Hợp đồng tín dụng ngân hàng theo pháp luật việt nam từ thực tiễn TP hồ chí minh

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI LÂM THỊ KIỀU DUNG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM TỪ THỰC TIỄN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 60.38.01.07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN ĐÌNH HẢO HÀ NỘI - 2016 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng 1.1.2 Hình thức thời điểm phát sinh hiệu lực hợp đồng tín dụng 1.1.3 Bản chất hợp đồng tín dụng 10 1.2 Nội dung PL hợp đồng tín dụng 12 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm pháp luật hợp đồng tín dụng 12 1.2.2 Nội dung pháp luật hợp đồng tín dụng 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 25 2.1 Thực trạng quy định pháp luật hợp đồng tín dụng 25 2.1.1 Đối tượng hợp đồng tín dụng 26 2.1.2 Chủ thể hợp đồng tín dụng 27 2.1.3 Quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia hợp đồng tín dụng 30 2.1.4 Hợp đồng tín dụng vô hiệu 35 2.2 Tranh chấp hợp đồng tín dụng 37 2.2.1 Các dạng tranh chấp hợp đồng tín dụng 39 2.2.2 Các nguyên nhân dẫn đến tranh chấp hợp đồng tín dụng 47 2.2.3 Gỉải quyết tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 53 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VÊ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 59 3.1 Phương hướng hoàn thiện 59 3.2 Những giải pháp cụ thể 61 KẾT LUẬN 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BLDS : Bộ luật Dân năm 2005 BLDS : Bộ luật Dân 2015 BLTTDS : Bộ luật Tố tụng dân năm 2008 HĐTD : Hợp đồng tín dụng NHTM : Ngân hàng Thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng TSBĐ : Tài sản bảo đảm LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam có bước tiến dài trình xây dựng hoàn thiện kinh tế thị trường, tiến đến hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng Trong bối cảnh đó, ngân hàng xem lĩnh vực hoạt động sôi động Những năm qua, hàng loạt ngân hàng đời, cạnh tranh ngân hàng từ ngày mãnh liệt hơn, từ mô hình tổ chức, chuyên môn nghiệp vụ đến đại hóa công nghệ, phát triển chất lượng sản phẩm, dịch vụ… Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng, hoạt động cấp tín dụng xem hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, tác động lớn đến kinh tế đất nước Đặc biệt, bối cảnh Việt Nam nay, có không ngân hàng rơi vào tình trạng kiểm soát đặc biệt, hay sáp nhập ngân hàng Chính điều đó, đặt cần thiết phải tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện pháp luật Ngân hàng nói chung đặc biệt pháp luật hợp đồng tín dụng nói riêng Có thể nói, hợp đồng nói chung hợp đồng tín dụng nói riêng công cụ, phương tiện pháp lý quan trọng thông dụng để tổ chức, cá nhân trao đổi lợi ích nhằm thỏa mãn nhu cầu vật chất, tinh thần sản xuất kinh doanh sinh hoạt tiêu dùng Ngoài ra, hợp đồng tín dụng đóng vai trò quan trọng trình vận hành kinh tế, hình thức pháp lý để bảo đảm cho hoạt động tín dụng ngân hàng diễn vòng trật tự Trong thời gian qua, pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng nói riêng Nhà nước đặc biệt quan tâm không ngừng hoàn thiện Việc ban hành Bộ luật dân 2015, Luật Thương mại 2005, Luật Ngân hàng nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng văn hướng dẫn thi hành, văn liên quan…đã tạo khung pháp lý quan trọng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cấp tín dụng không ngừng phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng nói riêng, tồn nhiều bất cập, mâu thuẫn, chưa rõ ràng Từ đó, dẫn đến tình trạng tranh chấp bên tham gia ký kết hợp đồng ngày phổ biến, gay gắt phức tạp Thành phố Hồ Chí Minh - trung tâm kinh tế quan trọng nước, nơi hoạt động thương mại- tài động Cho nên nơi tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng thị trường cạnh tranh vô gay gắt khốc liệt Chính sựcần thiết vấn đề mang tính thời này, người viết chọn đề tài “Hợp đồng tín dụng ngân hàng theo pháp luật Việt nam từ thực tiễn TP Hồ Chí Minh” làm luận văn tốt nghiệp Đề tài tập trung nghiên cứu quy định pháp luật hợp đồng tín dụng, từ tìm hạn chế, bất cập trình áp dụng pháp luật Đồng thời, kiến nghị đưa giải pháp khả thi, góp phần hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng tín dụng, nhằm tạo môi trường pháp lý lành mạnh cho phát triển chủ thể kinh doanh lĩnh vực ngân hàng Tình hình nghiên cứu đề tài Qua khảo sát Việt Nam công trình nghiên cứu liên quan đến lĩnh vực tín dụng nói chung hợp đồng tín dụng nói riêng, người viết nhận thấy lĩnh vực hoàn toàn mới, có không công trình nghiên cứu nhà khoa học, nhà luật học khía cạnh có liên quan như: Luận văn thạc sĩ luật học “Chế độ pháp lý thực tiễn vê việc ký kết, thực hợp đồng tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng hạ” Bùi Thị Nga (năm 2007); Luận văn thạc sĩ luật học “Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt nam” Nguyễn Thị Hồng Thúy (năm 2008); Luận văn cử nhân luật “Pháp luật giải tranh chấp Hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt nam”của Nguyễn Cao Cường (năm 2008) Luận văn thạc sĩ kinh tế “Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hải Âu” Trần Công Sinh (năm 2014); Luận án tiến sĩ luật học “Hiệu lực hợp đồng theo quy định pháp luật Việt Nam” Lê Minh Hùng (năm 2010) Các công trình nghiên cứu góp phần tạo sở lý luận thực tiễn cho việc hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, phần lớn công trình nghiên cứu cách khái quát, chung chung hợp đồng tín dụng khía cạnh định liên quan đến chế định hợp đồng Chỉ có Luận văn thạc sĩ luật học “Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam” Nguyễn Thị Hồng Thúy (năm 2008) nghiên cứu tương đối bao quát hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, công trình viết thời điểm Luật Các tổ chức tín dụng 1997 (sửa đổi bổ sung 2004) hiệu lực tập trung số vấn đề hợp đồng tín dụng, tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng Vì vậy, công trình nghiên cứu trước liên quan đến hợp đồng tín dụng chưa nghiên cứu cách có hệ thống Như vậy, từ Luật Các tổ chức tín dụng 2010 có hiệu lực vẫn chưa tìm thấy công trình nghiên cứu đề tài “Hợp đồng tín dụng ngân hàng theo pháp luật Việt nam từ thực tiễn thành phố Hồ Chí Minh”, thế cần nghiên cứu Hơn nữa, quy định pháp luật vấn đề vẫn nhiều bất cập chưa phù hợp với thực tiễn Hy vọng rằng, đề tài nghiên cứu có hệ thống hợp đồng tín dụng , nhằm góp phần hoàn thiện pháp luật tín dụng nói chung hợp đồng tín dụng nói riêng thông qua việc phân tích, đánh giá quy định pháp luật tìm hiểu thực trạng áp dụng pháp luật hành để đưa kiến nghị, giải pháp mang tính khả thi cao Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu luận văn phân tích, đánh giá tổng hợp quy định pháp luật dựa sở lý luận; nêu lên thực trạng áp dụng quy định hành hợp đồng tín dụng vào thực tiễn TP Hồ Chí Minh, nhằm nâng cao công tác quản lý tổ chức tín dụng Thông qua việc nghiên cứu, luận văn làm rõ điểm tiến bộ, đồng thời cho thấy điểm bất cập tồn văn pháp luật hành liên quan đến hợp đồng tín dụng.Trên sở đó, người viết đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện quy định hợp đồng tín dụng Nhiệm vụ nghiên cứu luận văn: - Hệ thống hóa làm rõ sở lý luận quy định pháp luật hợp đồng tín dụng - Làm rõ thực trạng áp dụng quy định pháp luật, tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế thực tế hợp đồng tín dụng tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng - Đề xuất định hướng giải pháp quy định pháp luật hợp đồng tín dụng Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn pháp luật HĐTD, tranh chấp HĐTD TP Hồ Chí Minh, sở đó,đề giải pháp, đặc biệt giải pháp pháp lý nhằm đảm bảo cho hoạt động cho TCTD giai đoạn Giới hạn phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Tập trung nghiên cứu sâu điều khoản chủ yếu hợp đồng tín dụng Đồng thời, nguyên nhân tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng.Từ đó, đề giải pháp khả thi nhằm hoàn thiện quy định hợp đồng tín dụng - Về lãnh thổ: Do pháp luật hợp đồng tín dụng đề tài rộng, tác giả đề cập đến hợp đồng tín dụng nước, không nghiên cứu pháp luật hợp đồng tín dụng có yếu tố nước - Về chủ thể: Tác giả tập trung nghiên cứu chủ thể tham gia giao kết hợp đồng tổ chức tín dụng với tổ chức, cá nhân Phương pháp nghiên cứu Như nhiều công trình khoa học pháp lý khác, đề tài nghiên cứu dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa Mác – Lênin quán triệt quan điểm đường lối, sách Đảng pháp luật Nhà nước Ngoài ra, luận văn sử dụng số phương pháp khác như: Phương pháp phân tích, bình luận quy định pháp luật hợp đồng tín dụng có hướng hoàn thiện cho pháp luật hành Luận văn tham khảo từ nguồn sách báo có liên quan sách chuyên khảo, giáo trình, … để tìm kiếm tài liệu, thông tin nhằm phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bố cục theo chương sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận hợp đồng tín dụng Chương 2: Thực trạng quy định pháp luật hợp đồng tín dụng TP Hồ Chí Minh Chương 3: Phương hướng, giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng tín dụng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng Hợp đồng chia làm nhiều loại như: hợp đồng dân sự, hợp đồng thương mại, hợp đồng lao động, chúng có chung đặc điểm thỏa thuận bên nhằm xác lập, thay đổi, chấm dứt quyền nghĩa vụ bên giao kết hợp đồng Trong luật học, hợp đồng định nghĩa thoả thuận lời nói (hoặc văn bản) hai hay nhiều chủ thể có đủ lực pháp luật lực hành vi, nhằm xác lập,thực hay chấm dứt quyền nghĩa vụ pháp lý định sở phù hợp với pháp luật đạo đức xã hội Theo quy định Điều 463 BLDS 2015[24]; (Điều 471 BLDS 2005) [23]: Hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi nếu có thỏa thuận pháp luật có quy định Tại khoản 16 Điều Luật TCTD năm 2010 [29], có hiệu lực từ 01/01/2011 quy định: "Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi" Quan hệ cho vay tổ chức tín dụng nhằm chuyển giao sử dụng tạm thời nguồn vốn tiền tệ định TCTD bên vay, theo nguyên tắc có hoàn trả vốn lãi vay Đây dạng cụ thể Hợp đồng vay tài sản, quy định Bộ luật dân năm 2015 [24] Để tham gia vào quan hệ này, chủ thể phải ký kết với văn nhằm xác lập quyền nghĩa vụ TCTD Bên vay Văn thể quan hệ gọi HĐTD HĐTD hiểu: Là thỏa thuận chung văn TCTD (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện luật định (bên vay), theo TCTD thỏa thuận ứng trước số tiền cho bên vay sử dụng thời hạn định, với điều kiện có hoàn trả gốc lãi, dựa tín nhiệm Với định nghĩa này, HĐTD bao gồm hai yếu tố: Về phương diện hình thức: Sự thỏa thuận TCTD (bên cho vay) với khách hàng (bên vay) phải thể văn Về phương diện nội dung: Bên cho vay đồng thuận để bên vay sử dụng số tiền thời hạn định, với điều kiện có hoàn trả, dựa tín nhiệm Đặc điểm hợp đồng tín dụng: HĐTD hợp đồng song vụ theo quy định Điều 402 BLDS 2015 [24] Điều có nghĩa Trong HĐTD, bên thỏa thuận thời hạn thực nghĩa vụ bên phải thựchiện nghĩa vụ đến hạn; không hoãn thực với lý bên chưa thực nghĩa vụ mình, trừ trường hợp hoãn theo quy định pháp luật Ngoài đặc điểm chung loại hợp đồng, HĐTD có số dấu hiệu đặc trưng sau để phân biệt với chủng loại hợp đồng khác giao dịch dân thương mại Cụ thể: - HĐTD luôn phải ký kết hình thức văn thường theo mẫu chung TCTD ban hành tương ứng với phương thức cho vay, HĐTD TCTD đa phần Hợp đồng theo mẫu Tên gọi là: HĐTD, Hợp đồng vay, Khế ước vay vốn; phụ thuộc vào thời hạn vay, mục đích vay, hợp đồng có thêm cụm từ: "ngắn hạn", "trung hạn","dài hạn", "đồng Việt Nam", "ngoại tệ", "tiêu dùng", "đầu tư"… - Mẫu hợp đồng mà cácTCTD đưa hợp đồng mẫu theo quy định BLDS mà dự thảo để thuận tiện trình đàm phán ký kết hợp trường hợp, bên vay kinh doanh thất bại, thua lỗ kéo dài dẫn đến việc khả toán khoản nợ đến hạn cho tổ chức tín dụng Từ đó, dẫn đến việc tranh chấp hợp đồng tín dụng với bên cho vay, chủ yếu Ngân hàng thương mại bên vay cá nhân tổ chức sử dụng vốn vay vào mục đích kinh doanh, ngày trở nên phổ biến, gay gắt phức tạp Tranh chấp hợp đồng tín dụng ảnh hưởng đến lợi ích bên tham gia quan hệ tín dụng nói riêng xã hội nói chung Giải quyết tranh chấp quy định pháp luật đảm bảo quyền lợi bên việc cần thiết Vì theo chế chung để giải quyết loại tranh chấp thông qua nhiều phương thức như: Thương lượng, hòa giải, giải quyết trọng tài Tòa án Tất phương thức giải quyết có mặt ưu điểm hạn chế riêng Tuy nhiên, với tranh chấp hợp đồng tín dụng, nếu bên không thỏa thuận, thương lượng được, phía tổ chức tín dụng (thông thường phía bên nguyên đơn vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng) chọn hình thức khởi kiện Tòa án, không chọn phương thức đưa trọng tài thương mại để giải quyết Thực tế, nhiều mẫu hợp đồng tín dụng Ngân hàng thương mại điều khoản giải quyết tranh chấp, ghi nhận thẩm quyền giải quyết thuộc Tòa án nhân dân, nếu bên không thương lượng, thỏa thuận Tòa án quan xét xử nhân danh Nhà nước để giải quyết tranh chấp Từ đặc điểm này, xem: Yếu tố khiến bên tranh chấp tin tưởng lựa chọn phương thức giải quyết tranh chấp Tòa án Tuy nhiên việc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án lúc dễ dàng đơn giản Do nhiều yếu tố khách quan chủ quan, dẫn đến việc giải quyết tranh chấp gặp nhiều khó khăn hạn chế Có thể nói, từ Luật sửa đổi bổ sung số điều Bộ luật tố tụng dân 2004 đời, thẩm quyền giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng có thay đổi Nếu trước thuộc thẩm quyền giải quyết Tòa án cấp Tỉnh, kể từ ngày 01.01.2012 luật sửa đổi bổ sung số điều Bộ luật tố tụng dân có hiệu lực, thẩm quyền thuộc Tòa án cấp huyện Chính thay đổi thẩm quyền 56 làm cho số Tòa án cấp huyện lúng túng Một mặt, chưa quen với loại tranh chấp này, trước thời gian dài thuộc thẩm quyền Tòa án cấp Tỉnh Mặt khác, trình độ chuyên môn, lực số Thẩm phán cấp huyện hạn chế, dẫn đến việc xét xử số vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng chưa đạt yêu cầu KẾT LUẬN CHƯƠNG Nghiên cứu phân tích vấn đề lý luận thực tiễn tranh chấp hợp đồng tín dụng giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng, người viết làm sáng tỏ vấn đề chủ yếu khái niệm,nội dung, trình tự, thủ tục giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Bên cạnh đó, người viết tìm hiểu thực trạng tranh chấp hợp đồng tín dụng, từ thấy bất cập, hạn chế khó khăn, giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng, xuất phát từ khó khăn quy định pháp luật trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán thực thi nhiệm vụ, làm cho việc giải quyết tranh chấp vướng mắc chưa có thống Nhìn chung, thành tựu lớn thời gian qua hệ thống TCTD ngày phát triển, huy động khối lượng vốn đáng kể, cung ứng nguồn vốn, thúc đẩy đầu tư cho sản xuất, kinh doanh, đẩy mạnh trình công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Thành phố Hồ Chí Minh - Trung tâm thương mại lớn nước đóng góp phần không nhỏ vào phát triển chung kinh tế Đặc biệt lĩnh vực Ngân hàng có tiến vượt bậc, nhiều chi nhánh NHTM thành lập, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng cao xã hội, lĩnh vực hoạt động: huy động vốn, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng Sự nâng cao đổi dịch vụ ngân hàng để phục vụ cho xã hội ngày chuyên nghiệp hơn: tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang, dịch vụ home-banking, internet-banking … cho thấy phát triển mạnh mẽ lĩnh vực Ngân hàng 57 Tuy nhên, thực trạng áp dụng pháp luật HĐTD NHTM TP Hồ Chí Minh nay, số kết đạt nêu, việc áp dụng pháp luật trình tự, thủ tục, nguyên tắc giao kết HĐTD, chủ thể, quyền nghĩa vụ bên tham gia giao kết, số trường hợp chưa phù hợp với quy định chung Ngân hàng Nhà nước ban hành văn pháp luật khác có liên quan Trong trình áp dụng thực tiễn, quyền tự chủ bên dẫn đến việc lợi dụng, số đối tượng ngân hàng, dẫn đến sai phạm gây hậu khó lường kinh tế Mặt khác NHTM gặp số khó khăn, bất cập áp dụng quy định lãi suất vay BLDS 2005 [23] với quy định lãi suất cho vay thỏa thuận NHNN, lãi suất nợ hạn cách tính nợ hạn BLDS 2005 với Quy chế cho vay NHNN việc thế chấp quyền sử dụng đất bên thứ ba để đảm bảo nghĩa vụ cho bên vay Ngân hàng 58 CHƯƠNG PHƯƠNG HƯỚNG, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÁC QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 3.1 Phương hướng hoàn thiện Thứ nhất, bảo đảm tính thống phù hợp pháp luật điều chỉnh HĐTD với hệ thống pháp luật Việt Nam Như trình bày trên, tồn pháp luật HĐTD là: Tuy BLDS 2005 [23] BLDS 2015 [24] vừa ban hành ngày 24/11/2015 (có hiệu lực từ ngày 1/1/2017) coi "bộ luật gốc" điều chỉnh quan hệ thiết lập quy tắc chung luật chuyên ngành khác phải xây dựng tảng đó, BLDS 2005, BLDS 2015, Luật Thương mại năm 2005 [32] Luật TCTD 2010 [29] vẫn nhiều điểm chưa tương đồng Vì vậy, cần phải sửa đổi, bổ sung văn pháp luật có quy định HĐTD theo hướng mà BLDS xây dựng Sự thống pháp luật hợp đồng thương mại, đầu tư nói chung HĐTD nói riêng thể khía cạnh sau: BLDS quy định vấn đề mang tính nguyên tắc, điều chỉnh quan hệ tài sản nói chung Các quy định hợp đồng BLDS áp dụng quan hệ hợp đồng, không phân biệt hợp đồng dân hay hợp đồng kinh doanh Luật thương mại năm 2005 [32] nguồn quan trọng điều chỉnh giao dịch thương mại nhà kinh doanh với với bên có liên quan nhằm triển khai hoạt động kinh doanh Luật thương mại hành điều chỉnh hoạt động thương mại quy định quyền nghĩa vụ đặc trưng bên hoạt động thương mại (và số quy định hợp đồng) Luật thương mại xây dựng sở tiếp tục phát triển quy định mang tính nguyên tắc BLDS, cụ thể hóa nguyên tắc cho thích hợp để điều chỉnh quan hệ hợp đồng kinh doanh; 59 Bên cạnh quy định BLDS Luật thương mại, số hợp đồng đặc thù thương mại, đầu tư điều chỉnh quy định luật chuyên ngành Luật TCTD, Luật kinh doanh bảo hiểm, Luật xây dựng, Bộ luật hàng hải Thông thường, việc phải tuân thủ quy định chung hợp đồng BLDS Luật thương mại, loại hợp đồng cụ thể chịu điều chỉnh luật chuyên ngành Trong thời gian tới, hệ thống pháp luật cần xây dựng theo hướng hạn chế chồng chéo Luật TCTD năm 2010 [29] Các quy định ngân hàng với BLDS năm 2015 [24] luật, quy định pháp luật khác có liên quan điều chỉnh HĐTD Như trường hợp lãi suất lãi suất nợ hạn trình bày trên, BLDS 2015 có Luật thương mại năm 2005 số văn hướng dẫn khác NHNN quy định vấn đề Nhưng ba loại văn lại chưa thống quan điểm tiếp cận, có khác số trường hợp, dẫn đến việc khó khăn công tác áp dụng hay giải thích pháp luật Thứ hai, Nâng cao hiệu giải quyết tranh chấp quan tài phán Việc thực thi hành án tranh chấp HĐTD quan thi hành án gặp nhiều khó khăn, trở ngại, hầu hết vụ giải quyết không đủ điều kiện thi hành án Thực tế, có không trường hợp trải qua giai đoạn tố tụng Tòa án: từ hòa giải, xét xử sơ thẩm, phía bị đơn kháng cáo lên cấp phúc thẩm Khi án có hiệu lực pháp luật phía tổ chức tín dụng làm đơn yêu cầu thi hành án vấn đề gặp phải vẫn chưa thể thi hành án được, nếu có phát tài sản không đủ để thu hồi nợ Nguyên nhân là: + Do tính khoản tài sản đảm bảo không cao + Do khoản vay hạn kéo dài làm khoản lãi phát sinh cao, vượt giá trị tài sản đảm bảo + Do tính hao mòn tài sản bảo đảm 60 + Do tình hình kinh tế thị trường, dẫn đến giá trị tài sản bảo đảm bị giảm sút Đó nguyên nhân khách quan Tuy nhiên, phải nói đến nguyên nhân chủ quan khác, có tiêu cực, có thông đồng cán làm công tác thẩm định tài sản bảo đảm Nhiều trường hợp thực tế, để tư lợi số cán tín dụng làm công tác thẩm định không thực quy trình thẩm định, họ không kiểm tra giá trị thực tế tài sản tại, cố ý “nâng khống” giá trị tài sản đảm bảo lên để khách hàng vay với khoản tiền lớn hơn, nhằm trục lợi Đã có trường hợp, thời gian thi hành án kéo dài hàng chục năm Do đó, cần phải có quy định pháp luật chặt chẽ để đảm bảo hiệu giải quyết tranh chấp phải thực thi thực tiễn 3.2 Những giải pháp cụ thể Thứ nhất, Thống thời điểm chuyển giao quyền sở hữu tài sản bất động sản BLDS 2015 Luật Nhà 2005 Hiện tại, có không thống thời điểm chuyển giao quyền sở hữu tài sản bất động sản BLDS năm 2015 Luật Nhà năm 2005 Thông thường, bất động sản Việt nam khối thống bao gồm: Quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà Tuy nhiên, Điều 503 BLDS 2015 quy định:” Việc chuyển quyền sử dụng đất có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký theo quy định luật đất đai” Khoản Điều 93 Luật nhà quy định: Quyền sở hữu nhà chuyển cho bên mua, bên nhận tặng cho, bên thuê mua, bên nhận đổi nhà kể từ thời điểm hợp đồng công chứng giao dịch nhà cá nhân với cá nhân giao nhận nhà theo thỏa thuận hợp đồng giao dịch nhà mà bên tổ chức kinh doanh nhà từ thời điểm mở thừa kế trường hợp nhận thừa kế nhà Việc không thống nêu dẫn đến việc hiểu, áp dụng không thống bên tham gia giao dịch bảo đảm, việc thực quyền đăng ký giao dịch bảo đảm để hưởng thứ tự ưu tiên toán xử lý TSBĐ Trong thời 61 gian tới cần quy định cho thống Luật Nhà năm 2005 BLDS nội dung nhằm bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia giao dịch Thứ hai, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức cán làm công tác thực thi pháp luật Để nâng cao hiệu giải quyết tranh chấp quan tài phán, cần phải đẩy mạnh hoạt động tập huấn kỹ năng, nghiệp vụ giải quyết tranh chấp cho Trọng tài viên, Thẩm phán, Chấp hành viên… nhằm nâng cao khả nhận thức giải thích, vận dụng điều khoản hợp đồng, quy định pháp luật nói chung pháp luật hợp đồng nói riêng Hiệu giải quyết tranh chấp hợp đồng phụ thuộc lớn vào việc giải thích, vận dụng điều khoản hợp đồng, quy định pháp luật quan tài phán, Vì thế, bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, song song cần phải triệt để xử lý cán bộ, vi phạm, tránh nể, bao che cho đối tượng Thứ ba, xây dựng trung tâm thông tin ngành, để kết hợp với trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm hổ trợ ngân hàng trước quyết định cấp tín dụng cho khách hàng Hiện nay, trung tâm thông tin tín dụng CIC NHNNVN hoạt động có hiệu quả, giúp nhiều ngân hàng việc có thêm thông tin khách hàng … song vẫn nhiều sơ suất chưa đáp ứng đầy đủ thông tin Vì thế, nhiều rủi ro đáng tiếc xảy cho số NHTM, mà chủ yếu thiếu thông tin … gây nhiều tổn thất cho NHTM Do đó, vấn đề là; Cần có sách giao cho ngành thành lập trung tâm thông tin chuyên ngành, nhằm hỗ trợ trực tiếp cho ngân hàng việc cung cấp thông tin tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân… Bên cạnh đó, giai đoạn nay, với bối cảnh cạnh tranh hội nhập thị trường thế giới, doanh nghiệp nước phải đối mặt với nhiều khó khăn 62 Trước mắt gặp phải cạnh tranh công ty nước có tầm cỡ quốc tế, với lực tài chinh, khả cạnh tranh thương trường vượt trội… Do đó, cần phải có sách hỗ trợ nhiều, thông qua việc thành lập trung tâm thông tin chuyên ngành, kết hợp với trung tâm CIC NHNN, để giúp ngân hàng doanh nghiệp, nhằm nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế rủi ro xảy ra, làm sụp đổ hệ thống ngân hàng kinh tế Thứ tư, bổ sung quy định Thế chấp tài sản bên thứ ba để bảo đảm thực nghĩa vụ BLDS Do BLDS 2015 quy định biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân tài sản người thứ ba theo hình thức bảo lãnh mà chưa quy định hình thức thế chấp tài sản người thứ ba, vậy, tác giả kiến nghị thời gian tới BLDS bổ sung quy định việc thế chấp tài sản bên thứ ba để bảo đảm thực nghĩa vụ để tránh cách hiểu áp dụng không thống nay, hạn chế việc bị Tòa án tuyên hủy Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng bên thứ ba vô hiệu, làm ảnh hưởng đến quyền, lợi ích hợp pháp bên tham gia giao dịch Điều 317 BLDS 2015 quy định Thế chấp tài sản sửa đổi sau: Thế chấp tài sản việc bên (sau gọi bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên (sau gọi bên nhận thế chấp) không chuyể n giao tài sản cho bên nhận thế chấp Việc thế chấp tài sản bên thứ ba thực theo thỏa thuận bên tham gia giao dịch Thứ năm, nâng cao ý thức tuân thủ pháp luật tổ chức, công dân Thực tiễn có vụ chấp hợp đồng tín dụng kéo dài phía người vay, bị đơn tỏ thiếu hợp tác, chí cố tình lẫn tránh, gây khó khăn cho công tác giải tranh chấp Nhiều trường hợp biết Tòa án xử đúng, cố tình kháng cáo lên Tòa án cấp để kéo dài thời gian thi hành án, mà thân họ cố tình trì hoãn họ phải chịu lãi suất khoảng thời gian chưa thi hành Chính thiếu hiểu biết pháp luật, biết không tuân thủ mà dẫn đến nhiều khó khăn cho công tác xét xử tranh chấp 63 Vì vậy, việc tuyên truyền phổ biến pháp luật nâng cao ý thức chấp hành pháp luật tổ chức, công dân vấn đề cần thiết cần phải quan tâm thực giai đoạn KẾT LUẬN CHƯƠNG Bất kỳ hệ thống pháp luật cần phải có thời gian để chứng minh hiệu áp dụng pháp luật, từ làm sở cho việc hoàn thiện đến mức chấp nhận được, so với biến đổi không ngừng giao dịch pháp lý Qua việc nghiên cứu thực tiễn thực quy định pháp luật HTTD cho thấy điểm tích cực đáng ghi nhận NHTM thực nghiệp vụ cho vay với tư cách kênh huy động vốn chủ yếu để chủ thể kinh doanh thực chiến lược sản xuất kinh doanh mục đích hợp pháp khác Tuy nhiên, từ thực tiễn áp dụng thấy bất cập để nhà làm luật tổng hợp, phân tích đánh giá, nhằm đưa giải pháp khắc phục kịp thời, định hướng tương lai diễn biến thực tiễn áp dụng, mà ban hành quy định tồn thời gian dài Điều khái quát chương với nội dung sau: Cần định hướng pháp luật HĐTD phù hợp với kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, cụ thể: Phải xem Bộ luật dân bô luật gốc điều chỉnh quan hệ thiết lập quy tắc chung Các luật chuyên ngành khác phải xây dựng tảng đó, qua hạn chế chồng chéo văn pháp luật có liên quan điều chỉnh HĐTD Các quy định lãi suất vay, lãi suất nợ hạn, biện pháp bảo đảm tài sản, tư cách chủ thể Hộ gia đình tham gia giao kết HĐTD, biện pháp bảo đảm chấp quyền sử dụng đất bên thứ ba BLDS năm 2005 … cần sửa đổi thời gian tới, để đảm bảo tính thống với văn pháp luật có liên quan điều chỉnh tạo rõ ràng, minh bạch trình NHTM cho vay, thông qua việc ký kết HĐTD với khách hàng 64 Để làm điều phải sở am hiểu đầy đủ pháp luật quan quản lý người dân, ứng dụng mạnh mẽ công nghệ thông tin công tác quản lý.Nâng cao trách nhiệm, lực chuyên môn, đạo đức cán thực thi nhiệm vụ giải tranh chấp hợp đồng Với phương hướng giải pháp cụ thể đưa ra, làm điều nêu phần áp dụng cách kịp thời nhằm giải khó khăn trước mắt định hướng thay đổi tương lai, nhằm đem lại lợi ích hài hòa cho nhà nước 65 nhân dân KẾT LUẬN HĐTD chế định phức tạp khoa học pháp lý, vừa hội đủ điểm chung hợp đồng nói chung vừa mang đặc thù riêng biệt lĩnh vực hoạt động kinh doanh ngân hàng; vừa hợp đồng kinh doanh thương mại, vừa hợp đồng dân chịu điều chỉnh quy định pháp luật rải rác lĩnh vực thương mại, dân sự, tài ngân hàng Trong khoa học pháp lý Việt Nam chưa tồn hệ thống lý luận pháp lý quy định cách cụ thể, rõ ràng HĐTD ngân hàng Tranh chấp hợp đồng tín dụng lĩnh vực nhạy cảm phức tạp Các vụ tranh chấp hợp đồng tín dụng diễn với nhiều mức độ, nguyên nhân khác nhau.Vì thế, trình giải quyết vụ việc tránh khỏi khó khăn, pháp luật chưa hoàn thiện Trong luận này,người viết tìm hiểu thực trạng HDTD, giải quyết tranh chấp HĐTD, từ thấy bất cập, hạn chế khó khăn, xuất phát từ quy định pháp luật trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán thực thi nhiệm vụ Trên sở hạn chếvà khó khăn đó, người viết mạnh dạn đưa đề xuất mang tính cấp thiết đảm bảo tính khả thi Những đề xuất có tác dụng tích cực, đóng góp vào việc làm đầy đủ quy định pháp luật tín dụng Ngân hàng, giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng Điều góp phần bảo vệ quyền lợi ích đáng bên quan hệ hợp đồng, làm cho quan hệ tín dụng ổn định, tránh hệ lụy xấu cho kinh tế, tạo điều kiện để thúc đẩy phát triển kinh tế thị trường giai đoạn 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tư pháp (2014), Thông tư số 08/2014/TT-BTP ngày 26/02/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 05/2011/TT-BTP ngày 16/2/2011 hướng dẫn số vấn đề đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, thư điện tử Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp Thông tư 22/2010/TT-BTP hướng dẫn cung câp thông tin trực tuyến giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án Bộ Tư pháp (2014), Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMTNHNN ngày 06 tháng năm 2014 hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản Bộ Tư pháp (2011), Thông tư liên tịch số 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT ngày 18/11/2011 Bộ Tư pháp Bộ Tài nguyên Môi trường Hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Bộ Tư pháp (2011), Thông tư số 05/2011/TT-BTP ngày 16/2/2011 hướng dẫn số vấn đề đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, thư điện tử Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012 sửa đổi, bổ sung số điều của163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/200 giao dịch bảo đảm Chính phủ (2013), Nghị định số 53/2013/NĐ-CP ngày 18 tháng năm 2013 thành lập, tổ chức hoạt động Công ty quản lý tài sản Tổ chức tín dụng Việt Nam 67 Chính phủ (2014), Nghị định số 43/2014/NĐ-CP ngày 15 tháng năm 2014 quy định chi tiết thi hành luật đất đai 2013 Nguyễn Cao Cường (2002), Pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng,, Luận văn cử nhân luật, Trường Đại học Luật TP Hồ Chí Minh 10 Hội đồng Thẩn phán Tòa án Nhân dân tối cao (2003), Nghị 04/2003/NQ-HĐTP Hướng dẫn số quy định pháp luật việc giải vụ án kinh tế 11 Hội đồng Thẩn phán Tòa án Nhân dân tối cao (2005), Nghị số 01/2005/NQ-HĐTP, ngày 31 tháng năm 2005 HĐTP TANDTC hướng dẫn thi hành số quy định phần thứ "những quy định chung" luật tố tụng dân năm 2004 12 Nguyễn Văn Hà, Hồ Ngọc Cẩn, Vũ Ngọc Nhung (1997), Tiền tệ tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 13 Phan Trung Hiền (2010), Để hoàn thành tốt Luận văn ngành Luật, Nhà Xuất Chính Trị Quốc Gia, Hà Nội 14 Huỳnh Trung Hiếu (2008), Một số giải pháp nhằm hạn chế tranh chấp hợp đồng tín dụng, Luận văn cử nhân luật, Trường Đại học Cần Thơ 15 Đào Văn Hội (2004), Hoàn thiện pháp luật giải tranh chấp kinh tế nước tahiện nay, Nhà Xuất Bản Chính trị Quốc gia, Hà Nội 16 Lê Minh Hùng (2010), Hiệu lực hợp đồng theo qui định pháp luật Việt Nam, Luận án Tiến sĩ luật học, Trường Đại học Luật TP Hồ Chí Minh 17 Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 18 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng 68 khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 19 Ngân hàng Nhà nước (2010), Thông tư 19/2010/TT-NHNN sửa đổi bổ sung số điều Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 20 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17 tháng năm 2014 Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế 21 Ngân hàng Nhà nước (2010), Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 22 Bùi Thị Nga (2007), Chế độ pháp lý thực tiễn việc ký kết, thực hợp đồng tín dụng Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát Triển nông thôn Láng Hạ, Luận văn Thạc sĩ luật học,Trường Đại học Luật Hà Nội 23 Quốc hội (2005), Bộ Luật Dân sự, Nxb Tư pháp, Hà Nội 24 Quốc hội (2015, Bộ Luật Dân sự, Nxb Lao động, Hà Nội 25 Quốc hội (2004), Bộ Luật Tố tụng Dân sự, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 26 Quốc hội (1997), Luật Ngân hàng nhà nước, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 27 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng nhà nước, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 28 Quốc hội (1997), Luật Tổ chức tín dụng, Nxb Tư pháp 29 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Nxb Tư pháp, Hà Nội 30 Quốc hội (2005), Luật nhà ở, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 31 Quốc hội (2014), Luật nhà ở, Nxb Hồng Đức, Hà Nội 32 Quốc hội (2005), Luật Thương mại, Nxb Tư pháp, Hà Nội 33 Quốc hội (2013) Luật Đất đai Nxb Hồng Đức, Hà Nội 34 Quốc hội (2014), Luật Doanh nghiệp, Nxb Lao động, Hà Nội 35 Quốc hội (2010), Luật Trọng tài thương mại, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 69 36 Quốc hội (2011), Luật Sửa đổi bổ sung số điều Bộ luật Tố tụng Dân sự, Nxb Lao động, Hà Nội 37 Trần Công Sinh (2014), Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hải Âu, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Trường Đại học Đà Nẵng 38 Nguyễn Thị Hồng Thúy (2008), Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Trường Đại học Luật quốc gia Hà Nội 39 Lê Thị Thu Thủy (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, NXB Tư pháp 40 Nguyễn Quang Tuyến (2005), Giao dịch thương mại ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường Việt Nam, NXB Tư pháp 41 Trường Đại học Luật TP Hồ Chí Minh (2012), Tài liệu hướng dẫn môn học Luật ngân hàng, NXB Hồng Đức 42 Trường Đại học Luật TP Hồ Chí Minh (2012), Giáo trình luật ngân hàng, NXB Thanh Niên 43 Trường Đại học Luật Hà Nội (2012), Giáo trình Luật ngân hàng, NXB Công an nhân dân, Hà Nội 44 Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh (2007), Hoàn thiện Luật Ngân hàng– Những đòi hỏi từ Hội nhập kinh tế Quốc tế, NXB Lao động xã hội, TP Hồ Chí Minh 44 Nguyễn Văn Vân (2013), Giáo trình Luật Ngân hàng, Trường Đại học Luật TP HCM, NXB Hồng Đức 70 ... định pháp luật hợp đồng tín dụng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng Hợp đồng chia làm nhiều loại như: hợp. .. tranh vô gay gắt khốc liệt Chính sựcần thiết vấn đề mang tính thời này, người viết chọn đề tài Hợp đồng tín dụng ngân hàng theo pháp luật Việt nam từ thực tiễn TP Hồ Chí Minh làm luận văn tốt... định pháp luật hợp đồng tín dụng - Làm rõ thực trạng áp dụng quy định pháp luật, tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế thực tế hợp đồng tín dụng tranh