Khái quát chung về NHTM và hoạt động huy động vốn của NHTM
Định nghĩa NHTM
Tại Việt Nam theo Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng (Luật số 02-1997-QH
10) và Luật các TCTD (sửa đổi, bổ sung 2004): “NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”.
Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM
1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn
Hoạt động huy động vốn bao gồm:
Nghiệp vụ tiền gửi: Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từ các DN vào để thanh toán,hoặc với mục đích bảo quản tài sản mà từ đó NHTM có thể huy động được Ngoài ra NHTM cũng có thể huy động các khoản tiền gửi nhàn rỗi của cá nhân hay các hộ gia đình được gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hoặc hưởng lãi trên số tiền gửi
Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá:
Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài và ổn định, nhằm bảo đảm khả năng đầu tư, khả năng cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh.
Nghiệp vụ này được các NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các TCTD trên thị trường tiền tệ và vay ngân hàng Nhà nước dưới các hình thức chiết khấu hay vay có đảm bảo… Trong đó các khoản vay từ ngân hàng Nhà nước chủ yếu nhằm tạo sự cân đối trong việc điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà nó không tự cân đối được nguồn vốn trên cơ sở khai thác tại chỗ.
Nghiệp vụ huy động vốn khác
Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn cơ bản trên, NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Đây là khoản vốn huy động không thường xuyên của NHTM, thường để nhận được khoản vốn này đòi hỏi các ngân hàng phải lập ra các dự án cho từng đối tượng hoặc nhóm đối tượng phù hợp đối với các khoản vay.
Vốn chủ sở hữu của các NHTM: Đây là vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM Lượng vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định, ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất, nhà xưởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho bản thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt là tham gia đầu tư góp vốn liên doanh Trong thực tế khoản vốn này không ngừng được tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh của bản thân ngân hàng mang lại.
1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn
Cho vay là một chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng, nó hỗ trợ cho các DN, cá nhân và các cơ quan Chính phủ, tạo ra sức sống cho nền kinh tế. Đồng thời thông qua các khoản cho vay của ngân hàng thị trường sẽ có thêm thông tin về hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng, mang lại cho ngân hàng một nguồn thu lớn về lãi tiền vay Thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập của ngân hàng.
Hoạt động sử dụng vốn bao gồm:
Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của NHTM được dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán hiện thời cũng như khả năng thanh toán nhanh của NHTM và thực hiện quy định về dự trữ bắt buôc do NHNN đề ra.
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của NHTM NHTM đi vay để cho vay, do đó có cho vay được hay không là vấn đề mà mọi NHTM đều phải tìm các giải quyết Thông thường lợi nhuận từ hoạt động cho vay này chiếm tới 65%-70% tổng lợi nhuận của ngân hàng Nghiệp vụ cho vay có thể được phân loại bằng nhiều cách:
+ Theo thời gian có: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và dài hạn.
+ Theo hình thức đảm bảo: cho vay có đảm bảo, cho vay không có đảm bảo (vay bằng tín chấp)
+ Theo tính chất sử dụng vốn vay: cho vay sản xuất kinh doanh(cho vay đối với các đơn vị kinh tế), cho vay tiêu dùng(cho vay trả góp, xây dựng sửa chữa nhà cửa….áp dụng với cá nhân)
Nghiệp vụ đầu tư tài chính:
Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, các NHTM còn dùng số vốn huy động được từ dân cư, từ các tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào nền kinh tế dưới các hình thức như: góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trường và trực tiếp thu lợi nhuận trên các khoản đầu tư đó.
NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc kim khí, đá quý, thực hiện các dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ ủy thác và đại lý, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm…
Ngày nay, hoạt động ngân hàng ngày càng đổi mới và đa dạng, mỗi ngân hàng luôn tìm tòi và tạo dựng cho mình những sản phẩm hay dịch vụ riêng để khai thác tối đa lợi thế cạnh tranh nhằm khẳng định vị thế của mình trong sự phát triển chung của ngành Ngân hàng Chính vì vậy, ngân hàng hiện tại không chỉ giới hạn trong hai hoạt động chính là huy động vốn và cho vay mà còn mở rộng sang nhiều hoạt động khác.
Dịch vụ thanh toán: Các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế (mở LC hàng nhập, tiếp nhận và thông báo LC hàng xuất…) Thực hiện các dịch vụ thu, chi hộ và các dịch vụ thanh toán khác do nhà nước quy định
Có thể nói ngân hàng là thủ quỹ của nền kinh tế Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế sẽ không phải mất thời gian sau khi mua hoặc bán hàng hóa và dịch vụ bởi việc thanh toán sẽ được ngân hàng thực hiện một cách nhanh chóng và chính xác.
Dịch vụ tư vấn mua giới: Ngân hàng đứng ra làm trung gian mua bán chứng khoán, tư vấn cho người đầu tư mua bán chứng khoán, bất động sản…Các dịch vụ khác: Ngân hàng đứng ra quản lý hộ tài sản: giữ hộ vàng, tiền;cho thuê két sắt; bảo mật…
Hoạt động huy động vốn của NHTM
Khái niệm và cơ cấu nguồn vốn của NHTM
Để thực hiện các chức năng như trung gian tín dụng, thanh toán và tạo tiền, Ngân hàng thương mại (NHTM) phải có một lượng vốn hoạt động nhất định Vốn hoạt động đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự hoạt động hiệu quả và sinh lợi nhuận cho NHTM.
Các nhà kinh tế đã đưa ra khái niệm về vốn của NHTM như sau:
“ Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân NHTM tạo lập hoặc huy động, được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác” Nguồn vốn của NHTM chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Nó bao gồm: Vốn tự có: là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng Nó mang tính ổn định và là căn cứ để quyết định đến khả năng và khối lượng vốn huy động của ngân hàng.
- Vốn huy động: là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các TCKT và cá nhân trong xã hội, nó được dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn Nguồn vốn này luôn biến động,tuy nhiên nó đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động của ngân hàng.
- Vốn đi vay: là phần vốn các ngân hàng đi vay để bổ dung vào vốn hoạt động của mình trong trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tương đối cao cho nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
Vốn khác: là phần vốn phát sinh trong quá trình thưc hiện các nghiệp vụ thanh toán hoặc các nghiệp vụ khác.
Các hình thức huy động vốn
Là tiền gửi của các TCKT, DN, cơ quan Nhà nước và các định chế tài chính trung gian cùng các cá nhân trong và ngoài nước có quan hệ gửi tiền tại ngân hàng.
Tiền gửi được chia làm các loại sau:
- Tiền gửi tiết kiệm Đây là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng Người gửi tiền vào được cấp một cuốn sổ gọi là sổ tiết kiệm, trên sổ này ghi tất cả các khoản tiền gửi vào, rút ra, lãi suất… mỗi lần gửi vào và rút ra khách hàng xuất trình cho ngân hàng để thực hiện các bút toán trên.
Có các loại tiền gửi tiết kiệm sau:
+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi, nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai Đối với khách hàng khi lựa chọn hình thức gửi tiền này, thì mục tiêu an toàn và sinh lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lợi.
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền mà khi người gửi vào có sự thỏa thuận về thời hạn rút tiền ra giữa Ngân hàng và khách hàng Ngân hàng chủ động đưa ra các kỳ hạn gửi tiền trên cơ sở cân đối ngân quỹ, theo đó khách hàng sẽ lựa chọn kỳ hạn gửi
+ Tiền gửi thanh toán Ở Việt Nam theo Nghị định 91/CP ngày 25/11/1993 của Thủ tướng Chính phủ và quyết định 22/QĐ-NH1 ngày 21/02/1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, mọi cá nhân đều được quyền mở tài khoản tiền gửi thanh toán ở Ngân hàng và được sử dụng Séc để thực hiện các khoản chi trả.
NHTM có thể huy động tiền gửi dân cư dưới hình thức mở tài khoản thanh toán cá nhân cho KH Tài khoản thanh toán cá nhân là loại tài khoản mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền trong phạm vi số dư Cụ thể, họ có thể rút tiền tại quầy giao dịch hoặc máy rút tiền tự động, có thể thực hiện thanh toán qua NH Về phía KH, họ phải tuân thủ các quy định và hướng dẫn của NH trong quá trình thực hiện thanh toán Về phía NH, phải thực hiện trích tài khoản thanh toán theo yêu cầu của KH, chỉ được từ chối thanh toán trong trường hợp số tiền thanh toán vượt quá số dư của tài khoản hoặc giấy tờ thanh toán không đúng yêu cầu.
Với loại tiền gửi này, KH có thể gửi tiền vào và rút ra bất cứ lúc nào có nhu cầu Mục đích chính của người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua NH nên còn được gọi là tiền gửi thanh toán Tài khoản này mở cho KHcó nhu cầu thực hiện thanh toán qua NH
Tuy nhiên, không phải lúc nào KH cũng huy động số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của họ vào thanh toán Do vậy, đôi khi số dư này nhàn rỗi tạm thời cho đến khi được huy động vào thanh toán Những lúc tạm thời nhàn rỗi số dư này trở thành nguồn vốn của NH, do đó NH có thể sử dụng cho hoạt động của mình Tuy nhiên, do tài khoản tiền gửi là loại tài khoản không kỳ hạn, KH có thể rút bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho NH, nên NH rất khó kế hoạch sử dụng loại tiền gửi này Chính vì vậy, đối với loại tiền gửi này thường NH trả lãi suất thấp, hoặc thậm chí không trả lãi cho KH Do không được hưởng lãi cao nên KH thường duy trì số dư tài khoản tiền gửi thanh toán không nhiều, chỉ vừa đủ đáp ứng nhu cầu chi trả hằng ngày của họ.
1.2.2.2 Phát hành công cụ nợ Đây là hình thức huy động vốn thông qua phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác … để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước
Việc phát hành những chứng từ có giá chỉ thực hiện sau khi cân đối toàn hệ thống giữa nguồn vốn và sử dụng vốn Khi khả năng nguồn vốn của toàn hệ thống không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn của cả hệ thống, nếu được Thống đốc NHNN chấp nhận thì các NHTM mới được phép phát hành chứng từ có giá để huy động vốn a.Phát hành kỳ phiếu.
Huy động kỳ phiếu là hình thức ngân hàng đi vay ngắn hạn, mục đích sử dụng được xác định trước, lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tương ứng.
Khi đến hạn khách hàng không đến nhận: ngân hàng mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm và có điện báo trước.
Khi chưa đến hạn khách hàng rút tiền trước hạn: ngân hàng có thể không trả lãi hoặc trả lãi với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. b.Phát hành trái phiếu
- Là hình thức ngân hàng đi vay dài hạn
-Ngân hàng có thể trả lãi với hai hình thức: trả lãi trước hoặc trả lãi sau. -Căn cứ vào lãi suất thì có 2 loại: lãi suất cố định và lãi suất thay đổi.
Việc huy động vốn bằng cách phát hành các công cụ nợ như kỳ phiếu và trái phiếu của các ngân hàng thương mại (NHTM) là một hình thức mới trong công tác huy động vốn của NHTM ở các nước đang phát triển Vốn huy động được từ hình thức này sẽ được sử dụng để đầu tư cho các dự án trung và dài hạn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và phát triển bền vững của đất nước.
1.2.2.3 Vốn vay từ các TCTD khác và NHTW. a.Nguồn vốn vay của các TCTD khác:
Bất cứ ngân hàng hay DN nào trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình cũng có lúc thừa vốn hay thiếu vốn chính vì thế khi ngân hàng huy động nhiều mà khả năng cho vay ít hơn thì ngân hàng có thể gửi nguồn vốn này vào ngân hàng khác để lấy lãi Và khi nguồn vốn huy động không đủ khả năng đáp ứng cho những khoản vay của khách hàng thì ngân hàng có thể đi vay ngân hàng khác có phát sinh tình trạng thừa vốn. b.Nguồn vốn vay từ NHTW:
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn
Nhóm nhân tố thuộc về môi trường pháp lý, chính trị, kinh tế, xã hội, văn hóa
Nghiệp vụ huy động vốn của các NHTM chịu sự điều chỉnh rất lớn của môi trường pháp lý Có những Bộ Luật tác động trực tiếp mà chúng ta thường thấy như: Luật các TCTD, Luật NHNN… Những Luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, quy định về việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi… Có những bộ luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng như Luật đầu tư nước ngoài hoặc các NHTM không được nhận tiền gửi, cho vay bằng cách tăng giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất do NHNN đưa ra và chỉ được xê dịch trong biên độ nhất định mà NHNN cho phép… Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Nó được thể hiện ở mục tiêu của chính sách tiền tệ, chẳng hạn khi nền kinh tế rơi vào tình trạng lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội, lúc đó NHTM huy động vốn một cách dễ dàng hơn Như vậy, môi trường pháp lý là nhân tố khách quan có tác động rất lớn tới quá trình huy động vốn của NHTM Mục tiêu hoạt động của NHTM được xây dựng vào các quy định, quy chế của Nhà nước để đảm bảo an toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng. b.Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội
Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn luôn bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát… tác động trực tiếp Khi nền kinh tế tăng trưởng hay suy thoái thì nó đều ảnh hưởng tới nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Mọi biến động của nền kinh tế bao giờ cũng được biểu hiện rõ trong việc tăng, giảm nguồn vốn huy động từ bên ngoài của ngân hàng Nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, tạo môi trường cho việc thu hút vốn củaNHTM thuận lợi Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng, người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền để mua hàng hóa, việc thu hút vốn gặp khó khăn Không một quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trường chính trị không ổn định Sự ổn định về chính trị hay về chính sách đối ngoại cũng tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới Điều này cũng là nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của ngân hàng.
Nhân khẩu học cũng là một nhân tố ảnh hưởng tới nguồn vốn thông qua việc phân bổ dân cư, trình độ, lứa tuổi… ngân hàng cũng nên xem xét yếu tố này trong hoạt động huy động vốn của mình c.Môi trường văn hóa
Môi trường văn hóa là yếu tố quyết định đến tập quán, tâm lý, thói quen trong việc sử dụng tiền của dân cư Và những tập quán, thói quen tiêu dùng này sẽ ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng Nếu ở những vùng mà người dân quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn.
Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng
Khách hàng ngân hàng gồm người gửi tiết kiệm và người sử dụng nguồn vốn đó Ở nước phát triển, khách hàng thường có tài khoản riêng và thu nhập được chuyển vào tài khoản Tuy nhiên, ở quốc gia đang phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt lại cao hơn Đối với tiền gửi tiết kiệm, thu nhập và tâm lý người gửi là hai yếu tố tác động mạnh Thu nhập thể hiện khả năng huy động vốn trong tương lai, còn tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động tiền gửi Niềm tin vào tương lai tiền tệ sẽ giúp lượng tiền gửi vào ổn định, ngược lại, nếu lo ngại về mất giá sẽ dẫn đến tình trạng rút tiền hàng loạt Ngoài ra, tần suất sử dụng dịch vụ ngân hàng cũng là đặc điểm quan trọng, tần suất càng cao thì khả năng ngân hàng huy động vốn càng mạnh.
Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng
a Các hình thức huy động vốn
Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càng phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau trong nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng các hình thức huy động càng cao thì dễ dàng đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của dân cư, vì họ đều tìm thấy cho mình một hình thức tiền gửi phù hợp mà lại an toàn Do vậy các NHTM thường cân nhắc rất kỹ lưỡng trước khi đưa áp dụng một hình thức mới. b Chính sách lãi suất cạnh tranh
Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có Điều này đặc biệt đúng khi lãi suất thị trường đã ở vào mức tương đối cao Các ngân hàng cạnh tranh dành vốn không chỉ với các NHTM khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm khác, các thị trường tiền tệ và với những người phát hành các công cụ tài chính khác nhau trong thị trường tiền tệ Khi lãi suất tối đa bị loại bỏ trong quá trình nới lỏng các quy định, việc duy trì mức lãi suất cạnh tranh càng trở nên gay gắt Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, đủ cho những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hay từ công cụ này sang công cụ khác. c Năng lực và trình độ cán bộ ngân hàng
Về phương diện quản lý: nếu ngân hàng có trình độ quản lý tốt sẽ có khả năng tư vẫn phù hợp cho khách hàng, đem lại hiệu quả cao sẽ thu hút được khách hàng đến với mình Mặt khác, quản lý tốt sẽ đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
Về trình độ nghiệp vụ: trình độ của cán bộ ngân hàng ảnh hưởng tới chất lượng phục vụ, chi phí dịch vụ làm ảnh hưởng tới việc thu hút vốn của ngân hàng.
Hiện nay, ở nhiều ngân hàng Việt Nam, trình độ nghiệp vụ của cán bộ có nhiều bất cập Vì vậy, cần phải chú trọng vào việc nâng cao trình độ cho cán bộ sao cho phù hợp với nhu cầu đòi hỏi của kinh tế thị trường d Công nghệ ngân hàng.
Trình độ công nghệ ngân hàng được thể hiện qua các yếu tố:
- Các loại dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
- Trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng
- Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Đây là một yếu tố quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Với cùng một lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn. e Các dịch vụ ngân hàng cung ứng
Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có lợi thế hơn so với các ngân hàng có dịch vụ hạn chế Ví dụ như việc địa điểm của ngân hàng đặt tại mặt tiền các trục đường chính, các máy ATM của ngân hàng hoạt động 24/24 và ít xảy ra tình trạng hư hỏng hay có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm tạo được niềm tin cho khách hàng khi đến giao dịch cũng là lợi thế đáng quan tâm của các NHTM Khác về canh tranh lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không giới hạn do vậy đây là điểm mạnh để các ngân hàng dành ưu thế trong cạnh tranh. f Mức độ thâm niên của một ngân hàng: Đối với các khách hàng khi cần giao dịch với một ngân hàng bao giờ họ cũng dành phần ưu ái đối với một ngân hàng có thâm niên hơn là một ngân hàng mới thành lập Bởi vì, theo họ thì một ngân hàng thâm niên là một ngân hàng có uy tín, vững vàng trong nghiệp vụ, có nguồn vốn và có khả năng thanh toán cao.
Do vậy, mức độ thâm niên về một khía cạnh nào đó cũng tạo ra được lòng tin đối với khách hàng. g Chính sách quảng cáo
Không một ai có thể phủ nhận được vai trò to lớn của chính sách quảng cáo trong thời đại ngày nay Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, quảng cáo luôn được đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này Đồng thời ngân hàng cũng phải có chiến lược quảng cáo đặc biệt không chỉ trên truyền hình mà nên dung cả Pano, áp phích, tờ rơi nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn. h Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn
Mạng lưới huy động vốn ngân hàng thông qua quỹ tiết kiệm là một biểu hiện phổ biến Việc mở rộng mạng lưới huy động không chỉ giúp người gửi tiền thuận tiện hơn mà còn cần mở rộng đến những khu vực xa trung tâm như vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa Bởi vậy, việc mở rộng mạng lưới đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Hoạt động huy động tiền gửi từ doanh nghiệp
Khái quát về DN
Theo Khoản 1 Điều 4 Luật doanh nghiệp 2005(được sửa đổi bổ sung năm 2009): “ Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiên các hoạt động kinh doanh”.
1.4.1.2 Vai trò của DN trong nền kinh tế
DN có vị trí đặc biệt quan trọng của nền kinh tế, là bộ phận chủ yếu tạo ra tổng sản phẩm trong nước (GDP) Những năm gần đây, hoạt động của DN đã có bước phát triển đột biến, giải phóng và phát triển sức sản xuất, huy động và phát huy nội lực vào phát triển kinh tế xã hội, góp phần quyết định vào phục hồi và tăng trưởng kinh tế, tăng kim ngạch xuất khẩu, tăng thu ngân sách và tham gia giải quyết có hiệu quả các vấn đề xã hội như: Tạo việc làm, xoá đói, giảm nghèo
DN là yếu tố quan trọng, quyết định đến chuyển dịch các cơ cấu lớn của nền kinh tế quốc dân như: Cơ cấu nhiều thành phần kinh tế, cơ cấu ngành kinh tế, cơ cấu kinh tế giữa các vùng, địa phương.
Doanh nghiệp (DN), đặc biệt là DN ngành công nghiệp tăng trưởng mạnh mẽ, đóng vai trò quan trọng trong tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Sự phát triển của DN giúp nâng cao hiệu quả kinh tế, duy trì ổn định, gia tăng sức cạnh tranh trong quá trình hội nhập.
Có thể nói vai trò của DN không chỉ quyết định sự phát triển bền vững về mặt kinh tế mà còn quyết định đến sự ổn định và lành mạnh hoá các vấn đề xã hội.
Khái quát về tiền gửi từ doanh nghiệp
1.4.2.1 Khái niệm tiền gửi từ DN
Tiền gửi từ DN là số tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của họ được gửi tại ngân hàng.
Tiền gửi từ DN gồm: một bộ phận vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi được giải phóng ra khỏi quá trình luân chuyển vốn nhưng chưa có nhu cầu sử dụng(vốn lưu động), hoặc sử dụng cho mục tiêu dịnh sẵn vào một thời điểm nhất định(quỹ đầu tư phát triển, quỹ đầu tư tài chính, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng…)
1.4.2.2 Phân loại tiền gửi từ DN a Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán )
- Khách hàng có thể gửi vào hoặc rút ra bất cứ lúc nào.
- Mục đích tiền gửi là nhằm đảm bảo an toàn tài sản và thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Đồng thời loại này cũng được hưởng lãi làm tăng lợi nhuận cho người gửi tiền.
- Lãi suất tiền gửi rất thấp: đứng dưới góc độ người sử dụng vốn, nguồn vốn này được đánh giá là nguồn vốn rẻ nhất.
- Tài khoản tiền gửi thanh toán được gọi là tài khoản giao dịch hay là tài khoản Séc, vì phần lớn các giao dịch được thực hiện bằng Séc.
Ngoài ra khách hàng còn được phép gửi không kỳ hạn để phục vụ cho công tác thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng
Từ việc huy động loại tiền gửi này ngân hàng sẽ có thêm nguồn vốn tín dụng để cho vay: do sự chênh lệch nhất định về thời gian và số lượng của loại tiền gửi này mặc dù người gửi tiền có thể gửi vào và rút ra bất cứ lúc nào Đây là nguồn vốn mà ngân hàng có phí tổn thấp nhất vì người có tiền sẵn sàng bỏ qua một số tiền lãi để có được tài sản lỏng, phục vụ dễ dàng cho việc thanh toán. Ngày nay do điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ mới được ứng dụng vào hoạt động ngân hàng Vì vậy đã có nhiều DN, cá nhân mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, làm cho lượng tiền gửi này càng ngày càng gia tăng Đó là những nguồn vốn dùng để cho vay hết sức quan trọng của ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu về từ nguồn vốn này ngày càng tăng. b Tiền gửi có kỳ hạn
- Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà khi gửi vào có sự thỏa thuận về thời hạn rút tiền ra giữa ngân hàng và khách hàng
- Các DN có thu nhập tạm thời chưa sử dụng số tiền đó trong một thời gian nhất định có thể gửi vào ngân hàng bằng tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Theo nguyên tắc thì người gửi tiền chỉ có thể rút tiền khi đáo hạn Loại tiền gửi này có thời hạn xác định, thông thường 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm… hoặc lâu hơn.
Khác với tiền gửi thanh toán tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền tạm thời chưa sử dụng hay để dành Do vậy mục đích của người gửi tiền là lợi nhuận, loại này có mức lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán.
Tiền gửi có kỳ hạn đóng vai trò là nguồn vốn tín dụng ổn định, giúp các ngân hàng chủ động sử dụng để làm nguồn vốn kinh doanh, từ đó triển khai các hoạt động đầu tư sinh lời hiệu quả.
- Để khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài ngân hàng thường áp dụng nguyên tắc: kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao
Về nguyên tắc khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn và được hưởng số tiền lãi trên số tiền gửi đó Nhưng hiện nay để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, các NHTM cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn Trong trường hợp này khách hàng không được hưởng lãi hoặc chỉ được hưởng theo lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
Khái quát về NHTMCP Nam Việt
Quá trình hình thành và phát triển
2.1.1.1.Ngân hàng TMCP Nam Việt (NAVIBANK).
Ngân hàng TMCP Nam Việt (NAVIBANK) được thành lập ngày 18 tháng
9 năm 1995 với vốn điều lệ ban đầu là gần 30 tỷ đồng Qua hơn 15 năm hoạt động NAVIBANK đã khẳng định được vị trí của mình trên thị trường tài chính – tiền tệ thể hiện qua sự tăng trưởng nhanh chóng và ổn định cả về quy mô tổng tài sản, vốn điều lệ lẫn hiệu quả kinh doanh
Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt.
Tên giao dịch quốc tế: Nam Viet Commercial Joint Stock Bank.
Vốn điều lệ (tính đến tháng 12 năm 2010) :1.820.235 triệu đồng
Hội sở: 343 Phạm Ngũ Lão, Quận 1, TP.Hồ Chí Minh. Điện thoại : (08) 38 216 216
Webside: www.navibank.com.vn.
Email: navibank@navibank.com.vn
Slogan: Điểm tựa tài chính – Nâng bước thành công.
Để nâng cao sức cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế, NAVIBANK tập trung nâng cấp năng lực tài chính, công nghệ thông tin và quản trị rủi ro Sự phát triển bền vững của một tổ chức phụ thuộc vào uy tín và lòng tin của công chúng, mà NAVIBANK đã nỗ lực xây dựng qua nhiều năm trở thành một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam, đáp ứng nhu cầu thiết thực của đời sống hàng ngày.
2.1.1.2 Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng a Lịch sử về ngân hàng:
Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng (Navibank – Đà Nẵng) là loại chi nhánh cấp I được hình thành theo quyết định số 0217/QĐ – NHNN ngày 25/10/2006 của ngân hàng Nhà nước về việc ban hành quy chế tổ chức hoạt động của Chi nhánh cấp I Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng chính thức thành lập và hoạt động theo quyết định số 39A/2006/QĐ – HĐQT ngày 1/11/2006 của Hội đồng quản trị
Phòng giao dịch đầu tiên của Ngân Hàng TMCP Nam Việt tại Đà Nẵng được thành lập vào ngày 12/01/2007 tại 99 Núi Thành – Quận Hải Châu chỉ với
15 nhân viên nhưng chưa đầy một năm đã phát triển thành chi nhánh đặt tại 441
Lê Duẩn – Quận Thanh Khê – Đà Nẵng và mở rộng thêm 6 phòng giao dịch với gần 100 nhân viên rất năng động, chuyên nghiệp và sáng tạo Đây chỉ mới là con số trong hiện tại, trong tương lai, con số này chắc chắn sẽ gia tăng hơn nữa đi cùng với sự gia tăng lợi nhuận của ngân hàng.
Khi mới thành lập, cơ sở vật chất còn thiếu thốn, nhưng cho đến nay nhìn chung chi nhánh Navibank - Đà nẵng đã trang bị cho mình một cơ sở vật chất tương đối hoàn thiện và hiện đại Tuy còn khá mới mẻ so với một số ngân hàng khác trên cùng địa bàn thành phố và Navibank đã gặp phải không ít khó khăn để xâm nhập thị trường, nhưng bằng sự nỗ lực không ngừng nghỉ của đội ngũ cán bộ công nhân viên và sự chỉ đạo sáng suốt, kiểm soát sát sao của Ban Giám Đốc điều hành trong tiềm thức của người dân về một ngân hàng luôn phục vụ nhiệt tình, chuyên nghiệp Số lượng khách hàng đến với chi nhánh ngày càng đông, lợi nhuận thu về đáng kể Ý thức được sự ra đời mới mẻ của mình, Navibank - Đà Nẵng không ngừng hoàn thiện mình về mọi mặt, tự tin vững bước trên con đường hội nhập và phát triển.
Việc ra đời của Chi nhánh cấp I, Navibank – Đà Nẵng đã đáp ứng nhu cầu mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng tại khu vực Miền trung, đồng thời đáp ứng nhu cầu thuận lợi của khách hàng.
Trụ sở chính đặt tại 441 Lê Duẩn, quận Thanh Khê, thành phố Đà Nẵng. Điện thoại: (0511) 3 651 666
Fax: (0511) 3 651 667 b.Các phòng giao dịch trực thuộc::
- NAVIBANK Núi Thành Địa chỉ: 99 Núi Thành , Phường Hoà Thuận Đông, Quận Hải Châu, Đà Nẵng Điện thoại: (0511) 3 631 289
- NAVIBANK Hùng Vương Địa chỉ: 46 Hùng Vương, Quận Hải Châu, Đà Nẵng Điện thoại: (0511) 3 827 898
- NAVIBANK Nguyễn Văn Linh Địa chỉ: 46 Nguyễn Văn Linh, Quận Thanh Khê, Đà Nẵng Điện thoại: (0511) 3 584 845
- NAVIBANK Sơn Trà Địa chỉ: 559 Ngô Quyền, Q Sơn Trà Điện thoại: (0511) 3 932 990
- NAVIBANK Hòa Khánh Địa chỉ: 173A Nguyễn Lương Bằng, Quận Liên Chiểu, Đà Nẵng. Điện thoại: (0511) 3 842 550
- NAVIBANK Đống Đa Địa chỉ: 233 Đống Đa, Phường Thạch Thang, Quận Hải Châu, TP.Đà Nẵng. Điện thoại: (0511) 3 898 881
Quá trình hoạt động kinh doanh cho đến nay đã lớn mạnh về nhiều mặt,nhìn chung các hoạt động của ngân hàng trong các năm qua đều ở mức tăng trưởng khá Mặt khác công tác quảng bá thương hiệu đã và đang phát huy hiệu quả thông qua nhiều hoạt động marketing NaviBank Đà Nẵng đang có một sự lan tỏa mạnh và đang dần trở thành một thương hiệu lớn.
Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ của các phòng ban
Navibank - Đà Nẵng tổ chức bộ máy quản lý theo mô hình trực tuyến tham mưu Giám đốc là người điều hành trực tiếp với cấp dưới và mọi hoạt động của Chi nhánh Sau Giám Đốc là các Phó Giám Đốc và các phòng ban chức năng.
Giám đốc là người đứng đầu và chịu trách nhiệm điều hành tất cả hoạt động của Chi nhánh Vai trò của Giám đốc là chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc và Pháp Luật Giám đốc có thẩm quyền ra quyết định phê duyệt, giám sát kiểm soát và đôn đốc mọi hoạt động của Chi nhánh và các phòng ban thuộc thẩm quyền.
- Phó Giám Đốc: được Giám Đốc ủy quyền, thực hiện một số nhiệm vụ, quyền hạn nhất định trong việc hỗ trợ giám đốc điều hành mọi hoạt động của chi nhánh Có quyền hạn và nhiệm vụ trong kinh doanh theo các định chế của ngân hàng Nam Việt.
- Phòng Dịch Vụ: tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, hướng dẫn khách hàng thủ tục mở và sư dụng tài khoản, thực hiện các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, chuyển tiền, chiết khấu cho khách hàng, thực hiện quản lý thu chi tiền mặt ngân phiếu thanh toán, phụ trách kiểm đếm bảo quản tiền để phục vụ thanh toán chi trử cho khách hàng.
- Phòng Quan Hệ Khách Hàng: chịu trách nhiệm thực hiện các nhiệm vụ về tín dụng, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, quản lý tìm kiếm khách hàng, thẩm định cho vay, giám sát theo dõi thu nợ…Mặt khác, tham mưu cho Giám Đốc trong việc lập kế hoạch sử dụng vốn, lập báo cáo tổng hợp về tình hình kinh doanh tín dụng của chi nhánh.
- Phòng CNTT: Chịu trách nhiệm quản lý chung hệ thống máy tính của ngân hàng Phụ trách phận sự liên quan đến lĩnh vực máy tính tin học ngân hàng, truyền nhận dữ liệu với hội sở chính, các phòng giao dịch trong toàn chi nhánh.
- Phòng Kế Toán: là bộ phận quản lý lưu trữ chứng từ kế toán, thực hiện hoạch toán thu nhập, chi phí cũng như tài sản của Chi Nhánh Lập báo cáo kế toán, tổng hợp, cung cấp thông tin tài chính cho ban lãnh đạo, hội sở chính, lưu trữ kiểm soát, bảo quản chứng từ kế toán.
- Phòng Nhân Sự: quản lý nhân sự ở Chi Nhánh, thực hiện các công tác hành chính tổng hợp như hoạt động văn thư lưu trữ, mua sắm cung ứng các loại văn phòng phẩm … Ngoài ra còn có nhiệm vụ quan trọng là tổ chức đào tạo cán bộ lãnh đạo và quản lý tiền lương.
- Phòng Ngân Quỹ: chịu trách nhiệm thu chi tiền mặt, giao dịch tiền mặt với NHNN.
Phòng Kiểm Soát Nội Bộ là đơn vị chịu trách nhiệm kiểm tra, giám sát toàn bộ mặt hoạt động nghiệp vụ của chi nhánh Vai trò chính của phòng là đảm bảo mọi hoạt động đều tuân thủ đúng các quy định của pháp luật, quy định nội bộ của ngân hàng, cũng như những quy định được Giám đốc chi nhánh ban hành.
* Phòng giao dịch: hạch toán độc lập dưới sự quản lý của chi nhánh như công tác cho vay, kinh doanh ngoại tệ, huy động,dịch vụ thẻ…
Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại Chi nhánh.
Phó giám đốc chi nhánh
Khối quan hệ khách hàng
Phòng tài chinh-kế toán
Phòng quan hệ khách hàng
Khối hỗ trợ kỹ thuật Khối tác nghiệp
Phòng công nghệ thông tin Mạng lưới các phòng giao dịch
Phòng kiểm soát nội bộ
Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng giai đoạn 2008- 2010.23 1.Về hoạt động huy động
Bảng 2.1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN GIAI ĐOẠN 2008-2010 Đ VT: Triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%)
1.Tiền gửi 869.309 676.135 917.105 -193.174 -22,22 +240.970 +35.64 Tiền gửi dân cư 742.722 507.721 546.559 -235.001 -31,64 +38.838 +7.65 Tiền gửi TCKT 126.204 165.900 369.409 +39.696 +31,45 +203.509 +122.67
Tiền gửi ký quỹ 351 2.480 1.102 +2.129 +606,55 -1.378 -55.56 2.Phát hành
(Nguồn số liệu: phòng Kế toán NH Navibank – Đà Nẵng) Như vậy, trong cơ cấu vốn huy động của Navibank – Đà Nẵng thì nguồn vốn huy động từ tiền gửi từ dân cư luôn chiếm tỉ trọng cao hơn so với các loại tiền gửi khác nhưng lại có xu hướng giảm dần ở các năm gần đây Nếu năm
Năm 2009, nguồn vốn huy động từ dân cư giảm 31,46% so với năm 2008 xuống còn 507.721 tỷ đồng do người dân còn lo ngại về khả năng an toàn tiền gửi sau cuộc khủng hoảng kinh tế 2007-2008 Tuy nhiên, sang năm 2010, nguồn vốn huy động này tăng nhẹ 7,65% lên 546.559 tỷ đồng do người dân tìm kiếm lợi nhuận từ các kênh đầu tư khác như vàng, USD, chứng khoán, đặc biệt là đầu tư bất động sản tại Đà Nẵng.
Ngược lại, ta thấy tiền gửi từ các TCKT lại có xu hướng tăng nhanh Năm
2008 huy động được 126.204 trđ trong khi đó 2009 là 165.900 trđ tăng so với
2008 là 31,45% và năm 2010 là 369.409 trđ tăng 122,67% so với 2009 Điều này chứng tỏ uy tín của ngân hàng đối với các DN và các TCKT khác ngày càng được nâng cao, chất lượng phục vụ của ngân hàng đối với khách hàng ngày một được tín nhiệm Với một ngân hàng trẻ trên địa bàn thành phố thì đây là một dấu hiệu đáng phấn khởi trong công tác kinh doanh của mình.
Ngoài ra các nguồn vốn huy động từ việc phát hành GTCG hay các loại tiền gửi khác cũng có xu hướng tăng nhưng chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Ở đây có phần tăng đột biến của tiền gửi ký quỹ vào năm 2009 từ 351trđ lên đến 2.480 trđ tăng 606,55% so với 2008, tuy năm 2010 có giảm nhưng nhìn chung so với mặt bằng của 3 năm thì loại tiền gửi này thực sự tăng rất nhanh Và phần phát hành GTCG cũng tăng mạnh từ 10.409trđ năm 2008 lên đến 81.252 trđ năm 2009 tăng 680,59% Và đến 2010 cũng có xu hướng giảm nhẹ như tiền gửi ký quỹ, còn 45.887 trđ giảm 43.53% so với 2009.Nguyên nhân việc tăng của việc phát hành giấy tờ có giá là do thị trường chứng khoán tại Đà Nẵng phát triển rất nhanh chóng ở những năm gần đây, bên cạnh đó việc đưa vốn điều lệ NHTM lên 3000 tỷ cũng làm cho ngân hàng đốc thúc việc gia tăng vốn thông qua phát hành GTCG
Nhận xét: Sau khi phân tích và thống kê phần số liệu trên ta thấy được rằng:Nhìn chung tổng nguồn vốn huy động của Navibank có lúc tăng lúc giảm(2009 giảm 13,91% so với 2008 và 2010 tăng 27,15% so với 2009) do sự biến động của thị trường hiện nay rất phức tạp và sự ảnh hưởng của các yếu tố xã hội khác cũng tác động một phần không nhỏ đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.Nhưng qua đó ta cũng nhận thấy được sự nỗ lực không ngừng của ngân hàng thông qua việc các hoạt động ngày một được đẩy mạnh và đa dạng với nhiều hình thức huy động khác nhau, không ngừng nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ cũng như áp dụng mức lãi suất huy động linh hoạt nhằm đảm bảo tốt nguồn vốn huy động, đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất khinh doanh của ngân hàng.
2.1.3.2 Về hoạt động cho vay
Bảng 2.2: TÌNH HÌNH CHO VAY GIAI ĐOẠN 2008-2010 ĐVT: Triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền TT
1.762.210 -58,24 3.Dư nợ BQ 562.130 719.147 775.991 157.017 27,93 56.844 7,9044 4.Nợ quá hạn
(Nguồn số liệu: phòng Kế toán NH Navibank – Đà Nẵng)
Nhận xét: Bằng việc đa dạng hóa hình thức cho vay, ngân hàng tạo thêm nhiều sản phẩm đáp ứng nhanh chóng các nhu cầu của khách hàng, tuy nhiên nhìn vào bảng số liệu trên ta nhân thấy rằng:
Tổng doanh số cho vay (DSCV) qua các năm có sự giảm dần Năm 2009 DSCV đạt 3.221.075 trđ giảm 32,2% so với năm 2008 là 4.750.825 trđ Và năm
2010 lại giảm đi một cách đột ngột xuống còn 1.171.833 trđ tức là giảm 63,62% so với năm 2009 Nguyên nhân của việc sụt giảm về doanh số cho vay là do sự biến động thất thường của thị trường kinh tế nói chung và thị trường tài chính nói riêng, làm cho người dân và các DN chững lại trong việc vay vốn để đầu tư, xây dựng Mặt khác sự biến động của lãi suất cũng làm cho nguồn vốn trong các NHTM trên địa bàn có sự chuyển đổi cơ cấu một cách khó lường.
Ngoài ra doanh số thu nợ (DSTN) có xu hướng giảm dần Năm 2009 DSTN của ngân hàng đạt 3.026.013 trđ giảm 35,17% so với năm 2008 và năm 2010 đạt1.263.803 trđ giảm 58,24% so với 2009 Ở đây có thể nguyên nhân là do chính sách thu nợ của ngân hàng chưa triệt để cũng như chưa có những thúc đẩy phù hợp với tiến trình thu nợ, bên cạnh đó cũng có thể do hoạt động kinh doanh của khách hàng không được thuận lợi.
Qua bảng số liệu dễ dàng nhận thấy dư nợ bình quân các năm có tăng nhẹ. Năm 2009 tăng 157.017 trđ tương ứng 27,93% so với năm 2008 và đến năm
2010 thì tăng 56.844 trđ tương tứng 7,9% so với năm 2009 Ta biết rằng hoạt động kinh doanh của ngân hàng đó là kinh doanh rủi ro, khi lợi nhuận càng cao thì rủi ro càng lớn Một khi ngân hàng quyết định cho vay, đưa đồng tiền của mình huy động được cho vay lại là chấp nhận chia sẻ rủi ro cùng khách hàng Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều đang phải đối mặt với tình trạng “nợ xấu” ngày càng gia tăng Vì vậy, công tác thẩm định tín dụng là rất quan trọng bởi nó là cơ sở để quyết định cho vay hay từ chối một dự án, khoản vay Cùng với việc phấn đấu trong công tác cho vay và thu hồi nợ của ngân hàng thì công tác quản lý nợ cũng đã có một sự cố gắng nỗ lực thông qua việc xem xét một các chặt chẽ các khoản cho vay của mình Năm 2009 tỷ lệ nợ quá hạn tăng đột biến74,97% so với năm 2008, nhưng đến nay kết quả của năm 2010 thì tỷ lệ nợ quá hạn bình quân đã giảm đi 26,17% so với năm 2009 Để đạt được kết quả này cũng là do những nỗ lực từ phía ban lãnh đạo cũng như nhân viên ngân hàng đã đưa ra những phương án phù hợp để thúc đẩy nhanh quá trình thu hồi nguồn nợ quá hạn của khách hàng cũng như giảm tải số lượng khách hàng nợ quá hạn.
Bảng 2.3: BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2008-2010 ĐVT: Triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền Tuyệt đối
4 117.868 -14.375 -12,17 14.134 13,63 Chi trả lãi 95.698 80.999 93.556 -14.699 -15,36 12.557 15,50 Chi phí từ hoạt động dịch vụ 781 555 560 -226 -28,94 5 0,90 Chi hoạt động 21.620 22.099 23.748 479 2,22 1.649 7,46
(Nguồn số liệu:phòng Kế toán NHNavibank–ĐàNẵng) Theo như bảng kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng ta nhận thấy lợi nhuận trước thuế của ngân hàng có sự tăng giảm qua các năm.
Năm 2009 LNTT đạt được là 10.213 trđ giảm 28,29% so với năm 2008 là14.243 trđ Nguyên nhân là do sự giảm đều của tổng thu và tổng chi Trong đó thu từ lãi, thu từ dịch vụ giảm nhẹ 13,99% ; 52,35% tương ứng và chi trả lãi, chi cho phí hoạt động dịch vụ cũng giảm 15,36% ; 28,94% tương ứng Ngoài ra thu khác và chi khác đều có tăng đột biến nhưng lại chỉ chiếm một phần nhỏ ở tổng thu, tổng chi và có sự bù trừ nên hiệu quả mang lại không đáng kể.
Trong năm 2010, nhờ những nỗ lực của lãnh đạo và cán bộ công nhân viên cùng chính sách chi tiêu hợp lý, ngân hàng ghi nhận lợi nhuận tăng mạnh so với năm 2009 Lợi nhuận trước thuế (LNTT) đạt 20.214 tỷ đồng, tăng 97,92% so với mức 10.213 tỷ đồng của năm 2009 Sự gia tăng này chủ yếu đến từ tổng thu vượt trội so với tổng chi Các khoản thu lãi, thu dịch vụ và thu khác đều tăng, trong đó thu từ dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn nhất với mức tăng 23.036 tỷ đồng, đóng góp đáng kể vào LNTT của ngân hàng Dù thu từ dịch vụ tăng cao nhưng do chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nên khoản tăng này chỉ đạt 1.010 tỷ đồng Kết quả tích cực này phản ánh sự phục hồi dần dần của nền kinh tế sau khủng hoảng, nhu cầu vay vốn lớn và các chính sách tiền tệ của NHNN.
Bên cạnh tổng thu thì tổng chi lại có tăng có giảm Nhưng phần tăng ở tổng chi chỉ là tăng nhẹ Khoản tăng lớn nhất là chi trả lãi tăng 15,5% tương ứng với 12.557 trđ Còn các khoản khác chỉ tăng nhẹ 0,9% ;7,46% và trong đó có khoản giảm của chi khác nhưng khoản này chiếm tỷ trọng nhỏ nên không đáng kể Ngoài các khoản liên quan đến tổng thu và tổng chi thì dự phòng rủi ro của năm 2010 chỉ tăng nhẹ 10,27% tương ứng với 34 trđ nên đây cũng là một lý do giải thích cho việc tăng của LNTT.
Thực trạng hoạt động huy động tiền từ DN tại NAVIBANK-chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2008-2010
Các chính sách trong hoạt động huy động tiền gửi từ DN của ngân hàng
Tiền gửi từ DN thực sự là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng, là một bộ phận tiền tệ tạm thời chưa sử dụng đến trong quá trình sản xuất kinh doanh của các DN. Để thu hút thêm nhiều khách hàng đến với ngân hàng Navibank đã cung cấp cho doanh nghiệp sản phẩm tiền gửi với lãi suất cực kỳ hấp dẫn, đa dạng và phong phú về kỳ hạn gửi tiền cũng như phương thức lĩnh lãi Navibank cam kết đảm bảo cho các doanh nghiệp về sự an toàn tuyệt đối của vốn, bảo mật thông tin cũng như khả năng sinh lãi cao nhất Các cuộc tiếp xúc khách hàng, chính sách khách hàng ưu đãi được thực hiện hàng năm tạo mối quan hệ gắn bó với khách hàng cũng như các yêu cầu về thanh toán , chuyển tiền đi, đến trong và ngoài nước của khách hàng ngày một tốt hơn đảm bảo nhanh chóng, chính xác, an toàn và hiệu quả Với các chính sách linh hoạt như trên cùng với việc đẩy mạnh công tác marketing trong năm 2010 Navibank – Đà Nẵng đã thu hút được thêm một số lượng khách hàng là DN trên địa bàn đến giao dịch.
Thực trạng huy động tiền gửi từ DN giai đoạn 2008-2010
Bảng 2.4: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA DN QUA 3 NĂM
THEO LOẠI TIỀN GỬI ĐVT : Triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền Tuyệt đối
Tiền gửi không kì hạn 37.985 51.044 28.477 13.059 34,38 -22.567 -44,21
Tiền gửi có kỳ hạn 88.219 114.856 340.932 26.637 30,19 226.076 196,83
(Nguồn số liệu: phòng Kế toán NH Navibank – Đà Nẵng) Nhìn một cách tổng thể, qua số liệu 3 năm về hoạt động huy động vốn từ tiền gửi của DN tại Navibank – Đà Nẵng chúng ta dễ dàng nhận thấy được sự tăng trưởng trong công tác huy động loại tiền gửi này Với số liệu cụ thể qua các năm như sau: Từ 126.204 trđ năm 2008, năm 2009 tăng lên 165.900 trđ tương ứng tăng 31,45% so với năm 2008 và đến 2010 nguồn huy động này đã tăng lên 369.409 trđ tương ứng tăng 122,67% so với 2009
Tuy chịu ảnh hưởng không nhỏ từ cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 nhưng thông qua kết quả đạt được trong năm 2009 và 2010 ta dễ dàng thấy được sự cố gắng của nhân viên cũng như những hướng đi đúng đắn và phù hợp với tình hình thực tế của ban lãnh đạo trong chi nhánh Tất cả góp phần đưa chi nhánh thoát khỏi tình hình khủng hoảng từ đó tạo thêm lợi thế để cạnh tranh với các NHTM có trên địa bàn.
Và dưới đây là những phân tích về biến động tiền gửi của DN tại Navibank – Đà Nẵng.
2.2.2.1 Biến động tiền gửi của DN phân theo loại tiền gửi:
TGKKH TGCKH TỔNG TG
Hinh 2.1: Biến động tiền gửi của DN phân theo loại tiền gửi
Sự chênh lệnh giữa TGKKH và TGCKH được hiển thị qua các năm có sự đồng đều ở những năm 2008 và 2009 nhưng đến năm 2010 thì loại TGCKH tăng một cách đột biến TGKKH và TGCKH của ngân hàng ngày càng gia tăng khoảng cách Tính đến năm 2010 thì loại TGCKH cao gấp hơn 10 lần so với loại TGKKH
Nguồn TGCKH được xem là ổn định hơn so với TGKKH của DN Điều này sẽ một phần nào đó tạo được sự ổn định, chủ động và giảm bớt rủi ro tín dụng cho ngân hàng Nhưng bên cạnh sự tăng nhanh của TGCKH thì loại
TGKKH lại có sự giảm sút, điều này cũng có sự ảnh hưởng đến cơ cấu nguồn vốn trong trổng nguồn vốn huy động được từ DN.
Dưới đây là phân tích cụ thể của hai loại tiền gửi này. a Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán):
Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi không quy định thời hạn rút tiền và được hưởng lãi suất không kỳ hạn do ngân hàng công bố trong từng thời kỳ Mở và sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán là sự lựa chọn tối ưu nhằm hạn chế các rủi ro có thể phát sinh trong quá trình thanh toán bằng tiền mặt cũng như giúp khách hàng theo dõi và quản lý các khoản tiền nhàn rỗi của mình một cách hiệu quả nhất.
Cụ thể, qua số liệu của 3 năm gần đây nhất tình hình huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn tại Navibank – Đà Nẵng có sự tăng giảm qua mỗi năm Năm
2009 tăng 13.059 trđ tương ứng với 34,38% so với năm 2008 và đến năm 2010 thì con số này lại giảm 22.567 trđ tương ứng với giảm 44,21% so với 2009. Nguyên nhân đầu tiên ta có thể nhận thấy rằng thuộc tính của loại tiền gửi này là dùng để thanh toán trong quá trình hoạt động của DN thông qua ngân hàng nên sự tăng giàm này được coi là sự tăng giảm hợp lý thông qua hoạt động kinh doanh của DN gửi tiền Ngoài ra cũng phải kể đến tình hình biến động về kinh tế, chính trị của nước ta những năm vừa qua kéo theo sự sụt giảm trong công tác kinh doanh và thực hiện thanh toán của các DN Tình hình lạm phát gia tăng, mọi giá cả mặt hàng đều biến động không ngừng nghỉ các DN hạn chế sử dụng tiền trong hoạt động kinh doanh nên lượng tiền gửi cho hoạt động thanh toán đến nay cũng theo đó giảm đi một phần.
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn tương đối khó quản lý, sử dụng bởi tính chất của nguồn tiền gửi này là dùng để thanh toán Khi huy động nguồn tiền gửi này, ngân hàng phải theo dõi chu kỳ thanh toán của doanh nghiệp để quyết định khoản tiền gửi này dùng vào cho vay hay là đầu tư Nhằm hạn chế tốt đa rủi ro trong hoạt động thanh khoản cũng như đảm bảo uy tín của ngân hàng. b Tiền gửi có kỳ hạn (tiền gửi tiết kiệm):
Tiền gửi tiết kiệm tại Navibank là hình thức đầu tư hiệu quả, đa dạng về kỳ hạn và linh hoạt về phương thức lĩnh lãi Kỳ hạn tiền gửi có xu hướng gia tăng theo từng năm, phản ánh chiến lược phát triển của chi nhánh Navibank Đà Nẵng Năm 2010, số tiền gửi tiết kiệm tăng tới 196,83% so với 2009, cao hơn so với tăng trưởng tiền gửi từ tổ chức kinh tế và cá nhân Sự gia tăng này là do hoạt động đầu tư kinh doanh của doanh nghiệp giảm do biến động tài chính, dẫn đến việc các doanh nghiệp chuyển đổi một phần danh mục đầu tư sang gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Loại tiền gửi này ổn định hơn tiền gửi thanh toán, giúp giảm rủi ro cho ngân hàng và tạo điều kiện chủ động trong hoạt động đầu tư và cho vay.
Bảng 2.5: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA DN QUA 3 NĂM
THEO NỘI, NGOẠI TỆ ĐVT:Triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền Tuyệt đối
Tiền gửi không kì hạn
Tiền gửi bằng ngoại tệ
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi bằng ngoại tệ
2.2.2.2 Biến động tiền gửi của DN phân theo nội ngoại tệ.
Hình 2.2: Biến động tiền gửi của DN phân theo nội ngoại tệ
VND NGOẠI TỆ TỔNG
Trong điều kiện hiện nay sự ra đời của nhiều ngân hàng trong nước, liên doanh với nước ngoài hay sự xuất hiện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài đã tạo nên một sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn, tăng áp lực lên các hoạt động kinh doanh đối với các ngân hàng nói chung và Navibank nói riêng.
Theo biểu đồ trên ta dễ dàng nhận thấy rằng lượng vốn huy động bằngVND lớn hơn gấp nhiều lần so với vốn huy động bằng ngoại tệ.
Theo số liệu thống kê, tổng lượng vốn huy động từ tiền gửi doanh nghiệp tăng lên đáng kể Trong cơ cấu này, tiền gửi bằng VND là loại tăng trưởng mạnh, chiếm tỷ trọng lớn nhất Nguyên nhân là do doanh nghiệp Việt Nam chiếm phần lớn trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam.
Hoạt động kinh doanh tại Việt Nam chủ yếu sử dụng đồng Việt Nam Tiền gửi ngoại tệ chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ, nhưng đã có sự thay đổi đáng kể vào năm 2009 Tiền gửi không kỳ hạn bằng ngoại tệ tăng mạnh từ 295 triệu đồng lên 26.624 triệu đồng, trong khi đó, tiền gửi có kỳ hạn bằng ngoại tệ giảm về 0 đồng Điều này cho thấy, trong thời gian này, các doanh nghiệp Việt Nam đã mở rộng hoạt động ra nhiều khu vực trên thế giới thông qua các giao dịch thanh toán bằng ngoại tệ.
Nhưng trong thời gian tới đây NHNN quy định các ngân hàng chỉ được áp dụng LS huy động USD đối với cá nhân không vượt quá 3%/năm, đối với doanh nghiệp là không quá 1%/năm từ ngày 13/4/2011 Điều này được các chuyên gia nhận định là một quyết định hợp lý của NHNN, nó sẽ làm giảm sức ép lên tỷ giá và tạo điều kiện để lãi suất huy động tiền VND giảm đi.
Trong tương lai, nguồn huy động ngoại tệ của một số ngân hàng sẽ sụt giảm khi khách hàng nhận ra USD không còn là kênh đầu tư hấp dẫn Điều này dẫn đến việc khách hàng rút USD để quy đổi sang VND và gửi tiết kiệm Khi lượng USD được chuyển đổi đủ lớn, nguồn tiết kiệm VND sẽ tăng lên, cải thiện thanh khoản của đồng tiền này, giúp lãi suất giảm dần và ổn định hơn so với tình trạng biến động khó kiểm soát hiện nay.
Và dưới đây là biểu đồ giúp ta dễ dàng nhận thấy rõ sự tăng trưởng về nguồn vốn huy động từ tiền gửi của DN.
Hình 2.3: Tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi của DN
Qua biểu đồ ta đễ dàng nhận thấy được sự tăng lên về nguồn vốn huy động từ tiền gửi DN của ngân hàng qua các năm Đây có thể được xem là những kết quả khả quan cho một ngân hàng trẻ trên địa bàn thành phố hiện nay Đạt được thành tích này là do Navibank – Đà Nẵng đã áp dụng các biện pháp kịp thời phù hợp với điều kiện kinh tế nhiều thành phần, chi nhánh đã chủ động mở rộng mạng lưới hoạt động của mình trên khắp địa bàn thành phố, đổi mới phong cách giao dịch với khách hàng ở tất cả các bộ phận kế toán cũng như tín dụng, chất lượng công tác phục vụ của ngân hàng ngày càng tốt hơn Hơn nữa, ngân hàng đặc biệt quan tâm đến khách hàng truyền thống có uy tín với ngân hàng, có doanh thu bán hàng bằng tiền mặt cao Các cán bộ trong ngân hàng luôn bám sát hoạt động kinh doanh, quá trình luân chuyển vật tư, hàng hóa của các đơn vịTCKT có quan hệ với khách hàng Vì vậy ngân hàng luôn giữ được mối quan hệ tốt trong hoạt động kinh doanh với bạn hàng.
Đánh giá kết quả công tác của hoạt động huy động tiền gửi từ DN
Những thành tựu đạt được
- Nguồn vốn huy động là nguồn vốn cơ bản và quan trọng để ngân hàng dùng vào hoạt động kinh doanh tiền tệ của mình Trong đó huy động tiền gửi từ
DN cũng là một loại nguồn huy động quan trọng trong ngân hàng Do đó công tác huy động vốn được ngân hàng quan tâm đúng mức Trong những năm qua với nhiều nỗ lực, cố gắng Navibank – Đà Nẵng đã đạt được kết quả khả quan trong công tác huy động vốn từ DN trên địa bàn cũng như các vùng lân cận. Nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng nhanh và bền vững, hình thức huy động ngày một được đổi mới phù hợp và đa dạng hơn Cơ cấu nguồn vốn huy động từ
DN tăng dần Quy mô tiền gửi từ DN năm 2010 tăng 203.509 trđ tương ứng tăng 122,67% so với năm 2009.
- Navibank – Đà Nẵng đã chủ động mở rộng mạng lưới huy động tiền gửi, tích cực thu hút vân động khách hàng nên đã tạo điều kiện tăng trưởng nguồn vốn từ các DN một các nhanh chóng Mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch được trang bị hiện đại tạo thuận lợi cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng.
- Quy trình nghiệp vụ ngày càng được hoàn thiện, đổi mới nhằm làm giảm thời gian giao dịch của khách hàng và tăng khối lượng huy động vốn trong thời gian làm việc của ngân hàng Với khách hàng là DN nên yêu cầu về lãi suất không còn là yêu cầu được chú trọng để thu hút khác hàng nên ngân hàng tập trung chủ yếu vào công tác dịch vụ chăm sóc khách hàng thông qua cách làm việc và thái độ làm việc của nhân viên Cho nên tại các quầy giao dịch với khách hàng nhân viên ngân hàng nhân viên ngân hàng luôn có thái độ nhiệt tình hướng dẫn cũng như trả lời những thắc mắc của khách hàng một cách đầy đủ và rõ ràng Điều đó đã gây được thiện cảm đối với khách hàng, tăng uy tín của ngân hàng trên thị trường từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn của ngân hàng.
- Hiện nay Navibank – Đà Nẵng đã triển khai tốt mô hình giao dịch một cửa Đây là mô hình hiện đại với nhiều tiện ích, khi khách hàng đến giao dịch sẽ không phải chờ đợi lâu hay phải qua nhiều quầy giao dịch như trước mà khách hàng chỉ cần giao dịch với một giao dịch viên là có thể thực hiện được nhu cầu của mình.
- Sự đoàn kết, thống nhất trong ban lãnh đạo, sự đồng tâm nhất trí, hăng say lao động của đại đa số cán bộ công nhân viên, tuổi đời còn tương đối trẻ có trình độ nghiệp vụ vững chắc, nhiệt tình trong công tác, có khả năng nhanh chóng tiếp cận các ứng dụng hiện đại nhất trong lĩnh vực ngân hàng, tiền tệ, cùng kỷ cương điều hành kinh doanh ngày càng khoa học và thống nhất đã tạo nên sức mạnh tổng hợp thúc đẩy hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn từ tiền gửi của DN nói riêng.
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường thường xuyên biến động , sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và các TCTD ngoài ngân hàng diễn ra ngày càng gay gắt, thì những kết quả trên đây của Navibank – Đà Nẵng thật đáng khích lệ Nó chứng tỏ sự phát triển vững chắc của Navibank – Đà Nẵng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Những hạn chế ngân hàng còn gặp phải
Hoạt động huy động vốn thông qua tiền gửi doanh nghiệp vẫn tập trung chủ yếu vào các biện pháp truyền thống Mặc dù đã áp dụng một số biện pháp tiếp thị, nhưng phạm vi tác động chưa rộng khắp các khu vực dân cư trên địa bàn và một số vùng lân cận Các hình thức khuyến mãi, quảng cáo của ngân hàng đưa ra còn hạn chế.
Trong quá trình huy động tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn đáng kể so với tiền gửi không kỳ hạn Điều này đòi hỏi Navibank - Đà Nẵng cần tập trung hơn vào việc thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn Bởi lẽ, đây là nguồn tiền mà ngân hàng không phải trả lãi suất, góp phần giảm thiểu chi phí huy động vốn.
- Cơ sở vật chất kỹ thuật còn sơ sài so với nhu cầu hiện đại hóa của ngân hàng trong khu vực và trên thế giới trong tương lai Phong cách phục vụ của nhân viên đã được đổi mới nhưng còn nhiều hạn chế.
Những nguyên nhân chủ yếu a.Về môi trường kinh doanh.
Navibank – Đà nẵng hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt giữa các TCTC trên địa bàn trong đó có rất nhiều ngân hàng lớn mạnh và có uy tín.
Họ không ngừng đưa các sản phẩm huy động mới nhằm thu hút khách hàng, các cuộc chạy đua lãi suất huy động liên tục được châm ngòi mà một ngân hàng TMCP trẻ như Navibank – Đà Nẵng khó có thể theo kịp.
Với sự mở cửa của nền kinh tế thì hệ thống ngân hàng ngày càng trở nên phong phú và đa dạng với sự góp mặt của các chi nhánh NH nước ngoài, NH liên doanh mạnh cả về nguồn vốn lẫn đội ngũ lao động Thêm vào đó là sự phát triển ngày càng nhanh, mạnh của Thành phố Đà Nẵng, do đó sự có mặt của các ngân hàng và chi nhánh ngân hàng ngày càng nhiều Vì vậy, hoạt động của các ngân hàng ngày càng trở nên khó khăn Chính điều này lại đặt ra thách thức lớn cho các NHTM nước ta nếu như không đủ năng lực cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài cũng như các TCTC khác. b.Về phía ngân hàng Đội ngũ cán bộ làm công tác huy động vốn tuy đã được đào tạo căn bản song còn yếu trong khả năng giao tiếp cũng như trình độ cán bộ chưa thực sự toàn diện, mang tính chất chuyên môn cao trong từng lĩnh vực, gây ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn
Việc ứng dụng công nghệ thông tin của Navibank – Đà Nẵng còn nhiều hạn chế, sản phẩm dịch vụ còn đơn điệu Mấy móc thiết bị còn thiếu các phần mềm ứng dụng do đó khi vận hành sử dụng có thể gặp sự cố c.Về phía khách hàng
Thói quen tiêu dùng tiền mặt của dân cư cũng như các DN tuy đã có bước cải thiện, sử dụng thanh toán không bằng tiền mặt đã được khắc phục nhưng vẫn chưa chiếm tỷ trọng cao
Với hơn 10.000 doanh nghiệp hoạt động tại Đà Nẵng với đa dạng lĩnh vực, nhu cầu vốn trở nên phong phú Trước bối cảnh kênh đầu tư đa dạng, ngân hàng cần cung cấp nhiều sản phẩm đáp ứng mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp.
DN về hoạt động của ngân hàng tuy đã có nhưng vẫn chưa thực sự thông thạo.
Do đó phần nào hạn chế khả năng huy động vốn của ngân hàng.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ DOANH NGHIỆP VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2011 - 2014
Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của NAVIBANK –Đà Nẵng
Hoạt động kinh doanh năm 2010 của Navibank – Đà Nẵng đã đạt được những kết quả vượt bậc Tuy nhiên thị trường hoạt động của ngành tài chính ngân hàng ngày càng cạnh tranh, quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế vừa đem lại những thuận lợi nhưng cũng không ít khó khăn cho ngân hàng trong quá trình tồn tại và phát triển Do đó năm 2011 đối với Navibank – Đà Nẵng là một năm then chốt, cần đột phá với tốc độ cao trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Từ đó làm cơ sở ổn định, phát triển bền vững và từng bước nâng cao thị phần trên thương trường Navibank – Đà Nẵng phải có một bước chuyển mình thật mạnh mẽ, trong quản trị điều hành gắn chặt với quyền hạn và trách nhiệm Tối đa hóa hiệu quả tài sản có, tài sản nợ, đa dạng hóa nguồn vốn huy động Tập trung đẩy mạnh vào thị trường bán lẻ, tiếp tục chuyển hướng vào các DN vừa và nhỏ… Quản trị kiểm soát chặt chẽ sử dụng vốn theo từng doanh mục đầu tư Tiếp tục ổn định các mặt hoạt động nghiệp vụ Đảm bảo kinh doanh có lãi, giảm nợ quá hạn đến mức cho phép, xây dựng số lượng khách hàng ổn định giữ chữ tín của ngân hàng đồng thời chuẩn bị cơ sở vật chất kỹ thuật cần thiết để mở rộng hoạt động kinh doanh cho các năm tiếp theo.
Về tình hình tổ chức nhân sự, Navibank thường xuyên tiến hành nâng cao trình độ nghiệp vụ cho các cán bộ nhân viên tại ngân hàng Khuyến khích và tạo điều kiện cho nhân viên học hỏi nâng cao trình độ chuyên môn của mình Quan tâm đến đời sống tinh thần và tạo một môi trường làm việc tốt nhằm đem đến hiệu quả làm việc cao nhất. Để thực hiện thành công mục tiêu trên, ngoài chiến lược phát triển dài hạn Navibank – Đà Nẵng đã thực hiện đồng bộ các biện pháp sau:
- Giữ vững nguồn vốn kinh doanh, phấn đấu tăng dần tỷ trọng thanh toán của các DN.
- Nâng cao hiệu quả tín dụng, đa dạng hóa các loại hình đầu tư, cho vay để phân tán rủi ro Phấn đấu không để phát sinh nợ quá hạn mới.
- Cơ cấu lại nợ và xử lý nợ quá hạn, nợ khó đòi cả bằng biện pháp tích cực và chuyển vào rủi ro.
Cải thiện quy trình và tác phong phục vụ khách hàng là điều hết sức quan trọng Doanh nghiệp cần hướng trọng tâm vào việc chăm sóc khách hàng, tăng cường công tác quảng bá và tiếp thị nhằm thu hút nhiều khách hàng tiềm năng hơn Bằng cách triển khai những biện pháp này, doanh nghiệp có thể nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo dựng lòng tin của khách hàng và thúc đẩy tăng trưởng doanh thu.
GIẢI PHÁP VÀ NHỮNG KIẾN NGHỊ
3.1.2 Định hướng trong công tác huy động tiền gửi từ DN
Theo tình hình thị trường chung hiện nay với giá cả của các mặt hàng ngày càng gia tăng trong đó giá cả của nguyên vật kiệu có xu hướng tăng mạnh trong năm tới, vì vậy vấn đề đầu tư của các DN về việc xây dựng và sản xuất có có thể chững lại, lúc này ngân hàng có thể tập trung thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ
DN Bên cạnh đó với môi trường du lịch ở Đà Nẵng khá thuận lợi cho các DN kinh doanh về dịch vụ nên việc đầu tư vào lĩnh vực này được xem là lĩnh vực đầu tư trọng điểm trên địa bàn, từ đây ngân hàng có thể tìm hiểu và phối hợp những phương thức nhằm thu hút nguồn vốn thanh toán thông qua tài khoản tại ngân hàng, tạo mội điều kiện thuận lợi để các DN mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng
Định hướng của Navibank - Đà Nẵng là gia tăng nguồn tiền gửi của doanh nghiệp, với mục tiêu tăng 550.000 tỷ đồng (gần 50% so với năm 2009), trong đó tiền gửi kỳ hạn của khách hàng (TGKKH) tăng 120.000 tỷ đồng và tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng (TGCKH) tăng 430.000 tỷ đồng, tương ứng tăng 321,39% và 26,13% so với năm 2009 Việc tăng cường thu hút nguồn vốn từ doanh nghiệp là nhằm tận dụng lợi thế chi phí trả lãi thấp của nguồn vốn này và đáp ứng nhu cầu thanh toán thuận tiện cho doanh nghiệp.
Trên đây là mục tiêu của ngân hàng về phần huy động tiền gửi của DN trong năm tới Để đạt được mục tiêu ngân hàng cũng đề ra một số biện pháp như tạo thêm nhiều kênh huy động hơn, nhân viên ngân hàng linh hoạt hơn trong công tác huy động vốn, bám sát tình hình kinh doanh của các DN trên địa bàn…
3.2 GIẢI PHÁP VÀ NHỮNG KIẾN NGHỊ
3.2.1 Giải pháp tăng cường công tác huy động tiền gửi từ DN
3.2.1.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn đối với các DN
Hiện tại, có rất nhiều doanh nghiệp (DN) hoạt động tại Đà Nẵng, mỗi DN kinh doanh trong một ngành nghề riêng biệt Điều này dẫn đến nhu cầu sử dụng sản phẩm ngân hàng đa dạng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Do đó, các ngân hàng cần cung cấp một loạt các sản phẩm phù hợp để đáp ứng nhu cầu của các DN tại Đà Nẵng.
Hiện nay nhu cầu về các tài khoản của các TCKT và cá nhân rất lớn Trong khi qua tìm hiểu thì các sản phẩm về tài khoản thấu chi tại Navibank vẫn chưa thực sự được triển khai cho nên ngân hàng có thể mở thêm một loại tài khoản là tài khoản thấu chi.
Chúng ta đã biết mục đích chủ yếu của DN khi mở tài khoản thanh toán là để được ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán thu hộ, chi hộ an toàn, thuận tiện, nhanh chóng phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình chứ không vì mục đích lợi nhuận Ở một số nước, các ngân hàng cung cấp dịch vụ này thường
DN không được trả lãi thậm chí phải trả lệ phí, nhưng ở nước ta nhằm khuyến khích mở tài khoản sử dụng dịch vụ thanh toán nhằm hạn chế việc lưu thông tiền mặt nên đã đưa ra các chính sách ưu đãi trong loại hình dịch vụ này như không thu phí dịch vụ và đôi khi lại trả một khoản lãi nhỏ cho khách hàng Nhưng đến nay còn hạn chế ở dịch vụ này là không được phát hành quá số dư trên tài khoản Nếu vi phạm có thể bị phạt kể cả khi DN không cố tình hoặc chỉ do khó khăn về tài chính, tạm thời DN chưa thu được các khoản thu làm nhịp độ kinh doanh bị chững lại.
Nên chăng chúng ta cần hợp nhất nghiệp vụ tiền gửi thanh toán với vay ngắn hạn vào một tài khoản, tạo cho việc sử dụng linh hoạt tiền gửi và tiền vay.Khi đó khoản thấu chi được coi là khoản vay ngắn hạn với lãi suất cao hơn so với lãi suất cho vay ngắn hạn thông thường Vừa tạo điều kiện cho việc kinh doanh của DN diễn ra không bị hạn chế, vừa mang lại khoản cho vay lãi suất cao cho ngân hàng Đặc điểm của tài khoản này là có lúc dư có, có lúc dư nợ.Nếu tài khoản dư có thì DN còn tiền gửi, còn dư nợ tức DN đang vay ngân hàng.Tuy nhiên số dư nợ cần phải có hạn mức theo sự thỏa thuận giữa ngân hàng vàDN(căn cứ vào khả năng nguồn vốn của ngân hàng và khả năng trả nợ của DN).
Nếu vì nguyên nhân chủ quan hay khách quan vượt quá hạn mức trên thì áp dụng chế tài phạt quá hạn mức Ưu điểm của loại tài khoản này là: Đáp ứng nhu cầu vốn thanh toán kịp thời cho DN, đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục, nhịp nhàng, không bị phạt do phát hành quá số dư hoặc làm thủ tục vay phức tạp như các khoản vay thông thường
Lãi suất được tính dựa trên số dư nợ thực tế phát sinh, thường thấp hơn mức phạt Do đó, các doanh nghiệp tích cực nộp tiền và thực hiện thanh toán dư nợ để giảm bớt lãi suất.
Ngân hàng không phải áp dụng chỉ đạo phạt quá số dư, dễ gây ra phản ứng bất bình của DN và vẫn cho vay một khoản với lãi suất nóng thường có khả năng dễ dàng thu hồi
Tuy nhiên, ngân hàng cần lập kế hoạch nguồn vốn cho dịch vụ thấu chi và có nguy cơ ứ đọng vốn nếu doanh nghiệp không sử dụng hết hạn mức Hơn nữa, đây là sản phẩm có rủi ro cao trong hoạt động ngân hàng, do đó ngân hàng phải thận trọng đánh giá các điều khoản đảm bảo khả năng thanh toán (trong trường hợp tài khoản có số dư nợ) khi cho khách hàng mở tài khoản thấu chi.
3.2.1.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý
Thông thường chính sách lãi suất sẽ đem lại sức hấp dẫn cho các khách hàng là cá nhân, còn khách hàng DN sẽ dựa vào uy tính về khả năng thanh khoản để lụa chọn quan hệ với ngân hàng Nhưng nói như vậy không phải lãi suất không quan trọng đối với khách hàng là DN nên ngân hàng cũng nên chú trong về vấn đề điều chỉnh lãi suất hợp lý nhằm thu hút nhiều hơn nguồn tiền gửi từ DN Do đó một chính sách lãi suất cừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng là rất cần thiết.
Vì vậy, ngân hàng cần thực hiện một mức lãi suất hợp lý để kích thích gửi tiền của DN Mục đích chính khi DN gửi tiền vào ngân hàng không phải để sinh lời mà để thuận tiện hơn cho DN mình trong công tác thanh toán Nhưng nếu vừa có thể đảm bảo trong thanh toán, vừa sinh lời thì sẽ dễ dàng thu hút nguồn tiền gửi từ DN hơn Để thực hiện cơ chế lãi suất huy động cạnh tranh ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất trên cùng địa bàn hoạt động để có các quyết định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường và đặc điểm của ngân hàng
Ngoài ra cần có những biện pháp cụ thể như:
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Hội Sở chính ngân hàng Nam Việt Để các giải pháp tăng cường hoạt động huy động tiền gửi từ DN tại chi nhánh Navibank – Đà Nẵng thực hiện được, cần phải có sự hỗ trợ, tác động, giúp đỡ của Hội sở chính ngân hàng Nam Việt.
Hỗ trợ công tác đào tạo và đào tạo lại kể cả trong nước và ngoài nước, đặc biệt là các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng hiện đại Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để cán bộ công nhân viên hoàn thành tốt công việc, hạn chế tình trạng làm việc quá tải, tạo điều kiện cho nhân viên học tập, nâng cao trình độ chuyên môn
Các buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm giữa các chi nhánh giúp thu thập ý kiến đóng góp để xây dựng các văn bản phù hợp Quy trình nghiệp vụ cần sát thực tế từng địa bàn, nếu không sẽ gây khó khăn cho hoạt động các chi nhánh Mỗi chi nhánh hoạt động trong môi trường khác nhau, nên cần linh hoạt quy định để đáp ứng hiệu quả nhu cầu hoạt động kinh doanh của từng nơi, như: miền núi, hải đảo, nông thôn, thành thị hoặc những khu vực có điều kiện tự nhiên không thuận lợi.
Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ để từng bước hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng từng chi nhánh khó có thể thực hiện được bởi vì chi phí quá cao, mặt khác cần đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất giữa hội sở và các chinh nhánh để việc vận hành diễn ra thuận lợi Do đó Hội Sở cần phải chỉ đạo trong việc nghiên cứu, đầu tư hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Tạo môi trường làm việc thoải mái là điều tối quan trọng để nâng cao năng suất và sự hài lòng của nhân viên Bên cạnh việc cung cấp các chế độ phúc lợi hấp dẫn, các công ty nên chú trọng vào việc tạo ra các không gian thư giãn và giải trí tại văn phòng Điều này giúp nhân viên có thể giải tỏa căng thẳng sau giờ làm việc, tăng cường sự gắn kết trong đội ngũ và tạo cảm hứng để làm việc hiệu quả hơn.
Hỗ trợ các chinh nhánh về những vấn đề như thiết kế các chương trình quảng cáo, khuyếch trương, hay các chương trình khuyến mãi một cách phù hợp và có hiệu quả Có những chủ trương linh hoạt hơn trong công tác marketing tại từng chinh nhánh từ đó các chi nhánh có sự điều chỉnh cho phù hợp với địa bàn hoạt động kinh doanh của mình.
Có cơ chế lãi suất linh hoạt và cạnh tranh với các NHTM, phục vụ công tác thu hút nguồn vốn từ dân cư cũng như các TCKT khác.
Hiện Navibank tách bạch nghiệp vụ cho vay và thanh toán, áp dụng 2 tài khoản riêng biệt là tài khoản cho vay và tài khoản thanh toán Tuy nhiên, để thuận tiện hơn cho doanh nghiệp, ngân hàng nên cải tiến để 2 loại tài khoản này trở thành tài khoản thấu chi Điều này sẽ giúp doanh nghiệp linh hoạt hơn trong việc sử dụng vốn, đồng thời cũng giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng sử dụng dịch vụ của mình.
3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam
NHNN là nơi hoạch định các chính sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó các biện pháp khả dĩ có thể thực hiện được nhằm khuyến khích gửi tiền vào ngân hàng, đó là NHNN cần xây dựng và điều hành một chính sách tiền tệ ổn định và hợp lý Chính sách này phải theo sát với tín hiệu của thi trường Các can thiệp của NHNN phải thông qua thị trường bằng hệ thống cá công cụ tiền tệ gián tiếp(dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở…) Bởi sự quản lý chặt chẽ đôi khi vượt quá sự cần thiết vào hoạt động của ngân hàng sẽ tạo khó khăn cho các ngân hàng trong quá trình hoạt động kinh doanh
NHNN cũng cần tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động của các NHTM được tăng trưởng và ổn định Phát huy vai trò quản lý nhà nước đối với các NHTM Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, thanh tra NHNN đối với các NHTM để nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động Ví dụ như: hàng năm 6 tháng một lần thanh tra NHNN nên có những đánh giá công khai hoạt động của ngân hàng là một chính sách tiếp thị hữu hiệu nhất Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng các nghiệp vụ để các NHTM có thể tham gia vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh hiện tại, tạo nên một hệ thóng NHTM vững mạnh, góp phần vào sự nghiệp phát triển đất nước.
Xây dựng môi trường pháp lý vững chắc nhằm tạo được lòng tin của người dân vào hệ thống ngân hàng và nhằm bảo vệ lợi ích chính đáng của người dân. NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với các ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ các tổ chức chính phủ và phi chính phủ, nhằm động viên mọi nguồn vốn nước ngoài chảy qua kênh NHTM
Phát triển và hoàn thiện môi trường pháp lý, hòa nhập với thông lệ quốc tế và làm cơ sở thúc đẩy hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ Khi triển khai dự án hiện đại hóa, phần lớn các giao dịch được thực hiện thông qua các phần mềm trên máy tính, dữ liệu, chữ ký phần lớn được lưu trữ trên máy tính.NHNN sớm nghiên cứu ban hành một khung pháp lý về chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp cac NHTM có cơ sở pháp lý, xây dựng các quy trình nghiệp vụ cũng như lưu trữ chúng từ giao dịch đảm bảo đúng pháp luật, phù hợp với cấu trúc của chương trình hiện đại hóa đang được triển khai.
3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước
Giải pháp huy động vốn từ tiền gửi của DN tại chi nhánh Navibank – ĐàNẵng cũng như nhiều NHTM khác chỉ có thể thực hiện tốt trong các điều kiện kinh tế – xã hội và pháp lý cần thiết, tạo nên một hệ thống các giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn của ngân hàng Đó chính là vai trò của Nhà nước, của Chính phủ trong việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý và môi trường tâm lý phù hợp với quy luật cung cầu của thị trường Vì vậy, ở tầm quản lý vĩ mô Nhà nước cần quan tâm tới các yếu tố sau:
- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô ba gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn bộ hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh toán, ngân sách, tỷ giá…
Tất cả các yếu tố trên có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng và tác động rất lớn đến công tác huy động vốn nói chung và huy động từ tiền gửi của DN nói riêng Một vài năm gần đây, do nhiều yếu tố tác động nên tình trạng lạm phát có khả năng tăng cao, sức mua của đồng tiền giảm mạnh… cho nên để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nhà nước cần có những việc làm cụ thể sau: Phối hợp với các cơ quan chức năng của mình, đảm bảo điều tiết một nền kinh tế phát triển ổn định, tránh các đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt là các khoản tiền gửi tại ngân hàng, dù là dưới hình thức nào. Thông qua việc kiểm soát tốc độ lạm phát, Nhà nước góp phần đảm bảo sức mua của đồng tiềnkhông bị suy giảm, nghĩa là giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tường vào đồng tiền từ đó sẽ không ngần ngại gửi một món tiền vào ngân hàng khi họ tin tường rằng sau thời gian nhất định sẽ thu về khoản tiền có giá trị hơn so với giá trị gửi trước kia Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý sẽ giảm thiểu hiện tượng đầu cơ ngoại tệ…thu hẹp phạm vi hoạt động của ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VND, góp phần vào việc kiềm chế lạm phát một cách hiệu quả và chính xác, xây dựng lãi suất phù hợp và giữ vững ổn định tiền tệ.
Trong hành trình xây dựng và phát triển kinh tế - xã hội, Đảng, Nhà nước và các cơ quan ban ngành, trong đó tiên phong là Ngân hàng Nhà nước (NHNN), luôn coi trọng mục tiêu ổn định tiền tệ Ổn định tiền tệ không chỉ dừng lại ở từng thời kỳ mà đòi hỏi sự thích ứng linh hoạt với biến động kinh tế Đảng và Nhà nước giữ vai trò trọng yếu trong việc điều tiết môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thương mại phát huy vai trò trong việc huy động vốn trong và ngoài nước, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội.
- Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ.
