Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư của nhà nước tại chi nhánh ngân hàng phát triển bắc giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TÔ NGỌC TÂN MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ CỦA NHÀ NƢỚC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TÔ NGỌC TÂN MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ CỦA NHÀ NƢỚC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN BẮC GIANG CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ ĐỀ TÀI: 17AQLKT-BG31 LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM THỊ THU HÀ HÀ NỘI - 2018 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học luận văn tốt nghiệp này, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới thầy, cô giáo Viện Kinh tế Quản lý trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội, đem lại cho kiến thức bổ trợ, vơ có ích động viên giúp đỡ, bảo tận tình năm học vừa qua Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Phạm Thị Thu Hà, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, tạo điều kiện tốt cho tơi thực nghiên cứu Chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bắc Giang đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi để thực luận văn Cuối xin gửi lời cám ơn đến gia đình, bạn bè, người ln bên tơi, động viên khuyến khích tơi q trình thực đề tài nghiên cứu Mặc dù có nhiều cố gắng hoàn thiện luận văn cách tốt khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp q thầy bạn bè Hà Nội, ngày 19 tháng 11 năm 2018 Tác giả luận văn Tô Ngọc Tân i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Đề tài luận văn: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bắc Giang” cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập, trung thực riêng Các số liệu kết luận văn tơi tự thu thập, vận dụng kiến thức học trao đổi với giáo viên hướng dẫn để hoàn thành Hà Nội, ngày 19 tháng 11 năm 2018 Tác giả luận văn Tô Ngọc Tân ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC HÌNH vii DANH MỤC BẢNG viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ CỦA NHÀ NƢỚC TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.1 Tổng quan tín dụng đầu tư Nhà nước 1.1.1 Khái niệm tín dụng đầu tư Nhà nước 1.1.2 Đặc điểm tín dụng đầu tư Nhà nước 1.1.3 Vai trị tín dụng đầu tư Nhà nước phát triển kinh tế xã hội 12 1.1.4 Mục tiêu, ngun tắc, quy trình thực tín dụng đầu tư Nhà nước 13 1.1.5 Hiệu cần thiết phải nâng cao tín dụng đầu tư Nhà nước 14 1.2 Chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước 18 1.2.3 Nội dung nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước 20 1.3 Tổng quan Ngân hàng sách 25 1.3.1 Ngân hàng phát triển Việt Nam .26 1.3.2 Ngân hàng sách xã hội 27 1.3.3 So sánh Ngân hàng sách Ngân hàng thương mại 28 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước 28 1.4.1 Nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 28 1.4.2 Nhân tố thuộc đối tượng nhận tín dụng 29 1.4.3 Nhân tố thuộc hệ thống ngân hàng sách 30 Tiểu kết chƣơng 33 iii CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ CỦA NHÀ NƢỚC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN BẮC GIANG GIAI ĐOẠN 2013-2017 34 2.1 Khái quát hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam 34 2.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng Phát triển Việt Nam 34 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Phát triển Việt Nam 35 2.2 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng phát triển Bắc Giang 37 2.2.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội tỉnh Bắc Giang 37 2.2.2 Lịch sử hình thành tổ chức máy Chi nhánh ngân hàng phát triển Bắc Giang .39 2.2.3 Các hoạt động nghiệp vụ 42 2.2.4 Các kết hoạt động chủ yếu Chi nhánh ngân hàng phát triển Bắc Giang 42 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước Chi nhánh NHPT Bắc Giang giai đoạn 2013 - 2017 .49 2.3.1 Mơ hình tổ chức quản lý chất lượng tín dụng đầu tư .49 2.3.2 Thực quy trình cho vay vốn tín dụng đầu tư .50 2.3.3 Chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước theo tiêu đánh giá .53 2.3.4 Chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước theo tiêu phân loại nợ vay 55 2.3.5 Thu hồi nợ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư nhà nước 59 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước Chi nhánh ngân hàng phát triển Bắc Giang 60 2.4.1 Những kết đạt 60 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 61 Tiểu kết chƣơng 68 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ CỦA NHÀ NƢỚC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN BẮC GIANG TRONG GIAI ĐOẠN ĐẾN NĂM 2020 69 3.1 Định hướng mục tiêu tín dụng đầu tư Nhà nước .69 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng đầu tư Nhà nước .69 3.1.2 Mục tiêu hoạt động tín dụng đầu tư Nhà nước 69 iv 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bắc Giang .70 3.2.1 Hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng đầu tư Chi nhánh .71 3.2.2 Chủ động tìm kiếm dự án đối tượng, đủ điều kiện để thẩm định, xem xét cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước .72 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án vay vốn tín dụng đầu tư .73 3.2.4 Kiểm tra, giám sát thường xuyên định kỳ khách hàng tài sản đảm bảo .74 3.2.5 Thu hồi xử lý nợ 75 3.2.6 Về phòng ngừa hạn chế nợ hạn 76 3.2.7 Tăng cường công tác đào tạo cán .77 3.2.8 Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin nâng cấp hệ thống thông tin quản lý 78 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Chính phủ, Quốc hội .79 3.3.2 Đối với Bộ, Ngành, địa phương 79 3.3.3 Đối với Ngân hàng phát triển Việt Nam 81 3.3.4 Đối với Ban Giám đốc Chi nhánh ngân hàng phát triển Bắc Giang .84 3.3.5 Đối với doanh nghiệp (chủ đầu tư) 85 Tiểu kết chƣơng 87 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 v DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT CBTD CNH-HĐH : Cán tín dụng : Cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa KTXH : Kinh tế xã hội : Ngân hàng sách xã hội : Ngân hàng sách NHCSXH NHCS NHNN : Ngân hàng phát triển : Ngân hàng Nhà nước NHTM NQH : Ngân hàng thương mại : Nợ hạn NSNN TCTD TDĐT TNHH TSCĐ TSĐB : Ngân sách nhà nước : Tổ chức tín dụng : Tín dụng đầu tư : Trách nhiệm hữu hạn : Tài sản cố định : Tài sản đảm bảo SXKD VND : Sản xuất kinh doanh : Việt Nam đồng NHPT vi DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Danh mục dự án vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước .9 Bảng 1.2 So sánh tín dụng đầu tư Nhà nước tín dụng đầu tư Ngân hàng thương mại 11 Bảng 2.1 Kết huy động vốn giai đoạn 2013-2017 43 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2013-2017 44 Bảng 2.3 Cơ cấu tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2013-2017: .45 Bảng 2.4: Cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước 2013-2017 46 Bảng 2.5 Cho vay dự án vốn vay nước giai đoạn 2013-2017 48 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ tín dụng đầu tư tổng dư nợ giai đoạn 2013-2017 .54 Bảng 2.7 Nợ hạn, nợ xấu tín dụng đầu tư 2013-2017 54 Bảng 2.8 Chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước theo phân loại nợ 57 Bảng 2.9 Kết thu nợ vốn tín dụng đầu tư Nhà nước giai đoạn 2013-2017 60 Bảng 2.10 Nợ hạn, số dự án tín dụng đầu tư Nhà nước có nợ hạn 2013-2017 62 vii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Bản đồ hành tỉnh Bắc Giang 37 Hình 2.2 Tổ chức máy Chi nhánh ngân hàng phát triển Bắc Giang 40 Hình 2.3 Cơ cấu nguồn vốn tín dụng đầu tư Nhà nước giai đoạn 2013-2017 44 Hình 2.4 Cơ cấu tín dụng đầu tư Nhà nước giai đoạn 2013-2017 46 Hình 2.5 Mơ hình tổ chức quản lý chất lượng tín dụng đầu tư Chi nhánh 49 Hình 2.6 Quy trình thẩm định sơ 51 Hình 2.7 Quy trình thẩm định duyệt vay thức 51 Hình 2.8 Quy trình ký hợp đồng liên quan đến vay vốn 52 Hình 2.9 Quy trình duyệt vay giai đoạn thực cho vay thu hồi nợ vay 53 viii 3.2.7 Tăng cƣờng công tác đào tạo cán Trong hoạt động, nhân tố người quan trọng nhất, việc chuẩn hóa nâng cao chất lượng cho đội ngũ cán tín dụng, thẩm định Chi nhánh giải pháp thiết thực cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung TDĐT nhà nước nói riêng Chuẩn hóa cán làm cơng tác thẩm định, tín dụng: Cán tín dụng thẩm định Chi nhánh có trình độ khơng đồng nhau, nhiều người học đại học chức đại học khơng chun ngành NHPT có quy định tiêu chuẩn chung cán bộ, tiêu chuẩn tuyển dụng mới, tiêu chuẩn thấp nhiều so với NHTM Theo định số 335/QĐ-NHPT ngày 01/7/2009 Tổng giám đốc NHPT Việt Nam, tiêu chuẩn trình độ người tuyển sau: “Cán bộ, viên chức tuyển dụng vào làm công tác chuyên môn, nghiệp vụ NHPT phải tốt nghiệp Cao đẳng, Đại học từ trung bình trở lên trường hợp đào tạo quy Trường Cao đẳng, Đại học công lập (riêng địa bàn Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh phải từ loại trở lên); loại trở lên trường hợp đào tạo chức, chuyên tu, mở rộng… trường dân lập, bán công (riêng địa bàn Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh phải từ loại giỏi trở lên) chun ngành cần tuyển dụng; có trình độ ngoại ngữ, tin học đáp ứng yêu cầu công việc vị trí tuyển dụng” Trong thời gian tới Chi nhánh cần chuẩn hóa tiêu chuẩn cán tín dụng, thẩm định (luân chuyển tuyển mới) theo hướng sau: - Trình độ đại học trở lên, phải đào tạo bản, quy chuyên ngành đạt loại trở lên trường đại học có uy tín ngồi nước (khơng nhận chức, chun tu) - Có trình độ ngoại ngữ tin học: Đây điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch, ứng dụng phần mềm phân tích thẩm định dự án đầu tư đưa biện pháp cảnh báo, phịng ngừa xảy - Có phẩm chất đạo đức: Đây tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, định đến vấn đề rủi ro đạo đức hoạt động tín dụng - Hiểu biết xã hội giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp cán tín dụng, thẩm định tìm hiểu thêm nhiều thông tin khách hàng, dự án để phục vụ cho công tác thẩm định quản lý tín dụng 77 Chính sách đào tạo: Do hoạt động cho vay vốn TDĐT nhà nước có liên quan đến nhiều ngành nghề, lĩnh vực lĩnh vực đầu tư xây dựng bản, lĩnh vực kỹ thuật dự án; đội ngũ cán ngân hàng chủ yếu đào tạo trường khối kinh tế nên kinh nghiệm linh vực kỹ thuật xây dựng cịn hạn chế Do địi hỏi cán tín dụng phải khơng ngừng tự học hỏi nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Bên cạnh Chi nhánh cần khuyến khích, tạo điều kiện cho cán bộ tiếp tục học nâng cao (thạc sĩ, tiến sĩ) kiến thức chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng để phục vụ tốt cho công tác thẩm định, quản lý tín dụng nói chung Chi nhánh 3.2.8 Hồn thiện hệ thống công nghệ thông tin nâng cấp hệ thống thông tin quản lý Một công cụ hỗ trợ tích cực cho việc thực thi sách quản lý rủi ro có hiệu quả, xây dựng hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin thông tin quản lý Để hỗ trợ cho giải pháp trình bày trên, Chi nhánh NHPT Bắc Giang cần phải xây dựng lộ trình cải tiến hệ thống công nghệ thông tin đồng với việc thực chiến lược hành động Chi nhánh NHPT Bắc Giang đến 2015, nêu giải pháp hỗ trợ quản lý rủi ro: + Ứng dụng phần mềm hệ thống quản lý rủi ro, hệ thống xếp hạng tín dụng nội đại phù hợp với trình độ phát triển Chi nhánh, hệ thống NHPT Việt Nam, hệ thống Ngân hàng Việt Nam chuẩn mực, thông lệ quốc tế; + Nâng cấp hệ thống điện tử nội bộ, hệ thống báo cáo thống kê để có hệ thống thơng tin quản lý, sở liệu đại, tập trung thống nhất; triển khai mạng thông tin nội rộng khắp toàn hệ thống sở ứng dụng công nghệ thông tin công nghệ mạng + Triển khai hệ thống quản lý giám sát (core – banking): ứng dụng mô thức quản lý nghiệp vụ ngân hàng theo hướng đại, tự động hoá + Tăng cường hệ thống an tồn, bảo mật thơng tin, liệu an ninh mạng (nhằm hạn chế thông tin liên quan đến quản lý hồ sơ vay khách hàng, dư nợ khách hàng, bậc xếp hạng khách hàng,… thông tin liên quan đến tình hình hoạt động Chi nhánh bị tiết lộ) + Tăng cường nguồn nhân lực công nghệ thơng tin Ngồi ra, để ứng dụng cơng nghệ thơng tin đạt hiệu Chi nhánh NHPT Bắc Giang cần phải xây dựng hệ thống thông tin, sở liệu xác: + Thu thập thơng tin tình hình kinh tế – xã hội có liên quan đến dự án vay vốn TDĐT: chiến lược phát triển kinh tế – xã hội thời kỳ địa phương; quy hoạch phát triển vùng, ngành, lĩnh vực, thông tin doanh 78 nghiệp vay vốn,….Các nguồn thơng tin trên, Chi nhánh tổng hợp từ hồ sơ tài liệu khách hàng cung cấp, quan quản lý Nhà nước có thẩm quyền; từ phương tiện truyền thông, từ bạn hàng doanh nghiệp vay vốn đặc biệt từ nguồn thơng tin từ Trung tâm thơng tín dụng (CIC) NHNN 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ, Quốc hội - Quốc hội Chính phủ cần sớm hồn thiện hệ thống văn pháp luật cách đồng bộ, ổn định, rõ ràng, có tính khả thi cao, đảm bảo văn pháp luật ban hành vào sống; tạo môi trường pháp lý thuận lợi thúc đẩy đầu tư thành phần kinh tế, hội tốt cho phát triển TDĐT Nhà nước - Cần sớm xây dựng văn pháp lý tầm pháp lệnh, luật hoạt động TDĐT, tín dụng xuất nhà nước, nhằm pháp lý hóa quy định hoạt động này, đảm bảo phối hợp tốt với Luật Đầu tư công tránh xung đột pháp lý (với Luật Ngân sách nhà nước, Luật Đầu tư công, Luật Các tổ chức tín dụng ), tránh khe hở” pháp luật sử dụng vốn ngân sách nhà nước Điều giúp nâng cao hiệu sử dụng vốn TDĐT Nhà nước, bối cảnh Việt Nam thực tái cấu đầu tư cơng./ Ban đầu Quốc hội ban hành pháp lệnh TDĐT tín dụng xuất nhà nước nhằm đảm bảo khung pháp lý đủ mạnh, có tính ổn định cao Sau thực pháp lệnh khoảng năm xây dựng để nâng lên thành luật Nội dung sách TDĐT Nhà nước mơ hình triển khai cần sửa đổi theo hướng: Đối tượng có trọng tâm trọng điểm, chế ưu đãi sát với thị trường, phù hợp với thơng lệ quốc tế; tăng tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng phát triển mặt hoạt động Tuy nhiên, lưu ý là: Cần cải cách chế quản lý chặt chẽ kiểm sốt có hiệu hoạt động NHPTVN trước nâng cao tính tự chủ, với tăng cường tính minh bạch trách nhiệm - Thủ tướng Chính phủ sớm phê duyệt Điều lệ tổ chức hoạt động NHPT văn hướng dẫn NHPT hoạt động theo đề 369 Thủ tướng phê duyệt 3.3.2 Đối với Bộ, Ngành, địa phƣơng - Bộ Tài chính: trao quyền chủ động cho NHPT việc quy định lãi suất cho vay, xử lý rủi ro Theo quy định hành, lãi suất cho vay vốn TDĐT tín dụng xuất nhà nước Bộ Tài cơng bố Tuy nhiên thị trường tài tiền tệ có biến động NHTM thay đổi lãi suất nhanh chủ động cịn Bộ Tài 79 chậm thơng báo lãi suất, NHPT bị động Có thời kỳ (2012) lãi suất cho vay TDĐT, TDXK nhà nước sấp sỉ với lãi suất cho vay trung dài hạn ngắn hạn NHTM, thủ tục vay vốn qua NHPT phức tạp nhiều so với NHTM Điều không thu hút khách hàng/chủ đầu tư đến với NHPT làm cho sách nhà nước khơng vào sống Theo quy chế xử lý rủi ro TDĐT nhà nước hành việc gia hạn nợ thuộc thẩm quyền NHPT, khoanh nợ thuộc thẩm quyền Bộ Tài chính, bán nợ phải trình liên bộ, xóa nợ thuộc thẩm quyền Thủ tướng Do NHPT chưa thực chủ động việc xử lý rủi ro việc phụ thuộc nhiều vào quan quản lý nhà nước (thời gian xử lý dài) Trong thời gian tới để NHPT quản lý tốt nhiệm vụ nhà nước giao, đề nghị Bộ Tài chính, Thủ tướng ban hành quy chế xử lý rủi ro theo hướng tăng thêm thẩm quyền cho NHPT Ngoài ra, hàng năm đề nghị Bộ Tài kịp thời cấp bù chênh lệch lãi suất phí quản lý cho NHPT Việt Nam để NHPT có nguồn, kịp thời thực chi trả lương cho cán hệ thống thực sách TDĐT nhà nước - Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam: Xây dựng sách phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng phù hợp với đặc thù hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam Đặc biệt phân loại nợ phần vốn vay thực dự án mà ngân sách đứng trả nợ - Bộ Lao động - Thƣơng Xã hội: hướng dẫn NHPT Việt Nam xây dựng chế tiền lương phù hợp với đặc thù hoạt động Ngân hàng thẩm định để trình Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đảm bảo tiền lương cán NHPT khơng thấp Ngân hàng sách xã hội Việt nam - Đối với cấp ủy, quyền địa phƣơng: Đề nghị cấp ủy, quyền địa phương quan tâm, phối hợp với Chi nhánh việc tổ chức, triển khai thực sách TDĐT Nhà nước địa bàn, với vai trò Ủy ban nhân dân cấp Tỉnh đầu mối: +Tăng cường tuyên truyền, phổ biến sách đầu tư phát triển địa phương, sách TDĐT Nhà nước; Chỉ đạo giải nhanh chóng thủ tục liên quan đến đầu tư dự án +Cung cấp cho Chi nhánh thông tin nhu cầu đầu tư vốn TDĐT dự án đầu tư địa bàn từ tiến hành phê duyệt chủ trương đầu tư dự án +Hỗ trợ Chi nhánh thu hồi xử lý nợ vay doanh nghiệp Nhà nước địa bàn có phát sinh nợ hạn Chi nhánh 80 +Đối với dự án Ủy ban nhân dân tỉnh làm chủ đầu tư, đề nghị Ủy ban nhân dân Tỉnh bố trí kế hoạch ngân sách nhà nước hàng năm để trả nợ vốn TDĐT cho Chi nhánh (Các dự án Kiên cố hóa kênh mương, giao thơng nơng thơn quan trực thuộc tỉnh làm chủ đầu tư, đề nghị Uỷ ban nhân dân Tỉnh có văn đạo quan xây dựng kế hoạch trả nợ vốn TDĐT vào dự toán ngân sách nhà nước ) 3.3.3 Đối với Ngân hàng phát triển Việt Nam */ Ổn định cấu tổ chức hệ thổng NHPT Hiện nay, NHPT Việt Nam có 43 chi nhánh, chi nhánh khu vực 17 phòng giao dịch Trong thời gian tới NHPT Việt Nam dự kiến tiến hành sáp nhập số Chi nhánh để thành lập Chi nhánh NHPT khu vực, giảm đầu mối chi nhánh, Do đó, đề nghị NHPT Việt Nam sớm hồn thiện tổ chức máy Hội sở Chi nhánh để cán Chi nhánh nói chung n tâm cơng tác */ Xây dựng báo cáo Bộ Tài trình Chính phủ phê duyệt: + Điều lệ tổ chứcvà hoạt động NHPT + Quy chế quản lý tài Ngân hàng Phát triển Việt Nam phù hợp với điều lệ hoạt động mới; + Cơ chế quản lý xử lý nợ bị rủi ro sở xây dựng hệ thống tiêu đánh giá khả thu hồi khoản nợ đến hạn, hạn; nghiên cứu, xây dựng chế nhận biết, cảnh báo sớm phương án xử lý loại hình rủi ro; + Đề án cho phép NHPT thực nghiệp vụ cho vay vốn lưu động đối tượng có quan hệ vay vốn Ngân hàng Phát triển Việt Nam nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn tạo điều kiện cho Ngân hàng Phát triển Việt Nam bước đảm bảo cân đối tự chủ tài chính, hạn chế cấp bù ngân sách nhà nước Việc cho vay thỏa thuận phải đảm bảo nguyên tắc cân đối nguồn vốn huy động vay không ảnh hưởng tới việc thực nhiệm vụ TDĐT, tín dụng xuất Nhà nước giao hàng năm đảm bảo có hiệu quả, thu hồi vốn thực cho vay vốn lưu động dự án vay vốn TDĐT nhà nước */ Hoàn thiện quy chế, quy trình: NHPT cần sớm ban hành sổ tay nghiệp vụ theo văn quy định nhà nước TDĐT xuất nhà nước Trước mắt cần xây dựng ban hành: - Sổ tay nghiệp vụ TDĐT 81 - Xây dựng chế xử lý nợ xấu dự án có nợ tồn đọng qua giai đoạn Tổng cục Đầu tư Phát triển, Quỹ Hỗ trợ phát triển - Sổ tay xếp hạng tín dụng nội áp dụng thống tất khách hàng vay vốn NHPT Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, dựa số tài báo cáo tài nhân tố phi tài hoàn cảnh thực tế ngân hàng theo loại hình khách hàng khác nhằm đánh giá rủi ro liên quan đến khách hàng vay Theo đó, hệ thống bao gồm tiêu sau: sở pháp lý cho việc thành lập doanh nghiệp đăng ký ngành nghề kinh doanh khách hàng, tiêu kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo, khả thực nghĩa vụ theo cam kết, uy tín chủ đầu tư quan hệ với TCTD, khả cạnh tranh doanh nghiệp, tác động môi trường kinh doanh Kết sở xếp hạng cụ thể với khách hàng, để NHPT xác định giới hạn tín dụng, xác định điều kiện hình thức tín dụng phù hợp cho khách hàng, tiến hành phân loại nợ theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Chính phủ */ Đơn giản hóa thủ tục giải ngân Theo quy định hành NHPT việc giải ngân vốn TDĐT thực qua đơn vị sau: Bước1: Chi nhánh gửi đề nghị lên Ban cân đối kế hoạch -Hội sở Bước 2: Ban Cân đối kế hoạch xin ý kiến Ban TDĐT, Trung tâm khách hàng Bước 3: Trên sở ý kiến Ban TDĐT Trung tâm khách hàng, Ban Cân đối -Kế hoạch thông báo chuyển nguồn cho Ban Tài kế tốn Trung tâm toán để chuyển tiền cho khách hàng Thủ tục giải ngân thực qua nhiều Ban nhiều thời gian, có hàng tuần, nửa tháng để giải ngân vay Điều gây xúc cho khách hàng ảnh hưởng đến uy tín NHPT Đề nghị NHPT phải chủ động bố trí nguồn giải ngân theo kế hoạch thông báo bỏ hẳn bước */ Đổi công tác thi đua khen thưởng, cải thiện chế tiền lương: - Việc phát động thi đua thực nhiệm vụ phải NHPT phát động từ đầu năm, sau tổng kết thực nhiệm vụ năm trước đề kế hoạch thực nhiệm vụ năm sau Trong văn NHPT phát động thi đua hàng năm tiêu thi đua NHPT đưa phải rơ ràng, định lượng Hết năm phải chấm điểm thi đua theo văn mà NHPT hướng dẫn Chi nhánh Tránh tình trạng NHPT hướng dẫn Chi nhánh chấm điểm đằng thân Ban thi đua khen thưởng NHPT lại chấm theo cách khác Điều dẫn 82 đến xúc cho Chi nhánh bị đánh giá xếp loại hàng năm theo kiểu ép xuống, khơng theo tiêu chí - Việc chi thưởng thi đua cần phải NHPT thực sau có kết theo xếp loại tập thể Chi nhánh cá nhân để kịp thời động viên cán hệ thống sau năm làm việc Tránh tình trạng năm qua, từ có kết xếp loại đến chi thưởng gần năm trời - Tiền lương: Cơ chế tiền lương NHPT hay thay đổi chưa thực trả theo vị trí cơng việc, cịn xu hướng cào giảm dần Để khuyến khích, tạo động lực cho cán tồn hệ thống, thời gian tới NHPT cần xây dựng quy chế phân phối, chi trả tiền lương gắn với vị trí, hiệu công việc, đảm bảo công khai, minh bạch Cố gắng đảm bảo lương NHPT ngang với hệ thống Ngân hàng sách xã hội */ Nâng cao trình độ cán hệ thống lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Nguồn nhân lực chất lượng cao yếu tố đảm bảo cho thành công việc, đặc biệt hoạt động TDĐT Nhà nước NHPT cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng ngồn nhân lực, đáp ứng yêu cầu chuyên môn nghiệp vụ công nghệ đại ngành ngân hàng.NHPT cần phối hợp, liên kết, đặt hàng với trường đại học lớn, tiếng (ĐH kinh tế quốc dân Hà Nội, Luật Hà Nội, Ngoại Thương, Học viện Tài chính) để soạn tài liệu, giáo án để tập huấn cho cán hệ thống, nhằm mục đích cập nhật kiến thức tài ngân hàng, nâng cao trình độ chun mơn phục vụ tốt cho cơng việc Ngồi NHPT cần tăng cường cử cán nước học tập, hợp tác trường đại học, sở nghiên cứu nước Tạo dựng nguồn nhân lực đủ mạnh, đáp ứng yêu cầu công tác quản lý rủi ro tín dụng, tập trung giải số nhiệm vụ tâm, chuẩn hố đội ngũ cán tín dụng, có sách đào tạo đãi ngộ hợp lý thông qua chế độ tiền lương, tiền thưởng, hội thăng tiến cán làm công tác tín dụng, thẩm định, quản lý rủi ro */ Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin: đảm bảo tích hợp QLRR, xếp hạng tín dụng… Hệ thống cơng nghệ thơng tin NHPT nói lạc hậu so với NHTM Phần mềm NHPTonline NHPT đáp ứng 83 phần yêu cầu quản lý nói chung Nó cịn thiếu kết nối tích hợp với Hệ thống báo cáo thống kê, hệ thống quản lý nhân tiền lương, Hệ thống quản lý tài sản, tài sản bảo đảm, Hệ thống xếp hạng tín dụng, Thẩm định… Do cán ngân hàng cịn phải nhiều thời gian để thực thủ công nhiều công việc dễ bị nhầm lẫn Trong thời gian tới để quản lý tốt tất hoạt động ngân hàng, NHPT cần đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin theo hướng: - Xây dựng hệ thống ngân hàng lõi đại (corebanking): Mua phần mềm mở hãng tiếng, sau xây dựng, phát triển cho phù hợp với đặc thù hoạt động NHPT Trong lưu ý vấn đề tích hợp Hệ thống báo cáo thống kê, hệ thống quản lý nhân tiền lương, Hệ thống quản lý tài sản, tài sản bảo đảm, Hệ thống xếp hạng tín dụng, Thẩm định… - Xây dựng hệ thống thông tin dự án đầu tư NHPT cho vay tồn hệ thống (hệ thống thơng tin kinh tế kỹ thuật thẩm định) Từ Chi nhánh tham khảo, học hỏi kinh nghiệm lẫn việc thẩm định vay vốn, quản lý chất lượng tín dụng - Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,…dựa việc áp dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư 3.3.4 Đối với Ban Giám đốc Chi nhánh ngân hàng phát triển Bắc Giang Bản thân lãnh đạo Chi nhánh phải kiên định giữ vai trò độc lập xem xét thẩm định dự án đầu tư; Nêu cao vai trò tham mưu Chi nhánh cho cấp Uỷ, quyền địa phương trình xây dựng, thẩm định lựa chọn dự án; Phân biệt rõ chức quản lý Nhà nước với quản lý hành kinh tế Tránh can thiệp sâu quản quản lý Nhà nước vào hoạt động chuyên môn đơn vị sản xuất - kinh doanh 84 Chi nhánh cần tăng cường mối quan hệ với quan có thẩm quyền địa phương; tranh thủ tối đa ủng hộ quan hoạt động nói chung, hoạt động TDĐT Nhà nước nói riêng Điều tạo điều kiện tốt cho Chi nhánh trình thực nhiệm vụ, biểu qua số điểm sau: - Thông qua mối quan hệ với quan có thẩm quyền địa phương, Chi nhánh xây dựng chiến lược hoạt động địa bàn phù hợp với chiến lược phát triển KT-XH địa phương, góp phần nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh - Như phân tích phần trước, thủ tục vay vốn TDĐT Nhà nước phức tạp phải thơng qua nhiều quan ban ngành có liên quan phải chấp hành nhiều quy định có liên quan Do đó, để sách TDĐT Nhà nước có sức hấp dẫn nhà đầu tư Chi nhánh cần phải tăng cường mối quan hệ với quan có thẩm quyền địa phương, để hỗ trợ nhà đầu tư sớm hoàn thiện hồ sơ pháp lý theo quy định - Các quan có thẩm quyền địa phương quyền cấp, Sở Tài nguyên môi trường, Sở Kế hoạch Đầu tư nơi cung cấp thơng tin hữu ích cho Chi nhánh tình hình hoạt động chủ đầu tư tình hình tài sản đảm bảo chủ đầu tư Đồng thời, thông tin quy hoạch, chiến lược địa phương, thông tin khác phục vụ đắc lực cho việc thẩm định dự án đầu tư định tài trợ - Các quan có thẩm quyền địa phương nơi giúp đỡ cho Chi nhánh việc thu nợ, phối hợp xử lý nợ trường hợp xảy rủi ro Vì cần tranh thủ tối đa ủng hộ quan để làm tốt công tác thu hồi nợ vay hạn chế nợ hạn 3.3.5 Đối với doanh nghiệp (chủ đầu tƣ) Chủ đầu tư cần đổi nâng cao nhận thức TDĐT Nhà nước Theo đó, tránh tư tưởng bao cấp quan hệ vay trả nợ; nâng cao tính tự chủ thiện chí việc vay vốn trả nợ vay Coi trọng chữ tín quan hệ tín dụng Đồng thời chủ đầu tư cần tuân thủ triệt để quy trình thẩm định, cho vay Ngân hàng nhà nước, NHPT Việt Nam Chi nhánh Chủ đầu tư cần nghiên cứu kỹ qui định đầu tư, xây dựng, TDĐT Nhà nước quy định có liên quan trước tiến hành lập dự án đầu tư tiếp 85 tục trì, cập nhật chấp hành nghiêm chỉnh suốt trình thực dự án, giải ngân trả nợ Chủ đầu tư cần thường xuyên, liên tục nâng cao lực tài chính; cần chấp hành nghiêm chỉnh chế độ thống kê, kế toán, kiểm toán, chủ động tích cực cung cấp thơng tin cách trung thực, đầy đủ kịp thời cho Chi nhánh làm sở cho việc phân tích tài doanh nghiệp thẩm định tài dự án Đồng thời tích cực hợp tác, phối hợp chặt chẽ với Chi nhánh nhằm phục vụ công tác thẩm định, cho vay xác hiệu 86 Tiểu kết chƣơng Tác giả nêu rõ định hướng mục tiêu TDĐT Nhà nước Chi nhánh NHPT Bắc Giang thời gian tới, đồng thời đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng như: Hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro quy chế, quy trình nghiệp vụ TDĐT Chi nhánh; Chủ động tìm kiếm dự án đối tượng, đủ điều kiện để thẩm định, xem xét cho vay vốn TDĐT Nhà nước; Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án vay vốn TDĐT; Kiểm tra, giám sát thường xuyên định kỳ khách hàng TSBĐ; Thu hồi xử lý nợ; Về phòng ngừa hạn chế nợ hạn; Tăng cường công tác đào tạo cán bộ; Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin nâng cấp hệ thống thơng tin quản lý Qua tác giả đưa kiến nghị với Chính phủ, Quốc hội, Bộ, Ngành, địa phương NHPT, Ban Giám đốc Chi nhánh NHPT Bắc Giang, doanh nghiệp (chủ đầu tư) nhằm tạo lập môi trường kinh doanh chất lượng tín dụng ổn định bền vững 87 KẾT LUẬN Trong thời gian qua, hoạt động TDĐT Nhà nước Chi nhánh NHPT Bắc Giang có nhiều đóng góp tích cực vào triển khai dự án phát triển kinh tế- xã hội, nhân tố góp phần nâng cao lực sản xuất cho số ngành địa bàn tỉnh Bắc Giang Kết lần khẳng định rằng, sách TDĐT Nhà nước công cụ quan trọng Chính phủ đạo, điều hành triển khai dự án lớn, chương trình trọng điểm Nhà nước Đặc biệt địa bàn tỉnh Bắc Giang, hoạt động TDĐT Nhà nước góp phần chuyển dịch cấu kinh tế; xố đói giảm nghèo cuả nhân dân, đặc biệt bà dân tộc khu vực miền núi tỉnh Bắc Giang, đóng góp tích cực thực mục tiêu CNH- HĐH đất nước Tuy nhiên trình thực TDĐT Nhà nước bộc lộ khơng tồn tại, vướng mắc chế huy động vốn, công tác cho vay thu hồi nợ vay, công tác bảo lãnh… chất lượng tín dụng TDĐT Nhà nước Chi nhánh NHPT Bắc Giang chưa thật ổn định hiệu quả, việc bảo toàn phát triển nguồn vốn gặp nhiều khó khăn… Tác giả vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích đánh giá tổng kết thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Luận văn khái quát vấn đề lý luận chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước Ngân hàng sách thơng qua việc làm rõ khái niệm, vai trị, đặc điểm, chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước tổng quan ngân hàng sách - Thơng qua sở lý luận chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước, tác giả nghiên cứu Hệ thống ngân hàng phát triển Việt Nam, Chi nhánh NHPT Bắc Giang Tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHPT Bắc Giang giai đoạn 2013-2017, đồng thời sâu vào phân tích chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước Chi nhánh việc thơng qua mơ hình tổ chức quản lý chất lượng tín dụng đầu tư, quy trình cho vay vốn TDĐT Tác giả đánh giá thực trạng chất lượng TDĐT Nhà nước theo tiêu đánh giá, qua kết đạt nguyên nhân dẫn đến hạn chế quản lý chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước Chi nhánh NHPT Bắc Giang - Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước 88 Chi nhánh NHPT Bắc Giang, luận văn nêu rõ định hướng mục tiêu TDĐT Nhà nước Chi nhánh thời gian tới, đồng thời đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng như: Hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro quy chế, quy trình nghiệp vụ TDĐT Chi nhánh; Chủ động tìm kiếm dự án đối tượng, đủ điều kiện để thẩm định, xem xét cho vay vốn TDĐT Nhà nước; Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án vay vốn TDĐT; Kiểm tra, giám sát thường xuyên định kỳ khách hàng TSBĐ; Thu hồi xử lý nợ; Về phòng ngừa hạn chế nợ hạn; Tăng cường công tác đào tạo cán bộ; Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin nâng cấp hệ thống thơng tin quản lý Qua tác giả đưa kiến nghị với cấp có thẩm quyền nhằm tạo lập mơi trường kinh doanh chất lượng tín dụng ổn định bền vững Các giải pháp kiến nghị đưa chủ yếu dựa tình hình tín dụng thực tế Chi nhánh Hy vọng rằng, giải pháp trình bày luận văn có đóng góp định hoạt động TDĐT Nhà nước Chi nhánh NHPT Bắc Giang, sở để Chi nhánh vận dụng vào thực tiễn, chất lượng tín dụng cải thiện, hạn chế rủi ro làm cho mặt nghiệp vụ khác ngày chuyên nghiệp Đây đề tài có tính phức tạp nên đánh giá, phân tích, giải pháp kiến nghị khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Tác giả mong nhận tham gia đóng góp ý kiến quý Thầy cô, đồng nghiệp bạn để luận văn hoàn thiện 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12, Quốc hội (2010) ban hành 16/6/2010 Nghị định số 32/2017/NĐ-CP TDĐT Nhà nước, Chính phủ (2017) ban hành ngày 31/3/2017 Nghị định 59/2015/NĐ-CP quản lý dự án đầu tư xây dựng công trình, Chính phủ (2015) ban hành ngày 18/6/2015 Quyết định số 369/2013/QĐ-TTg việc phê duyệt chiến lược phát triển NHPT Việt Nam đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030, Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 28/2/2013 Quyết định số 1515/QĐ-TTg việc ban hành điều lệ tổ chức hoạt động ngân hàng phát triển Việt Nam, Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 03/9/2015 Tiêu chuẩn Việt Nam TCVN ISO ISO 9000:2005 hệ thống quản lý chất lượng - sở từ vựng, Bộ Khoa học Công nghệ Thông tư số 24/2013/TT-NHNN phân loại tài sản có cam kết ngoại bảng Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 02/12/2013 Chi nhánh NHPT Bắc Giang (2013- 2017), Báo cáo tổng kết hàng năm Chi nhánh NHPT Bắc Giang (2013- 2017), Báo cáo thống kê cho vay, thu nợ vốn TDĐT, TDXK, ODA; Hỗ trợ sau đầu tư bảo lãnh TDĐT hàng năm 10 Phan Thị Thu Hà (2005), Ngân hàng phát triển, NXB Lao động-Xã hội, Hà Nội 11 Vũ Hồng Sơn (2017), Nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT - Tạp chí Hỗ trợ Phát triển 12 Nguyễn Hữu Nam (2011), Tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng phát triển khu vực Bắc Ninh – Bắc Giang, Luận văn thạc sỹ, Học viện trị – Hành quốc gia Hồ Chí Minh 13 Nguyễn Thị Hương Giang (2012), Hiệu hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển khu vực Bắc Ninh - Bắc Giang, Luận văn thạc sỹ, Đại học Nông nghiệp Hà Nội 14 Nguyễn Thị Ngọc Diễm (2017), Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bắc Giang, Luận văn thạc sỹ, Viện Đại học Mở Hà Nội 90 15 Thân Mạnh Hùng (2013), Quản lý rủi ro vốn tín dụng đầu tư Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bắc Giang”, luận văn thạc sỹ, Đại học Nông nghiệp Hà Nội 16 Các trang web: - Ngân hàng Nhà nước (http://sbv.gov.vn) - Ngân hàng Phát Triển Việt Nam (http://vdb.gov.vn) - Ngân hàng sách xã hội (http://vbsp.org.vn) - UBND tỉnh Bắc Giang (http://bacgiang.gov.vn) - Sở Kế hoạch Đầu tư Bắc Giang (http://bacgiangdpi.gov.vn ) 91 ... tín dụng đầu tư Nhà nước 13 1.1.5 Hiệu cần thiết phải nâng cao tín dụng đầu tư Nhà nước 14 1.2 Chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước. .. trạng chất lượng TDĐT Nhà nước, sở đề xuất định hướng, giải pháp nâng cao chất lượng TDĐT Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bắc Giang - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng TDĐT Nhà nước Chi. .. triển Việt Nam, Chi nhánh Bắc Giang chưa có nghiên cứu đề tài: ? ?Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đầu tư Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bắc Giang? ??, cơng trình Chi nhánh Luận văn