Đang tải... (xem toàn văn)
2419 NGHĨA VỤ ĐÓNG PHÍ BẢO HIỂM CỦA BÊN MUA BẢO HIỂM TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Lê Thanh Long, Trần Ngọc Diễm Kiều, Nguyễn Nhật Đức và Đinh Minh Uy* Khoa Luật, Trường Đại học Công nghệ TP Hồ Chí[.]
NGHĨA VỤ ĐĨNG PHÍ BẢO HIỂM CỦA BÊN MUA BẢO HIỂM TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Lê Thanh Long, Trần Ngọc Diễm Kiều, Nguyễn Nhật Đức Đinh Minh Uy* Khoa Luật, Trường Đại học Công nghệ TP Hồ Chí Minh GVHD: TS Nguyễn Xn Bang TĨM TẮT Hoạt động kinh doanh bảo hiểm đóng vai trị quan trọng kinh tế, xã hội Việt Nam nhằm đáp ứng nhu cầu bảo vệ trước rủi ro sức khỏe, thân thể tính mạng người tham gia bảo hiểm Cho đến nay, Việt Nam có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm thành lập vào hoạt động với nhiều sản phẩm bảo hiểm đa dạng, có bảo hiểm nhân thọ Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Bài viết phân tích nghĩa vụ đóng phí bên mua bảo hiểm đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực pháp luật bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Từ khóa: bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm, đóng phí, hợp đồng, nghĩa vụ KHÁI QT CHUNG VỀ NGHĨA VỤ ĐĨNG PHÍ BẢO HIỂM CỦA BÊN MUA BẢO HIỂM TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết (khoản 12 Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010, 2019) Mỗi sản phẩm bảo hiểm bao gồm nhiều nghiệp vụ bảo hiểm thiết kế dựa nhu cầu thực tế người tham gia bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm cần cân nhắc nhu cầu, mục đích thân chọn sản phẩm thực phù hợp với nhu cầu mình.Trong đó, nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bao gồm loại nghiệp vụ sau đây: Bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm liên kết đầu tư bảo hiểm hưu trí Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Quy định thể quyền lợi trách nhiệm bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Hình thức hợp đồng bảo hiểm phải lập thành văn bản, chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật quy định Phí bảo hiểm khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn phương thức bên thoả thuận hợp đồng bảo hiểm (khoản 11 Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2419 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010, 2019) Như vậy, phí bảo hiểm khoản tiền mà bên mua bảo hiểm trả cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn, phương thức cụ thể hợp đồng thỏa thuận bên Đối với bên mua bảo hiểm, việc toán phí bảo hiểm đảm bảo hiệu lực pháp lý hợp đồng, quyền sở hữu gói bảo hiểm bảo vệ dựa điều khoản thuộc hợp đồng bảo hiểm Khoản 10 Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010, 2019) quy định: "Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thoả thuận pháp luật quy định mà kiện xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm." Đối với bảo hiểm nhân thọ kiện bảo hiểm hiểu gắn liền với sống chết người bảo hiểm gồm trường hợp người bảo hiểm gặp rủi ro thương tật, tai nạn, bệnh hiểm nghèo, Để trở thành kiện bảo hiểm phải đáp ứng yếu tố khách quan, xảy không phụ thuộc vào ý chí chủ quan người, người bảo hiểm người thụ hưởng phải kiện bên thống trước hợp đồng bảo hiểm pháp luật qui định Vậy bên mua bảo hiểm chết có phát sinh kiện bảo hiểm hay không? Câu trả lời có, yếu tố khách quan bên mua bảo hiểm, kiện xảy không theo mong muốn, ý thức họ phải thỏa thuận hợp đồng Theo nghiên cứu nhóm tác giả bảo hiểm nhân thọ chia 02 nhóm bảo hiểm nhân thọ cá nhân bảo hiểm nhân thọ nhóm, gia đình Trong đó, bảo hiểm nhân thọ cá nhân loại bảo hiểm thựchiện hình thức người tham gia bảo hiểm cá nhân, theo cá nhân tự nguyện tham gia 01 hay nhiều hợp đồng bảo hiểm Với bảo hiểm này, người bảo hiểm mua thêm sản phẩm bổ sung cho người thân gia đình 01 hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ nhóm, gia đình loại bảo hiểm theo hình thức tập thể có kèm theo danh sách cá nhân người bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm lần nhiều lần theo thời hạn, phương thức thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Đồng thời kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm Bên mua bảo hiểm phải thơng báo trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm Ngồi ra, bên mua bảo hiểm cịn phải thông báocho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Được áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm quy địnhkhác pháp luật có liên quan Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật mà bên mua bảo hiểm cần phải thực THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ NGHĨA VỤ ĐĨNG PHÍ BẢO HIỂM CỦA BÊN MUA BẢO HIỂM TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Mục đích việc tham gia bảo hiểm nhân thọ nhằm ngăn ngừa, tài trợ cho rủi ro phát sinh đời sống tổ chức cá nhân.Thông qua việc giao kết hợp đồng bảo hiểm, người mua có nghĩa vụ phải đóng 2420 phí bảo hiểm theo quy định Điều 35 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, (sửa đổi, bổ sung năm 2010, 2019) nghĩa vụ đóng phí bên mua bảo hiểm sau: “1 Bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm lần nhiều lần theo thời hạn, phương thức thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp phí bảo hiểm đóng nhiều lần bên mua bảo hiểm đóng lần phí bảo hiểm khơng thể đóng khoản phí bảo hiểm sau thời hạn 60 ngày, kể từ ngày gia hạn đóng phí, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng, bên mua bảo hiểm khơng có quyền địi lại khoản phí bảo hiểm đóng thời gian đóng phí bảo hiểm hai năm, trừ trường hợp bên có thoả thuận khác Trong trường hợp bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm từ hai năm trở lên mà doanh nghiệp bảohiểm đơn phương đình thực hợp đồng theo quy định khoản Điều doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp bên có thoả thuận khác Các bên thoả thuận khơi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm bị đơn phương đình thực theo quy định khoản Điều thời hạn hai năm, kể từ ngày bị đình bên mua bảo hiểm đóng số phí bảo hiểm cịn thiếu”[1] *Từ quy định cho thấy số vấn đề sau: Thứ nhất, thời hạn phương thức đóng phí bên thỏa thuận, tùy thuộc vào lực tài bên mua bảo hiểm Thứ hai, trường hợp phí bảo hiểm đóng nhiều lần bên mua bảo hiểm đóng lần phí bảo hiểm khơng thể đóng khoản phí bảo hiểm sau thời hạn 60 ngày, kể từ ngày gia hạn đóng phí Ở đây, chưa làm rõ ngày gia hạn đóng phí ngày thời gian gia hạn tối đa ngày Vậy doanh nghiệp cần phải quy định rõ vấn đề văn nội đồng thời thông báo cho bên mua bảo hiểm biết để dễ thực Thứ ba, pháp luật kinh doanh bảo hiểm chưa quy định rõ giá trị hồn lại gì? Điều phát sinh nhiều vấn đề tiêu cực gây khó khăn việc áp dụng vào thực tiễn Từ việc áp dụng vào thực tiễn, hiển khái niệm giá trị hoàn lại sau: “Giá trị hoàn lại số tiền bên mua bảo hiểm nhận hợp đồng chấm dứt trước thời hạn Giá trị hồn lại xuất phát từ nguồn phí dự phịng trích lập từ phí bảo hiểm thu tích lũy từ việc đầu tư phí bảo hiểm Giá trị hoàn lại giá trị tiền mặt cộng với quyền lợi tiền mặt đặc biệt tích lũy (nếu có), bảo tức tích lũy (nếu có) lãi tích lũy (nếu có), trừ nợ (nếu có) Giá trị hồn lại ghi rõ bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm nhân thọ để khách hàng tiện theo dõi [2]” Bên mua bảo hiểm nhận giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời gian đóng phí từ năm trở lên Các hợp đồng có thời gian đóng phí năm khơng có giá trị hồn lại 2421 *Trên thực tế, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm ln quan tâm đến việc đóng phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm Nếu bên mua bảo hiểm không đóng phí bảo hiểm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm giải theo cách sau: Thứ nhất, giải cách gia hạn Ghi nhận khoản Điều 35 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010, 2019) bên mua bảo hiểm thỏa thuận với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cách thực đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đóng nhiều lần lần tùy thuộc vào lực tài họ Trường hợp gia hạn đóng phí bảo hiểm áp dụng bên mua bảo hiểm lựa chọn cách thức đóng phí bảo hiểm nhiều lần Nếu bên mua bảo hiểm đóng lần phí bảo hiểm khơng thể đóng khoản phí bảo hiểm ngun nhân họ quyền gia hạn đóng phí kể từ ngày đến hạn đóng phí bảo hiểm Thời hạn việc gia hạn đóng phí bảo hiểm chưa pháp luật làm rõ, tùy doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm họ định vấn đề Thứ hai, giải cách cho tạm ứng từ giá trị hồn lại Khi đến hạn đóng phí mà người tham gia bảo hiểm gặp khó khăn tài chính, để trì hợp đồng bảo vệ quyền lợi bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm đề nghị văn với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm yêu cầu tạm ứng từ giá trị hồn lại với số tiền tạm ứng khơng q 85% giá trị hoàn lại thời điểm tạm ứng tùy doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm (khi Hợp đồng bảo hiểm có giá trị hồn lại) Bên mua bảo hiểm hồn trả số tiền tạm ứng vào lúc nào, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trừ số tiền tạm ứng từ khoản tiền mà doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phải trả theo hợp đồng bảo hiểm Và tiền lãi tạm ứng từ giá trị hoàn lại tích lũy theo tỷ lệ cách thức doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm quy định phù hợp với quy định có liên quan Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Khi đến hạn toán khoản tạm ứng từ giá trị hoàn lại, bên mua bảo hiểm phải trả cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm khoản tạm ứng gốc với lãi tích lũy khoản tạm ứng Lãi đến hạn khơng toán cộng vào khoản tạm ứng gốc tích lũy lãi theo tỷ lệ cách thức Đặc biệt ý, tổng khoản tạm ứng từ giá trị hoàn lại tạm ứng đóng phí bảo hiểm tự động với lãi tích lũy vượt giá trị hoàn lại thời điểm hợp đồng bị hiệu lực Thứ ba, giải cách từ bỏ thu phí Trường hợp bên mua bảo hiểm nhân thọ có tham gia bảo hiểm từ bỏ thu phí khơng may gặp rủi ro tử vong hay bị khả lao động hồn tồn vĩnh viễn hợp đồng người bảo hiểm sản phẩm bổ sung tiếp tục có hiệu lực mà khơng cần phải đóng phí kết thúc thời hạn hợp đồng Thứ tư, giải cách in giảm mệnh giá bảo hiểm Sau Hợp đồng có hiệu lực 01 năm thời gian hợp đồng bảo hiểm cịn hiệu lực, bên mua bảo hiểm yêu cầu giảm Mệnh giá Sản phẩm Theo đó, số phí bảo hiểm giảm điều kiện khác có liên quan hợp đồng bảo hiểm điều chỉnh tương đương với mệnh gia bảo hiểm Ngoài ra, tùy sản phẩm công ty, với việc giảm phí bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng kỳ trước dư lượng định để 2422 đóng phí cho kỳ khó khăn hợp đồng trì, quyền lợi bảo hiểm đảm bảo Thứ năm, giải cách thay đổi định kì nộp phí Đóng phí theo định kì năm thường bên mua bảo hiểm lựa chọn có tổng phí nhỏ so với định kì nộp phí khác, đồng thời cách giúp bên mua bảo hiểm hạn chế việc phải ghi nhớ nhiều hay quên nộp phí Nếu khơng thể xoay sở số tiền lớn để tốn phí bảo hiểm, người mua gửi yêu cầu tới doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đề nghị chuyển định kì đóng phí từ năm thành nửa năm, hàng quý hàng tháng Số tiền cần nộp giảm xuống tương ứng khơng cịn áp lực với bên mua bảo hiểm MỘT SỐ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ NGHĨA VỤ ĐĨNG PHÍ BẢO HIỂM CỦA BÊN MUA BẢO HIỂM TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Trước thực trạng pháp luật thực tiễn thực quy định pháp luật nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, để hoàn thiện pháp luật cần quán triệt quan điểm sau đây: Thứ nhất, Luật Kinh doanh bảo hiểm cần quy định giải thích số thuật ngữ mà từ trước đến chưa làm rõ, điển hình thuật ngữ “giá trị hồn lại” Thứ hai, Nhà nước cần có sách khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ cáchsử dụng ưu đãi thuế thực việc khấu trừ phần phí bảo hiểm mà người bảo hiểm phảiđóng khỏi thu nhập chịu thuế Chính sách ưu đãi thuế áp dụng cho số tiền bảo hiểm mà người bảo hiểm nhận cách miễn phần hay toàn thuế phải đóng Việc phần đógiảm bớt áp lực tài cho bên mua bảo hiểm, góp phần tạo thêm nguồn động lực cho họ thực tốt nghĩavụ đóng phí bảo hiểm Thứ ba, công ty bảo hiểm nước cần tự tạo cho vị vững chắc, trì mở rộng thị phần, tạo niềm tin khách hàng Các công ty bảo hiểm phải đa dạng hoá sản phẩm, nângcao chất lượng dịch vụ, mà phải trọng đến việc chăm sóc khách hàng, giải nhanh chóng, hợp lý cơng tác bồi thường tổn thất trường hợp xảy rủi ro bảo hiểm Việc tạo thiện cảm, có tin tưởng, hài lòng với khách hàng họ tự giác nhận thấy thân họ phải thực tốt nghĩa vụ Thứ tư, tăng cường tuyên truyền, giáo dục pháp luật nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm bên mua bảohiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Giúp họ nhận thấy tầm quan trọng tham gia bảo hiểm nhânthọ, tiếp thêm nguồn động lực để họ thực nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm Bên cạnh đó, việc tuyên truyền giáo dục cần phải đuợc thực thường xuyên nhiều hình thức khác (các phương tiện truyềnthông, diễn đàn nghề nghiệp, ) cần có hiệp lực nhiều phía có liên quan./ TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Quốc hội (2019), Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010, 2019), Nhà xuất Chính 2423 trịquốc gia, Hà Nội [2] The Bank (2022), Giá trị hồn lại gì? Khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại?, Nguồn:https://thebank.vn/blog/9175-gia-tri-hoan-lai-la-gi-khi-nao-hop-dong-bao-hiem-nhan-tho-cogia-tri-hoan-lai.html=, down ngày 24/4/2022 2424 ... HIỂM CỦA BÊN MUA BẢO HIỂM TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Trước thực trạng pháp luật thực tiễn thực quy định pháp luật nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, ... Trường hợp gia hạn đóng phí bảo hiểm áp dụng bên mua bảo hiểm lựa chọn cách thức đóng phí bảo hiểm nhiều lần Nếu bên mua bảo hiểm đóng lần phí bảo hiểm khơng thể đóng khoản phí bảo hiểm ngun nhân. .. “1 Bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm lần nhiều lần theo thời hạn, phương thức thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp phí bảo hiểm đóng nhiều lần bên mua bảo hiểm đóng lần phí bảo hiểm