Nghiên cứu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình chi nhánh thừa thiên huế

- TÊ ́H H VÕ MINH LAI U Ế BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KN NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO ̣C TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN O TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN G Đ ẠI H BÌNH CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ TR Ư Ơ ̀N LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Huế, 2022 - BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO U Ế ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TÊ ́H VÕ MINH LAI H NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO KN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ̣C TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN H O BÌNH CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ ẠI Chuyên ngành : 31 01 10 G Đ Mã số : Quản lý kinh tế TR Ư Ơ ̀N LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN TỒN Huế, 2022 - LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Văn Toàn Các nội dung nghiên cứu, kết Ế đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số U liệu phục vụ cho việc phân tích, đánh giá tác giả thu thập trình TÊ ́H nghiên cứu Ngồi luận văn cịn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI H O ̣C KN H Tác giả luận văn i Võ Minh Lai - LỜI CẢM ƠN Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép tơi xin bày tỏ lịng biết ơn tới Ế tất quan cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ cho trình học tập U nghiên cứu hồn thành luận văn TÊ ́H Tôi xin chân thành cảm ơn tồn thể Q Thầy giáo, giáo cán cơng chức Phịng Đào tạo - Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế giúp đỡ mặt suốt trình học tập nghiên cứu Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến Thầy giáo - KN nghiên cứu để hoàn thành luận văn H PGS.TS Nguyễn Văn Tồn hướng dẫn, giúp đỡ tận tình tơi suốt thời gian Tôi xin chân thành cảm ơn Lãnh đao ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình ̣C , ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình chi nhánh Huế cá nhân có liên quan H thu thập liệu cho luận văn O tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành chương trình học trình Cuối cùng, xin cảm ơn đồng nghiệp, bạn góp ý giúp tơi q trình Đ ẠI thực luận văn Ơ ̀N G Tác giả luận văn TR Ư Võ Minh Lai ii - TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI H O ̣C KN H TÊ ́H U Ế Họ tên học viên: VÕ MINH LAI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế, Mã số: 8310110, Niên khóa: 2019 - 2021 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN VĂN TOÀN Tên đề tài: NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Mục tiêu đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình chi nhánh Thừa Thiên Huế với mục tiêu cụ thể sau: (1)Hệ thống hóa sở lý luận quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại; (2)Đánh giá thực trạng quản trị RRTD KHCN ABBANK chi nhánh Thừa Thiên Huế; (3)Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị RRTD KHCN ABBANK chi nhánh Thừa Thiên Huế thời gian tới Đối tượng nghiên cứu vấn đề liên quan đến RRTD KHCN Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Phương pháp nghiên cứu Thu thập số liệu thứ cấp từ báo cáo liên quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2019-2021 Số liệu sơ cấp khảo sát thu thập 170 bảng hỏi khách hàng sử dịch vụ ABBANK chi nhánh Huế Phương pháp xử lý phân tích số liệu: Phương pháp nghiên cứu tài liệu; Phân tổ thống kê; Thống kê mơ tả; Phân tích tổng hợp nhằm hướng đến mục tiêu nghiên cứu Kết nghiên cứu kết luận Kết phân tích thực trạng giai đoạn 2019-2021, đánh giá ghi nhận thành công ABBANK chi nhánh Thừa Thiên Huế hoạt động quản trị rủi ro mặt cơng tác nhận diện thơng qua thẩm định tình hình thực tế; Cơng tác phân loại nợ chi nhánh thực hàng tháng, Tuy nhiên, kết phân tích nhiều hạn chế cịn tồn nhiều cán tín dụng chưa trọng đến công tác nhận diện rủi ro việc nhận dạng biểu rủi ro phụ thuộc vào cảm nhận chủ quan cán quản lý khách hàng; Kết thông tin nhập vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội chưa rà sốt độc lập phận quản lý rủi ro theo quy trình,… Bên cạnh hạn chế liệt kê, luận văn đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng quản lý rủi ro Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình chi nhánh Thừa Thiên Huế iii - Giải thích ABBANK Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình CBQLKH Cán quản lý khách hàng CBQLRR Cán quản lý rủi ro CBTD Cán tín dụng CBNV Cán nhân viên DPRR Dự phòng rủi ro HĐV Huy động vốn KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước QLKH QLRR Quản lý rủi ro QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng QTTD Quản trị tín dụng O ̣C KN H TÊ ́H U Ế Viết tắt H DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI Quản lý khách hàng RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hội đồng tín dụng QLNB Quản lý nội iv - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii Ế TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii U DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT iv TÊ ́H MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG ix DANH MỤC SƠ ĐỒ x PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ H 1.Lý chọn đề tài KN Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu ̣C Phương pháp nghiên cứu .3 O Kết cấu luận văn H PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO ẠI TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG Đ MẠI 1.1.Cơ sở lý luận quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ngân G hàng thương mại ̀N 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Ơ 1.1.2Khái quát tín dụng ngân hàng Ư 1.1.3 Khái quát tín dụng cá nhân 10 TR 1.1.4 Rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại .13 1.1.5 Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại .15 1.1.6 Khả trả nợ hạn khách hàng cá nhân 26 1.2Thực tiễn kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân số NHTM Việt Nam 29 v - 1.2.1 Thực tiễn kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân số ngân hàng Việt Nam 29 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình chi nhánh Thừa Thiên Huế 31 Ế CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG U ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÊ ́H TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ .33 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình – chi nhánh Thừa Thiên Huế 33 H 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ABBANK chi nhánh Thừa Thiên Huế 33 KN 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình chi nhánh Thừa Thiên Huế 34 ̣C 2.1.3 Tình hình lao động ABBANK chi nhánh Thừa Thiên Huế 36 O 2.1.4 Tình hình hoạt động tín dụng kinh doanh ABBANK chi nhánh Thừa H Thiên Huế, giai đoạn 2019 – 2021 37 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ABBANK ẠI chi nhánh thừa thiên huế 40 Đ 2.2.1 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân G ABBANK chi nhánh Thừa Thiên Huế, giai đoạn 2019 – 2021 40 2.2.2 Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân ̀N ABBANK chi nhánh Thừa Thiên Huế, giai đoạn 2019 – 2021 41 Ơ CHƯƠNG 3: XÂY DỰNG MƠ HÌNH LOGISTIC ĐỂ ĐÁNH GIÁ KHẢ TR Ư NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN, TỪ ĐÓ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 49 3.1 Mô tả, thống kê liệu nghiên cứu 49 vi - 3.1.1 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân ABBANK chi nhánh Thừa Thiên Huế .55 3.1.2 Kết luận 61 3.2Nhận xét chung hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ế ABBANK chi nhánh Thừa Thiên Huế 62 U 3.2.1Kết đạt .62 TÊ ́H 3.2.2Những hạn chế, tồn nguyên nhân 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH – CHI NHÁNHTHỪA THIÊN HUẾ 65 H 4.1 Định hướng .65 KN 4.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình 65 4.1.2 Định hướng phát triển tín dụng ABBANK chi nhánh Thừa Thiên Huế 66 ̣C 4.1.3 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ABBANK chi O nhánh Thừa Thiên Huế 66 H 4.1.4 Định hướng hoàn thiện nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng KHCN ABBANK chi nhánh Thừa Thiên Huế 67 ẠI 4.2 Giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Đ khách hàng cá nhân ABBANK chi nhánh Thừa Thiên Huế 68 G 4.2.1 Nâng cao chất lượng công tác nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân.68 4.2.2 Hồn thiện cơng tác đo lường rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 70 ̀N 4.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 71 Ơ 4.2.4 Nâng cao hiệu công tác tài trợ rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 73 TR Ư 4.2.5 Một số giải pháp khác 73 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 75 1.Kết luận 75 Kiến nghị .77 2.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 77 2.2 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình 78 vii - 2.3 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình – chi nhánh Thừa Thiên Huế.79 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN BIÊN BẢN NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN VÀ TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI H O ̣C KN H GIẤY XÁC NHẬN HỒN THIỆN LUẬN VĂN TÊ ́H BẢN GIẢI TRÌNH NỘI DUNG CHỈNH SỬA LUẬN VĂN viii U Ế BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN - Chương trình áp dụng Basel II thí điểm tháng 02/2016, mục tiêu đến cuối năm 2018, ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu Basel II Đến năm 2020 NHTM có mức vốn tự có theo chuẩn mực Basel II, có 12 -15 NHTM áp dụng thành công Basel II Ế Để đáp ứng mục tiêu đề ra, NHNN cần giám sát chặt chẽ việc triển khai TÊ ́H U áp dụng Besel II NHTM, có kế hoạch hành động mục tiêu cụ thể bước triển khai, đồng thời tham khảo ý kiến NHTM để giải vướng mắc khó khăn q trình thực 2.2 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình H a) Đề kế hoạch, hành động cụ thể để áp dụng thành công Basel II KN Kể từ có văn triển khai Basel II NHNN, ABBANK có lộ trình thưc Basel II, thành lập phòng ban chuyên trách Basel, phân giao ̣C cụ thể cho phòng ban triển khai Basel, tổ chức tuyên truyền thông qua O thi có thưởng tìm hiểu Basel đến cán cơng nhân viên tồn hệ H thống ABBANK cần đẩy nhanh tiến độ, hoàn thiện số yêu cầu ẠI khoản, quản trị rủi ro đạt chuẩn quốc tế, tiến tới 10 NHTM Đ áp dụng thành công Basel II vào năm 2020 G b) Xây dựng hồn thiện quy định, quy trình tín dụng ̀N Hội sở ABBANK xây dựng ban hành văn quy định Ơ nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ ngân hàng khác đầy đủ, khoa học, Ư chặt chẽ Nhưng cần tiếp tục xây dựng, hoàn thiện quy định này, đặc biệt hệ TR thống XHTDNB Song song với việc ban hành sách, quy định hay quy trình nghiệp vụ, Hội sở ABBANK nên xây dựng chương trình tự động cập nhật văn mới, loại bỏ văn hết hiệu lực 78 - c) Nâng cấp hệ thống thông tin, sở liệu phục vụ cho công tác thu thập thông tin khách hàng Nâng cấp hệ thống báo cáo, đảm bảo thân thiện với người dùng, xử lý nhanh, đầy đủ để phục vụ cho công việc thu thập thông tin khách hàng, khái Ế thác triệt để thông tin nội ngân hàng, dự báo rủi ro phục vụ công tác TÊ ́H U quản lý rủi ro ngân hàng d) Chuyển đổi mơ hình từ quản lý rủi ro tín dụng phân tán thành mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung Theo đó, hoạt động tín dụng, chi nhánh làm nhiệm vụ bán H hàng, QHKH làm hồ sơ đề xuất, nhiệm vụ tác nghiệp QLRR khoản vay KN tập trung Hội sở Việc độc lập khâu đề xuất tác nghiệp thực chi nhánh mà chi nhánh Hội sở ̣C mang lại khách quan việc giải ngân, giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng O xảy từ nguyên nhân chủ quan cán quản lý khách hàng cán H tác nghiệp ẠI 2.3 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình – chi nhánh Đ Thừa Thiên Huế G - Tiếp tục tăng cường, nâng cao chất lượng tín dụng, thực tốt công ̀N tác thu hồi nợ; Ơ - Phân tích, đánh giá khách hàng, theo dõi khách hàng cách TR Ư thường xuyên; - Làm tốt công tác dự báo để phát nguyên nhân gây nợ xấu cho chi nhánh, từ có biện pháp giải theo hướng có lợi cho khách hàng ngân hàng; 79 - - Thực việc xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng, hiệu để sớm thu hồi nợ; - Tăng cường đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ kinh nghiệm cho cán Ế trẻ, cán nguồn; U - Phối hợp chặt chẽ với quan ban ngành địa bàn tỉnh Thừa TÊ ́H Thiên Huế như: đơn vị chủ quản khách hàng, công an, thi hành án, trung tâm bán đấu giá… việc giám sát khách hàng, thực xử lý nợ, xử lý TSBĐ thi hành quy định, để có biện pháp thu hồi nợ phù hợp với TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI H O ̣C KN H đối tượng phát mại tài sản, đôn đốc khách hàng trả nợ cho ngân hàng 80 - TÀI LIỆU THAM KHẢO Ths Phạm Thu Thủy Đỗ Thị Thu Hà (2012), “Đổi cách thức đo lường rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam trình tái cấu trúc hệ Ế thống” U GS.TS Nguyễn Văn Tiến PGS.TS Nguyễn Mạnh Hùng (2017), Cẩm TÊ ́H nang quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Nguyễn Tất Thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN Quy định phân loại tài sản, có mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro H hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước KN Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình, Chiến lược phát triển ABBANK đến năm 2020 ̣C Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình, Quy định 4633/ABBANK- O QLTD quy trình cấp tín dụng với khách hàng tổ chức H Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình, Quyết định số 1138/QĐHĐQT ngày 11/11/2011 việc ban hành sách tín dụng khách hàng tổ ẠI chức Đ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình, Quyết định số 353/QĐ-HĐQT G ngày 21/04/2010 HĐQT việc ban hành sách tín dụng khách ̀N hàng bán lẻ Ơ Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình, Quyết định 1266/QĐ-HĐQT Chính sách phân loại tài sản có, mức trích lập, phương pháp trích lập dự phịng rủi TR Ư ro hoạt động tín dụng, 2014 Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình, Quy định 10546/ABBANK- QLTD ngày 15/12/2016 việc Hướng dẫn triển khai Hệ thống xếp hạng TDNB Khách hàng cá nhân 10.Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình – CN Thừa Thiên Huế, Báo cáo tổng kết năm 2013, 2014, 2015 81 - 11.Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 12 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê Ế 13.Trang Web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn U 14.Trang Web Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình: TÊ ́H http://www.ABBANK.com.vn 15.Các trang Web: http://www.tapchitaichinh.vn TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI H O ̣C KN H http://www.luanvantaichinh.vn 82 - PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA - - Ế Kính chào Quý khách hàng! TÊ ́H U Hiện tiến hành thực đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình – chi nhánh Thừa Thiên Huế” Rất mong anh/chị dành thời gian trả lời thông tin phiếu điều tra Anh/chị trả lời cách đánh dấu nhân (X) vào ô chọn Tôi xin cam đoan thông tin mà anh/chị cung cấp sử dụng cho mục đích nghiên cứu Rất mong hợp tác Quý khách hàng! THÔNG TIN CHUNG VỀ QUÝ KHÁCH HÀNG KN Câu 1: Giới tính quý khách hàng H I  Nam  Nữ H O Từ 20 tuổi đến 35 tuổi Từ 35 tuổi đến 45 tuổi Từ 45 tuổi đến 60 tuổi Từ 60 tuổi trở lên ẠI     ̣C Câu 2: Độ tuổi quý khách hàng Đ Câu 3: Tình trạng nhân q khách hàng G  Đã có gia đình  Chưa có gia đình ̀N Câu 4: Trình độ học vấn Dưới trung học phổ thông Dưới đại học Đại học Sau đại học TR Ư Ơ     Câu 5: Nghề nghiệp quý khách hàng     Học sinh, sinh viên Cán công nhân viên chức Kinh doanh, buôn bán Khác 83 - Câu 6: Thu nhập hàng tháng quý khách hàng II Ế Dưới 05 triệu VNĐ Từ 05 đến 10 triệu VNĐ Từ 10 đến 20 triệu VNĐ Trên 20 triệu VNĐ THƠNG TIN VỀ SẢN PHẨM TÍN DỤNG U         TÊ ́H Câu 7: Kích cỡ khoản vay Dưới 100 triệu VNĐ Từ 100 đến 200 triệu VNĐ Từ 200 đến 350 triệu VNĐ Trên 350 triệu VNĐ KN ̣C  Dưới 6,5%/ năm  Từ 6,5%/ năm đến 8,5% / năm  Trên 8,5%/ năm H Câu 8: Lãi suất cho vay Câu 9: Thời hạn vay vốn ẠI H O  Vay ngắn hạn (Từ 12 tháng trở xuống)  Vay trung hạn (Từ 12 tháng đến 60 tháng)  Vay dài hạn (Trên 60 tháng) Câu 10: Hình thức vay vốn G Đ  Tín chấp  Thế chấp ̀N Câu 11: Mục đích vay vốn Vay tiêu dùng Vay bất động sản Vay sản xuất Khác TR Ư Ơ     Câu 12: Qúy khách hàng có sử dụng vốn mục đích vay vốn khơng?  Sử dụng hồn tồn mục đích  Chưa sử dụng mục đích  Sử dụng hồn tồn khơng mục đích Ý KIẾN ĐĨNG GĨP CỦA QUÝ KHÁCH HÀNG (nếu có) 84 - Theo Quý khách hàng, để gia tăng khả trả nợ KHCN Anh/Chị có đề xuất, ý kiến gì? KN H TÊ ́H U Ế Câu trả lời: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………… TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI H O ̣C XIN CẢM ƠN QUÝ KHÁCH HÀNG! 85 - KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT gioi tinh Percent Valid Percent Cumulative Percent 47.1 47.1 NAM 90 52.9 52.9 Total 170 100.0 100.0 KN H 45 tuoi Tu 45 tuoi den duoi Đ 60 tuoi ẠI Valid O 35 tuoi Tu 35 tuoi den duoi Percent G Tu 60 tuoi tro len Cumulative Percent Percent 28.8 28.8 28.8 54 31.8 31.8 60.6 42 24.7 24.7 85.3 25 14.7 14.7 100.0 170 100.0 100.0 Ơ ̀N Total Valid 49 ̣C Tu 20 tuoi den duoi 100.0 H tuoi Frequency 47.1 U 80 TÊ ́H Valid NU Ế Frequency TR Ư tinh trang hon nhan Frequency Valid Percent Cumulative Percent Chua co gia dinh Valid Percent 43 25.3 25.3 25.3 Da co gia dinh 127 74.7 74.7 100.0 Total 170 100.0 100.0 86 - trinh Frequency Percent Percent 34.1 34.1 34.1 duoi dai hoc 44 25.9 25.9 dai hoc 50 29.4 29.4 sau dai hoc 18 10.6 170 100.0 KN nghe nghiep ̣C Frequency Percent U TÊ ́H 10.6 89.4 100.0 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 12 7.1 7.1 7.1 54 31.8 31.8 38.8 kinh doanh, buon ban 42 24.7 24.7 63.5 khac 62 36.5 36.5 100.0 170 100.0 100.0 H CB cong nhan vien TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI chuc Total O hoc sinh, sinh vien 60.0 H Total Valid Percent 58 thong Valid Cumulative Ế Duoi trung hoc Valid 87 - thu nhap duoi trieu dong Valid Cumulative Percent Percent 41 24.1 24.1 24.1 46 27.1 27.1 Ế Frequency Percent 53 31.2 30 17.6 170 100.0 tu trieu den duoi 10 51.2 Valid tu 10 trieu dong den 20 trieu dong tren 20 trieu dong 31.2 82.4 17.6 100.0 100.0 KN H Total TÊ ́H U trieu dong tu 100 trieu den Cumulative Percent Percent O Valid H duoi 100 trieu dong Frequency Percent ̣C kich co khoan vay ẠI duoi 200 trieu dong Đ Valid tu 200 trieu den 350 G trieu dong ̀N tren 350 trieu dong 47.1 47.1 47.1 59 34.7 34.7 81.8 27 15.9 15.9 97.6 2.4 2.4 100.0 170 100.0 100.0 TR Ư Ơ Total 80 88 - lai suat nam Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 73 42.9 42.9 42.9 tu 6,5% den 8,5% 77 45.3 45.3 88.2 tren 8,5% 20 11.8 11.8 170 100.0 100.0 Ế duoi 6,5% Valid thoi han vay Percent Valid Percent Percent ngan han 29 17.1 17.1 17.1 trung han 102 60.0 60.0 77.1 39 ̣C KN U Cumulative H Frequency TÊ ́H Total 100.0 22.9 22.9 100.0 100.0 100.0 Valid O dai han 170 Đ ẠI H Total hinh thuc vay von Percent Valid Percent Ơ ̀N G Frequency Percent tin chap 59 34.7 34.7 34.7 the chap 111 65.3 65.3 100.0 Total 170 100.0 100.0 TR Ư Valid Cumulative 89 - muc dich vay Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent 44.7 44.7 44.7 vay bat dong san 19 11.2 11.2 55.9 vay san xuat 53 31.2 31.2 khac 22 12.9 12.9 Total 170 100.0 H KN Frequency Percent U Percent Percent 61 35.9 35.9 93.5 11 6.5 6.5 100.0 170 100.0 100.0 ̣C 57.6 H ẠI dung dung muc dich TR Ư Ơ ̀N G Đ Cumulative 57.6 KH hoan toan khong su Total Valid 57.6 KH su dung dung muc Valid dich 100.0 98 O dung muc dich 87.1 100.0 rui ro dao duc KH su dung hoan toan Ế 76 TÊ ́H Valid vay tieu dung Valid diem tin dung Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent tu 59 den 85 diem 85 50.0 50.0 50.0 tren 85 diem 85 50.0 50.0 100.0 170 100.0 100.0 Total 90 - Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square df Step Sig Step 76.442 13 000 Block 76.442 13 000 76.442 13 000 Model Summary -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square Step U Ế Model 120.051a 362 a Classification Table TÊ ́H Predicted kha nang tra no Percentage Correct khong tra tra duoc duoc no no kha nang tra Step no KN H Observed 529 khong tra duoc no 26 19 57.8 tra duoc no 10 115 92.0 82.9 O ̣C Overall Percentage -.258 268 605 772 195 276 499 480 1.215 1.049 552 3.605 058 2.854 716 324 4.884 027 2.047 X5 308 296 1.081 298 1.361 X6 383 273 1.964 161 1.467 X7 087 457 036 849 1.091 X8 -.777 370 4.419 036 460 X9 1.601 534 8.974 003 4.956 305 193 -.913 965 -6.765 572 213 493 563 2.629 285 822 3.429 2.936 6.622 1 1 594 365 064 087 010 1.357 1.213 401 2.624 001 X3 Ơ G X4 Đ X2 Ư Step 1a TR Exp(B) 499 ẠI X1 Sig ̀N H Variables in the Equation B S.E Wald df X10 X11 X12 X13 Constant 91 G ̀N Ơ Ư TR ẠI Đ ̣C O H H KN Ế U TÊ ́H - 92