Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh chương dương ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 PHẦN I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Những vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ .3 1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.4 Nguồn vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Những vấn đề tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 10 2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 10 2.2 Những đặc trưng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .11 2.3 Các hình thức tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ .11 Những vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 15 3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng .15 3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng .16 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 22 PHẦN 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 27 Khái quát Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 27 1.1 Nhiệm vụ máy tổ chức Chi nhánh Chương Dương 27 1.1.1 Nhiệm vụ 27 1.1.2 Bộ máy tổ chức 28 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Chương Dương 31 1.2.1 Tình hình huy động vốn 31 1.2.2 Tình hình sử dụng vốn 33 1.2.3 Tình hình số hoạt động khác 35 1.2.4 Kết hoạt động tài 36 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Chương Dương .37 2.1 Quy định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng Techcombank .37 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Techcombank Chương Dương 39 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Techcombank Chương Dương 43 2.3.1 Những kết đạt 43 2.3.2 Những hạn chế tồn .44 2.3.3 Nguyên nhân gây hạn chế 45 PHẦN 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 48 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Techcombank Chương Dương .48 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Techcombank Chương Dương 49 2.1 Đa dạng hóa hình thức tín dụng .49 2.2 Hoàn thiện phương pháp thẩm định tín dụng 50 2.3 Đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay 51 2.4 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhận biết dấu hiệu rủi ro 51 2.5 Hoàn thiện nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng .52 2.6 Các giải pháp khác 52 Một số kiến nghị 53 3.1 Đối với Chính phủ 53 3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 53 3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam .54 KẾT LUẬN .56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 1: Cơ cấu lao động Chi nhánh Techcombank Chương Dương .30 Bảng 2: Trình độ lao động Chi nhánh Techcombank Chương Dương 30 Bảng 3: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Techcombank Chương Dương 31 Bảng 4: Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh Techcombank Chương Dương .33 Bảng 5: Tình hình dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng Chi nhánh Techcombank Chương Dương 39 Bảng 6: Tình hình dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn tín dụng Chi nhánh Techcombank Chương Dương 40 Bảng 7: Tình hình dư nợ doanh nghiệp vừa nhỏ theo ngành kinh tế Chi nhánh Techcombank Chương Dương 41 Bảng 8: Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ có quan hệ vay vốn Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng Techcombank .42 Bảng 9: Tình hình nợ hạn nợ xấu doanh nghiệp vừa nhỏ 43 Sơ đồ 1: Sơ đồ máy tổ chức Techcombank 28 Sơ đồ 2: Sơ đồ máy tổ chức Chi nhánh Chương Dương 29 Biểu đồ 1: Tình hình nợ xấu Chi nhánh 35 Biểu đồ 2: Tình hình hoạt động tài Chi nhánh .36 LỜI MỞ ĐẦU Tín dụng chức quan trọng tổ chức trung gian tài chính, dịch vụ sinh lời chủ yếu, đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng thương mại định chế tài khác Trong bối cảnh kinh tế mở cửa kéo theo cạnh tranh gay gắt, tín dụng kênh cung cấp vốn chủ yếu cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp liên tục đạt hiệu cao Tuy nhiên, năm qua, vấn đề tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, gặp khơng khó khăn tồn an toàn, chất lượng, hiệu quả… Điều cho thấy tầm quan trọng tín dụng khơng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại mà tồn kinh tế Việt Nam Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro, hạn chế tổn thất to lớn xảy làm ảnh hưởng tới tồn phát triển ngân hàng thương mại nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung Do đó, củng cố, tăng cường, nâng cao chất lượng tín dụng mối quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại, có Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam vấn đề cấp thiết quan trọng ngân hàng Từ thực tế kinh tế Việt Nam với 95% doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ, có vốn tự có nên nhu cầu vốn cấp thiết, đồng thời xuất phát từ thực tế Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, sưau thời gian học tập, nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam” đề làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mục đích chun đề Em muốn đánh giá cách khách quan thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, để từ đó, đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Phạm vi chuyên đề Chuyên đề tập trung nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam từ số liệu thống kê năm gần Phương pháp nghiên cứu Phương pháp luận tư duy: vật biện chứng vật lịch sử Các phương pháp tổng hợp, phân tích, thực chứng, diễn giải, kết hợp với quy nạp diễn dịch Phương pháp thu thập thông tin từ số liệu báo cáo Chi nhánh cung cấp, tham khảo sách chuyên ngành, thông tin từ báo, tạp chí… Phương pháp quan sát: quan sát tình hình thực tế Chi nhánh Kết cấu chuyên đề Ngoài lời mở đầu kết luận, nội dung chuyên đề bao gồm phần lớn: Phần 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Phần 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Phần 3: Kiến nghị giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam PHẦN I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Những vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có quy mơ nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp vừa nhỏ chia thành ba loại, vào quy mô, là: Doanh nghiệp siêu nhỏ, Doanh nghiệp nhỏ, Doanh nghiệp vừa Theo tiêu chuẩn Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp vừa nhỏ bao gồm:  Doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lao động 10 người, tổng tài sản có giá trị khơng q 100.000 USD tổng doanh thu hàng năm không 100.000 USD  Doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp có số lao động từ 10 đến 50 người, tổng tài sản có giá trị không triệu USD tổng doanh thu hàng năm không triệu USD  Doanh nghiệp vừa doanh nghiệp có từ 50 đến 300 lao động, tổng tài sản có giá trị khơng q 15 triệu USD tổng doanh thu hàng năm không 15 triệu USD Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Ở Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ, qui định số lượng lao động trung bình hàng năm từ 10 người trở xuống coi doanh nghiệp siêu nhỏ, từ 10 đến 200 người lao động coi doanh nghiệp nhỏ từ 200 đến 300 người lao động coi doanh nghiệp vừa Doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta chiếm 95% tổng số doanh nghiệp toàn quốc với gần 120.000 doanh nghiệp Trong đó, doanh nghiệp Nhà nước chiếm 3,5%, cịn lại chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh chiếm xấp xỉ 97% Các doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp chiếm 17%, lĩnh vực xây dựng chiếm 14%, nông nghiệp chiếm 14%, lại 55% số doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ Những số liệu cho thấy doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam góp phần đóng góp khơng nhỏ vào phát triển kinh tế nước 1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ mang đặc điểm sau: Thứ nhất, doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có vốn đầu tư ban đầu thấp, khả thu hồi vốn nhanh, tạo điều kiện tăng tốc độ vòng quay vốn Thứ hai, doanh nghiệp vừa nhỏ không thuộc diện kinh doanh mặt hàng mang tính chất độc quyền, tính ổn định sản xuất kinh doanh không cao Hầu hết doanh nghiệp vừa nhỏ khơng có định hướng lâu dài hoạt động kinh doanh mà thường xuyên thay đổi ngành nghề, cấu mặt hàng, mặt hàng sản phẩm dịch vụ nhiều chủng loại, không lớn số lượng Thứ ba, tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ thường gọn nhẹ, mối quan hệ nội dễ điều chỉnh Vì thế, doanh nghiệp vừa nhỏ có tinh linh hoạt cao, dễ thích ứng với biến động kinh tế thị trường Cơng tác điều hàng mang tính trực tiếp, quan hệ người quản lý người lao động chặt chẽ Mơ hình quản lý gọn nhẹ, trung gian đầu mối giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, chi phí, tận dụng hội kinh doanh thời đến Thứ tư, doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động đa dạng, phong phú, lĩnh vực , thành phần kinh tế sở hữu Nhà nước, sở hữu tư nhân, sở hữu hỗn hợp, sở hữu nước Ở Việt Nam, doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu doanh nghiệp ngồi quốc doanh Thứ năm, lực tài doanh nghiệp vừa nhỏ thấp dẫn đến vốn đầu tư cho doanh nghiệp hạn hẹp với khả tiếp cận vốn vay doanh nghiệp nhiều hạn chế, khả tự tích lũy thấp nên nhiều doanh nghiệp phải tìm đến đường kinh doanh liên kết Khi tìm đến đường này, doanh nghiệp phát huy sức mạnh tập thể, nâng cao uy tín giá trị tài sản, việc tiếp cận với vốn tín dụng dễ dàng Thứ sáu, khả cạnh tranh doanh nghiệp vừa nhỏ cịn thấp hạn chế vốn, trình độ công nghệ, phương thức quản lý Đồng thời, khả tiếp cận thông tin, tiếp cận thị trường doanh nghiệp loại chưa cao Đây yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Trong năm gần đây, người ta nhận thấy kinh tế phát triển vai trị doanh nghiệp vừa nhỏ trở nên quan trọng, khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ nhân tố kinh tế quan trọng thúc đẩy mở rộng cạnh tranh, đảm bảo ổn định kinh tế, phòng chống nguy khủng hoảng… Vai trò thể cụ thể sau: Thứ nhất, doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trị quan trọng tăng trưởng kinh tế đóng góp ngày nhiều giá trị GDP Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm đa số mặt số lượng tổng số sở sản suất kinh doanh ngày tăng mạnh Ở hầu hết nước, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm khoảng 90% tổng số doanh nghiệp Tốc độ gia tăng doanh nghiệp vừa nhỏ nhanh doanh nghiệp lớn Ở Việt Nam, số mức 95% nên hàng năm doanh nghiệp cung cấp khối lượng sản phẩm hàng hóa đa dạng phong phú, đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập quốc nội Trên giới, phần đóng góp doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm khoảng 50% GDP nước; Việt Nam 40% Thứ hai, doanh nghiệp vừa nhỏ giải số lượng lớn chỗ làm việc cho dân cư, tăng thu nhập cho người lao động, góp phần xóa đói, giảm nghèo ổn định xã hội Nguyên nhân doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập dễ dàng với số vốn nhỏ, hoạt động nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhiều khu vực địa lý kể khu vực vùng sâu, vùng xa, miền núi mà doanh nghiệp lớn khó vươn tới Sự tồn kinh doanh có hiệu doanh nghiệp vừa nhỏ tạo thu nhập việc làm cho người lao động Ở hầu giới, doanh nghiệp vừa nhỏ tạo việc làm cho khoảng 50%-80% lao động ngành cơng nghiệp dịch vụ, cịn Việt Nam 70% Thứ ba, doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần làm động kinh tế chế thị trường Nguyên nhân lợi quy mô vừa nhỏ, chuyển đổi mặt hàng nhanh, tận dụng nguồn nguyên vật liệu, nhân lực chỗ, nơi ko thích hợp cho sản xuất lớn lại lãng phí khơng sản xuất Thứ tư, doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần quan trọng việc tạo lập phát triển cân chuyển dịch cấu theo vùng, lãnh thổ Thông thường doanh nghiệp lớn tập trung chủ yếu vùng kinh tế phát triển thành phố lớn, nơi có sở hạ tầng phát triển lại khơng đáp ứng tất yêu cầu như: lưu thơng hàng hóa, dịch vụ, phát triển tiểu thủ cơng nghiệp, giải lao động, ổn định đời sống nhân dân… Chiều hướng gây tình trạng cân đối nghiêm trọng trình độ phát triển kinh tế, văn hóa xã hội thành thị với nơng thôn, vùng nước Với ưu động, doanh nghiệp vừa nhỏ động lực để phát triển làng nghề truyền thống, tận dụng nguồn lao động địa phương phù hợp với tiềm vùng, đặc biệt vùng có tiềm vừa đủ cho doanh nghiệp vừa nhỏ Sự phát triển loại hình doanh nghiệp góp phần làm tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ làm thu hẹp dần tỷ trọng khu vực nông nghiệp kinh tế quốc dân góp phần đa dạng hóa cấu cơng nghiệp Thứ năm, doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần quan trọng việc thu hút vốn đầu tư dân cư sử dụng tối ưu nguồn vốn địa phương Do tính chất nhỏ lẻ, dễ phân tán, sâu vào dân cư yêu cầu số lượng khơng nhiều nên doanh nghiệp vừa nhỏ có tác động lớn việc thu hút nguồn nhỏ lẻ, nhàn rỗi tầng lớp dân cư đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thúc đẩy đầu tư phát triển Thứ sáu, doanh nghiệp nhà nước góp phần làm tăng nguồn hàng xuất tăng nguồn thu cho ngân sách Nhà nước Hiện nay, xu hướng hội nhập quan hệ giao lưu, hợp tác kinh tế, văn hóa nước tất yếu ngày gắn bó khăng khít Do đó, sản phẩm truyền thống nước trở thành nguồn xuất quan trọng, vừa có ý nghĩa quảng bá cho hình ảnh đất nước đó, vừa tăng thêm thu nhập cho quốc gia Việc tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ thúc đẩy việc khai thác tiềm ngành nghề truyền thống địa phương nước Bên cạnh đó, việc thành lập