Thực trạng và một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh techcombank nhuệ giang

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam thời kỳ biến đổi mạnh kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hóa – đại hóa đất nước, đạt bước tiến nhanh bền vững công phát triển kinh tế nâng cao chất lượng sống Để có bước phát triển vậy, để kinh tế tiếp tục tăng trưởng ổn định, cần làm tốt công tác huy động vốn cho kinh tế, tăng cường hiệu huy động vốn tổ chức, trung gian tài – định chế ngày đóng vai trị quan trọng cho phát triển đất nước Một trung gian tài quan trọng ngân hàng thương mại, với nghiệp vụ chủ yếu huy động vốn từ kinh tế đề cho vay lại kinh tế Quá trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động, đồng nghĩa với việc cạnh tranh không nội ngành quốc gia mà đến từ đối thủ mang yếu tố nước Cạnh tranh đã, diễn ngày khốc liệt, gay gắt toàn kinh tế nói chung, hoạt động hệ thống ngân hàng nói riêng Chính lý trên, việc khai thông nguồn vốn cho hoạt động ngân hàng thương mại quan trọng Nhận thức rõ vấn đề này, với kiến thức học, cộng với thực tế quan sát tìm hiểu ngân hàng Techcombank chi nhánh Nhuệ Giang, em mạnh dạn chọn đề tài: “Thực trạng số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Techcombank Nhuệ Giang ” để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài tìm hiểu phân tích thực trạng tình hình huy động vốn ngân hàng cụ thể để đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động này, qua tạo sở cho việc học tập nghiên cứu nhà trường q trình cơng tác sau Đối tượng nghiên cứu lý thuyết huy động vốn ngân hàng thương mại, thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh Sinh viên : Đặng Thị Nhàn NHG-CD26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Techcombank Nhuệ Giang qua năm 2009 - 2010 – 2011 Phương pháp nghiên cứu em sử dụng chủ yếu phân tích số liệu thống kê thực tế để đưa nhận xét, đánh giá Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, viết trình bày theo chương: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng thương mại công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trang công tác huy động vốn NHTM CP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Techcombank Nhuệ Giang Chương 3: Một số giải pháp tăng cường huy động vốn NHTM CP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Techcombank Nhuệ Giang Do thời gian nghiên cứu kiến thức thực tế chưa nhiều, viết em cịn nhiều điểm chưa đề cập đến khơng thể tránh thiếu sót Chính vậy, em mong nhận nhận xét, góp ý thầy, để hồn thiện viết Sinh viên : Đặng Thị Nhàn NHG-CD26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng với kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Để định nghĩa ngân hàng người ta dựa vào nhiều cở sở khác nhau: tính chất, mục đích hoạt động, sản phẩm mà ngân hàng cung cấp….vvv Vì hình thành nên nhiều khái niệm khác NHTM quốc gia khác + Theo luật ngân hàng nước Mỹ: Bất kỳ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi, cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu Và cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng + Theo luật ngân hàng Pháp 1941: NHTM xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài + Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam: “Ngân hàng tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ tốn ngân hàng Khi sâu vào xem xét định nghĩa xuất phát từ sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Rõ ràng ngân hàng định nghĩa thơng qua dịch vụ mà thực kinh tế Nhưng vấn đề Sinh viên : Đặng Thị Nhàn NHG-CD26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng khơng có ngân hàng thay đổi, mà tổ chức tài khơng phải ngân hàng thường xuyên thay đổi chức năng, sản phẩm dịch vụ trình hoạt động Thực tế có nhiều tổ chức tài – bao gồm cơng ty chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Vì để tiếp cận cách xác tiếp cận theo phương diện loại dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn- thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh nền kinh tế Vì đa dạng chức ngân hàng gọi “ bách hóa tài ” kinh tế, bn bán đa dạng sản phẩm tài chính, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.2.1Chức trung gian tài Đây chức quan trọng ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại nhận tiền gửi cho vay thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư Những chủ thể thừa vốn kinh tế trực tiếp đầu tư cách mua cơng cụ tài như: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thị trường tài Nhưng thị trường tài trực tiếp không đem lại hiệu cao cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thơng tin, phí tìm kiếm thơng tin lớn, chất lượng thơng tin khơng cao, chi phí dao dịch lớn phải có nhu cầu người cần vốn, người thiếu vốn kinh tế ….vvv Chính tư cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp vốn cho kinh tế với số lượng thời hạn phong phú, chun mơn hóa vào lĩnh vực NHTM thực giải hạn chế thị trường tài Sinh viên : Đặng Thị Nhàn NHG-CD26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trường 1.1.2.2.Chức tạo tiền Chức tạo tiền chức vô quan trọng NHTM Chức thể trình NHTM cấp tín dụng ch kinh tế hoạt động đầu tư NHTM, mối quan hệ với NHTW đặc biệt trình thực sách tiền tệ mà mục tiêu sách tiền tệ ổn định giá trị đồng tiền Từ lượng tiền phát hành qua hệ thống NHTM tăng lên gấp bội NHTM cấp tín dụng cho kinh tế Khối lượng tiền qua hệ thống NHTM tăng lên gấp bội NHTM cấp tín dụng cho kinh tế NHTW điều tiết khối lượng tiền cung ứng cách thay đổi lượng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng giảm khả tạo tiền NHTM từ ảnh hưởng đến khả cấp tín dụng cho kinh tế đạt mục tiêu sách tiền tệ đặt 1.1.2.3.Chức cung cấp quản lý phương tiện tốn Thơng qua chức trung gian tài NHTM làm tăng lượng tiền lưu thông cung ứng cho người đầu tư chứng khốn có tính lỏng cao có rủi ro thấp an tồn nhà đầu tư nắm giữ chứng khoán sơ cấp doanh nghiệp, côn ty phát hành Các NHTM cịn cung cấp danh mục phương tiện tốn đa dạng phong phú: séc chuyển tiền, séc chuyển khoản, thẻ tín dụng… xuất phương tiện toán tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hóa an tồn nhanh chóng, chi phí thấp 1.1.2.4.NHTM cung cấp dịch vụ tài Ngồi dịch vụ truyền thống cho vay huy động, NHTM ngày cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng phong phú: Dịch vụ Sinh viên : Đặng Thị Nhàn NHG-CD26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tốn, dịch vụ mơi giới, bảo lãnh, tư vấn bảo hiểm… Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, loại dịch vụ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Chưa dịch vụ tài ngân hàng lại phát triển Đồng thời với việc phát triển dịch vụ làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt lưu thơng tiết kiệm chi phí in ấn kiểm đếm tiền Ngày điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng việc đưa dịch vụ làm tăng tiện ích cho khách hàng yếu tố để cạnh tranh Chính mà ngân hàng ngày tích cực đầu tư trang thiết bị sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kĩ thuật vào hoạt động Nếu NHTM đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dịch vụ, tạo uy tín với khách hàng biện pháp để tăng khả huy động vốn 1.1.3.Vai trò ngân hàng thương mại Từ khái niệm NHTM nêu áp dụng vào thực tế nước ta, nước nông nghiệp, trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, cần đến NHTM với vai trò to lớn Nhất giai đoạn q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước vào chiều sâu, yêu cầu cần lượng vốn lớn để xây dựng sở hạ tầng, tăng tốc đầu tư, bước chuyển dịch cấu kinh tế, đưa đất nước khỏi khủng hoảng, vai trò NHTM trọng 1.1.3.1.Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Vốn tạo q trình tích lũy, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng cường thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhạp quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất lưu thơng hàng hóa, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế Điều muốn làm lại cần có vốn Sinh viên : Đặng Thị Nhàn NHG-CD26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Vốn nguồn sinh lực cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khi nguồn sinh lực bị hạn chế sức khỏe doanh nghiệp gặp vấn đề trình hoạt động kinh doanh NHTM người đứng khơi nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế… Thơng qua hình thức cấp tín dụng, NHTM tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả mở rộng sản xuất, cải tiến may móc, thiết bị, đổi quy trình cơng nghệ, nâng cao suất lao động đem lại nhiều hiệu kinh tế, có nghĩa sức cạnh tranh doanh nghiệp đưa lên mức cao Như với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia 1.1.3.2.Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp thị trường Thị trường hiểu hai phía, thị trường đầu vào thị trường đầu doanh nghiệp Để tiến hành hoạt động kinh doanh nào, doanh nghiệp cần phải tham gia vào thị trường đầu vào nhằm thực thành cơng chiến lược riêng Và cở sở tiếp cận với thị trường đầu ra, tìm kiếm lợi nhuận Quy trình bắt đầu doanh nghiệp có đầy đủ nguồn sinh lực, lượng vốn cần thiết Nhưng doanh nghiệp có khả tài Do vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ nhu cầu Nguồn vốn tín dụng giải pháp hữu hiệu giúp giải khó khăn đó, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả thỏa mãn tối đa nhu cầu thị trường, tạo cho doanh nghiệp có đủ khả thỏa mãn tối đa nhu cầu thị trường nhiều phương diện: giá cả, chủng loại, chất lượng, thời gian, địa điểm… NHTM cầu nối giúp doanh nghiệp thị trường gần không gian thời gian 1.1.3.3 Ngân hàng thương mại cầu nối nền tài quốc gia với nền tài quốc tế Trong xu tồn cầu hóa, khu vực hóa vai trò ngày thể tầm quan trọng Sức ép cạnh tranh từ bên ngoài, Sinh viên : Đặng Thị Nhàn NHG-CD26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng khiến cho kinh tế quốc gia mở cửa hộ nhập phải có tiềm lực lớn mạnh mặt, đặc biệt sức mạnh tài Trên điểm mạnh mà phát huy lợi cạnh tranh quốc gia mình, qua thúc đẩy kinh tế nước Câu hỏi đặt hịa nhập tài quốc gia phần cịn lại giới? Câu hỏi giải đáp nhờ vào hệ thống NHTM hệ thống có khả cung cấp nhiều loại hình dịch vụ khác hỗ trợ cho việc đầu tư nước vào nước theo hình thức: Thanh tốn quốc tế, nghiệp vụ hối đoái, cho vay ủy thác đầu tư….giúp cho luồng vốn vào kinh tế quốc gia cách hợp lý, đư tài nước nhà bắt kịp với tài quốc tế Đây điều kiên tiên cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia giới 1.1.3.4.Ngân hàng thương mại công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mơ nền kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động toán ngân hàng hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thơng Thơng qua cơng tác tín dụng cho kinh tế, NHTM thục việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp phân phối thị trường, điều tiết chúng hiệu thực thi vai trị điều tiết gián tiếp kinh tế vĩ mơ Khi nhà nước muốn phát triển ngành hay vùng kinh tế với việc sử dụng cơng cụ khác để khuyến khích ngân hàng thương mại sử dụng NHNN yêu cầu NHTM thực sách ưu đãi đầu tư, sử dụng vốn như: Giảm lãi suất, kéo dài thời gian vay vốn, giảm điều kiện cho vay Hoặc thơng qua ngân hàng thương mại, phủ cấp vốn ưu đãi cho lĩnh vực định… vvv Một đường dẫn tới lạm phát kinh tế lạm phát qua đường tín dụng ngân hàng Khi lạm phát tăng cao NH Nhà Nước nâng cao tỷ lệ trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu thăm gia vào thị Sinh viên : Đặng Thị Nhàn NHG-CD26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng trường mở để thông qua ngân hàng thương mại thay đổi lại lượng tiền lưu thông Các Ngân Hàng Thương Mại thay đổi lại lượng tiền trữ mình, tác động tới lượng tiền lưu thông kinh tế, làm cho trình tái sản xuất diễn liên tục, góp phần điều hịa lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát 1.2 Nguồn vốn và nghiệp vụ huy động vốn của NHTM 1.2.1 Nguồn vốn 1.2.1.1 Định nghĩa Vốn hoạt động ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ mà ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khách Nó chi phối toàn hoạt động ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng 1.2.1.2 Các ng̀n hình thành nên ng̀n vốn NHTM Nguồn vốn NHTM bao gồm : - Vốn tự có - Vốn huy động - Vốn vay - Vốn khác a Vớn tự có Vốn tự có giá trị thực có vốn điều lệ quỹ dự trữ số tài sản nợ khác ngân hàng theo quy định NHNN, vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Vốn tự có gồm: - Vốn điều lệ: số vốn pháp luật quy định ngân hàng thành lập vào hoạt động - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: trích lập hàng năm theo tỷ lệ phần trăm lợi nhuận sau thuế không vượt qua vốn điều lệ - Quỹ dự phịng tài chính: trích lập hàng năm theo tỷ lệ phần trăm Sinh viên : Đặng Thị Nhàn NHG-CD26 Chuyên đề tốt nghiệp 10 Học viện Ngân hàng lợi nhuận sau thuế không vượt 25% vốn điều lệ - Tài sản nợ khác: lợi nhuận chưa phân phối, hao mòn tài sản cố định… Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ hai nguồn chủ yếu là: - Tiền gửi cá nhân hộ gia đình - Tiền gửi tổ chức kinh tế doanh nghiệp b Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xó hội dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động tài sản thuộc chủ ngu hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng phải hoàn trả gốc lói đến hạn Nguồn vốn ln biến động Đây nguồn vốn chủ yếu quan trọng sử dụng để kinh doanh ngân hàng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Để đảm bảo hoạt động có hiệu cao, ngân hàng phải huy động vốn đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn để huy động nguồn vốn phự hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng nguồn vốn phải hợp lý từ nâng cao sức cạnh tranh hiệu hoạt động ngân hàng b Vốn vay a) Vay TCTD khác Trong trình hoạt động ngân hàng vay TCTD khác thơng qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng Chi phí nguồn vốn thường cao thời gian sử dụng thường ngắn Các ngân hàng cho vay hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn b) Vay NHTƯ NHTƯ cho NHTM vay hình thức chiết khấu giấy tờ có giá Mục đích cho vay NHTƯ với NHTM là: thực thi sách tiền tệ, đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng Chi phí nguồn vốn cao hay thấp phụ Sinh viên : Đặng Thị Nhàn NHG-CD26