CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ BẢO HIỂM HÀNG HÓA XUẤT NHẬP KHẨU VẬN CHUYỂN BẰNG ĐƯỜNG BIỂN
Khái quát về bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển
1.1.1 Vai trò và đặc điểm của quá trình xuất nhập khẩu hàng hóa vận chuyển bằng đường biển
Dịch vụ vận chuyển nói chung và vận chuyển hàng hóa xuất nhập khẩu nói riêng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong thương mại quốc tế.Có thể nói:
“Không có thương mại nếu không có vận chuyển” Có nhiều phương tiện vận chuyển hàng hóa xuất nhập khẩu bằng đường biển, đường sắt, đường bộ, đường hàng không…Trong đó vận chuyển bằng đường biển chiếm khoảng 90% tổng khối lượng hàng hóa xuất nhập khẩu của thế giới, bởi vì vận chuyển bằng đường biển có rất nhiều ưu điểm:
Có thể vận chuyển được nhiều chủng loại hàng hóa với khối lượng lớn mà các phương tiện vận tải khác không thể đảm nhận được, chẳng hạn như các loại hàng hóa siêu trường, siêu trọng.
Việc xây dựng và bảo quản các tuyến đường biển dựa vào cơ sở lợi dụng điều kiện tự nhiên của biển, do đó không phải đầu tư nhiều về vốn và sức lao động. Đây là một trong những nguyên nhân làm cho giá thành vận chuyển bằng đường biển thấp hơn so với các phương tiện khác.
Vận chuyển bằng đường biển góp phần phát triển tốt mỗi quan hệ kinh tế các nước, thực hiện đường lối kinh tế đối ngoại của nhà Nước, góp phần tăng thu ngoại tệ.
Vì vậy, hoạt động vận chuyển bằng đường biển ngày càng phát triển mạnh mẽ. Tuy nhiên cũng có một số nhược điểm sau:
- Vận chuyển đường biển gặp rất nhiều rủi ro do yếu tố tự nhiên, yếu tố kĩ thuật, yếu tố con người.
Do yếu tố tự nhiên: Vận chuyển đường biển phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên Thời tiết, khí hậu trên biển ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình vận chuyển bằng đường biển Những rủi ro do thiên tai bất ngờ như bão, sóng thần,lốc xoáy có thê xảy ra bất cứ lúc nào Yếu tố tự nhiên xảy ra không tuân theo bất cứ quy luật nhất định nào Vì vậy, mặc dù khoa học kĩ thuật ngày càng phát triển và có thể dự báo trước được nhưng rủi ro vẫn có thể xảy ra.
Do yếu tố kĩ thuật: Trong hoạt động của mình con người ngày càng sử dụng nhiều hơn các phương tiện khoa học kĩ thuật hiện đại Nhưng dù máy móc hiện đại, chính xác đến đâu cũng không tránh khỏi trục trặc về kĩ thuật về tàu, kĩ thuật dự báo thời tiết, các tín hiệu điều khiển từ đất liền Từ đó gây ra đổ vỡ, mất mát hàng hóa trong quá trình vận chuyển.
Do yếu tố con người: Hàng hóa có thể bị mất trộm, hoặc bị cướp trong quá trình vận chuyển.
- Tốc độ của tàu biển còn chậm, hành trình trên biển có thời gian dài nên xác suất rủi ro càng cao trong khi đó việc cứu hộ lại rất khó khăn.
- Cùng với sự phát triển kinh tế-xã hội, mỗi chuyến tàu thường có giá trị rất lớn.Do đó nếu rủi ro xảy ra sẽ gây tổn thất rất lớn về tài sản, trách nhiệm và con người.
- Trong quá trình vận chuyển, trách nhiệm chính thuộc về chủ phương tiện.Nhưng trách nhiệm này rất hạn chế về thời gian, phạm vi và mức độ theo điều kiện giao hàng và hợp đồng vận chuyển.
Việc xuất nhập khẩu hàng hóa thường được thực hiện thông qua hợp đồng giữa người mua và người bán (ở hai nước khác nhau), trong đó ghi rõ những nội dung về: số lượng, phẩm chất, ký mã hiệu, quy cách đóng gói, giá cả hàng hóa, trách nhiệm thuê tàu, cước phí, phí bảo hiểm, thủ tục và đồn tiền thanh toán Do các bên trong hợp đồng có sự xa cách về địa lý và họ thường không áp tải được hàng hóa trong quá trình vận chuyển nên việc làm này thông thường giao cho các hãng tàu.
Hàng hóa sau khi được trao đổi sẽ có sự chuyển quyền sở hữu từ người bán sang người mua.
Hàng hóa xuất nhập khẩu được vận chuyển qua biên giới quốc gia nên phải chịu sự kiểm soát của hải quan,kiểm dịch tùy theo quy định của mỗi nước Đồng thời để được vận chuyển ra hoặc vào biên giới thì phải mua bảo hiểm theo tập quán Thương mại Quốc tế Người tham gia bảo hiểm có thể là người bán hàng (người xuất khẩu) hoặc người mua hàng(người nhập khẩu) Hợp đồng bảo hiểm thể hiện quan hệ giữa người bảo hiểm và người mua bảo hiểm thì phải chuyển nhượng lại cho người mua hàng để khi hàng về đến nước nhập, nếu bị tổn thất có thể đòi người bảo hiểm bồi thường.
Hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển phải thông qua người vận chuyển, tức là cả người mua và người bán đều không trực tiếp kiểm soát được những tổn thất có thể gây ra cho hàng hóa của mình Và theo hợp đồng vận chuyển thì người vận chuyển chỉ chịu trách nhiệm về tổn thất hàng hóa trong một phạm vi, giới hạn nhất định vì vậy để giảm rủi ro trong kinh doanh họ thường phải mua bảo hiểm cho hàng hóa. Quá trình xuất nhập khẩu hàng hóa có liên quan đến nhiều bên, trong đó có bốn bên chủ yếu là: người mua, người bán, người vận chuyển và người bảo hiểm Vì thế, phải phân định rõ trách nhiệm của các bên liên quan.
1.1.2 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển
Ngành bảo hiểm ra đời do có sự tồn tại khách quan của các rủi ro mà con người không thể khống chế được Nếu những rủi ro xảy ra mà không có những khoản bù đắp thiệt hại kịp thời của các nhà bảo hiểm đặc biệt là những rủi ro mang tính thảm họa thì chủ tàu và chủ hàng gặp rất nhiều khó khăn về tài chính trong việc khắc phục hậu quả do các rủi ro đó gây ra Vì vậy, sự ra đời của bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển có tác dụng như sau:
Thứ nhất: giảm bớt rủi ro cho hàng hóa đó, hạn chế tổn thất nhờ tăng cường bảo quản kiểm tra đồng thời kết hợp các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất.
Nội dung cơ bản của hoạt động bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu bằng đường biển
1.2.1 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm là các hàng hóa xuất nhập khẩu được vận chuyển bằng đường biển có chứng từ mua bán,hợp đồng vận chuyển và chứng từ giao nhận
Hàng hóa xuất nhập khẩu thường bao gồm các loại mặt hàng sau :
- Hàng tạp phẩm ( len, vải ,quần áo )
- Hàng nguyên vật liệu xây dựng
Các lọai mặt hàng này trong ngành vận tải biển được chia thành các nhóm sau :
- Hàng có khối lượng lớn
Hàng có khối lượng lớn gồm : hàng lỏng ,hàng rời và hàng đồ uống Đặc điểm của nhóm hàng này là có khối lượng vận chuyển nhiều ,tương đối ổn định Khối lượng vận chuyển một lần nhiều , mức xếp dỡ cao ,vận chuyển nguyên hầm , nguyên tàu bằng tàu chuyên dung ,sử dụng các thiết bị xếp dỡ chuyên dung
Hàng thộng dụng gồm hàng bao ,hàng kiện ,thùng ,hòm ,container ,kim loại và sản phẩm kim loại ,hàng nặng và hàng quá cỡ ,hàng đơn chiếc, và các loại hàng khác Đặc điểm của nhóm này có kích thước rất khác nhau ,vật liệu làm bao gói cũng rất khác nhau Nhóm này được vận chuyển bằng tàu hàng khô thông thường, đối với container được vận chuyển bằng tàu chuyên dụng và bốc xếp bằng thiết bị chuyên dung.
Hàng hóa đặc biệt là các loại hàng phóng xạ nguy hiểm ,hàng chóng hỏng, hoa quả tươi và xúc vật sống Đặc điểm của nhóm hàng này là được bảo quản ,xếp dỡ và vận chuyển theo những nguyên tắc ,quy định riêng về nhiệt độ ,độ ẩm ,chế độ vệ sinh ,cách ly ,phòng chống cháy nổ , kiểm dịch
1.2.2 Các điều kiện bảo hiểm Điều kiện bảo hiểm là những điều quy định phạm vi trách nhiệm của người bảo hiểm đối với tổn thất của hàng hoá Hàng được bảo hiểm theo điều kiện nào, chỉ những rủi ro tổn thất được quy định trong điều kiện đó mới được bồi thường.
Ngày 1/1/1963, ILU xuất bản ba điều kiện bảo hiểm hàng hoá là FPA, WA và
AR Các điều kiện bảo hiểm này được áp dụng rộng rãi trong hoạt động thương mại quốc tế.
1/1/1982, ILU xuất bản các điều kiện bảo hiểm mới thay thế các bảo hiểm cũ. Trong đó có các điều kiện bảo hiểm hàng hoá bao gồm:
So với các điều kiện bảo hiểm cũ, điều kiện bảo hiểm mới trình bày, dễ hiểu Điều kiện bảo hiểm mới đã khắc phục được sự mập mờ, khó hiểu và ngôn ngữ cổ được sử dụng trong bảo hiểm cũ và điều cơ bản là nội dung của các điều kiện bảo hiểm mới có những thay đổi Nội dung cụ thể của các điều kiện bảo hiểm mới như sau:
Điều kiện bảo hiểm C (ICC C)
Phạm vi bảo hiểm theo điều kiện C bao gồm:
Tổn thất hay tổn hại của hàng hóa được bảo hiểm có nguyên nhân hợp lý do cháy hoặc nổ, tàu bị mắc cạn, chìm đắm, bị lật, đâm va, dỡ hàng tại cảng lánh nạn.
Phần trách nhiệm mà người được bảo hiểm phải chịu theo điều khoản hai tàu đâm va nhau đều có lỗi.
Các rủi ro loại trừ bao gồm:
Tổn thất hay tổn hại do hành vi xấu,cố ý của người được bảo hiểm.
Rò rỉ, hao hụt thông thường về trọng lượng,khối trọng lượng hoặc hao mòn tự nhiên của đối tượng được bảo hiểm.
Do nội tỳ hoặc bản chất của hàng hóa.
Tổn thất hoặc tổn hại do đóng gói bao bì không đủ điều kiện,không thích hợp.
Tổn thất hoặc tổn hại mà nguyên nhân trực tiếp là chậm trễ.
Tổn thất hoặc tổn hại do không trả được nợ hoặc thiếu thốn về tài chính của chủ tàu,người quản lý,người thuê tàu hoặc người khai thác tàu.
Tổn thất hoặc tổn hại do việc sử dụng bất kỳ một loại vũ khí chiến tranh nào có dùng phản ứng hạt nhân, phản ứng hóa học, chất phóng xạ…
Thiệt hại do cố ý hoặc sự phá hoại cố ý đối tượng được bảo hiểm do hành động phạm pháp của bất kỳ người nào.
Do tàu không đủ khả nămg đi biển hoặc không thích hợp cho việc vận chuyển hàng hóa mà người được bảo hiểm đã biết tình trạng đó vào lúc hàng hóa được xếp lên phương tiện vận tải.
Tổn thất xảy ra do chiến tranh, nội chiến, bạo loạn, hành động thù địch, tịch thu, bắt giữ, quản chế, giam cầm.
Tổn thất do mìn,thủy lôi,bom và các loại vũ khí chiến tranh khác
Tổn thất được gây ra bởi người đình công,công nhân bị cấm xưởng,hoặc những người tham gia gấy rối loạn lao động,bạo loạn hoặc nổi loạn.
Tổn thất xảy ra do bạo động chính trị,động cơ chính trị.
Trách nhiệm chứng minh tổn thất thuộc về người được bảo hiểm (chủ hàng).
Nhìn chung,điều kiện bảo hiểm C (ICC 1982) giống điều kiện bảo hiểm FPA (ICC 1963).Nhưng điều kiện bảo hiểm C không bồi thường tổn thất do mất nguyên kiện hàng và cũng không phân biệt tổn thất toàn bộ hay tổn thất bộ phận.
Điều kiện bảo hiểm B (ICC B)
Theo điều kiện này,ngoài các rủi ro được bảo hiểm theo điều kiện C,công ty bảo hiểm còn bồi thường tổn thất hay tổn hại đối với hàng hóa được bảo hiểm do động đất,núi lửa,sét đánh,bị nước biển cuốn khỏi tàu,nước biển xâm nhập vào hầm tàu vào nơi để hàng,tổn thất nguyên kiện hàng trong quá trình xếp dỡ,chuyển tải.
Người bảo hiểm có áp dụng mức miễn thường giống điều kiện bảo hiểm WA (ICC 1963),nhưng không phân biệt tổn thất toàn bộ và tổn thất bộ phận.
Điều kiện bảo hiểm A (ICC A) Đây là điều kiện bảo hiểm có phạm vi rộng nhất,bảo hiểm tất cả những hư hỏng,mất mát của hàng hóa,kể cả rủi ro cướp biển,chỉ trừ những rủi ro loại trừ theo quy định và không áp dụng mức miễn thường.
Trong điều kiện bảo hiểm A,rủi ro cướp biển là phạm vi bảo hiểm rộng hơn điều kiện bảo hiểm AR (ICC 1963).
Như vậy, trong ba điều kiện bảo hiểm C,B,A theo ICC 1982 đều không phân biệt tổn thất toàn bộ và tổn thất bộ phận,chủ hàng đều có trách nhiệm chứng minh tổn thất là thuộc rủi ro được bảo hiểm.Nhưng điều kiện bảo hiểm A có phạm vi bảo hiểm rộng nhất và chỉ điều kiện bảo hiểm B áp dụng mức miễn thường.
Các điều kiện bảo hiểm C,B,A có hiệu lực từ ngày 01/04/1983 và hiện nay được áp dụng rộng rãi trên thị trường bảo hiểm thế giới.
Ngoài ra, đối với hàng hóa XNK còn áp dụng một số điều kiện bảo hiểm phụ như:
Bảo hiểm cho một số rủi ro khác như:
Mất trộm, mất cắp hoặc không giao hàng.
Tổn thất do những hành vi ác ý hay phá hoại gây ra.
Thiệt hại do nước mưa gây ra.
Vứt hoặc ném hàng khỏi boong tàu.
Va đập với các hàng hóa khác.
Hư hại do móc cầu thang.
Dây bẩn do dầu mỡ.
Tổn hại do chuột bọ.
Tổn hại do nấm mốc.
Rò chảy hoặc giao thiếu hàng.
Mở rộng bảo hiểm chặng vận chuyển nội địa.
Điều kiện bảo hiểm áp dụng cho một số hàng hóa đặc thù như:
Điều kiện bảo hiểm than
Điều kiện bảo hiểm dầu chở rời
Điều kiện bảo hiểm hàng vận chuyển đường hàng không
Điều kiện bảo hiểm hàng hóa đông lạnh
1.2.3 Giá trị bảo hiểm , Số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm ,
Giá trị bảo hiểm là giá trị thực tế của lô hàng Giá trị thực tế của lô hàng có thể là giá hàng hoá ( giá FOB), cũng có thể bao gồm, giá hàng hoá, cước phí vận chuyển, phí bảo hiểm và các chi phí liên quan khác.
Giám định và bồi thường tổn thất trong bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển
Giám định tổn thất một lô hàng là việc kiểm tra tình trạng tổn thất của hàng hóa ,nghiên cứu hiện trường, các tài liệu chứng cứ có lien quan để xác định đầy đủ mức độ và nguyên nhân tổn thất
Giám định tổn thất là công việc của các chuyên viên giám định, của người bảo hiểm hoặc của công ty giám định được người bảo hiểm ủy quyền
Việc giám định bồi thường được tiến hành khi hàng hóa bị hư hỏng ,đổ vỡ ,thiếu hụt,giám định chất lượng ,… ở cảng đến hoặc tại cảng dọc đường và do người bảo hiểm yêu cầu Những tổn thất gây ra bởi rủi ro như tàu đắm, hàng mất, giao hàng thiếu hoặc giao hàng không cần giám định, cũng không giám định được
Việc giám định tổn thất nhằm xác định được tổn thất thuộc trách nhiệm của các bên liên quan như thế nào, có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không ? Ước tính chính xác mức độ tổn thất giúp người bảo hiểm xác định được số tiền bảo hiểm ,đồng thời giúp chủ hàng xác định được đầy đủ quyền lợi của mình ( Giám định tổn thất là cơ sở để tiến hành khiếu nại bồi thường và giải quyết khiếu nại)
Giám định tổn thất để có biện pháp xử lý và ngăn ngừa tổn thất lây lan nhằm hạn chế mức độ tổn thất có hiệu quả nhất
Nội dung chính của giám định hàng hóa là xác định :
- Tình trạng thực tế hàng hóa bị tổn thất
- Số, khối lượng hàng tổn thất
- Mức độ tổn thất ,nguyên nhân trực tiếp và gián tiếp gây nên tổn thất
- Biện pháp xử lý và ngăn ngừa tổn thất lây lan nhằm hạn chế mức độ tổn thất
- Cấp chứng thư giám định về tổn thất để làm căn cứ đòi bồi thường
Giám định viên tiến hành kiểm tra phương tiện chuyên chở, hàng hóa ( tình trạng ,số, khối lượng, và chất lượng hàng hóa bị tổn thất,bao bì,ký mã hiệu …) lấy mẫu( hàng nguyên vẹn và hàng bị tổn thất ) để phân tích tại phòng thí nghiệm ( nếu cần ) ,thu thập, kiểm tra thông ti, giấy tờ liên quan … để xác định đúng, mức độ, thời điểm và nguyên nhân gây nên tổn thất làm căn cứ để xác đinh khối lượng chịu trách nhiệm bồi thường
Sau khi giám định bồi thường, người giám định sẽ cấp chứng thư giám định Chứng thư gồm hai loại: Biên bản giám định và giấy chứng nhận giám định
+ Giấy chứng nhận giám định thường dùng khi người bảo hiểm là các công ty Việt Nam
+ Biên bản giám định là chứng từ quan trọng trong việc đòi bồi thường khi hàng cập cảng đến, nếu tổn thất phải yêu cầu giám định ngay
Chứng thư giám định ( do công ty bảo hiểm cung cấp hoặc do các công ty giám định độc lập ) để làm cơ sở tự xét bồi thường thiệt hại cho người mua bảo hiểm hoặc là chứng cứ để khiếu nại đòi người thứ ba bồi thường
- Tổ chức giám định đáp ứng được các yêu cầu của công ty giám định tổn thất + Giám định khách hàng ,trung thực, kịp thời, chính xác
+ Bám sát khách hiện trường để phản ánh được cụ thể tình hình tổn thất của đối tượng được bảo hiểm
+ Có ý kiến, tham gia đối với người nhận hàng trong các khâu: cứu chữa, xử lý hàng hư hỏng, đề phòng và giảm nhẹ tổn thất, bốc dỡ, giao nhận hàng.Yêu cầu bao bì đóng gói khiếu nại người thứ 3 có trách nhiệm đối với hàng hóa bị tổn thất.
Bảo hiểm là một ngành dịch vụ mà khách hàng không được nhận ngay quyền lợi của mình khi mua sản phẩm bảo hiểm, mà chỉ đến khi đối tượng được bảo hiểm gặp rủi ro thuộc phạm vi hợp đồng gây tổn thất thì khách hàng mới nhận được quyền lợi của mình Và bồi thường tổn thất chính là công tác đảm bảo quyền lợi của khách hàng ,được san sẻ rủi ro, san sẻ tài chính, đảm bảo sự ổn định sản xuất kinh doanh.
Khi xảy ra tổn thất, người được bảo hiểm sẽ được nhận số tiền bồi thường được tính toán dựa trên mức độ tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và số tiền bảo hiểm
Sau khi nhận được thông báo tổn thất, người bảo hiểm sẽ chỉ định giám định tìm nguyên nhân và mức độ tổn thất Sau khi tiến hành giám định và lập viên bản giám định, người bảo hiểm thực hiện bồi thường tổn thất Đây là công đoạn nhạy cảm vì nó liên quan tới tất cả quyền lợi Người được bảo hiểm và Người bảo hiểm:
● Các công ty bảo hiểm Việt Nam tính toán và bồi thường trên cơ sở các nguyên tắc sau :
- Nguyên tắc thứ nhất : sô tiền bảo hiểm là giới hạn tối đa số tiền bồi thường của người bảo hiểm ,tuy nhiên các khoản tiền sau (ngoài số tiền tổn thất) cũng được bồi thường như các chi phí đã chi ra để cứu vớt hàng ,chi phí cứu nạn ,phí giám định , chi phí bán đấu giá hàng bị hư , tiền đóng góp tổn thất chung dù tổng số tiền bảo hiểm vượt quá số tiền bảo hiểm
Nguyên tắc thứ hai : bồi thường bằng tiền ,không bồi thường bằng hiện vật Thông thường nộp phí bảo hiểm bằng loại tiền nào sẽ được bồi thường bằng loại tiền đó ( nếu không có thỏa thuận gì )
Nguyên tắc thứ ba :khi trả tiền bồi thường , người bảo hiểm sẽ khấu trừ các khoản tiền mà người được bảo hiểm đã đòi được ở người thứ ba
Sau đó người bảo hiểm sẽ bồi thường theo quy trình sau:
- Bồi thường tổn thất chung
+ Người bảo hiểm bồi thường cho người được bảo hiểm phần đóng góp vào tổn thất chung dù hàng được bảo hiểm theo điều kiện nào Nếu số tiền bảo hiểm tổn thất thấp hơn giá trị đóng góp vào tổn thất chung, người bảo hiểm chỉ bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền được bảo hiểm và giá trị phải đóng góp vào tổn thất chung
+ Không bồi thường trực tiếp cho người được bảo hiểm mà thanh toán cho người tính toán tổn thất chung do hãng tàu chỉ định.
+ Số tiền bồi thường này được cộng thêm hay khấu trừ phần chênh lệch giữa số tiền thực tế đóng góp vào tổn thất chung và số tiền phải đóng góp vào tổn thất chung.
- Bồi thường tổn thất riêng.
+ Đối với tổn thất toàn bộ thực tế: bồi thường toàn bộ số tiền bảo hiểm
+ Đối với tổn thất toàn bộ ước tính: bồi thường toàn bộ số tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm từ bỏ hàng.
Trường hợp người được bảo hiểm không từ bỏ hàng hoặc xin từ bỏ nhưng người bảo hiểm không chấp nhận, sẽ bồi thường theo mức độ tổn thất thực tế.
Giới thiệu chung về công ty cổ phần bảo hiểm AAA-chi nhánh Hà Nội
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của công ty.
Công ty cổ phần bảo hiểm AAA được thành lập ngày 28/02/2005 theo Quyết Định số 30GP/KDBH của Bộ Tài Chính Hình thức pháp lý là công ty cổ phần bảo hiểm. Công ty được thành lập với sự góp vốn của 10 chủ đầu tư là các tổ chức và cá nhân.
Kể từ khi chính thức hoạt động vào tháng 11/2005, công ty cổ phần bảo hiểm AAA đã gặt hái được nhiều thành công thông qua những nỗ lực phát triển không ngừng.Chỉ với 80 tỷ đồng vào những ngày đầu thành lập, đến nay vốn điều lệ của AAA đã lên đến 1500 tỷ đồng với hệ thống hơn 105 chi nhánh, trung tâm, văn phòng giao dịch có mặt khắp 64 tỉnh thành trong cả nước.Với việc tăng vốn điều lệ từ 80 tỷ đồng lên 1500 tỷ đồng đã khẳng định cam kết phát triển của công ty, đảm bảo khả năng hoạt động và cho thấy tiềm năng phát triển mạnh mẽ Từ một công ty mới thành lập, hiện nay công ty cổ phần bảo hiểm AAA đã trở thành một trong những công ty bảo hiểm phi nhân thọ lớn trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Hệ thống chi nhánh trên toàn quốc đã tăng nhanh chóng từ 9 chi nhánh khi mới thành lập hiện nay lên hơn 50 văn phòng, chi nhánh, trung tâm giao dịch trải rộng khắp các khu vực Miền Bắc, Miền Trung, Miền Đông Nam Bộ, Miền Tây Nam Bộ với đội ngũ cán bộ nhân viên hơn 500 người với trình độ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm đạo đức, thấm nhuần văn hóa kinh doanh của công ty cũng là một trong những yếu tố thúc đẩy thành công của AAA, góp phần thực thi sứ mạng cao cả mà công ty cam kết với khách hàng.
Với phương châm: “Nhanh- Đúng- Đủ ” AAA mong muốn đem lại cho khách hàng những dịch vụ có chất lượng quốc tế, giá cả hợp lý thông qua những sản phẩm độc đáo, giàu tính sáng tạo Để trao cho khách hàng “Quyền được an tâm”, AAA đặt chữ TÂM và TÀI là kim chỉ nam cho mọi hành động, dẫn dắt công ty thực hiện thành công sứ mạng, mang đến cho khách hàng những quyền lợi tốt đẹp nhất.
“Quyền được an tâm” chính là thông điệp mà công ty muốn chuyển tải đến khách hàng.Khi tham gia bảo hiểm tại Bảo hiểm AAA, khách hàng có quyền được an tâm vì những tổn thất về tài chính do sự cố, tai nạn không may xảy ra trong kinh doanh hay trong cuộc sống.
“Quyền đuợc an tâm” đồng thời cũng là tôn chỉ hoạt động của công ty, nó có ý nghĩa an tâm đối với nhân viên, với đối tác và các cổ đông của công ty.
Trong tương lai, công ty cổ phần bảo hiểm AAA được định hướng trở thành Tập đoàn Bảo hiểm - Tài chính hàng đầu Việt Nam.
Không gò bó trong các sản phẩm bảo hiểm sẵn có của nghiệp vụ Phi hàng hải, công ty luôn chú trọng nghiên cứu, liên doanh, liên kết để sang tạo thêm các sản phẩm bảo hiểm mới phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng và cũng là để phù hợp với tiến trình phát triển của công ty trong xu thế hội nhập Có thể kể đến một số sản phẩm bảo hiểm tiêu biểu như: Bảo hiểm du lịch toàn cầu, bảo hiểm y tế toàn cầu, bảo hiểm học sinh, sinh viên, bảo hiểm chăm sóc phụ nữ, bảo hiểm mất cắp toàn bộ mô tô xe máy…
Chi nhánh bảo hiểm AAA- Hà Nội:
Chi nhánh bảo hiểm AAA- Hà Nội là một đơn vị của Công ty cổ phần bảo hiểm AAA.
Ra đời vào đầu năm 2006 trong chiến lược mở rộng quy mô hoạt động của công ty. Chi nhánh bảo hiểm AAA- Hà Nội có trụ sở đặt tại số 155 Láng Hạ, Quận Đống Đa,
Hà Nội Chi nhánh AAA Hà Nội trực tiếp quản lý các hoạt động kinh doanh trên khu vực thành phố Hà Nội, có 5 đơn vị trực thuộc là các phòng kinh doanh từ số 1 đến 5.Chi nhánh AAA Hà Nội hoạt động trên nguyên tắc chung của công ty cổ phần bảo hiểm AAA và được hạch toán độc lập với các đơn vị khác, vì thế chi nhánh AAA Hà Nội cũng như là một công ty Bảo hiểm AAA thu nhỏ.
2.1.2 Các lĩnh vực kinh doanh.
Lĩnh vực kinh doanh: Bảo hiểm Phi nhân thọ.
- Kinh doanh bảo hiểm gốc
Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm Tai nạn con người.
Bảo hiểm Tài sản và bảo hiểm thiệt hại.
Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đường biển, đường bộ, đường song, đường sắt và đường hàng không.
Bảo hiểm Xe cơ giới.
Bảo hiểm trách nhiệm chung.
Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính.
Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh.
- Tái bảo hiểm: Nhận và nhượng Tái bảo hiểm đối với tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ.
- Đầu tư tài chính. Địa bàn hoạt động: Công ty cổ phần bảo hiểm AAA được phép hoạt động trên phạm vi cả nước. Đối tượng khách hàng: Là các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước sinh sống, học tập và làm việc trên lãnh thổ Việt Nam.
Có thể nói rằng để đứng vững trên thị trường nhiều biến động và cạnh tranh như hiện nay mỗi doanh nghiệp đều phải tự hoàn thiện mình, phải có mỗi quan hệ chặt chẽ giữa các thành viên để cùng thực hiện mục đích chung dưới sự lãnh đạo của các nhà quản lý.
Bảo hiểm AAA là một công ty cổ phần nên mô hình tổ chức gắn với các cổ đông, hội đồng quản trị Để phù hợp với đặc thù của công ty Bảo hiểm và điều kiện hoạt động của công ty, việc bố trí tổ chức bộ máy điều hành đã có sự kết hợp của nhiều mô hình tổ chức sau:
- Mô hình trực tuyến chức năng: cho phép người lãnh đạo có toàn quyền quản lý, chỉ đạo và phát huy chức năng của các phòng ban trực thuộc như: phòng công nghệ thông tin, phòng hành chính, phòng kĩ thuật, phòng kế toán Các phòng ban này tiến hành tổ chức thực hiện nhiệm vụ và chức năng của mình, sau đó đề xuất ý kiến để Ban giám đốc hay Hội đồng cổ đông đưa ra quyết định.
- Mô hình tổ chức theo lãnh thổ: có sự kết hợp, chỉ đạo hoạt động của lãnh đạo cấp trên đến các vùng, các chi nhánh đặt tại các khu vực địa lý, vùng và chi nhánh trên toàn quốc.
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Bảo hiểm AAA
(Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm AAA) Ban điều hành công ty bao gồm:
Chủ tịch HĐQT kiêm TGĐ: Bà Đỗ Thị Kiêm Liên.
Phó chủ tịch HĐQT : Ông See Chin Thye.
Phó chủ tịch HĐQT : Ông Đinh Nam Thắng.
Trưởng ban kiểm soát : Ông Ngô Quang Dũng.
Phó Tổng Giám Đốc : Ông Hồ Hán Dân.
Phó Tổng Giám Đốc : Ông Đặng Đức Hoàng.
Phó Tổng Giám Đốc : Ông Nguyễn Quang Vinh.
Phó Tổng Giám Đốc : Bà Nguyễn Thị Hiền Khanh.
Giám đốc Tài Chính : Ông Văn Nhật Huy.
P.TGĐ Phát triển KD P.TGĐ Tài chính
Khối TC-KT Khối KH-TK
Khối T.Hiệu Ban KTNB Khối DLTC Phòng DVKH Khối NS-HC Khối CNTT
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của công ty trong thời gian qua.
Từ khi thành lập đến nay, hoạt động kinh doanh của công ty cổ phần bảo hiểm AAA đã có những bước phát triển vượt bậc.
Bảng 1 : Kết quả hoạt động Công ty cổ phần bảo hiểm AAA – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2006- 2010
Doanh thu Tỷ đồng 6,086 18,764 29,812 31,326 38,803 Tốc độ tăng doanh thu % - 308,314 158,878 105,078 123,868
Lợi nhuận gộp Tỷ đồng 1,829 6,560 8,804 7,220 10,900
Tốc độ tăng lợi nhuận gộp % - 358,665 134,207 82,008 150,969
(Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh cuối năm Công ty cổ phần bảo hiểm AAA)
Biểu đồ 1: Biểu đồ doanh thu và chi phí của công ty cổ phần bảo hiểm AAA – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2006 – 2010
(Nguồn: Công ty bảo hiểm AAA chi nhánh Hà Nội)
Qua số liệu trên ta thấy tốc độ tăng doanh thu của công ty rất lớn: Năm 2006 doanh thu của công ty đạt 6,086 tỷ đồng, xếp thứ 8/18 doanh nghiệp bảo hiểm Phi nhân thọ. Tháng 05/2007 là năm đánh dấu một bước ngoặt lớn khi công ty chính thức kí kết hợp đồng đối tác chiến lược với tập đoàn Bankinvest, một tập đoàn tài chính gồm các nhà đầu tư đến từ các nước trong khu vực Scandinavia (Thụy Điển, Na Uy, Đan Mạch) với trên 20 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực đầu tư tài chính với số vốn trên 25 tỷ USD. AAA trở thành công ty Cổ phần bảo hiểm đầu tiên của Việt Nam có đối tác chiến lược nước ngoài với tư cách là một cổ đông Các nhà đầu tư Đan Mạch hỗ trợ AAA phát triển hệ thống công nghệ thông tin, mở rộng hệ thống dịch vụ sau khách hàng, nghiên cứu phát triển và ứng dụng các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Đồng thời tư vấn, hỗ trợ các chuyên viên của AAA về kỹ thuật nghiệp vụ, quản lý rủi ro trong kinh doanh Nhờ đó công ty gặt hái được rất nhiều thành công mới Doanh thu năm 2007 đạt 18,764 tỷ đồng tăng 308,314% so với năm 2006.
Thực trạng công tác giám định tổn thất trong bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển
2.2.1 :Quy trình giám định tổn thất
Giám định tổn thất là một khâu rất quan trọng trong việc kinh doanh bảo hiểm của bất kỳ công ty nào cũng như bất kỳ nghiệp vụ bảo hiểm nào Bởi việc giám định tổn thất liên quan đến quyền lợi bảo hiểm của người được bảo hiểm cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh và uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm
Chính vì vậy AAA rất chú trọng việc giám định tổn thất trong bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển
Sơ đồ 2: Quy trình giám định BHHHXNK vận chuyển bằng đường biển
2.2.1.1 :Nhận yêu cầu giám đinh
Ngay khi nhận được thông báo tai nạn/tổn thất từ khách hàng qua bất cứ hình thức nào, bồi thường viên phải:
1 Thu thập các thông tin ban đầu liên quan đến tổn thất theo mẫu Các thông tin tổn thất ban đầu/Initial Loss/Damage Information
2 Mở sổ theo dõi tổn thất/sổ nhận khai báo tai nạn theo mẫu Mẫu Sổ theo dõi hồ sơ khiếu nại.
3 Hướng dẫn khách hàng thực hiện các biện pháp bảo lưu quyền đòi người thứ ba như: a Làm và gửi Thư dự kháng cho các bên liên quan theo mẫu Thông báo tổn thất/Notice of Loss and Damage, yêu cầu hãng tàu/đại diện hãng tàu ký xác nhận. b Hoặc làm thư khiếu nại chủ tàu theo mẫu Thư khiếu nại người vận chuyển, yêu cầu hãng tàu/đại diện hãng tàu ký xác nhận.
Nhận yêu cầu giám định
Thông báo kết quả giám định
Lập biên bản giám định và lập hồ sơ giám địnhThực hiện giám định
4 Thường xuyên liên hệ với chủ hàng để biết được mọi tình hình về tổn thất, các quyết định xử lý của chủ tàu, để hướng dẫn chủ hàng có các hành động thích hợp đảm bảo quyền lợi của chủ hàng, người bảo hiểm cũng như giảm thiểu tổn thất.
5 Báo cáo và đề xuất với lãnh đạo về hướng xử lý.
Các trường hợp tổn thất trên mức phân cấp/trên mức giữ lại, tổn thất phức tạp phải: a Thông báo về Khối Bảo hiểm Hàng hải – Công ty để báo cáo và xin ý kiến chỉ đạo của lãnh đạo và thông báo Tái bảo hiểm. b Trong trường hợp phải chỉ định luật sư, tư vấn hoặc phải chỉ định công ty nước ngoài điều tra hộ phải báo cáo Khối bảo hiểm Hàng hải – Công ty xem xét quyết định.
Việc tiến hành giám định có thể do AAA tự tổ chức giám định (tự giám định ) hay thuê các công ty giám định chuyên nghiệp tùy theo từng vụ tổn thất xảy ra với từng loại mặt hàng cụ thể
Trường hợp 1: Đơn vị chủ động tự giám định nếu:
(i) Xét thấy tổn thất đơn giản và nhỏ, thuộc phân cấp của đơn vị và (ii) Ước tổn thất dưới 5.000.000 đồng.
(iii) Có nguyên nhân rõ ràng, hợp đồng bảo hiểm gốc không bị ràng buộc bởi các điều khoản “Clanim control”, đồng bảo hiểm hoặc tái bảo hiểm.
-Ngoài trường hợp trên đơn vị phải tiến hành chỉ định giám định độc lập.
-Trong trường hợp ước tổn thất trên phân cấp, hoặc tổn thất có tính phức tạp, phải thông báo cho khối Bảo hiểm Hàng hải – Công ty thực hiện chỉ định giám định.
Trường hợp 2: Thuê giám định
-Thông báo khách hàng về việc chỉ định giám định để khách hàng tạo điều kiện cùng phối hợp thực hiện công việc giám định Theo dõi quá trình giám định.
-Trường hợp có tổn thất lớn liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba (người vận chuyển) bồi thường viên phải báo cáo ngay với lãnh đạo để tiến hành bắt giữ tàu hoặc người thứ 3 khác theo trình tự sau:
(i) Yêu cầu giám định viên ước tính sơ bộ tổn thất.
(ii) Gửi yêu cầu tới các bên liên quan thực hiện giám định đối tịch.
(iii) Yêu cầu người thứ 3 nộp bảo lãnh căn cứ trên số tổn thất ước tính theo mẫu Letter of Undertaking hoặc Bank Guarantee.
-Trường hợp do tính chất của vụ tổn thất yêu cầu phải tổ chức sửa chữa hoặc bán đấu giá tài sản để xác định tổn thất, thường lượng với khách hàng rồi tổ chức thực hiện với sự chứng kiến của các bên liên quan và theo những quy định của Công ty.
-Thường xuyên theo dõi, giám sát quá trình giám định, báo cáo/đề xuất ý kiến và xin chỉ đạo của lãnh đạo đơn vị nhằm giải quyết các vấn đề phát sinh.
-Nhận hoặc phát hành biên bản giám định theo mẫu.
Xem xét các chứng từ khiếu nại nếu thấy nguyên nhân tổn thất không thuộc trách nhiệm bảo hiểm thì giải thích/thông báo cho khách hàng việc từ chối bồi thường
Quá trình giám định được thực hiện như sau :
Giám định viên cần phải phối hợp với các bên liên quan để thu thập thông tin ,xét nghiệm hiện trường một cách chính xác Các giấy tờ cần thiết liên quan đến vụ giám định tổn thất thường gồm :
- Giấy chứng nhận bảo hiểm
- Hóa đơn mua hàng (invoice)
- Hợp đồng mua hàng ( Sale Contract)
- Giấy chứng nhận phẩm chất
- Biên bản hàng hóa hư hỏng, đổ vỡ do tàu gây nên
- Giấy chứng nhận kín chắc hầm tàu trước khi xếp hàng
- Giấy chứng nhận vệ sinh hầm tàu trước khi xếp hàng
- Giấy chứng nhận ôn độ
Tùy thuộc vào đối tượng hàng hóa tổn thất mà các giấy tờ có liên quan cần thiết khác nhau
Công tác giám định hiện trường
Giám định viên cùng đại diện của chủ tàu , chủ hàng đến nơi hàng tổn thất để tiến hành giám định
+ Xem xét tình trạng niêm trì ,ký hiệu niêm chì ,vị trí cặp trì
+ Cách che đậy miện hầm ,tình trạng miệng hầm
- Kiểm tra hàng trước khi dỡ hàng ,xem xét tình trạng lớp hàng xếp mặt trên
- Kiểm tra tình hình chèn lót ,sắp xếp hàng , thông gió ,thiết bị của tàu và các yếu tố có thể gây nên tổn thất
Nếu thấy hàng ướt ,phải xem ngay ống dẫn nước ,dẫn dầu ,đường thông gió ,hàng lỏng xung quanh
Nếu hàng bị rách vỡ ,phải kiểm tra khả năng do dụng cụ xếp dỡ hàng xuống tàu ,cách chèn lót sắp xếp của tàu ,bao bì đóng gói ,khả năng va chạm của tàu
- Giám định bên ngoài kiện hàng :
Giám định viên cần kiểm tra mã kí hiệu xem đúng trong hợp đồng hay không ,các ký hiệu đề phòng hạn chế tổn thất Bao bì : vật liệu bao bì ,cách thức đóng gói ,dấu vết tổn thất của bao bì
- Giám định bên ngoài kiện hàng :
Tùy thuộc tình trạng tổ thất loại hàng , số lượng tổn thất nhiều hay ít , đề nghị tàu và người yêu cầu mở toàn bộ hoặc một số kiện hàng bên trong để xem xét :
+ Xem cách đóng gói bao bì , sắp xếp chèn hàng hóa
+ Số lượng , khối lượng có trong mỗi kiện
+ Tình trạng tổn thất của hàng hóa
+ Các dấu vết biểu hiện hư hỏng ,thiệt hại ,các vật lạ và các hiện tượng khả nghi
- Lấy mẫu và chụp ảnh
CÔNG TÁC GIẢI QUYẾT KHIẾU NẠI BỒI THƯỜNG TỔN THẤT ĐỐI VỚI BẢO HIỂM HÀNG HÓA XUẤT NHẬP KHẨU VẬN CHUYỂN BẰNG ĐƯỜNG BIỂN TẠI AAA
2.3.1 Quy trình giải quyết khiếu nại bồi thường
Việc giải quyết bồi thường cho khách hàng là một khâu rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bởi khách hàng mua bảo hiểm chưa được hưởng ngay quyền lợi bảo hiểm khi ký hợp đồng ,mà chỉ nhận được quyền lợi bảo hiểm khi có tổn thất xảy ra gây nên bởi rủi ro được bảo hiểm Chính vì vậy ,công tác giải quyết bồi thường không những đảm bảo quyền lợi của khách hàng khi mua sản phẩm dịch vụ ,mà còn ảnh hưởng đến uy tín và năng lực của chính công ty bảo hiểm
Quá trình giải quyết bồi thường cần được các bồi thường viên theo dõi chặt chẽ Bởi một vụ khiếu nại tổn thất hàng hóa có thể phải giải quyết trong một thời gian dài Do vậy việc giải quyết khiếu nại theo đúng quy trình giám định là rất quan trọng để đảm bảo tính chính xác ,đầy đủ ,tránh nhầm lẫn giữa các vụ việc
Do đó ,cũng như bất kỳ công ty bảo hiểm nào ,AAA rất chú trọng trong việc thực hiện giải quyết khiếu nại bồi thường cho khách hàng Việc thực hiện đúng quy trình giải quyết khiếu nại bồi thường góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ
Sơ đồ 3: Quy trình giải quyết khiếu nại bội thường :
Thông báo tổn thất Đánh giá sơ bộ tổn thất
Thu thập hồ sơ bồi thường
Kiểm tra hồ sơ Đạt t
Công việc sau bồi thường
K há ch h àn g k hô ng đồ ng ý
Xử lý khiếu nại của khách hàng Đòi tái Bán cứu Đòi người
Không bồi thường không đồng ý
2.3.1.1 Tiếp nhận hồ sơ khiếu nại bồi thường
Ngay sau khi việc giám định được tiến hành xong và đã có kết quả giám định, nhân viên công ty phải yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ khiếu nại.
Sau khi nhận hồ sơ khiếu nại bồi thường , bồi thường viên cấp cho người khiếu nại hồ sơ bồi thưòng Và tiến hành những công việc sau:
1, Kiểm tra hồ sơ - bộ chứng từ:
- Bồi thuờng viên kiểm tra xem xét bộ chứng từ được cung cấp có thể hiện đầy đủ nội dung cần thiết, các chứng từ có hợp pháp hợp lệ hay không, và phải được ghi nhận lại.
+ Trước tiên, bồi thường viên phải xác minh phí: Công ty chỉ xem xét khiếu nại khi có xác minh phí bảo hiểm, trừ khi có thoả thuận bằng văn bản về vấn đề quyết định thời hạn đóng phí Mọi trường hợp chưa đóng phí vào thời điểm xảy ra tai nạn thì hợp đồng chưa có hiệu lực tức là khiếu nại tổn thất thuộc hợp đồng đó không thuộc phạm vi bồi thường bảo hiểm.
+ Sau đó cán bộ kế toán xác nhận việc đóng phí, phải ghi rõ số hợp đồng, số tiền đã đóng vào thời điểm khiếu nại.
+ Trường hợp có thoả thuận thời gian đóng phí thì phải sao văn bản đính kèm hồ sơ khiếu nại.
2, Kiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ khiếu nại
- Xem xét tổn thất có thuộc phạm vi trách nhiệm của hợp đồng bảo hiểm hay không?
Vào thời điểm khiếu nại., người khiếu nại có quyền lợi bảo hiểm hay không? Thông thường, người khiếu nại bồi thường là chủ hàng, và họ phải chứng minh quyền sở hữu hợp pháp của hàng hóa, như hợp đồng mua bán, vận tải đơn, phiếu vận chuyển, chứng từ xác nhận thanh toán tiền hàng, nếu làm hộ phải có giấy ủy quyền theo pháp luật.
- Xem xét tổn thất có xảy ra trong thời hiệu của hợp đồng bảo hiểm không?
- Tổn thất có phải là những rủi ro loại trừ gây ra hay không?
- Tổn thất có vi phạm các thỏa thuận riêng của được quy định trong đơn bảo hiểm không?
- Tổn thất có được bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm hay không?
- Sau khi xác nhận được người khiếu nại có quyền lợi, tổn thất trong thời hiệu bảo hiểm, không vi phạm các thoản thuận riêng và tổn thất không phải là do những rủi ro loại trừ gây ra thì lúc này cần kiểm tra xem tổn thất có được bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm được thỏa thuận trong đơn bảo hiểm hay không?
- Trên cơ sở xem xét các điểm trên để đánh giá có hay không trách nhiệm bảo hiểm đối với khiếu nại của người khiếu nại Nếu có điểm chưa rõ ràng cần bổ xung chứng từ để hoàn thiện chứng từ để làm sáng tỏ những điểm trong hồ sơ khiếu nại. Sau đó tiến hành xét bồi thường
2.3.1.2 Xét số tiền bồi thường
Sau khi xem xét các bước trên, cùng với biên bản giám định tổn thất, bồi thường viên tiến hành lập tờ trình bồi thường, và xét số tiền bảo hiểm và trình lãnh đạo duyệt.
Nếu không đồng ý bồi thường thì bồi thường viên phải gửi công văn để giải thích rõ về việc từ chối bồi thường tổn thất mà người được bảo hiểm khiếu nại.
Sau khi lãnh đạo duyệt bồi thường, bồi thường viên lập Thông báo bồi thường tổn thất cho khách hàng, khi khách hàng chấp nhận Thông báo tổn thất, cán bộ bồi thường tiến hành thanh toán bồi thường.
2.3.1.3 : Thanh toán bồi thường tổn thất
Cán bộ bồi thường vào sổ theo dõi hồ sơ bồi thường và chuyển cho kế toán thực hiện việc thanh toán bồi thường Thời hạn thanh toán của AAA trong thông báo bồi thườn là 07 ngày kể từ khi có xác nhận bằng văn bản của khách hàng về số tiền bồi thường
2.3.1.4 Công việc sau bồi thường a, Đòi nhà tái bảo hiểm Đối với các trường hợp tổn thất thuộc trách nhiệm của nhà Tái bảo hiểm, cần thông báo cho nhà tái để nhà tái bảo hiểm thực hiện bồi thường thuộc trách nhiệm.
Thông thường, Các nhà Tái đảm nhận việc bồi thường cho khách hàng toàn bộ, sau đó, AAA sẽ chuyển số tiền bồi thường thuộc trách nhiệm của mình cho nhà Tái bảo hiểm. b, Đòi người thứ ba thường, bồi thường viên gửi 04 bản thông báo và thế nhiệm, tiến hành lập hồ sơ đòi người thứ ba cho khách hàng và yêu cầu khách hàng ký trả lại 03 bản Việc đòi người thứ ba căn cứ vào trách nhiệm đối với tổn thất do họ gây ra. c, Bán cứu vớt
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT TRONG BẢO HIỂM HÀNG HÓA XUẤT NHẬP KHẨU VẬN CHUYỂN BẰNG ĐƯỜNG BIỂN TẠI AAA .52
NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN
Gia nhập WTO sau 4 năm đã thúc đẩy nền kinh tế đất nước lên một bước phát triển mới ,quan hệ giao lưu buôn bán giữa nước ta và các nước trên thế giới ngày càng phát triển ,kim ngạch xuất nhập khẩu không ngừng tăng qua từng năm
Hết năm 2010, tổng kim ngạch xuất nhập khẩu hàng hoá của Việt Nam đạt gần
157 tỷ USD, tăng 23,6% so với năm 2009 Trong đó, trị giá xuất khẩu đạt 72,19 tỷ USD, tăng 26,4% và nhập khẩu là 84,8 tỷ USD, tăng 21,2% Nhập siêu là 12,61 tỷ USD, bằng 17,5% kim ngạch xuất khẩu của cả nước.
Biểu đồ 2: kim ngạch xuất nhập khẩu, cán cân thương mại của Việt Nam giai đoạn 2006 – 2010
Tình hình xuất nhập khẩu ở nước ta đang diễn ra rất sôi động ,kim ngạch xuất nhập khẩu tăng cao, đạt được những thành tựu to lớn ,góp phần tích cực thúc đẩy kinh té trong nước phát triển ,hình thành nhiều ngành sản xuất phục vụ xuất khẩu,tạo việc làm cho hàng trăm nghìn lao động ,tạo cơ sở và khuyến khích các nước hợp tác kinh tế và đầu tư vào Việt Nam Hoạt động xuất nhập khẩu từng bước nâng cao vị thế của VIệt Nam trên trường quốc tế ,điều đó chính là một cơ hội tốt cho sự phát triển nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu
Chiến lược của Đảng và Nhà nước ta là phấn đấu đến năm 2020 nước ta cơ bản trở thành nước công nghiệp ,với môi trường chính trị ổn định đã tạo điều kiện cho sự thúc đẩy nền kinh tế Việt Nam ,thúc đẩy các mối quan hệ hợp tác quốc tế.Trên con đường hội nhập của mình ,mối quan hệ hợp tác kinh tế và buôn bán giữa nước ta với các nước trên thế giới ngày càng mở rộng và phát triển ,kim ngạch xuất nhập khẩu hàng năm tăng mạnh (cao hơn nhiều so với tốc độ tăng GDP) tạo ra nhiều cơ hội cho ngành bảo hiểm ,ngành vận tải phát triển Hơn thế nữa, thị trường tiềm năng về bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu của Việt Nam còn rất lớn
-Việt Nam có nhiều điều kiện để phát triển kinh tế hàng hải : bờ biển dài hơn 3200km cùng với nhiều cảng lớn và sâu có thể cho các tàu siêu trường siêu trọng vào cảng ,và là cửa ngõ giữa Thái Bình Dương và Ấn Độ Dương ,90% hàng hóa của Việt Nam vận chuyển bằng đường biển
-Chế độ quản lý nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm đã khá hoàn chỉnh, tạo ra môi trường quản lý bình đẳng giữa các doanh nghiệp bảo hiểm thuộc mọi thành phần kinh tế Và theo xu thế hội nhập kinh tế khu vực và thế giới ,nhà nước đã có những định hướng để các doanh nghiệp bảo hiểm dần thay đổi và thích nghi với điều kiện thị trường mở Năm 2007 chế độ quản lý nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm được hoàn thiện thêm một vài bước với việc ban hành NĐ 45 , NĐ 46 ngày 20/12/2007 Các văn bản pháp quy trên cùng với bộ luật hàng hải được ban hành vừa có tác dụng nâng cao chế độ quản lý nàh nước theo xu hướng minh bạch ,công khai ,vừa tạo tính chủ động ,sang tạo cho doanh nghiệp bảo hiểm ,vừa bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm và góp phần tích cực trong việc phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung và thị trường bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu nói riêng Ngoài ra AAA còn có một số thuận lợi như:
- Có đó là sự hậu thuẫn từ phía ngân hàng Thương mại cổ phần quân đội (MB), ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank), Tập đoàn BankInvest Công ty cổ phần bảo hiểm AAA được hỗ trợ một nguồn vốn lớn, đây là một trong những điều kiện thuận lợi để AAA gia nhập thị trường bảo hiểm Phi nhân thọ Việt Nam.
- Có đội ngũ nhân viên hơn 500 người với trình độ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm đạo đức, thấm nhuần văn hoá kinh doanh của công ty cũng là một trong những yếu tố thúc đẩy thành công của AAA, góp phần thực thi sứ mệnh cao cả mà công ty cam kết với khách hàng.
Bước sang giai đoạn 2008-2011, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có sự thay đổi đáng kể Tuy nhiên, nghiệp mới chỉ bảo hiểm được khoảng 7% tổng kim ngạch hàng xuất khẩu và 35% kim ngạch hàng nhập khẩu Đây là con số nhỏ bé không phản ánh đúng tiềm năng XNK của nước ta Việc bán bảo hiểm hàng hoá và trách nhiệm sản phẩm cho các doanh nghiệp Việt Nam vốn đã gặp khó khăn thì hiện nay vẫn tiếp tục khó khăn và chưa thể cải thiện nhanh trong thời gian tới.
- Thực trạng này đã tồn tại trong một thời gian dài, chủ yếu là do các thói quen mua FOB bán CIF trong hoạt động ngoại thương tức là, việc mua bảo hiểm thường thuộc trách nhiệm của bên bán (nếu phía Việt Nam nhập) và bên mua (nếu phía Việt Nam xuất) Và một phần do năng lực hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam còn hạn chế, chưa mang tầm quốc tế Việc thay đổi tập quán cũ này khó thực hiện trong một sớm một chiều.
Tập quán kinh doanh xuất - nhập khẩu ở nước ta đang hoàn toàn ngược lại với thông lệ quốc tế đã dẫn đến hậu quả là: các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam gần như hoàn toàn mất thị phần bảo hiểm trong lĩnh vực này Đó là điều không có gì khó hiểu khi cả xuất khẩu và nhập khẩu, các thương nhân nước ngoài đều giành lấy quyền thuê tàu và giao hàng tại cảng Việt Nam Khi quyền thuê tàu là của thương nhân nước ngoài (kể cả khi một đại lý vận tải của Việt Nam làm thủ tục thuê tàu theo hợp đồng ủy quyền) thì quyền lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm hàng hóa tất yếu cũng thuộc quyền của thương nhân nước ngoài Việc thương nhân nước ngoài tìm đến và mua bảo hiểm của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Việt Nam cho hàng hóa của họ có lẽ chỉ đếm được trên đầu ngón tay.
- Cũng giống như các nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm hàng hóa phải đối mặt với một thực tế là khách hàng cùng một lúc san sẻ dịch vụ cho nhiều công ty bảo hiểm khác nhau để tranh thủ việc cạnh tranh về phí bảo hiểm Đặc biệt đối với một số công ty bảo hiểm mới ra đời khi thương hiệu còn chưa được nhiều người biết đến và thiếu đội ngũ cán bộ nghiệp vụ có kinh nghiệm lại phải “chạy” doanh thu nên cách chào giá cạnh tranh đến mức phi kỹ thuật là gần như bắt buộc.
- Trình độ cán bộ làm công tác bảo hiểm nói chung không những bất cập so với đòi hỏi của thị trường mà còn non yếu so với mặt bằng thế giới Theo đánh giá khách quan, các nhà XNK nước ngoài chưa thực sự yên tâm khi mua bảo hiểm của Việt Nam và điều này làm giảm sức thuyết phục khi các nhà đàm phán ngoại thương yêu cầu đối tác nước ngoài trao cho ta quyền mua bảo hiểm.
Mặt khác, bảo hiểm AAA mới đi vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm chưa được bao lâu, trong khi các đối thủ cạnh tranh đã chiếm được vị trí của mình trên thị trường với số lượng khách hàng truyền thống nhất định Hơn thế nữa, nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu là nghiệp vụ liên quan đến hoạt động đối ngoại có bề dày truyền thống nên đòi hỏi cán bộ bảo hiểm phải có trình độ nghiệp vụ giỏi, có bề dày kinh nghiệm Đó là vấn đề còn thiếu sót ở bảo hiểm AAA.
Khi tổn thất xảy ra đối với hàng hoá điều mà khách hàng mong đợi nhất là việc bồi thường phải được tiến hành nhánh chóng.Công tác thể hiện ở các mặt sau : thủ tục bồi thường ,thời gian giải quyết khiêu nại ,thía độ của nhân viên phục vụ khách hàng và mức bồi thường có hợp lý hay không Những phiền hà trong khâu giải quyết bồi thường sẽ ảnh hưởng không tốt đến tâm lý của khách hàng, họ có thể mất lòng tin đối với Công ty đó là điều tệ hại nhất đối với một công ty bảo hiểm Vì vậy cần phải có những biện pháp để nâng cao chất lượng của công tác này ,công ty bảo hiểm có thể chú ý các biện pháp sau :
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Đối với nhà nước và các cơ quan chức năng
- Luật bảo hiểm ra đời năm 2000 góp phần tạo nên sự chuyên nghiệp hơn cho thị trường bảo hiểm Việt Nam, tuy đã được bổ sung, chỉnh sửa nhưng bộ luật này tỏ ra còn nhiều thiếu sót, một số nghị định, điều khoản còn chồng chéo nhau Đặc biệt, với bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển liên quan đến nhiều doanh nghiệp nước ngoài, các điều khoản cũng như các thông lệ quôc tế, do đó các điều luật cần phải hoàn thiện hơn theo hướng quốc tế hóa để tăng khả năng thu hút thêm nhiều hợp đồng Đồng thời việc giải quyết bồi thường cho các bên hợp lý, đảm bảo quyền lợi khách hàng, cũng như chính bản thân các doanh nghiệp bảo hiểm.
- Ngoài ra, cũng do bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu mang tính quốc tế hóa cao, nên Việt Nam cần phải chú trọng việc đào tạo các luật sư, thẩm phán hiểu sâu, hiều rõ về các lĩnh vực bảo hiểm, xuất nhập khẩu và vận chuyển bằng đường biển để việc phân chia trách nhiệm và quyền lợi quyền lợi một cách chính xác công bằng, giúp Việt Nam không bị thua thiệt trong các vụ kiện Nhà nước phải có các chính sách hỗ trợ cho các luật sư đi học tập nâng cao trình độ, ngang tầm quốc tế.
- Vấn đề luật hàng hải, trong tình hình hiện nay, do các mối quan hệ, thương mại ngày càng được mở rộng, sự giao lưu hàng hải ngày càng phát triển Do đó, các nhà làm luật Việt Nam cần phải bổ sung, đổi mới thêm cho luật hàng hải, để đáp ứng với sự phát triển nhanh của thế giới, tạo hành lang pháp lý an toàn, đảm bảo quyền lợi và lợi ích hợp pháp cho các tổ chức và cá nhân khi tham gia vào quan hệ hàng hải
- Thói quen xuất FOB, nhập CIF đã làm cho Việt Nam mất đi phần lớn thị trường bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vào tay các công ty bảo hiểm nước ngoài.
Do đó, đối với các công ty xuất nhập khẩu Việt Nam cần phải thay đổi tập quán cũ,chuyển dần sang nhập FOB, xuất CIF Điều này không chỉ có lợi cho nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải mà còn làm lợi cho cả nền kinh tế quốc dân, tạo ra cơ hội cho sự phát triển ngành vận tải biển Sự phối hợp, hỗ trợ lẫn nhau giữa các lĩnh vực xuất nhập khẩu, bảo hiểm hàng hải và vận tải biển có ý nghĩa rất quan trọng, thúc đẩy nhau phát triển.
Nhà nước cần có những chính sách cụ thể nhằm khuyến khích hoạt động xuất nhập khẩu như việc giảm thuế xuất cũng như thuế nhập khẩu.
- Việt Nam được đánh giá là nước có độ rủi ro hàng hải cao Qua một số vụ đâm va nhau dẫn đến tổn thất cả tàu và hàng, có thể thấy rằng, trình độ của đội ngũ thủy thủ, thuyền viên của Việt Nam vẫn còn hạn chế Việc hạn chế tổn thất hàng hóa khi xảy ra tai nạn còn kém, do đó hàng hóa tổn thất nhiều Ngành hàng hải nói chung và các đội tàu biển cần có đầu tư thích đáng nâng cao trình độ các thuyền viên và thủy thủ đoàn Đặc biệt là thuyền trưởng người chỉ huy con tàu đến đích, nâng cao trình độ quản lý, điều hành an toàn tàu Ngoài ra, cần phải xây dựng những đội tàu có chất lượng tốt, những con tàu được đăng kiểm chất lượng đáp ứng được đòi hỏi của thị trường Tổn thất xảy ra càng ít, uy tín ngành hàng hải và các công ty Bảo hiểm trong nước ngày càng được nâng lên.
3.3.2 Đối với hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Hiệp hội bảo hiểm cần nâng cao vai trò của mình hơn nữa trong việc phát triển ngành bảo hiểm trong nước.
Hiệp hội cần phát huy vai trò là cầu nồi liên kết các công ty bảo hiểm, đưa ra các nội dung cam kết chung và có biện pháp xử lý đối với doanh nghiệp nào vi phạm điều lệ hiệp hội về cạnh tranh Sự hợp tác giữa các doanh nghiệp chặt chẽ sẽ giảm được việc cạnh tranh không lành mạnh, tránh tình trạng hạ thấp phí như hiện nay Điều đó rất quan trọng khi các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài tham gia vào thị trường Việt Nam, họ sẽ sẵn sang hạ thấp phí, chịu thua lỗ để có thị phần, do họ đã có kinh nghiệm lâu đời và có một nền tài chính vững mạnh. Đối với tình hình bồi thường của bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu cao như hiện nay, Hiệp hội và Bộ Tài Chính cần mở rộng những cuộc hội thảo dành riêng cho các cán bộ giám định và bồi thường tổn thất, khuyến cáo về những rủi ro có thể xảy ra đối với hàng hóa và việc khắc phục tổn thất.
Ngoài ra, hiệp hội khuyến cáo thêm việc thu phí tàu già, khấu trừ với hàng xá.Cần chú ý đến việc ngấm nước, chú ý mất trộm, mất cắp đối với hàng nguyên liệu thức ăn gia súc, phân bón, lương thực, thực phẩm sắt thép bó theo thanh, gỗ tròn trở trên xà lan,… Đó là những lưu ý trong những vụ tổn thất đã xảy ra, các cán bộ giám định viên, cũng như bồi thường viên cần quan tâm để giám định và bồi thường cho chính xác, tránh thất thoát, bồi thường ngoài phạm vi bảo hiểm Hiệp hội cần có những biện pháp cụ thể để các khuyến cáo trên được chú ý hơn…
