Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Những vấn đề lý luận và thực tiễn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI TRẦN VŨ HẢI HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 60 38 50 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: TS Bùi Ngọc Cường HÀ NỘI - 2005 LỜI CẢM ƠN Tác giả luận văn xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến TS Bùi Ngọc Cường, người thầy hướng dẫn khoa học tận tình để tác giả hoàn thành luận văn Tác giả xin cảm ơn thầy cô giáo, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình nghiên cứu đề tài DANH MỤC THUẬT NGỮ ĐƯỢC VIẾT TẮT HĐBHNT Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm LKDBH Luật kinh doanh bo him MC LC Phần mở đầu Chương 1: Những vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.2 Điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 18 1.3 Pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ số quốc gia giới 26 Chương 2: Thực tiễn ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 2.1 Thực trạng ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 31 2.2 Một số nhận xét điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 49 áp dụng Việt Nam Chương 3: Thực trạng pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phương hướng hoàn thiện 3.1 Thực trạng pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hành 55 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chế đảm bảo thực 63 Kết luận 74 Danh mục tài liệu tham khảo 76 PHN M U Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Trong kinh tế thị trường nay, lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ giữ vai trò quan trọng Bảo hiểm nhân thọ mang lại nhiều lợi ích cho người kinh tế bên cạnh yếu tố bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ có tính tiết kiệm, giúp bên mua bảo hiểm thực mục đích doanh nghiệp bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hình thành từ năm 1996, Bộ Tài cho phép triển khai thí điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ theo Quyết định 281/BTC-TCNH ngày 20/3/1996 Tuy nhiên, sau gần mười năm hoạt động, thị trường bảo hiểm nhân thọ đà phát triển vượt bậc víi rÊt nhiỊu doanh nghiƯp b¶o hiĨm tham gia, có doanh nghiệp bảo hiểm tập đoàn bảo hiểm lớn giới Mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm mối quan hệ hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bên thoả thuận, vừa công cụ thực pháp luật, vừa sản phẩm thị trường bảo hiểm nhân thọ Bên cạnh rÊt nhiỊu mỈt tÝch cùc, thêi gian qua, rÊt nhiều tranh chấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đà xảy ra, ảnh hưởng không nhỏ đến thị trường bảo hiểm nói chung thị trường bảo hiểm nhân thọ nói riêng, làm giảm niềm tin người dân hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Từ sở pháp lý Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 đến Luật kinh doanh bảo hiểm Quốc hội ban hành ngày 09/12/2000, pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đà có phát triển định Tuy nhiên, ban hành để điều chỉnh quan hệ mới, nên pháp luật tránh khỏi thiếu sót, bất cập, dẫn đến vướng mắc pháp sinh trình áp dụng Chính vậy, việc xem xét thấu đáo hai giác độ lý luận thực tiễn để có nhận thức toàn diện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cần thiết Thông qua việc nghiên cứu, xác định nguyên nhân mặt hạn chế trình áp dụng pháp luật nhằm tìm biện pháp tháo gỡ, giải có ý nghĩa vô quan trọng cấp bách để xây dựng thị trường bảo hiểm nhân thọ lành mạnh phát triển Việt Nam Tình hình nghiên cứu đề tài Trên giới, bảo hiểm nhân thọ đà có lịch sử hàng trăm năm phát triển, nên quy định pháp luật công trình nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cịng rÊt phong phó Tuy nhiªn ë ViƯt Nam, công trình nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giác độ khoa học pháp lý không nhiều chương trình đào tạo bậc đại học chuyên ngành luật, vấn đề hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đề cập đến chương trình giảng dạy chuyên ngành pháp luật kinh tế Bên cạnh đó, năm gần đây, có số khoá luận tốt nghiệp đại học nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nội dung đề cập đến vài khía cạnh đơn giản mặt khoa học pháp lý chương trình đào tạo sau đại học chuyên ngành luật, số đề tài nghiên cứu kinh doanh bảo hiểm nói chung từ trước có LKDBH, luận văn nghiên cứu chuyên biệt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Đáng ý có luận văn tác giả Nguyễn Hương Thu với đề tài "Pháp luật điều khoản mẫu áp dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ" (Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà nội, năm 2003) Trên thực tế, công trình nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hình thức sách tham khảo chuyên khảo không có, ngoại trừ "Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm" tác giả GS.TS.Trương Mộc Lâm Lưu Nguyên Khánh nhà xuất Thống kê ấn hành năm 2001 Ngoài báo tạp chí, nhìn chung viết đề cập hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cụ thể giác độ thông tin Tuy nhiên, tạp chí chuyên ngành, có số viết đáng ý đề cập đến vài khía cạnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ "Cần hoàn thiện quy định pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm" tác giả Hiền Pha "Những yêu cầu pháp lý giao kết hợp đồng bảo hiểm" tác giả Đinh Minh Tuấn, đăng Tạp chí bảo hiểm số tháng 6/2003 số tháng 10/2004 Từ khảo cứu trên, khẳng định rằng, đà có số công trình nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thä, nh­ng khoa häc ph¸p lý n­íc ta hiƯn chưa có công trình nghiên cứu toàn diện giác độ lý luận thực tiễn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Phạm vi nghiên cứu luận văn Phạm vi nghiên cứu luận văn bao gồm vấn đề lý luận thực tiễn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phương diện pháp lý Phạm vi nghiên cứu luận văn xác định theo giới hạn sau đây: - Thø nhÊt, ®èi víi vÊn ®Ị lý ln vỊ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, luận văn nghiên cứu đặc trưng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ làm rõ chất loại hợp đồng - Thứ hai, nội dung pháp luật hành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quy phạm pháp luật chủ yếu xem xét quy phạm quy định Luật kinh doanh bảo hiểm Bộ luật dân sù - Thø ba, vỊ thùc tiƠn ¸p dơng ph¸p luật ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nội dung khảo cứu số vấn đề thật phát sinh từ thực tiễn thời gian vừa qua, từ bảo hiểm nhân thọ đựoc thức triển khai từ năm 1996 đến hết năm 2004 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu luận văn Mục đích nghiên cứu luận văn làm sáng tỏ chất pháp lý H hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, từ đưa giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chế đảm bảo thực Với mục đích trên, nhiệm vụ nghiên cứu luận văn là: - Phân tích nêu bật đặc điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mặt lý luận - Khảo sát phát vấn đề thực tiễn bật đà nảy sinh trình áp dụng pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thực tế, từ rút nguyên nhân thực trạng - Phân tích thực trạng pháp luật hành, làm rõ quy định bất cập thiếu để đề nghị phương hướng hoàn thiện Phương pháp nghiên cứu luận văn Để thực nhiệm vụ nghiên cứu mục đích nghiên cứu, phương pháp luận chủ nghĩa Mác Lênin làm sở, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khác như: - Phép vật biện chứng vật lịch sử; - Phương pháp phân tích phương pháp quy nạp; - Phương pháp so sánh; - Phương pháp thống kê Cơ cấu luận văn Với mục đích nghiên cứu trên, luận văn kết cấu thành chương với nội dung sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Thực tiễn ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chương 3: Thực trạng pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phương hướng hoàn thiện CHNG I NHNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Kh¸i niệm phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết thời gian định theo thoả thuận bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm Khái niệm bảo hiểm nhân thọ hiểu tương đối thống tài liệu khoa học hệ thống pháp luật quốc gia giới Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm xuất muộn so với loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, đồng thời gắn với đời phát triển ngành khoa học xác suất thống kê Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thành lập vào năm 1762 London nước Anh đánh dấu đời thức bảo hiểm nhân thọ Cho đến ngày nay, sau hai kỷ rưỡi phát triển, bảo hiểm nhân thọ đà trở nên quen thuộc với người dân nhiều nước giới quốc gia phát triển, thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển sôi động với hệ thống pháp luật tương đối hoàn thiện nước ta, bảo hiểm nhân thọ đà xuất thời kỳ Pháp thuộc miền Nam trước năm 1975 [2, tr.199] Tuy nhiên, sau ngày thống đất nước, thị trường bảo hiểm nhân thọ thức tái lập cách không lâu Về mặt pháp lý, bảo hiểm nhân thọ bắt đầu quy định Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 Chính phủ kinh doanh bảo hiểm, thực tế, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thực triển khai Quyết định 281/BTC-TCNH Bộ trưởng Bộ Tài ngày 20/3/1996 cho phép Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam doanh nghiệp thí điểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ với nghiệp vụ bảo hiểm năm 10 năm bảo hiểm trẻ em Nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thực thông qua chế hợp đồng DNBH khách hàng Về lý thuyết, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ loại hợp đồng bảo hiểm Do vậy, để làm rõ khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, thiết nghĩ nên khái niệm hợp đồng bảo hiểm Trong pháp luật thực định Việt Nam, Điều 12 khoản Luật kinh doanh bảo hiểm (LKDBH) quy định: "Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm DNBH, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm" Trong khoa học pháp lý pháp luật thực định quốc gia, hợp đồng bảo hiểm định nghĩa tương tự.[6] Ví dụ, điều Luật hợp đồng bảo hiểm năm 1981 Israel quy định: "Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng người bảo hiểm cá nhân người bảo hiểm, theo người bảo hiểm có nghĩa vụ, tương ứng với việc nhận phí bảo hiểm, trả tiền b¶o hiĨm cho ng­êi thơ h­ëng x¶y sù kiện bảo hiểm người bảo hiểm" [27] Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (HĐBHNT) loại hợp đồng bảo hiểm nên hoàn toàn phù hợp với khái niệm HĐBHNT mang đặc điểm chung hợp đồng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm người Tuy nhiên, HĐBHNT có đặc trưng riêng biệt sau đây: Thứ nhất, HĐBHNT có đối tượng tuổi thọ người Trong hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, đối tượng hợp đồng rộng bao gồm tài sản, trách nhiệm dân sức khoẻ, tính mạng người Chính vậy, HĐBHNT, nghĩa vụ khai báo tuổi người bảo hiểm quan trọng Căn vào độ tuổi người bảo hiểm, DNBH xác định xem người có thuộc nhóm tuổi tham gia bảo hiểm hay không tính toán mức phí bảo hiểm Về lý thuyết, mức độ rủi ro khác người bảo hiểm có độ tuổi khác Ngoài ra, tuổi thọ người phụ thuộc vào nhiều yếu tố sức khoẻ, bệnh tật, nếp sinh hoạt, gien di truyền , vậy, để đảm bảo quyền lợi đáng bên, HĐBHNT thường phức tạp, mà nguyên nhân chủ yếu tính phức tạp đối tượng bảo hiểm tạo Thứ hai, HĐBHNT, kiện bảo hiểm không hoàn toàn gắn liền với rủi ro bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, trách nhiệm bồi thường trả tiền bảo hiểm DNBH phát sinh đối tượng bảo hiểm bị thiệt hại Trong đó, HĐBHNT (trừ nghiệp vụ bảo hiểm tử kỳ tuý), trường hợp người bảo hiểm gặp rủi ro bảo hiểm, trách nhiệm trả tiền DNBH phát sinh người bảo hiểm sống hết thời gian thoả thuận HĐBHNT Thứ ba, HĐBHNT thường có quy định kèm thêm sản phẩm bổ trợ sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Thực tế lịch sử phát triển bảo hiểm nhân thọ cho thấy, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đơn thường hấp dẫn nhiều khách hàng, HĐBHNT hỗn hợp (loại sản phẩm bảo hiểm chủ yếu thị trường) tỷ suất sinh lời thường thấp lÃi suất tiết kiệm ngân hàng tương ứng, mức độ bảo hiểm chủ yếu phụ thuộc vào lực tài bên mua bảo hiểm Chính mà DNBH thường cung cấp sản phẩm bảo hiểm bổ trợ nhằm gia tăng yếu tố bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn người Thứ tư, HĐBHNT loại hợp đồng dài hạn Thời hạn hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ ngắn hạn, trung hạn dài hạn tuỳ theo thoả thuận bên tuỳ thuộc đối tượng hợp đồng Trên thực tế, thời hạn ngắn HĐBHNT năm Tính dài hạn HĐBHNT nhằm đảm bảo quyền lợi cho DNBH hoạt động đầu tư đồng thời đáp ứng mục đích tiết kiệm bên mua bảo hiểm Mặt khác, thời hạn hợp đồng dài giúp bên mua bảo hiểm có khả nộp phí bảo hiểm Thứ năm, HĐBHNT có tính tiết kiệm bên mua bảo hiểm Tính tiết kiệm HĐBHNT thể chỗ, việc tham gia bảo hiểm nhân thọ giống việc gửi tiết kiệm, bên mua bảo hiểm dùng khoản tiền nhỏ để đóng phí bảo hiểm, kiện bảo hiểm xảy ra, người thụ hưởng có khoản tiền lớn [3] Tính tiết kiệm HĐBHNT đánh giá cao gắn liền với yếu tố bảo hiểm, mà chỗ, "tiết kiệm bắt buộc" Việc nộp phí bảo hiểm bắt buộc theo thoả thuận, đồng thời tuỳ tiện lấy lại khoản phí đà nộp (khác với việc gửi tiền ngân hàng), tiết kiệm cho bên mua bảo hiểm khoản chi tiêu không thật cần thiết Chính HĐBHNT có tính dài hạn tính tiết kiệm, nên để đảm bảo quyền lợi cho bên, HĐBHNT có nhiều điều khoản đặc trưng việc cho vay DNBH, quyền lợi bên mua bảo hiểm để trì hợp đồng, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Thứ sáu, nội dung HĐBHNT bao gồm điều khoản mẫu Đây điều khoản DNBH soạn thảo sẵn, bên mua bảo hiểm chấp nhận giao kết hợp đồng phải chấp nhận toàn nội dung điều khoản mẫu Đặc điểm HĐBHNT phân tích kỹ phần 1.2 chương Từ đặc trưng riêng có có HĐBHNT, với chất loại hợp đồng bảo hiểm, đưa khái niệm HĐBHNT sau: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm viƯc doanh nghiƯp b¶o hiĨm cam kÕt b¶o hiĨm cho tuổi thọ người bảo hiểm, với điều kiện bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm; doanh nghiƯp b¶o hiĨm sÏ tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ng­êi bảo hiểm người thụ hưở người bảo hiểm sống chết thời gian thoả thuận 1.1.1.2 Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Phân loại HĐBHNT có ý nghĩa lớn việc xác định chế điều chỉnh pháp luật HĐBHNT HĐBHNT phân loại theo nhiều cách khác cách phân loại có ý nghĩa định việc xác định quyền nghĩa vụ bªn ... bảo hiểm nhân thọ 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.2 Điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 18 1.3 Pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ số quốc gia giới 26 Chương 2: Thực. .. VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Những vấn đề lý luận hp ng bo him nhõn th 1.1.1 Khái niệm phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ. .. cứu luận văn bao gồm vấn đề lý luận thực tiễn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phương diện pháp lý Phạm vi nghiên cứu luận văn xác định theo giới hạn sau đây: - Thứ nhất, vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm