Giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và vấn đề vô hiệu của hợp đồng

§¹I HéI QuèC GIA Hµ NéI §¹I HéI QuèC GIA Hµ NéI KHOA LUËT *** LÊ PHƯƠNG THẢO Giao kết Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và vấn đề vô hiệu của hợp đồng Chuyên ngành Luật Kinh tế Mã số 60 38 50 LUẬN VĂN THẠC S[.]

ĐạI HộI QuốC GIA Hà NộI KHOA LUậT *** Phn biện 1: LÊ PHƯƠNG THẢO Giao kết Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vấn đề vô hiệu hợp đồng Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn, họp Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội Vào hồi ., ngày tháng năm 20… Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 60 38 50 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Lan Hương Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm tư liệu Khoa Luật – Đại học Quốc gia Hà Nội Trung tâm tư liệu – Thư viện Đại học Quốc gia Hà Nội Hà Nội - 2012 Cơng trình hồn thành Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội Người hướng dẫn khoa học: Tiến sĩ Nguyễn Thị Lan Hương MỤC LỤC LUẬN VĂN Trang 1.4 Hậu pháp lý việc giao kết hợp đồng BHNT 1.5 Bảo vệ quyền lợi Bên mua bảo hiểm, Người bảo hiểm Chương I: Khái quát Hợp đồng BHNT Hợp đồng BHNT vô hiệu Người thụ hưởng 1.6 Kiểm soát giao dịch trục lợi bảo hiểm Một số vấn đề Hợp đồng BHNT 1.6.1 Kiểm sốt từ phía DNBH 1.1 Một số vấn đề BHNT 1.6.2 Kiểm sốt từ phía quan quản lý nhà nước 1.1.1 Khái niệm BHNT 1.1.2 Các loại hình BHNT Hợp đồng BHNT vô hiệu vấn đề hạn chế tình trạng hợp đồng BHNT vơ hiệu từ góc độ giao kết hợp đồng 1.1.3 Sơ lược hình thành phát triển BHNT 2.1 1.2 2.1.1 Bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm Một số vấn đề Hợp đồng BHNT 1.2.1 Giao dịch BHNT 2.1.2 Tại thời điểm giao kết hợp đồng, đối tượng bảo hiểm không tồn 1.2.2 Đặc trưng Hợp đồng BHNT 1.2.3 Hình thức hợp đồng BHNT Theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm 2.1.3 Tại thời điểm giao kết hợp đồng, bên mua bảo hiểm biết kiện 1.2.4 Nội dung hợp đồng BHNT bảo hiểm xảy Một số vấn đề Giao dịch dân vô hiệu 2.1.4 Bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa 2.1 Khái niệm giao dịch dân vô hiệu 2.2 Phân loại giao dịch dân vô hiệu 2.3 Hậu pháp lý giao dịch dân vô hiệu Cơ sở pháp lý Hợp đồng BHNT vô hiệu 2.3 3.1 Bộ luật dân - Luật chung 2.4 Thời hiệu yêu cầu Tòa án tuyên bố hợp đồng BHNT vô hiệu 3.2 Luật kinh doanh bảo hiểm – Luật chuyên ngành Chương III Định hướng hoàn thiện pháp luật số kiến dối giao kết hợp đồng 2.2 Một số trường hợp hợp đồng BHNT vô hiệu khác theo quy định luật chung luật chuyên ngành khác Chương II: Thực trạng pháp lý giao kết hợp đồng BHNT Thẩm quyền tuyên bố hợp đồng BHNT vô hiệu nghị hợp đồng BHNT vơ hiệu Định hướng để hồn thiện pháp luật Giao kết Hợp đồng BHNT Kiến nghị hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm 1.1 Nguyên tắc giao kết hợp đồng BHNT 2.1 Về giao kết hợp đồng BHNT 1.2 Chủ thể vai trò chủ thể giao kết hợp đồng 2.2 Về hợp đồng BHNT vơ hiệu BHNT 1.3 Quy trình giao kết hợp đồng BHNT PHẦN MỞ ĐẦU theo thời gian; hợp đồng lại có điều kiện khác tuổi người LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí … Quá trình xác định 1.1 Bảo hiểm phương thức hữu hiệu để đối phó với rủi ro phí BHNT phức tạp tác động tổng hợp nhiều yếu tố có sống; hoạt động bảo hiểm vừa có ý nghĩa kinh tế, vừa có ý nghĩa xã hội Riêng yếu tố phải giả định (tỷ lệ chết, tỷ lệ huỷ hỏ hợp đồng, tỷ lệ lạm phát, lãi bảo hiểm nhân thọ (BHNT), (i) vừa mang tính tiết kiệm vừa mang suất đầu tư…) Chính thế, điều khoản hợp đồng BHNT khơng đơn giản tính rủi ro (ii) đồng thời đáp ứng nhiều mục đích khác nên ngày dễ hiểu nhiều người Điều ảnh hưởng trực tiếp đến trình đàm có nhiều người quan tâm mong muốn tham gia loại hình bảo hiểm Thị phán, giao kết hợp đồng BHNT trường BHNT Việt Nam, khơng cịn giai đoạn tăng trưởng phi mã 1.3 Việc giao kết hợp đồng BHNT hậu hợp đồng BHNT vơ hiệu có mối ngày thị trường nhiều tiềm tỷ lệ liên hệ đặc biệt với Việc giao kết hợp đồng BHNT làm phát sinh quyền dân số trẻ cao hàng đầu giới, 54% nằm độ tuổi 30 thu nghĩa vụ bên khiến HĐVH từ giao kết Sự vơ hiệu nhập bình qn đầu người ngày nâng cao Số lượng giao dịch xác định từ thời điểm xác lập hợp đồng, kể trường hợp hợp đồng BHNT ngày gia tăng Cho đến nay, thị trường BHNT Việt Nam thực Một HĐBH bị vô hiệu thực chất hợp đồng 600 sản phẩm BHNT khác với 19 nhà cung cấp nội ngoại Hơn nữa, pháp luật thừa nhận có vi phạm pháp luật việc ký kết hợp đồng xu hướng năm gần là: số lượng hợp đồng có số tiền bảo Hậu pháp lý HĐBH vô hiệu không làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt hiểm lớn, thời hạn dài thay loại sản phẩm có thời hạn ngắn, số quyền nghĩa vụ bên kể từ thời điểm xác lập tiền bảo hiểm thấp 1.4 Trên thực tế, cịn tồn phổ biến số tình trạng sau giai 1.2 Giai đoạn giao kết hợp đồng giai đoạn đầu tiên, có ý nghĩa vơ quan đoạn giao kết hợp đồng BHNT: trọng ảnh hưởng đến giá trị pháp lý hợp đồng Giai đoạn giao kết hợp - Đại lý bán sản phẩm vi phạm nguyên tắc đàm phán giao kết: (i) không đồng BHNT chịu tác động số đặc điểm loại hợp đồng này, cụ thể: tư vấn, giải thích đầy đủ thơng tin sản phẩm BHNT cho Bên mua bảo - Hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) hợp đồng gia nhập với điều khoản sản phẩm hiểm (ii) tác động đến Bên mua bảo hiểm cung cấp sai lệch không soạn sẵn Hơn nữa, ngồi hình thức trực tiếp đấu thầu, doanh cung cấp thông tin cần thiết cho doanh nghiệp bảo hiểm; nghiệp bảo hiểm thường xun bán bảo hiểm thơng qua hình thức đại lý bảo - Doanh nghiệp bảo hiểm khơng có khả biện pháp quản lý, giám sát hiểm hoặc/và môi giới bảo hiểm Việc giao kết hợp đồng thông qua trung gian hiệu trình khai thác giao kết hợp đồng; thụ động trước khơng đơn giản hình thức giao kết trực tiếp làm phát sinh nhiều vấn đề phản ứng từ phía khách hàng đại lý hoàn cảnh giao kết hợp đồng Doanh liên quan đến hiệu lực pháp lý hợp đồng nghiệp bảo hiểm phải đối mặt với rủi ro bất đắc dĩ chưa kiểm soát - Trong đó, hợp đồng BHNT loại hợp đồng đa dạng phức tạp so hiệu chất lượng hoạt động đại lý với loại HĐBH thương mại khác Tính đa dạng phức tạp thể ở sản phẩm Mỗi sản phẩm có nhiều loại hợp đồng khác dựa - Bên mua bảo hiểm khơng có hội không sử dụng quyền xem xét cân nhắc việc tiếp tục trì huỷ hỏ hợp đồng thời gian định TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VỀ VẤN ĐỀ NÀY Ở VIỆT NAM Hoạt động kinh doanh BHNT giới có lịch sử trăm năm sau hợp đồng phát hành phát sinh hiệu lực trở thành nhu cầu thiết yếu người dân nước phát triển - Do vi phạm nguyên tắc giao kết nên số hợp đồng BHNT bị vô hiệu BHNT đưa vào giảng dạy trường đại học Ngoài ra, DNBH Như nỗ lực giao kết hợp đồng BHNT bên khơng có kết quả, phối hợp với viện nghiên cứu phát hành nhiều tài liệu tham khảo DNBH gánh chịu thiệt hại tài khoản hoa hồng toán cho nghiệp vụ nhằm mục đích tiếp cận, nâng cao nhận thức nhu cầu loại đại lý, chi phí đánh giá rủi ro, phát hành quản lý hợp đồng; BMBH đối diện hình bảo hiểm cơng chúng Cơng trình nghiên cứu quốc tế bảo với việc đầu tư khơng hiệu quả, khoản lãi có đầu tư sang lĩnh hiểm nhân thọ có hệ thống Bộ tài liệu đào tạo cho vực khác toàn công sức tham gia giao kết thực hợp đồng thành viên Hiệp hội quản lý BHNT Hoa Kỳ (LOMA) Bộ tài liệu Trung 1.5 Do đó, tác giả chọn đề tài nói để nghiên cứu lý sau đây: tâm phát triển văn hóa BHNT Tokyo Nhật Bản (OLICD) - Mong muốn nghiên cứu cách có hệ thống đầy đủ quy định So với bề dày lịch sử hàng trăm năm thị trường BHNT giới, thị pháp luật có tính lý luận, khn mẫu giai đoạn giao kết hợp đồng hợp trường BHNT Việt Nam (ra đời sở Quyết định số 281/BTC-TCNH đồng BHNT vơ hiệu Qua đó, tác giả đánh giá hiệu lực pháp lý bước ngày 20/3/1996) thị trường non trẻ nhiều hứa hẹn Ở Việt Nam giai đoạn giao kết hợp đồng BHNT hiệu lực pháp lý khơng có nhiều cơng trình nghiên cứu hợp đồng BHNT Năm 2001, Nhà hợp đồng xuất Thống kê cho tái lần thứ “Một số điều cần biết pháp - Phân tích trường hợp hợp đồng BHNT vơ hiệu; từ đưa biện lý kinh doanh bảo hiểm” GS TS Trương Mộc Lâm Lưu Hiểu pháp nhằm hạn chế tình trạng hợp đồng BHNT vơ hiệu từ giao kết hợp Khánh Cuốn sách bước đầu đề cập đến nguyên tắc pháp lý đồng kinh doanh BHNT Ngoài ra, năm gần có số luận văn - Luận văn hướng tới kiến nghị hoàn thiện pháp luật giao kết hợp đồng thạc sỹ, số giáo trình viết nghiên cứu BHNT Nhìn chung khoa BHNT quy định hợp đồng BHNT vô hiệu học pháp lý nước ta chưa có cơng trình nghiên cứu chuyên sâu MỤC TIÊU VÀ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU BHNT nói chung giao kết hợp đồng BHNT, vấn đề hợp đồng BHNT vô hiệu - Tập trung nghiên cứu sở lý luận vấn đề pháp lý để đặt tiêu chuẩn nói riêng Các tài liệu dùng để tham khảo đến chủ yếu nước khách quan cho pháp luật giao kết hợp đồng BHNT hợp đồng BHNT vô Ý NGHĨA LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI hiệu; Với xu hướng phát triển ngày sôi động thị trưởng BHNT Việt - Phát phân tích khiếm khuyết pháp luật giao kết hợp Nam, việc nghiên cứu cách có hệ thống vấn đề có ý nghĩa lý luận đồng BHNT hợp đồng BHNT vô hiệu Việt Nam thực tiễn Đề tài mang ý nghĩa lý luận cho việc xây dựng đầy đủ quy - Trên sở đó, đưa định hướng phù hợp để góp phần hồn thiện chế phạm pháp luật đặc thù giao kết hợp đồng BHNT, hợp đồng BHNT vô hiệu định giao kết hợp đồng BHNT hợp đồng BHNT vô hiệu Việt Nam phù hợp với tri thức nhân loại giao kết hợp đồng hợp đồng vô hiệu Những kiến nghị đề tài hy vọng đem lại kết thiết thực cho trả tiền bảo hiểm Đặc điểm để phân biệt BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ việc hoàn thiện quy định pháp luật góp phần bảo đảm thực - Là loại hình bảo hiểm bồi thường có kiện rủi ro xảy quyền lợi ích hợp pháp Doanh nghiệp bảo hiểm Bên mua bảo hiểm, - BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố độ tuổi, giới tính xây dựng thị trường BHNT lành mạnh phát triển Việt Nam NĐBH, tuổi thọ bình quân người, số tiền bảo hiểm… trình PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU định phí phức tạp Đặc điểm cho thấy khác biệt BHNT so Tác giả sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, đánh giá để nghiên với bảo hiểm phi nhân thọ cứu quy định pháp luật giao kết hợp đồng nói chung, từ làm rõ 1.1.2 Các loại hình BHNT yếu tố giai đoạn giao kết hợp đồng BHNT; trường hợp hợp đồng BHNT - Các loại hình BHNT cá nhân: LKDBH 2000 quy định 05 nghiệp vụ BHNT : vô hiệu, bất cập quy phạm pháp lý Việt Nam hướng + Bảo hiểm sinh kỳ: nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp NĐBH sống đến tới đề xuất liên quan thời hạn định, theo DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ Chương I: Khái quát Hợp đồng BHNT Hợp đồng BHNT vô hiệu hưởng, NĐBH sống đến thời hạn thoả thuận HĐBH (Theo Khoản 13 Điều 3) Một số vấn đề Hợp đồng BHNT 1.1 Một số vấn đề BHNT + Bảo hiểm tử kỳ: nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp NĐBH chết 1.1.1 Khái niệm BHNT: Theo Tài liệu Viện quản lý BHNT Hoa Kỳ thời hạn định, theo DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, (LOMA), BHNT (BHNT) loại hình bảo hiểm mà DNBH trả tiền phát sinh NĐBH chết thời hạn thoả thuận HĐBH (Khoản 14 Điều kiện tử vong NĐBH 3) Theo Giáo trình Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, BHNT cam + Bảo hiểm hỗn hợp: nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ bảo kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm tử kỳ (Khoản 15 Điều 3) Mục đích bảo hiểm kết hợp việc hiểm trả cho người tham gia người thụ hưởng số tiền định đề phòng rủi ro giúp khách hàng tích lũy để thực kế hoạch tài có kiện định trước xảy ra, cịn người tham gia bảo hiểm phải nộp + Bảo hiểm trọn đời: nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp NĐBH chết vào bất phí bảo hiểm đầy đủ, hạn kỳ thời điểm suốt đời người (Khoản 16 Điều 3) Dù định nghĩa nhiều cách thức khác nhau, BHNT có số + Bảo hiểm trả tiền định kỳ (niên kim nhân thọ): nghiệp vụ bảo hiểm cho đặc điểm cần lưu ý là: trường hợp NĐBH sống đến thời hạn định; sau thời hạn DNBH - BHNT loại bảo hiểm thương mại, kinh doanh thu lợi nhuận, khác với phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thoả thuận chế độ bảo hiểm xã hội bảo trợ xã hội khác Nhà nước HĐBH ( Khoản 17 Điều 3) - BHNT loại hình bảo hiểm vơ hình - Loại hình bảo hiểm nhóm: loại hình có đặc điểm bảo hiểm cho - BHNT loại hình bảo hiểm cho phép bảo hiểm cho hai trường nhóm người lao động hợp trái ngược sống chết Vì thế, trường hợp, DNBH phải - Các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ: sản phẩm đa dạng, nhu sản phẩm đoạn này, bảo hiểm Việt Nam hồn tồn mang tính bao cấp, có nghiệp vụ chết thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn, bảo hiểm chi phí phẫu thuật… bảo hiểm khơng có nghiệp vụ BHNT Đến tháng 12/1993, Nghị định 100/CP Các sản phẩm bán kèm với HĐBH chính, giúp khách hàng bổ kinh doanh bảo hiểm Chính phủ ban hành quy định nghiệp vụ sung mở rộng quyền lợi bảo hiểm tham gia BHNT BHNT đánh dấu bước ngoặt trình phát triển hoạt động kinh LKDBH 2000 quy định 02 loại hình bảo hiểm bao gồm 05 nghiệp vụ doanh bảo hiểm nước ta Nhưng phải đến tháng 3/1996, hoạt động kinh doanh BHNT 11 nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Nhưng trước phát triển thực bảo hiểm thực triển khai Quyết định 281/BTC-TCNH cho phép tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm, LKDBH 2010 ghi nhận lại phân Bảo Việt kinh doanh thí điểm BHNT với nghiệp vụ BHNT năm, 10 loại thành 03 nhóm gồm BHNT, bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm sức khỏe năm bảo hiểm trẻ em Quyết định số 175/2003/QĐ-TTG ngày 29/8/2003 phê Điều tạo điều kiện thuận lợi để nhóm nghiệp vụ bảo hiểm chăm sóc sức duyệt chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm khỏe phát triển Hiện tại, việc triển khai nhóm nghiệp vụ DNBH nhân 2010 thể định hướng phát triển ngành bảo hiểm Chính phủ Việt thọ phải theo cách coi sản phẩm bán kèm hợp đồng BHNT Nam 1.1.3 Sơ lược hình hình phát triển BHNT Qua 14 năm hoạt động, BHNT nước ta phát triển nhanh chóng Hợp đồng BHNT lần xác lập Anh quốc vào năm 1583 khẳng định vai trò quan trọng phát triển kinh tế, xã hội đất Tại Hoa Kỳ, năm 1759, công ty BHNT thành lập Đến năm 1762, nước Từ năm 1996 đến 1999 Việt Nam có cơng ty BHNT hoạt động Hãng bảo hiểm Equitable thành lập London dựa cách tính phí (Tổng cơng ty BHNT Việt Nam - Bảo Việt) đến có thêm DNBH T.Simpon J.Dodson - DNBH đại hoạt động sở kỹ nhân thọ Sự xuất nhiều doanh nghiệp bảo hiểm có yếu tố nước ngồi thuật bảo hiểm Có thể nói rằng, tạo diện mạo cho hoạt Việt Nam giai đoạn gần cho thấy Việt thị trường BHNT động BHNT nói riêng bảo hiểm người nói chung tiềm năng, đầy hứa hẹn tương lai Cuộc cách mạng công nghiệp nổ vào đầu kỷ XIX sở cho hoạt 1.2 Một số vấn đề Hợp đồng BHNT động BHNT có bước phát triển nhanh rộng khắp sau Lợi nhuận 1.2.1 Giao dịch BHNT: Tài liệu LOMA định nghĩa hợp đồng BHNT loại giá trị xã hội mà sản phẩm BHNT mang lại tạo chỗ đứng HĐBH mà nhà bảo hiểm hứa toán quyền lợi bảo hiểm cho trường hợp cho sản phẩm Hiện nay, công ty BHNT có mặt hầu khắp quốc NĐBH chết Điều 12 LKDBH 2000 “HĐBH thoả thuận BMBH gia toàn cầu với sản phẩm đa dạng hoàn hảo DNBH, theo BMBH phải đóng phí bảo hiểm, DNBH phải trả tiền bảo BHNT nước ta đời muộn quốc gia khác nguyên hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho NĐBH xảy kiện bảo nhân chủ quan khách quan Năm 1964, công ty bảo hiểm Bảo Việt hiểm” thành lập; năm 1989, đổi tên thành Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam - doanh 1.2.2 Đặc trưng Hợp đồng BHNT nghiệp Nhà nước độc quyền kinh doanh bảo hiểm thời gian Tháng * Hợp đồng BHNT hợp đồng khơng tắc (informal contract): loại hợp 8/1996, Công ty bảo hiểm Bảo Việt phát hành hợp đồng BHNT Giai đồng có hiệu lực thi hành bên tham gia hợp đồng thống nội dung thỏa thuận, khơng phải hình thức thỏa thuận Hợp đồng không - Điều khoản hợp đồng: DNBH soạn sẵn, quan quản lý nhà nước tắc lập thành văn miệng Tuy nhiên, luật Việt bảo hiểm phê chuẩn khách hàng chấp nhận Bộ hợp đồng phải bao Nam nước quy định HĐBH phải lập thành văn gồm điều khoản sản phẩm điều khoản sản phẩm bổ trợ (Điều 14 -LKDBH 2000) 1.2.4 Nội dung hợp đồng BHNT: Nội dung hợp đồng BHNT việc * Hợp đồng BHNT hợp đồng song vụ: Hiện có quan điểm trái tuân thủ quy định chung cuả BLDS 2005 Hợp đồng phải tuân theo chiều việc coi Hợp đồng BHNT Hợp đồng song vu hay đơn vụ Tuy quy định Điều 13 LKDBH 2000, bao gồm điều khoản bắt buộc, điều nhiên, hợp đồng BHNT phải hợp đồng song vụ khoản thoản thuận điều khoản tùy nghi * Hợp đồng BHNT hợp đồng may rủi: việc thực cam kết toán quyền lợi bảo hiểm DNBH hợp đồng có hiệu lực cịn phụ thuộc 2.1 Khái niệm giao dịch dân vô hiệu: Theo Từ điển Tiếng Việt Viện vào việc NĐBH có gặp rủi ro quy định hợp đồng hay ngôn ngữ học, “vơ hiệu khơng có hiệu lực” Chuyển sang ngôn ngữ pháp lý: * Hợp đồng BHNT hợp đồng gia nhập: loại hợp đồng mà bên soạn vơ hiệu khơng có hiệu lực pháp lý – vô hiệu dựa sở quy thảo điều khoản cịn bên chấp thuận từ chối toàn mà định pháp luật Về nguyên tắc, pháp luật nước ghi nhận giao dịch dân không thương thảo điều vơ hiệu khơng làm phát sinh quyền nghĩa vụ bên tham gia Tuy 1.2.3 Hình thức hợp đồng BHNT: Pháp luật hầu nhiên, luật pháp nước chưa xây dựng khái niệm giao dịch dân hay giới quy định hình thức hợp đồng BHNT văn Theo Điều 14, hợp đồng dân vô hiệu mà đưa tiêu chí xác định giao dịch vơ hiệu: Khoản Điều 122, Điều 570 BLDS 2005 HĐBH bắt buộc phải lập Điều 113 - BLDS & TM Thái Lan, Điều 1108 BLDS Pháp, Điều 122 - BLDS thành văn theo điều kiện luật định coi điều kiện có hiệu lực 2005 Việt Nam Hợp đồng Một hợp đồng BHNT thường bao gồm loại tài liệu sau: Một số vấn đề Giao dịch dân vô hiệu Pháp luật nước giới có nhiều cách thức khác để xác định HĐVH tựu chung lại xác định HĐVH dựa yếu tố sau: - Văn thể cam kết DNBH với điều kiện khách hàng đóng đủ phí; - Năng lực giao kết chủ thể: chủ thể yếu tố cấu có chữ ký người đại diện hợp pháp dấu xác nhận DNBH; thành quan hệ pháp luật quan hệ hợp đồng Chủ thể giao kết hợp đồng - Giấy yêu cầu bảo hiểm: thể nội dung BMBH, NĐBH kê khai, BHNT DNBH BMBH BMBH phải tự nhân danh thân để giao kết hợp để DNBH xem xét giải quyền lợi bảo hiểm sau này; đồng BHNT DNBH phải thông qua người đại diện hợp pháp Như vậy, - Phụ lục Điều kiện hợp đồng; việc giao kết hợp đồng buộc phải thông qua hành vi người - Các Phụ lục khác kèm theo xác định thông số giá trị giải ước, số tiền bảo hiểm giảm, trợ cấp theo hợp đồng, thay đổi đời hợp đồng Thông thường lực hành vi cá nhân xác định theo độ tuổi; trường hợp đặc biệt xác định theo độ tuổi và/hoặc tình trạng bệnh tật và/ tình trạng tài sản Đối với tổ chức, pháp nhân lực giao kết hợp đồng xác định mà pháp luật không cấm, không trái đạo đức xã hội đối tượng kết hợp lực hành vi người đại diện điều kiện, phạm vi nghĩa vụ dân sự/đối tượng hợp đồng dân kinh doanh doanh nghiệp + Hợp đồng có đối tượng cơng việc mà thực không thực - Sự thống ý chí chủ thể: Sự tự nguyện yếu tố vi phạm điều cấm pháp luật (trừ pháp luật hình sự) và/ xâm phạm đến quan trọng giao kết hợp đồng Các thỏa thuận hình thành thiếu yếu đạo đức xã hội, phong mỹ tục, quyền người tố tự nguyện - yếu tố thống ý chí khơng pháp luật bảo vệ, bị vơ + Hợp đồng có đối tượng khơng thể thực được: Các hợp đồng có đối tượng hiệu khơng đảm bảo thi hành Theo Điều 4, Điều 122 BLDS 2005 khơng thể thực lý khách quan xác định vô hiệu, điều kiện có hiệu lực giao dịch dân “Người tham gia bên tham gia hợp đồng khắc phục giao dịch hoàn toàn tự nguyện” - Hành vi giao kết thực thỏa thuận bên xâm phạm trật tự công: Điều 22.b LKDBH 2000 quy định HĐBH vô hiệu thời điểm giao kết, đối tượng bảo hiểm không tồn Pháp luật mặt tôn trọng tự do, tự nguyện thỏa thuận cá bên Như vậy, HĐVH tuyệt đối thỏa thuận mà giao kết bị coi vô hiệu, giao dịch đồng thời đặt đặt yêu cầu định Điều việc cố ý thực hợp đồng coi vi phạm pháp luật bị BLDS 2005 ghi nhận nguyên tắc gia dịch dân xã hội lên án cố gắng, định bên tham gia khơng “Quyền tự cam kết, thoả thuận việc xác lập quyền, nghĩa vụ dân thể làm cho hợp đồng trở nên có hiệu lực pháp luật bảo đảm, cam kết, thoả thuận khơng vi phạm điều - Các trường hợp HĐVH tương đối : cấm pháp luật, không trái đạo đức xã hội” + Chủ thể giao kết hợp đồng không đáp ứng đủ điều kiện lực luật định; - Thỏa thuận khơng tn thủ quy định hình thức: Cũng số quốc gia + Chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng khơng hồn tồn tự nguyện: Hầu hết hệ khác, Việt Nam quy định hình thức điều kiện có hiệu lực thống pháp luật nước giới thừa nhận yếu tố làm hợp đồng (Điều 122 - BLDS 2005 Điều 14 LKDBH 2000) cho tính tự ngun bên khơng đảm bảo, gây thiệt hại đến lợi ích 2.2 Phân loại giao dịch dân vô hiệu: Việc phân loại HĐVH giúp hiểu sâu tư, là: nhầm lẫn, lừa dối đe dọa sắc chất HĐVHvà có ý nghĩa quan để xem xét Trong trường hợp vô hiệu nhầm lẫn, lừa dối, đe dọa, mức độ ảnh định nới rộng thu hẹp loại bỏ giá trị cần bảo vệ hưởng đến tính tự nguyện có khác Tuy nhiên chủ thể bị lừa dối, nhầm a) Hợp đồng dân vô hiệu tuyệt đối hợp đồng dân vô hiệu tương đối lẫn, đe dọa lại có chung quyền nại vơ hiệu hợp đồng - Các trường hợp HĐVH tuyệt đối: thời gian định (thời hiệu khởi kiện) + Hợp đồng có đối tượng tài sản bị cấm giao dịch: Theo quy định Điều + Hợp đồng khơng tn thủ quy định hình thức: Một số nước Việt 282, Điều 402 BLDS 2005 đối tượng hợp đồng tài sản phải giao, cơng Nam Thái Lan quy định hình thức hợp đồng điều kiện có việc phải làm không làm tài sản/cơng việc thực hiệu lực hợp đồng dân Trong pháp luật hầu khác giới khơng coi hình thức hợp đồng điều kiện có hiệu lực hợp đồng: thể rõ Bộ nguyên tắc UNIDROIT hợp đồng thương mại quốc tế năm 2004 Bộ nguyên tắc hợp đồng Châu Âu Hai nguyên tắc Hậu pháp lý hợp đồng BHNT vô hiệu giống hậu pháp lý hợp đồng bị hủy bỏ, quy định Điều 137 BLDS 2005 hợp đồng tuyệt đối không coi trọng hình thức hợp đồng; bên Tuy nhiên, thực tế, việc xử lý HĐVH đặc biệt hợp đồng đặc chứng minh quan hệ hợp đồng hình thức thù HĐBH cịn nhiều vướng mắc nên có tranh chấp xảy ra, nhiều + Hợp đồng xác lập cách giả tạo: Pháp luật quốc gia vụ tranh chấp có chất, tượng thời điểm phát sinh lại có giới thừa nhận giả tạo quan hệ hợp đồng yếu tố làm cho HĐVH án khác việc xác định mức độ thiệt hại phụ thuộc vào ý chí Điều 118 BLDS & TM Thái Lan chủ quan thẩm phán Điều 129 BLDS 2005 quy định:Khi bên xác lập giao dịch dân Cơ sở pháp lý Hợp đồng BHNT vô hiệu cách giả tạo nhằm che giấu giao dịch khác giao dịch giả tạo vơ hiệu, Hiện nay, hợp đồng BHNT hai ngành luật điều chỉnh luật dân giao dịch bị che giấu có hiệu lực, trừ trường hợp giao dịch vơ hiệu (gọi luật chung) luật kinh doanh bảo hiểm (luật chuyên ngành hay luật theo quy định Bộ luật Trong trường hợp xác lập giao dịch giả tạo nhằm riêng) Về nguyên tắc, luật chun ngành khơng quy định áp dụng trốn tránh nghĩa vụ với người thứ ba giao dịch vơ hiệu luật chung vấn đề điều kiện có hiệu lực hợp đồng cịn - Hợp đồng dân vơ hiệu phần giao dịch dân vô hiệu tồn bộ: luật chun ngành quy định phải tn theo luật chuyên ngành Theo Điều 135 BLDS 2005: Giao dịch dân vô hiệu phần phần trường hợp HĐBH vô hiệu cụ thể giao dịch vô hiệu không ảnh hưởng đến hiệu lực phần lại Hợp đồng BHNT loại hợp đồng nên vấn đề hợp đồng chịu giao dịch điều chỉnh BLDS có vấn đề hiệu lực hợp đồng, hợp đồng Hợp đồng BHNT cho cá nhân không xảy tình bị coi BHNT vô hiệu: từ điều 127 đến điều 138; từ điều 410 điều 411 phần vô hiệu phần đối tượng hợp đồng tính mạng, sức khỏe, tuổi thọ, điều chỉnh HĐBH từ điều 567 đến điều 580 tai nạn người NĐBH hợp đồng trừ trường hợp Hợp - Điều LKDBH 2000 có quy định việc áp dụng Luật kinh doanh bảo hiểm, đồng BHNT tập thể pháp luật có liên quan, điều ước quốc tế, tập quán quốc 2.3 Hậu pháp lý giao dịch dân vô hiệu - Khoản Điều 12 LKDBH 2000 quy định: việc giao kết, thực giải Bản chất HĐVH thể chỗ nội dung hợp đồng chứa tranh chấp hợp đồng BHNT trước hết chịu điều chỉnh LKDBH đựng điểm khiếm khuyết làm cho hợp đồng khơng có giá trị mặt pháp 2000 LKDBH 2010, trừ LKDBH khơng quy định có dẫn chiếu tới lý, quyền nghĩa vụ bên chủ thể quan hệ hợp đồng không phát BLDS quy định khác pháp luật BLDS quy định khác sinh, bên khơng có nghĩa vụ khơng phép thực thỏa pháp luật điều chỉnh thuận hợp đồng vô hiệu Sự vô hiệu xác định từ thời điểm giao Chương II: Thực trạng pháp lý giao kết hợp đồng BHNT hợp đồng kết hợp đồng BHNT vô hiệu Giao kết Hợp đồng BHNT 2.1 Nguyên tắc giao kết hợp đồng BHNT không thỏa mãn quy định riêng, khắt khe DNBH quyền lợi - Các nguyên tắc chung giao kết hợp đồng dân sự: Loma đưa bốn bảo hiểm bị từ chối chấp nhận bảo hiểm nguyên tắc chung cho hợp đồng: bên tham gia hợp đồng phải có (i) thống - Nguyên tắc đồng ý văn NĐBH: Theo Điều 570 – BLDS ý chí (mutual assent), (ii) lực giao kết (contractual capacity), (iii) hợp 2005 BMBH mua hợp đồng BHNT cho sống chữ ký đồng phải thỏa thuận sở tương xứng hợp pháp (exchange legally BMBH giấy yêu cầu bảo hiểm thể đồng ý BMBH đồng thời adequate consideration) (iv) hợp đồng phải có mục đích hợp pháp (lawful NĐBH việc tham gia bảo hiểm purpose) Cùng thống với quan điểm nhà làm luật giới Đối với trường hợp BMBH mua BHNT cho sống người khác quan điểm hợp đồng Loma, pháp luật Việt Nam quy định theo phải tuân theo quy định Điều 38- LKDBH năm 2000 tương đối cụ thể nguyên tắc thiết lập thực giao dịch dân 2.1.2 Chủ thể vai trò chủ thể giao kết hợp đồng BHNT có hợp đồng dân Điều 122, Điều 389 - Bên bảo hiểm chủ thể chấp nhận rủi ro chủ thể khác sở Hợp đồng BHNT loại giao dịch dân để có hiệu lực theo nhận phí bảo hiểm Bên bảo hiểm hợp đồng BHNT DNBH - tổ pháp luật Việt Nam, hợp đồng BHNT phải thỏa mãn điều kiện chức kinh tế độc lập thành lập theo quy định pháp luật nhằm mục đích - Nguyên tắc trung thực tuyệt đối: bổn phận khai báo đầy đủ xác tất thiết kế sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng tìm kiếm lợi nhuận thông yếu tố quan trọng, dù yêu cầu hay không yêu cầu khai báo Nguyên qua việc bán sản phẩm tắc trung thực tuyệt đối yêu cầu nghiệp vụ bảo hiểm nói - BMBH: chủ thể đứng tên hợp đồng BHNT đồng thời có nghĩa vụ nộp chung, có BHNT phí bảo hiểm BMBH cá nhân tổ chức mà phải thỏa mãn điều - Nguyên tắc “Quyền lợi bảo hiểm”: nguyên tắc đặc biệt kiện (i) lực pháp lý (ii) quyền lợi bảo hiểm hợp đồng BHNT, thể đầy đủ nguyên tắc “hợp đồng phải có mục đích hợp - Những chủ thể có liên quan hợp đồng BHNT: Ngồi hai chủ thể pháp” đồng thời thể nguyên tắc riêng hợp đồng BHNT Luật pháp có vai trị thực giao kết, hợp đồng BHNT cịn có NĐBH Người Mỹ nhiều nước giới quy định rằng, BMBH phải có quyền lợi thụ hưởng – chủ thể không trực tiếp ký kết hợp đồng BMBH bảo hiểm rủi ro bảo hiểm tức BMBH phải gánh chịu định cụ thể hợp đồng BHNT quyền nghĩa vụ định phát thiệt hại thực tế kiện bảo hiểm xảy sinh từ việc tham gia hợp đồng Nguyên tắc ghi nhận pháp luật kinh doanh bảo hiểm quốc gia giới Ngoài quy định pháp luật, DNBH lại có hệ thống tiêu chuẩn + NĐBH: cá nhân có tuổi thọ đối tượng bảo hiểm hợp đồng BHNT NĐBH đồng thời BMBH Người thụ hưởng Như đề cập trên, NĐBH không đồng thời BMBH phải có quyền lợi bảo riêng có nội dung quyền lợi bảo hiểm thường hiểm với BMBH quy định dạng các tiêu chuẩn đánh giá rủi ro (underwriting guidelines) + Người thụ hưởng: Theo pháp luật Việt Nam, khái niệm người thụ hưởng Như vậy, yêu cầu bảo hiểm thỏa mãn quy định pháp luật có loại hình bảo hiểm người cần BMBH định BMBH NĐBH định Pháp luật Việt Nam chưa có quy định việc người + Sự đồng ý NĐBH thụ hưởng cần phải có quyền lợi bảo hiểm với NĐBH + Phí bảo hiểm ước tính Tuy nhiên LOMA số quốc gia giới có quan điểm - Đánh giá rủi ro: Đây công việc chuyên môn nội DNBH, có ý nghĩa chặt chẽ người thụ hưởng thông qua việc phân chia hai trường hợp (i) quan trọng việc giao kết HĐBH – xem xét đề nghị giao kết hợp đồng cá nhân mua bảo hiểm cho sống (ii) cá nhân mua bảo BMBH định có phát hành HĐBH hay khơng hiểm cho sống người khác + Các yếu tố rủi ro xem xét đánh giá rủi ro: gồm loại yếu tố rủi ro: + Đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm cán chuyên trách khai thác bảo rủi ro sức khỏe, rủi ro nhân thân rủi ro tài hiểm nhóm: quy định Điều 3, Điều 84, Điều 85, Điều 86, Điều 87 + Quy trình đánh giá rủi ro: hoạt động đánh giá rủi ro tùy thuộc vào tổ chức LKDBH Trong trường hợp đại lý bảo hiểm vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm, DNBH nên có khác biệt DNBH với Các công việc gây thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp NĐBH DNBH phải chịu đánh giá rủi ro khác biệt tùy theo loại sản phẩm trách nhiệm HĐBH đại lý bảo hiểm thu xếp giao kết; đại lý bảo hiểm có  Đánh giá rủi ro ban đầu (performing field underwriting; trách nhiệm bồi hoàn cho DNBH khoản tiền mà DNBH bồi thường cho  Kiểm tra Đơn yêu cầu bảo hiểm; NĐBH  Thu thập thơng tin bổ sung; 2.1.3 Quy trình giao kết hợp đồng BHNT  Ra định đánh giá rủi ro Quy trình giao kết hợp đồng BHNT nêu bao gồm - Phát hành giao hợp đồng: giai đoạn thể ý chí giao kết hợp đồng giai đoạn quan trọng (i) yêu cầu bảo hiểm BMBH – đề nghị giao kết DNBH Thông qua hành vi ban hành (i) Thông báo chấp nhận bảo hiểm HĐBH (ii) chấp nhận bảo hiểm DNBH – xác lập quan hệ hợp đồng phát hành (ii) Giấy chứng nhận bảo hiểm/ Đơn bảo hiểm, DNBH chấp - Quảng bá sản phẩm tiếp xúc khách hàng (giai đoạn tiền hợp đồng): nhận đề nghị giao kết hợp đồng BMBH Văn chứng pháp giai đoạn bên tiến hành hoạt động tiếp xúc nhằm tiến tới giao kết hợp lý, thường có chữ ký người đại diện theo pháp luật DNBH, dấu đồng BHNT Trong giai đoạn tiền hợp đồng, yếu tố pháp lý ràng buộc bên DNBH sở pháp lý ghi nhận giới hạn trách nhiệm DNBH việc khơng nhiều, lý mà nhiều tranh chấp phát sinh ký kết thực cam kết theo hợp đồng thực hợp đồng - Thời hạn xem xét hợp đồng BMBH: Pháp luật nước quy định - Yêu cầu bảo hiểm: Đây giai đoạn BMBH hoặc/và NĐBH thực khoảng thời gian để BMBH xem xét lại hợp đồng 14 ngày kể từ ngày hợp Thực chất việc yêu cầu bảo hiểm BMBH đề nghị giao kết hơp đồng đồng phát sinh hiệu lực Đây khoảng thời gian hợp lý để BMBH thực BHNT với nhiều nghĩa vụ: quyền tự xem xét hợp đồng đồng thời đủ để DNBH xem xét + Kê khai nội dung Giấy yêu cầu bảo hiểm; định đánh giá rủi ro, phát hành hợp đồng, không gây biến động thường + Nghĩa vụ thơng báo tuổi xác; xun, ảnh hưởng đến kinh doanh DNBH Ở Việt Nam, pháp luật kinh + Nghĩa vụ kê khai trung thực; doanh bảo hiểm chưa có quy định thời hạn xem xét HĐBH BMBH DNBH đưa quy định vào Điều khoản mẫu phê HĐBH nói riêng ghi nhận Điểm đ, Khoản 1, Điều 13, Điều 16, chuẩn Bộ Tài Điều 39- LKDBH 2000 - Bảo hiểm tạm thời: thực sau BMBH nộp hồ sơ yêu cầu bảo Ngoài trường hợp quy định điều luật nói trên, DNBH hiểm phí bảo hiểm ước tính, DNBH thực cơng tác đánh giá rủi ro để mở rộng phạm vi loại trừ TNBH việc đưa vào số điều khoản bảo hiểm định có chấp nhận bảo hiểm hay không Trong giai đoạn này, DNBH mẫu trường hợp DNBH không bồi thường hay chi trả quyền lợi bảo hiểm giữ khoản phí bảo hiểm ước tính hay cịn gọi phí bảo hiểm tạm thời nên - Thời điểm phát sinh TNBH DNBH: điều khoản đặc DNBH cung cấp cho khách hàng Giấy chứng nhận bảo hiểm tạm thời Giấy biệt quan trọng HĐBH Nó thời điểm mà đó, kiện bảo hiểm chứng nhận bảo hiểm tạm thời chấm dứt hiệu lực khi: kiện bảo hiểm xảy xảy DNBH trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng Luật kinh thời gian bảo hiểm tạm thời DNBH phát hành HĐBH cho doanh bảo hiểm nước quy định nội dung nhằm ràng buộc BMBH BMBH từ chối tiếp tục tham gia bảo hiểm trách nhiệm DNBH bảo vệ người tiêu dùng 2.1.4 Hậu pháp lý việc giao kết hợp đồng BHNT Điều 15 LKDBH 2010 sửa đổi mở rộng thêm trường hợp hợp - Phát sinh quyền nghĩa vụ bên tham gia hợp đồng: Khi hợp đồng đồng nợ phí Nếu DNBH chấp thuận cho BMBH nợ phí bảo hiểm TNBH nói chung có hợp đồng BHNT nói riêng giao kết hình phát sinh kể từ thời điểm hợp đồng giao kết Việc mở rộng hợp thức nội dung phù hợp với quy định pháp hợp đồng có hiệu lực Từ lý phù hợp với thực tế diễn thị trường thời điểm hợp đồng BHNT giao kết hợp pháp, chủ thể hợp đồng 2.1.5.Bảo vệ quyền lợi BMBH, NĐBH Người thụ hưởng: Nhà nước bắt đầu có quyền nghĩa vụ dân kiểm soát giao dịch dân nói chung có giao dịch BHNT BMBH có nghĩa vụ quyền quy định Điều 18 -LKDBH năm 2000 quy định khác pháp luật có liên quan… DNBH có quyền nghĩa vụ quy định Điều 17 -LKDBH năm 2000 quy định khác pháp luật có liên quan … DNBH BMBH chủ thể khác hợp đồng có nghĩa vụ pháp luật nhằm (i) bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp BMBH, NĐBH Người thụ hưởng, (ii) đấu tranh chống hành vi trục lợi bảo hiểm Việc bảo vệ quyền lợi Bên mua bảo hiểm, Người bảo hiểm Người thụ hưởng cần pháp luật tập trung quy định LKDBH 2000 có quy định cụ thể để bảo vệ quyền lợi ích thực đầy đủ, kịp thời quyền nghĩa vụ Nếu nột bên đáng BMBH, NĐBH người thụ hưởng sau: vi phạm cam kết điều khoản hợp đồng, làm ảnh hưởng đến việc thực - DNBH có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin theo quy định Điều 19; quyền bên chủ thể khác bên chủ thể bị vi phạm có quyền yêu cầu - Quy định nguyên tắc giải thích hợp đồng theo quy định Điều 21 Tòa án bảo vệ quyền lợi ích đáng - Về thời hạn trả tiền bảo hiểm bồi thường theo quy định Điều 29 Đây - Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm (TNBH): Điều khoản loại trừ quy định thể đảm bảo quyền bồi thường, giải TNBH điều khoản bắt buộc phải có HĐBH nói chung quyền lợi bảo hiểm BMBH, NĐBH, người thụ hưởng - Quy định việc giao kết TNBH người cho trường hợp chết: Điều 38; - Ngồi cịn số quy định khác LKDBH 2000 quy định việc bảo vệ - Có tra, kiểm tra giám sát thường xuyên; quyền lợi đáng NĐBH, BMBH người thụ hưởng - Có phối hợp đồng bộ, thống quan ngành với Như vậy, pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam có quy định quan có liên quan cụ thể để bảo vệ người tiêu dùng sản phẩm BHNT cịn thiếu quy 2.2 Hợp đồng BHNT vơ hiệu vấn đề hạn chế tình trạng hợp đồng định mà pháp luật nước khác ghi nhận quy định thời gian BHNT vô hiệu từ góc độ giao kết hợp đồng xem xét lại việc giao kết TNBH BMBH 2.2.1 Theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm: Các trường hợp vô hiệu 2.2 hợp đồng BHNT quy định Khoản 1, Điều 22 LKDBH 2000 nằm rải Kiểm soát giao dịch trục lợi bảo hiểm: Việc kiểm soát giao dịch BHNT nói chung chủ yếu nhằm đảm bảo bình đẳng, tự ý chí, quyền nghĩa vụ rác văn pháp luật khác (như BLDS, Luật nhân gia đình…) đáng tất chủ thể giao kết thực hợp đồng 2.1.1 Bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm: Đối tượng trục lợi bảo hiểm tất bên có liên khơng có quyền lợi bảo hiểm BMBH NĐBH thỏa thuận quan đến Hợp đồng bảo hiểm gồm: (i) BMBH, NĐBH (ii) người thụ hưởng , có DNBH BMBH không phát sinh hiệu lực Hậu pháp lý (iii) đại lý vi phạm quy định đạo đức nghề nghiệp phát sinh hợp đồng giao kết, BMBH nộp phí Hình thức trục lợi bảo hiểm đa dạng xuất phát từ nguyên nhân chủ NĐBH tử vong Trong trường hợp này, DNBH khơng có trách nhiệm chi trả quan khách quan Và điều gây ảnh hưởng DNBH quyền lợi bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy mà hoàn lại số phí bảo hiểm khách hàng Đồng thời, làm méo mó kìm hãm phát triển thị trường nộp cho BMBH bảo hiểm Ðể khắc phục, nâng cao khả phòng ngừa trục lợi bảo hiểm, cần Để hạn chế tình trạng hợp đồng BHNT vơ hiệu BMBH khơng có thực giải pháp đồng quyền lợi bảo hiểm đấu tranh chống trục lợi bảo hiểm, 2.6.1 Kiểm sốt từ phía DNBH: Để kiểm sốt giao dịch trục lợi bảo hiểm, hạn DNBH phải áp dụng đồng thời nhiều biện pháp chế thất tài từ việc chi trả quyền lợi bảo hiểm, DNBH Việt 2.1.2 Tại thời điểm giao kết hợp đồng, đối tượng bảo hiểm không tồn tại: Nam tích cực áp dụng nhiều biện pháp Tuy nhiên Quy định LKDBH 2000 bắt nguồn từ quan điểm hợp đồng dân vô DNBH gặp khó khăn kiểm sốt giao dịch trục lợi bảo hiểm hiệu tuyệt đối đối tượng thực Do vậy, giao kết hợp có chưa thống từ văn quản lý Nhà nước Vì thế, việc kiểm đồng BHNT, bên phải nêu rõ đối tượng hợp đồng, đối tượng bảo soát giao dịch BHNT nói chung việc đấu tranh chống trục lợi bảo hiểm chưa có khơng cịn tồn hợp đồng BHNT vơ hiệu Như vậy, hiểm khơng DNBH thực mà cịn phải có biện pháp từ hợp đồng khơng có đối tượng bảo hiểm (là sức khỏe, tính mạng, tai nạn tuổi phía nhà nước thọ người đó) nên tất nhiên hợp đồng khơng thể có hiệu lực 2.6.2 Kiểm sốt từ phía quan quản lý nhà nước: Để tránh hợp đồng BHNT vô hiệu đối tượng không tồn tại thời - Được thực việc ban hành sách văn pháp luật đồng điểm giao kết hợp đồng, phát hành hợp đồng giai đoạn , kịp thời, đắn, chặt chẽ; thực hợp đồng, DNBH cẩn trọng xác định tồn đối tượng bảo hiểm, tránh trường hợp BMBH mua bảo hiểm cho người tử vong dịch khác giao dịch giả tạo vơ hiệu, cịn giao dịch bị che giấu có hiệu nhằm trục lợi bảo hiểm lực, trừ trường hợp giao dịch vô hiệu theo quy định Bộ luật 2.1.3 Tại thời điểm giao kết hợp đồng, bên mua bảo hiểm biết kiện bảo Trong trường hợp xác lập giao dịch giả tạo nhằm trốn tránh nghĩa vụ với người hiểm xảy ra: Theo quy định Khoản 10, Điều LKDBH 2000 kiện thứ ba giao dịch vơ hiệu bảo hiểm phải xảy sau HĐBH giao kết Do đó, LKDBH 2000 Thường vơ hiệu giả tạo xảy TNBH việc quy định BMBH biết kiện bảo hiểm xảy thời điểm giao kết HĐBH thiết lập hợp đồng giả tạo chủ yếu để trốn tránh nghĩa vụ người thứ ba yếu tố dẫn đến HĐBH vô hiệu để tránh tượng trục lợi bảo hiểm xã hội Tuy nhiên thực tế hợp đồng BHNT phát sinh TNBH 2.1.4 BMBH DNBH có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng: Việc cố giả tạo hình thức thứ – giả tạo bên tham gia giao dịch, chẳng hạn việc ý cung cấp thông tin sai thật BMBH nhằm giao kết TNBH để trả DNBH thỏa thuận với đại lý lập TNBH vào cuối năm tài mà tiền bảo hiểm bồi thường thực chất hành vi lừa dối Tuy đại lý người tạo tên chữ ký BMBH để chạy kế hoạch doanh thu nhiên, TNBH loại hợp đồng chuyên biệt nên hậu pháp lý hành vi hưởng hoa hồng sau hủy hợp đồng này chịu điều chỉnh luật riêng (LKDBH), trừ Luật riêng không 2.3 Thẩm quyền tuyên bố hợp đồng BHNT vô hiệu: quy định thuộc quy định dẫn chiếu tới luật chung (BLDS) Tịa án thơng qua Điều 136 –BLDS Tuy nhiên, việc không quy định rõ ràng 2.2 Một số trường hợp hợp đồng BHNT vô hiệu khác theo quy định thẩm quyền tuyên bố HĐVH đặt thắc mắc: Tồ án có phải chủ thể luật chung luật chuyên ngành khác có thẩm quyền tuyên bố HĐBH vô hiệu không? Các bên giao kết 2.2.1 Chủ thể giao kết hợp đồng không đáp ứng đủ điều kiện lực theo HĐBH có quyền chủ động xử lý HĐVH không? Nếu TNBH, DNBH luật định: Đối với hợp đồng BHNT, để hạn chế rủi ro HĐVH trường hợp BMBH thỏa thuận tranh chấp nội dung hợp đồng phát sinh từ hợp đồng này, nhận đề nghị giao kết hợp đồng BMBH, DNBH phải đánh giá giải chung thẩm Trọng tài bên yêu cầu Toà kỹ lưỡng lực hành vi dân BMBH NĐBH, người đại diện hợp án tun bố HĐVH có khơng? pháp NĐBH 2.4 Thời hiệu yêu cầu Tòa án tuyên bố hợp đồng BHNT vô hiệu: Theo Điều 2.2.2 Chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng khơng hồn tồn tự nguyện: 136-BLDS thì:  Do bị nhầm lẫn:; - Thời hiệu năm kể từ ngày TNBH xác lập áp dụng TNBH  Do bị de dọa vô hiệu do: người chưa thành niên, người lực hành vi dân 2.2.3 Hợp đồng không tuân thủ quy định hình thức theo Khoản Điều 122 người bị hạn chế lực hành vi dân xác lập, thực hiện; HĐBH vô hiệu BLDS 2005 Điều 14 LKDBH 2000 quy định TNBH phải lập thành văn bị nhầm lẫn, lừa dối, đe doạ, HĐBH vô hiệu người xác lập không nhận thức xuất phát từ tính chất phức tạp làm chủ hành vi mình, HĐBH vô hiệu không tuân thủ quy định 2.2.4 Hợp đồng xác lập cách giả tạo: Điều 129 BLDS 2005 quy định: hình thức Khi bên xác lập giao dịch dân cách giả tạo nhằm che giấu giao - Thời hiệu không hạn chế TNBH vô hiệu vi phạm điều cấm LKDBH 2000 có số hạn chế nêu việc giao kết hợp pháp luật, trái đạo đức xã hội giả tạo, trường hợp HĐVH bên mua đồng BHNT vấn đề hợp đồng BHNT vô hiệu; nội dung chưa bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm, thời điểm giao kết sửa đổi, bổ sung LKDBH 2010 nhà làm luật cần hoàn thiện HĐBH đối tượng bảo hiểm không tồn BMBH biết kiện bảo hiểm pháp luật lĩnh vực sở tôn trọng định hướng sau đây: xảy thuộc vơ hiệu vi phạm điều cấm khơng bị hạn chế - Thực hồn thiện pháp luật giao kết hợp đồng BHNT hợp đồng thời hiệu khởi kiện BHNT vô hiệu sở bám sát chủ trương Đảng, Nhà nước phát triển thị Điều 30 LKDBH quy định “thời hiệu khởi kiện HĐBH năm kể từ trường tài chính, bảo hiểm thời điểm phát sinh tranh chấp” Như vậy, tranh chấp HĐBH xảy -Xây dựng hệ thống pháp luật giao kết hợp đồng BHNT hợp đồng BHNT có tranh chấp việc u cầu Tồ án tun HĐBH vơ hiệu, vấn đề xác vơ hiệu tương thích với pháp luật tập quán thương mại quốc tế định thời hiệu khởi kiện khó khăn LKDBH BLDS rõ ràng có - Nghiên cứu tổng kết thực tiễn áp dụng LKDBH VN để bổ sung sửa mâu thuẫn đổi quy định chưa thích hợp, hồn thiện LKDBH Việt Nam Chương III Định hướng hoàn thiện pháp luật số kiến nghị - Tăng cường kiểm soát giao dịch BHNT pháp luật theo hướng bảo 3.1 Định hướng để hoàn thiện pháp luật: Mặc dù LKDBH trải qua lợi ích đáng BMBH, NĐBH người thụ hưởng, mặt khác kiên lần sửa đổi bổ sung (năm 2010) pháp luật pháp luật giao kết hợp đấu tranh chống trục lợi bảo hiểm, phát triển thị trường bảo hiểm lành mạnh, đồng BHNT hợp đồng BHNT vô hiệu Việt Nam số hạn chế sau: bền vững Việt Nam - Một số quy định chưa đầy đủ, xác quy định điều khoản Tóm tại, việc sửa đổi, bổ sung nội dung liên quan đến giao kết hợp loại trừ TNBH, trường hợp kê khai nhầm tuổi, toán quyền lợi bảo hiểm đồng BHNT hợp đồng BHNT vô hiệu thiết thực, đảm bảo quyền lợi cho cho người thụ hưởng chuyển nhượng hợp đồng BHNT; người tiêu dùng sản phẩm BHNT hiệu pháp luật đảm bảo pháp chế - Một số quy định nhằm đảm bảo quyền lợi BMBH, NĐBH, người thụ 3.2 hưởng đảm bảo phát triển ổn định nghiệp vụ BHNT chưa ghi Kiến nghị hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm Từ thực tiễn công tác lĩnh vực BHNT, sở tham khảo pháp nhận văn pháp luật Việt Nam; luật nước giới giao kết hợp đồng BHNT hợp đồng BHNT - Pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam cịn chưa có quy định cụ thể vô hiệu, tác giả kiến nghị số vấn đề sau: việc xử lý trường hợp trục lợi bảo hiểm biện pháp thiết thực để đấu 2.1 Về giao kết hợp đồng BHNT tranh chống trục lợi bảo hiểm; - Về mơ hình tổ chức kinh doanh bảo hiểm: LKDBH 2010 sửa đổi bổ - Cịn số thiếu sót việc ghi nhận trường hợp hợp đồng BHNT vô sung Điều 59 LKDBH 2000 theo bổ sung thêm hình thức tổ chức kinh hiệu, thời hạn yêu cầu tồ án tun hợp đồng BHNT vơ hiệu chưa có doanh bảo hiểm Để triển khai quy định tổ chức kinh doanh bảo quy định cách thức xử lý xác định thiệt hại hợp đồng BHNT vơ hiệu; hiểm, Chính phủ Bộ Tài cần sớm ban hành văn hướng dẫn - Về quy định người thụ hưởng: Pháp luật Việt Nam chưa có quy định + Kiến nghị tính đến giá trị thời gian tiền tệ hợp đồng bị huỷ bỏ cần việc người thụ hưởng cần phải có quyền lợi bảo hiểm với thiết cần thể thống BLDS LKDBH NĐBH Tuy nhiên tài liệu LOMA số quốc gia khác có quan - Về thời điểm phát sinh TNBH: điều khoản đặc biệt quan điểm chặt chẽ người thụ hưởng Thực tế Việt Nam, DNBH trọng HĐBH Điều 15 LKDBH năm 2010 sửa đổi thời điểm phát sinh áp dụng quy định vào hoạt đồng nghề nghiệp Vì thế, tác TNBH Điều 15 LKDBH 2001 Tuy nhiên quy định làm cho giả đề nghị ghi nhận điều kiện người thụ hưởng phải có quyền lợi hàng loạt điều khoản sản phẩm nhân thọ hành khơng cịn phù hợp Vì bảo hiểm NĐBH trường hợp BMBH mua bảo hiểm cho cần có hướng dẫn chi tiết vấn đề trường hợp chết người khác đồng thời xem xét đề nghị bổ sung Khoản - Về điều khoản loại trừ TNBH: Quy định Điều 16- LKDBH 2000 hợp lý Điều 38 LKDBH năm 2000 theo hướng “mọi trường hợp thay đổi người thụ bảo hiểm tài sản trách nhiệm dân sự, nhiên BHNT hưởng phải có đồng ý văn BMBH NĐBH” chưa thực gần gũi có ý nghĩa BMBH, NĐBH người thụ hưởng - Về trách nhiệm cung cấp thông tin hợp đồng NĐBH người thụ thường chủ thể độc lập, khơng trùng hợp đồng BHNT Vì thế, hưởng: Điều 19 LKDBH 2000 quy định trách nhiệm cung cấp thông tin tác giả đề nghị thống quy định trường hợp loại trừ TNBH DNBH BMBH quan hệ hợp đồng BHNT cịn có nhiều chủ BHNT điều luật quy định rõ DNBH bồi thường trả thể khác tham gia vào giai đoạn giao kết, thực hợp đồng Vì thế, tiền bảo hiểm trường hợp rủi ro xảy trường hợp cụ thể LKDBH cần quy định rõ ràng trách nhiệm cung cấp thông tin NĐBH - Bổ sung quy định trình tự thủ tục giao kết hợp đồng BHNT vô hiệu: Quy người thụ hưởng Điều 19 LKDBH 2000 định cần xây dựng góc độ ràng buộc trách nhiệm bên - Về quy định quyền lợi bảo hiểm: (i) trách nhiệm cung cấp thông tin BMBH; (ii) trách nhiệm từ vấn, giải + Việc LKDBH 2000 quy định điều kiện để có quyền lợi bảo thích cho khách hàng DNBH hiểm “nuôi dưỡng cấp dưỡng” khơng xác hai loại quan hệ - Bổ sung quy định thời gian xem xét hợp đồng: Thời gian xem xét hợp đồng có điều kiện khác loại trừ Do vậy, nội dung nói cần sửa BMBH sau hợp đồng phát sinh hiệu lực điểm đặc đổi theo hướng quan hệ BMBH NĐBH phải thỏa mãn hai biệt hợp đồng BHNT, giai đoạn thiếu giao kết hợp điều kiện có quyền lợi bảo hiểm đồng BHNT Để thực thống DNBH ghi nhận quyền + LKDBH nên sửa đổi, bổ sung nội dung quy định quyền lợi bảo lợi người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm, nhà làm luật cần quy định thời hiểm theo hướng đối tượng quy định Khoản Điều 31 hạn xem xét hợp đồng quy phạm pháp luật LKDBH BMBH tổ chức mua bảo hiểm đối tượng khác - Chế tài trường hợp trục lợi bảo hiểm: Hiện LKDBH - Về hậu pháp lý việc BMBH thông báo sai tuổi NĐBH giao kết văn pháp luật khác chưa đưa chế tài trường hợp trục lợi bảo hợp đồng BHNT: Vì thế, pháp luật kinh doanh bảo hiểm nên quy định biện pháp xử lý + Kiến nghị sửa đổi Khoản 2, Điều 34 Luật KDBH những người gây tổn thất cho DNBH thông qua trục lợi bảo hiểm, góp phần chiến lược thúc đẩy dịch vụ thị trường tài có thị trường bảo hiểm thúc đẩy lớn mạnh bền vững thị trường bảo hiểm non trẻ VN quy mô chất lượng 2.2 Về hợp đồng BHNT vô hiệu Để thị trường BHNT phát triển an toàn, vững chắc, lành mạnh, hiệu quả, - Về hậu pháp lý hành vi “cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao bảo đảm thực cam kết quốc tế mà Việt Nam thành viên mục tiêu kết HĐBH” (Điều 19) “hành vi lừa dối” quy định Điều 22 hậu Nhà nước Việt Nam đặt Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt pháp lý quy định khác LKDBH 2000 Các nhà làm luật Việt Nam giai đoạn 2011 – 2020, pháp luật BHNT nói chung có pháp Nam cần xem xét quy định lại để việc áp dụng pháp luật thống nhất, luật giao kết hợp đồng BHNT hợp đồng BHNT vô hiệu cần sửa đổi, hạn chế rủi ro pháp lý cho DNBH BMBH bổ sung hoàn thiện - Bổ sung trường hợp vô hiệu hợp đồng BHNT: cần bổ sung vào Điều 22 Trong phạm vi luận văn thạc sỹ mình, sở lý luận khoa học trường hợp hợp đồng BHNT vô hiệu do: Giao kết BHNT cho trường hợp đánh giá thực trạng pháp luật, đưa số bất cập pháp luật chết NĐBH mà khơng có đồng ý văn NĐBH người giao kết hợp đồng BHNT hợp đồng BHNT vơ hiệu, từ đề xuất định đại diện theo pháp luật NĐBH 18 tuổi Giao kết hợp đồng BHNT hướng giải pháp hồn thiện Do khả có hạn thời gian chưa cho phép cho trường hợp chết NĐBH mắc bệnh tâm thần nên luận văn tránh khỏi khiếm khuyết định Tôi - Về quy định cụ thể thời hiệu khởi kiện HĐBH vô hiệu trường hợp: mong nhận ủng hộ giúp đỡ tận tình thầy giáo, BMBH khơng có quyền lợi bảo hiểm; thời điểm giao kết đồng nghiệp độc giả để tiếp tục hoàn chỉnh phát triển luận văn HĐBH đối tượng bảo hiểm không tồn tại thời điểm giao kết hợp đồng thời gian gần - Về xác định mức độ thiệt hại trách nhiệm bồi thường vi phạm quy định giao kết hợp đồng khiến hợp đồng BHNT vơ hiệu: cịn thiếu quy định cụ thể việc xử lý HĐVH đặc biệt hợp đồng đặc thù HĐBH nguyên tắc xác định mức độ thiệt hại trách nhiệm bồi thường bên vi phạm nguyên tắc giao kết khiến hợp đồng BHNT vơ hiệu Vì thế, pháp luật kinh doanh bảo hiểm cần quy định cách xử lý hợp đồng BHNT vô hiệu, nguyên tắc xác định mức độ thiệt hại trách nhiệm bồi thường bên vi phạm nguyên tắc giao kết khiến hợp đồng BHNT vô hiệu PHẦN KẾT LUẬN Thị trường bảo hiểm Việt Nam thời gian qua phát triển với tốc độ nhanh cịn có nhiều tiềm Nhà nước Việt Nam thực