Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Phòng giao dịch Hoàn Kiếm

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường, ngân hàng là một định chế tài chính không thể thiếu, có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế đất nước. Thông qua hoạt động cấp tín dụng, ngân hàng đã khai thông và chuyển dịch hiệu quả các nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu đầu tư xây dựng cơ sở vật chất và phát triển quy mô doanh nghiệp (DN) của nhiều chủ thể kinh tế. Điều này góp phần to lớn trong việc đảm bảo nền kinh tế vận hành hiệu quả, nhịp nhàng. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh mang tính chất đặc biệt, đi vay để cho vay. Vì thế, khả năng thu hồi vốn và lãi từ khách hàng không chỉ có vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng nói riêng mà còn có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển của mỗi ngân hàng. Nó đảm bảo quá trình luân chuyển vốn của ngân hàng tuần hoàn liên tục, sinh lời, góp phần cải thiện tình hình tài chính và tạo thế mạnh cho ngân hàng trong quá trình cạnh tranh. Xác định được vai trò của ngân hàng và tầm quan trọng của tín dụng, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam đã có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng cũng như chất lượng tín dụng trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam. Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng do nợ tồn đọng từ các năm khác chưa xử lý hết và những khoản quá hạn mới phát sinh nên theo thông tin được Thống đốc Nguyễn Văn Bình đưa ra tại cuộc họp Chính phủ vào 01042021, tỷ lệ nợ xấu tại các vẫn còn ở mức nguy hiểm, trên 3% tổng dư nợ tín dụng và con số thực tế tại nhiều ngân hàng còn cao hơn nữa, chạm mức 7%. Đây là trở ngại rất lớn cản trở sự phát triển của ngân hàng. Những nỗ lực của NHNN thông qua việc thành lập Công ty quản lý tài sản của các Tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) năm vừa qua để mua lại nợ xấu ngân hàng hay hoạt động tái cơ cấu các tổ chức tín dụng… đã góp phần đáng kể nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM. Tuy nhiên, để phát triển ổn định và bền vững đòi hỏi mỗi ngân hàng cần tiếp tục đổi mới hơn nữa. Hoà vào nhịp đổi mới của hệ thống ngân hàng, VRB Phòng giao dịch (PGD) Hoàn Kiếm cũng đang từng bước nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng để tăng tính cạnh tranh, đảm bảo sự tồn tại và phát triển. Tuy tín dụng của ngân hàng tăng trưởng ổn định nhưng chất lượng tín dụng trong thời gian qua còn tồn tại nhiều hạn chế cần khắc phục, đặc biệt là tín dụng đối với DN. Nhận thấy được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng đối với ngân hàng thương mại nên em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – Phòng giao dịch Hoàn Kiếm” để làm khóa luận tốt nghiệp.

BÌA CHÍNH BÌA PHỤ LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu khóa luận trung thực chưa sử dụng để bảo vệ khóa luận Em xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực khóa luận cám ơn thơng tin trích dẫn khóa luận rõ nguồn gốc Đồng thời em xin cam đoan chỉnh sửa theo yêu cầu hội đồng sau báo cáo khóa luận tốt nghiệp Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Sinh viên Họ tên LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận nỗ lực thân em bảo tận tình của thầy giáo động viên, giúp đỡ tổ chức, tập thể, gia đình bạn bè Qua em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến thầy (cơ) giáo Học viện Nơng Nghiệp Việt Nam nói chung, Ban chủ nhiệm thầy cô giáo khoa khách điền nói riêng giúp đỡ em trình học tập, rèn luyện trường Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn GVHD – Khách điền, người trực tiếp hướng dẫn em làm khóa luận Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình, bạn bè người thân động viên, khích lệ, giúp đỡ em hồn thành khóa học thực đề tài Do thời gian nghiên cứu thân cịn thiếu kinh nghiệm nên khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy cơ, gia đình bạn bè Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Sinh viên MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi PHẦN I: MỞ ĐẦU .1 1.1 Tính cấp thiết đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Kết cấu đề tài PHẦN II: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng 2.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .3 2.1.3 Tầm quan trọng tín dụng ngân hàng DN 2.1.4 Chất lượng tín dụng ngân hàng 2.2 Cơ sở thực tiễn 12 2.2.1 Tổng quan Ngân hàng Liên doanh Việt Nga Phịng giao dịch Hồn Kiếm 12 2.2.2.Tình hình hoạt động kinh doanh VRB PGD Hồn Kiếm năm 2019– 2021 15 2.2.3 Chất lượng tín dụng DN Ngân hàng Liên Doanh Việt Nga Phịng giao dịch Hồn Kiếm 19 2.2.4 Phân tích tình hình huy động vốn VRB PGD Hoàn Kiếm 28 2.2.5 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng VRB PGD Hồn Kiếm 28 2.2.5.1 Kết đạt 28 2.2.5.2 Hạn chế 29 2.2.5.3 Nguyên nhân 30 TÓM TẮT PHẦN 32 PHẦN 3: MƠ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .35 3.1 Phương pháp nghiên cứu 35 3.1.1 Phương pháp thu thập liệu 35 3.1.2 Phương pháp phân tích liệu 35 3.2 Mô hình nghiên cứu giả thuyết 37 3.2.1 Mơ hình nghiên cứu 37 3.2.2 Mơ tả biến mơ hình 38 3.2.3 Các giả thuyết nghiên cứu 38 TÓM TẮT CHƯƠNG 39 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 40 4.1 Thống kê mô tả .40 4.1.1 Thông tin mẫu nghiên cứu .40 4.1.2 Thống kê mơ tả biến mơ hình 41 4.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo mơ hình nghiên cứu 42 4.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA 42 4.4 Kết hồi quy mơ hình tuyến tính 45 4.4.1 Tương quan biến mơ hình 45 4.4.2 Mơ hình hồi quy tuyến tính 46 TÓM TẮT CHƯƠNG 49 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA PHỊNG GIAO DỊCH HỒN KIẾM .50 5.1 Định hướng phát triển tín dụng ngân hàng tương lai .50 5.1.1 Định hướng chung 50 5.1.2 Định hướng phát triển tín dụng VRB PGD Hồn Kiếm 50 5.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng VRB PGD Hồn Kiếm 51 5.2.1 Hồn thiện sách tín dụng 51 5.2.2 Hoàn thiện quy trình tín dụng DN 56 5.2.3 Tăng cường xử lý nợ hạn 58 5.2.4 Xây dựng sách nhân .61 5.3 Kiến nghị 63 5.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước 63 5.3.2 Đối với NHNN 64 5.3.3 Đối với Ngân hàng liên doanh Việt - Nga 65 5.3.4 Đối với DN 65 TÓM TẮT CHƯƠNG 66 KẾT LUẬN .67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh VRB PGD Hoàn Kiếm 15 Bảng 2.2 Doanh số cho vay VRB PGD Hoàn Kiếm 18 Bảng 2.3 Các nhóm nợ tổng dư nợ tín dụng VRB PGD Hoàn Kiếm giai đoạn 2019 – 2021 .23 Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu VRB PGD Hoàn Kiếm 24 Bảng 2.5 Chỉ tiêu sinh lời tín dụng VRB PGD Hoàn Kiếm 26 Bảng 2.6 Hiệu suất sử dụng vốn VRB PGD Hoàn Kiếm 26 Bảng 4.1 Mẫu nghiên cứu phân theo giới tình 40 Bảng 4.2 Mẫu nghiên cứu phân theo độ tuổi 40 Bảng 4.3 Mẫu nghiên cứu phân theo nghề nghiệp 40 Bảng 4.4 Mẫu nghiên cứu phân theo thu nhập 41 Bảng 4.5 Thống kê mô tả biến mơ hình .41 Bảng 4.6 Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha 42 Bảng 4.7 Kiểm định KMO 42 Bảng 4.8 Phân tích nhân tố khám phá EFA biến độc lập 43 Bảng 4.9 Kiểm định KMO biến phụ thuộc .44 Bảng 4.10 Phân tíc EFA biến phụ thuộc 44 Bảng 4.11 Bảng tổng hợp biến nhân tố sau kiểm định EFA .44 Bảng 4.12 Tương quan biến mơ hình 45 Bảng 4.13 Kết hồi quy tuyến tính đa bội 46 Bảng 4.14: Kiểm định ANOVA theo độ tuổi .47 Bảng 4.15: Kiểm định ANOVA theo thu nhập 47 Bảng 4.16: Kiểm định ANOVA theo nghề nghiệp .48 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢN Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh VRB PGD Hồn Kiếm 15 Hình 2.1 Tăng trưởng, chi phí, lợi nhuận giai đoạn 2019 – 2021 16 Bảng 2.2 Doanh số cho vay VRB PGD Hoàn Kiếm 18 Hình 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng khách hàng giai đoạn 2019 – 2021 18 Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng VRB PGD Hồn Kiếm .21 Hình 2.3 Tình hình huy động vốn khách hàng giai đoạn 2019 – 2021 28 Hình 3.1 Mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng tới hài lòng chất lượng tín dụng khách hàng Ngân hàng Liên doanh Việt Nga – chi nhánh Hoàn Kiếm 38 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA CBTD Cán tín dụng DPRR tín dụng Dự phịng rủi ro tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NV A/O DN Nhân viên thẩm định tín dụng DN PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng DN Doanh nghiệp