Những vấn đề cơ bản của làng nghề
1.1.1.1 Khái niệm về làng nghề
Làng nghề là một thuật ngữ dùng để chỉ các cộng đồng cư dân, chủ yếu ở các vùng ngoại vi thành phố và nông thôn, có chung truyền thống sản xuất các sản phẩm thủ công cùng chủng loại tại Việt Nam Làng nghề thường mang tính tập tục truyền thống đặc sắc, đặc trưng, không chỉ có tính chất kinh tế mà còn bao gồm cả tính văn hóa và đặc điểm du lịch.
1.1.1.2 Đặc điểm của làng nghề Đặc điểm về trình độ công nghệ:
Công nghệ sản xuất của làng nghề nông thôn mang tính truyền thống, có từ lâu đời.Công cụ lao động chính của người thợ là đôi bàn tay và các dụng cụ, thiết bị đơn giản, do vậy mà năng suất thấp, quy mô sản xuất nhỏ, tiêu hao nguyên liệu lớn.Từ sau đại hội toàn quốc lần thứ VI được Đảng và Nhà nước đầu tư khuyến khích làng nghề nông thôn Việt Nam đã có những thay đổi bước đầu về công nghệ thông qua cải tiến theo hướng hiện đại hoá công nghệ truyền thống.Theo điều tra phi nông nghiệp của bộ nông nghiệp và phát triển nông thôn cho thấy37% các doanh nghiệp ở nông thôn đã có những thay đổi về công nghệ, từng bước cơ khí hoá các khâu trong sản xuất Trong những năm gần đây các làng nghề đã đầu tư máy móc thiết bị vào sản xuất như: làng Đa Hội, đầu tư hơn 600 máy móc thiết bị công nghệ mới cho sản xuất; Phong Khê ( Yên Phong) đầu tư 40 dây chuyền sản xuất giấy hoàn chỉnh công suất từ 150 - 750 tấn giấy một năm
Nhưng nhìn chung, tốc độ còn chậm, địa bàn còn chưa được mở rộng, chủng loại mẫu mã chưa phong phú, đa dạng Kỹ thuật công nghệ còn lạc hậu phần lớn là thủ công; cũng đã có nơi mua lại công nghệ của nước ngoài( Trung Quốc, Đài Loan) nhưng hầu hết đã qua sử dụng, do vậy năng suất, chất lượng không và hàm lượng công nghệ của sản phẩm không cao, sức cạnh tranh trên thị trường giảm Mặt khác, tính bảo thủ và trì trệ về kỹ thuật còn khá phổ biến trong các làng nghề do thiếu thông tin, thiếu kiến thức và nguồn vốn hạn hẹp Thực tế hiện nay ở các làng nghề cho thấy (ở Bắc Ninh) - cơ sở có giá trị thiết bị dưới 100 triệu đồng chiếm 47% - cơ sở có giá trị thiết bị từ 100 - 500 triệu chiếm 32% - cơ sở có giá trị thiết bị từ 500 triệu đến 1 tỷ chiếm 12% - cơ sở có giá trị thiết bị trên 1 tỷ chiếm 9%. Đặc điểm về trình độ quản lý, tổ chức sản xuất:
Một gia đình là một đơn vị cơ bản của sản xuất trong các làng nghề nông thôn, với nguồn nhân lực là các thành viên trong gia đình và cơ sở hạ tầng sẵn có Những đặc điểm cơ bản của làng nghề chủ yếu đơn giản, ít công đoạn Một hộ sản xuất sẽ đảm bảo từ công đoạn đầu cho đến công đoạn cuối là cho gia sản phẩm Các làng nghề phức tạp, càng có nhiều công đoạn, chi phí cho công đoạn đó càng lớn thì càng dễ được chuyên môn hoá Mỗi gia đình chỉ thực hiện một trong các công đoạn của quá trình sản xuất.Việc quy hoạch, định hướng phát triển cho làng nghề của các tỉnh còn chậm, nhất là việc quy hoạch mặt bằng cho sản xuất, quản lý nhà nước còn lúng túng thiếu chặt chẽ Cho đến nay ở các địa phương ( thôn, xã) đến huyện thị -ngành còn buông lỏng và chưa được phân cấp, phân định rõ ràng nên chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển tất yếu khách quan nền kinh tế của tỉnh Do các chỉ tiêu về làng nghề chưa có cơ quan nào quản lý chặt chẽ và đầy đủ, nên đã gây ra sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các làng nghề Từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm đều do cá nhân và các hộ trong làng tự lo liệu Do đó dẫn đến tình trạng làng nghề nào tìm được thị trường tiêu thụ sản phẩm thì làng đó tồn tại phát triển, còn làng nghề nào không tiếp cận được thị trường thì rơi vào tình trạng khó khăn, thậm chí đến nfday vẫn không phục hồi được Chính hình thức tổ chức sản xuất đơn lẻ ở quy mô hộ gia đình đã tạo nhiều khó khăn cho chính quyền địa phương trong quản lý, cung ứng nguyên liệu, bao tiêu sản phẩm Đặc biệt khó khăn hơn cả là việc quản lý lượng chất thải, thải vào môi trường của mỗi hộ sản xuất Hiện nay có một số làng nghề có điều kiện tổ chức lại sản xuất như ở Đồng Kỵ Bắc Ninh đã xây dựng được khu vực sản xuất riêng tách hẳn ở với khu dân cư Như vậy sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý, thu gom chất thải, xử lý tập trung và giảm giá thành xử lý Nếu như tất cả các làng nghề đều làm được như vậy thì môi trường làng nghề sẽ được cải thiện. Đặc điểm về quy mô sản xuất:
Quy mô sản xuất của làng nghề Việt Nam hiện nay đều nhỏ chỉ ở mức độ quy mô hộ gia đình.
Trước đây, khi sản xuất của các hộ gia đình hầu hết là thủ công nên quy mô sản xuất nhỏ Mục đích của sản xuất chỉ là để tận dụng sức lao động lúc nông nhàn và duy trì nghề truyền thống Từ khi kinh tế phát triển theo cơ chế mở, hàng hoá có thị trường tiêu thụ thì quy mô sản xuất tăng lên đáng kể gấp: 5-10 lần trước kia.Công nghệ truyền thông đã từng bước hiện đại hoá, góp phần làm tăng nhanh sản lượng, đem lại lợi nhuận cao hơn cho người sản xuất Tuy nhiên điều này làm tăng nhanh hơn nguy cơ ô nhiễm môi trường làng nghề vốn đã rất phức tạp.
Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề
1.1.2.1 Khái niệm cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong làng nghề
“Cho vay làmột hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” theo mục 1 điều 3 QĐ 1627/2001/NHNN
Cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề.
1.1.2.2 Đặc trưng cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong làng nghề
Một là việc cho vay phải gắn liền với hoạt động kinh doanh sản xuất của làng nghề Khi đầu tư cho vay xác định bằng các đặc điểm của làng nghề là dựa vào nguyên liệu đầu vào hoặc công nghệ sản xuất, yếu tố người lao động và số lượng lao động, nhu cầu vốn của ngành nghề kinh doanh, thị trường đầu ra
Hai là quan hệ vốn trong các làng nghề thường là hộ kinh doanh nên vừa là hộ chuyên và vừa là hộ mang tính thời vụ Do đó nhu cầu tín dụng thường mang tính thời vụ rõ rệt và gắn với hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ trong làng nghề. Hơn nữa thị trường tài chính nông thôn chưa phát triển và còn hạn chế về khả năng tích lũy nên hộ kinh doanh trong làng nghề phụ thuộc lớn vào nguồn vốn tín dụng của ngân hàng.
Ba là điều kiện vay vốn thường không đầy đủ, số lượng khách hàng và món vay nhiều nhưng giá trị món vay nhỏ và cơ chế cho vay nhiều ngành nghề chưa có thường áp dụng cơ chế cho vay đối với cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh Do đó cách tiếp cận với nguồn tín dụng ngân hàng gặp khó khăn.
Bốn là ngành nghề đa dạng, đối tượng vay vốn đa dạng, điều kiện kinh tế từng hộ khác nhau vì vậy nhu cầu vốn và thời hạn vay, hình thức trả nợ, hình thức giải ngân (bằng tiền mặt hay chuyển khoản) mỗi khu vực, mỗi đối tượng là khác nhau. Ngoài ra nơi sinh sống của khách hàng thường cố định tại địa phương, tài sản đảm bảo nợ vay thường đồng sở hữu trong gia đình, có tính cha truyền con nối và các tài sản gần nhau thường của các hộ gia đình có quan hệ với nhau vì vậy việc định giá tài sản, việc phát mại sẽ khó khăn.
Năm là cho vay trong làng nghề thì đối với bên đi vay thường ít hiểu biết về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Do đó cán bộ thực hiện cần tiếp thị, hướng dẫn khách hàng và đi sâu vào giúp đỡ để nắm giữ khách hàng, mở rộng và phát triển cho vay trong làng nghề.
Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong làng nghề tại ngân hàng thương mại
Khái niệm phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong làng nghề
Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong làng nghề là hoạt động tăng quy mô cả số lượng và chất lượng dư nợ cho vay nhằm thực hiện mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận tăng, đảm bảo ngân hàng phát triển bền vững trong nền kinh tế thị trường.Như vậy, cho vay của các tổ chức tín dụng đối với làng nghề được thể hiện:
Một là, phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình của các tổ chức tín dụng đối với làng nghề phải góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển phù hợp với định hướng, mục tiêu của nhà nước nếu không sự phát triển đó sẽ là phiến diện Nhưng NH không thể cho vay thiếu sự tính toán, cân nhắc vì phát triển đầu tư tín dụng không thể tham gia bằng bất kỳ giá nào vào quá trình sản xuất kinh doanh Phát triển cho vay phải được xác định , định lượng, định tính gắn liền với chất lượng và hiệu quả đầu tư tín dụng.
Hai là, phát triển cho vay sản xuất kinh doanh trong các làng nghề phải cho vay có hiệu quả trong việc áp dụng các cơ chế đầu tư tín dụng và tuân theo quy định về cho vay của nhà nước.
Ba là, phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong làng nghề còn phải bảo đảm thực hiện mục tiêu của nguồn vốn huy động Chẳng hạn mục tiêu của nguồn vốn huy động là để cho vay xóa đói giảm nghèo, có hoàn trả, không hoàn trả, có lãi suất, không lãi suất… Thì không thể lấy nguồn vốn này mà cho vay xây dựng cơ sở vật chất , mua sắm thiết bị máy móc… Tùy theo tính chất của nguồn vốn mà đầu tư, cho vay thế nào theo hình thức nào sao cho hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn đó tránh tình trạng thất thoát và đầu tư nguồn vốn không hiệu quả.
Sự cần thiết phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong làng nghề của ngân hàng thương mại
Thứ nhất: cho vay đáp ứng nhu cầu vốn của làng nghề để đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất.
Các làng nghề muốn tồn tại và phát triển thì phải có vốn đầu tư, việc đầu tư từ vốn ngân sách cho phát triển làng nghề còn rất hạn chế bởi khả năng tài chính của Nhà nước thấp, bên cạnh đó khả năng tự đầu tư của bản thân làng nghề là rất thấp.
Sự hạn chế đó bắt nguồn từ hạn chế về khả năng tích lũy của các hộ gia đình và cơ sở sản xuất Không những vậy, nhu cầu để các hộ kinh doanh trong làng nghề trong việc mở rộng sản xuất, quy mô hoạt động ngày càng lớn, cho nên nhu cầu về vốn là rất lớn Chính vì vậy, để thay đổi bộ mặt nông thôn, tạo điều kiện cho làng nghề phát triển đáp ứng bằng vốn vay của ngân hàng có ý nghĩa rất to lớn trong việc tài trợ vốn ban đầu cho sản xuất kinh doanh Chính sự hỗ trợ vay vốn của NH đã giúp làng nghề mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến kỹ thuật, bên cạnh đó hoạt động cho vay của ngân hàng cũng giúp các hộ gia đình, cơ sở sản xuất quay vòng vốn nhanh, sản phẩm ngày càng nhiều, tăng thu nhập cải thiện đời sống cho người dân.
Thứ hai, tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của làng nghề.
Các hộ và cơ sở khi vay vốn của ngân hàng đều phải trả lãi, họ bị thúc ép về nghĩa vụ tài chính, nên phải tính toán cẩn thận để việc kinh doanh có hiệu quả Mỗi đồng vốn vay của ngân hàng phải đem lại lợi ích kinh tế cao vì hộ kinh doanh phải trả phí cho những đồng vay vốn này Doanh thu thu được phải bảo đảm bù đắp đủ chi phí sản xuất, lãi ngân hàng, thuế… mà vẫn có lãi (lãi ròng) Do vậy qua hoạt động cho vay, ngân hàng buộc khu vực này phải nâng cao hiệu quả sử dụng vốn thông qua hiệu quả kinh doanh như: Nâng cao chất lượng và hạ giá thành sản phẩm, nâng cao trình độ tổ chức và quản lý doanh nghiệp…
Thứ ba, tín dụng ngân hàng góp phần thay đổi bộ mặt làng nghề theo hướng kinh tế thị trường.
Ngay từ khi mới bắt đầu vào sản xuất kinh doanh, các hộ gia đình và các cơ sở sản xuất tại làng nghề cần nhà xưởng, đất đai để người lao động có nơi sản xuất Tuy nhiên nguồn vốn tự có không đủ cho nên họ phải vay ngân hàng Một khi hoạt động phát triển hệ thống nhà xưởng sẽ được mở rộng thêm, mức độ tập trung hóa được tăng cường thì thông qua việc gián tiếp thúc đẩy tập trung hóa lao động nông thôn, hình thức cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình đã góp phần thay đổi theo phát triển kinh tế làng nghề theo cơ chế thị trường Đồng thời việc giúp làng nghề phát triển sẽ tạo điều kiện phát triển các khu công nghiệp mà làng nghề làm vệ tinh.
Thứ tư, cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình không những mang lại lợi ích kinh tế cao mà còn mang lại lợi ích chính trị, xã hội cho làng nghề.
Cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình không những mang lại lợi ích kinh tế trực tiếp có thể thấy được qua thực tế sản xuất kinh doanh và các con số của cá nhân và các hộ gia đình mà nó gián tiếp mang lại các lợi ích chính trị và xã hội khác như: tạo công ăn việc làm, giảm tỉ lệ thất ngiệp, khắc phục thời gian nhàn rỗi, hạn chế các tệ nạn xã hội…qua đó có cơ sở củng cố tiềm lực kinh tế - quốc phòng tại địa phương.
Thứ năm, cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình tham gia vào quá trình hình thành một số làng nghề mới và thúc đẩy làng nghề hiện tại phát triển.
Hiện nay, các làng nghề phục vụ cho các nhu cầu trong nước xuất hiện ngày một nhiều Tuy nhiên, mới ở giai đoạn đầu của quá trình phát triển, để có thể trở thành làng nghề cần có sự mạnh dạn đầu tư về vốn, trang thiết bị công nghệ cũng như có sự hỗ trợ của chính phủ Hình thức cho vay này tác động vào nhu cầu về vốn sẽ giúp cho các làng nghề này có khả năng phát triển thành các làng nghề mới Với các làng nghề đang tồn tại thì tín dụng ngân hàng cung ứng vốn để duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, qua đó giúp các làng nghề này ngày một phát triển, từ đó góp phần vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn, thực hiện thắng lợi các mục tiêu kinh tế xã hội mà Đảng và Nhà nước ta đã đặt ra.
Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong hoạt động cho vay sản xuất
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, đặc biệt là trong trong điều kiện công nghê hiện đại công nghệ thông tin đang ngày càng phát triển không ngừng như hiện nay, nhu cầu về khách hàng ngày càng cao và đa dạng Ngân hàng nào muốn tồn tại phát triển và tạo được vị thế của mình trong cạnh tranh đều phải cải tiến hoạt động kinh doanh sao cho đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng Vì vậy ngoài những sản phẩm đã có, các ngân hàng thường phát triển để đa dạng hóa các danh mục sản phẩm vừa nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng nhiều của khách hàng, làm tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng và đồng thời làm giảm thiểu rủi ro đối với ngân hàng. Không chỉ phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay và phát triển mới nhiểu sản phẩm dịch vụ khác mà ngân hàng cũng cần phải thúc đẩy các sản phẩm danh mục khác cũng phát triển Sở dĩ vậy, vì các sản phẩm dịch vụ ngân hàng luôn có mối quan hệ hữu cơ, tác động qua lại với nhau tạo thành một thể thống nhất Huy động vốn tạo nguồn cho nghiệp vụ cho vay và dịch vụ Mặt khác nếu nghiệp vụ cho vay và dịch vụ của ngân hàng phát triển sẽ tạo điều kiện cho huy động vốn được dễ dàng hơn do sự có uy tín của ngân hàng.
Không những vậy khi ngân hàng mở rộng sản phẩm dịch vụ đồng thời ngân hàng cũng mở rộng được thị trường và khách hàng Với việc mở rộng ngân hàng sẽ sử dụng triệt để nguồn vốn, cơ sở kỹ thuật cũng như đội ngũ cán bộ Do đó, ngân hàng có thể khai thác được những khoảng trống nhỏ để tăng thị phần đồng thời giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động từ đó tạo điều kiện cho việc tăng lợi nhuận ngày càng bền vững của ngân hàng.
Ngoài việc, phát triển đa dạng hóa các danh mục sản phẩm cho vay thì ngân hàng còn nâng cao chất lượng dịch vụ của các sản phẩm đối với khách hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ các sản phẩm của ngân hàng bắt nguồn từ việc nắm bắt được nhu cầu thị hiếu của khách hàng, biết quan tâm, theo dõi và lắng nghe khách hàng tạo cho khách hàng được phục vụ một cách hài lòng nhất, đó cũng chính là cách ngân hàng tiếp thị gián tiếp đến các khách hàng khác nhằm phát triển sản phẩm cho vay của ngân hàng nói chung và cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình nói riêng. Để phát triển đươc cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề, ngân hàng cần nâng cao các tiện ích của sản phẩm đã có, phát triển mới các sản phẩm khác tương tác hỗ trợ các sản phẩm trước, phát triển và đa dạng hóa các danh mục cho vay cá nhân, hộ gia đình cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ của các sản phẩm đó, để phát triển được những điều trên, ngân hàng cần phải phát triển và ưu tiên về vấn đề phát triển kiến thức về dịch vu, sản phẩm Điều rất quan trọng là các nhân viên chi nhánh phải có được kiến thức về sản phẩm một cách thích đáng, để nhận biết được nhu cầu của khách hàng, và có thể phát họa những dịch vụ của NH để thỏa mãn những nhu cầu đó Để đạt được trình độ mong muốn về kiến thức, sự nổ lực, quan tâm, động viên và đào tạo nhân viên là cần thiết cho ngân hàng với mọi trình độ Đặc biệt trong những ngân hàng nơi mà các nhân viên ngân hàng được xem như những nhà quản trị đại diện cho ngân hàng thực hiện giao dịch với khách hàng Vì thế, nguyên tắc chỉ đạo tiếp thị dịch vụ rất quan trọng cho việc cung cấp kiến thức sản phẩm Trong việc phát họa dịch vụ mới để chắc chắn rằng những nguyên tắc thích hợp được thiết lập sẽ khuyến khích sự phát triển kinh doanh trong cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề một cách tích cực.
Phát triển khách hàng vay trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề
Khách hàng chính là những người cung cấp hoạt động kinh doanh, quyết định sự thành công hay thất bại của một tổ chức Đối với NHTM, khách hàng không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn là những đối tượng cung cấp vốn cho hoạt động của một ngân hàng Do vậy, bên cạnh việc xây dựng các chiến lược kinh doanh, các NHTM luôn chú trọng công tác thu hút khách hàng thông qua chiến lược khách hàng của mình, đặc biệt trong tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt thì chiến lược khách hàng luôn được chú trọng, được coi là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hang đặc biệt trong cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề.
Các chiến lược hoạt động marketing đối với phát triển khách hàng của ngân hàng Sau khi xác định được thi trường mục tiêu, ngân hàng tập trung vào nhưng tính đồng nhất về nhu cầu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng để xây dựng một chương trình marketing không phân biệt nhằm thu hút được đông đảo khách hàng, mở rộng doanh số và tăng hình ảnh của ngân hàng mình bằng cách tuyền truyền quảng cáo rộng với quy mô lớn để tạo uy tín, hình ảnh của sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với mọi đối tượng khách hàng.
Ngoài ra ngân hàng cần phân biệt các đối tượng khách hàng lớn, vừa và nhỏ để có những chiên lược và sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng nhằm tạo mối quan hệ gắn bó lâu dài cũng như thu hút và phát triển khách hàng đối với ngân hàng.
Ngân hàng phân biệt các môi trường, lĩnh vực cho vay để có thể quản lý một cách tốt nhất, đối với cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề thì cán bộ tín dụng cần phân biệt và tập trung vào một làng nghề nào đó để phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình một cách hiệu quả nhất.
Phát triển phương thức cho vay trong hoạt động cho vay sản xuất kinh
Thời hạn cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề của ngân hàng cũng phong phú và đa dạng Nó có thể cung cấp các khoản tín dụng: ngắn hạn, trung hạn, cũng có thể cho vay dài hạn tuỳ vào nhu cầu và điều kiện của khách hàng cần nguồn vốn (Theo quyết định 1672/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng Có những phương thức cho vay được áp dụng trong cho vay cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề sau:
Phương thức cho vay từng lần:
Phương thức cho vay từng lần áp dụng đối với khách hang cá nhân có nhu cầu vay vốn từng lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và kí hợp đồng tín dụng.
Phương thức này thường được áp dụng đối với khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên Khách hàng có vòng quay vốn lưu động thấp, khách hàng là cá thể, phương thức này rất phù hợp với cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề cũng như phù hợp với ngành nghề và tình hình kinh tế hiện tại trong các làng nghề.
Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là cách thức cho vay bằng cách ngân hàng xác định cho khách hàng của mình một hạn mức tín dụng trong khoảng thời gian nhất định Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh tổng hợp trong các làng nghề thì phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng là tổng hợp phương án sản xuất kinh doanh của từng đối tượng Theo đó, ngân hàng nơi cho vay xác định mức tín dụng cho cả phương án sản xuất kinh doah tổng hợp.
Phương thức cho vay này áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn (thường xuyên) với ngân hàng, khách hàng có vòng quay vốn lưu động cao.
Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, mỗi lần rút vốn vay khách hàng và ngân hàng lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng, đảm bảo dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết.
Phương thức này khi cho vay, ngân hàng nơi cho vay và khách hàng cùng thoả thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ trong thời hạn cho vay Phương thức này có thể sử dụng trong cho vay mua sắm tài sản cố định nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề.
Cho vay thấu chi cầm cố sổ tiết kiệm:
Là việc cho vay mà ngân hang thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng vay tiền bằng cách thấu chi sổ tiết kiệm, khách hàng có thể vay theo nhu cầu của khách hàng, lãi suất vay bằng với lãi suất trên sổ tiết kiệm, và thời gian vay tính theo số ngày thực tế mà khách hàng vay Phương thức này mới được áp dụng tại ngân hàng BIDV nhưng đã thu hút được lượng khách hàng sử dụng, đặc biệt là khách hàng cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề.
Phát triền hệ thống cung ứng dịch vụ trong hoạt động cho vay sản xuất
Mạng lưới văn phòng giao dịch, chi nhánh trong phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình cũng rất cần thiết, một địa điểm phù hợp, thuận tiện cho giao dịch sẽ tiết kiệm và đẩy nhanh tiêu thụ Một mạng lưới rộng khắp, phân theo địa danh hành chính đôi lúc gây cản trở, lãng phí trong giao dịch ngân hàng, ngược lại một mạng lưới phân phối được nghiên cứu kỹ càng “ở đâu có nhu cầu về sản phẩm, xét thấy hiệu quả” đặt chi nhánh văn phòng giao dịch, số lượng nhân viên tuỳ thuộc vào khối lượng công việc, sự phát triển của đơn vị là tiết kiệm, hiệu quả Hoạt động ngân hàng cung cấp dịch vụ tại nhà thông qua bưu điện, máy vi tính được nối mạng, đội ngũ nhân sự tận tâm hoà nhã cũng giúp cho ngân hàng phân phối sản phẩm tốt có hiệu quả Phong cách phục vụ, thái độ phục vụ, kỹ năng ứng xử với khách hàng, mối quan hệ gia đình, bạn bè thân thuộc cũng giúp ích cho việc phân phối dịch vụ ngân hàng tốt hơn.
Hiện nay, có các cách cung cấp sản phẩm, dịch vụ như:
Các chi nhánh cung cấp tất cả các loại sản phẩm, dịch vụ, đây là cách cung cấp truyền thống yêu cầu khách hàng phải đến ngân hàng để giao dịch.
Các chi nhánh cung cấp một số dịch vụ ngân hàng đặc biệt hay chuyên biệt: Ưu điểm chi phí thấp, chuyên môn cao, chỉ cung cấp các dịch vụ có lợi nhuận cao do đó nâng cao lợi nhuận của ngân hàng.
Các chi nhánh tự động hoàn toàn nhờ vào kỹ thuật điện tử: Ưu điểm nhanh chóng, phí thấp, nhưng đôi lúc mọi người cũng không tin vào máy móc lắm. Đặc biệt, việc phát triển hệ thống cung ứng dịch vụ càng cần thiết hơn đối với cho vay cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề, bời việc phát triển mở rộng thêm các văn phòng giao dịch, chi nhánh thể hiện để khách hàng biết đến hình ảnh của ngân hàng nhiều hơn cũng như quản lý khách hàng được tốt hơn tại từng chi nhánh,từng khu vực khác nhau.
1.2.7 Các tiêu chí phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong làng nghề
Thứ nhất, Phát triển cho vay đối với làng nghề có hiệu quả hay không điều đó thể hiện ở khả năng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đối với khách hàng thì điều này thể hiện trước hết ở thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời và an toàn Nhờ vậy khách hàng sẽ tiết kiệm được chi phí giao dịch, thời gian và nhất là không bỏ lỡ cơ hội đầu tư tốt Tuy nhiên đây mới chỉ là yêu cầu ban đầu, trong nền kinh tế thị trường đầy biến động thì mới có thể mở rộng cho vay đối với làng nghề có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, để đạt được điều đó thì ngoài việc đáp ứng nhanh chóng kịp thời, nhu cầu vốn thì ngân hàng phải thực sự trở thành người bạn của khách hàng, sẵn sàng giúp đỡ chia sẻ khó khăn với khách hàng Chẳng hạn trong quá trình xét duyệt hồ sơ vay vốn nếu không thấy khả thi thì thay vì từ chối cho vay ngân hàng có thể góp ý, tư vấn cho khách hàng để họ xem xét lại, ngoài ra ngân hàng có thể cung cấp thông tin bổ ích về thị trường, khoa học công nghệ cho khách hàng và đưa ra những phương án kinh doanh hiệu quả hơn nếu có thể làm được điều đó thì nguồn vốn của khách hàng mới thực sự phát huy được vai trò đòn bẩy kinh tế đối với ngân hàng và khách hàng đồng thời làm cho việc phát triển cho vay đối với làng nghề có hiệu quả cao hơn và tăng trưởng được bền vững hơn.
Thứ hai, để việc mở rộng cho vay đối với làng nghề có hiệu quả thì phải đáp ứng được mức độ khả năng và nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Điều này không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng mà còn phụ thuộc vào khách hàng Một khoản vay có hiệu quả chỉ khi các nguyên tắc cho vay được tuân thủ triệt để, sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn Việc tuân thủ các nguyên tắc cho vay vừa là điều kiện cần thiết vừa là biểu hiện khoản vay có chất lượng Như vậy sử dụng vốn vay đúng mục đích cùng với sự năng động nhạy bén trong kinh doanh của khách hàng và sự giúp đỡ có hiệu quả của ngân hàng sẽ tạo điều kiện để khách hàng đầu tư vốn có hiệu quả Đây cũng là tiền đề cho khách hàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, đảm bảo sự tồn tại và phát triển bềnvững của ngân hàng.
Tóm lại chỉ tiêu định tính là căn cứ để xác định mở rộng cho vay đối với làng nghề có hiệu quả, nhưng để có kết luận chính xác hơn cần phải dựa vào hệ thống chỉ tiêu định lương sau:
Chỉ tiêu về doanh số và tốc độ tăng doanh số cho vay đối với làng nghề:
Doanh số cho vay là tiêu chí phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với làng nghề là chỉ tiêu phản ánh chính xác tuyệt đối về hoạt động cho vay trong một thời gian dài, thấy được khả năng hoạt động tín dụng qua các năm Do đó nếu kết hợp doanh số cho vay của các thời kỳ liên tiếp thì có thể thấy được hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với làng nghề Còn tốc độ tăng trưởng doanh số thể hiện khả năng mở rộng quy mô cho vay qua các thời kỳ Doanh số cho vay lớn với tốc độ tăng trưởng nhanh cho thấy khả năng mở rộng hoạt dộng cho vay đối với làng nghề đang ở tình trạng tốt.
Các chỉ tiêu dùng để đánh giá mở rộng cho vay đối với làng nghề gồm:
Doanh thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận tăng và mức tăng năng suất lao động từ việc thực hiện phương án SXKD Các chỉ tiêu này càng cao càng cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của làng nghề Đó là tiền đề để khách hàng thực hiện đúng cam kết trả nợ cho ngân hàng, đồng thời bản thân khách hàng có lợi nhuận đóng góp vào sự nghiệp phát triển chung của đất nước.
Đối với sản phẩm của Làng nghề:
Thông thường các sản phẩm làng nghề nhất là những sản phẩm truyền thống vừa có giá trị sử dụng vừa có giá trị thẩm mỹ cao, vì nhiều loại sản phẩm vừa phục vụ nhu cầu tiêu dùng vừa là vật trang trí trong nhà, đền, chùa, công sở nhà nước,… các sản phẩm đều là sự kết giao giữa phương pháp thủ công tinh xảo với sự sáng tạo nghệ thuật các hàng thủ công truyền thống mang tính khác biệt và có sắc thái riêng của mỗi làng nghề Do vậy các sản phẩm này thường có thị trường tiêu thụ rộng lớn, phong phú, đa dạng Sản phẩm của các làng nghề vừa đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng của người dân địa phương trong nước vừa để xuất khẩu, trong đó nhu cầu để xuất khẩu bán cho khách tham quan du lịch chiếm tỷ trọng lớn.Tóm lại sản phẩm càng đa dạng, thi trường tiêu thụ càng rộng điều đó chứng tỏ hiệu quả kinh doanh của làng nghề càng lớn Chỉ tiêu này có ý nghĩa rất lớn khi xác định mở rộng cho vay đối với làng nghề.
1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong làng nghề tại ngân hàng thương mại
Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Thứ nhất, chính sách tín dụng:
Chính sách tín dụng của một NH là hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt mục tiêu đã hoạch định của ngân hàng thương mại đó nhằm hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn trong kinh doanh. Bất kỳ một chính sách tín dụng nào cũng đạt 3 mục tiêu: lợi nhuận của ngân hàng, ít rủi ro, sự lành mạnh của khoản tín dụng Một chính sách tín dụng luôn phải trả lời câu hỏi: quy mô của các khoản cho vay là bao nhiêu? Thời hạn cho vay bao nhiêu là phù hợp?sử dụng các hình thức cho vay nào? Lĩnh vực cho vay nào đang có xu hướng phát triển?
Mỗi Ngân hàng có những chính sách tín dụng riêng trong từng thời kỳ để có thể phát triển được hoạt động kinh doanh của chính ngân hàng, trong thời kỳ nào mà Ngân hàng đưa ra những chính sách về ưu đãi lãi suất trong từng ngành nghề khác nhau là khác nhau, chính sách này còn tùy thuộc vào làng nghề đó đang phát triển hay không, một khi làng nghề nào đó có tiềm lực phát triển mạnh thì Ngân hàng sẽ có những chính sách để đẩy mạnh cho vay đối với nghề đó nhằm thu hút khách hàng và tăng trưởng dư nợ cho vay đối với Ngân hàng Ngoài chính sách ưu đãi về lãi suất cho một số làng nghề thì chính sách cho vay ưu đãi về thời hạn vay tạo điều kiện cho cá nhân hộ gia đình trong các làng nghề chủ động có thời gian thu hồi vốn trong thời hạn cho vay đó, thường thì thời hạn cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình trong làng nghề là 6 tháng, tuy nhiên có một số làng nghề ngân hàng sẽ áp dụng chính sách kéo dài thời hạn vay cho khách hàng lên 12 tháng trong một số thời kỳ nhất định để tao điều kiện thuân lợi hơn cho khách hàng cũng như thu hút thêm khách hàng từ các làng nghề đó.
Có một số chính sách về chương trình cho vay làng nghề đối với cá nhân hộ gia đình khó khăn trong một số làng nghề đang có tiềm năng phát triển để tạo điều kiện cho cá nhân hộ gia đình đó có thể sản xuất kinh doanh và phát triển tại làng nghề đó làm tăng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình
Về chính sách tăng hạn mức tín dụng cho cá nhân hộ gia đình trong một số làng nghề giúp đáp ứng nhu cầu tăng vốn của khách hàng cũ để mở rộng sản xuất kính doanh làm tăng dư nợ cho vay của ngân hàng.
Các điều khoản của chính sách tín dụng được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như các điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ và tài chính của ngân hàng Nhà nước, khả năng về vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng thay đổi theo Đối với mỗi khách hàng, ngân hàng có thể đưa ra các chính sách khác nhau cho phù hợp.Ví dụ như với các khách hàng có uy tín với ngân hàng thì ngân hàng có thể cho vay không có tài sản đảm bảo, có hạn mức cao hơn, lãi suất ưu đãi hơn; còn đối với các khách hàng khác, việc có tài sản đảm bảo là cần thiết.
Từ những chính sách trên ta thấy, Chính sách tín dụng có ý nghĩa quyết định tới sự thành công hay thất bại của một ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Đảng và Nhà nước, đảm bảo công bằng xã hội Điều đó cũng có nghĩa chất lượng tín dụng tùy thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của ngân hàng thươngm ại có đúng đắn hay không Bất cứ Ngân hàng nào muốn có chất lượng tín dụng đều phải có chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế của Ngân hàng cũng như thị trường.
Thứ hai, quy trình tín dụng: quy trình tín dụng bao gồm những quy định phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Nó được bắt đầu thực hiện từ bước đầu tiên là chuẩn bị cho vay sau đó phát triển vay, cho vay và kiểm tra quá trình cho vay cho đến khi thu hồi nợ Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay rất quan trọng (khách hàng nhập hồ sơ vay vốn) Bao gồm 3 giai đoạn: khai thác và tìm kiếm khách hàng; hướng dẫn kháchhàng về điều kiện tín dụng và thành lập hồ sơ vay; phân tích thẩm định khách hàng và phương án, dự án vay vốn Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc nhiều vào chất lượng công tác thẩm định và quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của từng ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay có được đảm bảo hay không tùy thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước, sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng… điều đó sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng được luân chuyển bình thường theo đúng kế hoạch đã định, nhờ đó đảm bảo chất lượng tín dụng cũng như là phát triển tín dụng Ngoài ra, một quy trình tín dụng hợp lý, không rườm rà và hỗ trợ một cách nhanh chóng và kịp thời giải ngân cho khách hàng từ đó đảm bảo uy tín với khách hàng, thu hút nhiều khách hàng hơn đồng thời có thể làm tăng dư nợ cho ngân hàng và tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
Thứ ba, trình độ nghiệp vụ của nhân viên ngân hàng: nhân tố con người luôn đóng vai trò hết sức quan trọng Sự thành công trong hoạt động cho vay đối với làng nghề hay không phụ thuộc vào năng lực và trách nhiệm của người cán bộ tín dụng. Bởi vì cán bộ tín dụng là những người trực tiếp quản lý toàn bộ số vốn từ khi làm hợp đồng tín dụng và cho vay cho đến khi kết thúc hợp đồng tín dụng Trước khi cho vay, cán bộ tín dụng phải phân tích kỹ phương án vay vốn, tình hình tài chính của các hộ, cơ sở sản xuất để đưa ra các quyết định đúng đắn trong việc cho vay nhằm hạn chế rủi ro trong cho vay, trong suốt thời hạn cho vay, cán bộ tín dụng luôn phải kiểm tra việc sử dụng vốn vay của các cá nhân, hộ gia đình đó có sử dụng đúng mục đích vay vốn hay không để kịp thời đưa ra những giải pháp và hạn chế rủi ro Bởi vì hiện nay, làng nghề đang ngày càng mở rộng và phát triển cho nên việc nâng cao năng lực, trách nhiệm nhân sự là rất cần thiết, điều đó phòng tránh cho ngân hàng rủi ro trong cho vay đối với làng nghề.
Thứ tư, thông tin tín dụng: thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong quản lý tín dụng Nhờ có thông tin tín dụng người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết có liên quan đến việc cho vay, theo dõi quản lý tài khoản cho vay Số lượng và chất lượng của thông tin về làng nghề có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích tình hình về các làng nghề, các cơ sở để đưa ra quyết định phù hợp Vì vậy thông tin càng đầy đủ, chính xác, kịp thời thì khả năng mở rộng cho vay đối với các làng nghề càng lớn NH có thể thu thập thông tin từ nguồn sẵn có của khách hàng cung cấp, từ trung tâm thông tin tín dụng và các nguồn khác như việc thăm dò từ những người xung quanh khu vực làng nghề đó để đưa ra quyết định hợp lý.
Thứ năm, trang thiết bị ngân hàng phục vụ cho hoạt động cho vay: nếu một ngân hàng được trang bị đầy đủ thiết bị công nghệ hiện đại phù hợp với khả năng tài chính, phạm vi, quy mô hoạt động sẽ giúp việc cho vay đối với các cá nhân hộ gia đình được thúc đẩy và xử lý nhanh hơn tạo sự hài lòng từ khách hàng cũng như nhận biết vấn đề về các khoản vay một cách nhanh chóng, chính xác và hiệu quả nhằm tránh được những rủi ro trong cho vay một cách nhanh nhất để giảm thiểu rủi ro từ đó việc kinh doanh của ngân hàng cũng trở nên tốt hơn
Thứ sáu, nhân tố kiểm soát nội bộ: Đây là biện pháp giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có được các thông tin về tình trạng kinh doanh nhằm duy trì có hiệu quả các hoạt động kinh doanh đang được xúc tiến, phù hợp với các chính sách, đáp ứng được các mục tiêu đã định Chất lượng tín dụng tùy thuộc vào mức độ phát triển kịp thời nguyên nhân các sai sót phát sinh trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng của công tác kiểm soát nội bộ để có biện pháp khắc phục kịp thời Để kiểm soát nội bộ có hiệu quả, ngân hàng cần có cơ cấu tổ chức hợp lý, cán bộ kiểm tra phải giỏi nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cao, trung thực và có chính sách thưởng phạt vật chất nghiêm minh.
Ngoài những nhân tố nêu trên thì công tác tổ chức của ngân hàng cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng Tổ chức ngân hàng phải được tổ chức một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong ngân hàng, trong toàn bộ hệ thống NH để tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi sát sao các khoản cho vay, từ đó đem lại hiệu quả cao trong hoạt động cho vay Đồng thời việc phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban với nhau còn hạn chế được tình trạng một số bộ phận lợi dụng chức quyền để thu lợi riêng Đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng.
Nhân tố thuộc về làng nghề
Việc ngân hàng có quyết định cho vay hay không phụ thuộc phần nhiều vào làng nghề, dựa trên các điều kiện:
Thứ nhất, nhu cầu vay vốn của khách hàng:
Nhu cầu vay vốn phải là những nhu cầu cần thiết như vay để sử dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm duy trì hay phát triển sản xuất, quy mô kinh doanh. Nhu cầu này tùy thuộc vào ngành nghề, mức vốn tự có và mở rộng sản xuất kinh doanh ở làng nghề Chẳng hạn: làng nghề có nhu cầu vay vốn trong thời hạn ngắn để tài trợ vốn lưu động thường xuyên như mua nguyên liệu, dự trù hàng cho kỳ sau… Thông thường chu kỳ sản xuất kinh doanh của làng nghề là ngắn hạn so với chu kỳ xây dựng cơ bản Khách hàng ở các làng nghề cũng có nhu cầu tín dụng trung và dài hạn để mua sắm tài sản cố định khi mà vốn tự có của bản thân các cơ sở là không đủ.
Nhu cầu vay vốn của làng nghề phụ thuộc vào đặc điểm ngành nghề, đối tượng tài trợ, giai đoạn sản xuất kinh doanh và điều kiện của người vay Do vậy nhu cầu của Khách hàng là khác nhau về quy mô, thời hạn, phương thức cho vay Khi mở rộng cho vay với đối tượng khách hàng này, ngân hàng cần thiết xem xét nhu cầu khách hàng cũng như khả năng đáp ứng nhu cầu đó của mình.
Thứ hai, tình trạng tài chính của làng nghề:
Ngân hàng sẽ cho vay nếu nhận thấy khả năng tài chính của khách hàng là lành mạnh và có thể phát triển Khi cho vay các ngân hàng sẽ xem xét các yếu tố sau:Khả năng trả nợ: được thể hiện trong hồ sơ hoạt động kinh doanh trước đây như báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối kế toán và phương án sản xuất kinh doanh Trong đó phương án sản xuất kinh doanh là rất quan trọng, nó phản ánh khả năng trả nợ trên cơ sở dự toán các luồng tiền trong tương lai.
Tài sản đảm bảo: tài sản đảm bảo vẫn được coi là công cụ hữu ích nhất để hạn chế rủi ro Tài sản đảm bảo phải dễ xác định giá trị, dễ mua bán, có thể chuyển nhượng, thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng Thông thường các hộ sản xuất thường đảm bảo bằng đất đai, nhà cửa, máy móc thiết bị Đối với các doanh nghiệp thường là hàng tồn kho, các khoản phải thu, máy móc thiết bị Ngân hàng cũng cho khách hàng vay không có tài sản đảm bảo khi khách hàng đáp ứng nhu cầu sau: tư cách và năng lực tài chính tốt hoặc là khách hàng có quan hệ lâu dài thường xuyên có tín nhiệm với ngân hàng Tuy nhiên thực tế cho vay không có tài sản đảm bảo bằng tài sản vẫn chưa nhiều, các làng nghề thường chứa nhiều rủi ro do thị trường giá cả và lượng tiêu thụ nguyên liệu biến động thường xuyên.
Thứ ba, tư cách đạo đức, trình độ quản lý của KH ở làng nghề cũng có vai trò quan trọng.
Kinh nghiệm của nhiều cán bộ tín dụng cho thấy tư cách đạo đức, tính cách và năng lực quản lý của KH quyết định rất nhiều đến nhu cầu, mục đích vay vốn của họ cũng như mức độ thành công của món vay Cán bộ tín dụng có thể đánh giá họ thông qua một số tiêu thức như có quan hệ tín dụng lâu dài và luôn trả đúng hạn,phương án sản xuất hợp lý, có trình độ phát triển, trình độ giáo dục.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY SXKD CỦA CÁ NHÂN, HỘ GIA ĐÌNH TRONG CÁC LÀNG NGHỀ TẠI BIDV TỪ SƠN 27 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Từ Sơn
Tổng quan về đặc điểm tự nhiên, kinh tế-xã hội của Thị xã Từ Sơn và các vùng lân cận
và các vùng lân cận
Thị xã Từ Sơn là cửa ngõ phía nam của tỉnh Bắc Ninh, cửa ngõ phía bắc và là đô thị vệ tinh của thủ đô Hà Nội, là một trong hai trung tâm kinh tế - văn hoá - giáo dục của tỉnh Bắc Ninh (sau TP Bắc Ninh). Đặc điểm kinh tế xã hội: Từ Sơn là một đô thị công nghiệp với nhiều khu công nghiệp, nhiều làng nghề truyền thống nổi tiếng như: KCN Visip, KCN Phù Chẩn… tiếp giáp KCN Tiên Sơn, KCN Yên Phong, KCN Đại Đồng, KCN Hoàn Sơn… có các làng nghề truyền thống như: Đa Hội, Đồng Kỵ, Phù Khê, Hương Mạc…và có nhiều trường Đại học, cao đẳng: Đại học thể dục thể thao, đại học Bắc Hà, Đại học quản lý kinh doanh, cao đẳng Thuỷ sản, cao đẳng quản lý kinh tế công nghiệp… Ngoài ra, Từ Sơn còn tiếp giáp với chợ vải Ninh Hiệp, Hà Nội; xã Văn Môn, Yên Phong, Bắc Ninh chuyên buôn bán phế liệu…
Từ những đặc điểm trên đã tạo ra những thời cơ và thách thức cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng:
Thị xã Từ Sơn có điều kiện phát triển kinh tế thuận lợi, có nhiều tiềm năng và thế mạnh trong việc phát triển kinh tế- văn hoá- xã hội; là một trọng điểm kinh tế quan trọng, một vùng kinh tế động lực của tỉnh Bắc Ninh Bên cạnh đó, việc mở rộng đầu tư vào các Khu công nghiệp, làng nghề theo định hướng của tỉnh đã là một trong những cơ hội cho các doanh nghiệp và tổ chức tài chính ngân hàng cùng tham gia để mở rộng thị phần hoạt động của đơn vị mình trên địa bàn.
Khó khăn và thách thức:
Tuy là đã có sự hỗ trợ về kinh tế, sự mở rộng về chính sách phát triển nhưng tình hình Kinh tế - xã hội của tỉnh vẫn còn bộc lộ những khó khăn và thách thức, đó là điểm xuất phát về kinh tế và cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội còn thấp, trình độ dân cư chưa cao, các doanh nghiệp địa phương tuy phát triển nhanh về số lượng nhưng quy mô còn nhỏ, cơ cấu doanh nghiệp chưa hợp lý, trình độ công nghệ còn thấp các sản phẩm sản xuất chưa có tính cạnh tranh cao, chưa tạo được thương hiệu riêng. Bên cạnh đó, là sự cạnh tranh của các Ngân hàng, TCTD khác trên địa bàn (đến năm 2015 thì trên địa bàn thị xã Từ Sơn có đến 25 TCTD).Chi nhánh BIDV Từ Sơn nhận thức rõ điều này khi mà trình độ công nghệ, sản phẩm dịch vụ tiên tiến của các ngân hàng khác sẽ là đối thủ cạnh tranh trong mọi hoạt động của các ngân hàng. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đưa ra chưa đa dạng, trình độ cán bộ nhân viên chưa đồng đều chưa theo kịp nhu cầu phát triển của xã hội.
Chương trình cải cách thể chế với quy mô lớn đang thực hiện tại tỉnh đó là việc xây dựng, tăng cường năng lực mới, việc sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nước, nhất là việc tiến hành cổ phần hoá các doanh nghiệp còn chậm, từ đó dẫn đến việc kinh doanh của các doanh nghiệp không ổn định.
Quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn
BIDV Từ Sơn được thành lập từ tháng 9/2006 trên cơ sở nâng cấp từ chi nhánh cấp II thuộc BIDV Bắc Ninh.
Tiền thân của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Ninh là Ngân hàng kiến thiết tỉnh Hà Bắc, được thành lập từ năm 1958, lúc đầu chỉ là một phòng cấp phát trực thuộc công Ty tài chính Hà Bắc Đến năm 1963 được thành lập là Chi nhánh Ngân hàng kiến thiết với nhiệm vụ cấp phát vốn cho các công trình xây dựng thuộc vốn ngân sách Trung ương và vốn ngân sách địa phương Đến năm 1981 được đổi tên là Ngân hàng Đầu tư và xây dựng, vẫn tiếp tục làm nhiệm vụ cấp phát.Từ năm
1990 hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng được đổi tên là Ngân hàng Đầu tư vàPhát triển Việt Nam Lúc này Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Bắc có tên gọi là
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Bắc Đầu năm 1995 toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thực hiện Quyết định của Chính phủ chuyển toàn bộ nguồn vốn ngân sách Nhà nước cấp, vốn tín dụng ưu đãi sang Cục đầu tư, lúc này Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thực sự trở thành một Ngân hàng thương mại. Đến năm 1997, thực hiện Nghị quyết kỳ họp thứ 10 Quốc hội khoá 9 về việc phân loại địa giới hành chính, tỉnh Hà Bắc được chia tách thành 2 tỉnh Bắc Ninh và Bắc Giang BIDV Bắc Ninh được tái lập từ ngày 01 tháng 01 năm 1997.
Trụ sở chính hiện nay của BIDV Từ Sơn tại số 368 đường Trần Phú – Phường Đông Ngàn – Thị xã Từ Sơn - Tỉnh Bắc Ninh với 98 cán bộ công nhân viên Là một chi nhánh mới được thành lập nhưng sau 8 năm hoạt động không ngừng phấn đấu, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chi nhánh đã được một số kết quả khả quan và chứng tỏ được vị thế của mình trong sự phát triển chung trên địa bàn thị xã
Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh.
Hiện nay, cơ cấu tổ chức của BIDV Từ Sơn gồm có: Ban lãnh đạo, Phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp, Phòng giao dịch khách hàng cá nhân, Phòng tài chính kế toán, Phòng kế hoạch tổng hợp, Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp, Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân, Phòng quản trị tín dụng, Phòng Quản lý Rủi ro, Phòng Tổ chức hành chính, Phòng dịch vụ và quản lý kho quỹ, 4 phòng giao dịch là Đồng Quang, Yên Phong, Ba Gia, Châu Khê Tổng số lao động tại chi nhánh là 98 cán bộ, nhân viên trong đó có 05 thạc sỹ, 85 cử nhân, 07 cao đẳng, 01 trung cấp với tuổi đời bình quân là 33 Như vậy tuổi lao động của Chi nhánh còn rất trẻ,năng động và nhanh nhẹn trong việc tiếp thu công nghệ mới đặc biệt là công nghệ thông tin phù hợp với yêu cầu hiện đại hoá Ngân hàng Tuy vậy do tuổi đời còn trẻ,trình độ lao động của Chi nhánh vẫn chưa đồng đều nên cần phải tiếp tục đào tạo và đào tạo lại.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của BIDV Từ Sơn
Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn
Với tư cách là một trung gian tài chính, hoạt động chủ yếu là đi vay để cho vay, nên nguồn vốn là yếu tố có tính chất quyết định trong kinh doanh của các NHTM.Nhận thức được vị trí vai trò trọng yếu của nguồn vốn trong kinh doanh, cho nên bất cứ NHTM nào cũng đều quan tâm đến công tác huy động vốn.
Trong những năm vừa qua xác định rõ những thuận lợi và khó khăn trong công tác huy động vốn trên địa bàn, BIDV Từ Sơn đã đưa ra những chủ trương và biện pháp phù hợp để huy động các nguồn vốn trong dân cư và đã đạt kết quả tốt.
Khối tác nghiệp Khối trựcthuộc
4 Phòng Giao dịch: Đồng Quang; Yên Phong; Ba Gia; Châu Khê.
Khối Quan hệ khách hàng
Biểu đồ 2.1 Huy động vốn cuối kỳ (2012-2014)
Nguồn: Báo cáo tồng kết BIDV Từ Sơn giai đoạn năm 2012 đến năm 2014 ”
Biểu đồ 2.1 cho thấy: Tổng nguồn vốn huy động của BIDV Từ Sơn đều có sự tăng trưởng qua các năm 2012 đến năm 2014 Năm 2013 nguồn vốn huy động tăng hơn 100 tỷ so với năm 2012, tương đương tăng 4,5% Năm 2014 số vốn huy động tăng 194 tỷ đồng so với năm trước, tương đương tăng 8,4% Tốc độ tăng trưởng tăng lên qua các năm, điều này cũng là dấu hiệu tốt cho hoạt động của ngân hàng nhất là trong giai đoạn năm 2012-2014, mà khi đó tình hình kinh tế trong gia đoạn này có diễn biến xấu do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu Đạt được điều này cũng là do chính sách hoạt động đúng đắn của BIDV Từ Sơn trong cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng Đặc biệt là năm 2012, khi sự canh tranh của các ngân hàng gay gắt, một số ngân hàng không tuân thủ trần lãi suất của Ngân hàng nhà nước dẫn tới hiện tượng đi đêm lãi suất, thì BIDV Từ Sơn luôn tuân thủ quy định của pháp luật, đồng thời không ngừng chú trọng đến việc phát triển các dịch vụ huy động vốn đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng như chương trình tiết kiệm dự thưởng, các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, sản phẩm tiền gửi tích lũy bảo an, sản phẩm tiết kiệm rút dần….Đến năm 2013 khi Ngân hàng nhà nước có các biện pháp mạnh chấn chỉnh việc thực hiện quy định về trần lãi suất, nên sự lãi suất giữa các ngân hàng cũng không còn nhiều sự khác biệt, khách hàng sẽ lựa chọn những ngân hàng có dịch vụ tốt và có uy tín trên thị trường Khi đó, BIDV Từ Sơn có lợi thế hơn về cả dịch vụ cung ứng và về uy tín, nên nguồn vốn huy động của năm
2013 tăng 4,5% so với năm 2012 Năm 2014, BIDV Từ Sơn vẫn tiếp tục đầu tư phát triển dịch vụ cung ứng huy động vốn kết hợp với đẩy mạnh việc đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên (tăng cường kiểm tra nghiệp vụ định kỳ, tổ chức các khóa huấn luyện, tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm…,) nên kết quả huy động vốn của ngân hàng vẫn tiếp tục tăng 8,4% so với năm 2013 Đặc biệt giai đoạn 2013 đến năm 2014 tốc độ tăng của nguồn vốn huy động nhanh là do ngân hàng chú trọng triển khai sản phẩm cho vay thấu chi cầm cố bằng sổ, thẻ tiết kiệm và các giấy tờ có giá do BIDV phát hành mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng trong việc sử dụng nguồn vốn của mình một cách hợp lý.
Bảng 2.1 Một số chỉ tiêu về huy động vốn giai đoạn năm 2012 đến năm 2014
Tỷ trọng (%) Tổng nguồn vốn HĐ 2.208 100 2.308 100 2.502 100
2 Theo thành phần kinh tế
“Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012 đến năm 2014”
Trong cơ cấu tiền gửi huy động thì tiền gửi bằng nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao trên 80%, tiền gửi bằng ngoại tệ hầu như không đáng kể Đây là thực trạng chung của hầu hết các Chi nhánh NHTM trong tỉnh.
Xét nguồn vốn huy động theo thời gian: Vốn huy động ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Tỷ trọng vốn không kỳ hạn tăng dần qua các năm 2012 – 2014 (nguồn vốn không kỳ hạn tăng từ 13,4% năm 2012 lên 16,5% năm 2014) do lượng khách hàng tăng và số lượng giao dịch tăng lên Tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn có xu hướng tăng dần (29,8% năm 2012 lên 31,3% năm 2014) do chi nhánh ngân hàng đẩy mạnh sản phẩm cho vay thấu chi.
Tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn tăng giảm không ổn định (từ 56,8% năm 2012 lên 58,2% năm 2013, rồi lại giảm còn 52,2% vào năm 2014 do vốn ngắn hạn nhạy cảm với lãi suất hơn Vì vậy, sự biến động của vốn huy động chủ yếu là do biến động của vốn huy động ngắn hạn gây ra
Xét theo thành phần kinh tế: Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn, nhưng tỷ lệ vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng ngày càng tăng, từ 40,9% năm 2012 tăng lên 49,2% năm 2014 Do BIDV mới có chủ trương đầu tư phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm vào đối tượng khách hàng cá nhân, còn trước đây khách hàng chủ yếu của ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp, nên tỷ trọng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn Tuy nhiên, sự chênh lệch về tỷ trọng ngày càng được thu hẹp do ngân hàng đang triển khai kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ: cung cấp cho khách hàng cá nhân nhiều hình thức gửi tiền mới, hấp dẫn (chương trình tiết kiệm dự thưởng, các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, sản phẩm tiền gửi tích lũy bảo an, sản phẩm tiết kiệm rút dần….) Đồng thời, lượng tiền huy động từ dân cư tăng lên chiếm tỷ trọng cao hơn là do việc nhiều hộ dân cư có nguồn thu lớn từ tiền đền bù, bán đất đai, bán hàng cho khách Trung Quốc tại các làng nghề truyền thống nên dân cư có lượng tiền nhàn rỗi lớn Trong bối cảnh đầu tư ảm đạm, nhiều rủi ro như hiện nay thì việc gửi tiền vào ngân hàng được nhiều người lựa chọn hơn Bên cạnh đó, hình thức sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ của các hộ gia đình tại địa bàn thị xã Từ Sơn và các huyện thị lân cận ngày càng phát triển nên tài khoản tiền gửi của họ vẫn là tài khoản huy động từ dân cư, nên khiến cho phần vốn huy động từ dân cư tăng.
- Xét theo nguồn huy động: Tổng nguồn vốn huy động tại chỗ luôn trên 85%,nguồn vốn chuyển từ Trung ương chiếm tỷ trọng nhỏ (trên dưới 15%) Tỷ trọng nguồn vốn huy động tại chỗ tăng dần qua các năm, đến năm 2014 tỷ lệ nguồn vốn huy động tại chỗ tăng cao chiếm đến 96% tổng nguồn vốn huy động trong năm củaChi nhánh Điều này cho thấy tính chủ động trong nguồn vốn của BIDV Từ Sơn ngày càng được tăng cao, ít phụ thuộc vào nguồn vốn từ trung ương.Vì vậy Ngân hàng tự chủ được nguồn vốn của mình để lựa chọn những hình thức hoạt động đầu tư nhằm tăng thêm lợi nhuận cho Ngân hàng.
Nếu như huy động vốn là khâu có tính chất quyết định trong kinh doanh thì cho vay vốn lại là khâu quyết định hiệu quả trong kinh doanh của các NHTM Do vậy, các NHTM luôn rất chú ý phối kết hợp nhịp nhàng giữa công tác huy động vốn và cho vay.
Nhận thức được tầm quan trọng của công tác cho vay trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, trong những năm qua, BIDV Từ Sơn luôn coi trọng công tác này, với phương châm: “An toàn - Hiệu quả - Bền vững” Chính vì thế, công tác cho vay vốn tại Chi nhánh ngày càng được nâng cao về chất và lượng (số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng hiện nay là 5.300 khách hàng), đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Biểu đồ 2.2 Dư nợ tín dụng cuối kỳ BIDV Từ Sơn
“Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012- năm 2014”
Qua biểu trên ta thấy dư nợ tín dụng tại BIDV Từ Sơn tăng dần theo các năm Năm 2012 dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 1.518 tỷ đồng Năm 2013, dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 2.068 tỷ đồng, tức tăng 550 tỷ đồng (tương đương 26,5%) so với năm 2012 Đến năm 2014, dư nợ tín dụng tăng 257 tỷ đồng so với năm 2013(tương đương tăng 11%) và ở mức 2.325 tỷ đồng Để giải thích việc dư nợ tín dụng tăng lên mạnh vào năm 2013 là do đường lối đúng đắn của BIDV Từ Sơn, phát triển cho vay bán lẻ tại các làng nghề truyền thống như đồ gỗ Đồng Kỵ, Phù Khê, Hương Mạc; sắt thép Đa Hội, Đa Vạn; chợ vải Ninh Hiệp…Ngoài ra, BIDV
Từ Sơn còn cho vay đầu tư các dự án có hiệu quả cao Bên cạnh đó, BIDV Từ Sơn còn phát triển mạnh sản phẩm cho vay thấu chi cầm cố bằng sổ tiết kiệm Đến năm 2014 tốc độ tăng trưởng chỉ đạt 11% là do ảnh hưởng bởi suy thoái kính tế nên ngân hàng thắt chặt hơn trong việc cho vay và bước đầu BIDV Từ Sơn có những chính sách mở rộng phát triển khách hàng tại các huyện lân cận như Yên Phong, Vân Hà, Đông Anh…
B ng 2.2: M t s ch tiêu v d n tín d ng BIDV T S n ảng 2.2: Một số chỉ tiêu về dư nợ tín dụng BIDV Từ Sơn ột số chỉ tiêu về dư nợ tín dụng BIDV Từ Sơn ố chỉ tiêu về dư nợ tín dụng BIDV Từ Sơn ỉ tiêu về dư nợ tín dụng BIDV Từ Sơn ề dư nợ tín dụng BIDV Từ Sơn ư nợ tín dụng BIDV Từ Sơn ợ tín dụng BIDV Từ Sơn ụng BIDV Từ Sơn ừ Sơn ơn
Dư nợ cho vay ngắn hạn 894 59 1.103 53 1.188 51
Dư nợ cho vay trung và dài hạn 560 37 798 39 939 40
Cầm cố giấy tờ có giá, thấu chi, visa 64 4 167 8 198 9
2 Phân theo hình thức cho vay
Dư nợ cho vay bán lẻ 655 43 940 45 1.020 44
3 Phân theo hình thức TSĐB
Dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo 1.518 100 2.068 100 2.325 100
Dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo 0 0 0
4 Phân theo thành phần kinh tế
Dư nợ cho vay DNNN 0 0 0
Dư nợ cho vay ngoài quốc doanh 1.518 100 2.068 100 2.325 100
“Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Từ Sơn giai đoạn năm 2012 đến năm 2014”
Trong cơ cấu tín dụng, xét thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn vẫn là chủ yếu, tỷ trọng luôn ở mức từ 51% đến 59% tổng dư nợ tín dụng do tình hình kinh tế không ổn định và mức lãi suất ngắn hạn hấp dẫn hơn của giai đoạn 2012-2014 khiến cho cả ngân hàng và khách hàng đều không mấy ưa thích chọn hình thức tín dụng dài hạn Điều này cũng là phù hợp với tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng, tỷ lệ huy động vốn ngắn hạn cũng chiếm tỷ lệ lớn tránh rủi ro trong việc đầu tư cho vay.
Thực trạng phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề tại BIDV Từ Sơn
2.2.1 Các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề tại BIDV Từ Sơn
Nhu cầu sản xuất kinh doanh phát triển kinh tế tại khu vực nông thôn cũng như các làng nghề ngày càng tăng Vì vậy nhu cầu về vốn của cá nhân, hộ kinh doanh ngày càng tăng, nắm bắt nhu cầu đó mà BIDV triển khai gói sản phẩm cho vay cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh để phát triển cũng như có căn cứ cho vay đối với đối tượng này Căn cứ Điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam được Đại hội đồng cổ đông lần thứ nhất thông qua theo Nghị quyết số 01/2012/NQ-ĐHĐCĐ ngày 08/3/2012 và Theo đề nghị của Giám đốc Ban Phát triển Ngân hàng bán lẻ, Giám đốc Ban Pháp chế quy định như sau:
Quy định cho vay đối với cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh(sau đây gọi là khách hàng) có nhu cầu vay vốn để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh.
2.2.1.2 Các hình thức vay vốn
Căn cứ vào nhu cầu thực tế của hoạt động sản xuất kinh doanh, khách hàng có thể lựa chọn một trong các hình thức vay vốn sau:
1 Vay từng lần (theo món): là hình thức vay vốn theo đó khách hàng sẽ làm hồ sơ vay vốn cho từng lần vay và số tiền rút vốn tối đa bằng số tiền cho vay theo thỏa thuận tại hợp đồng tín dụng ký giữa BIDV và khách hàng.
Hình thức này nhằm đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động hoặc nhu cầu vốn trung dài hạn để hình thành tài sản cố định của khách hàng như: đầu tư mới, đầu tư mở rộng công suất, đầu tư đổi mới công nghệ phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.
2 Vay theo hạn mức tín dụng: là hình thức vay vốn theo đó BIDV cùng khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định nhằm mục đích bổ sung nhu cầu vốn lưu động Khách hàng có thể rút vốn nhiều lần theo nhu cầu thực tế nhưng tổng dư nợ tại mọi thời điểm không được vượt quá hạn mức tín dụng được cấp Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng và BIDV sẽ ký một hợp đồng tín dụng cụ thể.
3 Vay theo hạn mức thấu chi: là hình thức BIDV cho khách hàng được chi số tiền vượt quá số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của mình mở tại BIDV.
Khách hàng cần đáp ứng các điều kiện của sản phẩm như sau: a) Mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại BIDV; b) Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật (nếu có); c) Cá nhân, đại diện hộ sản xuất kinh doanh phải có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn (KT3); hoặc địa điểm sản xuất kinh doanh chính của khách hàng cùng tỉnh/thành phố với trụ sở của BIDV cho vay; d) Phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả, phù hợp với quy định của pháp luật và quy định của BIDV; e) Việc vay vốn của hộ sản xuất kinh doanh tại BIDV được thực hiện thông qua đại diện hộ sản xuất kinh doanh theo quy định tại Văn bản này.
2 Điều kiện cụ thể: Đối với từng hình thức vay vốn, khách hàng phải đáp ứng các điều kiện cụ thể như sau: a) Đối với hình thức vay từng lần, vay theo hạn mức tín dụng:
- Tỷ lệ vốn tự có tối thiểucủa khách hàng trong tổng nhu cầu vốn của phương án sản xuất kinh doanh là 30%.
Trường hợp tài sản bảo đảm 100% bằng giấy tờ có giá, sổ/thẻ tiết kiệm do BIDV phát hành: không áp dụng tỷ lệ vốn tự có tối thiểu.
- Riêng đối với hình thức vay theo hạn mức tín dụng, khách hàng phải đáp ứng thêm các điều kiện:
+ Khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, hiệu quả và có mức độ tín nhiệm cao trong quan hệ vay trả với BIDV (đầy đủ, đúng hạn).
+ Không phát sinh nợ xấu trong thời gian 12 tháng liền kề (trước thời điểm xem xét cấp hạn mức tín dụng) tại BIDV. b) Đối với hình thức vay theo hạn mức thấu chi:
- Trường hợp tài sản bảo đảm 100% bằng giấy tờ có giá, sổ/thẻ tiết kiệm do BIDV phát hành: không áp dụng điều kiện quy định tại điểm c Khoản 1 Điều này như sau “Cá nhân, đại diện hộ sản xuất kinh doanh phải có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn (KT3); hoặc địa điểm sản xuất kinh doanh chính của khách hàng cùng tỉnh/thành phố với trụ sở của BIDV cho vay” do vậy khách hàng có giấy tờ có giá, sổ thẻ tiết kiệm mở tại Hà Nội hoặc các tỉnh thành phố khác cũng có thể vay theo hình thức này tại bất kỳ chi nhánh BIDV nào, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ở nơi khác có thể vay tại BIDV Từ Sơn làm gia tăng lượng khách hàng cũng như lợi nhuận của ngân hàng.
- Trường hợp tài sản bảo đảm không phải là giấy tờ có giá, sổ/thẻ tiết kiệm do BIDV phát hành:
+ Có thời gian hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế kể từ thời điểm đăng ký trong giấy phép kinh doanh hoặc có xác nhận của chính quyền địa phương (đối với những ngành nghề không phải đăng ký kinh doanh) liên tục từ 24 tháng trở lên. + Đã có thời gian quan hệ tín dụng với BIDV tối thiểu là 12 tháng và có tín nhiệm trong quan hệ vay trả (đầy đủ, đúng hạn);
+ Không phát sinh nợ xấu trong thời gian 12 tháng liền kề (trước thời điểm xem xét cấp hạn mức thấu chi) tại BIDV.
- Vàng miếng của các thương hiệu vàng có tiếng trên thị trường, kim khí quý, đá quý, giấy tờ có giá do Chính phủ phát hành.
- Bất động sản có giấy tờ sở hữu đầy đủ theo quy định của pháp luật và của BIDV Không khuyến khích nhận tài sản bảo đảm của bên thứ ba trừ trường hợp tài sản bảo đảm của bên thứ ba là của chồng, vợ, con, bố, mẹ, anh, chị, em ruột của khách hàng Đối với trường hợp nhận tài sản bảo đảm của bên thứ ba không phải là tài sản của các đối tượng nêu trên đây, Hội đồng tín dụng cơ sở trực tiếp xem xét, quyết định và chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc, Chủ tịch Hội đồng quản trị. 2.2.1.4.Thời hạn vay vốn, cấp hạn mức a) Đối với hình thức vay từng lần:
- Vay bổ sung vốn lưu động: thời hạn cho vay tối đa không quá 12 tháng.
- Vay đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn, đầu tư tài sản (xây dựng công trình, nhà xưởng, cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ, trang thiết bị máy móc, mua sắm phương tiện vận tải… phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh của khách hàng): thời hạn cho vay tối đa không quá 60 tháng. b) Đối với hình thức vay theo hạn mức tín dụng: thời hạn cấp hạn mức tín dụng tối đa không quá 12 tháng. c) Đối với hình thức vay theo hạn mức thấu chi: thời hạn cấp hạn mức thấu chi tối đa không quá 12 tháng.
2.2.1.5 Mức cho vay a) Trường hợp tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá, sổ/thẻ tiết kiệm do BIDV phát hành:
- Căn cứ phương thức tính lãi của giấy tờ có giá, sổ/thẻ tiết kiệm, Chi nhánh xem xét quyết định cho trên nguyên tắc đảm bảo thu đủ gốc, lãi, phí phát sinh tại thời điểm đến hạn.
Đánh giá thực trạng phát triển cho vay SXKD của cá nhân, hộ gia đình
Agribank T? Sơn Vietinbank Tiên Sơn BIDV T? Sơn ACB T? Sơn
2.3.1.1 Mở rộng quy mô dịch vụ
Từ một ngân hàng bán buôn là chủ yếu sau gần 6 năm trở lại đây BIDV Từ Sơn đã từng bước chuyển sang ngân hàng đa năng và bước đầu cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên địa bàn tỉnh Các sản phẩm cho vay SXKD của cá nhân, hộ gia đình khá phong phú, số lượng sản phẩm cho vay SXKD của cá nhân, hộ gia đình của chi nhánh (3 sản phẩm) so với các ngân hàng thương mại quốc dân (VCB
2 dịch vfgụ), ngân hàng thương mại cổ phần (ACB 1 dịch vụ) thì Chi nhánh đang cung cấp tương đối “đầy đủ”, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia đình thúc đẩy xã hội phát triển.
Bảng 2.8 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay SXKD c a khách hàng ủa khách hàng
STT Chỉ tiêu đánh giá Mức độ đồng ý (%)
01 Sản phẩm đa dạng, phong phú 60 25 15
02 Gói sản phẩm phù hợp với điều kiện thu nhập của khách hàng 72 15 13
03 Lãi suất hợp lý so với các ngân hàng khác 75 13 12
04 Thủ tục nhanh gọn, thuận lợi 80 15 5
Nguồn mục tiêu chất lượng BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012-2014
Từ bảng số liệu trên ta thấy, đa phần các khách hàng đều đánh giá cao về chất lượng dịch vụ của hoạt động cho vay SXKD của cá nhân, hộ gia đình cả về số lượng sản phẩm phong phú đa dạng và về chất lượng phục vụ của cán bộ nhân viên của BIDV luôn nhiệt tình, làm việc nhanh nhẹn đáp ứng các thủ tục nhanh gọn thuận lợi cho khách hàng Ngoài ra, còn thể hiện ở trình độ nghiệp vụ kiến thức sản phẩm chuyên sâu của cán bộ nhân viên để có thể nhìn nhận khách hàng tư vấn đúng sản phẩm phù hợp và đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng.
Ngoài sự tăng lên về quy mô dịch vụ, tháng 01/2015, BIDV Từ Sơn đã mở thêm PGD tại Yên Phong, PGD Ba Gia nhằm đáp ứng nhu cầu về thị trường tại Yên Phong, Ninh Hiệp và mở rộng địa bàn hoạt động ở các vùng lân cận cũng như để quảng bá và phát triển các dịch vụ của Ngân hàng Đồng thời, tạo điều kiện thuận
BIDV Từ SơnACB Từ Sơn lợi cho Khách hàng tiếp xúc trực tiếp với các sản phẩm của Ngân hàng hơn
2.3.1.2 Tạo lập thị phần khách hàng
2012 2013 2014 khách hàng khách hàng vay
Biểu đồ 2.5: Số lượng khách hàng có quan hệ với BIDV Từ Sơn
“Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Từ Sơn giai đoạn 2012-T6/2015”
Số lượng khách hàng cá nhân của BIDV Từ Sơn cũng liên tục tăng chứng tỏ khách hàng vẫn đặt nhiều niềm tin và sự tín nhiệm đối với BIDV Từ Sơn Từ năm
2012 đến nay đã có hơn 26.000 khách hàng tại thị xã Từ Sơn và các huyện lân cận có quan hệ tiền gửi, tiền vay và sử dụng các dịch vụ thanh toán, thẻ tại chi nhánh Số lượng khách hàng tăng trưởng với tốc độ khá cao, từ năm 2012 đến nay số lượng khách hàng vay tăng trung bình mỗi năm 500 khách hàng Để có được điều này là do hệ thống mạng lưới phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm của chi nhánh được bố trí ở những địa điểm phù hợp (có mật độ dân cư đông, khu công nghiệp trọng điểm, thuận tiện giao thông, việc bố trí quầy giao dịch hợp lý, thuận tiện cho công tác bán hàng) Tuy chịu sức ép cạnh tranh ngày một lớn nhưng chi nhánh vẫn chiếm giữ được thị phần lớn Các dịch vụ bán lẻ góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng, trong đó quan trọng nhất là hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình.
2.3.1.3 Cung cấp một số dịch vụ có tính cạnh tranh cao trên thị trường
Tuy thị phần của BIDV Từ Sơn lớn nhưng trên thị trường tính cạnh tranh ngày càng cao cho nên để giữ vững và phát triển thị phần hơn nữa, NH đã có những chính sách về mức lại suất cho vay đối với một số các dịch vụ để nâng cao tính cạnh tranh đối với các NH khác trên địa bàn
Bảng 2.9: L ãi suất cho vay của một số ngân hàng trong địa bàn Từ Sơn
Ngân hàng Cho vay CBCNV Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở
Cho vay kinh doanh ngắn hạn
“Nguồn: Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Bắc Ninh”
Trên cơ sở mức lãi suất cho vay thấp hơn so với các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn (từ 1% đến 4%), Chi nhánh đã tạo được một số dịch vụ có tính cạnh tranh cao như: cho vay cán bộ công nhân viên lãi suất 11%/năm, NHTMCP
An Bình Bắc Ninh 12%/năm, Ngân hàng Vietinbank là 12%; cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở lãi suất 7-11%/năm, NHTMCPAn Bình Bắc Ninh, NHTM CP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn lần lượt là 10-13%/năm, 8-11%/năm, 8-12%/năm; cho vay kinh doanh ngắn hạn lãi suất 7-10,5%/năm trong khi NHTMCP An Bình 12%/năm , Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn là 8-11%, còn NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn là 9-10% Chính nhờ chính sách cung cấp thêm một số dịch vụ có tính cạnh tranh này mà BIDV Từ Sơn đã có kết quả đáng kể về hoạt động sản xuât kinh doanh tính đến thời điểm năm 2014.
2.3.1.4 Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay SXKD của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề trong tổng thu nhập chi nhánh
Mặc dù, hiện nay thu nhập từ hoạt động cho vay SXKD của cá nhân, hộ gia đình của chi nhánh vẫn còn ở mức thấp so với các chi nhánh khác trong hệ thống.
Nếu như năm 2012 tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay SXKD của cá nhân, hộ gia đình trong tổng thu nhập của chi nhánh là 3,6% thì đến năm 2014 đã tăng lên 4,7%, dự kiến cuối năm 2015 sẽ đạt 8% Điều này chứng tỏ chi nhánh đặc biệt coi trọng hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hộ gia đình trong các làng nghề đây là một hướng đi đúng đắn vì không những phù hợp với tình hình kinh doanh của các làng nghề đang phát triển và đang có nhu cầu về vốn tại khu vực địa bản tỉnh Bắc Ninh mà còn để tăng thêm thu nhập và phát triển bền vững của Ngân hàng. 2.3.1.5 Chất lượng dịch vụ trình độ cán bộ nhân viên được cải thiện và nâng cao.
BIDV Từ Sơn đã từng bước cải tiến được phong cách làm việc về tác phong cũng như những bộ tiêu chuẩn trong chất lượng dịch vụ để tạo ra được hình ảnh, phong cách phục vụ riêng của Ngân hàng đối với khách hàng Để nâng cao được chất lượng dịch vụ, trong những năm gần đây BIDV Từ Sơn đã có nhiều chính sách tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên được đi đào tạo cả về quy tắc ứng xử, bộ tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ, mà còn học và nâng cao kiến thức tin học để có thể xử lý và khắc phục sự cố một cách nhanh nhất.
Không những nâng cao về chất lượng dịch vụ và thông qua những kỳ thi kiểm tra kiến thức chuyên môn cũng được tiến hành hàng quý để đánh giá một cách chính xác nhất kiến thức chuyên môn của từng cán bộ trên toàn chi nhánh BIDV Từ Sơn.
2.3.1.6 Góp phần cho sự phát triển kinh tế của cá nhân, hộ gia đình cũng như sự phát triển kinh tế của xã hội.
Nhờ vào việc Ngân hàng cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình đối với các làng nghề, tạo điều kiện cho các cá nhân hộ gia đình đó tạo ra được nhiều lợi nhuận hơn, làm tăng thu nhập của cá nhân hộ gia đình, tăng thu nhập bình quân đầu người của toàn tỉnh, tăng tính phúc lợi cho xã hội, tạo việc làm cho những cá nhân không có khả năng kính doanh phải đi làm thuê trong các làng nghề ngày một phát triển và mở rộng, làm giảm tỷ lệ thất nghiệp tại làng nghề đó cũng như toàn tỉnh Bắc Ninh và toàn xã hội cải thiện đời sống dân cư.
Mặc dù, Chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ kể trên nhất là dưới áp lực cạnh tranh trên địa bàn toàn tỉnh ngày càng gia tăng Tuy nhiên, mảng tín dụng bán lẻ vẫn còn bộc lộ những hạn chế cần khắc phục.
2.3.2.1 Hạn chế từ phía ngân hàng. a Số lượng dịch vụ
Giải pháp phát triển cho vay SXKD trong các làng nghề tại BIDV Từ Sơn 77 1 Giải pháp đối với Ngân hàng
3.2.1 Giải pháp đối với Ngân hàng
3.2.1.1 Gia tăng thêm tiện ích cho sản phẩm, phát triển danh mục sản phẩm, dịch vụ
Khi cho vay sản xuất kinh doanh đối với cá nhân, hộ gia đình thì Cán bộ bán cần bổ sung thêm dịch vụ kèm theo như dịch vụ bảo hiểm với điều kiện cho vay cần thông thoáng, phương thức trả nợ cần linh hoạt hơn nữa đó là cho phép khách hàng có thể trả lãi hàng tháng hoặc hàng quý tuỳ để thu hút khách hàng hơn trong việc sử dụng một sản phẩm mà có thêm tiện ích khác nữa
Nên cung cấp các dịch vụ phụ thêm nhằm gia tăng giá trị cho khách hàng, như mỗi khi đến hạn trả tiền nên gửi email trước một tuần hoặc nhắn tin qua điện thoại di động để nhắc nhở khách hàng, điều này làm cho khách hàng chủ động hơn trong việc trả nợ, làm giảm nợ xấu và tăng lợi nhuận của BIDV Từ Sơn
Hoàn thiện danh mục sản phẩm, Chi nhánh cần phối hợp với ngân hàng trong việc xây dựng danh mục sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân hộ gia đình theo chuẩn mực quốc tế, cần đây mạnh hơn dịch vụ cho vay hỗ trợ sản xuất nông nghiệp, chuyển đổi ngành nghề thong qua việc phối hợp với các tổ chức Đoàn Hội tại phường hoặc quận như: Hội Liên hiệp phụ nữ Phát triển những dịch vụ cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình nhanh với thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng trong 24h đồng thời chú trọng phát triển sản phẩm mới: cho vay du học, cho vay khám chữa bệnh hiểm nghèo, cho vay hỗ trợ người lao động của hộ gia đình đi xuất khẩu lao động, cho vay thấu chi qua tài khoản thẻ để thu hút nhiêù khách hàng tại làng nghề hơn.
3.2.1.2 Tăng cường hoạt động Marketing và phát triển hệ thống cung ứng dịch vụ Đối tượng của vay vốn chủ yếu là khách hàng cá nhân và hộ gia đình với nhu cầu và điều kiện rất khác nhau nên công tác marketing, quảng bá các sản phẩm dịch vụ đóng vai trò rất quan trọng, tuy nhiên công tác này tại chi nhánh lại chưa được đầu tư phát triển hoặc có nhưng hiệu quả không cao.Chính vì vậy, việc thực hiện tốt các hoạt động quảng cáo, tiếp thị, mở rộng mạng lưới cùng phát triển hạ tầng kỷ thuật để tiếp cận khách hàng tốt hơn, cung cấp dịch vụ ngân hàng tốt hơn, là cơ sở để phát triển quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng từ đó thu hút khách hàng gửi tiền, vay vốn từ ngân hàng.
Marketing là công cụ kết nối hoạt động của các Ngân hàng thương mại với thị trường Định hướng thị trường đã trở thành điệu kiện tiên quyết trong hoạt động của các Ngân hàng thương mại hiện nay Có gắn với thị trường, hiểu được sự vận động của thị trường, nắm bắt được sự biến đổi liên tục về nhu cầu của khách hàng trên thị trường cũng như khả năng tham gia của bản thân BIDV Từ Sơn thì mới có những chính sách hợp lý nhằm phát huy tối đa nội lực, gia tăng thị phần Như vậy, thấy rằng độ gắn kết của Ngân hàng với thị trường cang cao thì khả năng thành công của Ngân hàng đó càng lớn và ngược lại.
Ngoài ra, Công tác marketing phải đảm nhận được vai trò quảng bá thông tin tới khách hàng để khách hàng nắm được quy trình,hồ sơ và điều kiện vay vốn và các sản phẩm đi kèm Vì vậy các giải pháp về marketing có thể là:
Thành lập bộ phận chuyên phân tích khách hàng và đối thủ cạnh tranh với mục đích nắm được những thông tin của các đối thủ cạnh tranh nhằm đưa ra những quyết sách kịp thời Đội ngũ làm công tác marketing phải được tuyển chọn và đào tạo chuyên nghiệp, có đủ kỹ năng trong lĩnh vực marketing.
Chi nhánh đã thực hiện phân đoạn khách hàng tuy nhiên chính sách hay hình thức tiếp thị quảng cáo đều chung cho tất cả khách hàng, vì vậy cần phải xác định đúng đối tượng để chào bán đúng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, để làm được như vậy chi nhánh phải có thông tín về khách hàng một cách đầy đủ, cập nhật và chính xác.
Chi nhánh cần thực hiện tốt chiến lược sản phẩm, lãi suất, kỳ hạn: Thực hiện thăm dò ý kiến khách hàng về sản phẩm dịch vụ, tình hình thị trường, lãi suất so với đối thủ cạnh tranh, sản phẩm ngân hàng cung ứng có phù hợp với khách hàng không để đưa ra những quyết định phù hợp.
BIDV cần phải xây dựng một kế hoạch marketing thống nhất áp dụng cho các chi nhánh: ví dụ như mẫu tờ rơi dịch vụ, logo, slogan…việc áp dụng thống nhất tạo nên một hình ảnh BIDV trong lòng công chúng.
Trong tương lai, hoạt động ngân hàng phải theo hướng cung cấp dịch vụ khắp nơi Vì vậy các chi nhánh không phải đơn thuần được mở ra để huy động vốn mà còn là nơi cung cấp các dịch vụ phát sinh lợi nhuận Các phòng giao dịch ngân hàng phải từng bước trở thành các cửa hàng bán lẻ với mục tiêu: bán càng nhiều các sản phẩm càng tốt Chi nhánh Từ Sơn nên phát triển thêm các phòng giao dịch, địa điểm giao dịch tại các làng nghề Thực tế này gợi ý cho BIDV Từ Sơn nên mở thêm phòng giao dịch tại các địa điểm thuận lợi để phục vụ cho khách hàng.
Tại các làng nghề nên mở thêm các phòng giao dịch để phục vụ khách hàng để giúp cho nhân viên của ngân hàng có điều kiện tiếp cận và tuyên truyền cũng như nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, khách hàng biết đến ngân hàng và hiểu rõ hơn về quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay Phát triển mạng lưới để tăng trưởng hoạt động, nâng cao hiệu quả và an toàn trong kinh doanh, tạo vị thế, hình ảnh BIDV sâu rộng đến các địa bàn trong tỉnh
3.2.1.3 Hoàn thiện quy trình tín dụng đối với cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề
Quy trình tín dụng đối với làng nghề cần được hoàn thiện hơn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Vì vậy cải cách thủ tục hồ sơ vay vốn theo tiêu chí an toàn, đơn giản hoá thủ tục. Để hoàn thiện quy trình tín dụng đối với cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề, BIDV Từ Sơn cần phải đẩy mạnh việc phát triển và đào tạo nguồn nhân lực bởi vì việc này đã trở thành một vấn đề cốt lõi quyết định đến sự phát triển của BIDV Từ Sơn Đặc biệt, điều này rất quan trọng ở bộ phận tín dụng và việc phát triển cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề Bộ phận mà luôn đòi hỏi kiến thức chuyên môn sâu, khả năng giải quyết công việc nhanh nhạy, chủ động chính xác Chính vì vậy, việc đào tạo một đội ngũ chuyên viên quản lý khách hàng có trình độ cao, thông thạo công việc là một vấn đề hết sức cần thiết, việc đào tạo chuyên viên quản lý khách hàng cần có tính chuyên môn hoá cao, đào tạo sâu, tuỳ thuộc vào công việc mà chuyên viên quản lý khách hàng sẽ thực hiện tại Ngân hàng.
Tổ chức các khoá học nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ cho các chuyên viên, nhân viên quản lý khách hàng tại các đơn vị mỗi năm ít nhất một lần để cập nhật những kiến thức mới, những thay đổi trong quy định về quy trình tín dụng của Ngân hàng Nhà nước nói chung và của BIDV Từ Sơn nói riêng Đặc biệt cần có chương trình đào tạo riêng cho cán bộ quản lý khách hàng mới được tuyển dụng để làm quen với quy trình và thích nghi với môi trường làm việc Đối với các cán bộ quản lý khách hàng tại các đơn vị do phải trực tiếp tiếp xúc và tìm hiểu về khách hàng, nên ngoài kiến thức chuyên môn về tín dụng, các cán bộ nhân viên tại các đơn vị cũng cần được đào tạo về kỹ năng giao tiếp, thuyết phục, cũng như thông thạo ngoại ngữ để tự tin và tăng hiệu quả khi làm việc Đề ra các chính sách đãi ngộ, khen thưởng và kỷ luật hợp lý để khuyến khích các cán bộ bán có động lực tốt để hoàn thành công việc
Qua khảo sát nhỏ đối tượng khách hàng là các cá nhân và hộ gia đình, đối tượng là người lao động và cán bộ công nhân viên cho thấy thủ tục hồ sơ của ngân hàng chưa thực sự đơn giản, thời gian giải quyết hồ sơ còn chậm Chính vì vậy đối với một số khách hàng lớn, có uy tín, có quan hệ tín dụng tốt và lâu năm với ngân hàng thì khi có nhu cầu vay vốn thì cần giảm lược đi một số giai đoạn để đẩy nhanh tiến độ quy trình, tạo được sự tín nhiệm của khách hàng và có được sự cam kết sử dụng lâu dài.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Để Chi nhánh Từ Sơn có thể thực hiện tốt các giải pháp đã nêu trên cần phải có sự hỗ trợ của BIDV bởi vì có những giải pháp bản thân Chi nhánh Từ Sơn không thể thực hiện được với nội lực vốn có của mình, cần phải có sự hỗ trợ từ Hội sở chính Những giải pháp hỗ trợ đó là:
3.3.1.1 Xây dựng chiến lược phát triển cho vay SXKD của cá nhân, hộ gia đình đối với làng nghề
BIDV cần đưa ra quy trình cho vay hoàn chỉnh và có sức cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác để áp dụng thống nhất cho tất cả các chi nhánh trong toàn hệ thống nhằm không tạo sự khác biệt trong quá trình cho vay của các chi nhánh, đồng thời có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trong quá trình phát triển dịch vụ.
Muốn tạo hình ảnh BIDV trong lòng công chúng, BIDV cần có chương trình Marketing áp dụng thống nhất cho tất cả các chi nhánh như đồng phục công sở, logo, tờ rơi quảng cáo…
BIDV cần hỗ trợ về vốn để chi nhánh Từ Sơn có thể mở rộng mạng lưới hoạt động và các kênh phân phối để đáp ứng kịp thời đối với nhu cầu khách hàng.
3.3.1.2 Phát triển công nghệ thông tin
BIDV cần có kế hoạch xây dựng công nghệ thông tin để đảm bảo kiểm tra, giám sát sau cho vay Hơn nữa công nghệ thông tin cần phải được đầu tư đồng bộ đảm bảo sự kết nối hòa mạng trong toàn hệ thống và kết nối với ngân hàng thương mại khác nên cần phải có sự hỗ trợ của BIDV Việt Nam.
3.3.1.3 Đào tạo nguồn nhân lực
Trong giải pháp về phát triển nguồn nhân lực, BIDV nên có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng và đội ngũ tín dụng chuyên nghiệp trong toàn hệ thống vì hiện tại các chi nhánh của BIDV đang thiếu nguồn nhân lực này.
Ngoài ra chính sách phân phối thu nhập nên linh hoạt hơn để đãi ngộ những người có năng lực thật sự ở lại làm việc với chi nhánh và thu hút được nhân tài từ bên ngoài về làm việc tại chi nhánh.
3.3.1.4 Thủ tục và hồ sơ bảo đảm
Về vấn đề thủ tục làm vay thế chấp bằng tài sản nhưng hầu hết các tài sản trên mặt đường chính có cở sở sản xuất kinh doanh thuận lợi, ngân hàng cần đưa ra nhưng chính sách linh động hơn trong vấn đề thủ tục chính minh tài sản để tạo điều kiện cho khách hàng có thể vay đồng thời tăng dư nợ và lợi nhuận của ngân hàng.
Ví dụ thay vì phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thì khách hàng chỉ cần đưa ra giấy đảm bảo được các cấp có thẩm quyển đảm bảo cho khách hàng về quyền sử dụng đất đó.,
3.3.1.5 Chú trọng các sản phẩm cho vay không sử dụng tài sản bảo đảm
Tài sảm bảo đảm không phải là yếu tố quan trọng nhất khi xét duyệt khoản vay mà đó chính là thiện chí và khả năng trả nợ của khách hàng Thực tế, tài sản bảo đảm chỉ là động lực thúc đẩy người vay trả nợ Ngân hàng khi sử dụng biện pháp bảo đảm tiền vay băng tài sản sẽ tốn kém về chi phí và thủ tục hành chính khá phức tạp, vì thế sẽ gây ảnh hưởng đến khả năng mở rộng và phát triển cho vay của Ngân hàng trong đó có cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình Hiện nay trong quá trình hội nhập, với sự tham gia của một số ngân hàng nước ngoài mà hoạt động cho vay của các ngân hàng nay không cần đến tài sản bảo đảm và vẫn phát triển mạnh thì Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam không thể lệ thuộc vào phương án đảm bảo bằng tài sản nhằm giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
3.3.2.1 Bổ sung các chính sách, cơ chế, thúc đẩy ứng dụng và triển khai các nghiệp vụ ngân hàng mới
NHNN nên xây dựng hoàn chỉnh, đồng bộ hệ thống các văn bản dưới luật về các sản phẩm, lĩnh vực được phép cho vay để hướng dẫn các NHTM thực hiện, vừa không trái pháp luật, vừa tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại hoạt động trong xu hướng hội nhập quốc tế Trên cơ sở các bộ Luật của Nhà nước, cần định hướng cho phát triển công nghệ hoặc phải có những sửa đổi kịp thời để phù hợp với tốc độ phát triển công nghệ, đảm bảo an toàn cho việc triển khai dịch vụ cho vay, cũng như công tắc kiểm tra giám sát sau cho vay Ban hành cơ chế về quản lý dịch vụ cho vay, tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay tại NHTM.
3.3.2.2 Duy trì vai trò định hướng chiến lược và chỉ đạo sát sao quá trình triển khai phát triển cho vay SXKD trong các làng nghề của các ngân hàng thương mại NHNN cần kiếm soát chiến lược phát triển cho vay chung của các NHTM ở tầm vĩ mô, đảm bảo được kiến trúc tổng thể, hài hòa trong toàn ngành, đảm bảo mục đích chung về lợi nhuận cho mỗi ngân hàng và toàn xã hội, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Sự định hướng này giúp các NHTM cập nhật các thông tin tài chính nhanh nhất, cùng kết hợp với nhau trên một số lĩnh vực, tránh đầu tư lãng phí.
Như đã biết tỉnh Bắc Ninh nói chung và khu vực thị xã Từ Sơn nói riêng tập trung rất nhiều làng nghề vì vậy NHNN cần có chính sách lãi suất ưu tiên đối với một số lĩnh vực đầu tư làng nghề do lãi suất là công cụ quan trọng để thúc đẩy kinh tế của cả ngân hàng và khách hàng Ngoài ra lãi suất còn điều tiết nền kinh tế, lãi suất là một loại giá nên nó biến động tùy theo nhu cầu vốn thị trường và mục đích đầu tư vì vậy cần điều chỉnh phù hợp trong từng trường hợp cụ thể.
3.3.3 Kiến nghị với các làng nghề
Bên cạnh những giải pháp và cơ chế hỗ trợ từ ngân hàng cho các làng nghề thì sự nỗ lực để phát triển từ các làng nghề hết sức quan trọng vì hiệu quả từ hoạt động cho vay phụ thuộc rất lớn từ người vay Do đó để hoạt động cho vay có hiệu quả thì các làng nghề ngày càng phải đổi mới, phát triển: đổi mới công nghệ nâng cao hiệu năng suất lao động, tiết kiệm chi phí và năng cao chất lượng sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩm Bên cạnh đó cần đào tạo nâng cao tay nghề của người lao động để có thể sử dụng máy móc hiện đại.
Các cá nhân, hộ gia đình trong các làng nghề cần bổ sung kiến thức về pháp luật, vì sự hiểu biết về pháp luật cũng một phần cản trở, gây khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của làng nghề Vì vậy nâng cao trình độ và hiểu biết về pháp luật có ý nghĩa là nâng cao uy tín và hiệu quả kinh doanh của làng nghề Đó là yếu tố tạo nên mối quan hệ lâu dài, bền chặt giữa làng nghề và ngân hàng.
