Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng chứa đựng nhiều điều khoản khó hiểu do có nhiều thuật ngữ chuyên môn; đối tượng bảo hiểm là rủi ro, là yếu tố trừu tượng; sản phẩm bảo hiểm được thiết kế bằng câu chữ (quy tắc, điều khoản bảo hiểm). Bài viết này phân tích các quy định của pháp luật về nghĩa vụ cung cấp thông tin của người mua bảo hiểm và đưa ra một số kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định của pháp luật về nội dung này.
THỰC TIỄN PHÁP LUẬT nghĨa vỤ cung cẤp Thông Tin BÊn mua BảO hiỂm TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Nguyễn Thị Thủy* Lê Thủy Tiên** * PGS.TS Giảng viên cao cấp, Trường Đại học Luật Tp HCM ** Công ty Luật Lexcomm Vietnam - LLC Thông tin viết: Từ khố: Cung cấp thơng tin, đối tượng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Lịch sử viết: Nhận : 28/02/2020 Biên tập : 02/03/2020 Duyệt : 05/03/2020 Article Infomation: Keywords: Information provision, insurance subjects, insurance buyers, life insurance contracts Article History: Received : 28 Feb 2020 Edited : 02 Mar 2020 Approved : 05 Mar 2020 Tóm tắt: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng chứa đựng nhiều điều khoản khó hiểu có nhiều thuật ngữ chuyên môn; đối tượng bảo hiểm rủi ro, yếu tố trừu tượng; sản phẩm bảo hiểm thiết kế câu chữ (quy tắc, điều khoản bảo hiểm) Để giúp cho bên mua bảo hiểm hiểu nghĩa vụ cung cấp thông tin tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tránh tranh chấp tránh việc người mua bảo hiểm phải gánh chịu hậu pháp lý bất lợi thiếu am hiểu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, viết phân tích quy định pháp luật nghĩa vụ cung cấp thông tin người mua bảo hiểm đưa số kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật nội dung Abstract: Life insurance contract is a contract consisting of several confusing terms because of a series of specialized terminologies; the insurance subject is the risk - an abstract one; the insurance products are designed in words and texts (rules, insurance terms) This article provides analysis of the legal provisions on the buyer’s obligations to provide information of insurance to help the buyers understanding the obligations when entering in a life insurance contract, avoiding unexpected disputes and the losses of the legal consequences by misunderstandings of the life insurance contract It also provides a number of recommendations for further improvements of the legal provisions on the mentioned sector Quy định pháp luật nghĩa vụ cung cấp thông tin bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng Trong giai đoạn giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (HĐBHNT), bên mua bảo 44 NGHIÊN CỨU LẬP PHÁP Số 5(405) - T3/2020 hiểm (BMBH) phải cung cấp nhiều thông tin nhân thân tuổi tác, tình trạng sức khoẻ, điều kiện tài chính, gia đình cho doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Bên cạnh đó, thơng tin mà BMBH ảnh THỰC TIỄN PHÁP LUẬT hưởng đến định chấp nhận yêu cầu tham gia bảo hiểm BMBH định giá phí bảo hiểm DNBH định sau DNBH xảy kiện bảo hiểm Điểm b khoản Điều 18 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2010 (Luật KDBH) quy định, BMBH có nghĩa vụ “kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm”; khoản Điều 19 Luật KDBH quy định: “Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, … BMBH có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm Các bên chịu trách nhiệm tính xác, trung thực thơng tin đó” Qua quy định cho thấy, nghĩa vụ cung cấp thông tin BMBH nghĩa vụ bắt buộc Khác với loại hợp đồng khác, đối tượng HĐBHNT tính mạng, tuổi thọ người – thứ vơ hình, khơng thể định lượng mắt thường hay phương pháp định giá thông thường Bản chất BHNT để dành quyền lợi tài người mua bảo hiểm việc chuyển giao rủi ro liên quan đến tính mạng, tuổi thọ người bảo hiểm sang DNBH Những rủi ro rủi ro hình thành tương lai, chưa tồn tại thời điểm giao kết hợp đồng Do đó, thơng tin mà BMBH cung cấp giúp cho DNBH xác định phạm vi trách nhiệm DNBH BMBH vậy, thơng tin địi hỏi phải mang tính trung thực đầy đủ Dựa vào thông tin mà BMBH cung cấp, DNBH dự đốn rủi ro, từ định có chấp nhận hay khơng chấp nhận bảo hiểm Ngồi ra, nghĩa vụ cung cấp thơng tin BMBH cịn quy định Bộ quy tắc điều khoản bảo hiểm nhân thọ mẫu 20091 Hiện nay, đa số công ty bảo hiểm nhân thọ (BHNT) sử dụng hình thức cung cấp thơng tin thông qua bảng câu hỏi Khi BMBH nộp hồ sơ tham gia hợp đồng BHNT, đại diện DNBH hay đại lý bảo hiểm yêu cầu BMBH người bảo hiểm (NĐBH) trả lời trung thực thông tin liên quan vào tờ khai thông tin cá nhân Trong đó, đa số câu hỏi trả lời dạng “có/khơng”; câu trả lời có người cung cấp thơng tin u cầu mơ tả chi tiết thơng tin Các thơng tin câu hỏi bao gồm thông tin tuổi, nghề nghiệp, địa chỉ, thu nhập cá nhân, tình trạng sức khoẻ thân tình trạng sức khoẻ người thân gia đình NĐBH Thông tin mà DNBH yêu cầu BMBH NĐBH cung cấp chia làm ba nhóm sau: thơng tin nhân thân; thông tin sức khoẻ; thơng tin liên quan khác Trong đó, thơng tin sức khoẻ nhóm thơng tin mà BMBH có khả sai sót cao nhóm thơng tin thường xuyên DNBH sử dụng làm lý từ chối toán quyền lợi bảo hiểm cho BMBH Bên cạnh đó, hầu hết thơng tin mà BMBH NĐBH cung cấp cho DNBH thơng tin cá nhân NĐBH Vì vậy, DNBH có nghĩa vụ phải bảo mật thông tin BMBH; không tiết lộ thông tin cho bên thứ ba trừ có chấp thuận Xem TS Nguyễn Thị Thủy (2017), “Pháp luật hợp đồng bảo hiểm người”, sách chuyên khảo, Nxb Hồng Đức, tr.36-37 Xem Mục Bộ quy tắc điều khoản bảo hiểm nhân thọ mẫu năm 2009 Số 5(405) - T3/2020 NGHIÊN CỨU LẬP PHÁP 45 THỰC TIỄN PHÁP LUẬT văn BMBH (trừ trường hợp thông tin đưa cho bên thứ ba nhằm thẩm định, kiểm tra) Nếu BMBH phát vi phạm DNBH, BMBH có quyền khởi kiện DNBH theo quy định pháp luật Quy định pháp luật nghĩa vụ cung cấp thông tin bên mua bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm Sau DNBH BMBH ký kết hợp đồng BHNT hai bên chủ thể thực hợp đồng Hợp đồng BHNT hợp đồng theo mẫu, BMBH không thay đổi thông tin quy tắc điều khoản Tuy nhiên, thông tin mà BMBH cung cấp BMBH có quyền thay đổi thời gian thực hợp đồng cảm thấy thơng tin khơng cịn phù hợp Điều cho thấy nghĩa vụ cung cấp thông tin BMBH cịn tiếp tục q trình thực hợp đồng BHNT Luật KDBH cho phép BMBH thay đổi thơng tin mà cung cấp hợp đồng trình giao kết hợp đồng Ngoài ra, trường hợp mà thay đổi NĐBH ảnh hưởng đến mức độ rủi ro bảo hiểm BMBH NĐBH có nghĩa vụ phải thông báo thay đổi cho DNBH để đưa phương án phù hợp cho HĐBHNT người Điều 22 Luật Luật KDBH quy định: “1 Khi có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến giảm rủi ro bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giảm phí bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không chấp nhận giảm phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm, phải thông báo văn cho doanh nghiệp bảo hiểm 46 NGHIÊN CỨU LẬP PHÁP Số 5(405) - T3/2020 Khi có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm, phải thông báo văn cho bên mua bảo hiểm” Như vậy, thấy rằng, BMBH có nghĩa vụ cung cấp thay đổi thông tin yếu tố làm sở tính phí bảo hiểm Tuy nhiên, pháp luật kinh doanh bảo hiểm chưa quy định cụ thể yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm Vì vậy, DNBH đưa yêu cầu thay đổi hợp đồng BHNT vào Bộ quy tắc điều khoản DNBH Ví dụ, Điều Bộ quy tắc điều khoản bảo hiểm nhân thọ mẫu 2009 quy định thay đổi hợp đồng BHNT sau: “8.1 Thay đổi người thụ hưởng Trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực người bảo hiểm cịn sống, bên mua bảo hiểm định yêu cầu thay đổi người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm cách thông báo văn đến doanh nghiệp bảo hiểm Việc định thay đổi có hiệu lực doanh nghiệp bảo hiểm có văn chấp thuận xác nhận việc thay đổi 8.2 Các nội dung thay đổi khác Doanh nghiệp bảo hiểm quy định cụ thể việc thay đổi địa doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, định kỳ đóng phí, số tiền bảo hiểm (tăng giảm số tiền bảo hiểm) nội dung thay đổi khác hợp đồng bảo hiểm, điều khoản chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm, điều khoản bên mua bảo hiểm dự phòng” THỰC TIỄN PHÁP LUẬT Mặc dù, DNBH có quy định riêng điều kiện thay đổi HĐBH, nhìn chung, thay đổi sau thường chấp nhận: Thứ nhất, thay đổi số tiền bảo hiểm: DNBH cho phép BMBH thay đổi số tiền bảo hiểm sau ký kết hợp đồng Vì vậy, vào khả tài cá nhân, BMBH u cầu thay đổi số tiền bảo hiểm cao thấp mức bảo hiểm đóng Tuy nhiên, yêu cầu tăng số tiền bảo hiểm, DNBH thẩm định lại hồ sơ BMBH dự đoán lại rủi ro xảy tương lai người đóng bảo hiểm (NĐBH) Thứ hai, thay đổi tuổi NĐBH: Theo quy định Điều Thông tư liên tịch số 01/2011/TTLT-VKSTC-TANDTC-BCABTP-BLĐTBXH, người ngày tháng sinh xác mà biết năm sinh tuổi họ tính vào ngày tháng năm Tuy nhiên, người tìm giấy tờ chứng minh ngày tháng năm sinh người họ phải cập nhật lại HĐBHNT Vì vậy, trường hợp tuổi NĐBH thay đổi so với tuổi khai thời điểm giao kết hợp đồng, BMBH có nghĩa vụ cung cấp thơng tin thay đổi Thứ ba, thay đổi nơi cư trú NĐBH: Nếu NĐBH thay đổi nơi cư trú khơng cịn cư trú Việt Nam BMBH NĐBH có nghĩa vụ thông báo thay đổi cho DNBH Trong trường hợp này, DNBH đưa định sau: tiếp tục trì hợp đồng bảo hiểm giữ nguyên mức phí bảo hiểm cũ, tiếp tục trì hợp đồng với mức phí bảo hiểm tăng tương ứng với rủi ro phát sinh chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trả lại giá trị hồn lại sau trừ chi phí liên quan Thứ tư, thay đổi nghề nghiệp NĐBH: NĐBH có nghĩa vụ thơng báo thay đổi để DNBH đưa định phù hợp với thay đổi NĐBH Thứ năm, thay đổi giới tính: Bộ luật Dân năm 2015 cho phép người chuyển giới chuyển đổi giới tính có quyền nhân thân phù hợp với giới tính chuyển đổi3 Đối với việc người thay đổi giới tính so với giới tính lúc tham gia ký kết hợp đồng người có nghĩa vụ phải thông báo cho DNBH biết để DNBH tiến hành xác định lại rủi ro độ tuổi rủi ro người nam người nữ khác Vì vậy, việc thơng báo thay đổi giới tính NĐBH quan trọng DNBH việc thẩm định lại hồ sơ dự đốn rủi ro hình thành NĐBH Thứ sáu, thay đổi thói quen sinh hoạt NĐBH: Việc thay đổi thói quen sinh hoạt uống rượu, bia, hút thuốc hay tham gia môn thể thao mạo hiểm leo núi, nhảy dù làm giảm sức khoẻ NĐBH đồng thời làm gia tăng rủi ro NĐBH Chính lẽ đó, có thay đổi này, NĐBH cần thông báo kịp thời để DNBH tiến hành đánh giá lại rủi ro tiếp tục bảo hiểm với điều kiện khơng đổi tăng phí bảo hiểm rủi ro chấm dứt hợp đồng Thứ bảy, thay đổi bệnh lý: Sinh lão bệnh tử điều mà người tránh khỏi, việc NĐBH sau tham gia bảo hiểm mắc bệnh cần điều trị điều xảy Vì vậy, nhằm tránh việc vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin BMBH cần Xem Điều 37 BLDS 2015 Số 5(405) - T3/2020 NGHIÊN CỨU LẬP PHÁP 47 THỰC TIỄN PHÁP LUẬT thơng báo tình trạng thay đổi bệnh lý NĐBH cho DNBH Ngoài ra, việc thay đổi tình trạng sức khoẻ NĐBH cịn ảnh hưởng đến phí bảo hiểm hợp đồng BHNT nên BMBH cần thơng bào kịp thời để DNBH đưa định phí bảo hiểm Quy định pháp luật nghĩa vụ cung cấp thông tin bên mua bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy Sau giao kết hợp đồng, BMBH thực nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm để trì hợp đồng BHNT Khi kiện bảo hiểm xảy ra, BMBH tiến hành thông báo cho NĐBH để DNBH thực nghĩa vụ chi trả số tiền bảo hiểm rủi ro mà BMBH phải gánh chịu Tuy nhiên, nghĩa vụ cung cấp thông tin BMBH không dừng lại giai đoạn thơng báo cho DNBH mà BMBH cịn phải thực cung cấp thông tin giấy tờ liên quan theo yêu cầu DNBH Hiện nay, Luật Kinh doanh bảo hiểm văn pháp luật liên quan không quy định thông tin hay loại giấy tờ mà BMBH cần phải cung cấp cho DNBH kiện bảo hiểm xảy Tuy nhiên, BHNT lĩnh vực đặc thù nên thông tin mà công ty BHNT yêu cầu khách hàng cung cấp xảy kiện bảo hiểm tương đối giống Ví dụ, trường hợp NĐBH gặp tai nạn, DNBH yêu cầu BMBH cung cấp chứng từ: biên vụ việc cơng an lập, giấy nhập viện (nếu có) hoá đơn nằm viện Trong trường hợp NĐBH tử vong, BMBH cần cung cấp trích lục khai tử, chứng từ y tế, biên việc dẫn đến tử vong, hộ cắt NĐBH Bên cạnh đó, trường hợp nằm viện, DNBH yêu cầu BMBH cung cấp hoá đơn, chứng từ y tế nhằm làm sở tính số tiền bảo hiểm mà DNBH bồi thường cho BMBH 48 NGHIÊN CỨU LẬP PHÁP Số 5(405) - T3/2020 Để tránh tình trạng khách hàng trục lợi bảo hiểm nên BMBH thông báo cho DNBH kiện bảo hiểm để yêu cầu toán quyền lợi bảo hiểm, DNBH yêu cầu BMBH cung cấp chứng từ Các chứng từ BMBH cung cấp giúp cho DNBH thẩm định hồ sơ đưa định chi trả bảo hiểm dễ dàng Bên cạnh chứng từ BMBH cung cấp, DNBH phải tự tiến hành xác minh lại thông tin cung cấp, tìm hiểu nguyên nhân xảy kiện bảo hiểm, thông tin liên quan đến kiện bảo hiểm cá thông tin liên quan đến NĐBH, cụ thể sau: Thứ nhất, trường hợp NĐBH gặp tai nạn, DNBH yêu cầu cung cấp chứng từ liên quan như: biên việc Công an lập, chứng từ y tế liên quan đến việc nhập viện điều trị, hoá đơn y tế giấy tờ nhân thân chứng minh nhân dân hộ thường trú Thứ hai, trường hợp BMBH nhập viện vấn đề sức khoẻ, DNBH yêu cầu BMBH cung cấp trích lục bệnh án, giấy viện, kết xét nghiệm y tế, đơn thuốc bác sĩ hoá đơn y tế Thứ ba, trường hợp NĐBH tử vong, DNBH yêu cầu BMBH cung cấp thông tin giấy tờ liên quan đến kiện NĐBH tử vong Trích lục khai tử cung cấp nhằm giúp cho DNBH xác định người tử vong xác NĐBH nguyên nhân tử vong NĐBH Nếu nguyên nhân tử vong NĐBH tai nạn DNBH yêu cầu biên việc quan có thẩm quyền lập để kiểm tra nguyên nhân xảy kiện bảo hiểm Nếu nguyên nhân tử vong NĐBH bệnh lý, giấy tờ mà BMBH yêu cầu cung cấp bao gồm: hồ sơ bệnh án, giấy nhập viện, kết qủa xét nghiệm liên quan Việc cung cấp loại giấy tờ không giúp cho THỰC TIỄN PHÁP LUẬT DNBH xác định nguyên nhân tử vong NĐBH mà cịn giúp cho DNBH kiểm tra NĐBH có tồn bệnh từ trước tham gia BHNT hay khơng Nếu NĐBH có tồn bệnh từ trước BMBH vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin DNBH từ chối tốn quyền lợi bảo hiểm trường hợp Ngồi ra, thơng thường DNBH từ chối chi trả bảo hiểm cho trường hợp NĐBH dương tính với HIV/AIDS nên thơng tin cịn giúp cho DNBH xác minh nguyên nhân tử vong NĐBH có phải HIV hay không Bất cập kiến nghị Những phân tích cho thấy pháp luật KDBH quy định cụ thể nghĩa vụ cung cấp thông tin BMBH giai đoạn hậu pháp lý vi phạm nghĩa vụ cung cấp thơng tin Bên cạnh đó, quy định pháp luật KDBH nghĩa vụ cung cấp thông tin NMBH số hạn chế, bất cập sau đây: Thứ nhất, thiếu quy định để xác định hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật Theo quy định khoản khoản Điều 19 Luật KDBH, hai bên cố ý cung cấp thơng tin sai thật, bên cịn lại có quyền đơn phương đình thực hợp đồng Tuy nhiên, pháp luật KDBH hành không xác định rõ để xác định hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật Đối với DNBH, hành vi dễ xác định DNBH bên soạn thảo Bộ quy tắc điều khoản hợp đồng BHNT nghĩa vụ cung cấp thông tin họ dừng lại việc giải thích hợp đồng sản phẩm BHNT Trong đó, nghĩa vụ cung cấp thơng tin BMBH diễn thời gian dài, suốt trình thực bảo hiểm với nhiều thông tin cần phải thơng báo có thay đổi Trong suốt q trình đó, NMBH vơ ý khơng kịp thời cung cấp có sai sót cung cấp thơng tin cho DNBH Đây đề DNBH đơn phương chấm dứt HĐBH với NMBH, lẽ pháp luật KDBH hành không quy định cụ thể để xác định hành vi cố ý Điều không công BMBH (bên yếu thế), Vì vậy, để bảo đảm quyền lợi NMBH, tác giả cho rằng, cần bổ sung quy đinh xác định hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật Thứ hai, chưa quy định rõ cách tính“giá trị hồn lại” Khi BMBH vi phạm nghĩa vụ cung cấp thơng tin DNBH đưa định đơn phương đình hợp đồng hoàn trả lại cho BMBH số tiền với giá trị hoàn lại Tuy nhiên, Luật KDBH văn luật không quy định giá trị hoàn lại Trên thực tế, giá trị hoàn lại HĐBHNT xác định sở quy định Bộ quy tắc điều khoản DNBH ban hành Điều gây bất lợi cho NMBH Ví dụ, sau đơn phương đề nghị chấm dứt HĐBH, chị H (Nha Trang) nhận số tiền hồn lại 1,3 triệu tổng số phí 3,5 triệu đồng đóng 21 tháng Điều cho thấy, giá trị hồn lại HĐBH nhiều so với số tiền phí bảo hiểm mà BMBH đóng Vì vậy, đề bảo đảm quyền lợi NMBH, bảo đảm công bên KDBH, chúng tơi cho rằng, cần quy định rõ cách tính “giá trị hoàn lại” Điều Luật KDBH n ThS Trần Vũ Hải (2006), Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ- Những vấn đề lý luận thực tiễn, Nxb.Tư pháp, Hà Nội, tr.85 Số 5(405) - T3/2020 NGHIÊN CỨU LẬP PHÁP 49 ... phí bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp bên mua bảo hiểm khơng chấp nhận tăng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm, phải thông. .. phí bảo hiểm hợp đồng BHNT nên BMBH cần thông bào kịp thời để DNBH đưa định phí bảo hiểm Quy định pháp luật nghĩa vụ cung cấp thông tin bên mua bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy Sau giao kết hợp đồng, ... phí bảo hiểm cho thời gian cịn lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm khơng chấp nhận giảm phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm,