LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯƠNG TÍN DUNG CỦA NHTM
Khái quát về tín dụng của NHTM
1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM
Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế, hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm (tín dụng) là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Qui mô, chất lượng tín dụng ảnh hưởng quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng là một khái niệm dùng để chỉ mối quan hệ kinh tế giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay. Trong đó bên cho vay chuyển giao cho bên đi vay sử dụng một lượng giá trị trong một thời gian nhất định theo những điều kiện mà hai bên đã thoả thuận (thời gian, phương thức thanh toán lãi- gốc, thế chấp )
Như vậy, ta có thể thấy một số đặc điểm của hoạt động tín dụng như sau: Tín dụng là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin - người cho vay tin tưởng người đi vay sử dụng vốn vay có hiệu quả sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả được nợ Với ngân hàng, để có thể tin được vào khách hàng, ngân hàng luôn thẩm định định giá khách hàng trước khi cho vay Nếu khâu này thực hiện một cách khách quan, chính xác thì việc cho vay của ngân hàng gặp ít rủi ro và ngược lại
Tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng này của tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào quá trình luân chuyển vốn của khách hàng và tính chất vốn của ngân hàng Nếu ngân hàng định kỳ hạn nợ một cách phù hợp với khách hàng thì khả năng trả nợ đúng hạn cao và ngược lại
Tín dụng dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Sở dĩ như vậy là vì vốn hoạt động của ngân hàng chủ yếu là huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu ít khi được sử dụng để sản xuất kinh doanh mà được sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định Chính vì vậy, sau một thời gian nhất định ngân hàng phải trả lại cho người gửi ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí như trả lương, khấu hao Do vậy, người vay ngoài việc trả gốc còn phải trả cho ngân hàng một khoản lãi Đó là nguồn thu nhập chính của ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng tồn tại và phát triển Tuy nhiên đi kèm với lợi nhuận dự kiến có rủi ro Rủi ro tín dựng sẽ xảy ra khi khách hàng không thực hiện đầy đủ những cam kết trong hợp đồng tín dụng (không trả đúng hạn hoặc không trả) Ngân hàng luôn phải xem xét mối quan hệ giữa lợi nhuận và rủi ro để định ra một mức lãi suất phù hợp Rõ ràng, với một dự án có độ rủi ro cao hơn thì chi phí nợ của doanh nghiệp đó phải cao hơn và ngược lại.
1.1.2 Phân loại tín dụng NHTM
1.1.2.1 Theo mục đích sử dụng vốn
Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng ra làm hai loại:
- Tín dụng đối với người sản xuất và lưu thông hàng hoá: Là loại cấp tín dụng cho các đơn vị kinh doanh để tiến hành sản xuất, lưu thông hàng hoá. Nguồn trả nợ của hoạt động này là kết quả hoạt động kinh doanh Vì vậy Ngân hàng cần phải có đầy đủ các thông tin cần thiết về khách hàng của mình về phương án sản xuất kinh doanh của họ
- Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cho các cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm nhà cửa, xe cộ, du lịch Ở đây, nguồn trả nợ là thu nhập trong tương lai của người vay
Với cách phân loại này, ngân hàng sẽ có quy trình nghiệp vụ cụ thể để đảm bảo ngân hàng có đủ tiền để cho vay và thu hồi nợ theo đánh giá mức độ rủi ro và mức lãi suất được đặt ra cho từng loại
1.1.2.2 Theo thời hạn tín dụng
Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng ra làm ba loại:
- Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của doanh nghiệp và phục vụ các nhu cầu sinh hoạt của các cá nhân Với loại tín dụng này, ít có rủi ro cho ngân hàng vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra và nếu có xảy ra thì ngân hàng có thể dự tính được
- Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ một năm đến năm năm và chủ yếu được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng các công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh: Loại tín dụng này có mức độ rủi ro không cao vì ngân hàng có khả năng dự đoán được những biến động có thể xảy ra
- Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên năm năm, được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng (đường xá, bến cảng, sân bay ), cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn Loại tín dụng này có mức độ rủi ro rất lớn vì trong thời gian dài thì có những biến động xảy ra không lường trước được
1.1.2.3 Theo đối tượng sử dụng
Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng ra làm hai loại:
- Cho vay để đáp ứng yêu cầu về tài sản lưu động: Là loại tín dụng được sử dụng để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Đây là loại tín dụng có mức độ rủi ro thấp vì vốn lưu động của doanh nghiệp là vốn luân chuyển trong chu kỳ sản xuất kinh doanh nên Ngân hàng có thể theo dõi thường xuyên và nếu có biến động xảy ra thì kịp thời thu hồi vốn
- Cho vay để đáp ứng yêu cầu về tài sản cố định: Là loại tín đụng được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và các công trình mới Hình thức tín dụng này thường có mức độ rủi ro cao vì khả năng thu hồi vốn chậm hơn
1.1.2.4 Theo mức độ đảm bảo
Căn cứ vào tiêu thức này, tín dụng được chia làm hai loại:
- Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp, cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản của người vay để xử lý thu hồi nợ khi người vay không thực hiện được các nghĩa vụ đã được cam kết trong hợp đồng tín dụng Hình thức này được áp dung đối với những khách hàng không có uy tín cao với ngân hàng Mặc dù là có tài sản đảm bảo nhưng hình thức tín dụng này vẫn có độ rủi ro cao vì tài sản có thể bị mất giá hay người bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ của mình.
- Tín dụng không có bảo đảm: Là loại tín dụng không có tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc không có sự bảo lãnh của người thứ ba Việc cấp tín dụng chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải đánh giá hiệu quả sử dụng tiền vay của người vay, khách hàng không được phép giao dịch với bất kỳ ngân hàng nào khác Mặc dù không có tài sản đảm bảo nhưng đây là một loại tín dụng ít rủi ro cho ngân hàng vì khách hàng có uy tín rất lớn và khả năng trả nợ rất cao thì mới được cấp tín đụng mà không cần đảm bảo
1.1.3 Vai trò của tín dụng
1.1.3.1 Đối với nền kinh tế:
Chất lượng tín dụng của NHTM
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng NHTM
Chất lượng, giá cả và lượng hàng hoá là ba chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sức mạnh và khả năng của doanh nghiệp Để có thể đứng vững trong hoạt động kinh doanh thì việc cải thiện chất lượng sản phẩm là điều tất yếu Các nhà kinh tế nói đến chất lượng bằng nhiều cách: Chất lượng là "Sự phù hợp với mục đích và sử sử dụng", là "một trình độ dự kiến trước về độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí thấp và phù hợp với thị trường" hay chất lượng là
"năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu của người sử dụng".
Chất lượng tín dụng về cơ bản đó là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng,phù hợp với luật pháp hiện hành, sự phát triển kinh tế, xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng Thực tế chất lượng tín dụng là một phạm trù rất rộng gồm nhiều nội dung, trong đó có nội dung quan trọng nhất đó là tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ, khi đó nếu thương số này càng thấp thì chất lượng tín dụng được coi là tốt và ngược lại
Qua đó ta thấy chất lượng tín dụng được thể hiện qua mối quan hệ chủ thể và do vậy cần được xem xét đối với ba chủ thể đó là: khách hàng, ngân hàng và cả nền kinh tế quốc dân Đối với lợi ích của khách hàng: chất lượng tín dụng được thể hiện qua thủ tục phải đơn giản, thuận tiện, với lãi suất và kỳ hạn hợp lý nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc của tín dụng Đáp ứng được nhu cầu vốn của khách hàng, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp thuận lợi trong kinh doanh và phải luôn coi lợi ích của ngân hàng là mục tiêu hàng đầu Đối với Ngân hàng thương mại: chất lượng tín dụng được thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi Đối với một ngân hàng nhỏ thì nên cấp tín dụng với mức độ và trong phạm vỉ nhất định để thoả mãn một cách tốt nhất khách hàng của mình
- Đối với nền kinh tế quốc dân: chất lượng tín dụng được thể hiện ở việc tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng v ới tăng trưởng kinh tế
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất tu ông tín dụng
Có rất nhiều tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng nhưng để thuận tiện cho việc nghiên cứu cũng như đánh giá một cách toàn diện về tình hình hoạt động của ngân hàng, người ta thường xét trong mối quan hệ giữa hai mặt định tính và định lượng.
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Chỉ tiêu định tính là những chỉ tiêu không lượng hoá được Các chỉ tiêu định tính thường dùng để đánh giá chất lượng tín dụng là:
Một là, việc chấp hành luật pháp của ngân hàng như luật NHNN, luật
Tổ chức tín dụng, việc chấp hành văn bản chỉ đạo của Nhà nước, Chính phủ và của ngân hàng, chấp hành quy chế, quy trình nghiệp vụ, chế độ, thể lệ tín dụng trong quá trình thực hiện quy trình cho vay Khi thực hiện nghiệp vụ tín dụng, các ngân hàng phải tuân thủ các điều kiện, các nguyên tắc theo quy định của Nhà nước và của thống đốc NHNN Các nguyên tắc và điều kiện tín dụng không tách rời nhau do đó coi nhẹ bất kỳ một nguyên tắc nào, một điều kiện nào cũng sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
Hai là, khả năng thu hút khách hàng: một ngân hàng không những duy trì được những khách hàng truyền thống mà còn thu hút được nhiều khách hàng mới đến vay vốn, điều này cũng phần nào cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng được cải thiện
Ba là, thiện chí trong việc trả nợ của khách hàng: khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng cần phải xem xét khi đánh giá chất lượng tín dụng, họ chính là một phần trong quan hệ tín dụng, góp phần vào sự thành công của ngân hàng Chất lượng tín đụng có được cải thiện hay không một phần phụ thuộc vào thiện chí trong việc trả nợ của khách hàng Mà để đánh giá một khách hàng có thiện chí trong việc trả nợ hay không là một vấn đề không hề đơn giản: Bởi lẽ, sự thiện chí trong việc trả nợ là một chỉ tiêu định tính, khó lượng hoá được.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế Đây là chỉ tiêu phản ánh chính xác, tuyệt đối về hoạt động cho vay trong một thời gian dài, thấy được khả năng hoạt động tín dụng qua các năm
Tổng dư nợ là tất cả số dư nợ cho vay bao gồm cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Đây là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tín dụng mà ngân hàng cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm nhất định Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng kém, khả năng mở rộng khách hàng không cao, cũng như mở rộng thị trường không cao Song chỉ tiêu này cao thì chưa hẳn chất lượng khoản vay tốt vì nó còn phụ thuộc vào khả năng thu hồi vốn của ngân hàng
Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng, sự uy tín của Ngân hàng đối với doanh nghiệp Tổng dư nợ của ngân hàng khi so sánh với thị phần tín dụng của ngân hàng trên địa bàn sẽ cho chúng ta biết được dư nợ của ngân hàng là cao hay thấp
Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng của các loại dư nợ trong tổng dư nợ. Phân tích kết cấu dư nợ sẽ giúp ngân hàng biết được ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay theo loại hình nào để cân đối với thực lực của ngân hàng Kết cấu dư nợ khi so với kết cấu nguồn huy động sẽ cho biết rủi ro của loại hình cho vay nào là nhiều nhất.
Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế: Phản ánh mức độ đa dạng hoá nợ cho vay nhằm phân tán rủi ro của hoạt động tín dụng của NHTM theo từng ngành kinh tế
Cơ cấu thu nhập phản ánh được tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng trong tổng thu nhập của NHTM Nếu cùng điều kiện dư nợ, nếu thu nhập từ hoạt động tín dụng làm gia tăng thu nhập từ hoạt động phi tín dụng càng lớn thì rủi ro tín dụng của NHTM càng nhỏ hơn
Từ lệ nợ quá hạn
= x 100 Chỉ tiêu này cho thấy trong 100% dư nợ tín dụng trung dài hạn thì có bao nhiêu % là nợ quá hạn Thể hiện tỷ lệ nợ không thanh toán đúng hạn trên tổng dư nợ Chỉ tiêu này có giá trị thấp biểu hiện chất lượng cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng cao, độ an toàn của ngân hàng cao và ngược lại Song điều này chỉ mang ý nghĩa tương đối Để tỷ lệ này phản ánh đúng chất lượng tín dụng trung và dài hạn nên loại trừ các khoản nợ khoanh ra khỏi nợ quá hạn cũng như loại trừ các khoản cho vay ưu đãi và cho vay theo chỉ định của nhà nước ra khỏi tổng dư nợ
* Tình hình sử dụng nguồn vốn cho tín dụng
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI
quát chung về NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Đống Đa
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đống Đa
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ( tên giao dịch quốc tế là Vietnam Banh for Agriculture and Rural Development, viết tắt là AGRIBANK) là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam tính theo tổng khối lượng tài sản, thuộc loại doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt Theo báo cáo của UNDP năm 2008, Agribank cũng là doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam. Năm 1988, hệ thống ngân hàng chuyển đổi từ một cấp sang hai cấp Từ đó, cùng với cơ chế quản lý mới của hệ thống ngân hàng và những nhu cầu mới trong cơ chế thị trường như tiết kiệm, đầu tư gia tăng, hệ thống ngân hàng ngày càng được mở rộng và phát triển NHNo Việt Nam là một trong những ngân hàng có mạng lưới chi nhánh cấp một lớn nhất được hình thành theo QĐ/27/6/1988 của Tổng giám đốc NHNo Việt Nam trên cơ sở tách chuyển từ NHNo Thành phố nhằm đáp ứng nhu cầu huy động vốn cho đầu tư, phát triển kinh tế thủ đô, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn
Chi nhánh NHNo quận Đống Đa là chi nhánh cấp 2 của chi nhánhNHNo Hà Nội được thành lập năm 2000, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế trên địa bàn quận Đống Đa và góp phần mở rộng quy mô hoạt động của chi nhánh NHNo Hà Nội, có trụ sở chính đặt tại số 154 Tôn Đức ThắngQuận Đống Đa - Hà Nội Tuy mới thành lập và hoạt động được hơn 10 năm nhưng toàn bộ cán bộ công nhân viên của Chi nhánh đã cố gắng làm việc phấn đấu vượt qua mọi khó khăn, bỡ ngỡ và đã đạt được nhiều kết quả tích cực
Trong năm 2007, chi nhánh NHNo quận Đống Đa thực hiện chuyển trụ sở làm việc từ số 154 Tôn Đức Thắng - Quận Đống Đa - Hà Nội đến địa chỉ số 37 Đê La Thành, Quận Đống Đa, Hà Nội đã góp phần nâng cao vị thế của chi nhánh NHNo&PTNT quận Đống Đa trong con mắt nhìn nhận của khách hàng Đồng thời, chi nhánh vẫn duy trì hoạt động của phòng giao dịch tại số
154 Tôn Đức Thắng - Quận Đống Đa - Hà Nội để tạo điều kiện cho các khách hàng gửi tiền đã giao địch từ trước đó nhằm duy trì và phát triển nguồn vốn từ dân cư
Từ ngày 01/04/2008 chi nhánh NHNo quận Đống Đa đã được nâng cấp thành chi nhánh ngân hàng cấp 1 trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam và được đổi tên thành chi nhánh NHNo Đống Đa (Agribank Đống Đa) Ngân hàng đã tiến hành mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch tại các quận nội thành Đến tháng 01/12/2009, mạng lưới hoạt động của NHNo Đống Đa có 1 hội sở chính tại địa chỉ số 211 Xã Đàn - Quận Đống Đa - Hà Nội và 4 phòng giao dịch trực thuộc bao gồm : PGD Xã Đàn, PGD 23 PGD 24, PGD 25.
Trong những năm qua, NHNo Đống Đa đã không ngừng chỉnh trang cơ sở vật chất kỹ thuật, củng cố, xúc tiến mở rộng mạng lưới, mở rộng thị phần, thị trường bước đầu đã khẳng đỉnh vị thế trên địa bàn Nhiều cơ chế, quy trình và các nghiệp vụ mới trong kinh doanh của một chi nhánh NHTM hiện đại đã được áp dụng và hoạt động có kết quả tốt, đáp ứng được nhu cầu hoạt động kinh doanh và xu thế hội nhập của ngành ngân hàng trong giai đoạn mới
2.1.2 Đặc điểm hoạt động và cơ cấu tổ chức
Chi nhánh NHNo Đống Đa có mô hình tổ chức theo khối cụ thể như sau:
- Phó giám đốc phụ trách kinh doanh
- Phó giám đốc phụ trách tổ chức
- Phó giám đốc phụ trách hành chính
* Phòng kế hoạch kinh doanh: Được coi là đầu mối tham mưu cho Ban Giám đốc điều hành nguồn vốn, xây dựng kế hoạch kinh doanh trong ngắn, trung & dài hạn theo định hướng kinh doanh của Ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam, thực hiện 1 số nhiệm vụ chính sau:
- Trực tiếp quản lý các vấn đề liên quan đến nguồn vốn như cân đối, sử dụng & điều hòa vốn nhằm đảm bảo các hệ số an toàn vốn theo như quy định.
- Thực hiện hoạt động tổng hợp, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh hàng tháng, hàng quý, hàng năm.
- Thực hiện hoạt động tín dụng: tiếp nhận, thẩm định, xử lý & phê duyệt các hợp đồng tín dụng, thường xuyên phân tích các thông số liên quan đến dư nợ, nợ quá hạn
- Thực hiện hoạt động thanh toán trong nước & quốc tế
* Phòng tổ chức hành chính:
Trực tiếp thực hiện các công việc liên quan đến cán bộ công nhân viên trong chi nhánh như phân công công tác, chế độ tiền lương thưởng, bảo hiểm,
- Kiểm tra, lưu giữ các giấy tờ, văn bản ngành ngân hàng, đơn từ, giấy liên hệ công tác? quyết định của ban lãnh đạo, chuyển các giấy tờ, công văn tới các phòng ban trong chi nhánh
* Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ:
- Kiểm tra việc lưu chuyển các chứng từ trong hoạt động ngân hàng
- Quản lý hệ thống thông tin trong ngân hàng, công tác lưu chuyển thông tin có khớp với các chứng từ không
- Quản lý, kiểm tra, giám sát hoạt động thu chi, lưu chuyển công văn giấy tờ của các phòng ban.
* Phòng kế toàn ngân quỹ:
- Hạch toán kế toán, thống kê & thanh toán các hoạt động ngân hàng
- Quản lý, xây dựng & sử dụng ngân quỹ hiệu quả
- Trực tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp thị thông tin sản phẩm & dịch vụ của ngân hàng.
- Tiếp nhận ý kiến phản hồi của khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng
- Xây dựng các kế hoạch tiếp thị, tuyên truyền quảng bá đặc biệt là thông tin các sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh trên thị trường
2.1.2.3 Các phòng giao dịch trực thuộc
- PGD Xã Đàn: 318 Xã Đàn, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội
- PGD số 23 : 154A Tôn Đức Thắng, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội
- PGD số 24 : 1A2 Nguyên Hồng, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội
- PGD số 25: 158 Thái Thịnh, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội
Nhiệm vụ: trực tiếp giao dịch với khách hàng, huy động vốn, cho vay và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ khác
Cơ cấu bộ máy tổ chức của chi nhánh được sắp xếp tương đối hợp lý với các phòng ban phân rõ nhiệm vụ, dưới sự quản lý của 3 Phó Giám đốc dưới quyền Giám đốc chi nhánh đã tạo điều kiện cho cán bộ ngân hàng phát huy được tối đa năng lực chuyên môn, quyền hạn cũng như trách nhiệm và khả năng tiếp cận khách hàng
Như vậy, dựa trên cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng NNo & PTNT Việt Nam, Agribank Đống Đa có sơ đồ tổ chức bộ máy gồm Ban Giám đốc, các phòng ban & 4 phòng giao dịch trực thuộc:
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT VIỆT NAM - chi nhánh Đống Đa
Hiện nay nước ta đang bước vào hội nhập quốc tế, toàn diện hơn và sâu rộng hơn Mọi ngành kinh tế, trong đó có hệ thống ngân hàng nói chung và NHNo Đống Đa nói riêng đang nỗ lực vươn lên để bắt kịp với quá trình hội nhập đó Để vượt qua những khó khăn, thử thách và hòa chung với nhịp độ phát triển của đất nước NHNo Đống Đa là một chi nhánh lớn, với những uy tín hoạt động, đã bám sát định hướng của ngành và tình hình thực tiễn của mình để xây dựng chiến lược kinh doanh cho từng thời kỳ và từng năm Bởi vậy, trong những năm qua, hoạt động kinh doanh của NHNo Đống Đa có sự
Phòng Kế hoạch kinh doanh
Phòng Kế hoạch kinh doanh
Phòng Kế hoạch kinh doanh
Phòng Kế hoạch kinh doanh
Phòng Kế hoạch kinh doanh tăng trưởng cao, ổn định, bền vững và hiệu quả Điều đó được thể hiện trên một số lĩnh vực sau:
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động cơ bản và hết sức quan trọng đối với NHTM nói chung và NHNo Đống Đa nói riêng Xem xét hoạt động của chi nhánh trước hết ta xem xét hoạt động huy động vốn nhằm đảm bảo cho các hoạt động khác mà chủ yếu là hoạt động tín dụng của chi nhánh
Bảng 2.1 : Kết quả huy động vốn Đơn vị tính : Tỷ đồng
Năm 2012 Năm 20130 Năm 2014 Chênh lệch
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Phân theo loại tiền 14,487 17,368 12,119 2,881 19.9% (5,249) -30.2%
Phân theo đối tượng khách hàng
Tiền gửi dân cư 4,217 29.1% 4,043 23.3% 3,305 27.3% (174) -4.1% (738) -18.3% Tiền gửi TCKT 4,129 28.5% 4,319 24.9% 3,989 32.9% 190 4.6% (330) -7.6% Tiền gửi KBNN 3,094 21.4% 7,432 42.8% 4,200 34.7% 4,338 140.2% (3,232) -43.5% Nguồn tiền gửi, tiền vay TCTD khác
Không KH 4,724 32.6% 9,386 54.0% 5,856 48.3% 4,662 98.7% (3,530) -37.6% Ngắn hạn 6,476 44.7% 4,951 26.4% 2,278 18.8% (1,885) -29.1% (2,313) -50.4% Tiền gửi có KH từ 12-24 tháng 266 1.8% 1,032 5.9% 502 4.1% 766 288.0% (530) %-51.4 Tiền gửi có KH
(Nguồn số liệu: Báo cáo tài chính năm 2012 - 2014)
Qua bảng trên ta thấy
- Xét về tổng thể huy động:
Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT VIỆT NAM chi nhánh Đống Đa
2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Về việc chấp hành luật pháp của ngân hàng: NHNo&PTNT Đống Đa chịu sự chỉ đạo trực tiếp của NHNo & PTNT Viết Nam, trong những năm qua chi nhánh đã thực hiện nghiêm chỉnh luật pháp của Nhà nước qua luật NHNN, luật Tổ chức tín dụng NHNo & PTNT Đống Đa cũng đã chấp hành nghiêm chỉnh các văn bản chỉ đạo của Nhà nước, Chính phủ và của ngân hàng, chấp hành quy chế, quy trình nghiệp vụ, chế độ, thể lệ tín dụng trong quá trình thực hiện quy trình cho vay.
Về quy trình nghiệp vụ: cán bộ tín dụng đã thực hiện tương đối chặt chẽ quy trình nghiệp vụ tín dụng theo đúng trình tự các bước trong Sổ tay tín dụng của NHNo & PTNT Việt Nam
Cũng như các Ngân hàng thương mại khác, NHNo&PNT Đống Đa cũng đã xây dựng và áp dụng một quy trình tín dụng thống nhất trên toàn hệ thống. Quy trình này được thiết lập trên cơ sở những quy định chung của Ngân hàng nhà nước thông qua các văn bản như: Luật các tổ chức tín dụng, quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng và quy chế bảo đảm tiền vay. Các bước cơ bản của quy trình bao gồm:
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, Nhân viên Quan hệ khách hàng phải tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn: Hồ sơ tín dụng do khách hàng lập và cung cấp cho ngân hàng thường bao gồm: hồ sơ pháp lý hồ sơ tài chính, hồ sơ tài sản đảm bảo, hồ sơ phương án vay vốn và các hố sơ khác có liên quan Tuy nhiên có nhiều khách hàng chưa biết cách lập hay có nhiều đơn vị không có các phương án kinh doanh cụ thể theo đúng yêu cầu của Ngân hàng hoặc thiếu các văn bản pháp lý sử dụng cho mục đích vay vốn. Vấn đề này đặt ra yêu cầu cho bộ phận kinh doanh trong việc hướng dẫn khách hàng thu thập đủ hồ sơ tín dụng một cách dễ hiểu, chuyên nghiệp và hiệu quả
Sau khi nhận đầy đủ các hồ sơ cần thiết, bộ phận kinh doanh phải tiến hành thẩm định toàn bộ những nội dung theo đúng các bộ phận cấu thành nên hồ sơ tín dụng nhằm phân tích một cách toàn diện nhất, chính xác nhất về khách hàng để ra quyết định cho vay ở bước tiếp theo Thực tế cho thấy hồ sơ tài chính của khách hàng thường xuyên ở tình trạng không phản ánh đúng thực trạng kinh doanh của doanh nghiệp, dẫn đến những phân tích thiếu chính xác của bộ phận kinh doanh Đây là tình trạng chung mà NHNo&PTNT Đống Đa cũng như các ngân hàng khác phải đối mặt và tìm biện pháp để nắm bắt vấn đề một cách sát thực nhất
Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, ra quyết đinh cho vay
Trên cơ sở tờ trình tín dụng đã lập, nhân viên quan hệ khách hàng đưa ra kết luận độc lập của mình về quyết định cho vay và trình báo cáo lên cấp có thẩm quyền phê duyệt Nếu vượt phạm vi thẩm quyền phán quyết của người lãnh đạo trực tiếp, hồ sơ vay vốn và tờ trình sẽ được đưa lên trình lãnh đạo cấp cao hơn
Bước4: Lập đàm phán, ký kết hợp đồng
Sau khi quyết định tài trợ cho khoản vay, bộ phận Hỗ trợ quan hệ khách hàng phải chuẩn bị các hợp đồng và văn bản liên quan ình lãnh đạo ký, bao gồm: hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nơ, hợp đồng cầm cố hoặc thế chấp cùng các văn bản liên quan đến tài sán bảo đảm khác Sau khi khách hàng và ngân hàng ký kết các hợp đồng, văn bản liên quan, đồng thời khách hàng hoàn thành thủ tục tài sản bảo đảm cần thiết, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân khoản vay
Hiện nay, tại NHNo&PTNT Đống Đa, quy trình cho vay đối với khối khách hàng doanh nghiệp đã được ban hành và áp dụng hiệu quả, đảm bảo cho việc giải ngân được thuận lợi, nhanh chóng, phân giao quyền hạn và trách nhiệm rõ ràng cho ừng bỏ phận có liên quan.
Bước 6: Quản lý, giám sát sau cho vay và thu hồi vốn vay Để đảm bảo nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn, ngân hàng phải tiến hành kiểm soát sau khi cho vay Khách hàng cần định kỳ cung cấp hồ sơ tài chính, các hợp đồng kinh tế thể hiện tình hình sản xuất - kinh doanh của đơn vị mình cho ngân hàng Đồng thơi bản thân bộ phận kinh doanh luôn phải liên hệ chặt chẽ, thường xuyên với khách hàng để nắm bắt được thực trạng hoạt động của họ, những bất thường xảy ra để có thể chủ động trong mọi tình huống
Bước 7: Tất toán, thanh lý hợp đồng Đến ngày đáo hạn của khoản vay, sau khi thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi, ngân hàng sẽ thanh lý hợp đồng tín dụng, tất toán khế ước, lưu hồ sơ theo quy định Đồng thời, ngân hàng cũng đưa ra quyết định về việc mở rộng, duy trì hay hạn chế giao dịch với đối tượng khách hàng đó trong tương lai
Về khả năng thu hút khách hàng: do NHNo&PTNT Đống Đa nằm trong khu vực đông dân cư nên bên cạnh những khách hàng truyền thống chỉ nhánh còn có những khách hàng tiềm năng lớn Đặc biệt NHNo&PTNT Đống Đa đã chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch nên đã thu hút một lượng lớn khách hàng Đây chính là tiền đề để ngân hàng mở rộng thị phần, phân tán rủi ro góp phần vào quá trình cải thiện chất lượng tín dụng Thêm nữa, trên địa bàn thành phố Hà Nội, NHNo&PTNT Đống Đa có uy tín rất lớn đối với khách hàng Điều này ngày càng làm cho có nhiều khách hàng đến với Ngân hàng.Khi đến với NHNo& PTNT Đống Đa để giao địch, khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm bởi vì ở đây tài sản của khách hàng luôn được trông coi cẩn thận (có phòng bảo vệ, có bãi để xe và không thu lệ phí) Khách hàng mới sẽ không mất nhiều thời gian để tìm phòng tín dụng bởi ở ngay trước cửa có bảng chỉ dẫn Hệ thống cửa tự động cùng với trang thiết bị Ngân hàng hiện đại đã giúp cho khách hàng có ấn tượng tốt về Ngân hàng ngay tư đầu Trong phòng tín dụng, cách bài trí trong phòng rất đẹp Đặc biệt là thái độ của các nhân viên,các cán bộ tín dụng ở đây rất lịch thiệp, cởi mở, tạo một bầu không khí thoải mái giữa khách hàng và cán bộ Ngân hàng Tất cả những điều đó đã đóng góp rất nhiều vào việc nâng cao chất lượng tín dụng ở NHNo&PTNT Đống Đa
2.2.2 Các chỉ tiêu âm h lượng
2.2.2.1 Doanh số cho vay và thu nợ:
Biểu đồ 2.6: Doanh số cho vay và thu nợ
Nhìn chung, dư nợ của Ngân hàng năm 2012, 2013 có sự gia tăng do doanh số thu nợ nhỏ hơn cho vay Còn lại năm 2014 doanh số cho vay trong năm đạt 8,549,484 triệu đồng nhỏ hơn doanh số thu nợ 476,662 triệu đông làm cho dư nợ của chi nhánh giảm đáng kể.
2.2.2.2 Tổng dư nợ và cơ cấu dư nợ
* Dư nợ phân theo loại tiền cho vay
Biểu đồ 2.7: Dư nợ tín dụng phân theo loại tiền vay
Trong năm 2013 mặc dù thị trường ngoại hối căng thẳng do các doanh nghiệp có nguồn ngoại tệ (USD) găm giữ không bán cho Ngân hàng hoặc do chính sách điều hành ty giá của ngân hàng nhà nước đã tạo ra những cơn sóng ngầm về USD; nhưng với sự năng động của Ban lãnh đạo trong việc điều hành chính sách ngoại tệ cùng với sự nỗ lực và phối hợp chặt chế giữa các phòng ban đã đáp ứng đủ nguồn ngoại tệ cho các doanh nghiệp vay USD nhập khẩu hàng hoá Chính vì vậy dư nợ USD đã tăng gần 2,7 triệu USD, đáp ứng tốt nhu cầu ngoại tệ cho các khách hàng nhập khẩu như Công ty TNHH Thái Tân, TECHXIMEX, Công ty Thanh phương Bên cạnh dư nợ (USD) tăng thì dư nợ EUR lại giảm còn 9,7 triệu EUR Nguyên nhân là do giá EUR hiện đang ở mức hợp lý, các doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt thực hiện trả nợ trước hạn Trong đó phải kể đến TCT Rượu = Bia - Nước giải khát Hà nội đã trả nợ trước hạn 14,5 triệu EUR
Mặc dù thị trường tiền tệ trong những tháng cuối năm 2013 rất căng thẳng, và trong lúc các Ngân hàng khác không có đủ nguồn VNĐ để cho vay thì NHNo&PTNT Đống Đa vẫn đảm bảo đủ vốn để đáp ứng cho các doanh nghiệp Đó là kết quả của sự điều hành năng động, sáng tạo, sự chỉ đạo sát sao của Ban giám đốc NHNo&PTNT Đống Đa Chính vì vậy dư nợ VNĐ đã tăng trên 408 tỷ đồng so với năm 2012 Một số doanh nghiệp có dư nợ VNĐ lớn như: TCT XD Thương mại, Cty TNHH Tùng Lâm, Cty CP Cồn rượu Hà nội
Theo chỉ tiêu của NHNo&PTNT Việt Nam giao, tính đến thời điểm 31/12/2013 NHNo&PTNT Đống Đa đã hoàn thành cả hai chỉ tiêu dư nợ về nội và ngoại tệ. Đến 31/12/2014, dư nợ ngoại tê tại NHNo&PTNT Đống Đa nhìn chung đã giảm, theo đúng chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước về việc giảm cho vay ngoại tệ và đần chuyển quan hệ tín dụng sang quan hệ mua bán ngoại tệ Dư nợ ngoại tệ chủ yếu là dư nợ cho vay nhập khẩu trong đó có một số đơn vị có dư nợ ngoại tệ lớn như: Công ty Thái Tân, Công ty Vinatranco
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
Định hướng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng
Thực hiện tốt chỉ đạo của Ngân hàng NoPTNT Việt Nam về công tác tổ chức bộ máy, xây dựng chi nhánh trở thành 1 trong các Chi nhánh trên địa bàn TP Hà Nội đứng đầu về phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại trong hệ thống, đa dạng hoá nguồn thu từ dịch vụ;
-Đáp ứng đầy đủ đồng bộ các tiêu chuẩn thông lệ quốc tế trong hoạt động Ngân hàng đến năm 2015;
- Nâng cao sức cạnh tranh trên các bình diện: Thị trường, thị phần, sản phẩm, dịch vụ, hiệu quả kinh doanh gắn với cơ cấu tín dụng, khách hàng, nguồn thu;
- Tập trung phục vụ các khách hàng truyền thống tốt của NHNO Việt Nam đặc biệt là các khách hàng sản xuất, kinh doanh hàng xuất khẩu; các Tập đoàn, Tổng công ty, khách hàng có năng lực tài chính và trình độ quản lý tốt, có thị trường tiêu thụ ổn định, có khả năng chống đỡ tác động của khủng hoảng kinh tế
- Đôi với các khách hàng mới, chi nhánh chỉ tiếp cận các khách hàng xuất khẩu khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, có kết quả xếp hạng tối thiểu từ A trở lên.
- Phát triển khách hàng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đa dạng khách hàng, tăng nhanh thị phần và phân tán rủi ro tín dụng
Xây dựng các chính sách phù hợp theo từng đối tượng khách hàng, xây dựng hệ thống quản lý, đánh giá khách hàng nhằm theo dõi, phát triển và phục vụ tốt nhất cho những khách hàng hiện tại và các khách hàng tiềm năng.
- Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, đặc biệt là hạn chế và kiểm soát chặt chẽ cho vay đối với khách hàng thuộc nhóm nợ xấu
- Thực hiện đúng các quy định của pháp luật về cho vay, phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng; nghiêm cấm nới lỏng các điều kiện cấp tín dụng;
- Đánh giá, xác định mức độ rủi ro theo từng sản phẩm, ngành nghề, lĩnh vực để thực hiện kiểm soát giới hạn cấp tín dụng tối đa đối với một số ngành, lĩnh vực Tiếp tục kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng vào các lĩnh vực: Bất động sản, chứng khoán và cho vay tiêu đùng theo chỉ đạo của NHNN; Đẩy mạnh việc đánh giá, phân tích và xác định khách hàng, nhóm khách hàng mục tiêu theo các tiêu chí: Xếp hạng khách hàng, vốn điều lệ, tổng nợ phải trả/vốn chủ sở hữu, tỷ lệ tài sản đảm bảo trên tổng dư nợ cho vay, bảo lãnh, mức độ đáp ứng chính sách khách hàng, đặc biệt là khả năng trả nợ của khách hàng để có biện pháp ứng xử phù hợp
- Tuyệt đối tuân thủ giới hạn và các cơ cấu tín dụng được giao
- Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ đối với các khách hàng có nguồn thu ngoại tệ, đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng các công cụ phái sinh như hoán đổi tiền tệ chéo (CCS), hoán đổi lãi suất một đồng tiền(IRS) để phòng ngừa rủi ro; Thực hiện xác định thời hạn cho vay phù hợp với khoảng thời gian của một chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư; trong hợp đồng tín dụng có thoả thuận với khách hàng vay việc trả nợ tiền vay ngay khi khách hàng nhận được ngoại tệ thanh toán từ nước ngoài
- Kiểm soát chặt chẽ trong cho vay nhập khẩu, chỉ cho vay phục vụ nhập khẩu các nhóm mặt hàng thiết yếu, nguyên liệu phục vụ cho sản xuất hàng xuất khẩu và thay thế hàng nhập khẩu ; các máy móc, thiết bị, dây truyền sản xuất; các mặt hàng đảm bảo cân đối nhu cầu của nền kinh tế với điều kiện khách hàng phải có dự án, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, hợp đồng đầu ra chắc chắn; tuyệt đối không cho vay để nhập khẩu hàng tiêu dùng xa xỉ, các mặt hàng trong nước sản xuất được
- Đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo (tính pháp lý, tính khả mại, hiệu quả biện pháp quản lý ), nâng cao_ chất lượng tài sản đảm bảo nợ vay để giảm thiểu những tổn thất khi xảy ra rủi ro tín dụng
- Chi nhánh phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Phát triển trên địa bàn để triển khai cho vay tới các doanh nghiệp được Ngân hàng phát triển báo lãnh vay vốn theo Quyết định số 14/QĐ-TTG, ngày 21/01/2009 và Quyết định 60/2009/QĐ-TTg sửa đổi, bổ sung QĐ số 14 của Thủ tướng Chính phủ về bảo lãnh vay vốn ngân hàng
- Tăng cường kiểm tra, quản lý tín dụng, hồ sơ đảm bảo nợ vay theo đúng chỉ đạo.
3.1.2 Mục tiêu phát triển Ở trên là những định hướng phát triển chung của ngân hàng cũng như định hướng để nâng cao chất lượng tín dụng Dưới đây là một số chỉ tiêu cụ thể mục tiêu phát triển của ngân hang trong năm tới :
- Vốn huy động: Tăng 10% - 15% so với năm 2014
- Tăng trưởng tín dụng: Tăng 15% - 20% so với năm 2014
- Trích lập dự phòng rủi ro: 50 tỷ
- Xử lý thu hồi nợ xấu: 100 tỷ
- Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro: 5 tỷ
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNO&PTNT Việt
Xuất phát từ những hạn chế, vướng mắc và phương hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong thời gian tới, từ những hiểu biết của bản thân, tôi xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNO Đống Đa như sau:
Có thể nói chính sách tín dụng là nhân tố đầu tiên quyết định hướng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Để xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp, NHNO Đống Đa cần xem các vấn đề sau
Thứ nhất: về chính sách khách hàng
Trong nền kinh tế thị trường, các khách hàng ngày càng có sự lựa chọn rộng hơn, đòi hỏi chất lượng cao hơn và mong muốn nhận được giá trị lớn hơn cho đồng tiền mà họ bỏ ra Chính vì vậy, Ngân hàng phải ngày càng quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thay vì khách hàng tự tìm đến Ngân hàng như trước đây Hiện nay NHNO Đống Đa đang thực hiện chính sách khách hàng để khuyếch trương quảng bá hình ảnh của mình Các nhân viên của Ngân hàng đồng thời là nhân viên marketing, họ vừa cung ứng sản phẩm, dịch vụ vừa thu hút khách hàng trong thái độ niềm nở và sự hiểu biết về sản phẩm của chính Ngân hàng cũng như về xã hội, nắm bắt rất nhanh chóng nhu cầu của khách hàng đến với Ngân hàng Chính sách này đã và đang phát huy hiệu quả trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của NHNO Đống Đa dư nợ tín dụng tăng, thị phần tín dụng trên địa bàn tăng Tuy nhiên
Ngân hàng chưa có phòng chuyên trách, các cán bộ chuyên sâu về công tác khách hàng và tiếp thị quảng cáo sản phẩm, tiếp cận thị trường Trong các chính sách khách hàng, đối tượng chủ yếu mà Ngân hàng đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu tín dụng của khách hàng là doanh nghiệp nhà nước, các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực xuất nhập khẩu Còn lại NHNO Đống Đa chưa đáp ứng đầy đủ và bỏ lỡ nhiều nhu cầu tín dụng khác của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp kinh doanh ngoài lĩnh vực xuất nhập khẩu Do vậy để hoàn thiện hơn nữa chính sách khách hàng hợp lý, Ngân hàng nên tăng cường công tác khách hàng, mở rộng các đối tượng khách hàng bằng các cách sau:
- Tổ chức hội nghị khách hàng là các doanh nghiệp trên địa bàn Hà nội, hội nghị khách hàng truyền thống Qua đó Ngân hàng có thể rút ra được kinh nghiệm từ những ý kiến đóng góp của khách hàng, tuyên truyền sâu rộng về NHNO Đống Đa và lợi ích của khách hàng khi đến vay vốn tại Ngân hàng, cũng như tiếp cận các khách hàng mới
- Mở rộng đối tượng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Hiện nay, cho vay ngoài quốc doanh mới chiếm khoảng 10% tổng dư nợ Đây là một con số quá nhỏ bé và ngày càng thu hẹp để tránh những rủi ro có thể xảy ra Tuy nhiên làm như vậy là Ngân hàng tự thu hẹp thị trường của mình bởi muốn hạn chế tủi ro thì phải có biện pháp giải quyết từ khâu thẩm định dự án, phương án, khâu giám sát sau khi cho vay, Mặc dù quy định về cho vay đòi hỏi rất cao và chặt chẽ nhưng không phải vì thế mà Ngân hàng không cho vay, thờ ơ với khách hàng Điều mà Ngân hàng cần quan tâm đối với khối doanh nghiệp này để nâng cao chất lượng tín dụng là phương án kinh doanh, uy tín của họ đối với khách hàng và Ngân hàng chứ không chỉ dựa vào tài sản đảm bảo Thực hiện cơ chế tín dụng linh hoạt này là điều cần thiết bởi vì khu vực này còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác và triển vọng của hoạt động sẽ có hiệu quả
Tóm lại, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cần được NHNO Đống Đa quan tâm nhiều hơn đo sự phát triển ngày càng mạnh mẽ của khu vực kinh tế tư nhân; đầu tư nước ngoài vào Việt Nam ngày càng nhiều; sự phát triển kinh tế của các khu công nghiệp, khu chế xuất ở Hà Tây, Hải Dương Mặt khác, khu vực quốc doanh sẽ giảm mạnh do cải cách doanh nghiệp nhà nước thành công ty cổ phần, công ty TNHH một thành viên Bên cạnh đó, mở rộng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cũng sẽ góp phần đa dạng hoá hoạt động tín dụng, tăng thu nhập cho Ngân hàng, thoả mãn nhu cầu của doanh nghiệp và thực hiện đúng chủ trương đường lối của Nhà nước
Thứ hai: Chính sách lãi suất
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của Ngân hàng Thương mại Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút được khách hàng và tăng dư nợ tín dựng, tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng Để có được một chính sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán bộ Ngân hàng phải nắm được thực tế lãi suất và xu hướng biến động của lãi suất cho vay hợp lý Trong những năm qua, Ngân hàng đã và đang áp dụng chính sách lãi suất một cách linh hoạt đối với các đối tượng khách hàng vay vốn và quy mô các khoản vay, ví dụ như có ưu đãi lãi suất cho khách hàng loại một, khách hàng loại hai có giảm lãi suất chó những món vay có giá trị lớn Tuy nhiên, chính sách lãi suất của Ngân hàng vẫn còn những điêu chưa linh hoạt Vì thế NHNO Đống Đa nên mở rộng các mức lãi suất đa dạng theo thời gian và đối tượng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm của Ngân hàng, có chính sách khuyến khích về lãi suất cho các khách hàng mới Bên cạnh đó căn cứ vào tính chất, đặc điểm từng ngành nghề kinh doanh mà NHNO Đống Đa có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau Ví dụ như đối với các doanh nghiệp kinh doanh các mặt hàng xuất nhập khẩu được nhà nước khuyến khích như thực phẩm, may mặc, giày dép, NHNO Đống Đa có thể áp dựng một mức lãi suất khác, phù hợp hơn so với việc cho vay để sản xuất thông thường Điều này không những tạo ra những điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tốt hơn mà còn giúp cho NHNO Đống Đa thiết lập, mở rộng quan hệ với khách hàng Với một chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắc chắn NHNO Đống Đa sẽ có càng nhiều khách hàng đến với mình
Thứ ba: Về phương thức cho vay vốn
NHNO Đống Đa cần đa dạng hoá các phương thức cho vay, cho vay theo nhu cầu, gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng Với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hiện nay NHNO Đống Đa chủ yếu áp đụng theo phương thức cho vay từng lần Điều này trong một chừng mực nào đó có thê gây ra những thủ tục phiền hà cho cả khách hàng và cán bộ tín dụng Giải pháp ở đây là NHNO Đống Đa nên cho vay theo hạn mức đối với các doanh nghiệp có nhu cầu vay trả thường xuyên, ổn định Dựa vào tình hình SXKD và tài sản đảm bảo mà khách hàng và ngân hàng cũng thoả thuận một mức dư nợ tối đa trong thời hạn nhất định Căn cứ vào mức dư nợ đó, khách hàng chỉ phải làm một lần các thủ tục cần thiết như hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố thế chấp, bảo lãnh các hồ sơ pháp lý khác những lần tiếp theo khách hàng chỉ cần làm giấy nhận nợ và giấy rút tiền Như vậy cho vay theo hạn mức sẽ tiết kiệm được chi phí và thời gian cho khách hàng Với Ngân hàng, Ngân hàng có thể biết được khách hàng đang gặp thuận lợi hay khó khăn gì đê cùng khách hàng tháo gỡ NHNO Đống Đa cũng cần hướng tới đối tượng là dân cư Nhu cầu vay vốn trong dân cư để 'phát triển sản xuất các hệ thống kinh doanh cá thể là rất lớn Ở các nước âu, Mỹ và các nước công nghiệp mới nôi như Thái Lan và Malayxia, cho vay tiêu dùng đặc biệt là vay trả góp chiếm tỷ trọng tương đối cao trong các ngân hàng Vì vậy NHNO Đống Đa cân mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng, cho vay thông qua dịch vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng nhằm mở rộng cho vay đối với cá thể
3.2.2 Về q uy trình tín dụng Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát hiện các khách hàng kém hiệu quả, dự án kém khả thi NHNO Đống Đa cần cải tiến và đổi mới quy trình xét duyệt thẩm định và cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay
Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước khi trình lãnh đạo ký duyệt cần phải được kiểm tra, xem xét toàn diện, chính xác và khách quan từ khâu lập hồ sơ, phân tích năng lực điều hành quản lý của chủ doanh nghiệp, tính khả thi của dự án, giá trị tài sản thế chấp, biện pháp thu hồi nợ Do vậy nếu đê cho một cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu như hiện nay thì không tránh khỏi những sai sót do trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm của môi cán bộ tín dụng là khác nhau Vì vậy, phòng tín dụng nên chia ra hai bộ phận
Bộ phận một: Bộ phận quản lý doanh nghiệp có trách nhiệm hướng dân khách hàng làm thủ tục và điều kiện vay vốn, tiếp nhận các hồ sơ vay vôn của khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét và đánh giá Bộ phận này chuyên quản lý doanh nghiệp, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp, kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, những thuận lợi, khó khăn để từ đó đề xuất ý kiến, biện pháp giải quyết đối với từng phương án vay vốn Bộ phận này thường xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế về báo cáo cho lãnh đạo và bộ phận thẩm định để theo dõi và chỉ đạo
Bộ phận hai: Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với bộ phận trên Bộ phận này chủ yếu làm việc tại Ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn về mọi mặt, phân tích khả năng trả nợ của khách hàng.
Bộ phận này có thể xuống doanh nghiệp nắm tình hình thực tế và kiểm tra tài sản thế chấp cầm cố khi thẩm định dự án, căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý doanh nghiệp để đưa ra các phương án xử lý các vụ việc liên quan đến vốn vay Trong bộ phận này Ngân hàng nên tuyển thêm một số cán bộ hiểu sâu về một số lĩnh vực cụ thể như điên, máy móc, thiết bị giao thông để giúp cho công tác thẩm định đánh giá về các yếu tố kỹ thuật được đúng đắn và chính xác, nhanh chóng
Hai bộ phận này cần có sự phối hợp đồng bộ nhịp nhàng vì nếu như một công đoạn nào đó thực hiện không đúng quy định sẽ ảnh hưởng đến công đoạn sau và kết quả của toàn bộ công việc
Trong quy trình tín dụng, NHNO Đống Đa cần tập trung vào bước thẩm định dự án và kiểm soát vốn sau khi vay
3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị chính phủ, bộ ngành liên quan
Hoạt động của Ngân hàng chịu sự quản lý và chi phối của Nhà nước, của môi trường pháp lý cũng như của hệ thống các chính sách Do đó NHNO&PTNT Đống Đa cần sự trợ giúp của Nhà nước thông qua một số đề xuất sau:
3.3.1.1 Hoàn thiện chính sách kinh tế vĩ mô, xây dựng môi trường kinh tế lành mạnh, môi trường pháp lý rõ ràng hơn, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển
Môi trường pháp lý hoàn thiện, hiệu quả sẽ giúp việc quản lý và thúc đẩy hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và hoạt động tín dụng ngân hàng lành manh và hiệu quả
Thứ nhất: Nhà nước tiếp tục thực hiện cải cách, đổi mới và hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo khung hành lang pháp lý đầy đủ và đồng bộ Đảm bảo hệ thống pháp luật đi trước một bước, định hướng hoạt động kinh doanh và quan trọng hơn là công cụ đảm bảo cán cân công lý khi có tranh chấp xảy ra. Pháp luật cần đảm bảo tính tự chủ và độc lập trong (inh doanh, quyền bình đẳng và an toàn đối với mọi chủ thể khi tham gia vào hoạt động của nền kinh tế
Thứ hai: Hoàn thiện các văn bản pháp lý và thủ tục hành chính liên quan đến nợ quá hạn và xử lý tài sản đảm bảo của những khoản nợ quá hạn Hiện nay, vấn đề xử lý nợ quá hạn để lành mạnh hóa tình hình tài chính của các ngân hàng là một vấn đề khá bức xúc bởi tốc độ xử lý chậm, hiệu quả không cao Mà nguyên nhân chính không phải do từ phía ngân hàng không khẩn trương mà do trong quy trình xử lý còn vướng phải một số điều bất cập, vướng mắc bởi quy định chưa rõ ràng, gây thiệt hại cho Ngân hàng Khi mà Ngân hàng phải ôm một khối tài sản khổng lồ, giá trị giảm theo thời gian. Trong khi đó vốn không thu hồi được mà ngân hàng vẫn phải chi trả các khoản lãi huy động từ các nguồn, trả lương và đặc biệt là chi phí để trông coi và bảo quản các tài sản đảm bảo đó
Thứ ba: Nhà nước cần sớm rà soát, chỉnh sửa và xây dựng mới các văn bản pháp luật phù hợp với việc nâng cao năng lực tài chính cho các ngân hàng trong tình trạng cạnh tranh mạnh mẽ ngày nay Cụ thể là các văn bản luật liên quan đến việc sử dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng như: quy chế về hoạt động thanh toán điện tử
Thứ tư: Nhà nước và Chính phủ cần hỗ trợ cho quá trình cơ cấu lại toàn diện hệ thống ngân hàng nhằm lành mạnh hóa tài chính, mở rộng quy mô, an toàn tài chính và nâng cao cạnh tranh
Thứ năm: Nhà nước cần chỉ đạo các Sở, Ban ngành có liên quan đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Có quy hoạch phát triển vùng kinh tế, chính sách hỗ trợ cho hộ nông dân về thị trường đầu ra đối với sản phẩm nông nghiệp mang tính ổn định lâu dài.
3.3.1.2 Chú trọng đến việc đào tạo, đổi mới phương thức đào tạo nguồn nhân lực trong lĩnh vực ngân hàng trong các trường Đại học
Yếu tố nhân lực luôn đóng vai trò quyết định trong mọi hoạt động nói chung và ngành ngân hàng nói riêng Để phát huy sức mạnh của hệ thống ngân hàng, cần xây dựng một thế hệ nhân viên ngân hàng có trình độ cao, nắm bắt kịp với công nghệ và trình độ của thế giới, thì công cuộc đào tạo nguồn nhân lực càng trở nên quan trọng và trở thành vấn đề bức thiết của toàn xã hội
Một thực tế ở nước ta hiện nay, mỗi năm nguồn nhân lực trong l~lth vực ngân hàng được đào tạo là rất lớn với bằng cấp khá, giỏi là rất nhiều Tuy nhiên, chất lượng dạy và học chưa cao, chưa sát thực tế, nên sinh viên ra trường chưa đáp ứng được nhu cầu của nhà tuyển dụng Hầu hết các ngân hàng sau khi tuyển dụng đều phải đào tạo lại những nghiệp vụ cơ bản, gây lãng phí về thời gian và tiền bạc cho các ngân hàng Bởi vậy cần nâng cao trình độ giảng viên và sinh viên
Việc đào tạo sinh viên, cán bộ trong các trường đại học là việc rất quan trọng cần có sự kết hợp của các trường đại học, những doanh nghiệp cần nhân lực như ngân hàng và các tổ chức tín dụng và cần có bộ giáo dục đứng ra làm cầu nối tổ chức.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước Việt nam với tư cách là ngân hàng của các ngân hàng, đóng vai trò rất quan trọng trong việc phát triển bền vững hệ thống NHTM Việt Nam Với vai trò đó, NHNN cần nâng cao hơn nữa sức mạnh của mình để trở thành lá chắn vững chắc cho toàn hệ thống, đồng thời NHNN cần có những cải cách, đổi mới nhất định theo hướng tăng cường năng lực điều hành nhằm trợ giúp các NHTM đứng vững và phát triển trong điều kiện hội nhập đang diễn ra mạnh mẽ như hiện nay
3.3.2.1 Phát triển trung tâm thông tin khách hàng
Trung tâm thông tin tín dụng CIC đã ra đời từ rất lâu, tuy nhiên sản phẩm của CIC chưa đáp ứng được nhu cầu của các TCTD, nhất là nhóm sản phẩm vê dư nợ tín dụng, nợ xấu, nợ ngoại bảng, tài sản đảm bảo tiền vay, thông tin cảnh báo, sản phẩm về tín dụng tiêu đùng, tín dụng thẻ Điều này một phần làm cho các TCTD chưa thật sự quan tâm đến việc khai thác thông tin từ CIC Tuy nhiên, nếu đáp ứng được những nhu cầu của các TCTD thì CIC thực sự là một tổ chức hỗ trợ đắc lực cho các TCTD trong hoạt động cho vay Vì vậy, NHNN nên nghiên cứu đầu tư hơn nữa cho trung tâm thông tin tín dụng để hỗ trợ nhiều hơn cho hoạt động tín dụng của các TCTD cũng như các NHTM
3.3.2.2 Tăng cường các biện pháp quản lý tín dụng
NHNN cần sửa đổi, bổ sung các cơ chế, thể lệ, chế tài cụ thể, rõ ràng để tạo lập một khung pháp ly hoàn thiện cho hoạt động tín dụng NHNN phải có những biện pháp hữu hiệu trong việc buộc các NHTM thi hành đúng các cơ chế, thể lệ Những sai sót, vi phạm phải được xử lý nghiêm túc và kịp thời. NHNN cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các NHTM thông qua việc nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng cũng như việc nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác thông tin phòng ngừa rủi ro của trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
3.3.2.3 Hỗ trợ các NHTM trong việc xử lý nợ
NHNN cần có biện pháp hỗ trợ các NHTM trong việc xử lý nợ như sau:
- Xúc tiến thành lập các công ty mua bán nợ dưới nhiều hình thức
- Ban hành những văn bản quy định những hệ số an toàn để quản lý hoạt động ngân hàng gần tới tiêu chuẩn quốc tế.
- Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát hoạt động tín dụng củaNHTM.
3.3.3 Kiến nghị vớt NHNO & PTNT Việt Nam Để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động và từ đó có nhiều đóng góp vào hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và hệ thống NHNO&PTNT Việt Nam nói riêng, đề nghị HNO&PTNT Việt Nam quan tâm đến những vấn đề sau:
