CƠ SỞ LÝ LUẬN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Trong nền kinh tế thị trường các chủ thể của nền kinh tế đều phải sử dụng nguồn tài chính để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất các mặt hoạt động của mình, từ đó thường xuyên xuất hiện ba nhóm chủ thể: Nhóm 1 là những chủ thề thu vừa đáp ứng nhu câu chi; Nhóm hai là những chủ thể thu vượt quá nhu cầu chi, các chủ thể trong nhóm này dư thừa nguồn tài chính; Nhóm 3 là những chủ thể thu không đủ chi, các chủ thể trong nhóm này thiếu nguồn tài chính để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất các mặt hoạt động của mình Như vậy, trong nền kinh tế thị trường thường xuyên tồn tại mâu thuẫn giữa thừa nguồn tài chính ở chủ thể này và thiếu nguồn tài chính ở những chủ thể khác Mâu thuẫn đó chỉ có thể giải quyết thông qua quan hệ tín dụng Vì vậy tín dụng là một tất yếu trong nền kinh tế thị trường
Như vậy, "Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng và sau đó hoàn trả lại với một lượng giá trị lớn hơn" Nó thể hiện ở 3 nội dung: sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác; sự chuyển giao này mang tính tạm thời; khi hoàn lại lượng giá trị đã chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo một lượng giá trị dôi thêm gọi là lợi tức.
1.1.2 Quá trình ra đời và phát triển của tín dụng
Tín dụng là một phạm trù kinh tế và nó là sản phẩm của nền kinh tế hàng hoá, có quá trình ra đời tồn tại và phát triển cùng với sự phát triển của kinh tế hàng hoá.
Quan hệ tín dụng được phát sinh ngay từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất xuất hiện, cũng là đồng thời xuất hiện quan hệ trao đổi hàng hóa Lúc đầu, các quan hệ tín dụng hầu hết đều là bằng hiện vật và một phần nhỏ là tín dụng hiện kim, tồn tại dưới tên gọi là tín dụng nặng lãi, cơ sở của quan hệ tín dụng lúc bấy giờ chính là sự phát triển lúc đầu của các quan hệ hàng hoá tiền tệ trong điều kiện của nền sản xuất hàng hoá kém phát triển
Các quan hệ tín dụng phát triển trong thời kỳ chiếm hữu nô lệ và chế độ phong kiến, phản ánh thực trạng của một nền kinh tế sản xuất hàng hóa nhỏ. Chỉ đến.khi phương thức sản xuất TBCN ra đời, các quan hệ tín dụng mới có điều kiện để phát triển mạnh Tín dụng bằng hiện vật đã nhường chỗ cho tín dụng bằng hiện kim, tín dụng nặng lãi phi kinh tế đã nhường chỗ cho các loại tín dụng khác ưu việt hơn như: tín dụng ngân hàng, tín dụng Chính Phủ,
Mặc dù tín dụng có một quá trình tồn tại và phát triển lâu dài qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, với nhiều hình thức khác nhau, song đều có tính chất quan trọng sau:
Tín dụng trước hết chỉ là sự chuyển giao sử dụng một số tiền (hiện kim), hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủ thể khác, chứ không làm thay đổi quyền sở hữu chúng
Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải được "hoàn trả"
Giá trị của tín dụng không những được bảo tồn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức của tín dụng
1.1.2 Bản chất của tín dụng
Bản chất của tín dụng được hiểu theo hai khía cạnh sau:
Thứ nhất: Tín dụng là hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh giữa người đi vay và người cho vay, nhờ quan hệ ấy mà vốn tiền tệ được vận động từ chủ thể này sang chủ thể khác để sử dụng cho các nhu cầu khác nhau trong nền kinh tế xã hội
Thứ hai: Tín dụng được coi là một số vốn, có thể bằng hiện vật hoặc hiện kim vận động theo nguyên tắc hoàn trả, đã đáp ứng cho các nhu cầu của chủ thể tín dụng
1.1.3 Chức năng của tín dụng
Trong nền kinh tế hàng hóa, tín dụng thực hiện các chức năng cơ bản như sau:
Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ trên cơ sở hoàn trả: Đây là chức năng cơ bản của tín dụng, nhờ chức năng này mà nguồn vốn tiền tệ trong xã hội được điều hoà từ nơi "thừa" sang nơi "thiếu" để sử dụng nhằm phát triển nền kinh tế.
Tập trung và phân phối lại tiền tệ là hai mặt hợp thành chức năng cốt lõi của tín dụng.
- Ở mặt tập trung vốn tiền tệ: nhờ sự hoạt động của hệ thống tín dụng mà các nguồn tiền nhàn rỗi được tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi của dân chúng, vốn bằng tiền của doanh nghiệp, các tổ chức đoàn thể xã hội,
- Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ, đây là mặt cơ bản của chức năng này - đó là sự chuyển hoá để sử dụng các nguồn vốn đã tập trung nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hoá cũng như nhu cầu tiêu dùng trong toàn xã hội
Cả hai mặt tập trung và phân phối lại vốn đều được thực hiện theo nguyên tắc có hoàn trả, vì vậy tín dụng có ưu thế rõ rệt, nó kích thích tập trung vốn và thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả Do đó, nhờ chức năng này của tín dụng mà phần lớn nguồn tiền trong xã hội từ chỗ là tiền nhàn rỗi một cách tương đối đã được huy động và sử dụng cho các nhu cầu của sản xuất và đời sống,làm cho hiệu quả sử dụng vốn trong xã hội tăng
Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội:
Hoạt động tín dụng đã tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như: thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, các loại séc, các phương tiện thanh toán hiện đại như thẻ tín dụng, thẻ thanh toán cho phép thay thế một số lượng lớn tiền mặt lưu hành, nhờ đó làm giảm bớt các chi phí có liên quan như in, đúc, vận chuyển, bảo quản tiền
Với sự hoạt động của tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng đã mở ra một khả năng lớn trong việc mở tài khoản và giao dịch thanh toán thông qua ngân hàng dưới các hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ cho nhau
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Chất lượng, giá cả và lượng hàng hoá là ba chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sức mạnh và khả năng của doanh nghiệp Để có thể đứng vững trong hoạt động kinh doanh thì việc cải thiện chất lượng sản phẩm là điều tất yếu Các nhà kinh tế nói đến chất lượng bằng nhiều cách: Chất lượng là "Sự phù hợp với mục đích và sự sử dụng", là "một trình độ dự kiến trước về độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí thấp và phù hợp với thị trường" hay chất lượng là
" năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu của người sử dụng".
Như vậy, thì chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng và phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội.
Xét ở góc độ ngân hàng, sản phẩm tín dụng không chỉ nhằm để thoả mãn nhu cầu của khách hàng (những nhu cầu pháp luật không cấm), mà còn phải đáp ứng được nhu cầu phát triển kinh tế của đất nước nói chung, của địa phương nói riêng trên cơ sở khả năng thu hồi được gốc và lãi đúng hạn như đã thoả thuận trên hợp đồng tín dụng Chất lượng TDTM được thể hiện ở các mặt sau"
Đối với khách hàng: Tiền vay phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng của người vay, phù hợp với lãi suất và kỳ hạn nợ hợp lý Thủ tục đơn giản, thuận tiện thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được nguyên tắc tín dụng Ngoài ra chất lượng tín dụng còn thể hiện ở sự thoả mãn cơ hội kinh doanh về các khía cạnh không gian, thời gian và qui mô cho khách hàng.
- Không gian: TDNH phải luôn gần gũi với khách hàng và có sự thuận lợi trong giao dịch.
- Thời gian: TDNH phải thoả mãn được thời điểm kinh doanh của khách hàng khi giải ngân và khi hoàn vốn
- Qui mô: TDNH bảo đảm yêu cầu về khối lượng mà khách hàng mong muốn.
Ngoài các yếu tố cốt lõi là cung ứng vốn cho khách hàng, chất lượng: TDNH còn thể hiện ở nhiều yếu tố phụ trợ: tiết kiệm chi phí đi lại, giao dịch thuận tiện, điều kiện vay vốn hợp lý, để khách hàng dễ dàng đáp ứng, nhưng vẫn bảo đảm chặt chẽ về việc sử dụng vốn có hiệu quả.
Đối với phát triển kinh tế-xã hội:
Ngoài việc phục vụ khâu sản xuất và lưu thông hàng hoá góp phần giải quyết công ăn việc làm cho người dân, khai thác khả năng tiềm tàng của nền kinh tế TDNH còn có vai trò kích thích, giải phóng lực lượng sản xuất trong việc tham gia vào quá trình sản xuất Đồng thời là công cụ để thực hiện chính sách kinh tế xã hội của Nhà nước nhằm chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thực hiện việc phát triển các vùng kinh tế trọng điểm, vùng kinh tế kém phát triển, cũng như các vùng sâu, vùng xa Nhằm đạt đến mục đích cuối cùng là tăng trưởng tín dụng trong mối quan hệ với sự tăng trưởng của nền kinh tế
TDNH phải phù hợp với thực lực bản thân ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn. Hay nói cách khác TDNH phải mang lại lợi ích cho nhà kinh doanh ngân hàng đồng thời đáp ứng nhu cầu tồn tại và phát triển của ngân hàng một cách bền vững, ít rủi ro nhất.
Như vậy, chất lượng tín dụng là một nhân tố xuyên suốt trong quá trình hoạt động của TDNH Để đảm bảo tín dung luôn có chất lượng, đòi hỏi trong quá trình xét duyệt cho vay, cán bộ tín dụng một khi lựa chọn khách hàng, lựa chọn đối tượng cho vay cần thẩm định, phân tích kỹ về các mặt: tư cách, khả năng tài chính, để từ đó đi đến quyết định cho vay hay không cho vay Nếu cho vay thì mức cho vay bao nhiêu để vừa có thể hỗ trợ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng vừa nằm trong giới hạn phạm vi cho phép.
Mặt khác về phương thức cho vay, thời gian cho vay cũng phải xác định như thế nào để khách hàng có điều kiện sử dụng vốn vay có hiệu quả và trả nợ ngân hàng cả gốc và lãi đúng theo định kỳ hạn nợ Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cũng cần có sự lựa chọn phương pháp thu nợ, thu lãi, việc xử lý những khoản tín dụng có vấn đề sau khi cho vay, đến hạn mà người vay chưa trả.
Tuy nhiên, chất lượng TDNH không chỉ phụ thuộc vào yếu tố chủ quan của CBTD mà còn phải chịu sự tác động rất lớn vào những điều kiện ngoại cảnh như hoàn cảnh quốc tế, hoàn cảnh trong nước về môi trường tự nhiên, môi trường kinh tế, môi trường pháp luật hay sự thay đổi về giá cả thị trường Đó chính là những nhân tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng Chất lượng có thể là tốt tại thời điểm phân tích, nhưng sau đó có thể trở nên xấu đi Vì vậy, ta chỉ có thể hiểu chất lượng tín dụng ở một khái niệm tương đối mà thôi.
Những vấn đề nêu trên cho thấy để đảm bảo chất lượng tín dụng là một trong những vấn đề phức tạp Rủi ro trong kinh doanh tín dụng luôn là vấn đề các tổ chức tín dụng quan tâm nhằm giảm thiểu đến mức thấp nhất những rủi ro có thể gặp phải Từ đó cho thấy, chất lượng tín dụng là một khái niệm tương đối và năng động, thường xuyên biến đổi và rất nhạy cảm với nhiều tác động trong nền kinh tế, xã hội
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng
1.2.2.1 Chỉ tiêu đánh giá định tín h
Mức độ hài lòng của khách hàng:
Chất lượng tín dụng được phản ánh thông qua mức độ hài lòng của khách hàng khi đến với Ngân hàng Sự hài lòng của khách hàng sẽ đến từ các yếu tố sau:
Thứ nhất: Khách hàng sẽ cảm thấy an tâm khi đến giao dịch với Ngân hàng, nếu Ngân hàng có bảo vệ, có bãi gửi xe và có bảo vệ trông giữ không thu phí thì khi đó Ngân hàng sẽ tạo được ấn tượng tốt đẹp đầu tiên trong lòng khách hàng Sơ đồ bố trí các phòng ban làm việc sẽ giúp khách hàng không bị bỡ ngỡ và dễ dàng tìm kiếm Ngoài ra cách bố trí, trang trí phong ban, trang phục của nhân viên trang trọng, lịch sự, chuyên nghiệp, cùng với thái độ nhiệt tình niềm nở của nhân viên Ngân hàng sẽ để lại ấn tượng tốt đẹp trong lòng khác hàng.
Thứ hai: Khi Ngân.hàng đáp ứng tốt được nhu cầu của khách hàng về lượng vốn, lãi suất, kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản nhanh gọn, qua đó sẽ thoả mãn cơ hội kinh doanh của khách hàng, đem lại sự hài lòng nhất của khách hàng đối với Ngân hàng.
Thứ ba: Phong cách phục vụ và cách chăm sóc khách hàng cũng ảnh hưởng không nhỏ đến mức độ hài lòng của khách hàng
Sự đóng góp của hoạt động tín dụng Ngân hàng đến quá trình phát triển kinh tế xã hội:
Chất lượng tín dụng cao hay thấp còn được phản ánh bởi sự đóng góp của hoạt động tín dụng đối với sự phát triển kinh tế - xã hội Mỗi khoản tín dụng phát ra phải nhằm vào việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế, tạo sự vững chắc cho những chiến lược kinh tế lâu dài của đất nước như đóng góp vào sự tăng trưởng GDP, sự chuyển dịch cơ cấu ngành theo hướng hợp lý
1.2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá định lượng
Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NAM Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Hà Nội
Chi nhánh Hà Nội của Ngân hàng TMCP Nam Á được thành lập theo quyết định số 0010/GTC của Ngân hàng Nhà nước vào ngày 15/6/1993 Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động từ ngày 18/07/1993, trụ sở chính đặt tại số
20 phố Nguyễn Thái Học, phường Điện Biên, quận Ba Đình, Hà Nội Hiện nay trụ sở chính của chi nhánh Hà Nội được đặt tại địa chỉ: Số 413 Kim Mã, quận Ba Đình thành phố Hà Nội.
Ngân hàng TMCP Nam Á Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng TMCP Nam Á Chi nhánh Hà Nội hiện nay có đội ngũ cán bộ là
84 người với mạng lưới ngoài trụ sở chính còn 06 phòng giao dịch trực thuộc:
1 PGD Giảng Võ: D8 Giảng Võ, Q Ba Đình, Hà Nội.
2 PGD Đồng Tâm: 150 Lê Thanh Nghị, Q.HBT, Hà Nội.
3 PGD Đông Đô: 40 Tôn Đức Thắng, Q.Đống Đa, Hà Nội.
4 PGD Đồng Xuân: 52 Hàng Gà, Q.Hoàn Kiếm, Hà Nội.
5 PGD Thăng Long: 12/2 B1, Phố Nguyễn Khánh Toàn, Phường Quan Hoa, Q Cầu Giấy, TP Hà Nội.
6 PGD Hà Đông: 619 Nguyễn Trãi, phường Thanh Xuân Nam, quận Thanh Xuân, Tp Hà Nội.
Ngân hàng Nam Á Chi nhánh Hà Nội hoạt động kinh doanh chủ yếu trong các lĩnh vực: khai thác và huy động vốn trong và ngoài nước, huy động các nguồn vốn ngắn hạn, trung và dài hạn từ các thành phần kinh tế như: chính phủ, các tồ chức tín dụng, các doanh nghiệp, dân cư, các tổ chức nước ngoài bằng USD và VNĐ để tiến hành các hoạt động và cho vay vốn ngắn hạn, trung và dài hạn, chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá, đầu tư vào chứng khoán và các tổ chức kinh tế Làm đầu mối trung gian thanh toán giữa các khách hàng, thực hiện dịch vụ ngân quỹ chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh nội địa, bảo lãnh thanh toán, kinh doanh ngoại tệ
Trong hoạt động kinh doanh, được sự chỉ đạo điều hành sát sao của Hội qua các chính sách như tài chính, lãi suất, tín dụng đã giúp cho chi nhánh kinh doanh hiệu quả và an toàn Sự hỗ trợ của Ngân hàng Nam Á đã giúp cho chi nhánh có một cơ sở khang trang và hiện đại, cán bộ được đào tạo, có đủ trình độ đạo đức và một phong cách giao dịch hiện đại.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Hà Nội:
Ban giám đốc chi nhánh Hà Nội gồm có 1 Giám đốc Chi nhánh và 1 phó Giám đốc Bộ máy tổ chức của chi nhánh gồm có 6 phòng ban, các tổ nghiệp vụ và 6 phòng giao dịch trực thuộc.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu to chức bộ máy của Chi nhánh Hà Nội:
Phòng kế toán ngân quỹ
PGD Giảng Võ PGD Thăng Long PGD Đông Đô PGD Đồng Xuân PGD Đồng Tâm PGD Hà Đông
Ban Giám đốc chi nhánh
Tổ kiểm toán nội bộ
Tổ công nghệ thông tin
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Hà Nội từ năm 2012 -2014
Dưới đây là tình hình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Hà Nội trong thời gian từ năm 2012 - 2014 qua các mặt hoạt động:
Trong những năm qua, đứng trước bối cảnh nền kinh tế trong nước và thế giới gặp nhiều khó khăn, hàng loạt doanh nghiệp và ngân hàng phải tái cơ cấu, sát nhập phá sản, tỷ lệ thất nghiệp tăng cao Tuy vậy, Ngân hàng TMCP Nam Á nói chung và chi nhánh Hà Nội nói riêng vẫn vững vàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn đa dạng với nhiều sản phẩm: Tín dụng, dịch vụ, thanh toán trong nước và quốc tế nhằm đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, qua đó giữ vững thương hiệu và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Biểu đồ 2.2: Hiệu quả kinh doanh tại NAB - CN Hà Nội 2012-2014
Tổng thu nhập Tổng ch phí LNTT
(Nguồn: Phòng tổng hợp của NAB-Chi nhánh Hà Nội)
Từ số liệu Bảng 2.2 (Hiệu quả kinh doanh tại NAB - CN Hà Nội, Phụ lục 01) và biểu đồ trên ta thấy trong năm 2013, tổng thu nhập của Chi nhánh tăng 6.529 triệu đồng (tương ứng tăng 3,25% so với năm 2012) Tuy nhiên tổng chi phí năm 2013 lại tăng 9.433 triệu đồng (tương ứng mức tăng 5,8% so với năm 2012), vì vậy đã khiến LNTT giảm 2.904 triệu đồng Sang đến năm
2014, tổng chi phí giảm 37.993 triệu đồng (tương ứng mức giảm 22,09% so với năm 2013) Tuy nhiên, tổng thu nhập lại có mức giảm 43.806 triệu đồng (tương ứng mức giảm 21,14% so với năm 2013), do đó LNTT của Chi nhánh đã giảm 5.813 triệu đồng Điều đó cho thấy hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh đang sụt giảm, tuy nhiên kết quả này đều nằm trong dự báo của lãnh đạo Chi nhánh, và trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay đây là kết quả có thể chấp nhận được.
2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn
Biểu đố 2.3: Tình hình huy động vốn tại NAB - CN Hà Nội 2012-2014
Tiền gửi dân cư Tiền gửi DN
(Nguồn: Phòng tổng hợp của NAB-Chi nhánh Hà Nội)
Qua số liệu thu thập và tính toán được từ Bảng 2.3 ( Tình hình huy động vốn tại NAB - CN Hà Nội, Phụ lụ 02), ta thấy công tác thu hút tiền nhàn rỗi trong xã hội của NH là khá tốt Tổng nguồn vốn huy động được đều tăng trưởng ổn định qua các năm từ năm 2012 đến 2013, tuy rằng trong năm 2014 tổng nguồn vốn huy động giảm 212.869 triệu VNĐ (tương đương với mức giảm 11,3% so với năm 2013) Nguyên nhân là do tiền gửi DN giảm 240.751triệu VNĐ (tương đương với giảm 17%) trong khi đó tiền gửi dân cư lại tăng 27.882 triệu VNĐ (tương đương với tăng 6%) Sự biến động này xuất phát một phần từ tình hình kinh tế thế giới nói chung, cũng như tình hình kinh tế Việt Nam nói riêng đang trong giai đoạn gặp rất nhiều khó khăn, hiện nay rất nhiều nghiệp gặp khó khăn trong thanh khoản, công nợ khó thu hôi, dẫn đến dòng tiền bị ứ đọng Do đó công tác huy động vốn từ các doanh nghiệp gặp không ít khó khăn.
Từ bảng 2.3 ta thấy chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh qua các năm là nguồn vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng.
Cụ thể năm 2012 là: 75,2%, năm 2013 là: 81 %, năm 2014 : 79% Trong năm
2013, tổng nguồn vốn huy động tăng là chủ yếu là do nguồn vốn huy động có kỳ hạn duới 12 tháng tăng 294.844 triệu đồng (tương ứng mức tăng 23,94% so với năm 2010), nguồn vốn KKH tăng 34.856 triệu đồng (tương ứng mức tăng 16,89% so với năm 2012), tuy nhiên nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng lại giảm 82.982 triệu đồng Sang năm 2014, tổng nguồn vốn huy động giảm chủ yếu là do nguồn vốn kỳ hạn dưới 2 tháng giảm 205.860 triệu đồng (tương ứng mức giảm 13,48% so với năm 2013) và nguồn vốn KKH giảm 23.904 triệu đồng Mặt khác, nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng lại tăng 16.895 triệu đồng,nhưng đây là mức tăng không đáng kể Sự biến động của nguồn vốn huy động trong hai năm vừa qua, đến từ khó khăn trong công tác huy động vốn từ các doanh nghiệp (đây là đối tượng chính cho NH khai thác tối đa nguồn vốn ngắn hạn), trong khi đó do lạm phát tăng cao người dân đã rút tiền để tích trữ vàng do sợ đồng tiền mất giá, cũng một phần là để đầu tư do lúc đấy là thời điểm giá vàng biến động mạnh.
Bảng 2.4: Tình hình hoạt động tín dụng tại NAB - CN Hà Nội 2012 - 2014 ĐVT: Triệu đồng
Dư nợ 455.850 593.680 548.360 137.830 30,2% -45.320 -7,6% Nợ quá hạn
(Nguồn: Phòng tông hợp của NAB-Chi nhánh Hà Nội)
Qua bảng số liệu trên ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ của chi nhánh trong năm 2013 tất cả đều tăng tuy nhiên sang đến năm 2014 thì tất cả các chỉ số này đều giảm Nguyên nhân đến từ khó khăn của nền kinh tế trong nước và quốc tế, các doanh nghiệp làm ăn khó khăn kém hiệu quả, từ đó ảnh hưởng đến tình hình tài chính cũng như nhu cầu vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh Tình hình lạm phát tăng cao trong thời gian qua, thu nhập của người dân chưa được cải thiện nhiều, làm cho nhu cầu tiêu đùng của các cá nhân hộ gia đình cũng giảm sút, vì vậy nhu cầu vay vốn tiêu dùng của người dân cũng đi xuống Bên cạnh đó, với diễn biến nợ quá hạn và nợ xấu đang tăng lên đối với các khoản vay tại chi nhánh, ban lãnh đạo Ngân hàng đã chỉ đạo quyết liệt công tác thu hồi nợ, kiểm soát chặt hoạt động tín dụng, thực hiện sàng lọc khách hàng, tiến tới giảm dần dư nợ với những khách hàng có tình hình tài chính không tốt, tiếp tục duy trì mở rộng quan hệ với khách hàng tốt.
Trong thời gian qua, Ngân hàng đã luôn chú trọng và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cần khách hàng Vì vậy, thu nhập từ các dịch vụ khác ngày càng tăng.
Bảng 2.5: Kết quả các hoạt động dịch vụ khác tại NAB - CN Hà Nội
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Doanh số thanh toán trong nước
Thu dịch vụ Triệu đồng 5.200 6.300 6.650
(Nguồn: Phòng tổng hợp của NAB-Chi nhánh Hà Nội)
2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á - CN HÀ NỘI
Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh duy nhất của NAB nằm trên địa bàn TP Hà Nội, với chức năng và nhiệm vụ mà NAB giao cho,cùng với việc nỗ lực mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh, nâng cao vị thế của NAB - Chi nhánh Hà Nội trên địa bàn cũng như mối quan hệ mở rộng trong và ngoài nước Đặt mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng là mục tiêu quan trọng hàng đầu của chi nhánh, phấn đấu hạn chế nợ quá hạn phát sinh, đồng thời kiên quyết tập trung xử lý nợ tồn đọng, không để nợ tồn đọng mới phát sinh do nguyên nhân chủ quan, từng bước lành mạnh hoá tín dụng Qua đó hoạt động tín dụng tại chi nhánh đã thu được những kết quả như sau:
2.2.1 Hiệu suất sử dụng vốn
Bảng 2.6: Tỷ lệ Tổng dư nợ/Vốn huy động tại NAB-CN Hà Nội 2012-2014 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tổng dự nợ/ Vốn huy động
(Nguồn: Phòng tống hợp của NAB-Chi nhánh Hà Nội) Qua bảng số liệu cho thấy 3 năm qua tình hình sử dụng vốn huy động của Chi nhánh chưa đạt hiệu quả cao, điều này thể hiện ở tỷ lệ tổng dư nợ/vốn huy động Năm 2012 bình quân 100 đồng vốn huy động thì chỉ có 27,83 đồng dư nợ Năm 2013, tình hình sử dụng vốn được cải thiện hơn, bình quân 100 đồng vốn huy động thì có 31,5 đồng dư nợ Năm 2014 bình quân 100 đồng vốn huy động thì Chi nhánh cho vay 32,8 đồng dư nợ Nguyên nhân của việc sử dụng vốn không hiệu quả này là do: Tình hình kinh tế không khả quan,việc đẩy mạnh tín dụng gặp nhiều khó khăn Chi nhánh chủ yếu cho vay ngắn hạn để hạn chế rủi ro tín dụng, doanh số thu nợ tăng nhanh nên cũng góp phần làm giảm dư nợ tín dụng Mặc dù tình hình sử dụng vốn chưa đạt hiệu quả cao, nhưng với tỷ lệ Tổng dư nợ/Vốn huy động như thế này, chi nhánh hoàn toàn đảm bảo khả năng thanh khoản của mình trong trường hợp có diễn biến không tốt đối với nguồn vốn huy động.
2.2.2 Cơ cấu dư nợ theo thời gian
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI
2.3.1 Những kết quả đạt được trong nâng cao chất lượng tín dụng
Thứ nhất: Nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã đáp ứng tốt nhu cầu phát triển tín dụng, đảm bảo cho tín dụng phát triển bền vững và ổn định Tỷ lệ tổng dư nợ/Tổng vốn huy động của Chi nhánh qua 3 năm đều nhỏ hơn
33%, từ đó đảm bảo khả năng thanh khoản của Chi nhánh trong bối cảnh thị trường có nhiều biến động khó lường như hiện nay Qua đó Chi nhánh hoàn toàn có cơ sở để mở rộng quy mô tín dụng an toàn và bền vững, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng trong thời gian tới
Thứ hai: Cơ cấu các khoản vay tương đối phù hợp và an toàn trong bối cảnh tình hình kinh tế hiện nay Tỷ trọng các khoản vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lệ cao trên 70%, nhằm giảm thiểu rủi ro do sự biến động kinh tế và lãi suất.
Tỷ trọng cho vay không có TSBĐ của Chi nhánh là rất thấp chỉ chiếm 0.1 % tổng dư nợ, đây chủ yếu là khoản vay của cán bộ nhân viên Bên cạnh đó tỷ trọng cho vay đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình cũng có xu hướng tăng Đây là nhóm khách hàng kinh doanh rất năng động và hiệu quả, do đó chất lượng tín dụng của Chi nhánh cũng từng bước được nâng cao.
Thứ ba: Tỷ lệ các nhóm nợ qua các năm không có sự biến động lớn, luôn duy trì ở mức hợp lý và an toàn, với tỷ lệ nợ nhóm 1 luôn chiếm hơn 98% dư nợ Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn được khống chế ở ngưỡng dưới 2% và đây là mức tương đối an toàn So với mặt bằng chung của hệ thống ngân hàng thương mại thì đây là mức tương đối thấp Tỷ lệ nợ quá hạn không có khả năng thu hồi qua 3 năm đều ở mức thấp, và có xu hướng giảm, cho thấy sự nổ lực của Chi nhánh trong công tác thu hồi nợ và hạn chế rủi ro mất vốn
Thứ tư: Quy mô hoạt động tín dụng ngày càng được mở rộng, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay và doanh số thu nợ hàng năm đều đạt mức kỳ vọng Nhờ đó nghiệp vụ tín dụng luôn giữ vai trò trọng tâm và chủ đạo trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Thứ năm: Vòng quay vốn tín dụng của Chi nhánh trong các năm vừa qua đều lớn hơn 1, cho thấy công tác thu nợ, cũng như công tác quản lý vốn vay của Chi nhánh là tướng đối ổn định Đảm bảo an toàn đồng vốn của Ngân hàng và của khách hàng gửi tiền, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh và góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Thứ sáu: Hoạt động tín dụng đã có đóng góp tích cực vào kết quả kinh doanh của Chi nhánh Thu nhập từ hoạt động tín dụng luôn chiếm trên 80% tổng thu nhập của Chi nhánh Hoạt động tín dụng có hiệu quả, từ đó góp phần vào việc nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng của Chi nhánh cũng đã đóng góp phần nào vào sự phát triển kinh tế xã hội của Thành phố Hà Nội
Thứ bảy: Số lượng các sản phẩm tín đụng ngày càng được đa dạng hóa đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao sức cạnh tranh của Chi nhánh. Hàng tháng, hàng quý Chi nhánh đã tổ chức cho nhân viên tham gia bồi dưỡng nghiệp vụ, qua đó chất lượng nguồn nhân lực trong Chi nhánh đã từng bước được cải thiện.
Thứ tám: Chất lượng phục vụ và chăm sóc khách hàng ngày càng tốt.
Khách hàng ngày càng có ấn tượng tốt về Chi nhánh, điều này đã giúp Chi nhánh tạo dựng được niềm tin và qua đó duy trì và mở rộng mối quan hệ đối với khách hàng Những điểm mà khách hàng cảm thấy hài lòng khi đến với Chi nhánh trong thời gian vừa qua:
- Không gian giao dịch trang trọng, tiện nghi, tạo được cảm giác thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch
- Thái độ phục vụ của nhân viên giao dịch luôn luôn lịch thiệp, niềm nở, tận tình với khách hàng Đội ngũ CVQHKH ngày càng được nâng cao về kiến thức nghiệp vụ, và ý thức tốt về đạo đức nghề nghiệp.
- Thời gian xử lý giao dịch nhanh nhờ ứng dụng các phần mềm Ngân hàng hiện đại, chuyên môn nghiệp vụ của giao dịch viên ngày càng nâng cao.
- Thực hiện giao dịch thông tầm, với thời gian giao dịch xuyên trưa và đến 19 giờ tối, thực hiện giao dịch nội bộ vào sáng thứ 7
- Chi nhánh đã tiếp thị và triển khai nhiều sản phẩm tín dụng và các sản phẩm khác của Ngân hàng đến với khách hàng Qua đó đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và tăng thu cho chi nhánh.
- Hiện nay Chi nhánh đã thực hiên chuyên môn hóa trong công việc hơn, đã có bộ phận riêng chuyên thực hiện việc công chứng thế chấp tài sản, đăng ký giao dịch bảo đảm do đó giải quyết nhanh chóng hồ sơ khách hàng và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng.
2.3.2 Những hạn chế trong việc nâng cao chất lượng tín dụng:
Trong quá trình phát triển của mình, NHTMCP Nam Á - chi nhánh Hà Nội đã đạt được những thành tựu quan trọng, tuy nhiên Chi nhánh vẫn còn một số tồn tại cần được khắc phục như:
Thứ nhất: Hoạt động tín dụng của Chi nhánh đã được mở rộng, tuy nhiên hiệu suất sử dụng vốn trong hoạt động tín dụng lại chưa cao, cụ thể trong năm 2014 hiệu suất sử dụng vốn chỉ là 32,8% Điều này dẫn đến tình trạng lãng phí về vốn trong Chi nhánh.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Hà Nội
1 Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Hà Nội tiếp tục phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs), ưu tiên tài trợ xuất nhập khẩu và đồng thời phát triển doanh nghiệp tốt, kinh doanh có hiệu quả Chú trọng xem xét tài trợ vốn lưu động, đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp có dòng tiền luân chuyển thương xuyên, ổn định qua Ngân hàng Nam Á và có sử dụng nhiều sản phẩm/ dịch vụ tín dụng, tiền gửi và thanh toán quốc tế tại NAB Riêng Doanh nghiệp nhà nước: tập trung xem xét tài trợ đối với cho vay ngắn hạn, hạn chế cho vay trung dài hạn
2 Trong điều kiện kinh tế hiện tại, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn nên việc đánh giá năng lực tài chính và nguồn trả nợ của doanh nghiệp là hết sức quan trọng Trong thời gian tới, Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Hà Nội sẽ tiếp tục áp dụng chính sách tín dụng kiểm soát chặt chẽ rủi ro và tăng trưởng chọn lọc theo từng ngành nghề cụ thể không khuyến khích sử dụng các phương thức thanh toán dùng tiền mặt để giải ngân tiền vay, kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay phải được đưa vào sản xuất kinh doanh theo phương án mà Ngân hàng Nam Á đã thẩm định có hiệu quả và có tính khả thi
3 Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Hà Nội cần chủ động thu hồi các khoản nợ xấu, khách hàng không có khả năng duy trì kinh doanh và hoàn trả khoản vay, hoặc bất hợp tác với Ngân hàng Nam Á trong việc điều chỉnh lãi suất và các thỏa thuận khác trong Hợp đồng cấp tín dụng
4 Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Hà Nội tiếp tục đẩy mạnh thu nhập từ phí, như: thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, quản lý tiền mặt, phát hành bảo lãnh, mua bán ngoại tệ và các loại phí khác theo quy định của NHNN và của Ngân hàng Nam Á.
5 Việc cấp tín dụng phải dựa trên cơ sở đánh giá tổng thể nguồn lợi ích mà khách hàng mang lại cho Ngân hàng Nam Á Ngân hàngNam Á sẽduy trì tài trợ cho các khách hàng tốt, có thị trường ổn định, kinh doanh các ngành nghề mà Ngân hàng Nam Á khuyến khích tăng trưởng; khả năng tự chủ về tài chính tốt, đồng thời đẩy mạnh bán chéo sản phẩm.
6 Khi xem xét việc cấp tín dụng, Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Hà Nội cần hiểu rõ đặc điểm kinh doanh và nhạy bén trong việc phát hiện nhu cầu khách hàng, từ đó chọn lựa sản phẩm/dịch vụ phù hợp
7 Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Hà Nội chủ động nắm bắt các diễn biến kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động của khách hàng để từ đó có những phản ứng kịp thời giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Nam Á.
8 Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Hà Nội tích cực tăng cường huy động vốn trung dài hạn để có thể tài trợ cho vay đầu tư nhà xưởng, máy móc thiết bị, mở rộng SXKD song song với tăng trưởng cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động, cho vay xuất khẩu, chiết khấu bộ chứng từ, trên cơ sở đánh giá tổng thể nguồn lợi ích mà Ngân hàng Nam Á có thể có được như thu hút doanh số giao dịch, doanh số xuất nhập khẩu và doanh số từ cho vay vốn lưu động thông qua tài khoản mở tại Ngân hàng Nam Á.
9 Trường hợp cho vay hợp vốn, ưu tiên việc Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Hà Nội là đầu mối nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng Nam Á gia tăng nguồn thu phí, cũng như uy tín và thương hiệu trên thị trường
10 Ngân hàng Nam Á ban hành biểu phí, lãi suất chung cho từng thời kỳ dựa trên cơ sở giá vốn, cạnh tranh và mức độ biến động lãi suất của thị trường Tuy nhiên, Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Hà Nội có thể chủ động thương lượng về giá, phí đối với từng khách hàng theo quy định của Ngân hàng Nam Á về thẩm quyền thỏa thuận lãi suất của Trưởng Ngân hàng Nam Á - Chi nhánh Hà Nối đối với khách hàng và ghi rõ trong tờ trình các đề 'xuất về lãi suất/ phí trên cơ sở vừa đảm bảo thu nhập tốt nhất cho Ngân hàng vừa đảm bảo tính cạnh tranh về giá của sản phẩm/ dịch vụ
11 Mỗi vùng miền có những ngành nghề với thế mạnh đặc trưng khác nhau, Chuyên viên Quan hệ Khách hàng/ Chuyên viên thẩm định và Đơn vị kinh doanh cần đánh giá chính xác những thế mạnh đó, từ đó đề xuất các chiến lược bán hàng phù hơp tại địa phương mình.
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh Hà Nội
Việc ra quyết định phê duyệt cấp tín dụng đối với khách hàng được thực hiện sau khi phân nhóm khách hàng, được áp dụng riêng biệt giữa khách hàng hiện hữu và khách hàng mới trên cơ sở những định hướng sau: Định hướng cho nhóm khách hàng hiện hữu/ khách hàng cũ
STT Nhóm khách hàng hiện hữu Định hướng
1 Cấp tín dụng bình thường - Tăng cường giải ngân hạn mức tín dụng còn thừa (nếu có)
- Xem xét việc tăng hạn mức tín dụng cho khách hàng
- Tập trung phục vụ, bán chéo sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu cấp tín dụng và dịch vụ cho khách hàng.
- Thường xuyên chăm sóc và thực hiện các ưu đãi (lãi suất, phí, thanh toán, bảo lãnh, TTQT ) theo các chương rình của NAB quy định từng thời kỳ nhằm tạo sự gắn bó lâu dài của khách hàng- với NAB
2 Hạn chế cấp tín dụng
.- Duy trì các mức tín dụng đã cấp. Thận trọng trong việc giải ngân đối hạn mức tín dụng còn thừa (nếu có).
- Rà soát lại khách hàng, nếu khách không đáp ứng các tiêu chí Ngân hàng Nam Á đề ra hoặc có lịch sử giao dịch không tốt sẽ xem xét chuyển khách hàng xuống nhóm thấp hơn.
- Duy trì dư nợ hiện tại, cẩn trọng trong việc xem xét giải ngân hạn mức tín dụng còn thừa (nếu có).
- Tư vấn khách hàng khắc phục các tiêu chí chưa đáp ứng tiêu chuẩn của Ngân hàng Nam Á đề ra để có lộ trình chuyển sang nhóm tối thiểu là "hạn chế cấp tín dụng" hoặc bắt buộc phải giảm dần dư nợ đối với nhóm khách hàng này
4 Không cho vay/ chấm dứt cấp tín dụng
- Xem xét việc duy trì, tái cấp hạn mức hoặc giảm dư nợ hiện tại của khách hàng, không giải ngân dư nợ còn thừa
- Thu hồi nợ trước hạn nếu phát sinh các yếu tố ảnh hưởng tới việc trả nợ cho Ngân hàng Nam Á. Định hướng cho nhóm khách hàng mới
STT Nhóm khách hàng hiện hữu Định hướng
1 Cấp tín dụng bình thường
- Khuyến khích tiếp thị, cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng.
- Tập trung phục vụ, bán chéo sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu cấp tín dụng và dịch vụ cho khách hàng
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHTMCP NAM Á - CN HÀ NỘI
Xuất phát từ thực trạng chất lượng tín dụng của chi nhánh qua 3 năm với những mặt đạt được và chưa đạt được cùng với những khóa khăn, thuận lợi mà chi nhánh đã trải qua, cộng với một số mục tiêu, phương hướng chi nhánh đặt ra trong năm tới, nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng, góp phân nâng cao kết quả kinh doanh của chi nhánh thì ngân hàng có thể áp dựng một số giải pháp sau:
3.2.1 Tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm đắp ứng nhu cầu về vốn cho hoạt động tín dụng
Với chiến lược mở rộng quy mô hoạt động của Chi nhánh, nhu cầu về vốn cho hoạt động tín dụng là rất lớn Trong khi đó sự cạnh tranh giữa các NHTM trong việc huy động vốn diễn ra hết sức gay gắt, do vậy việc tăng cường huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của NHTMCP Nam Á - chi nhánh Hà Nội Để thực hiện được điều này Chi nhánh cần có những chiến lược như:
Thứ nhất: Đa dạng các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm về kỳ hạn, về phương: thức rút vốn lãi, gửi thêm vốn, với mức lãi suất cạnh tranh trên thị trường Áp dụng mức lãi suất ưu đãi khi cầm cố sổ tiết kiệm của NAB phát hành, đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn
Thứ hai: áp dụng các chương trình gửi tiền trúng vàng, quà tặng, hoặc tặng mã số dự thưởng với các giải thưởng giá trị lớn, và một số hình thức khuyến mại phù hợp với sở thích của người dân trên địa bàn.
Thứ ba: Đẩy mạnh hoạt động chuyển tiền kiều hối, để huy động được nguồn ngoại tệ cho Ngân hàng
3.2.2 Nâng cao hiệu suất sử đụng vốn, chuyển dịch cơ ' cấu dư nợ ngày càng hợp lý hơn
Bên cạnh việc tăng cường huy động vốn, Chi nhánh cần chú trọng đến việc sử dụng có hiệu quả nguồn vốn này Vì vậy để nâng cao hiệu suất sử dụng vốn và tạo ra một cơ cấu dư nợ hợp lý, Ngân hàng có thể mở rộng hoạt động cho vay thông qua các biện pháp sau:
Thứ nhất: Xây dựng danh mục tín dụng linh hoạt, phù hợp Để phát triển cho vay theo phương châm hiệu quả, an toàn thì chi nhánh phải định hướng được các đối tượng sẽ đầu tư, ngành nghề cần phát triển, muốn làm được điều này đòi hỏi chi nhánh trước hết phải đánh giá và phân loại mức độ rủi ro hiện tại và tượng lai của các đối tượng và ngành nghề mà mình đã và sẽ đầu tư, xác định rõ đầu tư vào lĩnh vực nào sẽ mang lại hiệu quả cao nhất Chẳng hạn ở thời điểm hiện tại cho vay vào lĩnh vực kinh doanh dịch vụ sẽ mang lại hiệu quả cao nhất cho ngân hàng Tiếp đó, chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương để nắm bắt kịp thời các chính sách chủ trương đầu tư của thành phố, của Nhà nước, từ đó quyết định đầu tư vào đâu cho hợp lý và mang lại hiệu quả cao nhất
Thứ hai: Chủ động đánh giá và lựa chọn khách hàng mục tiêu
Chi nhánh tìm kiếm và lựa chọn cho mình loại hình khách hàng chiến lược để phục vụ, sao cho phù hợp với thực trạng hoạt động của Chi nhánh, và phù hợp với định hướng phát triển trong thời gian tới.
Vì vậy Chi nhánh Hà Nội cần thực hiện nghiêm túc việc xem xét, đánh giá và lựa chọn khách hàng thông qua các tiêu chí sau:
* Theo đối tượng khách hàng:
- Khách hàng doanh nghiệp:là những doanh nghiệp có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, có năng lực tài chính và tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, đội ngũ lãnh đạo có uy tín, có năng lực quản trị và kinh nghiệm điều hành tốt.
- Khách hàng cá nhân: là khách hàng có nghề nghiệp, thu nhập ổn định, có mức sống trung bình khác (theo mức sống trung bình tại địa bàn thành phố
Hà Nội), có quan hệ xã hội tốt, lịch sử bản thân và gia đình lành mạnh, có quán hệ tín dụng tốt.
* Theo quy mô của khách hàng:
- Khách hàng doanh nghiệp: nên chú trọng phát triển các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, ưu tiên tài trợ cho các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu và có sử dụng các địch vụ giá trị gia tăng của Ngân hàng Chi nhánh cần quan tâm xem xét tài trợ vốn lưu động cho các DN có dòng tiền luân chuyển thường xuyên ổn định qua ngân hàng, có tài sản bảo đảm tốt.
- Khách hàng cá nhân: tập trung đáp ứng nhu cầu vay vốn bổ sung vốn lưu động của các cá nhân hộ gia đình là các tiểu thường kinh doanh ở các khu chợ lớn ở địa bàn TP Hà Nội như: chợ Đồng Xuân, chợ Hàng Da, chợ đầu mối hoa quả Long Biên Các cá nhân có nhu cầu vay xây sửa nhà mua ôtô, du học các nhân.
Thứ ba: Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả thì Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi, để nhằm giữ mối quan hệ thân thiết lâu hơn với khách hàng, và tạo điều kiện cho khách hàng phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh
3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng
Thẩm định khách hàng tốt sẽ đảm bảo khoản vay có khả năng hoàn trả va được hoàn trả đúng hạn Theo xu hướng phát triển hiện nay, quy mô của mỗi hợp đồng tín dụng, của từng khoản vay ngày càng lớn hơn về quy mô cũng như về độ phức tạp Các khoản vay vốn có mục đích đa dạng hơn, lĩnh vực kinh doanh phức tạp hơn và thị trường cũng diễn biến thất thường hơn.
Do đó, công tác thẩm định lại càng có vai trò quan trọng hơn trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng, cũng như trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Vì vậy để nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, thì Ngân hàng cần chú ý những điểm sau:
Thứ nhất Thẩm định kỹ nguồn vốn tự có Để hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh do việc khách hàng không có hoặc chỉ có một số lượng nhỏ vốn tự có mà sử dụng vốn vay của Ngân hàng là chủ yếu cho phương án sản xuất kinh doanh, trong quá trình phân tích thẩm định, cán bộ tín dụng phải xem xét kỹ lưỡng tính xác thực của phần vốn tự có của khách hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn gốc cụ thể của số vốn tự có này, đã được sử dụng như thế nào vào việc thực hiện phương án, dự án
Thứ hai: Nâng cao chất lượng phân tích hình tài chính của khách hàng
KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP NAM Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.3.1 Về phía Nhà nước và các Bộ, ngành
Hoàn thiện hệ thống pháp luật là một đòi hỏi cấp bách Nhà nước phải không ngừng tạo ra môi trường pháp lý hợp lý và lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc, mở rộng để các thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn ra đầu tư Bên cạnh đó, nhà nước cũng cần tiếp tục hoàn thiện đổi mới môi trường kinh tế, coi đó là giải pháp tổng thể và cơ bản nhất trong quá trình đổi mới mọi lĩnh vực kinh doanh nói chung và lĩnh vục kinh doanh tiền tệ nói riêng.
Trong việc ban hành và thực hiện các cơ chế, chính sách, luật pháp cần nắm bắt nhanh và kịp thời mọi sự phát triển của nền kinh tế xã hội, nhất là việc từng bước hoàn chỉnh nền kinh tế thị trường Trước khi ban hành các văn bản điều chỉnh cơ chế, chính sách, luật pháp phải thu nhập ý kiến đầy đủ, khách quan từ các cơ quan, ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi được chính xác, hiệu quả, công bằng, phù hợp với điều kiện thực tế
Cần hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đảm bảo, làm như thế nào để trong trường hợp nếu ngân hàng đã thực hiện đúng các quy định về thế chấp cầm cố tài sản khi cho vay thì khi xử lý nợ ngân hàng được toàn quyền trong việc thanh lý tài sản nhận làm đảm bảo đó để thu nợ, kể cả khi khách hàng đồng ý hay không Ví dụ: khi ngân hàng chọn phương thức bán đấu giá tài sản đã thế chấp trên hợp đồng đã quy định thì có nghĩa chủ tài sản cũng đã mặc nhiên ủy quyền cho ngân hàng là người có đầy đủ tư cách người có tài sản bán đấu giá để thực hiện các giao dịch liên quan với tổ chức định giá, bán đấu giá tài sản, người mua tài sản, tổ chức, cá nhân khác liên quan mà không phải xác lập thêm bất kỳ văn bản ủy quyền nào khác Đồng thời với việc này, Nhà nước cần phải có bộ máy hành chính đủ năng lực cưỡng chế, thi hành luật Hệ thống tòa án phải công bằng và hiểu biết về giao dịch tài chính để có thể cưỡng chế thực hiện quyền và ngh~ã vụ kinh tế một cách công bằng và nhanh chóng.
Nhà nước cần có thể chế và các quy định pháp lý rõ ràng cho hoạt động giao dịch các công cụ dẫn xuất tín dụng và bán nợ tại thị trường Việt Nam nhằm giúp các ngân hàng bảo hiểm cho hoạt động của mình
Cần tổ chức thiết lập hệ thống các tiêu chuẩn để đánh giá về hiệu quả kinh tế của các ngành kinh tế, tạo cơ sở thuận lợi cho ngành ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, có chu trình đầu tư một cách thích hợp.
3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước
Thứ nhất: Hoàn thiện môi trường pháp lý về ngân hàng
Phối hợp với các ban ngành có liên quan nhằm đảm bảo tính thực thi pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo quyền lợi và lợi ích hợp pháp của TCTD. Đề nghị NHNN phối hợp với các cán bộ ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ những khó khăn vướng mắc trong thủ tục phát mại, xử lý tài sản là bất đống sản, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý của tài sản. Nên có những hướng dẫn cú thể và tháo gỡ 'những vướng mắc cụ thể, trình tự, thủ tục, trách nhiệm của TCTD, của cơ quan công an, của chính quyền cơ sở, của Sở tài nguyên môi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả của công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong thi hành án.
Thứ hai: Phát huy tối đa hiệu quả hoạt động Trung Tâm thông tin tín dụng (CIC)
Thông tin chính xác là chìa khóa thành công trong kinh doanh, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế như hiện nay sự bùng nổ thông tin, công nghệ hiện đại được coi là một thách thức lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam: Vì vậy, nâng cao chất lượng thông tin trong lĩnh vực ngân hàng đóng vai trò then chốt quan trọng đến quyết định đến sự thành đạt của ngân hàng.
Mặc dù Trung Tâm thông tin tín dụng (CIC) là nơi cung cấp thông tin chính thức cho các ngân hàng thương mại Tuy nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy cung cấp những thông tin chính xác, đầy đủ và kịp thời cho các NHTM nhằm phục vụ công tác phòng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng cần thực hiện những biện pháp sau: o Hiện đại hóa và hoàn thiện quy trình xử lý thông tin liên tục từ khâu thu thập lựa chọn, phân tích; xử lý và dự đoán thông tin để kịp thời cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác, chất lượng hiệu quả o NHNN cần có quy định bắt buộc đối với tất cả các TCTD phải là thành viên: của trung tâm CIC và phải tham gia trong việc'cung cấp, cập nhật thông tin, số liệu về khách hàng Có biện pháp chế tài, xử lý nghiêm minh đối với ngân hàng nào cố tình che dấu thông tin về khách hàng của mình khi có sự cố rủi ro tín dụng xảy ra o CIC cần mở rộng mạng lưới thông tin, có sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng có liên quan như: Chi Cục Thuế, Chi Cục Thống Kê, Bôk
Kế Hoạch và Đầu Tư qua nối mạng trực tiếp Từ những thông tin thu thập được, bộ phận CIC phải có nhiệm vụ sàng lọc thông tin, thường xuyên hoàn thiện cập nhật các số liệu về kinh tế, tài chính doanh nghiệp nhằm cung cấp cho các NHTM o Xây dựng mạng lưới thông tin theo hướng quản lý tín dụng và dự báo thông tin, CIC phải trở thành công cụ hữu hiệu giám sát từ xa của NHNN giảm thiểu đến mức thấp nhất những rủi ro tiềm tàng có thể xảy ra cho các NHTM Hiện nay, chưa có công ty đánh giá và xếp loại doanh nghiệp, CIC cần đẩy mạnh công tác đánh giá xếp loại DN để hỗ trợ cho NHTM
Vấn đề thông tin CIC cung cấp chính xác và kịp thời là vấn đề mà các
NH quan tâm hàng đầu Do vậy, CIC cần phải đưa ra những thông tin có ích cho các TCTD để chứng minh trung tâm thông tin của mình là địa chỉ đáng tin cậy
Thứ ba: Thành lập công ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp ở Việt Nam
Hiện tại, các nước trên thế giới và khu vực đã đi rước Việt Nam hàng mấy chục năm về lĩnh vực xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việc hình thanh công ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp ở Việt Nam có ý nghĩa quan trọng trong việc xây dựng và hoàn thiện cơ sở hạ tầng của thị trường tài chính, thị trường vốn ở Việt Nam Chức năng chính của công ty sẽ là phân tích, xếp hạng tín nhiệm các TCTD, các doanh nghiệp; đánh giá và xếp hạng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp Công ty sẽ nắm giữ vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin cho các đối tượng:
- Hỗ trợ các TCTD trong việc ra quyết định cấp tín dụng, giám sát và đánh giá khách hàng, kiểm soát rủi ro hiếu quả hơn, từ đó nâng cao chất lượng của khoản vay.
- Giúp nhà đầu tư chứng khoán có cơ sở để tham khảo, đối chiếu kỹ càng trước khi ra quyết định đầu tư cuối cùng, giảm bớt rủi ro khi đầu tư vào chứng khoán giúp cho các công ty chứng khoán lựa chọn một danh mục đầu tư tốt nhất tạo điều kiện huy động vốn trên thị trường chứng khoán được dễ dàng, thuận lợi hơn
- Giúp doanh nghiệp xây dựng hình ảnh và độ tín nhiệm của mình trong sản xuất kinh doanh cũng như trong quá trình hội nhập quốc tế; đánh giá được năng lực hoạt động của doanh nghiệp cũng như giúp doanh nghiệp hiểu rõ đối tác kinh doanh, từ đó có những quyết định giao dịch, hợp tác an toàn và hiệu quả
- Giúp cơ quan quản lý nhà nước đánh giá được đối tượng quản lý của mình có cơ sở để đưa ra những giải pháp thích hợp, góp phần thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế nói chung.
Thứ tư: Nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, kiểm soát của NHNN
