Quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua sacombank chi nhánh quảng bình

- ĐẠI HỌC HUẾ Hu ế TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Ki nh tế HỒ XUÂN HẢI QUẢN LÝ CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ họ c NHÂN ĐƢỢC CHI TRẢ LƢƠNG QUA SACOMBANK ng Đạ i CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Tr ườ LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2022 - ĐẠI HỌC HUẾ ế TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ tế Hu HỒ XUÂN HẢI QUẢN LÝ CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ nh NHÂN ĐƢỢC CHI TRẢ LƢƠNG QUA SACOMBANK c Ki CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH họ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ ỨNG DỤNG Đạ i MÃ SỐ: 8310110 Tr ườ ng LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN: PGS TS BÙI DŨNG THỂ HUẾ, 2022 - LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ khoa học: “Quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua Sacombank Chi nhánh Quảng Bình” đề tài nghiên cứu riêng cá nhân tôi, hướng dẫn thực ế PGS.TS Bùi Dũng Thể Đồng thời, xin cam đoan thông tin Hu trích dẫn luận văn ghi rõ xuất xứ, nguồn gốc đảm bảo tính tế xác, trung thực Ki nh Tác giả luận văn Tr ườ ng Đạ i họ c Hồ Xuân Hải i - LỜI CẢM ƠN Trước tiên cho phép xin gửi lời cảm ơn chân thành đến lãnh đạo, giảng viên cán nhân viên Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế giảng dạy, hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Hu ế Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Bùi Dũng Thể giành nhiều thời gian, công sức trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu thực luận văn tế Xin chân thành cảm ơn lãnh đạo, cán bộ, nhân viên Sacombank Chi nhánh Quảng Bình nhiệt tình giúp đỡ cung cấp tài liệu cần thiết để tơi nh hồn thiện luận văn Ki Cuối cùng, muốn dành lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè người thân hết lịng ủng hộ tạo điều kiện cho tơi trình học tập nghiên cứu, động viên, kh ch lệ, tạo điều kiện thuận lợi cho c kết ngày hôm họ c Mặc dù, tơi cố gắng hồn thành nội dung nghiên cứu tất lực nhiệt tình thân, song Luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đ ng g p quý báu thầy, đồng Đạ i nghiệp để tơi hồn thiện nhận thức Xin trân trọng cảm ơn! Tr ườ ng Tác giả luận văn Hồ Xuân Hải ii - TÓM LƢỢC LUẬN VĂN Họ tên học viên: HỒ XUÂN HẢI Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ ỨNG DỤNG Niên khóa: Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS BÙI DŨNG THỂ Hu ế Tên đề tài: QUẢN LÝ CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN tế ĐƢỢC CHI TRẢ LƢƠNG QUA SACOMBANK CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Mục tiêu đối tƣợng nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài là: (1) Hệ thống h a sở lý luận thực tiễn quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua chi nhánh NHTM; (2) Ki nh Phân tích thực trạng quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua Sacombank Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2019- 2021; (3) Đề xuất giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua Sacombank Chi nhánh Quảng Bình đến năm 2025 Đối tượng nghiên cứu luận văn quản lý cho vay tín chấp KHCN c chi trả lương qua chi nhánh NHTM Tr ườ ng Đạ i họ Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn khai thác nguồn liệu thứ cấp liên quan đến công tác quản lý quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua Sacombank Chi nhánh Quảng Bình, tập trung vào nội dung: máy quản lý; lập kế hoạch cho vay tín chấp; tổ chức thực cho vay tín chấp kiểm sốt cho vay tín chấp Bên cạnh đ , để c sở khách quan việc đánh giá công tác này, luận văn sử dụng nguồn liệu sơ cấp thông qua việc khảo sát 24 CBNV Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình khảo sát 120 KHCN (thu 105 phiếu khảo sát hợp lệ) Phương pháp sử dụng chủ yếu tổng hợp, so sánh, thống kê, phân tích Kết nghiên cứu đóng góp luận văn Luận văn g p phần hệ thống h a sở lý luận thực tiễn quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua chi nhánh NHTM; Phân t ch thực trạng quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua Sacombank Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2019- 2021 Từ đ , đề xuất giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua Sacombank Chi nhánh Quảng Bình đến năm 2025 iii - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii ế TÓM LƢỢC LUẬN VĂN iii Hu MỤC LỤC iv DANH MỤC VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix tế DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ xi PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ nh Tính cấp thiết đề tài Ki Mục tiêu nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu họ c Kết cấu luận văn .5 PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN Đạ i LÝ CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐƢỢC CHI TRẢ LƢƠNG QUA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .7 1.1 Cho vay tín chấp khách hàng cá nhân đƣợc chi trả lƣơng qua Chi nhánh ng ngân hàng thƣơng mại Tr ườ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.3 Quy trình cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại 10 iv - 1.1.4 Rủi ro hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại 12 1.2 Quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân đƣợc chi trả lƣơng qua chi nhánh ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.1 Khái niệm quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả ế lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại 14 Hu 1.2.2 Mục tiêu quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại 15 tế 1.2.3 Bộ máy quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại 15 nh 1.2.4 Nội dung quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả Ki lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại 17 1.2.5 Các tiêu đánh giá quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại 22 họ c 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại 25 1.3 Kinh nghiệm quản lý cho vay tín chấp số chi nhánh ngân hàng Đạ i thƣơng mại học cho Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình 29 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý cho vay tín chấp số chi nhánh ngân hàng ng thương mại 29 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình 32 Tr ườ CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐƢỢC CHI TRẢ LƢƠNG QUA SACOMBANK – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 33 2.1 Tổng quan Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019-2021 34 v - 2.2 Thực trạng cho vay tín chấp khách hàng cá nhân đƣợc chi trả lƣơng qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình 38 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình 38 2.2.2 Kết cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua ế Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình 40 Hu 2.3 Thực trạng quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân đƣợc chi trả lƣơng qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình 49 tế 2.3.1 Bộ máy quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình 49 nh 2.3.2 Thực trạng lập kế hoạch cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi Ki trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình 53 2.3.3 Thực trạng tổ chức thực cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình 56 họ c 2.3.4 Thực trạng kiểm sốt cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình 64 2.4 Đánh giá thực trạng quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân đƣợc Đạ i chi trả lƣơng qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình 68 2.4.1 Những ưu điểm 68 ng 2.4.2 Những hạn chế 70 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 72 Tr ườ CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐƢỢC CHI TRẢ LƢƠNG QUA SACOMBANK – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH .75 3.1 Mục tiêu định hƣớng hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân đƣợc chi trả lƣơng qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình 75 3.1.1 Mục tiêu phát triển cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình đến năm 2025 75 vi - 3.1.2.Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình đến năm 2025 76 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân đƣợc chi trả lƣơng qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình 77 3.2.1 Hoàn thiện máy quản lý cho vay 77 Hu ế 3.2.2 Hồn thiện cơng tác lập kế hoạch cho vay 80 3.2.3 Hồn thiện cơng tác tổ chức thực cho vay 82 tế 3.2.4 Hoàn thiện cơng tác kiểm sốt cho vay 86 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 90 Kết luận 90 nh Kiến nghị 91 Ki TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 Tr ườ ng Đạ i họ c PHỤ LỤC vii - DANH MỤC VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Bắc Á Bank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CBNV Cán nhân viên CNTT Công nghệ thông tin HSC Hội sở ch nh KHCN Khách hàng cá nhân KSRR Kiểm soát rủi ro NHHTX Ngân hàng Hợp tác xã NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại PGD Phòng giao dịch QTDND Quỹ t n dụng nhân dân RRTD Rủi ro t n dụng Sacombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài gòn Thương t n SXKD Sản xuất kinh doanh Đạ i họ c Ki nh tế Hu ế Agribank Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo UBND Ủy ban nhân dân ng TSĐB Đô la Mỹ Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VNĐ Việt Nam đồng Tr ườ USD viii - đến khách hàng Qua đ , Chi nhánh c phương án kịp thời để xử lý khoản vay có dấu hiệu rủi ro từ khách hàng Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình cần giảm thiểu rủi ro đạo đức cho vay tín chấp KHCN Sức ép thời gian duyệt cấp tín dụng, gây rủi ro nghề nghiệp chuyên viên KHCN Chi nhánh Ưu điểm thời gian xét duyệt Hu ế nhanh không cần TSĐB khiến cho nhiều khách hàng có hành vi gian lận để duyệt nhu cầu vay vốn Dẫn đến rủi ro đạo đức từ ph a khách hàng đối tế với ngân hàng Ngược lại, rủi ro đạo đức c thể xuất phát từ phía cán ngân hàng hành vi khách hàng nhằm đạt khoản vay, xảy trường hợp hối lộ Vì vậy, Giám đốc Chi nhánh Trưởng Phòng KHCN/PGD, Trưởng phòng nh KSRR cần sát công tác quản lý nhân viên có chế tài xử lý Ki thích hợp có vi phạm xảy Trước hết, ngồi giám sát đồn kiểm tra kiểm sốt nội c HSC, Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình cần thành lập tổ, phận kiểm tra họ chéo nhằm phát kịp thời sai s t để chấn chỉnh Chi nhánh cần bố tr người có kinh nghiệm, đạo đức, trình độ chun mơn thích hợp để thực kiểm tra Đạ i hoạt động tín dụng nói chung cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua Chi nhánh nói riêng Vị trí phải có quyền báo cáo trực tiếp với cấp phụ trách cao ban giám đốc trường hợp gian lận, nghi ngờ gian lận, ng hành vi vi phạm nội qui, qui định Chi nhánh, qui định pháp luật Tr ườ mà có khả làm tăng rủi ro giảm lợi ích kinh tế Chi nhánh để kịp thời có biện pháp khắc phục, giảm nguy thất vốn Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình cần đảm bảo đội ngũ kiểm soát viên nội Chi nhánh có số lượng chất lượng Hiện tại, việc kiểm soát nội Chi nhánh giao cho phận Kiểm soát nội với Trưởng phận thành viên Tuy nhiên, với lực lượng mỏng khó tiến hành kiểm soát cách kỹ càng, chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng, 88 - hoạt động phức tạp hoạt động cho vay nói chung cho vay KHCN chi trả lương qua Chi nhánh Bên cạnh đ , thành viên có cán kiểm sốt có chứng kiểm soát viên ngân hàng Do đ , Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình cần phải nghiêm túc quán triệt việc nhân viên kiểm soát nội cần đào tạo cấp chứng (để đảm bảo yêu cầu Hu ế trình độ lực) Trong trường hợp đội ngũ kiểm soát viên mỏng chuyên môn chưa cao, Chi nhánh c thể đề xuất với HSC để bổ sung thêm lực lượng Chi Kết luận chƣơng tế nhánh nh Trong chương 3, tác giả đề xuất giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay tín Ki chấp KHCN chi trả lương qua Sacombank Chi nhánh Quảng Bình đến năm 2025, bao gồm: Hoàn thiện máy quản lý cho vay; Hoàn thiện cơng tác lập kế c hoạch cho vay; Hồn thiện cơng tác tổ chức thực cho vay; Hồn thiện công tác Tr ườ ng Đạ i họ kiểm soát cho vay 89 - PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Hoạt động cho vay KHCN NHTM đẩy mạnh cho vay, đặc biệt cho vay theo hình thức khơng c TSĐB Hiện có nhiều ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay tín chấp KHCN Tuy nhiên, thị ế trường khách hàng đầy tiềm đ KHCN chi trả lương qua NHTM Hu lại t quan tâm có biện pháp mở rộng cho vay hình thức Đây hình thức cho vay mang lại lợi nhuận cao nguy RRTD thấp tế NHTM trực tiếp kiểm sốt dịng tiền KHCN Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình năm qua chưa khai thác hiệu nhóm KHCN nh Do đ , nghiên cứu quản lý cho vay tín chấp KHCN Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình cần thiết Ki Luận văn hệ thống h a sở lý luận thực tiễn quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua chi nhánh NHTM Theo đ , nội dung c quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua chi nhánh NHTM bao gồm họ nội dung: Lập kế hoạch cho vay tín chấp KHCN; Tổ chức thực cho vay tín chấp KHCN kiểm sốt cho vay tín chấp KHCN Trên sở nội dung này, kết hợp với Đạ i liệu thứ cấp sơ cấp, luận văn phân t ch thực trạng quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2019 – 2021, qua đ , xác định hạn chế công tác này, cụ thể: ng máy quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua Chi nhánh chưa phối hợp cách hiệu quả, thông suốt; kế hoạch cho vay tín chấp KHCN chi Tr ườ trả lương qua Chi nhánh chưa xây dựng cách thật chi tiết; công tác tổ chức thực cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua Chi nhánh hạn chế Xuất phát từ nguyên nhân chủ quan khách quan như: Năng lực, phẩm chất đội ngũ cán nhân viên nhiều hạn chế; Cơ sở vật chất nhiều bất cập; Sản phẩm cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua Sacombank thiếu đa dạng; Lãi suất cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua Sacombank cao so với NHTM khác; Sự cạnh tranh TCTD địa 90 - bàn; Tình hình kinh tế xã hội địa bàn kh khăn nguyên nhân xuất phát từ khách hàng vay vốn tín chấp Trên sở phân tích thực trạng, tác giả đề xuất giải pháp hồn thiện quản lý cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua Sacombank Chi nhánh Quảng Bình đến năm 2025, bao gồm: Hoàn thiện máy quản lý cho vay; Hồn thiện cơng ế tác lập kế hoạch cho vay; Hồn thiện cơng tác tổ chức thực cho vay; Hồn Hu thiện cơng tác kiểm sốt cho vay Kiến nghị tế Luận văn đề xuất kiến nghị Hội sở để tạo điều kiện cho Sacombank - Chi nhánh Quảng Bình hồn thiện quản lý cho vay tín chấp KHCN nh chi trả lương qua Chi nhánh Cụ thể sau: Thứ nhất, kịp thời c văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ c văn Ki NHNN, Chính phủ ban ngành c liên quan đến nghiệp vụ cho vay nói chung cho vay tín chấp KHCN chi trả lương qua ngân hàng nói c riêng họ Thứ hai, ngân hàng Sacombank nên tạo điều kiện hỗ trợ Sacombank - Chi nhánh Quảng Bình tổ chức khóa đào tạo CBNV, đặc biệt chuyên viên KHCN, Đạ i chuyên viên KSRR, tạo hội học hỏi trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho vay công tác giám sát khoản vay sau giải ngân Thứ ba, xây dựng sách sản phẩm phù hợp với nhiều đối tượng ng khách hàng Hiện nay, NHTM, công ty tài ch nh đưa sản phẩm có tính Tr ườ gần giống nhau, cạnh tranh mức ưu đãi Do vậy, để cạnh tranh với ngân hàng, cơng ty tài khác, Sacombank cần nghiên cứu phát triển sản phẩm đa dạng mục đ ch vay vốn, hình thức cho vay, phương thức trả nợ linh hoạt lãi suất Về mục đ ch cho vay, sản phẩm cho vay tín chấp hỗ trợ khách hàng với mục đ ch tiêu dùng (tiêu dùng cá nhân gia đình, mua sắm đồ gia dụng, sửa chữa nhà ở…) chủ yếu Tuy nhiên, với nhu cầu khách hàng đa dạng nên cần phải 91 - đa dạng sản phẩm theo mục đ ch vay vốn cho vay phục vụ SXKD Nếu triển khai hoạt động cho vay làm tăng thêm doanh số cho vay tín chấp tạo điều kiện thuận lợi để triển khai phát triển cho vay tín chấp Đối tượng cho vay ngân hàng chủ yếu cho vay CBNV làm việc quan Nhà nước doanh nghiệp 100% vốn nhà nước Vì đối tượng ế có mức độ ổn định cao, dễ kiểm sốt lo ngại cơng tác thu hồi nợ Hu Cịn cơng ty tư nhân, công ty liên doanh công ty 100% vốn nước ngồi lại t ngân hàng quan tâm, đối tượng khó thu thập thơng tin tế xác, độ ổn định cơng việc khơng cao Tuy nhiên, so sánh mặt số lượng CBNV quan Nhà nước với công tư nhân chênh lệch nhiều nh Các doanh nghiệp tư nhân, công ty liên doanh c nhiều người có thu nhập cao ổn định Chính vậy, Sacombank nên quan tâm ý đến đối tượng Ki cơng ty bên ngồi nhà nước Thứ tư, điều chỉnh ch nh sách liên quan đến lãi suất cho vay tín chấp c Về lãi suất cho vay tín chấp: Tại Sacombank đánh giá cạnh tranh họ so với ngân hàng nước, ngân hàng nước ngồi thấp nhiều cơng ty tài ch nh tiêu dùng địa bàn Tuy nhiên, lãi suất cho vay tín chấp Đạ i Sacombank cao so với ngân hàng quốc doanh Bởi ngân hàng quốc doanh c ưu nguồn vốn huy động hỗ trợ Nhà nước Với thực trạng phân nhóm khách hàng Sacombank, ngân hàng nên áp dụng lãi suất cho vay ng linh hoạt tương ứng với phân nhóm khách hàng mức độ rủi ro Với khách hàng làm việc doanh nghiệp, ngân hàng áp dụng mức lãi suất cao từ 2- Tr ườ 3%/năm để bù đắp rủi ro so với khách hàng làm việc đơn vị nhà nước Mặt khác, tùy thời kỳ mà Sacombank điều chỉnh lãi suất cho vay phạm vi biên độ cho phép để vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận phải mang lại tính hấp dẫn khách hàng Thứ năm, Sacombank cần hỗ trợ Chi nhánh Quảng Bình việc cải thiện sở vật chất mạng lưới 92 - Hiện sở vật chất Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình xuống cấp, cần phải có quan tâm HSC để phân bổ thêm kinh phí tu sửa xây dựng Bên cạnh đ , Sacombank cần nghiên cứu để mở thêm PGD tỉnh Quảng Bình, nhằm c lợi trước đối thủ cạnh tranh có nhiều PGD địa Tr ườ ng Đạ i họ c Ki nh tế Hu ế bàn 93 - TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê [2] Đỗ Thị Bích Hồng, Hồ Thị Yến Ly (2020), Một số nhân tố ảnh hưởng đến ế hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại, Tạp chí Cơng thương trình Quản lý học, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Hu [3] Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà, Đỗ Thị Hải Hà (2012), Giáo tế [4] Lê Tuấn Nam (2016), Quản lý hoạt động cho vay tín chấp KHCN VPBank – chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sĩ, Học Viện Tài nh [5] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình (2020), Báo cáo tình hình hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn tình Quảng Bình năm Ki 2020, Quảng Bình [6] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng c Bình (2021), Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng năm 2021, Quảng Bình họ [7] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình (2021), Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng năm 2021, Quảng Bình Đạ i [8] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương t n – Chi nhánh Quảng Bình (2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019, Quảng Bình [9] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương t n – Chi nhánh Quảng ng Bình (2020), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2020, Quảng Bình [10] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương t n – Chi nhánh Quảng Tr ườ Bình (2021), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2021, Quảng Bình [11] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương t n (2017), Quyết định số 817/2017/QĐ-KHCN việc ban hành sản phẩm cho vay tiêu dùng cán nhân viên, TP Hồ Chí Minh [12] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương t n (2018), Thông báo số 770/2018/TB-KHCN việc triển khai chế cho vay tiêu dùng hưu trí dành cho Khách hàng cá nhân, TP Hồ Chí Minh 94 - [13] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương t n (2019), Quyết định số 1423/2019/QĐ-KHCN việc triển khai đề án Tín dụng tiêu dùng, TP Hồ Chí Minh [14] Nguyễn Thị Kim Nhung, Phạm Thị Thu Hiền, Nguyễn Thị Thúy Quỳnh (2017), Một số vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, Tạp ch Hu [15] Quốc Hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội ế Tài [16] Quốc Hội (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín tế dụng, Hà Nội [17] Nguyễn Hữu Tài, Nguyễn Thu Nga (2017), Tăng cường quản trị rủi ro tín nh dụng theo chuẩn mực Basel II nhằm nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam, Kỷ yếu Hội thảo Khoa học Quốc gia “Áp Ki dụng Basel II quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt nam: Cơ hội – Thách thức lộ trình thực hiện”, trang 227-245 c [18] Nguyễn Thị Phương Thảo (2020), Cho vay tiêu dùng Việt Nam: Thị trường họ tiềm đầy cạnh tranh, Tạp ch Công thương, Số 10, tháng năm 2020 [19] Hà Diệu Thương (2017), Phát triển cho vay tiêu dùng tín chấp cán Đạ i cơng nhân viên có lương trả qua thẻ ATM Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quảng Nam, Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Nha Trang [20] Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất ng Thống kê [21] Lê Cao Tuấn (2021), Quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi Tr ườ trả lương qua BIDV – Chi nhánh Kỳ Anh, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 95 - PHỤ LỤC PHỤ LỤC – PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ NHÂN VIÊN Kính chào Anh/Chị! Tơi học viên cao học Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế Hiện nay, thực nghiên cứu đề tài: “Quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá ế nhân (KHCN) chi trả lương qua Sacombank - Chi nhánh Quảng Bình” Hu Mục đ ch phiếu khảo sát tìm hiểu ý kiến đánh giá cán nhân viên Chi nhánh nội dung liên quan đến công tác quản lý cho vay tín chấp KHCN tế chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình, để từ đ c xây dựng giải pháp có tính khả thi, đáp ứng yêu cầu nâng cao hiệu cơng nh tác Chi nhánh Vì vậy, mong muốn nhận hỗ trợ Anh/Chị việc cung cấp thông tin Ki Những thông tin mà Anh/Chị cung cấp hồn tồn liệu phục vụ cho cơng tác nghiên cứu phân tích luận văn Phiếu khảo sát không cần phải ghi tên họ c thơng tin cá nhân bảo mật hồn tồn Rất mong cộng tác Anh/Chị! ……………………………………………………………………… Đạ i Câu 1: Vị trí cơng tác Anh/Chị? Lãnh đạo Chi nhánh Trưởng/phó Phịng chức năng, Phịng Giao dịch Tr ườ ng ộ nhân viên (Chuyên viên KHCN, chuyên viên tư vấn KHCN, Giao dịch viên, Chuyên viên Kiểm soát rủi ro, Thủ quỹ, Kiểm soát viên Xử lý giao dịch,…) Câu 2: Đánh giá Anh/Chị công tác quản lý cho vay tín chấp KHCN đƣợc chi trả lƣơng (sau gọi tắt cho vay tín chấp KHCN) qua Sacombank - Chi nhánh Quảng Bình? Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Hoàn toàn đồng ý - Kết đánh giá Nội dung Các phận nhân máy chuyên môn h a, xác định nhiệm vụ cụ thể, rõ ràng, không chồng chéo Các phận nhân thực cho vay tín chấp KHCN có phối hợp tốt công việc Nhân quản lý cho vay tín chấp KHCN Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình đảm bảo yêu cầu số lượng Nhân quản lý cho vay tín chấp KHCN Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình đảm bảo yêu cầu lực chuyên môn II Lập kế hoạch cho vay tín chấp KHCN Kế hoạch cho vay tín chấp KHCN thực theo quy trình, quy định Kế hoạch cho vay tín chấp KHCN phù hợp với nguồn lực Chi nhánh thực tiễn địa bàn Các mục tiêu biện pháp thực kế hoạch cho vay tín chấp KHCN xây dựng cách đầy đủ, chi tiết nh Ki 5 họ c Đạ i ng Tổ chức thực cho vay tín chấp KHCN Tr ườ III ế Bộ máy quản lý cho vay tín chấp KHCN tế I Hu STT Chỉ tiêu cho vay tín chấp KHCN Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình phân bổ hợp lý đến đơn vị, cá nhân Công tác tập huấn, bồi dưỡng Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình thực hiệu Cơng tác truyền thơng cho vay tín chấp Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình quan tâm - phổ biến rộng rãi Quy trình cho vay tín chấp KHCN Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình thực nghiêm túc IV Kiểm sốt cho vay tín chấp KHCN Kiểm sốt q trình giải ngân cho vay tín chấp KHCN thực chặt chẽ Kiểm soát sau giải ngân cho vay tín chấp KHCN thực nghiêm túc Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình có hệ thống kiểm sốt nội cho vay tín chấp KHCN tối ưu, giúp hạn chế rủi ro tín dụng họ c Ki nh tế Kiểm soát trước giải ngân cho vay tín chấp KHCN cung cấp đầy đủ thơng tin cho việc định cho vay Tr ườ ng Đạ i XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN ANH CHỊ! ế Công tác hướng dẫn thủ tục vay tín chấp thực chi tiết, dễ hiểu xác Hu - PHỤ LỤC – PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Kính chào Q khách! Tơi Học viên Chương trình Thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế Huế, Đại học Huế Hiện nay, tiến hành nghiên cứu đề tài: “Quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân (KHCN) đƣợc chi trả lƣơng qua Sacombank - Chi ế nhánh Quảng Bình” Rất mong Q khách vui lịng dành chút thời gian trả lời Hu số câu hỏi để tơi hồn thành tốt đề tài Tơi cam kết nhận hỗ trợ Quý khách    tế thông tin Quý khách cung cấp phục vụ cho mục đ ch nghiên cứu Rất mong nh PHẦN I: THƠNG TIN KHÁCH HÀNG Giới tính  Nữ Ki  Nam Độ tuổi họ  Từ 30 đến 45 tuổi c  Dưới 30 tuổi  Từ 45 đến 60 tuổi  Trên 60 tuổi Quý khách sử dụng dịch vụ cho vay tín chấp KHCN đƣợc chi trả lƣơng Đạ i qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình?  Dưới tháng  Từ tháng – năm  Từ năm – năm  Từ năm trở lên ng PHẦN II: ĐÁNH GIÁ CỦA QUÝ KHÁCH VỀ DỊCH VỤ CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐƢỢC CHI TRẢ LƢƠNG (sau gọi tắt Tr ườ dịch vụ cho vay tín chấp KHCN) QUA SACOMBANK – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Hƣớng dẫn: Xin Quý khách vui lịng đánh dấu  X vào trống  thích hợp Hồn tồn Khơng hài khơng hài lịng lịng Bình thường Hài lịng Hồn tồn hài lịng - Tiêu chí đánh giá STT I Mức độ hài lòng SẢN PHẨM CHO VAY TÍN CHẤP KHCN Sản phẩm cho vay tín chấp KHCN Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình đa dạng, đáp ứng nhu Hu Thủ tục, hồ sơ giao dịch đơn giản, dễ hiểu dễ thực Hạn mức thời hạn cho vay tín chấp KHCN ln tế ế cầu khách hàng đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng nh Lãi suất cho vay tín chấp KHCN Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình có tính cạnh tranh so với 5 c Nhân viên hướng dẫn làm thủ tục vay tín chấp KHCN nhanh ch ng, đầy đủ, dễ hiểu họ NHÂN VIÊN CHO VAY TÍN CHẤP KHCN Nhân viên giao tiếp tốt, lịch sự, nhiệt tình với KHCN vay vốn tín chấp Đạ i II Ki NHTM khác địa bàn Nhân viên c đủ kiến thức chuyên môn để tư vấn giải đáp thắc mắc khách hàng dịch vụ cho CƠ SỞ VẬT CHẤT Tr ườ III ng vay tín chấp KHCN Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình c sở vật chất, trang thiết bị phục vụ cho dịch vụ cho vay tín chấp KHCN đại Địa điểm chi nhánh, phòng giao dịch phân bố thuận tiện, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ cho vay tín chấp KHCN - Tiêu chí đánh giá STT Mức độ hài lịng Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình có khơng gian 10 giao dịch rộng rãi, thống mát (nhà xe, phòng giao dịch…) IV Quầy giao dịch, tài liệu dịch vụ cho vay tín chấp ế KHCN thiết kế hấp dẫn, bố trí khoa học CHĂM SĨC KHCN VAY VỐN Các chương trình ưu đãi Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình dịch vụ cho vay tín chấp KHCN đa tế 12 Hu 11 dạng, phù hợp với khách hàng 13 nh Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình cung cấp kịp thời thơng tin dịch vụ cho vay tín chấp KHCN Ki cho khách hàng cách ch nh xác đầy đủ Ngân hàng sẵn sàng tư vấn, trả lời đáp ứng kịp tín chấp KHCN c thời thắc mắc khách hàng dịch vụ cho vay họ 14 Tr ườ ng Đạ i XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN QUÝ KHÁCH! - PHỤ LỤC – ĐẶC ĐIỂM MẪU KHẢO SÁT Số lƣợng Tỷ trọng (%) 9,1 Lãnh đạo Chi nhánh Vị trí cơng việc Trưởng/phó Phịng chức năng, PGD Cán nhân viên 14 105 tế Tổng cộng 27,3 Hu Chỉ tiêu ế Cán nhân viên Chi nhánh 63,6 100,0 nh Khách hàng cá nhân vay vốn tín chấp đƣợc chi trả lƣơng Chi nhánh Số lƣợng Tỷ trọng (%) 53 50,5 52 49,5 30 28,6 30-45 tuổi 24 22,9 45-60 tuổi 42 40,0 Trên 60 tuổi 8,6 Dưới tháng 17 16,2 Từ tháng đến năm 34 32,4 Từ đến năm 34 32,4 Trên năm 20 19,0 105 100,0 Ki Chỉ tiêu Nam Giới tính Nữ Đạ i Độ tuổi họ c Dưới 30 tuổi Thời gian vay vốn ng tín chấp Chi Tr ườ nhánh Tổng cộng