Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng no ptnt quận cầu giấy

Chuyên đề tốt nghiệp -1- Học Viện Ngân Hàng MỤC LỤC Lời Mở Đầu CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VẤN ĐỀ NÂNG CAO CHÂT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1: Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế .6 1.2: Chất lượng tín dụng cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .6 1.2.1: Khái niệm chất lượng tín dụng .6 1.2.2: Các tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng .7 1.2.3: Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng: 11 1.2.4: Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: 12 1.2.4.1: Các nhân tố khách quan: 12 1.2.4.2: Các nhân tố chủ quan (thuộc ngân hàng) 14 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN CẦU GIẤY 18 2.1 Khái quát tình hình họat động kinh doanh Ngân hàng No &PTNT quận Cầu Giấy 18 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng No &PTNT quận Cầu Giấy .18 2.1.2.Khái quát tình hình hoạt động chi nhánh thời gian qua: .20 2.1.2.1.Về hoạt động huy động vốn 20 2.1.2.2.Về hoạt động sử dụng vốn 21 2.1.2.3.Kết hoạt động khác ngân hàng: 21 2.2.Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng No&PTNT chi nhánh Cầu Giấy .22 2.2.1.Về tiêu tổng dư nợ:(tình hình dư nợ chung ngân hàng) 22 Sinh viên:Dương Thị Kiều Trinh Lớp:NHC_23 Chuyên đề tốt nghiệp -2- Học Viện Ngân Hàng 2.2.2.Về tiêu nợ hạn: .24 2.2.3.Hiệu suất sử dụng vốn: .28 2.2.4.Tình hình thu nợ chi nhánh: .28 2.2.5.Sự phù hợp nguồn vốn huy động sử dụng vốn huy động 2.2.6.Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng: 28 2.3 Đánh giá chung tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng No &PTNT quận Cầu Giấy 29 2.3.1 Những kết đạt 29 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 31 2.3.2.1 Những tồn chất lượng tín dụng: .31 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn trên: 32 Chương III GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 37 3.1: Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng No & PTNT quận Cầu Giấy 37 3.2: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng No &PTNT quận Cầu Giấy 38 3.2.1: Đẩy mạnh công tác huy động vốn 38 3.2.2: Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: 40 3.2.3: Nâng cao họat động kiểm tra kiểm sốt ngân hàng 44 3.2.4 Coi trọng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 45 3.2.5 Nâng cao công tác đào tạo bồi dưỡng nhân 52 3.2.6 Xây dựng chiến lựơc khách hàng: 53 3.3 Một số kiến nghị: .53 3.3.1 Kiến nghị với nhà nứơc .53 3.3.2: Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam: 55 3.3.3: Kiến nghị với NHNO & PTNT Việt Nam 56 Sinh viên:Dương Thị Kiều Trinh Lớp:NHC_23 Chuyên đề tốt nghiệp -3- Học Viện Ngân Hàng Lời Mở Đầu Trong điều kiện nay, kinh tế giới phát triển với xu hướng khu vực hóa tồn cầu hóa Nền kinh tế với khoa học kĩ thuật đại, song hành cạnh tranh gay gắt chủ thể kinh tế quốc gia với Việt nam nước có nhiều tiềm năng, đứng trước ngưỡng cửa kinh tế giới, yêu cầu khách quan cấp bách nước ta phải nâng cao lực cạnh tranh kinh tế để hội nhập ngày sâu rộng có hiệu Đảng phủ ta có nhiều sách biện pháp để đưa kinh tế nước nhà lên Và kinh tế phát triển khơng thể thiếu hệ thống tài ngân hàng thực có hiệu chức Một biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh lành mạnh hóa hệ thống tài ngân hàng Hiện hoạt động ngân hàng nước ta ngày hoàn thiện ứng dụng khoa học kĩ thuật, sản phẩm dịch vụ đa dạng hoạt động với hiệu cao Hoạt động ngân hàng mà đặc biệt họat động tín dụng đảm bảo an tồn, hiệu có đóng góp tích cực vào việc ổn định cải thiện mơi trường kinh tế vĩ mô: kiềm chế lạm phát, trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế Ngân hàng NO &PTNT quận Cầu Giấy tách từ ngân hàng No &PTNT Hà Nội, họat động Ngân hàng N o &PTNT quận Cầu Giấy thời gian qua đạt kết đáng quan tâm: dư nợ cho vay tăng qua năm, tỷ lệ nợ hạn giảm, dịch vụ ngân hàng phát triển, thu Sinh viên:Dương Thị Kiều Trinh Lớp:NHC_23 Chuyên đề tốt nghiệp -4- Học Viện Ngân Hàng phí dịch vụ kinh doanh ngoại tệ ngày tăng Tuy nhiên bên cạnh cịn có tồn khó khăn Đặc biệt họat động tín dụng, hoạt động chủ yếu ngân hàng chứa nhiều rủi ro Chất lượng tín dụng khơng mối quan tâm nhà quản lí ngân hàng mà cịn mối quan tâm tồn xã hội tín hiệu tổng hợp vừa phản ánh trình độ hồn thiện pháp luật theo chế thị trường quản lí kinh tế nói chung họat động quản lí ngân hàng nói riêng, vừa phản ánh lớn mạnh ngân hàng mặt tồn quản lí điều hành Như làm để nâng cao chất lượng tín dụng, vấn đề đặt lên vị trí quan trọng công tác quản trị ngân hàng Do em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng No &PTNT quận Cầu Giấy” 1: Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài đề cập đến lí luận hoạt động tín dụng, nêu bật vai trị tín dụng ngân hàng thương mại từ thấy tầm quan trọng chất lượng tín dụng họat động kinh doanh ngân hàng Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng No &PTNT quận Cầu Giấy để thấy tồn tại, tìm nguyên nhân biện pháp, kiến nghị chế độ sách… Nhằm củng cố nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an tồn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 2: Đối tượng nghiên cứu Hoạt động tín dụng phạm trù rộng viết đề cập đến chất lượng tín dụng góc độ cho vay túy Phạm vi nghiên cứu liên Sinh viên:Dương Thị Kiều Trinh Lớp:NHC_23 Chuyên đề tốt nghiệp -5- Học Viện Ngân Hàng quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng No &PTNT quận Cầu Giấy 3: Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu vật biên chứng vật lịch sử, phân tích, hệ thống thu thập thông tin tin học tổng kết thực tiễn 4: Kết cấu đề tài Mở đầu Chưong 1: Tín dụng ngân hàng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng No &PTNT quận Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng No &PTNT quận Cầu Giấy Sinh viên:Dương Thị Kiều Trinh Lớp:NHC_23 Chuyên đề tốt nghiệp -6- Học Viện Ngân Hàng CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VẤN ĐỀ NÂNG CAO CHÂT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1: Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế Khái niệm TDNH: Là quan hệ kinh tế bên cho vay (ngân hàng định chế tài chính) bên vay (cá nhân doanh nghiệp chủ thể khác) bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận Bên vay có trách nhiệm hồn trả gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng đời dựa phát triển hình thức tín dụng mà mang đầy đủ vai trò tầm quan trọng tín dụng kinh tế Nhưng tín dụng ngân hàng đời dừa phát triển hệ thóng ngân hàng, ngân hàng 1.2: Chất lượng tín dụng cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1: Khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng kết khoản tín dụng mà người vay thực cam kết vay tiền, Ngân hàng thu khoản vay với gốc lãi hạn Từ khái niệm cho thấy khoản tín dụng ngân hàng coi có chất lượng khoản vay thực hiên theo ngun tắc tín dụng, việc hoàn trả gốc lãi hạn Đây quan niệm tổng quát chất lượng tín dụng ngân hàng song quan hệ tín dụng ln ln có ảnh hưởng tới Sinh viên:Dương Thị Kiều Trinh Lớp:NHC_23 Chuyên đề tốt nghiệp -7- Học Viện Ngân Hàng ngân hàng, khách hàng kinh tế Để hiểu rõ chất lượng tín dụng ta xem xét biểu khía cạnh sau Đối với ngân hàng thương mại: Chất lượng tín dụng thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường Đối với ngân hàng nhỏ nên cấp tín dụng với mức độ phạm vi định để thỏa mãn cách tốt nhu cầu cuả khách hàng Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng thể chỗ tín dụng phát phải có lãi suất kì hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo nguyên tắc tín dụng Đối với phát triển kinh tế xã hội: Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hóa, góp phần giải công ăn việc làm khai thác khẳ tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế 1.2.2: Các tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng Tổng dư nợ: Tôngr dư nợ tiêu phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cấp cho kinh tế thời điểm Tổng dư nợ bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn trung hạn dài hạn…Tổng dư nợ thấp chứng tỏ họat động tín dụng ngân hàng yếu kém, khơng có khả mở rộng tiếp thị trình độ cán nhan viên thấp…Mặc dù khơng có nghĩa tiêu cao chất lượng tín dụng cao Sinh viên:Dương Thị Kiều Trinh Lớp:NHC_23 Chuyên đề tốt nghiệp -8- Học Viện Ngân Hàng Chỉ tiêu nợ hạn: Nợ hạn tượng phát sinh từ mối quan hệ tín dụng khơng hồn hảo người vay khơng thực nghĩa vụ hồn trả cho Ngân hàng hạn Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ phần trăm nợ hạn tổng dư nợ ngân hàng thương mại thời điểm định thường cuối tháng, cuối quý hay cuối năm Đây tiêu quan trọng việc đánh giá chất lượng tín dụng khoản tín dụng Được tính cơng thức: Tỷ lệ nợ hạn = Nợ hạn/tổng dư nợ Theo thông lệ quốc tế, tỷ lệ nợ hạn 5% tổng dư nợ hàng năm, tỷ lệ nợ khó địi tổng số nợ q hạn thấp coi tín dụng có chât lượng tốt, mức có vấn đề Mặt khác để đánh giá xác tiêu người ta chia làm hai loại: _ Tỷ lệ nợ hạn có khả thu hồi _ Tỷ lệ nợ q hạn khơng có khả thu hồi Tỷ lệ nợ hạn có khả thu hồi = Nợ có khả thu hồi/tổng dư nợ Tỷ lệ nợ q hạn khơng có khả thu hồi =nợ khơng có khả thu hồi/tổng dư nợ Sinh viên:Dương Thị Kiều Trinh Lớp:NHC_23 Chuyên đề tốt nghiệp -9- Học Viện Ngân Hàng Hai tiêu cho ta biết phần trăm tổng nợ hạn có khả thu hồi, phần trăm khơng co khả thu hồi Do đánh giá xác chất lượng tín dụng Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng Đây tiêu thường ngân hàng thương mại tính tốn hàng năm để đánh giá khả tổ chức quản lý vốn tín dụng chất lượng tín dụng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng Vịng quay vốn tín dụng = doanh số thu nợ/dư nợ bình quân Hệ số phản ánh số vòng chu chuyển vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng cao chứng tỏ nguồn vay ngân hàng luân chuyển nhanh, tham gia vao nhiều chu kì sản xuất lưư thơng hàng hóa Với số vốn định, vòng quay nhanh mà ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, mặt khác ngân hàng có vốn để đầu tư vào lĩnh vực khác Như vậy, hệ số tăng phản ánh tình hình tổ chức quản lý vốn tín dụng tốt chất lượng tín dụng cao Chỉ tiêu thu nhập từ họat động cho vay: Hoạt động tín dụng họat động truyền thống ngân hàng thương mại mang laị phần lớn thu nhập lợi nhuận cho ngân hàng, mang đến tồn phát triển cho ngân hàng Lợi nhuận tín dụng đem lại chứng tỏ khoản vay thu hồi gốc mà cịn đem lại lãi đảm bảo an tồn đồng vốn Điều chứng tỏ ổn định kinh tế Thu nhập từ hoạt động tín dụng =lãi từ hoạt động tín dụng/tổng thu nhập Sinh viên:Dương Thị Kiều Trinh Lớp:NHC_23 Chuyên đề tốt nghiệp - 10 - Học Viện Ngân Hàng Ta thấy ngân hàng thương mại trọng đến việc giảm trì tỷ lệ nợ hạn thấp mà khơng tăng thu nhập từ họat động tín dụng tỷ lệ nợ q hạn thấp khơng có ý nghiã Chất lượng tín dụng nâng cao thật có ý nghĩa góp phần nâng cao khả sinh lời ngân hàng Thu nhập cao phản ánh khả kinh doanh có hiệu quả, hiên ngân hàng có biện pháp để nâng cao thu nhập từ hoạt động kinh doanh Chỉ tiêu doanh số cho vay: Doanh số cho vay phản ánh quy mơ cấp tín dụng ngân hàng kinh tế, tiêu phản ánh xác tuyệt đối họat động cho vay thời gian dài, thấy khả họat động tín dụng qua năm từ có nhìn cách tổng thể thấy nhừn khó khăn thuận lợi họat động tín dụng ngân hàng.Từ thấy xu hướng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chỉ tiêu quy chế thể chế tín dụng: Ngồi tiêu chất lượng tín dụng cịn đánh giá qua việc đảm bảo quy chế thể lệ tín dụng cho vay khách hàng, hệ số an toàn vốn tối thiểu … Giới hạn cho vay khách hàng: Để đảm bảo khả toán ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có Tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu ( hệ số Cook: Hc ): Chỉ tiêu cho biết đồng vốn tự có bảo vệ cho đồng tài sản có rủi ro ngân hàng thương mại Nó tinh cơng thức sau: Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu = vốn tự có/tài sản qui đổi có bảo đảm Sinh viên:Dương Thị Kiều Trinh Lớp:NHC_23