Pháp luật về điều khoản loại trừ trách nhiệm của bên bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA LUẬT VÀ KHOA HỌC CHÍNH TRỊ - - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÁP LUẬT VỀ ĐIỀU KHOẢN LOẠI TRỪ TRÁCH NHIỆM CỦA BÊN BẢO HIỂM TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ HUỲNH THỊ Ý NHI AN GIANG, - 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA LUẬT VÀ KHOA HỌC CHÍNH TRỊ - - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÁP LUẬT VỀ ĐIỀU KHOẢN LOẠI TRỪ TRÁCH NHIỆM CỦA BÊN BẢO HIỂM TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ HUỲNH THỊ Ý NHI MSSV: DLU184046 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN: TH.S LÝ ĐĂNG THƯ AN GIANG, - 2022 CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG Khóa luận “Pháp luật điều khoản loại trừ trách nhiệm bên bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ”, sinh viên Huỳnh Thị Ý Nhi thực hướng dẫn Th.S Lý Đăng Thư Người viết báo cáo kết nghiên cứu Hội đồng Khoa học Đào tạo thông qua ngày ………… Thư ký ……………………… Phản biện Phản biện ……………………… ……………………… Cán hướng dẫn ……………………… Chủ tịch Hội đồng ……………………… i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận “Pháp luật điều khoản loại trừ trách nhiệm bên bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ” trình dài gắn liền với nỗ lực, phấn đấu giúp người viết học hỏi, trau dồi kiến thức hướng dẫn giảng viên hướng dẫn Trong trình thực luận văn, người viết gặp nhiều khó khăn nguồn tài liệu tham khảo số vấn đề pháp lý liên quan Tuy nhiên, nhờ trao đổi hướng dẫn nhiệt tình giảng viên hướng dẫn giúp người viết có thêm kiến thức, kỹ viết để hoàn thành tốt viết Với lịng biết sâu sắc tình cảm chân thành, người viết gửi lời cảm chân thành đến: Trường Đại học An Giang, Khoa Luật Khoa học trị giảng viên truyền đạt kiến thức chuyên sâu chuyên ngành làm tảng kiến thức có ý kiến đóng góp, định hướng nghiên cứu hồn thành khóa luận Đặc biệt lời cảm ơn sâu sắc đến Th.S Lý Đăng Thư - người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện tốt để người viết hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, xin kính chúc q thầy, dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công công tác giảng dạy, nghiên cứu Mặc dù cố gắng hết khả kiến thức thời gian có phần hạn chế, thêm vào đó, lần tiếp xúc nên khóa luận nên khơng tránh khỏi hạn chế sai sót Kính mong nhận thơng cảm, dẫn, giúp đỡ đóng góp ý kiến từ thầy bạn bè để khóa luận hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! Tác giả Huỳnh Thị Ý Nhi ii LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Những kết luận nêu khóa luận chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Tài liệu tham khảo đảm bảo tính trung thực tuân thủ quy định trích dẫn Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm cơng trình nghiên cứu Tác giả Huỳnh Thị Ý Nhi iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT ĐẦY ĐỦ ĐKLTNBH LKDBH Luật Kinh doanh bảo hiểm BLDS Bộ luật Dân LBVQLNTD Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng BHNT Bảo hiểm nhân thọ HĐBHNT Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm BMBH Bên mua bảo hiểm NĐBH Người bảo hiểm 10 TNHH Trách nhiệm hữu hạn Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm iv MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu khóa luận 3 Tình hình nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu khóa luận .5 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1.1 Khái niệm liên quan đến bảo hiểm nhân thọ .7 1.1.2 Đặc trưng bảo hiểm nhân thọ 1.1.3 Các nguyên tắc bảo hiểm nhân thọ 10 1.1.4 Căn pháp lý phát sinh trách nhiệm bảo hiểm .12 1.2 ĐIỀU KHOẢN LOẠI TRỪ TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM CỦA BÊN BẢO HIỂM TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ .15 1.2.1 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 15 1.2.2 Phân biệt loại trừ trách nhiệm bảo hiểm miễn trách nhiệm hợp đồng thương mại 19 1.2.3 Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm 20 1.2.4 Ý nghĩa quy định điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 27 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ ĐIỀU KHOẢN LOẠI TRỪ TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM CỦA BÊN BẢO HIỂM 27 2.1 CƠ SỞ PHÁP LÝ ĐIỀU CHỈNH ĐIỀU KHOẢN LOẠI TRỪ TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM NHÂN THỌ 27 2.2 NỘI DUNG PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VỀ ĐIỀU KHOẢN LOẠI TRỪ TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM VÀ MỘT SỐ BẤT CẬP QUA THỰC TIỄN ÁP DỤNG 28 2.2.1 Các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm 29 2.2.2 Trường hợp không áp dụng loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo quy định pháp luật 53 2.2.3 Nguyên tắc chi trả trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm 55 v 2.2.4 Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm góc nhìn cân lợi ích bên tham gia bảo hiểm từ Bộ luật Dân Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG 70 KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ LIÊN QUAN ĐẾN ĐIỀU KHOẢN LOẠI TRỪ TRÁCH NHIỆM BẢO HIỂM 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT .70 3.1.1 Đồng hóa quy phạm pháp luật điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm .71 3.1.2 Hoàn thiện pháp lý trước yêu cầu bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm 72 3.1.3 Ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm từ quy định loại trừ trách nhiệm bảo hiểm 75 3.2 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT PHÁP LÝ LIÊN QUAN ĐẾN ĐIỀU KHOẢN LOẠI TRỪ TRONG PHÁP LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 KẾT LUẬN CHUNG 84 vi LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Để tồn phát triển, chủ thể xã hội phải tham gia vào giao dịch định thông qua việc trao đổi, dịch chuyển lợi ích tạo nhận lại lợi ích cần thiết từ chủ thể khác nhằm thỏa mãn nhu cầu đáng Trong quan hệ bảo hiểm nhân thọ (BHNT), nhu cầu cần thiết việc tham gia bảo hiểm nhu cầu bảo vệ yếu tố gắn liền với tuổi thọ tính mạng người - tài sản vơ người có quyền bảo vệ Muốn thiết lập nên quan hệ này, bên phải thỏa thuận điều khoản để ràng buộc trách nhiệm Theo đó, bên mua bảo hiểm (BMBH) thực nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), đồng thời quyền đề nghị DNBH chi trả khoản lợi ích tài định có kiện tác động đến tính mạng, tuổi thọ thuộc thân người bảo hiểm (NĐBH) Do đó, đời BHNT nhằm đáp ứng nhu cầu bảo vệ hưởng khoản lợi ích tài chính, có khả bù đắp tổn thất phát sinh không may người gặp phải rủi ro Với khả ưu việt BHNT, xâm nhập vào lĩnh vực đời sống Việt Nam, loại hình bảo hiểm góp phần tạo nên phát triển ổn định phạm vi toàn kinh tế - xã hội Mặc dù năm vừa qua, BHNT đối tượng chịu tác động vào giai đoạn kinh tế bị kiềm hãm đại dịch Covid-19, nhiên, thị trường tiềm lớn Theo thống kê Cục quản lý, giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính), số tiền đầu tư trở lại sau thách thức đại dịch vào đầu năm 2022 đạt 5.888.067 tỷ đồng, tăng 22,17% so với kỳ năm 2021.1 Bên cạnh việc nắm bắt tính động thị trường BHNT, thực tiễn đòi hỏi việc xây dựng quan hệ pháp lý bên tham gia phải vừa đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh DNBH, vừa giúp cho nhu cầu chuyển giao rủi ro tính mạng tuổi thọ người đạt lợi ích mà BMBH mong muốn Đứng trước nhu cầu đó, đời Luật Kinh doanh bảo hiểm (LKDBH) 2000 văn hướng dẫn thi hành luật công cụ pháp lý mang lại hiệu thiết thực việc xây dựng chế đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp bên quan hệ BHNT Theo đó, quan hệ BHNT quan hệ xác lập thông qua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (HĐBHNT) Với chất pháp lý hợp đồng, tự thỏa thuận Vũ Hồng Thanh (2022), Xu hướng thị trường bảo hiểm năm 2022 số kiến nghị, Tạp chí điện tử Ngân hàng, https://tapchinganhang.gov.vn/xu-huong-thi-truong-bao-hiem-nam-2022-va-mot-sokhuyen-nghi.htm, [truy cập ngày 13-05-2022] 1 điều khoản thông qua nhận định quan tài phán Do đó, việc đặt giới hạn loại trừ trách nhiệm bảo hiểm sở để bảo vệ quyền lợi ích đáng người tham gia bảo hiểm trước quyền đơn phương soạn thảo trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Thứ ba, bổ sung chủ thể thông báo việc xảy kiện bảo hiểm Tại điểm b Khoản Điều 16 ghi nhận chủ thể thông báo việc xảy kiện bảo hiểm BMBH, chưa đề cập đến chủ thể khác chẳng hạn người thụ hưởng Vì HĐBHNT, người thụ hưởng người BMBH định để nhận lợi ích bảo hiểm, họ quyền thơng báo kiện bảo hiểm xảy để yêu cầu DNBH chi trả quyền lợi bảo hiểm Ngoài ra, pháp luật quy định “lý đáng” nguyên nhân loại bỏ áp dụng ĐKLTTNBH chưa phù hợp Người viết nhận thấy, việc quy định dẫn đến khó khăn cho bên việc xác định lý xem đáng khơng đáng Hơn nữa, văn pháp luật điều chỉnh quan hệ hợp đồng nói chung chưa có định nghĩa thuật ngữ Do cần thiết, việc sửa đổi quy định điểm b Khoản Điều 16 LKDBH 2000 ghi nhận sau: “Bên mua bảo hiểm người thụ hưởng có lý đáng trường hợp gặp phải cố khách quan kiện bất khả kháng dẫn đến việc chậm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm” Thứ ba, không công nhận giá trị hiệu lực ĐKLTTNBH DNBH tự bổ sung sau giao kết HĐBHNT ĐKLTTNBH điều khoản nội dung hợp đồng bảo hiểm Cho nên nói điều khoản phần tách rời hợp đồng DNBH phải có nghĩa vụ cơng bố, giải thích nội dung ĐKLTTNBH trước giao kết hợp đồng thực nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Trường hợp DNBH tự ý bổ sung quy định ĐKLTTNBH sau hợp đồng có hiệu lực quy định có tính chất loại trừ quyền lợi bảo hiểm BMBH điều khoản khơng có giá trị hiệu lực Khi DNBH phải thực trách nhiệm bảo hiểm trước cam kết hợp đồng với BMBH Thứ năm, ghi nhận trường hợp NĐBH tự tử trạng thái tinh thần không ổn định Như đề cập, điểm a Khoản Điều 39 LKDBH 2000, người viết nhận thấy quy định phù hợp so với thông lệ thị trường BHNT 78 giới, nhiên chưa quy định rõ trường hợp NĐBH tự tử trạng thái tinh thần điên loạn người thụ hưởng có nhận số tiền bảo hiểm không? Trong quan điểm pháp lý số quốc gia giới có thị trường BHNT phát triển mạnh dự liệu trước trường hợp chia kiện NĐBH chết tự tử thành hai nhóm: tự tử trạng thái sáng suốt tự tử trạng thái tinh thần điên loạn, rối trí Từ phân chia đó, số quan điểm cho rằng: NĐBH tự sát trường hợp tinh thần trở nên điên loạn, dẫn đến không thể kiểm sốt hành vi DNBH phải có nghĩa vụ giải quyền quyền lợi tử vong cho kiện chết NĐBH Người viết nhận thấy, pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam xem xét bổ sung trường hợp vào trường hợp sau: “a) Người bảo hiểm chết hành vi tự tử thời hạn hai năm, kể từ ngày nộp phí bảo hiểm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực; Trường hợp không áp dụng hành vi tự tử người bảo hiểm có khó khăn nhận thức, làm chủ hành vi BMBH thông báo cho DNBH kịp thời biết việc này” “Người có khăn nhận thức, làm chủ hành vi” trường hợp dựa sở kết luận giám định pháp y tâm thần không phụ thuộc vào định tuyên bố Tòa án Việc xác định lực hành vi NĐBH chủ yếu hướng đến việc đánh giá rủi ro đối tượng bảo hiểm, xác định dấu hiệu hành vi trục lợi bảo hiểm việc NĐBH tước đoạt mạng sống để buộc DNBH chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người thụ hưởng Cho nên, pháp luật kinh doanh bảo hiểm cần thiết bổ sung xác minh để giải quyền lợi tử vong trường hợp NĐBH tự tử văn hướng dẫn thi hành Người viết cho rằng, để phát triển sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm góp phần thúc đẩy xu hội nhập thị trường BHNT, việc điểm qua quy định pháp luật mang tính chất ngoại lệ cịn điều kiện giúp đảm bảo hài hịa lợi ích mối quan hệ chủ thể diễn cách đa dạng so với quy định đặc thù trước Thứ sáu, bổ sung trường hợp NĐBH bị thi hành án tử hình Theo quy định điểm c Khoản Điều 39 LKDBH 2000, DNBH có quyền khơng trả tiền bảo hiểm NĐBH chết thi hành án tử hình Việc NĐBH chết thi hành án tử hình đặt nhằm loại bỏ ý định trục lợi bảo hiểm hành vi phạm tội để nhận hình phạt tử hình hậu hành vi phạm tội trường hợp chắn xảy kiện bảo hiểm kiện bảo hiểm NĐBH gây không nhằm mục đích thu lợi bất Như vậy, việc miễn trừ cho DNBH theo quy định không biện pháp 79 chống lại hành vi trục lợi bảo hiểm nhằm đảm bảo cho tuân thủ ngun tắc Vì vậy, người viết cho cần ấn định khoản thời gian cần thiết với khoản thời gian điểm a Khoản Điều 39 LKDBH 2000 để tránh hành vi phạm tội NĐBH khơng mục đích trục lợi bảo hiểm Việc bổ sung cần quy định thêm thời hạn tính từ ngày nộp phí bảo hiểm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực đến ngày thực hành vi phạm tội mà xét xử, tội phạm có áp dụng hình phạt tử hình Ngồi ra, việc đặt quy định nhằm mục đích đảm bảo lợi ích người thụ hưởng, cho dù NĐBH bị thi hành án tử hình khơng đương nhiên làm quyền nuôi dưỡng, cấp dưỡng pháp luật công nhận bảo vệ.82 Thứ bảy, mở rộng đối tượng có hành vi trục lợi bảo hiểm hành vi gây thương tật cho NĐBH Nội dung Điều 39 LKDBH 2000 xem điều khoản quy định loại trừ trách nhiệm bảo hiểm DNBH rõ ràng trường hợp quy định nhằm đảm bảo lợi ích cho DNBH chống lại thực trạng trục lợi bảo hiểm Tuy nhiên, điều luật chưa đề cập đến trường hợp trục lợi bảo hiểm diễn đơn lẻ cấu kết thông đồng với người tham gia bảo hiểm bao gồm BMBH, NĐBH người thụ hưởng Theo đó, điểm b Khoản Điều 39 dừng lại trường hợp NĐBH chết bị thương tật vĩnh viễn lỗi cố ý BMBH người thụ hưởng Điều chưa hoàn toàn phù hợp với thực tiễn phản ánh cịn trường hợp NĐBH (cùng người thụ hưởng) tự hủy hoại để yêu cầu DNBH trả tiền bảo hiểm Do đó, nhằm khắc phục bất cập này, người viết kiến nghị sửa đổi quy định theo hướng: “Doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm trường hợp rủi ro bảo hiểm xảy người bảo hiểm lỗi cố ý bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng” Thứ tám, bổ sung quyền định người thụ hưởng trường hợp người thụ hưởng gây chết thương tật vĩnh viễn cho NĐBH LKDBH cần thiết quy định bổ sung đối tượng nhận quyền thụ hưởng theo yêu cầu BMBH trường hợp người thụ hưởng hợp đồng gây chết thương tật cho NĐBH Bởi lẽ, BMBH tham gia vào quan hệ bảo hiểm lực tài dựa mối quan hệ quyền lợi bảo hiểm người thụ hưởng NĐBH dùng yếu tố gắn liền với tồn để nhận cam kết quyền Trần Minh Hiệp (2020), Bất cập quy định pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 15 (415), tr 51-56, tr 56 82 80 lợi bảo hiểm, đặc biệt trường hợp bảo hiểm cho kiện “chết” NĐBH, pháp luật yêu cầu phải có đồng ý họ Trong trường hợp người thụ hưởng gây chết cho NĐBH rủi ro nằm ngồi kiểm sốt BMBH NĐBH, DNBH khơng thể đương nhiên có quyền loại bỏ lợi ích bảo hiểm dựa nhận định chủ quan từ hành vi vi phạm NĐBH Vì vậy, Khoản Điều 39 cần quy định bổ thêm hai nội dung: (i) Nếu tất người thụ hưởng có lỗi cố ý gây chết thương tật vĩnh viễn cho NDBH BMBH có quyền định người thụ hưởng tiếp theo; trường hợp BMBH khơng thể định người thụ hưởng người thụ hưởng người thụ hưởng người thừa kế NĐBH; (ii) Trong trường hợp người thụ hưởng cố ý gây chết thương tật vĩnh viễn cho NĐBH, DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khác theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm người thụ hưởng bị tước quyền thụ hưởng xử lý theo trường hợp Thứ chín, bổ sung hậu pháp lý không quy định điều khoản loại trừ Trước tầm quan trọng ĐKLTTNBH, LKDBH cần thiết bổ sung hậu pháp lý cụ thể trường hợp hợp đồng bảo hiểm thiếu điều khoản loại trừ theo hai hướng giải quyết: (i) Hậu pháp lý trường hợp hợp đồng vô hiệu; (ii) Nếu không tồn điều khoản này, HĐBHNT xem chưa hình thành khơng làm phát sinh quyền nghĩa vụ chủ thể Trường hợp khơng quy định ĐKLTTNBH quy định hậu pháp lý hợp đồng vô hiệu (tương tự trường hợp vơ hiệu có tính chất ngoại lệ khác, đảm bảo điều kiện có hiệu lực hợp đồng) hợp đồng xem chưa hình thành khơng phát sinh quyền nghĩa vụ bên Ngồi ra, đưa hệ hai trường hợp bên quan hệ hợp đồng bảo hiểm phải khơi phục lại tình trạng ban đầu trả cho nhận, trừ trường hợp có thỏa thuận chi phí cần thiết liên quan đến thủ tục phê duyệt hồ sơ bảo hiểm Bên cạnh đó, nhằm bảo vệ quyền lợi đáng người tham gia bảo hiểm trường hợp DNBH bên soạn mẫu ĐKLTTNBH kiện bảo hiểm xảy DNBN phải trả tiền bảo hiểm kiện không rơi vào trường hợp không trả tiền bảo hiểm quy định Điều 39 LKDBH 2000 Điều lý giải dựa quy định Điều 16 81 LKDBH 2000, pháp luật trao quyền cho DNBH soạn mẫu điều khoản loại trừ để giảm bớt gánh nặng trước hoạt động “kinh doanh rủi ro” Tuy nhiên, DNBH thiếu trách nhiệm việc quy định điều khoản giao kết hợp đồng với BMBH, trường hợp kiện bảo hiểm xảy DNBH không thực cam kết cho người tham gia bảo hiểm thiệt hại nghiêng người tham gia bảo hiểm lớn, từ ảnh hưởng tiêu cực đến tâm lý người tiêu dùng khác BHNT 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG LKDBH 2000 hướng đến việc đảm bảo lợi ích chung người tham gia bảo hiểm DNBH trước rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung, BHNT nói riêng Tuy nhiên, sau thời gian dài áp dụng, LKDBH 2000 khơng tránh khỏi thiếu sót, kể quy định ĐKLTTNBH đến chưa thể cách trọn vẹn theo nguyên tắc cân quyền lợi chủ thể tham gia HĐBHNT Từ vướng mắc quy định pháp luật vận hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm mà bên cạnh ưu điểm bất cập pháp luật quan hệ bảo hiểm bộc lộ rõ Điều vừa rào cản cho phát triển thị trường BHNT Việt Nam, vừa khơng bảo đảm quyền lợi đáng chủ thể tham gia BHNT Những vấn đề tiêu cực hoạt động thực tiễn phần lớn bắt nguồn từ điều chỉnh thiếu tính chặt chẽ, đồng pháp luật, dẫn đến tình trạng chủ thể tham gia BHNT có khả lạm dụng “lỗ hổng” pháp lý để đạt lợi ích phi pháp Do cần thiết có điều chỉnh pháp luật ĐKLTTNBH theo hướng không ưu tiên bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm mà cịn cần phải ghi nhận quy định mang tính phịng ngừa, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp DNBH trước xâm hại từ hành vi trục lợi bảo hiểm Từ nhận thức trên, Chương khóa luận người viết trình bày ý kiến đề xuất hoàn thiện quy định Điều 16 Điều 39 LKDBH 2000 sửa đổi bổ sung thêm quy định pháp luật điều chỉnh vấn đề liên quan đến loại trừ trách nhiệm bảo hiểm dựa nhu cầu thực tiễn thị trường BHNT Việt Nam số điểm tiến nước có bảo hiểm lâu đời điều kiện lập pháp hoạt động kinh doanh bảo hiểm Từ đó, pháp luật bảo hiểm Việt Nam áp dụng quy định ĐKLTTNBH để giải đắn vấn đề cần giải phát sinh 83 KẾT LUẬN CHUNG Thị trường BHNT Việt Nam có q trình hình thành phát triển muộn so với quốc gia khác giới, nhiên thời gian vừa qua đặc biệt sau thời gian có nhiều biến động tình hình kinh tế hệ Covid-19 thị trường đảm bảo thị phần ổn định Năm 2022, kinh tế Việt Nam nhiều chuyên gia dự đốn có dấu hiệu hồi phục, với tiến độ phát triển hiệu BHNT năm LKDBH dự kiến thông qua với quy định với định hướng đảm bảo tính thống ổn định bên cạnh văn pháp luật khác có liên quan, với việc ban hành sách cân lợi ích hợp chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng bảo hiểm Trước nhu cầu điều chỉnh nội dung quan hệ pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói chung, BHNT nói riêng điều chỉnh ĐKLTTNBH vấn đề bỏ qua Với nội dung trình bày khóa luận, nhận thấy, ĐKLTTNBH khía cạnh pháp lý nội dung HĐBHNT điều khoản có liên quan trực tiếp đến quyền lợi chủ thể tham gia hợp đồng Với vai trò quan trọng việc đánh giá giải quyền lợi bảo hiểm, ĐKLTTNBH trở thành cơng cụ hữu ích giúp DNBH loại bỏ gánh nặng rủi ro chuyển giao từ số đông người tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, với lợi soạn mẫu ĐKLTTNBH với chuyên môn sâu sắc nghiệp vụ kiến thức pháp lý, DNBH dễ dàng đặt quy định loại trừ, tiềm ẩn nguy loại bỏ lợi ích đáng người tham gia bảo hiểm lý giải theo hướng có lợi cho DNBH Mặt khác, điều chỉnh pháp luật chưa bao quát hết vấn đề mà thực tiễn phát sinh, số phận người tham gia bảo hiểm có hành vi gian dối, trục lợi bảo hiểm việc xâm hại đến đối tượng bảo hiểm Những nguyên nhân dần tạo nên rào cản pháp lý việc bảo vệ quyền lợi ích bên tham gia quan hệ HĐBHNT Từ lẽ đó, pháp luật kinh doanh bảo hiểm cần phải đặt không để bảo vệ tối đa quyền lợi người tham gia bảo hiểm mà số trường hợp cần thiết, cần thiết điều hịa lợi ích đáng DNBH Chính vậy, điều cần thiết pháp luật cần có giải pháp phù hợp để khắc phục thiết sót, bất cập để ngày hồn thiện Qua kết nghiên cứu hệ thống pháp luật hành kế thừa dựa nguồn tài liệu từ cơng trình nghiên cứu khoa học có liên quan Điều hỗ trợ việc đánh giá thực tiễn thi hành quy định pháp luật ĐKLTTNBH, cho thấy quy định pháp luật hành có nhiều bất cập chưa hoàn toàn 84 đáp ứng yêu cầu công tác bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp chủ thể tham gia HĐBHNT tình hình Trên tồn nội dung người viết trình bày khóa luận với đề tài: “Pháp luật điều khoản loại trừ trách nhiệm bên bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ” Qua thời gian nghiên cứu, người viết hy vọng rằng, với việc phát huy ưu điểm khắc phục số bất cập tồn quy định loại trừ trách nhiệm bảo hiểm từ đó, quyền lợi hợp pháp bên quan hệ HĐBHNT bảo vệ hết trì ổn định phát triển thị trường BHNT./ 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Văn quy phạm pháp luật Bộ luật Dân năm 2015 Bộ luật Hình năm 2015 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Luật Thương mại năm 2005 Luật Khám bệnh, chữa bệnh năm 2009 Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010 Luật sửa đổi, đổi sung số điều Bộ luật Hình số 100/2015/QH13 Nghị định số 98/2013/NĐ-CP ngày 28 tháng năm 2013 Chính phủ quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh xổ số 10 Thông tư 115/2013/TT-BTC ngày 20 tháng năm 2013 Bộ Tài hướng dẫn bảo hiểm hưu trí quỹ hưu trí tự nguyện 11 Thông tư 31/2014/TT-BTC ngày 07 tháng năm 2014 Bộ Tài hướng dẫn xử phạt vi phạm hành lĩnh vực quản lý giá Nghị định số 109/2013/NĐ-CP ngày 24 tháng năm 2013 Chính phủ quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực quản lý giá, phí, lệ phí, hóa đơn 12 Thông tư 50/2017/TT-BTC ngày 15 tháng năm 2017 hướng dẫn thi hành Nghị định số 73/2016/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 2016 Chính phủ quy định chi tiết thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm B Sách, giáo trình, tạp chí 13 Bạch Thị Nhã Nam (2018), Kiến nghị sửa đổi quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ góc nhìn so sánh với pháp luật bảo hiểm Hoa Kỳ, Tạp chí Phát triển khoa học công nghệ (Chuyên san Kinh tế - Luật Quản lý), tập ,số 3, Hà Nội 14 Đại học Cơng nghiệp Tp Hồ Chí Minh (2008), Giáo trình nguyên lý bảo hiểm, Nxb Thống Kê, Hà Nội 15 Đỗ Hữu Vinh (2009), Bảo hiểm giám định hàng hóa xuất nhập vận chuyển đường biển, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội 16 Harriet E.Jones & Dani L.Long (1999), Priciples od Inssurance: Life Health and Anuitites, LOMA, United States of America 17 Học viện ngôn ngữ (2016), Từ điển Tiếng Việt, Nxb Hồng Đức, Hà Nội, tr 1292 18 Nguyễn Ngọc Định, Nguyễn Tiến Hùng Hồ Thủy Tiên, Lý thuyết bảo hiểm, Nxb Tài chính, Hà Nội, 1997 19 Nguyễn Thị Thủy (2014), Bảo đảm quyền cung cấp thông tin người mua bảo hiểm quan hệ bảo hiểm thương mại, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 02-03 (258-259) 20 Nguyễn Văn Cừ Trần Thị Huệ (Đồng chủ biên) (2016), Bình luận khoa học Bộ luật Dân năm 2015 nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội 21 Nguyễn Thị Thủy (Chủ biên) (2017), Pháp luật hợp đồng bảo hiểm người, Nxb Hồng Đức, Hà Nội 22 Phạm Văn Tuyết (2007), Bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, Nxb Tư pháp, Hà Nội 23 Phan Trung Hiền (Chủ biên) (2019), Giáo trình pháp luật đại cương, Nxb Chính trị quốc gia thật, Hà Nội 24 Trương Mộc Lâm Lưu Nguyên Khánh (2001), Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội 25 Trung tâm Khoa học xã hội Nhân văn quốc gia (2005), Từ điển Tiếng Việt, Nxb Văn hóa Sài Gịn, Tp Hồ Chí Minh 26 Trường Đại học kinh tế quốc dân (2005), Giáo trình bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội 27 Trần Vũ Hải (2006), Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - vấn đề lý luận thực tiễn, Nxb Tư pháp, Hà Nội 28 Trần Trọng Khoái Đồn Thị Thu Hương (2008), Giáo trình bảo hiểm, Trường đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội, Nxb Hà Nội, Hà Nội 29 Trần Vũ Hải (2008), Điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, Tạp chí Luật học, số (99)/2008, tr 14-20 30 Trần Minh Hiệp (2020), Bất cập quy định pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 15 (415)/2020, tr 51-56 31 Viện khoa học pháp lý (2006), Từ điển Luật học, Nxb Bách Khoa Nxb Tư pháp, Hà Nội C Luận án, luận văn 32 Trần Vũ Hải (2014), Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Những vấn đề lý luận thực tiễn, Luận án Tiến sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội 33 Lê Phương Thảo (2012), Giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vấn đề vô hiệu hợp đồng, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Trường Đại học Quốc gia Hà Nội 34 Nguyễn Thị Kim Ngọc (2019), Pháp luật bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm nhân thọ từ thực tiễn công ty Bảo Việt nhân thọ tỉnh Quảng bình, Luận văn thạc sĩ Luật kinh tế, Trường đại học Luật Hà Nội 35 Phan Thị Thanh Mai (2006), Pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước yêu cầu bảo vệ quyền lợi bên tham gia hợp đồng, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội D Tài liệu điện tử 36 Bông Mai (2021), Trục lợi bảo hiểm ngày tinh vi, có tổ chức, Báo điện tử TuổiTrẻ https ://tuoitre.vn/truc-loi-bao-hiem-ngay-cang-tinh-vi -co-to-chuc-20211020074111262.htm, [truy cập ngày 19-3-2022] 37 Caselaw access project Havard law school (1889), Blackstone & Standard Life and Accident Insurance, 74 Mich 592, https://cite.case.law/mich/74/592/, [truy cập ngày 28-4-2022] 38 Cẩm Nương (2022), Trầm cảm hậu Covid-19: Kẻ tàn phá tinh thần, Báo điện tử Tuổi trẻ https://tuoitre.vn/tram-cam-hau-covid-19-ke-tan-pha-tinhthan-20220322222733411.htm, [truy cập ngày 23-3-2022] 39 Đỗ Phương Thảo (2018), Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm hợp đồng kinh doanh bảo hiểm, Tạp chí điện tử Tòa án nhân dân, https://tapchitoaan.vn/ bai-viet/kinh-doanh/loai-tru-trach-nhiem-bao-hiem-trong-hop-dong-kinh-doanh-bao-hi em, [truy cập ngày 25-01-2022] 40 Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (2022), Tổng quan thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2021, https://www.iav.vn/tieu-diemthang/153948-153948-tong-quan-thi-truong-bao-hiem-viet-nam-nam-2021#:~:text=Th eo%20s%E1%BB%91%20li%E1%BB%87u%20%C6%B0%E1%BB%9Bc%20t%C 3%ADnh,hi%E1%BB%83m%20nh%C3%A2n%20th%E1%BB%8D%20%C6%B0 %E1%BB%9Bc%20%C4%91%E1%BA%A1t, [truy cập ngày 09-3-2022] 41 Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (2022), Số liệu thị trường bảo hiểm tháng 01 năm 2022, https://iav.vn/tieu-diem-thang/153978-so-lieu-thi-truong-bao-hiem -thang-1-nam-2022, [truy cập ngày 09-3-2022] 42 Minh Thành (2017), Đừng “nhắm mắt” ký hợp đồng bảo hiểm, Báo điện tử Tuổi trẻ, https://tuoitre.vn/dung-nham-mat-ky-hop-dong-bao-hiem-128098 7.htm, [truy cập ngày 12-4-2022] 43 Ngọc Hân (2020), Hanwha Life chi trả 21 tỷ đồng quyền lợi bảo hiểm, Báo điện tử Công Thương, https://congthuong.vn/hanwha-life-viet-nam-chitra-hon-21-ty-dong-quyen-loi-bao-hiem-136985.html, [truy cập ngày 10-3-2022] 44 Justia (1872), Mutual Life Ins Co & Mary Terry, Pages 82 U.S 580, 21 L.ed 236 , 190, https://supreme.justia.com/cases/federal/us/82/580/, [truy cập ngày 25-3-2022] 45 Nguyễn Văn Tiến (2019), Pháp luật Kinh doanh bảo hiểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm - Những vướng mắc kiến nghị sửa đổi, bổ sung, Hội thảo Pháp luật Kinh doanh bảo hiểm giải tranh chấp lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, https://phapluatdansu.edu.vn/wp-content/uploads/2019/10/Tham -phan-Nguyen-Van-Tien.pdf, [truy cập ngày 01-5-2022] 46 National Association of Insurance Commissioners (NAIC) (2022), Insurance Fraud, https://content.naic.org/cipr_topics/topic_insurance_frau d.htm, [truy cập ngày 19-3-2022] 47 Phương Vũ (2004), Prudential tiếp tục thua kiện tòa án phúc thẩm, Báo điện tử Vnexpress, https://vnexpress.net/prudential-tiep-tuc-thua-kien-tai-toaphuc-tham-2020385.html, [truy cập ngày 04-4-2022] 48 Quy tắc, điều khoản sản phẩm bảo hiểm liên kết chung 2019 - Đóng phí định kỳ Cơng ty TNHH BHNT Prudential (được Bộ Tài phê chuẩn theo công văn số 10221/BTC-QLBH, ngày 30 tháng năm 2019), https://www.vib.com.vn/wps/wcm/connect/bc8ee0a5-16e9-4a70-a5ce-caffbd090976/P RU+HANH+TRANG+TRUONG+THANH+VIE.pdf?MOD=AJPERES, [truy cập ngày 20-03-2022] 49 Quy tắc, điều khoản sản phẩm liên kết chung - đóng phí linh hoạt Cơng ty TNHH BHNT Manulife (được phê chuẩn theo Công văn số số 6865/BTC-QLBH ngày 14 tháng năm 2019 Bộ Tài chính), https://www manulife.com.vn/content/dam/insurance/vn/documents/about-us/pd_brochuretpb/hanh-trinh-tuoi-dep/dieu-khoan-san-pham-gia-tang-bao-ve.pdf, [truy cập ngày 15-3-2022] 50 Quy tắc, điều khoản bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp Giáo dục tồn diện Cơng ty cổ phần BHNT Phú Hưng, https://www.phuhung life.com/media/auvlbwjx/quy-tac-dieu-khoan-phu-hung-tri-viet.pdf, [truy cập ngày 10-3-2022] 51 Quy tắc, điều khoản sản phẩm bảo hiểm liên kết chung Công ty TNHH BHNT Prudential (Đã Bộ Tài phê chuẩn theo Công văn số 5422/BTC-QLBH ngày 25 tháng năm 2014 sửa đổi theo Công văn số 11473/BTC-QLBH ngày 20 tháng năm 2015), https://www.prudential.co m.vn/export/sites/prudential-vn/vi/.thu-vien/pdf/tai-lieu-bieu-mau/Phu-Toan-Gia-H ung-Thinh-Dieu-Kien-Dieu-Khoan.pdf, [truy cập ngày 25-3-2022] 52 Quy tắc, điều khoản bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp Giáo dục toàn diện Công ty cổ phần BHNT Phú Hưng https://www.phuhunglife com/media/auvlbwjx/quy-tac-dieu-khoan-phu-hung-tri-viet.pdf, [truy cập ngày 25-3-2022] 53 Quy tắc điều khoản sản phẩm bảo hiểm bổ sung bồi hoàn chi phí nằm viện phẫu thuật Cơng ty TNHH BHNT AIA (Được phê chuẩn theo công văn số 17554/BTC-QLBH ngày 19 tháng 12 năm 2012 Bộ Tài chính),3https://www.aviva.com.vn/Data/Sites/1/media/san-pham/bo%20tro/%C4% 90i%E1%BB%81u%20kho%E1%BA%A3n%20b%E1%BB%95%20tr%E1%BB %A3%20H%E1%BB%97%20tr%E1%BB%A3%20chi%20ph%C3%AD%20n% E1%BA%B1m%20vi%E1%BB%87n.pdf, [truy cập ngày 15-4- 2022] 54 Quy tắc, điều khoản sản phẩm bảo hiểm Liên kết chung trọn đời đóng phí định kỳ cơng ty TNHH BHNT Aviva (được chấp thuận theo công văn số 11778/BTC-QLBH ngày 05 tháng năm 2017 Bộ Tài chính), https://www.aviva.com.vn/Data/Sites/1/media/san-pham/ca-nhan/yeu-thuong-t ron-ven/%C4%91i%E1%BB%81u-kho%E1%BA%A3n-y%C3%AAu-th%C6 %B0%C6%A1ng-tr%E1%BB%8Dn-v%E1%BA%B9n.pdf, [truy cập ngày 10-5-2022] 55 Quy tắc, điều khoản sản phẩm hỗ trợ chi phí nằm viện Công ty TNHH BHNT Aviva (được chấp thuận theo công văn số 12354/BTC-QLBH ngày tháng năm 2015 Bộ Tài chính), https://www.aviva.com.vn/Data /Sites/1/media/san-pham/bo%20tro/%C4%90i%E1%BB%81u%20kho%E1% BA%A3n%20b%E1%BB%95%20tr%E1%BB%A3%20H%E1%BB%97%20t r%E1%BB%A3%20chi%20ph%C3%AD%20n%E1%BA%B1m%20vi%E1% BB%87n.pdf, [truy cập ngày 15-4-2022] 56 Trường Văn (2020), Vụ án thuê người chặt chân tay để trục lợi tiền bảo hiểm: không khoan nhượng với xấu, Báo điện tử An ninh Thủ đô, https:// www.anninhthudo.vn/bai-1-vu-an-thue-nguoi-chat-chan-tay-de-truc-loi-tien-b ao-hiem-khong-khoan-nhuong-voi-cai-xau-post433177.antd, [truy cập ngày 30-3-2022] 57 Thanh Thư (2021), Lợi ích mua bảo hiểm nhân thọ nhóm, Báo điện tử VnExpess, https://vnexpress.net/loi-ich-khi-mua-bao-hiem-nhan-tho-nhom-43 82982.html, [truy cập ngày 15-3-2022] 58 Thanh Thư (2021), Cách chọn người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ, Báo điện tử Vnexpress, https://vnexpress.net/cach-chon-nguoi-thu-huong-bao-hiem -nhan-tho-4395083.html, [truy cập ngày 10-4-2022] 59 Tuấn Minh (2021), Chú trọng đến quyền lợi ích khách hàng mua bảo hiểm, Báo điện tử Hà Nội mới, http://www.hanoimoi.com.vn/tin-tuc/Xahoi/1015520/chu-trong-den-quyen-va-loi-ich-cua-khach-hang-khi-mua-bao-hiem, [truy cập ngày 28-4-2022] 60 Văn Thành (2021), Bí thư xã giết người đốt xác để trục lợi bảo hiểm nhận án tử hình, Báo điện tử Cơng an nhân dân, https://cand.com.vn/Ban-tin-113/Bi -thu-xa-giet-nguoi-dot-xac-de-truc-loi-tien-bao-hiem-nhan-an-tu-i593799/, [truy cập ngày 03-4-2022] 61 Vũ Hồng Thanh (2022), Xu hướng thị trường bảo hiểm năm 2022 số kiến nghị, Tạp chí điện tử Ngân hàng, https://tapchinganhang.gov.vn/xuhuong-thi-truong-bao-hiem-nam-2022-va-mot-so-khuyen-nghi.htm, [truy cập ngày 13-5-2022] 62 Shivam Pandagre, A Comprehensive Analysis of the Suicide Clause in Life Insurance Policy in India, USA and UK, International Journal of Law Management and Humanities, https://www.ijlmh.com/paper/a-comprehensive-analysis-of-the-suicide-clause-in-life-in surance-policy-in-india-usa-and-uk/, [truy cập ngày 25-3-2022] E Tài liệu khác 63 Bản án số 19/2020/DS-PT ngày 12 tháng 11 năm 2020 Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Trị “Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm” 64 Bản án số 287/2017/DS-ST ngày 15 tháng năm 2015 Tịa án nhân dân Quận 7, Tp Hồ Chí Minh “Tranh chấp quyền lợi bảo hiểm trợ cấp nằm viện” 65 Bản án số 385/2017/DS-ST ngày 30 tháng 10 năm 2017 Tòa án Nhân dân quận 7, Tp Hồ Chí Minh “Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm” 66 Hồ Vĩnh Long (2019), Một số khó khăn thực tiễn ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, Tài liệu phục vụ hội thảo hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh 67 Nguyễn Thị Thu Hiền (2019), Nghĩa vụ cung cấp thông tin bên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm, Tài liệu phục vụ hội thảo hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, Trường đại học Luật Tp Hồ Chí Minh