Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật việt nam

VŨ HUY HOÀNG 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ LUẬT KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM VŨ HUY HOÀNG 2017 - HÀ NỘI – 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM VŨ HUY HOÀNG CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ MÃ SỐ: 8380107 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM THỊ GIANG THU HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan : Luận văn với đề tài Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam cơng trình nghiên cứu cá nhân tác giả, không chép Tác giả xin chịu trách nhiệm cơng trình nghiên cứu riêng ! Hà Nội, ngày 01 tháng 12 năm 2019 Tác giả luận văn Vũ Huy Hoàng LỜI CÁM ƠN Được phân công quý thầy cô khoa Luật kinh tế, Trường Đại Học Mở Hà Nội, đến tác giả hồn thành luận văn với đề tài : Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam Để hoàn thành nhiệm vụ giao, nỗ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình thầy giáo, ban giám hiệu nhà trường Đặc biệt tác giả chân thành cảm ơn PGS.TS Phạm Thị Giang Thu người hướng dẫn cho tác giả suốt thời gian thực làm luận văn Một lần tác giả chân thành cảm ơn cô chúc cô dồi sức khoẻ Tuy nhiên kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân thiếu nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung luận văn không tránh khỏi thiếu xót, tác giả mong nhận góp ý, bảo thêm quý thầy cô để viết hoàn thiện Một lần xin gửi đến quý thầy cô, nhà trường lời cảm ơn chân thành tốt đẹp nhất! Hà Nội, ngày 01 tháng 12 năm 2019 Tác giả luận văn Vũ Huy Hoàng MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁP LUẬT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ .7 1.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.2 Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 10 1.2.1 Hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ .10 1.2.2 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 11 1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm hưu trí .12 1.2.4 Hợp đồng bảo hiểm tử kỳ 12 1.2.5 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời 13 1.3 Lý luận pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 14 1.3.1 Thiết lập hợp đồng 14 1.3.2 Thực hợp đồng .16 1.3.3 Chấm dứt hợp đồng 17 1.4 Vai trò hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 18 1.4.1 Đối với kinh tế, xã hội 18 1.4.2 Đối với doanh nghiệp 19 1.5 Sự khác hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bảo hiểm khác 20 1.5.1 Sự khác hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ .20 1.5.2 Sự khác bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm xã hội 21 Chương 2:THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 26 2.1 Thực trạng quy định pháp luật doanh nghiệp bảo hiểm thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .26 2.1.1 Quy định việc cấp phép hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm 26 2.1.3 Quy định hoạt động cung ứng dịch vụ bảo hiểm nhân thọ 34 2.2 Thực trạng quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .37 2.2.1 Quy định chủ thể hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 37 2.2.2 Quy định hình thức hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .39 2.2.3 Quy định nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .39 2.2.4 Quy định kiểm soát bảo hiểm nhân thọ 45 2.2.5 Giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .48 2.3 Đánh giá chung việc thực quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 52 2.3.1 Những kết đạt 52 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 53 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY .60 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam .60 3.1.1 Định hướng chung 60 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .62 3.2.1 Hoàn thiện quy định trình tự, thủ tục giao kết hợp đồng 62 3.2.2 Hoàn thiện quy định giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 63 3.2.3 Hoàn thiện quy định chấm dứt hợp đồng 66 3.2.4 Một số giải pháp khác .68 3.2.4.1 Nâng cao lực quản lý quan quản lý nhà nước bảo hiểm 68 3.2.4.2 Nâng cao vai trò Hiệp hội Bảo hiểm .70 3.2.4.3 Nâng cao chất lượng sản phầm, dịch vụ bảo hiểm 72 3.3 Kiến nghị 74 3.3.1 Đối với nhà nước .74 3.3.2 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm 76 KẾT LUẬN .79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG BÀI BHNT Bảo hiểm nhân thọ BHXH Bảo hiểm xã hội BMBH Bên mua bảo hiểm CP Chính phủ DN Doanh nghiệp DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm HĐ Hợp đồng HĐBH Hợp đồng bảo hiểm HĐBHNT Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ KT-XH Kinh tế - xã hội KDBH Kinh doanh bảo hiểm NĐ Nghị định NĐBH Người đóng bảo hiểm TTBH Thị trường bảo hiểm MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bảo hiểm phương thức hữu hiệu để đối phó với rủi ro sống; hoạt động bảo hiểm vừa có ý nghĩa kinh tế, vừa có ý nghĩa xã hội Thời gian gần đây, bảo hiểm nhân thọ trở thành chủ đề nhắc đến đem bàn luận nhiều phương tiện thông tin đại chúng , khen chê có Bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng cịn cung cấp chương trình tiết kiệm người đại diện đầu tư mang lại lợi tức đầu tư cho khách hàng Đối với doanh nghiệp, việc tham gia bảo hiểm giúp doanh nghiệp chuyển dịch rủi ro, nhờ doanh nghiệp an tâm sản xuất có tổn thất xảy ra, bồi thường bảo hiểm giúp họ nhanh chóng khơi phục q trình kinh doanh Luật kinh doanh bảo hiểm (KDBH) ban hành ngày 09/12/2000, sửa đổi bổ sung vào năm 2010 Luật KDBH đóng vai trị quan trọng phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam năm qua, tạo tảng, sở pháp lý rõ ràng cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm, với quy định tương đối phù hợp với cam kết quốc tế hội nhập giới Việt Nam Tính từ thời điểm ban hành luật năm 2000 đến nay, quy mơ thị trường doanh thu phí bảo hiểm tăng xấp xỉ 40 lần; tổng tài sản doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) tăng xấp xỉ 60 lần; số lượng DNBH tăng từ 15 lên 63 DNBH 1chi nhánh phi nhân thọ nước ngồi Trong q trình thực thực tế, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (HĐBHNT) bên thoả thuận, vừa công cụ thực pháp luật, vừa sản phẩm thị trường bảo hiểm nhân thọ Bên cạnh nhiều mặt tích cực, thời gian qua, với xuất nhiều yếu tố thành phần tham gia thị trường, quản trị doanh nghiệp, quản trị rủi ro, phương thức bán hàng, kênh bán hàng, sản phẩm bảo hiểm, rủi ro, cơng nghệ … có nhiều vấn đề phát sinh mà Luật hành chưa có quy định, quy định chưa rõ quy định khơng cịn phù hợp, làm nhiều tranh chấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ xảy Điều ảnh hưởng không nhỏ đến thị trường bảo hiểm nói chung thị trường bảo hiểm nhân thọ nói riêng, làm giảm niềm tin người dân hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Chính xuất pháp từ thực tiễn này, để sâu vào tìm hiểu thực tế quy định pháp luật liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ em xin chọn đề tài : Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam làm đề tài luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu đề tài 2.1 Tình hình nghiên cứu nước Viết đề tài liên quan đến pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, có số cơng trình nước ngồi như: - Các ấn phẩm Hiệp hội quốc tế nhà giám sát bảo hiểm (IAIS) ấn hành, đáng ý ấn phẩm như: IAIS (2011), Insurance core principles, standards, guidance and assessment methodology; IAIS (2002), Guidance Paper on Public Disclosure by Insurers ; IAIS (2007), Guidance paper on use of internal models for risks and capital management purposes by insurers , v.v Những tác phẩm cơng trình nghiên cứu mà IAIS tổng kết nhiều nội dung thực tiễn, từ đưa quan điểm khuyến nghị hoạt động giám sát bảo hiểm quốc gia thành viên Những quan điểm khuyến nghị có ảnh hưởng mạnh mẽ đến quy định pháp luật nhiều quốc gia, có Việt Nam Tuy nhiên, IAIS nhìn nhận giác độ quản lý giám sát, vận dụng vào cụ thể vào quy định pháp luật khơng đề cập - Một số cơng trình tập trung nghiên cứu khả toán DNBH mà bật cơng trình nghiên cứu Takahiro Yasui (2001) “Policyholder Protection Fund: Rationale and Structure” Tác phẩm đóng góp nhiều nội dung mặt lý luận tác giả nghiên cứu có so sánh từ nhiều quốc gia khác Bên cạnh đó, cơng trình khác đáng ý Nguyen Van Thanh & Takao Atsushi (2005) với tên gọi - Xem xét, phê chuẩn thay đổi trình hoạt động thay đổi chủ đầu tư, người quản trị điều hành, thay đổi phương án kinh doanh, vốn điều lệ, chia tách, sát nhập doanh nghiệp; - Giám sát doanh nghiệp bảo hiểm thực qui định nhà nước qui định thân doanh nghiệp quản lý tài chính, kế tốn, đánh giá rủi ro, quản lý tài sản; - Giám sát việc trích lập nguồn dự phịng nghiệp vụ, biên khả toán bảo đảm khả toán doanh nghiệp; - Giám sát việc sử dụng nguồn vốn chủ sở hữu doanh nghiệp bảo đảm vốn chủ sở hữu phù hợp với qui mô kinh doanh doanh nghiệp; - Quản lý hoạt động đầu tư, bảo đảm đầu tư doanh nghiệp đa dạng, hạn mức qui định pháp luật, định giá tài sản đầu tư thận trọng, cân đối tài sản nợ nguồn vốn doanh nghiệp, bảo quản tài sản có doanh nghiệp; - Theo dõi, kiểm tra phương án tái bảo hiểm, nhà nhận tái bảo hiểm quốc tế - Đánh giá tiêu tài chính, kinh tế doanh nghiệp cách thường xuyên, xây dựng tiêu cảnh báo sớm, đánh giá kịp thời tình hình tài doanh nghiệp bảo hiểm; - Nghiêm cấm cạnh tranh bất hợp pháp, gây bất ổn định thị trường Giám sát hoạt động doanh nghiệp tuân thủ qui định công khai hóa thơng tin, cung cấp thơng tin trung thực cho khách hàng, bồi thường chi trả tiền bảo hiểm nhanh chóng đầy đủ; - Thực tra định kỳ, đột xuất hồ sơ tra trường doanh nghiệp bảo hiểm, phân tích đánh giá hệ thống quản lý giám sát doanh nghiệp để từ ngăn ngừa hành vi vi phạm; + Tăng cường hội nhập Tăng cường mở rộng quan hệ với quan quản lý bảo hiểm nước để nghiên cứu chuẩn mực quản lý quốc tế, để bước áp dụng phù hợp với 69 trình độ phát triển thị trường, học hỏi kinh nghiệm công nghệ quản lý, trao đổi thông tin, nắm bắt diễn biến thị trường bảo hiểm quốc tế, đặc biệt thơng tin có liên quan đến cơng ty bảo hiểm, mơi giới bảo hiểm nước ngồi hoạt động Việt Nam + Xây dựng quan quản lý bảo hiểm độc lập Tại nước có thị trường bảo hiểm phát triển, việc giám sát hoạt động bảo hiểm thường Cơ quan giám sát độc lập thực Thị trường bảo hiểm Việt Nam đánh giá thị trường tiềm Do vậy, lâu dài cần thành lập quan giám sát hoạt động bảo hiểm độc lập Việc thành lập quan giám sát độc lập tạo chủ động cho nhà quản lý quản lý, giám sát, tra hoạt động bảo hiểm Việc chuẩn bị xây dựng đề án cho việc thành lập quan quản lý bảo hiểm độc lập, có hoạch định nhân sự, cấu tổ chức, chức nhiệm vụ tổ chức tạo tiền đề cho phát triển lành mạnh thị trường bảo hiểm tương lai 3.2.4.2 Nâng cao vai trò Hiệp hội Bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam thành lập theo Quyết định số 23/1999/QĐBTCCBCP ngày 09/07/1999 Có thể nói đời Hiệp hội đánh dấu bước ngoặt lịch sử đường phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Với vai trò tổ chức xã hội, thực chức hỗ trợ làm cầu nối doanh nghiệp, đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm trước quan quản lý nhà nước công chúng, thời gian qua Hiệp hội có số thành cơng định Hiệp hội doanh nghiệp đưa thỏa thuận cam kết cạnh tranh lành mạnh, tăng cường hợp tác chặt chẽ doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động thị trường, thúc đẩy thị trường theo đường lối sách Nhà nước Việt Nam Tuy nhiên, gắn kết thành viên hiệp hội chưa thật chặt chẽ Hiệp hội thiếu phận giám sát thi hành thỏa thuận thành viên dẫn đến trường hợp vi phạm thỏa thuận mức phí cạnh tranh, tranh giành thu hút đại lý 70 Để phát triển thị trường bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng thời gian tới, Hiệp hội bảo hiểm cần nâng cao vai trò theo hướng: Thứ nhất, nâng cao vai trị hiệp hội phương diện quản lý hình thức: - Xây dựng qui định sử phạt hành trường hợp hội viên vi phạm điều lệ Hiệp hội - Mở rộng phạm vi hợp tác doanh nghiệp bảo hiểm đào tạo, trao đổi thông tin, hợp tác kinh doanh, đánh giá rủi ro, tính phí bảo hiểm, đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm, đề phòng hạn chế tổn thất - Xem xét, sửa đổi, bổ sung Điều lệ Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam theo hướng khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm tham gia Hiệp hội, gắn quyền lợi trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm với Hiệp hội - Xây dựng chế phối hợp quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm Hiệp hội để kiểm tra, giám sát việc thực thỏa thuận hội viên nhằm đảm bảo cạnh tranh lành mạnh thị trường Xử lý kịp thời trường hợp không tuân thủ Qui chế hợp tác hành vi vi phạm pháp luật kinh doanh bảo hiểm - Kết hợp với quan quản lý nhà nước xem xét, giám sát, kiểm soát sản phẩm bảo hiểm mà doanh nghiệp đưa thị trường nhằm đảm bảo sản phẩm thực có lợi cho khách hàng tham gia bảo hiểm có lợi cho phát triển thị trường bảo hiểm Thứ hai, tăng cường hoạt động hiệp hội theo hướng bám sát thực tế thông qua việc xây dựng thực chương trình “đào tạo cơng chúng bảo hiểm Như phân tích chương 2, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam năm gần có chiều hướng xuống tác động nhiều yếu tố có hiểu biết cịn hạn chế bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ 71 nói riêng dân cư Chính việc “đào tạo công chúng” bảo hiểm công việc cần làm thời điểm nhằm thúc đẩy phát triển ổn định bền vững thị trường Chương trình “đào tạo cơng chúng” bảo hiểm phải đảm bảo mục tiêu định bao gồm: + Giúp người dân hiểu cần thiết bảo hiểm quyền lợi họ hưởng tham gia bảo hiểm + Làm rõ vai trị, vị trí trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm + Giải đáp thắc mắc người tham gia bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu hợp lý khác Với tầm quan trọng, qui mơ tính chất đại chúng chơng trình việc thực chương trình nên Hiệp hội bảo hiểm thực Với vai trò tổ chức trung gian bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng tham gia bảo hiểm, Hiệp hội bảo hiểm dường tổ chức thích hợp thực giám sát chương trình Kinh phí để thực chương trình doanh nghiệp bảo hiểm đóng góp theo tỉ lệ % doanh thu nhằm đảm bảo phù hợp với khả tài doanh nghiệp đảm bảo doanh nghiệp hưởng lợi từ chương trình 3.2.4.3 Nâng cao chất lượng sản phầm, dịch vụ bảo hiểm Có thể nói rằng, chất lượng dịch vụ giữ vai trò mấu chốt định thành công doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hoạt động khai thác phát triển thị trường Công tác dịch vụ công ty bảo hiểm nhân thọ thường kéo dài từ giới thiệu sản phẩm cho khách hàng tiềm đến chi trả tiền bảo hiểm Q trình kéo dài nhiều năm theo thời hạn hợp đồng Chính việc nâng cao chất lượng dịch vụ hồn tồn khơng đơn giản địi hỏi q trình liên tục Nâng cao chất lượng dịch vụ khâu khai thác: ấn tượng khách hàng công ty bảo hiểm thường phát sinh giai đoạn 72 Việc nâng cao chất lượng dịch vụ khâu khai thác nên trọng vào khâu giới thiệu hình ảnh cơng ty, giới thiệu giải thích sản phẩm bảo hiểm nhân thọ công tác giải đáp thắc mắc khách hàng tham gia bảo hiểm Để thực tốt công việc cần trọng vào số công tác sau: - Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo phương tiện truyền thanh, truyền hình, nơi cơng cộng bảo hiểm nhân thọ nói chung sản phẩm bảo hiểm nói riêng - Nâng cao chất lượng đại lý Cần trang bị cho đại lý kiến thức bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ, đạo đức nghề nghiệp, nghệ thuật bán hàng Sau có chứng đại lý, đại lý cần cung cấp buổi đào tạo, nâng cao kiến thức nhằm phục vụ khách hàng cách tốt - Thực cơng tác đánh giá rủi ro xác, nhanh gọn để nhanh chóng trả lời khách hàng việc từ chối bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm phát hành hợp đồng Sau hợp đồng phát hành cần chuyển hợp đồng đến tay khách hàng cách nhanh Trên thực tế nhiều cơng ty bảo hiểm khuyến khích đại lý tặng q khách hàng trao hợp đồng bảo hiểm vào ngày kỷ niệm hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên điều quan trọng cần trọng việc giải thích rõ ràng, xác cho khách hàng quyền lợi trách nhiệm khách hàng tham gia bảo hiểm để tránh trường hợp hiểu lầm bên Nâng cao chất lượng dịch vụ công tác giải khiếu nại Trên thực tế giai đoạn nhạy cảm, cần hiểu lầm nhỏ ảnh hưởng lớn đến danh tiếng công ty bảo hiểm quyền lợi khách hàng Việc chi trả bảo hiểm chủ yếu tập trung vào hợp đồng bảo hiểm có kiện bảo hiểm phát sinh Để nâng cao chất lượng dịch vụ giám định chi trả bảo hiểm, công ty bảo hiểm thực công việc sau: - Hướng dẫn người thụ hưởng lập hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm, sau nhanh chóng tiếp nhận hồ sơ thu thập thông tin cần thiết Trên thực tế nhiều người thụ hưởng không hiểu rõ thủ tục yêu cầu trả tiền bảo hiểm họ thường lúng 73 túng khâu Công ty nâng cao chất lượng cơng việc thơng qua linh hoạt thủ tục: hướng dẫn trực tiếp qua điện thoại, thông qua đại lý, hướng dẫn công ty tùy thuộc vào điều kiện khách hàng - Khi chi trả tiền bảo hiểm cần có linh hoạt phương thức chi trả: chi trả tiền mặt, chi trả qua chuyển khoản, qua bưu điện, qua mạng Việc tạo thuận lợi cho khách hàng xa khơng có điều kiện trực tiếp đến cơng ty bảo hiểm 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với nhà nước Trong giai đoạn 2019-2020, Bộ Tài cần phối hợp với ban ngành, đoàn thể tiếp tục hoàn thiện pháp luật chuyên ngành kinh doanh bảo hiểm theo Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2011-2020 Cụ thể như: Thứ nhất, rà soát lại hệ thống văn pháp luật để sửa đổi, bổ sung thay văn theo hướng đơn giản hoá giảm bớt thủ tục hành chính, phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế, đảm bảo công khai, minh bạch, bình đẳng cho chủ thể tham gia thị trường; nâng cao yêu cầu lực tài quản trị điều hành DNBH (trong đặc biệt ý tới việc chuẩn hóa quy định áp dụng cơng nghệ thơng tin, trình độ chun môn chủ chốt DNBH; áp dụng mơ hình phương thức quản lý tiên tiến) Thứ hai, bổ sung, xây dựng quy định nhằm tạo điều kiện cho DN phát triển loại hình sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng người tham gia bảo hiểm yêu cầu phát triển kinh tế-xã hội (bảo hiểm y tế tự nguyện, bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm thiên tai, thảm hoạ ) Ngoài ra, xây dựng quy định cấp phép thành lập hoạt động cơng ty tái bảo hiểm; tiêu chí, điều kiện hoạt động tổ chức cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho DN kinh doanh bảo hiểm, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động bảo hiểm (kế toán kiểm toán, giám định tổn thất ) 74 Thứ ba, tiếp tục xây dựng hồn thiện sách, chế độ liên quan đến loại hình bảo hiểm Nhà nước khuyến khích phát triển mục đích an sinh xã hội (bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm tín dụng xuất khẩu, bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ, bảo hiểm cho đối tượng có thu nhập thấp ) sở tổng kết, đánh giá chương trình thực thí điểm Thứ tư, tiếp tục hồn thiện, bổ sung chế độ bảo hiểm bắt buộc theo quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm: bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp môi giới bảo hiểm, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật, bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không hành khách Thứ năm, phối hợp với bộ, ngành liên quan rà sốt quy định cịn chồng chéo hệ thống văn pháp luật chuyên ngành kinh doanh bảo hiểm văn pháp luật khác (Luật dân sự, Luật Cạnh tranh, Luật Xây dựng, Luật Hàng hải ) để hoàn thiện quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm cho đồng bộ, quán văn luật Thứ sáu, sửa đổi quy định chế độ kế toán áp dụng cho DNBH phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế chuẩn mực kế toán Việt Nam Thứ bảy, rà sốt sách thuế hành đảm bảo phù hợp hỗ trợ phát triển thị trường bảo hiểm, tập trung vào sách khuyến khích sản phẩm bảo hiểm phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế an sinh xã hội bảo hiểm nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp, bảo hiểm cho người nghèo Thứ tám, nghiên cứu, xây dựng chế ưu đãi đầu tư trở lại kinh tế DNBH, đặc biệt trọng tới chế tạo điều kiện kết nối, liên thông hoạt động đầu tư DNBH với thị trường chứng khoán thị trường tài khác Thứ chín, nghiên cứu sửa Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm số 61/2010/QH12 cách tổng thể vào năm 2020 văn hướng dẫn thi hành, theo hệ thống văn pháp luật có phạm vi điều chỉnh rộng hơn, điều chỉnh đồng hoạt 75 động kinh doanh bảo hiểm mối liên kết với mảng thị trường dịch vụ tài 3.3.2 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm Để phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam, bên cạnh điều kiện thuận lợi mà Nhà nước tạo ra, cố gắng công ty bảo hiểm việc phát huy nội lực, tranh thủ ngoại lực để tạo sức mạnh bền vững điều kiện tiên Đối với công ty bảo hiểm, lực vốn, cơng nghệ, trình độ quản lý, kinh doanh…là yếu tố quan trọng tạo nên sức mạnh Nếu khơng tự hồn thiện nâng cao lực, công ty bảo hiểm nước khó đứng vững thành công điều kiện cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Trong giai đoạn tới, Nhà nước thực chủ trương cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước giữ lại Bảo Việt, công ty phải tự hoạt động, cạnh tranh theo chế thị trường Vì vậy, từ bây giờ, công ty bảo hiểm nước cần tự tạo cho vị vững chắc, trì mở rộng thị phần, tạo niềm tin khách hàng Các công ty bảo hiểm phải đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, mà phải trọng đến việc chăm sóc khách hàng, giải nhanh chóng, hợp lý cơng tác bồi thường tổn thất trường hợp xảy rủi ro bảo hiểm Việc tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán kinh doanh, đại lý môi giới bảo hiểm cần thiết Các cơng ty bảo hiểm cần nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin vào trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, tiết kiệm chi phí quản lý, hạ phí bảo hiểm cách hợp lý Hoạt động đầu tư cần đẩy mạnh cách có hiệu quả, cách tận dụng tối đa cơng cụ đầu tư tài chính, tham gia tích cực vào thị trường chứng khốn Khi tham gia đầu tư vào cơng 76 trình, dự án có vốn lớn, cơng ty cần trọng cơng tác thẩm định để đảm bảo mức độ an toàn, tính khoản khả sinh lời cho đồng vốn Để tăng cường sức mạnh môi trường kinh doanh mới, bên cạnh việc phát huy nội lực, công ty bảo hiểm cần phải bắt tay hợp tác với nhiều mặt Thông qua Hiệp hội bảo hiểm, thành viên có tác động tích cực nhằm mở rộng, định hướng cho thị trường, trì cạnh tranh lành mạnh, chống trục lợi bảo hiểm… tạo điều kiện phát triển có lợi cho tồn ngành Các cơng ty Hiệp hội nên thiết lập quy tắc kinh doanh lành mạnh cho doanh nghiệp ngành, xử lý trường hợp vi phạm Không tăng cường hợp tác nước, công ty bảo hiểm Việt Nam phải đẩy mạnh hợp tác quốc tế Các công ty tạo lập, củng cố mối quan hệ với cơng ty bảo hiểm, tái bảo hiểm có kinh nghiệm, uy tín khu vực quốc tế nhằm hợp tác lĩnh vực đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho nguồn nhân lực, trợ giúp kỹ thuật, công nghệ, trao đổi thông tin…Việc thúc đẩy hợp tác quốc tế mở hội kinh doanh cho hai phía, tạo thuận lợi cho ngành bảo hiểm Việt Nam vươn với giới 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả đưa giải pháp cụ thể để hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giai đoạn nay, đề xuất, kiến nghị để thực tốt giải pháp Có thể thấy kinh tế, với thị trường ngân hàng, bất động sản, chứng khoán, thị trường bảo hiểm công cụ huy động vốn nhàn rỗi dân chúng, đầu tư phát triển sản xuất thông qua việc doanh nghiệp bảo hiểm thu phí bảo hiểm từ bên mua bảo hiểm dùng số tiền để đầu tư Doanh nghiệp bảo hiểm trở thành tổ chức tài hữu hiệu công đầu tư, phát triển kinh tế đất nước Trước xu hội nhập kinh tế nước ta với kinh tế giới, thơng qua hình thức nước ta gia nhập tổ chức AFTA, APEC, WTO, việc huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế cần thiết hết Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên lối sống dân chúng, ý thức, thói quen việc dành phần thu nhập để có tương lai an tồn Bảo hiểm nhân thọ góp phần giải số vấn đề xã hội: phương thức phục vụ nhà doanh nghiệp bảo hiểm cần tuyển dụng lực lượng lớn đại lý khai thác bảo hiểm giải việc làm cho xã hội, thông qua giải việc làm hạn chế tệ nạn xã hội; bảo hiểm nhân thọ góp phần tăng vốn đầu tư cho giáo dục, bảo hiểm nhân thọ đời triển khai loại hình an sinh giáo dục giải pháp hiệu huy động nguồn vốn dài hạn để gia đình đầu tư cho việc học tập cái, đảm bảo quỹ gia đình dành cho rủi ro xảy 78 KẾT LUẬN Ở Việt Nam nói riêng nước phát triển, đầu tư cho bảo hiểm nhân thọ có vai trị quan trọng phải coi tảng phát triển Ngồi ra, tham gia BHNT cịn thể nếp sống đẹp thơng qua việc tạo cho người thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tương lai người thân, đồng thời giáo dục em biết tiết kiệm sống có trách nhiệm người khác Tham gia BHNT vừa tạo quyền lợi cho vừa tạo quyền lợi cho người thân đồng thời đóng góp vào phát triển xã hội Con người nhân tố định phát triển Do vậy, việc thực chiến lược, sách người vô quan trọng, thực BHNT thực chiến lược phát triển tồn diện người Đảng Nhà nước Có thể nói, BHNT góp phần khơng nhỏ vào việc giải số vấn đề xã hội giáo dục, xố đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp bù đắp tổn thất, bất hạnh sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xã hội người lao động, người cao tuổi… Tóm lại , bảo hiểm nhân thọ có vai trị quan trọng, to lớn thành viên toàn xã hội Tham gia bảo hiểm nhân thọ quyền lợi người nhờ có bảo hiểm nhân thọ mà sống người trở nên hạnh phúc , an toàn Tham gia bảo hiểm nhân thọ làm người ta tự tin hơn, đốn bảo hiểm nhân thọ giúp người tham gia giảm bớt ràng buộc người thân mà người tham gia phải có trách nhiệm ni dưỡng Chính tự tin làm cho hoạt động người tham gia đạt hiệu cao Nhờ đặc tính ưu việt mà bảo hiểm nhân thọ phát triển nhanh rộng khắp nước giới, đặc biệt nước có trình độ phát triển, trình độ dân trí bình qn thu nhập đầu người cao Đây nhuyên nhân thúc đẩy bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh ,và ngày chiếm tỷ trọng lớn so với hoạt động ngành bảo hiểm nói chung 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Tài liệu Tiếng Việt : Bảo Việt Nhân thọ (2011), Tham luận Hội thảo “Đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm”, Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm phối hợp với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam tổ chức, Nha Trang, 17/8/2011 Bộ Tài (1999), Luật bảo hiểm số nước, NXB Tài chính, Hà Nội Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (2012), “Một số vấn đề lý luận chế bảo vệ chủ hợp đồng”, Bản tin Thị trường bảo hiểm toàn cầu, số 6, Hà Nội Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (2018), “Phân tích đánh giá mơ hình quỹ bảo vệ chủ hợp đồng bảo hiểm số nước”, Bản tin Thị trường bảo hiểm toàn cầu, số 7, Hà Nội Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (2018), “Tổng quan thị trường bảo hiểm”, Bản tin Thị trường bảo hiểm toàn cầu, số 5, Hà Nội Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (2012), “Đánh giá thực tiễn hoạt động giám sát tập đoàn, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài có kinh doanh bảo hiểm Việt Nam”, Bản tin Thị trường bảo hiểm toàn cầu, số 3, Hà Nội David Bland (1998), Bảo hiểm: Nguyên tắc Thực hành, Nxb Tài chính, Hà Nội Michel Bouvier, Nhập mơn luật thuế đại cương lí thuyết thuế, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội, 2005 Michel Bouvier (chủ biên), Tài cơng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội, 2005 10 Trần Vũ Hải, Tìm hiểu thuật ngữ pháp luật tài cơng, Nxb Tư pháp, Hà Nội, 2009 11 Nguyễn Minh Hằng (chủ biên), Giáo trình pháp luật tài cơng Việt Nam, Nxb Giáo dục, Hà Nội, 2012 80 12 Micheal Curley (2007), Những nguyên tắc bảo hiểm, mã số VITCNT01, Viện Bảo hiểm Tài Australia – New Zealand phối hợp với Dự án Trung tâm đào tạo bảo hiểm Việt Nam ấn hành, Hà Nội 13 Micheal Curley (2007), Luật Kinh doanh bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm, mã số VITCưNT02, Viện Bảo hiểm Tài Australia – New Zealand phối hợp với Dự án Trung tâm đào tạo bảo hiểm Việt Nam ấn hành, Hà Nội 14 Nguyễn Thị Hải Đường (1997), “Vai trò Bảo hiểm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam”, Tạp chí Kinh tế Phát triển, số đặc san tháng 11 15 Nguyễn Thị Hải Đường (1998), “Quản lý rủi ro doanh nghiệp”, Tạp chí Kinh tế Phát triển”, số đặc san tháng 11 16 Nguyễn Thị Hải Đường (2004), “Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thực trạng giải pháp”, Tạp chí Nghiên cứu Tài Kế toán, số 17 Nguyễn Thị Hải Đường (2004), “Bảo hiểm trợ cấp tiềm phát triển Việt Nam”, Tạp chí Thị trường giá cả, số 202+203 18 Nguyễn Thị Hải Đường (2006), “Giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam”, số đặc san tháng 11 19 Nguyễn Thị Hải Đường (2006), “Một số giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam”, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Trường ĐH Kinh tế quốc dân, Hà Nội 20 Nguyễn Văn Định (2009), Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 21 Nguyễn Văn Định (2009), “Thị trường kinh doanh bảo hiểm Việt Nam điều kiện khủng hoảng tài chính”, Tạp chí Nhà quản lý, số 69 Hà Nội 22 Nguyễn Minh Đoan (2008), Vai trò pháp luật đời sống xã hội, Nxb.Chính trị quốc gia, Hà Nội 23 Paul A Samuelson, William D Nordhaus, Kinh tế học, Tập I, II, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội, 1997 81 24 TS Phạm Thị Giang Thu (chủ nhiệm), Nghiên cứu pháp luật tài cơng Việt Nam, Ðề tài khoa học cấp trýờng, Trường Ðại học Luật Hà Nội, 2011 25 TS.Bùi Ngọc Cường (2004), Một số vấn đề quyền tự kinh doanh pháp luật kinh tế hành Việt Nam, Nxb.Chính trị quốc gia, Hà Nội 26 Trần Vũ Hải (2008), “Một số vấn đề lý luận pháp lý điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ”, Tạp chí Luật học, số 8, Hà Nội 27 ThS.Nguyễn Tiến Hùng (2011), “Nhìn lại thành tựu chặng đường thị trường bảo hiểm Việt Nam”, Tạp chí Phát triển Hội nhập, số 9, Hà Nội 28 Trần Vũ Hải (2013), “Thực trạng pháp luật bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ số kiến nghị”, Tạp chí Luật học, số tháng 10/2013 29 Trần Vũ Hải (2012), “Phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ: Một số vấn đề lý luận thực trạng pháp luật nay”, Tạp chí Luật học, số tháng 7/2012 30 Trần Vũ Hải (2011), “Một số vấn đề pháp lý sản phẩm bảo hiểm nhân thọ”, Tạp chí Luật học, số tháng 8/2011 31 Trần Vũ Hải (2008), “Những quy định chưa hợp lý Luật kinh doanh bảo hiểm”, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số tháng 9/2008 32 Trần Vũ Hải (2008), “Điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ”, Tạp chí Luật học, số tháng 8/2008 33 Trần Vũ Hải (2006), “Một số vấn đề pháp lý hợp đồng bảo hiểm nhân thọ”, Tạp chí Luật học, số tháng 7/2006 34 Tạp chí Tài - Chính sách phát triển thị trường bảo hiểm giải pháp công nghệ thông tin - 2017 - Tài liệu nước : 35 Association of International Life Offices, “A summary of the life insurance 36 banks”, www.cea.eu 82 37 The People's Republic of China (2002), The Insurance Law, Contract Law, http://www.china.org.cn/ english/DAT/214788.html 38 The People's Republic of China (1999), The http://www.china.org.cn/ china/LegislationsForm2001ư2010/2011ư02/12/content_21908031.htm 83