Tìm hiểu về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ở việt nam

LỜI MỞ ĐẦU Sau năm kể từ Việt Nam trở thành thành viên thức thứ 150 Tổ chức Thương mại Thế giới WTO ngày 07/11/2006, Việt Nam ngày đạt vị lớn trường quốc tế với việc trở thành thành viên không thường trực Hội đồng Bảo An Liên Hợp Quốc nhiệm kỳ 2008- 2009 ngày 16/10/2007 Cùng với việc tổ chức thành công hàng loạt kiện quan trọng đất nước, Việt Nam khẳng định bước phát triển mạnh mẽ tất lĩnh vực, phải kể đến đóng góp thị trường tài chính- bảo hiểm, đặc biệt thị trường bảo hiểm nhân thọ Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đời phát triển 15 năm, từ chỗ có Bảo Việt doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển sôi động hấp dẫn nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ nước vào đầu tư kinh doanh Từ đó, tạo nên mơi trường cạnh tranh gay gắt hết Để tồn phát triển, đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải khơng ngừng chuyển mình, đổi mới, hồn thiện đại hóa cơng tác khai thác quản lý, trì hợp đồng ë Việt Nam hoạt động bảo hiểm phát triển mạnh vài năm gần từ thức mở cửa thị trường bảo hiểm Các lĩnh vực, nghiệp vụ sản phẩm bảo hiểm ngày mở rộng, đời sống nhân dân khơng ngừng tăng lên Do hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kí kết ngày nhiều Tuy vậy, bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nói chung nganh bảo hiểm nói riêng chưa phát triển tương xứng qui mơ chưa có qui chế pháp lý vững chắc, hệ thống pháp luật hoàn thiện tạo sở pháp lý cho toàn thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển lành mạnh có hiệu Với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé vào việc nghiên cứu vấn đề bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm đặc biệt bảo hiểm nhân thọ, để có thêm cách nhìn hiểu rõ chất vấn đề hợp đồng bảo hiểm từ đề kiến nghị xây dựng luật áp dụng qui phạm pháp luật bảo hiểm cách xác hiệu tơi chọn đề tài “ Tìm hiểu Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ” I KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Sự đời phát triển Bảo hiểm nhân thọ Trên giới Bảo hiểm nhân thọ chia sẻ rủi ro số đông vài người số họ phải gánh chịu Có thể nói nguyên tắc lần ghi vào lịch sử năm 1583 London hợp đồng ký kết với người bảo hiểm William Gibbons Trong hợp đồng thoả thuận nhóm người góp tiền số tiền trả cho người số họ bị chết vịng năm Lúc ơng William Gibbons phải đóng 32 bảng phí bảo hiểm ơng chết (trong năm đó), người thừa kế ông hưởng số tiền 400 bảng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đời vào năm 1583 London đến năm 1759 công ty bảo hiểm nhân thọ đời, công ty bảo hiểm Philadelphia Mỹ, nhiên bán hợp đồng bảo hiểm cho chiên nhà thờ họ Tiếp theo Anh năm 1765, Pháp năm 1787, Đức năm 1828, Nhật Bản năm 1881, Hàn quốc năm 1889, Singapore năm 1909 Năm 1860 bắt đầu xuất mạng lưới đại lý bảo hiểm nhân thọ Theo số liệu ngân hàng học viện bảo hiểm nhân thọ Nhật Bản Nhật Bản nước đứng đầu tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ theo đầu người 1909 USD/người (1994) Năm 1990 phí bảo hiểm nhân thọ Châu Á chiếm 33,8% tổng số phí bảo hiểm nhân thọ tồn giới Năm 1993, tổng số phí bảo hiểm nước Đơng Á 6,1 tỷ USD, doanh số bảo hiểm nhân thọlà 45,1 tỷ USD chiếm 73%, doanh số bảo hiểm phi nhân thọ 16 tỷ USD chiếm 27% Tại Việt Nam: Trước năm 1954, miền Bắc người làm việc cho Pháp mua bảo hiểm nhân thọ số gia đình hưởng quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm Các hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm Pháp trực tiếp thực Trong năm 1970, 1971 miền Nam công ty bảo hiểm Hưng Việt triển khai số loại hình bảo hiểm nhân thọ như: an sinh giáo dục, bảo hiểm trường sinh (bảo hiểm nhân thọ đời), bảo hiểm có thời hạn 5,10 năm hay 20 năm Nhưng công ty hoạt động thời gian ngắn 1-2 năm nên hầu hết người dân chưa biết nhiều loại hình bảo hiểm Năm 1987, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) tổ chức nghiên cứu đề tài: "Lý thuyết bảo hiểm nhân thọ vận dụng vào thực tế Việt Nam" Bộ Tài công nhận đề tài cấp Qua việc đánh giá điều kiện kinh tế - xã hội Việt Nam, năm 1990 Bộ Tài cho phép Bảo Việt triển khai "bảo hiểm sinh mạng cá nhân - loại hình ngắn hạn bảo hiểm nhân thọ " Đến hết năm 1995 có 500000 người tham gia bảo hiểm với tổng số phí 10 tỷ VND Qua việc nghiên cứu tác dụng cần thiết phải có loại hình bảo hiểm - bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, ngày 10/3/1996 Bộ Tài ký định số 281/TC/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai hai loại hình bảo hiểm nhân thọ: bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5-10 năm chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành (an sinh giáo dục) Ngày 22/6/1996 Bộ Tài ký định số 568/TC/QĐ/TCCB thành lập công ty Bảo hiểm nhân thọ (Bảo Việt nhân thọ) từ Bảo Việt nhân thọ tiến hành hoạt động nhằm triển khai tốt loại hình bảo hiểm cách khẩn trương Hoạt động bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển giữ vai trò quan trọng kinh tế Đối với tổ chức cá nhân điều thấy rõ qua tác dụng bảo hiểm nhân thọ 1.2 Những đặc trưng Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ có số đặc trưng sau: Thứ nhất: có phức tạp mối quan hệ người ký, người bảo hiểm người hưởng quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Các loại bảo hiểm khác bảo hiểm nhân thọ đề phịng hậu cố khơng lường trước Người ta biết người hưởng quyền lợi hợp đồng, chẳng hạn nạn nhân trực tiếp hay gián tiếp cố Đối với bảo hiểm nhân thọ, trường hợp tử vong, người hưởng quyền bảo hiểm nạn nhân cố Người bảo hiểm chết, người hưởng người có mối quan hệ thân thuộc với người bảo hiểm Người ta thấy điều làm hạn chế đến tự người bảo hiểm Người bảo hiểm lúc tự thay đổi người thừa hưởng số người khác cũng thừa hưởng từ người Trường hợp xảy bảo hiểm trường hợp sống Trong bảo hiểm nhân thọ, mối quan hệ người ký, người bảo hiểm người hưởng phức tạp mang tính nguyên tắc nhiều so với loại hình bảo hiểm khác Thứ hai, bảo hiểm nhân thọ có tính đa mục đích Trong loại hình bảo hiểm phi nhân thọ có mục đích bồi thường cho hậu cố tiêu cực, khơng lường trước bảo hiểm nhân thọ lại có nhiều mục đích khác nhau: tạo lập quỹ dự phòng cho tương lai để học tập hay lập nghiệp, lập quỹ hưu trí cho thân già, để lại khoản tiền cho người thân tử vong, dành khoản tiền để chi tiêu cho mục đích tương lai Thứ ba, bảo hiểm người nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng, hầu hết trường hợp không áp dụng nguyên tắc bồi thường mà áp dụng nguyên tắc khoán Bởi lẽ: + Trong trường hợp tử vong, nhà bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm người bảo hiểm chết Nhưng xác định số tiền cách hồn tồn khách quan khái niệm giá khơng thể áp dụng cho người Tính mạng người vô giá + Một người hưởng bảo hiểm muốn gia đình hay người thân hưởng khoản tiền định tuỳ thuộc vào thu nhập hồn cảnh gia đình Anh ta có quyền ấn định khoản tiền bồi thường vào thời điểm ký hợp đồng với nhà bảo hiểm Như bảo hiểm trường hợp tử vong không nhằm vào bồi thường thiệt hại Hơn nữa, ttrong nhiều loại hình bảo hiểm người, biến cố dẫn đến nghĩa vụ người bảo hiểm chất thiệt hại Do khái niệm thiệt hại sử dụng bảo hiểm người Nhìn chung, bảo hiểm người dẫn đến khoản trợ cấp khoán mà số tiền ấn định trước tách biệt với khái niệm bồi thường Đó là: Nguyên tắc khoán áp dụng hầu hết loại hình bảo hiểm người Loại trừ trường hợp hồn trả khoản chi phí y tế, bị bệnh tai nạn, bảo hiểm mang tính chất bồi thường nhà bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm giá chăm sóc thuộc trách nhiệm Thứ tư, bảo hiểm nhân thọ khơng có quyền Cùng lúc, khách hàng tham gia nhiều loại hình bảo hiểm người có xảy cố thuộc phạm vi bảo hiểm nhiều hợp đồng họ nhận tất khoản bồi thường từ hợp đồng khác Người hưởng quyền lợi từ bảo hiểm người đồng thời nhận khoản bồi thường từ hợp đồng mà họ tham gia khoản bồi thường người gây thiệt hại Trong trường hợp này, khơng có khiếu nại nhà bảo hiểm (nhà bảo hiểm bồi thường cho hợp đồng người bị tai nạn tham gia) người thứ ba (người gây thiệt hại) nhà bảo hiểm Duy bảo hiểm nhân thọ cho phép đảm bảo lúc hai cố đối lập "tử vong sống" Thứ năm, bảo hiểm nhân thọ khơng áp dụng ngun tắc đóng góp Nguyên tắc áp dụng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm thiệt hại Theo ngun tắc đóng góp cơng ty bảo hiểm đền bù cho người bảo hiểm có quyền gọi công ty bảo hiểm khác chia sẻ tổn thất trường hợp: + Có hai hợp đồng bồi thường có hiệu lực trở lên + Các hợp đồng bảo hiểm cho quyền lợi chung + Các hợp đồng bảo hiểm cho rủi ro chung Nhưng bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm người nên người tham gia bảo hiểm có quyền nhận quyền lợi hợp đồng mà họ tham gia Hơn nữa, người vô giá nên không áp dụng nguyên tắc Như vậy, bảo hiểm nhân thọ có điểm tương đồng với loại hình bảo hiểm người lại có khác biệt với loại hình bảo hiểm phi nhân thọ khác 1.3 Vai trò bảo hiểm nhân thọ Đối với người tham gia bảo hiểm: Bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định sống dân cư, bảo vệ cho cá nhân gia đình họ chống lại bất ổn định tài gây bất hạnh như: tử vong, thương tật, đau ốm, giảm thu nhập người trụ cột gia đình qua đời để lại gánh nặng nghĩa vụ chưa kịp hoàn thành ( trách nhiệm nuôi dưỡng người thân, bảo đảm học hành cho cái, khoản vay chấp ) Nói cách khác bảo hiểm nhân thọ chia sẻ tổn thất người tham gia bảo hiểm nhằm thay bất ổn ổn định tài trường hợp có cố bảo hiểm xảy Trường hợp rủi ro không xảy ra, người tham gia bảo hiểm hưởng quyền lợi từ số phí đóng Bảo hiểm nhân thọ góp phần nâng cao sức khoẻ cho nhân dân thơng qua việc kiểm tra sức khoẻ miễn phí trung tâm y tế công ty bảo hiểm định trước ký kết hợp đồng Mặt khác, người bảo hiểm gặp rủi ro ốm đau, phẫu thuật tàn tật công ty bảo hiểm chi trả số tiền để họ phục hồi sức khoẻ nhanh chóng Ở Pháp năm 1995, chi phí chăm sóc y tế thuốc men đạt 862 tỷ F (12,4 tỷ USD) cơng ty bảo hiểm tham gia toán 31% Đối với kinh tế xã hội: Bảo hiểm nhân thọ đời nhân tố thúc đẩy kinh tế phát triển Nó có số tác dụng sau: + Bảo hiểm nhân thọ góp phần tăng tích luỹ, tiết kiệm cho ngân sách Trong thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách khối lượng vốn lớn để bồi thường cho cá nhân, công ty gặp rủi ro (trợ cấp việc, trợ cấp ốm đau ) hình thức trợ cấp Đây điều bất hợp lý gây cho ngân sách bị thiếu hụt (bội chi), làm hạn chế việc phát triển kinh tế mặt khác đời sống xã hội Ngày nay, cá nhân mua bảo hiểm nhân thọ cách tự bảo vệ mình, chủ động đối phó với rủi ro, đồng thời cịn tạo khoản tiết kiệm Sự giúp đỡ ngân sách hay tổ chức sử dụng lao động mang ý nghĩa động viên khơng có vai trị định trước Các quỹ dự phịng cho trường hợp rủi ro sử dụng vào mục đích khác Bảo hiểm nhân thọ góp phần thu hút vốn để phát triển kinh tế Việt Nam thực q trình Cơng nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước Một yếu tố đảm bảo thắng lợi mục tiêu chiến lược kinh tế xã hội đề vấn đề tạo vốn đầu tư Nghị đại hội Đảng VII khẳng định nguồn vốn nước chủ yếu, nguồn vốn nước ngồi quan trọng Nhưng khơng có tốt tự lực, tự cường lẽ đón nhận nguồn vốn đầu tư nước ngồi phải trả lãi suất nhiều tự chủ kinh tế Chẳng hạn công ty liên doanh, ơng chủ nước ngồi góp 50% vốn, họ chi phối toàn hoạt động công ty, người Việt Nam hình thức bên ngồi, thực tế khơng có quyền hành Bảo hiểm nhân thọ giải pháp huy động nguồn vốn dài hạn để đầu tư cho giáo dục từ việc tiết kiệm thường xuyên, có kỷ luật gia đình Đây giải pháp đắn góp phần xây dựng mục tiêu cơng xã hội Vì dự trù cho tương lai giáo dục em nên coi trách nhiệm gia đình Xét giác độ vi mô tham gia bảo hiểm nhân thọ đảm bảo quỹ giáo dục cho người trụ cột gia đình khơng may qua đời Bảo hiểm nhân thọ cịn góp phần lớn vào giải việc làm cho xã hội Bảo hiểm ngành có mạng lưới đại lý rộng khắp nước Bảo hiểm nhân thọ ngành thu hút nhiều lao động cần có mạng lưới nhân viên khai thác bảo hiểm, máy vi tính, tài chính, kế tốn lớn Vì vậy, việc phát triển bảo hiểm nhân thọ tạo nhiều công ăn việc làm cho thị trường lao động Mặc dù điều kiện sống ngày nâng cao rủi ro bất ngờ rình rập xung quanh xảy lúc Tham gia bảo hiểm nhân thọ cách tự bảo vệ cá nhân, gia đình chống lại bất ổn tài rủi ro xảy Như vậy, bảo hiểm nhân thọ góp phần làm giảm người bần cùng, nghèo khổ cho bất hạnh sống đem lại Hơn phải lo cho tương lai sau hưu Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ góp phần giải gánh nặng trách nhiệm xã hội người lao động hưu, tuổi cao 1.4 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Ở nước giới, hầu hết công ty bảo hiểm nhân thọ bán loại hình sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính: - Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn - Bảo hiểm nhân thọ trọn đời - Bảo hiểm trợ cấp hưu trí - Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp a Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn: Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, tên gọi nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm người tham gia bảo hiểm thời gian định gọi thời hạn bảo hiểm Số tiền bảo hiểm toán trường hợp người bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm Nếu người bảo hiểm sống qua thời hạn bảo hiểm không tốn khoản Độ dài thời hạn bảo hiểm khác Tuy nhiên, ngày thời hạn bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm sinh mạng có thời hạn có năm b Bảo hiểm nhân thọ trọn đời: Đây loại hình có thời hạn bảo hiểm dài hạn số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm chết hay sống đến 99 tuổi tuỳ thuộc vào kiện đến trước Bảo hiểm nhân thọ trọn đời kết hợp yếu tố tiết kiệm với bảo hiểm Trong bảo hiểm sinh mạng có thời hạn bao gồm yếu tố rủi ro không trả thêm quyền lợi c Bảo hiểm cấp hưu trí: Là loại hình mà phí bảo hiểm đóng lần hay định kỳ Sau đó, cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả trợ cấp định kỳ cho người bảo hiểm từ người baỏ hiểm hưu chết Người ta thường kết hợp dạng bảo hiểm trợ cấp hưu trí với bảo hiểm hưu trí Khi hưu, người bảo hiểm nhận số tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm hưu trí mua hợp đồng trợ cấp hưu trí để đảm bảo sống hưu chết d Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp đảm bảo số tiền bảo hiểm trả mà không quan tâm đến việc người bảo hiểm có bị chết thời hạn bảo hiểm hay không với điều kiện người bảo hiểm phải đóng phí theo quy định Mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp quy định ngày hết hạn bảo hiểm Vào ngày đó, công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm sống Nếu người bảo hiểm chết trước hết hạn hợp đồng số tiền bảo hiểm trả cho ngươì hưởng lợi vào ngày người bảo hiểm bị chết Như vậy, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp trả số tiền bảo hiểm ấn định dù người bảo hiểm sống đến ngày đáo hạn hợp đồng chết trước hết hạn hợp đồng Phí bảo hiểm khơng đổi suốt thời hạn hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thể rõ kết hợp bảo hiểm tiết kiệm Dựa sản phẩm này, Công ty bảo hiểm nhân thọ khác thiết kế sản phẩm đặc thù riêng mình.Chẳng hạn: II HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Khái niệm Hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm văn pháp lý quan trọng quy định quyền nghĩa vụ DNBH người tham gia bảo hiểm theo thỏa thuận bên có liên quan Theo Điều 12, khoản 1,2 Luật KDBH quy định: “Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Như HĐBH văn thỏa thuận.Trong doanh nghiệp BH nhận phí bảo hiểm để thiết lập quỹ tài chịu trách nhiệm chi trả bồi thường bảo hiểm; người tham gia bảo hiểm chịu trách nhiệm kí kết nộp phí bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm phải có đủ tư cách pháp lý tham gia bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thỏa thuận bên quy định Các HĐBH kí kết người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm kí kết gián tiếpthơng qua đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm Các loại HĐBH Có thể theo nhiều tiêu thức khác để phân loại HĐBH Song cách phân loại phổ biến Cụ thể: Hợp đồng bảo hiểm người Hợp đồng bảo hiểm tài sản Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Mỗi loại hợp đồng có đối tượng bảo hiểm kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm khác Việc chia làm loại hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ nói nhằm có biện pháp quản lý phù hợp 2.1 Hợp đồng bảo hiểm người Hợp đồng bảo hiểm người hợp đồng mà đối tượng bảo hiểm sinh mạng, sức khoẻ, khả lao động người - Đặc điểm: + Đối tượng bảo hiểm sinh mạng, sức khoẻ người nên xác định giá trị đối tượng bảo hiểm Do số tiền bảo hiểm bên thoả thuận trước hợp đồng + Hợp đồng bảo hiểm người thực theo nguyên tắc tự nguyện + Trong quan hệ hợp đồng bảo hiểm người không áp dụng nguyên tắc quyền (chuyển yêu cầu bồi hoàn) nghĩa bên bảo hiểm sau trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm khơng có quyền u cầu người thứ ba Khi xảy kiện bảo hiểm bên bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm người đại diện theo uỷ quyền họ Nếu bên bảo hiểm chết tiền bảo hiểm trả cho người thừa kế bên bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm người phân làm hai loại bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm người khác a Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Là loại hình bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm tuổi thọ người Đây hình thức kết hợp tiết kiệm với bảo hiểm Tính chất tiết kiệm thể chỗ người tham gia bảo hiểm chắn nhận tiền bảo hiểm vào thời điểm kết thúc hợp đồng Ngoài cơng ty bảo hiểm đầu tư có lãi người tham gia bảo hiểm chia lãi từ kết đầu tư Doanh nghiệp bảo hiểm ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho trường hợp chết người bảo hiểm người sở hữu đơn bảo hiểm người đồng ý văn Doanh nghiệp bảo hiểm bị cấm ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho trường hợp chết trẻ em 16 tuổi trừ trường hợp cha mẹ người bảo trợ hợp pháp đồng ý văn Hiện thị trường bảo hiểm Việt Nam có doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hoạt động cạnh tranh: Bảo Việt, Bảo Minh - CMG (liên doanh), Peudeutial, Chinfon - Munulife AIG (100% vốn nước ngồi) với loại hình bảo hiểm nhân thọ như: bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm 10 năm; bảo hiểm trẻ em; bảo hiểm niên kim nhân thọ; bảo hiểm nhân thọ trọn đời b Hợp đồng bảo hiểm người khác Gồm có ba nhóm: - Hợp đồng bảo hiểm tai nạn sinh mạng người nói chung - Hợp đồng bảo hiểm tai nạn sinh mạng số đối tượng đặc biệt Ví dụ: học sinh, hành khách tham gia giao thông phương tiện giao thông, thuyền viên tàu thuyền đánh cá, - Hợp đồng bảo hiểm khách du lịch 10 - Khi xuất kiện bảo hiểm người tham gia bảo hiểm phải thông báo kịp thời cho bên bảo hiểm biết thực biện pháp cần thiết khả cho phép để ngăn chặn, hạn chế thiệt hại - Những trường hợp tổn thất xảy lỗi người thứ ba gây ra, người tham gia bảo hiểm cịn có nghĩa vụ trao cho bên bảo hiểm quyền truy đòi người gây thiệt hại giúp bên bảo hiểm thực tốt quyền 9.3 Quyền - Nghĩa vụ người thứ ba hợp đồng bảo hiểm Người thứ ba không tham gia ký kết hợp đồng người có lợi ích liên quan chặt chẽ với việc ký kết đó, họ người bảo hiểm Vì mà người thứ ba cịn có số quyền nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng Xét mối tương quan quyền nghĩa vụ họ người hưởng quyền nhiều Cụ thể người thứ ba có quyền hưởng tiền bảo hiểm, có quyền trực tiếp yêu cầu bên bảo hiểm thực nghĩa vụ bồi thường tổn thất rủi ro bảo hiểm xảy Về nghĩa vụ, người thứ ba có nghĩa vụ việc bảo vệ đối tượng bảo hiểm, phịng ngừa, hạn chế rủi ro, cung cấp thơng tin, nghĩa vụ chuyển quyền truy đòi kẻ gây hại, Song người thứ ba lại thực nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm (vốn coi nghĩa vụ nặng nề nhất) mà nghĩa vụ thuộc người mua bảo hiểm Tuy vậy, người thứ ba khơng có quyền thiết lập, sửa đổi hợp đồng bảo hiểm 9.4 Thực hợp đồng bảo hiểm Thực hợp đồng bảo hiểm việc bên tiến hành hành vi mà bên tham gia hợp đồng phải thực nhằm đáp ứng quyền tương ứng bên Khi thực hợp đồng bảo hiểm, bên phải thực cách trung thực, theo tinh thần hợp tác có lợi cho bên, bảo đảm tin cậy lẫn nhau, không xâm phạm đến lợi ích Nhà nước, cơng cộng, quyền, lợi ích hợp pháp người khác; thực đúng, đầy đủ điều khoản đối tượng bảo hiểm, kiện bảo hiểm, phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, xác định hợp đồng 9.5 Sửa đổi, chấm dứt hợp đồng bảo hiểm a Sửa đổi hợp đồng bảo hiểm Sửa đổi hợp đồng bảo hiểm việc bên tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm ý chí tự nguyện thoả thuận với để phủ nhận (làm thay đổi) số điều khoản nội dung hợp đồng giao kết 18 Các bên tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm thoả thuận sửa đổi hợp đồng giải hậu việc sửa đổi để việc thực hợp đồng phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện thực tế bên Nhưng có trường hợp pháp luật qui định không sửa đổi hợp đồng bảo hiểm cho dù bên hoàn toàn tự nguyện Đó trường hợp qui định điều 416 Bộ luật dân người thứ ba đồng ý hưởng lợi ích, dù hợp đồng bảo hiểm chưa thực hiện, bên giao kết hợp đồng không sửa đổi huỷ bỏ hợp đồng, trừ trường hợp người thứ ba đồng ý Nhưng người thứ ba khơng có quyền sửa đổi hợp đồng mà việc sửa đổi phải thực thông qua người tham gia bảo hiểm Việc sửa đổi hợp đồng bảo hiểm phải ghi thành văn b Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt trường hợp sau đây: - Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt theo thoả thuận bên - Khi hợp đồng bảo hiểm hoàn thành: bên tham gia hợp đồng thực toàn nội dung nghĩa vụ vậy, bên đáp ứng quyền mình, hợp đồng coi hồn thành - Hợp đồng bảo hiểm thực đối tượng hợp đồng khơng cịn khơng phải kiện bảo hiểm xảy Ví dụ: hai bên tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm cháy cho tài sản tài sản bị trộm - Đơn phương đình hợp đồng: + Trong trường hợp bên mua bảo hiểm chậm đóng phí bảo hiểm theo định kỳ hết thời hạn bên bảo hiểm ấn định mà bên mua bảo hiểm không đóng phí bảo hiểm hợp đồng chấm dứt + Trường hợp bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai nhằm giao kết hợp đồng để hưởng tiền bảo hiểm bên bảo hiểm có quyền đơn phương đình hợp đồng trường hợp bên bảo hiểm có lỗi khơng thực biện pháp phòng ngừa thiệt hại + Trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản, chủ sở hữu tài sản mà chuyển giao có quyền đơn phương đình hợp đồng bảo hiểm tự nguyện 19 III Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng BHNT cam kết bên, theo bên nhận bảo hiểm(cơng ty BHNT) có trách nhiệm nghĩa vụ chi trả cho bên bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy ra, bên bảo hiểm có trách nhiệm nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm cam kết theo quy định pháp luật Hợp đồng BHNT đa dạng cơng ty bảo hiểm thực đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú người tham gia Các quy định có nhiều điểm khác quốc gia, có điểm chung phải tuân thủ loại hợp đồng kinh tế hợp đồng dân khác như: trách nhiệm, quyền lợi… Đồng thời nguyên tắc sở kĩ thuật bảo hiểmlà giống như: tự nguyện, tính chất tin tưởng tuyệt đối, tính thương mại, vv… Hợp đồng bảo hiểm dùng làm vật chấp để vay vốn người tham gia ứng trước khoản tiền định giống công ty bảo hiểm cho họ vay tiền Khỏan tiền ứng trước công ty thường lấy từ phần dự phịng phí bảo hiểm để thực Hợp đồng BHNT hợp đồng dài hạn chủ yếu kí kết với cá nhân Việc kí kết theo nhóm có chủ yếu loại bảo hiểm tử vong có kì hạn xác định Các chủ thể hợp đồng BHNT Theo quy định đối tượng bảo hiểm nhân thọ tất người độ tuổi từ đến 60 Với đối tượng người tham gia bảo hiểm tham gia loại hình theo nguyện vọng yêu cầu Khi tham gia bảo hiểm người tham gia phải viết giấy yêu cầu bảo hiểm phận hợp đồng bảo hiểm Trong giấy yêu cầu bảo hiểm người tham gia phải kê khai đầy đủ: tuổi, giới tính, nghề nghiệp, tình trạng sức khoẻ, bệnh tật Giấy yêu cầu bảo hiểm để cơng ty bảo hiểm có chấp nhận bảo hiểm hay khơng Để tìm hiểu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tìm hiểu số vấn đề liên quan sau: 2.1 Bên bảo hiểm Bên nhận bảo hiểm công ty BHNT, sau cam kết nhận bảo hiểm, trách nhiệm nghĩa vụ chủ yếu công ty chi trả STBH có 20 kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm BHNT thường bao gồm: tử vong, hết hạn hợp đồng, sống đến độ tuổi định… Bên nhận bảo hiểm không phép hủy bỏ hay thay đổi điều khoản hợp đồng khơng khiếu nại địi phí bảo hiểm 2.2 Người bảo hiểm, người hưởng quyền lợi bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm: a người bảo hiểm: người mà sinh mạng sống họ bảo hiểm theo điều khoản hợp đồng có tên giấy yêu cầu bảo hiểm, phụ lục hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm người mà sinh mạng sống họ bảo hiểm theo điều kiện hợp đồng Người bảo hiểm người trưởng thành, có đủ lực pháp lý để tự kí hợp đồng cho người chưa đủ tuổi thành niên phải giao tên cho người đứng kí kết HĐBH b Người hưởng quyền lợi bảo hiểm: người nhận số tiền bảo hiểm khoản trợ cấp khác cơng ty bảo hiểm tốn Người hưởng quyền lợi bảo hiểm thông thường người bảo hiểm, người thân thiết, người người bảo hiểm định, người thừa kế hợp pháp người bảo hiểm Người hưởng quyền lợi bảo hiểm người tham gia bảo hiểm định, việc định khơng rõ ràng STBH giải theo luật thừa kế Người hưởng quyền lợi bảo hiểm thường người bảo hiểm, người khác người bảo hiểm bị chết Xác định rõ người hưởng quyền lợi bảo hiểm vấn đề quan trọng, tránh tranh chấp khiếu nại… Trong nhiều trường hợp cần phải định người hưởng quyền lợi bảo hiểm thứ thứ hai nhằm đê phòng trường hợp người hưởng quyền lợi bảo hiểm hàng thứ không may bị chết trước người bảo hiểm c Người tham gia bảo hiểm: người đứng yêu cầu bảo hiểm, thỏa thuận kí kết hợp đồng Người tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định pháp luật lực pháp lý Trong hợp đồng bảo hiểm, cá nhân người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm người khác người đuợc bảo hiểm chưa đủ tuổi vị thành niên Bố mẹ, ông bà, hay người đỡ đầu đứng viết giấy yêu cầu bảo hiểm Hoặc hợp đồng bảo hiểm theo 21 nhóm người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm người khác Người tham gia bảo hiểm có quyền yêu cầu hủy HĐBH 2.3 Các khái niệm thương tật toàn vĩnh viễn - Tai nạn thiệt hại thân thể hậu trực tiếp lực mạnh bất ngờ từ bên tác động lên người bảo hiểm Chính vậy, loạt cố sau không thuộc khái niệm này: ngộ độc thức ăn, trúng gió bất ngờ, viêm nhiễm vi rút - Thương tật toàn vĩnh viễn trường hợp mà người bảo hiểm bị hồn tồn khơng thể phục hồi chức của: + Hai tay; + Hai chân; + Hai mắt; + Một tay chân; + Một tay mắt; + Một chân mắt Những trường hợp sau không thuộc phạm vi thương tật tồn vĩnh viễn khơng phải nguyên nhân gây thương tật toàn vĩnh viễn: + Hành động cố ý người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm + Ảnh hưởng rượu, bia, ma túy + Hành động tội phạm người bảo hiểm + Chiến tranh, nội chiến, loạn, bạo động 2.4 Tuổi người bảo hiểm Tuổi người bảo hiểm hay người tham gia bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ tuổi tính theo ngày sinh nhật sau ngày nhận bảo hiểm điều kiện để tính phí bảo hiểm Cơ sở để tính tuổi giấy khai sinh, chứng minh thư hay sổ hộ 22 Trường hợp công ty bảo hiểm phát khai nhầm tuổi xử lý sau: Thứ nhất, tuổi thật nhiều tuổi khai tính thời điểm bắt đầu nhận bảo hiểm người bảo hiểm độ tuổi nhận bảo hiểm cơng ty bảo hiểm tính lại số tiền bảo hiểm giữ nguyên mức phí bảo hiểm, lúc giá trị số tiền bảo hiểm bị giảm Nếu thời điểm bắt đầu nhận bảo hiểm người bảo hiểm ngồi độ tuổi nhận bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm bị huỷ bỏ công ty bảo hiểm hoàn lại cho người tham gia bảo hiểm tỷ lệ phí định nộp Thứ hai, trường hợp tuổi thật tuổi khai Như vậy, người tham gia bảo hiểm nộp phí cao mức phí tính theo tuổi Lúc đó, cơng ty bảo hiểm hồn lại số phí thừa nộp giữ nguyên mức số tiền bảo hiểm Mức phí định kỳ nộp lần sau tính lại theo tuổi 2.5 Số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm , thủ tục trả tiền bảo hiểm điều khoản loại trừ, giảm STBH tăng giảm phí bảo hiểm a Số tiền bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm số tiền người tham gia bảo hiểm đăng ký, lựa chọn số tiền mà cơng ty bảo hiểm phải tốn cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm có cố xảy người bảo hiểm Tuy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hai khái niệm liên quan đến số tiền bảo hiểm là: Một là: số tiền bảo hiểm giảm Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực đến khoảng thời gian theo quy định cơng ty bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm đóng phí hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực với số tiền bảo hiểm nhỏ số tiền tham gia bảo hiểm ban đầu Số tiền bảo hiểm gọi số tiền bảo hiểm giảm Hai là: giá trị giả ước: số tiền mà người bảo hiểm nhận có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng trước kết thúc thời hạn hợp đồng b Phí bảo hiểm: Là số tiền mà người tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ tốn cho cơng ty bảo hiểm để thực cam kết hợp đồng bảo hiểm Phí bảo hiểm nhân thọ nộp theo tháng, quý, năm Tuy vậy, xác định phí bảo hiểm theo quý theo năm, công ty bảo hiểm phải 23 vào phí bảo hiểm theo tháng Đương nhiên phí q, năm cơng ty bảo hiểm nhân với hệ số định theo chiều hướng giảm dần Phí bảo hiểm phụ thuộc chủ yếu vào ba yếu tố sau: + Số tiền bảo hiểm + Độ tuổi người tham gia hay người bảo hiểm + Thời hạn hợp đồng bảo hiểm c Thủ tục trả tiền bảo hiểm: Khi có kiện bảo hiểm xảy theo quy định hợp đồng, người hưởng quyền lợi bảo hiểm phải thông báo cho cơng ty bảo hiểm biết tình trạng nạn nhân địa họ, sau hồn tất hồ sơ Cụ thể: - Trường hợp người tham gia bảo hiểm hay người bảo hiểm bị chết hồ sơ gồm: + Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm + Hợp đồng bảo hiểm gốc + Giấy chứng tử - Trường hợp người tham gia bảo hiểm hay người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn: + Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm + Hợp đồng bảo hiểm gốc + Biên tai nạn có xác nhận cơng an hay quan người tham gia bảo hiểm làm việc địa phương nơi xảy tai nạn + Giấy xác nhận quan y tế có thẩm quyền tình trạng thương tật người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm - Trường hợp hợp đồng đáo hạn: cần hợp đồng bảo hiểm gốc Nếu người tham gia bảo hiểm hay người bảo hiểm có khiếu nại vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải báo trước giải văn 24 d Các điều khoản loại trừ: luật văn luật bảo hiểm quy định loại trừ trường hợp sau bảo hiểm tử vong, công ty BHNT không chịu trách nhiệm chi trả - Người bảo hiểm tự tử - Người bảo hiểm bị kết án tử hình - Người hưởng quyền lợi bảo hiểm cố ý gây tử vong cho người bảo hiểm Tuy nhiên có nhiều người hưởng quyền lợi bảo hiểm người khác khơng phải lả tội pham hay tịng phạm họ hưởng STBH mà công ty chi trả - Chiến tranh, nội chiến gây chết cho người bảo hiểm (rủi ro thường có thoả thuận riêng) - doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm tồn số phí bảo hiểm đóng sau trừ chi phí hợp lý có liên quan; bên mua bảo hiểm chết số tiền trả lại giải theo quy định pháp luật thừa kế e Số tiền bảo hiểm giảm đi: Khi hợp đồng có hiệu lực thời gian đó, người tham gia bảo hiểm trì hợp đồng miễn phí với STBH giảm STBH bị giảm người tham gia khơng cịn khả nộp phí kì hạn khơng cịn khả đóng phí tiếp nên u cầu trì hợp đồng miễn phí f Các yếu tố làm tăng giảm phí BHNT: Khi có thay đổi rủi ro 2.5 Hiệu lực hợp đồng, thời hạn bảo hiểm tái tục hợp đồng BH a Hiệu lực hợp đồng Thường tính từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên, nộp phí bảo hiểm theo năm số phí năm Ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên; theo tháng phí tháng Ngày nộp phí bảo hiểm phải ghi chép thống xác hóa đơn thu phí giấy yêu cầu bảo hiểm… Đồng thời hợp đồng phải kí kết với người có đủ lực pháp lý Mục đích, nội dung, hình thức hợp đồng phải tuân thủ theo quy định pháp luật Thông thường, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bị hiệu lực phí bảo hiểm khơng đóng đầy đủ vào ngày đến hạn đóng phí Mặc dù bạn có trách 25 nhiệm đóng phí bảo hiểm hạn, DNBHNT hỗ trợ cách gởi đến người tham gia bảo hiểm thông báo ngày đến hạn đóng phí số phí bảo hiểm gia hạn thêm 60 ngày kể từ ngày đến hạn đóng phí Hợp đồng hiệu lực phí bảo hiểm chưa đóng đầy đủ sau hết thời hạn 60 ngày gia hạn đóng phí Trong trường hợp hợp đồng bị hiệu lực khơng đóng phí đầy đủ hạn, người tham gia bảo hiểm yêu cầu Công ty khôi phục lại hiệu lực hợp đồng hợp đồng bị hiệu lực vòng 24 tháng đóng chi phí khơi phục hiệu lực hợp đồng với việc cung cấp giấy chứng nhận tình trạng sức khỏe nghề nghiệp người bảo hiểm, đồng thời đáp ứng đủ điều kiện để khơi phục hợp đồng theo yêu cầu Công ty b Thời hạn bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm: khoảng thời gian doanh nghiệp bảo hiểm phải thực trách nhiệm bảo hiểm, tính từ hợp đồng bắt đầu có hiệu lực Thời hạn bảo hiểm bên thỏa thuận c Tái tục HĐBHNT Tái tục HĐBH phương thức để hợp đồng tiếp tục có hiệu lực sau hợp đồng đáo hạn Với phương pháp này, công ty bảo hiểm gửi giấy yêu cầu tái tục hợp đồng đến người tham gia bảo hiểm qua thư bảo đảm trước tháng trước ngày hợp đồng đáo hạn Thời hạn nhiều để cho người tham giam bảo hiểm đủ thời gian họ tìm người bảo hiểm Phương thức mang tính tính tiết kiệm cơng ty bảo hiểm khơng phải phát hành hợp đồng mà phải gửi thông báo đơn giản kỳ hạn hợp đồng, số phí bảo hiểm điều khoản khác HĐNHNT có đặc điểm kỳ hạn dài, thường 5-10 năm, để tiến hành khai thác thêm hợp đồng phức tạp, địi hỏi phải có nhiều cơng đoạn quan trọng, đặc biệt công tác đánh giá rủi ro định phí bảo hiểm khơng vậy, thị trương BHNT Việt Nam diễn sôi động cạnh tranh công ty BNHT gay gắt Vì cơng ty BHNT cần phải có chiến lược nhằm giữ chân khách hàng Và tái tục HĐBHNT phương pháp vậy, chủ sở hữu hợp đồng có hiệu lực khách hàng tiềm cua doanh nghiệp, đồng thời DNBH có thơng tin định người bảo hiểm, việc đánh giá rủi ro định phí bảo hiểm dễ dàng 2.6 Thực hiện, sửa đổi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm 26 Thực HĐBH: Sau đánh giá rủi ro chấp nhận rủi ro đó, DNBH chấp nhận đơn bảo hiểm người viết đơn yêu cầu Sau có thoả thuận hai bên, Cơng ty bảo hiểm có thông báo chấp nhận bảo hiểm trường hợp đạt yêu cầu Trong vòng 30 ngày kể từ nhận giấy thông báo chấp nhận bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm đầu tiên, khơng giấy thơng báo khơng cịn hiệu lực Khi có đầy đủ: giấy yêu cầu bảo hiểm, giấy thơng báo chấp nhận bảo hiểm, hố đơn thu phí bảo hiểm đầu tiên, Cơng ty bảo hiểm tiến hành in ấn hợp đồng Sửa đổi hợp đồng: việc bên tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm ý chí tự nguyện thoả thuận với để phủ nhận (làm thay đổi) số điều khoản nội dung hợp đồng giao kết Chấm dứt hợp đồng: Trong thời gian hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiệu lực, bạn muốn chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, bạn phải gởi văn đến Công ty gởi trả Công ty hợp đồng gốc Công ty hoàn trả giá trị hoàn lại thời điểm hợp đồng bị chấm dứt hợp đồng có giá trị hoàn lại 2.7 Quản lý hợp đồng BHNT Sau HĐBH kí kết DNBH phải tổ chức quản lý hợp đồng, thei dõi tồn q trình thực hợp đồng hai bên HĐBH NT đa dạng phức tạp, thời gian thường kéo dài, q trình thực lại có nhiều tình phát sinh phải sửa đổi , hủy bỏ, đình Treo hợp đồng…Trong doanh nghiệp BHNT thường tổ chức riêng phòng quản lý hợp đồng hay phòng quản lý khách hàng để đảm nhận công việc Quản lý Hợp đồng thực theo nội dung sau: a Quản lý số lượng HĐBH Số lượng HĐBH không ngừng tăng lên dấu hiệu tốt DNBH Điều chứng tỏ sản phẩm DNBH đáp ứng yêu cầu khách hàng công việc phát triển tốt đẹp Để quản lý theo dõi tổng số hợp đồng, phận quản lý phải đánh số hợp đồng theo trình tự thời gian , theo loại hình bảo hiểm, SPBH, theo loại khách hàng(cá nhân hay tổ chức) Tất phải ghi đầy đủ vào sổ thức để tiện kiểm tra theo dõi Sau đó, số HĐBH kí kết phải tổ chức lưu trữ cho dễ dàng tra cứu cập nhật bổ sung Công nghệ tin học giúp người làm tốt việc song HĐBH soạn thảo giấy dạng văn bản, nên phải lưu trữ chúng với loại giấy tờ khác có liên quan Trong thời gian hợp đồng có 27 hiệu lực, loại giấy tờ phải cập nhật bổ sung dạng văn như: Văn sửa đổi hợp đồng, biên xác định thiệt hại, biên lai nhận tiền… Như vậy, thực chất phận quản lý HĐBHNT phải lập, lưu trữ bảo quản hồ sơ khách hàng bảo hiểm, cơng việc địi hỏi phải tỉ mỉ cẩn thận Về nguyên tắc , hồ sơ khách hàng bảo quản lâu tốt, ngồi vấn đề pháp lý, chúng cịn cần thiết để tính tốn phát điều chỉnh rủi ro đồng thời để tính phí bảo hiểm DNBHNT lưu trữ phân loại tỉ mỉ để lập bảng tử vong nhằm chủ động cơng tác tính phí bảo hiểm Cùng với thời gian, số lượng HĐBHNT biến động nên cần phải theo dõi thống kê tiêu - Số HĐ kí kết kỳ - Số HĐ bị hủy bỏ kỳ - Số HĐ đáo hạn kỳ - Số HĐ bị đình bị treo kỳ - Số HĐ tái tục kì b Quản lý chất lượng thực HĐ Việc thực HĐBH nghĩa vụ trách nhiệm DNBH khách hàng Chất lượng thực hiên HĐ tốt hay xấu ảnh hưởng trực tiếp đến tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp Quản lý chất lượng thực HĐBHNT bao gồm việc phòng hạn chế tổn thất , giám định bồi thường bảo hiểm để giải khiếu nại khách hàng … Tuy nhiên phận quản lý HĐ DNBHNT thường theo dõi thực HĐBH khách hàng phối hợp với phận có liên quan để hồn tất hồ sơ khách hàng cần thiết Khi theo dõi thực HĐBHNT cần giấy tờ sau: - Bảng kê phí bảo hiểm nộp bao gồm: thời gian nộp phí, số phí phải nộp, số phí thực nộp, chữ kí người nhận người nộp phí… - Giấy chứng nhận tình trạng thương tật, bệnh tật giám định y khoa… - Bảng tốn viện phí, mai táng trường hợp tử vong - Các khoản bồi thường DNBH khoản truy đòi từ người thứ ba - Bảng kê vay hợp đồng, lần chi trả… 28 - Bảng toán thực HĐBH với khách hàng Tất giấy tờ cần phải in ấn theo mẫu thống cho SPBH để tiện lợi cho việc theo dõi kiểm tra, tra cứu bảo quản III Kết luận Toàn viết phản ánh nên nội dung đề tài “Tìm hiểu Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ” Trong có đề cập đến nội dung thiết thực cho tìm hiểu học tập chuyên ngành kinh tế bảo hiểm Do kiến thức lý luận thực tiễn hạn chế Hơn sinh viên học tập giảng đường chưa tiếp xúc với thực tế nhiều nên viết chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế Tôi luôn mong giúp đỡ hướng dẫn thầy để từ hoàn thiện viết nâng cao kiến thức 29 Tài liệu tham khảo 1.Giáo trình kinh tế Bảo hiểm - Nxb Kinh tế quốc dân Giáo trình quản trị Kinh doanh Bảo hiểm - Nxb Đại học Kinh tế quốc dân WebBaohiem.net BHNT.com 30 môc lôc T ẠI V IỆT N AM : Đối với người tham gia bảo hiểm: .5 Đối với kinh tế xã hội: 31 ... bên bảo hiểm chết tiền bảo hiểm trả cho người thừa kế bên bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm người phân làm hai loại bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm người khác a Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Là loại hình bảo hiểm. .. năm; bảo hiểm trẻ em; bảo hiểm niên kim nhân thọ; bảo hiểm nhân thọ trọn đời b Hợp đồng bảo hiểm người khác Gồm có ba nhóm: - Hợp đồng bảo hiểm tai nạn sinh mạng người nói chung - Hợp đồng bảo hiểm. .. khoản đối tượng bảo hiểm, kiện bảo hiểm, phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, xác định hợp đồng 9.5 Sửa đổi, chấm dứt hợp đồng bảo hiểm a Sửa đổi hợp đồng bảo hiểm Sửa đổi hợp đồng bảo hiểm việc bên