1461 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh bình định luận văn tốt nghiệp

MỤCLỤC LỜICAMĐOAN DANHMỤCTỪVIẾTTẮTD ANHMUCBẢNG LỜIMỞĐẦU CHƢƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNGCỦA NGÂNHÀNGTHƢƠNGMẠI 1.1 KháiquátvềhoạtđộngtíndụngcủaNgânhàngthƣơngmại 1.1.1 Cáckháiniệmliênquan 1.1.2 NguyêntắcvàđiềukiệncấptíndụngcủaNgânhàngthƣơngmại 1.1.3 Cáchìnhthứctín dụngngânhàng 1.2 Chấtlƣợngtíndụng 10 1.2.1 Kháiniệmchấtlƣợngtíndụng 10 1.2.2 Cácchỉtiêuđánhgiáchấtlƣợngtíndụng 11 1.3 Cácnhântốảnhhƣởngđếnchấtlƣợngtíndụngcủangânhàngthƣơngmại 13 1.3.1 Nhântốchủquan 13 1.3.2 Nhântốkháchquan .15 CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐNG TÍN DỤNGTẠI NGÂN HÀNG TMCPĐẦUTƢVÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAM–CHINHÁNHBNHĐỊNH 17 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh B nhĐịnh 17 2.1.1 GiớithiệuchungvềNgânhàngTMCPĐầutƣvàPháttriểnViệtNam– ChinhánhBnhĐịnh 17 2.1.2 Sự h nh thành Phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển ViệtNam–Chi nhánhBnh Định .17 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – ChinhánhBnhĐịnh 19 2.1.4 Tnhhnhnhânsự 22 2.1.5 T nh h nh hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triểnViệtNam– Chinhánh BnhĐịnh .22 2.2 Thực trạnghoạt động chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ PháttriểnViệtNam–ChinhánhBnh Định 31 2.2.1 Thực trạng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – ChinhánhBnhĐịnh 31 2.2.2 Phân tích tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCPĐầutƣvàPháttriểnViệtNam–ChinhánhBnhĐịnh 34 2.3 Cácnhântốảnhhƣởngđếnchấtlƣợngtíndụngcủangânhàngthƣơngmại 40 2.3.1 Nhântốkháchquan .40 2.3.2 Nhântố chủquan 47 2.4 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triểnViệtNam– Chinhánh BnhĐịnh 52 2.4.1 Nhữngkếtquảđạtđƣợc 52 2.4.2 Nhữnghạnchếvềchấtlƣợngtíndụngvànguyênnhân .53 CHƢƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNGCỦA NGÂNHÀNGTMCPĐẦUTƢVÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAMCHINHÁNHBNHĐỊNH .56 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triểnViệtNam– Chinhánh BnhĐịnh .56 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ vàPháttriểnViệtNam– ChinhánhBnhĐịnh 57 3.2.1 Hoànthiệnvà tuânthủnghiêmngặtquytrnhchovay .57 3.2.2 Hồnthiệnvànângcấphệthốngthơngtinđánhgiákháchhàng 59 3.2.3 Nângcaochấtlƣợngnguồnnhânlực .60 3.2.4 Giải phápxửlý nợtồnđọng,nợ khóđịivànợqhạn 60 3.2.5 Nângcaochấtlƣợngthẩmđịnhvàphấntíchtíndụng 61 3.2.6 Thiết lậpbộphậnriêngchuyênnghiêncứungành,phântíchkinhtế 61 KẾTLUẬN 62 TÀILIỆUTHAM KHẢO QUYẾTĐỊNHGIAOĐỀTÀILUẬNVĂN(bảnsao) LỜICAMĐOAN Tơicamđoan đâylàcơng trình nghiên cứucủa riêng Cács ố l i ệ u , k ế t q u ả n ê u tr on g l u ậ n vă n l t r u n g t hự c v c h a t ừn g đ ợ c a i c ô n g b ố trongbất kỳcông trình khác Tácgiả Trương ThịThanhThảo LỜIMỞĐẦU Lýdochọnđềtài Nềnkinhtếđấtnƣớcđangtrênđàđổimới,xâydựngnềnkinhtếthịtrƣờngcósựquản lý Nhà nƣớctheođịnhhƣớngxãhộichủnghĩavàhộinhậpkinhtếthếgiới.Trong tr nh vận động kinh tế, quan hệ kinh tế xã hội chuyển biến vàthayđổithƣờngxuyên Lĩnhv ự c t i ề n t ệ - t í n d ụ n g n g â n h n g l m ộ t t r o n g n h ữ n g l ĩ n h v ự c n h y cảmnhấtcủanềnkinhtếdohoạtđộngkinhdoanhtiềntệlà loạihnhmangtínhnăngđộngvà rủi ro cao, cần đƣợc cải biến nhằm đáp ứng đƣợc yêu cầu khắt khe thịtrƣờng Hơn nữa, yêu cầu đặt Ngân hàng phải phát triểnkhông ngừng để thích nghi tồn chế thị trƣờng mà phải giữ vai tròtiên phong việc định hƣớng cho hoạt động doanh nghiệp Do vậy,cácngânhàngcầnphảinăngđộnghơn,nhạycảmhơnvàtỉnhtáohơnđểcóthểthựchiện đƣợc vai trị m nh, đáp ứng yêu cầu ngày cao kinhtế Hoạt động ngành ngân hàng gắn liền với chế quản lý kinh tế Nhà nƣớcnênphả i đ ò i h ỏ i h o t đ ộ n g t he o c ác q u y địnhc N h n ƣ c H oạ t đ ộ n g n g â n h n g phảil đ ò n b ẩ y kinhtế , l c ô n g c ụ ki ề m chế đ ẩ y lùil m phá t n h ằ m thúc đẩ y sựPhát triển kinh tế Hệ thống ngân hàng đƣợc cải tổ hoạt động có hiệu quả,đóngvaitrịnịng cốttrênthịtrƣờngtiềntệ Trong hoạt động ngân hàng thƣơng mại, tín dụng ln nghiệp vụ quan trọngnhất, mang lại nguồn thu nhập để trh o t đ ộ n g c ủ a b ộ m y q u ả n l ý , đ n g thời tích lũy lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủiro, gây tổn thất lớn, dẫn đến khả toán hay phá sản ngânhàng Chính vvậy mà “ chất lƣợng tín dụng” ln vấn đề “ sống, cịn” hoạtđộng kinh doanh mà ngân hàng cần phải quan tâm suốt quátrnhtồntạivàpháttriểncủamnh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh B nh Định mộtchi nhánh hoạt động địa bàn thành phố QuyN h n , tỉnh B nh Đ ị n h Đ â y v a l môi trƣờng hấp dẫn, vừa tiềm lớn kinh doanh nhƣng đồng thời làmột thách thức không nhỏ Chi nhánh.Trong tr nh hoạt động chi nhánh đãkhông ngừng quan tâm đến vấn đề củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng Tuynhiên,d o n h i ề u n h â n t ố k há c h q u a n v c h ủ q u a n m c h ấ t l ƣ ợ n g t í n d ụ n g v ẫ n c hƣa hoàn toàn đƣợc bảo đảm, cịn có vấn đề tồn tại, vƣớng mắc cần tiếp tục đƣợcnghiênc ứu t mrag iả i pháphữu hi ệ u n hằ m nângc a oc hấ tl ƣ ợ ng vàh iệ uq uả tốt cho việc đầu tƣ tín dụng Từ nhận định tơi chọn đề tài: “Giải phápnângcaochấtlượngtíndụngtạiNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam -ChinhánhBìnhĐịnh”làmluậnvănthạcsỹcủamnh Mụctiêunghiêncứu - Kháiqt lýthuyếtvềtíndụng - Tìmhiể uthực trạ nghoạ tđộng tín dụng tạ iN g â n hàngThƣ ng m i C ổ phầ nĐầutƣvàPhát triểnViệtNam-ChinhánhBnhĐịnh - Đềx u ấ t m ộ t s ố g i ả i p h p n h ằ m n â n g c a o h o t đ ộ n g t í n d ụ n g t i N g â n h n g ThƣơngmạiCổphầnĐ ầ u tƣvàPháttriểnViệtNam-ChinhánhBnhĐịnh Đốitƣợngnghiêncứu ChấtlƣợngtíndụngtạiNgânhàngThƣơngmạiCổphầnĐ ầ u tƣvàPháttriểnViệtN am-ChinhánhB nhĐịnh Phạmvinghiêncứu Phạmvinghiêncứucủaluậnvănvềchấtlƣợngtíndụngtậptrungvàochấtlƣợnghoạtđộngchov aycủaNgânhàngThƣơngmạiCổphầnĐầutƣvàPháttriểnViệtNam -ChinhánhBnh Định 4.1 Vềkhônggian Ngânh n g T h ƣ n g m i C ổ p h ầ n Đ ầ u t ƣ v P h t t r i ể n V i ệ t N a m C h i n h n h BnhĐịnh 4.2 Vềthờigian SốliệuđƣợcthuthậptạiNgânhàngThƣơngmạiCổphầnĐầutƣvàPháttriểnViệtNa m-ChinhánhBnhĐịnhgiaiđoạn2016-2019 Phƣơngphápnghiêncứu 5.1 Phưngphápthuthpsl i ệ u Đốivớiđềtàinghiêncứunày,nghiêncứusửdụngcácnguồndữliệuthứcấpđểthamkh ảovàphântíchphụcvụchoviệctiếnhànhnghiêncứu DữliệunghiêncứuđƣợcthuthậptừphịngKếhoạch–Tàichính,phịngtổchứcHànhchính,Tíndụng,phịngQuảnlýrủiro…củaChinhánh Ngồi ra, nghiên cứu cịn thu thập đƣợc nhiều thông tin liên quan đến đề tàinghiên cứu từ Internet, nhƣng tính tin cậy khơng cao nên chủ yếu sử dụng vớimụcđíchthamkhảo 5.2 Phưngphápxửlýsliệu Tổng hợp chọn lọc thông tin, liệu thu thập liên quan đến đề tài cụthểlàcácphƣơngpháp: +Phântích theochiềungang Sửdụngphƣơngphápsosánhbằngsốtuyệtđốihoặcbằngsốtƣơngđối +Phântíchtheochiềudọc(phântíchtheoquymơchung) Vớibáocáoquymơchung,từngkhoảnmụctrênbáocáođƣợcthểhiệnbằngmộttỉlệkếtcấusovớ imộtkhoảnmụcđƣợcchọnlàmgốccótỷlệlà100% + Phƣơng pháp phân tích, đối chiếu: Dựa số liệu có sẵn để t m ƣuđiểm, nhƣợc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng nƣớc nhằm t m ranhữngrủirovàgiảiphápkhắcphụchạnchếrủiro + Phƣơng pháp so sánh: Đây phƣơng pháp dựa số liệucósẵnđểtiếnhànhđốichiếu(vềtƣơngđối,tuyệtđối)thƣờnglàsosánhgiữa2nămđểt m tăng giảmcủagiátrịnàođóchoqtrnhphântíchkinhdoanhcũngnhƣcácqtrìnhkhác + Phƣơng pháp thống kê, tổng hợp số liệu, tài liệu: Là phƣơng pháp tổng hợp lạithôngtin, dữliệuthu thậpđƣợcnhằmphụcvụ chocôngviệcnghiêncứu -V mộtsố phươngphápkhác Kếtcấuđềtài Trêncơsởnhữngmụctiêugiảiquyết,nộidungcủaluận văngồm: Chƣơng Cơ sở lý luận chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại.Chƣơng2.ThựctrạngchấtlƣợngtíndụngtạiNgânhàngThƣơngmạiCổphần ĐầutƣvàPhát triểnViệtNam-ChinhánhBnhĐịnh Chƣơng3:Đềxuấtcácgiảiphápnângcaohiệuquảhoạtđộngtíndụng 7.Tổngquantàiliệu nghiêncứu Quatmtịivàthamkhảomộtsốtàiliệunghiêncứu,tácgiảnhậnthấy đãcócáctàiliệuliênquanđếnđềtàivềchất lƣợngtíndụngnhƣ: – L u ậ n v ă n t h c s ỹ , N â n g c a o c h ấ t l ƣ ợ n g t í n d ụ n g t i N H T M c ổ p h ầ n N g o i thƣơngV iệtNamtrongquátrnhhộinhậpcủatácgiảNguyễnThịThuĐông(2012) [9] Tác giả tập trung nghiên cứu cách toàn diện CLTD NHTM, từ đóphântíchcụthểchoNHTMcổphầnNgoạithƣơngViệtNam - Luận văn thạc sỹ “Chất lƣợng tín ngân hàng nơng nghiệp phát triển nôngthônViệtNam–ChinhánhMỹHào”củatácgiảVũHải Hƣờng(2018) Trên sở kế thừa phát triển công tr nh nghiên cứu trƣớc đây, đề tài tiếptục nghiên cứu chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phầnĐầu tƣ vàPhát triển Việt Nam - Chi nhánh B nh Định nhằm đƣa khuyến nghị đề xuấtđể nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phầnĐầu tƣ PháttriểnViệt Nam- ChinhánhB nh Địnhnóiriêng CHƢƠNG1 CƠSỞLÝLUẬNVỀCHẤTLƢỢNGTÍNDỤNGCỦA NGÂNHÀNGTHƢƠNGMẠI 1.1 KháiqtvềhoạtđộngtíndụngcủaNgânhàngthƣơngmại 1.1.1 Cáckháiniệmliênquan  Quanniệmvềtíndụng Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hànghóa Tín dụng đời, tồn qua nhiều h nh thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụngđƣợc phát sinh từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độtƣ hữu tƣ liệu sản xuất xuất hiện, đồng thời xuất quan hệ trao đổi hànghóa Thời kỳ này, tín dụng đƣợc thực dƣới h nh thức vay mƣợn vật -hànghóa Vềsau,tíndụngđãchuyểnsang hnhthứcvaymƣợnbằng tiềntệ Tín dụng việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tƣợngkhác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay mộtthời hạn thỏa thuận thƣờng kèm theo lãi suất Do hoạt động làm phát sinh mộtkhoản nợ nên bên cho vay gọi làchủ nợ, bên vay gọi làcon nợ Do đó, tín dụngphảnánhmốiquanhệgiữahaibên- Mộtbên làngƣờichovay,vàmộtbênlàngƣờiđivay Quanhệgiữahaibênràngbuộcbởicơchếtíndụng,thỏathuậnthờigianchovay,lãisuấtphảitrả Theo luật Tổ chức tín dụng năm 2010 th“Tín dụng bên cho vay giao hoặccam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trongmột thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” Nóthểhiệnở3nộidung:sựchuyểngiaoquyềnsởhữumộtlƣợnggiátrịtừngƣờinàysangngƣờikhác; sựchuyểngiaonàymangtínhtạmthời;khihồnlạilƣợnggiátrịđãchuyểngiaochongƣờisởhữuphảikè mtheomộtlƣợnggiátrịdơithêmgọilàlợitức.[7]  Quanniệmvềtín dụngngânhàng “Tíndụngngânhànglàquanhệchuyểnnhƣợngquyềnsửdụngvốntừngânhàngtrong thời hạnnhấtđịnhvớimộtkhoảnchiphínhấtđịnh”.Vềbảnchất,tíndụngngân hàng có h nh thức giống nhƣ tín dụng nói chung nhƣng có khácbiệt quan hệ tín dụng xảy bên ngân hàng, tổ chức tín dụngkhácvớimộtbênlàcáctổchứckinhtế,cáccánhântrongnềnkinhtế Tínd ụ n g n g â n h n g l h nht h ứ c t í n d ụ n g p h ổ b i ế n n h ấ t h i ệ n n a y , n ó k h n g