NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN
Lý luận cơ bản về huy động vốn của Ngân hàng thương mại
“Hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại là hoạt động mà trong đó các Ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật”
Huy động vốn có thể được xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các NHTM Trong giai đoạn sơ khai của hoạt động Ngân hàng, những nghiệp vụ này chỉ đơn thuần là hoạt động cất giữ các tài sản có giá nhằm mục đích đảm bảo an toàn, và lúc này, người phải trả phí là người gửi tiền chứ không phải là các Ngân hàng, các khoản tiền chỉ được xem đơn thuần là vật được kí gửi chứ hoàn toàn không đóng vai trò là nguồn vốn đối với các Ngân hàng thương mại, tiền lúc này không được xem là tiền tệ theo đúng nghĩa của nó, vì không có khả năng luân chuyển, không sinh ra được lợi nhuận Khi nhu cầu tín dụng gia tăng, nghiệp vụ Ngân hàng phát triển, vị thế đó bị đảo ngược, Ngân hàng là người phải trả phí (lãi suất – giá cả của tín dụng), và nguồn tiền được kí gửi thay đổi vai trò của nó, trở thành nguồn vốn khả dụng và lớn nhất của các NHTM hiện nay Chính vì vậy, trái ngược với quá khứ, Ngân hàng là người phải đi nài nỉ khách hàng gửi tiền. Nếu trước đây, Ngân hàng là người bị động trong quan hệ này thì hiện nay, hầu hết tất cả các Ngân hàng đều có các chính sách, phương thức để lôi kéo nguồn tiền gửi này và chính vì vậy các phương thức huy động vốn ngày càng trở nên quan trọng, phong phú và đa dạng hơn Có thể nói, hiện nay, hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức quan trọng và liên quan đến sự sống còn của các NHTM.
Xuất hiện khá lâu đời và không ngừng phát triển, thay đổi cùng với sự phát triển của các NHTM, nội hàm của khái niệm hoạt động huy động vốn đã có những thay đổi rất đáng kể, cả về quy mô và các hình thức thể hiện Hơn nữa, gần như không tìm được một định nghĩa hoàn thiện về hoạt động này cũng như không có được sự thống nhất hoàn toàn giữa các quan điểm Đặc biệt, là sự khác biệt trong cách hiểu khi đề cập vấn đề này dưới các khía cạnh khác nhau
Phổ biến nhất là việc sử dụng thuật ngữ này trong các khía cạnh không chuyên, đặc biệt là ngôn ngữ thường nhật của xã hội và báo chí Khái niệm huy động vốn được sử dụng ở đây đối với hoạt động của các NHTM có thể nói là hẹp và không rõ ràng nhất, trong nhiều trường hợp có sự không thống nhất trong nội hàm của bản thân khái niệm Nhưng nhìn chung, phổ biến nhất, khái niệm này được dùng chủ yếu đề cập đến một hoạt động đặc trưng nhất của các NHTM, đó là nhận tiền gửi và dưới các hình thức cơ bản nhất, cụ thể là nhận tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi có và không có kì hạn khác. Dưới khía cạnh kinh tế cũng có khá nhiều cách tiếp cận với riêng khái niệm này, tuy cũng khá tương đồng nhau và phạm vi thường rộng hơn khái niệm được đề cập ở trên nhưng nội hàm của chúng thường không đồng nhất. Cách tiếp cận thông thường nhất hiện nay trong các nghiên cứu của các chuyên ngành kinh tế, tài chính Ngân hàng là tiếp cận khái niệm huy động vốn từ nguồn gốc của các nguồn vốn Chẳng hạn, nguồn vốn được chia thành vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay, vốn tiếp nhận, vốn khác Chính vì vậy, hoạt động huy động vốn của NHTM lúc này bao gồm cả việc khởi tạo nguồn vốn ban đầu cho sự hình thành vốn điều lệ và cả việc tạo lập nguồn vốn cấp 2 (một bộ phận của nguồn vốn tự có) của NHTM.
1.1.1 Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng bao gồm:
Vốn chủ sở hữu hay vốn tự có là vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM. Đây là nguồn tiền được đóng góp chủ yếu bởi những người chủ ngân hàng. Vốn chủ sở hữu của ngân hàng bao gồm nhiều loại khác nhau và được chia ra thành vốn cấp 1 và vốn cấp 2 Trong đó vốn cấp 1 (vốn cơ bản) được xem là sức mạnh và tiềm lực thực sự của ngân hàng; vốn cấp 2 (vốn bổ sung) được giới hạn tối đa bằng 100% vốn cấp 1
Theo văn bản hiện hành của Ngân hàng Nhà nước Việt nam,vốn được xác định cụ thể như sau:
+) Vốn điều lệ: là vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của NHTM Tuỳ theo các hình thức sở hữu mà vốn điều lệ của NHTM được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau Đối với NHTM nhà nước thì vốn điều lệ do ngân sách nhà nước cấp khi thành lập và được bổ sung thêm trong quá trình hoạt động NHTM cổ phần thì vốn do các cổ đông đóng góp; ngân hàng liên doanh thì vốn điều lệ do các bên tham gia liên doanh đóng góp Đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam thì vốn này do ngân hàng mẹ cấp Vốn điều lệ nhiều hay ít phụ thuộc vào khả năng tài chính của các chủ sở hữu và quy mô hoạt động của từng ngân hàng, nhưng không được thấp hơn mức vốn pháp định mà luật pháp quy định cho từng loại ngân hàng.
+) Các quỹ dự trữ: Để đảm bảo duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh của mình, các NHTM trong quá trình hoạt động đã trích lập các quỹ. Các quỹ của NHTM bao gồm: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ khác như: quỹ phúc lợi, quỹ phát triển nghiệp vụ Việc trích lập và sử dụng các quỹ này của ngân hàng được thực hiện theo quy định của pháp luật trong từng thời kì cụ thể
+) Lợi nhuận không chia: là phần thu nhập của ngân hàng được giữ lại trong quá trình hoạt động kinh doanh thay vì dùng để chi trả cổ tức cho các cổ đông Tỉ lệ giữ lại này tuỳ thuộc vào sự cân nhắc quyết định của chủ ngân hàng và tuỳ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng trong các thời kì cụ thể
Vốn cấp 2 về cơ bản bao gồm: phần giá trị tăng thêm do định giá lại tài sản của tổ chức tín dụng; nguồn vốn gia tăng hoặc bổ sung từ bên ngoài (bao gồm trái phiếu chuyển đổi, cổ phiếu ưu đãi và một số công cụ nợ thứ cấp nhất định) và dự phòng chung cho rủi ro tín dụng Tuy có vai trò và độ tin cậy thấp hơn vốn cấp 1, song vốn cấp 2 là một trong hai thành tố quan trọng để đánh gia mức độ an toàn vốn của một ngân hàng.
Lượng vốn mà ngân hàng cần có để thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình là rất lớn Cho nên việc tạo lập nguồn vốn cho NHTM là vấn đề hết sức cần thiết Mặt khác, NHTM hoạt động theo tiêu chí “đi vay để cho vay” nên bộ phận không thể thiếu trong nguồn vốn của ngân hàng là vốn huy động. Vốn huy đông của NHTM dưới hình thức bằng tiền nội tệ, ngoại tệ và vàng được hình thành từ hai bộ phận là: vốn huy động từ tiền gửi và vốn huy động thông qua hình thức phát hành giấy tờ có giá (GTCG)
Vốn huy động từ tiền gửi: Để huy động vốn, các ngân hàng đã cung cấp rất nhiều loại tiền gửi khác nhau cho khách hàng lựa chọn Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà các ngân hàng đưa ra đều có những đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng trong việc tiết kiệm và thực hiện thanh toán Căn cứ vào nguồn hình thành, vốn tiền gửi của các NHTM bao gồm tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và tiền gửi khác.
Vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá
Nguồn vốn mà NHTM có được thông qua phát hành GTCG như: kì phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi… Đối tượng mua các GTCG là các tổ chức, cá nhân
Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn (trên 80%) trong toàn bộ vốn kinh doanh của NHTM Đây là nguồn vốn có ảnh hưởng rất lớn đến chi phí và khả năng mở rộng kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn này có xu hướng ngày càng gia tăng, phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế trong điều kiện tái cơ cấu và nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
Là loại vốn mà Ngân hàng chủ động đi vay với mục đích, thời hạn vay, và đối tượng vay khác nhau bao gồm:
Vay từ các tổ chức tín dụng khác
Các NHTM có thể vay và cho vay lẫn nhau thông qua thị trường liên Ngân hàng hoặc vay trực tiếp lẫn nhau không thông qua thị trường liên Ngân hàng, phương thức này rất linh hoạt giúp các NHTM cân đối vốn một cách kịp thời.
Nguyên tắc vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác:
+) Các Ngân hàng phải hoạt động hợp pháp
+) Thực hiện việc cho vay và đi vay theo hợp đồng tín dụng
+) Vốn vay phải được đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của Ngân hàng trung ương.
Vay từ Ngân hàng Trung ương
Chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại
Bất cứ hoạt động nào của mình, con người đều quan tâm đến hiệu quả.Điều này có nghĩa với một lượng chi phí nhất định, con người đều mong muốn có một kết quả lớn nhất, đáp ứng nhu cầu cao nhất của con người hoặc muốn tạo ra một khối lượng sản phẩm cho trước, con người muốn chi phí thấp. Để đo lường và đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại có thể sử dụng hệ thống các chỉ tiêu sau:
1.2.1 Chỉ tiêu đánh giá khả năng huy động vốn của Ngân hàng thương mại Để có được nhận định chính xác và toàn diện về huy động vốn của một NHTM, điều không thể thiếu là đưa ra những tiêu chí đánh giá hoạt động này. Khi xem xét hiệu qủa huy động vốn, chúng ta có thể đánh giá dựa trên các chỉ tiêu chính sau:
Tính ổn định của quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động và khả năng đáp ứng của nguồn vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn:
Tính ổn định của nguồn vốn được thể hiện qua khối lượng, cơ cấu nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng, xu hướng biến đổi của nguồn vốn đó
Khối lượng và cơ cấu vốn huy động được xem là căn cứ quan trọng để các nhà quản lý đề ra mục tiêu lâu dài và hoạch định chiến lược kinh doanh cho ngân hàng Ngoài ra nếu các chỉ tiêu này phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng thì ngân hàng mới đạt được được lợi nhuận tối ưu đồng thời đảm bảo được tính an toàn trong hoạt động kinh doanh Thật vậy, nguồn vốn phải đạt đến một quy mô nhất định thì mới tài trợ được cho các hoạt động như cho vay và đầu tư cũng như việc mở rộng các dịch vụ của ngân hàng. Nguồn vốn cũng cần có một cơ cấu vốn hợp lý giữa vốn nội tệ và vốn ngoại tệ, vốn ngắn hạn và và vốn dài hạn thì mới đáp ứng được các hoạt động nghiệp vụ mang tính đặc thù của ngân hàng Chẳng hạn các ngân hàng chuyên hoạt động trong lĩnh vực đầu tư và phát triển có nhu cầu cao về vốn dài hạn; trong khi đó các ngân hàng có thế mạnh trong thanh toán quốc tế hay kinh doanh ngoại tệ lại cần có một lượng vốn ngoại tệ dồi dào.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần duy trì một mức độ tăng trưởng về nguồn vốn ổn định, một mặt để ngân hàng có thể quản lý được chi phí và tính thanh khoản, mặt khác giúp ngân hàng tránh được nguy cơ ứ đọng hoặc thiếu hụt về nguồn vốn Huy động được thêm nhiều vốn đồng nghĩa với việc ngân hàng phải bỏ ra thêm chi phí, chiếm tỷ trọng lớn nhất là chi phí trả lãi, và chi phí khác như chi phí tiền lương, chi phí về trang thiết bị, chi phí quản lý… Vì vậy nếu có sự gia tăng đột biến về mặt nguồn vốn trong khi ngân hàng chưa có được một kế hoạch sử dụng hiệu quả sẽ gây ra một sự lãng phí về vốn và ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng Ngược lại, nếu nguồn vốn huy động không tăng trưởng theo kế hoạch thì ngân hàng sẽ bị thiếu vốn, điều này có thể ảnh hưởng đến tính thanh khoản của ngân hàng, hoặc khiến cho ngân hàng phải bỏ lỡ các cơ hội kinh doanh.
Ngoài ra ngân hàng cũng rất quan tâm đến sự biến đổi của cơ cấu vốn huy động vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến cơ cấu của các hoạt động khác vốn là các hoạt động sinh lời của ngân hàng như cho vay, đầu tư, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ… Chẳng hạn, một sự mất ổn định của nền kinh tế có thể sẽ khiến cho cơ cấu vốn ngắn hạn và vốn dài hạn bị thay đổi mà xu hướng là sự thiếu hụt vốn dài hạn; một sự cắt giảm về lãi suất hoặc sự mất giá của một ngoại tệ mạnh nào đó có thể sẽ làm cho dự trữ ngoại tệ của ngân hàng thiếu hụt Nếu ngân hàng dự đoán được xu hướng biến động đó thì sẽ dễ dàng đưa ra đựợc những điều chỉnh phù hợp cho kế hoạch sử dụng vốn.
Chi phí huy động vốn:
Chi phí huy động vốn bao gồm chi phí ngoài lãi và chi phí trả lãi.
Trong chi phí vốn thì thành phần cơ bản thể hiện ở khoản chi phí trả lãi(trả lãi tiền gửi và tiền vay).
Các chỉ tiêu thường được sử dụng để đánh giá chi phí huy động vốn: + Lãi suất bình quân của một hoặc một nhóm nguồn trong kỳ.
+ Lãi suất bình quân của các nguồn phải trả lãi tại một thời điểm trong kỳ.
Chỉ tiêu này được xác định:
Lãi suất huy động bình quân Tổng nguồn vốn huy động Hoặc: Σ số dư tiền gửi loại i x Lãi suất tiền gửi loại i Lãi suất huy động bình quân Tổng nguồn vốn huy động
Việc tính chi phí bình quân cho từng nguồn (nhóm nguồn) cụ thể cho phép các nhà quản lý trả lời câu hỏi: Nguồn (nhóm nguồn) nào rẻ hơn, nên vận dụng lãi suất huy động như thế nào và thu nhập từ lãi suất tăng thêm có bù đắp được chi phí cho nguồn (nhóm nguồn) tăng thêm hay không? Để từ đó ngân hàng quyết định lựa chọn cơ cấu nguồn vốn của mình và đề ra các giải pháp huy động vốn thích hợp
Thu lãi cho vay đầu tư chi phí trả lãi Chênh lệch lãi suất bình quân (chênh lệch cho vay huy động) Tổng tài sản sinh lời vốn huy động
Chỉ tiêu này đo lường mức lãi suất mà ngân hàng được hưởng trong quá trình huy động vốn và sử dụng vốn Nói cách khác, nó đo lường khả năng sinh lời của ngân hàng, đồng thời cũng đo lường mức độ cạnh tranh trong thị trường của ngân hàng Cạnh tranh càng cao thì chênh lệch này càng nhỏ Chỉ tiêu này càng cao, khả năng sinh lời của ngân hàng càng lớn, hiệu quả huy động vốn cũng như hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng càng cao.
Chi phí ngoài lãi là những chi phí khác phải trả ngoài lãi của NHTM, liên quan đến quản lý nguồn vốn huy động của ngân hàng như chi phí trả lương, chi phí duy trì tài khoản, bảo hiểm tiền gửi và các chi phí khác
Chi phí huy động bình quân là chỉ tiêu phản ánh chi phí huy động vốn trung bình của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định, có nghĩa là để được quyền sử dụng một đồng vốn huy động thì ngân hàng phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí để trả cho người sở hữu khoản vốn đó Trong trường hợp các yếu tố khác biến đổi không đáng kể, chi phí huy động bình quân càng nhỏ thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng càng có hiệu quả Ý nghĩa tương tự đối với chi phí ngoài lãi của ngân hàng Tuy nhiên, để huy động tốt thì ngân hàng cần cân bằng giữa việc giảm thiểu một số các chi phí ngoài lãi (chi phí quản lý) và tăng ở mức hợp lý chi phí trả lãi.
Công tác huy động vốn của ngân hàng được đánh giá chất lượng và hiệu quả cao về phương diện chi phí khi nó đạt được những lợi ích cơ bản sau: + Tìm kiếm được nguồn có chi phí thấp để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trong khi vẫn thoả mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy động và sử dụng vốn về phương diện quy mô, thời hạn, tính ổn định Theo nguyên lý chung, những nguồn vốn có chi phí thấp nhất sẽ là nguồn vốn có ưu thế về phương diện chi phí.
+ Quản lý chi phí cho các nguồn là hoạt động thường xuyên và quan trọng của mỗi ngân hàng vì mỗi sự thay đổi về cơ cấu nguồn vốn hay lãi suất có thể làm thay đổi chi phí trả lãi, làm ảnh hưởng tới thu nhập của ngân hàng.
Khi quyết định mở rộng kinh doanh, tăng cường quy mô tài sản có hiệu quả ngân hàng xác định chi phí biên của nguồn vốn làm căn cứ lựa chọn cơ cấu cần huy động thêm.
Có ba lý do buộc các ngân hàng phải quan tâm đến việc xác định chi phí huy động vốn:
Một là, ngân hàng bao giờ cũng cố gắng tìm kiếm cho mình một tổ hợp các loại vốn khác nhau trên thị trường với mức chi phí thấp nhất Việc giả thiết coi tất cả các yếu tố khác như nhau thì ngân hàng nào có mức chi phí huy động vốn thấp nhất mà không phải chấp nhận rủi ro cao hơn thì ngân hàng đó sẽ có mức thuận lợi cao hơn.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI - CHI NHÁNH HÀNG TRỐNG
Sự hình thành và phát triển của SHB – Chi nhánh Hàng Trống .42 1 Quá trình hình thành và phát triển
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Sự phát triển của hệ thống NHTM nói chung đã thúc đẩy các NHTM riêng lẻ trong việc mở rộng thêm quy mô thông qua các sở giao dịch, các chi nhánh nhỏ và các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh.
Mặc dù là Ngân hàng mới được chuyển đổi sang mô hình Ngân hàng TMCP đô thị nhưng SHB luôn năng động trong tiếp cận khách hàng và đa dạng hóa kênh phân phối Kể từ khi thành lập, SHB không ngừng mở rộng mạng lưới kênh phân phối đa năng nhưng vẫn có thể cung cấp cho khách hàng các sản phẩm chuyên biệt Hiện nay, mạng lưới kinh doanh của SHB đã phát triển ở các thành phố lớn trên cả nước bao gồm hội sở chính, hơn
30 chi nhánh và phòng giao dịch.
Cùng với sự hình thành và phát triển mạnh mẽ của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, các Chi nhánh và phòng giao dịch của nó cũng song song được ra đời phù hợp với xu hướng phát triển chung của hệ thống NHTM trong cả nước Chi nhánh Hàng Trống đã được thành lập theo quyết định số 1098/QĐ-NHNN ngày 30/08/2012 Chi nhánh hiện tại có địa chỉ ở Tòa nhà 71B Phố Hàng Trống, phường Hàng Trống, quận Hoàn Kiếm, TP.Hà Nội. Trải qua hơn 2 năm hoạt động sau khi sáp nhập cùng sự thuận lợi của địa bàn làm việc, Chi nhánh đã không ngừng tạo được uy tín lớn đối với các nhà đầu tư, người gửi tiền, lợi nhuận hàng năm cao, số lượng phòng giao dịch ngày càng tăng, số lượng nhân sự tính đến ngày 31/12/2014 là 183 người trẻ, năng động và có trình độ nghiệp vụ cao, thu nhập bình quân đầu người/tháng là 6.3 triệu đồng/tháng.
Trong những năm tới, Chi nhánh sẽ mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh một cách vững chắc, an toàn, bền vững về tài chính, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi, đa dạng và thông thoáng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các tầng lớp dân cư ở đô thị, nâng cao và duy trì khả năng sinh lời, phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế với kế hoạch phát triển hoạt động kinh doanh lấy công nghệ thông tin làm nền tảng cho việc phát triển và giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng hiện đại, cải tổ cơ cấu tổ chức và điều hành kinh doanh, tiến hành tập trung hoá quản trị rủi ro, quản lý nguồn vốn và xử lý nghiệp vụ theo các thông lệ quốc tế nhằm tăng hiệu quả hoạt động.
2.1.2 Mô hình tổ chức và chức năng
Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức của Chi nhánh
2.1.3 Đặc điểm kinh doanh của SHB Hàng Trống
2.1.3.1 Ngành nghề kinh doanh chính
Hoạt động kinh doanh chính của Chi nhánh: huy động vốn, tiếp nhận vốn trong nước; cho vay, hùn vốn liên doanh, dịch vụ thanh toán, huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn của tổ chức dân cư dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác, cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế,….
+) Tiền gửi thanh toán cá nhân và doanh nghiệp: Là loại tiền gửi được hưởng lãi suất không kỳ hạn được sử dụng để thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng, bao gồm các loại tiền gửi bằng VNĐ, USD, EUR,… +) Tiền gửi có kỳ hạn: Được sử dụng chủ yếu với mục đích hưởng lãi căn cứ vào kỳ hạn gửi.
+) Tiền gửi không kỳ hạn: Được sử dụng với mục đích gửi tiền hoặc rút tiền mặt bất cứ lúc nào hoặc nhận tiền chuyển khoản từ nơi khác chuyển đến. +) Tiết kiệm dự thưởng: Tùy vào điều kiện hoạt động và từng thời điểm mà áp dụng hình thức tiết kiệm dự thưởng
+) Các chứng chỉ tiền gửi có liên quan: là các loại hình tiết kiệm khác mà Ngân hàng cung cấp tạo điều kiện tiện ích nhất cho khách hàng.
+)Cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân và doanh nghiệp: là tài trợ vốn cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hàng hóa và dịch vụ.
+)Cho vay tiêu dùng: tài trợ vốn cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng.
+)Cho vay mua bất động sản: nhằm bổ sung cho khách hàng phần vốn thiếu hụt trong xây dựng sửa chữa nhà cửa, vật kiến trúc, thanh toán tiền mua bất động sản.
+) Cho vay du học: là tài trợ vốn cho cá nhân tổ chức để cho một hay nhiều cá nhân khác có nhu cầu du học tại chỗ hoặc ở nước ngoài.
+) Cho vay sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do Ngân hàng phát hành nhằm mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng hợp pháp.
+) Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp: tài trợ cho khách hàng ở khu vực nông thôn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất nông nghiệp, các ngành nghề kinh doanh hàng hóa và dịch vụ nông nghiệp.
+) Cho vay thấu chi: nhằm bổ sung phần vốn thiếu hụt khi tài khoản của khách hàng mở tại Ngân hàng không đủ số dư cần thiết để thanh toán.
+) Cho vay cán bộ công nhân viên dưới hình thức vay tín chấp nhằm phục vụ sinh hoạt tiêu dùng trên cơ sở nguồn thu nợ từ tiền lương, trợ cấp và các khoản thu nhập hợp pháp khác của cán bộ công nhân viên
+) Chuyển tiền trong nước: Thực hiện dịch vụ chuyển và nhận tiền theo yêu cầu của khách hàng tại các tỉnh thành trên toàn lãnh thổ Việt Nam bao gồm chuyển tiền trong cùng hệ thống, ngoài hệ thống và Ngân hàng liên kết dịch vụ.
+) Chuyển tiền ra nước ngoài: Thực hiện các dịch vụ nhằm hỗ trợ khách hàng chuyển tiền ngoại tệ ra nước ngoài với mục đích công tác thanh toán tiền hàng, du học,…
Thực trạng huy động vốn tại SHB – Chi nhánh Hàng Trống
2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động
Mặc dù hoạt động trên địa bàn có rất nhiều chi nhánh ngân hàng cùng hoạt động, sự cạnh tranh diễn ra quyết liệt, song quy mô nguồn vốn của Chi nhánh vẫn tăng trưởng đều qua các năm, điều này thể hiện trong bảng Biến động huy động vốn của Chi nhánh như sau:
Bảng 2.3: Biến động huy động vốn của SHB – Chi nhánh Hàng Trống Đơn vị: tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ 985 1125 1749
Biến động nguồn vốn h/động 0 140 624
(Nguồn: Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của SHB – Chi nhánh Hàng Trống)
Trước sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM khác, để giữ vững và tăng cường huy động vốn, Chi nhánh đã chủ động triển khai mạnh mẽ nhiều biện pháp thu hút vốn như: áp dụng đa dạng các hình thức tiền gửi kỳ hạn với lãi suất bậc thang linh hoạt theo số tiền và kỳ hạn gửi tiền; triển khai đầy đủ các sản phẩm huy động vốn để khách hàng lựa chọn; mở rộng đối tượng huy động vốn, gia tăng các khách hàng mới,… Kết quả đạt được là tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng ổn định qua các năm Năm 2012, tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ là 985 tỷ đồng Năm 2013, tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ đạt 1.125 tỷ đồng tăng 140 tỷ đồng tương ứng mức tăng 14,2% so với năm
2012 Năm 2014, tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ đạt 1.749 tỷ đồng tăng
624 tỷ đồng so với năm 2013 tương ứng mức tăng 55,47% so với năm 2013. Chính nhờ kết quả đó mà Chi nhánh đã đáp ứng được nhu cầu về vốn cho hoạt động kinh doanh của mình một cách chủ động nhất, góp phần đáp ứng kịp thời về vốn cho hệ thống ngân hàng SHB nói riêng và cho nền kinh tế nói chung.
Với vai trò là một trung gian tài chính cung cấp vốn cho nền kinh tế dưới hình thức cho vay và đầu tư, các ngân hàng hiểu rõ tầm quan trọng của việc tìm nguồn vốn cho mình Chi nhánh Hàng Trống đã rất coi trọng công tác huy động vốn và coi vốn là yếu tố đầu tiên của hoạt động kinh doanh và cũng là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Khi nguồn vốn huy động được có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động thấp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho ngân hàng.
2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Hiệu quả của vốn huy động không những phụ thuộc vào số lượng mà còn phụ thuộc khá lớn vào cơ cấu của nguồn vốn huy động được Nguồn vốn huy động được của Chi nhánh Hàng Trống trong các năm gần đây có sự thay đổi đáng kể trong cơ cấu nguồn vốn.
2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian của SHB – Chi nhánh
Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian ĐVT: tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Chênh lệch (+,-)% Số tiền Tỷ trọng
Tổng vốn huy động 985 100.00 1125 100.00 140 14.21 1749 100.00 624 55.47 Ngắn hạn 852 86.50 976 86.76 124 14.55 1424 81.42 448 45.90
(Nguồn: Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của SHB – Chi nhánh
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian
(Nguồn: Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của SHB – Chi nhánh Hàng Trống)
Qua Bảng 2.4 ta thấy: Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh không ngừng tăng qua các năm Năm 2012 tổng nguồn vốn ngắn hạn của Chi nhánh là 853 tỷ đồng, năm 2013 tăng 140 tỷ đồng (tương đương 14,21%) so với
2012 Năm 2012 nguồn vốn ngắn hạn tăng 448 tỷ (tương đương 45,9 %) so với năm 2013 Nguồn vốn trung và dài hạn cũng tăng đều qua các năm Năm
2013 so với 2012, nguồn vốn này tăng 16 tỷ đồng tương ứng mới mức tăng
12,03% Năm 2014so với 2013, nguồn vốn này vẫn tiếp tục tăng mạnh 176 tỷ đồng (tương đương 118,12%).
Trong cơ cấu nguồn vốn theo thời gian thì nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động Điều này cũng dễ hiểu, bởi vì khách hàng ở đây chủ yếu là các tổ chức, các tổ chức này có đặc điểm là thường kinh doanh hoặc đầu tư với lượng vốn lớn, vòng quay vốn nhanh, có nhu cầu sử dụng vốn thường xuyên do vậy họ chỉ gửi tiền ngắn hạn
Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn trong tổng cơ cấu nguồn vốn huy động lại giảm Năm 2012, nguồn vốn ngắn hạn chiếm 86.5% đến năm
2014 còn 81,42% Kết quả cho thấy kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh có sự chuyển dịch đáng kể
Tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn được nâng cao trong giai đoạn 2012-2014 để đảm bảo vững chắc hơn về nguồn vốn vì nguồn vốn trung và dài hạn mặc dù có chi phí cao nhưng tính ổn định lại mạnh Trong khi chi phí cho nguồn vốn ngắn hạn thấp thì tính ổn định của nguồn vốn huy động được lại yếu Ngân hàng không thể chủ động trong các khoản cho vay trung và dài hạn Vì vậy để không bị mất cân đối trong cơ cấu vốn Chi nhánh cần tiếp tục triển khai các kế hoạch huy động để nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn
2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đồng tiền
Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đồng tiền
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Chênh lệch (+,-)% Số tiền Tỷ trọng
Tổng vốn huy động 985 100.00 1125 100.00 140 14.21 1749 100.00 624 55.47 Nội tệ 886 89.95 1001 89.00 115 12,98 1609 92.00 608 60.72 Ngoại tệ 99 10.05 124 11.00 25 25.25 140 8.00 16 12.90
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đồng tiền
(Nguồn: Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của SHB – Chi nhánh Hàng
Với mục tiêu đa dạng nguồn vốn huy động, cho nên bên cạnh huy động bằng tiền VNĐ, SHB – Chi nhánh Hàng Trống còn huy động thêm ngoại tệ là
USD và EUR, và được huy động chủ yếu thông qua tiền gửi dân cư Qua bảng 2.6 ta thấy: Tỷ trọng nguồn vốn Nội tệ tăng nhanh và tăng cao: Năm 2013, nguồn vốn này đạt 1001 tỷ, chiếm tỷ trọng 89% tổng nguồn vốn huy động, tăng 115 tỷ (tương đương 12,98%) so với năm 2012 Năm 2014 nguồn vốn này đã là 1609 tỷ, chiếm tỷ trọng 92% tổng nguồn vốn huy động, tăng 608 tỷ ( tương đương 60,72%) so với năm 2013.Trong khi đó, ngoại tệ huy động luôn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn nhiều so với VNĐ, mặc dù vốn huy động bằng ngoại tệ liên tục tăng giữa các năm Do lãi suất huy động ngoại tệ thấp nên tâm lý của khách hàng thường không muốn gửi bằng ngoại tệ mà gửi bằng VNĐ sẽ được hưởng lãi suất cao hơn, mặt khác giá của đồng ngoại tệ luôn thay đổi lúc lên lúc xuống.
Nguồn vốn bằng ngoại tệ tại Chi nhánh chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của dân cư, họ thường có người ở nước ngoài gửi tiền về, số tiền đó tạm thời nhàn rỗi họ đem vào ngân hàng để hưởng lãi Tiền gửi của doanh nghiệp bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ hơn chủ yếu là tiền gửi giao dịch để thanh toán các hợp đồng ngoại thương Vì vậy, Ngân hàng cần có những chính sách phù hợp để thu hút được ngày càng nhiều hơn nguồn vốn bằng ngoại tệ.
2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng
Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng
Chênh lệch (+,-)% Số tiền Tỷ trọng
Năm 2012 Khách hàng cá nhân chiếm 84,26%,năm 2013 chiếm 85,33%,năm 2014 chiếm 91,37% Tỷ trọng nhóm khách hàng cá nhân liên tục tăng qua các năm, tương ứng với điều đó là tỷ trọng nhóm khách hàng là các tổ chức kinh tế giảm Điều này cho thấy cơ cấu khách hàng của Chi nhánh khá ổn định Nguồn tiền gửi của dân cư phần lớn là nguồn tiền gửi có kỳ hạn Đây là nguồn vốn tương đối ổn định để ngân hàng chủ động sử dụng cho hoạt động kinh doanh của mình mà không lo lắng nhiều đến việc rút tiền của khách hàng khi chưa đến hạn, khả năng thu được lợi nhuận của chi nhánh sẽ cao hơn Tiềm năng về vốn trong dân cư là rất lớn đòi hỏi các ngân hàng thông minh trong các bước đi để thu hút nhằm thúc đẩy đầu tư trong nước, phục vụ công cuộc phát triển đất nước Nguồn tiền gửi từ dân cư thường biến động theo thời điểm ví dụ như vào các đợt cuối năm, đợt vụ mùa,… dân chúng thường rút tiền để phục vụ nhu cầu chi tiêu của mình do đó ngân hàng cần có lượng vốn cần thiết để đáp ứng chi trả và duy trì hoạt động cho vay cuả mình. Mục đích chính tiền gửi của các tổ chức kinh tế là thực hiện các khoản thanh toán trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dung của họ, do đó tổ chức tài chính thường gửi tiền không kỳ hạn để có thể rút ra bất cứ lúc nào trong phạm vi số dư tài khoản khi có nhu cầu Nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế thực sự là nguồn vốn quan trọng đối với ngân hàng, bởi lẽ Hà Nội là nơi tập trung hầu hết các doanh nghiệp lớn, các công ty nước ngoài và liên doanh với nước ngoài, các tổng công ty nhà nước, …đây là cơ hội thu hút vốn lớn với chi phí thấp
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng
(Nguồn: Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của SHB – Chi nhánh Hàng Trống)
2.2.3 Đánh giá chi phí của nguồn vốn huy động tại SHB – Chi nhánh Hàng Trống
Nguồn vốn có hiệu quả là nguồn vốn có chi phí thấp và đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn một cách kịp thời nhất, tính ổn định cao nhất Nguồn vốn huy động tăng lên chưa đủ để đánh giá hiệu quả của công tác huy động vốn, nếu ngân hàng huy động được nhiều vốn song chi phí huy động vốn lại quá lớn sẽ ảnh hưởng tới lợi nhuận của ngân hàng và ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì chi phí cho nguồn vốn huy động là chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí hoạt động của các ngân hàng.
Khi lãi suất biến động mạnh, các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất huy động để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng của mình nhiều hơn.Trong khi đó nguồn vốn huy động chưa sử dụng có hiệu quả Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của hệ thống ngân hàng nước ta.
SHB - Chi nhánh Hàng Trống luôn quan tâm đến lợi ích của khách hàng trên cơ sở tuân thủ các quy định của Nhà Nước và tối đa hóa lợi nhuận của mình Hiện nay, Chi nhánh đưa ra biểu phí cho hoạt động huy động vốn như sau:
Đánh giá khả năng huy động vốn tại SHB chi nhánh Hàng Trống
Trong thời gian qua, cùng với sự phát triển của ngành ngân hàng nói chung và của SHB – Chi nhánh Hàng Trống nói riêng, Chi nhánh đã gặt hái được nhiều thành quả to lớn với nhiều bài học kinh nghiệm quý báu được rút ra trên tất cả các mặt hoạt động kinh doanh Chi nhánh đã năng động khơi tăng nguồn vốn, đa dạng hóa các nghiệp vụ kinh doanh và dịch vụ ngân hàng, tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn vốn và kinh doanh có lãi, làm tròn nghĩa vụ với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Ngân hàng nhà nước, góp phần giữ vững và ổn định giá trị đồng tiền Việt Nam, thúc đẩy nền kinh tế của Thủ đô Hà Nội nói riêng, nền kinh tế đất nước nói chung phát triển và vững mạnh.
Chi nhánh đã sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ, đưa ra nhiều hình thức mới hấp dẫn khách hàng vì vậy nguồn vốn không ngừng tăng trưởng đảm bảo cho nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn Thành tựu nổi bật nhất trong những năm gần đây là đã tạo lập được nguồn vốn ổn định phục vụ đầy đủ và hiệu quả cho các mặt kinh doanh Cụ thể:
- Tổng nguồn vốn huy động ngày càng tăng nhờ đó Chi nhánh không những tự lực được nguồn vốn kinh doanh mà còn có vốn điều chuyển lên Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội để trung tâm lại điều chuyển về những Chi nhánh bạn đang gặp khó khăn trong công tác huy động vốn.
- Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm của dân cư và các TCKT chiếm tỷ lệ lớn và cơ cấu không ngừng được điều chỉnh để cân đối giữa các loại tiền gửi nhằm tạo cho Chi nhánh những nguồn vốn lớn và ổn định Ngoài ra, tỷ trọng nguồn tiền gửi luôn lớn hơn rất nhiều nguồn tiền vay đã giúp Chi nhánh giảm chi phí, tăng lợi nhuận.
- Về kỳ hạn, nguồn có kỳ hạn trung, dài hạn có xu hướng tăng tuy cung chưa đủ đáp ứng cầu nhưng đã thể hiện những chuyển biến tích cực cho thấy sự chú trọng của Chi nhánh về vốn trung, dài hạn.
- Chi nhánh đã tận dụng được tối đa nguồn vốn huy động trong nước, nguồn vốn mang tính chất quyết định cho hoạt động của Chi nhánh, đây có thể coi là một thành tựu lớn bởi vì muốn vươn ra bên ngoài thì phải coi trọng nội lực, phải xem nó là tiềm năng hàng đầu để ưu tiên thu hút.
- Hàng năm nguồn vốn huy động luôn đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn và có hướng điều chỉnh tích cực giữa kỳ hạn của nguồn huy động so với hoạt động cho vay giúp cho việc tài trợ của nguồn huy động để cho vay chính xác, kịp thời mang lại hiệu suất cao nhất trong kinh doanh của Chi nhánh.
- Dư nợ của Chi nhánh tiếp tục tăng cao, với xu hướng phát triển như hiện nay thì những con số này sẽ ngày càng tăng đảm bảo thu nhập ổn định và bền vững cho Chi nhánh. Đạt được những thành tựu trên là do một số nguyên nhân sau:
- Thương hiệu Chi nhánh ngày càng trở nên nổi tiếng và thân thuộc với khách hàng trên phạm vi hoạt động của mình.
- Chi nhánh đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trong dân cư, trong quá trình hoạt động Chi nhánh rất quan tâm tới việc mở rộng mạng lưới hoạt động, cho đến nay Chi nhánh đã có tới 20 phòng giao dịch tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng thị phần kinh doanh.
- Chính sách lãi suất hợp lý, nhạy bén khuyến khích người gửi tiền, biết nắm bắt kịp thời sự biến động lãi suất của thị trường.
- Khuyến khích mở tài khoản, thực hiện thanh toán qua Ngân hàng.
- Củng cố và tăng cường phát huy mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị khách hàng truyền thống nhiều năm.
- Đội ngũ cán bộ trẻ, tốt nghiệp tại các trường hàng đầu về đào tạo Ngân hàng tài chính trong nước, sáng tạo, nhiệt tình, có phẩm chất đạo đức, chính trị vững vàng, tinh thông về nghiệp vụ, có khả năng quyết đoán cao trong công việc với trình độ tương đối đồng đều.
- Hiện nay các phòng ban của Chi nhánh đều được trang bị máy vi tính góp phần hiện đại hóa hoạt động Ngân hàng Riêng phòng kế toán đảm nhiệm chức năng quản lý nguồn vốn thì việc áp dụng công nghệ hiện đại đã giảm rất nhiều công việc, mọi giao dịch đều thông qua máy và việc quản lý nguồn vốn huy động cũng chính xác hơn, đơn giản hơn
2.3.2 Hạn chế trong huy động vốn tại SHB – Chi nhánh Hàng Trống
Bên cạnh những thành công đã đạt được thì hiệu quả công tác huy động vốn của Chi nhánh vẫn có những hạn chế nhất định như sau:
- Nguồn vốn huy động tuy lớn nhưng cơ cấu chưa hợp lý, tính ổn định còn thấp, đặc biệt chất lượng nguồn vốn không tốt Nguồn huy động đa phần từ nguồn tiền gửi của các TCKT và dân cư nhưng nguồn này lại luôn biến động và tốc độ tăng so với năm trước đó ngày một giảm, trong đó tiền gửi của TCKT chiếm tỷ trọng quá nhỏ so với TGTK của dân cư, đây là một trong những bất lợi lớn của Chi nhánh vì nguồn tiền gửi của TCKT là nguồn vốn có chi phí thấp giúp Ngân hàng giảm bớt chi phí huy động vốn và tăng thu nhập hoạt động dịch vụ như: thanh toán, chuyển tiền…Bên cạnh đó, việc huy động từ tiền gửi của TCTD khác còn quá ít và biến động mạnh, hiện tại Chi nhánh không huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá, một tổn thất lớn trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Hoạt động đầu tư Chi nhánh chưa được triển khai thực hiện
- Một thiếu sót rất lớn mà Chi nhánh mắc phải đó là chưa thu hút được nguồn vốn từ nước ngoài Nếu nguồn vốn trong nước mang tính chất quyết định, ưu tiên thu hút thì nguồn vốn nước ngoài lại có ý nghĩa quan trọng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay.
- Chi nhánh chưa được thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ (chỉ được phép thực hiện nghiệp vụ giao ngay) vì vậy gây rất nhiều khó khăn hạn chế và ảnh hưởng đến uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng.
- Tổng nguồn huy động lớn nhưng việc sử dụng chưa ổn định, hệ số sử dụng nguồn tăng giảm thất thường, chưa có sự đồng đều trong việc huy động và sử dụng nguồn vốn theo kỳ hạn, việc sử dụng có ảnh hưởng rất lớn đến kế hoạch huy động vốn của Chi nhánh vì nhu cầu huy động vốn dựa trên nhu cầu sử dụng vốn.
- Công tác huy động còn nặng về các biện pháp huy động truyền thống, chủ yếu thực hiện qua công cụ lãi suất
GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH HÀNG TRỐNG
Định hướng hoạt động kinh doanh và hoạt động huy động vốn của
Mỗi một nền kinh tế vận hành và phát triển đều phải dựa trên cơ sở các yếu tố sản xuất, bao gồm: lao động - vốn - đất đai ngoài ra còn có công nghệ và quản lý, trong đó vốn là yếu tố cực kỳ quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội Chính vì sự quan trọng của nguồn vốn tiền tệ đối với sự phát triển kinh tế mà chúng ta đã luôn tìm kiếm những giải pháp hữu hiệu nhằm huy động được nhiều nguồn vốn cho công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Trong đó việc tìm giải pháp để huy động được nhiều vốn nhàn rỗi trong dân chúng của các NHTM vẫn luôn là vấn đề bức xúc và nan giải Đã có nhiều giải pháp được đưa ra và thực hiện có hiệu quả song chưa phải đã là tất cả Nhưng điều chúng ta có thể làm được là có được chính sách rõ ràng, hợp lòng dân, tạo điều kiện cho mọi người hiểu rõ và tham gia xây dựng, thực hiện chính sách huy động nguồn vốn cho phát triển kinh tế.
Qua việc phân tích và đánh giá về tình hình huy động vốn tại Ngân hàngTMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Hàng Trống cho thấy: cùng với quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trường, Chi nhánh đã thu được những kết quả đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt là công tác huy động vốn trên địa bàn Đó là kết quả của sự chỉ đạo sát sao của Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội cùng với Ban lãnh đạo, các phòng ban chuyên môn nghiệp vụ đã hết sức cố gắng, để từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp với yêu cầu của khách hàng mà vẫn bảo đảm lợi ích và mục tiêu của Ngân hàng
3.1.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hàng Trống Định hướng phát triển của Chi nhánh Hàng Trống trong thời gian tới được xác định căn cứ vào định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, định hướng phát triển kinh tế Quận Hoàn Kiếm và tính hình thực tế trong hoạt động của chi nhánh Để tiếp tục xây dựng và phát triển bền vững, SHB – Chi nhánh Hàng Trống xác định nhiệm vụ trọng tâm trong giai đoạn 2015-2017 như sau:
Nâng cao năng lực tài chính: mục tiêu của ngân hàng cần hướng đến các tiêu chí về cơ cấu tài chính và hiệu quả kinh doanh được phản ánh theo các chỉ tiêu phù hợp với thông lệ quốc tế và đạt mức chung của các ngân hàng hàng đầu trên thế giới.
Tiếp tục đổi mới tổ chức, quản trị điều hành: cơ bản hoàn thành tái cơ cấu tổ chức theo thông lệ quốc tế của một ngân hàng hiện đại; nâng cao năng lực quản trị điều hành và hoạch định chính sách; phát triển hệ thống thông tin quản lý tập trung và quản lý rủi ro độc lập, tập trung toàn hệ thống dựa trên một nền tảng công nghệ thông tin hiện đại.
Nâng cao khả năng cạnh tranh: xác định rõ chiến lược khách hàng và thị trường; phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao dựa trên nền công nghệ hiện đại và linh hoạt với mạng lưới phân phối rộng khắp nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của nền kinh tế, chú trọng thu hút và lưu giữ nhân tài đáp ứng nhu cầu hội nhập và cổ phần hóa.
Nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: tập trung triển khai rộng rãi các dịch vụ ngân hàng mới/mở rộng như thẻ thanh toán, séc cá nhân và công cụ thanh toán không dùng tiền mặt khác, các dịch vụ ngân hàng điện tử, sản phẩm phái sinh tiền tệ, quản lý tài sản và tiền mặt, dịch vụ tư vấn tài chính và các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác.
Hoạt động huy động vốn
+) Tiền gửi của TCKT: 30%/ tổng nguồn vốn huy động.
+) Tiền gửi của các ĐCTC: 10%/ tổng nguồn vốn huy động.
+) Tiền gửi dân cư: 60%/tổng nguồn vốn huy động.
Chi nhánh dự kiến mức dư nợ đến cuối năm 2015 đạt khoảng 2.900 tỷ đồng và đến năm 2016 đạt 3.500 tỷ đồng.
Các chỉ tiêu cơ cấu tín dụng cũng được xây dựng phù hợp với thực tế tăng trưởng của dư nợ mới:
+) Tỷ trọng dư nợ bán lẻ chiếm 15-30%/tổng dư nợ Tỷ trọng Dư nợ có tài sản đảm bảo: 70%/tổng dư nợ.
+) Tỷ trọng Dư nợ trung dài hạn: 65-75%/tổng dư nợ.
+) Tỷ trọng Dư nợ ngoài quốc doanh: 70-80%/tổng dư nợ.
+) Chủ động kiểm soát chất lượng hoạt động tín dụng.
+) Bám sát và triển khai thực hiện các chỉ đạo của ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, của Ban lãnh đạo chi nhánh.
+) Kiểm soát rủi ro, đảm bảo an toàn và thực hiện đúng các giới hạn cho phép đối với từng chỉ tiêu.
+) Xây dựng cơ sở dữ liệu về khách hàng, khoản vay và chương trình quản lý tự động để kịp thời phân loại và xử lý nợ trong thời gian nhanh nhất. +) Phấn đấu không để lãi treo, lãi tồn đọng tại chi nhánh.
+) Sử dụng linh hoạt các hình thức bảo đảm khác nhau để tăng dư nợ có tài sản đảm bảo.
+) Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu ở mức dưới 3%/tổng dư nợ.
Cơ cấu thu dịch vụ như sau:
+) Thu dịch vụ thanh toán: 30%/tổng thu dịch vụ ròng.
+) Thu dịch vụ bảo lãnh: 20%/tổng thu dịch vụ ròng.
+) Thu từ kinh doanh ngoại tệ: 35%/tổng thu dịch vụ ròng.
+)Thu khác: 15%/tổng thu dịch vụ ròng.
Giữ vững và phát huy vai trò chủ lực, trên thị trường tài chính tiền tệ ở địa phương Chi nhánh cần triển khai thực hiện các giải pháp của Chính phủ, NHNN nhằm góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế, nguy cơ tái lạm phát… thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững Tiếp tục triển khai thực hiện chiến lược kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 tại Chi nhánh; nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở thúc đẩy mạnh mẽ việc thực hiện văn hóa doanh nghiệp.
Chi nhánh tăng cường các biện pháp huy động vốn, cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo hướng ổn định và hiệu quả.
Mở rộng cung ứng các dịch vụ ngân hàng để tăng trưởng nguồn thu dịch vụ ngoài tín dụng Hơn nữa, Chi nhánh cần tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa, đủ năng lực cạnh tranh với các TCTD khác trên địa bàn.
Mục tiêu kinh doanh Chi nhánh đề ra cụ thể là:
+) Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng 25 - 30%.
+) Dư nợ tăng trưởng từ 15 - 17%
+)Tỷ lệ nợ xấu dưới 3%
+) Kết quả tài chính đảm bảo theo quy định, thu nhập cán bộ ổn định, năm sau cao hơn năm trước.
+) Đảm bảo an toàn về con người và tài sản trong hoạt động kinh doanh.
+) Kinh doanh đảm bảo thực hiện đúng pháp luật đã quy định và thực hiện sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên.
3.1.2 Kế hoạch phát triển nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hàng Trống
Mở rộng các hình thức huy động vốn; Mở rộng nguồn tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế, các đơn vị hành chính sử nghiệp, các tổ chức, quỹ tín dụng và ngân hàng trong và ngoài nước.
Tăng thêm chất lượng của nguồn vốn huy động bằng việc tăng cường thu hút các nguồn vốn trung và dài hạn, đặc biệt là các nguồn vốn của dân, các khoản đầu tư của các tổ chức kinh tế nước ngoài.
Ngoài việc mở rộng quan hệ với nhiều tổ chức kinh tế, ngân hàng cần chú trọng tăng cường được các mối quan hệ với dân cư để thu hút thêm được nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng Đặc biệt trú trọng bám sát vào việc đền bù giải phóng mặt bằng của các dự án trong quận để huy động nguồn vốn.
3.2 Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại SHB – Chi nhánh Hàng Trống
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn Đối tượng khách hàng của ngân hàng vô cùng phong phú và hết sức đa dạng Từng khách hàng khác nhau lại có những nhu cầu, mong muốn khác nhau về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Do đó để thu hút được khách hàng, đồng thời cũng là để thỏa mãn một cách tốt nhất các nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng cần đưa ra các hình thức huy động mới.
Tùy theo đối tượng khách hàng mà ngân hàng cần tìm kiếm những sản phẩm với những tiện ích khác nhau thỏa mãn nhu cầu của khách hàng
Đối với tiền gửi dân cư:
Tiền gửi tiết kiệm là một bộ phận nhàn rỗi trong dân cư Người dân gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn và sinh lời Ngân hàng nào có mức lãi suất huy động cao, chính sách chăm sóc khách hàng tốt, uy tín đảm bảo thì sẽ thu hút được người dân Vì vậy chi nhánh phải luôn luôn bám sát diễn biến lãi suất trên thị trường để điều chỉnh kịp thời đảm bảo khả năng cạnh tranh và có lợi trong kinh doanh, tăng số lượng khách hàng lớn tại Chi nhánh thông qua các chính sách về lãi suất, phí giao dịch, dịch vụ được cung cấp,… Trong thời gian tới Chi nhánh nên cố gắng tìm thêm địa điểm để mở các phòng giao dịch vừa là nơi để huy động vốn tốt vừa là nơi có thể thực hiện tốt việc cho vay với các cá nhân, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp trên địa bàn đó Mạng lưới hoạt động của ngân hàng rộng khắp cả nước nên tạo sự thuận lợi cho khách hàng gửi một nơi rút tiền nhiều nơi. Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi của cá nhân, ngân hàng cũng cần quan tâm hơn. Hiện nay, việc mở tài khoản ngân hàng để thanh toán đối với một số người còn khá mới mẻ Mặt khác, lãi suất huy động vốn đối với loại tiền gửi này rất thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngoài ra khi giao dịch khách hàng còn phải trả thêm phí thanh toán Điều này trái ngược với tâm lý người dân gửi tiền luôn mong muốn hưởng lãi Vì vậy ngân hàng cần phải:
Có mức lãi suất phù hợp hơn để hấp dẫn mọi khách hàng mở tài khoản kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị về mặt quản lý nhà nước, điều hành thị trường
Hoàn thiện môi trường pháp lí cho hoạt động ngân hàng:
Nguyện vọng chung của người đầu tư là mong đợi có hệ thống pháp lí rõ ràng, đầy đủ và bình đẳng Hệ thống pháp luật của nước ta hiện nay còn thiếu chặt chẽ và chồng chéo, thiếu hướng dẫn thực hiện của chính phủ, các Bộ, các Ngành có liên quan.
Do đó để bảo vệ quyền lợi chính đáng của người đầu tư và người sử dụng vốn trong những năm tới Quốc hội ban hành những bộ luật cần thiết trong quan hệ kinh tế như: luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán và thị trường chứng khoán, luật thương phiếu, luật séc
Việc ban hành hệ thống pháp lí đồng bộ rõ ràng không chỉ tạo được niềm tin cho nhân dân trong việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng- tiết kiệm- đầu tư mà còn đảm bảo cho hoạt động ngân hàng phát triển đúng hướng và đúng pháp luật.
Xây dựng và củng cố thị trường tài chính:
Việc xây dựng và củng cố thị trường tài chính là điều kiện cần thiết và đòn bẩy quan trọng cho việc thực hiện các giải pháp tín dụng Thị trường tài chính là nơi gặp gỡ giữa cung và cầu vốn thông qua hai hình thức trực tiếp và gián tiếp.
+) Trực tiếp : Giao dịch giữa người thừa vốn và thiếu vốn với nhau. +) Gián tiếp : là giao dịch giữa người thừa vốn và thiếu vốn thông qua tổ chức tài chính trung gian: Ngân hàng, quỹ tín dụng
Trong điều kiện nước ta hiện nay, thị trường tài chính chưa thực sự phát triển Do vậy việc xây dựng và củng cố thị trường tài chính là cần thiết, nghĩa là phải củng cố nâng cao chất lượng hoạt động của mạng lưới ngân hàng, khơi dậy tiềm năng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư cho đầu tư phát triển.
Chính sách trợ giá, chính sách bảo hiểm:
Cùng với các chính sách khác như: thuế, tín dụng, chính sách trợ giá, bảo hiểm sẽ góp phần thúc đẩy mở rộng sản xuất.
Trợ giá là một giải pháp được nhiều nước trên thế giới áp dụng, điều đó thể hiện sự quan tâm bảo vệ sản xuất trong nước đảm bảo quyền lợi cho người dân tạo cơ sở cho sự phát triển lâu dài.
Việc áp dụng khoa học kỹ thuật, đổi mới công nghệ, đổi mới giống thường chi phí cao Nhà nước nên có trợ giá để khuyến khích các hộ sản xuất, các doanh nghiệp tư nhân áp dụng khoa học kỹ thuật mới nâng cao năng xuất.
Việc sản xuất của các hộ sản xuất, các doanh nghiệp mang tính thời vụ, việc tiêu thụ sản phẩm của người nông dân thường gặp khó khăn Nên nhà nước cần gia tăng quỹ bình ổn giá cả, bù đắp cho nông dân, hộ sản xuất không bị mất giá, gây thua thiệt cho họ.
Thời điểm hiện nay, NHNN bắt buộc vẫn phải đặt trần lãi suất huy động và lãi suất cho vay khi mà nền kinh tế trong nước và thế giới vẫn còn ảm đạm, lạm phát và thất nghiệp tăng cao Tuy nhiên, trong tương lai khi tình hình biến động lãi suất huy động & cho vay diễn biến theo xu hướng giảm & ổn định, NHNN nên tính tới thực thi dỡ bỏ trần lãi suất nhằm “cởi trói” hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Qua đó, khơi thông dòng vốn lưu chuyển trong nền kinh tế, tạo điều kiện để các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn rẻ, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, qua đó cải thiện tình hình kinh tế của đất nước
Ngân hàng nhà nước cần có chính sách tỷ giá hợp lý nhằm mục tiêu ổn định tỷ giá, tránh sự biến động mạnh gây sự biến động trong nguồn vốn của ngân hàng ổn định tỷ giá là điều kiện quan trọng để huy động nguồn vốn trong và ngoài nước Khi tỷ giá biến động theo xu hướng giảm giá VND và tăng giá ngoại tệ, dân cư sẽ rút tiền gửi nội tệ để mua ngoại tệ Điều này làm cho nguồn vốn nội tệ giảm đi, lúc này ngân hàng sẽ khó khăn trong việc chi trả bằng nội tệ Ngược lại việc thiếu ngoại tệ cũng ảnh hưởng tới khả năng thanh toán ngoại tệ của ngân hàng, không đáp ứng được nhu cầu thanh toán của các nhà xuất nhập khẩu. Để ổn định tỷ giá, Ngân hàng Nhà nước cần:
+)Tiếp tục vận hành cơ chế điều hành tỷ giá như hiện nay theo hướng ngày càng nới rộng kiểm soát, khách quan, hướng tỷ giá theo sát với tỷ giá thị trường theo quan hệ cung cầu, đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ của nền kinh tế Ngân hàng Nhà nước phải đủ khả năng can thiệp để tỷ giá không có biến động lớn, gây xáo trộn hoạt động của các tổ chức tín dụng, các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp.
+)Hoàn thiện các văn bản pháp quy về quản lý ngoại hối.
+)Chính sách tỷ giá cần phải thay đổi theo hướng tách rời sự neo buộc vào đồng đô la Mỹ để gắn kết vào một số ngoại tệ khác Việc lựa chọn nhiều ngoại tệ, sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại cung ứng bảo hiểm rủi ro về lãi suất, tỷ giá hối đoái, cho phép các ngoại tệ mạnh trên lãnh thổ Việt Nam được tự do chuyển đổi.
+)Quản lý chặt chẽ việc mua bán ngoại tệ trên thị trường tự do Đảm bảo việc thi hành nghiêm túc Pháp lệnh ngoại hối của các cá nhân, tổ chức.
Hoàn thiện các văn bản pháp lý
Trên cơ sở luật Ngân hàng nhà nước, luật các tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước xây dựng hoàn chỉnh, đồng bộ hệ thống các văn bản dưới luật, các quyết định, quy định của Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu quả.
Thực hiện công tác thanh tra kiểm tra
