Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam hội sở chi nhánh bắc quảng bình

- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TÊ ́H U Ế TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ̣C KN H NGUYỄN HƯƠNG THỦY O HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHOVAY KHÁCH HÀNG H CÁ NHÂN KINHDOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG ẠI NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – LUẬN VĂN THẠC SĨKHOA HỌCKINH TẾ TR Ư Ơ ̀N G Đ HỘI SỞ CHINHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH HUẾ, 2022 - BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TÊ ́H U Ế TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KN H NGUYỄN HƯƠNG THỦY HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHOVAY KHÁCH HÀNG ̣C CÁ NHÂN KINHDOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG O NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – ẠI H HỘI SỞ CHINHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH Mã số : 31 01 10 ̀N G Đ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ TR Ư Ơ LUẬN VĂN THẠC SĨKHOA HỌCKINH TẾ NGƯỜI HƯỚNGDẪNKHOAHỌC: TS TRƯƠNG QUANG DŨNG HUẾ, 2022 - LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi thực hướng dẫn TS Trương Quang Dũng Các số liệu kết luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố cơng trình Ế khác TÊ ́H U Tác giả luận văn TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI H O ̣C KN H Nguyễn Hương Thủy i - LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Trương Quang Dũng - Người tận tình hướng dẫn tơi mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Huế Ế ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành U luận văn thạc sỹ TÊ ́H Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phịng ban tồn thể nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Hội sở Chi nhánh Bắc Quảng Bình cung cấp thơng tin phục vụ cho việc phân H tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn KN Tơi xin tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người bạn thân thiết thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ lúc khó khăn để tơi Học viên H O ̣C vượt qua hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI Nguyễn Hương Thủy ii - TÓMLƯỢCLUẬNVĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họvàtên: Nguyễn Hương Thuỷ Chuyênngành: Quản lý Kinh tế Niênkhóa:2020-2022 Ế Giáoviênhướngdẫn:TS Trương Quang Dũng U Tênđề tài:“HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ TÊ ́H NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNGNGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNGTHÔN VIỆT NAM - HỘI SỞ CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH” Mụctiêuvàđốitượngnghiêncứu H 1.1 Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu chung: Phân tích thực trạng đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt KN động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình Mục tiêu cụ thể: Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay khách ̣C hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại; Phân tích thực trạng hoạt động O cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình; Đề xuất khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ẠI H kinh doanh Hội sở Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 1.2 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 2.Cácphươngphápnghiêncứuđãsửdụng: Phương pháp thu thập số liệu; Phương Đ pháp phân tích xử lý liệu G 3.Cáckếtquảnghiêncứuvàđónggópcủaluậnvăn Qua nghiên cứu đánh giá, phân tích cho thấy hoạt động cho vay khách hàng ̀N CNKD chi nhánh có thành tích tốt song cịn tồn hạn chế Ư Ơ máy quản lý chun mơn hóa cao, biện pháp kiểm sốt rủi ro chưa thực hiệu quả, công tác thu thập thông tin khách hàng cảnh báo TR dự báo rủi ro chưa phát huy tốt Trên sở đó, luận văn tìm hiểu nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan bao gồm yếu tố bên sách cho vay chưa linh hoạt, quy trình đơi cịn chưa thống nhất, phối hợp phận công tác cho vay chưa đồng bộ, nhân lực ngân hàng cịn chưa đủ nhiệt tâm với cơng việc,…và yếu tố bên ngồi từ mơi trường kinh tế, văn hóa, xã hội, nguồn thu nhập khơng ổn định Từ thành tựu, hạn chế ngun nhân phân tích, tìm hiểu trên,tác giả đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng CNKD chi nhánh iii - DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng CNKD Cá nhân kinh doanh TSBĐ Tài sản bảo đảm ẠI H O ̣C KN H TÊ ́H U Ế Agribank Cho vay cá nhân kinh doanh Đ CVCNKD Hoạt động kinh doanh TR Ư Ơ ̀N G HĐKD iv - MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Tóm lược luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế iii Ế Danh mục từ ngữ viết tắt iv U Mục lục v TÊ ́H Danh mục bảng biểu ix Danh mục biểu đồ, sơ đồ x PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.Tính cấp thiết đề tài H 2.Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu .2 KN 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu ̣C 5.Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài O 6.Bố cục luận văn H PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO ẠI VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦANGÂN HÀNG Đ THƯƠNG MẠI G 1.1.Tổng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM ̀N 1.1.1 Khái quát hoạt động tín dụng NHTM Ơ 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng CNKD NHTM 11 1.2.Nội dung triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh TR Ư NHTM .16 1.2.1.Hoạch định sách cho vay khách hàng CNKD 16 1.2.2.Tổ chức máy quản lý cho vay khách hàng CNKD 18 1.2.3.Hoạt động phát triển thị trường cho vay KHCN NHTM 19 1.3.Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay khách hàng CNKD ngân hàng thương mại 21 v - 1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng CNKD NHTM25 1.4.1.Các nhân tố bên ngân hàng thương mại 25 1.4.2.Các nhân tố bên NHTM 27 1.5.Kinh nghiệm số ngân hàng phát triển hoạt động cho vay KH CNKD 30 Ế 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam- U Chi Nhánh Hà Tĩnh 30 TÊ ́H 1.5.2 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam-Chi nhánh Huế 31 1.5.3 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-Chi Nhánh Bắc Quảng Bình .31 H TỔNG KẾT CHƯƠNG 33 KN CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁNHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT ̣C TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - HỘI SỞ CHI NHÁNH BẮC QUẢNG O BÌNH 34 H 2.1.Tổng quan Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Hội sở chi nhánh Bắc Quảng Bình .34 ẠI 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển 34 Đ 2.1.2.Cơ cấu tổ chức quản lý 36 G 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 39 2.2.Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng CNKD Ngân hàng NN&PTNT Việt ̀N Nam - Hội sở chi nhánh Bắc Quảng Bình .45 Ơ 2.2.1.Chính sách cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chi nhánh 45 TR Ư 2.2.2.Công tác tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 48 2.2.3.Tình hình triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 51 2.2.4.Kết hoạt động cho vay khách hàng CNKD ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Hội sở chi nhánh Bắc Quảng Bình 55 vi - 2.3.Đánh giá chung thực trạng hoạt động cho vay khách hàng CNKD Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - Hội sở Agribank Bắc Quảng Bình .64 2.3.1.Những kết đạt 64 2.3.2.Nguyên nhân hạn chế 68 Ế KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 U CHƯƠNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ TÊ ́H NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - HỘI SỞ AGRIBANK BẮC QUẢNG BÌNH .76 3.1.Định hướng hoànthiện hoạt động cho vay khách hàng CNKD ngân hàng NB&PTNT Việt Nam - Hội sở Agribank Bắc Quảng Bình .76 H 3.2.Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động hoat động cho vay khách hàng KN nhân kinh doanh 77 3.2.1 Nhóm giải pháp tổ chức quản lý hoạt động cho vay Khách hàng CNKD 77 ̣C 3.2.2.Nhóm giải pháp quy trình cho vay khách hàng CNKD 78 O 3.2.3.Nhóm giải pháp mở rộng triển khai cho vay khách hàng CNKD .79 H 3.2.4.Nhóm giải pháp kiểm sốt rủi ro cho vay CNKD .83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 ẠI PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 86 Đ 1.Kết luận 86 G Kiến nghị với Hội sở Agribank Bắc Quảng Bình 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .90 ̀N PHỤ LỤC Ơ QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN TR Ư BẢN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN BẢN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN vii G ̀N Ơ Ư TR ẠI Đ ̣C O H H KN Ế U TÊ ́H - viii - lãm, đối thoại trực tiếp truyền hình, tổ chức hội nghị khách hàng.Cân đối nguồn kinh phí tham gia tài trợ, thi, tham gia hoạt động từ thiện.Chú trọng đến hoạt động in ấn tờ rơi, băng rôn chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc Ế b) Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng CNKD U Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng TÊ ́H Đội ngũ tín dụng đội ngũ quan trọng nhất, có ý nghĩa định đến thành bại hoạt động cho vay nói chung khách hàng CNKD nói riêng Đội ngũ nhân mạnh, nhanh nhạy chăm sóc tốt, giữ chân khách hàng cũvà phát triển khách hàng Đội ngũ nhân đặc biệt quan trọng sản H phẩm ngân hàng khơng có nhiều khác biệt Chính khả tư vấn, KN chăm sóc khách hàng yếu tố lơi kéo khách hàng Chính vậy, với giải pháp khác, ngân hàng cần trọng đến việc đào tạo nâng cao trình độ, đạo đức ̣C nghề nghiệp CBTD thông qua việc: O Thực tốt công tác tuyển dụng nhân viên, phải đặt điều kiện yêu H cầu tối thiểu trình độ kỹ cần thiết nhằm tuyển ứng cử viên có đủ trình độ, phẩm chất đạo đức để đảm nhiệm tốt công việc giao Việc ẠI tuyển dụng thiết phải thực cách nghiêm túc, công đảm bảo Đ chất lượng G Thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ nhằm kiểm tra, đánh giá lại thực lực, trình độ đội ngũ CBTD Trên sở rà sốt, phân loại lại lao động theo ̀N vị trí cơng tác chun môn phù hợp với lực cá nhân lập kế Ơ hoạch đào tạo phù hợp: Đào tạo cán bao gồm cán tuyển TR Ư dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang; Đào tạo nâng cao cán nghiệp vụ có trình độ thời gian công tác định nhằm nâng cao kỹ tác nghiệp, trình độ xử lý tình nghiệp vụ; Đào tạo chuyên sâu cán chủ chốt phụ trách chuyên sâu mảng nghiệp vụ nhằm đáp ứng yêu cầu công việc Nội dung đào tạo ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ nội ngân hàng cần mở rộng thêm kiến thức lĩnh vực Kinh tế - Xã hội, pháp luật, yếu tố kỹ thuật, đặc điểm nhóm ngành nghề SXKD khách hàng 81 - CNKD Điều nhằm giúp CBTD nhìn nhận, đánh giá tồn diện tình hình tài chính, diễn biến thị trường, triển vọng ngành rủi ro tiềm ẩn hoạt động khách hàng CNKD Hiện nay, hầu hết cán Chi nhánh trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ xử lý cơng việc, trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn Ế hạn chế, cơng tác đào tạo cần Chi nhánh đặc biệt trọng U Thường xuyên tổ chức buổi giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp, TÊ ́H văn hóa Agribank cho cán bộ, nhân viên để họ nhận thức khơng có đạo đức kinh doanh dẫn đến hậu nghiêm trọng tài lẫn uy tín ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cần kiên xử lý chí loại bỏ nhân viên lợi dụng chức vụ, quyền hạn để nhũng nhiễu, gây H khó khăn, vịi vĩnh khách hàng KN Bố trí đủ số lượng cán có đủ trình độ kỹ để đáp ứng yêu cầu cơng việc, tránh tình trạng q tải cho nhân viên dẫn đến hiệu công việc không cao ̣C Hiện nay, khối lượng công việc mà CBTD đảm nhiệm quy trình nhiều O vậy, điều quan trọng việc tăng tốc độ xử lý hồ sơ, giảm H thời gian chờ đợi khách hàng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Có chế độ lương bổng, khen thưởng, trợ cấp hợp lý cán ngân ẠI hàng, đặc biệt cán chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng, hồn thành Đ tốt vượt tiêu kinh doanh giao Để thực tốt cơng việc tăng G trưởng tín dụng, CBTD phải có gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp với chủ CNKD, kiểm tra thực tế CNKD, thu thập tìm hiểu thơng tin nên phát ̀N sinh chi phí lại hay quan hệ với khách hàng Do vậy, ngân hàng Ơ cần có chế độ trợ cấp riêng chi phí nhằm giảm bớt khó khăn cho TR Ư CBTD, khuyến khích tinh thần trách nhiệm nhiệt huyết công việc Tăng cường sở vật chất, trang thiết bị Thường xuyên cải tiến công nghệ thông tin ngân hàng đảm bảo hỗ trợ tốt cho hoạt động cho vay KHCNKD.Trong điều kiện số lượng khách hàng ngày nhiều yêu cầu ngày cao, cải tiến công nghệ thông tin yêu cầu bắt buộc để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đặc biệt, tất giao dịch ngân hàng thực phần mềm, điều có ý 82 - nghĩa việc tăng tốc độ xử lý công việc, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đáp ứng dự án nâng cao lực quản trị nội ngân hàng Tiếp tục xây dựng nguồn liệu, thơng tin tín dụng xác, kịp thời, để đáp ứng yêu cầu kinh doanh giảm thiểu rủi ro tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng cần thu Ế thập từ nhiều nguồn khác lưu trữ cách có hệ thống, nhằm U đảm bảo việc truy cập, tra cứu cách nhanh chóng, kịp thời để phục vụ hoạt TÊ ́H động kinh doanh ngân hàng 3.2.4 Nhóm giải pháp kiểm sốt rủi ro cho vay CNKD Mặc dù tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN Hội sở Agribank Bắc Quảng Bình thấp có dấu hiệu tăng dần năm gần Để đảm bảo cho hoạt động cho H vay phát triển bền vững cần phải thực chặt chẽ kiểm soát rủi ro chặt chẽ KN Tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát sau cho vay: theo quy định ngân hàng, cho vay, ngân hàng phải tiến hành kiểm tra giám sát sau cho vay đối ̣C với nội dung sau: kiểm tra mục đích sử dụng vốn để đảm bảo khách hàng sử O dụng vốn vay mục đích, kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh khách H hàng để đảm bảo nguồn thu nhập trả nợ cho ngân hàng, kiểm tra tài sản bảo đảm để theo dõi biến động giá trị hình thái tài sản bảo đảm nhằm đề xuất ẠI biện pháp xử lý có sụt giảm giá trị có Tuy nhiên, Hội sở Đ Agribank Bắc Quảng Bình, hoạt động kiểm tra giám sát sau cho vay cịn ít, G tăng cường năm gần sơ sài chưa đạt hiệu cao Để kiểm soát rủi ro từ hoạt động cho vay, yêu cầu cán phải ̀N thực nghiêm túc hoạt động kiểm tra giám sát sau vay đầy đủ báo cáo Ơ thực trạng để phát sớm vấn đề phát sinh xử lý có, tuân thủ TR Ư quy định Agribank sách quản lý khoản vay an tồn, hiệu hạn chế rủi ro Trong đó, giám sát sử dụng vốn vay, thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc biệt đặc thù kinh doanh: thu mua hàng nông sản, mua 83 - bán hải sản, trả lương cho cơng nhân…thì ngân hàng áp dụng phương pháp giải ngân chuyển khoản đối tượng thụ hưởng để kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng Nếu phát vi phạm trình sử dụng vốn vay sai mục đích, CBTD kiến nghị thu hồi nợ trước hạn Thường xuyên xem xét Ế khoản vay, kiểm tra lại điều kiện cho vay, đánh giá tình trạng kinh doanh khách U hàng, khả tài khách hàng, thay đổi hạn mức tín dụng khách TÊ ́H hàng nhằm kiểm sốt RRTD Đối với cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội cần quan tâm đến dấu hiệu cảnh báo rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng như: đánh giá, phân loại khơng xác mức độ rủi ro khách hàng; việc cấp tín dụng dựa H cam kết không chắn thiếu đảm bảo khách hàng; tốc độ tăng KN trưởng tín dụng nhanh, vượt lực kiểm soát ngân hàng; soạn thảo điều kiện ràng buộc hợp đồng tín dụng mập mờ, khơng rõ ràng, ̣C cố ý thỏa hiệp nguyên tắc tín dụng với khách hàng biết có tiềm ẩn rủi ro; O hồ sơ tín dụng khơng đầy đủ, thiếu tuân thủ hay tuân thủ không đầy đủ quy H định hành quy trình cấp tín dụng, phê duyệt tín dụng Cần thực nghiêm túc việc mua bảo hiểm tín dụng để thực chuyển ẠI giao rủi ro tín dụng Việc yêu cầu bên vay mua bảo hiểm giới hạn Đ tài sản chấp mà áp dụng điều kiện cho va G khoản vay tín chấp khơng tài sản đảm bảo Ngoài ra, chi nhánh cần chuẩn bị phương án mua bảo hiểm tín dụng khoản vay riêng lẻ toàn ̀N danh mục xuất loại hình kinh doanh thị trường Để triển khai biện Ơ pháp này, chi nhánh phải quán triệt quy định bắt buộc phải mua bảo hiểm tài sản đối TR Ư với loại tài sản đảm bảo phải có bảo hiểm Nếu tài sản khơng có bảo hiểm chi nhánh khơng thực giải ngân, nhằm đảm bảo an toàn cho khoản vay 84 - KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích tình hình cho vay KHCN chương 2, rút hạn chế nguyên nhân, kết hợp với định hướng phát triển đầu chương luận văn đưa giải pháp cho Hội sở Agribank Bắc Quảng Bình việc hồn Ế thiện cơng tác tổ chức triển khai hoạt động cho vay khách hàng CNKD, cụ thể U như: cần thực cải tiến,thống quy đimh, quy trình chung để có thống TÊ ́H hướng giải vướng mắc đơn vị kinh doanh Tích cực việc thực tổ chức đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng thực hoạt động cho vay H khách hàng CNKD Ngồi Agirbank Bắc Quảng Bình cần phải tăng cường hoạt KN động quảng bá cho vay khách hàng CNKD địa bàn tỉnh QuảngBình, gia tăng TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI H O ̣C hoạt động chăm sóc khách hàng, nâng cao hiệu kiểm sốt rủi ro 85 - PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá U CNKD, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Ế thực trạng đưa giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng TÊ ́H Thứ nhất, luận văn trình bày khung lý luận hoạt động cho vay khách hàng CNKD bao gồm: khái niệm, đặc điểm, phân loại, nhóm tiêu đánh giá hoặt động cho vay KHCN bao gồm nhóm tiêu quy mô (đánh giá thông qua dư nợ, số lượng khách hàng ), tiêu mức độ kiểm soát rủi ro, tiêu H thu nhập Đây tiêu sử dụng để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KN khách hàng CNKD Hội sở Chi nhánh Bắc Quảng Bình chương Chương nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng ̣C CNKD, chia theo nhóm nhân tố là: Các nhân tố bên ngân O hàng thương mại (Chiến lược kinh doanh, Chính sách tín dụng, Quy mơ vốn H ngân hàng, Năng lực quản trị điều hành lãnh đạo ngân hàng, Năng lực, phẩm chất đội ngũ nhân viên, Cơ sở vật chất) nhân tố bên NHTM (các ẠI nhân tố thuộc KHCN nhân tố thuộc môi trường kinh doanh) Đ Thứ hai, vào sở lý luận phần tác giả vào phân tích thực G trạng hoạt động cho vay khách hàng CNKD Hội sở Agribank Bắc Quảng Bình thơng ̀N qua phân tích sách, quy mơ cho vay, cấu cho vay, khả kiểm soát rủi ro, Ơ chất lượng hoạt động cho vay Từ kết phân tích tiêu đợc đề chương 1, hoạt động cho vay khách hàng CNKD chi nhánh có thành tích tốt như: quy TR Ư mô cho vay khách hàng CNKD tăng trưởng tốt qua năm, cấu cho vay tập trung chủ yếu khách hàng ngành nông nghiệp đáp ứng theo yêu cầu đạo chung Chính phủ nhà nước Tỷ lệ nợ xấu kiểm soát mức thấp (dưới 1%).Mặt khác, hoạt động cho vay khách hàng CNKD Hội sở Agribank Bắc Quảng Bình tồn hạn chế máy quản lý khơng có chun mơn hóa cao, chưa quan tâm đến cơng tác chăm sóc khách hàng, chủ yếu thực theo đạo 86 - chung Agribank chi nhánh Bắc Quảng Bình Biện pháp kiểm sốt rủi ro chưa thực hiệu quả, cơng tác thu thập thông tin khách hàng cảnh báo dự báo rủi ro chưa phát huy tốt Trên sở đó, luận văn tìm hiểu nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan bao gồm yếu tố bên sách cho vay Ế chưa linh hoạt, quy trình đơi cịn chưa thống nhất, phối hợp phận U công tác cho vay chưa đồng bộ, nhân lực ngân hàng cịn chưa đủ nhiệt tâm với TÊ ́H cơng việc,…và yếu tố bên ngồi từ mơi trường kinh tế, văn hóa, xã hội, nguồn thu nhập không ổn định Từ thành tựu, hạn chế nguyên nhân phân tích, tìm hiểu trên,tác giả đưa định hướng phát triển chung cho toàn chi nhánh cho hoạt động cho vay khách hàng CNKD để ngày đạt hiệu H tốt hoạt động vốn mạnh toàn hoạt động kinh doanh KN chi nhánh Thứ ba, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển cho ̣C vay KHCN Hội sở Agribank Bắc Quảng Bình, luận văn đưa nhóm giải O pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN Hội sở Agribank Bắc Quảng Bình H hồn thiện điều kiện quy trình, quy định cho vay, tăng cường hiệu hoạt động tổ chức quản lý hoạt động cho vay, xây dựng đội ngũ nhân chuyên ẠI nghiệp, tận tâm, tăng cường sách chăm sóc khách hàng, quảng bá tiếp Đ thị, đầu tư đại hóa cơng nghệ, Các nhóm giải pháp đưa cần thực G nghiêm túc, quan, tâm toàn thể cán thuộc tất phòng ban, đặc biệt CBTD trực tiếp thực hoạt động cho vay, có giải ̀N pháp đưa có ý nghĩa phát huy tối đa hiệu Ơ Nhìn chung đề tài cho vay đối tượng KHCN nói chung khơng phải đề TR Ư tài lạ nhiên với điều kiện đối tượng KHCN kinh doanh địa bàn huyện Bố Trạch có nhiều tiềm khai thác hoạt động cho vay với đối tượng KH tồn nhiều hạn chế, vấn đề cấp thiết Hội sở hoạt động cho vay doanhnghiệp khơng có nhiều lợi Trước tình hình khơn Agribank Bắc Quảng Bình mà nhiều ngân hàng chuyển hướng sang hoạt động cho vay KHCN nói chung khách hàng CNKD nói riêng làm cho tình 87 - hình cạnh tranh trở nên khốc liệt Để tồn phát triển, Hội sở Agribank Bắc Quảng Bìnhphải nhanh chóng tìm hướng phù hợp đắn cho hoạt động cho vay Kiến nghị với Hội sở Agribank Bắc Quảng Bình Ế Xây dựng sách cho vay, quy trình cho vay, quy định cho vay TÊ ́H Xây dựng kế hoạch kinh doanh, tiêu dư nợ phù hợp U phù hợp với điều kiện thực tiễn, hỗ trợ hoạt động kinh doanh Việc xây dựng chương trình nội dung đào tạo cần sát với thực tiễn Đặc biệt, cần đẩy mạnh đào tạo nâng cao trình độ chun mơn việc đánh giá nhận định thị trường kinh tế, trị, phân tích khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, kỹ H giao tiếp, kỹ làm việc nhóm, xử lý tình huống, kỹ tư vấn KN thường xuyên nâng cao Việc tham gia xây dựng chương trình đào tạo cần thực chuyên gia lĩnh vực dịch vụ ngân hàng điện tử, kết hợp ̣C với giảng viên trường đại học O Đội ngũ giảng viên giảng dạy theo quan điểm tác giả chuyên gia có kinh nghiệm thực tiễn lâu năm lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân kinh H doanh hệ thống Agribank Có hiểu biết sâu sắc địa bàn tỉnh Quảng Bình ẠI Cần phải xây dựng phương pháp đánh giá kết đào tạo Theo Đ đó, kết đào tạo cần đánh giá sau kết thúc khóa học q trình thực công việc Việc đánh giá phải thực khách quan, nghiêm túc G Xây dựng chương trình chăm sóc khách hàng, tăng kinh phí cho chi ̀N nhánh để thực quà tặng khuyến cho khách hàng, tăng kinh phí cho hoạt Ơ động quảng bá, tiếp thị khách hàng Các chương trình khuyến mại dành cho khách TR Ư hàng kinh phí cịn hạn hẹp Hoạt động quảng bá truyền thơng có vai trị quan trọng việc truyền tải thông điệp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng CNKD Việc tăng cường hoạt động quảng bá truyền thơng giúp Hội sở Agribank Bắc Quảng Bình định vị rõ hình ảnh ngân hàng tin cậy, hiệu lòng khách hàng, nhà đầu tư cơng chúng, từ đáp ứng u cầu kinh doanh ngân hàng giai đoạn tới, đề cập đến số biện pháp như: 88 - Giữ vững mối quan hệ tốt đẹp với quan truyền thơng địa bàn Tích cực quảng bá thương hiệu, sản phẩm dịch vụ ngân hàng phương tiện thơng tin đại chúng: báo chí, truyền hình, internet Thường xuyên việc kết hợp với quan Nhà nước địa bàn tỉnh việc tổ chức hội thảo, tọa đàm, trực Ế tiếp gặp gỡ khách hàng CNKD để trao đổi tháo gỡ khó khăn cho khách hàng U CNKD việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Đây hội để Chi TÊ ́H nhánh quảng bá sản phẩm dịch vụ sách ưu đãi ngân hàng Rà soát dự án an sinh xã hội triển khai năm qua để tổng kết thúc đẩy việc thực cam kết với địa phương Song song đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh xây dựng chương trình hành động, phối hợp với H quan Ban ngành địa bàn tỉnh đầu tư có trọng điểm vào lĩnh vực ưu tiên KN địa bàn dân tộc, vùng sâu, vùng xa, khu vực khó khăn nhằm thúc đẩy phát triển bền vững nâng cao mức sống đối tượng thụ hưởng từ dự ̣C án an sinh xã hội ngân hàng đầu tư Việc thực dự án an sinh xã hội O ngân hàng nên tập trung vào dự án giáo dục, y tế lĩnh vực có ý H nghĩa quan trọng đối cộng đồng Ngoài dự án an sinh xã hội thuộc lĩnh vực y tế; giáo dục, Chi nhánh cần ẠI tích cực hỗ trợ xây nhà tình nghĩa; chăm lo cho gia đình sách; hỗ trợ Đ người nghèo, người tàn tật, trẻ em nghèo người già có hồn cảnh đặc biệt G nhiều chương trình tri ân có ý nghĩa khác Cải tiến hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng Chương trình phần mềm hệ thống TR Ư Ơ ̀N chưa hỗ trợ nhiều cho người dùng Người dùng cịn sử dụng thủ cơng nhiều 89 - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Cúc(2008), “ Giáo trình Tín dụng – Ngân hàng”, NXB Thống Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê Ế kê – Trường đại học cơng nghiệp TP Hồ Chí Minh U Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại TÊ ́H tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi Ngân hàng nhà nước (2016), Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt H động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi KN khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hội sở Agribank Bắc O thành viên Agribank ̣C Quảng Bình, Quy định số 1225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/4/2019 Hội đồng H Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hội sở Agribank Bắc ẠI Quảng Bình (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hội sở Agribank Bắc Đ Quảng Bình (2020), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2020 G Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hội sở Agribank Bắc ̀N Quảng Bình (2021), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2021 Ơ Trần Văn Hệ (2020), Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TR Ư thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển việt nam – chi nhánh Nam Hà Nội Luận văn thạc sĩ trường Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 10 Nguyễn Thị Nga My (2014), Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tây Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ trường Đại học Đà Nẵng 11 Nguyễn Thị Oanh Kiều (2018), Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Quảng Ngãi Luận văn thạc 90 - sĩ trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng 12 Lê Thị Hồng Hạnh (2017), Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện Kbang, tỉnh Gia Lai Luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng Ế 13 Trần Xuân Đức (2018), Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh U chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện TÊ ́H Đăk R’Lấp tỉnh Đăk Nông Luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng 14 PhanThịCúc,2009.Bàitập-bàigiảngnghiệpvụngânhàngthươngmại, tíndụngngânhàng HồChíMinh: NhàxuấtbảnĐạihọcQuốcgiaThànhphố HồChíMinh Minh:Nhà xuất KN bảnĐạihọcQuốcgia ThànhphốHồChíMinh tệ.HồChí H 15 NguyễnĐăngDờn,2009.Lýthuyếttàichínhtiền 16 Lê Thị Anh Quyên (2019), Cho vay cá nhân ngân hàng thương mại giai ̣C đoạn 2014-2018, Tạp chí Tài chính, kỳ tháng 11/2019 O 17 Nguyễn Thị Hồng Yến (2020), Vấn đề quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI H nhân BIDV chi nhánh Hà Giang Tạp chí Tài chính, kỳ tháng 03/2020 91 - PHỤ LỤC 01 PHIẾU KHẢO SÁT DÀNH CHO KHÁCH HÀNG Xin chào Anh/ Chị Ế Tôi là: Nguyễn Hương Thuỷ U Tôi thiết kế điều tra nhằm xin ý kiến đánh giá anh/chị để phục TÊ ́H vụ cho đề tài nghiên cứu khoa học: “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Hội sở Agribank Bắc Quảng Bình” Cuộc vấn nhằm thu thập liệu phục vụ cho đề tài.Tôi xin cam kết thông tin Anh/ Chị cung cấp sử H dụng với mục đích nghiên cứu đề tài luận văn nói trên, thơng tin hồn KN tồn bí mật Nam  Nữ O  ̣C Giới tính Anh/Chị? H Sản phẩm vay khách hàng cá nhân kinh doanh Anh/Chị gì?  Cho vay hạn mức quy mô nhỏ ẠI  Cho vay lưu vụ Đ  Cho vay lãi suất ưu đãi ̀N G  Cho vay phục vụ sách phát triển nông nghiệp, nông thôn Ơ Lãi suất khoản vay bao nhiêu………………… %/năm TR Ư Khoản vay Anh/Chị có tài sản bảo đảm khơng?  Có  Khơng Anh/ chị vui lịng trả lời câu hỏi với mức độ cụ thể sau: – Rất khơng hài lịng; – Khơng hài lòng; – Trung lập; – Hài lòng; – Rất hài lòng 92 - Mức độ hài lòng Thang đo Sản phẩm lãi suất Ế Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh hợp lý Lãi suất cho vay có tính cạnh tranh cao so với NHTM khác địa bàn Đưa sách hỗ trợ O Chính sách tháo gỡ khó khăn ̣C Hồ sơ vay vốn đơn giản, phù hợp KN Quy trình cho vay đơn giản, khoa học H Sự thuận tiện TÊ ́H Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh U đa dạng hấp dẫn ẠI Mức độ lịng chung H Thời gian đưa sách hỗ trợ nhanh chóng Tơi hài lịng hoạt độngcho vay khách Quảng Bình, ngày … tháng năm 2022 ̀N G Đ hàng cá nhân kinh doanh Người điều tra TR Ư Ơ Người hỏi ý kiến Nguyễn Hương Thuỷ 93 - PHỤ LỤC 02 SẢN PHẨM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH STT Sản phẩm Mô tả sản phẩm Đối tượng cho vay: Khách hàng cá nhân, hộ gia đình, pháp mức tín Ế Hạn mức vay: Căn nhu cầu, thỏa thuận với khách hàng Thời gian vay: Ngắn dụng TÊ ́H nhân U Cho vay hạn Mục đích vay vốn: đáp ứng nhu cầu kinh doanh Phương thức cho vay: Hạn mức tín dụng Đối tượng cho vay: Khách hàng cá nhân, hộ gia đình H Hạn mức vay: Tối đa 300.000.000 VND (Ba trăm triệu KN đồng) Cho vay hạn Thời gian vay: Ngắn, trung hạn (theo nhu cầu vốn cụ mức quy mô thể khách hàng) ̣C Mục đích vay vốn: Đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, kinh O nhỏ H doanh ẠI Phương thức cho vay: Cho vay lần, cho vay theo hạn Ơ ̀N G Đ mức quy mô nhỏ, cho vay thấu chi TR Ư Cho vay lưu vụ Đối tượng cho vay: Khách hàng cá nhân, hộ gia đình Hạn mức vay: Căn vào nhu cầu vay, không vượt dư nợ chu kỳ trước Thời gian vay: Tối đa 12 tháng Lãi suất: Theo quy định thời kỳ Mục đích vay vốn: Thanh tốn chi phí ni trồng, chăm sóc trồng, vật ni có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề năm lưu gốc, cơng nghiệp có thu hoạch hàng năm Phương thức giải ngân: Mỗi HĐTD/sổ vay vốn vay lưu vụ lần 94 - Đối tượng: Cá nhân cư trú địa bàn nông thôn có phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp, sách chủ trang trại pháp nhân lĩnh vực nông nghiệp phát triển Thời hạn vay: Ngắn, trung, dài nông Tài sản bảo đảm: Có, khơng có tài sản bảo đảm Ế Cho vay U nghiệp, TR Ư Ơ ̀N G Đ ẠI H O ̣C KN H TÊ ́H nông thôn 95