Pháp luật về bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ (luận văn thạc sỹ luật)

MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO VỆ QUYỀN VÀ LỢI ÍCH HỢP PHÁP CỦA BÊN MUA BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái quát chung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.2 Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 11 1.1.3 Một số nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 13 1.2 Khái quát chung bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ 29 1.2.1 Khái quát quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ 29 1.2.2 Nguyên tắc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ 30 1.2.3 Các hình thức bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ 32 CHƢƠNG II: QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN VÀ LỢI ÍCH HỢP PHÁP CỦA BÊN MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN 36 2.1 Quy định pháp luật nghĩa vụ cung cấp thông tin hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kiến nghị hoàn thiện 36 2.1.1 Xác định hành vi vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin .38 2.1.2 Hậu việc vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin 46 2.2 Quy định pháp luật việc thay đổi chủ thể hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kiến nghị hoàn thiện 48 2.2.1 Thay đổi bên mua bảo hiểm 48 2.2.2 Thay đổi bên bán bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) .52 2.3 Quy định pháp luật thay đổi mức phí bảo hiểm, nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm kiến nghị hồn thiện 55 2.3.1 Thay đổi mức phí bảo hiểm trường hợp thay đổi rủi ro bảo hiểm 55 2.3.2 Nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm 58 2.4 Quy định pháp luật trường hợp không trả tiền bảo hiểm kiến nghị hoàn thiện 67 KẾT LUẬN 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 1: Án lệ số 22/2018/AL đƣợc Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao thông qua ngày 17/10/2018 đƣợc công bố theo Quyết định số 269/QĐ-CA ngày 06/11/2018 Chánh án Tòa án nhân dân tối cao “khơng vi phạm nghĩa vụ cung cấp thơng tin tình trạng bệnh lý hợp đồng bảo hiểm nhân thọ” PHỤ LỤC 2: Án lệ số 23/2018/AL đƣợc Hội đồng Thẩm phán Tịa án nhân dân tối cao thơng qua ngày 17 tháng 10 năm 2018 đƣợc công bố theo Quyết định số 269/QĐ-CA ngày 06 tháng 11 năm 2018 Chánh án Tòa án nhân dân tối cao “hiệu lực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bên mua bảo hiểm khơng đóng phí bảo hiểm lỗi doanh nghiệp bảo hiểm” DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT TỪ/CỤM TỪ ĐƢỢC VIẾT TẮT Luật KDBH Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010 HĐBHNT Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm BMBH Bên mua bảo hiểm PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong thị trường tài nay, bên cạnh số kênh đầu tư chứng khốn, tiền gửi ngân hàng, bất động sản kênh đầu tư bảo hiểm dần trở thành kênh đầu tư hấp dẫn, nhiều người lựa chọn Hoạt động bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng phát triển mạnh mẽ ngày phổ biến, thị trường bảo hiểm hội nhập với nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nước, sản phẩm bảo hiểm ngày đa dạng, số lượng người tham gia bảo hiểm không ngừng tăng lên Trong bảo hiểm nhân thọ, mục đích người mua bảo hiểm muốn đảm bảo quyền lợi tài cho cho người thân có kiện tác động đến thân người bảo hiểm, mục đích hồn tồn phù hợp với mục đích mà hoạt động bảo hiểm hướng tới lấy đóng góp số đơng để bù đắp cho thiệt hại số ít, chia sẻ số đông cho chủ thể không may gặp rủi ro Về mặt nguyên tắc, quan hệ bảo hiểm nói chung quan hệ bảo hiểm nhân thọ nói riêng quan hệ dân sự, bên quan hệ bảo hiểm có tư cách pháp lý độc lập có quyền thực giao dịch với theo nguyên tắc thị trường Tuy nhiên, thực tế, doanh nghiệp bảo hiểm thường lợi dụng vị người am hiểu chuyên môn, người ban hành điều khoản mẫu để đưa thỏa thuận không công hay ràng buộc bất lợi bên mua bảo hiểm Các hành vi gây thiệt hại trực tiếp đến lợi ích bên mua bảo hiểm, bên liên quan khác người bảo hiểm, người thụ hưởng, ảnh hưởng lớn đến niềm tin công chúng hoạt động kinh doanh bảo hiểm làm cho mục đích hoạt động bảo hiểm khơng thể đạt Bên cạnh đó, số vấn đề thực tế khác ảnh hưởng đến quyền lợi ích bên mua bảo hiểm nhân thọ kể đến như: bên mua bảo hiểm khơng giải thích đầy đủ doanh nghiệp bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm; bên mua bảo hiểm với hạn chế lực chuyên môn không nắm tất quyền, cách thức bảo vệ quyền mà pháp luật ghi nhận để bảo vệ tốt quyền, lợi ích Như vậy, pháp luật cần thiết sử dụng để cải thiện vị bên mua bảo hiểm, bên mua bảo hiểm nhân thọ Hơn nữa, quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm không bảo vệ tốt thông qua quy định có hiệu điều chỉnh cao pháp luật tìm ẩn nhiều nguy cho mơi trường hoạt động kinh doanh bảo hiểm tính lành mạnh kinh tế Mặc dù Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010, Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 2010, Bộ Luật dân 2015 có quy định nhằm bảo vệ cách có hiệu quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ, quy định hành nước ta thể số bất cập thiếu rõ ràng Một số ví dụ lúng túng việc xác định hành vi vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin bên mua bảo hiểm, bất hợp lý quy định hậu việc cung cấp thơng tin khơng đầy đủ, khơng xác, quy định điều kiện chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm hay quy định thay đổi phí bảo hiểm, nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm thời hạn, phương thức bên mua bảo hiểm Qua tìm hiểu tình hình nghiên cứu, tác giả nhận thấy nước ta chưa có cơng trình nghiên cứu chuyên sâu, có hệ thống đầy đủ sở lý luận thực tiễn (từ góc độ pháp lý) vấn đề bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp BMBH bảo hiểm nhân thọ Điều gây khó khăn cho chủ thể, đặc biệt BMBH tìm hiểu nắm vững pháp luật để bảo vệ quyền lợi cho Từ phân tích trên, tác giả nhận thấy đề tài: “Pháp luật bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ” đáp ứng yêu cầu tính thời tính cần thiết Ngồi ra, tác giả mong muốn tìm hiểu, nghiên cứu cách tổng thể quy định pháp luật hành vấn đề để trang bị thêm kiến thức cho thân, mang lại giá trị ứng dụng cho chủ thể liên quan đưa số giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện chế định Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn để tài “Pháp luật bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ” để làm luận văn thạc sỹ luật học Tình hình nghiên cứu đề tài Trong phạm vi tìm hiểu, nghiên cứu tác giả nhận thấy tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài sau: Nhóm sách tham khảo, chuyên khảo Trần Vũ Hải (2006), Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - vấn đề lý luận thực tiễn, Nxb Tư pháp, sách xây dựng hệ thống sở lý luận pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, dựa sở để đánh giá thực trạng áp dụng quy định pháp luật hành đưa giải pháp hoàn thiện kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Mặc dù tác giả Trần Vũ Hải nghiên cứu dựa quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 trước Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm, Luật sở hữu trí tuệ năm 2019 đời kết nghiên cứu sách sở lý luận quan trọng để tác giả thực đề tài Nguyễn Thị Thủy (2017), Pháp luật hợp đồng bảo hiểm người, Nxb Hồng Đức, sách sâu phân tích pháp luật thực định hợp đồng bảo hiểm người, có đánh giá số chế định cụ thể hợp đồng bảo hiểm người nghĩa vụ cung cấp thông tin bên mua bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm, đưa kiến nghị hoàn thiện Cuốn sách có đối tượng nghiên cứu rộng đề tài nghiên cứu tác giả Vì sách khơng tập trung nhiều vào việc phân tích chế định quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Nhóm luận án, luật văn: Phan Nguyễn Triều Nhân (2009), Một số vấn đề pháp lí bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, Luận văn thạc sỹ luật học, Đại học Luật TP.HCM Luận văn tập trung vào việc nghiên cứu quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Mặc dù, luận văn nghiên cứu số chế định bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ pháp luật kinh doanh bảo hiểm, điều khoản hợp đồng, chưa nghiên cứu pháp luật quản lý thị trường bảo hiểm quy định giải tranh chấp hoạt động kinh doanh bảo hiểm cơng trình khơng cịn đáp ứng tính thời kết nghiên cứu luận văn nguồn tham khảo vô quy báu cho tác giả q trình tổng hợp, phân tích hồn thiện chương luận văn Nhóm viết báo, tạp chí: Phí Thị Quỳnh Nga (2007), “Bất cập quy định chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm”, Nghiên cứu lập pháp, Số chủ đề hiến kế lập pháp số 21(94), trang 44-45;62 Bài viết khẳng định cần thiết phải điều chỉnh pháp luật vấn đề chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm, viết phân tích bất cập đề xuất số biện pháp bảo vệ bên mua bảo hiểm chuyển nhượng hợp đồng công cụ pháp luật nên gợi mở cho tác giả số định hướng lý luận triển khai đề tài Nguyễn Thị Thủy (2019), “Một số bất cập pháp luật kinh doanh bảo hiểm việc thay đổi chủ thể hợp đồng bảo hiểm nhân thọ”, Hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, Tài liệu hội thảo, Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh, trang 43-55 Bài viết bình luận số hạn chế quy định thay đổi chủ thể hợp đồng bảo hiểm nhân thọ gồm thay đổi bán bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người thụ hưởng đề xuất số kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định Nhìn chung, cơng trình nghiên cứu nghiên cứu khái quát bảo hiểm, pháp luật bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm (rộng đối tượng nghiên cứu đề tài) nghiên cứu chuyên sâu quyền lợi ích bên mua bảo hiểm nhân thọ dừng lại khía cạnh lý luận (hẹp đối tượng nghiên cứu đề tài) Mặc dù nhiều đề cập đến việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ chưa có chuyên sâu, chưa tập hợp phân tích quy định bảo vệ quyền lợi ích bên mua bảo hiểm nhân thọ phương diện lý luận thực tiễn, chưa có nghiên cứu, so sánh với quy định coi phát triển mức độ thực tiễn kiểm nghiệm số nước giới với quy định hành pháp luật Việt Nam, làm sở đề xuất kiến nghị nhằm góp phần hồn thiện pháp luật bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Mục đích nghiên cứu đề tài Nghiên cứu hướng đến mục tiêu sau đây: Thứ nhất, làm rõ vấn đề lý luận liên quan đến bên mua bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ cần bảo vệ pháp luật, cách thức để bảo vệ bên mua bảo hiểm nhân thọ có tranh chấp xảy Thứ hai, đánh giá thực trạng điều chỉnh vấn đề bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam Thứ ba, đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật Việt Nam điều chỉnh vấn đề bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Giới hạn phạm vi nghiên cứu đề tài phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Giới hạn phạm vi nghiên cứu Để xác định trọng tâm nghiên cứu, đề tài tập trung nghiên cứu quy phạm pháp luật bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ trình giao kết, thực hợp đồng bảo hiểm giải có tranh chấp xảy mà không nghiên cứu quy phạm có mục đích tương tự pháp luật tổ chức hoạt động DNBH; quy định điều kiện nguyên tắc hoạt động đại lý bảo hiểm; hay pháp luật quản lý Nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm quy trình phê duyệt quy tắc, điều khoản, sản phẩm biểu phí bảo hiểm,… Để đạt mục đích nghiên cứu, đề tài phải làm rõ số nội dung liên quan đến: hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ cần bảo vệ, phân tích đánh giá quy định pháp luật hành mặt lý luận thực tiễn áp dụng Việt Nam, từ đưa kiến nghị nhằm hồn thiện quy định có liên quan pháp luật Việt Nam 4.2 Phƣơng pháp nghiên cứu Tác giả sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu sử dụng phổ biến khoa học xã hội liệt kê để thực đề tài Tuy nhiên, chương, mục, phụ thuộc vào đối tượng nội dung nghiên cứu, mức độ sử dụng phương pháp nghiên cứu có khác Phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp Đây phương pháp sử dụng phổ biến tập trung nhiều việc trình bày vấn đề lý luận chung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sở pháp lý điều chỉnh vấn đề bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ Phương pháp kết hợp lý luận với thực tiễn sử dụng việc nghiên cứu thực tiễn áp dụng quy định có liên quan việc bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ nhằm đưa giải pháp để hoàn thiện pháp luật chế áp dụng pháp luật điều chỉnh vấn đề Tác giả nổ lực nghiên cứu tình thực tiễn cụ thể để xây dựng kiến nghị có khả thực thi, nhằm góp phần hồn thiện quy định pháp luật có liên quan đến vấn đề nghiên cứu Phương pháp so sánh luật sử dụng việc nghiên cứu số quy định liên quan số quốc gia sau đối chiếu với quy định hành pháp luật Việt Nam để có luận khoa học, làm sở cho kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến chế định bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Bố cục tổng quát luận văn Luận văn trình bày thành hai chương: Chương 1: Khái quát chung bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ kiến nghị hoàn thiện CHƢƠNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO VỆ QUYỀN VÀ LỢI ÍCH HỢP PHÁP CỦA BÊN MUA BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái quát chung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết thời gian định theo thỏa thuận bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm (BMBH) Nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thực thông qua chế hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) BMBH Theo khoản Điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010 (gọi tắt Luật KDBH): “Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Hợp đồng bảo hiểm phân thành ba loại gồm hợp đồng bảo hiểm người, hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (HĐBHNT) thuộc loại hợp đồng bảo hiểm người đối tượng bảo hiểm HĐBHNT tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe an toàn người Pháp luật Việt Nam thực định chưa có định nghĩa, khái niệm HĐBHNT hay hợp đồng bảo hiểm người, để đưa khái niệm HĐBHNT, cần xem xét đặc trưng loại hợp đồng Cụ thể: Lê Thị Ngân Hà (2019), “Quy định pháp luật quan hệ bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ”, Hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, Tài liệu hội thảo, Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh, trang 31 Khoản Điều 12 Luật KDBH Trần Linh Huân (2019), “Bất cập nội dung, hình thức hợp đồng bảo hiểm nhân thọ số kiến nghị hoàn thiện”, Hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, Tài liệu hội thảo, Trường Đại học Luật Tp Hồ Chí Minh, trang 84-85 Thứ nhất, đối tượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tuổi thọ tính mạng người Theo quy định Luật KDBH, đối tượng hợp đồng bảo hiểm người tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe tai nạn người Trong đó, đối tượng bảo hiểm HĐBHNT tuổi thọ tính mạng người bảo hiểm Đây đặc điểm quan trọng có ý nghĩa chi phối đặc điểm khác Tuổi thọ người thể từ sinh chết người Tuổi bảo hiểm tuổi người bảo hiểm vào ngày có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm tính theo lần sinh nhật vừa qua gần Căn vào độ tuổi người bảo hiểm, DNBH xác định xem người có thuộc nhóm tuổi tham gia bảo hiểm hay khơng tính tốn mức phí bảo hiểm Về lý thuyết, mức độ rủi ro khác người bảo hiểm có độ tuổi khác nhau, điều thể Bảng tỷ lệ tử vong COS 1980 ban hành kèm theo Thông tư số 125/2012/TT-BTC ngày 30/07/2012 Bộ Tài Chính Độ tuổi có tỷ lệ tử vong cao mức phí đóng bảo hiểm cao so độ tuổi có tỷ lệ tử vong thấp Tùy vào loại hình bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm cho người bảo hiểm, thiết kế hợp đồng bảo hiểm, DNBH tính toán quy định độ tuổi tối thiếu tối đa người bảo hiểm Chính HĐBHNT, nghĩa vụ khai báo tuổi người bảo hiểm quan trọng Nếu DNBH phát tuổi người bảo hiểm kê khai hồ sơ bảo hiểm không với tuổi thực tế, DNBH có quyền xác minh lại tuổi người bảo hiểm tính lại mức phí bảo hiểm Do độ tuổi người bảo hiểm yếu tố chi phối đến quyền nghĩa vụ bên nên Điều 34 Luật KDBH quy định chi tiết quyền DNBH nghĩa vụ thông báo xác tuổi người bảo hiểm vào thời điểm giao kết thực hợp đồng bảo hiểm Nếu BMBH thông báo sai tuổi người bảo hiểm tùy trường hợp, DNBH lựa chọn: - Trong trường hợp tuổi người bảo hiểm khơng thuộc nhóm tuổi bảo hiểm DNBH có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm hồn trả số phí bảo hiểm đóng cho BMBH sau trừ chi phí hợp lý có liên quan Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ hai năm trở lên DNBH phải trả cho BMBH giá trị hồn lại hợp đồng bảo hiểm Khoản Điều 31 Luật KDBH ... CHUNG VỀ BẢO VỆ QUYỀN VÀ LỢI ÍCH HỢP PHÁP CỦA BÊN MUA BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái quát chung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân. .. lý luận liên quan đến bên mua bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ cần bảo vệ pháp luật, cách thức để bảo vệ bên mua bảo hiểm nhân thọ có tranh chấp xảy... Chương 1: Khái quát chung bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm nhân thọ kiến nghị hoàn thiện