Đề xuất các giải pháp nâng cao chất tín dụng ngắn hạn đối với dnvvn tại chi nhánh trung hòa nhân chính ngân hàng tmcp sài gòn hà nội trong thời gian tới

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG ***** LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH Chun ngành: Quản trị kinh doanh NGUYỄN NGỌC YÊN Hà Nội - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH Ngành: Kinh doanh Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60340102 HỌ VÀ TÊN HỌC VIÊN: NGUYỄN NGỌC YÊN NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VƯƠNG THỊ THẢO BÌNH Hà Nội - 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn thân thực độc lập với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Những thông tin, số liệu, liệu đưa luận văn trích dẫn rõ ràng, đầy đủ nguồn gốc Quá trình thu thập xử lý liệu cá nhân đảm bảo khách quan trung thực./ Tác giả luận văn ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực luận văn này, tơi nhận giúp đỡ tận tình quan, đơn vị, cá nhân Tôi xin chân thành cảm ơn quan, đơn vị cá nhân Trước hết, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Vương Thị Thảo Bình trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thiện luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn anh chị NHTMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô Trường Đại học Ngoại thương hướng dẫn, tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè đồng nghiệp chia sẻ tơi khó khăn, động viên tạo điều kiện cho học tập, nghiên cứu hoàn thiện luận văn này./ Tác giả luận văn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC HÌNH vii DANH MỤC VIẾT TẮT vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngắn hạn chất lượng tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Một số hình thức tín dụng ngắn hạn Doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.1.3 Vai trò tín dụng ngắn hạn Doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.2 Chất lượng nợ tín dụng ngắn hạn tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn Doanh nghiệp vừa nhỏ 23 1.3.1 Các nhân tố khách quan 23 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 25 1.4 Kinh nghiệm cung cấp tín dụng ngắn hạn DNVVN số ngân hàng 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH (SHB-THNC) 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài gòn - Hà Nội chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 32 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển 32 iv 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phân quyền giám đốc chi nhánh33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2013 đến tháng năm 2016 36 2.2 Thực trạng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ SHB - Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 41 2.2.1 Phân khúc khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ SHB - Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 41 2.2.2 Các loại hình tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ SHB - Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính 42 2.2.3 Quy trình cấp tín dụng ngắn hạn Doanh nghiệp vừa nhỏ SHB - Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 43 2.2.4 Quy mơ, cấu cấp tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ SHB - Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 49 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 51 2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 04 năm qua.58 2.4.1 Các yếu tố làm tăng chất lượng tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 58 2.4.2 Các yếu tố làm giảm chất lượng tín dụng ngắn hạn Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh 60 2.5 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 71 2.5.1 Kết đạt 71 2.5.2 Các hạn chế Trong việc nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh 72 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SHB TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH 74 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ SHB Trung Hòa Nhân Chính 74 v 3.1.1 Chiến lược định hướng phát triển ngành ngân hàng hệ thống NHTM Việt Nam đến năm 2020 74 3.1.2 Chiến lược định hướng phát triển NHTMCP Sài gòn Hà nội 80 3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng nói chung 83 3.1.4 Định hướng tín dụng ngắn hạn Doanh nghiệp vừa nhỏ 84 3.1.5 Đánh giá xu hướng biến động chất lượng tín dụng NHTMCP Sài gịn Hà nội 86 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Doanh nghiệp vừa nhỏ SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 88 3.2.1 Nhóm giải pháp tác động đến nguồn nhân lực 88 3.2.2 Nhóm giải pháp tác động đến quy trình cấp tín dụng 93 3.3 Một số kiến nghị 96 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội 96 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 99 3.3.3 Kiến nghị với phủ quan quản lý nhà nước 100 KẾT LUẬN 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tiêu chí doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động SHB THNC 36 Bảng 2.2 Phân nhóm dư nợ tín dụng SHB Trung Hịa Nhân Chính từ năm 2013 đến tháng năm 2016 (không bao gồm dư nợ Vinashin) 38 Bảng 2.3 Kết HĐKD SHB Trung Hịa Nhân Chính từ năm 2013 40 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ SHB - Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 49 DANH MỤC BIỂU Biểu 2.1: Cơ cấu dư nợ DNVVN theo thời hạntừ năm 2013 - T6/2016 50 Biểu 2.2: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu DNVVN VÀ DN lớn SHB THNC giai đoạn từ 2013 - tháng 6/ 2016 51 Biểu 2.3: Dư nợ ngắn hạn hạn, nợ ngắn hạn xấu DNVVN chi nhánh 52 Biểu 2.4: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu khả sinh lời dư nợ ngắn hạn DNVVN chi nhánh 53 Biểu 2.5: Tỷ lệ nợ xấu số ngân hàng năm 2015 54 Biểu 2.6: Tỷ lệ lợi nhuận trước thuế tổng dư nợ số ngân hàng 55 Biểu 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng ngắn hạn DNVVN theo ngành nghề kinh doanh thời điểm 30/06/2016 chi nhánh SHB THNC 56 Biểu 2.8: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng ngắn hạn DNVVN chi nhánh SHB THNC 56 Biểu 2.9: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tổng dư nợ số 57 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ máy tổ chức SHB Trung Hịa Nhân Chính 33 Hình 2.2: Các phận tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng 64 vii DANH MỤC VIẾT TẮT AEC Cộng đồng kinh tế ASEAN CN Chi nhánh CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DN Doanh nghiệp Habubank Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội FTA Hiệp định thương mại tự KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước Vinashin Tập đồn Cơng nghiệp tàu thủy Việt Nam SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo CLTD Chất lượng tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng THNC Trung Hịa Nhân Chính TPP Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương LỜI MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài Trong giai đoạn 2007 – 2010, để cạnh tranh phát triển, ngân hàng đẩy nhanh tăng trưởng tín dụng mà chưa quan tâm đến chất lượng tín dụng Phát triển tín dụng bình qn tăng 30,6%/năm dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng toàn hệ thống Theo công bố NHNN, tỷ lệ nợ xấu tới cuối năm 2013 3,63%, cuối năm 2015 2,55% đến tháng 6/2016 2,58% cho dù theo tổ chức đánh giá độc lập số thực tế cao nhiều Để nâng cao chất lượng tín dụng gắn kết tín dụng ngân hàng với sách ngành kinh tế, NHNN định hướng TCTD chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho vay lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương phủ, có hỗ trợ DNVVN Theo tổng cục thống kê, năm, DNVVN đóng góp khoảng 40% GDP; 33% giá trị sản lượng cơng nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất nên nhu cầu tín dụng từ khách hàng lớn Các NHTM trọng đến việc cấp tín dụng cho DNVVN, đặc biệt tín dụng ngắn hạn Tuy nhiên rủi ro nợ xấu, trở ngại thủ tục vay vốn, yêu cầu chấp điều kiện vay vốn chưa phù hợp với DNVVN rào cản cho hợp tác ngân hàng DN Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính tiền thân ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính, chi nhánh thành lập từ năm 2007 Sau giai đoạn tăng trưởng tín dụng “nóng”, chi nhánh phải đối mặt với với tình trạng nợ xấu Đến tháng 12/2015, tỷ lệ nợ xấu SHB mức 2% tổng dư nợ tỷ lệ nợ xấu chi nhánh mức 7% tổng dư nợ, có giảm so với giai đoạn 2012 nhiên mức cao Dưới góc độ ngân hàng, nợ xấu thể chất lượng tín dụng yếu Năm 2014 - 2016, kinh tế có dấu hiệu phục hồi, hoạt động tăng trưởng tín dụng chi nhánh đẩy mạnh trở lại Trong năm 2015, giá trị tín dụng cấp cho DNVVN tăng mạnh, chủ yếu tín dụng ngắn hạn Lãnh đạo chi nhánh định hướng mở rộng cho vay DNVVN nguyên tắc đảm bảo chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu 3% tổng dư nợ Để phát triển 91 nghiệp cán tín dụng yếu tố tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng cán tín dụng người người nắm bắt thông tin khách hàng cách đầy đủ nhất, cán QHKH cung cấp thông tin khách hàng cách minh bạch, tn thủ quy trình chất lượng tín dụng cải thiện cách rõ rệt Với tổ chức hoạt động ý thức người yếu tố định đến thành bại tổ chức nên để nâng cao chất lượng tín dụng bắt buộc phải nâng cao ý thức tuân thủ quy trình, quy định đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Để giải điều nêu chi nhánh cần có biện pháp sau: Cần đề biện pháp kỷ luật, xử phạt thích hợp hành vi cố tình làm trái, khơng tn thủ quy trình quy định làm thất thoát vốn ngân hàng Hiện tại, cán QHKH thường xuyên vi phạm điều kiện kiểm tra, giám sát sau vay dẫn đến không nắm bắt thay đổi hoạt động khách hàng, rủi ro gây cao Bên cạnh việc đào tạo để cán hiểu tầm quan trọng việc kiểm tra giám sát khách hàng, cần đến quy định kỷ luật cụ thể thường xuyên không tuân thủ quy định Đào tạo, thảo luận, phổ biến tuyên truyền việc tuân thủ để cán hiểu rõ nắm rõ đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm tuân thủ quy trình, quy định SHB ngân hàng nhà nước Hàng tháng vào báo cáo đánh giá phịng kiểm tốn nội để đánh giá định kỳ hàng tháng, hàng quý Việc vi phạm bị tính điểm trừ vào điểm đánh giá định kỳ, điểm đánh giá xét duyệt thăng tiến cho cán bộ, định mức thưởng định kỳ cho cán Nếu việc vi phạm xảy thường xuyên lập biên kỷ luật, xử phạt hành cán c Xây dựng quan hệ hợp tác hỗ trợ phịng ban tín dụng Tại chi nhánh nay, hợp tác hỗ trợ phịng ban cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng rời rạc Do phận tín dụng với áp lực tiêu doanh số thường bỏ qua biện pháp đề phòng rủi ro, đội ngũ nhân lực phòng ban non kinh nghiệm nghiệp vụ khơng ý thức tầm quan trọng 92 tính pháp lý hồ sơ tín dụng Điều dẫn đến việc, cán QHKH tiếp tay, bao che, hỗ trợ khách hàng tạo dựng hồ sơ vay vốn Trong phịng Hỗ trợ tín dụng, Thẩm định thường kiểm sốt chặt chẽ cơng tác kiểm tra kiểm soát hồ sơ vay vốn điều kiện phê duyệt khoản vay dẫn đến phịng tín dụng thường có tâm lý bị phịng ban gây khó khăn, nên khơng hợp tác mà tìm cách bao che cho khách hàng Đây nguyên nhân dẫn đến việc giải ngân khách hàng thường bị kéo dài thời gian Nếu giải khâu chi nhánh nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Để có hợp tác hiệu phịng ban cần có đạo thống lãnh đạo chi nhánh: Hỗ trợ tối đa khách hàng sở tối thiểu hóa rủi ro cho ngân hàng Các phòng ban định kỳ họp trao đổi khách hàng cụ thể, nêu rủi ro biện pháp thống thực hỗ trợ kiểm soát khách hàng điều kiện phê duyệt Việc trao đổi thường xuyên giúp phòng ban hiểu hướng đến mục tiêu chung lợi nhuận ngân hàng Ngồi ra, lãnh đạo chi nhánh tổ chức lớp đào tạo phòng ban: Định kỳ hàng tháng phịng có buổi trao đổi kiến thức, kinh nghiệm cơng việc để phịng ban hiểu thơng cảm cơng việc phịng: - Phịng thẩm định thuyết trình kiến thức luật, văn liên quan đến hoạt động tín dụng, rủi ro loại hình tín dụng cho vay, bảo lãnh, mở L/C… biện pháp hạn chế giảm thiểu rủi ro; hồ sơ cần thiết việc cấp tín dụng loại hình doanh nghiệp… - Phịng tốn quốc tế thuyết trình kiến thức toán quốc tế, sản phẩm tín dụng tốn quốc tế khó khăn vướng mắc cần giải quyết… - Phịng hỗ trợ tín dụng thuyết trình thủ tục nhận tài sản đảm bảo, ký hợp tín dụng, lưu ý trình khách hàng cung cấp hồ sơ để hoàn thiện thủ tục văn bản, sản phẩm ban hành thời gian qua - Phòng KHDN, KHCN đưa khó khăn vướng mắc việc thực điều kiện cấp tín dụng với khách hàng, vấn đề cần hỗ trợ phòng 93 ban để bên thảo luận đưa cách giải khó khăn mà phịng gặp phải để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Trước buổi trao đổi, phịng thuyết trình chịu trách nhiệm gửi slide, tài liệu trước cho phòng ban lại ban giám đốc Ban giám đốc cho ý kiến trước nội dung tham gia vào buổi thảo luận Sự trao đổi kiến thức phòng ban giúp nâng cao trình độ cán mới, q trình trao đổi giúp phịng ban hiểu hợp tác, hạn chế tình trạng đối phó nhau, tương tác mục đích nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 3.2.2 Nhóm giải pháp tác động đến quy trình cấp tín dụng a Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Thẩm định tín dụng khâu q trình phê duyệt cấp tín dụng, có vai trị định việc phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng Chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng thẩm định tín dụng Hiện SHB có quy trình cấp tín dụng cụ thể, việc thực thực tế chưa tuân thủ tiến trình thẩm định cần thiết Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng như: - Xây dựng văn hướng dẫn thẩm định tín dụng cụ thể, ban hành tiêu để đánh giá tài chính, hướng dẫn vấn đề cần trọng công tác thẩm định lĩnh vực ngành nghề khác - Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: Thông qua hình thức gặp gỡ vấn trực tiếp lãnh đạo DN ngành nghề kinh doanh, định hướng DN, vị DN, thông tin tài DN; thăm sở sản xuất kinh doanh, văn phịng làm việc thu thập thơng tin từ người lao động làm việc DN… để đưa đánh giá sơ KH Từ xác định thơng tin, vấn đề trọng yếu tình hình hoạt động DN, xác định tính trung thực lực quản lý chủ DN để có định hướng đánh giá chuyên sâu Đối với thông tin pháp lý DN thực kiểm tra đối chiếu giấy tờ gốc DN đảm bảo tính chân thực hồ sơ DN cung cấp Đặc biệt, cán QHKH cần thực thu thập thông tin số hồ sơ KH trước yêu cầu cán thẩm định thẩm định trực tiếp, đảm bảo cán thẩm định có nhìn tổng quan trước gặp khách hàng, nâng cao khả 94 khai thác thông tin từ DN q trình gặp gỡ trực tiếp Ngồi việc thu thập thông tin trực tiếp từ DN, cần phát triển việc nghiên cứu thơng tin thơng qua trung thơng tin tín dụng CIC, quan nhà nước (cơ quan thuế, hải quan), đối tác DN (khách hàng đầu ra, đầu vào, TCTD mà DN có quan hệ) - Nâng cao chất lượng xử lý thông tin q trình thẩm định: Cần có khách quan việc đánh giá, phân tích, thẩm định DN phương án kinh doanh Trong trình thẩm định KH từ phận QHKH, phận thẩm định chi nhánh đến phận Tái thẩm định hội sở cần có trao đổi thơng tin qua lại để đảm bảo đưa giải pháp hạn chế rủi ro cho ngân hàng mà đảm bảo hỗ trợ tối đa cho phương án kinh doanh KH b Tăng cường công tác quản lý giải ngân, kiểm tra giám sát sau cấp tín dụng SHB có quy trình cụ thể hoạt động giải ngân, kiểm tra kiểm sốt sau cấp tín dụng nhiên việc tuân thủ quy trình chưa coi trọng Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN cần có kiểm tra theo sát DN nguồn thu từ phương án kinh doanh để thu nợ nguồn thu đảm bảo KH sử dụng vốn mục đích: - Bộ phận hỗ trợ tín dụng kiểm sốt chặt chẽ đảm bảo KH tuân thủ điều kiện giải ngân theo phê duyệt, đảm bảo tính pháp lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp để xử lý TSĐB nợ xấu xảy Nếu KH vi phạm điều kiện giải ngân trọng yếu, phịng HTTD đề nghị ngừng giải ngân - Bộ phận QHKH thực kiểm tra giám sát sau giải ngân theo quy định, tránh việc không trực tiếp kiểm tra mà gửi biên kiểm tra cho khách hàng ký lấy hình thức Định kỳ rà sốt khách hàng, xếp lịch kiểm tra định kỳ tài sản đảm bảo, chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng để có điều chỉnh phù hợp phát dấu hiệu rủi ro xảy - Bộ phận kiểm toán nội sau phát sai sót q trình cấp tín dụng ngồi việc u cầu phận liên quan sửa chữa, hồn thiện kịp thời, đề xuất ngừng giải ngân việc tuân thủ không cải thiện Bộ phận kiểm tốn liệt kê trường hợp phận thẩm định, phận hỗ trợ tín dụng đề 95 xuất từ chối cấp tín dụng, từ chối giải ngân ban giám đốc phê duyệt giải ngân, đánh giá chất lượng khoản tín dụng sau giải ngân, nguy tiềm ẩn để báo cáo ban giám đốc chi nhánh ban kiểm tốn nội để có cảnh báo cần thiết với lãnh đạo ngân hàng - Định kỳ hàng quý, ban lãnh đạo chi nhánh họp phịng ban để đánh giá tình hình tn thủ phê duyệt DNVVN, xem xét vướng mắc để thực tháo gỡ, tạm dừng giải ngân với trường hợp KH không tuân thủ để đảm bảo việc kiểm sốt khách hàng, đảm bảo chất lượng tín dụng chi nhánh c Đẩy nhanh tiến độ nâng cao hiệu xử lý nợ Một nguyên nhân khiến tỷ lệ nợ xấu chi nhánh mức cao so với mức cho phép 3% nhiều năm công tác xử lý nợ chi nhánh chậm chạp chưa hiệu Để cải thiện tình hình nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN chi nhánh cần nâng cao hiệu xử lý nợ Việc xử lý nợ phải bắt đầu từ khoản nợ hạn chuyển nhóm Cán QHKH cán xử lý nợ cần phối hợp tìm hiểu nguyên nhân hạn, hỗ trợ, tạo áp lực với KH, đưa giải pháp xử lý khoản nợ từ khoản nợ hạn Tránh nay, cán xử lý nợ tham gia vào trình xử lý nợ KH hạn từ nhóm đến nhóm 5, ý thức khả trả nợ khách hàng giai đoạn thấp Việc xử lý nợ nợ xấu phát sinh làm tăng khả thu hồi nợ cho chi nhánh Sau tìm hiểu nguyên nhân hạn, cán xử lý nợ cán QHKH thống trình lãnh đạo xử lý: + Tăng thêm vốn cho khách hàng: Biện pháp áp dụng trường hợp khách hàng gặp bất ổn vấn đề tài chính, nhiên bất ổn tạm thời doanh nghiệp cố gắng lớn để khắc phục khó khăn, khơi phục tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh Đây biện pháp xem hữu hiệu vừa giúp doanh nghiệp từ nguy phá sản đến khả vực dậy sản xuất vừa giúp ngân hàng thu hồi khoản nợ gốc lãi hạn + Tư vấn khách hàng hướng sản xuất kinh doanh 96 + Ngân hàng giúp doanh nghiệp thu hồi khoản nợ, khoản phải thu mà bên thứ ba nợ khách hàng giúp khách hàng giảm bớt khó khăn tài + Cơ cấu nợ cho DN nếu: DN hoạt động kinh doanh bình thường, gặp khó khăn trả nợ bị đối tác trả chậm, chậm xử lý hàng tồn kho… có phương án thu hồi vốn khả thi, thực cấu nợ cho KH quản lý nguồn thu chặt chẽ đảm bảo thu hồi nợ có nguồn thu + Trường hợp DN sử dụng vốn sai mục đích vay ngắn hạn sử dụng để đầu tư nhà xưởng phục vụ hoạt động kinh doanh dẫn đến không trả nợ hạn, đánh giá lại phương án đầu tư nhà xưởng KH, hiệu hoạt động, xem xét cấu nợ từ ngắn hạn sang trung dài hạn mục đích phương án khả thi Trường hợp việc đầu tư nhà xưởng không hiệu quả, tạo áp lực thu hồi nợ, xem xét xử lý TSĐB + Trường hợp đánh giá hoạt động DN ngưng trệ, khơng có khả thu hồi vốn từ hoạt động kinh doanh, KH khơng có nguồn thu trả nợ khác, xem xét xử lý TSĐB Chú ý lý tài sản đảm bảo cần phải kiểm tra đầy đủ, xác tài sản đảm bảo, quy trình lý tài sản theo quy định pháp luật ban hành - Việc xử lý nợ phụ thuộc nhiều vào thái độ hợp tác KH, trường hợp KH không hợp tác trả nợ,bàn giao TSĐB, phải tiến hành kiện tòa, ̣ thời gian chi phí tốn Do ưu tiên đàm phán, giảm lãi hạn, thuyết phục, tạo áp lực, hỗ trợ KH bán tài sản để trả nợ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn - Hà Nội 3.3.1.1 Xây dựng, hồn thiện quy định, quy trình cấp tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN Việt Nam yếu lực quản lý lẫn vốn, thường khơng có minh bạch tài chủ DN DN yêu cầu TSĐB với đối tượng cần thiết Đây đối tượng KH thường xảy tình trạng vay hộ vay ké TSĐB tài sản bên thứ ba không liên quan Việc xây dựng quy định, quy trình 97 cấp tín dụng riêng biệt với đối tượng khách hàng cần thiết để thúc đẩy tăng trưởng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN SHB chưa có quy trình, quy định cấp tín dụng riêng cho DNVVN quy trình, quy định cấp tín dụng chung SHB cịn nhiều thiếu sót việc hồn thiện quy trình, quy định điều kiện để nâng cao chất lượng tín dụng: + Hồn thiện quy trình, hướng dẫn định giá TSĐB thống áp dụng toàn hệ thống; xây dựng đội ngũ cán định giá tất đơn vị kinh doanh + Ban hành quy định tỷ lệ tài trợ/giá trị TSĐB cụ thể loại động sản, bất động sản thuộc khu vực vị trí khác nhau, xây dựng quy định hạn chế nhận TSĐB bên thứ ba không liên quan, điều kiện với chủ tài sản + Xây dựng quy định cấp tín dụng ngắn hạn DNVVN theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm thiểu thời gian xét duyệt hồ sơ, thắt chặt điều kiện quản lý nguồn thu, tài sản đảm bảo + Đối với DN có quy mơ vừa xem xét nhận TSĐB hàng hóa, quyền địi nợ nhiên phải tuân thủ quy trình nhận TSĐB loại theo quy định SHB Đặc biệt, riêng với TSĐB quyền địi nợ, hàng hóa phải tn thủ việc định giá định kỳ theo quy định Ngoài hàng tháng kiểm tốn nội chịu trách nhiệm kiểm tra tính tn thủ quản lý TSĐB hàng hóa, quyền địi nợ chi nhánh Nếu có dấu hiệu vi phạm, kiểm tốn nội có quyền báo cáo ban lãnh đạo, yêu cầu ngừng giải ngân dựa TSĐB loại + Theo quy trình tín dụng tại, trách nhiệm kiểm tra kiểm soát sau vay trách nhiệm cán QHKH, phòng ban khác hỗ trợ tín dụng, thẩm định tín dụng khơng chịu trách nhiệm kiểm tra kiểm soát sau vay Đề xuất thay đổi theo hướng phịng QHKH phịng hỗ trợ tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra kiểm soát sau vay, cán QHKH chịu trách nhiệm Ngồi ra, SHB cần hoàn thiện đội ngũ nhân sự, nâng cao chất lượng đào tạo cán bộ, xây dựng hệ thống thơng tin để hỗ trợ cán tín dụng: 98 + Định kỳ tổ chức lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ, cập nhật kiến thức pháp luật cho cán QHKH, thẩm định, hỗ trợ tín dụng + Nhanh chóng tuyển dụng, đảm bảo đủ nguồn nhân cho chi nhánh, làm sở để ứng dụng đầy đủ quy trình tín dụng vào thực tế triển khai + Xây dựng hệ thống thông tin, tiêu đánh giá DNVVN lĩnh vực ngành nghề kinh doanh khác nhau, cung cấp cho chi nhánh định kỳ hàng quý biến động thị trường + Thường xuyên cập nhật văn quy định Nhà nước liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, ban hành hướng dẫn kịp thời cho chi nhánh, đảm bảo hoạt động cấp tín dụng tuân thủ quy định pháp luật 3.3.1.2 Nhóm kiến nghị cải thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin phục vụ cơng tác cấp tín dụng cho khách hàng a Nâng cấp hệ thống phần mềm quản lý ngân hàng Hệ thống phần mềm quản lý ngân hàng lõi SHB sử dụng không hỗ trợ đầy đủ cho hoạt động quản lý khách hàng Việc quản lý dư nợ KH c ̣n thủ công, tốn thời gian Để quản lý khách hàng DNVVN với số lượng ngày tăng, việc nâng cấp, cải tiến hệ thống phần mềm cần thiết Phần mềm T24 lựa chọn tối ưu nhiều ngân hàng sử dụng MB, Tecombank, VPbank… Ngồi hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng chưa đảm bảo tính quản lý, hạn chế cán chấm điểm Theo quy định, cán QHKH phải chấm điểm XHTD định kỳ tháng/lần KHDN Nếu cán QHKH vi phạm việc chấm điểm định kỳ XHTD khách hàng khơng có quyền tiếp tục chấm điểm XHTD cho KH Tuy nhiên thực tế, phần mềm không cài đặt quy định, dẫn đến tình trạng cán QHKH vi phạm việc chấm điểm định kỳ thường xuyên SHB cần cải tiến hệ thống phần mềm chấm điểm XHTD đảm bảo giám sát việc chấm điểm định kỳ KH theo quy định Đồng thời mở chức xem tiêu lựa chọn cho phận kiểm soát chấm điểm chuyên viên thẩm định, lãnh đạo đơn vị kinh doanh để đảm bảo khả kiểm 99 soát tối đa tiêu cán QHKH lựa chọn b Xây dựng hệ thống phê duyệt tín dụng trực tuyến Một nguyên nhân gây tình trạng nợ xấu khó xử lý chi nhánh giám đốc đơn vị cho phép giải ngân chưa có đầy đủ hồ sơ chứng minh theo quy định Việc xây dựng hệ thống phê duyệt trực tuyến mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng: - Kiểm soát tiến độ phê duyệt cấp phê duyệt, quy trách nhiệm xử lý hồ sơ bị chậm trễ, ảnh hưởng đến tiến độ cấp tín dụng cho KH Đối với nhu cầu tín dụng ngắn hạn DNVVN việc cấp tín dụng kịp thời giúp KH nắm hội kinh doanh, mang lại lợi nhuận tối đa đồng thời giúp ngân hàng tạo uy tín với KH, thu hút khách hàng tốt - Hồ sơ tín dụng KH toàn scan lưu hồ sơ, đảm bảo khơng có tình trạng thất lạc hồ sơ thay thế, sửa chữa hồ sơ sau cấp tín dụng; xóa bỏ tình trạng nợ hồ sơ cấp tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối; thực chức ngân hàng trung ương phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho phủ Các DNVVN yếu vốn lực quản lý gặp nhiều khó khăn q trình hội nhập biến động bất ổn kinh tế Để nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN, ngân hàng nhà nước cần điều hành chủ động linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý, đảm bảo an toàn khoản TCTD; điều hành lãi suất tỷ giá phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt diễn biến lạm phát, bảo đảm giá trị đồng Việt Nam Đồng thời, NHNN cần đạo TCTD tập trung tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất, kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực ưu tiên có hỗ trợ DNVVN 100 Với đặc điểm yếu lực tài quản lý, hạn chế tài sản đảm bảo, DNVVN gặp khó khăn việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Để tạo điều kiện cho NHTM cấp tín dụng cho DNVVN, NHNN nghiên cứu xây dựng chế đơn giản hóa thủ tục vay vốn cho DNVVN, hỗ trợ đối tượng tiếp cận vốn vay dễ dàng Đồng thời, tăng cường huy động nguồn lực tổ chức quốc tế bổ sung nguồn vốn cho vay với lãi suất thấp nhằm giảm chi phí vay vốn cho DN Dự án tài DN nơng thơn ADB, Chương trình tài vi mô Tây Ban Nha, Dự án hỗ trợ DNNVV Chính phủ Nhật Bản hỗ trợ thơng qua Ngân hàng Hợp tác Quốc tế Nhật Bản (JBIC)… Ngoài ra, để hỗ trợ NHTM nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN, NHNN cần hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng, nâng cao hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng CIC, đảm bảo cung cấp thơng tin tín dụng xác, kịp thời cho TCTD, tránh sai sót việc cung cấp thông tin Đồng thời, NHNN cần nâng cao chất lượng tra, giám sát tổ chức tín dụng, xử lý nghiêm sai phạm hoạt động cấp tín dụng để đảm bảo chất lượng tín dụng tồn hệ thống 3.3.3 Kiến nghị với phủ quan quản lý nhà nước  Chính phủ cần thực hóa sách hỗ trợ DNVVN, tạo điều kiện nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng cho DN này: - Giảm thiểu thủ tục hành lĩnh vực thuế, hải quan; giảm thiểu thời gian kê khai, nộp thuế cho DN; rút ngắn thời gian hoàn thuế giá trị gia tăng giúp DN giảm thiểu khó khăn vốn - Chỉ đạo Bộ Khoa học công nghệ triển khai chương trình hỗ trợ đổi nâng cao lực cơng nghệ, trình độ kỹ thuật cho DNVVN - Chỉ đạo Bộ công thương đẩy mạnh vận động “ Người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”; Tổ chức chương trình giúp DNVVN đưa hàng nông thôn, miền núi biên giới; tăng thị phần cung cấp hàng hóa, nắm bắt nhu cầu thị hiếu, tập quán tiêu dùng; qua đó, cải tiến mẫu mã, hoàn thiện sản phẩm với giá 101 hợp lý phục vụ khách hàng miền núi, vùng sâu, vùng xa; tạo tăng phát triển thương mại nội địa bền vững - Bộ kế hoạch đầu tư đạo Sở kế hoạch đầu tư địa phương tổ chức khóa đào tạo nâng cao lực quản lý cho đội ngũ quản lý DNVVN; cung cấp kiến thức, kỹ cần thiết để khởi doanh nghiệp nâng cao kỹ điều hành, quản trị doanh nghiệp số ngành/lĩnh vực, địa bàn ưu tiên đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV ngành công nghiệp hỗ trợ, ngành công nghiệp ưu tiên, công nghiệp mũi nhọn; DNNVV vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện kinh tế-xã hội đặc biệt khó khăn, DNNVV đồng bào dân tộc, phụ nữ, người tàn tật làm chủ doanh nghiệp… - Chỉ đạo Bộ Tư pháp thực sách hỗ trợ pháp lý cho DN nhằm góp phần khắc phục yếu DN việc tiếp cận với thông tin pháp luật, thực thi pháp luật, đồng thời hỗ trợ DN ̣n chế các rủi ro kinh doanh và tăng cường lực ca ̣nh tranh của doanh nghiê ̣p  Ngoài ra, quan quản lý nhà nước cần xây dựng hệ thống thông tin trực tuyến DN website quản lý nhà nước hỗ trợ TCTD q trình tìm hiểu, phân tích đánh giá DN này: - Trên website tra cứu thông tin người nộp thuế Tổng Cục thuế xây dựng thêm trường thông tin ngành nghề kinh doanh DN Do đăng ký kinh doanh DN khơng có thơng tin ngành nghề kinh doanh - Trong mẫu chi tiết tờ khai thuế trước ghi rõ loại hàng hóa mua bán doanh nghiệp, nhiên cịn số hóa đơn điều gây khó khăn cho TCTD việc đánh giá tổng quan mặt hàng thường xuyên kinh doanh DN Kiến nghị áp dụng mẫu khai thuế cũ để hỗ trợ thông tin tối đa cho TCTD - Trên website đăng ký giao dịch đảm bảo trực tuyến, thông tin đăng ký giao dịch với tài sản động sản, quyền tài sản đầy đủ nhiên thơng tin xóa đăng ký giao dịch tài sản khơng cập nhật Kiến nghị Cục đăng ký quốc gia giao dịch đảm bảo cập nhật đầy đủ thơng tin xóa đăng ký giao dịch đảm bảo để TCTD xác định xác nghĩa vụ đảm bảo tài sản chấp, tránh tranh chấp tổ chức tín dụng 102 KẾT LUẬN Tại Việt Nam, DNVVN chiếm số lượng lớn tổng số DN hoạt động nước, doanh nghiệp ngày đóng vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế đất nước Trong trình hội nhập Việt Nam vào thị trường quốc tế, việc tập trung hỗ trợ phát triển DNVVN vấn đề phủ đặc biệt quan tâm Một giải pháp hỗ trợ DN đẩy mạnh hoạt động tín dụng DNVVN TCTD Tại SHB chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính, DNVVN đối tượng KH mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho chi nhánh, dư nợ chủ yếu nợ ngắn hạn, dư nợ tăng mạnh thời gian gần nhiên tình trạng nợ xấu đối tượng có xu hướng gia tăng, cao nhiều mức 3% Mặc dù chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN chi nhánh có cải thiện nhiều so với giai đoạn trước đó, nhiên chất lượng tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ thấp nhiều so với toàn hệ thống SHB ngân hàng khác Chính mục đích nghiên cứu đề tài là: - Đề xuất giải pháp nâng cao chất tín dụng ngắn hạn DNVVN Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội thời gian tới - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội; để từ xác định hạn chế cần khắc phục thời gian tới giúp cho chất lượng tín dụng ngắn hạn đối tượng nâng cao - Hệ thống lý luận chung, chất lượng tín dụng ngắn hạn, tìm hiểu xác định thước đo, số đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn Qua 03 chương trình bày trên, luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN chi nhánh Trên sở nghiên cứu lý luận phân tích liệu từ thực tế, luận văn đưa luận chứng khoa học chất lượng tín dụng ngắn hạn DNVVN, đồng 103 thời đánh giá thực trạng hoạt động SHB THNC Từ nêu hai nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh gồm: - Các giải pháp tác động đến nguồn nhân lực - Nhóm giải pháp tác động đến quy trình cấp tín dụng Đồng thời đưa số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội việc hồn thiện quy định quy trình tín dụng DNVVN cải thiện hệ thống công nghệ thơng tin phục vụ cơng tác cấp tín dụng cho khách hàng Luận văn đưa số kiến phủ, Ngân hàng nhà nước quan quản lý nhà nước khác để nâng cao lực DNVVN nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn với đối tượng Cho đến nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh SHB Trung Hòa Nhân đạt số thành tựu đáng kể tăng số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng, tăng số lượng cấp tín dụng khách hàng giao dịch, giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn so với năm trước, tăng thu nhập nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, bên cạnh cịn tồn hạn chế Hy vọng tương lai ngân hàng trì phát triển thành nêu để cấp vốn cách hiệu cho kinh tế Hà Nội nói riêng nên kinh tế nước nói chung Do điều kiện thời gian, số liệu phương pháp nghiên cứu, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo để luận văn hồn chỉnh có tính khả thi cao 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ kế hoạch đầu tư (2012), Báo cáo tình hình hoạt động doanh nghiệp trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa năm 2012-2013 Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển SEM Luật số 04/2017/QH14 hỗ trợ DN nhỏ vừa (2017) Fredric S Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Peter Rose (2002), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Chính trị Quốc gia Đàm Văn Huệ (2006), Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh THNC(2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm, Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội - Chi nhánh THNC(2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm, Báo cáo tài 10 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh THNC(2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm, Báo cáo tài 11 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội - Chi nhánh THNC(2016), Báo cáo sơ tháng đầu năm 2016 12 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (2013-2016), Các quy định, quy trình, quy chế cho vay, phát hành bảo lãnh, sản phẩm cho vay KHDN, quy định tài sản đảm bảo SHB 13 Tổ chức tài quốc tế IFC (2009) Cẩm nang kiến thức dịch vụ ngân hàng cho DNVVN (SME) 14 Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng Thương mại, NXB Tài 105 15 Viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ương (2014-2015); Báo cáo kinh tế vĩ mô năm 2014, quý I, quý II/2015 16 Báo cáo tài ngân hàng TPBank, VPBank, MBB, Vietinbank, VCB, AGribank, ABB… 17 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Ngân hàng nhà nước Việt Nam 18 Nhật Thanh, Báo VNexpress, https://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/vimo/tang-truong-gdp-ca-nam-503-2724993.html, 2017 19 Tổng cục thống kê, https://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid =621&ItemID=16174, 2017