nhân thọ
1.2.3.1. Bên mua bảo hiểm tự bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình
Hợp đồng bảo hiểm nói chung và HĐBHNT nói riêng là những hợp đồng phức tạp, muốn hiểu được hợp đồng, nắm bắt được các quyền và tự bảo vệ được lợi ích hợp pháp của mình, BMBH phải chủ động tiếp cận và nâng cao hiểu biết của mình về DNBH, về sản phẩm bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm. Những kiến thức cơ bản về bảo hiểm và pháp luật bảo hiểm là cách nhanh nhất và chi phí thấp nhất để BMBH tự bảo vệ mình, tránh trường hợp DNBH lợi dụng sự hạn chế về hiểu biết của BMBH để gây ra sự nhầm lẫn hoặc cung cấp ko đầy đủ các thông tin có trong hợp đồng bảo hiểm.
Nghiên cứu thật kỹ các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm, yêu cầu đại lý bảo hiểm, DNBH giải thích những điều khoản không rõ ràng, so sánh điều khoản bảo hiểm của những sản phẩm bảo hiểm tương tự của các DNBH khác nhau là các cách thức mà BMBH có thể thực hiện để có đầy đủ thông tin, kiểm chứng, so sánh và lựa chọn được sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất.
1.2.3.2. Hình thức khiếu nại, thương lượng, hòa giải
Khiếu nại, thương lượng, hòa giải là những cách thức giải quyết có hiệu quả các tranh chấp dân sự, thường được hai bên thỏa thuận và ghi nhận trong hợp đồng bảo hiểm. Khi BMBH nhận được thông báo kết quả giải quyết quyền lợi của mình từ DNBH khi sự kiện bảo hiểm xảy ra hoặc các thông báo khác liên quan đến hợp đồng bảo hiểm gây bất lợi cho mình, BMBH có quyền khiếu nại với DNBH về kết quả giải quyết quyền lợi của mình hoặc các vấn đề có liên quan đó.
Khi nhận được các khiếu nại của BMBH, thông thường DNBH sẽ tiến hành xem xét, đánh giá lại sự việc trên cơ sở quy định của pháp luật, các điều khoản của hợp đồng và các đánh giá thuộc về chuyên môn như kết quả khám bệnh…và sẽ tiến hành quá trình thương lượng hoặc hòa giải với BMBH.
Thương lượng là hình thức giải quyết tranh chấp không cần đến vai trò của người thứ ba, các bên cùng nhau trình bày quan điểm, bàn bạc, tìm các biện pháp thích hợp và đi đến thống nhất để tự giải quyết các bất đồng. Thực tế cho thấy, thương lượng là hình thức được sử dụng phổ biến và đem lại hiệu quả cho việc giải quyết tranh chấp trong kinh doanh, trong đó có kinh doanh bảo hiểm. Hình thức này đơn giản, không bị ràng buộc bởi những thủ tục pháp lý phiền phức, ít tốn kém hơn
và nhìn chung là không phương hại đến quan hệ hợp tác vốn có của các bên trong hợp đồng cũng như giữ được các bí mật kinh doanh.
Hòa giải là hình thức giải quyết tranh chấp mà trong đó các bên tự nguyện chấp nhận hoặc thỏa thuận chỉ định một bên thứ ba độc lập giữ vai trò trung gian tham gia vào quá trình thương lượng để hỗ trợ cho các bên tìm kiếm những giải pháp thích hợp nhằm giải quyết xung đột, chấm dứt các tranh chấp, bất đồng. Điều kiện đối với bên thứ ba là không ở vị trí xung đột lợi ích đối với các bên hoặc không có những lợi ích gắn liền với lợi ích của một trong các bên trong các vụ việc đang có tranh chấp. Trên thực tế hình thức trung gian hòa giải thường thích hợp cho việc giải quyết các tranh chấp mà ở đó ngoài yếu tố thiện chí của các bên, còn đòi hỏi những vấn đề chuyên môn mà tự các bên khó có thể xem xét đánh giá chính xác, khách quan được. Do vậy, hiện nay hình thức giải quyết tranh chấp thông qua hòa giải chưa phổ biến ở Việt Nam do thiếu các quy định, hướng dẫn cụ thể cũng như các điều kiện chuyên môn, thói quen trong thương mại.
Thực tế hầu hết HĐBHNT đều ghi nhận tại điều khoản giải quyết tranh chấp rằng mọi tranh chấp liên quan đến việc giao kết và thực hiện HĐBHNT trước hết sẽ được giải quyết dưới hình thức thương lượng giữa các chủ thể của hợp đồng. Chỉ khi các bên không thể tự giải quyết được dưới hình thức thương lượng thì mới sử dụng hình thức khác như trọng tài hoặc tòa án.
1.2.3.3. Thông qua trọng tài hoặc tòa án
Giải quyết tranh chấp bằng trọng tài thực chất cũng là một hình thức giải quyết tranh chấp mang tính chất thỏa thuận, tự nguyện của các bên. Do vậy, điều kiện để các bên áp dụng hình thức này là có điều khoản quy định việc giải quyết tranh chấp bằng trọng tài trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu có thỏa thuận trọng tài thì cho dù hợp đồng bảo hiểm có vô hiệu thì thỏa thuận trọng tài vẫn có hiệu lực thi hành và các bên phải đưa tranh chấp ra giải quyết tại trọng tài.
Giải quyết tranh chấp bằng tòa án là hình thức giải quyết tranh chấp thông qua hoạt động của cơ quan tài phán nhà nước, nhân danh quyền lực nhà nước để đưa ra phán quyết buộc các bên phải thực hiện, kể cả là dùng sức mạnh cưỡng chế. Do đó, BMBH thường tìm đến sự trợ giúp của Tòa án như một giải pháp cuối cùng để bảo vệ có hiệu quả các quyền, lợi ích của mình khi họ thất bại trong việc sử dụng cơ chế thương lượng hoặc hòa giải. Bên cạnh đó về nguyên tắc tòa án chỉ thụ lý những vụ việc mà giữa các bên không có thỏa thuận trọng tài hoặc thỏa thuận trọng tài đó vô hiệu.
HĐBHNT được xem là một trong những loại hợp đồng phức tạp, dài và khó hiểu bởi đặt tính vốn có của nó, cộng thêm sự hiểu biết hạn chế của BMBH nên chắc chắn rằng BMBH khó có thể hiểu hết về sản phẩm mình tham gia. Mặt khác, trong thực tế, BMBH rất ít khi đọc hết nội dung điều khoản hợp đồng để biết hết quyền và lợi ích mà mình có được, hoặc không thống nhất với kết quả giải quyết của DNBH …do vậy, khi xảy ra tranh chấp cần phải bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình, BMBH thường rơi vào thế bị động và bị yếu thế trước DNBH. Trong trường hợp này, nếu nhận thấy quyền và lợi ích của mình không được đảm bảo, mặc dù đã sử dụng hình thức khiếu nại, thương lượng, hòa giải nhưng không đạt được kết quả mong muốn, BMBH có quyền khởi kiện vụ việc ra tòa án để nhờ tòa án bảo vệ theo quy định về giải quyết tranh chấp trong hợp đồng. Tòa án với sự thông hiểu về pháp luật bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ và các chế định có liên quan sẽ giúp cho việc bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của BMBH được đảm bảo hơn. Tòa án có thể áp dụng những điều luật có lợi cho BMBH mà pháp luật công nhận như Điều 21 Luật KDBH quy định “Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản không rõ ràng thì điều khoản đó được giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm”.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Qua kết quả nghiên cứu những vấn đề lý luận về bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tác giả đã làm rõ được một số vấn đề sau đây:
Thứ nhất, đưa ra khái niệm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trên cơ sở khái niệm về hợp đồng bảo hiểm theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, được sửa đổi, bổ sung năm 2010 và năm đặc trưng cơ bản của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Đó là những vấn đề nền tảng, liên quan mật thiết đến việc hình thành mối quan hệ bảo hiểm, quan hệ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm.
Thứ hai, phân tích đặc điểm của các chủ thể trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, mối quan hệ giữa các bên cũng như điều kiện để trở thành chủ thể của loại hợp đồng này. Khái quát các điều khoản cơ bản trong hợp đồng bảo hiểm ghi nhận các quyền và lợi ích mà bên mua bảo hiểm hướng đến khi tham gia bảo hiểm như số tiền bảo hiểm, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, điều khoản gia hạn đóng phí, tự động đóng phí, điều khoản miễn đóng phí, điều khoản cho vay, ... Bên mua bảo hiểm cần xem xét để nắm bắt được các quyền và lợi ích của mình cũng như lựa
chọn được sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và khả năng của mình. Đồng thời đây cũng là cơ sở cho hoạt động nghiên cứu chuyên sâu của tác giả về chế định pháp lý này.
Thứ ba, liệt kê được các quyền và lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm được pháp luật bảo hiểm hiện hành ghi nhận và bảo vệ, đồng thời liệt kê được một số quyền khác của bên mua bảo hiểm được các bên thỏa thuận ghi nhận trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trên thực tế như quyền từ chối tiếp tục tham gia hợp đồng, quyền tạm ứng (vay) từ giá trị hoàn lại của hợp đồng, quyền thay đổi định kỳ nộp phí, thay đổi nhân viên thu phí...
Thứ tư, tác giả đã phân tích để làm rõ năm nguyên tắc cần phải đảm bảo trong việc bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm nhân thọ, theo đó việc bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm nhân thọ phải hài hòa với lợi ích của bên mua bảo hiểm và lợi ích xã hội, phải đảm bảo sự bình đẳng giữa các bên, phải tuân thủ pháp luật, phải đảm bảo tính kịp thời và phải đảm bảo tính trung thực, khách quan. Việc tuân thủ các nguyên tắc này sẽ đảm bảo ý nghĩa của việc bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm đối với các bên tham gia và với xã hội. Đồng thời, tác giả cũng đưa ra cách thức cụ thể mà bên mua bảo hiểm có thể sử dụng để bảo vệ lợi chính đáng của mình một cách tốt nhất bao gồm việc bên mua bảo hiểm tự bảo vệ quyền lợi của mình thông qua việc nâng cao hiểu biết về doanh nghiệp bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm sẽ tham gia, nghiên cứu thật kĩ các điều khoản trong hợp đồng và khi có tranh chấp xảy ra, bên mua bảo hiểm có thể bảo vệ quyền và lợi ích của mình thông qua hình thức khiếu nại, thương lượng, hòa giải với doanh nghiệp bảo hiểm hay thông qua con đường tòa án hoặc trọng tài.
CHƢƠNG II
QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN VÀ LỢI ÍCH HỢP PHÁP CỦA BÊN MUA BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN
THIỆN