KHẢI QUÁT VỀ BẢO HIỂM CHÁY NỔ BẮT BUỘC
Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
1.1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
Trong đời sống sinh hoạt hàng ngày cũng như trong lao động SXKD, mặc dù không muốn nhưng con người luôn đứng trước những nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ, đến bất cứ lúc nào, đe doạ tới sự an toàn tính mạng, sức khỏe và tài sản của con người Trong đó, cháy là một trong những rủi ro khó lường trước, sức tàn phá mạnh mẽ và để lại hậu quả rất nghiêm trọng Theo luật PCCC số 27/2001/QH10 ban hành ngày 29/06/2001, tại Điều 3.1 có quy định: “Cháy được hiểu là trường hợp xảy ra cháy không kiểm soát được có thể gây thiệt hại về người, tài sản và ảnh hưởng môi trường” Có thể nói, cháy không chỉ gây thiệt hại nặng nề về người và của cho mỗi cá nhân, tổ chức mà còn làm mất ổn định trật tự xã hội, ảnh hưởng đến sự phát triển của nền kinh tế
Khi xã hội ngày càng phát triển, của cải vật chất sản xuất ra nhiều hơn, thiệt hại khi xảy ra cháy ngày càng lớn thì cũng đã làm phát sinh nhu cầu hạn chế tác động của cháy Để đối phó với cháy, con người đã sử dụng rất nhiều các biện pháp kinh tế, trong đó có bảo hiểm Bảo hiểm là một trong những biện pháp tài trợ rủi ro, bù đắp thiệt hại về mặt tài chính khi rủi ro bất ngờ xảy ra Thông qua việc bồi thường một cách chính xác, kịp thời, bảo hiểm giúp cho các cá nhân, tổ chức nhanh chóng khắc phục được thiệt hại Đặc biệt khi tất cả các doanh nghiệp đều hạch toán kinh doanh độc lập, để bảo toàn và phát triển đồng vốn, đảm bảo cho sản xuất luôn được ổn định và phát triển thì việc mua bảo hiểm sẽ là tấm lá chắn kinh tế hữu hiệu cho tất cả các cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội.
Tuy nhiên, không chỉ cháy gây thiệt hại trực tiếp đến con người và tài sản mà còn có những rủi ro phụ như nổ, giông bão, động đất, lũ lụt, nước chảy hay rò rỉ, xe cộ hay các súc vật đâm vào… để lại những tổn thất và hậu quả khổng lồ cho các doanh nghiệp Để đáp ứng các khoản chi bù đắp cho những thiệt hại gây ra, nhiều doanh nghiệp đã phải sử dụng đến các quỹ dự trữ hoặc vay vốn từ các ngân hàng, các tổ chức tín dụng, song các phương pháp này hoàn toàn bị thụ động Một biện pháp hiện nay đang được áp dụng có hiệu quả đó là tham gia bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt Có thể nói, cùng với bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc, bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt đã góp phần làm hạn chế tới mức tối thiểu những hậu quả do ảnh hưởng của các rủi ro trên mang lại.
Hiện nay, bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt có vai trò đắc lực trong công tác ĐPHCTT, nhằm ngăn chặn có hiệu quả các rủi ro có thể xảy ra Bên cạnh việc mang lại lợi ích trên cho các doanh nghiệp, bảo hiểm cũng đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định và phát triển nền kinh tế xã hội Bởi vì thông qua việc hướng dẫn các doanh nghiệp thực hiện các biện pháp an toàn, các DNBH đã góp phần hạn chế những tổn thất, tai nạn giúp cho khách hàng của họ có điều kiện thúc đẩy mở rộng sản xuất như mong muốn Mặt khác, một phần không nhỏ nguồn phí bảo hiểm thu được từ loại hình này được các DNBH đóng góp vào NSNN để Chính phủ sử dụng cho các mục đích phục vụ xã hội
Qua đó ta thấy, bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt có tác dụng rất to lớn đối với đời sống kinh tế của mọi người dân và quá trình phát triển đất nước Nó có tác dụng đề phòng hạn chế các rủi ro xảy ra, tránh gây thiệt hại lớn cũng như góp phần vào việc bảo vệ trật tự an toàn xã hội và sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá phát triển đất nước.
1.1.2 Vai trò của bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
Bảo hiểm cháy nổ là loại hình bảo hiểm tài sản, trong đó ĐTBH thường có GTBH lớn Trong đó, khi xảy ra rủi ro, tổn thất để lại rất nặng nề không chỉ riêng đối với cá nhân, tổ chức mà còn ảnh hưởng đến toàn xã hội Vì vậy, nghiệp vụ bảo hiểm này ra đời có vai trò vô cùng to lớn và được thể hiện ở những phương diện sau:
Thứ nhất, bảo hiểm cháy khắc phục tổn thất trực tiếp từ đó góp phần ổn định cuộc sống, sinh hoạt và hoạt động SXKD cho mỗi cá nhân, tổ chức trong xã hội.Đối với các cá nhân, hộ gia đình thì GTTS đều nằm trong phạm vi ngôi nhà của họ Do đó, khi cháy xảy ra bản thân mỗi người gặp phải rất nhiều khó khăn trong cuộc sống. Đối với các doanh nghiệp, quy mô sản xuất ngày càng mở rộng, GTTS ngày càng lớn Vì vậy khi tổn thất xảy ra thì hậu quả thật khôn lường và ảnh hưởng lâu dài tới bản thân doanh nghiệp và các cá nhân, đơn vị khác có liên quan Doanh nghiệp phải đứng trước nguy cơ mất trắng những tài sản có giá trị lớn và việc khôi phục sản xuất trở lại là điều vô cùng khó khăn, trong trường hợp xấu nhất có thể dẫn tới phá sản.
Bảo hiểm ra đời giúp cho mỗi cá nhân, doanh nghiệp ổn định được cuộc sống cũng như hoạt động SXKD thông qua việc bồi thường một cách kịp thời thoả đáng, từng bước khắc phục hậu quả của những thiệt hại xảy ra Trên cơ sở NTGBH đóng góp một khoản phí với tỷ lệ nhỏ so với GTTS của mình, các cá nhân doanh nghiệp sẽ nhận được cam kết bồi thường trong tương lai từ phía DNBH khi có rủi ro xảy ra.
Thứ hai, bảo hiểm cháy góp phần đẩy mạnh công tác ĐPHCTT; giảm bớt nỗi lo cho mỗi cá nhân, tổ chức; làm ổn định trật tự xã hội.
Rủi ro cháy có thể xảy ra bất cứ lúc nào, bất cứ nơi đâu gây nên những thiệt hại lớn, nhiều khi còn mang tính thảm họa Do đó, các DNBH cần phối hợp với khách hàng thực hiện các biện pháp ĐPHCTT như tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật, kiến thức phổ thông về PCCC, tập huấn và hỗ trợ các thiết bị PCCC, trích một khoản phí thu được để thực hiện công tác này một cách hiệu quả thông qua hoạt động thống kê tình hình tổn thất hàng năm, xác định nguyên nhân tổn thất… Để làm tốt công tác này, DNBH cần có những cán bộ chuyên môn giỏi về đánh giá và quản lý rủi ro cũng như tích cực hướng dẫn khách hàng các biện pháp đảm bảo an toàn.
Thứ ba, bảo hiểm cháy là chỗ dựa tinh thần cho mọi cá nhân, tổ chức, giúp họ yên tâm trong cuộc sống và trong hoạt động SXKD
Bảo hiểm thể hiện tính cộng đồng, tương hỗ và nhân văn sâu sắc, góp phần ổn định xã hội Hậu quả của rủi ro cháy sẽ gây khó khăn về tài chính, kinh doanh bị gián đoạn, phá sản… dẫn tới tình trạng thất nghiệp gia tăng do nhà máy đóng cửa,đình công, bạo loạn gây mất trật tự cho xã hội Việc triển khai bảo hiểm cháy giúp nhà đầu tư, nhà thầu mạnh dạn đầu tư phát triển kinh tế vì đã có bảo hiểm cháy bảo trợ Từ đó ngày càng tạo công ăn việc làm cho người lao động Đồng thời tránh sự lo lắng, bất ổn của người dân sống xung quanh khu vực thường xuyên có cháy và nguy cơ xảy ra cháy cao.
Bên cạnh đó, bảo hiểm cháy còn giúp các doanh nghiệp tham gia thuận tiện hơn trong các hoạt động vay vốn của các tổ chức tài chính, ngân hàng Khi đã tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp có thể trình HĐBH như một bằng chứng của sự đảm bảo để vay vốn, giúp các ngân hàng, tổ chức tài chính yên tâm đối với các khoản cho vay bởi vì nếu có rủi ro xảy ra thì doanh nghiệp đó sẽ nhận được bồi thường từ phía DNBH, đảm bảo khả năng trả nợ cao hơn các doanh nghiệp không tham gia bảo hiểm.
Thứ tư, bảo hiểm cháy góp phần nâng cao ý thức và tinh thần trách nhiệm của chủ tài sản, của các cấp, ngành và toàn bộ xã hội trong công tác PCCC và tham gia bảo hiểm. Đối với các nghiệp vụ bảo hiểm, công tác thống kê đóng vai trò hết sức quan trọng Có làm tốt công tác này thì việc tính toán tỷ lệ phí, tỷ lệ tổn thất, tỷ lệ bồi thường mới chính xác được Thông qua thống kê bảo hiểm, số liệu về các vụ cháy xảy ra trong quá khứ cũng như xác suất xảy ra cháy được thu thập đầy đủ và khoa học Những tài liệu này có vai trò hết sức quan trọng trong việc nâng cao nhận thức của người dân về rủi ro cháy Hơn nữa bằng việc tham gia bảo hiểm cháy, người tham gia sẽ có ý thức hơn về việc tự bảo vệ tài sản của mình cũng như cộng đồng thông qua sự tuyên truyền rộng rãi, phổ biến kiến thức PCCC của các nhà bảo hiểm về nguy cơ, hậu quả của rủi ro cháy.
Có thể nói, khi tham gia bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt, các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp đã tự trang bị cho mình tấm lá chắn kinh tế hữu hiệu, từ đó họ có thể yên tâm sản xuất mở rộng, góp phần chống thất nghiệp, mang lại cuộc sống tốt đẹp cho con người, từ đó phát triển xã hội, đồng thời việc triển khai cũng góp phần trực tiếp giáo dục công chúng về ý thức trách nhiệm cũng như hiểu biết về những biện pháp cụ thể phòng ngừa rủi ro nhờ sự tư vấn trực tiếp và rất hữu hiệu của nhà bảo hiểm
Đối với DNBH và toàn bộ nền kinh tế:
Khi nghiệp vụ bảo hiểm cháy ngày càng được mở rộng, đặc biệt với sự chấp hành nghiêm chỉnh của đối tượng tham gia bảo hiểm cháy bắt buộc, khoản phí thu được từ khách hàng ngày càng gia tăng, từ đó quỹ bảo hiểm cháy được hình thành tương đối lớn Các DNBH chỉ giữ lại một khoản tiền nhất định trong quỹ để đảm bảo khả năng thanh toán, số còn lại sẽ được mang đi đầu tư sinh lời Với nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi không nhỏ, các DNBH có thể đầu tư vào các hạng mục như cho ngân hàng vay lãi, mua trái phiếu, đầu tư bất động sản… đem lại lợi nhuận đầu tư lớn và nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng cường uy tín và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Từ đó, có thể giúp DNBH mở rộng quy mô, tạo lập thương hiệu và chiếm lĩnh thị trường, đồng thời nền kinh tế chắc chắn luôn nhận được một lượng vốn đầu tư dồi dào, đáng kể từ quỹ của các DNBH khiến cho hoạt động kinh tế trở nên sôi động, hiệu quả hơn
Ngày nay, khi nền kinh tế đang mở cửa, có rất nhiều doanh nghiệp đã và đang đầu tư vào nước ta Các nhà đầu tư nước ngoài rất yên tâm khi đầu tư vào Việt Nam vì những lĩnh vực mà họ hoạt động đều được các DNBH đứng ra bảo trợ khi không may xảy ra rủi ro tổn thất Điều này tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy quá trình mở rộng phát triển kinh tế đối ngoại trong công cuộc xây dựng đất nước.
Nội dung cơ bản của bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
Luật dân sự quy định chung về hoạt động bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm … đây cũng là cơ sở của hoạt động bảo hiểm cháy, nổ.
Luật phòng cháy chữa cháy có hiệu lực từ ngày 29/06/2001 tại điều 9 –
Bảo hiểm cháy nổ quy định “Cơ quan, tổ chức và cá nhân có cơ sở nguy hiểm về cháy, nổ phải thực hiện bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối với tài sản của cơ sở đó…”
Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam ngày 09/12/2000 có quy định “ Bảo hiểm bắt buộc là loại bảo hiểm do pháp luật quy định về phí bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu mà tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm va doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thực hiện.
Bảo hiểm bắt buộc chỉ áp dụng bởi một số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội.
Bảo hiểm bắt buộc bao gồm: a) Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm của người vận chuyển hàng không đối với khách. b) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn pháp luật. c) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm. d) Bảo hiểm cháy nổ.
Căn cứ vào nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội tưng thời kỳ, Chính Phủ trình Ủy ban thường vụ Quốc Hội quy định loại bảo hiểm bắt buộc khác.” ( Điều 8 – Luật Bảo hiểm)
Căn cứ Nghị định số 35/2003/NĐ-CP ngày 04 tháng 4 năm 2003 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Phòng cháy và chữa cháy
Nghị định số 130/2006/NĐ-CP ngày 18/11/2006 quy định chi tiết thi hành chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc theo Luật PCCC và Luật kinh doanh Bảo hiểm.
Thông tư lien tịch số 41/2007/TTLT-BTC-BCA ngày 24/04/2007 hướng dẫn chi tiết về chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc đối với tài sản của cơ sở phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc trích lập kinh phí cho hoạt động PCCC và cơ chế quản lý, cấp phát, thanh toán quyết toán nguồn kinh phí này.
Căn cứ Nghị định số 118/2008/NĐ-CP ngày 27 tháng 11 năm 2008 của Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Bộ Tài chính.
Thông tư số 220/2010/TT-BTC ngày 10 tháng 12 năm 2010 của Bộ Tài chính
1.2.2 Đối tượng và phạm vi Đối tượng bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt là tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị SXKD, dịch vụ, các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong xã hội Đối tượng này có giá trị rất lớn, đa dạng, phức tạp và được phân thành các loại như sau:
- Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng (trừ đất đai).
- Máy móc thiết bị, phương tiện lao động.
- Vật tư, hàng hoá dự trữ trong kho
- Nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm trên dây chuyền sản xuất.
- Các loại tài sản khác: kho, bãi, chợ, nhà hàng khách sạn
Việc phân loại này nhằm mục đích xác định phí bảo hiểm cho chính xác và dễ dàng hơn; làm cho công tác đánh giá và quản lý rủi ro có lợi, từ đó giúp cho chủ tài sản và các DNBH xác định phương án PCCC có hiệu quả; làm cho công tác giám định bồi thường được chuẩn xác, nhanh chóng và hạn chế tối đa sự khiếu nại bồi thường không cần thiết Có thể nói, ĐTBH của bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt là tương đối rộng
Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm và giới hạn trách nhiệm của các DNBH Trong bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt, nhà bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường thiệt hại và chi phí sau:
- Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản.
- Những chi phí cần thiết và hợp lý để hạn chế bớt tổn thất tài sản được bảo hiểm trong và sau khi cháy.
- Những chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi cháy. a Rủi ro được bảo hiểm: bao gồm rủi ro chính và các rủi ro đặc biệt
Rủi ro chính (rủi ro nhóm A): Hoả hoạn
Rủi ro này thực chất bao gồm ba phần: hỏa hoạn, sét, nổ
Hỏa hoạn: Trong đơn bảo hiểm cháy tiêu chuẩn không định nghĩa rõ như thế nào là hoả hoạn vì người ta hiểu nó theo nghĩa thông dụng Tuy nhiên hoả hoạn được bảo hiểm phải hội tụ đầy đủ ba yếu tố
- Phải thực sự phát lửa.
- Lửa đó không phải lửa chuyên dùng.
- Về bản chất, đám lửa đó phải là bất ngờ hay ngẫu nhiên đối với NĐBH chứ không phải cố ý, có chủ định của họ hoặc có sự đồng loã Tuy nhiên hoả hoạn xảy ra do sự bất cẩn của NĐBH vẫn thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường.
Khi có đủ ba điều kiện đó và có những thiệt hại vật chất do những nguyên nhân được cho là hợp lý gây ra, những thiệt hại đó vẫn được bồi thường cho dù đó là vì cháy hay do nhiệt hoặc khói Mặc dù không được nêu rõ trong đơn bảo hiểm nhưng thiệt hại do hoả hoạn ở đây gồm cả:
- Thiệt hại do khói mà mà nguồn lửa gây ra thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.
- Thiệt hại do nước dùng để chữa cháy.
- Thiệt hại do phá vỡ để ngăn chặn cháy lan.
- Thiệt hại do việc thực hiện nhiệm vụ chữa cháy
- Thiệt hại mà NĐBH phải gánh chịu do việc bảo vệ tài sản và kiểm soát sự phát triển của ngọn lửa.
Tuy nhiên, hoả hoạn ở đây loại trừ:
- Động đất, núi lửa phun hay biến động khác của thiên nhiên
- Thiệt hại gây ra bởi:
Tài sản tự lên men hoặc tự toả nhiệt;
Đang trong quá trình xử lý có dùng nhiệt;
Tài sản có bị đốt cháy theo lệnh của bất kỳ cơ quan công quyền nào;
Cháy do lửa ngầm dưới đất
- Bất kỳ thiệt hại nào gây nên bởi hoặc thông qua hoặc do hậu quả của việc cháy rừng, bụi cây, đồng cỏ, hoang mạc, rừng nhiệt đới dù là ngẫu nhiên hay không hoặc đốt cháy với mục đích làm sạch đồng ruộng, đất đai.
Việc loại trừ chỉ nhằm mục đích thống nhất khái niệm hoả hoạn được dùng trong toàn bộ đơn bảo hiểm Nếu NĐBH yêu cầu, tài sản vẫn có thể được bảo hiểm bằng những rủi ro phụ riêng biệt.
Quy trình triển khai bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
Sơ đồ triển khai bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
STBT = Giá trị tổn thất thực tế x Phí bảo hiểm đã đóng
Phí bảo hiểm lẽ ra phải đóng
1.3.1 Công tác khai thác bảo hiểm Đây là bước đầu tiên và không thể thiêú trong nghiệp vụ bảo hiểm Công tác khai thác đóng một vai trò quyết định trong sự phát triển một công ty Khách hàng sẽ không mua bảo hiểm nếu họ không biết rằng mua bảo hiểm họ sẽ được lợi gì Do đó mà công việc tuyên truyền, quảng cáo trong bước này là cần thiết và nó càng trở nên đặc biệt quan trọng đồi với nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn - nghiệp vụ mà chưa có tập quán ở nước ta
1.3.1.1 Tuyên truyền, quảng cáo, chủ động tiếp cận khách hàng
Kết hợp với các cơ quan, ban ngành có liên quan như: cảnh sát PCCC, đài truyền thanh, truyền hình, báo chí, các Bộ, nghành để tuyên truyền về ý nghĩa, tác dụng của bảo hiểm cháy nổ Qua đó mới có thể thuyết phục được khách hàng mua bảo hiểm.Mặt khác, công ty cử cán bộ xuống từng xí nghiệp, đơn vị kinh doanh để giải thích, vận động mua bảo hiểm chứ không thụ động ngồi chờ khách hàng hoặc chỉ gửi các công văn, quy tắc cho họ trả lời vì khách hàng rất ngại đọc Một phần vì khó hiểu, một phần vì không nhận thức được hết ý nghĩa, tác dụng của bảo hiểm. Trong khâu này, khai thác viên sẽ tìm kiếm khách hàng tiềm năng và chào bán dịch vụ bảo hiểm Đó là những khách hàng hoàn toàn mới mà DNBH có thể tiếp cận và khai thác để đạt hiệu quả kinh doanh
Khách hàng tiềm năng là những cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội có nhu cầu bảo hiểm cho tài sản thuộc quyền sở hữu quản lý của họ Tài sản yêu cầu bảo hiểm phải là tài sản hữu hình, xác định được bằng tiền khi tổn thất xảy ra.
Mỗi SPBH có một đặc tính riêng, phù hợp với từng nhóm khách hàng khác nhau Vì vậy, DNBH cần phải nghiên cứu đặc điểm của các nhóm khách hàng, so sánh với khả nǎng đáp ứng của doanh nghiệp và quyết định chọn nhóm khách hàng mục tiêu để lập kế hoạch chinh phục.
DNBH cần quan tâm đến thông tin về những người mới được thǎng chức,những người mới mở tiệm kinh doanh hoặc những người theo bất kì cách nào có thể sẽ trở thành khách hàng tiềm nǎng Hãy gửi tới họ những bức thư cá nhân để họ biết được lợi ích của những gì mà DNBH có thể mang lại Nếu doanh nghiệp khiến những người trên trở thành khách hàng của mình, doanh nghiệp sẽ có cơ hội được biết đến nhiều hơn
Khai thác viên cần liên lạc với những người tổ chức, đề nghị đưa sản phẩm hay dịch vụ của mình vào tham gia như là một phần thưởng trong sự kiện, tham gia các cuộc mít tinh hay các cuộc hội thảo mà các khách hàng tương lai của doanh nghiệp có thể tham gia Khách hàng tương lai biết đến sản phẩm, dịch vụ của DNBH bằng nhiều cách và từ nhiều nguồn khác nhau Họ càng nghe thường xuyên về doanh nghiệp bao nhiêu thì họ càng quan tâm tới những gì doanh nghiệp cung cấp khi đã sẵn sàng mua bấy nhiêu.
Trước khi chuyển sang khâu tiếp cận khách hàng, các khai thác viên cần thu thập thông tin phục vụ cho mục đích khai thác Theo đó, những thông tin cần phải đảm bảo các nội dung cơ bản như sau:
- ĐTBH: tên dự án, đối tượng tài sản, trách nhiệm;
- Đối tượng khách hàng và loại hình doanh nghiệp: nhà nước, tư nhân, liên doanh, 100% nước ngoài…
- Địa điểm bảo hiểm/địa chỉ rủi ro, địa chỉ của NTGBH.
- Ngành nghề kinh doanh (lưu ý đối với đối tượng khách hàng thuộc diện phải tham gia bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc).
- Ước tính giá trị tài sản đầu tư, số tiền tham gia bảo hiểm.
- Tình hình tổn thất của khách hàng trong 3 năm gần nhất;
- Nhà bảo hiểm hiện nay của khách hàng, thời hạn bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm;
- Nhà môi giới hiện nay của khách hàng;
- Tình hình cạnh tranh bảo hiểm hàng năm.
Cán bộ khai thác sẽ xác định cho mình cách thức tiếp cận khách hàng cụ thể tùy thuộc vào mức độ, tính chất của dịch vụ, đối tượng khách hàng như gặp gỡ trực tiếp, thư giới thiệu, điện thoại Cách thức tiếp cận tốt nhất là gặp gỡ trực tiếp khách hàng sau khi đã chuẩn bị đầy đủ các tài liệu cần thiết để giới thiệu và tư vấn cho khách hàng bao gồm:
- Giới thiệu hoạt động của BIC và hệ thống BIC.
- Giới thiệu các sản phẩm chính của BIC.
- Tìm hiểu thông tin về hoạt động của khách hàng, nhu cầu bảo hiểm, nhân sự phụ trách bảo hiểm, thời hạn tái tục HĐBH.
- Tư vấn, đề xuất chương trình bảo hiểm phù hợp với khách hàng.
- Cung cấp bảng câu hỏi liên quan đến rủi ro cần bảo hiểm (GYCBH - Biểu mẫu 01) và hướng dẫn khách hàng cách điền, khai báo thông tin.
Trên cơ sở những thông tin khách hàng cung cấp sau buổi gặp mặt, khai thác viên phải tiếp tục bám sát khách hàng, chủ động liên hệ lại để kịp thời nắm bắt nhu cầu khách hàng, tư vấn và đề xuất những chương trình bảo hiểm phù hợp yêu cầu khách hàng.
1.3.1.2 Đánh giá rủi ro Đánh giá rủi ro là một trong những nhiệm vụ hết sức quan trọng nhằm mục đích đánh giá chính xác rủi ro có thể xảy ra đối với các ĐTBH để DNBH xem xét có nên nhận bảo hiểm cho ĐTBH này hay không, nếu nhận thì công tác ĐPHCTT sẽ như thế nào Cũng qua công tác đánh giá rủi ro, DNBH ấn định một tỷ lệ phí bảo hiểm thích hợp và tương ứng với các rủi ro mà DNBH nhận bảo hiểm Việc điều tra, đánh giá rủi ro nếu được thực hiện một cách đầy đủ, kỹ lưỡng sẽ giúp cán bộ khai thác có thể dự kiến ngay được một bản chào sơ lược Điều này giúp cho việc chủ động, nhanh chóng trong khai thác, tránh được tình trạng phải cần tư vấn, tốn kém mất thì giờ và thiếu tin tưởng trước khách hàng.
Sau khi nhận được GYCBH trực tiếp từ khách hàng, DNBH sẽ tiến hành việc điều tra và đánh giá nguy cơ có liên quan đến các rủi ro được yêu cầu bảo hiểm. Phương thức đánh giá rủi ro được sử dụng phổ biến là nhân viên khai thác sẽ đưa cho khách hàng một bảng câu hỏi đánh giá rủi ro và yêu cầu khách hàng điền đầy đủ thông tin vào bảng này Đối với những trường hợp đơn bảo hiểm có giá trị nhỏ,khai thác viên có thể thực hiện việc đánh giá rủi ro thông qua nghiên cứu bảng câu hỏi và trao đổi thư từ với người yêu cầu bảo hiểm Hoặc có thể cán bộ khai thác sẽ cử một nhân viên bán bảo hiểm tại địa phương đến quan sát ĐTBH Tuy nhiên, điều này không thể áp dụng được với các trường hợp đơn bảo hiểm có giá trị lớn và phức tạp Bởi vì các chi tiết về rủi ro không chỉ giới hạn trong một bảng câu hỏi, dù bảng câu hỏi này lớn Cho nên, đối với những HĐBH có giá trị lớn thì DNBH có thể cử cán bộ khai thác đến tận nơi để xem xét về ĐTBH.
Nội dung cần xem xét khi đánh giá rủi ro:
- Đối với những tài sản có tính chất phức tạp, cán bộ khai thác cần đến hiện trường thu thập thông tin, đánh giá rủi ro, chụp hình, vẽ sơ đồ các đơn vị được bảo hiểm.
- Trường hợp khách hàng tham gia một phần tài sản hoặc các máy móc, dây chuyền cán bộ khai thác cần tiến hành chụp ảnh và chỉ rõ phần nào được bảo hiểm.
- Thu thập biên bản kiểm tra công tác PCCC, nổ.
- Sơ đồ bố trí phương tiện PCCC và bảng thống kê phương tiện PCCC (nếu có).
Sau khi tiến hành đánh giá rủi ro, nếu nhận thấy không thể bảo hiểm cho đối tượng này được thì cán bộ khai thác phải thông báo bằng văn bản tới NTGBH Nếu xét thấy có thể bảo hiểm được cho đối tượng này thì cán bộ khai thác sẽ tiến hành tính toán hiệu quả của hợp đồng, xác định phí chào, điều kiện chào phí… căn cứ vào những thông tin được cung cấp.
1.3.1.3 Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm (đơn bảo hiểm)
Chào phí bảo hiểm: các thông tin được thể hiện trên bản chào phí phụ thuộc vào từng loại SPBH cung cấp Bản chào phí bảo hiểm được lập trên cơ sở có sự thỏa thuận thống nhất giữa nhà bảo hiểm và NĐBH hoặc môi giới Các thông tin cơ bản để chào phí bảo hiểm cháy nổ bao gồm:
- Tên và địa chỉ liên lạc của NĐBH.
- Địa điểm rủi ro được bảo hiểm.
- Ngành nghề kinh doanh của khách hàng.
- Loại tài sản và số tiền được bảo hiểm.
- Tóm tắt các thông tin sơ lược về rủi ro.
- Loại quy tắc bảo hiểm áp dụng.
- Các điều khoản phụ/mở rộng và mức giới hạn trách nhiệm phụ (nếu có).
- Tỷ lệ phí và phí bảo hiểm.
- Thời hạn hiệu lực của báo phí (thường là 30 hoặc 45 ngày kể từ ngày cấp báo phí)
Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh bảo hiểm cháy nổ bắt buộc
1.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả
Kết quả kinh doanh là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh quá trình thực hiện nghiệp vụ qua tất cả các khâu từ khâu khai thác, ĐPHCTT đến chi trả bồi thường. Thông thường kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ bảo hiểm hay của cả doanh nghiệp được thể hiện ở hai chỉ tiêu chủ yếu là doanh thu và lợi nhuận.
Doanh thu phản ánh tổng hợp kết quả kinh doanh trong một thời kỳ nhất định bao gồm doanh thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm, doanh thu từ hoạt động đầu tư tài chính và doanh thu từ hoạt động khác Đối với nghiệp vụ bảo hiểm cháy, khi đánh giá kết quả kinh doanh của nghiệp vụ này thì doanh thu từ phần phí của khách nhận tái cũng là nguồn thu đặc biệt quan trọng của doanh nghiệp trong việc xác định kết quả kinh doanh.
Chí phí là toàn bộ số tiền DNBH chi ra trong kỳ phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh trong vòng một năm Tính riêng cho nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt, tổng chi của nghiệp vụ bao gồm:
- Chi bồi thường là khoản chi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi của DNBH, nó có thể phát sinh bất cứ khi nào khó dự đoán được.
- Chi quản lý là việc chi trả tất cả các khoản tiền để đảm bảo cho quá trình kinh doanh được liên tục như chi lương cho cán bộ công nhân viên, công tác phí, điện thoại, điện nước… theo định mức.
- Chi hoa hồng là khoản tiền trả cho môi giới, cộng tác viên… khuyến khích thu hút khách hàng, được tính theo tỷ lệ.
- Chi ĐPHCTT nhằm hạn chế tối thiểu khả năng xảy ra tổn thất của ĐTBH.
- Chi lập quỹ dự trữ cho trường hợp biến động lớn trong xác suất xảy ra rủi ro
Dựa vào kết quả thu chi sẽ tính được lợi nhuận mà DNBH thu được trong năm
Lợi nhuận trước thuế = Tổng doanh thu – Tổng chi phí
Lợi nhuận sau thuế = Lợi nhuận trước thuế - Thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp
Chỉ tiêu doanh thu, chi phí, lợi nhuận chỉ được tính riêng cho nghiệp vụ bảo hiểm cháy nên khi tính toán cần đảm bảo nguyên tắc là những khoản thu, chi nào liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ bảo hiểm phải được tính riêng cho nghiệp vụ đó và những khoản thu, chi gián tiếp phải được phân bổ theo tỷ lệ giữa doanh thu phí bảo hiểm cháy so tổng doanh thu của công ty nói chung.
Trong kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy, để đảm cho hoạt động của DNBH ổn định và phát triển thì số thu phải luôn luôn lớn hơn số chi Và để đạt được lợi nhuận cao thì DNBH phải không ngừng tăng doanh thu và giảm những chi phí một cách hợp lý
1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả Để đánh giá chính xác chất lượng hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm cháy, chúng ta sử dụng các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế Việc phản ánh các loại chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh là nội dung cơ bản của hiệu quả kinh tế nói chung và hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nói riêng.
Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp là thước đo sự phát triển của bản thân doanh nghiệp và phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh nhất định, nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra Với tư cách đó, hiệu quả kinh doanh của DNBH cũng như nghiệp vụ bảo hiểm cháy được thể hiện ở các chỉ tiêu đặc trưng kinh tế, xã hội khác nhau Tuy nhiên không phải tất cả các chỉ tiêu kinh tế xã hội đều là chỉ tiêu hiệu quả Các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh chỉ có thể được xác định bằng tỷ lệ so sánh giữa kết quả với chi phí.
Nếu đứng trên góc độ kinh tế, hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm cháy được đo bằng tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận so với tổng chi phí phát sinh trong kỳ.
Hiệu quả nghịch: hd = (3) hl = (3)
+ HD, HL: Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm tính theo doanh thu và lợi nhuận.
+ D: Doanh thu trong kỳ của nghiệp vụ bảo hiểm cháy.
+ C: Chi phí phát sinh trong kỳ.
+ L: Lợi nhuận thu được trong kỳ.
Chỉ tiêu (1) và (2) cho biết cứ một đồng chi phí nghiệp vụ bảo hiểmcháy chi ra trong kỳ thì tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu hoặc lợi nhuận tương ứng.
Chỉ tiêu (3) và (4) phản ánh cứ một đồng doanh thu hoặc lợi nhuận thu được của nghiệp vụ bảo hiểm cháy doanh nghiệp phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí tương ứng.
Chỉ tiêu trên càng lớn thì càng tốt vì với chi phí nhất định, DNBH sẽ có mức doanh thu ngày càng tăng.
Nếu đứng trên góc độ xã hội, hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm cháy được thể hiện ở hai chỉ tiêu:
+ HX TG, HX BT: hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm cháy.
+ CBH: tổng chi phí cho nghiệp vụ bảo hiểm cháy.
+ KTG: số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm cháy trong kỳ.
+ KBT: số lượng khách hàng được bồi thường trong kỳ.
Chỉ tiêu (5) phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ đã thu hút được bao nhiêu khách hàng tham gia bảo hiểm.
Chỉ tiêu (6) phản ánh cũng một đồng chi phí đó đã góp phần giải quyết và khắc phục hậu quả cho bao nhiêu khách hàng gặp rủi ro trong kỳ.
Chỉ tiêu trên càng lớn thì càng tốt, vì càng lớn thì thể hiện DNBH phải bỏ ra ít chi phí mà khai thác được nhiều HĐBH Như vậy, nếu như hiệu quả kinh tế phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra kết quả phục vụ cho sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp thì hiệu quả xã hội phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra kết quả để phục vụ xã hội của doanh nghiệp.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM CHÁY
NỔ BẮT BUỘC Ở CÔNG TY TNHH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
Vài nét về công ty TNHH Bảo hiểm phi nhân thọ Cathay Việt Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Công ty TNHH Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay Việt Nam do Tập đoàn Tài chính Cathay – một trong 500 Công ty lớn nhất thế giới và Công ty con Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay Century cùng nhau thành lập tại Việt Nam
Tại thị trường Đài Loan, Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay đạt được thành tích kinh doanh xuất sắc, tuy chỉ mới hoạt động kinh doanh 17 năm nhưng hiện tại Công ty đã chiếm thị phần đứng thứ 2 trên thị trường, năm 2009 Công ty vinh hạnh nhận được danh hiệu Công ty Bảo hiểm Phi nhân thọ tốt nhất châu Á, chứng tỏ những sản phẩm và dịch vụ của Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay đã khẳng định được vị thế của mình trên thị trường quốc tế.
Trải qua cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2009, tăng trưởng kinh tế của Việt Nam vẫn đạt mức 5.32%, duy trì được mức tăng trưởng cao và ổn định. Những năm gần đây, các doanh nghiệp Đài Loan nằm trong Top 3 các doanh nghiệp nước ngoài đầu tư vào Việt Nam Với những yếu tố đó, Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay đã thành lập Văn phòng Đại diện tại thành phố Hồ Chí Minh vào tháng
12 năm 2007, đồng thời để có thể sớm ngày cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp Đài Loan cũng như tham gia vào thị trường bảo hiểm Việt Nam, cuối năm 2009 đã chính thức xin phép Bộ Tài chính thành lập công ty con tại Việt Nam, và công ty đã chính thức đi vào hoạt động kinh doanh vào tháng 12 năm 2010.
Trụ sở chính Công ty TNHH Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay Việt Nam nằm ngay trung tâm thành phố Hồ Chí Minh – trọng tâm kinh tế phía Nam, trong tương phòng tại các tỉnh thành khác, để có thể được phục vụ nhiều hơn cho khách hàng Đài Loan và ngưởi dân Việt Nam Với quan niệm “Ổn định bền vững, không ngừng phấn đấu vươn lên trong kinh doanh”, Cathay sẽ luôn giữ vững thương hiệu của mình, tận tâm cung cấp các sản phẩm, dịch vụ chuyên nghiệp, sáng tạo và phù hợp với người dân Việt Nam, đồng thời tích cực đồng hành cùng sự phát triển kinh tế xã hội của Việt Nam.
Tập đoàn Tài chính Cathay nỗ lực vươn xa theo xu hướng quốc tế hóa Ngoài việc Ngân hàng Cathay United và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam(VietinBank) hợp tác thành lập Ngân hàng Indovina, Bảo hiểm Nhân thọ CathayViệt Nam hoạt động vào năm 2008, Bảo hiểm Phi nhân thọ Cathay Việt Nam hoạt động vào tháng 12 năm 2010, Tập đoàn Tài chính Cathay đã hoàn thiện dần mô hình tài chính tại Việt Nam, tương lai có thể cung cấp cho Quý khách hàng các sản phẩm, dịch vụ tài chính ngày càng phong phú hơn
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy
Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức
Giám Đốc chi nhánh HN
Giám Đốc chi nhánh TPHCM
Sơ đồ bộ máy tổ chức trên cho thấy, tổ chức bộ máy của công ty theo mô hình trực tuyến – là 1 mô hình quản lí bộ máy khá phổ biên và hiệu quả hiện nay.: Đứng đầu ban giám đốc là tổng giám đốc và phó tổng giám đốc Tổng giám đốc là người có quyền hạn, trách nhiệm và nghĩa vụ cao nhất trước pháp luật Phó tổng giám đốc hỗ trợ và tham mưu cho tổng giám đốc và giám sát hoạt động của các chi nhánh.
Mỗi chi nhánh sẽ có một giám đốc có nhiệm vụ giám sát và điều hành các hoạt động của các phòng ban
+ Quản lý hành chính, quy trình cấp đơn
+ Tổ chức các hoạt động cho công ty
- Phòng tài chính kế toán:
+ Xây dựng các chính sách tài chính kế toán của Tổng Công ty.
+ Thực hiện hướng dẫn, kiểm tra, giám sát các hoạt động tài chính kế toán.
+ Trực tiếp thực hiện công tác kế toán, tài chính lại Trụ sở chính.
+ Tổng hợp, phân tích số liệu, lập báo cáo tài chính của Tổng Công ty.
+ Thực hiện việc kiểm soát, lưu trữ, bảo mật các loại chứng từ, sổ sách kế toán, dữ liệu kế toán, báo cáo tài chính của Tổng Công ty.
+ Lập kế hoạch tài chính của Tổng Công ty.
+ Tính toán, thanh quyết toán thuế.
+ Phụ trách hoạt động marketing của Tổng Công ty bao gồm nghiên cứu thị trường, khách hàng, kênh phân phối, đối thủ cạnh tranh…; triển khai các chiến dịch khai trương sản phẩm, khuyến mãi, quảng cáo… để thúc đẩy hoạt động kinh doanh nhằm tăng doanh thu, tăng số lượng khách hàng.
+ Phụ trách toàn bộ công tác quan hệ công chúng, quản lý và phát triển thương hiệu của Tổng Công ty.
-Phòng giám định bồi thường
+ Phân cấp thẩm quyền xử lý bồi thường.
+ Đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ.
+ Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ giám định, bồi thường trong phân cấp ủy quyền. + Quản lý việc trích lập dự phòng bồi thường, thu đòi TBH.
+ Trực tiếp chịu trách nhiệm thực hiện các hoạt động tiếp thị - bán hàng tới các khách hàng và khách hàng tiềm năng của công ty nhằm đạt mục tiêu về doanh số, thị phần,
+ Lập các kế hoạch Kinh doanh và triển khai thực hiện
+ Thiết lập, giao dich trực tiếp với hệ thống Khách hàng, hệ thống đại lý
+ Thực hiện hoạt động bán hàng tới các Khách hàng nhằm mang lại Doanh thu cho Doanh nghiệp
+ Phối hợp với các bộ phận liên quan như cấp đơn, bồi thường, nhằm mang đến các dịch vụ cũng như lợi ích đầy đủ nhất cho Khách hàng
2.1.3 Hoạt động kinh doanh của công ty
Các sản phẩm kinh doanh BH trực tiếp:
- Bảo hiểm máy móc thiết bị xây dựng
-Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản
- Bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt
- Bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm kết hợp con người
- Bảo hiểm vận chuyển hàng hóa
- Bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
- Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ khác
- Đề phòng, hạn chế tổn thất.
- Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật: kinh doanh bất động sản, cho vay theo quy định Luật các Tổ chức tín dụng.
- Giám định, điều tra, tính toán, phân bổ tổn thất, đại lý giám định tổn thất, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn.
Bảng 2.1 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2014
STT Chỉ tiêu Năm nay Năm trước
1 Doanh thu thuần hoạt động kinh doanh bảo hiểm
2 Doanh thu hoạt động tài chính 26.914 24.667
4 Tổng chi phi hoạt động kinh doanh bảo hiểm
5 Chi phí hoạt động tài chính 429 144
6 Chi phí quản lý doanh nghiệp 35.535 40.946
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Cathay)
Bảng 2.2 Doanh thu hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Cathay giai đoạn 2010-2014
Doanh thu hoạt động kinh doanh bảo hiểm(triệu đồng) 39.548 42.965 47.444 52.748
Lượng tăng liên hoàn (triệu đồng) - 3.417 3.479 5.304
Tốc độ tăng liên hoàn (%) - 7,953 9,44 10,055
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Cathay)
Từ bảng trên có thể thấy, doanh thu hoạt động kinh doanh bảo của Cathay luôn có sự tăng trưởng khá tốt
- Năm 2011, mặc dù trong điều kiện nền kinh tế chịu ảnh hưởng sâu sắc của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, song doanh thu trong năm khá cao Có được điều này là do công ty đã chủ động áp dụng các biện pháp đối phó với tác động của khủng hoảng tài chính, đồng thời kết hợp với các biện pháp, chương trình kinh doanh hấp dẫn, thu hút khách hàng tham gia
- Năm 2012, các chính sách của Chính phủ tập trung ưu tiên kiềm chế lạm phát như thắt chặt cung ứng tiền tệ, tiết giảm đầu tư công đã có tác động mạnh đến toàn bộ nền kinh tế, trong đó có hoạt động kinh doanh bảo hiểm Từ đó, dẫn đến tốc độ tăng trưởng không còn cao như những năm trước xấp xỉ 7,95% Đây là con số tăng thấp hơn khá nhiều so với nă trước đó mặc dù Cathay đã nỗ lực tiến hành hàng loạt các biện pháp đồng bộ để thúc đẩy kinh doanh, tăng hiệu quả hoạt động như đẩy mạnh kênh bán lẻ để tận dụng xu hướng tiêu dùng cá nhân, phân tán rủi ro và giảm gánh nặng cho các kênh phân phối và SPBH truyền thống; kiểm soát chặt chẽ chi phí hành chính song song với việc điều hành linh hoạt chi phí khai thác, tăng cường quản lý rủi ro, giảm tỷ lệ nợ phí, đẩy nhanh tốc độ giải quyết bồi thường, cải thiện dịch vụ khách hàng, tăng tỷ lệ tái tục…
Năm 2013, 2014 mặc dù các DNBH đã chú trọng đến hiệu quả kinh doanh bảo hiểm và đầu tư hơn là chạy đua doanh thu nhưng thị trường bảo hiểm phi nhân thọ vẫn chứng kiến sự suy giảm đáng kể do khó khăn chung của nền kinh tế, đầu tư, chi tiêu công bị tiết giảm, tăng trưởng tín dụng thấp, nhiều cơ sở ngừng trệ làm giảm nhu cầu bảo hiểm
Thực trạng triển khai bảo hiểm cháy nổ bắt buộc ở công ty TNHH Bảo hiểm
2.2.1 Quy trình triển khai bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tại Cathay Việt Nam
Sơ đồ 2.2 Quy trình triển khai bảo hiểm cháy nổ bắt buộc ở công ty TNHH
Bảo hiểm phi nhân thọ Cathay Việt Nam
Nắm bắt thông tin, tiếp cận khách hàng
Chuẩn bị phương án bảo hiểm, hồ sơ dự thầu
Nộp hồ sơ dự thầu, chào phí
Thương thảo hợp đồng và cấp đơn bảo hiểm
Quản lý đơn bảo hiểm
Tiếp nhận, thu thập thông tin về tổn thất
Giám định, xác định mức độ tổn thất
Kết thúc hợp đồng bảo hiểm
Bước 1, Tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu bảo hiểm
Là một công ty mới thành lập và đi vào hoạt động vì thế công tác tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu công ty tới khách hàng được Cathay rất chú trọng. Hàng năm, Cathay chi một khoản chi phí không nhỏ cho việc tuyên truyền quảng cáo, thông qua các phương tiện thông tin đại chúng nhằm quản bá thương hiệu, hình ảnh của công ty, giới thiệu về các nghiệp vụ bảo hiểm mà công ty triển khai trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ tới khách hàng.
Tuy nhiên do năng lực còn hạn chế, kinh nghiệm còn thiếu nên công tác này chưa được thực hiện thật sự hiệu quả cho mọi nghiệp vụ, mới chỉ đang tập trung cho bảo hiểm xe cơ giới, còn đối với bảo hiểm cháy nổ chưa thực sự được như ý muốn Bước2, Tiếp cận khách hàng, tiếp nhận thông tin từ khách hàng
Trong bước này các khai thác viên có nhiệm vụ chủ động thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, trao đổi với khách hàng các thông tin, giới thiệu các nghiệp vụ bảo hiểm và đáp ứng các yêu cầu của khách hàng
Khi khách hàng có nhu cầu tham gia bảo hiểm bảo hiểm thì họ sẽ gửi giấy yêu cầu bảo hiểm tới công ty bảo hiểm Giấy yêu cầu này bao gồm những thông tin khai báo ban đầu của khách hàng về đối tượng bảo hiểm, là cơ sở để công ty bảo hiểm xem xét đánh giá rủi ro
Bước 3, Đánh giá rủi ro
Sau khi nhận thông tin từ khách hàng, khai thác viên tiến hành các bước sử lý ban đầu:
- Tìm hiểu về đối tượng được yêu cầu bảo hiểm: Vị trí không gian, mức độ thuận tiện cứu chữa, công tác phòng ngừa rủi ro… bằng một bảng hỏi có sẵn mẫu của công ty Sau đó chụp ảnh đối tượng được yêu cầu bảo hiểm và khu vực xung quanh
- Tư vấn cho khách hàng tham gia bảo hiểm như thế nào cho phù hợp với nhu cầu bảo hiểm và khả năng tài chính của họ
- Tìm hiểu các thông tin về nguồn vốn, khả năng tham gia bảo hiểm
Mục đích của việc làm này là đánh giá chính xác khả năng rủi ro có thể xảy ra đối với tài sản Việc đánh giá này giúp quyết định có nhận bảo hiểm hay không, mức phí bảo hiểm là bao nhiêu… trường hợp thiếu thông tin các khai thác viên đề nghị phía khách hàng cung cấp thêm hoặc chủ động tìm hiểu them Tài liệu đánh giá rủi ro và giấy yêu cầu bảo hiểm cần được lưu trong hồ sơ khách hàng Đối với công tác đánh giá rủi ro đối tượng bảo hiểm tại Cathay hết sức được chú trọng Ngoài việc nhân viên khai thác tiến hành đánh giá rủi ro trên cơ sở tiếp cận trực tiếp với đối tượng bảo hiểm, chụp ảnh và quan sát kỹ, thì việc nâng cao trình độ của nhân viên công ty về công tác này cũng được thực hiện tốt, công ty vẫn thường xuyên cử cán bộ đi học tập hoặc mời các chuyên gia về bổ túc nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên trong công ty Trong trường hợp đặc biệt thì công ty có giám định viên ở ngoài tham gia đánh giá rủi ro, để đảm bảo tính chính xác và khách quan của việc đánh gía rủi ro
Bước4, Đàm phán, chào phí, hoàn thiện hợp đồng
Việc xem xét nội dung hợp đồng dựa trên các căn cứ sau: thông tin khách hàng cung cấp kết hợp với báo cáo đánh giá rủi ro và các số liệu thống kê, chính sách khách hàng, mức phí dự kiến Sau khi có hợp đồngthì tiến hành đàm phán với khách hàng Trong quá trình đàm phán các yếu tố liên quan như: quy tắc bảo hiểm, biểu phí, hồ sơ tài liệu về khách hàng, chính sách khách hàng… sẽ được đưa ra xem xét để đưa ra mức phí phù hợp đáp ứng yêu cầu của khách hàng Nếu phí bảo hiểm đã chào cho khách hàng nhưng khách hàng không chấp nhận thì tuỳ từng trường hợp lãnh đạo sẽ trao đổi và tính toán phương án chào phí, nhưng phải đảm bảo cho hoạt động của công ty
Bước 5, Chấp nhận bảo hiểm, cấp đơn bảo hiểm
Sau khi cả hai bên đã thoả thuận xong thì Cathay sẽ chấp nhận bảo hiểm và yêu cầu khách hàng gửi giấy yêu cầu bảo hiểm hoàn chỉnh cho Cathay Sau đó sẽ tiến hành cấp đơn bảo hiểm cho khách hàng Việc cấp đơn bảo hiểm theo đúng quy trình quy định về quản lý ấn chỉ
Bước 6, Thu phí, theo dõi tình hình thu phí và các sửa đổi bổ sung
Sau khi cấp đơn bảo hiểm, Cathay sẽ làm thủ tục thông báo thu phí bảo hiểm và tiến hành thu phí bảo hiểm theo đúng quy định Nếu sau khi công ty đã cấp đơn bảo hiểm cho khách hàng hoặc đã tiến hành bảo hiểm được một thời gian, nhưng vì một lý do nào đó khách hàng yêu cầu sửa đổi bổ sung tài sản được bảo hiểm, hoặc thêm rủi ro được bảo hiểm… thì công ty phải xem xét yêu cầu thay đổi của khách hàng, tính lại phí bảo hiểm… Để tiện theo dõi, bảo hiểm Cathay tiến hành các bước:
- Vào sổ theo dõi khai thác
- Theo dõi đối tượng bảo hiểm, đôn đốc nộp phí bảo hiểm
- Sửa đổi, bổ sung hoặc huỷ bỏ hợp đồng theo yêu cầu của khách hàng
Bộ hồ sơ khai thác bảo hiểm thường bao gồm:
- Giấy yêu cầu bảo hiểm
- Hợp đồng bảo hiểm ( Hoặc giấy chúng nhận bảo hiểm )
- Bản đánh giá rủi ro
- Những sửa đổi bổ sung
- Các biên bản, tài liệu liên quan
Mặc dù nhận thức được tầm quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rui ro đặc biệt, nên đã rất cố gắng trong công tác tuyên truyền quản cáo và vận động tham gia bảo hiểm cũng như là bỏ ra rất nhiều chi phí, công sức cho công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ Nhưng do mới được thành lập và đi vào hoạt động chưa lâu bảo hiểm phi nhân thọ Cathay Việt Nam vẫn còn non kinh nghiêm trong công tác khai thác địa bàn trong nước, vì thế, thời gian qua việc khai thác bảo hiểm bảo hiểm cháy nổ bắt buộc còn nhiều hạn chế và chưa đạt được kết quả như mong đợi.
2.2.2 Kết quả và hiệu quả kinh doanh bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tại
Bảng 2.3 Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tại
Số đơn bảo hiểm Đơn 367 384 407 434
Lượng tăng liên hoàn số đơn bảo hiểm Đơn - 17 23 27 Tốc độ tăng liên hoàn số đơn bảo hiểm % - 4,63 5,46 8,14 Doanh thu phí bảo hiểm cháy Triệu đồng 5.664 6.887 7.135 9.271 Lượng tăng liên hoàn doanh thu phí Triệu đồng - 1.223 0.248 2.136 Tốc độ tăng liên hoàn doanh thu phí % - 21,59 3,6 29,94
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Cathay)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy trong vòng 4 năm qua, tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt tại Cathay đạt khá khả quan Công ty đã chú trọng đầu tư nhiều hơn vào khâu khai thác, cho nên đã thu hút được thêm nhiều nhóm đối tượng khách hàng tham gia bảo hiểm tại Cụ thể:
Số đơn bảo hiểm cấp hàng năm có xu hướng tăng nhưng tăng không đều, không nhiều và chưa tương xứng với tiềm năng thị trường
- Năm 2011, song song với quá trình hoàn thiện bộ máy điều hành, nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc được Cathay chú trọng khai thác theo hiệu quả, chú trọng công tác quản trị rủi ro, chọn lọc khách hàng Trong năm đó, số đơn cấp đáng kể được
- Năm 2012, 2013 nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, chủ trương thắt chặt tín dụng và đầu tư công của Chính phủ ít nhiều đã ảnh hưởng tới hoạt động khai thác bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm cháy nói riêng Theo đó, số đơn bảo hiểm khai thỏc được cú tăng nhưng chỉ bằng khoảng ẳ số đơn khai thỏc được của năm trước.
- Năm 2014, Mặc dù nền kinh tế đã dần đi lên và Cathay đã đa dạng, tối ưu hóa nhiều kênh phân phối để giúp khách hàng có thể tiếp cận SPBH của mình một cách thuận lợi nhất, song số đơn bảo hiểm được cấp vẫn dao động tăng với con số khiêm tốn là khoảng 25 đơn bảo hiểm.
Đánh giá chung về tình hình triển khai bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tại công ty
- Trong thời gian qua, SPBH cháy nổ bắt buộc của Công ty TNHH Bảo hiểm phi nhân thọ Cathay Việt Nam đã góp phần khắc phục hậu quả tổn thất của nhiều vụ cháy, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm này cũng như tư vấn cho khách hàng được trong công tác đánh giá rủi ro, cùng với khách hàng phát hiện ra những rủi ro tiềm ẩn để từ đó có những biện pháp ĐPHCTT. Đồng thời, công ty còn cung cấp thông tin phục vụ cho công tác tính phí bảo hiểm cũng như cho công tác khai thác và hoạt động tái bảo hiểm, giải quyết kịp thời các vụ tổn thất, giúp khách hàng ổn định sản xuất kinh doanh và cuộc sống.
- Cũng trong thời gian vừa qua, công ty luôn dành một tỷ lệ phí nhất định trên số phí thu được trích cho khách hàng nhằm hỗ trợ khách hàng trong công tác ĐPHCTT Vì vậy hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung, bảo hiểm cháy nói riêng đã có nhiều thay đổi theo hướng tích cực.
- Về tốc độ tăng doanh thu có chuyển biến tốt, tăng trưởng trên 12% là tín hiệu tốt và cần được phát huy và đẩy mạnh hơn nữa khai thác để đảm bảo luôn hoàn thành được kế hoạch đề ra.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
- Nhiều vụ giải quyết bồi thường còn chậm, quá trình xét duyệt hồ sơ bồi thường, trình lãnh đạo phê duyệt còn nhiều thủ tục Đặc biệt là những vụ bồi thường trên phân cấp thì thời gian khách hàng phải chờ là khá lâu.
- Hồ sơ bồi thường còn khá phức tạp, nhiều thủ túc, giấy tờ, qua nhiều cấp xét duyệt, đôi khi làm khách hàng phải đi lại nhiều và chuẩn bị nhiều loại thủ tục, giấy tờ.
- Hoạt động của hệ thống đại lý còn kém hiệu quả, số lượng hợp đồng ký được chưa nhiều, tình hình nhân sự kinh doanh còn mỏng, chủ yếu là lãnh đạo chi nhánh và trưởng phòng khai thác là chính.
- Tuy vào Việt Nam từ 2007 nhưng BH Phi nhân thọ Cathay Việt Nam mới chỉ được thành lập vào năm 2010 và vẫn chưa thực sự chiếm lĩnh thị phần Bảo hiểm quá lớn tại Việt Nam.
- Cathay chưa phải là đơn vị Bảo hiểm được nhiều người biết đến và mới chỉ tập trung tại Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh.
- Công ty TNHH BH Cathay Việt Nam chưa hoàn toàn làm chủ được thị trường Việt Nam, cũng như chưa nắm bắt được tâm lý của người Việt nên vấp phải rất nhiều khó khăn trong quá trình kinh doanh (giá cả chưa cạnh tranh, cách thức tiếp cận chưa thực sự phù hợp, cách thức khích lệ nhân viên chưa đánh trúng tâm lý…)
- Quản trị rủi ro: Công ty TNHH Bảo hiểm phi nhân thọ Cathay Việt Nam cùng chung tình trạng với các công ty bảo hiểm Việt Nam khác là quản trị các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh còn khá yếu kém Điều này là một nguy cơ không nhỏ ảnh hưởng đến sự phát triền bền vững của công ty.
- Áp lực cạnh tranh: trong quá trình hội nhập bên cạnh những cơ hội là thách thức cạnh tranh rất lớn cho sự tồn tại và phát triển nghiệp vụ này của công ty
- Các sản phẩm thay thế: sự thành lập và ra đời của hàng loạt các công ty bảo hiểm, các quỹ đầu tư phát triển và sự bùng nổ của thị trường chứng khoán đã gây ra những áp lực cạnh tranh không cho cho những SPBH của công ty.
- Công tác quản lý đại lý còn chưa được chặt chẽ, công tác đào tạo lại không thật sự được quan tâm sâu sát với tình hình thực tế, thời gian đào tạo ngắn và chưa được chú trọng đến chất lượng đào tạo.
- BH phi nhân thọ Cathay Việt Nam mới chỉ được thành lập cách đây 5 năm
(2010), một khoảng thời gian chưa quá dài để có thể tạo nên những bước tiến lớn các công ty BH lớn hơn và lâu năm hơn tại Việt Nam được thành lập và hoạt động từ trước đó.
- Cathay chưa có chính sách giữ chân nhân lực giỏi một cách hợp lý.
- Với xuất phát điểm là công ty với 100% vốn nước ngoài nên công ty TNHH
BH Cathay Việt Nam không tránh khỏi những khó khăn về phong tục tập quán, thói quen sinh hoạt và văn hóa của Việt Nam.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TRIỂN KHAI TỐT BẢO HIỂM CHÁY NỔ BẮT BUỘC CỦA CÔNG TY TNHH BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ CATHAY VIỆT NAM
Định hướng và mục tiêu kinh doanh của công ty TNHH Bảo hiểm phi nhân thọ Cathay Việt Nam đến năm 2020
- Công ty TNHH BH phi nhân thọ Cathay Việt Nam hướng tới hoàn thiện đội ngũ nhân sự trong hai năm tới Cathay hướng tới những nhân viên chuyên nghiệp, làm việc với tâm huyết và sự cống hiến, có nhiều những chuyên viên giỏi
- Công ty TNHH BH phi nhân thọ Cathay Việt Nam đặt mục tiêu đến năm
2020 phải mở rộng thị trường ra toàn quốc, không chỉ ở Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh như hiện nay.
- Hướng tới công ty sẽ cung cấp được càng nhiều sản phẩm với chất lượng và phí cạnh tranh Tối ưu hóa danh mục sản phẩm nhằm tận dụng tối đa các lợi thế củaCathay phù hợp với xu thế của thị trường.
Giải pháp nhằm triển khai tốt bảo hiểm cháy nổ bắt buộc của công ty TNHH Bảo hiểm phi nhân thọ Cathay Việt Nam
Trong điều kiện nền kinh tế mở của hội nhập, sự cạnh tranh trong kinh doanh ngày càng trở nên gay gắt, khốc liệt hơn, đặc biệt tại những nghành kinh doanh dịch vụ như bảo hiểm thì sự cạnh tranh trở nên khó khăn hơn Vì thế, để tồn tại và phát triển trong điều kiện này thì bất kỳ công ty bảo hiểm nào cũng phải đổi mới, tạo uy tín, thương hiệu để tạo sức mạnh cạnh tranh trên thị trường Nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một nghiệp vụ khá phức tạp, nhưng đang ngày càng có nhiều công ty bảo hiểm triển khai Để thực hiện ngày càng có hiệu quả hơn khi triển khai nghiệp vụ này tại PHI NHÂN THỌ CATHAY VIỆT NAM, theo cá nhân em sau một thời giam thực tập tại Công ty bảo hiểm PHI NHÂN THỌCATHAY VIỆT NAM – Chi nhánh Hà Nội có đề xuất một số giải pháp mang tính chất tham khảo sau đây:
Thứ nhất, Tăng cường và đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo một cách chuyên nghiệp và có quy mô lớn hơn
Tuyên truyền, quảng cáo là một hoạt động không thể thiếu đối với một doanh nghiệp trên thị trường, đặc biệt là với một công ty mới như PHI NHÂN THỌ CATHAY VIỆT NAM Trên thị trường bảo hiểm nước ta hiện nay không phải ai cũng hiểu được sự thiết thực của bảo hiểm, vì thế chưa hình thành được tập quán mua bảo hiểm.Việc tuyên truyền quảng cáo hiệu quả sẽ mang lại một hình ảnh của công ty trong lòng công chúng, làm cho công chúng hiểu biết hơn về công ty, và tiến đến lựa chọn sản phẩm của công ty Ngoài ra thì Công ty cũng nên chú trọng đến tuyền, quảng cáo cho nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, làm cho mọi người hiểu được tác dụng của việc tham gia nghiệp vụ bảo hiểm này, khi mọi người đã hiểu được thì việc triển khai nghiệp vụ này sẽ dễ dàng hơn nhiều
Hiện nay, tuyên truyền quảng cáo có thể thực hiện qua nhiều phương tiện khác nhau như: qua đài phát thanh, truyền hình, qua báo chí, áp phích…Ngoài các phương tiện kể trên thì Công ty nên chú ý đến một kênh thông tin nữa là Internet, hiện nay internet đang bùng nổ tại nước ta và người sử dụng đa số là giới trẻ, vì thế việc ghi nhận hình ảnh của công ty trong lòng những người chủ tương lai của nền kinh tế là rất quan trọng nó có tác dụng trong lâu dài Ngoài ra thì Công ty cũng nên tổ chức các sự kiện có liên quan đến nghiệp vụ như: Hội thảo công tác phòng cháy chữa cháy, hội nghị khách hàng… và cho công khai trên các phương tiện thông tin đại chúng, qua các phương tiện này công ty sẽ gửi những thông điệp cần thiết đến với khách hàng, lôi kéo khách hàng về với mình Đầu tư cho tuyên truyền quảng cáo là rất cần thiết, nó sẽ làm tăng uy tín,thương hiệu của công ty tên thị trường, và đây là một phương pháp hữu hiệu để tăng sức cạnh tranh
Thứ hai, Cần có một chế độ đãi ngộ thật hợp lý nhằm giữ chân các nhân viên giỏi, có kinh nghiệm thực hiện nghiệp vụ và thu hút thêm nguồn nhân lực có chất lượng
Trong công ty, những nhân viên giỏi và có nhiều kinh nghiệm sẽ đóng vai trò đầu tàu trong việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm Họ sẽ hướng dẫn các nhân viên khác làm thế nào để có thể làm việc hiệu quả hơn dựa trên những kinh nghiệm từng trải của mình, với sự hướng dẫn của các nhân viên này thì những nhân viên mới sẽ dễ dàng hoà nhập với công việc hơn, và hơn nữa có được những nhân viên giỏi, có trình độ cao thì việc triểm khai sẽ dễ dàng hơn Hiện nay, do sức ép cạnh tranh nên rất nhiều công ty đã dùng mọi cách để lôi kéo những nhân viên giỏi và có kinh nghiêm của các công ty khác, đặc biệt là các công ty lớn, khi bị mất những nhân viên như thế thì hoạt động tại các công ty nhỏ như PHI NHÂN THỌ CATHAY VIỆT NAM là rất khó khăn Bởi vậy, việc giữ chân những nhân viên này là rất cần thiết, Công ty cần có những chính sách đãi ngộ hợp lý, đặc biệt là lương và điều kiện làm việc làm sao cho họ cảm thấy thoả mãn và yên tâm công tác, nhưng không vì thế mà để cho họ đưa ra những yêu sách, cần phải cân nhắc dựa trên năng lực thực sự và đóng góp cho công ty để đưa ra chính sách hợp lý
Thứ ba, Tiếp tục hoàn thiện cơ chế quản lý, mở rộng hệ thống kinh doanh, mạng lưới đại lý
Với một cơ chế làm việc thông thoáng, giải quyết nhanh gọn, và một mạng lưới rộng rãi thì sẽ dễ dàng tiếp cận với khách hàng và cảm thấy dễ chịu hơn, như thế thì việc khai thác sẽ trở nên thuận lợi hơn Vì thế, PHI NHÂN THỌ CATHAYVIỆT NAM cần phải hoàn thiện cơ chế quản lý, thành một bộ máy hoạt động thống nhất, tránh chồng chéo, như thế mới có thể đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng, hơn nữa việc hoàn thiện cơ chế quản lý còn giúp người quản lý tiếp cận nhanh chóng với thị trường và đưa ra được các quyết định chính xác Còn việc mở rộng hệ thống kinh doanh, mạng lưới đại lý sẽ làm cho khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận với công ty hơn, và cũng giúp cho công ty phô trương được thanh thế Hiện nay tại
PHI NHÂN THỌ CATHAY VIỆT NAM – Hà Nội mạng lưới đại lý đang còn rất hạn chế, vì thế trong thời gian tới công ty nên mở rộng thêm các phòng kinh doanh, đặc biệt là ở các khu vực xa trung tâm, thành lập thêm đội ngũ đại lý bao gồm cả cá nhân và các tổ chức để khai thác triệt để các mối quan hệ của họ
Thứ tư, Duy trì tốt và mở rộng mối quan hệ với các Ngân hàng, các Công ty Tài chính, thực hiện phân phối qua Ngân hàng
Ngân hàng và các tổ chức tài chính trên thế giới cũng như ở Việt Nam thường có các mối quan hệ rất rộng, quản lý nguồn vốn lớn Đặc biệt tại các Ngân hàng, do nhu cầu về vốn trên thị trường rất lớn, yêu cầu nhanh chóng trong trao đổi, giao dịch nên các tổ chức, doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh vay vốn hay giao dịch qua hệ thống Ngân hàng là rất phổ biến Vì thế nếu công ty bảo hiểm có thể tận dụng các mối quan hệ này thì việc khai thác bảo hiểm sẽ có rất nhiều thuận lợi
Thứ năm, Đào tạo đội ngũ nhân viên phải thực hiện thật tốt khâu giám định và giải quyết bồi thường cho khách hàng, không để khách hàng mất lòng tin
Khâu giám định và giải quyết bồi thường là rất quan trọng, nó có thể quyết định chất lượng dịch vụ cũng như uy tín của công ty với khách hàng Làm tốt công tác này sẽ có tác dụng to lớn trong việc đảm bảo uy tín, lôi kéo khách hàng tham gia bảo hiểm, tái tục hợp đồng, đồng thời tránh trục lợi bảo hiểm
Khi bị hoả hoạn hoặc các rủi ro đặc biệt mong muốn lớn nhất của khách hàng là nhanh chóng khắc phục hậu quả, nếu tài sản đã tham gia bảo hiểm thì khách hàng luôn mong muốn côn ty bảo hiểm nhanh chóng bồi thường bảo hiểm Nếu làm không tôt công tác giám định và giải quyết bồi thường sẽ dẫn đến chậm trễ bồi thường hoặc bồi thường sai cho khách hàng rất dễ gây ức chế và hiểu nhầm của khách hàng đối với công ty
Trong khâu giám định nếu sơ xuất hoặc hiện trường không đảm bảo thì dễ độ chuyên môn cao, có tư cách đạo đức, khách quan, vô tư còn phải có kinh nghiệm để có thể đưa ra kết luận chính xác, phản ánh trung thực toàn bộ sự việc, từ nguyên nhân dẫn đến rủi ro đến hậu quả cuả nó Nếu vụ hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt nào phức tạp thì công ty nên thuê công ty giám định độc lập và chuyên nghiệp thực hiện để đảm bảo khách quan Ngoài ra, trên thị trường đã có nhiều trường hợp cố ý gây ra rủi ro hoặc làm tăng tổn thất nhằm trục lợi bảo hiểm vì thế nhân viên giám định cần lưu ý để tránh tổn thất cho công ty Sau mỗi lần giám định thì nên tập hợp lại thành một sổ nghiệp vụ để sau này có thể dễ dàng tra cứu và các nhân viên có thể tham khảo để học hỏi đúc rút kinh nghiệm
Trong khâu bồi thường, cần nhanh chóng bồi thường cho khách hàng một cách nhanh nhất Về nguyên tắc thì công ty bảo hiểm chỉ bồi thường khi đã có kết luận rủi ro thuộc trách nhiệm bồi thường và khách hàng hoàn thành mọi thủ tuc, nhưng khi đã có kết quả sơ bộ nếu thấy thuộc trách nhiêm bồi thường thì nên bồi thường trước cho khách hàng một phần để khắc phục, vừa không thiệt hại cho công ty vừa tạo được sự thoải mái cho khách hàng, ngoài ra, để rút ngắn thời gian bồi thường cho khách hàng thì công ty cần phải hướng dẫn khách hàng hoàn thành thủ tục cần thiết một cách nhanh chóng
Thứ sáu, Thực hiện việc chăm sóc khách hàng thật chu đáo
Hoạt động kinh doanh Bảo hiểm thực chất là một hoạt động kinh doanh dịch vụ trong lĩnh vực tài chính, đánh giá của khách hàng tác động rất nhiều tới hình ảnh của công ty Trên thị trường có rất nhiều công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt nên khách hàng được quyền lựa chọn, và họ sẽ lựa chọn nơi nào mà họ cảm thấy được phục vụ tốt hơn Vì thế, cần phải phục vụ khách hàng một cách tốt nhất có thể, thoả mãn được các nhu cầu của khách hàng nhưng cũng phù hợp với điều kiện của công ty Trong điều kiện hiện nay công ty cần có một chính sách khách hàng phù hợp, ví dụ như:
+ Khi tiếp xúc với khách hàng thì nhân viên công ty phải lịch sự, hoà nhã, thân thiện và tôn trọng khách hàng từ lần đầu tiên tiếp xúc lẫn trong quá trình phục vụ, tạo ấn tượng tốt với khách hàng Khi khách hàng đã có ấn tượng tốt và cảm thấy được tôn trọng thì họ cũng sẽ đáp lại như thế, khi đó công việc sẽ tiến triển tốt hơn
Kiến nghị
+ Nhà nước có những chính sách quan tâm hơn, tạo sự thuận lợi đối với những doanh nghiệp bảo hiểm với vốn đầu tư từ nước ngoài để nâng cao tính cạnh tranh của lĩnh vực bảo hiểm nói chung và bảo hiểm cháy nổ nói riêng khi mà những nguy cơ tiềm ẩn về cháy nổ ngày càng gia tăng như hiện nay.
+ Nhà nước có các chính sách để tạo sân chơi lành mạnh cho các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trong và ngoài nước, để nâng cao chất lượng cũng như nâng cao an sinh xã hội, hướnh tới người dân sử dụng bảo hiểm tự nguyện ngày càng nhiều.
+ Nhà nước tổ chức các đợt sát hạch đánh giá chất lượng nhân viên tư vấn bảo hiểm, công ty cung cấp bảo hiểm để tạo sự phát triển lành mạnh cho thị trường bảo hiểm Việt Nam.
+ Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề với các công ty Bảo hiểm, tổ chức tài chính để hướng tới minh bạch thị trường bảo hiểm, trao đổi kinh nghiệm và phát triển thị trường một cách toàn diện.
