Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt NamChi nhánh Quảng Nam

Cơ cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục các chữ viết tắt, phụ lục, danh mục các hình và bảng, danh mục tài liệu tham khảo, các phụ lục; luận văn được bố cục theo 2 chư

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM

HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI

NGUYỄN QUỐC HIỀN

HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CHO CÁ NHÂN VAY PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM TỪ THỰC TIỄN NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH QUẢNG NAM

Chuyên ngành : Luật Kinh tế

Mã số : 838.01.07

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

TS VÕ ĐÌNH TOÀN

HÀ NỘI, năm 2018

LỜI CẢM ƠN

Được sự tận tình dạy dỗ của các thầy, cô và gần 2 năm học tập, nghiên cứu của bản thân tôi tại Học viện Khoa học Xã hội thuộc Viện Hàn lâm Khoa học Xã hội Việt Nam Đặc biệt là sự hướng dẫn, chỉ bảo của TS Võ Đình Toàn đã giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn tốt nghiệp này

Tôi xin chân thành cảm ơn sự quan tâm tạo điều kiện của lãnh đạo BIDV Quảng Nam và các đồng nghiệp đã động viên, khích lệ, tạo điều kiện

về thời gian, tài liệu Cảm ơn những người thân, bạn bè, anh chị em học viên cùng khóa, cùng lớp đã hỗ trợ, chia sẻ, động viên tôi những lúc khó khăn để hoàn thành luận văn

Đến nay tôi đã hoàn thành luận văn thạc sỹ Luật học chuyên ngành

Luật kinh tế, với đề tài “Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt

động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quảng Nam”

Xin trân trọng cảm ơn!

LỜI CAM ĐOAN

Đề tài nghiên cứu “Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt

động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quảng Nam” của luận văn này là kết

quả của sự nỗ lực cố gắng, tìm tòi và sáng tạo của riêng bản thân tôi cùng với

sự hướng dẫn tận tình của người hướng dẫn khoa học TS Võ Đình Toàn Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của riêng tôi Các số liệu sử dụng phân tích trong đề tài có nguồn gốc rõ ràng, các kết quả nghiên cứu trong đề tài do tôi tự tìm hiểu, phân tích một cách trung thực, khách quan và phù hợp với thực tiễn của Việt Nam Các kết quả này chưa từng được công bố trong bất kỳ nghiên cứu nào khác

Tôi xin cam đoan những lời trên đây là hoàn toàn đúng sự thật và tôi xin chịu toàn bộ trách nhiệm về lời cam đoan của mình

Tác giả

Nguyễn Quốc Hiền

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CHO CÁ NHÂN VAY PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 8

1.1 Khái niệm, đặc điểm của hợp đồng tín dụng 8 1.2 Khái niệm, đặc diểm và cấu trúc pháp luật điều chỉnh quan hệ HĐTD cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh 17

CHƯƠNG 2 THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CHO CÁ NHÂN VAY PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI BIDV-CHI NHÁNH QUẢNG NAM-MỘT SỐ BẤT CẬP VÀ GIẢI PHÁP 29

2.1 Bối cảnh thực hiện pháp luật về Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh tại BIDV- Chi nhánh Quảng Nam 29 2.2 Thực hiện pháp luật về Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh 35 2.3 Những bất cập trong thực tiễn áp dụng và giải pháp hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh 65

KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Dư nợ bán lẻ địa bàn tỉnh Quảng Nam 33

Bảng 2.2 Bảng số liệu tình hình cho vay bán lẻ qua 3 năm 2015-2017 44

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Dư nợ bán lẻ trên địa bàn tỉnh Quảng Nam 34

Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay bán lẻ 45

Biểu đồ 2.3 Cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình 45

Biểu đồ 2.4 Chất lượng tín dụng tại chi nhánh 46

Biểu đồ 2.5 Số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng tại BIDV Quảng Nam 47

Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ vay kinh doanh trong tổng dư nợ bán lẻ 47

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Bán lẻ được xem là xu hướng chung của nhiều ngân hàng trong khu vực cũng như trên thế giới Chạy đua giới thiệu sản phẩm mới, nâng cấp dịch vụ, quảng bá thương hiệu, các ngân hàng nội địa hay quốc tế tại Việt Nam đều đang ồ ạt đổ bộ vào mảng ngân hàng bán lẻ Các NHTM Việt Nam đã và đang phát triển dịch vụ bán lẻ theo xu thế tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, phục vụ đối tượng khách hàng

cá nhân và hộ kinh doanh nhỏ, đảm bảo cho các ngân hàng, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng đạt hiệu quả kinh doanh tối ưu

BIDV cũng không ngoại lệ Trong những năm gần đây, BIDV đã vinh

dự nhận được nhiều giải thưởng có uy tín trong nước và quốc tế trong lĩnh

vực Ngân hàng bán lẻ: 4 năm liên tiếp đạt giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt

nhất Việt Nam năm 2015,2016,2017 và 2018” do Tổ chức Asian Banker bình

chọn BIDV là ngân hàng tiên phong trong công tác nghiên cứu, xây dựng các

sản phẩm/gói sản phẩm, dịch vụ tài chính cá nhân tốt nhất, cạnh tranh nhất

cho khách hàng Định hướng trong những năm qua và thời gian tới, trong hoạt

động tín dụng bán lẻ của BIDV tập trung đáp ứng nhu cầu vay vốn của các

khách hàng cá nhân để tiêu dùng và phục vụ sản xuất, kinh doanh

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các cá nhân kinh doanh cũng phát triển với quy mô ngày càng lớn, nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch vụ để phục vụ tốt hơn cho người tiêu dùng Bởi vậy nhu cầu về vốn ngày càng tăng Bên cạnh nguồn vốn tự có các cá nhân phải tìm mọi cách huy động lượng vốn lớn hơn nhiều để đầu tư mở rộng, phát triển kinh doanh và các NHTM là những địa chỉ cung cấp nguồn vốn chủ yếu để các cá nhân tìm đến NHTM là cầu nối

giữa các tổ chức và cá nhân, hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan thiếu Hình thức pháp lý của quan hệ tín dụng ngân hàng là hợp đồng tín dụng ngân hàng

“Hợp đồng tín dụng ngân hàng là một chế định phức tạp trong khoa học pháp lý, nó vừa hội đủ những điểm chung nhất của một hợp đồng nói chung vừa mang những đặc thù riêng biệt trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh tiền tệ; vừa có thể là một hợp đồng kinh doanh thương mại vừa có thể là hợp đồng dân sự thuần túy và chịu sự điều chỉnh các quy định pháp luật rải rác trong các lĩnh vực kinh tế, dân sự, tài chính, ngân hàng Trong khoa học pháp lý Việt Nam chưa tồn tại một hệ thống lý luận một cách hoàn hảo về hợp đồng

tín dụng ngân hàng” [41, tr.9]

Trong khoa học pháp lý, hợp đồng tín dụng ngân hàng không được các nhà nghiên cứu quan tâm đúng mức Trong các tài liệu kinh tế, tài chính tín dụng ngân hàng được nghiên cứu dưới khía cạnh kinh tế, bao gồm: hiệu quả các nghiệp vụ cho vay, các phương thức cho vay và các biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Trong các tài liệu khoa học pháp lý về chế định hợp đồng, HĐTDNH hầu như chưa được quan tâm nghiên cứu đúng mức

Đến thời điểm hiện nay, trong hệ thống pháp luật Việt Nam có nhiều văn bản quy phạm thuộc quy định về Hợp đồng tín dụng tại các TCTD như: Chế định Hợp đồng trong BLDS 2015, các quy định về xét duyệt cấp tín dụng, kiểm tra sử dụng tiền vay, Quy chế cho vay của TCTD với khách hàng… tại Luật các TCTD năm 2010, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của NHNN quy định về hoạt động cho vay của các TCTD… Tuy nhiên trong các quy định này có một số nội dung chưa phù hợp hoặc việc áp dụng trên thực tế còn gặp vướng mắc và không thống nhất, gây lúng túng cho các bên tham gia giao dịch cũng như đối với cơ quan Nhà nước có thẩm quyền khi giải quyết tranh chấp

Thực trạng trên cho thấy, tính thống nhất của hệ thống pháp luật thực định Việt Nam chưa được bảo đảm, một số quy định về HĐTD tại các TCTD cần có những sửa đổi cơ bản cho phù hợp Chính vì vậy, trong quá trình công tác tại BIDV, tôi đã thu được những kiến thức thực tế bổ ích về hoạt động của ngân hàng, trong đó tôi đặc biệt quan tâm tới vấn đề pháp lý về HĐTD nói chung và HĐTD cho cá nhân vay kinh doanh nói riêng Từ thực tế công việc, tôi mong muốn tìm hiểu về thực trạng áp dụng pháp luật về HĐTDCNKD tại BIDV hiện nay diễn ra như thế nào? Liệu pháp luật về HĐTDCNKD hiện tại

có đủ khả năng dự liệu được các trường hợp về giao kết và thực hiện HĐTDCNKD hay chưa cũng như những khó khăn, vướng mắc gặp phải trong quá trình các bên thực hiện trên thực tế Vì lẽ đó tôi chọn đề tài nghiên cứu:

“Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quảng Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Luật các TCTD 2010 được Quốc hội thông qua ngày ngày 16 tháng 6 năm

2010 và mới đây BLDS 2015 cũng được Quốc hội thông qua ngày 24/11/2015

có một số nội dung quy định về Hợp đồng Trước đó đã có nhiều công trình nghiên cứu đề cập đến vấn về Hợp đồng tín dụng ngân hàng như:

- Nguyễn Ngọc Điện (1998), Một số suy nghĩ về bảo đảm thực hiện

nghĩa vụ trong Luật dân sự Việt Nam, NXB Trẻ Đây là công trình nghiên cứu

làm rỏ một số vấn đề lý luận cơ bản về bảo đảm nghĩa vụ dân sự trong đó có quan hệ tín dụng

- Nguyễn Thị Hồng Thúy (2008), Luận văn “Pháp luật về hợp đồng tín

dụng ngân hàng ở Việt Nam”

Và sau năm 2010 thì cũng đã có thêm một số công trình nghiên cứu như:

- Trần Thu Lan (2011), Luận văn "Hợp đồng cho vay tại ngân hàng

thương mại - Một số vấn đề lý luận và thực tiễn"

-Bài viết “Hợp đồng tín dụng - Quy định và thực tiễn thực hiện tại các

NHTM” Theo luật sư: Trương Thanh Đức ngày 5 Tháng 10 năm 2011

-Bài viết “Mấy suy nghĩ về HĐTD Ngân hàng” ngày 12 tháng 10 năm

2011 của T.S Nguyễn Văn Vân

- Phan Thị Thu Hà (2013), Điểm chung và sự khác biệt của một số nước

http://congly.vn/phap-luat/dien-dan-niem-hop-dong-28194.html Bài viết nghiên cứu một số vấn đề có tính lý luận dưới góc độ so sánh luật về hợp đồng của Việt Nam và một số quốc gia

cong-ly/diem-chung-va-su-khac-biet-cua-mot-so-nuoc-va-viet-nam-ve-khai Đỗ Linh, Tài sản đảm bảo vay vốn: Nan giải vướng mắc xử lý nợ,

no.aspx Công trình nghiên cứu đề cập đến những khó khăn trong quá trình xử

http://www.saigondautu.com.vn/pages/20150128/Nan-giai-vuong-mac-xu-ly-lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ

- Luật Dương Gia (17/08/2015) Về việc giao kết, thực hiện hợp đồng tín

dụng, một số lỗi thường gặp Công trình nghiên cứu chỉ ra một số vấn đề phát

sinh từ thực tiễn thi hành pháp luật về HĐTD và kinh nghiệm thực tế

- Hà Anh (2016), Áp dụng hợp đồng tín dụng mẫu có khả thi, Báo dân trí

ngày 14/12/2016 Công trình nghiên cứu đề cập đến vấn đề cần giải quyết trong áp dụng HĐTD mẫu

Các bài viết, công trình này mới chỉ nêu chung chung về các khái niệm và giải thích khái quát các nội dung liên quan đến hợp đồng tín dụng, một số thì nghiên cứu về các chế độ pháp lý và thực tiễn về việc ký kết, thực hiện HĐTD tại

các TCTD Tất cả đều nhìn nhận, giải quyết vấn đề này ở một góc độ khác nhau

và cho đến nay vẫn chưa có một công trình nào nghiên cứu chuyên sâu và riêng biệt về vấn đề bản chất pháp lý của HĐTD nói chung và đặc biệt là HĐTD cho

cá nhân vay kinh doanh nói riêng Do vậy, việc nghiên cứu đề tài “Hợp đồng tín

dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam

từ thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quảng Nam” vẫn mang tính cấp thiết cần phải nghiên cứu và làm sáng rõ một

số vấn đề lý luận và thực tiễn trong giai đoạn hiện nay

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục đích nghiên cứu

Trên cơ sở làm rỏ một số vấn đề lý luận liên quan đến đề tài, mục đích nghiên cứu được xác định là trên cơ sở đánh giá thực trạng pháp luật thông qua thực tế thi hành ở một số địa phương, đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật về HĐTDCNKD để áp dụng chung, trong đó có BIDV

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Hệ thống hóa và làm rõ một số vấn đề lý luận về HĐTD nói chung và pháp luật về HĐTDCNKD nói riêng như khái niệm, đặc điểm, bản chất pháp lý, nội dung của pháp luật về HĐTDCNKD

- Phân tích và đánh giá thực trạng pháp luật về HĐTDCNKD tại BIDV Quảng Nam, từ đó phát hiện những bất cập, tồn tại về mặt pháp lý trong thực tiễn áp dụng HĐTDCNKD

- Trên cơ sở những bất cập, đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật về HĐTDCNKD để áp dụng chung, trong đó có BIDV

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các quy định pháp luật về Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh, các quan điểm khoa học, các tư liệu thực tế về thực hiện các quy định của pháp luật về HĐTD cho

cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh

4.2 Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi nghiên cứu không bao gồm toàn bộ các quan hệ hợp đồng tín

dụng, các loại chủ thể là bên vay và bên cho vay mà chỉ là quan hệ HĐTD cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam và bên cho vay là BIDV Chi nhánh Quảng Nam

- Phạm vi không gian: địa bàn tỉnh Quảng Nam

- Phạm vi thời gian: nghiên cứu thực tiễn từ năm 2015 đến năm 2017

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu

5.2 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu của luận văn là đi từ lý luận đến thực tiễn, dùng thực tiễn kiểm chứng lý luận Các phương pháp nghiên cứu khoa học chuyên ngành như phương pháp phân tích, so sánh, chứng minh, tổng hợp và phương pháp thống kê cũng được sử dụng để hoàn thành luận văn

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn

6.1 Ý nghĩa lý luận

Luận văn đã nêu ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm đóng góp một phần nhỏ vào lợi ích chung của Ngân hàng, đảm bảo hạn chế tối đa các rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng, đặc biệt là hạn chế các rủi ro tranh chấp về mặt pháp lý của Hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng cá nhân vay vốn phục vụ hoạt động kinh doanh

6.2 Ý nghĩa thực tiễn

Qua thực tiễn nghiên cứu pháp luật về Hợp đồng tín dụng cho cá nhân

vay phục vụ hoạt động kinh doanh chỉ ra được những bất cập và giải pháp

hoàn thiện trong việc thực hiện gắn liền với thực tế tỉnh Quảng Nam, có thể

dùng làm tài liệu tập huấn, hướng dẫn kỹ năng, nghiệp vụ trong Ngân hàng và

cũng có thể để tham khảo trong việc xây dựng chính sách pháp luật liên quan

7 Cơ cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục các chữ viết tắt, phụ lục, danh mục các hình và bảng, danh mục tài liệu tham khảo, các phụ lục; luận văn được bố cục theo 2 chương như sau:

Chương 1: Một số vấn đề lý luận về hợp đồng tín dụng và pháp luật về

HĐTD cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh

Chương 2: Thực hiện pháp luật về Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay

phục vụ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Quảng Nam- Một số bất cập và giải pháp

CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CHO CÁ NHÂN VAY

PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

1.1 Khái niệm, đặc điểm của hợp đồng tín dụng

1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng

Thuật ngữ Tín dụng” xuất phát từ gốc Latinh là “Creditum” là sự tin tưởng, tín nhiệm Theo từ điển tiếng Việt thì “Tín dụng” là sự vay mượn tiền mặt, vật tư và hàng hóa Điều này nghĩa là người vay phải trả nợ đầy đủ và đúng hạn Hay nói cách khác để quan hệ tín dụng được thiết lập và tồn tại thì đòi hỏi phải tạo lập được niềm tin, đây là cơ sở rất quan trọng để quan hệ tín dụng được hình thành Theo khoản 16 Điều 4 Luật các TCTD năm 2010, Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN thì cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền

để sử dụng vào mục đích xác định trong một một khoản thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi TCTD cung cấp vốn trên cơ sở niềm tin khách hàng sẽ hoàn trả được nợ vay Do đó, người cho vay đòi hỏi người đi vay phải có sự cam kết hoàn trả cả vốn và lãi Trên thực tế sự cam kết này thực chất là HĐTD Đây là cơ sở pháp lý xác định trách nhiệm của hai chủ thể trong quan hệ tín dụng

BLDS các nước quy định về hợp đồng theo nhiều cách thức khác nhau

Có những nước quy định cụ thể về chế định hợp đồng dân sự như Pháp; Trung Quốc; Canada

Còn đối với Thái Lan, Nhật Bản lại đưa ra chế định hành vi pháp lý bao trùm lên chế định hợp đồng và chế định thừa kế theo di chúc

Theo những quy định mở đầu về hợp đồng và nghĩa vụ hợp đồng trong

BLDS Cộng Hòa Pháp thì: “Hợp đồng là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó một hoặc nhiều người cam kết với một hoặc nhiều người khác về việc chuyển giao một vật, làm hoặc không làm một công việc nào đó”

Theo quy định về các nghĩa vụ dân sự BLDS Qué bec (Canada) thì:

“Hợp đồng là sự thỏa thuận ý chí về việc một hoặc một số người nhận thực hiện nghĩa vụ đối với một hoặc một số người khác”

Theo Bộ luật Thương mại thống nhất Hoa Kỳ quy định: “Hợp đồng là tổng hợp các nghĩa vụ pháp lý phát sinh từ sự “thỏa thuận” của các bên…” Còn Luật Hợp đồng Trung Quốc 1999 quy định: “Hợp đồng theo quy định của luật này là sự thỏa thuận về việc xác lập, thay đổi, chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự giữa các chủ thể bình đẳng tự nhiên, các tổ chức khác…” Theo BLDS Nga (1994) thì: “Hợp đồng là sự thỏa thuận giữa hai hay

nhiều bên về việc xác lập, thay đổi, chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự” [19,

tr.01]

Còn tại Việt Nam, Điều 385 Bộ luật dân sự năm 2015 nêu Khái niệm hợp đồng:”Hợp đồng là sự thỏa thuận giữa các bên về việc xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự.”

Như vậy, pháp luật của các nước định nghĩa về hợp đồng đều có điểm chung là sự thỏa thuận giữa các chủ thể, hay nói cách khác yếu tố thống nhất

ý chí của các bên Khi đối chiếu với định nghĩa hợp đồng của BLDS 2015 của Việt Nam thì có thể nói khái niệm hợp đồng của BLDS năm 2015 có nhiều điểm giống BLDS Nga, Trung Quốc nhưng thể hiện tính ngắn gọn, xúc tích

và đầy đủ

Sự cam kết giữa người cho vay và người vay về việc trả nợ vay cả gốc

và lãi là quan hệ hợp đồng Trên thực tế một HĐTD còn rất nhiều vấn đề phức tạp mà đòi hỏi mỗi chủ thể tham gia vào giao dịch phải hết sức thận trọng, tỉ

mỉ trước khi thống nhất ý chí để đi đến ký kết hợp đồng đúng luật cả về nội

dung và hình thức Hợp đồng là sự thỏa thuận bằng lời nói hay bằng văn bản giữa hai hay nhiều chủ thể có năng lực pháp luật và năng lực hành vi nhằm xác lập, thực hiện hay chấm dứt các quyền và nghĩa vụ pháp lý nhất định trên

cơ sở phù hợp với pháp luật và đạo đức xã hội Từ nhận thức đó đồng thời căn

cứ vào bản chất của HĐTD ta có thể đưa ra một khái niệm về HĐTD như sau:

“HĐTD là thỏa thuận bằng văn bản giữa TCTD với khách hàng, theo đó TCTD thỏa thuận ứng trước một số tiền cho khách hàng sử dụng trong một thời hạn nhất định với điều kiện có hoàn trả cả gốc và lãi dựa trên sự tin nhiệm”

Như vậy, HĐTD là văn bản xác lập một quan hệ xã hội giữa TCTD (gọi

là bên cho vay) và khách hàng (gọi là bên vay) là tổ chức, cá nhân

Về phương diện hình thức: sự thỏa thuận giữa TCTD và khách hàng phải được thể hiện bằng văn bản Điều này được ghi nhận tại Điều 23 Thông tư 39/2016/TT-NHNN thì thỏa thuận cho vay phải được lập thành văn bản, trong

đó tối thiểu có các nội dung sau: Tên, địa chỉ, mã số doanh nghiệp của tổ chức tín dụng cho vay; tên, địa chỉ, số chứng minh nhân dân hoặc thẻ căn cước hoặc hộ chiếu hoặc mã số doanh nghiệp của khách hàng; số tiền cho vay; hạn mức cho vay đối với trường hợp cho vay theo hạn mức; hạn mức cho vay dự phòng đối với trường hợp cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng; hạn mức thấu chi đối với trường hợp cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán; mục đích sử dụng vốn vay; đồng tiền cho vay, đồng tiền trả nợ; phương thức cho vay; thời hạn cho vay; thời hạn duy trì hạn mức đối với trường hợp cho vay theo hạn mức, thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng đối với trường hợp cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng, hoặc thời hạn duy trì hạn mức thấu chi đối với trường hợp cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán; lãi suất cho vay theo thỏa thuận và mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ %/năm tính theo số dư nợ cho vay thực tế và thời gian duy

trì số dư nợ cho vay thực tế đó theo quy định; nguyên tắc và các yếu tố xác định lãi suất, thời điểm xác định lãi suất cho vay đối với trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc bị quá hạn; lãi suất áp dụng đối với lãi chậm trả; loại phí liên quan đến khoản vay và mức phí áp dụng Trường hợp sử dụng hợp đồng theo mẫu hoặc điều kiện giao dịch chung trong giao kết thỏa thuận cho vay, tổ chức tín dụng phải thực hiện: Niêm yết công khai hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung về cho vay tại trụ sở và đăng tải trên trang thông tin điện tử của tổ chức tín dụng; Cung cấp đầy đủ thông tin về hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung cho khách hàng biết trước khi ký kết thỏa thuận cho vay và có xác nhận của khách hàng về việc đã được tổ chức tín dụng cung cấp đầy đủ thông tin

Theo quy định của pháp luật, HĐTD phải lập thành văn bản thì mới có giá trị pháp lý Điều này có sự khác biệt với một số loại hợp đồng khác thể hiện ở chổ: HĐTD là một dạng của hợp đồng dân sự mà hợp đồng dân sự thì

có thể giao kết bằng lời nói, văn bản hoặc hành vi cụ thể Sở dĩ pháp luật quy định như thế là có lý do mà một trong những lý do chính đó là:

- HĐTD thực hiện trong khoảng thời gian dài, khi được ký kết bằng văn bản nó sẽ là bằng chứng cụ thể ghi nhận sự thỏa thuận giữa các bên Chính HĐTD bằng văn bản sẽ buộc các bên tôn trọng nó một cách nghiêm túc dựa trên những quyền và nghĩa vụ đã quy định Đồng thời, nó cũng là cơ sở để giải quyết các tranh chấp phát sinh từ HĐTD

- Việc ký kết HĐTD bằng văn bản cũng có nghĩa là bên cho vay và bên vay đã công nhận chính thức về mối quan hệ pháp lý, là cơ sở để các cơ quan quản lý nhà nước kiểm soát việc đảm bảo an toàn ngân hàng Việc ký kết HĐTD bằng văn bản mới có thể khiến cho các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền thực hiện công vụ tốt hơn Ví dụ như việc thu thuế, lệ phí, kiểm tra, thanh tra tài chính, kiểm soát các hoạt động kinh doanh thương mại trong xã

hội được triệt để hơn Tuy nhiên, hình thái vật chất của văn bản HĐTD như thế nào mới được xem là hợp pháp vẫn còn là vấn đề bỏ ngõ trong pháp luật hiện hành của Việt Nam Trong khi xã hội ngày càng phát triển và có vô số những hình thái vật chất khác nhau như văn bản viết tay, văn bản dưới dạng điện tử Tại điều 12 Luật giao dịch điện tử quy định: “Trường hợp pháp luật yêu cầu thông tin phải được thể hiện bằng văn bản thì thông điệp dữ liệu được xem là đáp ứng yêu cầu này nếu thông tin chứa trong thông điệp dữ liệu đó có thể truy cập và sử dụng được để tham chiếu khi cần thiết” Về ý kiến văn bản viết tay thì có ý kiến cho rằng HĐTD nên bằng văn bản viết, có chữ ký viết tay và có con dấu (nếu có) của các bên tham gia HĐTD thì mới hợp pháp và

có giá trị pháp lý Họ đưa ra ý kiến này là phòng ngừa các rủi ro pháp lý cho các bên HĐTD bị sửa đổi bất hợp pháp mà không phát hiện được Còn ý kiến HĐTD nên chấp nhận cả văn bản điện tử có chữ ký điện tử của các bên tham gia HĐTD thì họ cho rằng, hiện nay rất nhiều hợp đồng dân sự, kinh doanh thương mại đã áp dụng hình thức văn bản diện tử Tuy nhiên, dù là văn bản viết tay hay văn bản điện tử thì HĐTD vẫn phải lập theo mẫu nhằm hạn chế sai sót về kỹ thuật và việc ghi nhận các điều khoản chủ yếu của hợp đồng

1.1.2 Đặc điểm Hợp đồng tín dụng

Với khái niệm đã trình bày ở trên, có thể thấy ngoài những dấu hiệu chung của mọi loại hợp đồng, hợp đồng tín dụng còn có một số đặc điểm đặc trưng sau đây để phân biệt với các chủng loại hợp đồng khác trong giao lưu dân sự và thương mại:

1.1.2.1 Đặc điểm về chủ thể

Tham gia quan hệ này gồm hai chủ thể: là bên cho vay và bên vay, một bên tham gia hợp đồng bao giờ cũng là tổ chức tín dụng có đủ điều kiện luật định, với tư cách là bên cho vay Còn chủ thể kia (bên vay) có thể là tổ chức,

cá nhân thỏa mãn những điều kiện vay vốn do pháp luật quy định [38, tr.01]

Bên cho vay: Tổ chức tín dụng cho vay là tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, bao gồm:

- Ngân hàng thương mại;

- Ngân hàng hợp tác xã;

- Tổ chức tín dụng phi ngân hàng;

- Tổ chức tài chính vi mô;

- Quỹ tín dụng nhân dân;

- Chi nhánh ngân hàng nước ngoài

Bên vay: là pháp nhân, cá nhân, gồm có:

- Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam;

- Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài [38,

tr.02]

Trong quan hệ hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh, điểm đặc trưng về chủ thể là bên vay là cá nhân vay có đăng ký kinh doanh và mục đích sử dụng phục vụ chi phí hoạt động kinh doanh Cá nhân vay ở đây là một người hoặc một nhóm người liên kết với nhau nhưng không có tư cách pháp nhân

1.1.2.2 Đặc điểm về đối tượng

Đối tượng của hợp đồng tín dụng bao giờ cũng là tiền (bao gồm tiền mặt

và bút tệ) Về nguyên tắc, đối tượng của hợp đồng tín dụng bao giờ cũng phải

là một số tiền xác định và phải được các bên thỏa thuận, ghi rõ trong văn bản hợp đồng

Hợp đồng tín dụng vốn chứa đựng nguy cơ rủi ro rất lớn cho quyền lợi của bên cho vay Sở dĩ như vậy là vì theo cam kết trong hợp đồng tín dụng, bên cho vay chỉ có thể đòi tiền của bên vay sau một thời hạn nhất định Nếu thời hạn cho vay càng dài thì nguy cơ rủi ro và bất trắc càng lớn Vì thế mà

các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng cũng thường xảy ra với số lượng và tỷ lệ lớn hơn so với đa số các loại hợp đồng khác

Tính rủi ro của hợp đồng tín dụng còn được thể hiện ở chỗ rủi ro của hợp đồng tín dụng có tính dây chuyền Việc không thu hồi vốn vay của tổ chức tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của tổ chức tín dụng mà còn ảnh hưởng đến lợi ích người gửi tiền Bởi lẽ, khác với các hợp đồng cho vay thông thường, bên cho vay dùng tiền thuộc sở hữu của mình để cho vay thì trong hợp đồng tín dụng các tổ chức tín dụng chủ yếu dùng tiền từ nguồn vốn huy động từ các tổ chức, cá nhân Do đó, nếu khoản cho vay không thu hồi được vốn, tổ chức tín dụng sẽ có nguy cơ mất khả năng chi trả cho người gửi tiền, đe dọa đến sự sống còn của tổ chức tín dụng, tác động dây chuyền đến toàn bộ nền kinh tế

Ngoài ra HĐTD còn có một số đặc điểm đặc trưng sau:

Về cơ chế thực hiện quyền và nghĩa vụ: trong hợp đồng tín dụng, nghĩa

vụ chuyển giao tiền vay (nghĩa vụ giải ngân) của bên cho vay bao giờ cũng phải được thực hiện trước, làm cơ sở, tiền đề cho việc thực hiện quyền và nghĩa vụ của bên vay Do đo, chỉ khi nào bên cho vay chứng minh được rằng

họ đã chuyển giao tiền vay theo đúng hợp đồng tín dụng cho bên vay thì khi

đó họ mới có quyền yêu cầu bên vay phải thực hiện các nghĩa vụ đối với mình (bao gồm các nghĩa vụ chính như sử dụng tiền vay đúng mục đích; nghĩa vụ hoàn trả tiền vay đúng hạn cả gốc và lãi…)

Đối với bên cho vay hợp đồng tín dụng luôn nhằm mục đích lợi nhuận (hợp đồng có lãi suất) Trong giao kết và thực hiện hợp đồng tín dụng, tổ chức tín dụng thu lợi nhuận không chỉ nhằm mục đích bù đắp chi phí kinh doanh như: trả lãi tiền gửi, trả lương nhân viên…mà còn nhằm bù đắp những rủi ro

có thể xảy ra cho tổ chức tín dụng và cũng có thể là rủi ro của người gửi tiền

Vì vậy, việc thu hồi lợi nhuận không chỉ xuất phát từ lợi ích của tổ chức tín

dụng mà còn xuất phát từ lợi ích của người gửi tiền và lợi ích của toàn xã hội Như vậy, hợp đồng tín dụng là hình thức pháp lý của quan hệ cho vay giữa tổ chức tín dụng và khách hàng vay Xuất phát từ tính chất và tầm quan trọng của nó đối với nền kinh tế nên hợp đồng tín dụng ngân hàng có những nét đặc thù riêng Vì vậy, trong quá trình giao kết và thực hiện hợp đồng các bên phải thoả mãn tất cả các điều kiện đặt ra với hợp đồng tín dụng ngân hàng nhằm đảm bảo tính hiệu lực của hợp đồng cũng như hạn chế các rủi ro có thể xảy ra cho các bên trong quan hệ hợp đồng

1.1.2.3 Đặc điểm về hình thức Hợp đồng

Hình thức của hợp đồng tín dụng luôn bằng văn bản Xuất phát từ tính rủi ro cao của hợp đồng tín dụng và tầm quan trọng của hợp đồng tín dụng, Luật ngân hàng của hầu hết các nước trên thế giới đều quy định hợp đồng tín dụng phải được ký kết bằng văn bản Đây là một quy định bắt buộc nhằm đảm bảo tính chặt chẽ, rõ ràng trong thoả thuận của các bên về quyền và nghĩa vụ, hạn chế các rủi ro có thể xảy ra, là cơ sở pháp lý quan trọng để giải quyết tranh chấp nếu có Hợp đồng tín dụng ngân hàng đa phần là hợp đồng theo mẫu Trong đó tối thiểu có các nội dung sau: Tên, địa chỉ, mã số doanh nghiệp của tổ chức tín dụng cho vay; Tên, địa chỉ, số chứng minh nhân dân hoặc thẻ căn cước hoặc hộ chiếu của khách hàng; Số tiền cho vay; hạn mức cho vay đối với trường hợp cho vay theo hạn mức; hạn mức thấu chi đối với trường hợp cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán; Mục đích sử dụng vốn vay; Đồng tiền cho vay, đồng tiền trả nợ; Phương thức cho vay; Thời hạn cho vay; Lãi suất cho vay; Giải ngân vốn cho vay; Việc trả nợ gốc, lãi tiền vay; Cơ cấu lại thời hạn trả nợ; chuyển nợ quá hạn; Trách nhiệm của các bên; Các trường hợp chấm dứt cho vay; thu nợ trước hạn; chuyển nợ quá hạn; Xử lý nợ vay; phạt vi phạm và bồi thường thiệt hại; quyền và trách nhiệm của các bên; Hiệu lực của thỏa thuận cho vay

Ngoài các nội dung quy định trên, các bên có thể thỏa thuận các nội dung khác phù hợp với quy định của pháp luật có liên quan

Hợp đồng cho vay được lập dưới hình thức hợp đồng cho vay cụ thể hoặc hợp đồng hạn mức

Trường hợp sử dụng hợp đồng theo mẫu hoặc điều kiện giao dịch chung trong giao kết thỏa thuận cho vay, tổ chức tín dụng phải thực hiện:

+ Niêm yết công khai hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung về cho vay tại trụ sở và đăng tải trên trang thông tin điện tử của tổ chức tín dụng; + Cung cấp đầy đủ thông tin về hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch

chung cho khách hàng biết trước khi ký kết

1.1.3 Sự khác biệt của HĐTD ngân hàng về thủ tục, trình tự ký kết hợp đồng

Quá trình thiết lập quan hệ HĐTD ngân hàng diễn ra qua các bước sau: Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng phải gửi cho tổ chức tín dụng các tài liệu thông tin cá nhân, các tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn theo quy định và các tài liệu khác do tổ chức tín dụng hướng dẫn Trên cơ sở hồ

sơ, HĐTD sẽ được giao kết qua các bước sau:

Bước 1: Thẩm định

Tổ chức tín dụng thẩm định khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng theo quy định để xem xét quyết định cho vay Trong quá trình thẩm định, tổ chức tín dụng được sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, kết hợp với các thông tin tại Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC), các kênh thông tin khác

Tổ chức tín dụng phải tổ chức xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân định trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay

Trường hợp quyết định không cho vay, tổ chức tín dụng thông báo cho khách hàng lý do khi khách hàng có yêu cầu

Tổ chức tín dụng có trách nhiệm cung cấp cho khách hàng đầy đủ các thông tin trước khi xác lập thỏa thuận cho vay: Lãi suất cho vay; nguyên tắc

và các yếu tố xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay đối với trường hợp

áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc bị quá hạn; lãi suất áp dụng đối với lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí và mức phí áp dụng đối với khoản vay; các tiêu chí xác định khách hàng vay vốn theo lãi suất cho vay quy định

Khách hàng cung cấp thông tin cho tổ chức tín dụng và chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác, trung thực, đầy đủ của các tài liệu gửi cho

tổ chức tín dụng: Các tài liệu quy định; Báo cáo việc sử dụng vốn vay và chứng minh vốn vay được sử dụng đúng mục đích ghi trong thỏa thuận cho vay; Các tài liệu để chứng minh việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay Bước 2: Ký kết hợp đồng tín dụng

Khi các bên đồng ý với nhau về các điều khoản và điều kiện cấp tín dụng thì sẽ tiến hành ký kết Hợp đồng tín dụng (thỏa thuận cho vay) Thỏa thuận

cho vay phải được lập thành văn bản [38, tr.8]

Như vậy, so với nhiều loại hợp đồng dân sự khác, quá trình giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng trải qua nhiều giai đoạn Các giai đoạn này mang tính bắt buộc thể hiện ở các quy trình của pháp luật về quyền và nghĩa vụ của các bên và được cụ thể hóa bằng quy định về quy trình nghiệp vụ của từng tổ chức tín dụng

1.2 Khái niệm, đặc diểm và cấu trúc pháp luật điều chỉnh quan hệ HĐTD cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm và các phương thức vay vốn

Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh mang bản chất của hợp đồng tín dụng nói chung Tuy nhiên, điểm đặc trưng của loại hợp đồng này là bên vay là cá nhân có nhu cầu vay vốn để phục vụ cho hoạt

động kinh doanh Vì vậy, có thể xác định loại hợp đồng này như sau:

”Hợp đồng tín dụng cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh là sự

thỏa thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng

là cá nhân (bên vay) nhằm xác lập quyền và nghĩa vụ nhất định giữa các bên theo quy định của pháp luật, theo đó, bên cho vay chuyển giao một khoản tiền cho bên vay sử dụng vào mục đích kinh doanh trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Về chủ thể, một bên tham gia hợp đồng bao giờ cũng là tổ chức tín dụng

có đủ điều kiện luật định, với tư cách là bên cho vay Còn chủ thể vay (bên vay) là cá nhân có hoạt động kinh doanh thỏa mãn những điều kiện vay vốn

do pháp luật quy định

Về thời hạn cho vay, TCTD và khách hàng căn cứ vào chu kỳ hoạt động kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn cho vay và thời hạn hoạt động còn lại của tổ chức tín dụng để thỏa thuận về thời hạn cho vay

Về hồ sơ khoản vay, TCTD lập hồ sơ cho vay, bao gồm:

- Hồ sơ đề nghị vay vốn;

- Thỏa thuận cho vay;

- Báo cáo thực trạng tài chính do khách hàng gửi tổ chức tín dụng trong thời gian vay vốn;

- Hồ sơ liên quan đến bảo đảm tiền vay;

- Quyết định cho vay có chữ ký của người có thẩm quyền; trường hợp quyết định tập thể, phải có biên bản ghi rõ quyết định được thông qua;

- Những tài liệu phát sinh trong quá trình sử dụng khoản vay liên quan đến thỏa thuận cho vay do tổ chức tín dụng hướng dẫn

Tổ chức tín dụng phải lưu giữ hồ sơ cho vay; thời hạn lưu giữ hồ sơ cho

vay thực hiện theo quy định của pháp luật [38, tr.14]

Về phương thức cho vay, TCTD thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng các phương thức cho vay như sau:

- Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay

- Cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực hiện cho vay đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự án vay vốn

- Cho vay theo hạn mức: Tổ chức tín dụng xác định và thỏa thuận với khách hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực hiện cho vay từng lần Một năm ít nhất một lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức

dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này

- Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay dự phòng đã thỏa thuận Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng không vượt quá 01 (một) năm

- Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm

- Cho vay quay vòng: Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay đối với nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không quá

01 (một) tháng, khách hàng được sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo nhưng thời hạn cho vay không vượt quá 03 (ba) tháng

- Cho vay tuần hoàn (rollover): Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng với điều kiện:

+ Đến thời hạn trả nợ, khách hàng có quyền trả nợ hoặc kéo dài thời hạn trả nợ thêm một khoảng thời gian nhất định đối với một phần hoặc toàn bộ số

dư nợ gốc của khoản vay;

+ Tổng thời hạn vay vốn không vượt quá 12 tháng kể từ ngày giải ngân ban đầu và không vượt quá một chu kỳ hoạt động kinh doanh;

+ Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng không có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng;

+ Trong quá trình cho vay tuần hoàn, nếu khách hàng có nợ xấu tại các

tổ chức tín dụng thì không được thực hiện kéo dài thời hạn trả nợ theo thỏa thuận

- Các phương thức cho vay khác được kết hợp các phương thức cho vay phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khoản vay Nhưng phổ biến hiện nay chỉ có ba phương thức cho vay chủ

yếu là: Vay hạn mức, vay theo món và thấu chi tài khoản thanh toán [34,

Như vậy Hợp đồng tín dụng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh

doanh bản chất pháp lý là Hợp đồng kinh doanh thương mại theo đó điều kiện khách hàng của Tổ chức tín dụng phải là cá nhân có đăng ký kinh doanh và sử dụng vốn vay vào mục đích kinh doanh

Việc phân định bản chất pháp lý của HĐTD nói trên chỉ có ý nghĩa để xác định cơ sở pháp lý thích hợp cho việc giao kết hợp đồng, thực hiện hợp đồng và xác định thẩm quyền cũng như thủ tục giải quyết các tranh chấp phát

sinh từ quan hệ HĐTD

Tóm lại, pháp luật về hợp đồng cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh là tổng hợp các quy phạm pháp luật quy định tư cách pháp lý, điều kiện chủ thể ký kết hợp đồng, thời hạn, phương thức cho vay và quyền, nghĩa vụ của các bên

1.2.2 Cấu trúc pháp luật điều chỉnh quan hệ HĐTD cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh

1.2.2.1 Về khái niệm hợp đồng:

Theo Điều 385 BLDS 2015: “Hợp đồng là sự thỏa thuận giữa các bên về việc xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền và nghĩa vụ dân sự” Điều 388 BLDS năm 2005: “Hợp đồng dân sự là sự thỏa thuận giữa các bên về việc xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự” Như vậy, điểm mới ở đây là trong BLDS hiện hành đã chọn cụm từ “hợp đồng” thay vì “ hợp đồng dân sự” trong BLDS 2005 Và điểm mới này không chỉ là sửa đổi về kỹ thuật lập pháp mà còn thể hiện tính minh bạch Đồng thời, nó phù hợp với thực tiễn

áp dụng, mở rộng phạm vi điều chỉnh: Hợp đồng dân sự, hợp đồng thương mại, hợp đồng đầu tư, hợp đồng kinh doanh bảo hiểm,…

Thông tư 39/2016/TT-NHNN nêu khái niệm tại Khoản 5 Điều 2: “Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác (sau đây gọi là hoạt động kinh doanh) là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là pháp nhân,

cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài quy định tại khoản 4 Điều này (Cho

vay phục vụ nhu cầu đời sống), bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân

đó và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân

Tại Điều 23 của Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về “Thỏa thuận cho vay” như sau:

- Thỏa thuận cho vay phải được lập thành văn bản, trong đó tối thiểu có

các nội dung sau:

+ Tên, địa chỉ, mã số doanh nghiệp của tổ chức tín dụng cho vay; tên, địa chỉ, số chứng minh nhân dân hoặc thẻ căn cước hoặc hộ chiếu hoặc mã số doanh nghiệp của khách hàng;

+ Số tiền cho vay; hạn mức cho vay đối với trường hợp cho vay theo hạn mức; hạn mức cho vay dự phòng đối với trường hợp cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng; hạn mức thấu chi đối với trường hợp cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán;

+ Mục đích sử dụng vốn vay;

+ Đồng tiền cho vay, đồng tiền trả nợ;

+ Phương thức cho vay;

+ Thời hạn cho vay; thời hạn duy trì hạn mức đối với trường hợp cho vay theo hạn mức, thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng đối với trường hợp cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng, hoặc thời hạn duy trì hạn mức thấu chi đối với trường hợp cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán;

+ Lãi suất cho vay theo thỏa thuận và mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ

%/năm tính theo số dư nợ cho vay thực tế và thời gian duy trì số dư nợ cho vay thực tế đó theo quy định tại khoản 3 Điều 13 Thông tư này; nguyên tắc và các yếu tố xác định lãi suất, thời điểm xác định lãi suất cho vay đối với trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc

bị quá hạn; lãi suất áp dụng đối với lãi chậm trả; loại phí liên quan đến khoản vay và mức phí áp dụng;

+ Giải ngân vốn cho vay và việc sử dụng phương tiện thanh toán để giải ngân vốn cho vay;

+ Việc trả nợ gốc, lãi tiền vay và thứ tự thu hồi nợ gốc, lãi tiền vay; trả

nợ trước hạn;

+ Cơ cấu lại thời hạn trả nợ; chuyển nợ quá hạn đối với số dư nợ gốc mà khách hàng không trả được nợ đúng hạn theo thỏa thuận và không được tổ chức tín dụng chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ; hình thức và nội dung thông báo chuyển nợ quá hạn theo Điều 20 Thông tư này;

+ Trách nhiệm của khách hàng trong việc phối hợp với tổ chức tín dụng

và cung cấp các tài liệu liên quan đến khoản vay để tổ chức tín dụng thực hiện thẩm định và quyết định cho vay, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng;

+ Các trường hợp chấm dứt cho vay; thu nợ trước hạn; chuyển nợ quá hạn đối với số dư nợ gốc mà khách hàng không trả được nợ trước hạn khi tổ chức tín dụng chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn; hình thức và nội dung thông báo chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo khoản 1 Điều 21 Thông tư này;

+ Xử lý nợ vay; phạt vi phạm và bồi thường thiệt hại; quyền và trách nhiệm của các bên;

+ Hiệu lực của thỏa thuận cho vay

Về nội dung hợp đồng, theo Điều 398 của BLDS 2015 thì các bên trong hợp đồng có quyền thỏa thuận về nội dung trong hợp đồng Hợp đồng có thể

có các nội dung sau đây: Đối tượng của hợp đồng; Số lượng, chất lượng; Giá, phương thức thanh toán; Thời hạn, địa điểm, phương thức thực hiện hợp đồng; Quyền, nghĩa vụ của các bên; Trách nhiệm do vi phạm hợp đồng; Phương thức giải quyết tranh chấp Như vậy, trong BLDS mới đã bổ sung thêm quy định: “Các bên trong hợp đồng có quyền thỏa thuận về nội dung trong hợp đồng” Đây được xem là bổ sung thêm phương thức giải quyết tranh chấp

1.2.2.2 Về thông tin giao kết hợp đồng

Theo quy định tại Điều 387 BLDS 2015, đối với trường hợp một bên có

thông tin ảnh hưởng đến việc chấp nhận giao kết hợp đồng của bên kia thì phải thông báo cho bên kia biết Trường hợp một bên nhận được thông tin bí mật của bên kia trong quá trình giao kết hợp đồng thì có trách nhiệm bảo mật thông tin và không được sử dụng thông tin đó cho mục đích riêng của mình hoặc cho mục đích trái pháp luật khác Bên vi phạm quy định trên mà gây thiệt hại thì phải bồi thường Đây là điều hoàn toàn mới, nhằm quản lý chặt chẽ thông tin trong quá trình giao kết hợp đồng và là cơ sở để giải quyết các tranh chấp phát sinh

1.2.2.3 Về hiệu lực của hợp đồng:

Thời điểm giao kết hợp đồng được quy định tại Khoản 1 điều 388 trong

BLDS 2015 có quy định: Thời điểm đề nghị giao kết hợp đồng có hiệu lực

được xác định như sau: Do bên đề nghị ấn định Nếu bên đề nghị không ấn định thì đề nghị giao kết hợp đồng có hiệu lực kể từ khi bên được đề nghị nhận được đề nghị đó, trừ trường hợp luật liên quan có quy định khác Ở đây, BLDS năm 2015 đã bổ sung thêm chế định loại trừ “Trừ trường hợp luật liên quan có quy định khác”, phù hợp với thực tiễn áp dụng ở nước ta Và quy định như vậy là để tránh mâu thuẫn giữa các đạo luật khác, đồng thời ưu tiên

Theo Điều 401 của BLDS 2015, hợp đồng được giao kết hợp pháp có hiệu lực từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc luật liên quan có quy định khác Như vậy, từ thời điểm hợp đồng có hiệu lực, các bên phải thực hiện quyền và nghĩa vụ đối với nhau theo cam kết Hợp đồng chỉ có thể bị sửa đổi hoặc hủy bỏ theo thỏa thuận của các bên hoặc theo quy định của pháp luật Và quy định này là nhẳm đảm bảo việc thực hiện hợp đồng của các bên, đồng thời rõ ràng hơn trong việc thay đổi nội dung hợp đồng (tức là phải có sự thỏa thuận giữa các bên)

1.2.2.4 Về sự im lặng trong quá trình giao kết hợp đồng

Theo quy định tại Điều 393 của BLDS 2015, sự im lặng của bên được đề

nghị không được coi là chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng, trừ trường hợp

có thỏa thuận hoặc theo thói quen đã được xác lập giữa các bên Đây là quy định làm rõ hơn trường hợp nào thì im lặng được coi là chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng và trường hợp im lặng nào thi không Với việc bổ sung nội dung này đã hạn chế những tranh chấp phát sinh từ sự im lặng

Theo Điều 400 trong BLDS 2015, trường hợp các bên có thỏa thuận im lặng là sự trả lời chấp nhận giao kết hợp đồng trong một thời hạn thì thời điểm giao kết hợp đồng là thời điểm cuối cùng của thời hạn đó Thời điểm giao kết hợp đồng bằng văn bản là thời điểm bên sau cùng ký vào văn bản hay bằng hình thức chấp nhận khác được thể hiện trên văn bản Quy định này đã

bổ sung thời điểm giao kết hợp đồng bằng hình thức chấp nhận khác Và quy định như vậy sẽ rõ ràng, dễ vận dụng và hạn chế xảy ra tranh chấp từ chế định

“sự im lặng” khi giao kết Đồng thời, phù hợp thực tiễn áp dụng với việc bổ sung thêm quy định những hình thức khác được thể hiện trên văn bản

1.2.2.5 Về việc sử dụng hợp đồng theo mẫu

- Thực hiện quy định tại Điều 405, 406 BLDS 2015, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định rõ: Trường hợp sử dụng hợp đồng theo mẫu

hoặc điều kiện giao dịch chung trong giao kết thỏa thuận cho vay, TCTD phải thực hiện:

+ Niêm yết công khai hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung về cho vay tại trụ sở và đăng tải trên trang thông tin điện tử của tổ chức tín dụng; + Cung cấp đầy đủ thông tin về hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung cho khách hàng biết trước khi ký kết thỏa thuận cho vay và có xác nhận của khách hàng về việc đã được tổ chức tín dụng cung cấp đầy đủ thông

Trong trường hợp hoạt động ngân hàng có diễn biến bất thường, để bảo đảm an toàn của hệ thống tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước có quyền quy định cơ chế xác định phí, lãi suất trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng

Điều 94 Quy định về xét duyệt cấp tín dụng, kiểm tra sử dụng tiền vay

Tổ chức tín dụng phải yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh phương án sử dụng vốn khả thi, khả năng tài chính của mình, mục đích sử dụng vốn hợp pháp, biện pháp bảo đảm tiền vay trước khi quyết định cấp tín dụng

Tổ chức tín dụng phải tổ chức xét duyệt cấp tín dụng theo nguyên tắc phân định trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cấp tín dụng

Tổ chức tín dụng có quyền, nghĩa vụ kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng

Tổ chức tín dụng có quyền yêu cầu khách hàng vay báo cáo việc sử dụng vốn vay và chứng minh vốn vay được sử dụng đúng mục đích vay vốn

Điều 95 Quy định về chấm dứt cấp tín dụng, xử lý nợ, miễn, giảm lãi

suất

Tổ chức tín dụng có quyền chấm dứt việc cấp tín dụng, thu hồi nợ trước hạn khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm các quy định trong hợp đồng cấp tín dụng

Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ đến hạn, nếu các bên không có thỏa thuận khác thì tổ chức tín dụng có quyền xử lý nợ, tài sản bảo đảm tiền vay theo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm và quy định của pháp luật Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ, mua bán nợ của tổ chức tín dụng thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

Trong trường hợp khách hàng vay hoặc người bảo đảm không trả được

nợ do bị phá sản, việc thu hồi nợ của tổ chức tín dụng được thực hiện theo quy định của pháp luật về phá sản

Tổ chức tín dụng có quyền quyết định miễn, giảm lãi suất, phí cho khách hàng theo quy định nội bộ của tổ chức tín dụng

Điều 96 Quy định về lưu giữ hồ sơ tín dụng

Tổ chức tín dụngphải lưu giữ hồ sơ tín dụng, bao gồm: Hợp đồng cấp tín dụng và tài liệu ghi rõ mục đích sử dụng vốn; hồ sơ về biện pháp bảo đảm;Báo cáo thực trạng tài chính của khách hàng; Quyết định cấp tín dụng có chữ ký của người có thẩm quyền; trường hợp quyết định tập thể, phải có biên bản ghi rõ quyết định được thông qua; Những tài liệu phát sinh trong quá

trình sử dụng khoản vay liên quan đến hợp đồng cấp tín dụng

Điều 126 Quy định về những trường hợp không được cấp tín dụng

Điều 127 Quy định về hạn chế cấp tín dụng

Kết luận Chương 1

HĐTD cho cá nhân vay phục vụ hoạt động kinh doanh mang đặc điểm chung của HĐTD cho cá nhân vay nhưng được phân biệt với các quan hệ hợp đồng cá nhân vay khác ở chổ bên vay là chủ thể kinh doanh với tư cách là cá nhân Việc nhận diện này cho phép xác định cơ quan giải quyết tranh chấp HĐTD ký kết giữa bên cho vay và bên vay là chủ thể kinh doanh trong hệ thống tòa án là tòa kinh doanh, thương mại

Pháp luật điều chỉnh quan hệ hợp đồng tín dụng giữa bên cho vay và bên vay là cá nhân kinh doanh là Bộ luật dân sự, Luật các TCTD và các văn bản quy phạm pháp luật do NHNN ban hành, trong đó Bộ luật dân sự đóng vai trò nền tảng, còn các văn bản pháp luật khác là pháp luật chuyên ngành

CHƯƠNG 2 THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CHO

CÁ NHÂN VAY PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI BIDV-CHI NHÁNH QUẢNG NAM-MỘT SỐ BẤT CẬP VÀ

2.1.1.1 Khả năng huy động nguồn vốn cho Tổ chức tín dụng

Báo cáo số: 508/CTK-TH của Cục thống kê tỉnh Quảng Nam, ngày 20 tháng 12 năm 2017 về tình hình kinh tế xã hội tỉnh Quảng Nam tháng 12 và năm 2017 cung cấp các số liệu như sau:

Tình hình phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Quảng Nam trong năm

2017 vẫn còn khó khăn, chịu nhiều yếu tố tác động ảnh hưởng lớn đến tăng trưởng kinh tế cũng như đóng góp ngân sách trên địa bàn So với chỉ tiêu theo Nghị quyết HĐND tỉnh đề ra về nhiệm vụ năm 2017, còn 05/14 chỉ tiêu tuy chuyển biến tích cực so với năm 2016 nhưng chưa đạt kế hoạch đề ra, trong

đó tốc độ GRDP tăng 5,09% (kế hoạch: 11,5 - 12%)… Bên cạnh đó, một số lĩnh vực khác cũng có những bước phát triển mới đóng góp tích cực vào nền kinh tế của tỉnh như: tăng trưởng tín dụng đạt cao (+19%); khu vực nông lâm thủy sản, xây dựng, dịch vụ duy trì được mức tăng trưởng ổn định; một số ngành công nghiệp có năng lực mới tăng (sản xuất đồ uống, sản xuất điện…) góp phần duy trì được mức tăng trưởng dương của khu vực công nghiệp Lĩnh vực an sinh xã hội được duy trì thường xuyên và đảm bảo, an ninh - quốc phòng được tăng cường Kết quả sơ bộ đánh giá tình hình kinh tế - xã hội cả

năm 2017 tiếp tục chuyển biến tích cực và đạt được những kết quả quan trọng trên các lĩnh vực chủ yếu, như sau:

Về tăng trưởng kinh tế, tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh (GRDP) năm

2017 (theo giá so sánh 2010) ước tính đạt 63.003 tỷ đồng, tăng 5,09% so với năm 2016, mức tăng trưởng năm nay thấp hơn mục tiêu của Nghị quyết Đại hội (11,5% - 12%) Cụ thể: khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản (NLTS) đạt 6.419 tỷ đồng, tăng 3,5%, đóng góp 0,36 điểm phần trăm vào mức tăng chung; công nghiệp và xây dựng (CN-XD) ước đạt 24.854 tỷ đồng, tăng gần 3%, đóng góp 1,11 điểm phần trăm vào mức tăng chung, trong đó khu vực công nghiệp ước đạt 21.107 tỷ đồng, tăng 2,5% so với năm 2016, đóng góp 0,86 điểm phần trăm vào mức tăng chung; khu vực dịch vụ ước đạt 19.832 tỷ đồng, tăng 7,5%, đóng góp 2,3 điểm phần trăm vào mức tăng chung Thuế sản phẩm trừ trợ cấp sản phẩm ước đạt 11.897 tỷ đồng tăng 7,16% so với năm

2016, đóng góp 1,33 điểm phần trăm vào mức tăng chung

Lĩnh vực thu chi ngân sách năm 2017, thu cân đối ngân sách nhà nước trên địa bàn ước đạt trên 28.540 tỷ đồng, tăng 11% so với năm 2016, trong đó thu ngân sách nhà nước trên địa bàn ước đạt 18.730 tỷ đồng, đạt trên 89% dự toán, giảm 5,4% so với năm 2016 Tổng chi ngân sách địa phương ước thực hiện 24.584 tỷ đồng, đạt 121% dự toán tỉnh giao (chi cân đối ngân sách địa phương 18.784 tỷ đồng; đạt 99% dự toán) Trong đó, chi đầu tư phát triển thực hiện 6.628 tỷ đồng, vượt gần 85% dự toán tỉnh giao; chi thường xuyên ước thực hiện 11.454 tỷ đồng đạt 98% so với dự toán, chi trả lãi do chính quyền địa phương vay 3,9 tỷ đồng, đạt 100% dự toán giao

Trong lĩnh vực ngân hàng, huy động vốn trên địa bàn thuận lợi, tăng trưởng ổn định qua các tháng Ước tính đến cuối tháng 12/2017, tổng huy động đạt 44.005 tỷ đồng, tăng 25% so với đầu năm (thấp hơn so với mức tăng 27% của năm 2016) Nguồn vốn tăng cao ở nội tệ (với tốc độ tăng 20% so với

đầu năm), huy động bằng ngoại tệ có mức tăng chậm (+2,9%) Cơ cấu huy động vốn tiếp tục chuyển dịch theo hướng tăng dần tỷ trọng của nguồn huy động dài hạn, giảm dần tỷ trọng của nguồn vốn ngắn hạn Huy động không kỳ hạn và có kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống đạt 30.753 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 74% tổng huy động vốn trên địa bàn (đầu năm 75%), tăng 16% so với đầu năm; huy động có kỳ hạn trên 12 tháng đạt 11.106 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 26% (đầu năm 25%), tăng 28% so với đầu năm Tín dụng trong những tháng đầu năm tăng trưởng chậm hơn so với cùng kỳ do tác động từ khó khăn chung của tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn, một số doanh nghiệp gặp khó khăn trong khâu tiêu thụ sản phẩm, thu hẹp quy mô sản xuất dẫn đến nhu cầu vốn vay giảm Tuy nhiên, những tháng cuối năm nhu cầu vốn tăng cao phục vụ tiêu dùng và sản xuất kinh doanh dịp Tết sẽ đẩy dư nợ cho vay tăng cao Đến 31/12/2017, tổng dư nợ cho vay trên địa bàn đạt 50.956 tỷ đồng, tăng 18,5%

so với đầu năm Chiếm thị phần cao nhất trong tổng dư nợ cho vay trên địa bàn là ngành Công nghiệp chế biến chế tạo (24%), tiếp đến là các ngành: Hoạt động làm thuê các công việc trong hộ gia đình,… (24%); Bán buôn, bán lẻ, sửa chữa ô tô, mô tô, xe máy và xe có động cơ khác (12%); Xây dựng (8%); Sản xuất và phân phối điện, khí đốt, nước nóng, hơi nước và điều hòa không khí (7,4%); Nông, lâm nghiệp và thủy sản (6,2%); Dịch vụ lưu trú và ăn uống (5,9%); Hoạt động dịch vụ khác (5,3%); các ngành còn lại chiếm 7,7% Tình hình nợ xấu: các tổ chức tín dụng trên địa bàn thực hiện nhiều biện pháp xử lý

nợ xấu, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, không có sự biến động lớn về nợ xấu trong kỳ Đến cuối tháng 12/2017, tổng nợ xấu trên địa bàn là 510 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 1% tổng dư nợ, tăng 32% so với đầu năm Trong đó, khối NH TMNN chiếm tỷ trọng 40%, khối

NH TMCP 59%, NH CSXH 0,8%, QTDND 0,2%

Bán lẻ hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng năm 2017, số DN hoạt động thương mại có trên 1.495 DN với hơn 11,2 nghìn lao động, so năm trước tăng 17,6%

về số DN và tăng 18,7% về số lao động Tổng số cơ sở hoạt động bán lẻ hàng hóa và dịch vụ sửa chữa xe có động cơ gần 36,1 nghìn cơ sở; trong đó khu vực kinh doanh cá thể có 35,1 nghìn cơ sở (+5,4%) Nhìn chung thị trường bán lẻ trên địa bàn tỉnh có quy mô tương đối nhỏ nhưng vẫn luôn tạo được sự hấp dẫn và thu hút người tiêu dùng với các loại hàng hóa đa dạng, chất lượng, giá cả phù hợp, các chương trình khuyến mãi,

Tính chung cả năm 2017 tổng doanh thu bán lẻ ước đạt 29,4 nghìn tỷ đồng, tăng 10,7% so năm 2016 Trong đó khu vực kinh doanh cá thể ước đạt 13,6 nghìn tỷ đồng, chiếm tỷ trọng gần 47% trên địa bàn tỉnh và tăng 2%; kinh tế tư nhân ước đạt 14,2 nghìn tỷ đồng, chiếm hơn 48% và tăng 22%; kinh tế nhà nước chiếm 5% và tăng 1% Doanh thu bán buôn ước năm 2017 đạt 72,8 nghìn tỷ đồng, tăng 1,6% so năm trước, trong đó các nhóm ngành hàng chiếm tỷ trọng cao gồm: nhóm ngành hàng bán buôn ô tô (chiếm 85%)

và chỉ tăng 0,5%; nhóm hàng phương tiện đi lại (trừ ô tô) chiếm 3,7% và tăng 28,3% Tính chung cả năm 2017 tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch

vụ tiêu dùng ước đạt trên 43 nghìn tỷ đồng, tăng 13,7% so năm 2016 Trong

đó hoạt động thương mại ước đạt 29,3 nghìn tỷ đồng, tăng 10,7%; hoạt động lưu trú, ăn uống ước đạt 10,4 nghìn tỷ động, tăng trên 20%; du lịch lữ hành tăng 7,8% và dịch vụ khác tăng 23%

Dân số trung bình năm 2017 khoảng 1.494 nghìn người, trong đó: nữ có 761,1 nghìn người chiếm tỷ lệ 51%, dân số khu vực thành thị có 362,1 nghìn người chiếm 24,2% Đời sống dân cư Trong năm 2017 tình hình kinh tế - xã hội có những chuyển biến tích cực đã làm cho đời sống của người dân có những cải thiện đáng kể Thu nhập bình quân đầu người đạt hơn 2,7 triệu đồng/người/tháng (tăng gần 500 nghìn đồng so với năm 2016) Đời sống cán

bộ, công nhân viên chức, người lao động hưởng lương trong khu vực Nhà nước tương đối ổn định, lương của của người lao động đạt 5,85 triệu

đồng/người/tháng tăng 600 nghìn đồng so với năm 2016

2.1.1.2 Nhu cầu vay vốn của cá nhân kinh doanh tại Quảng Nam

Tỉnh Quảng Nam có 18 đơn vị hành chính cấp huyện gồm 02 thành phố,

01 thị xã và 15 huyện Trong đó có 247 đơn vị cấp xã gồm 25 phường, 12 thị trấn và 210 xã Dân số tập trung chủ yếu ở khu vực huyện thị, thưa thớt ở nông thôn Vì vậy hầu hết các tổ chức tín dụng tập trung chủ yếu khu vực đô thị và định hướng tập trung vào cho vay đối tượng khách hàng bán lẻ mà cụ thể là các hộ kinh doanh trên địa bàn Đối tượng này thực tế có kinh doanh, cho vay có tài sản đảm bảo, dòng tiền trả nợ ổn định, rủi ro thấp nhưng mang lại lợi nhuận và quy mô cho các TCTD

Hiện nay, trên địa bàn tỉnh Quảng Nam các hộ kinh doanh có rất nhiều ngành nghề, đa dạng nhưng tập trung chủ yếu là: đại lý phân phối, buôn bán tạp hóa, văn phòng phẩm, shop quần áo, dịch vụ ăn uống và các dịch vụ khác Theo số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Nam, nhu cầu khách hàng cá nhân vay vốn kinh doanh trên địa bàn tỉnh Quảng Nam có

sự tăng trưởng rỏ rệt, năm 2016 tăng 33,5% so với năm 2015 và năm 2017 tăng 34,9% so với năm 2016 Trong đó BIDV chiếm 6,27% thị phần của toàn tỉnh năm 2017 trong tổng dư nợ bán lẻ trên địa bàn

Bảng 2.1 Dư nợ bán lẻ địa bàn tỉnh Quảng Nam

Biểu đồ 2.1 Dư nợ bán lẻ trên địa bàn tỉnh Quảng Nam

2.1.1.3 Khả năng tiếp cận pháp luật của người vay về HĐTD

Hiện nay đa số khách hàng vay vốn kể cả tổ chức và cá nhân đều rất ít quan tâm đến HĐTD, cụ thể là nội dung của HĐTD Nếu có thì đa phần cũng chỉ chú trọng đến số tiền vay được bao nhiêu? lãi suất vay bao nhiêu? Hầu hết các Tổ chức tín dụng trên địa bàn cũng như BIDV đều soạn thảo HĐTD theo

bộ mẫu hợp đồng của từng Ngân hàng Nhân viên quản lý khách hàng của Ngân hàng hướng dẫn khách hàng vay các thủ tục, hồ sơ cần thiết, sau khi thống nhất các thỏa thuận thì soạn thảo toàn bộ hồ sơ vay vốn (kể cả đề nghị vay) thay khách hàng, khách hàng chỉ việc ký hồ sơ và cùng hoàn thiện các thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo mà nhiều người không chú ý hoặc không cần biết mình làm những việc đó để làm gì, họ chỉ cần biết họ vay được và trả nợ đầy đủ, đúng hạn là được

Bên vay hoàn toàn có thể thoả thuận với ngân hàng thay đổi bất kỳ nội dung nào Tuy nhiên, trên thực tế thì bên vay thường phải chấp nhận những điều khoản thiên về ràng buộc chặt chẽ đối với bên vay và có lợi hơn cho ngân hàng

Trong quan hệ tín dụng, trước khi giải ngân, thì thế mạnh hoàn toàn