GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM TỪ THỰC TIỄN NGÂN HÀNG OCEANBANK

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI PHẠM VŨ MONG GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM TỪ THỰC TIỄN NGÂN HÀNG OCEANBANK LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI, 2019 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI PHẠM VŨ MONG GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM TỪ THỰC TIỄN NGÂN HÀNG OCEANBANK Ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8.38.01.07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐỨC MINH HÀ NỘI, 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn thạc sĩ “Giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng OceanBank” công trình nghiên cứu cá nhân tơi, thực sở nghiên cứu lý thuyết, khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Đức Minh Các thông tin, số liệu sử dụng Luận văn hồn tồn xác có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2019 Học viên Phạm Vũ Mong LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành lòng biết ơn sâu sắc, xin gửi lời cảm ơn đến PGS.TS Nguyễn Đức Minh người tận tình hướng dẫn giúp đưa ý kiến định hướng quý báu thực Luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo, bạn bè, đồng nghiệp gia đình động viên, giúp đỡ tơi học tập nghiên cứu để hoàn thành luận văn này! MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm giao kết hợp đồng tín dụng 1.2 Cơ sở pháp lý nội dung pháp luật điều chỉnh giao kết hợp đồng tín dụng 10 1.3 Hình thức chủ thể giao kết hợp đồng tín dụng 16 1.4 Điều kiện có hiệu lực giao kết Hợp đồng tín dụng 25 1.5 Trình tự, thủ tục giao kết hợp đồng tín dụng 30 1.6 Nguyên tắc giao kết hợp đồng tín dụng 38 1.7 Mối quan hệ giao kết hợp đồng bảo đảm tín dụng với giao kết hợp đồng tín dụng 41 1.8 Điều kiện giao dịch chung giao kết hợp đồng tín dụng 43 Chương 48 THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT, THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUA THỰC TIỄN NGÂN HÀNG OCEANBANK 48 2.1 Thực trạng pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng 48 2.2 Thực tiễn giao kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng OceanBank 53 2.3 Các kết luận phát qua nghiên cứu 56 2.4 Định hướng hoàn thiện pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng 62 2.5 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng 65 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Stt Kí hiệu Diễn giải BIDV Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BLDS Bộ luật Dân Sự HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NĐ-CP Nghị định-Chính Phủ QĐ Quyết định TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VBHD Văn hướng dẫn 10 WTO Tổ chức Thương Mại Thế giới LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, Việt Nam có bước quan trọng đường hội nhập kinh tế quốc tế Việc gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) thúc đẩy phát triển cho kinh tế nước nhà, tạo cho doanh nghiệp hội to lớn để phát triển, mở rộng thị trường nước đồng thời đặt thách thức vô to lớn cho doanh nghiệp họ phải cạnh tranh với với doanh nghiệp nước ngồi Trong đó, Ngân hàng lĩnh vực phải chịu ảnh hưởng nhiều Trong hoạt động ngân hàng cho vay hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng hoạt động tiềm ẩn rủi ro lớn, chí gây sụp đổ hệ thống ngân hàng tác động nghiêm trọng đến kinh tế đất nước Trong bối cảnh hội nhập kinh tế diễn sâu rộng Việt Nam nguy rủi ro tín dụng ngày cao Đồng thời, khủng hoảng tín dụng số nước giới lời cảnh tỉnh cho Việt Nam việc nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát rủi ro hoạt động Do vậy, cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện nội dung lẫn hình thức để đảm bảo tính thống nhất, đồng bộ, đầy đủ hiệu pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng nói riêng đặc biệt giao kết hợp đồng Trong năm gần đây, Nhà nước ban hành văn pháp luật như: Bộ luật dân 2015; Luật Ngân hàng Nhà nước; Luật tổ chức tín dụng 2010; Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng 2017 văn hướng dẫn thi hành…Những văn tạo hành lang pháp lý quan trọng, tạo điều kiện để hoạt động cho vay ngân hàng phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nước nhà Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt pháp luật hợp đồng tín dụng nói chung pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng nói riêng nhiều bất cập, thiết sót Việc tn thủ nghiêm ngặt quy định thẩm quyền giao kết, trình tự, thủ tục, hình thức giao kết hợp đồng thỏa thuận bên hợp đồng tín dụng ngân hàng ln đòi hỏi cần thiết, việc vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng khơng gây tổn hại cho lợi ích tổ chức tín dụng mà làm ảnh hưởng đến chủ thể khác lợi ích chung tồn xã hội Hơn nữa, q trình tồn cầu hóa hội nhập quốc tế đặt yêu cầu phải có thống quy phạm pháp luật quốc gia với quy phạm pháp luật quốc tế, quy định pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng với cam kết WTO mà Việt Nam ký kết tham gia Với lý trên, em xin lựa chọn đề tài “Giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn Ngân hàng OceanBank” để nghiên cứu Hi vọng với nghiên cứu góp phần hồn thiện vấn đề bất cập việc giao kết hợp đồng tín dụng Tình hình nghiên cứu liên quan đến luận văn Hiện có nhiều cơng trình nghiên cứu liên quan đến lĩnh vực tín dụng ngân hàng nói chung giao kết hợp đồng tín dụng nói riêng khía cạnh khác như: - “Một số vấn đề pháp lý hợp đồng tín dụng thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tranh chấp hợp đồng tín dụng” – Hồng Quỳnh Chi – Kiểm sát Viện kiểm sát nhân dân tối cao, số 4/2002 Bài viết đề cập đến nhũng quy định pháp luật chủ thể, đối tượng, vấn đề giao kết thực hợp đồng tín dụng, thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tranh chấp hợp đồng tín tổ chức tín dụng Việt Nam - “Các biện pháp pháp lý bảo đảm thực hợp đồng tín dụng” – Phạm Văn Đàm – Dân chủ Pháp luật Bộ Tư pháp, số 11/2011 Bài viết trình bày khái niệm, chất đặc điểm cần thiết phải áp dụng biện pháp bảo đảm thực HĐTD Đối với khoản tiền vay tài sản: cầm cố, chấp, bảo lãnh - “Vận dụng quy định pháp luật lãi suất để giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Tòa án” – Lương Khải An – Tạp chí Kiểm sát, số 12/2012 Bài viết việc vận dụng quy định lãi suất hạn, lãi suất chậm thi hành án quan điểm khác nhau; bên cạnh đó, hướng dẫn ngành Ngân hàng chồng chéo với văn quy phạm pháp luật quan nhà nước cấp trên; quan liên ngành chưa kịp thời phối kết hợp để giải vướng mắc nên việc giải quyểt tranh chấp thiếu thống nhất, chưa thỏa đáng - “Bàn chủ thể luật dân qua quy định bảo hiểm tiền gửi cá nhân tổ chức tín dụng” – Đinh Dũng Sỹ – Tạp chí Nhà nước pháp luật, số 02/2005 Tác giả nêu lên nhìn tổng quát chủ thể quy định chung chung, chưa rõ ràng Bộ luật dân 2005 gây khơng khó khăn, phức tạp thực tiễn điều chỉnh pháp luật bảo hiểm tiền gửi cá nhân tổ chức tín dụng Việt Nam Các cơng trình nghiên cứu sâu phân tích vấn đề pháp lý bảo đảm thực hợp đồng tín dụng bất cập gặp phải, đưa định hướng cho phát triển ngân hàng nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu hoạt động tín dụng số lĩnh vực mà chưa có phân tích cụ thể vấn đề giao kết hợp đồng tín dụng - vấn đề nhiều bất cấp, chưa phù hợp với thực tiễn thông lệ quốc tế Do đó, sở kế thừa thành tựu cơng trình nghiên cứu trước đó, tác giả tiến hành nghiên cứu làm rõ vấn đề lý luận giao kết hợp đồng tín dụng, bất cập việc thực quy định thực tiễn, từ đưa giải pháp nhằm hồn thiện pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài làm sáng tỏ nội dung, sở lý luận thực tiễn quy định giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng, thơng qua việc phân tích quy định Bộ Luật Dân 2015, Luật tổ chức tín dụng 2010; Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng 2017 văn hướng dẫn thi hành… nghiên cứu thực tiễn giao kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng OceanBank Trên sở nghiên cứu tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện quy định bất cập, góp phần giải vướng mắc thực tiễn giao kết hợp đồng tín dụng Đề tài tập trung nghiên cứu số vấn đề sau: Thứ là, nghiên cứu cách có hệ thống vấn đề lý luận pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng Thứ hai là, phân tích thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng nước ta nay, đặc biệt Ngân hàng OceanBank Thứ ba là, đề xuất số kiến nghị nhằm sửa đổi quy định bất cập, góp phần hồn thiện khung pháp lý giao kết hợp đồng tín dụng để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nước ta nói chung Ngân hàng OceanBank nói riêng Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài lấy đối tượng nghiên cứu quy định pháp luật Việt Nam hành giao kết hợp đồng tín dụng, cụ thể thực tiễn áp dụng pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng OceanBank Đồng thời, qua việc nghiên cứu thực trạng pháp luật điều chỉnh hợp đồng tín dụng, đề tài số vấn đề bất cập tồn đọng Từ đó, tác giả đề xuất số quan điểm giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng, nâng cao hiệu tính khả thi việc áp dụng pháp luật hoạt động tín dụng vào thực tiễn Việt Nam 4.2 Phạm vi nghiên cứu Pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng có phạm vi nghiên cứu rộng, nội dung phức tạp, bao hàm nhiều lĩnh vực pháp luật dân sự, hành chính, hình sự… Do đó, để nghiên cứu cách tồn diện đòi hỏi đầu tư nghiên cứu nhiều kiến thức có liên quan đến nhiều ngành luật khác Vì vậy, với việc nghiên cứu dừng lại mức đề tài luận văn thạc sĩ, tác giả giới hạn phạm vi nội dung nghiên cứu pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng Trên sở đó, tác giả đề giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam Về thời gian: Luận văn nghiên cứu pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng sơ pháp luật từ năm 2010 đến nghiên cứu việc thực hoạt động tín dụng Ngân hàng, cụ thể là: Bộ luật dân 2015, Luật TCTD 2010 số văn quy phạm pháp luật khác Về không gian: Luận văn tập trung làm rõ thực trạng giao kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng OceanBank, từ đưa định hướng góp phần hoàn thiện vấn đề ngân hàng Việt Nam tín dụng nhiều vấn đề bất cập cần phải nghiên cứu sửa đổi, bổ sung Trên sở lý luận thực tiễn, việc hoàn thiện quy định pháp luật HĐTD cần thực theo định hướng sau: Thứ nhất, hoàn thiện quy định pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng Một yêu cầu đặt kinh tế thị trường đảm bảo quyền tự kinh doanh cho chủ thể kinh doanh có tổ chức tín dụng, hạn chế đến mức thấp can thiệp Nhà nước vào hoạt động kinh doanh Để thực mục tiêu này, Nhà nước phải tôn trọng nguyên tắc hoạt động nghiệp vụ hệ thống ngân hàng Đồng thời phải đảm bảo phân chia trách nhiệm hợp lý Nhà nước tổ chức tín dụng theo hướng Nhà nước chịu trách nhiệm trước xã hội tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm minh bạch, khách quan môi trường pháp lý, môi trường kinh doanh Nhà nước lập tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh Do đó, pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng cần có kết hợp hài hòa lợi ích kinh tế tổ chức tín dụng việc đề cao quyền tự kinh doanh chủ thể , đảm bảo lợi ích xã hội Thứ hai, hồn thiện quy định pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo khả an tồn vốn cho TCTD Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động tín dụng khơng ảnh hưởng đến quyền lợi TCTD mà ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích người gửi tiền bên vay gây tác động nghiêm trọng đến kinh tế Ngoài ra, q trình tồn cầu hố kinh tế, rủi ro hoạt động tín dụng ngày gia tăng; mặt khác, tồn cầu hố kinh tế đòi hỏi hạn chế thấp can thiệp Nhà nước vào hoạt động tín dụng Điều dẫn đến nguy an tồn cho hệ thống tín dụng.Vì vậy, đảm bảo an toàn vốn cho TCTD nhiệm vụ Nhà nuớc yêu cầu nghiêm ngặt tất TCTD Thứ ba, hoàn thiện quy định pháp luật giao kết HĐTD nhằm giải phóng tiềm sẵn có nguồn lực tài TCTD khách hàng họ, đẩy nhanh tốc dịch chuyển vốn kinh tế, đáp ứng đủ nguồn vốn cho kinh tế Pháp luật giao kết HĐTD cần có quy định tạo điều kiện cho 64 TCTD thu hút tối đa nguồn vốn từ xã hội thơng qua hình thức thích hợp như: lãi suất huy động, mở rộng mạng lưới Đồng thời, cần có quy định nhằm tạo điều kiện cho tổ chức, cá nhân tiếp cận vốn ngân hàng Thứ tư, hoàn thiện quy định pháp luật giao kết HĐTD nhằm tạo tương thích pháp luật Việt Nam với pháp luật quốc tế, góp phần nâng cao lực cạnh tranh khả thích ứng với tiến trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Ngày nay, hội nhập quốc tế trở thành xu hướng tất yếu trình phát triển quốc gia Quá trình hội nhập đòi hỏi phải thiết lập hành lang pháp lý chung điều chỉnh quan hệ phát sinh quốc gia Là thành viên tổ chức thương mại quốc tế, thực thi cam kết quốc tế, hệ thống pháp luật Việt Nam phải đảm bảo bình đẳng doanh nghiệp nước nước Để đáp ứng yêu cầu đó, vừa qua, nhiều văn pháp luật Việt Nam có thay đổi 2.5 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng Thứ nhất, đối tượng vay vốn Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh TCTD lớn có cạnh tranh khách hàng Nhằm đảm bảo cho TCTD không bị khách hàng tiềm quy định trường hợp khơng cấp tín dụng theo Điều 126 Luật tổ chức tín dụng 2010 (được sửa đổi, bổ sung Khoản 19 Điều Luật Các tổ chức tín dụng sửa đối 2017) cần sửa đổi theo hướng cấm cho vay với điều kiện ưu đãi Theo đối tượng (trừ Tổng giám đốc tổ chức tín dụng) phép vay giới hạn định ln phải có tài sản bảo đảm lớn số tiền vay Quy định đảm bảo tính minh bạch hoạt động cho vay không làm khách hàng tiềm TCTD Mặt khác, cần có quy định ràng buộc trách nhiệm người đại diện việc ký kết hợp đồng kinh tế, bao gồm trách nhiệm tài sản, trách nhiệm hành trách nhiệm hình sự, để ngăn chặn tiêu cự xảy Ngồi ra, cần quy định trách nhiệm người ủy quyền người 65 ủy quyền giao kết hợp đồng tín dụng trường hợp hành vi họ gây thiệt hại cho Nhà nước xã hội Thứ hai, hình thức giao kết hợp đồng tín dụng Các quy định hợp đồng BLDS 2015 quy định chung áp dụng cho tất loại hợp đồng có lĩnh vực kinh doanh, thương mại BLDS 2015 cần có quy định cụ thể về: -Hình thức chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng văn Pháp luật không quy định cụ thể hình thức đề nghị giao kết hợp đồng chấp nhận đề nghị giao kết HĐTD Theo Khoản Điều 400 BLDS 2015 có quy định: “Thời điểm giao kết hợp đồng văn thời điểm bên sau kí vào văn bản” Theo quy định hiểu là: Đề nghị giao kết chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng với hình thức văn bắt buộc phải có chữ ký bên hay không? Trên thực tế, hợp đồng giao kết văn thường phải có chữ ký (hoặc điểm chỉ) bên; Đối với chủ thể giao kết HĐTD tổ chức, pháp nhân đề nghị giao kết, chấp nhận đề nghị giao kết HĐTD thường có chữ kí, có đóng dấu Như vậy, đề nghị giao kết hợp đồng chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng với hình thức văn có đầy đủ nội dung hợp đồng nội dung hợp đồng khơng có chữ ký, có chữ ký khơng đóng dấu pháp nhân, khơng có chữ ký có điểm có giá trị pháp lý ràng buộc bên hay không cần phải quy định cụ thể để đảm bảo quyền lợi cho chủ thể, hạn chế tranh chấp phát sinh -Thời hạn trả lời chấp nhận giao kết HĐTD quy định chưa đảm bảo tính thống Khoản Điều 394 BLDS 2015 có quy định: “1 Khi bên đề nghị có ấn định thời hạn trả lời việc trả lời chấp nhận có hiệu lực thực thời hạn đó; bên đề nghị giao kết hợp đồng nhận trả lời hết thời hạn trả lời chấp nhận coi đề nghị bên chậm trả lời.” Trong trường hợp gửi qua đường bưu điện bên đề nghị giao kết nhận chấp nhận giao kết chậm so với ngày ấn định thỏa thuận nhiên theo dấu bưu điện hợp lệ Đây điểm quy định khơng thống 66 khoản Điều 394 BLDS 2015, đồng thời quy định việc trả lời chấp nhận có hiệu lực thực thời hạn ấn định – tức trả lời chấp nhận gửi có hiệu lực lại vừa quy định bên đề nghị giao kết hợp đồng nhận trả lời hết thời hạn trả lời lời chấp nhận coi đề nghị bên chậm trả lời – tức trả lời chấp nhận đề nghị có hiệu lực công nhận bên đề nghị giao kết hợp đồng nhận trả lời thời hạn ấn định - Quy định cụ thể trường hợp trả lời có sửa đổi, bổ sung khơng ảnh hưởng đến nội dung đề nghị giao kết hợp đồng coi chấp nhận, trừ bên đề nghị giao kết không đồng ý Điều 19 Quy chế cho vay TCTD khách hàng (do NHNN ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31//12-/2001) quy định đối tượng không giao kết HĐTD với TCTD cứng nhắc Trong nhiều trường hợp, cán ngân hàng, thành viên người nhà thành viên Hội đồng quản trị, ban kiểm toán, Tổng giám đốc… có tài sản thuộc quyền sở hữu sử dụng hợp pháp muốn dùng tài sản để cầm cố, chấp ngân hàng mà họ trực tiếp quản lý công tác việc cho vay đối tượng khơng có an tồn, họ không sử dụng vốn vay cách phạm pháp Hiện pháp luật lại cấm TCTD giao kết HĐTD với đối tượng họ hoàn toàn có khả trả nợ điều bất hợp lý không công Quy định loại bỏ phận không nhỏ khách hàng tiềm TCTD Thứ ba, quyền nghĩa vụ bên chủ thể hợp đồng tín dụng - Cần sớm loại bỏ quy định quyền khách hàng: Khách hàng quyền khiếu kiện TCTD từ chối cấp tín dụng mà khơng có Quy định vi phạm quyền tự kinh doanh TCTD có quyền tự giao kết hợp đồng Hợp đồng phải thiết lập sở nguyên tắc tự nguyện, tự ý chí bên chủ thể, khơng bên chịu ép buộc bên Do đó, TCTD không muốn thiết lập quan hệ với khách hàng quyền TCTD họ có quyền từ chối mà không cần đưa lý Nhà nước khơng có 67 quyền can thiệp Trong điều kiện kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế quy định khơng phù hợp cần loại bỏ - Cần bổ sung thêm quy định TCTD có quyền chấm dứt hợp đồng trước thời hạn trường hợp khách hàng khả trả nợ Khả tài đảm bảo trả nợ quan trọng để TCTD định cho khách hàng vay vốn, quan trọng để TCTD thu hồi vốn vay Mặc dù Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định khả tài khách hàng đảm bảo trả nợ suốt trình vay vốn điều kiện vay vốn lại không quy định quyền TCTD chấm dứt hợp đồng trước thời hạn trình thực hợp đồng TCTD phát thiện khả tài khách hàng khơng có khả trả nợ Ví dụ TCTD khách hàng thoả thuận cho vay theo hạn mức tín dụng trả tiền lãi gốc lần vào cuối kỳ Nếu trình thực hợp đồng TCTD phát khả tài khách hàng khơng có khả trả nợ hợp đồng thoả thuận nội dung TCTD phải cấp tín dụng cho khách hàng mà khơng có quyền chấm dứt hợp đồng trước thời hạn Theo Khoản Điều 21 Thông tư 29/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng quy định: “Tổ chức tín dụng có quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo nội dung thỏa thuận phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm quy định thỏa thuận cho vay và/hoặc hợp đồng bảo đảm tiền vay” Do đó, pháp luật Việt Nam cần bổ sung quyền cho TCTD nhằm bảo đảm toàn vốn cho TCTD - Cần quy định cụ thể giới hạn quyền kiểm tra, giám sát TCTD khách hàng trình vay vốn Nếu quy định cách chung chung khoản Điều 94 Luật tổ chức tín dụng 2010 dễ dẫn đến trường hợp TCTD lợi dụng quyền kiểm tra, giám sát gây khó khăn cho doanh nghiệp, làm lộ bí mật kinh doanh doanh nghiệp trực tiếp ảnh hưởng đến quyền tự kinh doanh doanh nghiệp Thứ tư, thủ tục giải tranh chấp Theo quy định pháp luật hành, thủ tục giải tranh chấp dân rườm ra, nhiều thủ tục, gây tốn thời gian lẫn tiền bạc cho bên 68 tranh chấp Thực tế Việt Nam cho thấy, tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng chủ yếu liên quan đến vi phạm nghĩa vụ trả nợ khách hàng, tình tiết rõ ràng Vì vậy, pháp luật cần nghiên cứu bổ sung quy định áp dụng thủ tục rút gọn số tranh chấp dân nói chung có tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng có tình tiết rõ ràng Điều khơng giải nhiều vụ án dân tồn đọng mà tổ chức tín dụng lại có khả thu hồi vốn nhanh, giảm thiểu thiệt hại Thứ năm, thời hiệu khởi kiện tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Tranh chấp hợp đồng tín dụng có nhiều yếu tố phức tạp Mặt khác, thiệt hại phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng lớn, không gây thiệt hại cho bên chủ thể mà có tác động đến toàn kinh tế Thời hiệu khởi kiện vấn đề quan trọng mà bên tham gia tố tụng buộc phải lưu tâm ảnh hưởng trực tiếp đến quyền khởi kiện bên xảy tranh chấp Đối với tranh chấp hợp đồng bên yêu cầu khởi kiện thơng thường TCTD Do đó, tổ chức tín dụng khơng lưu ý điều bị Tòa án tuyên bố hết thời hạn khởi kiện, quyền lợi TCTD không bảo vệ không quan tâm đến thời hiệu khởi kiện, quyền lợi tổ chức tín dụng khơng pháp luật bảo vệ Theo Điều 429 BLDS 2015 thời hiệu khởi kiện để Toà án giải tranh chấp hợp đồng 03 năm kể từ ngày người có quyền yêu cầu biết phải biết quyền lợi ích hợp pháp bị xâm phạm Trên thực tế, để đảm bảo uy tín tổ chức tín dụng khách hàng vay để bảo vệ bí mật kinh doanh nên trường hợp khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ, TCTD không tiến hành việc khởi kiện mà thường gia hạn thương lượng với khách hàng vay để khách hàng vay thực trả nợ Tuy nhiên, khách hàng lại lợi dụng thời điểm để kéo dài thời gian dẫn đến hết thời hiệu khởi kiện, gây ảnh hưởng đến TCTD Vì vậy, pháp luật hành quy định thời hiệu khởi kiện 03 năm áp dụng cho tranh chấp phát sinh q trình thực hợp đồng tín dụng chưa hợp lý, cần sửa đổi 69 2.6 Giải pháp thực pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng từ thực tiễn Ngân hàng OceanBank Qua nghiên cứu thực trạng giao kết HĐTD OceanBank, tác giả nhận thấy vài điểm bất cập xin đề xuất số kiến nghị với mong muốn hoạt động giao kết HĐTD ngày thuận lợi, thu hút nhiều khách hàng đảm bảo an toàn cho ngân hàng thực hoạt động mang tính rủi ro cao Thứ nhất, giai đoạn nay, với vướng mắc áp dụng quy trình cho vay theo NHNN quy định trình bày OceanBank nên hạ mức tối thiểu khoản vay doanh nghiệp để thu hút thêm khách hàng Hơn nữa, đồng tiền giá, không doanh nghiệp vay số vốn 10 tỷ đồng khơng trả nợ mà doanh nghiệp có số vốn vay thấp có nguy Vì vậy, để đảm bảo an tồn hoạt động cho ngân hàng, vai trò cán quản lý rủi ro đào tạo nghiệp vụ phát xử lý rủi ro trình giao kết HĐTD cần thiết giai đoạn Thứ hai, yếu tổ làm nên chất lượng tín dụng cơng tác thẩm định Tuy nhiên, Việt Nam nay, công tác thẩm định nhiều yếu kém, thiếu sót nguyên nhân chủ quan khách quan Đây nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tín dụng Việt Nam chiếm tỷ lệ cao Trong điều kiện kinh tế giới có diễn biến phức tạp kéo theo khủng hoảng tín dụng nhiều ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng Việt Nam Ở Việt Nam, ngân hàng cho vay đầu tư vào thị trường bất động sản chiếm tỷ trọng tương đối lớn tổng dư nợ cho vay các ngân hàng Trong đó, việc cho vay đầu tư vào thị trường bất động sản có nhiều biến động khó lường Vì vậy, OceanBank cần trọng đến chất lượng công tác thẩm định dự án Mặt khác, pháp luật hành cho phép tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho khách hàng khơng có bảo đảm tài sản cho vay với giá trị tài sản thấp số tiền vay Đây quy định mang tính thơng thống pháp luật Việt Nam, mặt tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức, cá nhân tiếp cận vốn ngân hàng cách dễ dàng Tuy nhiên, trái lại quy 70 định dẫn đến việc tổ chức tín dụng cho vay bừa bãi, khơng đảm bảo chất lượng tín dụng khơng theo quy định mà tổ chức tín dụng đặt Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế nay, tổ chức nước hoạt động Việt Nam nhiều hình thức khác như: văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh ngân hàng 100% vốn nước Với ngân hàng nước ngồi có tiềm lực tài lực chuyên môn cao, ngân hàng nước không nâng cao lực cạnh tranh, đổi phương pháp hoạt động khó tồn Do đó, yêu cầu cần thiết ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt ngun tắc tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ cơng tác thẩm định dự án nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Các tổ chức tín dụng phép cho vay khách hàng có dự án kinh doanh, dịch vụ đời sống khả thi, mục đích sử dụng vốn vay có hiệu quả, có khả tài đảm bảo thời hạn trả nợ Thứ ba, trình sử dụng vốn vay OceanBank chặt chẽ Tuy nhiên, tránh khỏi nhiều lý khiến khách hàng không trả nợ đủ hạn, giai đoạn nhiều doanh nghiệp đứng trước nguy thua lỗ, khiến việc vi phạm quy định giao kết HĐTD dễ xảy Nếu giải vi phạm hợp đồng theo hướng thương lượng tình trạng nợ kéo dài gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Do đó, trường hợp cần thiết, OceanBank siết chặt việc xử lý nợ hạn để đảm bảo thu hồi nợ, xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận HĐTD hay khởi kiện ta trọng tài Tòa án Thứ tư, OceanBank cần có cán chuyên sâu pháp luật để bảo vệ ngân hàng trường hợp thẩm định tính pháp lý hồ sơ vay hay trường hợp bên khởi kiện tranh chấp HĐTD trường hợp liên quan đến pháp luật Những cán đào tạo chuyên sâu pháp luật có nhìn tổng qt xử lý nhanh chóng, hợp lý theo quy định pháp luật cán đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ ngân hàng hay kinh tế Một yếu tố định chất lượng tín dụng chất lượng cán làm công tác ngân hàng Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng 71 khơng cạnh tranh khả tài mà trình độ chun mơn nghiệp vụ Do vậy, để thành công nước nhà, yêu cầu đặt ngân hàng thương mại nước nâng cao chất lượng cán ngân hàng, nâng cao lực chuyên môn giáo dục đạo đức nghề nghiệp Vì vậy, để nâng cao chất lượng cán ngân hàng, cần thiết phải xây dựng quy tắc chuẩn chức danh công việc ngân hàng, tiêu chuẩn nghề nghiệp ngân hàng tương đương với tiêu chuẩn nước tiên tiến khu vực Bên cạnh đó, đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh cho cán có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày cao môi trường kinh doanh Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải cách chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực Ngoài cần có kế hoạch, chiến lược đẩy mạnh đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngành tài chính, nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động kinh doanh, không ngừng kiểm tra, giám sát chặt chẽ xử lý nghiêm minh hành vi vi phạm Thứ năm, Đơn vị kinh doanh OceanBank thời điểm áp dùng KPI cơng việc cụ thể thời gian trình hồ sơ, thời gian soạn thảo hợp đồng… nên với trường hơp khách hàng không thống với mẫu hợp đồng mà Đơn vị kinh doanh soạn thảo, Đơn vị kinh doanh muốn chỉnh sửa nội dung điều khoản, phải thực chuyển thư cơng tác đến Phòng Vận hành tín dụng thuộc Trụ sở chính, sau Phòng Vận hành tín dụng có thư cơng tác chuyển sang Phòng Pháp chế để trao đổi nội dung thay đổi Hợp đồng Sau có đồng ý trí/ khơng đồng ý Phòng Pháp Chế, Phòng Vận hành tín dụng trao đổi lại ý kiến với Đơn vị kinh doanh, để Đơn vị kinh doanh tiếp tục thực trao đổi với khách hàng Việc thay đổi nội dung hợp đồng Barcode gây việc nhiều thời gian, ảnh hưởng đến số KPI Đơn vị, giải pháp đề xuất cho vấn đề cho phép Đơn vị kinh doanh trao đổi thẳng với Phòng Pháp chế trực thuộc Trụ sở việc thay đổi nội dung điều khoản hợp 72 đồng, mà không cần thông qua Phòng vận hành tín dụng, nhằm bớt khâu q trình vận hành, tăng tính chủ động cho Đơn vị Thứ sáu, tại, OceanBank vừa đưa vào triển khai sản phẩm gia tăng giá trị tiền gửi khách hàng tổ chức OceanBank, mẫu hợp đồng Barcode sản phẩm Khối Khách hàng Doanh nghiệp (là Đơn vị ngành dọc quản lý khách hàng doanh nghiệp Đơn vị kinh doanh) tự soạn thảo, tự làm việc với Trung tâm Công nghệ thông tin để thống nội dung hợp đồng, gửi xuống cho Đơn vị kinh doanh thực triển khai Điều tạo rủi ro cho Đơn vị kinh doanh, nội dung mẫu hợp đồng không thông qua thống Phòng Pháp chế Vì vậy, để nâng cao tính chặt chẽ, xác, với độ rủi ro mức thấp nhát nội dung, điều khoản hợp đồng cần đưa mẫu hợp đồng barcode sản phẩm thêm nội dung ý kiến Phòng Pháp chế Ngân hàng Đại Dương Trên số giải pháp tác giả góp phần hồn thiện quy định pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 73 KẾT LUẬN Ở Việt Nam, mà thị trường chứng khốn giai đoạn đầu q trình phát triển hoạt động tín dụng lĩnh vực huy động vốn chủ yếu kinh tế Hoạt động tín dụng, chủ yếu hoạt động cho vay giữ vai trò quan trọng, cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế, đồng thời công cụ để thực sách tiền tệ quốc gia, hạn chế lạm phát, thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức tầm quan trọng này, năm qua, pháp luật hợp đồng tín dụng nói chung pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng nói riêng Nhà nước ta quan tâm không ngừng hồn thiện tạo mơi trường pháp lý lành mạnh, quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng tơn trọng, quyền tiếp cận vốn thành phần kinh tế, tạo đà cho hoạt động cho vay tiếp tục phát triển Một hợp đồng coi khởi đầu phi vụ kinh doanh yếu tố định đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp sau Sở dĩ hợp đồng thể cam kết, ràng buộc chặt chẽ đối tượng hợp đồng, quyền nghĩa vụ bên Trong thời điểm, doanh nghiệp thường phải ký kết thực nhiều hợp đồng, vấn đề thỏa thuận nội dung hợp đồng việc thực nội dung đòi hỏi phải có xếp quản lý cách có hiệu Trong lĩnh vực tài chính, liên quan đến nhiều số, liên quan đến tài sản, thiết nghĩ rằng, hợp đồng phải chặt chẽ nữa, phải trọng Trong thời gian công tác Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Đại Dương - OceanBank, tiếp cận, tìm hiểu nhiều hồ sơ cho vay, từ cá nhân đến doanh nghiệp, đặc biệt điều giúp tơi có nhìn tổng quan thực trạng pháp luật ngân hàng, hình dung rõ ràng quy trình cho vay Trên sở nghiên cứu lý luận giao kết hợp đồng tín dụng thực tiễn áp dụng Công ty để đưa số kiến nghị nhằm góp phần vào việc hồn thiện pháp luật việc áp dụng pháp luật hợp đồng nói chung thời gian gần đây: Ban hành văn luật hướng dẫn thi hành văn luật để đảm bảo thống Bộ luật Dân 2015 Luật tổ chức tín 74 dụng 2010, Luật thương mại 2005 Thông tư 39/2016/TT-NHNN từ hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng nói chung giao kết hợp đồng tín dụng nói riêng góp phần vào phát triển chung kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho đất nước hội nhập kinh tế quốc tế đạt hiệu cao Mặc dù cố gắng nghiên cứu tập hợp tài liệu, kiến thức chưa hoàn thiện nên khuyến nghị đưa mang tính gợi mở, mong Q thầy đóng góp ý kiến để luận văn em hoàn thiện 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lương Khải An, “Vận dụng quy định pháp luật lãi suất để giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Tòa án”, Tạp chí Kiểm sát, số 12/2012 Bộ luật Dân 2005 Bộ luật Dân 2015 Hoàng Quỳnh Chi, “Một số vấn đề pháp lý hợp đồng tín dụng thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tranh chấp hợp đồng tín dụng”, Tạp chí Kiểm sát, Viện kiểm sát nhân dân tối cao, số 4/2002 Nguyễn Thị Minh Chi, “Pháp luật bảo lãnh thực hợp đồng tín dụng – thực trạng phương hướng hồn thiện, Trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội Phạm Văn Đàm, “Bảo đảm thực hợp đồng tín dụng vướng mắc tín dụng hợp đồng bảo đảm”, Tạp chí Nhà nước Pháp luật, Viện Nhà nước Pháp luật, số 24/2013 Phạm Văn Đàm, “Các biện pháp pháp lý bảo đảm thực hợp đồng tín dụng”, Tạp chí Dân chủ Pháp luật, Bộ Tư pháp, số 11/2011 Phước Hà (2007), “Xếp hạng môi trường kinh doanh: Việt Nam lên điểm”, Tạp chí Vietnamnet ngày 27/09/2007 Trần Quốc Hùng (2008), “Suy thoái kinh tế Mỹ Việt Nam”, Thời báo kinh tế Sài Gòn ngày 1/2/2008, tr 15 10 Luật Thương mại 2005 11 Luật tổ chức tín dụng 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017) 12 Luật Doanh nghiệp 2014 13 Luật Giao dịch điện tử 2005 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Tổ chức hợp tác kỹ thuật Đức (2003), Pháp luật Ngân hàng Trung ương ngân hàng thương mại số nước, Nxb giới, Hà Nội 15 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 76 16 Nghị định 35/2007/NĐ-CP ngày 08/03/2007 giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng 17 Nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm 18 Nghị định 96/2014/NĐ-CP ngày 17/10/2014 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng 19 Nghị định 102/2017/NĐ-CP ngày 01/09/2017 đăng ký biện pháp bảo đảm 20 21 Đinh Dũng Sỹ, “Bàn chủ thể luật dân qua quy định bảo hiểm tiền gửi cá nhân tổ chức tín dụng”, Tạp chí Nhà nước pháp luật, số 02/2005 22 Chi Văn Thái (2007), “Bàn quyền chủ nợ ngân hàng thương mại”, Tạp chí ngân hàng, số 6/2007 23 Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 24 Thơng tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 25 Trần Thu Thủy (2003), Chế định bảo đảm hợp đồng tín dụng ngân hàng – Thực trạng giải pháp, Trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội 26 Trường Đại học quốc gia Hà Nội – Khoa luật (2005), “Giáo trình luật ngân hàng Việt Nam”, Nxb Đại học quốc gia Hà Nội, Hà Nội 27 Trường Đại học quốc gia Hà Nội (2005), “Giáo trình luật ngân hàng Việt Nam”, Nxb công an nhân dân, Hà Nội 28 Trường Đại học quốc gia Hà Nội – Khoa luật (2006), “Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng”, Nxb tư pháp, Hà Nội 29 Đinh Trung Tụng (2005), Bình luận nội dung Bộ luật dân 2005, Nxb tư pháp, Hà Nội 77 30 Trang web: thuvienphapluat.vn, tailieu.vn, bidv.com.vn, kinhdoanh.vnexpress.vn, 123doc.org, 31 Viện nghiên cứu khoa học pháp lý – Bộ Tư pháp (1998), “Chống giao kết trục lợi kinh doanh”, Công ty in tài chính, Hà Nội 78 ... định pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng với cam kết WTO mà Việt Nam ký kết tham gia Với lý trên, em xin lựa chọn đề tài Giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng theo pháp luật Việt Nam từ thực tiễn. .. định pháp luật Việt Nam hành giao kết hợp đồng tín dụng, cụ thể thực tiễn áp dụng pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng OceanBank Đồng thời, qua việc nghiên cứu thực trạng pháp luật. .. PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT, THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ GIAO KẾT HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG QUA THỰC TIỄN NGÂN HÀNG OCEANBANK 48 2.1 Thực trạng pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng 48 2.2 Thực