Báo cáo " Hoàn thiện pháp luật về cạnh tranh của các tổ chức có hoạt động ngân hàng trước yêu cầu thực hiện các cam kết quốc tế " ppt

nghiªn cøu - trao ®æi t¹p chÝ luËt häc sè 11/2007 21 Viªn ThÕ Giang * 1. Pháp luật về cạnh tranh của các tổ chức có hoạt động ngân hàng trong điều kiện Việt Nam là thành viên của WTO Với vai trò trung chuyển nguồn vốn của nền kinh tế quốc dân, ngành ngân hàng đã góp phần xứng đáng vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước. Việc thực thi các cam kết quốc tế đã và đang tác động đến hoạt động của các tổ chức có hoạt động ngân hàng. Theo đó, hoạt động của các tổ chức này sẽ ngày càng mang tính cạnh tranh hơn. Do vậy, các quy định pháp luật cạnh tranh của các TCTD cũng phải chịu những tác động nhất định của các cam kết quốc tế. Ở mức độ khái quát, có thể đánh giá những tác động của việc thực thi các cam kết quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng trên các khía cạnh sau đây: Thứ nhất, hoạt động cạnh tranh của các tổ chức có hoạt động ngân hàng sẽ ngày càng gay gắt hơn. Theo cam kết thì các TCTD nước ngoài được hoạt động tại Việt Nam dưới hình thức văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh hoặc ngân hàng 100% vốn nước ngoài; công ti tài chính liên doanh hoặc công ti tài chính 100% vốn nước ngoài; công ti cho thuê tài chính liên doanh hoặc công ti cho thuê tài chính 100% vốn nước ngoài. Đóng góp của bên nước ngoài vào một ngân hàng liên doanh hoạt động với tư cách là ngân hàng thương mại không được vượt quá 50% vốn điều lệ của ngân hàng, trong khi đó, phần vốn góp của bên nước ngoài vào một tổ chức tín dụng phi ngân hàng liên doanh cần phải đạt ít nhất là 30% vốn điều lệ. Tổng mức cổ phần của các tổ chức và cá nhân nước ngoài có thể được giới hạn ở mức 30% vốn điều lệ của một ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam trừ trường hợp pháp luật Việt Nam hoặc cơ quan có thẩm quyền của Việt Nam cho phép. Kể từ ngày 01/04/2007 các TCTD nước ngoài được thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam với các ràng buộc về vốn. Với các cam kết đó, “các ngân hàng đa quốc gia đang rất hoan hỉ với tương lai và tiềm năng phát triển tại Việt Nam vì có quá nhiều quả chín trong tầm tay ở thị trường Việt Nam chưa được phát triển đúng mức” (1) và người ta gọi đó là ma lực kinh doanh ngân hàng. (2) Thực hiện các cam kết đó, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 22/2006/NĐ-CP về hoạt động của chi nhánh, văn phòng đại diện, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam, Nghị định của Chính phủ số 69/2007/NĐ-CP ngày 20/04/2007 về việc nhà đầu tư nước ngoài mua cổ phần của các ngân hàng thương mại Việt Nam, * Giảng viên Học viện ngân hàng Phân viện Phú Yên nghiªn cøu - trao ®æi 22 t¹p chÝ luËt häc sè 11/2007 Quyết định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam số 24/2007/QĐ-NHNN về quy chế cấp phép thành lập ngân hàng thương mại cổ phần. Đây là quy chế rất được mong đợi, giúp giải quyết nhu cầu thành lập ngân hàng đang rất lớn hiện nay. Trong tương lai, hoạt động cạnh tranh của các tổ chức có hoạt động ngân hàng trên thị trường sẽ sôi động hơn, cạnh tranh không chỉ ở phạm vi các hoạt động mà còn mở rộng ra ở các lĩnh mới cam kết. (3) Chính điều này đặt ra yêu cầu cho các TCTD trong nước phải có những bước điều chỉnh chiến lược kinh doanh, trước hết là củng cố thị trường, cải thiện các dịch vụ đang cung cấp và từng bước cung cấp thêm các dịch vụ mới để có thể cạnh tranh được với các “ngân hàng ngoại” với ưu thế về vốn, năng lực quản trị điều hành, kinh nghiệm kinh doanh và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp. Đồng thời, các TCTD trong nước phải đẩy mạnh quá trình tái cơ cấu, nâng cao tiềm lực tài chính, kĩ năng quản trị điều hành. Thứ hai, hoạt động cạnh tranh của các tổ chức có hoạt động ngân hàng sẽ thực chất hơn và trong cuộc cạnh tranh đó, đối thủ nào mạnh sẽ giành chiến thắng. Các TCTD sẽ phải phát huy những thế mạnh riêng có của mình để khẳng định vị trí, uy tín, thương hiệu. Các ưu đãi, bảo hộ cho các NHTM quốc doanh cũng như các NHTM cổ phần trong nuớc sẽ không còn nữa mà các NHTM phải tự đứng vững trên đôi chân của mình. Song hành với nó là những biến thái của các hành vi cạnh tranh không lành mạnh sẽ tăng lên, trong khi các quy định về cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng còn quá đơn giản. Điều 16 Luật các TCTD năm 1997 quy định: 1) Các tổ chức hoạt động ngân hàng được hợp tác và cạnh tranh hợp pháp; 2) Nghiêm cấm các hành vi cạnh tranh bất hợp pháp, gây tổn hại đến việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, an toàn hệ thống các TCTD và lợi ích hợp pháp của các bên; 3) Các hành vi cạnh tranh bất hợp pháp bao gồm: - Khuyến mại bất hợp pháp; - Thông tin sai sự thật làm tổn hại lợi ích của TCTD khác và của khách hàng; - Đầu cơ lũng đoạn thị trường tiền tệ, vàng, ngoại tệ; - Các hành vi cạnh tranh bất hợp pháp khác. Đối chiếu các quy định của Luật các TCTD và Luật cạnh tranh cho thấy còn có nhiều khác biệt và như vậy khó có thể điều chỉnh được hoạt động cạnh tranh của các tổ chức có hoạt động ngân hàng. Khác với Luật cạnh tranh các nước, Luật cạnh tranh của nước ta quy định cả hai nội dung là hành vi hạn chế cạnh tranh và cạnh tranh không lành mạnh. Hành vi hạn chế cạnh tranh là hành vi của doanh nghiệp làm giảm, sai lệch, cản trở cạnh tranh trên thị trường bao gồm hành vi thoả thuận hạn chế cạnh tranh, lạm dụng vị trí thống lĩnh thị trường, lạm dụng vị trí độc quyền và tập trung kinh tế. Hành vi cạnh tranh không lành mạnh là hành vi cạnh tranh của doanh nghiệp trong quá trình kinh doanh trái với các chuẩn mực thông thường về đạo đức kinh doanh, gây thiệt hại hoặc có thể gây thiệt hại đến lợi ích của Nhà nước, quyền và lợi ích hợp pháp của doanh nghiệp khác hoặc người tiêu dùng. Việc tiếp tục khẳng định vị trí, vai trò của các ngân hàng thương mại (NHTM) nhà nước giữ vị trí chủ nghiên cứu - trao đổi tạp chí luật học số 11/2007 23 o trờn th trng ti chớnh vụ hỡnh trung ó to nờn v trớ khỏc bit gia NHTM nh nc vi cỏc NHTM c phn, cỏc TCTD cú vn u t nc ngoi ang hot ng trờn th trng nc ta. Núi mt cỏch khỏc i, hot ng cnh tranh ca cỏc t chc cú hot ng ngõn hng theo quy nh ca Lut cỏc TCTD cha i vo thc cht, vn cũn chu s chi phi khỏ ln t phớa cỏc c quan cụng quyn, vn cũn s phõn bit. Th ba, hot ng cnh tranh ca cỏc t chc cú hot ng ngõn hng cũn chu sc ộp cnh tranh t th trng chng khoỏn. S phỏt trin ca th trng chng khoỏn (TTCK) nc ta thi gian qua cho thy nú ó tr thnh kờnh huy ng vn hu hiu ca nn kinh t. Nh vy, vi vai trũ l cỏc trung gian ti chớnh, i vay cho vay ca cỏc TCTD ó b mt i mt phn khụng nh ngun vn nhn ri trong dõn c gi tit kim vo ngõn hng. Bi l, gi õy, thay vỡ gi tin vo ngõn hng ly lói thỡ h u t vo TTCK vi kh nng sinh li cao hn rt nhiu. Núi khỏc i, ngun vn huy ng ca cỏc TCTD b hn ch v nu huy ng vn trờn TTCK thỡ s chu tỏc ng rt ln ca th trng ny. Th t, hot ng cnh tranh ca cỏc t chc cú hot ng ngõn hng s lm tng ri ro cho cỏc TCTD trong nc, lm tng thờm cỏc chi phớ giỏm sỏt v qun lớ ri ro. Mt nghiờn cu ca t chc phỏt trin Liờn hp quc - UNDP cho bit 45% khỏch hng l doanh nghip v cỏ nhõn s chuyn sang vay vn ca ngõn hng nc ngoi; 50% chn dch v ngõn hng nc ngoi thay th v 50% cũn li s chn ngõn hng nc ngoi gi tin, c bit l ngoi t. Khụng nhng th, hng lot cỏc v mua bỏn c phn ca cỏc NHTM c phn trong nc ca cỏc nh u t nc ngoi, cỏc ngõn hng nc ngoi (4) ó to iu kin thun li cho cỏc nh u t nc ngoi thõm nhp vo nhng th trng m h khú cú th vn ti c, nht l th trng nụng thụn. Khi ó l ch, cỏc nh u t nc ngoi d dng thõm nhp, tỡm hiu th trng trong nc v nu cỏc TCTD trong nc khụng tnh tỏo thỡ nguy c b thụn tớnh v tht bi trong kinh doanh l iu rt d xy ra. Thc t th trng ngõn hng Vit Nam t ra yờu cu l cn cú h thng giỏm sỏt mnh cú th kim soỏt c th trng, th nhng Lut giỏm sỏt hot ng ngõn hng cũn ang trong k hoch xõy dng, hot ng thanh tra ca Ngõn hng nh nc cng cha ỏp ng c cỏc yờu cu ca thi i mi. Rừ rng vi thc t ú thỡ nhng ri ro tim n trong hot ng kinh doanh ngõn hng khú cú th kim soỏt c. Khụng nhng th, cỏc quy nh phỏp lut cnh tranh ca cỏc t chc cú hot ng ng ngõn hng hin hnh cha cú cỏc tiờu chớ ỏnh giỏ hnh vi cnh tranh khụng lnh mnh v vn kim soỏt c quyn. Cựng vi s phỏt trin ca nn kinh t th trng, cỏc hot ng cnh tranh ca cỏc ch th din ra ngy cng a dng, vi nhiu bin thỏi tinh vi m nu khụng c kim soỏt cht ch thỡ nú cú th gõy hi rt ln cho xó hi. Lut cnh tranh nm 2004 v cỏc vn bn hng dn thi hnh Lut ny ó cú quy nh rt c th v cỏc hnh vi cnh tranh khụng lnh mnh, cng nh cỏc tiờu chớ xỏc nh c th i vi tng hnh vi. Tuy nhiờn, nghiên cứu - trao đổi 24 tạp chí luật học số 11/2007 vic ỏp dng cỏc quy nh ny vo lnh vc ngõn hng cũn nhiu khú khn, vớ d nh vn bo mt thụng tin khỏch hng vi vic cung cp thụng tin cho c quan qun lớ cnh tranh; vn Hip hi ngõn hng n nh mc lói sut cho cỏc thnh viờn vi vn ộp buc trong kinh doanh. 2. Hon thin phỏp lut v cnh tranh ca cỏc t chc cú hot ng ngõn hng trong iu kin thc thi cỏc cam kt quc t Theo d bỏo ca cỏc chuyờn gia v ti chớnh ngõn hng, vic thc hin cỏc cam kt khi gia nhp t chc thng mi th gii liờn quan n lnh vc ti chớnh ngõn hng chc chn s lm thay i th trng ti chớnh tin t nc ta, trong ú hot ng cnh tranh gia cỏc t chc cú hot ng ngõn hng s ngy cng gay gt hn. iu ny ũi hi Nh nc cn cú nhng bin phỏp giỳp cho hot ng cnh tranh ca cỏc TCTD tuõn theo cỏc quy lut th trng v quy nh ca phỏp lut. Phỏp lut v cnh tranh ca cỏc t chc cú hot ng ngõn hng cn phi th ch hoỏ cỏc quan im ca ng v xõy dng v phỏt trin th trng ti chớnh tin t. Din bin ca th trng chng khoỏn thi gian gn õy cho thy cỏc ngõn hng cng phi cnh tranh vi th trng ny trong vic thu hỳt cỏc ngun vn trong dõn c hot ng. T thc tin ú, yờu cu hon thin cỏc quy nh phỏp lut v cnh tranh ca cỏc t chc cú hot ng ngõn hng l ht sc cn thit. Bi l: - Cỏc quy nh v cnh tranh ca cỏc t chc cú hot ng ngõn hng s to iu kin thun li cho cỏc t chc ú c s dng ti a cỏc ngun lc ca mỡnh ginh li th cnh tranh trờn th trng; - To c hnh lang phỏp lớ thng nht cho hot ng cnh tranh ca cỏc t chc cú hot ng ngõn hng phự hp vi cỏc c im c thự ca lnh vc kinh doanh nhy cm ny; - Cỏc quy nh phỏp lut cnh tranh ca cỏc t chc cú hot ng ngõn hng s xỏc nh gii hn s can thip bng cỏc bin phỏp hnh chớnh vo cỏc hot ng ca cỏc t chc ny. Lut cnh tranh ó quy nh rt c th, cỏc c quan nh nc khụng c thc hin cỏc hnh vi sau cn tr hot ng cnh tranh trờn th trng: 1) Buc doanh nghip, c quan, t chc, cỏ nhõn phi mua, bỏn hng hoỏ, cung ng dch v vi doanh nghip c c quan ny ch nh, tr hng hoỏ, dch v thuc lnh vc c quyn nh nc hoc trong trng hp khn cp theo quy nh ca phỏp lut; 2) Phõn bit i x gia cỏc doanh nghip; 3) ẫp buc cỏc hip hi ngnh ngh hoc cỏc doanh nghip liờn kt vi nhau nhm loi tr, hn ch, cn tr cỏc doanh nghip khỏc cnh tranh trờn th trng; 4) Cỏc hnh vi khỏc cn tr hot ng cnh tranh hp phỏp ca doanh nghip. Hon thin cỏc quy nh phỏp lut v cnh tranh ca cỏc t chc cú hot ng ngõn hng phi bo m nhng nguyờn tc, nhng yờu cu nht nh. Cỏc nguyờn tc, yờu cu ú l: - Thc hin cỏc mc tiờu kinh t, xó hi nh tng trng kinh t, kim ch lm phỏt, gii quyt vic lm; - Bo m an ninh cho nn kinh t, trỏnh xy ra cỏc cuc khng hong ngõn hng, bi l, ngõn hng c coi l doanh nghip nhy cm vi nhng bin ng ca nn kinh t; nghiên cứu - trao đổi tạp chí luật học số 11/2007 25 - Th ch hoỏ quan im ca ng v xõy dng th trng ti chớnh tin t, tuõn theo quy lut ca th trng; thc thi tt cỏc cam kt quc t v dch v ngõn hng; - Cựng vi Ngõn hng nh nc thc thi chớnh sỏch tin t quc gia; - Bo m s i x cụng bng gia cỏc nh u t kinh doanh ngõn hng; - Tụn trng quyn t do kinh doanh, tớnh t ch, t chu trỏch nhim ca cỏc TCTD, trỏnh can thip bng cỏc bin phỏp hnh chớnh khụng cn thit vo hot ng ca cỏc TCTD; - Bo m tớnh hiu lc, hiu qu ca cỏc quy nh phỏp lut cnh tranh trong thc tin. Theo chỳng tụi, hon thin cỏc quy nh phỏp lut v cnh tranh ca cỏc t chc cú hot ng ngõn hng trong giai on hin nay cn tp trung vo mt s gii phỏp c bn sau õy: Th nht, v v trớ ca phỏp lut v cnh tranh ca cỏc t chc cú hot ng ngõn hng so vi cỏc quy nh ca phỏp lut cnh tranh: Vn ny cn thng nht rng cỏc quy nh ca Lut cnh tranh c coi l nhng nguyờn tc chung nht iu chnh hot ng cnh tranh ca cỏc doanh nghip trờn th trng. Khi no trong Lut cnh tranh khụng cú quy nh hoc cn cú nhng quy nh chi tit, c th i vi tng lnh vc c thự (chuyờn ngnh) thỡ trong cỏc vn bn phỏp lut chuyờn ngnh ú cn cú cỏc quy nh c th hoỏ Lut cnh tranh phự hp vi cỏc yờu cu ca ngnh mỡnh. Bi l, khi nghiờn cu cỏc quy nh ca Lut cnh tranh dng nh khụng cú quy nh no phõn bit gia doanh nghip sn xut hng hoỏ v doanh nghip cung ng dch v. Trong khi ú, bn thõn hot ng sn xut hng hoỏ, cung ng dch v trong kinh doanh ỏnh giỏ doanh nghip cú vi phm Lut cnh tranh hay khụng thỡ cỏc tiờu chớ ỏnh giỏ khụng phi lỳc no cng ging nhau. Th hai, cn cú quy nh v s phi hp gia Cc qun lớ cnh tranh (B cụng thng) v Ngõn hng nh nc Vit Nam trong vic qun lớ hot ng cnh tranh ca cỏc t chc cú hot ng ngõn hng. S phi hp ny trc ht l bo m s thng nht qun lớ hot ng cnh tranh, sau ú l to iu kin thun li cho Cc qun lớ cnh tranh tin hnh cỏc hot ng iu tra cỏc v vic cnh tranh liờn quan n hnh vi hn ch cnh tranh v cnh tranh khụng lnh mnh phỏt sinh trong hot ng ngõn hng. Ch khi cú s phi hp gia c quan qun lớ cnh tranh vi Ngõn hng nh nc Vit Nam thỡ mi cú th bo m c s phỏt trin ca ngnh ngõn hng phự hp vi cỏc nguyờn tc ó c quy nh trong Lut cnh tranh, gúp phn vo vic duy trỡ mụi trng cnh tranh cụng bng, lnh mnh, khụng phõn bit i x gia cỏc t chc cú hot ng ngõn hng. S phi hp gia Cc qun lớ cnh tranh vi Ngõn hng nh nc Vit Nam cn tp trung vo cỏc ni dung sau õy: - Xỏc nh cỏc tiờu chớ ỏnh giỏ th no l hnh vi cnh tranh khụng lnh mnh; cỏc bin phỏp giỏm sỏt cỏc t chc cú hot ng ngõn hng trong vic tuõn th Lut cnh tranh; - Bin phỏp bo m an ton hot ng, bớ mt kinh doanh ca cỏc t chc ny khi iu tra cỏc v vic cnh tranh, tp trung vo vn cung cp thụng tin v bo mt thụng tin; Th ba, sa i iu 16 Lut cỏc TCTD hin hnh. õy c coi l vn ht sc nghiên cứu - trao đổi 26 tạp chí luật học số 11/2007 cp bỏch hin nay, vỡ nú liờn quan trc tip n vic iu chnh hot ng cnh tranh ca cỏc TCTD. Theo chỳng tụi cỏc quy nh v cnh tranh ca cỏc t chc cú hot ng ngõn hng l s th ch hoỏ cỏc quy nh ca phỏp lut cnh tranh vo lnh vc cú tớnh cht c thự, nh hng trc tip n vic thc thi chớnh sỏch kinh t xó hi ca Nh nc. Do vy, khi xem xột, sa i iu 16 Lut cỏc TCTD cn xem xột n nhng nh hng ca cỏc yờu cu an ton h thng, vai trũ ch o ca cỏc NHTM nh nc, vn tp trung trong hot ng ngõn hng (trong khi ú xu hng ny li ang din ra ph bin v cũn c coi l mt cụng c cnh tranh hu hiu trong tin trỡnh hi nhp kinh t quc t)Vic sa i cỏc quy nh phỏp lut cnh tranh ca cỏc t chc cú hot ng ngõn hng theo hng: - Xõy dng mt chng riờng trong Lut cỏc TCTD sa i quy nh v cnh tranh trong hot ng ngõn hng; - Quy nh cỏc nguyờn tc chung nht ca hot ng cnh tranh ca cỏc t chc cú hot ng ngõn hng va bo m quyn t do hot ng ca cỏc TCTD, va bo m c vic thc thi chớnh sỏch tin t quc gia; - B quy nh va hp tỏc v cnh tranh nh cỏc quy nh hin hnh; - Cú cỏc quy nh v tiờu chớ xỏc nh hnh vi cnh tranh khụng lnh mnh phự hp vi Lut cnh tranh v cỏc yờu cu c thự ca hot ng ngõn hng nh ri ro, mc phn ng dõy chuyn, vn bo m an ton h thng ngõn hng Th t, ngõn hng tin hnh r soỏt loi b cỏc quy nh khụng phự hp vi Lut cnh tranh, nht l s phõn bit i x gia t chc hot ng ngõn hng trong nc v t chc hot ng ngõn hng nc ngoi phự hp vi l trỡnh m ca lnh vc ti chớnh. Trc ht, v quyn t do cnh tranh trong khuụn kh lut phỏp cho phộp, Lut cnh tranh quy nh doanh nghip c t do kinh doanh trong phm vi phỏp lut cho phộp. Nh nc bo h quyn cnh tranh hp phỏp trong kinh doanh. Trong cỏc cam kt khi gia nhp WTO, k t ngy 1/4/2007, cỏc nh u t nc ngoi c phộp thnh lp ngõn hng 100% vn nc ngoi hot ng kinh doanh ngõn hng. Theo l trỡnh m ca lnh vc dch v ngõn hng thỡ cỏc chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi ti Vit Nam cng c nhn tin gi bng Vit Nam ng Trờn c s cỏc cam kt ny, khi sa i cỏc quy nh phỏp lut v t chc v hot ng ngõn hng, theo chỳng tụi cn tp trung vo mt s vn c th sau: - Xỏc nh phm vi iu chnh ca Lut cỏc TCTD (sa i) l ỏp dng i vi cỏc nh u t trong nc, nh u t nc ngoi cú hot ng ngõn hng; - Thng nht cỏc quy nh v gia nhp th trng ca cỏc nh u t. Hin nay, cỏc quy nh v gia nhp th trng ca cỏc ngõn hng thng mi trong nc c quy nh (Xem tip trang 69) (1).Xem: Th trng ngõn hng Vit Nam, http://www.kiemtoan.com.vn (2).Xem: Ma lc kinh doanh ngõn hng, http://www.kiemtoan.com.vn (3).Xem: Cam kt cỏc dch v ngõn hng, http://www.vnanet.vn (4).Xem: Nguyn c Nhỡn li hp tỏc gia ngõn hng trong nc v nc ngoi http://www.vneconomy.vn . triển kinh tế - xã hội của đất nước. Việc thực thi các cam kết quốc tế đã và đang tác động đến hoạt động của các tổ chức có hoạt động ngân hàng. Theo đó, hoạt động của các tổ chức này sẽ. những tác động của việc thực thi các cam kết quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng trên các khía cạnh sau đây: Thứ nhất, hoạt động cạnh tranh của các tổ chức có hoạt động ngân hàng sẽ ngày càng. hiện nay. Trong tương lai, hoạt động cạnh tranh của các tổ chức có hoạt động ngân hàng trên thị trường sẽ sôi động hơn, cạnh tranh không chỉ ở phạm vi các hoạt động mà còn mở rộng ra ở các