Hoàn thiện hoạt động tín dụng của các NHTM trong quá trình tái cấu trúc hệ thống NHTM việt nam

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài NHTM không chỉ là kênh dẫn vốn quan trọng nhất cho nền kinh tế mà còn giữ vai trò tiên phong trong việc định hướng những hoạt động của các doanh nghiệp. Hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung và NHTM nói riêng đã tạo điều kiện và là động lực thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng vững mạnh. Trong đó, hoạt động tín dụng được coi là một trong những hoạt động hàng đầu, tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, góp phần không nhỏ cho sự phát triển nền kinh tế nhiều thành phần của đất nước như: kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng GDP với tốc độ cao và ngày càng ổn định, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa… Đồng thời trong những năm qua, chất lượng hoạt động tín dụng, hiệu quả hoạt động tín dụng của các NHTM cũng không ngừng được nâng cao, hạn chế rủi ro tín dụng. Có được kết quả đó là do các NHTM đã liên tục đổi mới hoạt động tín dụng, thực hiện nhiều giải pháp hoàn thiện quy trình quản lý nội bộ về hoạt động tín dụng, nâng cao năng lực quản trị điều hành hoạt động tín dụng và khả năng quản trị rủi ro tín dụng, cùng với việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong hoạt động tín dụng. Cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu vừa qua đã và đang đặt ra những sức ép rất lớn lên các NHTM Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh nước ta ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới.Trong tiến trình tái cấu trúc hệ thống tài chính – đặc biệt là tái cấu trúc hệ thống các NHTM, hoạt động tín dụng của các NHTM đang gặp không ít khó khăn và đang đặt ra một số vấn đề cần nghiên cứu giải quyết, đặc biệt là cần tìm ra giải pháp để tiếp tục mở rộng về quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng. Từ trước đến nay đã có nhiều đề tài và công trình nghiên cứu về tín dụng, tuy nhiên chưa có đề tài nào nghiên cứu cụ thể và có tính cập nhật về hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM Việt Nam 1 trong quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng. Từ thực tế đó nhóm nghiên cứu đã chọn đề tài: “HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRONG QUÁ TRÌNH TÁI CẤU TRÚC HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM” để nghiên cứu là xuất phát từ yêu cầu cấp bách đó đang đặt ra trong thực tiễn nước ta hiện nay. 2. Mục tiêu nghiên cứu của công trình - Tập hợp các cơ sở lý luận về NHTM và hoạt động tín dụng của NHTM ở nước ta hiện nay cũng như một số nước trên thế giới. - Phân tích rõ thực trạng hoạt động tín dụng của các NHTM nước ta trong giai đoạn hiện nay. - Xác định những thành tựu, những hạn chế và nguyên nhân hạn chế của hoạt động tín dụng tại các NHTM; trên cơ sở đó đề xuất giải pháp đối với hoạt động tín dụng của NHTM trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam và tiến trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng trong thời gian sắp tới. 3. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: đề tài tập trung vào nghiên cứu hoạt động tín dụng của NHTM trong nền kinh tế thị trường. - Phạm vi nghiên cứu  Hoạt động tín dụng, tập trung vào hoạt động cho vay, của các NHTM ở nước ta hiện nay, nghiên cứu điển hình ở ba NHTM là NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), NHTMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB), NHTMCP Quân Đội (MB).  Thực trạng được tập trung nghiên cứu là giai đoạn 2010 - 2012 4. Phương pháp nghiên cứu Công trình sử dụng phương pháp luận biện chứng duy vật tự nhiên, biện chứng duy vật lịch sử trong nghiên cứu, từ đó mà cho phép việc nghiên cứu có thể đứng trên quan điểm toàn diện, lịch sử cụ thể và phát triển, đồng thời vận dụng các nguyên lý của phép biện chứng về mối liên hệ phổ biến và trong vận động. Nhờ vậy, việc nghiên cứu có thể xác định, phân loại những 2 mối liên hệ giữa hoạt động tín dụng với hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng với hoạt động chủ yếu là cho vay, xem xét tổng quát về hoạt động tín dụng ở một số NHTM điển hình ở Việt Nam trong các hình thức vận động, giúp đưa ra những nhận xét, đánh giá khách quan và phù hợp với thực tế hơn. Ngoài ra, công trình còn sử dụng các phương pháp khác như phương pháp so sánh, phân tích, định tính, định lượng. Công trình còn sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế, phương pháp quy nạp, các phương pháp điều tra và khảo sát điển hình, tổng hợp và phân tích, phương pháp toán, với sự trợ giúp của kỹ thuật vi tính và tham khảo các công trình nghiên cứu khác có liên quan để làm nội dung nghiên cứu của đề tài sâu sắc hơn. 5. Kết cấu của công trình Công trình ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục các bảng biểu, đồ thị, danh mục các từ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo; nội dung chính được kết cấu thành 3 chương, trong đó: - Chương 1: Những vấn đề cơ bản về NHTM và hoạt động tín dụng của NHTM - Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng của các NHTM trong quá trình tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam - Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng của các NHTM trong quá trình tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam 3 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng Thương mại Ngân hàng đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Trong đó, ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Nó được coi là sản phẩm của nền sản xuất hàng hoá, là một bộ phận không thể tách rời và tồn tại như một tất yếu trong nền kinh tế hiện đại. Theo quan điểm của Peter S.Rose: “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dich vụ tài chính da dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và các dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.” Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam 2010: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã.” “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.2. Hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam 2010: Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: 4 a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận. Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng. 1.2. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1. Khái niệm và nguyên tắc tín dụng của NHTM 1.2.1.1. Khái niệm và bản chất tín dụng của NHTM Trong cuốn “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” TS Hồ Diệu đã đưa ra khái niệm tín dụng như sau: Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ latinh là credo (tin tưởng, tín nhiệm). Thuật ngữ này được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, tùy từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng. Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể được hiểu theo các nghĩa sau: + Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người đi vay. 5 + Trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. Phổ biến là giao dịch giữa ngân hàng và các định chế tài chính khác với các doanh nghiệp và cá nhân thể hiện dưới hình thức cho vay, tức là ngân hàng cấp tiền vay cho bên đi vay và sau một thời hạn nhất định người đi vay phải thanh toán vốn gốc và lãi. Mục đích của đề tài nghiên cứu này xem xét tín dụng như là một tổ chức cơ bản của ngân hàng, vì vậy trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng được hiểu như sau: Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Từ khái niệm trên, bản chất tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có đặc trưng sau: - Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê ( bất động sản và động sản). - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả đúng hạn. - Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nối cách khác là người đi vay phải trả thêm lãi ngoài vốn gốc. Để thực hiện được nguyên tắc này phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương, trong đó: Lãi suất thực = Lãi suất danh nghĩa – Tỷ lệ lạm phát 6 Tuy nhiên, vì lãi suất chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau, nên trong một số trường hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa có thể thấp hơn lạm phát, ngoại lệ này chỉ tồn tại trong một giai đoạn ngắn. - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. Về khía cạnh pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng như hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ…. thực chất là lệnh phiếu (promissorry note), trong đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 1.2.1.2. Nguyên tắc tín dụng của NHTM Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại dựa trên một số nguyên tắc nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời. Các nguyên tắc này được cụ thể hóa trong các quy định của Ngân hàng Nhà nước và của các Ngân hàng thương mại. Một là, khách hàng phải cam kết hoàn trả gốc và lãi với thời gian xác định: các khoản tín dụng của ngân hàng có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản ngân hàng vay mượn. Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi như cam kết. Do vậy, ngân hàng luôn yêu cầu người nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết. Đây là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển. Hai là, khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng như theo mục đích được thỏa thuận với ngân hàng, không trái với các quy định của pháp luật và các quy định khác của ngân hàng cấp trên. Luật pháp quy định phạm vi hoạt động cho các ngân hàng. Bên cạnh đó mỗi ngân hàng có thể có mục đích và phạm vi hoạt động riêng. Mục đích tài trợ được ghi trong hợp đồng tín dụng đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái luật pháp và việc tài trợ đó là phù hợp với cương lĩnh của ngân hàng. Ba là, ngân hàng tài trợ dựa trên phương án hoặc dự án có hiệu quả. Thực hiện nguyên tắc này là điều kiện để thực hiện nguyên tắc thứ nhất. 7 Phương án hoạt động có hiệu quả của người vay minh chứng cho khả năng thu hồi được vốn đầu tư và có lãi để trả nợ ngân hàng. Các khoản tài trợ của ngân hàng phải gắn liền với hình thành tài sản của người vay. Trong trường hợp xét thấy kém an toàn, ngân hàng đòi người vay phải có tài sản đảm bảo khi vay. 1.2.2. Các hình thức cấp tín dụng của NHTM Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng của ngân hàng, tín dụng ngân hàng bao gồm các hình thức sau: 1.2.2.1. Cho vay Cho vay là một trong những hình thức của nghiệp vụ tín dụng, là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nhất cho mỗi ngân hàng. Cho vay có thể hiểu đơn giản là việc ngân hàng chuyển giao một khoản tiền nhất định cho bên vay (khách hàng) để sử dụng trong một khoảng thời gian xác định với cam kết sẽ hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn đã thỏa thuận. Theo hình thức cấp tiền vay, cho vay bao gồm các phương thức sau: • Thấu chi: ngân hàng cho phép người vay được chi vượt trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình tới một giới hạn nhất định (hạn mức thấu chi) và trong một khoảng thời gian xác định. Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, phần lớn không có tài sản đảm bảo, thường sử dụng với khách hàng có độ tín nhiệm cao, kỳ thu nhập ngắn và đều đặn. • Cho vay trực tiếp từng lần: là hình thức cho vay tương đối phổ biến với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. Ngân hàng có thể kiểm soát từng món vay tách biệt, tiền cho vay dựa trên tài sản đảm bảo. • Cho vay theo hạn mức: ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng, là số dư tối đa tại thời điểm tính. Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ, được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh và nhu cầu vay vốn của khách hàng. 8 • Cho vay luân chuyển: là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa. Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận về phương thức vay, hạn mức tín dụng, các nguồn cung cấp hàng hóa và khả năng tiêu thụ. • Cho vay trả góp: ngân hàng và khách hàng thỏa thuận về số lãi vốn vay và cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận, thường áp dụng đối với khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định và hàng hóa lâu bền. • Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ: ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt qua thẻ tại các máy rút tiền tự động hoặc các điểm ứng tiền mặt là đại lý của ngân hàng. • Cho vay hợp vốn: ngân hàng cúng các tổ chức tín dụng khác cho vay đối với cùng một dự án hoặc một phương án vay vốn của khách hàng. Hình thức này áp dụng đối với trường hợp nhu cầu vay vốn vượt quá khả nawg cho vay của ngân hàng hoặc trường hợp ngân hàng cần thấy phải chia sẻ rủi ro hoặc các trường hợp cần hợp vốn khác theo yêu cầu của khách hàng. 1.2.2.2. Chiết khấu, tái chiết khấu Chiết khấu là việc ngân hàng mua giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán của khách hàng. Tái chiết khấu là việc ngân hàng mua lại giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán và đã được chiết khấu theo phương thức mua hẳn. 1.2.2.3. Cho thuê tài chính Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung và dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác trên cơ sở hợp đồng cho thuê giữa bên cho thuê với bên thuê. Nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê các thiết bị máy móc cần thiết, đặc biệt là các thiết bị có giá trị lớn, thông qua hợp đồng thuê mua. Trong đó, ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê với điều kiện khách hành 9 hàng phải trả tới hơn 70% hoặc 100% giá trị của tài sản cho thuê. Do vậy cho thuê của ngân hàng có nhiều đặc điểm giống như cho vay và được xếp vào tín dụng trung và dài hạn. 1.2.2.4. Bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của ngân hàng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên được bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh. Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho ngân hàng số tiền đã được trả thay. Khi ngân hàng thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng thì ngân hàng được hưởng một khoản phí gọi là phí bảo lãnh, mức phí này tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro của từng hợp đồng bảo lãnh. 1.2.2.5. Bao thanh toán Bao thanh toán là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho bên bán hàng, cung ứng dịch vụ thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ đã được bên bán hàng và bên mua hàng thoả thuận trong hợp đồng mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ. Các phương thức của bao thanh toán: • Bao thanh toán từng lần • Bao thanh toán theo hạn mức • Đồng bao thanh toán 1.2.3. Nội dung cơ bản của hoạt động tín dụng trong NHTM Hoạt động tín dụng trong đó hoạt động cho vay là hoạt động cơ bản và truyền thống của ngân hàng, gắn liền với lịch sử ra đời của ngân hàng. Tỷ trọng của hoạt động tín dụng bao giờ cũng chiếm tỉ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng và cũng là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chính và chủ yếu cho ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cũng là hoạt động 10 [...]... Xây dựng một hệ thống giám sát và quản lý nợ có vấn đề hiệu quả giúp cho các NHTM dự báo trước và tránh được hoặc có phương án phòng bị phù hợp trước rủi ro trong hoạt động tín dụng 1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng của NHTM 1.2.4.1 Các chỉ tiêu định tính Thứ nhất, hoạt động tín dụng được coi là có hiệu quả tốt khi ngân hàng đáp ứng được một cách đầy đủ, kịp thời nhu cầu của khách hàng,... ngờ ngoài dự tính Việc phân loại rõ chất lượng khách hàng là cơ sở quan trọng để xác định lĩnh vực đầu tư tín dụng của NHTM Đó cũng chính là cơ sở để xác định cơ cấu, đầu tư tín dụng của ngân hàng 1.3.2.2 Điều kiện cấp tín dụng Hoạt động cấp tín dụng phải thể hiện được các nguyên tắc phù hợp với bản chất tín dụng, đó là: sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; hoàn trả nợ... bản trong hoạt động tín dụng Thông qua việc tìm hiểu đối tượng khách hàng, khả năng của khách hàng đối với sự an toàn và hiệu quả của khoản tín dụng, NHTM mới có cơ sở để xác định nhu cầu về vốn, điều kiện vay, thời hạn vay, khả năng sinh lời, đảm bảo tiền vay, rủi ro tín dụng đối trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Các ngân hàng phải thành công trong việc làm cho những khoản tín dụng phải được hoàn. .. quả hoạt động tín dụng ngân hàng một cách khái quát Tuy nhiên, để đánh giá một cách chính xác hơn về hoạt động tín dụng của một ngân hàng thì cần phải đi sâu nghiên cứu, phân tích các chỉ tiêu định lượng 1.2.4.2 Các chỉ tiêu định lượng * Dư nợ tín dụng Dư nợ tín dụng là toàn bộ các khoản mà ngân hàng đầu tư cho khách hàng là hộ gia đình, cá nhân, các doanh nghiệp SX-KD và các ngành kinh tế khác hoạt động. .. sinh lợi của NHTM 30 có thể cao hơn khi hướng đầu tư vốn tín dụng vào khu vực này hoặc cũng có thể gặp rủi ro khi các định hướng tính khả thi thấp, chẳng hạn định hướng cho chương trình cho vay “đánh bắt xa bờ” trong những năm trước đây Về chủ quan, hoạt động tín dụng của NHTM phải tuân thủ mục tiêu chung của chính sách tín dụng quốc gia, vì vậy, buộc NHTM phải điều chỉnh hoạt động tín dụng của mình... THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC DÀNH CHO VIỆT NAM 1.3.1 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng của một số nước trên thế giới 1.3.1.1 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng của Trung Quốc Hoạt động tín dụng tại Trung Quốc cho thấy các khoản Nợ xấu của ngân hàng thương mại tại nước này thường xuất phát từ: Thứ nhất, dư nợ tín dụng tăng quá nhanh, trong khi cho vay những lĩnh vực ngoài thị trường truyền thống và dựa vào thế chấp,... Nói cách khác, ở mỗi hoàn cảnh lịch sử cụ thể, mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến hoạt động tín dụng cũng có sự khác nhau Vấn đề đặt ra là 33 chúng ta phải biết vận dụng sáng tạo ảnh hưởng của các nhân tố tích cực, hạn chế những ảnh hưởng tiêu cực của các nhân tố để nâng cao việc hoạch định và tổ chức thực hiện hoạt động tín dụng ngân hàng 1.3 KINH NGHIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN... vực kinh tế nào đó, nhà nước sẽ sử dụng các công cụ về tiền tệ - tín dụng như giảm tỷ lệ dư trữ bắt buộc của các NHTM đối với nguồn vốn huy động để đầu tư cho khu vực kinh tế đó, cho các NHTM vay vốn phát triển tín dụng ưu đãi, vốn ODA của các tổ chức quốc tế với lãi suất thấp… Đặc biệt, nhà nước tạo hành lang pháp lý thuận lợi để bảo vệ cho hoạt động tín dụng của NHTM đối với khu vực được khuyến khích... phát triển lâu dài cũng như các mục tiêu phát triển lành mạnh của nền kinh tế 12 Nhìn chung, hoạt động tín dụng của NHTM thường bao gồm các nội dung cơ bản sau: 1.2.3.1 Chính sách khách hàng và lĩnh vực đầu tư tín dụng Khách hàng nhận tín dụng của ngân hàng rất đa dạng, từ các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội, các cơ quan nhà nước, cá nhân người tiêu dùng, các ngân hàng, các công ty tài chính… Xác... hưởng xấu đến khả năng thu hồi nợ của các ngân hàng đối với các khoản tiền đã cho vay và khả năng tiếp nhận vốn vay của những dự án đã có trong kế hoạch giải ngân mà chính sách tín dụng của ngân hàng phải tính đến * Chính sách tài chính, tiền tệ và chính sách tín dụng của Nhà nước Hoạt động tín dụng của NHTM chịu ảnh hưởng bởi chính sách tín dụng của nhà nước cả về khách quan và chủ quan Về khách quan, . tín dụng của NHTM - Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng của các NHTM trong quá trình tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam - Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng của các NHTM trong. lượng tín dụng của các NHTM Việt Nam 1 trong quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng. Từ thực tế đó nhóm nghiên cứu đã chọn đề tài: “HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRONG QUÁ TRÌNH. chế của hoạt động tín dụng tại các NHTM; trên cơ sở đó đề xuất giải pháp đối với hoạt động tín dụng của NHTM trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam và tiến trình tái cấu trúc hệ