LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI
Vài nét về lịch sử bảo hiểm hỏa hoạn
Bảo hiểm hoả hoạn cũng như bất kỳ nghiệp vụ bảo hiểm nàokhác, cũng đều ra đời bắt nguồn từ thực tế là con người luôn luôn phải vật lộn với rủi ro. Nhiều loại rủi ro được xuất hiện vẫn tồn tại và chi phối cuộc sống của con người Hơn nữa, sự phát triển của con người phần nào đã hạn chế kiểm soát được rủi ro này nhưng lại làm tăng mức độ trầm trọng của rủi ro khác hoặc làm phát sinh nhiều loại rủi ro mới Chính sự đe doạ trực tiếp của rủi ro mà bảo hiểm hoả hoạn ra đời như một tất yếu khách quan.
Vào thời trung đại rồi phục hưng, ở Châu Âu vẫn chưa có hệ thống phòng cháy nào hữu hiệu hơn hệ thống sử dụng từ thời các hoàng đế La Mã trị vì.Phải đến năm 1666, sau khi chứng kiến đám cháy khủng khiếp ở thủ đô Luân Đôn, người dân Anh mới nhận thức được tầm quan trọng của của việc thiết lập hệ thống phòng cháy- chữa cháy và bồi thường cho người bị thiệt hại một cách hữu hiệu Đám cháy lớn kéo dài bảy ngày, tám đêm bắt đầu từ chủ nhật 2/9/1666 cho tới ngày 9/9/1666 đã để lại một tổn thất vô cùng to lớn: thiêu hủy hoàn toàn 13.200 ngôi nhà, 87 nhà thờ trong đó có cả trụ sở của Lloyd’s và nhà thờ Saint Paul Mức độ nghiêm trọng của thảm họa này đã dẫn tới sự ra đời của công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên tại nước Anh.
Vào năm 1667 văn phòng bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên được thành lập với tên gọi rất đơn giản “The fire office” với tiền thân lànhững người lính cứu hỏa Luân Đôn Năm 1684, Công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên ra đời lấy tên là “Friendly Society Fire Office”, Công ty hoạt động trên nguyên tắc tương hỗ và hệ thống chi phí cố định, người được bảo hiểm phải chịu một phần thiệt hại xảy ra Sau đó hàng loạt các công ty bảo hiểm hỏa hoạn khác ra đời ở Anh như: Amicable (1696), Sun (1710), Union (1714) và vẫn hoạt động cho đến ngày nay Sau công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên ở Anh, bảo hiểm hỏa hoạn mở rộng sang các nước khác trên lục địa Châu Âu Ngay từ năm 1677 tại Hambourg (Đức) đã thành lập quỹ hỏa hoạn đầu tiên của thành phố Trong khoảng 200 năm ra đời và phát triển, bảo hiểm hỏa hoạn đã đáp ứng được nhu cầu khẩn thiết chống lại sức tàn phá của các vụ hỏa hoạn.
Tại Việt Nam, bảo hiểm hỏa hoạn được bắt đầu thực hiện từ cuối những năm 1989 Tuy nhiên, quá trình hoạt động và triển khai hoạt động này chỉ đơn thuần thực hiện các chức năng kinh doanh của nó Mãi đến năm 1993 sau khi có nghị định 100/CP, nghiệp vụ này mới thực sự phát triển ở nước ta.
Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
1.2.1.Sự cần thiết của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển thì nhu cầu tập trung vật tư, hàng hoá rất lớn, quy trình công nghệ ngày càng phức tạp và những loại máy móc hiện đại sẽ được phổ biến hơn Trong khi đó, khoa học kỹ thuật an toàn thường đi sau, nguồn vốn sử dụng cho các biện pháp an toàn thường rất thấp so với vốn đầu tư phát triển sản xuất thêm vào đó điều kiện tự nhiên ngày càng khắc nghiệt và đã khiến cho khả năng xảy ra rủi ro tai nạn nhiều hơn so với mức độ thiệt hại về người và của nghiêm trong hơn.Theo số liệu thống kê thì một năm trên thế giới xảy ra khoảng 5 triệu vụ cháy lớn nhỏ khác nhau gây thiệt hại hàng trăm tỷ USD Có thể kể tên một vài vụ cháy lớn điển hình như: vụ cháy ở ngã tư King's Cross ngày 18/11/1987, vụ cháy nhà máy lọc dầu của hãng Texaco tại Pembroke nước Anh năm 1994, Gần đây có các vụ cháy lớn như vụ cháy KTX sinh viên trường đại học hữu nghị nhân dân Moscow năm 2003 làm 40 sinh viên thiệt mạng và 156 người bị thương, vụ cháy khu chợ nổi tiếng ở Camden town bắc London ngày 9/2/2008, Ở nước ta, chỉ tính riêng hoả hoạn mỗi năm nước ta xẩy ra hàng nghìn vụ, làm chết hoặc bị thương hàng trăm người, thiệt hại về tài sản hàng chục tỷ đồng Có những vụ Hoả hoạn làm thiêu huỷ hàng trăm nóc nhà, toàn bộ khu chợ lớn hoặc cả một cơ sở sản xuất kinh doanh hàng chục tỷ đồng, làm cho hàng nghìn người không còn nhà ở hàng nghìn hộ kinh doanh phải điêu đứng vi mất hết toàn bộ hàng hoá, tiền của , không còn chỗ kinh doanh làm cho hàng trăm công nhân không còn nơi làm việc Theo số liệu thống kê thì một năm nước ta xảy ra khoảng 20.000 vụ hỏa hoạn gây thiệt hại hàng trăm tỷ đồng chưa kể thiệt hạ về con người Các vụ cháy lớn có thể kể đến trong những năm gần đây như:
- Vụ cháy Vising Pack năm 2001 gây thiệt hại khoảng 1,2 đến 1,4 triệu USD.
- Các vụ cháy lớn xảy ra vào năm 2002 như: vụ cháy rừng U Minh kéo dài hàng tháng không chỉ gây thiệt hại lớn về kinh tế mà còn gây ảnh hưởng nghiêm trọng tới môi trường sống và cảnh quan; vụ cháy nhà máy toàn lực Viễn Đông với số tiền bồi thường lên tới 28 tỷ đồng; vụ cháy tòa nhà trung tâm thương mại quốc tế TPHCM gây thiệt hại ước tính 12,5 tỷ đồng.
- Năm 2004 có thể kể tới vụ cháy ở công ty bút bi Thiên Long gây thiệt hại xấp xỉ 7.2 tỷ đồng, hay vụ cháy ở công ty giày Thượng Thăng gây tổn thất 3.5 triệu USD.
- Vào năm 2011, vụ cháy lớn ở kho hàng dệt tỉnh Hà Nam gây thiệt hại tới 121 tỷ đồng; vụ cháy ở chợ Vinh-Nghệ An thiêu rụi hàng trăm ki-ốt.
- Vụ cháy chợ Quảng Ngãi ngày 9/2 năm 2012 làm khoảng hơn 200 tỷ đồng hàng hóa của 400 hộ kinh doanh bỗng phút chốc biến thành tro tàn.
- Năm 2013 không thể không nhắc đến vụ nổ nhà máy sản xuất pháo hoa tại tỉnh Phú Thọ khiến 26 người thiệt mạng, nhà máy may ở Bắc Giang chìm trong biển lửa khiến 1500 xe máy bị thiêu rụi , hay vụ cháy ở zone 9-Hà Nội làm 6 người chết.
- Gần đây nhất năm 2014 đã xảy ra hai vụ cháy lớn tại khu công nghiệp Quang Minh và khu tổ hợp nhà hàng-gara tại Nam Trung Yên gây tổng thiệt hại ước tính khoảng 130 tỷ đồng.
Các rủi ro đặc biệt khi xảy ra thì để lại hậu quả vô cùng to lớn Có thể kể tới vụ sóng thần năm 2006 xảy ra tại khu vực Đông Nam Á mà hai nước chịu ảnh hưởng nặng nề nhất là Thái Lan và Indonesia khiến cho hon 260.000 ngàn người lâm vào tình trạng vô gia cư, thảm họa kép sóng thần và động đất ở Nhật Bản làm hơn 20.000 người thiệt mạng cùng vô số thiệt hại khác về kinh tế, xã hội, môi trường, ; hay gần đây nhất là hai vụ tai nạn máy bay MH370 và MH17 khiến hàng trăm người chêt, Hàng năm, trên thế giới, các thiệt hại do rủi ro đặc biệt gây ra là không thể kể xiết.
Như vậy, thiệt hại do hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt gây ra rất nghiêm trọng, ảnh hưởng không chỉ đến cuộc sống của một vài cá nhân mà còn tác động mạnh đến cả một cộng đồng dân cư, môi trường, khí hậu Vì vậy cần phải có biện pháp hữu hiệu hạn chế thiệt hại Ngày nay, khi khoa học công nghệ phát triển nhanh chóng thì các phương tiện và phòng cháy chữa cháy cũng được cải tiến và đổi mới Tuy nhiên sự phát triển của khoa học công nghệ về an toàn thường chậm hơn so với kỹ thuật công nghệ trong sản xuất và nguồn vốn đầu tư vào công tác đảm bảo an toàn thấp hơn so với đầu tư phát triển Vì thế, ngày càng có nhiều vụ hoả hoạn có thiệt hại hơn, nguyên nhân xảy ra hoả hoạn cũng khó lường hơn trước, trong đó có cả nguyên nhân xuất phát từ mặt trái của công nghệ tiên tiến.
Bên cạnh đó, trái đất đang ngày càng nóng lên do lượng chất thải vào bầu khí quyển lớn gây nên hiệu ứng nhà kính, từ đó gây nên sự biến đối khí hậu trên phạm vi toàn cầu, làm cho rủi ro hoả hoạn ngày càng cao Thực tế cho thấy xảy ra những vụ cháy rừng lớn trên diện rộng, gây tổn thất lớn ở
Inđônêxia, Malaixia và cả ở Việt Nam trong những năm gần đây mà nguyên nhân được xác định là do hạn hán Có thế nói, hàng vạn ha rừng bị cháy gây thiệt hại về vật chất lên tới hàng tỷ USD, gây hậu quả nặng nề về môi trường. Cùng với sự phát triển của xã hội, giá trị tài sản trong sản xuất và sinh hoạt càng lớn Nếu rủi ro xảy ra, các tổ chức, cá nhân phải đương đầu với nhiều khó khăn về tài chính và có thể bị phá sản Khi họ tham gia bảo hiểm hoả hoạn, nếu rủi ro xảy ra họ có thế giảm thiểu được rủi ro , nhanh chóng ổn định đời sống, sản xuất và hoạt động trở lại Xuất phát từ nhu cầu thực tế là đảm bảo an toàn cho cuộc sổng cũng như giảm thiểu thiệt hại khi rủi ro xảy ra thì bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt thật sự cần thiết và đóng vai trò quan trọng.
1.2.2.Vai trò của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Bảo hiểm hoả hoạn là một loại hình bảo hiểm tài sản, trong đó đổi tượng được bảo hiểm có giá trị bảo hiểm thường rất lớn.Từ khi ra đời cho đến nay vai trò của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt (gọi tắt là bảo hiểm hoả hoạn) luôn được đề cao và có tác dụng rất lớn.
Thứ nhất, đó là bảo hiểm hoả hoạn góp phần khắc phục tổn thất từ đó góp phần ốn định cuộc sống sản xuất và sinh hoạt của con người Đối với các cá nhân, hộ gia đình giá trị tài sản đều nằm trong phạm vi ngôi nhà của họ Tỷ lệ xảy ra hoả hoạn ở các hộ dân cư khá cao chiếm khoảng 70,1% số vụ cháy, vì vậy khi hoả hoạn xảy ra thì họ sẽ gặp phải rất nhiều khó khăn trong cuộc sống Ở các doanh nghiệp, quy mô sản xuất càng mở rộng, giá trị tài sản của doanh nghiệp càng lớn Giá trị tài sản càng lớn thì khi rủi ro xảy ra họ phải đương đầu với rất nhiều khó khăn về tài chính, gián đoạn sản xuất kinh doanh trong thời gian dài, trường hợp xấu nhất là phá sản, ảnh hưởng đến cả nhiều doanh nghiệp và cá nhân khác có liên quan Việc tham gia bảo hiểm hoả hoạn cho những tài sản của mình với việc đóng góp một khoản phí có tỷ lệ nhỏ, các cá nhân và doanh nghiệp nhận được cam kết bồi thường từ phía các công ty bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra Thông qua việc bồi thường nhanh chóng, chính xác, kịp thời bảo hiểm sẽ giúp các cá nhân và doanh nghiệp ốn định cuộc sống và tình hình sản xuất Có thể nói bảo hiểm là lá chắn kinh tế hữu hiệu để đảm bảo vốn cho các doanh nghiệp khi không may xảy ra sự cố bảo hiểm, từ đó họ yên tâm tiến hành sản xuất kinh doanh và mở rộng đầu tư, góp phần tăng trưởng kinh tế, xã hội.Bảo hiểm hoả hoạn chính là chỗ dựa tinh thần cho mọi người , mọi tố chức, giúp họ yên tâm trong cuộc sống và sản xuất, góp phần ốn định xã hội, làm cho xã hội tốt đẹp và yên bình hơn Hậu quả của rủi ro hoả hoạn sẽ gây khó khăn về tài chính, kinh doanh bị gián đoạn, phá sản dẫn đến tình trạng thất nghiệp gia tăng do nhà máy đóng cửa, đình công, bạo loạn gây mất ốn định xã hội Do đó, nó đã và đang góp phần tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động.
Thứ hai, bảo hiểm hoả hoạn góp phần tích cực vào công tác đề phòng hạn chế tổn thất Phòng cháy bao giờ cũng hơn là chữa cháy Tham gia bảo hiểm hoả hoạn cũng đồng thời thực hiện những biện pháp phòng cháy, chữa cháy hữu hiệu nhất Hoả hoạn có thế xảy ra ở bất cứ đâu, bất cứ lúc nào, rất khó kiểm soát, đặc biệt là nguyên nhân của hoả hoạn thì rất nhiều Trong quá trình bảo hiểm, các công ty bảo hiểm rất quan tâm đến công tác quản trị rủi ro Các công ty phối hợp với khách hàng thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất: Tổ chức tập huấn về phòng cháy, chữa cháy, hồ trợ khách hàng trang thiết bị phòng cháy, chữa cháy Để làm tốt công tác này, công ty bảo hiểm có những cán bộ chuyên môn giỏi về đánh giá và quản lí rủi ro và dành cho công tác này một khoản kinh phí đáng kể Bên cạnh đó, công ty cũng trích một phần phí thu được để thực hiện các biện pháp đề phòng, hạn chế tốn thất có hiệu quả như: thường xuyên thống kê tình hình tai nạn hàng năm, xác định các nguyên nhân gây tổn thất, đề ra các biện pháp đề phòng hạn chế tốn thất hữu hiệu nhất, đóng góp kinh phí cho hoạt động phòng cháy,chữa cháy của nhà nước.
Thứ ba, bảo hiểm hoả hoạn góp phần nâng cao nhận thức của cộng đồng về công tác phòng cháy, chữa cháy và tham gia bảo hiểm Khi triển khai các nghiệp vụ, công tác thống kê đóng vai trò rất quan trọng, vì có làm tốt công tác này thì việc tính toán tỉ lệ phí, tỷ lệ tổn thất, tỷ lệ bồi thường mới chính xác được Qua thống kê bảo hiểm, sổ liệu về các vụ cháy trong quá khứ cũng như xác xuất xảy ra cháy được thu thập đầy đủ và khoa học Những tài liệu này có vai trò hết sức quan trọng trong việc nâng cao nhận thức của người dân về rủi ro này Bên cạnh đó, các hoạt động quảng cáo, truyền thông, phố biến kiến thức về phòng cháy chữa cháy và sự nguy hiểm của loại rủi ro này góp phần nâng cao nhận thức của cộng đồng.
Thứ tư, bảo hiểm hoả hoạn mang lại lợi ích kinh tế - xã hội cho cả doanh nghiệp bảo hiểm và nhà nước Khi nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn được thực hiện ngày càng mở rộng, khoản phí thu được từ khách hàng hình thành nên quỹ bảo hiểm hoả hoạn lớn Các công ty bảo hiểm chỉ giữ lại một khoản tiền nhất định trong nguồn quỹ này đế đảm bảo khả năng thanh toán, số còn lại sẽ được mang đi đầu tư sinh lợi Các công ty đầu tư vào nhiều hạng mục khác nhau như: bất động sản, cố phiếu, trái phiếu, gửi tiền ngân hàng và lợi nhuận đầu tư thu được rất lớn, đôi khi còn lớn hơn lợi nhuận hoạt động kinh doanh bảo hiểm mang lại Khi mà nhận thức tham gia bảo hiểm cháy của người dân cang cao, nghiệp vụ này càng phát triển, góp phần tạo ra nguồn quỹ đầu tư dồi dào kích thích thị trường vốn phát triến Doanh nghiệp bảo hiểm đã tạo ra bàn tay vô hình thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Những nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Trong bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt có một số khái niệm thuật ngữ như sau:
- Cháy: là phản ứng hoá học có toả nhiệt và phát ra ánh sáng.
- Hoả hoạn: là cháy xảy ra không kiểm soát được, lửa không phải là lửa chuyên dùng, gây thiệt hại cho tài sản và con người ở xung quanh.
- Sét: là tác động trực tiếp của tia chớp vào tài sản được bảo hiểm.
- Nố: là hiện tượng cháy với tốc độ nhanh, toả ra nhiều sức nóng, sinh ra nhiều hơi, thường gây thiệt hại có tính cơ học cho môi trường xung quanh như phá huỷ, lật đổ, hay lan sang rất mạnh.
- Đơn vị rủi ro: là một nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng cách không cho phép lửa cháy lan từ nhóm này sang nhóm khác Đơn vị rủi ro có thể là một hay một nhóm ngôi nhà, hoặc kho hàng ngoài trời, cách nhau theo tiêu chuẩn.
- Tổn thất toàn bộ: trong bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, được phân thành 2 loại:
+ Tổn thất toàn bộ thực tế: là tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ hoặc hư hỏng hoàn toàn hoặc số lượng còn nguyên nhưng giá trị không còn gì.
+ Tổn thất toàn bộ ước tính: là tài sản được bảo hiểm bị phá huỷ đến mức nếu sửa chữa bằng hoặc lớn hơn số tiền bảo hiểm Sau khi nhà bảo hiểm bồi thường cho tổn thất toàn bộ thì phần tài sản còn lại sẽ thuộc quyền sở hữu và quản lý của nhà bảo hiểm.
1.3.2.Đặc điểm của bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt
Bảo hiểm hoả hoạn thuộc loại hình bảo hiểm tài sản nên cũng mang đặc điểm chung của nhóm như: nguyên tắc bồi thường,nguyên tắc thế quyền hợp pháp Rủi ro được bảo hiểm ở đây là hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt nênnghiệp vụ vẫn có những đặc điểm riêng: Đối tượng của bảo hiểm hoả hoạn thường là các công trình, xí nghiệp.Giá trị tài sản của các đối tượng này rất lớn, nên số tiền bảo hiểm thường rất lớn, khi rủi ro bảo hiểm xảy ra tổn thất thường rất lớn đôi khi mang tính thảm hoạ Điều này đòi hỏi các công ty luôn thực hiện việc tái bảo hiểm như là một cách đế phân tán rủi ro, và để đảm bảo cho quỹ tài chính của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, trong nghiệp vụ này, các công ty cũng phải đặc biệt quan tâm tới nguồn tài chính dự trữ dự phòng Tuy có thể xác định khá chính xác phí bảo hiểm nhưng do các vụ cháy xảy ra không mang tính quy luật nên biên độ tổn thất dao động của nghiệp vụ là rất lớn, hậu quả không lường trước được.
Do vậy, việc duy trì và đảm bảo an toàn cho quỹ dự phòng dao động lớn là rất quan trọng.
Trong hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn có mang tính chất kỹ thuật rất phức tạp Vì đối tượng tham gia bảo hiểm thường là các tài sản như: máy móc, nguyên vật liệu, hàng hoá và các công trình kiến trúc như nhà máy, sân vận động, bệnh viện v v nên quy trình triển khai sẽ liên quan nhiều đến các yếu tố kỹ thuật Đặc điểm này thế hiện rõ trong từng khâu của nghiệp vụ: xác định giá trị bảo hiểm, phân chia đơn vị rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro, đề phòng và hạn chế tổn thất, xác định nguyên nhân cháy, xác định giá trị thiệt hại.
Phí bảo hiểm hoả hoạn phụ thuộc nhiều vào yếu tố tăng giảm rủi ro Đây là loại hình bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm là tài sản và rủi ro là rủi ro hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, do vậy các yếu tố như:kết cấu của loại tài sản như vật liệu xây dựng lắp đặt, vật liệu làm bao bì, chất lượng tài sản, cách thức khu vực bố trí tài sản, các phương tiện phòng cháy chữa cháy ,vv ảnh hưởng rất lớn đến phí bảo hiểm Nếu khả năng xảy ra rủi ro càng ít thì cả người được bảo hiểm sẽ phải đóng phí thấp, các nhà bảo hiểm ít có khả năng phải bồi thường
Như vậy, trong quá trình triển khai nghiệp vụ, các doanh nghiệp bảo hiểm phải đặc biệt chú ý đến những đặc điểm trên Nhà bảo hiểm phải thiết lập và duy trì mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền địa phương, cảnh sát phòng cháy chữa cháy và các đơn vị khác đế phối hợp thực hiện tốt công tác đề phòng hạn chế tốn thất, cũng như tiến hành giám định hiện trường chính xác, giải quyết nhanh chóng các khiếu nại đòi bồi thường Điều này mang lại lợi ích cho các doanh nghiệp bảo hiểm, giúp các doanh nghiệp tiết kiệm được thời gian, tiền bạc cũng như công sức trong suốt quá trình bảo hiểm.
1.3.3.Nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt 1.3.3.1.Đối tượng và phạm vi bảo hiểm a Đối tượng bảo hiểm Đối tượng của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là tất cả các loại tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị, tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong xã hội Tuy nhiên để giúp cho việc tính phí bảo hiểm chính xác, giúp cho công tác giám định bồi thường nhanh chóng đồng thời giúp cho người tham gia bảo hiểm nhận biết một cách dễ dàng thực trạng tài sản tham gia, các công ty bảo hiểm chia đối tượng bảo hiếm thành 5 nhóm cơ bản:
- Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng (trừ đất đai)
- Máy móc, thiết bị, phượng tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh
- Sản xuất vật tư, hàng hoá dự trữ trong kho
- Nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm đang trên dây truyền sản xuất
- Các loại tài sản khác như: kho bãi, chợ, nhà hàng, khách sạn, cây xăng
- Vì mỗi nhóm tài sản có đặc điểm riêng về lý học, hoá học, cơ học, môi trường xung quanh nên khả năng xảy ra hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt như giông bão, cháy ngầm, động đất là hoàn toàn khác nhau, khi rủi ro xảy ra thì mức độ thiệt hại cũng rất khác nhau Việc phân loại như trên giúp cho các công ty bảo hiểm đánh giá và quản lý chính xác hơn, tính phí phù hợp hơn, đặc biệt giúp cho chủ tài sản và các công ty bảo hiểm xây dựng được các phương án phòng cháy chữa cháy.
Như vậy, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt có đối tượng bảo hiểm khá rộng và đa dạng Nếu quy định bắt buộc được thực hiện nghiêm túc và triệt để thì đối tượng tham gia bảo hiểm cháy rất lớn. b.Phạm vi bảo hiểm
- Phạm vi bảo hiểm: là một thuật ngữ nêu rõ các trường hợp mà nếu tổn thất xảy ra trong các trường hợp đó thì sẽ được nhà bảo hiểm bồi thường, bao gồm:
+ Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản được bảo hiểm ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm (hoặc danh mục kèm theo Giấy chứng nhận bảo hiểm) nếu người được bảo hiểm đã nộp phí bảo hiểm và những thiệt hại ấy xảy ra trước 16 giờ ngày cuối cùng của thời hạn bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm.
+ Chi phí cần thiết và hợp lý nhằm hạn chế tổn thất tài sản được bảo hiểm trong và sau khi cháy.
+ Ngoài ra nhà bảo hiểm cũng sẽ bồi thường cho người tham gia cả chi phí thu dọn hiện trường sau khi cháy nếu chi phí này được ghi rõ trong giấy chứng nhận bảo hiểm là được bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm nộp thêm phí theo một tỷ lệ quy định.Tuy nhiên, trong mọi trường hợp, trách nhiệm của nhà bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm của mỗi hạng mục tài sản ghi trong danh mục hoặc gộp lại không vượt quá tổng số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm. b1 Các rủi ro được bảo hiểm
Rủi ro bảo hiểm là sự cố không chắc chắn xảy ra, không ai biết xảy ra vào ngày giờ nào, rủi ro có thể xảy ra vào bất cứ lúc nào, nó mang tính khách quan và bất ngờ, nó có thể gây ra hư hỏng và thiệt hại cho đối tượng được bảo hiểm Trong bảo hiểm hoả hoạn, các rủi ro bao gồm:
+ Rủi ro chính (rủi ro nhóm A): hoả hoạn
+ Rủi ro phụ: nổ, sét, nổi loạn, bạo lực dân sự, máy bay rơi các rủi ro này đều thuộc phạm vi bảo hiểm.
Các rủi ro được bảo hiểm.
- Rủi ro chính (rủi ro nhóm A)
• Cháy: theo định nghĩa cháy là phản ứng hoá học có toả nhiệt và phát ra ánh sáng.Như vậy cháy là một hiện tượng bao gồm 3 yếu tố:
Quy trình triển khai bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
2.Đề phòng hạn chế tổn thất
4.Công tác bồi thường tổn thất
Sơ đồ 1.1: Quy trình triển khai bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Khai thác là khâu đầu tiên có ý nghĩa quan trọng quyết định sự thắng bại của bất kỳ nghiệp vụ bảo hiểm nào Nếu thực hịên tốt khâu này thì số đơn cấp ra sẽ tăng, doanh thu tăng kéo theo lợi nhuận cũng tăng theo.Nhưng vai trò lớn nhất của khâu này không phải chỉ nằm ở đó mà là nó sẽ đảm bảo có đợc số lượng lớn người tham gia, từ đó mà thực hiện được nguyên tắc số đông bù số ít của bảo hiểm Có như vậy thì quỹ dự phòng bổi thường mới đủ lớn để công ty có thể bổi thường được những rủi ro lớn, từ đó mà nâng cao vị thế của công ty trên thị trường Do đó, trong công tác khai thác bảo hiểm nhất thiết cần phải có môt quy trình khai thác hợp lý và cần thiết.
*Quy trình khai thác bảo hiểm hoả hoạn như sau:
Sơ đồ 1.2 Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
1.Tiếp cận, hướng dẫn và tư vấn khách hàng
2.Các yếu tố rủi ro liên quan tới việc xác định lại tỷ lệ phí
4.Chào phí bảo hiểm và hướng dẫn khách hàng kê khai bao hiểm 5.Hoàn tất hồ sơ bảo hiểm
(1 )Bước 1: Tiếp cận, hướng dẫn tư vấn khách hàng
Trong bước này, công ty bảo hiểm sẽ phải chuẩn bị một bô hổ sơ chào bảo hiểm bao gổm: báo cáo kinh doanh của công ty, tờ bướm quảng cáo về nghiệp vụ, các quy tắc bảo hiểm và các biểu mẫu
(2) Bước 2: Các yếu tố rủi ro liên quan đến việc xác định tỷ lệ phí
- Yêu cầu bảo hiểm cho các rủi ro.
- Cấu trúc xây dựng của đối tượng bảo hiểm (vị trí địa điểm của các rủi ro và các vật thể xung quanh).
- Hệ thống trang thiết bị phòng cháy chữa cháy.
- Nghành nghề lĩnh vực kinh doanh.
- Công tác an ninh bảo vệ của đơn vị
(3) Bước 3: Điều tra rủi ro
Về nguyên tắc, trước khi chào phí bảo hiểm thì các khai thác viên của công ty phải đến hiện trường quan sát,chụp ảnh, mô tả những yếu tố quan trọng, các điều kiện xung quanh có thể ảnh hưởng đến việc tính tỷ lệ phí.
(4) Bước 4: Chào phí bảo hiểm và hướng dẫn khách hàng kê khai bảo hiểm.
Như vậy, các bước tính phí trong bảo hiểm hoả hoạn là:
- Chọn tỷ lệ phí cơ bản(1)
- Điều chỉnh tỷ lệ phí cơ bản(1) theo các yếu tố tăng phí và theo các yếu tố tăng giảm phí quy định trong biểu phí.(2)
- Điều chỉnh phí tính được ở(2) của từng đơn vị rủi ro lần lượt theo các yếu tố giảm phí(3)
- Điều chỉnh phí vừa tính được ở (3) theo tỷ lệ giảm phí bảo hiểm theo các mức miễn thường(4)
- Điều chỉnh phí tính được ở (4) theo tỷ lệ tổn thất trong quá khứ.
- Tính tỷ lệ phí chính thức phải thu.
Như vậy, việc tính phí bảo hiểm hoả hoạn phải bắt buộc theo các trình tự trên, không đợc tính gộp các yếu tố làm tăng giảm phí xong rổi mới điều chỉnh tỷ lệ phí cơ bản theo các mức tăng giảm phí gộp.
(5) Bước 5: Hoàn tất hồ sơ bảo hiểm.
Hợp đổng bảo hiểm hợp lệ phải có đầy đủ các chứng từ sau:
- Giấy yêu cầu tài sản từ phía khách hàng
- Giấy chứng nhân bảo hiểm do công ty bảo hiểm cấp
- Sửa đổi bổ sung nếu có.
- Các điều khoản và điều kiện.
- Bảng danh mục tài sản.
1.4.2.Công tác đề phòng hạn chế tổn thất Đề phòng hạn chế tổn thất được hiểu là các hoạt động cụ thể của con người được thực hiện với mục đích nhằm ngăn ngừa những hậu quả rủi ro được dự báo và có thể xảy ra, gây thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm.Tuy công tác đề phòng hạn chế tổn thất không phải là khâu có ý nghĩa quyết định đến sự thắng bại tổn tại hay phá sản cuả công ty nhưng nó cũng có ảnh hưởng trực tiếp to lớn đến kết quả kinh doanh Nếu công tác này được thực hiện tốt và có hiệu quả thì tổn thất sẽ được giảm bớt và do đó số tiền phải bổi thường cũng sẽ giảm Đồng thời cũng giúp nâng cao uy tín của công ty như một công ty cung cấp các dịch vụ bảo hiểm chất lượng nhất, và qua đó sẽ giữ được khách hàng truyền thống và thu hút được thêm khách hàng mới Công tác đề phòng hạn chế tổn thất trong bảo hiểm hoả hoạn là một điều đặc biệt quan trọng và cũng vô cùng khó khăn.Trong quá khứ, người ta đã từng coi hoả hoạn như là một rủi ro không thể tránh khỏi Ngày nay, với các thiết bị phòng cháy chữa cháy hiện đại, tiên tiến thì cháy đã có thể khắc phục được phần nào nhưng cháy vẫn là thảm hoạ đối với con người Cháy có thể lan rất nhanh và gây thiệt hại không chỉ cho đối tượng tham gia bảo hiểm mà còn có thể phá huỷ hay làm hỏng các tài sản khác Trên thực tế, người tham gia bảo hiểm cũng không mong muốn rủi ro xảy ra với mình để được nhận bồi thường vì cháy không những làm họ thiệt hại trước mắt về tài sản mà còn gây gián đoạn kinh doanh mà những thiệt hại do gián đoạn kinh doanh thường là lớn hơn rất nhiều số tiền bổi thường mà họ có thể nhân được.Công tác đề phòng hạn chế tổn thất chi phối rất lớn đến số tiền mà công ty bảo hiểm phải đền bù cho khách hàng của họ Vì công tác đề phòng hạn chế tổn thất này được quan tâm thường xuyên, đánh giá đúng mức thì sẽ giúp công ty giảm được tối đa xác suất rủi ro, do đó giảm tỷ lệ bổi thường và nâng cao độ an toàn Do đó, đối với công tác này thì nhà bảo hiểm phải nắm bắt được tốt các rủi ro có thể xảy ra, đánh giá được các rủi ro đó để từ đó đề ra được các phương án quản lý rủi ro phù hợp nếu tổn thất xảy ra.
Trước khi tổn thất xảy ra, các cán bộ bảo hiểm của công ty cần phải xem xét kỹ các nguyên nhân, mức độ xảy ra rủi ro tổn thất đối với đối tượng bảo hiểm để từ đó có thể đưa ra các lời khuyên, tư vấn bổ ích trong việc phòng cháy chữa cháy cho người được bảo hiểm Công tác này nếu đợc làm tốt thì sẽ góp phần làm giảm khả năng xảy ra tổn thất
1.4.3.Công tác giám định tổn thất
Giám định cũng là một khâu có ý nghĩa quan trọng đặc biệt vì nó tạo nên uy tín của nhà bảo hiểm đối với khách hàng, do đó cũng là một biện pháp quảng cáo hiệu quả Giám định là việc xác định nguyên nhân gây ra tổn thất thuộc trách nhiệm bổi thường hay không và tính toán chính xác mức độ tổn thất thực tế và số tiền bổi thường thuộc trách nhiệm bảo hiểm Từ kết quả của công tác giám định này, các nhà bảo hiểm sẽ có căn cứ để giải quyết bổi thường nhanh chóng, chính xác và công bằng cho khách hàng trong trờng hợp tổn thất xảy ra thuộc trách nhiệm bảo hiểm.
Thông qua công tác giám định này, các nhà bảo hiểm cũng có thể đề xuất, tư vấn cho người tham gia bảo hiểm những biện pháp hợp lý để hạn chế tới mức thấp nhất hậu quả của tổn thất đã xảy ra và ngăn ngừa các tổn thất có thể phát sinh sau cháy Khi tổn thất xảy ra người tham gia bảo hiểm phải ngay lập tức thông báo kịp thời bằng văn bản, điện thoại, fax cho nhà bảo hiểm. Nội dung của thông báo phải đảm bảo đầy đủ các nội dung sau:
- Địa điểm xảy ra tổn thất.
- Dự đoán nguyên nhân xảy ra tổn thất.
Công ty bảo hiểm ngay sau khi nhận được thông báo phải cử ngay cán bộ nhân viên đến hiện trường để làm công tác giám định Nhân viân bảo hiểm có trách nhiệm sau khi giám định phải lưu ý làm rõ các vấn đề sau:
- Thời điểm xảy ra cháy và các kết thúc cháy.
- Xác định nguyên nhân gây ra cháy.
- Thống kê toàn bộ số tài sản bị thiệt hại.
- Lấy lời khai của các nhân chứng.
- Xem xét lại toàn bộ công tác phòng cháy chữa cháy và hạn chế thiệt hại khi cháy xảy ra.Từ đó, nhân viên bảo hiểm sẽ tiến hành lập biên bản giám định và biên bản này phải đảm bảo có đầy đủ các chữ ký của các bên: Cảnh sát phòng cháy chữa cháy, công an, chính quyền sở tại, kiểm toán, phòng thuế vụ Căn cứ vào biên bản này thì công ty bảo hiểm đề ra được số tiền bảo hiểm dự trù phải trả.
Nếu tổn thất xảy ra là lớn, phức tạp và có sự yêu cầu của các công ty nhân tái bảo hiểm thì công ty bảo hiểm phải thuê các công ty giám định tổn thất độc lập để thực hiện công tác này Tuy nhiên trong quá trình giám định thì công ty giám định độc lập này cũng phải phối hợp với các giám định viên của công ty bảo hiểm gốc.
1.4.4 Công tác bồi thường tổn thất
Bổi thường là trách nhiêm chủ yếu của các nhà bảo hiểm khi xảy ra rủi ro tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Dựa trên các kết quả giám đinh, cán bộ bổi thường thiệt hại sẽ xác định mức độ thiệt hại thực tế của từng đối tượng, từ đó đề ra số tiền bổi thường chính xác, thoả đáng cho những tổn thất xảy ra.Việc xác định số tiền bổi thưòng phải căn cứ vào giá trị thiệt hại thực tế, số tiền bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, và các mức miễn thường.
Giá trị thiệt hại thực tế được xác định như sau:
- Đối với nhà cửa: căn cứ vào chi phí sửa chữa
- Đối với thành phẩm: Căn cứ là giá thành sản xuất, nhưng trong trường hợp giá thành sản xuất cao hơn giá bán thì lại phải căn cứ vào giá bán.
- Đối với bán thành phẩm: căn cứ vào chi phí sản xuất tính đến thời điểm xảy ra tổn thất.
- Đối với hàng hoá trong kho và ở các của hàng: căn cứ vào giá mua mà người tham gia bảo hiểm đã trả.
- Đối với máy móc thiết bị và các tài sản khác: nếu có thể sửa chữa được thì căn cứ vào chi phí sửa chữa còn nếu không sửa chữa được hoặc có thể sửa chữa được nhưng chi phí sửa còn cao hơn cả giá mua mới thì căn cứ vào chi phí mua mới trừ đi khấu hao (nếu bảo hiểm theo giá trị còn lại).
Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh
1.5.1.Các chỉ tiêu đánh giá kết quả kinh doanh
Kết quả kinh doanh là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh quá trình thực hiện nghiệp vụ qua tất cả các khâu từ khâu khai thác, đề phòng hạn chế tổn thất đến chi trả bồi thường.
Thông thường thì kết quả kinh doanh của một doanh nghiệp bảo hiểm hay một loại hình bảo hiểm, một sản phẩm bảo hiểm sẽ được thể hiện qua 2 chỉ tiêu đó là doanh thu và chi phí
Doanh thu của doanh nghiệp phản ánh tổng hợp kết quả kinh doanh trong một thời kỳ nhất định (thường là một năm) bao gồm doanh thu từ hoạt động kinh doanh BH, doanh thu từ hoạt động đầu tư tài chính và doanh thu từ hoạt động khác. Đối với nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt, khi đánh giá kết quả kinh doanh của nghiệp vụ này thì doanh thu từ phần phí của khách hàng là chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh thu.
Chí phí của doanh nghiệp BH là toàn bộ số tiền doanh nghiệp BH chi ra trong kỳ phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh trong vòng một năm Tính riêng cho nghiệp vụ BH cháy, tổng chi của nghiệp vụ bao gồm:
- Chi bồi thường: đây là khoản chi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi của công ty BH, nó có thể phát sinh bất cứ khi nào khó dự đoán được.
- Chi quản lý: là việc chi trả tất cả các khoản tiền để đảm bảo cho quá trình kinh doanh được liên tục như chi lương cho cán bộ công nhân viên, công tác phí, điện thoại, điện nước…theo định mức.
- Chi hoa hồng: khoản tiền trả cho môi giới, cộng tác viên…khuyến khích thu hút khách hàng, được tính theo tỷ lệ.
- Chi ĐPHCTT: nhằm hạn chế tối thiểu khả năng xảy ra tổn thất của đối tượng được BH.
- Chi lập quỹ dự trữ cho trường hợp biến động lớn trong xác suất xảy ra rủi ro.
Dựa vào kết quả thu chi sẽ tính được lợi nhuận (LN) đối với nghiệp vụ
BH cháy mà doanh nghiệp thu được trong năm
LN trước thuế = tổng doanh thu – tổng chi phí
LN sau thuế = LN trước thuế - thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp
Chỉ tiêu doanh thu, chi phí, lợi nhuận chỉ được tính riêng cho nghiệp vụ
BH cháy nên khi tính toán cần đảm bảo nguyên tắc: những khoản thu, chi nào liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ BH cháy phải được tính riêng cho nghiệp vụ đó (như phí BH, chi bồi thường ) và những khoản thu, chi gián tiếp (chi quản lý doanh nghiệp, thu nhập đầu tư ) phải được phân bổ theo tỷ lệ giữa doanh thu phí
BH cháy so tổng doanh thu của công ty nói chung.
Trong kinh doanh BH nói chung và kinh doanh nghiệp vụ BH cháy nói riêng, để đảm cho hoạt động của công ty ổn định và phát triển thì số thu phải luôn luôn lớn hơn số chi Và để đạt được lợi nhuận cao thì công ty phải không ngừng tăng doanh thu và giảm những chi phí một cách không hợp lý.
1.5.2.Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh
Như chúng ta đã biết, mục tiêu cuối cùng của bất kỳ doanh nghiệp nào cũng là lợi nhuận và doanh nghiệp bảo hiểm cũng không ngoại lệ Tuy nhiên, muốn thu được lợi nhuận cao mà chỉ quan tâm đến doang thu không thôi là chưa đủ, vì lợi nhuận bằng hiệu số giữa doang thu và chi phí cho nên muốn lợi nhuận cao ngoài đảm bảo tối đa hóa doanh thu ra thì DNBH cũng cần quan tâm tới việc tối thiểu hóa chi phí Nếu chi phí của doanh nghiệp tăng nhanh và sử dụng không hợp lý thì trong dài hạn tốc độ tăng đó hoàn toàn không có ý nghĩa và sẽ gây tổn thất cho DNBH.
Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp là thước đo phản ánh trình độ phát triển của bản thân doanh nghiệp cũng như mức độ sử dụng hiểu quả vốn kinh doanh qua đó hoàn thành mục tiêu đề ra Các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh được tính thông qua so sánh giữa kết quả kinh doanh ở phần trên và chi phí bỏ ra.
* Nếu đứng trên góc độ kinh tế: Hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ
BH cháy được đo bằng tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận so với tổng chi phí phát sinh trong kỳ.
Hiệu quả nghịch: hd = C/D (3) hl = C/L (3)
Với HD, HL: hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BH cháy tính theo doanh thu và lợi nhuận.
D: doanh thu trong kỳ của nghiệp vụ BH cháy.
C: chi phí phát sinh trong kỳ.
L: lợi nhuận thu được trong kỳ.
Chỉ tiêu (1) và (2) cho biết cứ một đồng chi phí nghiệp vụ BH cháy chi ra trong kỳ thì tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu hoặc lợi nhuận tương ứng.
Chỉ tiêu (3) và (4) phản ánh cứ một đồng doanh thu hoặc lợi nhuận thu được của nghiệp vụ BH cháy doanh nghiệp phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí tương ứng.
* Nếu đứng trên góc độ xã hội: Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BH cháy được thể hiện ở hai chỉ tiêu:
HX TG = KTG / CBH (5) HX BT = KBT / CBH(6)
Trong đó HX TG, HX BT : hiệu quả nghiệp vụ BH cháy.
CBH: tổng chi phí cho nghiệp vụ BH cháy.
KTG: số lượng khách hàng tham gia BH cháy trong kỳ.
KBT: số lượng khách hàng được bồi thường trong kỳ.
Chỉ tiêu (5) phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ đã thu hút được bao nhiêu khách hàng tham gia BH.
Chỉ tiêu (6) phản ánh cũng một đồng chi phí đó đã góp phần giải quyết và khắc phục hậu quả cho bao nhiêu khách hàng gặp rủi ro trong kỳ.
Mục tiêu của DNBH đối với nghiệp vụ BH cháy là tính hiệu quả trong kinh doanh chứ không chỉ đơn thuần là kết quả thu được Hiệu quả kinh doanh luôn luôn đi đôi với hiệu quả kinh tế xã hội Bởi vì BH không chỉ mang tính kinh tế mà còn mang tính xã hội nên khi đánh giá hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ không chỉ xét trên góc độ kinh tế mà còn xét trên góc độ phục vụ xã hội.
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT TẠI GIC
Giới thiệu về GIC
2.1.1 Một vài nét về Công ty
GIC là tên viết tắt của tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Toàn cầu (Global Insurance Company) Công ty được thành lập và chính thức đi vào hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm tại Việt Nam vào ngày 19/06/2006 với giấy phép TL số: 37/GP/KDBH do Bộ tài chính cấp với số vốn điều lệ ban đầu là 400.000.000.000 VNĐ Trụ sở chính của công ty đặt tại Lầu 2 tòa nhà ITAXA House, 126 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, TPHCM Đại diện cho khu vực phía Bắc là hội sở phía Bắc đặt tại tầng 4 số 141 Lê Duẩn, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội
Tuy mới chỉ thành lập được gần 10 năm nhưng đến nay GIC đã xây dựng được mạng lưới gồm 18 công ty thành viên và 58 phòng kinh doanh trải dài trên toàn quốc với hơn 615 cán bộ có năng lực chuyên môn cao GIC đang ngày càng lớn mạnh với hơn 30.000 khách hàng là doanh nghiệp và hơn 1.000.000 khách hàng cá nhân tại Việt Nam Các cổ đông chính của công ty có thể kể đến như Tập đoàn Điện lực Việt Nam với 30% vốn điều lệ, ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á, công ty cổ phần dịch vụ bay miền Nam, Tổng công ty cổ phần Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam VINARE, công ty cổ phần đầu tư và phát triển đô thị và khu công nghiệp Sông Đà
Hiện nay, GIC đang hoạt động trên 3 lĩnh vực chính đó là kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm phi nhân thọ và đầu tư tài chính
-Hoạt động kinh doanh bảo hiểm: đây là hoạt động chủ yếu của công ty với hơn 20 sản phẩm bảo hiểm thương mại từ bảo hiểm con người: bảo hiểm sức khỏe toàn diện, bảo hiểm học sinh, bảo hiểm du lịch, cho đến bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt, bảo hiểm xây dựng lắp đặt,
- Kinh doanh tái bảo hiểm phi nhân thọ: đây là một công cụ quản lý rủi ro nhằm đảm bảo khả năng tài chính cho các hợp đồng bảo hiểm có mức phí bảo hiểm cũng như giá trị bảo hiểm lớn Không chỉ như vậy, công cụ này còn giúp tăng doanh thu từ phí nhận tái bảo hiểm và hoa hồng nhượng tái bảo hiểm Nhận thấy tầm quan trọng của hoạt động này, GIC đã và đang xây dựng mối quan hệ ngày càng vững mạnh với các tập đoàn tái bảo hiểm hàng đầu tại Việt Nam cũng như trên toàn thế giới như: VINARE, Swiss Re, Munich Re,
-Hoạt động đầu tư tài chính: Đây là hoạt động mà bất cứ doanh nghiệp hay ngân hàng nào cũng đều thực hiện đối với nguồn vốn nhàn rỗi của mình nhằm tạo thêm lợi nhuận cho công ty, nâng cao năng lực tài chính và hỗ trợ khả năng khai thác
-Tận dụng tối đa những lợi thế mà mình có được, GIC đã và đang nỗ lực để "trở thành một trong những công ty bảo hiểm Phi nhân thọ hàng đầu tại Việt Nam, hoạt động đa ngành trong lĩnh vực hoạt động tài chính, có thương hiệu, uy tín và chiếm thị phần lớn về kinh doanh bảo hiểm" GIC luôn đề cao phương châm:"VÌ quyền lợi khách hàng để phát triển".
Hiện tại, công ty đang kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm chính sau: -Bảo hiểm sức khỏe toàn diện.
-Bảo hiểm trách nhiệm người sử dụng lao động
-Bảo hiểm tai nạn người sử dụng điện
-Bảo hiểm tai nạn con người
-Bảo hiểm nằm viện phẫu thuật
-Bảo hiểm sức khỏe gia đình
-Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
-Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản
-Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh
-Bảo hiểm lòng trung thành
-Bảo hiểm đèn quảng cáo
-Bảo hiểm mọi rủi ro văn phòng
-Bảo hiểm vật chất xe ô tô
-Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới
-Bảo hiểm tàu ven sông, tàu cá
-Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu và nhập khẩu nội địa
-Bảo hiểm xây dựng, lắp đặt
-Bảo hiểm đổ vỡ máy móc
-Bảo hiểm thiết bị điện tử
-Bảo hiểm trách nhiệm chung
-Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm
-Bảo hiểm trách nhiêm nghề nghiệp
-Bảo hiểm thân máy bay, hành khách, hành lý, phi hành đoàn
-Bảo hiểm trách nhiệm hàng không
-Bảo hiểm hộ gia đình
CÔNG TY CP BẢO HIỂM TOÀN CẦU
Bộ phận NV Hàng hải
Bộ phận NV Phi Hàng hải
Bộ phận NV Phi Hàng hải Ban Tài chính - Kế toán
Ban Bảo hiểm xe cơ giới và con người
Ban Tổ chức Hành chính
Ban Tài chính - Kế toán
Ban Kiểm tra nội bộ
Chi nhánh các khu vực phía ( Đà Nẵng, Bình Dương, Đồng Nai…)
Chi nhánh các khu vực phía Bắc ( Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh…)
Sơ đồ 2.1.Cơ cấu tổ chức của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm toàn cầu (Nguồn: phòng tổ chức GIC)
Các bộ phận và phòng ban trong cơ cấu tổ chức của công ty có chức năng và nhiệm vụ như sau:
+Bộ phận BH hàng hải:
- Trực tiếp kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải về bảo hiềm tàu: bảo hiềm thân tàu; bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu, về bảo hiểm hàng hóa: hàng bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa; bảo hiềm hàng hóa xuất nhập khẩu.
- Hỗ trợ các phòng khác kinh doanh các loại hình bảo hiểm khác có liên quan đến nghiệp vụ hàng hải.
- Tham mưu cho ban giám đốc các vấn đề có liên quan đến nghiệp vụ hàng hải
+Bộ phận phi hàng hải
-Trực tiếp kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải: bảo hiểm xe cơ giới; bảo hiểm toàn diện học sinh, bảo hiểm du lịch
-Hỗ trợ các phòng khác kinh doanh các loại hình bảo hiểm khác có liên quan đến nghiệp vụ phi hàng hải.
-Tham mưu cho Ban Giám Đốc các vấn đề liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải.
-Là đầu mối liên lạc với các Phòng ban chức năng thuộc công ty và các cơ quan liên quan khác để giải quyết các vấn đề liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải.
-Phát triển và quản lý hệ thống đại lý hoạt động thuộc bộ phận phi hàng hải quản lý.
-Trực tiếp khai thác nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm tài sản và kỹ thuật như: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm cháy nổ; bảo hiểm xây dựng lắp đặt
- Hỗ trợ các loại hình bảo hiểm có liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm Tài sản và Kỹ thuật, đối với các phòng ban của công ty, các chi nhánh theo phân cấp và phân công.
- Tham mưu cho ban lãnh đạo công ty để tổ chức thực hiện, triển khai các kế hoạch của Công ty đối với nghiệp vụ Tài sản và Kỹ thuật.
+Bộ phận tổ chức hành chính tổng hợp:
-Tổ chức thực hiện vấn đề quản lý hành chính tổng hợp của công ty. Hướng dẫn và hỗ trợ các chi nhánh về công tác tổ chức nhân sự theo chỉ đạo của Công ty.
- Tham mưu cho ban giám đốc các vấn đề về công tác tổ chức hành chính tổng hợp của công ty.
-Phụ trách các vấn đề liên quan đến trang thiết bị để đảm bảo hoạt động của văn phòng
- Quản lý tài chính của công ty, kế toán thống kê các hoạt động của công ty.
- Tham mưu cho ban giám đốc liên quan đến vấn đề tài chính của công ty Thực hiện báo cáo kết quả kinh doanh để lãnh đạo đưa ra các phương hướng chỉ đạo cụ thể.
2.1.3.Hoạt động kinh doanh của công ty trong thời gian qua
Nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt của GIC được triển khai ngay từ khi bắt đầu thành lập Do GIC là một công ty bảo hiểm phi nhân thọ nên không thể thiếu được nghiệp vụ này Song, do công ty ra đời khá muộn so với các công ty bảo hiểm phi nhân thọ lớn khác như Bảo Việt, Pjico,Bảo Minh,…nên để có được chỗ đứng trên thị trường bảo hiểm đang ngày càng cạnh tranh khốc liệt như hiện nay thì cần phải tích cực phát triển thị trường, biết tận dụng cũng như khai thác những khu vực thị trường mà những công ty khác chưa nhắm tới.Để đánh giá được tình hình phát triển của công ty thì ta cần phải xem xét thông qua doanh thu ở bảng sau:
Bảng 2.1.Doanh thu phí bảo hiểm gốc tại công ty bảo hiểm toàn cầu giai đoạn từ 2010-2014
Tốc độ tăng trưởng Tuyệt đối(trđ) Tương đối(%)
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh GIC)
-Qua bảng trên cho thấy doanh thu tuyệt đối của GIC luôn tăng sau mỗi năm, duy chỉ có năm 2012 là lượng tăng thấp nhất (bằng 9,2%) so với năm
-Năm 2011, mặc dù trong điều kiện nền kinh tế chịu ảnh hưởng sâu sắc của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, song tốc độ tăng trưởng trong năm vẫn duy trì trên 25% Có được tốc độ tăng trưởng cao như vậy là do công ty đã chủ động áp dụng các biện pháp đối phó với tác động của khủng hoảng kinh tế, đồng thời kết hợp với các biện pháp, chương trình kinh doanh hấp dẫn qua đó thu hút khách hàng tham gia
Những thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai bảo hiểm hỏa hoạn và rủi
và rủi ro đặc biệt tại GIC
- Môi trường kinh tế đang thay đổi theo hướng tích cực cho việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Việt Nam.
- Các đạo luật, thông tư mới được ban hành làm cho việc kinh doanh sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt ngày càng trở nên thuận lợi.
- Xu hướng hội nhập đang là cơ hội lớn cho các doanh nghiệp muốn phát triển ngành bảo hiểm nói chung, nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt nói riêng tại Việt Nam.
- Mạng lưới hoạt động rộng khắp cả nước.
- Đội ngũ cán bộ, nhân viên có chuyên môn cao, giàu nhiệt huyết.
- Ý thức cộng đồng ngày một nâng cao
- Công ty có mối liên hệ chặt chẽ với các tập đoàn bảo hiểm, tài bảo hiểm, các ngân hàng trong và ngoài nước,
- Sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt là sản phẩm bảo hiểm truyền thống của GIC Đầu tiên phải kể đến là sự ra đời của Luật kinh doanh bảo hiểm đã được Quốc hội thông qua và có hiệu lực thi hành từ ngày 1/4/2001, tiếp theo đó là các nghị định của Chính phủ như: nghị định số 42/2001/NĐ- CP về việc
“qui định chi tiết thi hành môt số điều của luật kinh doanh bảo hiểm”, nghị định số 43/2001/NĐ- CP về việc “qui định chế độ tài chính đối với doanh nghiệp bảo hiểm và các doanh nghiệp môi giới bảo hiểm”; sau đó là nghị định 130/2006/NĐ-CP của chính phủ ban hành ngày 8/11/2006 về vấn đề bảo hiểm cháy nổ bắt buộc; luật phòng cháy chữa cháy ban hành ngày 29/6/2011 và gần đây nhất là luật sửa đổi bổ sung một số điều luật phòng cháy chữa cháy ngày 22/11/2013 Các nghị định, thông tư trên chính là nền tảng quan trọng thúc đẩy sự ổn định và phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam trong giai đoạn mới này Bên cạnh đó, Chính phủ cũng đã ban hành các quy định về việc thành lập tổ chức và hoạt động của tổ chức bảo hiểm tương hỗ Như thế có thể thấy rằng khung pháp lý về bảo hiểm ngày càng hoàn thiện và cơ chế thông thoáng hơn Với khung pháp lý này, các doanh nghiệp bảo hiểm trong thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung và GIC nói riêng vừa có những cơ hôi nhưng cũng vừa phải đối mặt với những thách thức nhất định.
Thứ hai là sự thay đổi của môi trường kinh tế theo hướng tích cực cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Từ sau khi Việt Nam ra nhập AFTA rồi sau đó là WTO, ngày càng có nhiều doanh nghiệp nước ngoài ra nhập vào thị trường trong nước do chính sách mở cửa kinh tế của nhà nước Các công ty nước ngoài đầu tư vào Việt Nam thường có số vốn lớn và có nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất, kinh doanh Bên cạnh đó, họ lại có nhận thức tốt về vấn đề bảo hiểm nên ngành bảo hiểm nói chung và GIC nói riêng ngày càng có cơ hội phát triển.
Thứ ba, tuy mới chỉ được thành lập và đưa vào hoạt động trong vòng 10 năm trở lại đây nhưng GIC không ngừng mở rộng và phát triển các mạng lưới của mình trên toàn quốc Điều này giúp người dân và các doanh nghiệp trên cả nước có thể tiếp cận dễ dàng hơn với sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt Minh chứng cho điều này là hiện nay GIC đã có hơn 30.000 khách hàng là các doanh nghiệp và hơn 1.000.000 khách hàng cá nhân.
Không chỉ quan tâm tới quy mô, số lượng mà GIC còn chú trọng đến chất lượng chuyên môn của các cán bộ, nhân viên của mình từ những vị trí lãnh đạo cho đến nhân viên kinh doanh Bởi có hiểu rõ được sản phẩm của mình thì mới có thể thuyết phục các cá nhân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm được nhất là trong điều kiện nhận thức của người dân Việt Nam về vấn đề bảo hiểm còn chưa cao như hiện nay.
Thứ năm, cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thì thu nhập và mức sống của người dân ngày một tăng cao đi đôi với nhận thức, văn hóa của họ cũng ngày càng được cải thiện Mọi người dần thấy được tầm quan trọng của bảo hiểm nói chung, bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt nói riêng dẫn đến việc chấp nhận nó cũng trở nên dễ dàng hơn.
Cuối cùng, sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt là sản phẩm truyền thống của GIC, được chú trọng và phát triển ngay từ khi mới thành lập nên việc kinh doanh rất thuận lợi Bằng chứng là sản phẩm bảo hiểm này luôn nằm trong top 5 sản phẩm có doanh thu phí cao nhất của GIC trong vòng 5 năm trở lại đây.
- Các bộ luật, thông tư mới ban hành chưa được hoàn chỉnh và cần thời gian cho các doanh nghiệp thích nghi.
- Thị trường bảo hiểm Việt Nam vẫn còn nhỏ.
- Khủng hoảng kinh tế trên thế giới.
- Nhận thức của người dân và doanh nghiệp chưa tốt.
- Sự cạnh tranh gay gắt từ phía các doanh nghiệp bảo hiểm trong và ngoài nước.
Bên cạnh những thuận lợi đã nêu ở mục trước thì việc triển khai bảo hiểm hảo hoạn và các rủi ro đặc biệt tại GIC cũng gặp không ít khó khăn.
Khó khăn đầu tiên có thể kể đến là các đạo luật, thông tư mới được ban hành.Tuy rằng đây là các luật hỗ trợ cho việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt nhưng vì mới ra đời nên không thể tránh khỏi những sai sót không đáng có và cần có thời gian để sửa chữa và hoàn thiện dần cũng như để doanh nghiệp có thể thay đổi cho phù hợp với luật Bên cạnh đó, việc thực hiện hai luật thuế mới cũng gây ra những khó khăn, vướng mắc nhất định trong hoạt đông của doanh nghiệp Trong khi đó thì phí bảo hiểm cho khách hàng thì không được tính thuế nhưng doanh nghiệp lại phải nôp thuế giá trị gia tăng nên thực chất phí bảo hiểm giảm.Đứng trước những cơ hội và thách thức, thuận lợi và khó khăn, GIC vẫn có những bước phát triển vững chắc trên thị trường và có được vị thế nhất định trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Thị trường bảo hiểm Việt Nam chỉ là một thị trường nhỏ và nó chịu rất nhiều sự tác động của thị trường nói chung và thị trường bảo hiểm quốc tế nói riêng Bắt đầu từ cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới năm 2008 tại Mỹ đã làm phá sản một loạt các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm nhỏ và vừa Nó cũng làm cho việc tham gia bảo hiểm hoả hoạn của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, dẫn đến việc triển khai nghiệp vụ này cũng bị ảnh hưởng nghiêm trọng Riêng đối với người dân Việt Nam nói chung thì hiểu biết về bảo hiểm còn hạn chế, việc tham gia bảo hiểm còn rất mới mẻ, hầu như mọi ngời chưa có thói quen mua bảo hiểm Còn đối với các doanh nghiệp thì do duy trì quá lâu cơ chế cũ nên khi chuyển sang cơ chế mới thì họ gặp rất nhiều khó khăn, kinh doanh thua lỗ Họ tìm mọi cách để hạ giá thành sản phẩm, và một trong những cách đó là tránh việc tham gia bảo hiểm để giảm bớt chi phí mà cha thấy đợưc lợi ích tốt nhất của tham gia bảo hiểm chính là bảo toàn đồng vốn kinh doanh.
Một khó khăn nữa không chỉ đối với GIC mà còn là khó khăn chung đối với các doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam đó là vấn đề nhận thức của người dân Mặc dù trong thời gian gần đây, vấn đề này đã phần nào được cải thiện nhưng số người có nhận thức đúng đắn về bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt vẫn chỉ là thiểu số Nhiều doanh nghiệp chỉ coi việc mua bảo hiểm là hình thức đối phó với các cơ quan chức năng của nhà nước mà chưa nhận thức được tầm quan trọng của nó Có những doanh nghiệp sau khi ký hợp đồng bảo hiểm lại sinh tâm lý chủ quan dẫn đến lơ là công tác phòng cháy chữa cháy từ đó gây nên nhiều hậu quả đáng tiếc cho doanh nghiệp và xã hội.
Về phía cá nhân, hộ gia đình thì tỷ lệ mua bảo hiểm hỏa hoạn vẫn còn rất thấp do họ coi hỏa hoạn là rủi ro không thể tránh khỏi, có phòng tránh hay không thì kết quả đều như vậy Do đó, việc nâng cao nhận thức của người dân là vấn đề được quan tâm hàng đầu nếu như muốn phát triển bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Việt Nam.
Thực trạng triển khai Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại GIC
2.3.1.Quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại GIC
Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên và rất quan trọng trong quá trình kinh doanh bảo hiểm Nó quyết định sự thành bại của mỗi công ty nói chung và của từng nghiệp vụ nói riêng đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt ở Việt Nam Bởi vì:
-Hoạt động kinh doanh bảo hiểm dựa trên quy luật số đông bù số ít.Sản phẩm bảo hiểm khác hẳn với các sản phẩm thông thường, sản phẩm bảo hiểm không có hình thái vật chất Khi trả tiền mua bảo hiểm khách hàng chỉ nhận được giấychứng nhận bảo hiểm như một lời hứa do đó khâu khai thác rất khó khăn Tuy nhiên chỉ có bán được sản phẩm bảo hiểm thì mới có doanh thu phí bảo hiểm để có thể trích lập quỹ dự phòng nghiệp vụ dùng cho đề phòng và hạn chế sự tổn thất và mục tiêu phát triển lâu dài của công ty Các bước của công tác khai thác bao gồm: b1.Tiếp thị, nhận yêu cầu bảo hiểm từ khách hàng
Cũng như một số nghiệp vụ khác, trong những năm qua, việc triển khai nghiệp vụ hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt ở Việt Nam nói chung và GIC nói riêng gặp rất nhiều khó khăn, số đơn vị tham gia ít, số tiền bảo hiểm tham gia nhỏ dẫn đến doanh thu chưa cao.
Nguyên nhân một phần là do khi chuyển từ nền kinh tế tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường có nhiều công ty xí nghiệp làm ăn thua lỗ nên không có khả năng thanh toán, một số còn ỷ lại vào nhà nước nên không thấy rõ trách nhiệm phải bảo toàn đồng vốn trong kinh doanh Một nguyên nhân nữa cũng có tác động lớn tới hoạt động khai thác là ý thức của người dân và các cơ quan xí nghiệp, trình độ dân trí và tầm hiểu biết về vai trò và tác dụng của bảo hiểm hoả hoạn còn kém, rất mơ hồ bởi đây là một nghiệp vụ khá mới so với thị trường bảo hiểm Việt Nam.Các nguyên nhân trên làm cho nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn rất khó khăn trong việc triển khai trên địa bàn Hà Nội và cả nước.
Tuy nhiên trong những năm gần đây, hiểm hoạ cháy nổ xảy ra thường xuyên gây thiệt hại to lớn cả về người và của Nhiều vụ cháy, nổ lớn đã xảy ra trong các địa bàn dân cư, các cơ quan xí nghiệp cũng chính là sự tuyên truyền quảng cáo hữu hiệu về vai trò và sự cần thiết của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Hàng năm, GIC thường phối hợp với các cơ quan ban ngành có liên quan để tuyên truyền phổ biến kiến thức về phòng cháy chữa cháy và mục đích tác dụng của bảo hiểm cháy Không thụ động chờ khách hàng đến mua bảo hiểm, công ty đã chủ động liên hệ với khách hàng thông qua các đại lý, môi giới rộng khắp của mình, cùng họ đi thăm cơ sở sản xuất kinh doanh, cơ ngơi của họ, nghiên cứu quy trình sản xuất và chỉ ra cho họ thấy những rủi ro có thể gặp và hậu quả của nó Đồng thời giải thích họ được quyền và nghĩa vụ gì khi họ tham gia bảo hiểm Trên cơ sở Đơn bảo hiểm, văn bản hướng dẫn, công ty có thể ước tính cho họ thấy số phí họ có thể phải nộp, giải đáp các thắc mắc, giải thích cho họ về sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm hoả hoạn, tư vấn cho họ các kiến thức về PCCC, tạo lòng tin cho họ và kích thích,gợi ý về nhu cầu tham gia bảo hiểm Hàng năm, công ty trích một phần từ doanh thu phí bảo hiểm chi cho công tác quảng cáo, tuyên truyền tài trợ cho các chương trình mang tính xã hội, thông qua các phương tiện thông tin đại chúng nhằm quảng bá thương hiệu, hình ảnh của công ty giúp khách hàng và mọingười biết nhiều và hiểu rõ hơn về công ty.Công ty cũng ngày càng hoàn thiện hơn mạng lưới đại lý và cộng tác viên, tạo hệ thống chân rết khai thác trên địa bàn Hà Nội cũng như các tỉnh trên cả nước Tuy nhiên, hướng vận động tuyên truyền nên chủ yếu tập trung vào một số đối tượng có nhiều tiềm lực Vì thế công ty cũng như phòng bảo hiểm kỹ thuật tập trung chú ý đến các doanh nghiệp có khả năng tài chính để khai thác chính những khách hàng lớn thường đem lại doanh thu cao vì hệ thống đề phòng và hạn chế tổn thất của họ thường rất tốt. b2.Đánh giá rủi ro
-Công ty nghiên cứu và khảo sát kỹ thực tế, thu thập đầy đủ tình hình và số liệu cần thiết để đánh giá rủi ro Việc đánh giá rủi ro có ý nghĩa hết sức quan trọng, có đánh giá đúng rủi ro mới tìm được tỷ lệ phí bảo hiểm thích hợp tương ứng với rủi ro mà mình sẽ nhận bảo hiểm, cụ thể: đối tượng được bảo hiểm, bậc chịu lửa của công trình, loại PCCC, hạng sản xuất (nếu đối tượng bảo hiểm là đơn vị sản xuất), loại cơ sở kinh doanh dịch vụ (nếu đối tượng bảo hiểm là cơ sở kinh doanh dịch vụ), mức độ nguy hiểm của tài sản để trong kho, trong cửa hàng (nếu đối tượng bảo hiểm là kho tàng, cửa hàng).Sau đó, cán bộ công ty điền vào bản câu hỏi đánh giá rủi ro theo mẫu của công ty BHDK, nêu rõ kết luận của cán bộ đánh giá rủi ro.
Công ty xác định quán triệt những nguyên tắc:
-Không chấp nhận bảo hiểm theo lối chọn điểm (ví dụ trong một khu vực nhà máy, chỉ mua bảo hiểm cho những phân xưởng, công đoạn, bộ phận nhiều rủi ro nhất) Cần phải bảo hiểm toàn bộ tài sản trong một khu vực.
-Hết sức hạn chế nhận bảo hiểm những đối tượng có hệ thống PCCC yếu.
-Xem xét kỹ và hạn chế nhận bảo hiểm các rủi ro bão lụt vì bão lụt thường gây tổn thất hàng loạt trên một diện rộng có khi bao gồm nhiều tỉnh.
Chỉ nhận bảo hiểm các rủi ro này với điều kiện có bảo hiểm rủi ro cháy và các công trình được bảo hiểm phải là những công trình kiên cố được xây dựng bằng bê tông cốt thép. b3.Tính toán hiệu quả, chào phí bảo hiểm
Căn cứ vào các thông tin được cung cấp và kết quả đánh giá rủi ro, Khai thác viên của công ty xác định phí để đưa ra một mức chào phí cho đối tượng được bảo hiểm Mức phí được xác định dựa trên:
- Hướng dẫn nghiệp vụ, kinh nghiệm của CBKT về rủi ro được bảo hiểm
- Tình hình thị trường bảo hiểm trong nước và thế giới
- Mức độ cạnh tranh với các công ty bảo hiểm khác
- Bản thoả thuận về cháy và các rủi ro đặc biệt
Riêng đối với trường hợp:
-Khách hàng đề nghị phạm vi bảo hiểm quá lớn hoặc có số tiền bảo hiểm vượt mức phân cấp khai thác
-Khả năng xảy ra rủi ro toàn bộ hoặc mức độ tập trung rủi ro cao
-Các trường hợp mà hợp đồng tái bảo vệ của công ty loại trừ không chấp thuận
-Phí bảo hiểm khách hàng yêu cầu quá thấp vượt quá quy định của Công ty
- Khách hàng yêu cầu bảo hiểm thêm các rủi ro ngoài các rủi ro quy định đơn bảo hiểm do Bộ tài chính ban hành.
Phòng KD/CN sẽ chuyển hồ sơ khai thác về Văn phòng Công ty để cácPhòng NVKD, TBH, KH tính toán hiệu quả, xem xét và quyết định phí, điều kiện.
2.3.1.2.Công tác giám định và bồi thường
Giám định và bồi thường là khâu kế tiếp của quá trình triển khai của một sản phẩm bảo hiểm Nếu thực hiện tốt khâu này thì có những tác dụng sau:
- Đảm bảo uy tín đối với khách hàng Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ vô hình, người mua không thể cảm nhận được chất lượng của nó ngay cả khi mua, sản phẩm bảo hiểm hiểu theo cách đơn giản là nhà bảo hiểm sẽbồi thường cho người được bảo hiểm khi rủi ro xảy ra, và người tham gia phải thực hiện nghĩa vụ của mình theo quy định Vì vậy khi thực hiện công tác bồi thường là lúc nhà bảo hiểm thực hiện lời hứa với khách hàng, chất lượng sản phẩm thể hiện khi công ty thực hiện bồi thường cho khách hàng.
- Giám định và bồi thường là hai mặt của một vấn đề, giám định tổn thất tốt giúp bồi thường chính xác, đảm bảo nguyên tắc của bảo hiểm, giúp việc đánh giá, quản lý rủi ro ở những kỳ sau, năm sau tốt hơn.
- Giám định bồi thường chuẩn xác giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, tránh trục lợi bảo hiểm, đồng thời giúp xác định phí ở những kỳ sau sát với thực tế hơn Khi thực hiện giám định thì có thể sử dụng giám định viên độc lập hoặc giám định viên của công ty Muốn công tác giám định chính xác, nhanh gọn thì công ty nên chủ động xây dựng, đào tạo, tuyển dụng một đội ngũ giám định viên có trình độ chuyên môn cao, một mặt đỡ tốn chi phí thuê giám định viên của công ty khác đồng thời cho các công ty khác thuê đại lý giám định. a.Nhận thông báo tổn thất
Khi nhận thông báo tổn thất, công ty yêu cầu khách hàng cung cấp các thông tin cơ bản được ghi trong Mẫu thông báo tổn thất:
- Tên khách hàng bị tổn thất, loại đơn, số đơn bảo hiểm do BHDK cung cấp
- Địa điểm, thời gian xảy ra tổn thất
- Nguyên nhân sơ bộ tổn thất, ước thiệt hại
- Các biện pháp giảm thiểu tổn thất đã được thực hiện b.Kiểm tra thông tin, báo cáo lãnh đạo
Sau khi nhận được thông báo tổn thất của khách hàng, công ty kiểm tra lại các thông tin có liên quan như:
- Đơn/Hợp đồng bảo hiểm có liên quan
- Thời điểm xảy ra tổn thất, nơi xảy ra tổn thất
- Đã đóng phí bảo hiểm chưa?
- Mức miễn thường/ các điểm loại trừ áp dụng c.Giám định
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
Phương hướng, nhiệm vụ của GIC trong thời gian tới
Trong những năm tiếp theo, thị trưởng bảo hiểm Việt Nam tiếp tục chịu ảnh hưởng của suy thoái kinh tế, đòi hỏi GIC đứng trước nhiều thử thách, yêu cầu công ty phải tiếp tục cải tổ, đổi thay để thích ứng với tình hình mới.
Trước những dự báo môi trường kinh doanh vẫn còn nhiều khó khăn, bất ổn và khó lường như thế, GIC cần tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ để xây dựng thương hiệu, uy tín Đối với các mục tiêu kinh doanh, công ty cần phấn đấu:
- Tăng trưởng doanh thu cao hơn bình quân thị trường để giữ vững uy tín với khách hàng, tiết kiệm chi phí hoạt động cũng như lợi nhuận cao để tiếp tục tăng trưởng ổn định.
- Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh để tăng thị phần, thu hút thêm khách hàng theo hướng an toàn và bền vững, đảm bảo tỷ suất sinh lời
- Tối ưu hóa danh mục sản phẩm nhằm tận dụng tối đa các lợi thế của GIC phù hợp với xu thế của thị trường.
- Quản lý danh mục đầu tư đa dạng, linh hoạt và đạt hiệu quả để hoàn thành mục tiêu cân bằng lợi nhuận và rủi ro, kết hợp hoạt đồng đầu tư với khai thác bảo hiểm.
Bên cạnh đó, công ty cần phải xây dựng được chính sách nhân sự, tiền lương và cơ chế động lực hợp lý, hạn chế được việc tăng biên chế nhân sự và tập trung tăng chiều sâu chất lượng khai thác và chuyên môn của nhân viên. Tăng cường đoàn kết nội bộ, nâng cao tinh thần kinh doanh của công ty.
-Về công nghệ thông tin: Triển khai chương trình phần mềm quản lý BH, kế toán thay thế chương trình phần mềm hiện tại.
-Về nghiệp vụ và hoạt động khác:Từng bước xây dựng thương hiệu, khuyếch trương hình ảnh của công ty, xây dựng triển khai hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9000.
-Về hoạt động đầu tư: xây dựng danh mục đầu tư đa dạng, linh hoạt, hiệu quả, tối đa hoá lợi nhuận với mức rủi ro có thể chấp nhận được,kết hợp hoạt động đầu tư và khai thác BH.
Những cơ hội và thách thức
Môi trường pháp lý về kinh doanh Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt ở nước ta đang dần được hoàn thiện Nhà nước chủ trương khuyến khích các tổ chức, cá nhân, đơn vị tham gia bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Trong đó, quy định thực hiện bắt buộc bảo hiểm hoả hoạn cũng được nêu tại điều 8 của Luật kinh doanh Bảo hiểm năm 2013 và luật phòng cháy chữa cháy năm 2014 Vừa qua, thì chính phủ cũng ban hành quy định về cháy, nổ bắt buộc theo đó tại tất cả các cơ sở có nguy cơ về cháy nổ đều phải tham gia bảo hiểm tại các đơn vị kinh doanh bảo hiểm cháy nổ, nếu không sẽ có chế tài sử phạt Vì thế, bảo hiểm hoả hoạn đã có một hệ thống pháp lý đầy đủ, tạo điều kiện kinh doanh ghiệp vụ bảo hiểm này
Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế với một môi trường kinh tế sôi động đã tạo ra nhu cầu ngày càng tăng về Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Trong những năm gần đây tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế nước ta là tương đối cao và ổn định ( Khoảng 7-8% 1 năm ) Riêng ở các thành phố lớn như: Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Hải Phòng… tốc độ tăng trưởng ở mức trên 10% Có được kết quả này là do chính sách mở cửa nền kinh tế của nhà nước Hiện nay, có rất nhiều các công ty nước ngoài có vốn đầu tư vào Việt Nam, nhu cầu đầu tư mới và mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh ngày càng tăng, cùng với ý thức tham gia bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt của các nhà đầu tư nước ngoài sẽ tạo ra nhu cầu rất lớn cho nghiệp vụ này Ý thức của cộng đồng về vai trò và tác dụng của việc tham gia Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt đã tăng lên rất nhiều.Cùng với sự phát triển kinh tế thì mức sống của người dân ngày càng được nâng cao cả về vật chất và tinh thần, đặc biệt là về giáo dục và văn hoá, nhận thức của người dân ngày càng được nâng cao, ngoài ra thì tại khu vực Hà Nội trình độ dân trí cũng cao hơn ở các khu vực khác vì thế việc tiếp cận và chấp nhận bảo hiểm nói chung và Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt nói riêng sẽ dễ dàng hơn
GIC là một công ty bảo hiểm trẻ, với đội ngũ nhân viên trẻ và năng động, bên cạnh đó Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một nghiệp vụ mà GIC rất quan tâm triển khai, đây sẽ là một lợi thế của GIC trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này
GIC có quan hệ liên kết với rất nhiều các Ngân hàng, các công ty cho thuê Tài chính lớn và có uy tín, quy mô và mạng lưới rộng Vì thế, nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt sẽ có cơ hội khai thác tại các dự án mà hệ thống các Ngân hàng và công ty cho thuê Tài chính này cho vay vốn, đầu tư hay các tổ chức, cá nhân có quan hệ với các tổ chức này.
Là một công ty mới được thành lập trong gần 10 năm, hoạt động tuyên truyền quảng bá hình ảnh của công ty mới ở giai đoạn đầu nên uy tín và thương hiệu của GIC chưa thực sự chiếm được lòng tin cũng như sự hiểu biết của người tham gia bảo hiểm Điều này sẽ gây khó khăn trong việc mời chào, khai thác các sản phẩm bảo hiểm, vì khi người ta chưa biết về mình thì việc tin tưởng để tham gia bảo hiểm là rất khó. Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động nhưng còn thiếu kinh nghiệm Đây sẽ là một khó khăn của GIC vì nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là một nghiệp vụ rất phức tạp đòi hỏi nhân viên phải có trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiêm, và phẩm chất đạc đức, vì thế với đội ngũ nhân viên thiếu kinh nghiệm này sẽ rất khó khăn và lung túng trong việc khai thác, đánh giá rủi ro, giấm định bồi thường, gây ra không hiệu quả khi triển khai
Sức ép cạnh tranh trên thị trường ngày càng lớn Cùng với sự mở của nền kinh tế, sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thì thị trường Bảo hiểm cũng ngày càng sôi động và cạnh tranh khốc kiệt hơn Các đối thủ cạnh tranh lớn như: Bảo Việt, Bảo Minh, Pijico, PVI với bề dày hoạt động, kinh nghiệm và thương hiệu đã chiếm lĩnh hầu như toàn bộ thị trường, bên cạnh đó các công ty nhỏ hơn để cạnh tranh đã chấp nhận thua lỗ để giành giật thị trường. Tất cả làm cho cạnh tranh trên thị trường hết sức gay gắt.
Mạng lưới chi nhánh chưa phát huy hết khả năng, mới chỉ tập vào khai thác thông qua mối quan hệ với các Ngân hàng
Mặc dù nhận thức của cộng đồng về bảo hiểm ngày càng được nâng cao nhưng chưa phải là mặt bằng chung vì thế ý thức về việc tham gia bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt là chưa rõ ràng Bên cạnh đó, niềm tin của khách hàng đối với các công ty bảo hiểm chưa cao, họ chưa thực sự tin tưởng vào việc tham gia bảo hiểm để bù đắp thiệt hại khi không may xảy ra tổn thất, chưa thực sự tin tưởng và các công ty bảo hiểm Điều này cũng gây khó khăn chung cho các công ty bảo hiểm trong đó có GIC khi triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt.
Các giải pháp phát triển
Thực tiễn triển khai nghiệp vụ BH HHVCRRĐB ở GIC chưa đạt được kết quả như mong muốn, xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan khác nhau Để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay và tránh tụt hậu so với các công ty khác, GIC cần có những chiến lược kinh doanh hiệu quả cùng với sự nỗ lực hết mình thì mới có thể đứng vững trên thị trường Trong thời gian tới, công ty cần tập trung vào một số giải pháp sau:
Đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, đại lý, cộng tác viên
Con người là yếu tố đầu tiên, quan trọng nhất quyết định sự thành công hay thất bại của công ty nói chung và trong từng nghiệp vụ nói riêng Một trong những hạn chế lớn nhất của GIC hiện nay là trình độ cán bộ còn non yếu về kinh nghiệm Số lượng cán bộ am hiểu nghiệp vụ, ở lại vì sự phát triển chung của công ty không còn nhiều Vì vậy việc đào tạo, nâng cao kiến thức cho cán bộ, đại lý lúc này là hoàn toàn cần thiết.
Mặt khác, nghiệp vụ BH cháy là một trong những nghiệp vụ có tỷ lệ tái cao bên cạnh những nghiệp vụ khác như BH xây dựng lắp đặt, hàng hóa vận chuyển…do vậy trong quá trình triển khai sẽ nảy sinh nhiều mối quan hệ giao dịch không chỉ với đối tác trong nước mà còn ở nước ngoài Với những tính chất đặc thù của nghiệp vụ không chỉ đòi hỏi cán bộ giỏi về chuyên môn nghiệp vụ mà còn giỏi ngoại ngữ giao tiếp đặc biệt khi mà thị trường BH đang dần mở cửa.Một trong các biện pháp mà các công ty hiện nay đang sử dụng là tiến hành đào tạo, cử cán bộ đi học tập, bồi dưỡng ở nước ngoài hoặc tham gia học tập tại các trung tâm đào tạo nghiệp vụ của hiệp hội.
Tăng cường đẩy mạnh tuyên truyền,quảng cáo về Bảo hiểm cháy
Tuyên truyền, quảng cáo là một hoạt động không thể thiếu được đối với một doanh nghiệp trong cơ chế thị trường Mặc dù hoạt động BH không phải là hoạt động kinh doanh thuần túy Khách hàng chỉ biết đến chất lượng sản phẩm mà các doanh nghiệp cung cấp sau khi có sự kiện BH xảy ra và doanh nghiệp đã tiến hành chi trả bồi thường Đặc biệt ở nước ta hiện nay khi người dân chưa có thói quen tập quán mua BH để phòng ngừa rủi ro thì công tác tuyên truyền lại càng hết sức quan trọng.Việc đầu tư cho quảng cáo thường đạt hiệu quả cao và là một trong những biện pháp hữu hiệu cạnh tranh trên thị trường Việc tuyên truyền, quảng cáo có thể sử dụng trên nhiều phương tiện như: vô tuyến truyền hình, đài phát thanh, báo chí, pa nô, tờ rơi…Hiện nay chỉ những công ty lớn mạnh về tài chính mới có thể dành một khoản kinh phí không nhỏ cho các hoạt động quảng cáo trên diện rộng Trong tương lại không xa đây là một trong những hình thức quảng bá hình ảnh công ty được nhiều doanh nghiệp lựa chọn Với một thương hiệu còn khá mới trên thị trường như GIC, việc tuyên truyền, quảng cáo là hoàn toàn cần thiết, bước đầu sẽ giúp khách hàng biết đến công ty sau đó từng bước chiếm được lòng tin về hình ảnh công ty trong mắt họ.
Kết hợp chặt chẽ với cảnh sát PCCC và người tham gia bảo hiểm trong công tác ĐPHCTT
Khi ký kết được một hợp đồng BH cháy có nghĩa là nghĩa vụ và trách nhiệm của công ty thực sự phát sinh từ khi chấp nhận BH đến khi kết thúc thời gian BH. ĐPHCTT hiệu quả góp phần tạo tâm lý an tâm cho khách hàng đồng thời giảm được xác suất bồi thường cho công ty Tuy nhiên để thực hiện được các biện pháp ĐPHCTT an toàn cần sự phối hợp chặt chẽ giữa nhà BH, cảnh sát PCCC và người tham gia BH Khách hàng có trách nhiệm bố trí và quản lý TS, có phương án chữa cháy được cảnh sát PCCC thông qua, đồng thời thường xuyên phải bảo dưỡng nhà cửa, trang thiết bị Một thực tế hiện nay là doanh nghiệp mua BH cháy đồng nghĩa với việc giao phó hết trách nhiệm cho công ty BH nên họ chủ quan mất cảnh giác hơn Vì vậy công ty phải thường xuyên đôn đốc khách hàng thực hiện tốt các biện pháp ĐPHCTT theo yêu cầu đã đề ra Với doanh thu phí hàng năm thu được, doanh nghiệp sẽ trích một phần hợp lý theo kế hoạch cho công tác ĐPHCTT như hỗ trợ trang bị phương tiện PCCC cho khác hàng, tuyên truyền quảng cáo, tổ chức hội nghị phổ biến kiến thức về PCCC…
Nâng cao hiệu quả công tác giám định- bồi thường
Khâu giám định chỉ mang tính chất tương đối nên dễ dẫn đến sự phản ánh không chính xác và không trung thực Làm tốt công tác giám định sẽ giúp doanh nghiệp xác định được nguyên nhân tổn thất, nếu thuộc phạm vi BH sẽ kịp thời giải quyết bồi thường nhanh chóng Vì vậy bất kể giám định viên củaGIC hay thuê ngoài cũng phải có đầy đủ chuyên môn nghiệp vụ, có tư cách đạo đức, khách quan vô tư phản ánh trung thực toàn bộ sự việc, diễn biến nguyên nhân phát sinh rủi ro, phòng tránh hiện tượng trục lợi BH do giám định- bồi thường là một trong những công tác đặc thù nhạy cảm của hoạt động BH Mặt khác, giải quyết bồi thường nhanh chóng sẽ phản ánh tốt chất lượng dịch vụ mà nhà BH cung cấp, tạo uy tín cho doanh nghiệp Việc rút ngắn thời gian giải quyết bồi thường phụ thuộc nhiều yếu tố như kết quả điều tra xác minh nguyên nhân tổn thất của cơ quan công an và quy trình cung cấp giấy tờ của người tham gia BH Tùy theo tính chất phức tạp của rủi ro mà nguyên nhân được tìm ra nhanh hay chậm Tuy nhiên thực tế cho thấy thời gian giải quyết bồi thường có được rút ngắn lại hay không phần lớn phụ thuộc vào việc lập và hoàn tất thủ tục đòi bồi thường của người tham gia và kết quả giám định của công ty BH Hầu hết người than gia BH đều ít hiểu biết về việc lập hồ sơ đòi bồi thường Chỉ khi có tổn thất xảy ra, sau khi thông báo cho nhà BH và yêu cầu bồi thường, lúc đó họ mới được cán bộ giải quyết bồi thường hướng dẫn lập hồ sơ đòi bồi thường Đây là nguyên nhân chính dẫn đễn việc kéo dài thời gian giải quyết bồi thường và xuất hiện nhiều tồn tại bất cập mà công ty vẫn chưa giải quyết được Do đó trong quá trình triển khai nghiệp vụ cán bộ khai thác cần giải thích, hướng dẫn cụ thể chi tiết cho khách hàng biết thủ tục giải quyết bồi thường để nâng cao hơn nữa hiệu quả của công tác giám định- bồi thường khi xảy ra rủi ro cho đối tượng được BH.
Tăng cường chất lượng công tác khai thác
Nếu không có tổn thất thì sẽ không có nhu cầu BH Rủi ro là nguyên nhân dẫn đến tổn thất đồng thời rủi ro cũng là yếu tố cơ bản xác định mức phí phải đóng Nếu làm tốt công tác đánh giá rủi ro sẽ xác định chính xác được tỷ lệ phí hợp lý, giúp công ty có khả năng chi trả, bồi thường cho khách hàng khi tổn thất xảy ra, đồng thời thực hiện được cạnh tranh bằng giá cả với các doanh nghiệp khác.
Hiện nay trong việc đánh giá rủi ro của cán bộ BH thường dựa trên bảng câu hỏi điều tra rủi ro mà khách hàng trả lời là chính còn việc nghiên cứu, khảo sát thực tế chưa được quan tâm đúng mức, khiến cho việc đánh giá rủi ro với những đối tượng tham gia BH cháy chưa được chính xác Do vậy việc nâng cao khả năng đánh giá rủi ro cho cán bộ khai thác BH là hoàn toàn cần thiết Đối với công tác khai thác nghiệp vụ BH cháy, các khai thác viên không chỉ quan tâm đến số lượng đơn vị tham gia mà còn phải quan tâm đến chất lượng hiệu quả khai thác Với chất lượng hợp đồng khai thác không cao đồng nghĩa với việc đánh giá rủi ro đối tượng BH trước khi ký kết không tốt dẫn đến tình trạng doanh nghiệp BH phải chi bồi thường nhiều hơn Vì tâm lý khách hàng luôn muốn tham gia BH cho những TS nguy cơ rủi ro cao hay muốn BH theo lối chọn điểm (chỉ BH cho hạng mục nhiều rủi ro), cán bộ khai thác đặc biệt khi đánh giá rủi ro phải hết sức trung thực, không chạy đua vì doanh thu trước mắt mà ảnh hưởng đến kết quả chung của công ty cũng như nghiệp vụ.
Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
Hoạt động BH thực chất là hoạt động dịch vụ tài chính Phục vụ khách hàng đồng nghĩa với việc đưa ra những chính sách khách hàng hợp lý như:
- Quan tâm, chăm sóc khách hàng, giữ mối liên lạc thường xuyên để kịp thời giải đáp thắc mắc và thực hiện các biện pháp phối hợp khi cần thiết
- Đối với những hợp đồng tái tục hoặc những hợp đồng không có tổn that, ít tổn thất thì phải có sự ưu tiên, ưu đãi về phí BH (giảm phí ngoài hợp đồng), tiền thưởng thích đáng.
- Chi ĐPHCTT hợp lý, định kỳ kiểm tra, đôn đốc hỗ trợ phương tiện cũng như biện pháp PCCC cho khách hàng.
Tăng cường mối quan hệ nhận nhượng với các tổ chức doanh nghiệp trong và ngoài nước
Kinh doanh tất yếu phải cạnh tranh, tuy nhiên ở một khía cạnh nào đó vẫn cần sự hợp tác Một doanh nghiệp không thể hoạt động độc lập trên thị trường nếu không có mối quan hệ với các doanh nghiệp khác Đặc biệt với đặc thù nghiệp vụ BH cháy là loại hình BHTS có giá trị BH rất lớn Sau khi giữ lại những họp đồng phù hợp khả năng tài chính của mình, công ty phải nhanh chóng tiến hành nhượng tái để đảm bảo không phải một mình gánh chịu tổn thất khi có sự kiện BH xảy ra Đồng thời để chia sẻ rủi ro với các công ty BH khác, công ty cũng tiến hành nhận TBH nhằm tăng doanh thu. Như vậy thông qua hoạt động TBH, doanh nghiệp BH được nhận thêm hoa hồng nhượng tái và tạo được niềm tin cho khách hàng khi mà đứng sau công ty là những tập đoàn TBH có năng lực và kinh nghiệm không chỉ trong nước mà còn ở nước ngoài.
3.4.1.Vê phía nhà nước Đối với cơ quan quản lý Nhà nước về BH là Bộ Tài chính, Vụ BH, cần phải tiếp tục hoàn thiện các văn bản quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý cho sự phát triển thị trường Chính sách về BH phải rõ ràng, minh bạch đảm bảo bình đẳng giữa các thành phần kinh tế.
Mặt khác trong quá trình soanh thảo các văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh BH, Nhà nước cần tham khảo kinh nghiệm của các nước trên thế giới để áp dụng vào thực tiễn ở Việt Nam, sớm xét trình Quốc hội thông qua luật cạnh tranh nhằm tạo khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh BH phi nhân thọ nói chung và BH cháy nổ nói riêng, tạo sự bình đẳng cho các doanh nghiệp, thông qua đó bảo vệ quyền lợi cho người tham gia. Để kích thích sự phát triển của các công ty BH nhân thọ trong nước, Nhà nước cần chính sách quản lý theo hướng giảm sự can thiệp của Nhà nước vào hoạt động kinh doanh BH, nâng cao tính tự chủ cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp BH trong nước có thể đứng vững và cạnh tranh với doanh nghiệp BH nước ngoài đặc biệt khi mà hiện nay theo lộ trình cam kết gia nhập WTO, các công ty BH nước ngoài sẽ được phép kinh doanh một số loại hình BH bắt buộc Ngoài ra Nhà nước cần thực hiện một số biện pháp sau:
-Xây dựng cơ chế kiểm tra, giám sát hoạt động của cá công ty BH để duy trì một môi trường cạnh tranh lành mạnh, chống hiện tượng hạ phí quá thấp để giành giật thị trường, giải quyết tranh chấp khiếu nại nhanh phù hợp luật pháp Việt Nam và thông lệ quốc tế.
- Giảm thiểu các thủ tục hành chính trong quản lý Chuẩn hóa và rút ngắn các quy trình đăng ký phê duyệt sản phẩm, cấp, thu hồi giấy phép kinh doanh, giảm thiểu thời gian chờ phê duyệt sản phẩm cho các doanh nghiệp.
- Đối với các hành vi vi phạm pháp luật về kinh doanh BH cần phải xử lý nghiêm khắc Hiện nay Nhà nước cần ban hành văn bản quy định rõ chế tài xử phạt đối với đối với các doanh nghiệp BH, môi giới BH không tuân thủ đúng quy định và có những biện pháp cưỡng chế đối với tổ chức, cá nhân thuộc diện tham gia BH cháy bắt buộc nhưng không tham gia.
3.4.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Khi thị trường BH trong nước ngày một phát triển thì hiện tượng “phá rào” của các công ty BH là điều không thể tránh khỏi Để giảm thiểu những thiệt hại không đáng có và để cho hoạt động kinh doanh BH được phát triển lành mạnh trong khuôn khổ thì cần có một tổ chức trung gian đứng ra, phối hợp cùng các cơ quan quản lý Nhà nước trong việc định hướng sự phát triển thị trường Hiện tại ở thị trường BH Việt Nam, Hiệp hội BH đã và đang đảm nhận tốt vai trò đó Trong thời gian tới cần nâng cao vai trò của hiệp hội, tăng cường sự hợp tác giữa các thành viên trong hiệp hội, duy trì môi trường cạnh tranh trong sạch.
Trong thời gian qua, các doanh nghiệp BH trong hiệp hội đã có một số hợp tác nhất định như ký kết các thỏa thuận bảo hiểm, duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh Tuy nhiên phạm vi, mức độ hợp tác còn hạn hẹp, chưa chặt chẽ.
Trong thời gian tới cần mở rộng phạm vi hợp tác trên nhiều lĩnh vực như thiết lập một hệ thống thông tin toàn thị trường làm cơ sở đánh giá rủi ro, tính phí BH, hệ thống phân tích và kiểm soát tổn thất, hợp tác trong việc đồng BH, TBH, trợ giúp kỹ thuật, đào tạo để có thể nâng cao năng lực cho các thành viên Cùng với đó, hiệp hội cũng cần xây dựng cơ chế kiểm soát trong việc thực hiện các thỏa thuận giữa các hội viên.
Ngoài ra hiệp hội cần nhạy bén và nhanh nhạy hơn trong việc đề ra những quy tắc cho hoạt động BH, phối hợp với cơ quan quản lý Nhà nước thực thi những quy tắc đạo đức nghề nghiệp, đào tạo nguồn nhân lực.
