Một số giải pháp nâng cao tín dụng tại các nhtm việt nam

MỞ ĐẦU Nền kinh tế thị trường phát triển thể rõ cần thiết kênh dẫn vốn từ người có nguồn tiền nhàn rỗi dư thừa chưa có nhu cầu sử dụng tới người có nhu cầu sử dụng vốn cao thiếu hụt khả tài Mặc dù thị trường tài chính, người ta dẫn vốn trực tiếp người với cách bán chứng khốn, nhiên cách khơng phải lúc thuận tiện cho đối tượng cần vốn, cổ phiếu trái phiếu không coi nguồn tài quan trọng Trên thực tế cịn có cách dẫn vốn khác thơng qua trung gian tài Trung gian tài phổ biến tin tưởng hệ thống ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đứng người cho vay người sử dụng, huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm người cho vay dẫn nguồn tiền thành khoản cho vay cho người có nhu cầu sử dụng Đây gọi hoạt động tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống chiếm tỉ trọng cao hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam khơng giúp thúc đẩy kinh tế phát triển, mang ý nghĩa kinh tế xã hội cao kết nối quan hệ cung cầu tiêu dùng tín dụng, giúp cho việc sử dụng vốn có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn xây dựng sở vật chất kỹ thuật, mà cịn kênh tạo lợi nhuận lớn hoạt động ngân hàng thương mại Vì việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại vơ cần thiết Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng Việt Nam cách tối đa, cần phải có nỗ lực hệ thống ngân hàng mà cịn cần có giúp sức chủ thể khác tham gia vào kinh tế đất nước Bài viết em gồm có phần chính: Chương I: Những vấn đề NHTM hoạt động tín dụng NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam Chương III: Một số giải pháp nâng cao tín dụng NHTM Việt Nam CHƯƠNG I Những vấn đề hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại (NHTM) Khái niệm tín dụng ngân hàng (TDNH): - Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu Giá (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoản thời gian tồn khoản vay TDNH mang chất chung tín dụng vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi - Chủ thể tham gia quan hệ TDNH ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp hộ dân cư Đối tượng sử dụng quan hệ tín dụng tiền, đó, khơng chịu giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phương đa chiều Đây ưu điểm bật đặc điểm khác biệt TDNH với loại hình tín dụng khác - Khái niệm TDNH biểu thị qua sơ đồ sau: Cho vay Gửi tiền Ngân hàng thương mại Cá nhân doanh nghiệp Cá nhân doanh nghiệp Đầu tư Ủy thác đầu tư Đặc điểm TDNH: - TDNH thực cho vay hình thức tiền tệ: loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng cho đối tượng kinh tế - TDNH cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội hồn tồn vốn thuộc sở hữu - Quá trình vận động phát triển TDNH độc lập tương vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội Có trường hợp mà nhu cầu TDNH gia tăng sản xuất lưu thơng hàng hóa khơng tăng, thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất lưu thơng hàng hóa bị co hẹp nhu cầu tín dụng gia tăng để chống tình trạng phá sản Ngược lại thời kỳ kinh tế phát triển tốt, doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hóa lưu chuyển tăng mạnh TDNH lại khơng đáp ứng kịp Đây tượng bình thường kinh tế - TDNH có ưu điểm sau:  TDNH thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn chủ thể kinh tế huy động khối lượng vốn lớn tiền nhàn rỗi xã hội nhiều hình thức  TDNH có thời hạn cho vay phong phú: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với để đáp ứng nhu cầu thời hạn vay  TDNH có phạm vi áp dụng lớn nguồn vốn tiền thích hợp với đối tượng kinh tế đối tượng cho vay vơ đa dạng Phân loại TDNH: Có nhiều cách phân loại TDNH, phụ thuộc vào mục đích phân loại, nhiên TDNH thường phân loại theo tiêu thức sau: - Căn vào thời gian sử dụng vốn vay, có ba loại tín dụng:  Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vào nghiệp vụ toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân  Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ đến năm, dùng vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh  Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn Trong đó, tín dụng trung dài hạn thường đầu tư để hình thành vốn cố định phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất - Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, TDNH có loại:  Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất kinh doanh  Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cập nhật cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng thường dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, thiệt bị gia đình… Tín dụng tiêu dùng ngày có xu hướng tăng lên - Căn vào tính chất đảm bảo khoản vay, có loại TDNH:  Tín dụng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát có tài sản tương đương chấp, có hình thức như: cầm cố, chấp, chiết khấu bảo lãnh  Tín dụng khơng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát không cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp Loại hình thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng phải có tình hình tài lành mạnh có uy tín ngân hàng trả nợ đầy đủ, hạn gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hoàn trả nợ… Việc phân loại TDNH giúp cho việc nghiên cứu vận động vốn tín dụng loại hình cho vay thuận tiện sở để so sánh, đánh giá hiệu kinh tế sản phẩm cho vay Các hình thức TDNH: Căn theo định số 324/1998/QĐ-NHNN1 Thống đốc NHNN Việt Nam ngày 30/09/1998 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng (TCTD) khách hàng, NHTM có hình thức tín dụng sau: - Cho vay lần: Được áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn lần, khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyê, khách hàng mà ngân hàng thấy cần thiết phải áp dụng cho vay lần để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ an toàn Mỗi lần vay, khách hàng ngân hàng phải làm thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng Mỗi hợp đồng tín dụng phát tiền vay hay nhiều lần phù hợp với tiến độ yêu cầu sử dụng vốn thực tế khách hàng Ngân hàng cho vay phải quản lý chặt chẽ doanh số cho vay đảm bảo tổng số tiền giấy nhận nợ khách hàng lập không vượt số tiền ký hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là việc ngân hàng cho khách hàng vay vào dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh để tính tốn thỏa thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Việc thỏa thuận phải thể ký kết hợp đồng tín dụng Khách hàng rút vốn phạm vi hạn mức tín dụng cho phép vào nhu cầu vốn phương án sản xuất kinh doanh phải xuất trình thủ tục đơn giản, tạp thuận lợi cho doanh nghiệp Hình thức tín dụng thường áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định, có uy tín quan hệ kinh doanh với khách hàng - Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Hình thức áp dụng cho trường hợp vay vốn trung dài hạn - Cho vay hợp vốn: Một nhóm TCTD cho vay dự án phương án vay vốn khách hàng có TCTD làm đầu mối dàn xếp phối hợp với TCTD khác Cho vay hợp vốn thường áp dụng dự án có nhu cầu vốn lớn, vượt khả ngân hàng có phạm vi quy mơ rộng mà ngân hàng khó kiểm sốt Hình thức tín dụng giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời bổ sung kinh nghiệm cho - Cho vay trả góp: Ngân hàng cho khách hàng vay để mua tài sản, hàng hóa khách hàng khơng có đủ tiền trả lúc Khi vay vốn, ngân hàng cho vay khách hàng xác định thoản thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Tài sản mua vốn vay thuộc sở hữu bên vay sau họ trả đủ nợ gốc lãi cho ngân hàng Với hình thức này, để vay vốn khách hàng phải có phương án trả nợ gốc lãi vay khả thi khoản thu nhập có sở chắn ổn định - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Là việc ngân hàng cho vay cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định để đầu tư cho dự án Theo hình thức này, vào nhu cầu khách hàng, ngân hàng khách hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phịng, thời hạn hiệu lực tín dụng dự phịng Trong thời gian hiệu lực hợp đồng, khách hàng không sử dụng không sử dụng hết hạn mức, khách hàng phải trả phí cam kết theo thoả thuận Khi khách hàng vay thức, phần vốn vay tính theo lãi suất tiền vay hành - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ: Ngân hàng cho phép khách hàng phạm vi hạn mức để toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ sở bán hàng có chấp nhận tốn thẻ hay rút tiền mặt máy rút tiền tự động Hình thức tín dụng đem lại cho khách hàng tính tự chủ cao tiết kiệm thời gian Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu đa dạng đối tượng khách hàng để tăng tính cạnh tranh ngân hàng với nhau, nhiều hình thức cho vay khác xuất tạo nên đa dạng sản phẩm cho vay giúp thu hút nhiều khách hàng Nguyên tắc tín dụng: Tín dụng ngân hàng thực nguyên tắc sau: - Tiền cho vay phải hoàn trả sau thời gian định vốn lẫn lãi: Đây nguyên tắc quan trọng hàng đầu đại phận vốn kinh doanh ngân hàng nguồn vốn huy động từ kinh tế Nguyên tắc hoàn trả phản ánh chất quan hệ tín dụng, tính chất tín dụng bị phá vỡ nguyên tắc không thực đầy đủ Nếu trình hoạt động kinh doanh, khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp khơng hồn trả hạn định ảnh hưởng tới khả toán thu nhập ngân hàng Do đó, khách hàng vay vốn phải cam kết trả gốc lãi thời hạn định, cam kết ghi hợp đồng vay nợ - Vốn vay phải có giá trị tương đương làm đảm bảo: Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh tế diễn đa dạng phức tạp, dự đoán rủi ro ngân hàng mang tính tương đối Trong mơi trường kinh doanh vậy, bảo đảm tín dụng coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhằm bổ sung mặt hạn chế nhà quản trị tín dụng phịng ngừa diễn biến không thuận lợi môi trường kinh doanh Các giá trị tương đương làm bảo đảm là: vật tư hàng hóa kho, tài sản cố định doanh nghiệp, số dư tài khoản tiền gửi, hoá đơn chuẩn bị nhận hàng cam kết bảo lãnh quan khác chí uy tín doanh nghiệp thị trường mối quan hệ khứ với ngân hàng Giá trị đảm bảo sở cho khả trả nợ khách hàng, sở để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng điều kiện để thực nguyên tắc thứ điều kiện khác - Cho vay theo kế hoạch thoả thuận trước (vốn vay phải sử dụng mục đích): Tín dụng mục đích khơng ngun tắc mà cịn phương châm hoạt động tín dụng Quan hệ tín dụng phản ánh nhu cầu vốn lợi nhuận doanh nghiệp Việc thực cam kết hợp đồng tín dụng sở để doanh nghiệp tính tốn yếu tố hiệu q trình sản xuất kinh doanh, đồng thời yếu tố đảm bảo khả thu nợ ngân hàng Để thực nguyên tắc này, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết hợp đồng, mục đích ngân hàng thẩm định Nếu phát khách hàng vi phạm ngân hàng quyền thu hồi nợ trước hạn, trường hợp khách hàng khơng có tiền chuyển nợ hạn Lãi suất tín dụng: - Lãi suất tín dụng biểu giá khoản tiền mà người cho vay đòi hỏi tạm thời trao quyền sử dụng khoản vốn cho người khác thời gian định Người vay coi lãi suất khoản chi phí phải trả cho nhu cầu sử dụng tạm thời vốn người khác Nói cách khác lãi suất tín dụng giá quyền sử dụng vốn vay Đối với hoạt động ngân hàng, lãi suất biến số theo dõi chặt chẽ nhất, khơng cơng cụ điều tiết vĩ mơ mà cịn phương tiện giúp ngân hàng cạnh tranh chế thị trường Thông thường lãi suất ngân hàng hình thành sở lãi suất thị trường nên ln biến động Trong hoạt động tín dụng, lãi suất tín dụng thường có giới hạn: Trần lãi suất