Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam

MỤC LỤC A MỞ ĐẦU B NỘI DUNG I Khái quát chung Bảo hiểm Bảo hiểm 2 Bảo hiểm nhân thọ Khái niệm Hợp đồng Hợp đồng Bảo hiểm II Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ Khái niệm 10 10 Đặc điểm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 11 Chủ thể có liên quan Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Nội dung Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 12 13 Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm 14 III Thực trạng việc thực thi Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 16 Thực tiễn thực thi Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 16 Nguyên nhân thực trạng 20 IV Kiến nghị giải pháp giảm hạn chế, giảm thiểu đến loại bỏ thực trạng tiêu cực 22 Về phía quan chức 22 Về phía doanh nghiệp bảo hiểm 22 Về phía người tham gia bảo hiểm 24 C KẾT LUẬN 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO 26 A MỞ ĐẦU Thế kỷ 21 sống người dân ngày phát triển song song với xuất điều kiện thuận lợi cho ngành dịch vụ phát triển, có bảo hiểm Bảo hiểm ngành dịch vụ, có vị trị quan trọng ngành kinh tế quốc dân Ngành bảo hiểm Việt Nam tăng trưởng cao, có nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội đặc biệt thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ phí bảo hiểm đầu tư vào phát triển kinh tế quốc dân, bảo hiểm cịn góp phần đảm bảo ổn định tài cho cá nhân, gia đình, cho tổ chức doanh nghiệp để khôi phục đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh Khi đời sống người nâng cao nhu cầu bảo vệ thân trọng Họ hướng tới sản phẩm bảo hiểm vừa tiết kiệm vừa bảo vệ điển hình Bảo hiểm nhân thọ Trong kinh tế thị trường, lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ giữ vai trò quan trọng Bảo hiểm nhân thọ mang lại nhiều lợi ích cho người kinh tế Bên cạnh yếu tố bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ cịn có tính tiết kiệm, giúp bên mua bảo hiểm thực mục đích doanh nghiệp bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, số phí bảo hiểm đầu tư có hiệu quả, đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp góp phần tăng trưởng kinh tế Lĩnh vực bảo hiểm, vấn đề hợp đồng bảo hiểm việc thực thi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ngày mở rộng, hợp đồng bảo hiểm kí kết ngày nhiều, tiểu luận sau em xin nêu lên vài khía cạnh thực trạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam B NỘI DUNG I Khái quát chung Bảo hiểm Bảo hiểm a Khái niệm Cuộc sống đầy rủi ro lý bảo hiểm đời Bảo hiểm, hiểu đơn giản hình thức quản lý rủi ro chủ yếu sử dụng để bảo vệ thân hay tài sản khỏi nguy thiệt hại ngẫu nhiên, trước Bảo hiểm hoạt động qua cá nhân có quyền hưởng trợ cấp bảo hiểm nhờ vào khoản đóng góp cho cho người thứ trường hợp xảy rủi ro Khoản trợ cấp tổ chức trả, tổ chức có trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê Tham gia bảo hiểm thực chất mua lấy an tâm, đổi khơng chắn có khả gây thiệt hại chắn thông qua việc bù đắp tài b Phân loại bảo hiểm Có nhiều loại bảo hiểm, loại có tác dụng bồi thường tổn thất khác tuỳ vào nhu cầu người Một sách bao gồm nhiều rủi ro liên quan, tùy thuộc vào nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm mà bạn chọn Những loại hình bảo hiểm sau đây: * Căn vào đối tượng bảo hiểm gồm: Bảo hiểm người, bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân - Bảo hiểm người: đối tượng loại hình sức khỏe, thân thể tính mạng người Khi ký kết hợp đồng người cần phải nộp phí bảo hiểm để thực mong muốn, xảy rủi ro làm ảnh hưởng đến sức khỏe, tính mạng thân thể người ký kết hợp đồng bảo hiểm thụ hưởng khoản tiền người bảo hiểm chi trả - Bảo hiểm tài sản: Đây loại hình bảo hiểm mà lấy tài sản để làm đối tượng bảo hiểm Nhóm loại sản phẩm bảo hiểm tài sản bao gồm bảo hiểm xe giới, bảo hiểm cháy, bảo hiểm hàng hố, bảo hiểm nhà, bảo hiểm cơng trình Khi xảy rủi ro hay tổn thất tài sản hủy hoại, mát vất chất người bảo hiểm phải có trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm, khoản bồi thường vào giá trị thiệt hại thực tế với mức độ bảo đảm thuận tiện hợp đồng - Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm phát sinh ràng buộc quy định luật dân sự, cho nên, người bảo hiểm phải bồi thường cho người thứ tiền mặt, thiệt hại gây hành vi thân vận hàng tài sản thuộc quyền sở hữu * Căn vào cách thức quản lý gồm: Bảo hiểm bắt buộc Bảo hiểm tự nguyện - Bảo hiểm bắt buộc: Căn vào khoản Điều Luật kinh doanh Bảo hiểm 2000 quy định: “Bảo hiểm bắt buộc loại bảo hiểm pháp luật quy định điều kiện bảo hiểm, số tiền bảo hiểm tối thiểu mà tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thực Bảo hiểm bắt buộc áp dụng với số loại bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích cơng cộng an tồn xã hội” Căn khoản Điều Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2000 quy định: “Bao hiểm bắt buộc bao gồm: a) Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm trách nhiệm dân người bảo hiểm hàng không hành khách b) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật c) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm d)Bảo hiểm cháy, nổ” Tuy nhiên, vào nhu cầu phát triển kinh tế – xã hội thời kỳ, Chính phủ trình Uỷ ban thưịng vụ Quốc hội quy định loại bảo hiểm bắt buộc khác - Bảo hiểm tự nguyện: Đây loại hình bảo hiểm mà hợp đồng ký kết phụ thuộc hoàn toàn vào nhận thức cân nhắc người bảo hiểm Đây tính chất vốn loại bảo hiểm thương mại mà có vai trò hoạt động dịch vụ cho sinh hoạt sản xuất người * Căn tính chất bảo hiểm gồm: Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ Căn vào khoản Điều Luật Kinh doanh Bảo Sửa đổi 2010 quy định: - Bảo hiểm nhân thọ: Bao gồm: Bảo hiểm trọn đời, Bảo hiểm sinh kỳ, Bảo hiểm tử kỳ, Bảo hiểm hỗn hợp, Bảo hiểm trả tiền định kỳ, Bảo hiểm liên kết đầu tư Bảo hiểm hưu trí - Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: Bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn người; Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại; Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt đường không; Bảo hiểm hàng không; Bảo hiểm xe giới; Bảo hiểm cháy, nổ; Bảo hiểm thân tầu trách nhiệm dân chủ tầu; Bảo hiểm trách nhiệm chung; Bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính; Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; Bảo hiểm nông nghiệp; Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ khác Chính phủ quy định * Căn vào mục đích hoạt đồng gồm: Bảo hiểm thương mại Bảo hiểm xã hội Trong bảo hiểm thương mại có mục đích lợi nhuận cịn bảo hiểm xã hội nhằm phục vụ cho sách xã hội nhà nước c) Đặc điểm Bảo hiểm Thứ nhất, Bảo hiểm loại dịch vụ đặc biệt Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm vơ hình, khơng giống hàng hóa khác Người ta thường coi rủi ro sở hoạt động bảo hiểm, nguồn phát sinh hoạt động dự trữ bảo hiểm Để bảo vệ mình, người tham gia bảo hiểm nộp phí cho nhà bảo hiểm, để đổi lấy lời hứa, cam kết nhà bảohiểm trả tiền bảo hiểm rủi ro xảy Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm không mong đợi Không giống loại sản phẩm khác, mua sản phẩm bảo hiểm người tham gia phải tốn khoản phí cho người bảo hiểm họ thực nhận giá trị sử dụng sản phẩm họ có rủi ro thơng qua số tiền bồi thường bảo hiểm Do vậy, tham gia bảo hiểm khách hàng không mong muốn nhận số tiền chi trả từ bảo hiểm khơng muốn có rủi ro xảy Thứ hai, Bảo hiểm vừa mang tính bồi hồn vừa mang tính khơng bồi hồn (Trừ bảo hiểm nhân thọ) Trong thời gian bảo hiểm, khơng có rủi ro xảy người bảo hiểm khơng phải bồi thường hay trả tiền bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm Ngược lại xảy cố, bên mua bảo hiểm bồi thường, trả tiền bảo hiểm Như vậy, quan hệ người bảo hiểm người mua bảo hiểm thị trường bảo hiểm vừa mang tính chất bồi hồn, vừa mang tính chất khơng bồi hồn Đặc điểm tạo tiền đề khách quan cho tính thương mại hoạt động bảo hiểm Nghĩa khơng có rủi ro bảo hiểm xảy doanh nghiệp bảo hiểm khơng phải bồi hồn phí bảo hiểm tạo thu nhập cho doanh nghiệp bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ a Khái niệm Theo khoản 12 Điều Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2000 quy định Bảo hiểm nhân thọ sau: “Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết” Bảo hiểm nhân thọ cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định), người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ hạn Nói cách khác, Bảo hiểm nhân thọ q trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Bảo hiểm nhân thọ quỹ dự trữ tài dài hạn đóng góp số đơng người nhằm chia sẻ rủi ro cho số người Quỹ dự trữ tài cơng ty bảo hiểm nhân thọ quản lý với mục đích đầu tư sinh lợi chi trả cho khác b Đặc điểm Bảo hiểm nhân thọ loại bảo hiểm có đặc điểm chung bảo hiểm Ngồi có đặc điểm riêng sau: Thứ nhất, Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Đây đặc điểm khác Bảo hiểm nhân thọ với bảo hiểm phi nhân thọ đặc điểm bật Bảo hiểm nhân thọ Thật vậy, người mua Bảo hiểm nhân thọ định kỳ nộp khoản tiền nhỏ (phi bảo hiểm) cho người bảo hiểm, ngược lại người bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (số tiền bảo hiểm) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thỏa thuận từ trước kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm đạt đến độ tuổi định ấn định hợp đồng, số tiền trả cho thân nhân gia đình người bảo hiểm người không may bị chết sớm họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền giúp người cịn sống trang trải khoản chi phí cần thiết như: Thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục Chính Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Thứ hai, Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm Mỗi mục đích thể rõ hợp đồng Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm hưu trí đáp ứng yêu cầu người tham gia khoản trợ cấp đặn hàng tháng, từ góp phần ổn định sống họ già yếu Hay với nhu cầu, mục tiêu như: đảm bảo tương lai cho mình, đảm bảo số tiền định cho người rủi ro tử vong, tiết kiệm khoản tiền cho tương lai Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đơi cịn có vai trò vật chấp để vay vốn Bảo hiểm tín dụng tín dụng thường bán ho đối tượng vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình, dùng cho mục đích cá nhân khác Chính đáp ứng nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm có thị trường ngày rộng nhiều người quan tâm Thứ ba, loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng phức tạp Tính đa dạng phức tạp hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ thể sản phẩm Mỗi sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm khác Bảo hiểm nhân thọ triển khai nhiều loại hình như: Bảo hiểm sinh kỳ, Bảo hiểm tử kỳ,… bảo hiểm nhân thọ phức tạp chỗ có mối quan hệ với nhiều bên tham gia hợp đồng: Người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Thứ tư, phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng, độ tuổi người bảo hiểm, thời hạn tham gia,…, định phí ta phải gia định yếu tố như: tỷ lệ tử, tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng, lãi suất đầu tư,… q trình định phí phức tạp Thứ năm, Bảo hiểm nhân thọ đời phát triển điều kiện kinh tế- xã hội định Ở nước kinh tế phát triển, Bảo hiểm nhân thọ đời phát triển hàng trăm năm Ngược lại có số quốc gia giới chưa triển khai Bảo hiểm nhân thọ, người ta hiểu rõ vai trị lợi ích Vì đời Bảo hiểm nhân thọ cịn phụ thuộc vào điều kiện kinh tế – xã hội như: Tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP); tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu người; mức thu nhập dân cư; tỷ lệ lạm phát đồng tiền; tỷ giá hối đối ; điều kiện dân số; tuổi thọ bình quân người dân; trình độ học vấn; tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Thứ sáu, bảo hiểm nhân thọ thường áp dung ngun tắc khốn Vì người bảo hiểm tử vong, nhà bảo hiểm ấn định số tiền để bồi thường cho sinh mạng Nên mua bảo hiểm, người kí hợp đồng bảo hiểm ấn định số tiền định bồi thường rủi ro xảy Và số tiền phụ thuộc vào khoản phí mà người kí đóng c Vai trị Bảo hiểm nhân thọ có vai trị lớn Bảo hiểm nhân thọ khơng thể gia đình cá nhân việc góp phần ổn định sống, giảm bớt khó khăn tài gặp phải rủi ro, mà thể rõ phạm vi toàn xã hội Trên phạm vi xã hội, Bảo hiểm nhân thọ góp phần thu hút vốn đầu tư nước ngoài, huy động vốn nước từ nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm dân cư Nguồn vốn khơng có tác dụng đầu tư dài hạn, mà cịn góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động góp phần hỗ trợ cho ngân sách nhà nước giải số khó khăn kinh phí đảm bảo xã hội đầu tư phát triển d Các loại bảo hiểm nhân thọ Cũng nói trên, khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm 2010 sửa đổi quy định: “Bảo hiểm nhân thọ bao gồm: a) Bảo hiểm trọn đời; b) Bảo hiểm sinh kỳ; c) Bảo hiểm tử kỳ; d) Bảo hiểm hỗn hợp; đ) Bảo hiểm trả tiền định kỳ; e) Bảo hiểm liên kết đầu tư; g) Bảo hiểm hưu trí”: Theo Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định: Bảo hiểm sinh kỳ nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống đến thời hạn định, theo doanh nghiệp bảo hiểm phải trả giải thích điều khoản Trường hợp hợp đồng theo mẫu có điều khoản miễn trách nhiệm bên đưa hợp đồng theo mẫu, tăng trách nhiệm loại bỏ quyền lợi đáng bên điều khoản khơng có hiệu lực, trừ trường hợp có thỏa thuận khác” Có nghĩa điều khoản Doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo sẵn, bên mua bảo hiểm chấp nhận giao kết hợp đồng phải chấp nhận tồn nội dung điều khoản mẫu bên mua bảo hiểm từ chối tức khơng mua bảo hiểm Chủ thể có liên quan Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Căn vào Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 Luật Kinh Doanh bảo hiểm 2010 sửa đổi: Thứ nhất, Doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm quy định khác pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm Hay nói cách Bên bảo hiểm, bên nhận phí bảo hiểm cam kết nhận rủi ro bảo hiểm phía (khoản 5) Thứ hai, Người tham gia bảo hiểm hay bên mua Bảo hiểm, tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm người thụ hưởng (khoản 6) Trong bảo hiểm nhân thọ, để ngăn chặn khả trục lợi sinh mạng sức khỏe người khác, pháp luật quy định bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm thời điểm yêu cầu bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm Cụ thể khoản điều 31 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho người sau đây:a) Bản thân bên mua bảo hiểm; b) Vợ, chồng, con, cha, mẹ bên mua bảo hiểm; c) Anh, chị, em ruột; 13 người có quan hệ ni dưỡng cấp dưỡng; d) Người khác, bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm” Thứ ba, Người bảo hiểm, Tổ chức hay cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng (khoản 7) Đây chủ thể bảo hiểm thay đổi hợp đồng bảo hiểm Thứ tư, Người thứ ba hay Người thụ hưởng, tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm người (khoản 8) Nội dung Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Căn Điều 13 Luật Kinh doanh bảo hiểm Nội dung hợp đồng bảo hiểm bao gồm: “1 Hợp đồng bảo hiểm phải có nội dung sau đây: a) Tên, địa doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng; b) Đối tượng bảo hiểm; c) Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản bảo hiểm bảo hiểm tài sản; d) Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm; đ) Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm; e) Thời hạn bảo hiểm; g) Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm; h) Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm bồi thường; i) Các quy định giải tranh chấp; k) Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng 14 Ngoài nội dung quy định khoản Điều này, hợp đồng bảo hiểm có nội dung khác bên thoả thuận” Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm a Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm Căn khoản Điều 17 Luật Kinh doanh bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền: “a) Thu phí bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; b) Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm; c) Đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm theo quy định khoản Điều 19, khoản Điều 20, khoản Điều 35 khoản Điều 50 Luật này; d) Từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng từ chối bồi thường cho người bảo hiểm trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; đ) Yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan; e) Yêu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm người thứ ba gây tài sản trách nhiệm dân sự; g) Các quyền khác theo quy định pháp luật” Căn khoản Điều 17 Luật kinh doanh bảo hiểm Doanh nghiệp có nghĩa vụ: “a) Giải thích cho bên mua bảo hiểm điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ bên mua bảo hiểm;b) Cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm sau giao kết hợp đồng bảo hiểm;c) Trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm;d) Giải thích văn lý từ chối trả tiền bảo hiểm từ chối bồi thường;đ) Phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải yêu cầu người thứ ba đòi bồi thường thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm;e) Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật” 15 b Quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm Căn khoản Điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định quyền bên mua bảo hiểm sau: “a) Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam để mua bảo hiểm; b) Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm; cấp giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm; c) Đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm theo quy định khoản Điều 19, khoản Điều 20 Luật này; d) Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; đ) Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm theo quy định pháp luật; e) Các quyền khác theo quy định pháp luật” Căn khoản Điều 18 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định nghĩa vụ bên mua bảo hiểm sau: “a) Đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn phương thức thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; b) Kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm; c) Thơng báo trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm; d) Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; đ) Áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan; e) Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật” III Thực trạng việc thực thi Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Thực tiễn thực thi Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Bảo hiểm nhân thọ xuất Việt Nam từ năm 1996 điều kiện kinh tế - xã hội có nhiều thuận lợi Vào thời điểm này, sau thập kỷ đổi mới, 16 kinh tế Việt Nam có nhiều khởi sắc, đời sống người dân cải thiện đến có dư thừa, người dân bắt đầu quan tâm đến việc thực kế hoạch đầu tư dài hạn Trình độ dân trí nâng cao với phát riển đáng kể khoa học công nghệ tạo tiền đề thuận lợi cho xuất loại hình dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Trong bối cảnh đó, Nhà nước có sách thơng thống, tạo điều kiện cho bảo hiểm nhân thọ phát triển Tính đến thời điểm - năm 2019, có 18 cơng ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động Việt Nam Trong đó, có cơng ty Việt Nam (doanh nghiệp nội), 17 cơng ty cịn lại nước ngồi (doanh nghiệp ngoại) 18 Công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam bao gồm: Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam (Prudential Việt Nam); Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ (Bảo Việt Nhân thọ); Công ty TNHH Manulife (Việt Nam) (Manulife Việt Nam); Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ AIA (Việt Nam) (AIA Việt Nam); Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Chubb Việt Nam (Chubb Life Việt Nam); Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Việt Nam (Dai-ichi Life Việt Nam); Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Sun Life Việt Nam (Sun Life Việt Nam); Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Mirae Asset Prévoir (MAP Life); Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ FWD Việt Nam; Công ty TNHH Bảo hiểm Hanwha Life Việt Nam (Hanwha Life Việt Nam); Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Generali Việt Nam (Generali Việt Nam); Công ty TNHH BHNT Aviva Việt Nam (Aviva Việt Nam); Công ty TNHH BHNT Vietcombank – Cardif (VCLI); Công ty BHNT Cathay Việt Nam (Cathay life); Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Fubon Việt Nam (BHNT Fubon Việt Nam); Công ty cổ phần BHNT Phú Hưng (Phú Hưng life); Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ BIDV Metlife (BIDV Metlife); Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ MB Ageas (MB Ageas Life) Theo số liệu thông kế Cục quản lý giám sát bảo hiểm, kết khai thác 05 tháng đầu năm 2018 cho thấy: Tổng doanh thu phí bảo hiểm khai thác đạt 9.991 tỷ đồng tăng 31, 59% so với kỳ năm trước Thị phần doanh thu phí bảo hiểm khai thác 17 sau: Bảo Việt Nhân thọ (19,77%), Daiichi (17,24%), Prudential (16%), Manulife (14,49%), AIA (10,15%), Generali (4,02%), Chubb (3,93%), Hanwha (2,87%), MB Ageas (2,86%), FWD (1,64%) Sun Life (1,09%) Các doanh nghiệp lại chiếm thị phần nhỏ Các nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu phí khai thác Trong bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm tỷ trọng 55,77%, bảo hiểm hỗn hợp chiếm tỷ trọng 26,93%, bảo hiểm tử kỳ chiếm tỷ trọng 2,95%, bảo hiểm hưu trí chiếm tỷ trọng 0,63% nghiệp vụ cịn lại (bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm sức khỏe (sản phẩm chính)) chiếm tỷ trọng 3,3% Doanh thu phí bảo hiểm bổ trợ chiếm tỷ trọng 10,4% So với kỳ năm 2017, doanh thu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư tăng 46,5%, nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp giảm 2,73%, nghiệp vụ bảo hiểm tử kỳ tăng 225% Về số lượng hợp đồng khai thác tháng đầu năm đạt 776.331 hợp đồng, dẫn đầu nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư với 373.819 hợp đồng (chiếm tỷ trọng 48,15%), tăng trưởng 28,55% so với kỳ năm 2017, sản phẩm bảo hiểm tử kỳ với 176.568 hợp đồng đồng bảo hiểm cá nhân thành viên nhóm (chiếm tỷ trọng 22,74%), tăng trưởng 194% so với kỳ năm 2017, nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp 212.374 hợp đồng (chiếm tỷ trọng 27,36%), giảm 15,04% so với kỳ năm 2017 Quy mô thị trường bảo hiểm nhân thọ 05 tháng đầu năm 2018 sau: Số lượng hợp đồng có hiệu lực (hợp đồng chính) đạt 7.886.564 hợp đồng, tăng 12,23% so với kỳ năm 2017 Tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt 29.462 tỷ đồng tăng 33,05% so với kỳ năm 2017 Tính doanh thu phí theo nghiệp vụ nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm tỷ trọng lớn với 48,02%, nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp 39,94% Doanh thu phí bảo hiểm bổ trợ đóng góp 8,81% tổng doanh thu phí tồn thị trường 18 Thị phần tổng doanh thu phí bảo hiểm cụ thể sau: Bảo Việt Nhân thọ (27,3%), Prudential (21,5%), Manulife (12,9%), Daiichi (12,8%), AIA (10,1%), Chubb (3,7%), Generali (2,8%), Hanwha (2,5%), Aviva (1,1%), MB Ageas (1,1%), Sun Life (1%) Các doanh nghiệp lại chiếm thị phần nhỏ 1%.1 Tuy nhiên, việc thi hành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam gặp phải nhiều bất cập: Thứ nhất, doanh nghiệp bảo hiểm vi phạm nguyên tắc tự tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm Một số doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng biện pháp hành gây sức ép, lơi kéo, ép buộc người tham gia bảo hiểm phải mua bảo hiểm sử dụng dịch vụ môi giới bảo hiểm doanh nghiệp, trái với quyền tự lựa chọn giao kết hợp đồng Thứ hai, tồn doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm hạ chi phí bảo hiểm nhằm đoạt hợp đồng bảo hiểm gây tình trạng phát triển không lành mạnh thị trường bảo hiểm Vì nơn nóng muốn giành thị phần mà hạ phí bảo hiểm, làm giảm chất lượng phục vụ; với mức phí bảo hiểm thấp, sản phẩm bảo hiểm khơng thể tái bảo hiểm Thứ ba, thọ trường vài tồn hành động cạnh tranh thiếu tính chuyên nghiệp cách dùng mối quan hệ để gạt đối thủ tiếp cận khai thác dịch vụ Thứ tư, hầu hết hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dựa theo mẫu nước ngồi nên chuyển đổi ngơn ngữ, số từ ngữ cịn mẻ khó hiểu Thứ năm, khách hàng không đọc kỹ điều khoản hợp đồng, giao phó hồn tồn hồ sơ cho đại lý kê khai nể nang mà ký đại Chính điều dẫn đến tình trạng khơng hiểu rõ điều khoản trình thực hợp đồng dễ dẫn đến tranh chấp mà khơng có chứng để tự bảo vệ quyền lợi Tổng quan thị trường bảo hiểm tháng đầu năm 2018, Cục quản lý giám sát Bảo hiểm - Cổng thông tin điện tử Bộ tài 19 Thứ sáu, nguyên tắc quan trọng hàng đầu bảo hiểm khách hàng phải trung thực tuyệt đối Khi đồng ý tham gia bảo hiểm, khách hàng có trách nhiệm phải kê khai đầy đủ xác vào hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, tuân thủ quy tắc điều khoản hợp đồng Cơng ty cịn để khách hàng có thời gian định để xem xét lại hợp đồng Những khách hàng cịn thắc mắc, hay khơng muốn tham gia hủy hợp đồng lấy tiền lại Vấn đề sức khỏe khách hàng quan trọng để công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm hay khơng, tính phí bảo hiểm nào, nên công ty kỹ lưỡng Tuy nhiên, khách hàng khai sai, khai thiếu khơng nhớ, khơng để ý khơng phải nghĩ chi tiết không quan trọng Thứ bảy, tình trạng trục lợi bảo hiểm Việt Nam phổ biến để phát lại khó khăn Trong trường hợp này, giải pháp công ty bảo hiểm huỷ hợp đồng việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm hợp pháp quy định Điều 23, Luật Kinh doanh bảo hiểm Trên thực tế, công ty bảo hiểm liên tục xem xét đánh giá rủi ro khách hàng bảo hiểm Nếu thời điểm thời gian hiệu lực hợp đồng, rủi ro vượt khả bảo hiểm cơng ty cơng ty tiến hành chấm dứt hợp đồng trả lại phí cho phần thời gian chưa bảo hiểm Điều áp dụng cho tất loại hình bảo hiểm có qui định rõ ràng việc đơn phương chấm dứt hợp đồng hợp đồng bảo hiểm Thứ tám, pháp luật quy định nghĩa vụ giải thích hợp đồng bảo hiểm trước hết thuộc doanh nghiệp bảo hiểm (thực trực tiếp thơng qua đại lý) việc giải thích phải theo hướng có lợi cho người mua bảo hiểm điều khoản khơng rõ ràng Khi có tranh chấp doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng liên quan đến quy định điều khoản hợp đồng, án có nghĩa vụ làm sáng tỏ ý nghĩa nội dung hợp đồng bảo hiểm thường ưu tiên giải thích theo hướng có lợi cho người mua bảo hiểm và/hoặc người hưởng quyền lợi bảo hiểm Tuy nhiên, Luật kinh doanh bảo hiểm dừng lại quy định nguyên tắc giải thích hợp đồng bảo hiểm mà khơng nói đến cách thức 20 giải thích hợp đồng Do đó, có tranh chấp xảy ra, việc giải thích hợp đồng bảo hiểm vào quy định khác pháp luật có, nguyên tắc áp dụng luật, việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm trước hết chịu điều chỉnh Luật kinh doanh bảo hiểm Nguyên nhân thực trạng Thứ nhất, kẽ hở pháp luật pháp luật Việt Nam thực tiễn thực pháp luật chưa nghiêm, chưa chặt chẽ, thiếu kiểm tra, kiểm soát xử lý dẫn đến nhiều người nảy sinh hành vi gian lận bảo hiểm Thứ hai, hệ thống pháp luật nước ta chưa có hình phạt thích đáng cho kẻ lợi dụng kẽ hở pháp luật Luật Kinh doanh bảo hiểm có quy định cho phép doanh nghiệp từ chối bồi thường hay hủy bỏ hợp đồng phát có hành vi gian đối, cung cấp thông tin sai thật Tuy nhiên, việc giải nằm khuôn khổ quan hệ dân Hơn nữa, gian lận bảo hiểm hành vi nhằm chiếm đoạt tài sản Tuy nhiên để buộc tội khách hàng doanh nghiệp điều khơng dễ Bởi tội danh kinh tế cần phải có yếu tố thiệt hại kết tội định khung hình phạt Thứ ba, công tác tuyển dụng, đào tạo, quản lý đại lý, cán cịn nhiều bng lỏng, thiếu đợt kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, quy trình nghiệp vụ chưa chặt chẽ cịn có lỗ hổng bị kẻ xấu lợi dụng Thứ tư, vai trò kiểm tra, giám sát Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt cố đơng chưa phát huy đầy đủ Thứ năm, lỗi vơ tình hay cố ý nhân viện bảo hiểm Họ ghi sau ngày tham gia bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm thiếu trách nhiệm không đánh gia mức độ nghiêm trọng rủi ro, nhân bảo hiểm thơng đồng với khách hàng để trục lợi bảo hiểm Họ đánh 21 giá cao mức độ tổn thất vạch đường nước bước cho khách hàng lợi dụng kẽ hở thủ tục, bồi thường để trục lợi Thứ sáu, ý thức người tham gia bảo hiểm nguồn lợi thu từ việc gian lận bảo hiểm lớn Bởi vậy, có khơng kẻ gian dối, mua bảo hiểm bị tai nạn cố tình gây tổn thất để địi bồi thường Đồng thời, phận người tham gia bảo hiểm không ý thức trách nhiệm đạo đức pháp lý nên thơng đồng có hành vi giạn lận với người có liên quan y, bác sĩ, người làm chứng tai nạn, rủi ro… Thứ bảy, dân số đơng trình độ dân trí nhiều nơi chưa phát triển Nhiều trường hợp khách hàng không hiểu hết điều khoản ghi hợp đồng bảo hiểm không yêu cầu nhân viên công ty giải thích rõ nên dẫn đến việc hiểu sai hay thực khơng hợp đồng Ngồi ra, có khúc mắc việc giao kết, thực hợp đồng, khách hàng không trao đổi trực tiếp với công ty mà nghe lời dụ dỗ, xúi giục từ người khác thực hành vi gây ảnh hưởng tới danh tiếng công ty bảo hiểm thiệt hại thời gian, cơng sức IV Kiến nghị giải pháp giảm hạn chế, giảm thiểu đến loại bỏ thực trạng tiêu cực Về phía quan chức Thứ nhất, hồn thiện hệ thống pháp lý cho hoạt động bảo hiểm nói chung hợp địng bảo hiểm nhân thọ nói riêng Nhà nước cần sớm ban hành quy định xử phạt trường hợp lừa đảo trục lợi bảo hiểm chế tài răn đe, hành vi lừa đảo, gây thiệt hại đến lợi ích khách hàng chân 22 Thứ hai, đơn giản hóa điều khoản hợp đồng bảo hiểm cho rõ ràng, dễ hiểu, gần gũi với lối tư cách hiểu người Việt Nam Các doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt cách doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi cần Việt hóa nhiều thuật ngữ bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam thống hợp đồng bảo hiểm mẫu số sản phẩm bảo hiểm cho tất doanh nghiệp bảo hiểm Thứ ba, việc thông tin giáo dục bảo hiểm pháp luật bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cần tăng cường Thứ tư, tạo điều kiện khuyến khích mạng lưới trung gian bảo hiểm phát triển hình thức mơi giới bảo hiểm, đại lý độc lập để người dân tiếp cận bảo hiểm cách dễ dàng bảo vệ quyền lợi người mua bảo hiểm Thứ năm, áp dụng nghiêm minh chế tài hành chính, hình để răn đe, xử lý trường hợp cố tình vi phạm, bảo đảm trật tự, kỷ cương pháp luật Do hành vi gian lận bảo hiểm liên quan đến nhiều đối tượng, sử dụng phương thức, thủ đoạn mức độ vi phạm khác nhau, để đấu tranh c hiệu hành vi địi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ bên có liên quan bao gồm: doanh nghiệp bảo hiểm, nhà cung cấp dịch vụ quan chức Về phía doanh nghiệp bảo hiểm Thứ nhất, khuyến khích doanh nghiệp xâu dựng nguyên tắc trị doanh nghiệp an toàn, thận trọng hiệu quả, áp dụng quy trình kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, quy trình xử lý cơng việc có phối hợp phịng ban chức Thứ hai, tăng cường đà tạo chuyên môn cho cán - nhân viên Thứ ba, tăng cường hệ thống đại lý bảo hiểm trình độ lẫn đạo đức nghề nghiệp để phục vụ tốt tận tâm cho khách hàng bảo hiểm 23 Thứ tư, truyền thơng tới khách hàng q trình tư vấn bảo hiểm phục vụ khách hàng thông điệp: quyền lợi bảo hiểm ln tương xứng với mức phí bảo hiểm; việc chi trả hợp đồng đảm bảo công quyền lợi cho khách hàng tham gia bảo hiểm Thứ năm, linh hoạt giải quyền lợi bảo hiểm Nếu xác định khách hàng khơng trục lợi bảo hiểm, bồi thường thiện chí, bồi thường nhân đạo trường hợp rủi ro không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Thứ sáu, xây dựng quy trình nghiệp vụ khách hàng cho đảm bảo trả lời kịp thời thắc mắc khách hàng, tránh để “cái sảy nảy ung”, “con kiến thành voi”, giải nhanh chóng đúng, đủ quyền lợi bảo hiểm Thứ bảy, doanh nghiệp bảo hiểm cần phối hợp với quan thông tin đại chúng tuyên truyền, đưa tin số vụ trục lợi bảo hiểm, gây thiệt hại lớn để cảnh báo người dân xu hướng Thứ tám, xây dựng quy trình đánh giá rủi ro hợp lý, nhanh chóng, giảm tối đa thời gian phiền phức khách hàng đảm bảo yêu cầu công ty Các phận khác cơng ty đại lý, phịng thẩm định, phịng kinh doanh… cần phối hợp chặt chẽ thẩm định giấy yêu cầu bảo hiểm khách hàng Các đại lý nhân viên khai thác cần thực tốt công tác đánh giá rủi ro ban đầu, tránh trường hợp khai thác khách hàng có sức khỏe khơng đáp ứng yêu cầu dẫn đến phải từ chối bảo hiểm Có chế độ thưởng phạt hợp lý liên quan đến việc đánh giá rủi ro Thứ chín, cần phải tăng cường hợp tác quốc tế Các cơng ty tạo lập, củng cố mối quan hệ với công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm có kinh nghiệm, uy tín khu vực quốc tế nhằm hợp tác lĩnh vực đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho nguồn nhân lực, trợ giúp kỹ thuật, công nghệ, trao đổi thông tin… Việc thúc đẩy hợp tác quốc tế mở hội kinh 24 doanh cho hai phía, tạo thuận lợi cho ngành bảo hiểm Việt Nam vươn với giới Về phía người tham gia bảo hiểm Thứ nhất, phía tham gia bảo hiểm, người nhân cần nhận thức cách đầy đủ xác doanh nghiệp bảo hiểm hay loại hình bảo hiểm mà tham gia Nếu khơng hiểu hay khơng rõ vấn đề hay mục, điều khoản phải hỏi lại, xác định lại với phía doanh nghiệp bảo hiểm phịng tranh chấp xảy Thứ hai, đảm bảo thân khơng bị xúi giục, lừa đảo kẻ xấu tham gia hợp đồng bảo hiểm nói chung, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng Thứ ba, đồng thời thân phải trung thực tham gia hợp đồng bảo hiểm, khơng có mục đích trục lợi Thứ tư, tự nâng cao nhận thân lĩnh vực bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm thông qua báo đài, thơng tin đại chúng v.v…từ tự thân tích lũy cho kiến thức hợp đồng bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng 25 C KẾT LUẬN Bảo hiểm ngành dịch vụ đặc biệt kinh tế thị trường nước ta Không biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua cho thấy lớn mạnh không ngừng ngành bảo hiểm nhiều tiềm phát triển tương lai Bản thân người tham gia vào hợp đồng bảo hiểm nói chung, bảo hiểm nhân thọ nói riêng phải tìm hiểu hiểu cách rõ ràng tường tận vấn đề hợp đồng bảo hiểm mà tham gia để đạt hiệu lợi ích tốt nhất, bên cạnh doanh nghiệp bảo hiểm phải có cách thức hợp lý tiếp cận hay giải thích hợp đồng với người dân để hai bên đạt kết tốt Nhà nước, doanh nghiệp tổ chức, cá nhân liên quan phải nỗ lực có phối hợp tích cực với đẻ cho ngành bảo hiểm ngày lớn mạnh phát triển 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm sửa đổi 2010 Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 Bộ luật dân 2015 Nguyễn Hương Thu, Pháp luật điều khoản mẫu áp dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, Luận văn thạc sỹ luật học, Khoa luật Đại học Quốc gia Hà nội, 2003 Biến động thị trường bảo hiểm nhân thọ, Vietnambiz Tìm hiểu công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, Thebank Chuyên gia tài bạn Link: https://thebank.vn/blog/8885-tim-hieu-ve-caccong-ty-bao-hiem-nhan-tho-tai-viet-nam.html Tổng quan thị trường bảo hiểm tháng đầu năm 2018, Cục quản lý giám sát Bảo hiểm - Cổng thông tin điện tử Bộ tài Link: http://www.mof.gov.vn/webcenter/portal/cqlgsbh/r/m/tttt/sltkctt/sltkctt_chitiet? dDocName=UCMTMP128925&_adf.ctrldstate=ld0mqvrr1_4&_afrLoop= 68109048604265324#!%40%40%3F_afrLoop %3D68109048604265324%26dDocName %3DUCMTMP128925%26_adf.ctrl1state%3D1xlum0qml_61 Website tham khảo: https://text.123doc.org/document/3550472-tim-hieuthuc-trang-giao-ket-va-thuc-hien-hop-dong-bao-hiem-nhan-tho-hon-hoptai-viet-nam-hien-nay-phan-tich-mot-tinh-huong-thuc-te-de-minhhoa.htm 10.Website tham khảo: http://doc.edu.vn/tai-lieu/de-tai-thuc-trang-ve-thuchien-hop-dong-bao-hiem-hien-nay-16176/ 27 ... bảo hiểm có: Hợp đồng bảo hiểm đơn nhất, hợp đồng đồng bao hiểm hợp đồng Tái bảo hiểm; vào ý chí bên gồm: Hợp đồng bảo hiểm tự nguyện hợp đồng bảo hiểm bắt buộc II Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ. .. bảo hiểm Khi phân loại hợp đồng bảo hiểm tương tự phân loại bảo hiểm thì: Căn vào đối tượng hợp đồng bảo hiểm gồm: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ; vào phương thức bảo. .. Bảo hiểm 2000 quy định Bảo hiểm nhân thọ sau: ? ?Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết” Bảo hiểm nhân thọ cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm,