Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nn ptnn việt nam chi nhánh đống đa 1

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Danh mục từ viết tắt Ký hiệu NH No & PTNT NHNN TPKT DNVVN DSTN DSCV DNTD TCKT TCTD Tên đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng nhà nước Thành phần kinh tế Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Dư nợ tín dụng Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Danh mục bảng Bảng 1: Kết huy động vốn 28 Bảng 2: Sự biến động cấu tiền gửi 30 Bảng 3: Cơ cấu huy động vốn .31 Bùi Gia Hà Lớp: NHK- K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Bảng 4: Kết hoạt động đầu tư tín dụng 33 Bảng 5: Khách hàng DNVVN có QHTD với Chi nhánh 41 Bảng : Doanh số cho vay doanh số thu nợ .43 Danh mục biểu:Y Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh NHNNo &PTNT Đống Đa .26 Sơ đồ 2: Sơ đồ mạng lưới chi nhánh NHNNo & PTNT Đống Đa 27 Biểu đồ Tổng nguồn vốn huy động 29 Biểu đồ Cơ cấu tiền gửi theo thời gian 30 Biểu đồ Doanh số thu nợ 34 Biểu đồ Doanh số cho vay 43 Biểu đồ Doanh số thu nợ 44 Biểu đồ Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 46 Bùi Gia Hà Lớp: NHK- K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khát quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm DNVVN: .4 1.1.2 Đặc điểm DNVVN 1.1.3 Vai trò DNVVN phát triển kinh tế - xã hội 1.2 Tín dụng Ngân hàng phát triển DNVVN 10 1.2.1 Khái quát Tín dụng ngân hàng 10 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .11 1.3 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ : 13 1.3.1 Quan điểm chất lượng tín dụng DNVVN .13 1.3.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNVVN 20 1.4.1 Nhân tố chủ quan : .20 1.4.2 Nhân tố khách quan : 22 CHƯƠNG 24 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG N0& PTNN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 24 2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng No & PTNT Việt Nam chi nhánh Đống Đa 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT Đống Đa 24 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức NHNNo & PTNT chi nhánh Đống Đa .25 2.1.3 Các hoạt động chi nhánh Ngân Hàng NN&PTNT Đống Đa 27 Bùi Gia Hà Lớp: NHK- K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa 38 2.2.1 Tình hình cho vay ,thu nợ DNVVN chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa 39 2.2.2.Hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ qua tiêu đánh giá 41 2.2.3 Ví dụ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NH No & PTNT Đống Đa 47 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh NHNo & PTNT Đống Đa 52 2.3.1 Những thành tựu đạt 52 2.3.2 Tồn nguyên nhân 55 CHƯƠNG 60 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG .60 ĐỐI VỚI CÁC DNVVN TẠI NHNN&PTNN VIỆT NAM 60 CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 60 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng DNVVN Chi nhánh Đống Đa 60 3.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu tín dụng với DNVVN .61 3.2.1 Đa dạng hố hình thức tín dụng cho DNVVN 61 3.2.2 Cải tiến quy trình tín dụng thủ tục cho vay .62 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNVVN chi nhánh 63 3.2.4 Xây dựng chế lãi suất cho vay linh hoạt DNVVN 63 3.2.5 Cơ chế bảo đảm tiền vay DNVVN phải mềm dẻo .64 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay xử lý nợ xấu .64 3.2.7 Tăng cường việc hỗ trợ tư vấn DNVVN 65 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh NH No & PTNT Đống Đa 66 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 66 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng No & PTNT Việt Nam 67 3.3.3 Kiến nghị DNVVN 68 KẾT LUẬN 69 Bùi Gia Hà Lớp: NHK- K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài : Ngày phát triển không ngừng kinh tế hầu hết quốc gia giới chứng kiến thay đổi nhanh chóng kinh tế Sự bùng nổ lên kinh tế suy thối đánh vị trí đứng đầu số kinh tế lớn Một nguyên nhân tạo nên thay đổi phát triển đóng góp ngày nhiều doanh nghiệp kinh tế Trong có đóng góp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Các doanh nghiệp nhỏ vừa thường chiếm tỷ trọng lớn, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp kinh tế (Ở Việt Nam xét doanh nghiệp có đăng ký tỷ lệ 95%) Vì thế, đóng góp họ vào tổng sản lượng GDP tạo việc làm đáng kể Ngồi doanh nghiệp vừa nhỏ cịn trụ cột kinh tế địa phương: doanh nghiệp lớn thường đặt sở trung tâm kinh tế đất nước, doanh nghiệp nhỏ vừa lại có mặt khắp địa phương người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng tạo công ăn việc làm địa phương Và ngày tiến trình phát triển kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ ngày nhiều đóng góp nhiều vai trị kinh tế Tuy nhiên bối cảnh kinh tế giới vừa trải qua khủng hoảng nghiêm trọng với khó khăn từ nhiều phía đưa đến cho doanh nghiệp vừa nhỏ thách thức thật làm cản trở phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ đồng thời gián tiếp làm cho kinh tế phát triển chậm lại Cũng không ngoại lệ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam đối mặt với mn vàn khó khăn từ giá ngun vật liệu tăng đến đầu cho sản phẩm,sự cạnh tranh từ bên ngồi khó khăn lớn mà doanh Bùi Gia Hà Lớp: NHK- K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng nghiệp gặp phải vốn – vấn đề cấp thiết mà không giải sớm làm cho khơng doanh nghiệp vừa nhỏ khơng thể trì hoạt động Một nguồn tài trợ cho vốn cho doanh nghiệp tín dụng ngân hàng Thế thực tế có 10% số doanh nghiệp có vay đủ 100% nhu cầu, 90% doanh nghiệp cịn lại phải tìm nguồn tài trợ chi phí cao khác Một lý doanh nghiệp vừa nhỏ đáp ứng yêu cầu ngân hàng Đứng góc độ ngân hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng quan trọng mang lại nguồn lợi nhuận không nhỏ đầy rủi ro Vậy làm để tăng cường tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ đồng thời hạn chế rủi ro tới mức thấp Xuất phát từ câu hỏi thực trạng hoạt động DNVVN nay, sau thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đống Đa, em chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng NN&PTNN Việt Nam chi nhánh Đống Đa” Mục đích nghiên cứu : Chuyên đề nghiên cứu vấn đề DNVVN, tín dụng ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh NHNNo & PTNT Đống Đa Đồng thời tìm nguyên nhân thực trạng Từ thực trạng đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh NHNNo & PTNT Đống Đa 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng chất lượng tín dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh NH No & PTNT Đống Đa Bùi Gia Hà Lớp: NHK- K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh NH No & PTNT Đống Đa giai đoạn 2008-2010 4.Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp để phân tích: Phương pháp vật biên chứng, phương pháp vật lịch sử khách quan kết hợp với phân tích số liệu, phân tích tổng hợp phương pháp phân tích thống kê, so sánh 5.Kết cấu chuyên đề : Gồm phần: Phần mở đầu, Phần nội dung, Phần kết luận Trong phần nội dung gồm có chương: CHƯƠNG 1: Lý thuyết tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ CHƯƠNG 2: Thực trạng hiệu tín dụng DNVVN NH No & PTNT Đống Đa CHƯƠNG 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NH No & PTNT Đống Đa Bùi Gia Hà Lớp: NHK- K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khát quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ phận doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lón tổng số doanh nghiệp có đóng góp lớn cho kinh tế.Việc đưa khái niệm để phân biệt DNVVN có ý nghĩa quan trọng.Nó giúp cho quan ban ngành xác định đối tượng, quy mô để quản lý hỗ trợ phát triển phận doanh nghiệp Có nhiều khái niệm đưa loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ.Nhiều nước tập trung nghiên cứu đưa tiêu thức để phân biệt DNVVN DN lớn.Tuy nhiên khơng có tiêu thức chung để định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ nước hay nước Sự phân loại khác tùy thời kì, ngành nghề kinh tế Trên giới nước lại có khái niệm DNVVN riêng mình: Ở Hoa Kỳ DNVVN doanh nghiệp có số lao động bình qn từ – 500 người Ở Nhật DNVVN ngành sản xuất doanh nghiệp có số lao động bình qn 1-300 có vốn đầu tư 300 triệu Yên, cịn ngành thương mại doanh nghiệp có số lao động bình quân từ – 100 số vốn đầu tư 100 triệu Yên, ngành dịch vụ số lao động bình quân 100 người số vốn đầu tư lại 50 triệu Yên Ở EU doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lao động 10 người DNN có số lao động 50 người có doanh thu triêu EURO cịn DNV có số lao động 250 người có doanh thu 27 triệu EURO Bùi Gia Hà Lớp: NHK- K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Ở Trung Quốc DNN doanh nghiệp có số lao động bình qn 50 -100 người DNV doanh nghiệp có số lao động bình quân từ 101- 500 Ở Thái Lan DNVVN doanh nghiệp có số vốn đầu tư 200 triệu Bath Ta nhận thấy có nhiều tiêu thức khác để xếp loại DNVVN có tiêu thức sử dụng phổ biến là: số lượng lao động tống số vốn DN Tuy nhiên khái niệm DNVVN không đơn phản ánh quy mơ doanh nghiệp mà cịn bao trùm nội dung kinh tế,tính chất sản xuất ,quản lý tiến khoa học cơng nghệ Do tùy theo thực trạng quy mô doanh nghiệp kinh tế nước ,tùy trình độ phát triển kinh tế đến xu hướng phát triển thời gian tới mà nước có tiêu chí xây dựng riêng mình.Như việc định nghĩa phân loại DNVVN mang tính chất tương đối phụ thuộc vào nhiều yếu tố Ở Việt Nam theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP ban hành ngày 23/01/2110 quy định : “ DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành ,có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không vượt 300 người ” Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ban hành ngày 30/6/2009 Chính Phủ quy định số lượng lao động bình quân DNVVN từ 20 đến 300 lao động Như theo định nghĩa DNVVN Việt Nam bao gồm : Các DNNN,công ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân có quy mơ nhỏ vừa đăng ký theo luật doanh nghiệp, luật hợp tác xã, luật doanh nghiệp theo hình thức kinh doanh cá thể điều chỉnh quy định Chính Phủ 1.1.2 Đặc điểm DNVVN Trong thời đại đời lớn mạnh DNVVN trở thành xu hướng chung kinh tế giới.Các DNVVN Bùi Gia Hà Lớp: NHK- K10 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng đối tượng khách hàng có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM.Việc hiểu rõ đặc điểm DNVVN giúp NH đưa sản phẩm dịch vụ sản phẩn tín dụng phù hợp để phục vụ ngày tốt mang lại hiệu ngày cao cho DN cho NH 1.1.2.1 DNVVN có quy mơ hoạt động nhỏ Quy mơ hoạt động thường đánh giá dựa hai tiêu chí: số vốn hoạt động số lao động bình quân Dựa định nghĩa DNVVN xét tổng thể tương quan kinh tế DNVVN có quy mô hoạt động không lớn Do điều kiện thành lập DNVVN khơng địi hỏi cần vốn lớn điều kiện doanh nghiệp nói chung nên hầu hết DNVVN Việt Nam quy mơ vốn tự có nhỏ, thường xuyên thiếu vốn để SXKD, sở SXKD nhỏ.Tuy nhiên mức độ khó khăn DNVVN cịn phụ thuộc vào kinh tế, đặc điểm sản phẩm lĩnh vực mà DN tham gia.Ví dụ với DNVVN ngành SXKD trực tiếp cần có lượng vốn đầu tư lớn lĩnh vực thương mại dịch vụ cần lượng vốn đầu tư không lớn để vào kinh doanh Nhưng so với doanh nghiệp có quy mơ lớn DNVVN thường có hiệu suất sử dụng vốn đầu tư cao Vịng quay vốn lưu động ngắn Do nhu cầu vốn đề sản xuất tái sản xuất DNVVN nhiều 1.1.2.2 Khả cạnh tranh DNVVN thấp Xuất phát từ quy mơ nhỏ lượng vốn đầu tư lại gặp khó khăn tiếp cận nguồn vốn vay nên DNVVN thường xuyên thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án lớn, mở rộng quy mô, đầu tư công nghệ sản xuất đại Bên cạnh khơng đủ vốn đầu tư nâng cấp đổi máy móc thiết bị nên sở vật chất, máy móc thiết bị sản xuất DNVVN thường lạc hậu lỗi thời so với nước có kinh tế phát triển Mặt khác cơng tác quản lý đào tạo nhân lực DNVVN yếu Bùi Gia Hà Lớp: NHK- K10