Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT VŨ ĐÀO TRÂM ANH HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2021 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT VŨ ĐÀO TRÂM ANH HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8380101.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Cán hướng dẫn khoa học: TS TRẦN VĂN BIÊN HÀ NỘI - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các kết nêu Luận văn chưa công bố cơng trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Tơi hồn thành tất mơn học tốn tất nghĩa vụ tài theo quy định Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội Vậy viết cam đoan đề nghị Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội xem xét để bảo vệ Luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Người cam đoan Vũ Đào Trâm Anh MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt MỞ ĐẦU Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1.1.2 Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .12 2.1.5.1 Nguyên tắc giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 34 2.2 Đánh giá thực trạng quy định pháp luật Việt Nam hành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 42 2.2.2 Những hạn chế, bất cập 44 3.1 Yêu cầu việc hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 72 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa BHNT Bảo hiểm nhân thọ DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm HĐBHNT Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kinh doanh BHNT lĩnh vực kinh doanh phát triển lâu giới, đặc biệt nước có kinh tế phát triển Tuy nhiên, Việt Nam, BHNT tương đối mẻ doanh nghiệp bảo hiểm, chuyên gia quan quản lý đánh giá thị trường đầy tiềm Với phát triển ổn định kinh tế, thu nhập, đời sống người dân ngày cải thiện trọng hoạt động bảo hiểm có điều kiện phát triển, trở thành kênh huy động vốn quan trọng đầu tư trở lại cho kinh tế Đối với người dân, bảo hiểm đảm bảo mặt tài nhằm khắc phục hậu bất ngờ gặp phải rủi ro tai nạn hay bệnh tật chi phí điều trị, viện phí,… Bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng cịn cung cấp chương trình tiết kiệm người đại diện đầu tư mang lại lợi tức đầu tư cho khách hàng Bảo hiểm có tác dụng bồi thường tổn thất sau rủi ro phát sinh mà góp phần lớn cho vấn đề phịng ngừa rủi ro hạn chế tổn thất Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ cịn mang ý nghĩa cộng đồng tính xã hội cao mang lại an tâm cho người, để người tham gia bảo hiểm chia sẻ rủi ro với quy luật số đơng bù số Dù chuyện xảy ra, khơng có gánh nặng tài chính, tương lai trẻ bảo đảm, tuổi già thêm thảnh thơi Thị trường BHNT Việt Nam thức ghi nhận mặt pháp lý Nghị định 100-CP ngày 18/12/1993 kinh doanh bảo hiểm Sau nghị định nhiều công ty bảo hiểm cấp phép hoạt động Có thể nói, Nghị định 100CP đời bước ngoặt có tính cách mạng thị trường bảo hiểm Việt Nam Từ đến nay, hệ thống pháp luật lĩnh vực bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng ln có thừa kế phát triển nên bước điều chỉnh ngày tốt thị trường BHNT Nếu Mỹ, 90% dân số tham gia BHNT Việt Nam, số 10% dân số tham gia BHNT (Báo cáo Bộ Tài năm 2020) Đây coi thấp, mà BHNT đánh giá thị trường tiềm năng? BHNT mang nhiều ý nghĩa lợi ích, Việt Nam, đánh giá mẻ, để đáp ứng đòi hỏi kinh tế hội nhập quốc tế pháp luật kinh doanh BHNT cần tiếp tục hoàn thiện Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ phát sinh quan hệ đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Quan hệ quan hệ hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, ngồi đặc tính hợp đồng nói chung, cịn có số dặc trưng riêng mang đặc tính dịch vụ tài chính, có nghĩa liên quan đến trình hình thành, phân phối sử dụng quỹ bảo hiểm nhân thọ Luật Kinh doanh bảo hiểm Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam khóa X, kỳ họp thứ thông qua ngày 09/12/2000, đánh dấu bước tiến quan trọng việc xây dựng pháp luật điều chỉnh lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bên cạnh tác dụng tích cực, thực tế áp dụng cho thấy quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nhiều điểm chưa phù hợp, gây khó khăn cho doanh nghiệp bảo hiểm, khó khăn cho quan Nhà nước có thẩm quyền chí khó khăn cho phía người tiêu dùng sản phẩm hạn chế phát triển lành mạnh thị trường bảo hiểm Cụ thể hệ thống pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thiếu chế tài cần thiết đối việc giải tranh chấp giao dịch bảo hiểm xuất phát từ hoạt động thiết kế, phân phối sản phẩm BHNT, hoạt động đầu tư quản lý tài chính… Vì vậy, tơi chọn đề tài “Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam” làm đề Luận văn Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Với phát triển hàng trăm năm giới 20 năm Việt Nam cơng trình nghiên cứu liên quan đến bảo hiểm nhân thọ tương đối đa dạng Có thể tạm chia cơng trình nghiên cứu thành hai nhóm cơng trình nước ngồi cơng trình nước Các cơng trình nghiên cứu nước ngoài, tập trung vào vấn đề pháp lý nước ngồi, bình diện khái qt chung, cơng trình đề cập đến thị trường BHNT Việt Nam hệ thống pháp luật Việt Nam hợp đồng BHNT, nội dung lý luận có giá trị tham khảo Đối với cơng trình nghiên cứu nước liên quan đến đề tài, tác giả thường đề cập đến khía cạnh BHNT pháp luật kinh doanh BHNT với mức độ khác phù hợp với nhiệm vụ nghiên cứu cơng trình khoa học Ở Việt Nam, sau Luật Kinh doanh bảo hiểm đời năm 2000, cơng trình nghiên cứu nước BHNT xuất Trong phải kể đến tác phẩm “Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm” GS.TSKH Trương Mộc Lâm Lưu Nguyên Khánh (2001), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội “Giáo trình Bảo hiểm nhân thọ” Đoàn Minh Phụng Hoàng Mạnh Cừ (2011), Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội Bên cạnh tác phẩm cịn có số cơng trình ngun cứu luận văn, luận án học viên, nghiên cứu sinh kinh doanh BHNT HĐBHNT, kể đến “Một số vấn đề pháp lý hợp đồng bảo hiểm” Nguyễn Văn Tó – Luận văn Thạc sĩ Luật học, 2001, Trường đại học Luật Hà Nội, “Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Những vấn đề lý luận thực tiễn” Trần Vũ Hải – Luận văn Thạc sĩ luật học 2005, Nhà xuất Tư pháp, Hà Nội, “Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Những vấn đề lý luận thực tiễn” Trần Vũ Hải – Luận án Tiến sỹ Luật học 2014, Trường Đại học Luật Hà Nội, “Bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam” Trịnh Thị Bích Thủy - Luận văn Thạc sĩ ngành Luật kinh tế 2014, Khoa Luật – Trường Đại học Quốc Gia Hà Nội Có thể thấy, có nhiều cơng trình nghiên cứu, luận án, viết liên quan đến BHNT cơng trình chủ yếu đề cập đến pháp luật BHNT nói chung pháp luật hợp đồng bảo hiểm nói riêng, cơng trình nghiên cứu pháp luật HĐBHNT, phải kể đến cơng trình nghiên cứu tác giả Trần Vũ Hải Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu tác giả Trần Vũ Hải HĐBHNT chưa nghiên cứu cách tổng quát, chuyên sâu, đánh giá cách toàn diện thực trạng xây dựng, áp dụng pháp luật, thực tế thực HĐBHNT Chính vậy, học viên lựa chọn đề tài “Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam” với mong muốn có cơng trình khoa học phân tích tổng hợp cách hệ thống quy định pháp luật hành HĐBHNT Việt Nam; đánh giá cách toàn diện thực trạng xây dựng áp dụng pháp luật, từ đưa số kiến nghị sửa đổi, hoàn thiện pháp luật HĐBHNT cho phù hợp với thực tế, góp phần để hoạt động quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực hiệu thời gian tới Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn làm rõ vấn đề lý luận hợp đồng BHNT, dựa sở lý luận để đánh giá thực trạng quy định pháp luật hành Bên cạnh luận văn nêu phân tích số ví dụ thực tiễn tranh chấp liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với mục đích phát phân tích khiếm khuyết pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam để; từ đó, có đề xuất, kiến nghị giải pháp hồn thiện pháp luật hợp đồng BHNT nhằm đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập quốc tế 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Làm rõ vấn đề lý luận hợp đồng BHNT: khái niệm BHNT, khái niệm đặc điểm hợp đồng BHNT, nội dung, hình thức hợp đồng BHNT chủ thể tham gia hợp đồng BHNT - Đánh giá nội dung pháp luật hợp đồng BHNT, bao gồm ưu điểm hạn chế, bất cập quy định hành hợp đồng BHNT Bên cạnh luận văn nêu phân tích số ví dụ thực tiễn tranh chấp liên quan đến hợp đồng BHNT với mục đích phát phân tích khiếm khuyết pháp luật hợp đồng BHNT Việt Nam để từ có đề xuất kiến nghị hoàn thiện - Đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật hành hợp đồng BHNT Những giải pháp cần bám sát thể chủ trương Đảng Cộng sản Việt Nam sách Nhà nước việc hồn thiện pháp luật nhằm thúc đẩy phát triển lành mạnh thị trường bảo hiểm đáp ứng trình hội nhập kinh tế quốc tế Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn bao gồm: - Hệ thống quy phạm pháp luật điều chỉnh hợp đồng BHNT bao gồm: Luật Kinh doanh bảo hiểm, văn hướng dẫn thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm văn khác có liên quan Bộ luật Dân sự, Bộ luật Hình sự, Luật Thương mại, - Các quan điểm khoa học tác giả cá nhân tổ chức cơng bố cơng trình nghiên cứu kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nói chung nghiên cứu hợp đồng BHNT nói riêng nước quốc tế Phạm vi nghiên cứu luận văn: Luận văn giới hạn phạm vi nghiên cứu tập trung vào hệ thống quy định pháp luật hợp đồng BHNT Việt Nam kể từ có Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 đến Phương pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu góc độ luật học mang tính lý luận dựa quy định pháp luật hành gắn với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đồng thời sử dụng số phương pháp sau: Phương pháp tiếp cận phân tích quy phạm pháp luật thực tiễn áp dụng; phương pháp thống kê; phương pháp luật học so sánh; phương pháp lịch sử Tính đóng góp đề tài Hiện nay, cơng trình nghiên cứu mặt pháp lý tổng kết thực tiễn Hợp đồng BHNT Việt Nam chưa nhiều Đa số cơng trình nghiên cứu đề cập đến số khía cạnh pháp luật kinh doanh BHNT mà chưa nghiên cứu chặt chẽ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Với lý trên, việc nghiên cứu quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đưa định hướng giải pháp nhằm hoàn thiện chế định pháp luật lĩnh vực vơ cần thiết, có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn Luận văn cơng trình nghiên cứu chun sâu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam Luận văn làm tài liệu tham khảo cho cơng trình nghiên cứu tiếp theo, hoạt động giảng dạy học tập Bên cạnh đó, kiến nghị Luận văn góp phần tác động đến nhà làm luật việc hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến hợp đồng bảo Chương HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 3.1 Yêu cầu việc hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Trong thời gian qua, pháp luật HĐBHNT thực thi áp dụng cách có hiệu Tuy nhiên, phần tích phần trước luận văn, thực tế thực pháp luật HĐBHNT bộc lộ số hạn chế định Chính vậy, u cầu đặt phải có giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu thực pháp luật HĐBHNT Cụ thể sau: Thứ nhất, tiếp tục bổ sung hoàn thiện khung pháp lý cho HĐBHNT Từ đó, quan nhà nước có thẩm quyền, cá nhân DNBH khách hàng mua bảo hiểm có để thực chấp hành pháp luật cách hiệu Thứ hai, tăng cường kiểm tra, giám sát DNBH kinh doanh BHNT để đảm bảo cho việc thực pháp luật minh bạch xác Thứ ba, xây dựng thiết chế hỗ trợ quản lý nhà nước HĐBHNT, từ việc thực pháp luật đạt hiệu cách toàn diện Thứ tư, tổ chức tuyên truyền giáo dục pháp luật HĐBHNT cho người dân có hiểu biết định cần thiết loại hợp đồng này, từ nâng cao hiệu việc thực thi pháp luật 3.2 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 3.2.1 Nhóm kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Dựa thực tiễn việc thực HĐBHNT, người viết đưa giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật HĐBHNT sau: Thứ nhất, bổ sung thuật ngữ chi phí hợp lý giá trị hồn lại Chi phí hợp lý giá trị hoàn lại thuật ngữ phổ biến HĐBHNT, khái niệm chi phí hợp lý áp dụng chung cho tất loại hợp đồng bảo hiểm Ngồi ra, 72 chi phí hợp lý giá trị hoàn lại liên quan chặt chẽ đến quyền lợi ích bên hợp đồng bảo hiểm Chính thế, việc định nghĩa thuật ngữ cần thiết để áp dụng thực tế Về thuật ngữ chi phí hợp lý, người viết cho việc xác định chi phí hợp lý quyền DNBH dựa quy luật thị trường, phải đảm bảo chi phí có liên quan trực tiếp đến việc khai thác trì hợp đồng để tránh tình trạng doanh nghiệp bảo hiểm quy định chung chung, đến hợp đồng bị hủy bỏ tính tốn cụ thể, gây thiệt hại cho bên mua bảo hiểm Như vậy, đề nghị bổ sung vào Điều thuật ngữ chi phí hợp lý sau: “Chi phí hợp lý chi phí trực tiếp liên quan đến việc khai thác trí hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm, bao gồm chi phí in ấn hợp đồng, chi phí khám nghiệm y khoa chi phí khác theo thỏa thuận Doanh nghiệp bảo hiểm phải xác định cụ thể chi phí hợp lý hợp đồng bảo hiểm” Về thuật ngữ giá trị hoàn lại, nên quy định theo hướng cho phép DNBH tự xác định thời điểm HĐBHNT có giá trị hồn lại, để đảm bảo quyền lợi cho bên mua bảo hiểm, thời gian tối đa để HĐBHNT có giá trị hồn lại hai năm kể từ ngày đóng phí bảo hiểm Như vậy, thuật ngữ giá trị hoàn lại nên bổ sung vào Điều sau: “Giá trị hoàn lại số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho bên mua bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt mà không xảy kiện bảo hiểm Thời điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hồn lại bên thỏa thuận khơng q hai năm kể từ đóng phí bảo hiểm” Thứ hai, bổ sung quy định quyền lợi bảo hiểm Như phân tích, khái niệm quyền lợi bảo hiểm luật kinh doanh bảo hiểm không thực hợp lý Từ bất cập đó, thiết nghĩ cần sửa đổi khái niệm quyền lợi bảo hiểm lẽ điều kiện quan trọng với bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm đồng thời cần phân biệt rõ quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm thiệt hại quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm người Một là, cần mở rộng quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ theo quy định khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm Theo đó, ngồi quyền, nghĩa vụ ni dưỡng, cấp dưỡng cịn bao gồm quyền, nghĩa vụ tài 73 phát sinh quyền đòi nợ nợ với chủ nợ, quyền trả lương người sử dụng lao động với người lao động, quyền học nghề người học nghề với người dạy nghề… Điều mở rộng “rủi ro” bảo hiểm, gia tăng an toàn cho cá nhân, tổ chức trước đa dạng “rủi ro” phát sinh sống Hai là, pháp luật nước quy định quyền lợi bảo hiểm riêng bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm tài sản Vì nên tách bạch quyền lợi bảo hiểm loại hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm khác Kiến nghị sửa đổi quy định khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm người nói chung sau: “Quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm người quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng quyền lợi kinh tế liên quan chặt chẽ đến tính mạng, sức khỏe an toàn người bảo hiểm” Đồng thời, bên cạnh quy định xác định đối tượng người bảo hiểm khoản Điều 31 Luật kinh doanh bảo hiểm, pháp luật cần bổ sung vào điểm d khoản Điều 31 Luật kinh doanh bảo hiểm sau: “d) Người khác, bên mua bảo hiểm có mối quan hệ kinh tế người phải thực nghĩa vụ tài sản bên mua bảo hiểm mà chết tình trạng bệnh tật người ngăn chặn trì hỗn thực nghĩa vụ tài sản dẫn đến tổn thất tài bên mua bảo hiểm” Thứ ba, sửa đổi, bổ sung khoản Điều 38 giao kết hợp đồng bảo hiểm người cho trường hợp chết Như đề cập trên, quy định quyền thay đổi người thụ hưởng bên mua bảo hiểm có khác biệt trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng cho trường hợp chết người mà người bên mua bảo hiểm Ở đây, người thụ hưởng phải xác định trước thời điểm giao kết hợp đồng Sau thời điểm này, người thụ hưởng thay đổi phải có đồng ý văn bên mua bảo hiểm Quy định chưa hợp lý người thụ hưởng yếu tố khiến người bảo hiểm chấp nhận đem tuổi thọ, tính mạng đối tượng bảo hiểm Do việc quy định thay đổi 74 người thụ hưởng trường hợp nên có đồng ý văn người bảo hiểm Đề xuất sửa đổi đoạn thứ hai, khoản Điều 38 Luật kinh doanh bảo hiểm thành “Mọi trường hợp thay đổi người thụ hưởng số tiền bảo hiểm phải có đồng ý văn người bảo hiểm” Thứ tư, sửa đổi điều 19 trách nhiệm cung cấp thông tin Từ đánh giá khía cạnh pháp lý liên quan đến nghĩ vụ cung cấp thông tin phần cho thấy thực Điều 19 luật kinh doanh bảo hiểm quy định trách nhiệm cung cấp thông tin cần phải bổ sung thêm nội dung sau: “Trước giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm thẩm định lại tính xác thực thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm bên mua bảo hiểm cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm” Ngồi ra, người viết cịn kiến nghị bổ sung thêm khoản Điều 19 Luật KDBH sau: “4 Thời hạn miễn trừ nghĩa vụ cung cấp thông tin bên mua bảo hiểm và/hoặc người bảo hiểm (ba) năm, kể từ ngày DNBH phát hành hợp đồng bảo hiểm DNBH quy định thời hạn miễn trừ (ba) năm phải quy định rõ Hợp đồng bảo hiểm” Trên sở quy định DNBH áp dụng quy định miễn truy xét (hai) năm áp dụng việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm thực tế thời gian qua Áp dụng quy định nêu việc giải thích hợp đồng liên quan đến việc cung cấp thông tin bên mua bảo hiểm phải giải thích theo hướng có lợi cho họ phát sinh vấn đề trình bày phân tích đề cập có xác định sở pháp lý sau: - Thơng tin thứ yếu không thuộc điều khoản chủ yếu hợp đồng; và/hoặc - Không cung cấp thông tin DNBH nhận bảo hiểm trường hợp tương tự có khai báo thơng tin đó; và/hoặc - Sự kiện bảo hiểm xảy khơng có liên quan đến thơng tin khơng cung 75 cấp; và/hoặc - Thông tin không cung cấp nguyên nhân trực tiếp để xem xét giải quyền lợi bảo hiểm mà việc giải quyền lợi bảo hiểm phát sinh nhiều nguyên nhân pháp lý khác; và/hoặc - Khơng có chứng minh việc bên mua bảo hiểm và/hoặc người bảo hiểm cố ý khai báo không trung thực để nhằm mục đích hưởng quyền lợi bảo hiểm Trường hợp phải có chứng minh có mối quan hệ nhân thông tin không khai báo với ý chí chủ quan họ mục đích hưởng quyền lợi bảo hiểm” Ngồi ra, cần có quy định nguyên tắc, tiêu chí rõ ràng nghĩa vụ tài mà DNBH phải gánh chịu trường hợp cung cấp sai thông tin quy định cách mơ hồ Về hậu pháp lý việc bên vi phạm nghĩa vụ cung cấp thơng tin, có ý kiến đề xuất: “Nếu thời điểm phát bên vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin trước kiện bảo hiểm xảy bên bị vi phạm có quyền tun bố đơn phương đình hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Nếu thời điểm phát bên vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin sau kiện bảo hiểm xảy tịa án có quyền tun bố vơ hiệu thông tin bị cho lừa dối nguyên nhân xảy kiện bảo hiểm; trường hợp thông tin bị cho lừa dối nguyên nhân xảy kiện bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải thực nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm” Thứ năm, sửa đổi, bổ sung Điều 39 để đảm bảo quyền lợi người thụ hưởng trường hợp không trả tiền bảo hiểm Một là, điểm a khoản Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm: giảm thời gian theo quy định khoản từ năm xuống năm Khoản thời gian đủ để loại bỏ mối liên hệ hành vi mua bảo hiểm ý định tự tử để trục lợi bảo hiểm Cụ thể là: “Người bảo hiểm chết tự tử thời hạn năm, kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực” Hai là, điểm c khoản Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm: cần quy định 76 thêm thời hạn tính từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực đến ngày thực hành vi phạm tội mà xét xử, tội phạm bị áp dụng hình phát tử hình Khoản thời hạn với khoản thời hạn quy định điểm a khoản Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm Cụ thể quy định sau: “Người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình thời hạn năm, kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực” Ba là, khoản Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm cần quy định bổ sung thêm hai nội dung: (i) tất người thụ hưởng có lỗi cố ý gây chết thương tật vĩnh viễn cho người bảo hiểm người mua bảo hiểm có quyền định người thụ hưởng tiếp theo; trường hợp người mua bảo hiểm định người thụ hưởng người thụ hưởng người thừa kế người bảo hiểm (ii) Trong trường hợp người thụ hưởng cố ý gây chết hay thương tật vĩnh viễn cho người bảo hiểm, DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khác theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm người thụ hưởng bị tước quyền thụ hưởng xử lý theo quy định Thứ sáu, sửa đổi quy định người bảo hiểm khoản Điều 31 Luật kinh doanh bảo hiểm Theo đó, người bảo hiểm nên phân chia làm hai nhóm (i) nhóm cá nhân khơng cần phải chứng minh quyền lợi bảo hiểm mà dựa vào quan hệ nhân, huyết thống, ni dưỡng thân người mua bảo hiểm, bố mẹ, vợ chồng, con, anh chị em ruột…(ii) nhóm cá nhân phải chứng minh quyền lợi bảo hiểm mặt pháp lý Đồng thời, đề xuất việc không công nhận quyền lợi bảo hiểm thực tế khơng chứng minh mặt pháp lý trừ DNBH biết rõ điều đồng ý giao kết hợp đồng bảo hiểm Xét mặt kĩ thuật lập pháp “người có quan hệ ni dưỡng cấp dưỡng” điểm c bị trùng với nội dung điểm d khoản Điều 31 Luật kinh doanh bảo hiểm Do đó, người viết ý kiến đề xuất bỏ đoạn “người có quan hệ ni dưỡng cấp dưỡng” điểm c 77 Thứ bảy, sửa đổi khoản Điều 35 Luật kinh doanh bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi bên tham gia bảo hiểm nhân thọ theo hướng ghi nhận việc khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm “tự thỏa thuận” mà không kèm điều kiện phân tích Đồng thời, cần xác định nguyên tắc DNBH im lặng thu phí người mua bảo hiểm đồng ý khôi phục hiệu lực hợp đồng, người mua bảo hiểm khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm có yếu tố trục lợi bảo hiểm 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bên cạnh việc hoàn thiện quy định pháp luật BHNT, để quy định thực có hiệu cần thiết phải hồn thiện chế đảm bảo thực pháp luật a Hoàn thiện chế kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm Một là, quy định nghĩa vụ minh bạch thông tin: Theo quy định hành, DNBH phải cơng khai thơng tin q trình hoạt động Tuy nhiên, để đảm bảo ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm có hiệu quả, cần quy định cụ thể vấn đề công khai thông tin sản phẩm bảo hiểm, theo u cầu DNBH phải cơng bố đầy đủ nội dung điều khoản trang thông tin điện tử trước trình triển khai sản phẩm bảo hiểm; đồng thời quy định rõ chế tài xử phạt đại lý trường hợp không giải thích đầy đủ với khách hàng; quy định trách nhiệm trao đổi sở liệu khách hàng DNBH để hạn chế trục lợi bảo hiểm, tập trung vào trường hợp phải trao đổi thông tin, phương thức trao đổi trách nhiệm DNBH việc sử dụng thông tin trao đổi Hai là, quy định nội dung giám sát phương thức quản lý, giám sát: Theo quy định hành, nội dung giám sát thực thông qua việc quản lý, giám sát hoạt động nghiệp vụ, tình hình tài chính, quản trị doanh nghiệp, quản trị rủi ro việc chấp hành pháp luật doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng biện pháp cần thiết để DNBH bảo đảm yêu cầu tài thực cam kết với bên mua bảo hiểm Đối với phương thức giám sát, Luật kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành khơng có quy định cụ thể Tuy nhiên, 78 thông qua quy định quyền hạn trách nhiệm quan quản lý giám sát, thấy việc giám sát thực theo hai phương thức giám sát trực tiếp giám sát gián tiếp (giám sát từ xa giám sát chỗ) Phương thức giám sát gián tiếp thực thông qua hoạt động cấp phép, phê chuẩn chấp thuận Bộ Tài Giám sát trực tiếp thực thông qua hoạt động tra, kiểm tra doanh nghiệp bảo hiểm Trên thực tế, thông qua nội dung, phương thức giám sát, quan quản lý phát xử lý nhiều sai phạm DNBH trình hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, quy định số tồn mục tiêu giám sát chung chung, chưa đề cập riêng đến mục tiêu ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm; chưa nhấn mạnh đến mơ hình giám sát nội mà doanh nghiệp bảo hiểm cần phải xây dựng để đánh giá khả toán quản lý DNBH nhằm đảm bảo cho an toàn hoạt động kinh doanh Vì vậy, cần phải hồn thiện quy định nội dung giám sát, quy định mô hình giám sát nội DNBH DNBH thực tốt việc tự giám sát hạn chế trục lợi bảo hiểm Theo đó, cần quy định quy trình kiểm sốt nội phải hướng đến mục tiêu phòng ngừa hạn chế rủi ro đảm bảo nguyên tắc tuân thủ Cần có tiêu chí rõ ràng, qn định lượng nhằm phản ánh xác tình hình doanh nghiệp bảo hiểm, tránh trục lợi bảo hiểm Ba là, quy định rõ vai trò Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam việc phối hợp giám sát, với nghiên cứu thành lập Hiệp hội Đại lý bảo hiểm Những nỗ lực thời gian qua nhằm thống hóa khái niệm liên quan đến hợp đồng bảo hiểm hợp đồng BHNT mẫu để DNBH áp dụng đáng ghi nhận, quy định rõ ràng thẩm quyền Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Luật KDBH nên phối hợp quan với Bộ Tài cịn tương đối hạn chế Do đó, cần bổ sung quy định địa vị pháp lý Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Luật KDBH theo hướng: - Ghi nhận Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam tổ chức đại diện cho quyền lợi ích DNBH thành viên, có trách nhiệm phối hợp với Bộ Tài hoạt động giám sát để bảo vệ người tham gia bảo hiểm 79 - Ghi nhận Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam có quyền trách nhiệm hệ thống hóa giải thích thuật ngữ lĩnh vực bảo hiểm để có cách hiểu thống DNBH Cùng với việc nâng cao hiệu hoạt động Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, thời gian tới cần nghiên cứu thành lập Hiệp hội Đại lý bảo hiểm nhằm thống chuẩn mực hoạt động đại lý bảo hiểm, mặt bảo vệ quyền lợi đại lý bảo hiểm, mặt khác, Hiệp hội phối hợp quan nhà nước thực chức giám sát hoạt động đại lý bảo hiểm [6] b Hoàn thiện chế tài xử lý vi phạm pháp luật hợp đồng bảo hiểm Thứ nhất, chế tài xử phạt hành chính: Do thực tế biến đổi nhanh chóng, hành vi trục lợi ngày tinh vi nên Nghị định số 98/2013/NĐ-CP Chính phủ sửa đổi, bổ sung Nghị định số 48/2018/NĐ-CP ngày 21/3/2018 Nghị định số 80/2019/NĐ-CP ngày 01 tháng 11 năm 2019 chưa bao quát hết hành vi trục lợi bảo hiểm đối tượng trục lợi bảo hiểm thực tiễn Nghị định quy định xử phạt doanh nghiệp bảo hiểm nhân viên doanh nghiệp mà chưa xử lý hành vi đối tượng tham gia bảo hiểm Do vậy, có hành vi vi phạm xảy có đối tượng rõ ràng có hành vi trục lợi bảo hiểm khơng có sở pháp lý để xử phạt Vì cần có quy định xử phạt hành vi bên tham gia bảo hiểm có dấu hiệu trục lợi bảo hiểm Ngoài ra, chế tài xử phạt hành tỏ chưa đủ mạnh để răn đe, phòng ngừa hành vi trục lợi bảo hiểm Điều làm giảm hiệu chế tài xử phạt hành nói riêng cơng tác đấu tranh phòng, chống vi phạm pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói chung, có hành vi trục lợi bảo hiểm Thứ hai, chế tài dân sự: Pháp luật kinh doanh bảo hiểm có quy định cụ thể, tạo điều kiện cho DNBH từ chối bồi thường hủy hợp đồng phát hành vi gian dối, trục lợi bảo hiểm Trường hợp có tranh chấp hợp đồng bảo hiểm giải Tòa án dân Tuy nhiên, thực tế, phán Tòa án dân dừng lại việc tuyên doanh nghiệp bảo hiểm có phải bồi thường hay khơng (hậu vật chất) Phán chưa có tính răn đe cao trường hợp trục lợi bảo hiểm Cần có quy định răn đe 80 trường hợp trục lợi bảo hiểm tước giấy phép kinh doanh DNBH thời hạn định, tước bỏ tư cách tham gia tất loại bảo hiểm nhân thọ với bên tham gia bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm có hành vi trục lợi bảo hiểm, … c Tăng cường công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật kiến thức bảo hiểm nhân thọ Để có thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển Việt Nam công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật kiến thức BHNT giữ vai trò quan trọng Nếu hiểu biết người dân bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng tăng cường, tất yếu có hai kết quả: là, hạn chế tranh chấp hợp đồng bảo hiểm; hai là, làm cho nhu cầu ký kết hợp đồng bảo hiểm tăng cao người dân khơng có cảm giác sợ HĐBHNT, đảm bảo cho thị trường bảo hiểm nhân thọ tăng trưởng ổn định Tuyên truyền, phổ biến pháp luật phải thơng qua nhiều hình thức để người dân có hội nắm bắt nội dung tuyên truyền Trong lĩnh vực này, vai trị phương tiện thơng tin đại chúng quan trọng Cần phải giao trách nhiệm cụ thể cho quan thông tin đại chúng trung ương quản lý việc tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Một nội dung kiến nghị quan trọng công tác tuyên truyền phổ biến pháp luật phương tiện thông tin đại chúng phải thường xuyên, kịp thời phản ánh tranh chấp HĐBHNT thực tế để người dân nắm bắt xác tình hình thị trường u cầu trước tiên việc thông tin tranh chấp HĐBHNT phải công bố cách khách quan, trung thực nên đưa có sở pháp lý chắn nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp bên tranh chấp HĐBHNT 81 Kết luận chương Như vậy, sở phân tích thực trạng quy định pháp luật, thực tiễn ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nay, người viết đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Trước đưa giải pháp cụ thể, người viết trình bày yêu cầu việc hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Sau đó, người viết đề xuất hai nhóm giải pháp để góp phần hồn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Hi vọng cách thực đồng nhóm giải pháp này, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phát triển mạnh mẽ tương lai 82 KẾT LUẬN Bảo hiểm nhân thọ đóng vai trị quan trọng sống người, khơng với Việt Nam, mà cịn tất nước giới Do đó, pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không sớm hồn thiện, tình trạng trục lợi bảo hiểm diễn nhiều ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng, uy tín doanh nghiệp bảo hiểm phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam Qua nghiên cứu đề tài luận văn Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam, luận văn đạt kết sau: - Luận văn trình bày sở lý luận pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt đưa khái niệm, đặc trưng nội dung HĐBHNT, khái niệm, đặc điểm vai trò pháp luật HĐBHNT, cấu trúc pháp luật HĐBHNT bao gồm quy định chủ thể, hình thức, nội dung hiệu lực HĐBHNT, giao kết hợp đồng, thực chấm dứt HĐBHNT - Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phân tích thực tiễn thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Sau đó, luận văn tiến hành nhận xét, đánh giá pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam kết đạt được, hạn chế, nguyên nhân hạn chế thực tiễn thực pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Trên sở nêu yêu cầu việc hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người viết đề xuất số giải pháp góp phần hồn thiện nâng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Người viết hi vọng kết nghiên cứu luận văn sử dụng làm tài liệu tham khảo cho nhà quản lý, hoạch định sách việc xây dựng, hồn thiện sách, pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thời gian tới, đáp ứng yêu cầu trình pháp triển kinh tế - xã hội giai đoạn 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng việt Bộ Tài (1999), Luật bảo hiểm số nước, Nxb Tài chính, Hà Nội Chính Phủ (2001), Nghị định số 42/2001/NĐ-CP Chính Phủ ban hành ngày 01/08/2001 quy định chi tiết số điều Luật kinh doanh bảo hiểm, Hà Nội Ngơ Huy Cương (2013), Giáo trình Luật hợp đồng phần chung, Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội Trần Vũ Hải (2005), Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Những vấn đề lý luận thực tiễn, Luận văn thạc sỹ luật học, Hà Nội Trần Vũ Hải (2014), Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Những vấn đề lý luận thực tiễn, Luận án tiến sỹ luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội Trần Vũ Hải - Trường Đại học Luật Hà Nội (2016), “Giám sát kinh doanh bảo hiểm: Lý luận, thực trạng giải pháp hoàn thiện”, Nhà nước pháp luật, (03), tr 62-72 Trần Minh Hiệp, khoa luật thương mại – Trường Đại học Luật TPHCM (2020), “Bất cập quy định pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ”, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, 15(415), tháng 8/2020 Jérôme Yeatman (2001), Giáo khoa quốc tế bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội Trương Mộc Lâm Lưu Nguyên Khánh (2001), Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020), Công văn 7928/NHNN-TTGSNH ban hành ngày 30/10/2020 V/v hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đại lý bảo hiểm 11 Quốc hội (2010), Luật kinh doanh bảo hiểm số 61/2010/QH12 ngày 24 tháng 11 năm 2010 sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng năm 2011, Hà Nội 12 Quốc hội (2015), Bộ luật dân sự, Hà Nội 84 13 Quốc hội (2019), Luật kinh doanh bảo hiểm số 42/2019/QH14 ngày 14 tháng năm 2019 sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm, Luật Sở hữu trí tuệ, có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 11 năm 2019, Hà Nội 14 Lê Phương Thảo (2012), Giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vấn đề vô hiệu hợp đồng, Luận văn thạc sỹ luật học, Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội 15 Trịnh Thị Bích Thủy (2014), Bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam, Luận văn thạc sỹ Luật học, Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội II Tài liệu Website 16 Thanh Hải (2020), Vì Frudental từ chối chi trả bảo hiểm, 17 https://congluan.vn/vi-sao-prudentialtu-choi-chi-tra-bao-hiem-post91307.html Thân Hoàng (2016), Thuê người chặt chân, tay, giả bị tàu đâm để đòi bảo hiểm, https://tuoitre.vn/thue-nguoi-chat-chan-tay-gia-bi-tau-tong-de-doi-bao- 18 hiem-1159810.htm Hoàn thiện quy định pháp luật để ngăn ngừa trục lợi Việt Nam, 19 http://www.lapphap.vn/Pages/tintuc/tinchitiet.aspx?tintucid=208563 Ngọc Lan (2020), Bảo hiểm nhân thọ, nhìn từ số bồi thường “khủng”, https://tinnhanhchungkhoan.vn/bao-hiem-nhan-tho-nhin-tu-nhung- 20 con-so-boi-thuong-khung-post240221.html Đỗ Linh (2020), Điều khoản miễn truy xét bảo hiểm nhân thọ gì?, 21 https://dovanlinh.com/dieu-khoan-mien-truy-xet-trong-bhnt-la-gi/ Đỗ Linh (2020), Thời gian cân nhắc bảo hiểm nhân thọ, 22 https://dovanlinh.com/thoi-gian-can-nhac-21-ngay/ Gia Linh (2020), Trục lợi bảo hiểm có yếu tố hình âm thầm phát triển, https://tinnhanhchungkhoan.vn/truc-loi-bao-hiem-co-yeu-to-hinh-su-am- 23 tham-phat-trien-post240085.html Tâm Lụa (2020), Tranh chấp bảo hiểm nhân thọ: “Gian dối trục lợi bảo hiểm, “tiền mất, tật mang”, https://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2020/09/03/tranh-chap-bao-hiem-nhn- 24 tho-gian-doi-truc-loi-bao-hiem-tien-mat-tat-mang Văn Thành (2021), Bí thư giết người đốt xác để trục lợi tiền bảo hiểm nhận án tử, http://cand.com.vn/Ban-tin-113/Bi-thu-xa-giet-nguoi-dot-xac-de-truc- 85 25 loi-tien-bao-hiem-nhan-an-tu-626671/ Thư viện pháp luật (2017), Bản án 385/2017/DSST ngày 30/10/2017 tranh chấp hợp đồng bảo hiểm, https://thuvienphapluat.vn/banan/ban-an/ban- 26 an-3852017dsst-ngay-30102017-ve-tranh-chap-hop-dong-bao-hiem-38910 Thư viện pháp luật (2018), Bản án 688/2018/DSPT ngày 18/07/2018 tranh chấp hợp đồng bảo hiểm, https://thuvienphapluat.vn/banan/banan/ban-an-6882018dspt-ngay-18072018-ve-tranh-chap-hop-dong-bao-hiem- 27 98498 Thư viện pháp luật (2020), Bản án 19/2020/DS-PT ngày 12/11/2020 tranh chấp hợp đồng bảo hiểm, https://thuvienphapluat.vn/banan/ban-an/ban-an- 28 192020dspt-ngay-12112020-ve-tranh-chap-hop-dong-bao-hiem-158707 Tổng thuật hội thảo hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, https://hcmulaw.edu.vn/vi/hoat-dong-khoa-hoc-hop-tac-quoc-te/tong-thuat- 29 hoi-thao-hoan-thien-phap-luat-ve-hop-dong-bao-hiem-nhan-tho Viễn Thơng – Hồng Thắng (2020), Giết người mượn xác địi bảo hiểm chưa xảy Việt Nam, https://vnexpress.net/giet-nguoi-muon-xac-doi-bao- 30 hiem-chua-tung-xay-ra-o-viet-nam-4098970.html Hoài Vũ (2020), Thị trường bảo hiểm 2020 mức tăng trưởng “trong mơ”, https://vneconomy.vn/thi-truong-bao-hiem-2020-va-muc-tang-truong-trongmo-20201216231403152.htm 86 ... vấn đề lý luận pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Thực trạng pháp luật Việt Nam hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chương 3: Hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Chương NHỮNG... định pháp luật thực tiễn thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 18 Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 2.1 Quy định pháp luật Việt Nam hành thực hợp đồng bảo hiểm. .. “Quyền lợi bảo hiểm? ??, nguyên tắc riêng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điều kiện để trở thành bên mua bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Để cấp hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm người bảo hiểm phải