Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong kinh doanh theo pháp luật việt nam (tt)

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT NGUYỄN VĂN ĐÀN Đ NG Ả N NT Ọ TRONG KINH DOANH THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 838 01 07 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC THỪA THIÊN HUẾ, năm 2019 Cơng trình hoàn thành tại: Trường Đại học Luật, Đại học uế Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Đoàn Đức Lương Phản biện 1: : Phản biện 2: Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ họp tại: Trường Đại học Luật Vào lúc ngày tháng năm MỤC LỤC Ở ĐẦU 1.Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Đ i tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Phư ng pháp luận phư ng pháp nghiên cứu đề tài Những đóng góp luận văn ết cấu luận văn 1.1 hái niệm, đ c m ph n loại hợp đồng bảo hi m nh n thọ 1.1.1 hái niệm bảo hi m nh n thọ 1.1.2 hái niệm đ c m hợp đồng bảo hi m nh n thọ 1.1.3 Ph n loại hợp đồng bảo hi m nh n thọ 1.2 pháp luật hợp đồng bảo hi m nh n thọ 1.2.1 Chủ th hợp đồng bảo hi m nh n thọ 1.2.2 Nội dung hợp đồng bảo hi m nh n thọ 1.2.3 Trách nhiệm vi phạm hợp đồng bảo hi m nh n thọ 10 1.3 Những yếu t tác động đến thực hợp đồng bảo hi m nh n thọ .10 1.3.1.Yếu t pháp luật 10 1.3.2.Yếu t thực thi pháp luật 11 1.3.3 Yếu t kinh tế, xã hội 11 ết luận chư ng 12 Chương T C TRẠNG LUẬT VÀ T C T ỄN T C ỆN V Đ NG Ả N N T Ọ 12 2.1 Thực trạng pháp luật hợp đồng bảo hi m nh n thọ 12 2.1.1 Các quy đ nh pháp luật hành hợp đồng bảo hi m nh n thọ 12 2.1.2 Đánh giá quy đ nh pháp luật hành hợp đồng bảo hi m nh n thọ 13 2.2 Thực ti n vướng m c thực quy đ nh pháp luật hợp đồng bảo hi m nh n thọ iệt Nam 14 2.2.1 Về chủ th hợp đồng bảo hi m nh n thọ 14 2.2.2 Về thực nội dung hợp đồng bảo hi m nh n thọ 14 2.2.3 Về xác đ nh trách nhiệm vi phạm hợp đồng bảo hi m nh n thọ 14 2.2.4 Nguyên nh n vướng m c việc áp d ng pháp luật hợp đồng bảo hi m nh n thọ iệt Nam 15 ết luận chư ng 16 Chương ĐỊN ƯỚNG VÀ C C G Ả ÀN T ỆN LUẬT, N NG CA ỆU QUẢ T C ỆN LUẬT V Đ NG Ả N N T Ọ 17 3.1 Đ nh hướng hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hi m nh n thọ 17 3.1.1 ảo vệ hiệu quyền lợi ích hợp pháp bên quan hệ hợp đồng 17 3.1.2 C th hoá đường l i, sách Đảng Nhà nước lĩnh vực kinh doanh bảo hi m 17 3.1.3 Đáp ứng yêu c u khách quan kinh tế hội nhập qu c tế 18 3.2 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật n ng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng bảo hi m nh n thọ 18 3.2.1 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật 18 3.2.2 Các giải pháp n ng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng bảo hi m nh n thọ 19 ết luận chư ng 20 T LUẬN 21 AN ỤC TÀ L ỆU T A Ả DANH MỤC CÁC CHỮ VI T TẮT Ch viết tắt Ch viết ầ BHNT ảo hi m nh n thọ BLDS ộ luật BLTTDS ộ luật T t ng d n BMBH ên mua bảo hi m DNBH oanh nghiệp bảo hi m n Điều x.y.z Điều x hoản y Đi m z HĐ H Hợp đồng bảo hi m HĐ HNT Hợp đồng bảo hi m nh n thọ LKDBH Luật inh doanh bảo hi m LTM Luật Thư ng mại NĐ H Người bảo hi m Ở ĐẦU 1.Tính cấp thiết c a việc nghiên cứu ề tài Trong kinh tế th trường hình thức ph ng tránh rủi ro ngày đa dạng nhiều hình thức khác HNT đời xuất phát từ nhu c u bảo vệ người th n thích tránh kh i khó khăn, thiếu th n vật chất chết bất ngờ người tr cột gia đình, ho c đ tiết kiệm nh m đáp ứng nhu c u tài tư ng lai Đ th a mãn điều đó, đ i h i phải x y dựng m i quan hệ bảo hi m người có nhu c u hay gọi H người đáp ứng nhu c u c th N H thơng qua hình thức pháp l hợp đồng ới phát tri n n đ nh kinh tế, thu nhập người d n cải thiện hoạt động HNT có điều kiện phát tri n, s lượng HĐ H tăng nhanh với loại hình sản ph m đa dạng Điều đ t yêu c u phải x y dựng hệ th ng quy đ nh pháp luật đ điều ch nh có hiệu m i quan hệ hợp đồng Đ có hành lang pháp l hệ th ng pháp luật kinh doanh bảo hi m pháp luật hợp đồng ngày hoàn thiện củng c , tạo c s thuận lợi cho việc giao kết thực HĐ HNT Tuy nhiên, trước b i cảnh hội nhập qu c tế s u rộng c ng thực trạng tranh chấp HĐ HNT ngày xảy ph biến, pháp luật điều ch nh loại hợp đồng bộc lộ nhiều hạn chế quy đ nh pháp luật chưa ph hợp, quy đ nh m u thuẫn hậu pháp l hành vi vi phạm nghĩa v cung cấp thông tin hợp đồng, quyền nghĩa v NĐ H người th hư ng chưa quy đ nh r , hay nhiều quy đ nh chưa thực ph hợp với chất HĐ HNT quyền lợi có th bảo hi m, chuy n nhượng HĐ H Chính vậy, việc nghiên cứu đề tài nhu c u c n thiết nay, đ c biệt b i cảnh hội nhập kinh tế qu c tế iệt Nam nh m góp ph n hồn thiện hệ th ng pháp luật HĐ HNT, hạn chế c ng giải hiệu tranh chấp xảy ra, bảo vệ t i đa quyền lợi ích hợp pháp người tham gia bảo hi m lẫn N H, thúc đ y th trường bảo hi m phát tri n nhanh bền vững T nh h nh nghi n cứu i n qu n ến ề tài Các cơng trình nghiên cứu nước HNT biết tới qua s cơng trình tiêu bi u sau: - Luận án tiến s Luật học trường Đại học Luật Hà Nội NC Tr n Hải 2014 đề tài N N – Luận án đánh giá quy đ nh đưa giải pháp hoàn thiện pháp luật loại hợp đồng c n khái quát, chưa đề cập nhiều đến thực ti n tranh chấp, thiếu nội dung l luận c n thiết phải làm r khái niệm, đ c trưng HĐ HNT , nhiều l h ng pháp luật không xem x t cách đ y đủ ; - Nguy n ăn Tuyến 2011 , Q y ĩ ụ s ủ q đăng Tạp chí Luật học s có nghiên cứu vấn đề tài sản vợ chồng quan hệ bảo hi m - oãn Hồng Nhung 2014 , ụ Đ N Tác giả ch dấu hiệu nguyên nh n c hành vi tr c lợi, từ cho r ng pháp luật c n nhiều kẽ h , nhấn mạnh tới việc chế tài x l c n thiếu chưa đủ sức răn đe C ng liên quan đến tr c lợi HNT - u Th iệu Linh 2015 , ụ N N y , Luận văn thạc sĩ, hoa Luật- Đại học u c gia Hà Nội Luận văn s u ph n tích, làm r thực trạng tr c lợi bảo hi m người tham gia bảo hi m đại l bảo hi m, ch tồn trình áp d ng biện pháp pháp l hạn chế tr c lợi HNT iệt Nam Các kết nghiên đề cập cơng trình nghiên cứu trên: - ề m t l luận, h u hết cơng trình chưa đề cập đến khái niệm đ c trưng HĐ HNT Trong có, cách tiếp cận đ i với HNT chưa làm r chất đ c m loại hình bảo hi m iệc ph n tích l luận thường theo quan m cá nh n, chưa tham khảo thấu đáo c s l luận khác; - Đã ch thực trạng quy đ nh pháp luật HĐ HNT vấn đề nhiều cơng trình tập trung nghiên cứu s nội dung khác kinh doanh bảo hi m nói chung kinh doanh HNT nói riêng Tuy nhiên, đa s cơng trình khơng đề cập trực tiếp, nghiên cứu s u, t ng th HĐ HNT mà ch ph n tích, đánh giá s khía cạnh đ làm n i bật vấn đề c n nghiên cứu Nhiều vướng m c, bất cập quy đ nh pháp luật c ng chưa nhìn nhận cách đ y đủ đ n Luận văn kế thừa s nội dung sau: hái niệm, đ c m HNT HĐ HNT; s đánh giá bất cập, vướng m c quy đ nh pháp luật HĐ HNT s thực ti n v tranh chấp liên quan đến HĐ HNT Đối tư ng phạ vi nghi n cứu ề tài Đề tài nghiên cứu đ i tượng sau: - ột s quan m khoa học tác giả cá nh n t chức cơng b cơng trình nghiên cứu sách, báo, cơng trình khoa học HĐ H nói chung HĐ HNT nói riêng - Hệ th ng quy đ nh pháp luật kinh doanh bảo hi m HĐ HNT bao gồm: L H văn hướng dẫn, văn pháp luật khác có liên quan L LT - Thực ti n áp d ng, thực pháp luật thông qua v việc tranh chấp HĐ HNT n hình - Phạm vi khơng gian: Đề tài ch nghiên cứu HĐ HNT chủ th mang qu c t ch iệt Nam hay thành lập iệt Nam phát sinh nước - Phạm vi thời gian: Từ năm 2015 đến năm 2018 - Đ a bàn nghiên cứu: Đ a bàn nước c ch nhiệ v nghi n cứu ề tài Đề xuất nhóm giải pháp đ hồn thiện quy đ nh pháp luật n ng cao hiệu áp d ng, thực pháp luật HĐ HNT iệt Nam c s luận giải vấn đề l luận, ph n tích quy đ nh pháp luật hành c ng đánh giá thực ti n thực áp d ng pháp luật - Ph n tích s vấn đề l luận HNT HĐ HNT khái niệm, đ c trưng c bản, vai tr ph n loại c s nghiên cứu nhiều quan m khác - Ph n tích quy đ nh pháp luật hành HĐ HNT - Thu thập hợp đồng, án, v tranh chấp thực ti n phư ng tiện thông tin website, sách báo - Ph n tích, đánh giá thực trạng pháp luật HĐ HNT thực ti n áp d ng, thực pháp luật, từ ch vướng m c, bất cập c n tồn nguyên nh n làm c s cho việc đưa giải pháp hương ph p uận phương ph p nghi n cứu ề tài 5.1 pháp l ậ Đề tài nghiên cứu c s chủ nghĩa vật biện chứng, quan m Đảng Cộng sản iệt Nam phát tri n kinh tế th trường 5.2 pháp nghiên - Phư ng pháp ph n tích áp d ng ph biến việc x y dựng luận m theo nội dung khóa luận, c th đ ph n tích vấn đề l luận, nội dung quy đ nh pháp luật v tranh chấp n hình - Phư ng pháp t ng hợp s d ng đ liên kết nội dung ph n tích, từ tạo hệ th ng l luận chư ng 1, ch r vướng m c bất cập quy đ nh pháp luật c ng thực ti n áp d ng chúng, làm c s đ x y dựng hệ th ng giải pháp chư ng - Phư ng pháp ph n loại hệ th ng hóađược áp d ng chư ng chư ng đ s p xếp nội dung quy đ nh văn pháp luật khác thành nhóm vấn đề cho ph hợp với m c đích nghiên cứu - Phư ng pháp so sánh luật học áp d ng tư ng đ i ph biến q trình ph n tích luận m, chủ yếu đ so sánh nội dung quy đ nh có c ng chất văn pháp luật với - Phư ng pháp nghiên cứu tài liệu s d ng chủ yếu chư ng đ nhận diện, kế thừa s nội dung nghiên cứu cơng trình khoa học công b ho c viện dẫn chúng đ chứng minh cho luận m luận văn Nh ng óng góp ới c uận văn - ề l luận, luận văn x y dựng s khái niệm bảo hi m nh n thọ, hợp đ ng bảo hi m nh n thọ; ch yếu t tác động đến thực hợp đồng bảo hi m nh thọ nhóm giải pháp hoàn thiện quy đ nh Luật inh doanh bảo hi m 2010 Những đóng góp l luận có giá tr tham khảo cho c quan lập pháp, nghiên cứu giảng dạy - ề thực ti n, luận văn ch hạn chế pháp luật áp d ng pháp luật hợp đồng bảo hi m nh n thọ Những nội dung làm c s luận giải khoa học đ s a đ i s điều Luật inh doanh bảo hi m 2010 ết cấu uận văn Luận văn chia làm chư ng: ươ 1: ột s vấn đề l luận khung pháp luật hợp đồng bảo hi m nh n thọ kinh doanh ươ 2: Thực trạng pháp luật thực ti n thực hợp đồng bảo hi m nh n thọ ươ 3: Nhu c u giải pháp hoàn thiện pháp luật, n ng cao hiệu thực pháp luật hợp đồng bảo hi m nh n thọ xác đ nh phạm vi quyền nghĩa v bên giao kết hợp đồng C th , Điều 14 L H quy đ nh HĐ H phải có nội dung: - Tên, đ a ch N H, H, NĐ H ho c người th hư ng; - Đ i tượng bảo hi m: Đ i tượng HĐ HNT tu i thọ, tính mạng, sức kh e, tai nạn đ i với sản ph m bảo hi m b trợ NĐ H; - S tiền bảo hi m: s tiền mà DNBH trả cho NĐ H ho c người th hư ng xảy kiện bảo hi m; - Phạm vi bảo hi m, điều kiện bảo hi m, điều khoản bảo hi m: - Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hi m - Thời hạn bảo hi m: - Mức phí bảo hi m, phư ng thức đóng phí bảo hi m Phư ng thức đ ng bảo hi m tùy theo th a thuận theo tháng, quý, năm ho c l n - Thời hạn, phư ng thức trả tiền bảo hi m - Thời m có hiệu lực hợp đồng phát sinh trách nhiệm bảo hi m 1.2.3 Trách nhi m vi ph ề trách nhiệm dân vi phạm hợp đồng m t l luận, có th hi u vi phạm nghĩa v việc bên có nghĩa v khơng thực nghĩa v thời hạn, thực không đ y đủ ho c không nội dung nghĩa v hi đó, chủ th có hành vi phải ch u trách nhiệm hợp đồng với bên có quyền11 Nguyên t c chung, trách nhiệm vi phạm hợp đồng phát sinh c s quy đ nh pháp luật ho c theo th a thuận bên kết ước C s trách nhiệm hợp đồng bao gồm yếu t : i Có hành vi vi phạm nghĩa v hợp đồng; ii ên vi phạm nghĩa v hợp đồng có l i; iii uan hệ nh n vi phạm nghĩa v hợp đồng thiệt hại xảy c s trách nhiệm bồi thường thiệt hại12 1.3 Nh ng yếu tố t c ộng ến thực h p ng bảo hiểm nhân thọ 1.3.1.Yếu t pháp luật Trong kinh tế th trường mức độ hồn thiện th chế sách, pháp luật Nhà nước.Một yêu c u trình xây dựng Nhà nước pháp quyền xã hội chủ nghĩa, hoàn thiện hệ th ng pháp luật Các văn pháp luật liên quan đến hợp đồng kinh doanh bảo hi m nói chung BHNT nói riêng đa dạng Luật Thư ng mại, Bộ Luật dân sự, Luật kinh doanh bảo hi m,… 11 12 S -432 C đ đ 10 xb Chính vậy, hệ th ng pháp luật có liên quan đến giao kết, thực hợp đồng BHNT khơng hồn thiện, chất lượng áp d ng pháp luật không cao, chí khơng thực Vì vậy, đ thực thi quy đ nh pháp luật hợp đồng HNT đ i h i phải có đảm bảo pháp lý, bao gồm hoàn thiện hệ th ng pháp luật thực đ nh; hoàn thiện c chế thực áp d ng pháp luật; ý thức pháp luật văn hoá pháp l cán bộ, cơng chức cơng dân có liên quan xác lập quan hệ hợp đồng 1.3.2.Yếu t thực thi pháp luật Một là, hướng dẫn thực quy đ nh pháp luật KDBH hợp đồng bảo hi m nhân thọ Hai là, hoạt động tuyên truyền, ph biến, giáo d c pháp luật xã hội; công tác t chức chất lượng hoạt động c quan áp d ng pháp luật giải tranh chấp hợp đồng HNT; lực ph m chất đội ng cán bộ, công chức trực tiếp tham gia áp d ng pháp luật; chất lượng văn áp d ng pháp luật Điều cho thấy có hồn thiện hệ th ng pháp luật hoạt động áp d ng pháp luật giải tranh chấp hợp đồng BHNT13 Đ y yếu t ảnh hư ng tới thực hợp đồng BHNT 1.3.3 Yếu t kinh tế, xã hội Khi chuy n sang kinh tế th trường chủ th tìm nhiều phư ng thức phòng tránh rủi ro dó có lựa chọn mua bảo hi m Thơng qua việc đóng bảo hi m đ nh k , bên mua bảo hi m (hay bên th hư ng) mong mu n nhận bảo hi m có kiện xảy ho c đến thời hạn đ nh Bên bán bảo hi m s d ng khoản tiền ph c v cho hoạt đọng kinh doanh Yếu t kinh tế ln m c đích mà hai bên hướng tới tham gia hợp đồng BHNT Vì tác động yếu t kinh tế yếu t quan trọng đ i với chủ th Tr n ăn uy 2016 , Á ụ tế Thế giới, s tháng 8/2007,tr.17-18 13 q ì 11 q y Tạp chí inh Kết luận chương Trong nội dung chư ng luận văn, tác giả tập trung nghiên cứu, hệ th ng hóa vấn đề l luận c HĐ HNT, đồng thời ph n tích quy đ nh pháp luật hành liên quan đến loại HĐ H y dựng nội dung l luận c n thiết cho việc nghiên cứu hái niệm, đ c m vai tr HNT Trên c s ph n tích, đánh giá quan m khác nhau, tác giả khóa luận x y dựng khái niệm chung HNT, làm c s cho việc ph n tích đ c m loại hình bảo hi m C ng với đó, tác giả đứng nhiều phư ng diện đ ch vai tr to lớn HNT đ i với kinh tế c ng đời s ng xã hội; - hái niệm, đ c m HĐ HNT; với khái niệm HNT x y dựng, kết hợp nghiên cứu tính chất hợp đồng nói chung vài khái niệm có liên quan, tác giả đưa khái niệm HĐ HNT, từ làm r đ c m loại HĐ H loại hình HNT ph n loại HĐ HNT - Luận văn đưa khung pháp luật hợp đồng BHNT yếu t tác động đến thực hợp đồng HNT làm c s cho việc nghiên cứu chư ng sau Chương T C TRẠNG LUẬT VÀ T V Đ NG Ả 2.1 Thực trạng pháp luật h p ng C q y ịnh pháp luật hi C TIỄN TH C HIỆN N NT Ọ ảo hiể nh n thọ n hành 2.1.1.1 Chủ th củ Chủ th yếu t cấu thành quan hệ pháp luật c ng quan hệ hợp đồng Theo quy đ nh L H, chủ th tham gia HĐ HNT bao gồm: - Doanh nghiệp bảo hi m: bên nhận phí bảo hi m H cam kết nhận rủi ro bảo hi m phía - Bên mua bảo hi m: chủ th tham gia giao kết HĐ H với DNBH đóng phí bảo hi m, họ có th đồng thời NĐ H ho c người th hư ng ên bảo hi m không đồng thời bên mua b a hi m : Đ tham gia bảo hi m nhân thọ nhìn chung, người bảo hi m phải 12 đáp ứng ba tiêu chí sau: Giới hạn nhóm tu i, thường từ tháng đến 65 tu i Giới hạn độ tu i đ đảm bảo s năm đóng bảo hi m, tu i cao rủi ro nhiều cho doanh nghiệp 2.1.1.2 Nội dung hình thức củ Thứ nh t, nội dung c HĐ HNT Thứ hai, hình thức HĐ HNT phải th b ng văn Các hợp đồng bảo hi m nhân thọ hợp đồng theo mẫu nên có hạn chế đ nh cho bên mua bảo hi m bên th hư ng Vì vậy, tham gia bảo hi m, ngồi giải thích nh n viên tư vấn bên mua nghiêm cứu k điều khoản hợp đồng 2.1.1.3 Trách nhi m vi ph ườ ự vi phạm nghĩa v g y thiệt hại bên quan hệ hợp đồng làm ảnh hư ng trực tiếp đến lợi ích vật chất bên ì vậy, Điều 360 L năm 2015 quy đ nh nguyên t c, th a thuận khác, trường hợp có thiệt hại vi phạm nghĩa v g y bên vi phạm phải bồi thường toàn thiệt hại iệc xác đ nh loại trách nhiệm phải dựa yếu t sau đ y14: - Có hành vi vi phạm HĐ HNT - Có thiệt hại xảy - Có m i quan hệ nh n hành vi vi phạm HĐ HNT với thiệt hại xảy - ên g y thiệt hại có l i Phạt vi phạm hi u th a thuận bên hợp đồng, theo bên vi phạm nghĩa v phải nộp khoản tiền cho bên b vi phạm ức phạt vi phạm có th tính b ng khoản tiền c th ho c theo t lệ tư ng ứng với giá tr hợp đồng ph thuộc vào th a thuận bên c ng quy đ nh pháp luật Đì ủy ỏ Đình ch thực hợp đồng hủy b hợp đồng c ng chế tài áp d ng trường hợp có hành vi vi phạm nghĩa v hợp đồng q y ị l ậ ề 2.1.2.1 Ư Nhìn chung, pháp luật HĐ HNT ph n tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp d ng, tránh trường hợp n m rải rác văn 14 C đ 13 pháp luật khác Các quy đ nh pháp luật HĐ HNT c điều ch nh đ y đủ khía cạnh loại hợp đồng này, từ điều kiện có hiệu lực, nội dung hình thức hợp đồng đến việc giao kết, thực hợp đồng trách nhiệm chủ th xảy hành vi vi phạm Đ c biệt, nội dung c t l i, đ c trưng HĐ HNT c ng đề cập đến quy đ nh nghĩa v cung cấp thơng tin, quyền lợi có th bảo hi m hay trách nhiệm thông báo tu i hợp đồng 2.1.2.2 Nh Thứ nh t, quyền lợi có th bảo hi m Thứ hai, trách nhiệm cung cấp thông tin thông báo tu i Thứ ba, loại trừ trách nhiệm bảo hi m Thứ nghĩa v giải thích hợp đồng Thứ đăng k hợp đồng theo mẫu 2.2 Thực tiễn nh ng vướng mắc thực quy ịnh c a pháp luật h p ng ảo hiể nh n thọ Việt N 2.2.1 Về chủ th h ng b o hi m nhân th Như ph n tích, người tham gia bảo hi m bao gồm H, NĐ H người th hư ng Tuy nhiên, L H ch tập trung làm r quyền nghĩa v H HĐ HNT mà chưa dành quy đ nh tư ng ứng cho NĐ H người th hư ng, d đ y hai đ i tượng quan trọng hợp đồng, đ c biệt người tham gia bảo hi m chủ th độc lập Lúc này, với tư cách bên thứ ba hư ng lợi ích hợp đồng, NĐ H người th hư ng hồn tồn có quyền u c u N H trả tiền bảo hi m xảy kiện bảo hi m, chấp nhận hay từ ch i tham gia hợp đồng đư ng nhiên k m với nghĩa v đ nh nghĩa v cung cấp thông tin, thông báo xảy kiện bảo hi m iệc thiếu v ng quy đ nh vấn đề r ràng g y ảnh hư ng đến việc thực quyền, nghĩa v c ng bảo vệ lợi ích chủ th nêu 2.2.2 Về thực hi n nội dung h ng b o hi m nhân th * ướng m c việc xác đ nh thông tin đ i tượng của hợp đồng * ướng mắc x ịnh quan h h ng Lu t áp dụng 2.2.3 Về x ịnh trách nhi m vi ph m h ng b o hi m nhân th Thông qua việc ph n tích, đánh giá v tranh chấp HĐ HNT thực tế, có th nhận thấy r ng việc áp d ng quy đ nh pháp luật loại HĐ H c n phát sinh nhiều vướng m c, bất cập sau đ y: 14 ứ , tồn hai hướng x l khác c ng hành vi c cung cấp thông tin sai thật ứ , c quan có th m quyền giải tranh chấp bên hợp đồng c n nh m lẫn việc xác đ nh hành vi có phải vi phạm nghĩa v cung cấp thông tin hay không ứ , chưa x l trường hợp H không cung cấp thông tin b sung có thay đ i q trình thực hợp đồng ứ ư, việc x l trường hợp khai báo khơng xác thơng tin giao kết thực hợp đồng chưa thực bảo vệ lợi ích đáng H ứ , việc lựa chọn pháp luật điều ch nh HĐ HNT c n có nh m lẫn c quan có th m quyền cho r ng, H khơng nh m m c đích kiếm lời HĐ H k kết hợp đồng d n phải áp d ng quy đ nh hợp đồng L năm 2015 đ giải tranh chấp y ủ l ậ ề 2.2.4.1 N yê q y ị ủ Mộ , nhiều quy đ nh L H, L năm 2015 văn pháp luật có liên quan mang tính chung chung, thiếu r ràng, khơng ph hợp với thực tế, lại thiếu hướng dẫn k p thời, điều g y nhiều khó khăn trình áp d ng pháp luật chủ th hợp đồng c quan giải tranh chấp , bên cạnh quy đ nh không r ràng, nhiều quy phạm điều ch nh HĐ HNT có thiếu th ng với Đi n hình c ng loại hành vi vi phạm nghĩa v cung cấp thơng tin có th dẫn đến hậu pháp l trái ngược , nhiều vấn đề quan trọng HĐ HNT chưa có điều luật quy đ nh quyền nghĩa v NĐ H, người th hư ng; nghĩa v ki m tra, xác minh thông tin N H trước giao kết hợp đồng hi đó, hiệu áp d ng pháp luật HĐ HNT không cao, nhiều tranh chấp không giải triệt đ 2.2.4.2 N yê c th c hi - Mộ ơq ó q y q y - Hai là, doanh nghi p b o hi m ườ 15 Kết luận chương Trong chư ng 2, tác giả tập trung ph n tích hai nội dung chính, thực trạng pháp luật HĐ HNT giải pháp nh m n ng cao hiệu áp d ng quy đ nh Thơng qua đó, có th rút kết luận sau: - Trên c s nội dung quy đ nh L năm 2015, LT năm 2005, L H văn hướng dẫn, tác giả ch tồn tại, bất cập hệ th ng quy đ nh HĐ HNT, ch ng hạn như: i u thuẫn quy đ nh hậu pháp l hành vi cung cấp thông tin sai thật; ii hơng có quy đ nh c th quyền nghĩa v NĐ H người th hư ng; iii Nhiều trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hi m N H quyền lợi có th bảo hi m phát sinh thực tế chưa có quy phạm điều ch nh; iv ột s nội dung liên quan đến chuy n nhượng hợp đồng chưa làm r điều kiện, thủ t c chuy n nhượng hạn chế c th khác - ên cạnh ph n tích thực trạng quy đ nh pháp luật hành, tác giả c n viện dẫn v việc tranh chấp HĐ HNT thực tế Từ đó, ch r ng trình áp d ng pháp luật, bên tham gia hợp đồng c quan có th m quyền giải tranh chấp g p nhiều khó khăn, vướng m c như: i Lúng túng việc giải hậu pháp l hành vi cung cấp thông tin sai thật; ii Chưa xác đ nh xác có hay khơng hành vi vi phạm nghĩa v cung cấp thông tin; iii hơng có c s pháp l x l trường hợp khơng cung cấp thơng tin b sung có thay đ i so với thời m giao kết trình thực hợp đồng H, c ng trường hợp N H không ki m tra, xác minh thông tin mà H cung cấp; iv iệc xác đ nh thiệt hại đ yêu c u bồi thường c n khó khăn, nhiều thiệt hại thực tế khơng th yêu c u bồi thường; v Tồn nh m lẫn lựa chọn pháp luật điều ch nh HĐ HNT; vi C quan có th m quyền thường đưa nhận đ nh có lợi cho người tham gia bảo hi m, nhiều trường hợp chưa xem x t khách quan, tồn diện tình tiết chứng chứng minh Từ thực ti n vướng m c trình áp d ng pháp luật, tác giả ch nguyên nh n dẫn đến tình trạng này, chủ yếu chưa hồn thiện quy đ nh pháp luật HĐ HNT, bên cạnh c n có nguyên nh n xuất phát từ khả nhận thức áp d ng pháp luật N H, người tham gia bảo hi m c quan có th m quyền giải tranh chấp c ng l mang tính thực ti n khác yếu k m tuyên truyền, ph biến pháp luật, đào tạo đội ng người có th m quyền ; 16 - Cùng với kết nghiên cứu lý luận pháp luật chư ng 1, ph n tích, đánh giá thực trạng pháp luật hành điều ch nh HĐ HNT thực ti n áp d ng chư ng đ tác giả x y dựng đề xuất, kiến ngh hoàn thiện pháp luật ph n này, tác giả ch ba nhu c u thiết việc hoàn thiện quy đ nh pháp luật HĐ HNT, nhu c u s a đ i b sung pháp luật đ điều ch nh hiệu m i quan hệ HĐ HNT, th chế hoá đường l i, sách Đảng Nhà nước lĩnh vực kinh doanh bảo hi m cu i c ng đáp ứng yêu c u khách quan kinh tế nhu c u hội nhập qu c tế Chương ĐỊN ƯỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT, NÂNG CAO HIỆU QUẢ TH C HIỆN PHÁP LUẬT V H Đ NG BẢO HI M NHÂN THỌ 3.1 Định hướng hoàn thiện ph p uật h p ng ảo hiể nh n thọ q q yề l ủ quan h h ng Pháp luật hoàn thiện c ng tạo điều kiện cho N H người tham gia bảo hi m nhận thức đ y đủ quy phạm điều ch nh HĐ HNT, cách thức giao kết thực hợp đồng c ng quyền nghĩa v c mình, từ tu n thủ giao ước hi tranh chấp phát sinh, họ d dàng việc xác đ nh hành vi vi phạm, biết làm đ bảo vệ t i đa quyền lợi đáng H n nữa, th n c quan có th m quyền c ng thuận lợi trình giải đ n tranh chấp loại hợp đồng Thông qua đó, quan hệ HĐ HNT vào n đ nh, hạn chế đến mức thấp tranh chấp phát sinh 3.1.2 C th ờng l i, sách củ c lĩ ực kinh doanh b o hi m - Báo cáo tr Ban chấp hành trung ng Khóa X Đại hội Đại bi u toàn qu c Đảng Cộng sản Việt Nam l n thứ XI15 chủ trư ng thời gian tới, c n phát tri n đa dạng nâng cao chất lượng sản ph m bảo hi m, khuyến khích, tạo điều kiện phát tri n DNBH thuộc thành ph n kinh tế nước ảng Cộng sản Việt Nam (2011), ă Nội 15 Đ i hộ Đ i bi u toàn quốc l n thứ XI, Nxb Chính trị quốc gia, Hà 17 - Chiến lược phát tri n th trường Bảo hi m Việt Nam giai đoạn 2011 – 202016 đưa m c tiêu c th x y dựng hệ th ng c chế, sách kinh doanh bảo hi m đ y đủ, minh bạch, bình đ ng đồng bộ, tạo thuận lợi cho phát tri n th trường, bảo đảm thực nghĩa v cam kết qu c tế Việt Nam ng yêu cầu khách quan kinh tế ội nhậ q ế Chủ trư ng đ i phát tri n kinh tế hàng hóa nhiều thành ph n, vận hành theo c chế th trường có quản l nhà nước theo đ nh hướng xã hội chủ nghĩa thừa nhận m rộng quyền tự kinh doanh cho chủ th , tạo điều kiện phát tri n kinh tế đất nước C c giải ph p hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực pháp luật h p ng bảo hiểm nhân thọ 3.2.1 Các gi i pháp hoàn thi n pháp luật * ổs q y ị q y ĩ ụ ủ NĐ ườ ụ uy đ nh r quyền nghĩa v NĐ H, bao gồm quyền: i Từ ch i tham gia HĐ HNT với tư cách NĐ H; ii Đồng ý ho c không đồng ý với ch đ nh ho c thay đ i người th hư ng H; iii Yêu c u N H chi trả tiền bảo hi m xảy kiện bảo hi m Đồng thời, NĐ H phải có trách nhiệm: i hai báo trung thực thông tin liên quan đến tu i tình trạng sức kh e th n theo yêu c u H; ii Thực x t nghiệm y khoa theo yêu c u N H, tu n thủ ch dẫn bác s khám, chữa bệnh; iii Thông báo cho N H xảy kiện bảo hi m * ổ ổs q y ị q y ó * ổ ổs q y ị q ủ ố s s * ổ ổs ướ ộ q y ị * ổs ướ q y ị ộ số ê q Đ N * ổs ộ q y ị y Đ N * ổ q y ị ĩ ụ ổ DD N q y ị í * S ổ Đ u 35 kho LKD m b o tính ti t ki m Đ N ã ó ị hoàn l i đ hiểm Việ 16 đ ạn 2011 – 2020 C 18 ề Chiế ợc phát triể ờng Bảo * ổ * ổ ổs q y ị x y ướ ộ s q y ị Đ N 3.2.2 Các gi i pháp nâng cao hi u qu thực hi n pháp luật h ng b o hi m nhân th * í ướ ứ , c n tăng cường tuyên truyền, ph biến kết hợp với hướng dẫn áp d ng pháp luật kinh doanh bảo hi m nói chung HĐ HNT nói riêng ứ , n ng cao chất lượng hoạt động x y dựng ban hành pháp luật HĐ HNT Tức là, việc x y dựng, ban hành sách pháp luật loại hợp đồng c n phải tiến hành k lưỡng c s t ng kết thực ti n, tư ng thích hệ th ng pháp luật tham khảo kinh nghiệm nước ứ , tăng cường trình độ, lực g n liền với việc bồi dưỡng, n ng cao ph m chất đạo đức đội ng cán T a án, iện ki m sát ứ ư, đ y mạnh ki m tra, giám sát x l k p thời, nghiêm minh hành vi vi phạm giao kết, thực HĐ HNT * í DN ứ , n ng cao trình độ nghiệp v , kiến thức pháp luật kinh doanh bảo hi m nói chung HĐ HNT nói riêng cho đội ng cán bộ, nh n viên làm công tác xác minh, giải quyền lợi bảo hi m, tư vấn khách hàng thông qua việc t chức bu i tập huấn, chư ng trình giới thiệu sản ph m y dựng nhóm chuyên gia pháp l đ giải k p thời, hiệu vấn đề pháp l phát sinh ứ , nghiên cứu cải tiến điều khoản, quy t c HĐ H theo hướng đảm bảo hài h a lợi ích N H H, tuyệt đ i tuân thủ quy đ nh pháp luật có liên quan ứ , quy đ nh r biện pháp chế tài, x phạt nội doanh nghiệp, x l nghiêm hành vi vi phạm nghiệp v , đạo đức nghề nghiệp, tr c lợi bảo hi m ứ ư, thường xuyên ki m tra tình trạng sức kh e, bệnh l NĐ H thông qua hoạt động như: i Yêu c u tư vấn viên báo cáo tình trạng sức kh e NĐ H; ii Yêu c u H, NĐ H cung cấp giấy tờ t y th n; iii i m tra chữ ký BMBH Giấy yêu c u bảo hi m; (iv) Ki m tra sức kh e NĐ H trường hợp c n thiết theo quy đ nh đánh giá rủi ro nội N H 19 * í ườ hi tham gia HĐ HNT, c n phải nghiên cứu k quy đ nh pháp luật kinh doanh bảo hi m hợp đồng, đ nh lựa chọn sản HNT ph hợp c s nghiên cứu, so sánh đ y đủ đ c tính loại h nh HNT nhu c u th n, gia đình hai báo đ y đủ, trung thực thông tin c n thiết đ giao kết thực hợp đồng i m tra lại nội dung kê khai, đọc k nội dung điều khoản hợp đồng trước k kết, chủ động h i nh n viên bảo hi m nội dung chưa r Tuyệt đ i tu n thủ nghĩa v hợp đồng trình thực Kết luận chương Chư ng nghiên cứu đ nh hướng hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hi m nhân thọ kinh doanh Những đ nh hướng c s đ tiếp cận hoàn thiện pháp luật hợp đồng giải tranh chấp hợp đồng Trong chư ng luận văn x y dựng hai nhóm giải pháp nh m đáp ứng u c u trên: Nhóm giải pháp m t lập pháp tập trung s a đ i, b sung ban hành văn hướng dẫn nội dung quy đ nh pháp luật HĐ HNT, tập trung chủ yếu L H như: uy đ nh th ng hậu pháp l hành vi c cung cấp thông tin sai thật; sung quy đ nh quyền nghĩa v NĐ H người th hư ng; a đ i quy đ nh quyền lợi có th bảo hi m H theo hướng ph hợp với chất HĐ HNT s giải pháp khác; NHóm giải pháp nh m n ng cao hiệu thực thi quy đ nh pháp luật HĐ HNT từ phía nhà nước, N H người tham gia bảo hi m Trong trọng t m n ng cao trình độ nhận thức, hi u biết pháp luật hợp đồng, pháp luật kinh doanh bảo hi m nghiệp v HNT cho đội ng người có th m quyền giải tranh chấp, đội ng nh n viên N H th n người tham gia bảo hi m ột s nội dung c th tăng cường tuyên truyền pháp luật, đào tạo bồi dưỡng kiến thức pháp luật cho th m phán, x y dựng quy trình đánh giá rủi ro ch t chẽ, đảm bảo hi u r nội dung hợp đồng trước k kết 20 T LUẬN Qua nghiên cứu đề tài luận văn, rút s kết luận sau đ y: Đã x y dựng khái niệm HNT, ch đ c m làm r vai tr HNT đ i với kinh tế c ng đời s ng xã hội Từ đó, đưa cách hi u HĐ HNT, nhận diện đ c trưng c cách ph n loại loại HĐ H Đồng thời, tác giả c n ph n tích c s cho việc hình thành quy đ nh pháp luật HĐ HNT iệc x y dựng nội dung l luận có nghĩa quan trọng việc đánh giá quy đ nh pháp luật thực ti n, làm tiền đề cho đề xuất giải pháp hồn thiện pháp luật đảm bảo tính khả thi hiệu Ph n tích nội dung quy đ nh pháp luật hành HĐ HNT, quy đ nh chủ yếu L H văn hướng dẫn, L năm 2015 LT năm 2005 a nhóm nội dung đề cập bao gồm điều kiện có hiệu lực hợp đồng, giao kết – thực hợp đồng trách nhiệm vi phạm hợp đồng ua nhận thấy r ng, pháp luật HĐ HNT c có quy đ nh c th đ y đủ Nội dung nghiên cứu ph n tiền đề giúp đánh giá tồn diện, xác h n thực trạng pháp luật Ph n tích thực trạng pháp luật hành thực ti n thực pháp luật c s nhận diện nhiều hạn chế quy đ nh như: m u thuẫn x l hành vi c cung cấp thông tin sai thật, thiếu quy đ nh quyền nghĩa v NĐ H người th hư ng, quy đ nh chuy n nhượng hợp đồng quyền lợi có th bảo hi m chưa ph hợp với chất HNT Đồng thời, tác giả dẫn chứng s tranh chấp HĐ HNT thực tế đ ch khó khăn, vướng m c việc áp d ng quy đ nh loại HĐ H vào thực ti n làm r nguyên nh n tình trạng Đã đưa nhóm giải pháp hồn thiện pháp luật HĐ HNT c n thiết giai đoạn với yêu c u bám sát vào đ nh hướng chủ trư ng, đường l i Đảng Cộng sản Việt Nam sách nhà nước phát tri n th trường bảo hi m, đáp ứng đ i h i kinh tế, yêu c u hội nhập qu c tế giai đoạn c ng điều ch nh hiệu quan hệ HNT Trên c s đó, tác giả x y dựng nhóm giải pháp nh m hồn thiện n ng cao hiệu áp d ng pháp luật HĐ HNT thực ti n, bao gồm: i Nhóm giải pháp m t lập pháp tập trung s a đ i, b sung ban hành văn hướng dẫn nội dung s quy đ nh trách nhiệm cung cấp thông tin hậu pháp l , quyền lợi có th bảo hi m, trách nhiệm có hành vi 21 vi phạm nghĩa v hợp đồng, trách nhiệm thông báo tu i, chuy n nhượng HĐ H s nội dung khác; ii Nhóm giải pháp m t thực ti n chủ yếu tập trung n ng cao nhận thức pháp luật bên tham gia hợp đồng, nh n viên bảo hi m người có th m quyền giải tranh chấp, trọng t m tuyên truyền, ph biến kết hợp đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp v kiến thức pháp luật chủ th 22 AN ỤC TÀ L ỆU T A Ả A VĂN ẢN LUẬT ộ Tài chính, Thơng tư s 50/2017/TT- TC ngày 15/6/2017 hướng dẫn thi hành Ngh đ nh s 73/2016/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 2016 Chính phủ quy đ nh chi tiết thi hành Luật Kinh doanh bảo hi m Luật s a đ i, b sung s điều Luật Kinh doanh bảo hi m Chính phủ, Ngh đ nh s 100-Cp ngày 18 tháng 12 năm 1993 Kinh doanh bảo hi m Chính phủ, Ngh đ nh s 73/2016/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 2016 quy đ nh chi tiết thi hành Luật Kinh doanh bảo hi m Luật s a đ i, b sung s điều Luật Kinh doanh bảo hi m u c hội, ộ luật n năm 1995 u c hội, ộ luật n năm 2005 u c hội, ộ luật n năm 2015 u c hội, Luật inh doanh bảo hi m năm 2000 u c hội, Luật inh doanh bảo hi m s a đ i, b sung năm 2010 u c hội, Luật Thư ng mại năm 2005 10 T a án nh n d n Thành ph Hồ Chí inh, ản án s 61/2015/ -PT ngày 15/01/2015 Tranh chấp hợp đồng bảo hi m 11 T a phúc th m - T a án nh n d n t i cao Thành ph Hồ Chí inh, ản án s 59/2007/ T -PT ngày 25/6/2007 Tranh chấp hợp đồng bảo hi m 12 Thủ tướng Chính phủ, uyết đ nh 193/ Đ-TTg ngày 15/2/2012 Chiến lược phát tri n th trường Bảo hi m Việt Nam giai đoạn 2011 – 2020 TÀ L ỆU T A Ả T NG V ỆT 13 C c quản l giám sát - Trung t m nghiên cứu đào tạo bảo hi m, Giáo trình Đại l bảo hi m c ự thảo tháng 04 năm 2013 , Nxb Tài chính, Hà Nội 14 Đảng Cộng sản Việt Nam 2011 , ăn kiện Đại hội Đại bi u tồn qu c l n thứ XI, Nxb Chính tr qu c gia, Hà Nội 15 Đảng Cộng sản iệt Nam 2016 , ăn kiện Đại hội Đại bi u toàn qu c l n thứ II, ăn ph ng trung ng Đảng, Hà Nội 16 Đ ng uang T ng 2012 , Hoạt động đ u tư tài T ng cơng ty bảo hi m nh n thọ, Luận văn thạc s Tài ng n hàng, Trường Đại học inh tế Đại học qu c gia Hà Nội, Đà Lạt 17 Lê Phư ng Thảo 2012 , Giao kết hợp đồng bảo hi m nh n thọ vấn đề vô hiệu hợp đồng, Luận văn Thạc s Luật học, hoa Luật Đại học qu c gia Hà Nội, Hà Nội 18 Ngân Nga (2016), Khách hàng th ng kiện công ty HNThttp://plo.vn/phap-luat/khach-hang-thang-kien-cong-ty-bao-hiemnhan-tho-618479.html, truy cập thứ hai ngày 26/2/2018 19 Nguy n Hư ng Thu 2003 , Pháp luật điều khoản mẫu áp d ng hợp đồng bảo hi m nh n thọ, Luận văn thạc s Luật học, hoa Luật Đại học qu c gia Hà Nội, Hà Nội 20 Ngơ Huy Cư ng 2013 , Giáo trình Luật hợp đồng ph n chung d ng cho đào tạo sau đại học , N b Đại học u c gia Hà Nội, Hà Nội 21 Phí Th Qu nh Nga (2006), Pháp luật giao d ch BHNT Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Luật học, hoa Luật Đại học qu c gia Hà Nội, Hà Nội 22 T m L a 2016 , Công ty ai-ichi Life thua kiện, bồi thường h n 765 triệu đồng, https://tuoitre.vn/cong-ty-daiichi-life-thua-kien-boithuong-hon-765-trieu-dong-1111609.htm, truy cập thứ năm ngày 8/3/2018 23 Nguy n Ngọc hánh 2007 , Chế đ nh hợp đồng ộ luật n iệt Nam, Nxb Tư pháp, Hà Nội 24 Phạm ăn Tuyết 2007 , ảo hi m inh doanh bảo hi m theo pháp luật iệt Nam, Nxb Tư pháp, Hà Nội 25 Tr n Hải 2014 , Pháp luật kinh doanh bảo hi m nh n thọ iệt Nam – Những vấn đề l luận thực ti n, Luận án tiến s Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội 26 Tr nh Th Bích Thủy (2014), BHNT theo pháp luật Việt Nam, Luận văn thạc s Luật học, hoa Luật Đại học qu c gia Hà Nội, Hà Nội 27 Trung t m từ n học - iện Ngôn ngữ học 2003 , Từ n tiếng iệt, Nxb Đà N ng, Đà N ng 28 Trường Đại học Cơng đồn 2006 , Giáo trình kinh tế bảo hi m, Nxb Lao động, Hà Nội 29 ăn ẫu (1963), Việt Nam Dân luật Lược khảo, Quy n II – Nghĩa v Khế ước, In l n thứ nhất, Nxb Bộ Qu c gia Giáo d c, Sài Gòn ... m hợp đồng bảo hi m nh n thọ 1.1.3 Ph n loại hợp đồng bảo hi m nh n thọ 1.2 pháp luật hợp đồng bảo hi m nh n thọ 1.2.1 Chủ th hợp đồng bảo hi m nh n thọ 1.2.2 Nội dung hợp đồng. .. đ nh hợp đồng ộ luật n iệt Nam, Nxb Tư pháp, Hà Nội 24 Phạm ăn Tuyết 2007 , ảo hi m inh doanh bảo hi m theo pháp luật iệt Nam, Nxb Tư pháp, Hà Nội 25 Tr n Hải 2014 , Pháp luật kinh doanh bảo hi... ty bảo hi m nhân thọ nước giới tri n khai loại hình bảo hi m nhân thọ sau : Bảo hi m sinh mạng có thời hạn Bảo hi m trọn đời Bảo hi m trợ cấp hưu trí Bảo hi m nhân thọ h n hợp Bảo hi m nhân thọ