Phương hướng và biện pháp chủ yếu hoàn thiện hoạt động tín dụng của Ngân Hàng cho phát triển kinh tế hộ của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn khu công nghiệp Minh Đức

Đối với một quốc gia có hơn 80% dân số là nông dân như Việt Nam, việc phát triển sản xuất nông nghiệp chiếm giữ một vai trò cực kỳ quan trọng. Để thực hiện mục tiêu công nghiệp hoá và hiện đại hoá nông nghiệp- nông thôn

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chuyên đề thùc tËp Lời nói đầu: Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Đối với quốc gia có 80% dân số nông dân Việt Nam, việc phát triển sản xuất nông nghiệp chiếm giữ vai trò quan trọng Để thực mục tiêu cơng nghiệp hố đại hố nơng nghiệp- nơng thôn, hội nghị trung ương lần thứ VI khẳng định “sự phát triển nông nghiệp kinh tế nông thơn theo hướng cơng nghiệp hố đại hố có vai trị quan trọng trước mắt lâu dài, làm sở để ổn định phát triển kinh tế xã Hội, đẩy mạnh công nghiệp hoá đại hoá đất nước theo định hướng xã Hội chủ nghĩa” Mọi hoạt động vừa bản, lâu dài, vừa cần kíp trước mắt q trình cơng nghiệp hố đại hố nơng nghiệp nơng thơn điều cần đến vốn tín dụng Đương nhiên vốn tín dụng khơng định hết thảy, khơng thể không nhấn mạnh rằng, để đưa nông nghiệp nông thơn phát triển mạnh mẽ, định phải có sách hỗ trợ có cụ thể vốn tín dụng; định phải có đầu tư thích đáng nhà nước, ngành, khơng thể xem nhẹ vai trò NHN0&PTNT Việt Nam Nhằm thực có hiệu cơng đổi kinh tế, tạo điều kiện để hệ thống ngân hàng cung ứng đầy đủ, kịp thời vốn cho đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn; ngày 30/3/1999, thủ tướng phủ ban hành quýêt định 67/1999/QĐ-TTg “một số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn” từ cuối năm 1999 năm 2000, phủ tiếp tục ban hành lọat sách liên quan đến tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn như: Nghị định 178/NĐ đảm bảo tiền vay, nghị số 03 kinh tế trang trại, nghị số 09 chủ trương sách chuyển dịch cấu kinh tế tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, nghị 11 giải pháp điều hành kế hoạch kinh tế- xã Hội tháng cuối năm, định 103 khuyến khích phát triển giống thuỷ sản… Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Từ chủ trương sách phủ, địi hỏi NHNN, NHNN&PTNT Việt Nam phải có phối hợp chặt chẽ việc ban hành văn hướng dẫn thực đáp ứng đòi hỏi xúc kinh tế, yêu cầu phát sinh thực định hướng chiến lược 10 năm 2001-2010 định hướng phát triển cơng nghiệp hố, đại hố nông nghiệp, nông thôn NHNN&PTNT Việt Nam với tên gọi tự thân nói lên chức nhiệm vụ phục vụ nơng nghiệp nông thôn, khách hàng vay tổng dư nợ Hộ sản xuất nông- lâm- ngư nghiệp chiếm tỷ trọng nửa ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Điều địi hỏi chế, quy định thể lệ, chế độ cho vay Hộ sản xuất cần phải cụ thể hoá phù hợp với thực tiễn đảm bảo đơn giản gọn nhẹ song phải an toàn vốn Một khoản vay coi kết thúc, có hiệu người vay trả hết gốc, lãi thời hạn, khu công nghiệp Minh Đức thực tế nhu cầu vốn tín dụng lớn song làm để sử dụng số vốn vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn mục đích vay hay khơng, hay sử dụng vào mục đích khác,khả trả hết gốc lãi có thời hạn khơng lại đặt câu hỏi cho người làm tín dụng, thời gian thực tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn khu công nghiệp Minh Đức dẫn PGS-TS Phạm Văn Khôi em chọn đề tài: “Các giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn khu công nghiệp Minh Đức phát triển kinh tế hộ” Trong q trình nghiên cứu đề tài khơng thể tránh thiếu sót, em mong góp ý phê bình thầy để đề tài em thêm hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Mục đích nghiên cứu: Trên góc độ lý thuyết phân tích vai trị tín dụng phát triển kinh tế Hộ, góc độ thực tiễn đưa mặt chưa làm mặt làm vốn tín dụng từ đưa giải pháp để vốn tín dụng đến với Hộ cách dễ dàng đơn giản, đưa giải pháp sử dụng vốn tín dụng có hiệu Phương pháp nghiên cứu: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Trong đề tài nghiên cứu có sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê tổng hợp, phương pháp so sánh dự báo Bố cục chuyên đề thực tập chia làm ba chương: Chương I: Một số vấn đề lý luận vốn tín dụng Ngân Hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn phát triển kinh tế hộ Chương II: Đánh giá thực trạng tín dụng cho phát triển kinh tế hộ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn khu công nghiệp Minh Đức giai đoạn 2004-2006 Chương III: Phương hướng biện pháp chủ yếu hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân Hàng cho phát triển kinh tế hộ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn khu công nghiệp Minh Đức Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương I: Một số vấn đề luận vốn tín dụng NHNN&PTNT phát triển kinh tế hộ I) Lý luận kinh tế hộ điều kiện phát triển kinh tế hộ 1)Khái niệm hộ gì? Hộ hình thức tổ chức sản xuất kinh doanh nông lâm, ngư nghiệp lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác, lấy sản xuất nơng lâm, ngư nghiệp hoạt động hộ có lịch sử hình thành phát triển từ lâu đời, Việt Nam Hộ chủ thể kinh tế chủ yếu nơng nghiệp, nơng thơn Như ta trả lời câu hỏi Hộ gì? Hộ hộ mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Hay hiểu theo cách khác: Hộ hình thức tổ chức sản xuất kinh doanh nông lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực kinh doanh khác, bao gồm nhóm người có huyết tộc quan hệ huyết tộc sống chung mái nhà, có chung nguồn thu nhập, tiến hành hoạt động sản xuất nông nghiệp phi nông nghiệp với mục đích phục vụ cho thành viên hộ 2)Các điều kiện phát triển kinh tế Hộ -Vốn điều kiện cần thiết thiếu để thực trình sản xuất kinh doanh hộ lĩnh vực nông nghiệp phi nông nghiệp nông thơn, vốn giúp hộ mua sắm tư liệu sản xuất, thuê nhân công lao động, mở rộng sở sản xuất, mua máy móc trang thiết bị đại phục vụ sản xuất, mang lại hiệu kinh tế cao hơn, đồng thời việc áp dụng giống cây, mới, quy trình sản xuất mới…năng suất lao động suất trồng tăng lên đáng kể -Đất đai điều kiện quan trọng khơng thể thiếu để thực q trình sản xuất kinh doanh hộ lĩnh vực nông nghiệp phi nông nghiệp nông thôn, đất đai giúp hộ vào mục đích: +Sản xuất ngày nhiều sản phẩm sản phẩm hàng hoá sở diện tích, với hao phí lao động sống lao động vật hoá sở sản phẩm thấp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 +Tạo điều kiện đáp ứng tốt yêu cầu phục vụ hoạt động sản xuất sản xuất nông nghiệp phục vụ trực tiếp cho hoạt động sản xuất nông nghiệp nhu cầu đời sống với lượng đất đai +Khai thác tiềm lợi đất đai yếu tố gắn liền với đất đai, phù hợp với yêu cầu thị trường nhằm nâng cao hiệu đất đai -Lao động điều kiện quan trọng thiếu để thực trình sản xuất kinh doanh hộ lĩnh vực nông nghiệp phi nông nghiệp nông thôn, lao động điều kiện chủ yếu cho tồn hộ sản xuất kinh doanh, trình sản xuất kinh doanh có lao động, đối tượng lao động tư liệu lao động, sản xuất kinh doanh tiến hành thiếu đối tượng lao động tư liệu lao động.Như lao động nhân tố định trình sản xuất kinh doanh -Tư liệu sản xuất điều kiện vật chất thiếu trình sản xuất kinh doanh hộ lĩnh vực nông nghiệp phi nông nghiệp.Tư liệu sản xuất bao gồm tài sản cố định tài sản lưu động +Tài sản cố định phục vụ sản xuất như: nhà xưởng, kho tàng, nhà để máy móc, thiết bị, trại chăn ni, cơng trình xây dựng bản, máy móc, cơng cụ thiết bị, phương tiện vận tải, gia súc cày kéo, gia súc sinh sản lâu năm Tài sản cố định không phục vụ sản xuất nhà ở, cơng trình phúc lợi, tài sản khơng tính khấu hao vào sản phẩm làm mà tìm vào chi phí phúc lợi cơng cộng +Tài sản lưu động sở sản xuất kinh doanh nông nghiệp tài sản lưu động có nhiều loại khác nhau, chúng nằm trình sản xuất, trình dự trữ q trình lưu thơng, tài sản lưu động chủ yếu sản xuất kinh doanh nông nghiệp giống, phân bón, hố chất bảo vệ thực vật, thức ăn gia súc, dầu mỡ Tài sản lưu động q trình sản xuất nơng nghiệp quan trọng, sở sản xuất kinh doanh phải đảm bảo đầy đủ tài sản lưu động cho sản xuất, cân tài sản cố định, để tài sản cố định phát huy hết tiềm năng, lực sản xuất chúng, ví dụ như, máy móc thiết bị cần nhiên liệu, gia súc cần thức ăn -Tiến khoa học- kỹ thuật điều kiện quan trọng trình sản xuất kinh doanh hộ lĩnh vực nông nghiệp phi nông nghiệp, giúp hộ sản xuất nâng cao Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 suất lao động,nâng cao sức sống bên trồng, vật ni, sử dụng có hiệu nguồn ngun liệu II)Các vấn đề tín dụng NHNN&PTNT cho phát triển kinh tế Hộ 1)Khái niệm tín dụng Tín dụng ngân hàng mang chất quan hệ tín dụng Đó quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả gốc, lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi, có nghĩa quan hệ tín dụng người cho vay chuyển nhượng quyền sử dụng cho người vay, sau thời gian định theo thoả thuận người vay hoàn trả lại cho người vay, sau thời gian định theo thoả thuận người vay hoàn trả lại người cho vay khoản tiền định Sự hồn trả khơng đơn bảo tồn mặt giá trị vốn tín dụng mà cịn tăng thêm hình thức lợi tức -Tín dụng đời, tồn phát triển với sản xuất hàng hố, nói tín dụng đời làm cho quan hệ sản xuất hàng hoá phát triển mạnh phù hợp với thị trường, hay nói tín dụng nhân tố khơng thể thiếu để phát triển sản xuất hàng hoá -Những lượng tiền nhàn rỗi tạm thời tập trung đáp ứng nhu cầu vốn, kịp thời phục vụ cho sản xuất lưu thơng, lượng tiền nhàn rỗi huy động dân hay nhiều nguồn khác sản xuất lưu thông diễn liên tục không bị gián đoạn làm cho sản xuất lưu thông phát triển làm cho xã hội ngày phát triển mặt kinh tế -Cùng với phát triển kinh tế hàng hố, tín dụng ngày phát triển nội dung hình thức, nội dung tín dụng đa dạng hình thức ngày nhiều, nội dung hình thức tín dụng phát triển giúp phát triển kinh tế hàng hoá nói riêng kinh tế nói chung Vậy tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn bên ngân hàng, tổ chức tín dụng với bên doanh nghiệp cá nhân khác nghiệp vụ tài sản có ngân hàng thực theo ngun tắc hồn trả có lãi 2)Đặc điểm vai trị vốn tín dụng NHNN&PTNT phát triển kinh tế hộ 2.1) Đặc điểm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 -Trong kinh tế hàng hố, đặc điểm tuần hồn vốn tiền tệ trình sản xuất kinh doanh đơn vị khơng hồn tồn giống -Do nhu cầu vốn đơn vị tập thể, cá nhân khác làm nảy sinh tượng chủ yếu phổ biến thời gian có đơn vị kinh tế phát sinh nhu cầu vốn tiền tệ cần đáp ứng bổ sung với khối lượng thời gian định -Để đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông thôn mang lại hiệu kinh tế cao, cần phải hiểu rõ đặc điểm đầu tư vốn Đặc điểm vốn đầu tư cho nông nghiệp nông thôn trước hết biểu đặc điểm hoạt động vốn Do đặc thù sản xuất nông nghiệp, vốn, huy động vốn hoạt động vốn tín dụng có đặc điểm riêng: +Nơng nghiệp ngành có nhiều đặc điểm mang tính đặc thù, tính nặng nhọc, phức tạp lao động, tính sinh lời thấp tính rủi ro cao sản xuất đặc điểm có tính đặc trưng Với đặc điểm này, nông nghiệp ngành cần lượng vốn đầu tư lớn, lượng vốn nội ngành sức thu hút từ ngành, lĩnh vực khác kinh tế quốc dân Vì nguồn vốn đầu tư qua ngân sách, nguồn vốn tín dụng ưu đãi có ý nghĩa quan trọng +Nơng nghiệp ngành sản xuất sinh học, ngồi tư liệu lao động có nguồn gốc kỹ thuật cịn có tư liệu lao động có nguồn gốc sinh học( trồng, vật nuôi )những tư liệu lao động này, mặt thay đổi giá trị sử dụng thưo quy luật sinh học, mặt khác chúng có khơi phục phận máy móc Hơn chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi phức tạp Tuỳ thuộc loại mà chu kỳ sản xuất dài ngắn khác nhau( loại ngắn phải tháng, có loại thời gian kiến thiết dài tới năm, chu kỳ kinh tế tới 40 năm cao su) yêu cầu vốn theo đặc điểm nghiêm ngặt Vì vậy, sách đầu tư cung cấp vốn phải tuân thủ phù hợp với loại trồng vật ni theo đặc tính sinh học +Hoạt động sản xuất nông nghiệp, nông thôn lệ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên Bởi tác động vốn vào trình sản xuất hiệu kinh tế khơng phải trực tiếp mà gián tiếp thông qua đất, trồng, vật nuôi Để đầu tư vốn có hiệu quả, cấu lượng vốn phải phù hợp với yêu cầu loại đất đai, đối tượng sinh học Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đặc biệt điều kiện nay, môi trường sinh thái ngày xấu đi, điều kiện tự nhiên ngày khắc nghiệt làm cho tính rủi ro sản xuất ngày cao, tổn thất ngày lớn khó lường trước Trong bối cảnh vốn đầu tư cho nơng nghiệp cần lượng lớn, nhiều đầu tư khó thu hồi (đầu tư cho phịng Hộ), khả rủi ro vốn cao +Ngồi tính thời vụ sản xuất nông nghiệp mặt làm cho tuần hoàn luân chuyển vốn chậm chạp, cần thiết phải dự trữ đáng kể thời gian tương đối dài vốn lưu động( giống, thức ăn gia súc, phân bón….)làm cho vốn ứ đọng Mặt khác tạo cần thiết tập trung hóa cao phương tiện kỹ thuật cho lao động nông nghiệp(đặc biệt nước kinh tế phát triển), vậy, yêu cầu vốn cho nông nghiệp, nông thôn thường phải bổ sung lượng lớn Đối với nước có kinh tế phát triển, hộ nơng dân chủ yếu sống nông nghiệp Việt Nam, tình trạng thu nhập hộ người cịn thấp khả tích luỹ nội nông dân nhỏ, lực nội sinh không đủ giúp họ nghèo đói nơng dân( kể hộ coi giàu) cần lượng vốn lớn để phát triển sản xuất Ở nước ta thời gian qua ngân sách nhà nước dành số vốn đáng kể để đầu tư cho nông nghiệp( thuỷ lợi, khai hoang, xây dựng vùng kinh tế mới, xây dựng sở quốc doanh, xây dựng trạm trại kỹ thuật, sở chăn ni thú y…), tính theo giá 1990, vốn đầu tư cho nong nghiệp bình quân năm giai đoạn 1976-1985 732 tỷ đồng, giai đoạn 1976-1980 704 tỷ đồng, giai đoạn 1981-1985 732 tỷ đồng, giai đoạn1986-1990 673 tỷ đồng, nhiên, so với u cầu, với đóng góp nơng nghiệp nơng thơn cho kinh tế quốc dân mức đầu tư thấp, thực tế năm hàng năm nơng nghiệp, nơng thơn sáng tạo khoảng 50% thu nhập quốc dân, tỷ trọng vốn ngân sách đầu tư cho nông nghiệp, kể thuỷ lợi năm cao chiếm 21,2% ( thường mức 18%) đó, sở vật chất nơng nghiệp cịn trình độ thấp, vùng trung du miền núi(ở vùng này, diện tích đất nơng nghiệp tưới tiêu nước đạt 26,3% trang bị kỹ thuật đạt 27% yêu cầu) Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đầu tư vốn qua tín dụng cho nông nghiệp, nông dân đáp ứng 50%-60% nhu cầu, nay, đại phận nông dân thiếu vốn sản xuất có nhu cầu vay vốn,nhưng nguồn vốn cấp cho ngân hàng nông nghiệp cho vay chủ yếu thoả mãn với điều kiện doanh nghiệp nông nghiệp nhà nước, nhiều nông dân ( kể trang trại) chưa dám vay chưa nguồn vốn nay, có ý kiến tría ngược nhau, phía nơng dân cho thủ tục vay cịn phiền hà, nơng dân khó vay vốn ngân hàng, phía ngân hàng cho nông dân không tiếp cận khơng có nhu cầu vay vốn Nguồn vốn ưu đãi chủ yếu phục vụ cho Hộ nghèo, mức thu hút thấp việc sử dụng vốn hiệu quả, số vốn cho vay dài hạn trung hạn dành cho nông nghiệp, nông thôn mức thấp(5%-6% tổng vốn tín dụng cho nơng nghiệp) chủ yếu cho hoạt động phi sản xuất, thực thi sách ưu đãi cho vay tôn cao nhà đồng sông cửu long, xây dựng giao thông nông nghiệp, nông thôn…Đây vấn đề xúc địi hỏi sách đầu tư vốn phải xem xét cách thấu đáo giải cách thoả đáng +Đa số hộ vay vốn tín dụng với lượng vốn nhỏ, họ không giám vay khoản lượng vốn lớn phần phía ngân hàng nơng nghiệp không dám cho hộ vay lượng vốn lớn lo sợ hộ trả lãi gốc chậm không thời gian ảnh hưởng đến lượng vốn ngân hàng, phần tâm lý e ngại người dân không dám vay lượng vốn lớn họ dám vay lượng vốn nhỏ để sản xuất kinh doanh nhỏ nông thôn hay để đầu tư vào sản xuất nông nghiệp với lượng vốn nhỏ, hộ có Hộ sản xuất kinh doanh nhỏ muốn vay vốn lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh, chẳng hạn khu công nghiệp Minh Đức có hộ làm nghề giấy tiền vay vốn ngân hàng nghiệp với lượng vốn 100-200 triệu để đầu tư mở rộng sản xuất +Vay vốn ngân hàng nông nghiệp hộ sử dụng vào nhiều mục đích, có hộ đầu tư để gieo trồng chăn ni, có hộ đầu tư vào sản xuất kinh doanh nhỏ chẳng hạn như: làm giấy tiền hàng mã, hay làm đồ gỗ truyền thống,vay vốn ngân hàng không phải đầu tư vào lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp mà đầu tư vào lĩnh vực phi nơng nghiệp vốn ngân hàng nơng nghiệp dùng để phát triển nông thôn để nông thôn phát triển theo định hướng nhà nước, làm cho nông thôn ngày phát Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 triển thu hẹp khoảng cách nơng thơn thành thị, góp phần nâng cao dân trí hay thu nhập bình qn đầu người Việt Nam ngày tăng cao +Khả sử dụng vốn vay Hộ: có Hộ sử dụng vốn vay cách linh động thời gian thu hồi vốn ngắn lãi nhanh hoàn trả nợ ngân hàng chí cịn trước thời hạn, nhiên có Hộ sử dụng vốn vay trì trệ, đa số Hộ sử dụng vốn vay trì trệ dơi vào Hộ sản xuất nơng nghiệp t đặc điểm sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, mặt khác trình độ sản xuất Hộ thấp +Tính rủi ro Hộ sản xuất nông nghiệp tuý tương đối cao, thời gian thu hồi vốn chậm, tính rủi ro Hộ sản xuất phi nơng nghiệp thấp họ khơng phù thuộc vào điều kiện tự nhiên nhiều mà họ phụ thuộc vào nhu cầu thị trường họ sản xuất cho phù hợp với nhu cầu thị trường hay làm để thu hồi vốn có lãi cách nhanh nhất,tóm lại tính rủi ro sản xuất nơng nghiệp cao, tính rủi ro vốn sản xuất phi nông nghiệp thấp 2.2) Vai trị Như ta biết tín dụng ngân hàng mối quan hệ ngân hàng tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân Tín dụng ngân hàng giữ vai trị quan trọng nghiệp phát triển kinh tế Hộ, từ thúc đẩy kinh tế phát triển cách tồn diện -Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất Hộ -Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tập trung sản xuất kinh tế Hộ -Tín dụng ngân hàng cơng cụ hỗ trợ cho sản xuất nông nghiệp ngành nghề khác nơng thơn -Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy mạnh q trình đa dạng hố kinh tế nơng nghiệp- nơng thơn -Tín dụng ngân hàng hạn chế tượng cho vay nặng lãi nơng thơn, góp phần quan trọng đặc biệt vào cơng xố đói giảm nghèo Đảng nhà nước -Tín dụng ngân hàng kiểm soát đồng tiền thúc đẩy người nơng dân thực hạch tốn kinh tế -Tín dụng ngân hàng góp phần xố đói giảm nghèo Hộ nghèo nông thôn 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 vốn ngân hàng nông nghiệp để khôi phục lại đàn vịt, việc vay vốn bác ngân hàng xem xét Qua cho thấy sản xuất nơng nghiệp ngành gặp nhiều khó khăn, rủi ro, phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, ngân hàng nơng nghiệp phải có sách ưu đãi với hộ gặp rủi ro vốn đặc điểm nông nghiệp Tuy nhiên qua xuất hộ làm ăn giỏi, làm cho thu nhập người dân địa phương tăng lên, góp phần đổi nơng thơn, rút ngắn khoảng cách thành thị nông thôn Hộ phát triển làm biến đổi mặt nông thôn mới, cấu kinh tế thay đổi thu nhập hộ sản xuất năm lớn 50% tổng thu nhập gấp 3-4 lần so với hộ nông nghiệp Hộ phát triển tạo công ăn việc làm cho người lao động chỗ, lao động vùng lân cận khắc phục tình trạng lao động theo mùa vụ nơng thôn Hộ phát triển mở rộng thị trường tiêu thụ nơng thơn Qua tạo điều kiện nâng cao doanh thu hạ thấp mức rủi ro Khu công nghiệp Minh Đức khu có nhiều nghề truyền thống, từ hoạt động ngân hàng góp phần khơi dậy nhiều tiềm năng, đặc biệt số nghề truyền thống phục hồi hưng thịnh làm đồ gỗ, làm giấy tiền hàng mã Có thành công nỗ lực hai bên: ngân hàng ( người bỏ vốn) khách hàng ( người tiếp nhận vốn) công tác tra, kiểm soát tiến hành thường xuyên, liên tục nghiêm túc Thơng qua tác động nguồn vốn tín dụng, đời sống người dân cải thiện tăng lên, nhiều hộ trở thành hộ giàu có.Bộ mặt nơng thơn ngày đổi mới, trình độ dân trí ngày cao,số hộ giàu có ngày tăng, số hộ nghèo ngày giảm Phát triển Hộ sản xuất góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, giảm bớt lao động nông nghiệp, tăng tỷ lệ lao động lĩnh vực phi nông nghiệp 2)Hạn chế nguyên nhân *Từ phía ngân hàng 53 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Kết hoạt động tín dụng đạt nhiều kết song cịn số tồn cần khắc phục là: -Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chưa đáp ứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ, chưa tương xứng với tiềm ngân hàng -Chấp hành quy trình nghiệp vụ số đơn vị chưa đầy đủ hồ sơ cho vay thiếu yếu tố hợp lệ, việc xếp loại khách hàng, xác định hiệu kinh tế dự án định kỳ hạn trả nợ, kiểm tra sử dụng vốn vay số trường hợp chưa đạt yêu cầu -Một số đơn vị điều hành cấu cho vay chưa hợp lý, tỷ lệ cho vay trung hạn dài hạn cao Đặc biệt số ngân hàng chưa trọng công tác phân tích thực trạng dư nợ, đánh giá khơng đầy đủ, không sát với thực tế khách hàng, cịn lúng túng cơng tác đạo điều hành để nợ hạn phát sinh, xử lý nợ tồn đọng chưa kiên -Doanh số cho vay chưa cao chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng -Số Hộ vay vốn trung dài hạn số khiêm tốn, gây trở ngại cho khách hàng có chu kỳ sản xuất kinh doanh dài Nguyên nhân tồn do: +Do khó khăn khách quan kinh tế, xã Hội tác động +Do chủ quan: -Kiểm tra, kiểm sốt tín dụng số ngân hàng sở chưa chặt chẽ, chưa kiên xử lý thu hồi nợ -Trình độ nghiệp vụ tín dụng số cán chưa đồng đều, chưa đáp ứng yêu cầu chế thị trường, cán vào ngành nghề, đa số cán hạn chế nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp,Hộ gia đình, trang trại,nghiệp vụ tín dụng đầu tư theo dự án lớn Đây nguyên nhân quan trọng cần có chiến lược khắc phục thời gian tới Do có thành tích xuất sắc hoạt động kinh doanh hoàn thành cao phục vụ tốt mục tiêu kinh tế xã Hội năm qua, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn khu công nghiệp Minh Đức đơn vị kinh tế tiêu biểu huyện Mỹ Hào hay tỉnh Hưng Yên nghiệp đổi mới, giám đốc ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hưng Yên uỷ ban nhân dân huyện Mỹ Hào tặng khen công tác lao động xã Hội 54 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 *Từ phía Hộ Các Hộ sản xuất cịn ít, nhỏ bé, trình độ lạc hậu chưa đủ sức làm chuyển đổi nhanh, mạnh cấu kinh tế khu công nghiệp Minh Đức huyện Mỹ Hào Gía trị sản lượng, sản xuất tiểu thủ cơng nghiệp Hộ sản xuất tạo chiếm khoảng 26% giá trị sản xuất huyện Mỹ Hào số lượng Hộ sản xuất chiếm khoảng 7% tổng số Hộ sản xuất huyện Mỹ Hào Tỷ lệ lao động làm cơng nghiệp cịn nhỏ công nghệ lạc hậu sản xuất Hộ sản xuất chưa tác động đáng kể tới chuyển dịch cấu kinh tế khu công nghiệp Minh Đức huyện Mỹ Hào -Thị trường Hộ sản xuất nhỏ bé bấp bênh khả cạnh tranh sản phẩm Hộ sản xuất cịn yếu, hình thức tiêu thụ sản phẩm chủ yếu Hộ sản xuất nhỏ lẻ, không tiêu thụ trực tiếp thị trường mà qua trung gian, thị trường nhỏ bé bấp bênh do: +Khả tiếp cận Hộ sản xuất với thị trường nhiều hạn chế +Đổi cơng nghệ khoa học kỹ thuật cịn chậm, cơng nghệ trình độ thấp +Nội lực Hộ sản xuất cịn kém, khó tự vươn lên đựơc vốn đổi thiết bị sản xuất kinh doanh hạn chế vốn vay ngân hàng có nhiều khó khăn: -Thủ tục vay cịn khó khăn, vay vốn nhiều phải chấp nội lực Hộ sản xuất không cho phép Hộ vay nhiều -Lượng tiền vay ngân hàng nông nghiệp cho Hộ vay lượng nhỏ đủ tiếp tục trì hoạt động sản xuất, mở rộng sản xuất khó khăn ngân hàng có khái niệm cho doanh nghiệp vay lãi suất cao đồng thời khả rủi ro thấp -Thời hạn vay Hộ sản xuất dài phụ thuộc vào đặc điểm sản xuất nơng nghiệp lên ngân hàng cịn e ngại cho Hộ vay giám cho vay lượng nhỏ thời hạn vay ngắn -Lãi suất vay ngân hàng nông nghiệp cho Hộ sản xuất vay thấp so với doanh nghiệp vay theo định thống đốc ngân hàng nhà nứơc cán tín dụng có tâm lý ưu tiên cho doanh nghiệp vay Hộ vay +Sự phát triển Hộ sản xuất gây ô nhiễm môi trường nặng nề, cơng nghệ lạc hậu, chưa có thiết bị xử lý chất thải 55 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 +Môi trường thể chế cho phát triển Hộ nơng thơn chưa hình thành đồng khuyến khích phát triển Hộ sản xuất, thiếu sách phát triển Hộ sách đất đai cho phát triển Hộ sản phẩm, sách nghiên cứu ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật, cơng nghệ…Do thời gian dài Hộ phát triển tình trạng tự phát vật lộn với nhiều khó khăn +Sự phát triển nơng nghiệp nơng thơn cịn trình độ thấp, sản xuất nơng nghiệp cịn mang tính chất nơng, hiệu thấp, thu nhâp sức mua người nông dân thấp cản trở không nhỏ gây khó khăn cho phát triển Hộ sản xuất nông thôn công tác dư nợ hàng năm tăng lên, năm sau cao năm trước Dư nợ ngắn ngày chiếm tỷ lệ cao số xử lý nợ hạn năm tăng lên nợ hạn ngắn ngày chiếm lượng lớn Điều phù hợp với thực tế dự án vay dài ngày để phát triển Hộ khiêm tốn Qua cho thấy ngân hàng cần có hướng hoạt động đẩy số dư nợ dài ngày tăng lên nữa, tạo điều kiện cho chủ Hộ vó vốn quay vịng, mua sắm máy móc trang thiết bị, đại hố quy trình sản xuất nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng sức cạnh tranh cho sản phẩm Hộ thị trường Nói tóm lại năm đổi vừa qua Hộ sản xuất khu cơng nghiệp Minh Đức nói riêng huyện Mỹ Hào tỉnh Hưng Yên nói chung phát triển sơi động theo hướng đóng góp, theo hướng tích cực mặt như: thu hút nhiều lao động làm nghề phi nông nghiệp, góp phần giải việc làm, tăng thu nhập cho Hộ người dân, tăng sản phẩm huyện đóng góp vào tỉnh tỉnh đóng góp vào đất nước, phát huy nội lực địa phương phát triển kinh tế- xã Hội, trì nghề gắn với xã tạo nét riêng biệt sản phẩm đặc trưng xã như: xã Ngọc Lâm làm nơng nghiệp truyền thống, xã Hồ phong làm nghề mộc truyền thống, xã Minh Đức làm nghề thủ công Tuy nhiên phát triển Hộ sản xuất gặp khó khăn tồn như: Hộ sản suất lên theo hướng nào? Làm để khắc phục? vượt qua yếu tố vốn có nơng nghiệp( cơng nghệ, thị trường, vốn khả cạnh tranh) điều kiện nội lực Hộ có hạn, đặt câu hỏi cho nhà làm tín dụng làm Hộ sản xuất vay vốn nhiều 56 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương III: Phương hướng biện pháp chủ yếu hồn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng cho phát triển kinh tế Hộ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn khu công nghiệp Minh Đức I)Quan điểm tín dụng cho phát triển kinh tế Hộ -Tín dụng bổ xung nguồn vốn thiếu hụt cho Hộ sản xuất, thực tế cho thấy Hộ sản xuất phát triển phụ thuộc vào nguồn ngun liệu, nguồn giống trồng, vật ni, có lúc nhận nhiều đơn đặt hàng có thêm nguồn ngun liệu, giống trồng vật ni địi hỏi có thêm lượng vốn định, hoạt động sản xuất Hộ chụi ảnh hưởng bơỉ tính thời vụ sản xuất nơng nghiệp thời điểm thừa vốn thời điểm khác lại cần có bổ sung thêm vốn việc bổ sung thêm vốn cách vay tín dụng ngân hàng bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời giúp cho trình sản xuất diễn liên tục khơng bị gián đoạn, từ nâng cao chất lượng uy tín cho sở sản xuất Hộ -Góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn Hộ sản xuất hay tổ chức tham gia vay vốn ngân hàng phải trả lãi, họ phải có trách nhiệm tốn đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng sau thời gian định buộc mặt tài buộc Hộ sản xuất tổ chức cá nhân phải làm ăn có hiệu họ phải tính tốn cẩn thận cho chi phí đầu vào thấp nhất, doanh thu phải cao nhất, nhằm thu lợi ích cao được, doanh thu mà Hộ sản xuất nhận phải đảm bảo bù đắp đủ chi phí sản xuất, lãi ngân hàng có tích luỹ Thơng qua mối quan hệ buộc ngân hàng gián tiếp buộc Hộ sản xuất làm để nâng cao hiệu sử dụng vốn, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh cách nâng cao trình độ tổ chức, quản lý kinh doanh, nâng cao chất lượng, đa dạng hoá mẫu mã sản phẩm -Góp phần làm thay đổi mặt nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hố đại hố sở vật chất kỹ thuật, cơng nghệ thiết bị Hộ hầu hết sơ sài, nhiều sở tạm bợ, chưa đảm bảo đủ tiêu chuẩn an tồn, vệ sinh cơng nghiệp, tình trạng mơi trường ngày tăng ảnh hưởng tới sức khoẻ sinh hoạt người dân khu vực 57 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 -Các Hộ ngành nghề thường tận dụng nhà làm chỗ sản xuất lên thường trật trội, trình độ thiết bị cơng nghệ Hộ cịn thấp, máy móc khí cịn phổ biến sử dụng công cụ lao động thủ cơng Vì tiếp nhận nguồn vốn ngân hàng nông nghiệp Hộ sản xuất bước tiếp nhận nâng cao trình độ cơng nghệ kỹ thuật phục vụ cho sản xuất, đại hố cơng nghệ sản xuất, đa dạng hố mẫu mã sản phẩm thúc đẩy Hộ phát triển theo hướng công nghiệp hố đại hố góp phần làm thay đổi mặt nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hóa đại hố -Góp phần thúc đẩy Hộ sản xuất phát triển Hộ sản xuất tín dụng ngân hàng cung ứng vốn để trì mở rộng sản xuất, qua giúp Hộ sản xuất ngày phát triển, từ xuất thêm nhiều hình thức sản xuất kinh doanh phục vụ để đáp ứng nhu cầu ngày tăng cao xã Hội Nói tóm lại tín dụng ngân hàng nông nghiệp cung cấp vốn để Hộ mua sắm trang thiết bị cơng nghệ, tín dụng ngân hàng nơng nghiệp người hỗ trợ đắc lực cho Hộ sản xuất phát triển II)Phương hướng chủ yếu huy động vốn , cho vay, đối tượng vay Hộ lực lượng sản xuất, phận hợp thành kinh tế, nước lên phát triển Hộ sản xuất đặt mối quan hệ thống với chiến lược phát triển kinh tế xã Hội Phát triển Hộ phải khơng ngừng đại hố cơng nghệ sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trường nâng cao khả cạnh tranh, phải kết hợp phát triển kinh tế với bảo vệ môi trường sinh thái phát triển tồn diện bền vững nơng nghiệp- nơng thơn Phát triển Hộ theo hướng sản xuất hàng hoá Phát triển Hộ sở huy động nguồn lực nông thôn, tận dụng lao động nông thôn phương hướng hồn thiện hoạt động tín dụng cuả ngân hàng nông nghiệp cho phát triển kinh tế Hộ 1)Phương hướng huy động vốn Tăng cường đầu tư vốn cho Hộ để sản xuất Trong tình hình nay, kinh tế Hộ có phát triển mạnh mẽ, vốn đầu tư ban đầu không lớn, tận dụng nhà làm nơi sản xuất, kết hợp lao động thủ công công nghệ đại tạo nhiều sản phẩm chất 58 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 lượng cao để đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng Hộ, ngân hàng nông nghiệp cần đưa phương hướng huy động vốn: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huy động vốn đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng công cụ khác theo quy định pháp luật ngân hàng nơng nghiệp cần phải thúc đẩy hoạt động sau: -huy động tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác với lãi suất gửi phù hợp -Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá trị khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước thống đốc ngân hàng chấp nhận -Tăng cường vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước -Tăng cường vay vốn ngắn hạn ngân hàng nhà nước hình thức tái cấp vốn -Đồng thời tăng cường hình thức huy động vốn khác theo quy định ngân hàng nhà nước 2)Phương hướng cho vay vốn Mở rộng hình thức cho vay theo tổ nhóm hợp tác, thơng thường Hộ sản xuất coi trọng uy tín mình, thong qua hình thức giúp cho Hộ khơng có điều kiện chấp tài sản vay vốn, ngân hàng cần đẩy mạnh hình thức cho vay theo phương thức qua tổ giúp ngân hàng khâu thẩm định dự án cách cẩn thận, chu đáo có trách nhiệm trước dự án gửi lên ngân hàng, ấn định mức vay phù hợp với nhu cầu đối tượng khơng cao q thấp q, tránh tình trạng thất thoát vốn cho ngân hàng, ngân hàng áp dụng hai phương thức cho vay Hộ sản xuất là: -Cho vay lần: Hộ vay vốn ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng, phương thức cho vay chủ yếu truyền thống từ trước đến Hộ sản xuất vay với số tiền nhỏ, không thường xuyên, không ổn định, lên hạn chế phương thức cho vay vì: 59 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 +Người vay phải gánh chụi lãi cho tất số tiền vay mức độ sử dụng vốn vay khác khơng sử dụng hết +Trong q trình sản xuất kinh doanh họ có phát sinh cần vay thêm vốn hoạt động sản xuất chu kỳ chưa kết thúc, vốn chưa hồn lại đủ, chưa có điều kiện để trả cho ngân hàng để vay tiếp đợt +Thủ tục hợp đồng tín dụng cịn phiền hà, gây khó khăn cho khách hàng đến với ngân hàng làm hạn chế mức độ vay vốn sử dụng vốn tín dụng ngân hàng mà Hộ sản xuất kinh doanh -Cho vay theo hạn mức tín dụng Ngân hàng khách hàng đến vay xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, phương thức áp dụng cho khách hàng vay ngân hàng có nhu cầu thường xuyên, kinh doanh ổn định, khách hàng quen ngân hàng ưu tiên, tạo điều kiện cho phát triển sản xuất, lên trì phương thức cho vay 3)Phương hướng đối tượng cho vay Tăng cường tiếp cận vơi Hộ giúp cho ngân hàng hiểu rõ đối tượng cho vay vốn đồng thời người vay nắm rõ thủ tục cần thiết tham gia vay vốn, khơng để xảy tình trạng thiếu thông tin ngân hàng nên Hộ cho ngân hàng cho vay tối đa 50 đến 100 triệu đồng quỹ tín dụng hay ngân hàng địa phương họ, thủ tục vay rắc rối, chờ đợi lâu để vay đồng vốn ngân hàng khó khăn số tiền vay lại nhỏ Do việc tiếp cận với Hộ để tìm hiểu nhu cầu vay vốn họ điều cần thiết có chất lượng hiệu hoạt động tín dụng nâng cao hoàn thiện III)Các giải pháp chủ yếu 1)Giải pháp lãi suất vay Việc vận dụng lãi suất ngân hàng nông nghiệp khu công nghiệp Minh Đức phải thường xuyên nghiên cứu thị trường vốn lãi suất tổ chức tín dụng địa bàn, áp dụng mức lãi suất tuỳ theo đối tượng vay vốn với quy định giám đốc ngân hàng 60 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Việt Nam áp dụng mức lãi suất cho vừa có lợi kinh doanh cho ngân hàng vừa thúc đẩy kinh tế Hộ phát triển Lãi suất bình quân đầu vào đầu ngân hàng nông nghiệp khu công nghiệp Minh Đức nêu phần thực trạng chưa hiệu chênh lệch lãi suất đầu vào đầu lớn cần phải điều chỉnh cho phù hợp Ngân hàng nông nghiệp khu công nghiệp Minh Đức cần áp dụng sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn khách hàng, áp dụng lãi suất giảm dần khuyến khích Hộ vay vốn lớn sản xuất kinh doanh có hiệu trả nợ ngân hàng thời hạn sở nắm bắt kịp thời nhu cầu vốn Hộ, phải thường xuyên phân loại khách hàng để chủ động áp dụng phương thức cho vay, phải giữ vững khách hàng cũ thu hút khách hàng 2)Giải pháp thời hạn vay Bình thường thời hạn vay vốn khoảng thời gian thoả thuận hai bên, cuối thịi hạn khách hàng phải tốn phần hay tồn số tiền vay ngân hàng Có ba thời hạn vay vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn, nợ trung dài hạn hoàn trả theo phương thức phân kỳ, kỳ trả nợ người vay phải trả phần định độ dài thời gian thời kỳ phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh Do tính chất sản xuất nơng nghiệp mang tính thời vụ, theo chu kỳ sản xuất kinh doanh ngân hàng nơng nghiệp cần phải đẩy cao tỷ trọng cho vay trung hạn dài hạn, hạn chế vay ngắn hạn tạo điều kiện cho Hộ sản xuất an tâm vay vốn để sản xuất nông nghiệp 3)Giải pháp điều kiện vay Cần phải giảm quy trình cho vay, tránh gây phiền hà cho Hộ cần vay vốn, tránh thói cậy quyền cán tín dụng cho Hộ vay vốn, giảm bớt điều lệ vay vốn trung hạn dài hạn đặc biệt có sách phù hợp chấp tài sản Hộ vay vốn lớn Tóm lại ngân hàng nơng nghiệp phải tạo điều kiện cho điều kiện vay vốn đơn giản phát triển kinh tế Hộ 4)Giải pháp đối tượng vay Nông nghiệp nông thôn lĩnh vực rộng lớn phức tạp, gồm nhiều đối tượng cần vốn cần phải phân loại đối tượng vay, mục đích vay việc vay vốn, hiệu sử dụng 61 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 vốn vay cần phải tập trung khuyến khích Hộ nghèo vay vốn ngân hàng để sản xuất có sách ưu tiên lãi suất, thời hạn, thủ tục vay Hộ để thúc đẩy phát triển kinh tế Hộ 5)Giải pháp lượng tiền vay Các chủ Hộ tham gia vay vốn ngân hàng chủ yếu để phát triển sản xuất, mở rộng quy mô, tăng doanh thu….lên cần lượng vốn tương đối lớn, ngân hàng nơng nghiệp cần khuyến khích Hộ vay vốn lớn có chế độ ưu tiên lãi suất, thời hạn, điều kiện vay, đặc biệt khuyến khích Hộ sản xuất nông nghiệp vay vốn lớn để mở rộng sản xuất 62 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Kiến nghị Cần phải thay đổi phương thức hoạt động, coi hộ đối tượng để đầu tư lâu dài họ cịn yếu nhiều mặt, ln theo dõi phân tích tình hình kinh doanh họ để lựa chọn đối tượng đáp ứng kịp thời vốn theo yêu cầu sản xuất kinh doanh( số lượng, thời hạn, phương thức trả nợ gốc lãi) nhanh chóng xố bỏ điều kiện tài sản chấp cách cứng nhắc lề lối hành quan liêu việc xem xét dự án kinh doanh Ngân hàng nơng nghiệp cần tìm kiếm thêm nguồn vốn dài hạn để đáp ứng thêm nhu cầu đầu tư ban đầu cho hộ sản xuất nông nghiệp Trong khung vay ngắn hạn ngân hàng cần mở rộng thời hạn vay ngắn hạn ngân hàng, ngân hàng phải xem xét đến lãi suất, đối tượng vay, mục đích vay, lượng tiền cho vay 63 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Kết luận Trong q trình cơng nghiệp hố đại hoá nay, phát triển hộ sản xuất tiểu thủ công nghiệp- công nghiệp nông thôn điều tất yếu, hộ cầu nối nông nghiệp công nghiệp, nông thôn thành thị Trong trình phát triển kinh tế hộ, vốn yếu tố quan trọng khơng thể thiếu, định tồn phát triển kinh tế hộ vốn tín dụng góp phần khơng nhỏ vào phát triển sở hạ tầng, đổi trang thiết bị, nâng cao chất lượng sử dụng vốn phát triển kinh tế hộ, làm cho cấu kinh tế nơng thơn có bước chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng ngành phi nông nghiệp, giảm tỷ trọng ngành nơng nghiệp Qua khẳng định vai trị vơ quan trọng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn khu công nghiệp Minh Đức việc đầu tư vốn tín dụng cho phát triển kinh tế hộ Bên cạnh thành tựu đạt ngân hàng cịn bộc lộ thiếu xót cần phải đựơc khắc phục nhằm đẩy mạnh công tác cho vay vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển kinh tế hộ Ngân hàng cần có phương hướng huy động vốn tối đa nguồn vốn nhàn rỗi để hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế hộ vay vốn sử dụng vốn có hiệu quả, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, phương hướng cho vay vốn đối tượng cho vay đồng thời có biện pháp lãi suất, thời hạn, điều kiện lượng tiền vay Từ tạo mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng hộ, hỗ trợ phát triển 64 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tài liệu tham khảo 1-Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX Đảng cộng sản Việt Nam-NXB trị quốc gia 2-Nghiệp vụ tín dụng dành cho cán tín dụng-NHNN&PTNT 3-Báo cáo kết kinh doanh-Phịng kinh doanh NHNN khu cơng nghiệp Minh Đức năm 4-Các loại tạp chí sách báo NN&PTNT tỉnh Hưng n 5-Giáo trình kinh tế nơng nghiệp-ĐHKTQD 6-Giáo trình phân tích sách nơng nghiệp-nơng thơn-ĐHKTQD 7-Giáo trình quản trị kinh doanh nơng nghiệp-ĐHKTQD 8-Tín dụng ngân hàng-TS Hồ Diệu 65 ... 2004-2006 Chương III: Phương hướng biện pháp chủ yếu hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân Hàng cho phát triển kinh tế hộ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn khu công nghiệp Minh Đức Website: http://www.docs.vn... Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn phát triển kinh tế hộ Chương II: Đánh giá thực trạng tín dụng cho phát triển kinh tế hộ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn khu công nghiệp Minh Đức giai... cấu kinh tế bước nâng cao II)Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn khu công nghiệp Minh Đức cho phát triển kinh tế Hộ 1)Tình hình nguồn vốn cho vay Hộ Ngân hàng