Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước yêu cầu bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia hợp đồng

BỘ T PH Á P BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯ Ờ N G ĐẠI HỌC L U Ậ T HÀ NỘI PHAN THỊ THANH MAI PHÁP LUẬT VÊ HỢP ĐỔNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRƯỚC YÊU CẦU BẢO VỆ QUYỂN LỢI CỦA CÁC BÊN THAM GIA HỢP DỒNG LU Ậ N VĂN T H Ạ C S Ỹ L U Ậ T HỌC C H U Y ÊN NGÀNH: LUẬT KINH T Ế MÃ SỐ: 60.38.50 NGƯỜI HƯỚNG DẪN K H O A H Ọ C : TS N G Ư YẺN ÁNH VÂN THƯVỈẸN TRƯỜNG ĐẠI HỌC LỪẬT HÀ NỘI P H Ỏ N G Đ O cýị Ỹ HÀ N Ộ I NÁM 2006 Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban Chủ nhiệm khoa Sau đại học, thầy giáo, cô giáo trường ĐH Luật Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ trình nghiên cứu đ ề tài Đặc biệt , tác íỊÌtí xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Ánh Vân, người đ ã hướng dẫn tận tình giúp tác giả hồn thành luận vãn này, Luật sư Đặng Chiến Thắng, người đ ã giúp tác giả đặt “viên gạch ” đ ể xây nên cơng trình nghiên cứu MỤC LỤC Lời nói đầu Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Tinh hình nghiên cứu đề t i Mục đích phạm vi nghiên cứu để tà i Phương pháp nghiên cứu luận văn Cơ cấu luận văn Chương 1: Quyền lợi bên HĐBHNT vai trò pháp Iuật5 1.1 Vấn đề quyền lợi bên HĐBHNT 1.2 Vai trò pháp luật việc bảo vệ quyền lợi bên tham gia H Đ B H N T 22 Chương 2: Thực trạng Pháp luật HĐBHNT trước yêu cầu bảo vệ quyén lợi bên tham gia hợp đồn g 26 2.1 Khái quát quyđịnh pháp luật điều chỉnh HĐBHNT 26 2.2 Thực trạng pháp luật HĐBHNT trước yêu cầu bảo vệ quyền lợi bên tham gia hợp đồng 27 2.2.1 Một số quy định pháp luật hành chưa đảm đương vai trò bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp bảo h iể m 27 2.2.2 Một số quy định chưa đảm đương vai trò bảovệ quyền lợi bên mua bảo h iể m 48 2.2.3 Một số quy định chưa bảo vệ thoa đáng quyền lợi người bảo hiểm, người thụ hưởng 59 Chương 3: Các giải pháp hoàn thiện pháp luật HĐBHNT nhầm báo vệ quyền lợi bên tham gia hợp 62 Kết luân 75 Danh mục tài liệu tham khảo 76 BẢNG CHỮ VIẾT TA I HĐBHNT: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ LKD BH: Luật Kinh doanh bảo hiểm BLDS: Bộ luật dân LỊ I NĨI ĐẨU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Bảo hiểm nhân thọ loại hình kinh doanh du nhập từ nước vào nước ta phát triển khoảng 10 năm gần Các quy định pháp luật hành nước ta bảo hiểm nhân thọ xây dựng chủ yếu sở học tập kinh nghiệm nước mà thời điểm ban hành chưa có điều kiện để kiểm nghiệm qua thực tiễn nước Với cách tiếp cận để xây dựng pháp luật bảo hiểm nhân thọ, mảng pháp luật khó tránh khỏi điểm bất cập Đến nay, sau gần 06 năm thực thi Luật Kinh doanh bảo hiểm cho thấy số điểm bất cập, khơng cịn phù hợp với thực tiễn hoạt động báo hiểm nhân thọ nước ta HĐBHNT loại hợp đồng phức tạp tính đặc thù đối tượng hợp đồng: tuổi thọ người - dạng đối tượng khó xác định mức độ rủi ro Do vậy, cần phải có quy định pháp luật khoa học, rõ ràng chặt chẽ để điều chinh quan hệ HĐBHNT nhằm bảo vệ tốt quyền lợi bên hợp đồng Những năm gần đây, HĐBHNT phát triển đời sống xã hội: số lượng HĐBHNT ký kết tăng nhanh nhiều loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tung thị trường Số lượng doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thị trường nước ta tăng dần qua năm, gồm doanh nghiệp nước doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, số lượng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước chiếm đa số Trong giao kết họp đồng với khách hàng, công ty đưa vào áp dụng điều khoản mẫu riêng Các điều khoản mẫu phía doanh nghiệp đơn phương soạn ra, thường sử dụng từ ngữ chun mơn có điều khoản phức tạp, gây khó hiểu cho bên mua bảo hiểm, điều khoản mẫu công ty nước dịch từ nguyên tiếng nước Thực tế đặt bên mua bảo hiểm trước khó khăn định q trình giao kết trinh thực hợp đồng, nhiều dẫn đến tranh chấp, gây thiệt hại cho hên mua bảo hiểm Thực tiễn nước ta năm gần cho thấy Iranh chấp bên HĐBHNT xảy nhiều Nhìn chung, vụ tranh chấp HĐBHNT phức tạp, khó giải quyết, đặc biệt vụ tranh chấp doanh nghiệp bảo hiểm từ chối trả tiền bảo hiểm/ tiền bồi thường Theo phản ánh doanh nghiệp bảo hiểm, nhiều trường hợp doanh nghiệp báo từ chối chi trả cho bên mua bảo hiểm khơng có hợp pháp để yêu cầu trả tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm không đủ chứng để chứng minh Thực tế đặt doanh nghiệp bảo hiểm trước nguy bị bên mua bảo hiểm trục lợi Điều phần tính chất phức tạp loại HĐBHNT, phần quy định pháp luật thiếu chặt chẽ có nhũng điếm bất cập Tinh hình đặt yêu cầu phải nghiên cứu quy định pháp luật HĐBHNT, tìm giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật HĐBHNT đc bảo vệ quyền lợi bên hợp đồng, góp phần tạo mơi trường pháp lý lành mạnh cho thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển Tình hình nghiên cứu đề tài Qua tìm hiểu tình nghiên cứu đề tài cho thấy, chưa có nhiều cơng trình nghiên cứu hay sách tham khảo HĐBHNT góc độ pháp lý Các cơng trình nghiên cứu trước tác giả chủ yếu nghiên cứu quy định pháp luật hoạt động kinh doanh bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nói chung Một số luận văn thạc sỹ đề tài pháp luật kinh doanh bảo hiểm như: "Pháp luật vê hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam - thực trạng hướng hoàn thiện ” (Trương Hồng Hải - ĐH Luật HN, năm 1997); "Pháp luật vê kinh doanh b ả o hiểm - Thực trạng giải pháp hoàn thiện” (Thái Văn - - Cách - ĐH Luật HN, năm 2001); “Thực tiễn xu hướng phát triển pháp lnậi bảo hiểm rủi ro Việt Nam ” (Tạ Mai Vũ - ĐH Luật HN, năm 2003) Đáng ý có số cơng trình nghiên cứu riêng HĐBHNT: “Pháp luật điểu khoản mẫu áp dụng HĐBHNT” (Nguyễn Hương Thu Khoa Luật, ĐHQG HN, năm 2003); “HĐBHNT - Những vấn đ ề lý luận thực tiễn ” (Trần Vũ Hải - ĐH Luật HN, năm 2005) Nội dung chủ yếu cơng trình nghiên cún vấn đề HĐBHNT điều khoản mẫu HĐBHNT Qua thấy chưa có cơng trình tập trung nghiên cứu quy định pháp luật HĐBHNT góc độ bảo vệ quyền lợi bên tham gia hợp đồng Do vậy, người viết định chọn đề tài “Pháp luật HĐBHNT trước yêu cầu bảo vệ quyền lợi bên tham gia hợp đồng” Mục đích phạm vi nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài phân tích quy định pháp luật hành HĐBHNT có ảnh hưởng đến quyén lợi bên tham gia hợp đồng thực tiễn áp dụng pháp luật, từ tìm giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật HĐBHNT, nhàm bảo vệ thoả đáng quyền lợi bên tham gia hợp đồng Để thực mục đích nghiên cứu trên, luận văn tập trung vào vấn đề sau: + Nghiên cứu quy định pháp luật hành từ góc độ bảo vệ quyền lợi hợp pháp bên tham gia HĐBHNT: phân tích điểm mạnh điểm bất cập pháp luật HĐBHNT việc đáp ứng yêu cầu bảo vệ quyền lợi bên tham gia hợp đồng; + Tìm hiểu thực tiễn áp dụng quy định pháp luật vào giao kết thực HĐBHNT Việt Nam; + Đề giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật HĐBHNT, bảo vệ thoả đáng quyền lợi bên tham gia hợp đồng - 4 - Phương pháp nghiên cứu luận văn Đê hoàn thành việc nghiên cứu đề tài, luận văn vận dụng hệ thống phương pháp luận khoa học gồm: phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác-Lênin, phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê Cơ cấu luận văn Để thực mục đích nghiên cứu trên, luận văn kết cấu gồm chương sau: Chương 1: Quyền lợi bên HĐBHNT vai trò pháp luật Chương 2: Thực trạng pháp luật HĐBHNT trước yêu cầu bảo vệ quyền lợi bên tham gia hợp đồng Chương 3: Các giải pháp hoàn thiện pháp luật HĐBHNT nhằm bảo vệ thoả đáng quyền lợi bên tham gia hợp - - CHƯƠNG Q U Y Ể N L Ợ I CỦA CÁC BÊN TRONG HĐBHNT VÀ VAI TRÒ CỦA PH Á P LU Ậ T 1.1 VÂN ĐỂ Q U Y Ể N LỢ I CỦA CÁC BÊN TRON G HĐBHNT 1.1.1 Khái niệm đặc điểm HĐBHNT Theo Điều 12, khoản Luật kinh doanh bảo hiểm (LKDBH), hợp đồng bảo hiểm “sự th oả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm HĐBHNT loại hợp đồng bảo hiểm nên hiểu khái niệm HĐBHNT cách chung theo Điều 12, khoản nêu Cụ thể, HĐBHNT trước hết thoả thuận mang tính tự nguyện, tự ý chí bên Nội dung thoả thuận doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm cho tuổi thọ người bảo hiểm với số tiền bảo hiểm định, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Trên sở thoả thuận này, xảy kiện bảo hiểm thời hạn hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền cho người bảo hiểm người thụ hưởng Với đối tượng thoả thuận tuổi thọ người, HĐBHNT, doanh nghiệp bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho rủi ro người bảo hiểm (trường hợp người bảo hiểm chết) mà nhận bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống đến thời hạn thoả thuận hợp đồng Hơn nữa, bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho riêng trường hợp chết sống người bảo hiểm, mua bảo hiểm kết hợp cho hai trường hợp Như vậy, đưa khái niệm HĐBHNT “sự th oả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải - 63 - “Điều 573 Nghĩa vụ cung cấp thông tin bén mua bảo hiểm ỉ Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, theo yêu càu bén bảo hiểm , bên mua bảo hiểm ph ải cung cấp cho bên bảo hiểm đầy đủ thơng tin có liên quan đến đối tượng bảo hiểm, trừ thống tin mà bên bảo hiểm đ ã biết phải biết Quy đinh không áp dung clio hơv cĩồna bào hiểm người ” (Đoạn gạch chân đoạn đề nghị sửa đổi, bố sung) 3.1.2 Sủa dổi Đ iều 34 khoản L K D B Il chu quán vói quy định B LD S bảo đảm quyền lọi doanh nghiệp bảo hiểm Điều 34 khoản LKDBH quy định hậu pháp lý trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm đơn phương huỷ bỏ hợp đồng bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi người bảo hiểm “doanh nghiệp bảo phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm” hợp có hiệu lực từ 02 năm trở lên Quy định mật không phù hợp với quy định Điều 425 BLDS huỷ bỏ hợp đồng, mặt khác chưa bảo đảm quyền cung cấp thông tin doanh nghiệp bảo hiểm Để b áo vệ thoa dáng quycn lợi doanh nghiệp hao hiểm, sửa dổi Điều 34 khoản LKDBH theo hướng: cần phân biệt hai trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi lỗi vô ý lỗi cố ý quy định hậu pháp lý tương ứng với mức độ lỗi bên mua báo sau: “Điều 34 Thông báo tuổi bảo hiểm nhân thọ Trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi người bảo hiểm tuổi người bảo hiểm khơng thuộc nhóm tuổi có th ể bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thưc hiên hơv đồng quyền lơi bên đươc giải sau: a Nếu hên mua bảo hiểm thông' báo sai ruổi nutrởi đươ£ bảo hiểm ảo lổi vô ý, doanh nghiệp bảo hiểm phải lioàn trá cho bên mưa bào hiểm s ố phí bao hiểm đ ã đống sau trừ chi phí hơp lý cỏ liên quan hoăc giá tri hoàn lai hơp đồng HĐBHNT đ ã có hiên lưc tử 02 năm trơ lên; - b 64 - Nếu bên mua bảo hiểm c ố ý thôns báo sai tuổi cua tiịiiỉời đươc bảo doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu pìú đến thời diểm đình híty đồn 3.1.3 Bô sung vào L K D B H quy định vê nguyên tắc áp dụ ng Điêu 19, khoan 2, điểm a ; Điều 22, khoản 1, điểm d Điều 34, khoản Qua phân tích mục 2.1.1.1 (điểm b) luận văn, thấy việc LKDÌ3I1 cu 03 Uicu khốn quy định hậu pháp 1> khác áp dụng cho hành vi lừa dối, cố ý cung cấp thông tin sai thật bên mua bảo hiểm giao kết HĐBHNT khiến cho việc áp dụng pháp luật thực tế gặp khó khăn, khơng bảo vệ thố đáng quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm Các hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật bên mua bảo hiểm giao kết HĐBHNT dù biểu dạng chất hành vi lừa dối Theo nguyên tắc chung, hành vi có chất phải chịu hậu pháp lý Do đó, nguyên tắc, cần quy định hậu pháp lý thống Điều 19, khoản 2; Điều 22, khoản Điều 34, khoản Theo quy định chung BLDS (Điều 410, 122, 127 132 RI.DS) bên có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng hợp đồng vơ hiệu (khơng bảo đảm yếu tố “hoàn toàn tự nguyện”) Tuy nhiên, quy định hậu pháp lý điều khoản “hợp đồng vơ hiệu, bcn hồn trả cho nhận” khơng bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm Ngược lại, quy định hậu pháp lý “doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng thu phí đến thời điểm đình hợp đồng” khơng phù hợp với quy định BLDS Do vậy, nên quy định 02 hậu pháp lý khác tuỳ tùng trường hơp lừa dối cu thể, thời bổ sung vào LKDBH quy định nguyên tắc áp dụng điều khoản để tạo thống việc áp dụng pháp luật Cụ thể, sửa đổi, bổ sung vào Điều 19, khoản 2, điếm a Điều 22, khoản 1, điểm d LKDBH sau: “Điều 22 Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu trường hợp sau đây: - 65 - d) Bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bào hiểm, trừ trường hơp quy định tai Điêu 79, klioán 2, điểm a Điểu 34 Luăt này” “Điều 19 Trách nhiệm cung cấp thông tin Doưnh ngliiệp bào liiểm cú í/iiycn ílo’1 phiíưng ííìnli thực hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có hành vi sau đây: a) C ố ỷ cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm tiền bồi thường, trừ trường hơv thông báo sai tuổi người đươc bảo hiểm trong, bảo hiểm nhân thtì quỵ đinh tai khoản khoản , Điều 34 Luât ” 3.1.4 B ổ sung vào L K D B H quy định khái quát trường họp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Như phân tích mục 2.2.1.3 (điếm a) cua luận vân, quy định hành LKDBH chưa quy định khái quát hay rõ để xác định trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiém HĐBHNT Trong đó, Điều 39, khoản liệt kê số trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm cụ thể Để bảo vệ thoả đáng quyền, lợi ích hợp pháp doanh nghiệp báo bên mua bảo hiểm chủ thể liên quan HĐBHNT, sửa đổi, bổ sung vào khoản 1, Điều 39 LKDBH quy định khái quát trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm sau: “Điều 39 C ác trường hợp loai trừ trách nhiêm bảo hiểm Doanh n g h i ệ p b u u h i e m d ợ c l o ự i II ù t r c h n l t i ự/ i i b u l u ẽ i n H u n g c ứ c trường hợp sau: a Người bảo hiểm chết tự tử thời hạn hai năm k ể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm k ể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục cố hiệu lực; b Sư kiên bảo hiểm xảy hành vi cô' ý bên mua bảo hiếm; - 66 c Sư kiên bảo hiểm xáy hành vi cô ý tia ười thu hướng; ứ Người đươc bào hiểm vi pham nghiêm tron.íỉ pháp lưcĩt; e Sư kiên báo hiểm xảy tron2 trường hơp bất khả kháng; /'■ i \a n 'ừ i dư c b o Ịìịổrn íliLì íiici c ú c h o a i ilôii.u [u m x U iô n x (trừ kh i tham ù a với tư cácli /lành khách); hoăc ,g Các trường hơp khác bên thoả thuân ” 3.1.5 Sửa đôi Đ iều 39, khoản LKD BH theo hư ớn g không áp dụng quy định cho trường hợp bên mua bảo hiểm cô ý gây chết thương tật vĩnh viễn cho người bảo hiểm Hành vi “cố ý gây chết thương tật vĩnh viễn cho người bảo hiểm” bên mua bảo hiểm coi hành vi vi phạm pháp luật nhằm trục lợi bảo hiểm Nhưng theo Điều 39, khoản LKDBH: doanh nghiệp bảo hiem vản phai ira sị phí bao hiểm dóng hoạc giá uị hoàn lại cùa họp đỏng cho bên mua bảo hiểm Quy định không bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm người bảo hiểm, khơng có khả răn đe, ngăn ngừa bên mua bảơ hiểm tìm cách trục lợi bảo hiểm Do vậy, sở kiến nghị sửa đổi Khoản 1, Điều 39 LKDBH mục 3.1.4 đây, bổ sung vào Khoản 3, Điều 39 sau: “3 Trong trường hợp quy định Khoản I Điều (trừ trường hơy quy đinh tai điểm b ì, doanh nghiệp bảo phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm tồn s ố phí bảo hiểm dóng sưu lì chi phí hợp lý t ú liên L/ttu/i, nêu bên mua bảo ÌIÍCDÌ chết s ố tiền trả lại giải theo quy định pháp luật thừa k ế ” 3.1.6 B ổ sung vào L K D B H quy định vê n h ữ n g việc doanh nghiệp bảo hiểm làm đê xác minh tính xác kiện bấo hiểm m ức độ thương tật làm c ứ định việc trả tiền bảo hiểm HĐBHNT có đối tượng tuổi thọ người Do tính phức tạp đối tượng nên việc xác định tính khách quan, xác rủi ro xảy với - 67 - tuổi thọ người khơng đơn giản Trong đó, doanh nghiệp bảo hiểm lại thường xuyên phải đối mặt với nguy bị trục lợi bảo hiểm Hiện nay, pháp luật chí quy định chung doanh nghiệp háo hiểm quyền từ chối trả tiền bảo hiểm trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm LKDBH chưa quy định doanh nghiệp bảo hiểm làm để xác minh kiện bảo hiểm xảy có thuộc trường hợp khơng Do vậy, để giúp doanh nghiệp bảo hiểm tự bảo vệ quyền lợi mình, cần thiết phải bổ sung vào LKDBH văn hướng dẫn thi hành quy định việc doanh nghiệp bảo hiểm làm đê’ xác minh kiện bảo hiểm trách nhiệm quan hữu quan việc phối hợp, hỗ trợ doanh nghiệp bảo hiểm q trình xác minh Có thể quy định sau: “1 Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tự uy quyền cho đơn vị, tổ chức có nghiệp vụ chun mơn tiến hành kiểm tra hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm, làm việc với quan, tổ chức hữu quan đ ể xác minh kiện báo hiểm mà bên mua bảo hiểm đưa đ ể yêu cầu trả tiền bảo hiểm C ác quan, tổ chức hữu quan có trách nhiệm hợp tác tạo điều kiện hỗ trợ doanh nghiệp bảo hiểm người uỷ quyền doanh nghiệp bảo hiểm việc cung cấp thông tin, tài liệu liên quan đến kiện bảo hiểm xác minh Trong trường hợp quan, tổ chức h ữ u q u a n h o ặ c n g i r ủ a r c c q u a n , đ n v ị n v c ô ' V CUỈ1S, c ấ p t h ô n g tin , t i liệu không thật cho doanh nghiệp bảo hiểm làm ảnh hưởng đến kết luận xác minh kiện bảo quan, đơn vị cá nhân người đố phải chịu trách nhiệm hành trách nhiệm hình theo quy đinh pháp luật tuỳ theo mức độ hành vi 3.1.7 Sửa đổi quy định hành bổ sung vào LK D BH , Bộ luật hình s ự quy định chê tài x lý nghiêm khắc hành vi trục lợi bảo hiểm Nhũng năm gần đây, tình trạng trục lợi bảo hiểm diễn thường xuyên lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nước ta nhiều hình thức - 68 - thủ đoạn khác Tuy nhiên, LKDBH (ra đời vào năm 2000) chưa quy (lịnh vấn đề Quy định Nghị (tịnh số 18/2003/NĐ-CP ngày 12/10/2003 Chính phủ xử phạt hành người có hành vi trục lợi bảo hiểm lại chưa đú mạnh, khơng có khả ngăn ngừa hành vi trục lợi bảo hiểm, đặc biệt lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Để góp phần ngăn ngừa, hạn chế hành vi trục lợi bảo hiểm nhân thọ, cần phải sửa đổi, bổ sung quy định chế tài xử lý hành vi trục lợi bảo hiểm vào văn pháp luật hành như: Thứ nhất, cần bổ sung quy định nguyên tắc xử lý hành vi trục lợi bảo hiểm vào Chương VIII LKDBH để nâng cao tính hiệu lực quy định Có Ihể quy đinh sau: “Cá nhân, tổ chức cỏ hành vi lừa dối hành vi vi phạm pháp luật nhằm hưởng tiền bảo hiểm bất hợp pháp tuỳ mức độ s ẽ bị xử phạt hành bị truy cứu trách nhiệm hình theo quy định pháp luật hành Thứ hai, cần sửa đổi quy định xử phạt hành Nghị định 18/2003/NĐ-CP theo hướng tăng mức phạt tiền cao quy định mức phạt tiền tương ứng theo giá trị trục lợi Việc sửa đổi mức phạt tiền cụ thể cần nghiên cứu, đánh giá nhà làm luật nhà kinh tế để đảm bảo quy định phát huy tối đa tính răn đe, ngăn ngừa hành vi trục lợi bảo hiểm Thứ ba, cần quy định chế tài nghiêm khắc nhấl hành vi trục lợi bảo hiểm, truy cứu trách nhiệm hình Trong thực tiễn năm gần đây, vụ trục lợi bảo hiểm xảy thường xuyên có vụ việc mà giá trị trục lợi lên đến hàng trăm triệu hàng tỷ đồng, gây thiệt hại lớn cho doanh nghiệp bảo hiểm, làm xáo trộn thị trường bảo hiểm nhân thọ, ảnh hưởng đến đạo đức xã hội lợi ích chung cộng đồng Do tính chất nghiêm trọng mức độ nguy hiểm cho xã hội hành vi này, thiết nghĩ cần bổ sung vào Bộ luật hình hành quy định tội “trục lợi bảo hiểm” với mức phạt tương xứng với mức độ nguy hiểm hành vi trục lợi - 69 - bao trường hợp cụ nhằm trừníi trị thích đáng người có hành vi Với quy định nghiêm khắc trên, hy vọng pháp luật phát huy hiệu lực tối đa việc bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp báo hiếm, góp phần phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ lành mạnh ổn định nước ta 3.2 Sửa đổi, bổ sung sô quy định nhằm bảo vệ lợi bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng 3.2.1 B ổ sung quy định vê “người thụ h n g ” sửa đôi Điểu 578 BLDS nhằm bấo đảm qn pháp luật BLDS hành khơng có điều khoản quy định hay để cập đến “người thụ hưởng” hợp đồng bảo hiểm nói chung HĐBHNT nói riêng Điều 578 BLDS quy định việc trả tiền bảo hiểm trường hợp bảo hiểm tính mạng chí đề cập đến trả tiền cho người bảo hiểm người thừa kế người bảo hiểm Quy định không phù hợp với hoạt động bảo hiểm nhân thọ, không thống với quy định LKDBH Mặc dù nguyên tắc, LKDBH (là luật chuyên ngành) ưu tiên áp dụng giải tranh chấp HĐBHNT, BLDS (luật chung) áp dụng có vấn đề liên quan chưa LKDBH điều chỉnh Tuy nhiên, tren thực te dà xay tranh chap ve việc nhạn liên bao hiem ben dựa quy định khác hai luật Trong trường hợp vậy, áp dụng quy định hai luật để giải vân đề khơng hồn tồn thuyết phục bên cịn lại, rõ ràng yêu cầu họ có luật định lại không pháp luật bảo đảm Do vậy, cần bổ sung vào BLDS quy định người thụ hưởng theo hướng thống với quy định LKDBH để bảo đảm quán pháp luật, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người thụ hưởng, tránh tranh chấp khơng đáng có Có thể sửa đổi, bổ sung số quy định cụ thể đây: Thứ nhấu sửa đổi quy định Diều 567 BLDS “I lợp báo hiếm” Điều 571 BLDS “sự kiện bảo hiểm” sau: - 70 - “Điểu 567 Hợp đồng bào hiểm Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trá khoản tiền bảo cho bên bảo hiểm lioăc người thu hưởng xảy kiện bảo hiểm." “Điều 571 Sự kiện bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên tìioả thuận pháp luật quy định mà kiện xảy bên bảo hiểm phải bồi thường cho bên đươc bào hiểm hoăc trả tiền bảo hiểm cho người thu hưởng ” Thứ hai, Irên cư SƯ bổ sung quy định ngưừi thụ hưởng vào BLDS trên, sửa đổi Điều 578 BLDS sau: “Trong trường hợp bảo hiểm tính mạng , xảy kiện bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả tiền cho bên bảo hiểm hoăc người thu hưởng theo thuả thuân tai hơp đồng; bên không thoả thuân người thu hưởng mà bên đươc bảo chết tiền bảo hiểm trả cho người thừa k ế bên bảo hiểm V iệc sửa đổi Điều 578 BL D S bảo đảm quyền lợi người thụ hưởng người bảo hiểm, giúp cho bên mua bảo hiểm đạt mục đích cúu klú giao kịl 1IDBIỈNT 3.2.2 Sửa đổi, bổ sung Điều 19, khoản LK D B H nhằm bảo đảm quyền cu n g cấp thông tin bên mua bảo hiểm Điểu 19, khoản LKDBH quy định bên mua bảo hiểm có quyền đưn phương đình thực hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm “cố ý cung cấp thông tin sai thật”, chưa quy định rõ hậu pháp lý trường hợp Ngoài ra, điều khoản chưa quy định quyền bên mua bảo hiểm trường hợp đại lý bảo hiểm có hành vi “cố ý cung cấp thông tin sai thật”, trường hợp doanh nghiệp bảo hiếm/đại lý bảo hiểm có hành vi khác vi pliạin nghĩa vụ cung cấp lliỏng tin Du dỏ, áp dụng Đicu 19, khoản vào thực tế đặt câu hỏi như: - 71 + Bên mua bảo hiểm có quyền đình thực hợp đồng hay không trường hợp sau: (i) đại lý bảo hiểm có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng; (ii) doanh nghiệp bảo hiếm/ đại lý báo hiểm không cung cấp thông tin sai thật mà cung cấp không đầy đủ, không giải thích rõ ràng điều khoản hợp đồng khiến bên mua bảo hiểm hiểu sai quyền lợi nên giao kết hợp đồng bảo nhân thọ? + Khi đơn phương đình thực hợp đồng, bên mua bảo hiểm nhân lai tồn hơ số phí hảo hiểm đỏng hay giá tri hồn lai cua hơp đồng? + Doanh nghiệp bảo hiểm có trừ chi phí hợp lý liên quan trước trả lại phí bảo hiểm khơng? Để giải vấn đề trên, sửa đổi, bổ sung vào Điều 19 khoản LKDBH sau: “Điều 19 Trách nhiệm cung cấp thông tin Trong trường hợp đây, bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm tồn bơ s ố phí bảo hiểm đ ã đóng giá trị hoàn lại liơp đồng tuv theo giá tri ỉớn pliái bồi thường thiệt hại phút sinh cho bên mua bảo hiểm hành vi vi phạm cloanh nghiệp bảo hiểm đại lý bảo hiểm: a Doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý bảo hiểm c ố ỷ cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm; b Doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý bảo hiểm không cung cấp đầy đủ cấc thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm khơng giải thích rõ điêu kiện, điều khoản bảo hiểm nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm ” 3.2.3 Sửa đôi quy định hậu pháp lý trường hợp bên mua bảo khu/ig liếp tục dóng dược plií bão hiểm Diêu 35, khuẩn LKD BII Liên quan đến quy định Điều 35, khoản LKDBH, có ý kiến đề xuất sửa đổi nhu' sau: - 72 - “ Trong trường hợp hợp đồng bào hiểm đ ã cỏ giá trị hồn lại, bên mua bảo hiểm khơng th ế thực việc đóng plú theo quy định khoản Điêu , bên mua bảo hiểm có quyền sau đây: yêu cầu dừng việc nộp phí trì hợp đồng với s ố tiền bảo hiểm giảm; chuyển sang hợp đồng khác nộp phí lần doanh nghiệp bảo hiểm cỏ cung cấp; chấm dứt hợp đồng đ ể nhận giá trị hoàn lại Nếu quyền khơng dược bún lìutu b ả o liiểni thực hiện, doanh nghiệp bủo hiểm có quyciì đình hợp đồng trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại ” [1, tr 66-67] Đề xuất đưa cho bên mua bảo hiểm khả để trì HĐBHNTtrong trường hợp gặp khó khăn tài chính, cịn bỏ sót khả bên mua bảo hiểm lựa chọn là: tạm ứng từ giá trị hồn lại để nộp phí bảo hiểm Do vậy, sửa đổi, bổ sung Điều 35, khoản LKDBH sở ý kiến đề xuất sau: “Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm đ ã cố giá trị hoàn lại, bên mua bảo hiểm khơng th ể thực việc đóng phí theo quy định khoản Điêu này, ben mua bàu lùém dưưc lluỉc lùen mội trung cức quyên sau duy: yêu cảu dừng nộp phí trì hợp đồng với s ố tiền bảo hiểm giảm; chuyển sang hợp đồng khác nộp phí lần doanh nghiệp bảo hiểm có cung cấp; yêu cầu đươc tam ứm từ giá tri hoàn lai đ ể nốp phí bão hiểm ; chấm día hợp đồng đ ể nhận giá trị hoàn lại Nếu bên mua bdo hiểm không thực quyền trên, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình hợp đồng trả lại cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng 3.2.4 Sửa đổi, b ổ sung quy định vê giá trị hoàn lại LK D BH LKDBH hành chưa đưa khái niệm cách xác định “giá trị hoàn lại” Hơn nữa, nêu mục 2.2.2.3 luận văn, số quy định vấn đề chưa chặt chẽ, thiếu quán, làm ảnh hưởng đến lợi bên mua bảo hiểm HĐBHNT Do vậy, pháp luật cần phải bố sung quy định giá trị hoàn lại nhằm tạo quán việc thực - 73 - hựp doanh nghiệp bảo hiểm, báo vệ thoả đáng quyền lợi bên mua bảo hiểm Có ý kiến đề xuất bổ sung vào Điều LKDBH quy định thuật ngữ “giá trị hoàn lại” sau: Giá trị hoàn lại s ố tiền mù doanh nghiệp bảo hiểm trả cho bên mua bảo hiểm HĐBHNT chấm dứt mà không xảy kiện bảo hiểm Thời điểm HĐRHNTcó iiiá tri hồn lại (lo bẽn tlioa thuận không hai năm, k ể từ đóng phí bảo hiểm ” [1, tr 65] Đề xuất việc cho bên có quyền thoả thuận vể thời điểm HĐBHNT có giá trị hồn lại tạo thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm chủ động hoạt động kinh doanh, qua giúp bên mua bảo hiểm nhận lợi ích tối đa tham gia HĐBHNT Ngoài ra, quy định HĐBHNT có giá trị hồn lại dựa “thời gian đóng phí bảo hiểm” (thay “thời gian hợp đồng có hiệu lực”) phù hợp với thực tiễn hoạt động bảo hiểm nhân thọ Tuy nhiên, định nghĩa “giá trị hoàn lại” đề xuất chưa hoàn toàn phù hợp với hoạt động bảo hiểm nhân thọ, khơng phải trường hợp “HĐBHNT chấm dứt mà khơng xảy kiện bảo hiểm” bên mua bảo hiểm nhận giá trị hồn lại Ví dụ, theo Điều 19 LKDBH, trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm đơn phương đình thực hợp đồng bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật, doanh nghiệp bảo hiểm trả gía trị hồn lại cho bên mua bảo hiểm Do vậy, xin kiến nghị bổ sung quy định giá trị hoàn lại sau: ,ằGiá trị hoàn lại HĐBHNT s ố tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm hợp đồng bị đơn phương đình thực thời hạn hiệu lực hợp đồng theo quy định pháp luật hành ” Ngoài ra, cần bổ sung vào LKDBH Thông tư 98/2004/TT-BTC quy định việc hồ sơ đề nghị phê chuán sản phám bảo nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm phải có tài liệu cơng thức, phương pháp giải trình sở tính tốn giá trị hồn lại nhằm bảo vệ quyền lợi bên mua bảo - 74 - 3.2.5 B ổ sung vào L K D B H quy định vê chuyến nhượng H tìBH N T LKDBH hành có Điều 26 quy định chuyên nhượng hợp bảo hiểm nói chung, chưa có điều khoản quy định chuyển nhượng HĐBHNT Nếu áp dụng Điều 26 vào chuyển nhượng HĐBHNT khơng giải hết vấn đề liên quan đến việc chuyển nhương Vấn đề cần nghiên cứu kỹ lưỡng nhà làm luật để xây dựng quy định chuyển nhượng HĐBHNT chặt chẽ, phù hợp với đặc thù HĐBHNT Từ phân tích mục 2.1.3.3 Luận văn, người viết mạnh dạn kiến nghị bổ sung vào LKDBH quy định chuyển nhượng HĐBHNT sau: “1 Trong trường hợp bên mua bảo hiểm muốn chuyển nhượng quyền lợi ích HĐBHNT mà khơng thay đổi người bảo hiểm phải đáp ứng điều kiện sau: a Bên nhận chuyển nhượng phải thoả mãn điều kiện luật định bên mua báo hiểm rác điều kiện khác doanh nghiệp báo hiểm (ỊKV đinh: b Trường hợp HĐBHNT giao kết cho trường hợp chết người bảo hiểm phải đồng ý văn người bảo hiểm việc chuyên nhượng, th ể rõ việc chấp nhận bên mua bảo hiểm người thụ hưởng ị có) Trường hợp bên mua bảo hiểm muốn chuyển nhượng toàn HĐBHNT, thay đổi người bảo hiểm phải đáp ứng điều kiện sau: a) Được doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm cho người bảo hiểm với điều kiện tương tự hợp đồng chuyển nhượng; b) RỜI! mua hảo hiểm phải thực đầy đủ nạỉĩĩa vụ cu cấp thơnq tin cho doanh nglìiệp bảo hiểm trường hợp kỷ hợp đồng Việc chuyển nhượng HĐBHNT có hiệu lực doanh nghiệp bảo hiểm cỏ văn xấc nhận bên nhận chuyển nhượnẹ dược k ể thừa quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm hợp đồng chấm dứt tư cách chủ hợp đồng bên chuyển nhượng - 75 - K Ế T LUẬN Bảo hiểm nhân thọ hoạt động kinh doanh mang lại lợi ích thiết thực cho bên tham gia hợp đồng xã hội, thời kênh huy động vốn quan trọng kinh tế đất nước Hiện nay, thị trường bảo nhân thọ nước ta có dấu hiệu xuống Theo thống kê Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, số lượng HĐBHNT khai thác giảm sút so với năm trước (số hợp đồng khai thác năm 2005 giảm 33,6% so với năm 2004, quý I nãm 2006 giảm 27% so với kỳ năm trước), trường hợp bên mua bảo hiểm huỷ hợp lại gia tăng [12, 13] Nguyên nhân dẫn đến tình trạng yếu tố mức độ lạm phát kinh tế, mức lãi suất HĐBHNT thấp mức lãi suất tiết kiệm, lý quy định pháp luật hành chưa đáp ứng yêu cầu bảo vệ quyền lợi bên tham gia hợp đông Do vậy, việc bao vệ thoa dang quyen lựi cua cac bên tham gia HĐBHNT nhầm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ổn định, bền vững yêu cầu cấp thiết đặt quan quản lý nhà nước Đe đáp ứng yêu cầu này, cẩn phái có quy định pháp luật HĐBHNT chặt chẽ, khoa học, đồng bộ, có chế tài nghiêm khắc xử lý hành vi trục lợi bảo hiểm Bên cạnh đó, để pháp luật phát huy tối đa vai trò bảo vệ quyền lợi bên tham gia HĐBHNT, mặt cần có đồng cua quy định pháp luật liên quan (như: hộ tịch, khai sinh, khai tử, khám chữa bệnh, giám định thương tật, điều tra ); mặt khác cần tăng cường việc kiểm Ira, giám bát CƯ quan quản lý nhà nước, báo đảm xử lý nghiêm minh hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Trong phạm vi đề tài nghiên cứu này, hạn chế tác giả nên khơng tránh khỏi thiếu sót Mặc dù vậy, tác giả mạnh dạn đề xuất số giải pháp Chương nhằm góp phần vào việc hồn thiện pháp luật HĐBHNT, từ để bảo vệ thoả đáng quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia HĐBHNT, thúc thị trường bảo hiểm nhân thọ nước ta phát triển lành mạnh, đóng góp vào phát triển chung kinh tế đất nước - 76 - DANH MỤC TAI L IỆ U THAM KHAO Trần Vũ Ilái (2005), IỈD BỈIM T - Xhững vấn iỉc lý luận vù lliực licn, Luận văn thạc sỹ luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội GS.TS Trương Mộc Lâm & Lưu Nguyên Khánh (2001), Một s ố điêu cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm, N XB Thống kê, Hà Nội Phí Thị Quỳnh Nga (2006), “Lý luận thực tiễn áp dụng quy định hành vi lừa dối Irong luật kinh doanh bảo hiểm”, Báo điện tử Baoviet.com.vn, mục Quản lý nhà nước vê bảo hiểm, ngày 6/3/2006 Phí Thị Quỳnh Nga (2006), “Giải thích hợp đồng bảo hiểm”, Báo điện tử Baoviet.com.vn, mục Nghiên cứu trao đ ổi, ngày 28/4/2006 Phí Thị Quỳnh Nga (2006), “Về yêu lồ tuổi Luậl kinh doanh bao hiểm”, Tạp chí nghiên cứu lập pháp - Văn phồng Quốc hội, Trang thông tin điện tử nclp.org.com, ngày 23/2/2006 Nguyễn Hương Thu (2003), Pháp luật điều khoản mẫu áp dụng HĐtìHNT, Luận vãn thạc sỹ luật học, Khoa Luật ĐHQG, Hà Nội Đinh Minh Tuấn (2004), “Những yêu cầu pháp lý giao kết hợp đồng bảo hiểm”, Tạp chí bảo hiểm, số tháng 10/2004, Hà Nội Báo điện tửVnexpress, tin ngày 22/5/2001 Báo điện tửVnexpress, tin ngày 25/5/2001 iu "Bao hiem nhan ihọ va hợp dỏng "mè hỏn liận”, Báo diện tủ Vnexpress, tin ngày 28/5/2001 11 “Mua bảo hiểm không đơn giản”, Báo điện tử Thời báo kinh t ế Việt Nam , tin ngày 21/3/2005 12 Báo Pháp luật TP Hồ Chí Minh, số ngày 14/5/2004 13 Lan Hương, “Bảo hiểm nhân thọ trầm lắng”, Báo điện tử Thời báo kinh t ế Việt Nam , tin ngày 3/5/2006 - 77 - 14 “Khủng hoảng bảo hiểm nhân thọ”, Báo điện tử Thời báo kỉnh t ế Việt Nam, tin lìỵày 21712006 15 “Prudential VN đề nghị khởi tố khách hàng tội lừa đảo”, Báo điện tửVnexpress, tin ngày 04/3/2005 16 Thuật ngữ bảo hiểm nhân thọ, Website câng ty BHNT Prudential VN (www.prudential.com.vn) 17 Bộ luật dân năm 2005 18 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 19 Nghị định số /2 0 1/NĐ-CP ngày 01/8/2001 Chính phủ quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm 20 Thông tư số 98/2004/TT-BTC ngày 19/10/2004 Chính phủ hướng dẫn thi hành Nghị định số /2 0 1/NĐ-CP 21 Nghị định số 18/2003/NĐ-CP ngày 12/10/2003 Chính phủ quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm oOo ... cứu quy định pháp luật HĐBHNT góc độ bảo vệ quyền lợi bên tham gia hợp đồng Do vậy, người viết định chọn đề tài ? ?Pháp luật HĐBHNT trước yêu cầu bảo vệ quyền lợi bên tham gia hợp đồng? ?? Mục đích... 1: Quyền lợi bên HĐBHNT vai trò pháp luật Chương 2: Thực trạng pháp luật HĐBHNT trước yêu cầu bảo vệ quyền lợi bên tham gia hợp đồng Chương 3: Các giải pháp hoàn thiện pháp luật HĐBHNT nhằm bảo. .. Thực trạng pháp luật HĐBHNT trước yêu cầu bảo vệ quyền lợi bên tham gia hợp đồng 27 2.2.1 Một số quy định pháp luật hành chưa đảm đương vai trò bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp bảo h iể