồn vốn vay này của các DNVVN còn nhiều khó khăn.Bên cạnh đó sự phát triển cũng như vấn đề huy động vốn của các DNVVN cũng chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố khách quan và chủ quan Do đó để có thể đưa ra những giải pháp nhằm phát triển các DNVVN trong nền kinh tế thì chúng ta cần tìm hiểu được thực trạng về vấn đề tín dụng ngân hàng đối với các DNVVN hiện nay như thế nào Từ đó đưa ra cái nhìn đúng đắn khách quan về những hạn chế còn tồn tại và phương thức giải quyết.
Khái quát hoạt động của Ngân hàng No & PTNT Việt Nam chi nhánh Đống Đa
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Đống Đa
2.1.1.1 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển NHNNo & PTNT Việt Nam
Năm 1988, hệ thống Ngân hàng chuyển đổi từ một cấp sang hai cấp Từ đó, cùng với cơ chế quản lý mới của hệ thống ngân hàng và những nhu cầu mới trong cơ chế thị trường như tiết kiệm, đầu tư gia tăng, hệ thống ngân hàng ngày càng mở rộng và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam là một trong những Ngân hàng có mạng lưới chi nhánh cấp một lớn nhất được hình thành theo QĐ/27/6/1988 của Tổng Giám Đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam trên cơ sở tách chuyển từ Ngân hàng Nông nghiệp Thành phố nhằm đáp ứng nhu cầu huy động vốn đầu tư, phát triển kinh tế Thủ đô, đặc biệt trong lĩnh vực Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn.
2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển NHNNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Đống Đa.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quận Đống Đa là chi nhánh cấp 2 của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội được thành lập năm 2000, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế trên địa bàn Quận Đống Đa và góp phần mở rộng quy mô hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Nội, có trụ sở chính đặt tại số 154 Tôn Đức Thắng - Quận Đống Đa - Hà Nội. Năm 2007, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thônQuận Đống Đa thực hiện chuyển trụ sở làm việc từ số 154 Tôn Đức Thắng -Quận Đống Đa - Hà Nội đến địa chỉ tại số 37 Đê La Thành - Quận Đống Đa -
Hà Nội Tuy nhiên, Chi nhánh vẫn duy trì hoạt động của phòng giao dịch tại số 154 Tôn Đức Thắng - Quận Đống Đa - Hà Nội để tạo điều kiện cho các khách hàng gửi tiền đã giao dịch từ trước đó nhằm duy trì và phát triển nguồn vốn từ dân cư.
Từ ngày 01/04/2008 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quận Đống Đa đã được nâng cấp thành Chi nhánh ngân hàng cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đống Đa Ngân hàng đã tiến hành mở rộng mạng lưới các các phòng giao dịch tại các quận nội thành Đến 01/12/2009, mạng lưới hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa có 01 hội sở chính tại địa chỉ số 211 Xã Đàn - Quận Đống Đa - Hà Nội và 04 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHNNo & PTNT chi nhánh Đống Đa.
Phòng kế hoạch kinh doanh
Phòng tổ chức hành chính
Phòng kiểm tra kiểm toán nội bôj
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng dịch vụ và Marketing
Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại chi nhánh NHNNo &PTNT Đống Đa
Phòng giao dịch Xã Đàn
Sơ đồ 2: Sơ đồ mạng lưới chi nhánh NHNNo & PTNT Đống Đa
Số lượng người cụ thể tại các phòng ban tại chi nhánh cụ thể như sau :
Ban giám đốc : 4 ( 01 giám đốc và 03 phó giám đốc)
2.1.3 Các hoạt động của chi nhánh Ngân Hàng NN&PTNT Đống Đa
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn.
Có thể khẳng định, với bất cứ một ngân hàng thương mại nào thì công tác huy động vốn luôn giữ một vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động của mình Do đó ngay từ khi mới thành lập Ngân HàngNN&PTNT chi nhánh Đống Đa đã luôn chú trọng việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và trong dân cư Để có thể huy động vốn tối đa cho hoạt động của mình, chi nhánh đã đưa ra nhiều hình thức huy động vốn phong phú và mức lãi suất hấp dẫn Hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã có những bước phát triển rất tốt, là một trong những chi nhánh có tốc độ tăng trưởng vốn huy động cao trong hệ thống của Ngân Hàng NN&PTNT Trong từng thời điểm Ngân hàng đã chủ động thường xuyên bám sát tình hình diễn biến về lãi suất huy động, phân tích được tâm lý người dân và xu hướng tiền nhàn rỗi của họ Chính điều này đã giúp cho Ngân hàng có những quyết định đúng đắn về hình thức huy động cũng như về lãi suất Hơn nữa Ngân hàng cũng mở rộng mạng lưới huy động, áp dụng những chính sách lãi suất huy động linh hoạt, mang tính cạnh tranh, cải tiến phương thức phục vụ khách hàng khép kín các dịch vụ Ngân hàng làm tốt công tác marketing Ngân hàng.
Bảng 1: Kết quả huy động vốn ( Đơn vị : Triệu đồng)
Tỉ lệ tăng trưởng so với năm ngoái
Nội tệ Ngoại tệ Tuyệt đối
Biểu đồ 1 Tổng nguồn vốn huy động
Qua bảng số liệu trên cho thấy tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng có sự tăng trưởng rõ rệt qua các năm từ 2006 đến 2008 giảm tại năm
2009 và tăng nhanh trở lại ở năm 2010 cả về số tuyệt đối và tỷ lệ phần trăm.
Nguyên nhân: Do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế, lạm phát tăng cao nên đồng tiền bị mất giá trị, việc chi tiêu của người dân trở nên hạn hẹp nên việc có tiền để tích trữ là rất ít Năm 2009 là đỉnh điểm của lạm phát nên số vốn huy động được giảm mạnh so với năm 2008 Tuy nhiên, sang đến năm 2010 với những chính sách huy động hợp lý và cơ chế lãi suất ổn định số vốn huy động được của chi nhánh đã tăng đáng kể Có được điều đó một phần là do nền kinh tế đang dần phục hồi, mặt khác cũng là do nỗ lực đã không ngừng đưa ra các giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn của chi nhánh NHNNo & PTNT Đống Đa.
Qua thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đống Đa với tiêu chí “nguồn vốn là khâu mở đường, tăng trưởng vững chắc”, Ngân hàng đã cố gắng thực hiện đa dạng hoá các hình thức, các kênh huy động vốn khác nhau tạo nguồn vốn tăng trưởng ổn định.
Biểu đồ tổng nguồn vốn huy động
Nguồn vốn Nội tệNgoại tệ
Bảng 2: Sự biến động cơ cấu tiền gửi (Đơn vị: triệu đồng)
Tiền gửi KH < 12 tháng 65.923 146.377 133.334 393.877 Tiền gửi KH 12-24 tháng 8.755 19.440 17.708 69.209 Tiền gửi KH >24 tháng 249.982 555.061 505.603 359.863
(Nguồn số liệu: Phòng kế hoạch kinh doanh)
Biểu đồ 2 Cơ cấu tiền gửi theo thời gian
Biểu đồ cơ cấu tiền gửi
Tiền gửi KKHTiền gửi KH < 12 thángTiền gửi KH 12-24 thángTiền gửi KH >24 tháng
Bảng 3: Cơ cấu huy động vốn Đơn vị:Triệu đồng,USD,EUR
Số tiền Tỉ lệ Số tiền Tỉ lệ Số tiền Tỉ lệ Số tiền Tỉ lệ
(Nguồn số liệu: Phòng kế hoạch kinh doanh)
Tiền gửi của khách hàng là nguồn huy động chính chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng trong đó tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm một phần đáng kể trên tổng số tiền huy động được Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy nguồn tiền gửi biến động không đều qua các năm cụ thể là năm 2008 nguồn tiền gửi tăng 509,684 tỷ đồng tương ứng 55% so với năm 2007.Năm 2009 lại giảm 82,627 tỷ đồng tương ứng với 9,78% so với năm 2008 và năm 2010 thì lại tăng 190,052 tỷ đồng tương ứng với 18% so với năm 2009
Nguyên nhân dẫn đến sự giảm sút tại năm 2009 là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 để lại cùng với lạm phát cao làm thắt chặt chi tiêu và sự mất giá của đồng tiền do đó lượng tiền gửi vào ngân hàng giảm sút thay vào đó là tiền được đổ vào các lĩnh vực đầu tư khác ít chịu ảnh hưởng hơn
Mặc dù có sự tăng trưởng không đồng đều như vậy nhưng cơ cấu nguồn tiền gửi là không có nhiều biến động chiềm tỷ lệ lớn nhất vẫn là tiền gửi dài hạn sau đó là tiền gửi không kì hạn và tiền gửi ngắn hạn Tuy nhiên tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và kỳ hạn ngắn tăng lên khá cao có thể lý giải cho điều này là với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và kì hạn ngắn người dân có thể rút tiền lúc nào họ muốn do đó họ có thể yên tâm về khoản tiền gửi của mình khi nào họ cảm thấy không có lợi, dễ gặp rủi ro là họ rút ra Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn dưới 12 tháng tăng 236 tỷ đồng tương ứng 34,7%, tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn trên 12 tháng tăng 91 tỷ đồng tương ứng 18,8% Nguyên nhân làm cho tiền gửi tiết kiệm năm 2008 tăng lên so với năm 2007 là do ảnh hưởng của sự suy thoái và khủng hoảng kinh tế của một số nước trên thế giới tới nền kinh tế nước ta Điều này làm cho các hoạt động đầu tư khác đều bị ảnh hưởng dễ xảy ra rủi ro, những người có tiền muốn an toàn vẫn lựa chọn hình thức gửi tiền vào Ngân hàng Thêm vào đó là lạm phát làm cho giá cả hàng hoá tăng lên như giá các mặt hàng xi măng, xăng dầu, sắt thép… làm cho người dân cảm thấy tâm lý hoang mang lo sợ đồng tiền bị mất trượt giá vì thế họ có xu hướng gửi tiền vào loại không kỳ hạn và kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng để có thể dễ dàng rút tiền ra khi có biến động xấu.
Ngoài ra trên nền tảng công nghệ hiện đại, NHNo Đống Đa cũng đã triển khai một số sản phảm mới góp phần gia tăng nguồn vốn huy động
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế, trên cơ sở nguồn vốn đã huy động được, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đống Đa thực hiện cho pháp nhân và các cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh theo pháp luật Việt Nam được vay vốn khi có nhu cầu theo đúng các thể thức tín dụng ngắn hạn và dài hạn Do chú trọng đến chất lượng và hiệu quả tín dụng coi đó là điều cơ bản quan trọng nhất, lấy hiệu quả của khách hàng là mục đích kinh doanh của mình Từ năm 2006 đến nay hoạt động cho vay đã quyết định một phần kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đống Đa
Bảng 4: Kết quả hoạt động đầu tư tín dụng ( Đơn vị : tỷ đồng )
Tỷ lệ tăng giảm so với 2007 2009
Tỷ lệ tăng giảm so với 2008 2010
Tỷ lệ tăng giảm so với 2009
(Nguồn số liệu: Phòng kế hoạch kinh doanh)
Biểu đồ 3 Doanh số thu nợ
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy kết quả hoạt động đầu tư tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đống Đa trong bốn năm
2007, 2008, 2009, 2010 nhìn chung có sự tăng trưởng vượt bậc cả về doanh số cho vay thể hiện sự nỗ lực cố gắng của ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên trong Ngân hàng Tổng doanh số cho vay năm 2007 là 190.181 tỷ đồng tăng thêm 75.181 tỷ đồng tương ứng với 40% so với năm 2006 Năm
2008 tổng dư nợ tăng hơn so với 2007 là 142.974 tỷ đồng tương ứng với 43%. Trong năm 2008 mặc dù hệ thống ngân hàng đang khó khăn về vốn đầu tư tín dụng Song chi nhánh đã luôn có đủ nguồn vốn đáp ứng mọi nhu cầu tín dụng, chi nhánh đã tập trung cho các thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh có hiệu quả, nhất là các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua tài trợ cho doanh nghiệp vay đầu tư vào dây chuyền ,trang thiết bị nhà máy và để mở rộng quy mô sản xuất ở địa bàn Hà Nội và các vùng lân cận Ngoài ra chi nhánh tiếp tục đầu tư đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm tháo gỡ khó khăn trong hoạt động kinh doanh… Đến hết 2009 Tổng dư nợ đạt 508,917 tỷ đồng , tăng 165.764 tỷ tương ứng với 35 % so với năm 2008 Sang năm 2010 tổng dư nợ của toàn
Biểu đồ doanh số dư nợ
Dư nợ1.Nợ NH2.Nợ DH với năm 2009 Thực hiện chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về việc cho vay hỗ trợ lãi suất đối với khách hàng, NHNo&PTNT Đống Đa đã chủ động triển khai thực hiện một cách rõ ràng, hiệu qủa tới các khách hàng là đối tượng được vay vốn Chính vì vậy NHNo & PTNT Đống Đa là một trong những ngân hàng có dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất lớn trong hệ thống cũng như trên địa bàn
Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa
2.3.1 Những thành tựu đạt được
Ngay từ khi thành lập, Chi Nhánh NHNo & PTNT Đống Đa đã xác định DNVVN là đối tượng khách hàng rất quan trọng Trong suốt quá trình hoạt động Chi nhánh đã có những chính sách thu hút đối tượng khách hàng DNVVN với từng bước đi hợp lý Chi nhánh luôn chủ động mở rộng tín dụng đối với DNVVN, luôn bám sát hoạt động của các DNVVN để có thể hỗ trợ nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh một cách kịp thời, đầy đủ.
Những kết quả đạt được của Chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa trong thời gian qua có ý nghĩa rất lớn không chỉ đối với các DNVVN mà cón với chính bản thân NH Từ đó góp phần vào công cuộc xây dựng và phát triển Thủ đô.
Qua việc phân tích về thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNVVN ở trên có thể thấy rằng hoạt động tín dụng của chi nhánh đối với bộ phận khách hàng là các DNVVN đang có những bước tiến tích cực Những kết quả những kết quả nổi bật mà Chi Nhánh đạt được của trong thời gian qua:
Thứ nhất, số lượng DNVVN có quan hệ với chi nhánh tăng lên nhanh chóng Đây là điều kiện tốt để chi nhánh đa dạng hoá các đối tượng khách hàng vay vốn đồng thời phân tán rủi ro cho chi nhánh Chi nhánh không chỉ mở rộng quan hệ tín dụng đối với các DNVVN mà còn ngày càng chiếm được sự tin tưởng và lựa chọn của khách hàng Điều này không chỉ có ý nghĩa rất lớn đối với chi nhánh trong quá trình duy trì quan hệ tín dụng mà còn giúp ngân hàng tăng thu nhập Bởi lẽ, DNVVN thường có thói quen sử dụng các sản phẩm, dịch vụ ở cùng một ngân hàng khi đã có mối quan hệ với ngân hàng đó mà không cần thiết phải đến ngân hàng khác, từ đó chi nhánh sẽ có thêm thu nhập từ khoản phí dịch vụ đồng thời nâng cao được hình ảnh của chi nhánh với nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại, phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Thứ hai ,dư nợ cho vay và doanh số cho vay tăng liên tục đã đóng góp tích cực vào tổng thu nhập của chi nhánh Đồng thời đây cũng là yếu tố kích thích các cán bộ tín dụng không ngừng nâng cao trình độ, khả năng nhạy bén trước sự thay đổi của môi trường kinh doanh, tìm được ngày càng nhiều khách hàng doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh hiệu quả, kích thích được các doanh nghiệp đến với nguồn vốn của ngân hàng Từ đó, chi nhánh có cơ hội để mở rộng cho vay các DNVVN.
Thứ ba, hoạt động tín dụng cho các DNVVN vừa giúp chi nhánh mở rộng được thị phần vừa làm gia tăng nguồn thu phí dịch vụ cho Chi nhánh Từ đó góp phần đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ mà Chi nhánh cung ứng cho khách hàng Các khách hàng DNVVN đến vay vốn tại Chi nhánh, nhưng bên cạnh đó , họ lại cũng là những đối tượng phát sinh nhiều nhu cầu khác về các sản phẩm, dịch vụ NH Vì lẽ đó, bên cạnh việc thiết lập quan hệ tín dụng, những khách hàng DNVVN này cũng sử dụng các các sản phẩm, dịch vụ của NH như: tư vấn, tiền lương gửi… Nhờ vậy, nguồn thu phí dịch vụ của Chi nhánh không ngừng được mở rộng, giúp Chi nhánh củng cố, tăng cường nền tảng khách hàng Đồng thời, để đáp ứng những nhu cầu đa dạng đó, Chi nhánh phải tìm tòi, nghiên cứu để cho ra đời những sản phẩm, dịch vụ NH thích hợp và đảm bảo mang lại tiện ích nhất cho khách hàng khi đến giao dịch với Hà Nội, từ đó danh mục sản phẩm của Hà Nội ngày càng được đa dạng hóa.
Thứ tư, những chủ trương, hành động của Chi nhánh là nguồn trợ giúp to lớn cho các DNVVN trên địa bàn Vốn tín dụng của chi nhánh đã đem lại những hiệu quả đầu tư quan trọng cho các DNVVN Một điểm hạn chế của các DNVVN là thiếu nguồn vốn lưu động, do vậy nguồn vốn tín dụng ngắn hạn của chi nhánh đã đáp ứng nhu cầu này của các doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp nhờ có nguồn vốn ngắn hạn này đã mua được nguyên vật liệu sản xuất, kịp thời đưa ra những sản phẩm phù hợp với thời vụ tiêu thụ của sản phẩm Ngoài ra, chi nhánh cũng đã đáp ứng được một phần vốn trung dài hạn cho các DNVVN, tạo điều kiện giúp các doanh nghiệp này đầu tư mua sắm tài sản cố định, qua đó nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Việc mở rộng tín dụng đối với các DN này đã tạo điều kiện thuận lợi cho các DNVVN sản xuất kinh doanh được trôi chảy, liên tục và có hiệu quả cao Từ đó, Chi nhánh đã gián tiếp góp phần giải quyết việc làm, tăng thu nhập cho một số lượng lớn lao động trong các DNVVN, góp phần tạo ra một môi trường xã hội ổn định.
Những kết quả trên có được là do công sức, trí ruệ, sự nỗ lực hết mình và tinh thần đoàn kết của cả tập thể cán bộ nhân viên Chi Nhánh NHNo & PTNT Đống Đa Bên cạnh đó là một loạt những nguyên nhân cụ thể:
Chi Nhánh đã thực hiện tốt luôn bám sát các chủ trương, đường lối, chính sách của nhà nước, ngành và của ban lãnh đạo AGRIBANK.
Chi nhánh luôn coi trọng và nâng cao hiệu quả các công cụ điều hành, xác định rõ mục tiêu và các bước đi cụ thể phù hợp với từng giai đoạn hoạt động kinh doanh Từ Ban lãnh đạo Chi Nhánh NHNo & PTNT Đống Đa đến đội ngũ những cán bộ, nhân viên luôn có sự thống nhất cao trong chỉ đạo và hành động.
Chi nhánh luôn đổi mới tác phong làm việc theo hướng năng động, chuyên nghiệp, xây dựng cơ chế, chính sách phù hợp và luôn tranh thủ nguồn vốn kể cả trong và ngoài nước để có thể hỗ trợ tốt cho khách hàng Chi nhánh đã khai thác và tiếp nhân có hiệu quả các nguồn vốn tài trợ như chương trình phát triển DNVVN SMEP, JBIC… từ các tổ chức tài chính quốc tế Chi nhánh đã tăng cường tiếp cận, tiếp thị phát triển khách hàng thông qua hợp tác với các hiệp hội như Hội DN trẻ thành phố Hà Nội Chi Nhánh luôn mong muốn sát cánh cùng DNVVN giúp DN ngày càng phát triển trên còn đường hội nhập và phát triển.
Chi nhánh đã áp dụng những biện pháp linh hoạt trong việc giải quyết thủ tục tín dụng, nhận tài sản đảm bảo, cạnh tranh bằng lãi suất cho vay và thái độ, chất lượng phục vụ Chi Nhánh đang khai thác và phát huy một mặt mạnh là dội ngũ cán bộ trẻ, nhiệt tình với trình độ chuyên môn tốt và công nghệ NH hiện đại Nhờ đó, nhiều khách hàng đã và đang dần dặt và gửi gắm lòng tin vào Chi Nhánh NHNo & PTNT Đống Đa.
2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả to lớn đạt được, Chi Nhánh vẫn còn không ít những khó khăn, hạn chế đang tồn tại trong hoạt động đầu tư tín dụng đối với DNVVN.
Thứ nhất, số lượng khách hàng là DNVVN có quan hệ tín dụng với Chi nhánh chưa nhiều, chưa thực sự tương xứng với tiềm năng Mặc dù tỷ trọng khách hàng DNVVN trong tổng số khách hàng DN khá cao nhưng con số phản ánh số lượng các DNVVN vay vốn mức dưới 100 khách hàng là thấp. Khi mà số lượng các DNVVN trên địa bàn Hà Nội rất lớn, và số lượng này vẫn không ngừng tăng lên nhanh chóng Hơn nữa, các DNVN hiện đều đang ở trong tình trạng rất thiếu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và khả năng tiếp cận các nguồn vốn còn hạn chế Vì vậy, số lượng khách hàng DNVVN vay vốn tại Chi nhánh như thế thật sự là chưa tương xứng tiềm năng.
Thứ hai, Do là ngân hàng nhà nước cho nên NH No & PTNT Chi nhánh Đống Đa chịu sự tác động nhiều nhất từ các chính sách của nhà nước do đó các thủ tục cho vay vẫn chưa được hoàn toàn chủ động.
Thứ ba, dư nợ cho vay trung, dài hạn đối với các DNVVN dù dã được
Phương hướng hoạt động tín dụng DNVVN của Chi nhánh Đống Đa
Vai trò của DNVVN đã được thừa nhận rộng rãi khắp nơi ở hầu hết các nước trên thế giới Xuất phát từ đặc điểm cụ thể cũng như mục tiêu phát triển nền kinh tế mà Đảng và Nhà nước đã xác định vấn đề phát triển DNVVN là một nhiệm vụ chính trị quan trọng trong chiến lược xây dựng quan hệ sản xuất mới, đưa Việt Nam tiến sâu hơn vào quá trình hội nhập khu vực cũng như toàn cầu.
Các chính sách hỗ trợ phát triển DNVVN của Nhà nước, nhất là chính sách tín dụng có tiềm năng quan trọng và tác động rất lớn đến sự tạo dựng các doanh nghiệp mới và sự phát triển của các doanh nghiệp hiện có.
Mục tiêu trong năm 2011 của ngân hàng
Năm 2011 tiếp tục là một năm thách thức và cơ hội của ngành ngân hàng, mục tiêu của Chi nhánh NHNo&PTNT Đống Đa là tiếp tục phát triển bền vững, thực hiện hoàn thành kế hoạch giao, duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý, an toàn và có khả năng sinh lời, nâng cao năng lực tài chính, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đáp ứng được yêu cầu năng lực cạnh tranh, tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực
Những mục tiêu cụ thể::
- Nguồn vốn huy động tăng 12% - 15% so với năm 2010
- Dư nợ cho vay tăng 20-25 % so với năm 2010
- Chênh lệch thu chi tăng tối thiểu 10% so với năm 2010, đảm bảo đủ chi trả lương cho cán bộ nhân viên.
- Tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 15% -20%so với năm 2009
Một số biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng với DNVVN
3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức tín dụng cho DNVVN Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của các DNVVN ngân hàng cần phải đa dạng hóa các hình thức tín dụng không nên chỉ dừng lại cở các hình thức cấp tín dụng truyền thống mà trước nay mà cần phải phát triển thêm các sản phẩm tín dụng mới đa dạng hơn và phong phú hơn.
Một số phương thức cho vay mà ngân hàng nên đẩy mạnh:
Cho vay theo hạn mức tín dụng: với hình thức vay vốn này các doanh nghiệp không cần phải mất nhiều thời gian để làm các thủ tục hồ sơ xin vay khi mỗi lần cần vay vốn Ngân hàng sẽ cấp cho DN một hạn mức tín dụng nhất định Điều này giúp doanh nghiệp chủ động hơn, tiết kiệm thời gian hơn, có kế hoạch trong sản xuất kinh doanh của mình.
Cho vay dựa trên các khoản phải thu: với hình thức này các khoản tiền mà doanh nghiệp cho khách hàng nợ sẽ là cơ sở để ngân hàng cho doanh nghiệp vay tiền để quay vòng vốn SXKD Khối lượng khoản vay phụ thuộc vào chất lượng các khoản thu Đây là phương thức rất hiệu quả cao để tài trợ cho những doanh nghiệp thiếu hụt vốn lưu động.
Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụngNgân hàng cho khách hàng sử dụng vốn vay trong một phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa Hình thức này giúp doanh nghiệp có thể có được vốn một cách nhanh nhất Ngoài ra thì ngân hàng nên thực hiện kết hợp với các DNVVN tiến hành trả lương cho nhân viên thông qua thẻ ATM của ngân hàng.Với phương thức này doanh nghiệp luôn luôn trả lương đúng hạn và đầy đủ cho nhân viên và ngân hàng cũng có thêm một lượng khá lớn khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ.
Cho vay thông qua hình thức góp vốn, đầu tư, liên doanh, liên kết giữa các DNVVN.
Hình thức này tạo mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và doanh nghiệp Nếu như ở các phương thức cho vay khác thì ngân hàng chỉ là người thẩm định, cho vay và giám sát còn trong hình thức này thì ngân hàng ngoài những chức năng trên thì còn là người trực tiếp tham gia vào quá trình lập dự án thực hiện kế hoạch và sản xuất kinh doanh cùng với doanh nghiệp.Phương thức này nâng cao trách nhiệm cho cả hai bên và làm cho phương án được thực hiện hiệu quả hơn.
3.2.2 Cải tiến quy trình tín dụng và thủ tục cho vay
Trước khi giải ngân cho khách hàng phải trải qua rất nhiều khâu và thủ tục: lập hồ sơ, thẩm định, phân tích, ra quyết định, giải ngân Mục đích của khách hàng là vay được vốn nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của mình và ngân hàng với mục tiêu là cho vay nhưng luôn phải đảm bảo ann toàn và lợi nhuận.
Một quy trình đầy đủ nếu như không được thực hiện linh hoạt chính xác và phù hợp có thể ảnh hưởng cản trở đến hoạt động tín dụng,mất nhiều thời gian đối với cả ngân hàng và khách hàng Do đó cần phải đơn giản hóa quy trình và thủ tục Trong quá trình thực hiện phải rút ngắn thời gian thực hiện nhưng vẫn đảm bảo chất lượng: chính xác,an toàn đúng quy định pháp luật.Để làm được điều đó cần nâng cao khả năng nhận thức hiểu biết và đánh giá của nhân viên tín dụng để có thể đánh giá và thẩm định một cách chính xác và nhanh chóng dự án của doanh nghiệp tăng sự tin tưởng vào doanh nghiệp.Đồng thời cần hướng dẫn tận tình cho khách hàng các thủ tục cần thiết và có liên quan để khách hàng có thể sớm hoàn thành các thủ tục sớm vay được vốn.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với DNVVN tại chi nhánh
Thẩm định là khâu quan trọng trong quy trình tín dụng và thông qua việc thẩm định có thể đánh giá chất lượng khoản vay, năng lực của khách hàng Từ đó có các phương án nhằm ngăn ngừa, chống đỡ rủi ro và thiệt hại hại có thể xảy ra cuối cùng là ra quyết định tín dụng đối với khách hàng Để việc thẩm định đạt kết quả tốt:
Các thông tin mà ngân hàng thu thập phải chính xác, kịp thời và xử lý nhanh chóng Dựa trên những thông tin đó ngân hàng xem xét đánh giá khách hàng về: năng lực tài chính, năng lực pháp luật, khả năng trả nợ… trên cơ sở đánh giá những điểm mạnh điểm yếu của doanh nghiệp.
Các cán bộ tín dụng cần phải tỉnh táo, am hiểu, nâng cao trình độ chuyên môn đáp ứng yêu cầu công việc đòi hỏi Ngoài ra để hỗ trợ cho các cán bộ tác nghiệp, chi nhánh cần có những hướng dẫn chi tiết về các nội dung cần thẩm định vể khách hàng, phương pháp thẩm định, quy trình thẩm định và thời gian thẩm định khách hàng vay vốn, hạn mức phán quyết tín dụng… để các cán bộ tác nghiệp định hướng khi thẩm định khách hàng.
3.2.4 Xây dựng cơ chế lãi suất cho vay linh hoạt đối với DNVVN
DNVVN là đối tượng ưu tiên trong chính sách phát triển của Đảng vàNhà nước Bởi vậy khi xác định khách hàng chính của mình là DNVVN thì ngân hàng cần có sự ưu đãi nhất định đối với DNVVN Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt như hiện nay có nhiều ngân hàng cạnh tranh với nhau để thu hút khách hàng mà công cụ cạnh tranh được sử dụng nhiều nhất đó là lãi suất Lãi suất cho vay là cơ sở để tính chi phí giá thành sản phẩm của doanh nghiệp Một lãi suất cho vay hấp dẫn sẽ thu hút dianh nghiệp có điều kiện tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có thể có được mức giá cạnh tranh hơn,hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp phát triển hơn
Một chính sách lãi suất linh hoạt nghĩa là áp dụng đối với từng loại khách hàng, quy mô, tính chất hoạt động lĩnh vực kinh doanh Đối với DNVVN cũng vậy trên cơ sở đánh giá mức độ rủi ro hoạt động, những DN có mức rủi ro thấp hơn sẽ có lãi suất ưu đãi hơn so với những DN có mức rủi ro cao hơn. Đối với những DN truyền thống có hoạt động kinh doanh lành mạnh, uy tín được đánh giá cao thì ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi nhằm khuyến khích và tạo mối quan hệ gắn bó giữa doanh nghiệp và ngân hàng.
3.2.5 Cơ chế bảo đảm tiền vay đối với DNVVN phải mềm dẻo hơn
Hoạt động tín dụng ngân hàng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro ảnh hưởng tới mục tiêu đảm bảo an toàn và lợi nhuận của ngân hàng.Bảo đảm tiền vay là một trong những quy định cần phải có khi doanh nghiệp vay vốn ngân hàng. Chính sách cứng nhắc của những thủ tục cần có tài sản thế chấp mà DNVVN lại không đáp ứng được là rào cản chính cho việc doanh nghiệp không tiếp cận được nguồn vốn từ ngân hàng trong khi đó doanh nghiệp đang rất cần vốn cho SXKD, dự án sản xuất nếu được thực hiện thì sẽ mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp và cho chính bản thân ngân hàng.
Việc hỗ trợ DNVVN qua cơ chế bảo đảm tiền vay không nhất thiết phải cần 100% tài sản đảm bảo, có thể sử dụng một phần tín chấp cần phải sử dụng có hiệu quả Việc cho vay tín chấp cần được ngân hàng xem xét và áp dụng đối với những khách hàng có phương án SXKD khả thi, khả năng thành công cao để ngân hàng không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh của mình, mang lợi nhuận về cho ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay và xử lý nợ xấu
Việc kiểm tra, kiểm soát khoản vay cần được tiến hành ngay cả trước,trong và sau khi giải ngân Nếu như không kiểm soát chặt chẽ trước khi giải ngân: hồ sơ tín dụng có thể bị lập khống, thông tin trong hồ sơ không chính xác, chất lượng thẩm định không tốt Tất yếu ảnh hưởng đến việc ra quyết định tín dụng, theo dõi khoản vay và chất lượng tín dụng Bên cạnh đó ngân hàng cần làm tốt việc kiểm soát trong quá trình giải ngân cho khách hàng: phân cấp thẩm quyền những cán bộ có liên quan, các tài liệu, thẩm quyền của đơn vị có vi phạm qui định không.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh NH No & PTNT Đống Đa
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước
Thứ nhất Nhà nước cần hỗ trợ DNVVN trong việc cải tạo môi trường kinh doanh ngày càng phát triển ,thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp.
Về cơ sở hạ tầng: nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện việc xây dựng cơ bản đặc biệt là các công trình giao thông để đảm bảo giải quyết vấn đề đi lại vận chuyển giữa các vùng kinh tế nhằm rút ngắn khoảng cách, tăng cường cơ hội hợp tác giữa các DNVVN trên địa bàn.
Về hệ thống pháp luật: Nhà nước cần tạo lập hành lang pháp lý cho các DNVVN phát triển thuận lợi Trong điều kiện nền kinh tế đất nước có nhiều biến động sự tác động từ bên ngoài là rất lớn.
Về chế độ chính sách liên quan:
- Chính sách thuế: Nhà nước cần có chính sách ưu đãi về thuế đơn giản hóa thủ tục tránh tính thuế hai lần, gây nhiều phiền hà nhũng nhiễu trong việc định thuế.
- Chính sách đất đai: Việc cấp chứng nhận quyền sử dụng đất hiện nay còn nhiều bức xúc, vướng mắc gây cản trở không nhỏ cho việc hoàn thành thủ tục vay vốn của các DNVVN Do đó Nhà nước cần phải có cơ chế thông thoáng hơn, giải quyết nhanh gọn hơn những vấn đề này
Thứ hai Nhà nước cần tạo môi trường chính trị ổn đinh
Môi trường kinh tế chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cácDNVVN yên tâm đầu tư, sử dụng mọi nguồn lực cần thiết và hoạt động
SXKD nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động góp phần vào sự phát triển chung của đất nước.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng No & PTNT Việt Nam
Thứ nhất là NH No & PTNT Việt Nam cần ban hành và hoàn thiện đồng bộ hóa các văn bản về hoạt động tín dụng của các chi nhánh trong hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với DNVVN Đồng thời có những chính sách hỗ trợ tài chính và xử lý nợ đọng, nợ khó đòi của các DNVVN.
Thứ hai, NH No & PTNT Việt Nam tiếp tục bổ sung và đổi mới cơ chế tín dụng, nhằm rút ngắn thời gian giải quyết cho vay tạo mọi điều kiện thuận lợi cho DNVVN tiếp cận vốn, có những biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành thể lệ cho vay, nâng cao hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát Cung cấp nhiều hơn những gói sản phầm cho vay với những điều kiện thông thoáng hơn và với cơ chế lãi suất linh hoạt cho các DNVVN. Tạo điều kiện cho các DNVVN tiếp cận với vốn vay của ngân hàng đồng thời ngân hàng cũng có thêm nhiều khách hàng tiềm năng.
Thứ ba, NH No & PTNT Việt Nam cần có chính sách đào tạo thu hút người tài Hiện nay việc cạnh tranh thu hút nhân tài giữa các ngân hàng đang diễn ra khá căng thẳng Ngân hàng cần tổ chức nhiều hơn các khóa học huấn luyện kỹ năng, nâng cao trình độ chất lượng nguồn nhân lực Đồng thời cần đưa ra những chính sách hấp dẫn thu hút nhân tài tạo mối quan hệ tốt đẹp tăng cường sự gắn bó của cán bộ nhân viên ngân hàng với NH No & PTNT.Hàng năm nên tổ chức nhiều hơn các buổi giao lưu chia sẻ kinh nghiệm, cuộc thi chuyên môn giữa các chi nhánh với nhau để chia sẻ kinh nghiệm chuyên môn và tăng sự liên kết giữa các chi nhánh trong hệ thống cũng như tạo môi trường làm việc tích cực chuyên nghiệp.
3.3.3 Kiến nghị đối với DNVVN
Thứ nhất các DNVVN cần tạo sự liên kết chặt chẽ với nhau tránh kiểu mạnh ai nấy làm Các DNVVN cùng kinh doanh trong một lĩnh vực ngành nghề cần hỗ trợ giúp đỡ nhau về vốn, thông tin, hàng hóa để cùng nhau phát triển trong thời kì nền kinh tế mở cửa Có như vậy thì các DNVVN mới không bị thất thế ở thị trường nội địa và lớn mạnh hơn vươn ra thị trường quốc tế.
Thứ hai DNVVN cần có sự chuẩn bị tốt hơn về chiều sâu chuyên môn và về cơ sở vật chất trước khi tiến hành SXKD bởi trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay nếu không có đủ chiều sâu và nguồn lực vững chắc thì các DNVVN sẽ rất dễ bị đào thải.
Thứ ba Các DNVVN nên tích cực và trung thực hơn trong việc tìm kiếm nguồn lực, huy động vốn đặc biệt là từ ngân hàng Doanh nghiệp nên cân nhắc tính toán kỹ càng cho mỗi phương án sản xuất kinh doanh để có thể sử dụng vốn vay một cách hiệu quả.
Thứ tư Trong toàn bộ quá trình đi vay sử dụng vốn vay các DNVVN cần hết sức cẩn thận và thường xuyên có sự liên kết chặt chẽ với ngân hàng để có thể nhận được những sự hỗ trợ kịp thời
Nhận thức được vai trò quan trọng của bộ phận khách hàng DNVVN đối với ngân hàng No & PTNT Việt Nam nói riêng và nền kinh tế đất nước nói chung Chi nhánh NH No & PTNT Đống Đa đã đặt ra những mục tiêu cụ thể trong năm 2011 trong đó có chủ trương hướng đến đối tượng DNVVN Từ đó chi nhánh đã đưa ra nhiều giải pháp thiết thực mang tính thực tế cao nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN Để những giải pháp đưa ra được thực hiện và mang lại hiệu quả cao cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và các bên liên quan như các cơ quan có thẩm quyền, và bản thân các DNVVN.
