Giải pháp nâng cao hiệu quả phương thức thanh toán chuyển tiền điện tử tại chi nhánh nhct lạng sơn 1

Khoá luận tốt nghiệp Chuyển tiền điện tử Lời mở đầu gày N nay, nhờ tiến phát triển khoa học kỹ thuật, việc hạch toán kế toán toán hệ thống Ngân hàng nớc giới đà tiến đến trình đà tự động hoá cao, việc sử dụng máy tính công tác toán đà đem lại hiệu rõ rệt không cho Ngân hàng mà cho toàn xà hội Dịch vụ tín dụng mang tính truyền thống đem lại nguồn lợi cho Ngân hàng không giữ vững vị trí hàng đầu nữa, thay vào u trội dịch vụ trung gian, mang lại hiệu cao kinh doanh Do phát triển hệ thống Ngân hàng lên vấn đề quan tâm hàng đầu, phải đổi công nghệ Ngân hàng mà khâu đột phá đại hoá toán để đáp ứng yêu cầu thời kỳ công nghiệp hoá đại hoá đất nớc bớc hoà nhập với hoạt động Ngân hàng quốc tế Nắm bắt đợc xu phát triển Ngân hàng đại, Ngân hàng Công thơng Việt Nam (NHCT VN) đà đầu t thích đáng, nghiên cứu, cải tiến ứng dụng công nghệ thông tin vào lĩnh vực quản trị kinh doanh Ngân hàng, lĩnh vực toán điện tử Sau thời gian nghiên cứu thử nghiệm chuẩn bị sở vật chất, kỹ thuật, phơng tiện thiết bị vi tính viễn thông Ngày 01/07/1996 hệ thống toán điện tử đợc sử dơng toµn hƯ thèng NHCT VN thay cho hƯ thống toán liên hàng trớc có nhiều nhợc điểm, không phù hợp với phát triển kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng Sau gần 10 năm triển khai, toán chun tiỊn ®iƯn tư ®· thĨ hiƯn râ tÝnh u việt nó: Đó đảm bảo an toàn xác, thời gian toán nhanh, tiết kiệm đợc chi phí nhân công Tuy nhiên, toán chuyển tiền điện tử số tồn cần khắc phục Dựa tính cấp thiết đó, em đà mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao hiệu phơng thức toán chuyển tiền điện tử chi nhánh NHCT Lạng Sơn" làm khoá luận tốt nghiệp Mục đích phạm vi nghiên cứu khoá luận: Làm sáng tỏ mặt lý thuyết toán chuyển tiền điện tử hệ thống NHTM Việt nam, đánh giá thực trạng toán chuyển tiền điện tử NHCT tỉnh Lạng Sơn Để từ đa kiến nghị giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lợng toán chuyển tiền điện tử, phục vụ tốt cho nhu cầu công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận gồm chơng: Nguyễn thị Tut - Líp 27E Trang Kho¸ ln tèt nghiƯp Chuyển tiền điện tử Chơng 1: Lý luận toán chuyển tiền điện tử Ngân hàng Thơng mại Chơng 2: Thực trạng toán chuyển tiền điện tử chi nhánh NHCT tỉnh Lạng Sơn Chơng 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng toán chuyển tiền điện tử Chi nhánh NHCT tỉnh Lạng Sơn Mặc dù đà cố gắng, song kiến thức, thời gian tài liệu nghiên cứu nhiều hạn chế, nên khoá luận chắn không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc giúp đỡ thày cô, đồng nghiệp bạn để hoàn thành khoá luận đợc tốt Qua đây, em xin bày tỏ lòng cám ơn chân thành tới TS: Lê Thị Xuân, thày cô khoa Kế toán Kiểm toán - Học viện Ngân hàng, đồng chí ban lÃnh đạo đồng nghiệp NHCT tỉnh Lạng Sơn đà tận tình hớng dẫn giúp đỡ em hoàn thành khoá luận Nguyễn thị Tuyết - Líp 27E Trang Kho¸ ln tèt nghiƯp Chun tiền điện tử Chơng 1: Lý luận toán chuyển tiền điện tử Ngân hàng thơng mại 1.1- Sự cần thiết ý nghĩa toán vốn Ngân hàng 1.1.1- Sự cần thiết toán vốn Ngân hàng Thanh toán vốn Ngân hàng nghiệp vụ chuyển tiền, qua để toán khoản nợ phát sinh nội Ngân hàng Ngân hàng thông qua bù trừ hình thức toán Ngân hàng Một chức Ngân hàng làm trung gian toán kinh tế Khi thực chức Ngân hàng thay mặt cho khách hàng thực toán cho việc mua bán hàng hoá, dịch vụ cách Ngân hàng trích tài khoản bên trả tiền để chuyển vào tài khoản bên thụ hởng Các tổ chøc kinh tÕ, doanh nghiƯp nhµ níc, doanh nghiƯp t nhân, cá nhân (gọi chung khách hàng) đợc quyền lựa chọn NHTM để mở tài khoản Trong trờng hợp bên trả tiền bên thụ hởng mở tài khoản đơn vị Ngân hàng việc toán hai đơn vị đơn giản Nhng bên trả tiền bên thụ hởng mở tài khoản hai đơn vị Ngân hàng khác hệ thống khác hệ thống Ngân hàng phát sinh việc toán Ngân hàng Vậy để thoả mÃn nhu cầu trao đổi hàng hoá, toán khách hàng khu vực với khu vực khác phạm vi nớc toàn giới, cần thiết phải có quan hệ toán vốn Ngân hàng Trong thời chế kế hoạch hoá tập trung, với hệ thống Ngân hàng cấp, vừa có chức quản lý Nhà nớc vừa thực nhiệm vụ kinh doanh Ngân hàng đợc xác định ngành kinh tế tài tổng hợp, hoạt động theo chế bao cấp nên quan hệ toán vốn Ngân hàng toán vốn chi nhánh Ngân hàng để hoàn tất nhiệm vụ trung gian toán cho doanh nghiệp Từ chuyển sang chế thị trờng, Ngân hàng chuyển thành Ngân hàng hai cấp, xác định rõ chức quản lý nhà nớc với chức kinh doanh Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng Thơng mại Trong hệ thống Tổ chức tín dụng hình thành nhiều loại hình Ngân hàng hình thức sở hữu khác (Ngân hàng Quốc doanh, NHTM cổ phần, Nguyễn thị Tuyết - Lớp 27E Trang Khoá luận tốt nghiệp Chuyển tiền điện tử Ngân hàng liên doanh, chi nhánh Ngân hàng nớc định chế tài khác ) Mỗi NHTM đơn vị hạch toán kinh tế độc lập, theo hệ thống, có trụ sở riêng, có bảng cân đối tài khoản riêng phải chịu trách nhiệm quản lý sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh tế Điều đòi hỏi Ngân hàng phải có biện pháp để kiểm soát chặt chẽ khoản toán, đảm bảo an toàn tài sản Khi Ngân hàng liên quan phải tiếp tục hoàn thành trình việc toán tiền cho khách hàng mà phải tiến hành toán vốn với cách sòng phẳng Từ lí quan hệ toán vốn Ngân hàng yêu cầu tất yếu khách quan 1.1.2-ý nghĩa toán vốn Ngân hàng Trong thực tế sản xuất xà hội ngày phát triển việc toán chi trả tiền mặt ngày thay trình toán không dùng tiền mặt Thanh toán vốn Ngân hàng có ý nghĩa lớn: - Nó thể đợc chức tập trung toán Ngân hàng kinh tế quốc dân điều hoà vốn nội Ngân hàng -Thanh toán vốn Ngân hàng thúc đẩy trình toán vốn kinh tế đợc nhanh chóng, xác, tăng tốc độ luân chuyển vốn, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh từ thúc đẩy sản xuất lu thông hàng hoá - Thanh toán vốn giúp Ngân hàng tổ chức tài phát huy đợc khả huy động vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế để tăng cờng nguồn vốn cho Ngân hàng, phục vụ nhu cầu phát triĨn nỊn kinh tÕ -B»ng viƯc øng dơng c«ng nghƯ thông tin đại, toán vốn Ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích toán Từ Ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm tăng thu nhập - Thanh toán vốn Ngân hàng tạo điều kiện để Ngân hàng Trung ơng điều hành sách tiền tệ quốc gia, tổ chức quản lý vốn điều hoà vốn có hiệu nớc - Thanh toán vốn góp phần đáng kể vào việc giảm chi phí lu thông, tiết kiệm chi phí xà hội, bảo vệ an toàn tài sản phòng ngừa rủi ro, xây dựng văn minh tiền tệ -Thanh toán vốn Ngân hàng có tác dụng điều hoà vốn nội hệ thống Ngân hàng Điều chuyển vốn chi nhánh Ngân hàng Nguyễn thị Tut - Líp 27E Trang Kho¸ ln tèt nghiƯp Chuyển tiền điện tử hệ thống làm tăng tốc độ vòng quay, tăng hiệu sử dụng vốn Thông qua điều chuyển vốn, chi nhánh thiếu vốn giữ đợc khách hàng mở rộng đầu t, chi nhánh thừa vốn tăng thêm thu nhập hởng lÃi suất cao lÃi suất huy động 1.1.3 Điều kiện để thực tốt toán vốn Ngân hàng Nh ta đà biết, toán Ngân hàng việc toán vốn tiền tệ chi nhánh Ngân hàng khác hệ thống để đáp ứng yêu cầu toán không dùng tiền mặt chuyển vốn kinh tế chuyển vốn Ngân hàng hệ thống khác hệ thống Vì điều kiện toán Ngân hàng là: * Điều kiện vốn to¸n - C¸c NHTM thùc hiƯn to¸n Ngân hàng phải có đủ khả cân đối nguồn sử dụng vốn Phải chuẩn bị đợc đủ lợng vốn để đảm bảo cho khả khoản, đáp ứng nhu cầu vốn toán Trờng hợp làm khả toán phải chịu phạt theo quy định - Thực toán qua toán bù trừ NHTM phải luôn trì tồn qũy tiền mặt số d tài khoản tiền gửi cần thiết Ngân hàng Nhà nớc để đảm bảo cho khả toán, sẵn sàng chi trả cho khách hàng Trờng hợp thiếu vốn toán vay Ngân hàng chủ trì Ngân hàng thành viên *Điều kiện pháp lý: Trớc hết, nghiệp vụ toán Ngân hàng thực đợc cách an toàn thuận lợi cần phải có hệ thống luật pháp, sách đồng tin cậy Trên sở Ngân hàng có sở để bảo vệ quyền lợi phải có nghĩa vụ thực trách nhiệm Hệ thống pháp lý chặt chẽ sở để giải tranh chấp nảy sinh ngăn ngừa sai phạm toán - Thực toán qua tài khoản tiền gửi mở Ngân hàng khác Phải có thoả thuận văn Ngân hàng chủ quản, đồng thời phải theo nguyên tắc mở sử dụng tài khoản Thanh toán kịp thời, cập nhật, xác, an toàn tài sản, không đợc chiếm dụng vốn lẫn - Đối với toán uỷ nhiệm chi hộ thu hộ: Phải có văn thoả thuận cam kết chặt chẽ hai Ngân hàng Bảo đảm tín nhiệm toán, định kỳ hai bên phải đối chiếu toán sòng phẳng với - Đối với toán bù trừ: Các Ngân hàng thơng mại, tổ chức tín dụng kho bạc Nhà nớc muốn tham gia toán bù trừ phải có đơn xin tham gia Nguyễn thị Tuyết - Lớp 27E Trang Khoá luận tốt nghiệp Chuyển tiền điện tử toán bù trừ Phải chấp hành nội quy toán nh: giới thiệu ngời giao dịch, mẫu chữ ký, chấp hành truyền nhận liệu hay phiên giao dịch * Điều kiện kỹ thuật công nghệ tổ chức: Đảm bảo cho toán qua Ngân hàng đợc tốt, phục vụ tối đa cho nhu cầu khách hàng, Ngân hàng thơng mại cần quan tâm đến trang thiết bị kỹ thuật tin học, không ngừng cải tiến dịch vụ Đảm bảo cho việc toán nhanh, xác an toàn Tạo uy tín cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam khách hàng nớc quốc tế Cùng với phát triển đổi kinh tế Việt Nam Ngân hàng có thay đổi cấu tổ chức, hình thức phơng pháp kinh doanh Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đợc tổ chức thành hệ thống hai cấp NHNN NHTM với chức riêng có Mỗi hệ thống NHTM đợc thành lập từ Trung ơng đến sở Bởi trình toán qua Ngân hàng ngày phát triển đa dạng phong phú Lĩnh vực toán không dùng tiền mặt đà không ngừng đổi mới, khắc phục tình trạng chậm trễ yếu toán qua Ngân hàng chế cũ Phơng thức toán đà có nhiều cải tiến Thực nhiều hình thức toán nh: Thanh toán liên hàng qua mạng vi tính, toán bù trừ, toán qua tiền gửi NHNN qua tiền gửi TCTD khác, phơng thøc to¸n ủ nhiƯm thu hé, chi Một số hình thức toán đà đợc thực thông qua hệ thống máy vi tính đảm bảo đợc chuyển tiền nhanh, tiết giảm đợc khối lợng tiền mặt lu thông, thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn nhanh chóng 1.1.4-Các phơng thức toán vốn Ngân hàng 1.1.4.1-Phơng thức toán bù trừ Thanh toán bù trừ Ngân hàng (TTBT) phơng thức toán vốn Ngân hàng đợc thực cách bù trừ tổng số phải thu, phải trả để toán số chênh lệch (kết bù trừ) TTBT phát sinh sở khoản tiền hàng hoá, dịch vụ khách hàng mở tài khoản Ngân hàng khác toán vốn thân Ngân hàng TTBT đợc áp dụng Ngân hàng khác hệ thống với (TTBT khác hệ thống) áp dụng đơn vị Ngân hàng thuộc hệ thống Ngân hàng(TTBT hệ thống) Tuỳ thuộc vào phơng pháp trao đổi chứng từ, chuyển số liệu mà có chế TTBT sở chứng từ giấy (TTBT giấy) TTBT điện tử Nguyễn thị Tuyết - Lớp 27E Trang Khoá luận tốt nghiệp Chuyển tiền điện tử 1.1.4.2-Phơng thức toán qua tài khoản tiền gửi NHNN Thanh toán qua tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nớc áp dụng toán qua lại hai Ngân hàng đơn vị Ngân hàng khác hệ thống có tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nớc (cùng khác chi nhánh, sở giao dịch Ngân hàng Nhà nớc) Các khoản toán qua tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng phát sinh sở khoản toán khách hàng nội Ngân hàng nh khoản chuyển vốn, khoản vay trả Ngân hàng với 1.1.4.3-Phơng thức uỷ nhiƯm to¸n thu chi nhiƯm thu hộ chi hộ phơng thức toán hai Ngân hàng theo thoả thuận cam kết với nhau, Ngân hàng thực thu hộ, chi hộ cho Ngân hàng sở chứng từ toán khách hàng có mở tài khoản Ngân hàng Để tiến hành toán theo phơng thức uỷ nhiệm thu hộ, chi hộ, hai Ngân hàng phải ký hợp đồng để thống với nguyên tắc, thủ tục nội dung to¸n C¸c nghiƯp vơ to¸n thu hé, chi hộ phát sinh đợc hạch toán vào tài khoản thu hộ chi hộ Ngân hàng Theo thoả thuận định kỳ, hai Ngân hàng đối chiêú doanh số phát sinh số d tài khoản thu hộ chi hộ để toán cho tất toán số d tài khoản 1.1.4.4-Phơng thức toán cách mở tài khoản tiền gửi lẫn nhau: Phạm vi áp dụng: Phơng thức áp dụng toán: Giữa đơn vị Ngân hàng hệ thống Giữa Ngân hàng đơn vị Ngân hàng khác hệ thống Điều kiện để thực toán: Để toán theo phơng thức đòi hỏi Ngân hàng đơn vị Ngân hàng (gọi chung Ngân hàng) phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng ngợc lại, theo Ngân hàng phải đăng ký mÉu dÊu, ch÷ ký cđa ngêi cã thÈm qun lệnh toán 1.1.4.5-Phơng thức toán liên hàng hệ thống Thanh toán liên hàng (truyền thống) hình thức chuyển vốn toán hai chi nhánh Ngân hàng hệ thống Ngân hàng, phát sinh sở toán tiền hàng hoá dịch vụ khách hàng có mở tài khoản hai chi nhánh Ngân hàng khác nhau, toán vốn, điều hoà vốn nội hệ thống Ngân hàng Đặc điểm TTLH truyền thống xử lý chứng từ, kỹ thuật hạch toán phơng pháp thủ công luân chuyển chứng từ (chứng từ giấy) thông qua Nguyễn thị Tuyết - Lớp 27E Trang Khoá luận tốt nghiệp Chuyển tiền điện tử quan bu điện dới hình thức chuyển tiền thủ công (liên hàng th) chuyển tiền điện (liên hàng điện) Thực toán liên hàng phải tuân thủ quy định mang tính nguyên tắc sau: -Các Ngân hàng (chi nhánh, Hội sở chính, Sở giao dịch) tham gia TTLH phải đợc đồng ý cấp Ngân hàng chủ quản đợc gọi đơn vị liên hàng Đơn vị liên hàng có tên số hiệu (mà Ngân hàng) bảng danh mục đơn vị liên hàng cấp chủ quản trung ơng quy định Nếu TTLH nội tỉnh chi nhánh NH cấp tỉnh, thành phố quy định -Đơn vị Ngân hàng phát sinh nghiệpvụ TTLH (NH chuyển tiền) gọi Ngân hàng A (NHA) tài khoản phản ánh nghiệp vụ TTLH phát sinh gọi tài khoản Liên hàng Đơn vị Ngân hàng chấp nhận chuyển tiền kết thúc TTLH gọi Ngân hàng B (NHB) , tài khoản phản ánh chấp nhận chuyển tiền gọi tài khoản Liên hàng đến Phơng thức kiểm soát đối chiếu áp dụng Kiểm soát tập trung, đối chiếu phân tán -Các đơn vị liên hàng tiến hành c¸c nghiƯp vơ TTLH theo sù ủ nhiƯm cđa hƯ thống TTLH mà họ tham gia nên trực tiÕp to¸n vèn víi ViƯc to¸n vèn đơn vị liên hàng thông qua kiểm soát đối chiếu liên hàng theo dõi số d tài khoản liên hàng đi, liên hàng đến đơn vị liên hàng trung tâm toán (nếu TTLH toàn hệ thống) chi nhánh Ngân hàng cấp tØnh, thµnh (nÕu lµ TTLH néi tØnh) Nh vËy đơn vị Ngân hàng tham gia TTLH đơn vị hạch toán kinh tế độc lập nhng đơn vị hạch toán nội nên phải có đủ vốn để đảm bảo hoạt động nói chung hoạt động TTLH nói riêng Trờng hợp thiếu vốn phải nhận vốn điều hoà hệ thống chịu chi phí trả lÃi nhận điều hoà vốn 1.1.4.6-Thanh toán điện tử liên Ngân hàng: Thanh toán điện tử liên Ngân hàng qúa trình xử lý giao dịch toán liên Ngân hàng kể từ khởi tạo lệnh toán hoàn tất việc toán cho ngời thụ hởng, đợc thực qua mạng máy tính Ngân hàng, bao gồm việc chuyển tiền hệ thống Ngân hàng chuyển tiền điện tử hệ thống Ngân hàng Chuyển tiền điện tử liên Ngân hàng đợc thực khoản chuyển tiền Có nh khoản chuyển Nợ đà đợc uỷ quyền Việc chuyển tiền hệ thống đợc thực mạng toán điện tử hệ thống Ngân hàng Mạng toán kết nối mạng Ngân hàng cïng hƯ thèng Ngun thÞ Tut - Líp 27E Trang Khoá luận tốt nghiệp Chuyển tiền điện tử Việc chuyển tiền điện tử hệ thống Ngân hàng toán bù trừ điện tử hình thức toán hai hay nhiều Ngân hàng cïng tham gia to¸n bï trõ c¸c chøng tõ điện tử ghi Nợ ghi Có Ngân hàng thành viên thông qua hệ thống mạng trung tâm toán bù trừ Ngân hàng chủ trì 1.2-ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động toán 1.2.1-Sự cần thiết vai trò ứng dụng công nghệ tin học hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động toán nói riêng Sự phát triển hệ thống Ngân hàng lên vấn đề quan tâm hàng đầu, phải đổi công nghệ Ngân hàng để đáp ứng yêu cầu thời kỳ công nghiệp hoá đại hoá bớc hoà nhập với hoạt động Ngân hàng quốc tế Hiện nay, nhờ phát triển mạnh mẽ công nghệ tin học, xuất khái niệm hoàn toán mới: Dịch vụ Ngân hàng qua mạng máy vi tính Hình ảnh Ngân hàng với nhà đồ sộ, quầy giao dịch, két sắt, thủ tục giấy tờ, tiền mặt chất đống đà dần bị thay hình ảnh Ngân hàng giao dịch không cần nhân viên Thời đại ngày thời đại mà việc chuyển tiền, gửi rút tiền thân tiền đợc điện tử hoá Khi có tác động công nghệ tin học vào lĩnh vực toán, trình toán đà chuyển từ thủ công sang điện tử tự động Hệ thống mạng đời cho phép rút ngắn thời gian, mở rộng phạm vi toán, xoá bỏ giới hạn thời gian không gian Khi áp dụng công nghệ tin học đại, cho phép Ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm dịch vụ đại: máy rút tiền tự động ATM; chuyển tiền điện tử điểm bán hàng EFTPOS; Ngân hàng nhà Home Banking; Telephone Banking Theo xu ngày nay, hoạt động dịch vụ Ngân hàng sử dụng máy tính nối mạng đợc mở rộng tới văn phòng doanh nghiệp tới tận nhà khách hàng Bằng cách này, giao dịch Ngân hàng đợc thực 24/24 ngày, 7/7 ngày tuần 1.2.2-Quá trình ứng dụng tin học công tác toán NHTM Việt nam 1.2.2.1-Thanh toán liên hàng thủ công Trớc năm 1993, NHTM Việt nam áp dụng hình thức toán liên hàng thủ công truyền thống Tức gửi giấy báo liên hàng qua bu điện th Hiện hình thức đợc áp dụng số đơn vị Ngân hàng miền núi, hải đảo, vùng sâu vùng xa cha có điều kiện trang bị máy vi tính Nguyễn thị Tuyết - Lớp 27E Trang Khoá luận tốt nghiệp Chuyển tiền điện tử Hình thức thời gian hoàn thành khoản chuyển tiền đến ngày có lên đến 10-15 ngày (phụ thuộc vào khoảng cách Ngân hàng phơng tiện vận chuyển bu điện) 1.2.2.2-Thanh toán liên hàng qua mạng máy vi tính Năm 1993, NHTM Việt nam ứng dụng máy vi tính vào công tác toán liên hàng Việc ứng dụng bớc đột phá làm thay đổi hẳn mặt giao dịch Ngân hàng Việc toán qua mạng máy tính có u điểm hẳn so với toán liên hàng theo hình thức thủ công Đó là: Thời gian toán nhanh hơn, kiểm soát đối chiếu đơn giản hơn, sai sót *Tuy nhiên, TTLH qua mạng máy tính số nhợc điểm cần khắc phục: -Một số khâu làm thủ công nh viết tay liên giấy báo liên hàng, phải tính ký hiệu mật thủ công Vì xảy sai sót chậm chễ toán -Chơng trình TTLH đợc viết ngôn ngữ FOXPRO, có số hạn chế định nh: Tốc độ xử lý chậm, tính bảo mật liệu không cao, giao diện hình cha đẹp, dễ gây mệt mỏi cho ngời sử dụng Chơng trình hay bị lỗi, nhiều menu phức tạp, khó sử dụng -Truyền liệu chủ yếu sử dụng phần mền TNET, SCOM3, phải qua nhiều khâu trung gian nh :Thanh toán viên liên hàng vào chứng từ, kiểm soát tính ký hiệu mật sau toán viên liên hàng gom chứng từ truyền vào File chuyển cho phận điện toán truyền trung tâm trình chứng từ vòng nên dễ thất lạc file liệu 1.2.2.3-Thanh toán chuyển tiền điện tử Nhận thấy toán liên hàng thủ công truyền thống toán liên hàng qua mạng máy tính có nhiều nhợc điểm, năm 1995 NHTM Việt nam đà tiến hành thử nghiệm đa vào sử dụng chơng trình toán điện tử theo mô hình kiểm soát tập trung đối chiếu tập trung Sau nhiều lần chạy thử thành công, ngày 01 tháng 07 năm 1996 NHTM Việt nam đà thức triển khai chơng trình toán điện tử đầu NHCT Việt Nam 1.3 Tổng quan toán chuyển tiền điện tử hệ thống NHTM Việt nam Do phát triển công nghệ thông tin với đòi hỏi khách hàng ngày cao sản phẩm dịch vụ mà NH cung cấp nên NH phải luôn đổi sản phẩm dịch vụ để phục vụ cho khách hàng ngày tốt Ngày 1/7/1996 NHTM Việt Nam đà Nguyễn thị Tuyết - Lớp 27E Trang 10