KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH THĂNG LONG
Quá trình hình thành và phát triển của Vietinbank Thăng Long
Địa chỉ: Tòa nhà TASCO, Lô HH2-2, Đường Phạm Hùng, Phường Mễ Trì, Quận Nam Từ Liêm, Thành phố Hà Nội.
Loại hình đơn vị: Ngân hàng thương mại cổ phần. Điện thoại: 024 6265 9092.
Quá trình hình thành và Phát triển của chi nhánh Thăng Long - Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam: Đồng hành cùng sự phát triển của Vietinbank, Vietinbank - Chi nhánh ThăngLong là một trong những chi nhánh chủ chốt trong hệ thống kênh phân phối cụm phíaBắc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long là đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được thành lập vào ngày12/08/2009 với giấy phép hoạt động kinh doanh số: 0100111948-103 ngày 12/08/2009
Chức năng và nhiệm vụ của Vietinbak Thăng Long
Chức năng, nhiệm vụ cơ bản của Chi nhánh Thăng Long: Chi nhánh Thăng Long cũng có đầy đủ chức năng như một ngân hàng thương mại, bao gồm:
*Chức năng trung gian tín dụng
VietinBank chi nhánh Thăng Long đứng ra làm trung gian huy động vốn từ những chủ thể thừa vốn, sau đó cung cấp vốn đến những chủ thể có nhu cầu sử dụng vốn.
VietinBank chi nhánh Thăng Long cung cấp các dịch vụ: huy động tiền gửi bằngVND, ngoại tệ; cho vay, cầm cố, chiết khấu.
Vietinbank chuyên cung cấp các sản phẩm tín dụng cá nhân như: cho vay đảm bảo bằng số dư tiền gửi, sổ/th– tiết kiê •m, giấy tờ có giá; cho vay du học; cho vay tiêu dùng tín chấp; cho vay tiêu dùng có thế chấp
*Chức năng trung gian thanh toán
VietinBank cung cấp các dịch vụ: thanh toán, chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ vàng,chuyển tiền nhanh Western Union VietinBank chi nhánh Nam Thăng Long tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ L/C, bảo lãnh, thanh toán quốc tế.
Cơ cấu tổ chức
1.3.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành
Bộ máy quản lý chi nhánh được tổ chức theo cơ cấu trực tuyến – chức năng Ban giám đốc bao gồm: Giám đốc và hai phó giám đốc, có trách nhiệm định hướng thực hiện và chỉ đạo điều hạn sâu sát đến từng mảng nghiệp vụ, các phòng ban chức năng
Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của chi nhánh
1.3.2 Cơ cấu tổ chức của các bộ phận – phòng ban
Nhiệm vụ của các phòng ban được phân định rõ ràng, có chức năng riêng và tuân theo nguyên tắc chuyên môn hóa ngành nghề Được chia làm các khối hoạt động sau
Trưởng phòng kế toán Tổ kiểm tra nội bộ Các phòng chuyên môn nghiệp vụ Phòng Giao dịch
Sơ đồ 1.2 Cơ cấu tổ chức của các phòng ban chi nhánh
Nguồn: Phòng tổ chức hành chính, Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Chức năng – nhiệm vụ các phòng ban tại chi nhánh:
*Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn
Chức năng: Là phòng nghiệp vụ tham mưu, giúp giám đốc chi nhánh trong quảng lý và điều hành, tổ chức kinh doanh của chi nhánh
Nhiệm vụ: Thực hiện xây dựng chính sách khách hàng, thực hiện chỉ đạo, điều hành, quản lý hoạt động kinh doanh(Bao gồm cả cho vay, huy động vốn, bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng) Đối với khách hàng là DN lớn phù hợp với quy định của ngân hàng nhà nước và Ngân hàng Công Thương Trực tiếp quảng cáo , tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các DN lớn
*Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
LÝ RỦI RO KHỐI TÁC
Phòng khách hàng DN lớn
Phòng khách hàng DN vừa à hỏ
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng tổ chức quản lý nợ có vấn đề
Phòng tổ chức quản lý rủi ro
Phòng kế toán giao dịch
Phòng tiền tệ,kho quỹPhòng thanh toán
Chức năng: Là phòng nghiệp vụ tham mưu, giúp giám đốc chi nhánh trong quản lý và điều hành, tổ chức kinh doanh của chi nhánh
Nhiệm vụ: Thực hiện xây dựng chính sách khách hàng, thực hiện chỉ đạo, điều hành, quản lý hoạt động kinh doanh(Bao gồm cả cho vay, huy động vốn, bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng) Đối với khách hàng là DN vừa và nhỏ phù hợp với quy định của ngân hàng nhà nước và ngân hàng Công Thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo , tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các DN vừa và nhỏ
*Phòng khách hàng cá nhân
Chức năng: Là phòng nghiệp vụ tham mưu, giúp giám đốc chi nhánh trong quản lý và điều hành, tổ chức kinh doanh của chi nhánh
Nhiệm vụ: Thực hiện xây dựng chính sách khách hàng, thực hiện chỉ đạo, điều hành, quản lý hoạt động kinh doanh(Bao gồm cả cho vay, huy động vốn, bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng) Đối với khách hàng là cá nhân phù hợp với quy định của ngân hàng nhà nước và ngân hàng Công Thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân
*Phòng quản lý rủi ro
Chức năng: Có nghiệp vụ tham mưu giám đốc chi nhánh về công tác đánh giá và quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng của chi nhánh theo chỉ đạo của Ngân hàng Công Thương Việt Nam
Nghiệp vụ: Chịu trách nhiệm ban hàng các chính sách quy định về quản lý và kiểm soát quy trình giám sát thực hiện các chức năng quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro tác nghiệp trong hệ thống chi nhánh, quản lý thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Thẩm định hoặc tái thẩm định kế hoạch, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Xác định đo lường và báo cáo rủi ro về thị trường, tác nghiệp, tín dụng đồng thời cung cấp các thông tin nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tỏng hệ thống chi nhánh
*Phòng quản lý nợ có vấn đề
Chức năng: Là phòng nghiệp vụ tham mưu , giúp giám đốc chi nhánh trong quản lý các khoản nợ có vấn đề
Nhiệm vụ: Chịu trách nhiệm quảng lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề(Bao gồm các khoản nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn, nợ xấu) trong hệ thống chi nhánh. Quản lý, khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và lãi tiền vay cho ngân hàng Quản lý, theo dõi và thu hồi các khoản nợ gốc đã được xử lý rủi ro
Chức năng: Là phòng thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính và chi tiêu nội bộ tại chi nhánh
Nhiệm vụ: Có trách nhiệm xây dựng và quảng lý, thực hiện kế hoạch tài chính và thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến kế toán tài chính của ngân hàng, theo đúng quy định của ngân hàng nhà nước, pháp luật và quy chế quản lý tài chính của ngân hàng Công thương Việt Nam Cung cấp các nghiệp vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch máy móc, quản lý quỹ tiền mặt tới từng giao dịch viên theo các quy định của NHNN và Ngân hàng Công Thương Việt Nam Thực hiện tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của ngân hàng
*Phòng tiền tệ kho quỹ
Chức năng: Là Phòng nghiệp vụ tham mưu, giúp giám đốc chi nhánh trong quản lý an toàn kho quỹ, quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Nhiệm vụ: Ứng và thu tiền cho các quỹ thực hiện, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy Chịu trách nhiệm về việc tổ chức chỉ đạo thực hiện các biện pháp đảm bảo cân đối thu chị tiền mặt lớn trong toàn hệ thống chi nhánh Quản lý kho quỹ theo quy định của NHNN đảm bảo an toàn các tài sản bằng tiền và các tài sản giá trị khác trong quá trình bảo quản, giao nhận và vận chuyển.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH THĂNG
Quy trình cho vay tại chi nhánh Thăng Long – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam
Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay của Chi nhánh Thăng Long – Ngân hàng TMCP
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu: Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng đăng kí những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tư vấn về
Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng
Thanh lý và lưu trữ hợp đồng tín dụng
Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn
Thực hiện giải ngân và giám sát khoản vay
Thẩm định khách hàng và phương án kinh doanh
Thu lãi và nợ gốc
Ký kết hợp đồng tín dụng và các hợp đồng liên quan việc thiết lập hồ sơ vay Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: Cán bộ tín dụng kiểm tra các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn Các hồ sơ vay vốn được cán bộ tín dụng trình lãnh đạo ngân hàng xét duyệt Sau đó cán bộ tín dụng thông báo cho khách hàng biết kết quả xét duyệt các hồ sơ đủ điều kiện vay, hồ sơ không đủ điều kiện vay Cán bộ tín dụng làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ, với những nội dung thuộc danh mục hồ sơ pháp lý, danh mục hồ sơ khoản vay, danh mục hồ sơ đảm bảo tiền vay (theo quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với ngân hàng)
Bước 2: Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn
Kiểm tra hồ sơ vay vốn:
Cán bộ tín dụng kiểm tra tính xác thực của hồ sơ vay thông qua cơ quan phát hành ra công chúng hoặc từ các kênh thông tin khác.
Kiểm tra hồ sơ pháp lí:
Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của giấy tờ, văn bản trong danh mục hồ sơ pháp lí. Ngoài ra cần kiểm tra thêm các vấn đề sau: Văn bản quy định quyền hạn, trách nhiệm của các bên, trong hợp đồng liên doanh đối với doanh nghiệp liên doanh Điều lệ doanh nghiệp, đặc biệt là các khoản qui định về quyền hạn, trách nhiệm Quyết định bổ nhiệm giám đốc (tổng giám đốc), kế toán trưởng hoặc người quản lí về tài chính của doanh nghiệp và người đại diện theo pháp luật của doanh nghiệp Thời gian hoạt động của doanh nghiệp.
Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay Kiểm tra tính xác thực của từng loại hồ sơ theo danh mục hồ sơ khoản vay và danh mục hồ sơ đảm bảo tiền vay. Đối với các phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư, khả năng trả nợ vay, nguồn trả nợ, việc kiểm tra và phân tích theo nội dung tại phần “phân tích và thẩm định phương án vay vốn hoặc dự án đầu tư” Ngoài ra còn kiểm tra sự phù hợp về ngành nghề ghi trong đăng kí kinh doanh với ngành nghề kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp và phù hợp với phương án dự kiến đầu tư; ngành nghề kinh doanh được phép hoạt động; xu hướng phát triển của ngành trong tương lai.
Kiểm tra mục đích vay vốn:
Kiểm tra xem mục đích vay vốn của phương án dự kiến đầu tư phù hợp vơi nội dung đăng kí kinh doanh Kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn (đối chiếu nhu cầu xin vay với danh mục hàng hóa cấm lưu thông, dich vụ thương mại cấm thực hiện theo qui định của Chính phủ) Đối với những khoản vay vốn bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo phù hợp với qui định quản lý ngoại hối hiện hành. Bước 3: Thẩm định khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh
Cán bộ tín dụng phải đi kiểm tra thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêm thông tin về ban lãnh đạo của khách hàng vay vốn Tình trạng nhà xưởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật quy trình công nghệ hiện có của khách hàng. Tình trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Đánh giá tài sản bảo đảm nợ vay (nếu có).
Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh
Tìm hiều giá cả, tình hình cung cầu trên thị trường đối với sản phẩm của phương án sản xuất kinh doanh Tìm hiểu qua nhà cung cấp thiết bị, nguyên vật liệu đầu vào, các nhà tiêu thụ sản phẩm tương tự của dự án đầu tư để đánh giá tình hình thị trường đầu vào, đầu ra Tìm hiểu từ các phương tiện thông tin đại chúng (báo đài, Internet…); từ cơ quan quản lí nhà nước, cơ quan quản lí doanh nghiệp…Tìm hiểu qua các báo cáo nghiên cứu, hội thảo chuyên đề về từng ngành nghề Tìm hiểu từ các phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án đầu tư cùng loại.
Bước 4: Xét duyệt khoản vay
Sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn, cán bộ tín dụng lập báo cáo thẩm định kiêm tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn trình trưởng phòng tín dụng. Trên cơ sở tờ trình của cán bộ tín dụng kèm hồ sơ vay vốn, trưởng phòng tín dụng kiểm tra, thẩm định lại và ghi ý kiến vào tờ trình và trình ban lãnh đạo ngân hàng.
Cán bộ tín dụng căn cứ ý kiến của trưởng phòng tín dụng để tiến hành làm một số thủ tục Yêu cầu khách hàng bổ sung tài liệu, hồ sơ đối với trường hợp cần bổ sung điều kiện vay vốn.
Thẩm định lại, bổ sung, chỉnh sửa lại tờ trình nếu chưa đạt yêu cầu.
Soạn thảo văn bản trả lời khách hàng đối với trường hợp từ chối cho vay Sau đó trình trưởng phòng tín dụng để kiểm tra lại nội dung, trưởng phòng tín dụng đồng ý và trình lãnh đạo tín dụng quyết định Căn cứ bộ hồ sơ cho vay, căn cứ ý kiến đề xuất của cán bộ thẩm định/ tái thẩm định và trưởng phòng tín dụng, khoản vay sẽ được ban lãnh đạo ngân hàng phê duyệt cho vay
Bước 5: Ký kết hợp đồng tín dụng và các hợp đồng liên quan
Kí kết hợp đồng tín dụng và các hợp đồng liên quan (thế chấp, cầm cố…) Khi khoản vay được phê duyệt, ngân hàng cho vay và khách hàng vay lập hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có):
Soạn thảo nội dung hợp đồng: khi khoản vay đã được lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay và hình thức bảo đảm nợ vay đã được xác định, trên cơ sở nội dung điều kiện đã được duyệt và hợp đồng mẫu, cán bộ tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay cho phù hợp trình trưởng phòng tín dụng kiểm soát.
Hồ sơ tín dụng gồm có:
Hồ sơ thuộc danh mục hồ sơ pháp lí, danh mục hồ sơ khoản vay và hồ sơ đảm bảo tiền vay.
Bước 6: Thực hiện giải ngân và giám sát khoản vay
Trên cơ sở hợp đồng tín dụng và lịch giải ngân đã thỏa thuận với khách hàng, cán bộ tín dụng tiến hành các thủ tục giấy tờ để thực hiện việc giải ngân cho khách hàng. Việc giải ngân có thể thực hiện bằng chuyển khoản hoặc bằng tiền mặt theo yêu cầu của khách hàng.
Kiểm tra giám sát khoản vay.
Kiểm tra và giám sát khoản vay là qúa trình thực hiện các bước công việc sau khi cho vay, hoặc trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn cam kết Việc kiểm tra, giám sát khoản vay được tiến hành định kì, hoặc đột xuất đối với mọi khoản vay
Bước 7: Thu lãi và nợ gốc
Hàng tháng tiến hành thu lãi cho vay theo hợp đồng tín dụng, nếu nợ gốc được trả nhiều kì hạn thì đồng thời thu luôn nợ gốc Đến kì hạn cuối cùng của hợp đồng tín dụng, cán bộ tín dụng nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn đã ghi trong hợp đồng. Trường hợp khách hàng có khó khăn về tài chính, cán bộ tín dụng cần phối hợp với khách hàng để có giải pháp khắc phục Nếu đến hạn, hoặc đã cho gia hạn mà khách hàng vẫn không trả nợ thì cán bộ tín dụng có trách nhiệm thông báo hướng xử lí chuyển nợ quá hạn cho khách hàng biết Nếu khách hàng không có biện pháp tích cực, hoặc thiếu tính hợp tác thì bắt buộc chuyển nợ quá hạn để áp dụng lãi suất quá hạn Bước 8 Thanh lý hợp đồng và lưu trữ hợp đồng tín dụng
Phân tích thực trạng tình hình cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam 2020-2022
Cổ phần Công Thương Việt Nam 2020-2022
Do số liệu báo cáo tài chính riêng của chi nhánh là bảo mật, em xin phép phân tích thực trạng tình hình cho vay của toàn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam(Báo cáo tài chính hợp nhất toàn ngân hàng)
Bảng 2.1 Tình hình cho vay khách hàng của Vietinbank 2020-2022 ĐVT: Tỷ đồng
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Cho vay TCKT,
Các khoản trả thay khách hàng 8 14 474 6 75.00% 460 3286%
Cho vay bằng vốn tài trợ, ủy thác đầu tư 116 62 28 (54) -46.55% (34) -54.84%
4 11.36% 144,152 12.75% Nguồn: Thuyết minh báo cáo tài chính hợp nhất Ngân hàng TMCP Công Thương
Biểu đồ 2.1 Tình hình cho vay khách hàng của Vietinbank 2020-2022 ĐVT: Tỷ đồng
Cho vay TCKT, CN trong nước
Chiết khấu GTCG Cho thuê TC Cho vay TC, CN nước ngoài
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thực hiện chính sách cho vay khách hàng với đa dạng các thành phần kinh tế bao gồm các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cổ phần và các DN vừa và nhỏ, hộ gia đình Ngân hàng đã phát triển thành một ngân hàng đa năng cung cấp nhiều loại dịch vụ đa dạng cho các doanh nghiệp, cá nhân hoạt động trong mọi lĩnh vực, ngành nghề phù hợp với chiến lược phát triển của Nhà nước, của ngành Ngân hàng và của Vietinbank
Nhìn vào bảng 2.1, quy mô tổng cho vay khách hàng của Vietinbank có xu hướng tăng trưởng liên tục qua các năm trong giai đoạn 2020-2022, cụ thể:
Trong năm 2021, quy mô cho vay khách hàng của ngân hàng có xu hướng tăng lên thành 1,130.667 tỷ đồng cụ thể tăng 115,334 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 11.36% so với năm 2020
Sang đến năm 2022, quy mô cho vay của Vietinbank lại tiếp tục có xu hướng tăng lên thành 1,274,819 triệu đồng cụ thể tăng 144,152 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 12.75% so với năm 2021
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam trong năm 2021 và năm 2022 gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của dịch bệnh(Năm 2021) và ảnh hưởng của suy thoái kinh tế(Năm 2022), tuy nhiên quy mô cho vay của Ngân hàng Công Thương Việt Nam vẫn có xu hướng tăng trưởng liên tục qua các năm là dấu hiệu tích cực cho thấy đường lối chỉ đạo đúng đắn, nhạy bén với tình hình biến động của thị trưởng và sự biến động lãi suất do NHNN thực hiện các giải pháp kiềm chế lạm phát.
Xét theo cơ cấu thì khoản dư nợ cho vay của các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước chiếm tỷ trọng chủ yếu tỏng tổng cho vay của khách hàng Trong giai đoạn 2020-
2022 là giai đoạn đánh dấu sự tăng trưởng của khoản cho vay này, với việc trong năm
2022 quy mô cho vay tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước tăng 142,897 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 12.81% so với năm 2021, cho vay chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá giảm 345 tỷ đồng tương ứng với mức giảm 15.90% và cho vay tổ chức cá nhân nước ngoài tăng 149 tỷ đồng tương ứng với mức giảm 1.55% so với năm 2021 Điều này có thể được lý giải là do ngân hàng Công Thương Việt Nam đã mở rộng thị phần bằng việc áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, đổi mới phong cách phục vụ,… để hỗ trợ hoạt động và đáp ứng các nhu cầu khách hàng thông qua mạng lưới hoạt động hiện có và các cho nhánh thành lập mới
Bên cạnh đó, Ngân hàng Vietinbank thường xuyên rà soát, sàng lọc và duy trì các khách hàng có uy tín để đảm bảo an toàn chất lượng hoạt động tín dụng Công tác kiểm tra nội bộ được tiến hành thường xuyên và theo định kỳ hàng năm nên đã kịp thời bổ sung, chấn chỉnh các thiếu sót về hoạt động tín dụng trong toàn hệ thống Mặt khác,thấy được nhu cầu thị trường một số khách hàng của mình vẫn muốn mở rộng cơ hội làm ăn, người dân có nhu cầu tiêu dùng cao Từ đó, ngân hàng luôn quan tâm tới cung cách phục vụ, lãi suất cho vay tương ứng với từng điều kiện, khả năng của khách hàng,đặc biệt là các danh mục cho vay hỗ trợ lãi suất đối với doanh nghiệp, khách hàng các nhân vừa và nhỏ.
2.2.1 Thực trạng dư nợ cho vay theo kỳ hạn
Bảng 2.2 Tình hình dư nợ theo kỳ hạn cho vay của Vietinbank 2020-2022 ĐVT: Tỷ đồng
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Nợ dài hạn 359,487 380,923 419,205 21,436 5.96% 38,282 10.05% Nguồn: Thuyết minh báo cáo tài chính hợp nhất Ngân hàng TMCP Công Thương
Việt Nam 2020-2022 Biểu đồ 2.2 Dư nợ theo kỳ hạn cho vay 2020-2022 ĐVT: Tỷ đồng
Từ bảng số liệu cũng như biểu đồ cho thấy, cho vay theo các thời hạn có sự tăng giảm khác nhau, tuy không đồng đều nhưng qua đó khẳng định thị phần cho vay của
15 ngân hàng, quy mô tín dụng được mở rộng tập trung vào đối tượng cho vay theo từng thời điểm.
*Dư nợ ngắn hạn: Đầu tiên, phải kể đến việc gia tăng các khoản dư nợ ngắn hạn qua các năm của Vietinbank trong giai đoạn 2020-2022 Cụ thể, trong năm 2021 dư nợ ngắn hạn của ngân hàng đạt 683,530 tỷ đồng; tăng 89,539 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 15.07% so với năm 2020 và năm 2022 đạt 772,204 tỷ đồng; tăng 88,674 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 12.97% so với năm 2021 Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm một tỷ trọng lớn như vậy là do phần lớn ngân hàng cho vay chủ yếu trong lĩnh vực sản xuất mà ngành nghề đa số có chu kỳ sản xuất ngắn, thu hồi vốn nhanh trong thời gian ngắn hạn, ngoài ra ngân hàng còn tập trung vào cho vay tiêu dùng cá nhân và vay bổ sung vốn lưu động Hơn nữa thời gian qua Ngân hàng Vietinbank chú trọng mở rộng cho vay ngắn hạn để đảm bảo thu hồi vốn nhanh, chất lượng tín dụng tốt, nhất là trong điều kiện kinh tế hiện nay không ổn định…ngoài ra tín dụng này có ưu điểm là lãi suất thấp, vay trong thời hạn dưới 1 năm thích hợp cho đối tượng có thu nhập ổn định có khả năng trả nợ trong ngắn hạn, giúp ngân hàng phân tán rủi ro, đảm bảo nguồn thu của ngân hàng
Về dư nợ trung hạn ở mức rất thấp so với dư nợ ngắn hạn và dài hạn Cụ thể, trong năm 2021 quy mô dư nợ trung hạn của ngân hàng đạt 66,215 tỷ đồng; tăng 4,360 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 7.05% so với năm 2020 và năm 2022 dư nợ trung hạn đạt 772,204 tỷ đồng; tăng 17,198 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 25.97% so với năm
Dư nợ trung hạn chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu tổng cho vay khách hàng đã làm giảm thiểu rủi ro tín dụng, giảm thiểu độ phức tập và chi phí trong qúa trình quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng Công Thương Việt Nam
Về dư nợ dài hạn, dù đây được coi là khoản cho vay có rủi ro nhất cho ngân hàng bởi chỉ cần có một biến động nhỏ là ngân hàng không thu đủ nợ gốc và lãi cho vay.Trong giai đoạn 2020-2022, dư nợ dài hạn của ngân hàng Công Thương cũng có xu hướng tăng lên liên tục, cụ thể năm 2021 tăng 21,436 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 5.96% so với năm 2020 và năm 2022 tăng 38,282 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 10.05% so với năm 2021, nguyên nhân là bởi vì ngân hàng hoạt động bên lĩnh vực công thương nghiệp, việc số tiền cho vay các dự án thường là rất lớn dùng tài trợ cho các dự án, công trình khả thi và hoạt động hiệu quả, quyết định cho vay dự án là ngân hàng chấp nhận rủi ro lớn rất nhiều so với vay ngắn và trung hạn Nên ở khoản dài hạn này, ngân hàng chủ yếu tập trung và giữ mối quan hệ cho vay đối với các khách hàng doanh nghiệp lớn vốn đã có quan hệ tín dụng và lịch sử trả nợ tốt của ngân hàng, hơn nữa cũng là để doanh nghiệp dàn trải được chi phí vay của mình Ngoài ra, việc tăng giảm không đáng kể khoản mục này được coi như một cách để ngân hàng duy trì ổn định trong hoạt động cho vay của mình.
2.2.2 Thực trạng nợ quá hạn và nợ xấu
Bảng 2.3 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu của Vietinbank 2020-2022 ĐVT: Tỷ đồng
So sánh 2022/2021 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Nợ có khả năng mất vốn 6,077 5,202 6,235 (875) -14.40% 1,033 19.86%
Nguồn: Thuyết minh báo cáo tài chính hợp nhất Ngân hàng TMCP Công Thương
Biểu đồ 2.3 Thực trạng nợ xấu và nợ quá hạn của Vietinbank 2020-2022 ĐVT: Tỷ đồng
Nợ có khả năng mất vốn
Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu gia tăng sẽ đe dọa nghiêm trọng đến an ninh tài chính trong hoạt động kéo theo nhiều bất ổn cho ngân hàng Vấn đề này đã và đang được các nhà quản trị ngân hàng đi sâu mục tiêu nghiên cứu tìm biện pháp hạn chế tối đa trong khả năng của ngân hàng
Quy mô nợ đủ tiêu chuẩn ở mức cao và có xu hướng tăng lên liên tục qua các năm, cụ thể năm 2021 tăng 101,694 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 10.14% và năm
Đánh giá những tồn tại trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam
Trong công tác thu thập số liệu sử dụng để làm căn cứ thẩm định đôi khi chưa được chính xác, chưa đầy đủ làm tăng nguy cơ đánh giá sai lệch về khách hàng vay vốn và hiệu quả của dự án Nguyên nhân do các định chế tài chính đối với các doanh nghiệp chưa chặt chẽ, đơn vị còn sử dụng nhiều loại báo cáo tài chính để cung cấp cho các cơ quan khác nhau, nhất là đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, những doanh nghiệp chưa lên sàn thì số liệu doanh nghiệp đưa ra còn nhiều hạn chế Từ đó đã ảnh hưởng đến việc phân tích thông tin khách hàng cũng như các thông tin kinh tế, xã hội cần thiết khác, cho nên quá trình thẩm định thiếu tính chính xác cao Một kênh tham khảo thông tin hữu ích là CIC nhưng thông tin không được thường xuyên cập nhật hoặc không đầy đủ, đặc biệt đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu.
Tỷ lệ nợ xấu ở mức cao hơn nhiều so với các ngân hàng khác như BIDV, MBB và tăng mạnh trong năm 2021 so với năm 2020
Cán bộ tín dụng vẫn phải kiêm nhiệm quá nhiều các khâu trong quy trình tín dụng Đây là trách nhiệm nặng nề đối với cán bộ tín dụng, tăng nguy cơ phát sinh rủi ro tín dụng và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng,
Trình độ cán bộ chuyên môn: Đa số là cán bộ còn tr–, có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình nhưng còn thiếu kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng (như về lĩnh vực chứng khoán, tài sản cố định vô hình, máy móc, thiết bị…), trong công tác cho vay bắt đầu từ thẩm định khoản vay đến thu hồi và nợ gốc và lãi đều tiềm ẩn rủi ro Vậy nên công tác giáo dục tư tưởng và trang bị kiến thức cho đội ngũ cán bộ tr– là hết sức cần thiết Đó cũng là yếu tố làm ảnh hưởng đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Lãi suất ngân hàng trong những năm qua luôn biến động, tỷ giá ngoại tệ, giá vàng biến động gây nhiều khó khăn cho việc kinh doanh của ngân hàng cũng như của khách hàng Các tài sản thế chấp mà doanh nghiệp sử dụng để đảm bảo tiền vay chủ yếu là đất đai, nhà ở, máy móc, thiết bị Mức giá của các thiết bị này thường không ổn định nên việc định giá là rất khó khăn Điều này làm ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng của ngân ii
Một số khách hàng cung cấp thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, về tài chính chưa đầy đủ, khả năng quản lí điều hành còn hạn chế, điều này gây khó khăn cho công tác kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng cũng như hiệu suất sử dụng vốn chưa cao.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Nghiêm chỉnh chấp hành các qui tắc, qui trình cho vay
Trước khi cho vay cán bộ tín dụng cần phải kiểm tra xem khách hàng có đầy đủ cácđiều kiện ngân hàng đưa ra hay không? Đặc biệt chú ý đến phương án sử dụng vốn của khách hàng có khả thi hay không? Nguồn thu nhập của khách hàng có đủ để trả nợ vay cho ngân hàng hay không? Việc đánh giá tài sản đảm bảo là một công việc phức tạp nên cần phải được chuyên môn hóa Khi định giá tài sản, cần đưa ra mức giá phù hợp, không cao quá gây rủi ro cho ngân hàng, không thấp quá làm phật lòng khách hàng Sau khi giải ngân, ngân hàng phải chú trọng tới công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng Cán bộ tín dụng kiểm tra khoản vay sau khi sau khi giải ngân đúng định kì qui định, có thể tiến hành kiểm tra đột xuất trong trường hợp có nghi vấn về khoản vay Để đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích, trong trường hợp có rủi ro xảy ra thì cũng phát hiện và xử lí kịp thời tránh gây tổn thất cho ngân hàng đồng thời có thể đôn đốc khách hàng trong việc trả nợ vay. Để việc kiểm tra không mất nhiều thời gian của cán bộ tín dụng, ngân hàng nên phân bổ hồ sơ theo địa bàn Như vậy, cán bộ tín dụng phụ trách có thể kiểm tra nhiều món vay, rất thuận tiện và mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng Trong quá trình xuống kiểm tra, giám sát khách hàng, cán bộ tín dụng cần phải khéo léo có thể chỉ thăm hỏi, trò chuyện thân thiết, tránh gây tâm lí gò bó với khách hàng như là bị giám sát.
Kiểm tra toàn diện các nghiệp vụ, trong đó nghiệp vụ tín dụng phải kiểm tra 100% các món vay phát sinh Thường xuyên phân tích nợ đến hạn, nợ quá hạn để xác định rõnguyên nhân gây ra và khả năng thu hồi nợ Cán bộ tín dụng phải hỗ trợ nhau trongcông tác thu hồi nợ, tập trung sức để giải quyết có hiệu quả nợ quá hạn, đề ra từng phương án cụ thể cho từng khoản nợ quá hạn Dùng những biện pháp mạnh để đối phó với những khách hàng có thái độ không hợp tác trong việc trả nợ vay cho ngân hàng, nhưng cũng phải khéo léo nếu không se ảnh hưởng xấu đến danh tiếng của ngân hàng. iv
3.2 Đào tạo nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức cho nhân viên Đối với ngân hàng, việc xây dựng và đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng đầy đủ về chuyên môn, ý thức nghề nghiệp cũng như là đạo đức là rất cần thiết Để thực hiện việc này, ngân hàng cần chọn lọc những cán bộ tín dụng có năng lực, đạo đức tốt, ham học hỏi để cử đi đào tạo chuyên sâu trong và ngoài nước để có thể áp dụng kiến thức học được Đồng thời, coi trọng việc đào tạo thông qua công việc hàng ngày bằng cách: cán bộ lãnh đạo tạo điều kiện và giành thời gian chỉ dẫn, giao việc cụ thể có sự đánh giá để các nhân viên tín dụng tăng cường tự học, vươn lên tự bồi dưỡng chuyên môn cho chính mình Thường xuyên tổ chức các lớp học, các buổi hội thảo nhằm đào tạo và tạo điều kiện cho nhân viên nâng cao trình độ chuyên môn, cập nhật chiến lược kinh doanh mới của ngân hàng cũng như kiến thức về các sản phẩm đa dạng của ngân hàng để có thể bán chéo sản phẩm hiệu quả và đáp ứng nhu cầu về dịch vụ ngày càng cao của khách hàng.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Lĩnh vưc ngân hàng là một lĩnh vực rất nhạy cảm và sẽ chịu ảnh hưởng lớn khi có sự tác động từ bên ngoài lẫn bên trong Vì vậy để hạn chế đến mức thấp nhất những ảnh hưởng thì việc tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ là cần thiết nhằm triệt tiêu những nhân tố gây ảnh hưởng xấu Ban lãnh đạo cần thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Tham mưu cho cán bộ tín dụng những hồ sơ có thể được cho vay để tăng thêm tính an toàn trong hoạt động cho vay, giảm thiểu các khoản vay quá hạn gây ảnh hưởng đến hoạt động NH Xem xét toàn diện tình hình tuân thủ các thủ tục cho vay, tính hợp pháp của các hồ sơ vay, tình hình thu nợ, lãi… nhằm phát hiện những sai phạm, tiêu cực của từng cán bộ để có biện pháp ngăn chặn kịp thời, trásnh gây thất thoát tài sản ngân hàng Thông báo công khai, kịp thời kết quả kiểm tra để có biện pháp xử lí nhanh chóng, hạn chế tối thiểu những tổn thất đồng thời rút ra những bài học kinh nghiệm cho cán bộ tín dụng sau này.
Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng
Hiện nay, tại ngân hàng đã có hệ thống chấm điểm tín dụng với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng cần thực hiện xếp loại khách hàng một cách nghiêm túc, chính xác theo qui định về định hạng tín dụng nội bộ, phân loại nợ làm cơ sở xác định và trích dự phòng rủi ro cũng như đưa ra các chính sách khách hàng cho phù hợp Qui định này đòi hỏi ngân hàng phải hiểu và bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính cũng như quản trị của khách hàng, triển vọng ngành nghề hoạt động, quan hệ của doanh nghiệp với ngân hàng, đối tác…mới có thể xếp loại doanh nghiệp một cách chính xác, trên cơ sở đó phát huy được vai trò của chính sách khách hàng thông qua việc ưu đãi, mở rộng quan hệ hay thắt chặt hoạt động tín dụng đối với khách hàng việc xếp loại doanh nghiệp cần phải được thực hiện ngay từ khi bắt đầu quan hê và định kì thực hiện đánh giá lại giúp ngân hàng có ứng xử phù hợp, tăng trưởng tín dụng an toàn hoặc giảm thiểu được nguy cơ phát sinh nợ xấu vi
