Pgd shb tây sơn chi nhánh thăng long ngân hàng tmcổ phần sài gòn hà nội trong giai đoạn tới

Báo cáo tổng hợp Hưng GVHD:ThS Cao Đông MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ PHÒNG GIAO DỊCH SHB TÂY SƠN – CHI NHÁNH THĂNG LONG – NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI SHB .3 1.1.Giới thiệu chung PGD SHB Tây Sơn – Chi nhánh Thăng Long 1.2 Lịch sử hình thành phát triển 1.2.1 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 1.1.2 Nguyên tắc hoạt động 1.1.3 Cơ cấu tổ chức .6 1.1.4 Lĩnh vực kinh doanh CHƯƠNG II TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA PGD SHB TÂY SƠN, CHI NHÁNH THĂNG LONG, NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI .9 2.1 Tình hình kinh doanh PGD SHB Tây Sơn 2.1.1 Tình hình cho vay PGD SHB Tây Sơn giai đoạn 20122014 2.1.1.1 Phân tích tình hình dư nợ cho vay theo thời gian 2.1.1.2 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng 11 2.1.1.3 Dư nợ cho vay theo chất lượng tín dụng .13 2.1.2 Tình hình huy động vốn PGD SHB Tây Sơn 15 2.2 Kết hoạt động kinh doanh PGD SHB Tây Sơn (2012 – 2014) 19 SV: Nguyễn Thị Nữ-11122982 Lớp: Ngân hàng 54B Báo cáo tổng hợp Hưng GVHD:ThS Cao Đông CHƯƠNG III KẾ HOẠCH VÀ PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA PGD SHB TÂY SƠN, NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI TRONG GIAI ĐOẠN TỚI 23 3.1 Kế hoạch huy động vốn 23 3.2 Kế hoạch cho vay 24 3.3 Phương hướng phát triển thời gian tới 25 3.3.1 Phương hướng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh SHB Thăng Long thời gian tới 25 3.3.2 Phương hướng phát triển PGD SHB Tây Sơn thời gian tới 25 KẾT LUẬN 27 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 28 SV: Nguyễn Thị Nữ-11122982 Lớp: Ngân hàng 54B Báo cáo tổng hợp Hưng GVHD:ThS Cao Đông DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức PGD SHB Tây Sơn Bảng 2.1 Dư nợ theo thời hạn năm 2012 – 2014 Bảng 2.2.Bảng dư nợ cho vay theo đối tượng SHB Tây Sơn (2012 – 2014) 11 Bảng 2.3 Bảng dư nợ cho vay theo chất lượng tín dụng (2012 – 2014) 13 Bảng 2.4 Bảng tình hình huy động vốn PGD Tây Sơn (2012-2014) 15 Bảng 2.5 Kết tình hình kinh doanh PGD SHB Tây Sơn (20122014) 19 Bảng 3.1 Bảng kế hoạch huy động vốn năm 2015 .23 Bảng 3.2 Bảng kế hoạch dư nợ cho vay năm 2015 24 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ dư nợ theo thời hạn năm 2012 – 2014 .10 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ dư nợ cho vay theo chủ thể vay vốn (2012 – 2014) 12 Biểu đồ 2.3 Biều đồ dư nợ theo chất lượng tín dụng PGD SHB Tây Sơn (2012-2014) 14 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ tình hình huy động vốn PGD Tây Sơn (20122014) .16 Biểu đồ 2.5 Kết hoạt động kinh doanh PGD SHB Tây Sơn (20122014) 20 SV: Nguyễn Thị Nữ-11122982 Lớp: Ngân hàng 54B Báo cáo tổng hợp Hưng GVHD:ThS Cao Đông LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế thị trường mở, kinh tế ngày phát triển, ngành Ngân hàng đóng vai trị quan trọng khơng thể khơng kể đến NHTM Phát triển kinh tế phải đôi với phát triển hoạt động thị trường tài chính, hoạt động NHTM để đảm bảo hoạt động tiền tệ vừa hiệu quả, vừa an toàn, trợ giúp đắc lực cho hoạt động kinh tế phát triển Nắm bắt xu hướng đó, năm qua Đảng Nhà nước ta đốc thúc, đẩy mạnh để hoạt động thị trường tiền tệ, hoạt động tài vững mạnh, cung cấp nguồn lực thường xuyên cho hoạt động kinh tế Ngành Ngân hàng coi chủ chốt hoạt động, hoạt động tín dụng quan tâm Hoạt động tín dụng hoạt động NHTM, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, nhắm cung cấp nguồn vốn thường xuyên, liên tục cho thành phần tham gia thị trường Có thể nói, hoạt động tín dụng đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho NHTM hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động NHTM Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng việc làm cần thiết, vừa đảm bảo tính hệ thống, hiệu thị trường, vừa giúp NHTM dự phòng rủi ro, hạn chế tổn thất, vừa gia tăng lợi nhuận cho NHTM nói chung NH TMCP Sài Gịn – Hà Nội nói riêng Với mong muốn tiếp xúc thực tế với hoạt động kinh doanh Ngân hàng để nắm bắt trình thực hiện, bước làm hoạt động tín dụng, giới thiệu Viện NHTC Đại học Kinh tế Quốc dân chấp thuận Ban lãnh đạo PGD SHB Tây Sơn, chi nhánh Thăng Long, NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội, em thực tập phịng tín dụng Ngân hàng Qua thời gian đầu thực tập, tìm hiểu Ngân hàng với giúp đỡ Thạc sỹ Cao Đông Hưng anh chị phịng Tín dụng, em đưa báo cáo tổng hợp vấn đề PGD SHB Tây Sơn SV: Nguyễn Thị Nữ-11122982 Lớp: Ngân hàng 54B Báo cáo tổng hợp Hưng GVHD:ThS Cao Đông Báo cáo tổng hợp gồm phần sau: Phần 1: Tổng quan PGD SHB Tây Sơn, chi nhánh Thăng Long, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Phần 2: Tình hình hoạt động kết kinh doanh PGD SHB Tây Sơn, chi nhánh Thăng Long, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Phần 3: Kế hoạch phương hướng phát triển PGD SHB Tây Sơn, chi nhánh Thăng Long, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội giai đoạn tới SV: Nguyễn Thị Nữ-11122982 Lớp: Ngân hàng 54B Báo cáo tổng hợp Hưng GVHD:ThS Cao Đơng CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ PHỊNG GIAO DỊCH SHB TÂY SƠN – CHI NHÁNH THĂNG LONG – NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI SHB 1.1.Giới thiệu chung PGD SHB Tây Sơn – Chi nhánh Thăng Long Tên gọi: Phòng giao dịch SHB Tây Sơn, chi nhánh Thăng Long, Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội Địa chỉ: 350 phố Tây Sơn, phường Ngã Tư Sở, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội Điện thoại: 04 6275 5320 Fax: 04 6275 5320 Website: www.shb.com.vn 1.2 Lịch sử hình thành phát triển 1.2.1 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 3/11/1993: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - SHB (tiền thân Ngân hàng TMCP Nông thôn Nhơn Ái) thành lập theo giấy phép số 0041/NH/ GP Thống đốc NHNN Việt Nam cấp vào hoạt động ngày 12/12/1993.Trong bối cảnh kinh tế chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường với quản lý Nhà nước tuân theo chủ trương Chính Phủ, vốn điều lệ đăng ký ban đầu 400 triệu đồng, trụ sở đơn sơ đặt số 341 - Ấp Nhơn Lộc - Thị tứ Phong Điền - Huyện Châu Thành tỉnh Cần Thơ (cũ) Huyện Phong Điền Thành Phố Cần Thơ, hoạt động xã huyện Châu Thành, đối tượng cho vay chủ yếu hộ nông dân với mục đích vay phục vụ sản xuất nơng nghiệp với 08 cán nhân viên 01 người trình độ đại học 20/01/2006: Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ký Quyết định số 93/QĐ-NHNN chấp thuận cho Ngân hàng chuyển từ mơ hình hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nông thôn sang Ngân hàng Thương mại Cổ phần đô thị giúp cho ngân hàng SHB có điều kiện nâng cao lực tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, đủ sức cạnh tranh phát triển, đánh dấu giai đoạn phát triển SHB với mục tiêu trở thành ngân hàng TMCP bán lẻ đa năng, quy mô hoạt động rộng SV: Nguyễn Thị Nữ-11122982 Lớp: Ngân hàng 54B Báo cáo tổng hợp Hưng GVHD:ThS Cao Đông khắp, cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng, hoạt động vững mạnh an toàn, phát triển bền vững nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Sau gần 21 năm xây dựng phát triển, năm 2014 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội ngân hàng TMCP phát triển mạnh mẽ với tôn hoạt động: “Đối tác tin cậy, giải pháp phù hợp” mang lại lợi ích cho khách hàng thịnh vượng cho cổ đông, nhà đầu tư qua sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích, chất lượng cạnh tranh thái độ phục vụ chuyên nghiệp Đồng thời, năm 2014 đánh dấu sáp nhập thành công Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habu Bank) nâng tổng tài sản Ngân hàng lên gần 170.000 tỷ đồng, vốn điều lệ gần 9.000 tỷ đồng, triệu khách hàng doanh nghiệp cá nhân, gần 400 chi nhánh phòng giao dịch nước, 03 chi nhánh Campuchia Lào Với thành tích đạt được, SHB vinh dự năm Top 05 Ngân hàng TMCP lớn Việt Nam, trở thành ngân hàng bán lẻ đại, đa hàng đầu Việt Nam Tập đồn tài mạnh theo tiêu chuẩn quốc tế vào năm 2020 Sau 10 năm hoạt động, vào tháng 08/2010, Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội khai trương chi nhánh Thăng Long (Hà Nội) nâng tổng số điểm giao dịch Hà Nội lên 22 điểm giao dịch Đồng thời kể từ ngày 01/11/2010, chuyển phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh SHB Hà Nội sang trực thuộc chi nhánh Thăng Long bao gồm: PGD Cầu Giấy, PGD Kim Mã, PGD Từ Liêm, PGD Tây Sơn, PGD Đống Đa, PGD Hà Đông theo định số 345/QĐ/HĐQT PGD Tây Sơn đăng ký kinh doanh văn số 71/HDDQT2/ ngày 25/08/2008 giám đốc NHNN chi nhánh thành phố Hà Nội xác nhận PGD Tây Sơn địa điểm kinh doanh, đáp ứng cho khách hàng khu vực Ngã Tư Sở, Nguyễn Trãi, giúp điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Ngân hàng Trải qua 08 năm hoạt động, đến nay, PGD Tây Sơn có thành tích bật như: PGD có thành tích tăng trưởng vốn tốt nhất, nâng cao chất lượng tín dụng hiệu cao… SV: Nguyễn Thị Nữ-11122982 Lớp: Ngân hàng 54B Báo cáo tổng hợp Hưng GVHD:ThS Cao Đông 1.1.2 Nguyên tắc hoạt động Áp dụng quán thông lệ quốc tế công tác điều hành ngân hàng - Phát triển đưa thị trường sản phẩm dịch vụ tài đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo lập danh tiếng chất lượng phục vụ khách hàng, độ tin cậy mức giá cạnh tranh - Đẩy mạnh áp dụng công nghệ thông tin, lấy công nghệ thông tin làm sở để phát triển mô hình ngân hàng đại - Hoạt động sở thận trọng tài ln nhận thức tầm quan trọng quản lý rủi ro, bảo đảm tài sản trì khả tốn tối cần thiết cho thành công ngân hàng, phát huy tối đa nguồn lực tài nguyên tắc đảm bảo an toàn hoạt động nâng cao khả sinh lời - Đầu tư vào người, phát triển lực cán bộ, nhân viên, khuyến khích cống hiến xuất sắc, thưởng cơng xứng đáng với thành tích tạo điều kiện cho họ có hội phát triển tồn diện SV: Nguyễn Thị Nữ-11122982 Lớp: Ngân hàng 54B Báo cáo tổng hợp Hưng GVHD:ThS Cao Đông 1.1.3 Cơ cấu tổ chức Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức PGD SHB Tây Sơn Giám đốc Phòng dịch vụ Khách hàng Giao dịch viên Phòng Quan hệ Khách hàng CV.Quan hệ KH cá nhân Phịng Kế tốn CV.Quan hệ KH doanh nghệp Kiểm sốt viên Phịng Ngân quỹ Chun viên Quỹ (Nguồn: Báo cáo thường niên PGD SHB Tây Sơn) PGD SHB Tây Sơn, hoạt động đạo Chi nhánh Thăng Long – Ngân hàng Sài Gòn Hà Nội SHB Căn vào định 226/QĐ – HĐQT thành lập PGD SHB Thăng Long thông báo số 53/2013/TB – GĐ SHB TL giấy ủy quyền số 55A/2012/UQ – GĐ, đứng đầu PGD giám đốc PGD đến Phó giám đốc PGD, chuyên viên QHKH, chuyên viên HTTD, chuyên viên DVKH Qua 08 năm thành lập phát triển, PGD SHB Tây Sơn dã ổn định hoạt động, theo cấu tổ chức đưa theo định chiến lược phát triển kinh doạnh Ngân hàng Theo giấy ủy quyền số 177/UQ – TGĐ, giám đốc PGD quyền ký kết họp đồng cấp tín dụng (hợp đồng tín dụng, hợp đồng cấp hạn mức tín dụng, hợp đồng cấp bảo lãnh, hợp đồng thấu chi, hợp đồng chiết khấu hợp đồng cấp tín dụng khác), SV: Nguyễn Thị Nữ-11122982 Lớp: Ngân hàng 54B Báo cáo tổng hợp Hưng GVHD:ThS Cao Đông hợp đồng/văn cam kết cấp tín dụng (cam kết thu xếp hành chính, cam kết tài trợ vốn…), phụ lục/văn sửa đổi, bổ sung hợp đồng cấp tín dụng, khế ước nhận nợ, cam kết bảo lãnh (Thư bảo lãnh, Hợp đồng bảo lãnh) văn bản, giấy tờ có liên quan khác đến khoản cấp tín dụng cho khách hàng phát sinh PGD Tây Sơn trực thuộc SHB Chi nhánh Thăng Long Thêm vào đó, Giám đốc PGD Tây Sơn điều hành hoạt động phịng để nhân viên hồn thành cơng việc theo thẩm quyền hoàn thiện máy hoạt động PGD Chuyên viên QHKH thực chức cho vay khách hành cá nhân khách hàng doanh nghiệp Tuân theo thẩm quyền nghĩa vụ, tìm kiếm khách hàng cho vay theo quy định ngân hàng SHB với phận DVKH tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Chức phòng: Phòng tín dụng - Thẩm định, xét duyệt, kiểm tra cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình tổ chức - Thu hồi vốn vay lãi cho vay bao gồm khoản nợ thu khó địi - Kết hợp với phòng ban khác để đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng - Hướng dẫn, giúp đỡ khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn - Một số nghiệp vụ khác có liên quan * Phịng dịch vụ khách hàng - Kiểm tra phiếu thu, phiếu chi theo chứng từ kế toán - Cân đối khoản, điều chỉnh vốn - Kinh doanh vàng, bạc, đá quý giấy tờ có giá khác - Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, vàng, ấn quan trọng toàn hồ sơ chấp, cầm cố khách hàng vay - Đào tạo, huấn luyện giao dịch viên nghiệp vụ quỹ phục vụ khách hàng - Một số nghiệp vụ có liên quan khác SV: Nguyễn Thị Nữ-11122982 Lớp: Ngân hàng 54B Báo cáo tổng hợp Hưng GVHD:ThS Cao Đông Biểu đồ 2.3 Biều đồ dư nợ theo chất lượng tín dụng PGD SHB Tây Sơn (2012-2014) Năm 2012 15,256 Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả vốn 9,474 1,918 1,642 66,073 Năm 2013 9,750 12,776 Nợ cần ý Nợ nghi ngờ 2,370 2,159 Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ tiêu chuẩn Nợ có khả vốn 75,982 Năm 2014 1,400 Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả vốn 119,848 (Nguồn: Báo cáo tài PGD SHB Tây Sơn) SV: Nguyễn Thị Nữ-11122982 14 Lớp: Ngân hàng 54B Báo cáo tổng hợp Hưng GVHD:ThS Cao Đông Năm 2012, 2013, Ngân hàng có nhóm nợ từ nhóm đến nhóm đến năm 2014, ngân hàng cịn nợ nhóm nợ nhóm Nhìn chung, tổng dư nợ tăng kéo theo dư nợ nhóm tăng lên (nợ từ nhóm đến nhóm 4) có nợ nhóm giảm Tương ứng với mức tăng năm 2012 2013, tăng 9,24% nợ nhóm tăng 13,48% , nợ nhóm tăng 31,52%, nợ nhóm tăng 34,57%, đặc biêt tăng mạnh nợ nhóm lại giảm nhóm Trong năm 2014, Ngân hàng cịn nợ nhóm nhóm 4, thể việc tích cực thu nợ, khoản nợ hạn phát sinh ngân hàng giảm nhiều Qua cho thấy Ngân hàng đẩy mạnh thu hồi nợ nhóm chuyển sang nợ nhóm số tăng mạnh khơng nằm ngồi khả ngân hàng có tượng đảo nợ khơng thể phủ nhận chất lượng tín dụng việc quản lý rủi ro Ngân hàng nâng cao 2.1.2 Tình hình huy động vốn PGD SHB Tây Sơn Bảng 2.4 Bảng tình hình huy động vốn PGD Tây Sơn (2012-2014) Đơn vị tính: triệu đồng Chênh lệch năm Chênh lệch năm Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2012 2013 2014 2012 2013 Tỷ Số tiền trọng 2013 2014 Tỷ Số tiền trọng 500 805 120 31,58 305 61 256 170 -116 -31,18 -86 -33,59 251,625 7,376 3,79 48813 24,19 1,20 267,813 27,96 TGKK H cá 380 nhân TGKK K tổ 372 chức Tiền gửi TK Tổng 194,441 946,441 201,81 957,81 1,221,625 11,376 (Nguồn: Báo cáo tài PGD SHB Tây Sơn ) SV: Nguyễn Thị Nữ-11122982 15 Lớp: Ngân hàng 54B Báo cáo tổng hợp Hưng GVHD:ThS Cao Đông Biểu đồ 2.4 Biểu đồ tình hình huy động vốn PGD Tây Sơn (20122014) Đơn vị tính: triệu đồng 1400 1200 251.63 1000 170 201.82 194.44 Tiền gửi TK 800 Số tiền huy động 256 TGKKK tổ chức 372 600 805 TGKKH cá nhân 400 500 380 200 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm (Nguồn: Báo cáo tài PGD SHB Tây Sơn)  PGD SHB Tây Sơn có cấu huy động vốn tương đối ổn định, huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm nguồn huy động cốt lõi có tính ổn định nhất, chiếm tỷ trọng chi phối tổng huy động Ngân hàng Trong giai đoạn 2012 – 2014, tổng VHĐ NH liên tục tăng, năm 2013 tổng VHĐ 957.817 triệu đồng, tăng 11.376 triệu đồng tương ứng với 1,2% so với năm 2012, sang năm 2014, tổng VHĐ tăng vượt trội 267.813 triệu đông, tương ứng với tốc độ tăng 27,96% so với năm 2013  Trong VHĐ NH từ ba nguồn chủ yếu: TG KKH cá nhân, TG KKH Doanh nghiệp, TG tiết kiệm Xem xét thành phần cho thấy: Tiền gửi KKH cá nhân SV: Nguyễn Thị Nữ-11122982 16 Lớp: Ngân hàng 54B Báo cáo tổng hợp Hưng GVHD:ThS Cao Đông  Giá trị tiền gửi KKH cá nhân, tăng qua năm năm 2012 380 triệu sang năm 2013 500 triệu, tăng lên 120 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 31,58% so với năm 2012 tăng vượt trội năm 2014, số tăng tuyệt đối 305 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 61% so với năm 2013  Nhằm mục đích tốn giao dịch mua bán thị trường nước quốc tế, cá nhân gửi tiền NH tài khoản tiền gửi KKH cá nhân nhận thẻ ATM Với thị trường tiêu thụ hàng hóa ngày phát triển, hàng hóa, sản phẩm bày bán nhiều địa điểm khác nhau, khiến nhu cầu mua sắm nơi đâu, Việc chi trả, tốn hóa đơn qua thẻ tiện ích Hơn nữa, với giao thoa kinh tế, trao đổi sản xuất nước, nhu cầu tiêu thụ hàng hóa nước ngồi gia tăng tốn qua thẻ đảm bảo tính nhanh chóng, tin cậy, tiết kiệm thời gian chi phí giao dịch Tiền gửi KKH doanh nghiệp  Doanh nghiệp tài khoản tiền gửi KKH NH để phục vụ mục đích tốn giao dịch mua ngun vật liệu, háo đơn mua bán, nhận tiền toán đối tác, chí hồn trả khoản vay NH  Trong giai đoạn 2012 – 2014, tiền gửi KKH cá nhân liên tục tăng qua năm tiền gửi KKH doanh nghiệp lại giảm Trong năm 2013, giá trị hình thức huy động giảm từ 372 triệu xuống 256 triệu, với tốc độ giảm 31,18% sang năm 2014, giá trị giảm 86 triệu đồng, tương ứng với tốc độ giảm 33,56% so với năm 2013  Giá trị giảm liên tục qua năm phản ánh tình hình kinh tế nước ta năm 2012 – 2014 năm qua, kinh tế nước ngưng trệ kéo theo tình hình sản xuất – kinh doanh doanh nghiệp bị ứ đọng, hàng hóa sản xuất tiêu thụ khó khăn, sản xuất chậm chạp khiến nhu cầu nguyên liệu đầu vào nên giá trị tiền gửi KKH doanh nghiệp giảm  Tuy nhiên có mâu thuẫn giá trị tiền gửi KKH cá nhân tăng giá trị tiền gửi KKH doanh nghiệp giảm Nhu cầu tiêu dùng cá nhận SV: Nguyễn Thị Nữ-11122982 17 Lớp: Ngân hàng 54B