giao dịch thương mại điện tử trên môi trường internet .Ở Việt Nam

Lời mở đầu Trong năm gần , phát triển mạnh mẽ thương mại điện tử giới góp phần thay đổi cách thức kinh doanh ,giao dịch truyền thống đem lại lợi ích to lớn cho xã hội Sự đời thương mại điện tử đánh dấu bắt đầu hệ thống tạo cải vật chất , hội thương mại tuyệt vời để phát triển kinh tế Như biết , điều kiện có ý nghĩa định việc phát triển thương mại điện tử việc hoàn thiện dịch vụ toán điện tử Thực tế chứng minh toán điện tử điều kiện cốt lõi để phát triển thương mại điện tử , với vai trị khâu khơng thể tách rời quy trình giao dịch nhiều trường hợp cịn biện pháp xác thực việc ký kết hợp đồng người bán người mua giao dịch thương mại điện tử môi trường internet Ở Việt Nam , thương mại điện tử toán điện tử phát triển mạnh mẽ , nhiên việc ứng dụng tốn điện tử lại cịn nhiều vấn đề cần phải giải : sở vật chất cho toán điện tử , hệ thống pháp lý cho tốn điện tử , tính bảo mật an ninh mạng toán điện tử ….Điều thương mại điện tử toán điện tử Việt Nam phát triển vài năm gần Việc hồn thiện hệ thống tốn điện tử có ý nghĩa to lớn có tác động sâu rộng tới nhiều đối tượng : góp phần giảm chi phí , nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp , tiết kiệm thời gian , chi phí cho khách hàng …từ hồn thiện phát triển thương mại điện tử Do cần phải có giải pháp để hồn thiện hệ thống tốn điện tử để đưa thương mại điện tử toán điện tử Việt Nam sánh ngang với nước phát triển giới 1 –Cơ sở lý thuyết toán điện tử : 1.1 Các khái niệm liên quan đến toán điện tử: - Thương mại điện tử : Thương mại điện tử (Electronic commerce - Ecommerce ) hình thái hoạt động thương mại phương pháp điện tử; việc trao đổi thông tin thương mại thông qua phương tiện công nghệ điện tử mà nói chung khơng cần phải in giấy công đoạn trình giao dịch (nên cịn gọi “thương mại khơng giấy tờ”) -Thanh tốn điện tử : Thanh toán điện tử (electronic payment) việc toán tiền thông qua thông điệp điện tử (electronic message), thông điệp thực việc tự động chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác Thanh toán điện tử sử dụng phổ biến mạng hình thức tốn thẻ tín dụng Để sử dụng dịch vụ toán điện tử bạn cần phải có Thương khoản (Merchant Account) Payment Gateway - Merchant account : Merchant account tài khoản ngân hàng đặc biệt, cho phép bạn kinh doanh chấp nhận tốn thẻ tín dụng Việc tốn thẻ tín dụng tiến hành thông qua dạng tài khoản -Payment gateway : Payment gateway chuơng trình phần mềm Phần mềm chuyển liệu giao dịch từ website người bán sang trung tâm toán thẻ tín dụng để hợp thức hố q trình tốn thẻ tín dụng -Các nhà cung cấp Merchant Account : Để chấp nhận tốn thẻ tín dụng, công việc bạn phải liên hệ với nhà cung cấp Thương khoản (Merchant Account), họ cung cấp cho bạn phần mềm phần cứng để chấp nhận tốn thẻ tín dụng trang web bạn -Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant) : Là thành phần kinh doanh hàng hố dịch vụ có ký kết với Ngân hàng toán việc chấp nhận toán thẻ như: nhà hàng, khách sạn, cửa hàng Các đơn vị phải trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ, trả nợ thay cho tiền mặt - Thẻ toán : phương thức toán mà người sở hữu thẻ dùng để tốn tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay máy rút tiền tự động - Túi tiền điện tử : Túi tiền điện tử (electronic purseb) cịn gọi “ví tiền điện tử” nơi để tiền mặt Internet, chủ yếu thẻ thơng minh (smart card), cịn gọi thẻ giữ tiền (stored value card), thẻ thường ngân hàng phát hành, khách hàng nạp tiền vào thẻ từ tài khoản cá nhân thông qua máy rút tiền tự động, máy tính nối mạng, điện thoại di động - Danh sách Bulletin : Còn gọi danh sách báo động khẩn cấp, danh sách liệt kê số thẻ khơng phép tốn hay khơng phép mua hàng hóa, dịch vụ Đó thẻ tiêu dùng hạn mức, thẻ giả mạo lưu hành, thẻ bị lộ mật mã cá nhân (PIN), thẻ bị cắp, thất lạc, thẻ bị loại bỏ Danh sách cập nhật liên tục gởi đến cho tất Ngân hàng tốn để thơng báo kịp thời cho sở chấp nhận -Số PIN (Personal Identificate Number) : Là mã số cá nhân riêng chủ thẻ để thực giao dịch rút tiền máy rút tiền tự động Mã số Ngân hàng phát hành thẻ cung cấp cho chủ thẻ phát hành Đối với mã số PIN, người chủ thẻ phải giữ bí mật, mình biết -Vấn đề bảo mật an tồn TMĐT? SET gì? Việc bảo mật toán qua mạng vấn đề chiến lược trọng tâm hàng đầu TMĐT Hiện nay, việc tốn qua mạng, tổ chức tín dụng nhà cung cấp dịch vụ xử lý tốn thẻ tín dụng giới áp dụng công nghệ bảo mật cao cấp SET SET viết tắt từ Secure Electronic Transaction, nghi thức tập hợp kỹ thuật mã hoá bảo mật nhằm mục đích đảm bảo an tồn cho giao dịch mua bán mạng Đây kỹ thuật bảo mật, mã hóa phát triển VISA, MASTER CARD tổ chức khác giới Mục địch SET bảo vệ hệ thống thẻ tín dụng, tạo cho khách hàng, doanh nghiệp, ngân hàng, tổ chức tài tin cậy giao dịch mua bán Internet Những tiêu chuẩn công nghệ SET áp dụng thể quán doanh nghiệp, ngân hàng/công ty cấp thẻ, tổ chức tín dụng trung tâm xử lý thẻ tín dụng qua mạng Ngồi ra, SET thiết lập phơng thức hoạt động phối hợp tương hỗ (method of interoperability) nhằm bảo mật dịch vụ qua mạng phần cứng phần mềm khác Tóm lại SET thiết lập để bảo mật thông tin cá nhân thông tin tài q trình mua bán giao dịch mạng 1.2.Lợi ích tốn điện tử : a - Lợi ích chung tốn điện tử : - Hoàn thiện phát triển thương mại điện tử : Xét nhiều phương diện , toán trực tuyến tảng hệ thống thương mại điện tử Sự khác biệt thương mại điện tử với ứng dụng khác cung cấp internet nhờ khả toán trực tuyến Do , việc phát triển tốn trực tuyến hồn thiện hóa thương mại điện tử Một toán thương mại điện tử an toàn , tiện lợi , việc phát triển thương mại điện tử toàn cầu tất yếu với dân số đông đảo không ngừng tăng mạng internet - Tăng trình lưu thơng tiền tệ hàng hóa : Thanh tốn thương mại điện tử với ưu điểm đẩy mạnh q trình lưu thơng tiền tệ hàng hóa Người bán hàng nhận tiền tốn qua mạng tức , n tâm tiến hành giao hàng cách sớm , sớm thu hồi vốn để tiếp tục tái đầu tư sản xuất …Thanh toán điện tử giúp thực toán nhanh ,an toàn , đảm bảo quyền lợi cho bên tham gia toán , hạn chế rủi ro so với toán tiền mặt -Hiện đại hóa hệ thống tốn : Thanh tốn điện tử tạo loại tiền , tiền số hóa , không thỏa mãn tài khoản ngân hàng mà hồn tồn dùng để mua hàng hóa thơng thường Q trình giao dịch đơn giản nhanh chóng , chi phí giao dịch giảm bớt đáng kể Tiền số hóa khơng chiếm khơng gian hữu hình mà chuyển nửa vịng trái đất chớp mắt Đây cấu tiền tệ , mạng tài đại gắn liền với mạng internet b- Lợi ích Ngân hàng : - Giảm chi phí , tăng hiệu kinh doanh : +Giảm chi phí văn phịng : giao dịch qua mạng giúp rút ngắn thời gian tác nghiệp , chuẩn hóa thủ tục , quy trình , nâng cao hiệu tìm kiếm xử lý chứng từ +Giảm chi phí nhân viên : máy rút tiền tự động làm việc 24/24 tương đương chi nhánh ngân hàng truyền thống +Cung cấp dịch vụ thuận tiện cho khách hàng : thông qua internet , ngân hàng có khả cung cấp dịch vụ ( internet banking ) thu hút thêm nhiều khách hàng giao dịch thường xuyên - Đa dạng hóa dịch vụ sản phẩm : ngày , dịch vụ ngân hàng vươn tới người dân Đó dịch vụ ngân hàng tiêu dùng bán lẻ “Ngân hàng điện tử” ,với trợ giúp công nghệ thông tin cho phép tiến hành giao dịch bán lẻ với tốc độ cao liên tục Các ngân hàng cung cấp thêm dịch vụ cho khách hàng : phone banking , home banking , internet banking , chuyển , rút tiền , toán tự động … -Thực chiến lược tồn cầu hóa : ngân hàng vừa tiết kiệm chi phí khơng phải thiết lập nhiều trụ sở văn phòng , nhân gọn nhẹ ,đồng thời lại phục vụ khối lượng khách hàng lớn Internet ,một phương tiện có tính kinh tế cao để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh quốc gia khác mà không cần đàu tư vào trụ sở sở hạ tầng c- Lợi ích khách hàng : -Khách hàng tiết kiệm chi phí : phí giao dịch ngân hàng điện tử đánh giá mức thấp so với phương tiện giao dịch khác -Khách hàng tiết kiệm thời gian : Đối với giao dịch ngân hàng từ internet thực xử lý cách nhanh chóng xác Khách hàng khơng cần phải tới tận văn phòng giao dịch ngân hàng , thời gian lại - Thông tin liên lạc với ngân hàng nhanh hiệu : khách hàng sử dụng ngân hàng điện tử , họ nắm nhanh chóng , kịp thời thông tin tài khoản , tỷ giá , lãi suất Chỉ chốc lát , qua máy vi tính nối mạng với ngân hàng , khách hàng giao dịch trực tiếp với ngân hàng để kiểm tra số dư tài khoản , chuyển tiền , tốn hóa đơn , tốn thẻ tín dụng , kinh doanh ngoại hối , vay nợ … 1.3 Hạn chế toán điện tử: a- Gian lận thẻ tín dụng : -Rủi ro chủ thẻ :do tính chất thẻ tín dụng khơng biết người rút tiền có phải chủ thẻ không mà chủ yếu dựa vào việc kiểm tra số PIN thẻ nên chủ thẻ dễ bị lừa ăn cắp thẻ với số PIN Việc để lộ số PIN chủ thẻ vơ tình để lộ bị ăn cắp cách tinh vi Bên cạnh ,chủ thẻ cịn gặp phải tình trạng làm giả thẻ tín dụng ngày tinh vi - Rủi ro cho đơn vị chấp nhận thẻ : rủi ro cho đơn vị chấp nhận thẻ chủ yếu bị từ chối tốn cho số hàng hóa cung ứng lý liên quan đến thẻ Đó việc thẻ bị hết hiệu lực đơn vị chấp nhận thẻ không phát thông báo b- Vấn đề bảo mật thông tin : Việc đảm bảo an tồn thơng tin tiền gửi tài sản gửi khách hàng nghĩa vụ ngân hàng thương mại Tuy nhiên , điều kiện , với trình độ khoa học phát triển , số lượng vụ xâm nhập trái phép vào hệ thống ngân hàng qua mạng internet ngày phát triển tinh vi việc lưu chuyển thông tin khách hàng qua mạng internet khơng cịn thực an tồn Có thể kể đến số nguyên nhân dẫn đến tình trạng phổ biến khơng an tồn giao dịch qua mạng : - Thông tin bị truy cập trái phép đường truyền internet - Bất cẩn nhân viên ngân hàng thực yêu cầu bảo mật - Bất cẩn từ khách hàng để lộ thông tin giao dịch ngân hàng - Hệ thống máy tính ngân hàng hoạt động hiệu lỗi từ phần mềm 1.4.Yêu cầu toán điện tử : -Khả chấp nhận : Để thành cơng sở hạ tầng việc tốn phải cơng nhận rộng , mơi trường pháp lý đầy đủ , bảo đảm quyền lợi cho khách hàng doanh nghiệp , công nghệ áp dụng đồng ngân hàng tổ chức tốn -An tồn bảo mật : Cho giao dịch tài qua mạng mở internet mục tiêu cho tội phạm , kẻ sử dụng trái phép , hacker … dịch vụ internet cung cấp toàn cầu với tiện ích phục vụ cho khách hàng , thành phần xã hội Chính phải đảm bảo khả dụng chống lại cơng để tìm kiếm thơng tin mật , thơng tin cá nhân điều chỉnh thông tin , thông điệp truyền gửi -Giấu tên : Nếu khách hàng yêu cầu đặc điểm nhận dạng họ phải giữ kín dù khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin để người bán tốn Phải đảm bảo khơng làm lộ thông tin cá nhân khách hàng -Khả hốn đổi : Tiền số chuyển thành kiểu loại quỹ khác Có thể dễ dàng chuyển từ tiền điện tử sang tiền mặt hay chuyển tiền từ quỹ tiền điện tử tài khoản cá nhân Từ tiền điện tử phát hành séc điện tử , séc thật Tiền số ngoại tệ dễ dàng chuyển sang ngoại tệ khác với tỷ giá tốt -Tính hợp : Để hỗ trợ cho tồn ứng dụng giao diện nên tạo theo thống ứng dụng Khi mua hàng trang web cần có giao diện với bước giống 1.5.Rủi ro toán điện tử : - Những rủi ro liên quan đến q trình tốn : + Sao chụp thiết bị +Sửa dổi chép liệu phần mềm +Lấy trộm thiết bị +Không ghi lại giao dịch +Sự cố hoạt động -Rủi ro người tiêu dùng tham gia tốn điện tử : Ngồi rủi ro an toàn , người tiêu dùng gặp loại rủi ro khác như: chi tiết giao dịch ghi nhận lại không đầy đủ để giúp giải có tranh chấp sai sót ; rủi ro nhà phát hành tiền điện tử lâm vào tình trạng phá sản khả chi trả Họ gặp rủi ro khơng thể hồn tất khoản tốn có đủ tiền để thực việc tốn , ví dụ thẻ tín dụng hết hạn hiệu lực , gặp trục trặc vận hành thiết bị ngoại vi thẻ … - Rủi ro tổ chức cung ứng phương tiện tốn điện tử : Nhà phát hành phải chịu rủi ro lừa đảo , vận hành sai , bồi thường tiền điện tử giả mạo người bán khách hàng chấp nhận -Thẻ cắp , thất lạc : Chủ thẻ bị cắp , thất lạc thẻ bị người khác sử dụng trước chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng phát hành để có biện pháp hạn chế sử dụng thu hồi thẻ Thẻ bị tổ chức tội phạm lợi dụng để in mã hóa lại thẻ để thực giao dịch giả mạo –Thực trạng ứng dụng toán điện tử Việt Nam : 2.1 Những mặt tích cực : - Nếu năm 2007 đánh giá năm đánh dấu phát triển nhanh chóng tồn diện tốn điện tử năm 2008 năm tốn diện tử thực khởi sắc vào sống Theo Phó cục trưởng Cục Thương mại điện tử Công nghệ thông tin Bộ Công Thương - Trần Hữu Linh, với 65% người tiêu dùng có tìm hiểu thông tin sản phẩm trước mua, 27% hoạt động mua sắm trực tuyến, cộng thêm số người sử dụng Internet chiếm tới 25% dân số, Việt Nam có thuận lợi lớn việc phát triển thương mại điện tử có tốn trực tuyến Tỷ lệ toán tiền mặt tổng phương tiện tốn giảm xuống cịn 14 % (năm 2007 18%) Số lượng website thương mại điện tử cung cấp dịch vụ tốn trực tuyến có phát triển nhảy vọt Nếu năm 2007 có vài website thương mại điện tử cung cấp dịch vụ năm 2008 có 50 website doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực khác ngân hàng, hàng không, du lịch, siêu thị bán hàng tổng hợp …triển khai thành công việc cung cấp dịch vụ toán trực tuyến cho khách hàng Xét doanh thu mà doanh nghiệp thu từ thương mại điện tử có chiều tích cực 35,6% doanh nghiệp có doanh thu từ thương mại điện tử chiếm 5% tổng doanh thu, có tới 38,07% doanh nghiệp có doanh thu từ thương mại điện tử chiếm 15% tổng doanh thu (số liệu năm 2008) Hình 1.1 Cơ cấu doanh thu từ TMDT năm 2008 10 đơn hàng, gửi email đề nghị tốn "Hóa đơn chưa tốn" Những chức giúp doanh nghiệp đẩy mạnh hoạt động bán hàng trực tuyến rút ngắn quy trình tốn, giao nhận hàng hóa quản lý đơn hàng, tích hợp website bán hàng, quản trị phương thức vận chuyển Đồng thời, www.payoo.com.vn, người dùng cá nhân tham gia sàn giao dịch thương mại điện tử cộng đồng rao vặt với tính PayMe dành cho giao dịch thương mại điện tử cá nhân cá nhân Với phiên beta, Payoo có tính năng: PayNow (giao dịch B2C DN người dùng cá nhân) PayMe (giao dịch C2C cá nhân) Tại website bán hàng trực tuyến chấp nhận Payoo, người dùng lựa chọn hàng ưng ý, cập nhật giỏ hàng chọn hình thức tốn giỏ hàng ví điện tử Payoo thơng qua chức PayNow Đối với sàn giao dịch thương mại điện tử diễn đàn rao vặt kết nối với Payoo, cá nhân trực tiếp bán bàng việc tạo nút PayMe tạo phương thức vận chuyển cho sản phẩm Người mua sau định mua hàng chọn nút PayMe tương ứng để toán đơn hàng cho người bán Ví điện tử Payoo đồng thời giúp gửi tiền nhận tiền thơng qua chức thực lệnh chuyển tiền yêu cầu chuyển tiền Hiện nay, khoảng 50 DN kết nối với hệ thống Payoo Trong số này, DN bán hàng qua mạng như: sách (saharavn.com), băng đĩa nhạc (Bến Thành Audio), hàng tiêu dùng (vietco.com; thecao.com.vn), hoa q tặng (hoavaquatangonline.com) cịn có website giải trí cộng đồng mạng (cuocsongso.com) 2.2 Những mặt hạn chế : - Thanh toán trực tuyến vướng nhiều khâu , nhận định chung nhiều website bán hàng qua mạng Ông Phùng Minh Bảo, giám đốc điều hành website Vietco cho biết trang web áp dụng nhiều hình thức 20